摘要：作為現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要手段，文化營(yíng)銷(xiāo)方式的應(yīng)用能夠有效地提升企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)規(guī)模和質(zhì)量。受自身行業(yè)特點(diǎn)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的嚴(yán)重，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的文化營(yíng)銷(xiāo)存在較多問(wèn)題。本文在闡述文化營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)文化營(yíng)銷(xiāo)的必要性和問(wèn)題進(jìn)行分析，并針對(duì)性地提出文化營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)化措施，以期有利于其文化營(yíng)銷(xiāo)水平的提升，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)；文化影響；問(wèn)題及對(duì)策

保險(xiǎn)行業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其自身的發(fā)展受到營(yíng)銷(xiāo)模式的直接影響；長(zhǎng)期以來(lái)，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)是保險(xiǎn)行業(yè)重要的營(yíng)銷(xiāo)手段。在市場(chǎng)將經(jīng)濟(jì)作用下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體的國(guó)際化趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，其傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)方式在營(yíng)銷(xiāo)規(guī)模及效益方面局存在較大缺陷，已不能滿(mǎn)足當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展需求；基于此，進(jìn)行文化營(yíng)銷(xiāo)已成為保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的重要趨勢(shì)，然而從營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)的文化營(yíng)銷(xiāo)存在嚴(yán)重的概念混淆、管理粗獷等問(wèn)題，亟需進(jìn)行文化營(yíng)銷(xiāo)策略的優(yōu)化升級(jí)，本文由此展開(kāi)分析。

一、文化營(yíng)銷(xiāo)的基本內(nèi)涵

作為一個(gè)組合性的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，文化營(yíng)銷(xiāo)是利用企業(yè)文化進(jìn)行市場(chǎng)銷(xiāo)售的一種經(jīng)營(yíng)方式。一般而言，文化影響考慮的要素較多，企業(yè)理念、企業(yè)宗旨、發(fā)展目標(biāo)、價(jià)值觀、管理制度、企業(yè)環(huán)境、組織架構(gòu)等都是其重要的組成部分；并且在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，基于企業(yè)、產(chǎn)品及品牌豐富化、個(gè)性化的文化內(nèi)涵是進(jìn)行文化營(yíng)銷(xiāo)的基本原則。另外，核心價(jià)值理念是企業(yè)文化營(yíng)銷(xiāo)的前提和基礎(chǔ)，通過(guò)這些理念的指導(dǎo)，營(yíng)銷(xiāo)人員會(huì)進(jìn)行自我營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的規(guī)范，進(jìn)而確保理解人、尊重人、服務(wù)人這一文化營(yíng)銷(xiāo)核心的實(shí)現(xiàn)。

二、保險(xiǎn)行業(yè)文化營(yíng)銷(xiāo)的必要性

摘要：從保險(xiǎn)監(jiān)管角度來(lái)看，既要遵守加入世貿(mào)組織時(shí)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，又要面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革與開(kāi)放使政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)直接影響力弱化的現(xiàn)實(shí)，尤其是作為現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度“三支柱”的行為監(jiān)管仍然不能放松。保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)順應(yīng)環(huán)境變化，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管，進(jìn)一步與國(guó)際接軌，應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)監(jiān)管；市場(chǎng)行為；誠(chéng)信建設(shè)

一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的新形勢(shì)

新中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展近半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)從無(wú)到有，從小到大，市場(chǎng)主體從少到多，保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富和增加，保費(fèi)收入規(guī)模越來(lái)越大，保險(xiǎn)員工隊(duì)伍不斷擴(kuò)大，商業(yè)保險(xiǎn)成功走入了千家萬(wàn)戶(hù)。伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步做大，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為正變得越來(lái)越不理性。不公平競(jìng)爭(zhēng)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、不誠(chéng)信競(jìng)爭(zhēng)屢屢見(jiàn)諸報(bào)端，受到各方的指責(zé)。保險(xiǎn)公司的外部生存環(huán)境和社會(huì)信譽(yù)正變得越來(lái)越糟糕。

“十一五”時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)是：到2010年，保險(xiǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、完善社會(huì)保障體系、優(yōu)化金融資源配置和參與社會(huì)管理等方面的作用顯著增強(qiáng)；風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范和化解，行業(yè)整體償付能力充足，自我救助能力和抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)；主體多元化、競(jìng)爭(zhēng)差異化的市場(chǎng)格局基本形成，培育一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和自主創(chuàng)新能力的大型保險(xiǎn)集團(tuán)和專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司；基本建成一個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模較大、市場(chǎng)體系完善、功能作用突出、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、償付能力充足、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、充滿(mǎn)生機(jī)和活力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2006年6月16日國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》），其中提出了保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的總體目標(biāo)：建立一個(gè)市場(chǎng)體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范、償付能力充足、綜合競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一的保險(xiǎn)業(yè)。關(guān)于發(fā)展保障，要求加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管。《若干意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，要建立以?xún)敻赌芰Α⒐局卫斫Y(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管為“三支柱”的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度。在對(duì)償付能力加大監(jiān)管的今天，市場(chǎng)行為監(jiān)管仍不能掉以輕心，它是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。除此之外，保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為哪些是應(yīng)該監(jiān)管的，哪些是公司自己內(nèi)部管控的行為應(yīng)當(dāng)作出很明確的界定。否則，將導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管者的缺失，最終損害保險(xiǎn)市場(chǎng)效率和投保人利益。但是目前保險(xiǎn)監(jiān)管中對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為重視和研究力度仍然不夠，保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)時(shí)常存在。為此，研究影響保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的因素，最終尋求合理的解決途徑，在當(dāng)前具有十分重要的意義。

摘要：出口信用保險(xiǎn)是各國(guó)政府支持出口、防范收匯風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際通行做法，具有風(fēng)險(xiǎn)保障、出口促進(jìn)、政策導(dǎo)向等重要作用。根據(jù)國(guó)家的出口戰(zhàn)略部署，農(nóng)產(chǎn)品、成套設(shè)備、機(jī)電產(chǎn)品和高科技產(chǎn)品是當(dāng)前我國(guó)重點(diǎn)扶持的出口行業(yè)，這些行業(yè)的發(fā)展涉及多方面的因素，資金問(wèn)題尤顯重要，出口信用保險(xiǎn)的政策性作用就是配合國(guó)家出口戰(zhàn)略，加大對(duì)重點(diǎn)出口行業(yè)、重點(diǎn)出口企業(yè)的支持。

關(guān)鍵詞：出口信用保險(xiǎn)；農(nóng)產(chǎn)品；機(jī)電產(chǎn)品；高新技術(shù)產(chǎn)品；融資擔(dān)保

一、出口信用保險(xiǎn)的政策性特點(diǎn)

出口信用保險(xiǎn)是各國(guó)政府支持出口、防范收匯風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際通行做法，是世貿(mào)組織規(guī)則允許的貿(mào)易促進(jìn)措施，具有風(fēng)險(xiǎn)保障、出口促進(jìn)、政策導(dǎo)向等重要作用。出口信用保險(xiǎn)自產(chǎn)生以來(lái)，有力地推動(dòng)了各國(guó)外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前世界貿(mào)易額的12％至15％都是在出口信用保險(xiǎn)的支持下實(shí)現(xiàn)的，出口信用保險(xiǎn)已成為國(guó)際貿(mào)易中不可缺少的工具。各國(guó)的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

(一)由政府創(chuàng)立、參股或保證

從世界各國(guó)的情況來(lái)看，按照承保政策性業(yè)務(wù)的主體性質(zhì)不同，出口信用保險(xiǎn)可以劃分為政府直接辦理、政府全資公司經(jīng)營(yíng)、政府控股公司經(jīng)營(yíng)、政府委托私營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和進(jìn)出口銀行兼營(yíng)五種模式。出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均由政府作為后盾，與政府有著密切的聯(lián)系，這樣最終的責(zé)任都由政府承擔(dān)，也是政策性金融機(jī)構(gòu)區(qū)別于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的最重要的特征。

摘要:當(dāng)前，高校面臨著日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，而保險(xiǎn)業(yè)則是由于人才的匱乏制約了其發(fā)展，高校就業(yè)與市場(chǎng)對(duì)人才的需求出現(xiàn)了脫鉤。一方面，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展急需人才，對(duì)人才的要求也較高；而另一方面，大學(xué)畢業(yè)生又不具備保險(xiǎn)公司所開(kāi)出的條件，從而導(dǎo)致了供給與需求的不平衡，高校未能達(dá)到其為經(jīng)濟(jì)發(fā)展培養(yǎng)人才的目標(biāo)。面對(duì)這些，筆者試圖從保險(xiǎn)公司招聘廣告中得出點(diǎn)啟示，以期能對(duì)高校人才培養(yǎng)及大學(xué)生自身職業(yè)生涯規(guī)劃提供一點(diǎn)參考。

關(guān)鍵詞:人才競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展學(xué)生素質(zhì)

Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.

Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality

一、問(wèn)題探討的出發(fā)點(diǎn)

21世紀(jì)是科技的競(jìng)爭(zhēng)，但歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。有人說(shuō)石油是工業(yè)的血液，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)人才則是它的血液了。自中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，已擁有了龐大的從業(yè)人員，但目前保險(xiǎn)的現(xiàn)狀并不容樂(lè)觀，20年間積累的

一、文化營(yíng)銷(xiāo)國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外研究學(xué)者對(duì)于文化營(yíng)銷(xiāo)的研究主要集中在跨國(guó)企業(yè)的文化傳播與營(yíng)銷(xiāo)方面,目前國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界內(nèi)主流的三種說(shuō)法依次將文化營(yíng)銷(xiāo)歸結(jié)為“營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)”,“營(yíng)銷(xiāo)方式”以及“營(yíng)銷(xiāo)理念”。各種定義下,文化營(yíng)銷(xiāo)具有的特征各有不同。文化營(yíng)銷(xiāo)作為“營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)”的特征是“有意識(shí)地通過(guò)發(fā)現(xiàn),甄別,培養(yǎng)和運(yùn)用某種獨(dú)特的核心價(jià)值觀念為手段來(lái)達(dá)成企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)”;作為“營(yíng)銷(xiāo)方式”,文化營(yíng)銷(xiāo)的特征是構(gòu)建核心價(jià)值觀,滿(mǎn)足消費(fèi)著文化需求等等;作為“營(yíng)銷(xiāo)理念”,其特征是“以文化取勝的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)作為指導(dǎo)思想,以企業(yè)文化為傳播手段來(lái)溝通消費(fèi)者”。(見(jiàn)圖1)

二、保險(xiǎn)文化營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)容與作用

保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品,具有與其他實(shí)物性產(chǎn)品不同的特征與特性,保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形的,以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象特殊商品,它不可感知,不可存儲(chǔ),不可分離,不可預(yù)知,不穩(wěn)定。這些固有特點(diǎn)和本質(zhì)就決定了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的專(zhuān)業(yè)性,服務(wù)性,競(jìng)爭(zhēng)性和挑戰(zhàn)性。保險(xiǎn)企業(yè)文化營(yíng)銷(xiāo)主要包括:產(chǎn)品文化營(yíng)銷(xiāo),品牌文化營(yíng)銷(xiāo),制度文化營(yíng)銷(xiāo)以及理念文化營(yíng)銷(xiāo)。筆者分析文化營(yíng)銷(xiāo)在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中的作用主要有:

(1)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)文化營(yíng)銷(xiāo)有助于推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言,低劣的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)搶占市場(chǎng)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以費(fèi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主,創(chuàng)新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段,新險(xiǎn)種的市場(chǎng)吸引力才能帶給保險(xiǎn)市場(chǎng)新生機(jī)。

一、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)浪潮的動(dòng)因分析

(一)外部動(dòng)因

1．經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快

20世紀(jì)90年代中期，世貿(mào)組織成立，各國(guó)經(jīng)濟(jì)交往更加密切，生產(chǎn)要素相互融合、滲透的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，導(dǎo)致跨國(guó)公司和信息技術(shù)迅速發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入障礙減弱甚至消除，保險(xiǎn)公司跨國(guó)并購(gòu)此起彼伏，借以擴(kuò)大規(guī)模，拓展經(jīng)營(yíng)地域，提升市場(chǎng)份額。

2．保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡

從保費(fèi)收入構(gòu)成看，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢(shì)：(1)壽險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度快。1999年，壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)占60．8％。非壽險(xiǎn)保費(fèi)占39．2％。壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)6．9％，非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)1．2％。(2)發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家。從整體上看，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展速度放緩，主要原因是經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩，保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和，承保能力過(guò)剩，放寬限制，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，保費(fèi)增長(zhǎng)受阻。發(fā)展中國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度加快，保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的上升階段，發(fā)展?jié)摿艽蟆?3)發(fā)展中國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家差距很大。在保費(fèi)收人中，發(fā)達(dá)國(guó)家占有絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。2001年，全球保費(fèi)24，082．52億美元，工業(yè)化國(guó)家21，704．80億元，占比90．0％；新興市場(chǎng)國(guó)家2，377．71億元，占比10．0％。世界平均保險(xiǎn)深度是4．68％，工業(yè)化國(guó)家9．01％，新興市場(chǎng)國(guó)家3．37％；世界平均保險(xiǎn)密度335．0美元，工業(yè)化國(guó)家2，314．9美元，新興市場(chǎng)國(guó)家32，3美元。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的不平衡發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的飽和狀態(tài)和發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速上升趨勢(shì)，促使發(fā)達(dá)國(guó)家加快了對(duì)新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)公司并購(gòu)進(jìn)程。

摘要：保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系存在著影響誠(chéng)信建設(shè)的一些問(wèn)題。相應(yīng)的對(duì)策是：構(gòu)筑保險(xiǎn)市場(chǎng)的信用體系，加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)管理，加快保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的健康成長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系行為規(guī)范

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段和社會(huì)產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟(jì)主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟(jì)利益的選擇。在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，誠(chéng)信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟(jì)利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問(wèn)題已成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)真思考且積極面對(duì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)信用體系存在的問(wèn)題

縱觀目前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生的各種問(wèn)題，多與保險(xiǎn)信用機(jī)制的不完善有關(guān)。這些影響誠(chéng)信建設(shè)的問(wèn)題主要有：

1．競(jìng)爭(zhēng)主體行為不夠規(guī)范，主要表現(xiàn)為違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、回扣，采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；

內(nèi)容摘要：從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。但是，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)卻呈現(xiàn)強(qiáng)周期、大波動(dòng)性的發(fā)展特征。本文認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展處于初步發(fā)展階段和行業(yè)粗放式經(jīng)營(yíng)是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展周期背離的根本原因。未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展亟需轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，并把握科學(xué)發(fā)展這個(gè)主線(xiàn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)周期性波動(dòng)性背離原因剖析

發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)行業(yè)的弱周期性發(fā)展特征

（一）理論分析

從發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況看，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)弱周期特征。兩個(gè)方面的指標(biāo)可以佐證：保險(xiǎn)總收入與相關(guān)指數(shù)周期性；保險(xiǎn)投資收益與相關(guān)指數(shù)的周期性研判。

保費(fèi)收入與GDP、CPI指數(shù)的增速具有一定的相關(guān)性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動(dòng)人均可支配收入的增加，當(dāng)收入增加時(shí)，各類(lèi)保障需求將會(huì)顯現(xiàn)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)提高，因此保費(fèi)增長(zhǎng)與人均GDP的增長(zhǎng)相關(guān)性較高。

摘要：隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，行業(yè)的文化建設(shè)也初見(jiàn)成效，然而與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)文化相比，還存在很大的差距和不足。加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展，可從五個(gè)方面采取措施。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)；問(wèn)題；措施

一個(gè)行業(yè)的文化發(fā)展水平會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展的質(zhì)量、水平和速度產(chǎn)生重要影響，決定著整個(gè)行業(yè)的軌制選擇、發(fā)展模式、生產(chǎn)要素組合的水平和政策導(dǎo)向。因此，保險(xiǎn)業(yè)要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)又好又快地發(fā)展，就必須增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)。目前，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)取得了很大的成效，然而與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)文化相比，服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新能力、行業(yè)掌控能力、誠(chéng)信狀況等，都還有很大的差距，需要不斷完善。

一、保險(xiǎn)行業(yè)文化建設(shè)存在的問(wèn)題

1.誠(chéng)信文化體系不健全加深了公眾對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)

保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自身特點(diǎn)，決定了保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)的首要原則就是“最大誠(chéng)信原則”。各國(guó)立法都對(duì)每個(gè)行業(yè)的發(fā)展提出了誠(chéng)信的要求，各種民事活動(dòng)及商業(yè)活動(dòng)都要遵守誠(chéng)信這一基本要求，由于保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)尤為重要。然而，誠(chéng)信問(wèn)題一直是近年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)很棘手的問(wèn)題，困擾著保險(xiǎn)行業(yè)。主要體現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。隨著保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)行業(yè)需要招聘大量的從業(yè)人員，然而一些銷(xiāo)售人員為了自身的利益不惜隱瞞欺詐性地拉業(yè)務(wù)，夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，對(duì)保險(xiǎn)免除責(zé)任與賠償相關(guān)內(nèi)容不予明確告知，誘導(dǎo)客戶(hù)投保，更有甚者私自挪用客戶(hù)保費(fèi)，給保險(xiǎn)行業(yè)造成不良影響。（2）理賠困難。“承保容易理賠難”的問(wèn)題一直存在，一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)賠付階段存在拖賠、少賠甚至無(wú)理拒賠的情況，違背了保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定，嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益。（3）保險(xiǎn)中介的虛假宣傳。一些保險(xiǎn)中介追求短期效益，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)違背“最大誠(chéng)信原則”，未履行“如實(shí)告知義務(wù)”，虛假宣傳，保費(fèi)規(guī)模在短期內(nèi)快速加大，短期行為嚴(yán)重。

編者按；本文主要從我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展幾點(diǎn)問(wèn)題；對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展幾點(diǎn)思考進(jìn)行論述。其中，主要包括：近幾年，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度非常快、產(chǎn)品單一、各家保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也沒(méi)有熱情、手續(xù)費(fèi)過(guò)高、要求的手續(xù)費(fèi)也就隨著各家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)而越來(lái)越高、合作關(guān)系松散、銀行與保險(xiǎn)公司之間由于缺少股權(quán)合作，所以合作關(guān)系比較松散、銷(xiāo)售行為不規(guī)范，銀行風(fēng)險(xiǎn)外溢、目前各家銀行幾乎都存在著風(fēng)險(xiǎn)外溢的情況、監(jiān)管制度不健全、合作模式應(yīng)與現(xiàn)實(shí)條件相符合、低層次合作模式下的保險(xiǎn)公司應(yīng)更加注重投資、規(guī)模與利潤(rùn)的關(guān)系、高層次合作模式下的保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在產(chǎn)品、服務(wù)等方面的融合和提高、監(jiān)管部門(mén)要適應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管等，具體請(qǐng)?jiān)斍橐?jiàn)。

近幾年，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度非?？?。泰康、太平等保險(xiǎn)公司依靠銀行保險(xiǎn)渠道的保費(fèi)收入已經(jīng)可以占到總保費(fèi)的50%以上，而中英、招商信諾等成立不久的保險(xiǎn)公司更是將銀行保險(xiǎn)作為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額的主要渠道。但是，在如此快速的發(fā)展中也不可避免的存在著種種問(wèn)題。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展幾點(diǎn)問(wèn)題

（一）產(chǎn)品單一。由于銀行保險(xiǎn)不易體檢、不易過(guò)于復(fù)雜、要方便及時(shí)出單等特點(diǎn)，銀保產(chǎn)品都不適合有很高的保障，2004年以前我國(guó)基本上是清一色的3～5年躉繳分紅型產(chǎn)品，而2004年以后則以固定收益類(lèi)為主，保險(xiǎn)功能弱化，片面強(qiáng)調(diào)收益率，與儲(chǔ)蓄、債券、基金等投資理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品在同一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，很難給保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。此外，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不存在知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，各家保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也沒(méi)有熱情，導(dǎo)致市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品也是大同小異，缺乏特色。

（二）手續(xù)費(fèi)過(guò)高。隨著進(jìn)入銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，銀行網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)資源開(kāi)始成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的稀缺資源。各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品高度同質(zhì)化，導(dǎo)致了費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)成為了保險(xiǎn)公司主要的競(jìng)爭(zhēng)武器。銀保合作中，銀行仍然占據(jù)著優(yōu)勢(shì)地位，要求的手續(xù)費(fèi)也就隨著各家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)而越來(lái)越高?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在銀保這條銷(xiāo)售渠道上幾乎已無(wú)利潤(rùn)而言，有的甚至已經(jīng)虧損，銀保合作只是為了獲得現(xiàn)金流和占領(lǐng)市場(chǎng)份額。

（三）合作關(guān)系松散。銀行與保險(xiǎn)公司之間由于缺少股權(quán)合作，所以合作關(guān)系比較松散。銀行會(huì)在各家保險(xiǎn)公司之間選擇，保險(xiǎn)公司也會(huì)在各家銀行之間博弈，合作都是短期的行為，這樣無(wú)益于銀保合作的深入開(kāi)展。雙方除進(jìn)行銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的合作外，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、售后服務(wù)、利益分享方面基本沒(méi)有合作，合作層次很淺，處于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段。