一、保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。

近年來,自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時(shí)有發(fā)生，人民生命和財(cái)產(chǎn)多次遭受重大損失，保險(xiǎn)業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹厝?，為?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時(shí)，越來越多的企業(yè)、個(gè)人把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年山西省保險(xiǎn)業(yè)支付各類賠款及給付保險(xiǎn)金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團(tuán)發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴(yán)重毀壞。人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司接到報(bào)案迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機(jī)構(gòu)里算后，向大同橡膠集團(tuán)支付賠款869.59萬元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營。2004年10月7日，山西運(yùn)城虹橋旅行社承辦的旅游團(tuán)發(fā)生嚴(yán)重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司支付旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險(xiǎn)陽泉中心支公司接到報(bào)案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時(shí)支付保險(xiǎn)賠款120萬元。

2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長(zhǎng)、規(guī)模大的特點(diǎn)，內(nèi)在的投資需求使保險(xiǎn)公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)具有資金融通效應(yīng)。保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)付的，保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任要在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動(dòng)、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險(xiǎn)公司要提留各種準(zhǔn)備金。運(yùn)用暫時(shí)閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強(qiáng)給付能力。投資收入既是金融市場(chǎng)資金的重要來源，也是保險(xiǎn)公司收入和利潤的重要來源。

保險(xiǎn)業(yè)通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，集聚社會(huì)閑散資金，建立保險(xiǎn)基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進(jìn)行資金運(yùn)用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國家重點(diǎn)工程項(xiàng)目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有力地促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國各省市保費(fèi)收入的增長(zhǎng)與國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)需求彈性值為1.49%。

保險(xiǎn)資金通過投資國債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來越重要的作用，保險(xiǎn)的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。

[論文關(guān)鍵詞]誠信保險(xiǎn)業(yè)誠信制度

[論文摘要]隨著《保險(xiǎn)誠信讀本》的出臺(tái),我國保險(xiǎn)業(yè)必須從維護(hù)最廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)。本文對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)誠信現(xiàn)狀及建設(shè)提出了建議。

日前,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)正在為《保險(xiǎn)誠信讀本》做最后的審編工作。據(jù)了解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的“必須從維護(hù)最廣大人民群眾根本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠信建設(shè)”指示精神的具體措施。

一、誠信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,誠實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失?？梢哉f,不誠信就沒有信譽(yù),就沒有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

1.誠信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

[摘要]在開放競(jìng)爭(zhēng)的國際背景下，在中國保險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展的今天，我國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展問題值得思考。中國民族再保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展是時(shí)展的必然要求和強(qiáng)烈呼喚，但從國際保險(xiǎn)業(yè)和我國原保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展角度審視，在中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得矚目成績(jī)的同時(shí)，其市場(chǎng)改革與發(fā)展還面臨著一些問題與挑戰(zhàn)，正確認(rèn)識(shí)并樹立危機(jī)感是我國再保險(xiǎn)業(yè)前進(jìn)的動(dòng)力。要促進(jìn)中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革，就要逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)商業(yè)化、競(jìng)爭(zhēng)效率化、需求多樣化、服務(wù)全面化、管理精細(xì)化。

[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)業(yè)，開放競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)型與發(fā)展

一、加快中國再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)代要求

(一)再保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求

從需求或潛在需求角度看，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的需求日益增加，保險(xiǎn)呼喚再保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.從自然基礎(chǔ)看，自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)建設(shè)中出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，導(dǎo)致單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷增大，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任可能引起的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，單靠一家保險(xiǎn)公司是無法承受的，必須通過共?；蚍直矸稚L(fēng)險(xiǎn)。

[摘要]：保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險(xiǎn)投資的安全性和流動(dòng)性,另一方面要求保險(xiǎn)投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完

[英文摘要]：

[關(guān)鍵字]：

[論文正文]：

保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時(shí),保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,一方面要求保險(xiǎn)投資的安全性和流動(dòng)性,另一方面要求保險(xiǎn)投資的盈利性。顯然,這三者的協(xié)調(diào)是十分重要的。而它們的協(xié)調(diào)需要法律從制度上加以完善,即法律應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)投資監(jiān)管提供制度上的保障。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,保險(xiǎn)資金運(yùn)用,大致經(jīng)歷了三個(gè)階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險(xiǎn)公司的資金基本上進(jìn)入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過熱,同時(shí)又無法可循,導(dǎo)致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》,下同)、《保險(xiǎn)業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調(diào)整,使保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險(xiǎn)業(yè)的利差損進(jìn)一步擴(kuò)大,因而,政府曾多次調(diào)整保險(xiǎn)投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險(xiǎn)公司日益擴(kuò)大的利差損?；诖?1999年10月28日,國務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)基金通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng),這是完善我國保險(xiǎn)投資監(jiān)管的一項(xiàng)重大舉措,也是進(jìn)一步發(fā)展我國保險(xiǎn)業(yè)的重要步驟。

內(nèi)容提要:保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的資源是聲譽(yù)，受多種因素的影響，目前我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)是低聲譽(yù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)由保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、人、經(jīng)紀(jì)人、公估人、監(jiān)管部門等共同承擔(dān)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)和聲譽(yù)是當(dāng)務(wù)之急。

一、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)的重要性

稍稍有些博弈論常識(shí)的人都知道，保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的資源不是物質(zhì)資本，也不是人力資本和技術(shù)資源，而是聲譽(yù)。因?yàn)閱蝹€(gè)投保人和保險(xiǎn)人的博弈都是有限次的，而次數(shù)極其有限的博弈導(dǎo)致投保人不相信保險(xiǎn)人能夠守信，即可以在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故后從保險(xiǎn)人那里得到相應(yīng)的賠付，因此，投保人的一般選擇是不參加保險(xiǎn)。在單獨(dú)的有限次博弈中，保險(xiǎn)人和投保人的彼此欺騙是惟一的“納什均衡”、“非合作博弈”和“囚徒困境”是保險(xiǎn)交易的常態(tài)。在這種狀態(tài)下，保險(xiǎn)市場(chǎng)將無法長(zhǎng)期存在，保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本功能和衍生功能也就無從談起。

為克服囚徒困境，達(dá)到合作博弈狀態(tài)，保證保險(xiǎn)的持續(xù)性，保險(xiǎn)人首先要做的事情就是將自己與單個(gè)投保人的有限次交易轉(zhuǎn)變?yōu)榕c眾多投保人的無限次交易，堅(jiān)守信用的同時(shí)還必須要把自己與投保人交易過程中的守信狀況以“強(qiáng)勢(shì)信號(hào)”的形式散播出去，使與自己有限次交易的投保人也能夠通過新聞媒體或民間傳播渠道獲得保險(xiǎn)人會(huì)在交易中守信的信號(hào)，以堅(jiān)定投保人群體購買保險(xiǎn)的信心。而這種強(qiáng)勢(shì)信號(hào)就是保險(xiǎn)人的信用或者說是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。所謂“聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)的命脈”就在于此。

評(píng)價(jià)一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來前景；衡量一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的功能是否正常發(fā)揮、保險(xiǎn)固有的消極因素是否得到了有效抑制，最重要的依據(jù)不是保險(xiǎn)公司的數(shù)目、保費(fèi)總量、監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)的多少、人員的配備情況，而首先應(yīng)該是一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

二、保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)與保險(xiǎn)業(yè)的功能

論文摘要:保險(xiǎn)業(yè)作為一種非銀行金融機(jī)構(gòu)，它以即期購買承諾、遠(yuǎn)期承諾兌現(xiàn)為形式經(jīng)營一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，這有賴于企業(yè)實(shí)力和形象的支撐。目前，保險(xiǎn)誠信的缺失已成為制約中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。因此，加強(qiáng)誠信建設(shè)是應(yīng)對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)全面對(duì)外開放后竟?fàn)幣c挑戰(zhàn)的迫切需要，也是提高保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力信息披露道德規(guī)范

作為處于開放前沿的保險(xiǎn)業(yè)如何在深度改革與開放的條件下，更快地發(fā)展與壯大，是要認(rèn)真思考的重要問題。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但也暴露出來的許多問題，其中誠信向題顯得尤為突出，做為以最大誠信為基本原則的保險(xiǎn)業(yè)頻頻出現(xiàn)的“誠信危機(jī)”，已經(jīng)成為制約其健康發(fā)展的重大問題。因此，樹立童雯無欺、安全可靠的“誠信”品牌是保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的最優(yōu)選擇。

1.最大成信原則的內(nèi)涵

保險(xiǎn)業(yè)本身就是建立在誠信基礎(chǔ)上的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)活動(dòng)的首要原則與基本原則就是最大誠信原則‘ThePrinci-pleoftheUtmostGoodFaith)。保險(xiǎn)合同是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┳龀龊灱s決定的全部重要事實(shí)。由于投保人和保險(xiǎn)人所處的位置不同，法律要求投保人向保險(xiǎn)人充分告知有關(guān)重要事實(shí)，保險(xiǎn)人也有向投保人正確說明保險(xiǎn)條款的義務(wù)。最大誠信原則主要包括以下兩方面內(nèi)容:

1.1告知(Disclosure)。告知是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或者是書面的說明。最大誠信原則要求的是如實(shí)告知，投保人與被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。

[論文關(guān)鍵詞]誠信投保人保險(xiǎn)人展業(yè)理賠

[論文摘要]由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的特殊性,使得誠信對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說十分重要。我國保險(xiǎn)業(yè)的誠信問題一直以來都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠信問題關(guān)系著我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠信問題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進(jìn)而找出完善我國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的對(duì)策。

2006年6月26日,國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布,標(biāo)志著國家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時(shí)也說明了保險(xiǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來越重要。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。而目前我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問題就是誠信體系建設(shè)問題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同,投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品,在一定意義上來說,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對(duì)于其它的商品來說保險(xiǎn)具有無形性、長(zhǎng)期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠信,同時(shí)也時(shí)最依賴誠信的行業(yè)。但是在我國保險(xiǎn)發(fā)展的過程中,誠信問題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠信問題存在的原因

保險(xiǎn)誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。

缺乏誠信是目前我國社會(huì)存在的一大問題。根據(jù)中國消協(xié)最近的消息，我國10大領(lǐng)域消費(fèi)環(huán)境問題嚴(yán)重，而保險(xiǎn)行業(yè)則位列其中。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)講究最大誠信的行業(yè)。從理論上看，最大誠信原則適用于保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人，對(duì)投保人來說，最大誠信應(yīng)是履行如實(shí)告知義務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)人來說，最大誠信應(yīng)當(dāng)是他有足夠的能力履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，以及在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)投保人盡到明確說明保險(xiǎn)條款及提請(qǐng)對(duì)方注意免責(zé)條款的義務(wù)。因此，不論是對(duì)投保人，還是對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，講究最大誠信在當(dāng)今中國其實(shí)具有更強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)人誠信的缺失及培育

長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)公司雖然一直強(qiáng)調(diào)維護(hù)企業(yè)信譽(yù)和提升行業(yè)形象是保險(xiǎn)的根本，但這一問題可能被多年來保費(fèi)高速增長(zhǎng)的光環(huán)給掩蓋住了，很多人并沒有認(rèn)識(shí)到它的嚴(yán)重性。實(shí)際上，國內(nèi)的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的許多不應(yīng)有的誤解，造成中資保險(xiǎn)公司的行業(yè)形象和信譽(yù)受到損毀。消費(fèi)者感到最大的問題就是保險(xiǎn)合同缺乏透明度令人費(fèi)解，認(rèn)為保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)公司單方面制定，代表著經(jīng)營者利益，對(duì)消費(fèi)者不公平；保險(xiǎn)合同內(nèi)容復(fù)雜語詞難懂，部分條款敘述模棱兩可，某些關(guān)鍵條款設(shè)置不透明甚至暗含陷阱，使人防不勝防；此外，售后服務(wù)跟不上，保險(xiǎn)銷售人員素質(zhì)不高；保險(xiǎn)公司之間的無序競(jìng)爭(zhēng)使同樣的險(xiǎn)種均可以提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，等等。這些無疑會(huì)使保險(xiǎn)人的信譽(yù)和形象受到影響。

2002年10月28日，九屆全國人大常委會(huì)第三十次會(huì)議表決通過了《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于修改的決定》，該決定于2003年1月1日起開始實(shí)行。這是《保險(xiǎn)法》自1995年頒布以來的首次修訂。此次《保險(xiǎn)法》的修改呈現(xiàn)出“放松管理”、“加強(qiáng)監(jiān)控”、“培育誠信”三大亮點(diǎn)?！胺潘晒芾怼保饕憩F(xiàn)在放松條款費(fèi)率審批報(bào)備制度、允許產(chǎn)險(xiǎn)公司兼營短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、取消法定再保險(xiǎn)、減少保險(xiǎn)資金運(yùn)用和人所的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量方面的限制等?！凹訌?qiáng)監(jiān)控”，主要表現(xiàn)在監(jiān)管責(zé)任、監(jiān)管的基礎(chǔ)制度和檢查權(quán)限做出明確規(guī)定，如專門增加一條“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控。”“培育誠信”，是本次《保險(xiǎn)法》修改時(shí)特別強(qiáng)調(diào)的?！侗ｋU(xiǎn)法》第四條原有“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用原則”的規(guī)定，但在新法中又明確增加了對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在誠信方面的具體要求，明確提出保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)委托關(guān)系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。如規(guī)定“保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)人的責(zé)任。在以上三點(diǎn)中，應(yīng)該說第二點(diǎn)和第三點(diǎn)都事關(guān)誠信問題。前者是從保險(xiǎn)公司外部而言，通過監(jiān)督確保其基本誠信的存在，后者是從保險(xiǎn)公司內(nèi)部而言，要求企業(yè)加強(qiáng)自身誠信的培育?？梢灶A(yù)期，新《保險(xiǎn)法》此類新規(guī)定的實(shí)施必將對(duì)中國保險(xiǎn)行業(yè)誠信程度的提高和行業(yè)形象的改善發(fā)揮重要作用。

在以誠信和法律為基礎(chǔ)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日趨完善的今天，企業(yè)可以暫時(shí)缺少資金，缺少人才，但誠信絕不能須臾缺少，離開了誠信，企業(yè)將無法生存?？上驳氖牵匈Y保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)已經(jīng)開始意識(shí)到這一問題的嚴(yán)重性和重要性，并采取實(shí)際行動(dòng)以圖改變這一狀況。諸如：倡導(dǎo)“穩(wěn)健經(jīng)營、規(guī)范運(yùn)作、客戶至上、誠信為民”的服務(wù)理念；提高理賠速度、便捷程度等服務(wù)質(zhì)量；開展理財(cái)顧問、風(fēng)險(xiǎn)管理顧問、健康咨詢等利民活動(dòng)；要求公司員工加強(qiáng)自警、自重、自律的道德修養(yǎng)；實(shí)施中國人保股份制改造，建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，等等。業(yè)內(nèi)采取的種種措施，已經(jīng)發(fā)生了各種積極變化，應(yīng)當(dāng)持續(xù)下去并進(jìn)一步加強(qiáng)，并以有效的機(jī)制保證講究誠信的員工能夠在公司內(nèi)得到最好的發(fā)展。同時(shí)，為了增加投保人的理解和信任，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)單背面完整地、正確地印上全部保險(xiǎn)條款，并特別用醒目的黑體字將保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)及被保險(xiǎn)人義務(wù)通俗完整地印上，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)保險(xiǎn)人履行了以合理方式提醒投保人注意免除或者限制其責(zé)任的義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明的內(nèi)容有：一是保險(xiǎn)合同條款應(yīng)用列舉式將免責(zé)事項(xiàng)逐一列出，而不是用概括式語言將免責(zé)條款予以高度概括。二是對(duì)專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的免責(zé)條款的具體含義，應(yīng)在合同中做出書面的合理的解釋。

二、投保人誠信的缺失及對(duì)策

一、世界保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)模型

(一)模型建立

1.概述

在現(xiàn)實(shí)中,保險(xiǎn)深度(保費(fèi)/GDP)隨人均GDP增加而增加,但對(duì)應(yīng)人均GDP的不同規(guī)模,保險(xiǎn)深度的增速不同,在人均GDP較低的階段,保險(xiǎn)深度增速較慢,而后逐漸加快,到了一定階段之后,增速又逐漸放慢。這意味著,隨著人均GDP增加,保費(fèi)將以一種超越GDP增長(zhǎng)的速度增長(zhǎng),在人均GDP較低的階段其超越幅度較小,而后逐漸加大,到了一定階段之后,其超越幅度又逐漸變小。換言之,在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不同階段,保費(fèi)的收入彈性會(huì)發(fā)生變化。對(duì)于上述情形,使用Logistic模型較為合適,因?yàn)長(zhǎng)ogistic函數(shù)所具有的S型特征可以較好地對(duì)該現(xiàn)實(shí)進(jìn)行抽象刻畫。

Carter&Dickinson(1992)和Enz(2000)建立了一種較為理想的刻畫保險(xiǎn)深度和人均GDP關(guān)系的Logistic理論模型(因根據(jù)該模型繪制的曲線呈“S”型,因此以下將該模型簡(jiǎn)稱為“S曲線模型”)。本文將在S曲線模型基礎(chǔ)上,利用世界各國保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大量最新歷史數(shù)據(jù),估算出世界保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)模型。

2.模型表達(dá)式