導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險理賠申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

住所地：

被申請人：中國XXXX保險股份有限公司

住所地：

請求事項：

1、被申請人向申請人支付車輛損失保險金209509.13元。

2、被申請人支付申請人間接損失72000元。

事實與理由：

2014年5月13日，申請人就公司的混凝土泵車(使用性質(zhì)：其他非營業(yè)車輛)向被申請人公司投保了機動車交通事故責(zé)任強制保險單和損失保險。保險單號分別為:PDZA2014XX047245和PDAA20XX0612。承保險種為機動車損失保險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險(司機(D11))起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款(K1)特種車輛固定設(shè)備、儀器損壞擴展條款(K2)、不計免賠率覆蓋A/B/D11.保險期間均為2014年X月XX日零時起至2015年X月XX日二十四時止。

2014年10月06日23時11分許,申請人的司機X駕駛的贛XXX的重型專項作業(yè)車，由XXX鎮(zhèn)往XX村方向行駛，行駛至事發(fā)地時，撞在了道路旁邊的石墩上，造成車輛損壞的交通事故。經(jīng)XXX交通管理大隊道路交通事故認(rèn)定書(簡易程序)，申請人公司的司機XXX承擔(dān)此次事故的全部責(zé)任。

事發(fā)時，申請人公司的負(fù)責(zé)人一直聯(lián)系被申請人公司，但是被申請人公司一直以各種借口推脫來到事故現(xiàn)場，后申請人公司無奈，投訴被申請人公司員工，兩個小時后，才陸續(xù)來了兩個工作人員，工作人員到達現(xiàn)場后態(tài)度相當(dāng)惡劣，即不積極理解現(xiàn)場情況，也不積極要求申請人公司出具相關(guān)的材料。丟下一句：你們公司的車輛屬于自燃引起的交通事故，保險公司不承擔(dān)任何的賠償”就走了。

2014年XX月XX日經(jīng)江西XXX服務(wù)中心的故障檢測分析報告，贛XXXX的混凝土泵車故障現(xiàn)象現(xiàn)象是線路短路導(dǎo)致駕駛室右側(cè)燒毀嚴(yán)重，故障的原因分析為：因左側(cè)中部保險杠碰撞斷裂，導(dǎo)致上裝線束拉扯斷裂，引起短路燃燒。解決的方案：對燒毀線束及模塊等進行更換維修，維修費用共209509.13元。 根據(jù)機動車損失險條款中的保險責(zé)任，即符合被保險人允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，因火災(zāi)、爆炸等引起的原因，造成保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償。申請人公司駕駛員XXX駕駛證準(zhǔn)駕車型是B2，符合被保險人允許的駕駛?cè)藛T。

XX市預(yù)拌商品混凝土協(xié)會價格表明確的表示，混凝土泵車一天營運價格是3000元。于發(fā)生事故的10月16日至今贛XXXX停用已達24天之久，故申請人公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)申請人公司未能在約定時間履行合同而造成的損失，共72000元。

被申請人公司應(yīng)承擔(dān)申請人支付車輛損失保險金209509.13元，被申請人支付申請人間接損失72000元，共計人民幣281509.13元。

申請人：XX有限公司

篇2

【關(guān)鍵詞】機動車輛保險；理賠；服務(wù)問題；改善措施

一、機動車輛保險理賠

機動車保險理賠是指被保險的車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，保險人依據(jù)保險合同對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為，機動車輛保險人需要履行對機動車輛被保險人支付機動車輛賠償保險金的義務(wù)和責(zé)任，這種履行機動車輛保險義務(wù)與責(zé)任的過程通常稱為機動車輛保險理賠，簡稱理賠。機動車保險理賠涉及到保險合同雙方的權(quán)力與義務(wù)的實現(xiàn)，是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。保險理賠一般應(yīng)遵守"重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理"的原則。機動車輛保險理賠程序為立案檢驗、審查單證、審核責(zé)任、損失調(diào)查、核算損失程度、損余處理、給付賠款以及行使代位追償權(quán)。

二、華安保險公司車輛保險理賠中存在的問題

1.理賠周期太長。從被保險人報案開始一直到得到保險公司的賠款大約要一個月的時間。盡管理賠的流程并不復(fù)雜，但是每一步都要花費很長時間，導(dǎo)致的最終結(jié)果就是理賠周期過長。理賠周期長已成為車險服務(wù)中存在的重大問題，這也造成了很多想要通過理賠得到賠償金的客戶沒有得到及時的幫助而造成更大的二次傷害，不管對于保險公司還是被保險人本身，這都是得不償失的。因此很多車險投保人對華安公司理賠速度都很不滿意，，甚至很多投保人認(rèn)為華安公司只注重承保過程而忽視理賠過程，只注重承保時帶來的利益而忽視理賠時客戶的需要。

2.審批環(huán)節(jié)過多。由于審批方式太過老套所以間接導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的增多，再加上審核制度本身的局限性，使得理賠申請要在華安公司內(nèi)部進行層層審批。從車險投保人報案開始，層層的審批也就隨之而來。理賠申請手續(xù)以及理賠申請書的填寫要經(jīng)過嚴(yán)格的審批，只有審批合格后才能進行下一步，雖然華安公司在健全管理信息系統(tǒng)方面投入了很多資金，但是在審批環(huán)節(jié)上還是以紙質(zhì)操作為主，并沒有明顯的進步，這種方式往往會造成審批的主觀性太強和審批不全面等問題，所以下一步為了降低風(fēng)險就需要再次進行審批，這也就無形之中導(dǎo)致了審批環(huán)節(jié)的再次增多。

3.信息系統(tǒng)不完善。雖然華安保險公司已經(jīng)建立了覆蓋全公司的管理信息系統(tǒng)，但是滿足不了目前的需求，在華安保險公司會經(jīng)常出現(xiàn)理賠資料流轉(zhuǎn)速度過慢，查詢效率過低等問題。保險公司擁有每個投保人的詳細(xì)資料，但由于公司章程的限制，在現(xiàn)場勘查時都是通過電話來調(diào)配勘查人員，這就使得保險合同的內(nèi)容不能第一時間被勘查人員得知，所以勘查人員在現(xiàn)場時無法對被保險人投保的車型及險種等有足夠的了解，這就直接影響了保險理賠的速度，有時甚至?xí)a(chǎn)生不必要的麻煩，遭到客戶的投訴。

4.管理制度缺失。華安保險公司采取將車輛承保與理賠分離的管理辦法，承保部門可以用保單和承保額來衡量業(yè)績，并且有嚴(yán)格的規(guī)章制度，確保了承保過程中的每一步都有章可依。但是理賠部門的情況卻不容樂觀，在理賠過程中出現(xiàn)了很多問題，由于獎懲機制的缺乏和績效考核制度的不完善，使得理賠部門的員工缺乏危機感，工作沒有動力并且服務(wù)態(tài)度差以至于造成客戶流失的后果。甚至有部分理賠人員憑借經(jīng)驗處理賠案件,主觀性和隨意性都太大。

三、理賠現(xiàn)狀的改善措施

隨著車輛保險市場的不斷發(fā)展，車輛投保人的維權(quán)意識也逐漸提高，對車險理賠服務(wù)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的理賠模式已經(jīng)不適用于當(dāng)代的保險業(yè)，所以對傳統(tǒng)理賠模式的改革和完善成為保險業(yè)的首要任務(wù)，以確保理賠模式適應(yīng)時展的步伐。

1.提高服務(wù)質(zhì)量。因為車輛投保人對服務(wù)質(zhì)量的要求越來越高，所以在同等的成本條件下，提供更好服務(wù)的保險公司就處于有利地位。保險服務(wù)包括承保服務(wù)和理賠服務(wù)，以往保險公司只注重承保服務(wù)，忽視理賠服務(wù)，使人們產(chǎn)生“重承保輕理賠”的看法，影響保險業(yè)的發(fā)展。只有重視理賠并且提高理賠的服務(wù)質(zhì)量才能使保險業(yè)更快更好的良性發(fā)展。

2.提高員工專業(yè)素養(yǎng)。目前市面上的車輛品牌不斷更新?lián)Q代并且機動車輛現(xiàn)場查勘定損是一項專業(yè)性很強的工作，這也就迫使查勘定損人員必須有更高的專業(yè)性并且經(jīng)常更新專業(yè)知識，以適應(yīng)工作的需要，而現(xiàn)有培養(yǎng)模式無法滿足這種要求，所以提高員工的專業(yè)素養(yǎng)已成必然趨勢。

3.堅持能力與職位想匹配原則。在車險理賠管控諸要素中,人的因素是最重要的,選好人是做好車險理賠工作的前提和保障。因此,管理者要選用業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)較高的人到理賠崗位上來。

4.優(yōu)化管理考核制度。華安保險公司要想在激烈的市場競爭之中脫穎而出就必須要建立一套公平、公正的并且具有很強操作性的考核制度，可以將員工的工資與自身績效相結(jié)合來提高員工的工作積極性和整個理賠隊伍的素質(zhì)。

參考文獻：

[1]李謙之.我國機動車輛保險理賠服務(wù)問題研究[D].廣西大學(xué)碩士學(xué)位論文,2015.5

[2]侯建華.華安財產(chǎn)保險股份有限公司車輛理賠流程優(yōu)化研究[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文,2013.5

篇3

【關(guān)鍵詞】汽車保險；查勘；定損；模式

一、國外汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)初期，汽車保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴張，機動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。相對而言，我國汽車保險業(yè)起步晚，體制還不成熟，國外汽車保險業(yè)的經(jīng)驗具有不可缺少的借鑒意義。

二、我國汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國汽車保險自開辦以來，經(jīng)過30多年的發(fā)展，已經(jīng)發(fā)展成為我國財產(chǎn)保險行業(yè)的當(dāng)家險種，屬于保險公司的“支柱產(chǎn)業(yè)”。隨著近幾年我國汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，汽車保險業(yè)也跟著快速發(fā)展已經(jīng)占據(jù)財產(chǎn)保險份額的70%以上。目前，我國主要的保險公司有平安車輛保險、中國人保車輛保險、太平洋車輛保險、中華聯(lián)合保險、大地車輛保險、天安車輛保險、永安車輛保險、陽光車輛保險、安邦車輛保險、太平車輛保險等，國外汽車保險公司還有進入國內(nèi)市場之勢，國內(nèi)汽車保險市場的現(xiàn)狀是競爭十分激烈，將來將要面對更加嚴(yán)酷的競爭形勢。

三、汽車保險理賠主要流程

出現(xiàn)交通事故后首先要做的是及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故；另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護現(xiàn)場，保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。汽車出事故，理賠工作的基本流程包括有：報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復(fù)核、審批、賠付結(jié)案等步驟。

四、汽車保險查勘定損主要模式

（1）保險公司的車輛常規(guī)定損模式。查勘事故車輛后，一般的事故，查勘員到現(xiàn)場后，不急于直接進入定損主題，先與客戶做恰當(dāng)?shù)臏贤?，先關(guān)心人再關(guān)心車，讓客戶感動關(guān)心和慰藉，從而建立信任。然后再根據(jù)客戶正確填寫《機動車輛保險簡易案件審批表》或《機動車輛保險索賠申請書》，要求司機填寫詳細(xì)的出險經(jīng)過并要求簽字確認(rèn)。定損員將填好的單位通過網(wǎng)絡(luò)傳到本機構(gòu)核價員處，通過公司審核后就可以結(jié)案了。大案子必須由公司大案組的定損來處理，甚至經(jīng)公司分管經(jīng)理審核通過。這種工作方式雖然有效，但工作效率和透明度都較低，無法適應(yīng)車險規(guī)模快速增長和市場發(fā)展、交通事故處理方式不斷改變的要求?，F(xiàn)在各家保險公司自己開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)版的配件報價系統(tǒng)，查勘員處理好一個案子后就發(fā)到上級公司，如果上級公司有異議還得發(fā)回來由定損人員重新定損。另外現(xiàn)在的定損員有時用的是無線網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)速較慢，大大的影響了理賠結(jié)案的速度，增加了客戶等待時間，給理賠服務(wù)工作帶來很大影響。為了加強風(fēng)險管理，國內(nèi)車險賠案審批普遍執(zhí)行權(quán)限報批制度，雖然這一做法對減少道德風(fēng)險、降低車險賠付起到了一定的作用，但隨著保險知識的普及、全民保險意識的提高，客戶對車險服務(wù)已有更高的期望，目前保險公司的常規(guī)定損模式扔需進行改進和學(xué)習(xí)。（2）交警事故車輛定損模式。交警事故車輛定損是公安交通管理機關(guān)為了查明事故原因，在對事故車輛檢驗或鑒定后再對車輛的損失進行估價的一種定損模式。這種模式存在問題：第一是一些公安交通管理機關(guān)強制包攬肇事車輛的修理；第二是車輛定損的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；第三是車輛的保管混亂；第四是定損不規(guī)范、不準(zhǔn)確；第五是與保險公司定損不統(tǒng)一，甚至最后實際維修費用與發(fā)票不符。（3）估損中心定損模式。近年來，在公路交通事故處理過程中，出現(xiàn)了一種由地方政府職能部門利用行政權(quán)力建立并運作的估損中心。估損中心對交通事故調(diào)解接入的程度和范圍越來越大。目前各類估損中心主要由物價和公安部門組成，交通事故發(fā)生后，由估損中心的估損結(jié)果作為計算事故賠償?shù)囊罁?jù)，甚至是強令保險理賠的依據(jù)。表面上看似乎這個中立的機構(gòu)有利于兼顧事故雙方的利益，便于事故的公正處理。但是，在實踐中出于對小團體利益的保護和監(jiān)督制約機制的缺失，這類機構(gòu)在運行過程中由于組建動機、組織形態(tài)以及其與政府職能機構(gòu)緊密聯(lián)系，使得這類機構(gòu)違背市場經(jīng)濟的規(guī)律。

篇4

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險；市場環(huán)境；產(chǎn)品分析

一、中國內(nèi)地與香港醫(yī)療保險產(chǎn)品差異現(xiàn)狀

醫(yī)療保險在中國內(nèi)地與香港存在著大量相同的品種，但兩者在發(fā)展上出現(xiàn)了不同的結(jié)果。本文選擇醫(yī)療險產(chǎn)品進行對比研究的原因是該險種屬于保險行業(yè)的最基本險種，使用廣泛且承保量大，無論是在內(nèi)地還是香港，此保險產(chǎn)品的發(fā)展也都基本相對成熟和規(guī)范。下面分別以內(nèi)地醫(yī)療險產(chǎn)品——中國人壽“長久呵護住院定額給付醫(yī)療保險”和香港醫(yī)療險產(chǎn)品——保誠公司“康療寶”醫(yī)療保障計劃為例進行對比分析，探詢兩者間的差異及其造成的原因。

（一）中國內(nèi)地與香港醫(yī)療險的產(chǎn)品特點

1、中國人壽住院醫(yī)療保險的基本界定

（1）若未參加社會醫(yī)療保險，可以享受高額住院費用補償；若已參加社會醫(yī)療保險，也可對報銷后剩余部分按比例補償；

（2）提供最高100天的住院定額給付（大多數(shù)為20-50天），包括618種住院參考病種，最長可續(xù)保至70周歲；

（3）保險期間為一年，每年需續(xù)保。投保費：可一次交清，也可分期交付；

（4）申請理賠所需證明較為繁瑣，包括保單憑證、理賠申請書、受益人身份證明、病案、出院小結(jié)、醫(yī)療費用收據(jù)原件、醫(yī)療費用結(jié)算明細(xì)表等等。

2、香港保誠醫(yī)療保障計劃的基本界定

（1）每日住院現(xiàn)金保障：可以隨意使用所得醫(yī)療保險金；

（2）100%的危疾現(xiàn)金保障：對于身患危疾的投保人，可以提供100%的現(xiàn)金賠償；

（3）中醫(yī)治療及調(diào)理康復(fù)保障：在“康療寶”的危疾現(xiàn)金保障之下，保誠公司將會在投保人接受治療或進行化療之后，為投保人提供中醫(yī)治療和調(diào)理康復(fù)保障，幫助客戶恢復(fù)健康；

（4）健康檢查保障：保誠公司為投保人提供每兩年一次的健康檢查保障。

（二）中國內(nèi)地與香港醫(yī)療險的產(chǎn)品區(qū)別

1、目標(biāo)客戶方面：中國人壽保險公司的目標(biāo)客戶群體分類較為寬泛，細(xì)分程度低，比如僅在宏觀上分為社會醫(yī)療保障保險和商業(yè)醫(yī)療保險兩大類等。而香港保誠公司對受保人群的細(xì)分則更加明顯，針對性更強，也更為人性化。以“危疾保障計劃”為例，對于吸煙者和非吸煙者分為兩個完全不同的群體，保費和計劃均有不同的標(biāo)準(zhǔn)。其中，吸煙者的保費明顯高于非吸煙者。

與內(nèi)地醫(yī)療保險公司相比，香港保誠對客戶資料的收集、整理也更為具體、細(xì)致。以“康療寶”醫(yī)療保障計劃為例，對于預(yù)投保人的調(diào)查問題非常詳細(xì)，如受保人是否愿意接受X光檢查、受保人是否有參加賽車等危險活動的興趣愛好等。這些背景調(diào)查不僅能夠使保險人對受保人有更加詳細(xì)的了解，而且可進行更加精準(zhǔn)的風(fēng)險評估。

2、費用方面：香港保誠公司的醫(yī)療險產(chǎn)品保費偏高，但同時理賠費用也十分高。其中以吸煙者為例，20-29歲的年齡組別所交保費最少，但每月保費最低仍達到了HK$89，最高則為HK$217，而年保費最少為HK$997，最高為HK$2433。同時，理賠費用最低也高達HK$250，000，最高甚至可達HK$1，000，000。相比之下，中國人壽的醫(yī)療險產(chǎn)品保費較低，理賠費用亦低于香港同類產(chǎn)品。

3、時間方面：香港保誠的醫(yī)療理賠時間短，保護周期長。以“住院現(xiàn)金保障計劃”和中國人壽的“長久呵護住院定額給付”為例進行對比，前者住院理賠時間長達1，000天，而后者住院賠償期最長僅為100天，更為普遍的則是短短20-50天。

香港保誠醫(yī)療保險的理賠也更為迅速，更為高效。仍以“住院現(xiàn)金保障計劃”為例，該保險承諾若投保人不幸因病或意外而入院治療，即可由入院第一天起獲得每日住院現(xiàn)金津貼，每次賠償期長達1，000天。相比之下，中國人壽的普通住院醫(yī)療保險理賠效率較低，需要提供多份證明，理賠手續(xù)繁瑣，理賠時間長。

4、區(qū)域方面：香港保誠醫(yī)療保險的客戶保障范圍十分廣泛。以“住院現(xiàn)金保障計劃”為例，該計劃的保障地區(qū)覆蓋了亞洲、歐洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、臺灣、英國、歐盟、美國、加拿大及南非共和國等多個國家和地區(qū)。而中國人壽的醫(yī)療保障群體則主要局限于內(nèi)地居民，所覆蓋的海外地區(qū)較為狹窄。

5、預(yù)防方面：香港保誠公司更加注意“預(yù)防”問題，預(yù)防勝于治療，事后處理不如事前控制。保誠醫(yī)療保險針對這種心理，設(shè)計出一款新產(chǎn)品名為“康檢寶”醫(yī)療保障計劃。其特點在于提供全面、基本的健康檢查，如果投保人身體出現(xiàn)異常結(jié)果可以獲得免費跟進檢驗，并且包括一次醫(yī)生解讀報告。從而該產(chǎn)品能夠有效地抓住客戶心理，滿足其需求，體現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)的人性化。相比之下，中國人壽的醫(yī)療保險產(chǎn)品在預(yù)防措施及產(chǎn)品保障方面做的不夠充分。

二、中國內(nèi)地與香港醫(yī)療保險產(chǎn)品存在差異的原因

（一）兩地保險市場宏觀環(huán)境不同

兩地醫(yī)療險產(chǎn)品之所以存在如此大的差異，首先是因為所處的宏觀保險市場環(huán)境有差異，不同的宏觀大環(huán)境必定會對市場基本走向、產(chǎn)品設(shè)計要素等產(chǎn)生重要影響。針對中國內(nèi)地與香港這兩個不同的醫(yī)療保險市場，本文分別采用SWOT分析法進行對比，存在差異匯總?cè)缦拢?/p>

1、優(yōu)勢（Strengths）：根據(jù)我國內(nèi)地醫(yī)療保險業(yè)目前的發(fā)展，主要優(yōu)勢包括投保門檻低，投保限制少，推廣較容易，可開發(fā)的潛在客戶群數(shù)量巨大等。而香港醫(yī)療保險的優(yōu)點則主要體現(xiàn)為大多從客戶角度出發(fā)，最大限度滿足其投保需求，理賠速度極快等。此外，香港醫(yī)療險產(chǎn)品種類豐富且營銷體系成熟，政府等管理部門監(jiān)管嚴(yán)格且及時，從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平亦非常高。

2、劣勢（Weaknesses）：通過差異表的橫向?qū)Ρ瓤砂l(fā)現(xiàn)，內(nèi)地保險市場的劣勢恰為香港保險業(yè)的優(yōu)勢。內(nèi)地保險業(yè)落后于香港市場主要表現(xiàn)在客戶滿意度、產(chǎn)品多樣性、系統(tǒng)成熟度等方面，其中以法規(guī)的不同最為明顯。香港保險業(yè)的法律十分發(fā)達和健全，最大限度地保護投保人利益，比如香港保單中有“不可爭議”條款，明確規(guī)定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠。而內(nèi)地保險市場中并未有此保障。

3、機會（Opportunities）：與香港市場相比，內(nèi)地保險業(yè)在完善監(jiān)管體制、健全法律體系、加強人性化服務(wù)等方面都存在著巨大提升空間。比如，內(nèi)地保險市場的投保率僅為20%，也就是說10個內(nèi)地人中只有2份保單，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平。相比之下，香港居民的投保率高達120%，也就是平均每個香港人會買1.2份保單。但正是因為內(nèi)地保險業(yè)的不成熟、不完善，各內(nèi)地保險公司都存在著多方面的發(fā)展良機。

4、威脅（Threats）：伴隨著保險市場未來發(fā)展中的若干不確定性，該行業(yè)存在著諸多潛在風(fēng)險，比如外資保險公司的進入會對內(nèi)地市場造成巨大沖擊，或隨著香港保險市場的逐漸飽和、增長放緩，進行可持續(xù)發(fā)展會充滿困難，亦或隨著投保人素質(zhì)的不斷加強會對產(chǎn)品、售后服務(wù)的要求越來越苛刻等，這些都是不容忽視的問題。其中對于內(nèi)地市場，未來最大的威脅應(yīng)是理賠難問題是否可以順利解決。

（二）兩地保險企業(yè)微觀環(huán)境不同

除上述宏觀市場環(huán)境的不同，微觀保險企業(yè)內(nèi)部背景的不同也是導(dǎo)致產(chǎn)品差異的原因，下面分別以中國人壽保險公司與香港保誠保險公司為例進行對比說明。

1、公司信用形成不同

（1）中國人壽保險公司（CHINA LIFE）：在近幾年的國內(nèi)保險行業(yè)排名中，中國人壽保險公司在利潤、市場份額以及賠款準(zhǔn)備金充足率等方面均排名首位。雖然流動性和穩(wěn)定性分列第4和第7或許說明該公司在資本能力方面比其他內(nèi)地保險公司略低一籌，但是從綜合實力來看，中國人壽仍然是內(nèi)地當(dāng)之無愧的行業(yè)領(lǐng)頭羊。

不僅如此，經(jīng)過60多年的探索與發(fā)展，中國人壽竭誠為每一位客戶提供優(yōu)質(zhì)且高效的保險服務(wù)，并以此作為公司永恒不變的追求。如今的中國人壽不僅成長為享譽海內(nèi)外的大型壽險公司之一，而且其保險銷售網(wǎng)絡(luò)亦是分布廣泛，遍布全國乃至世界各地。

（2）香港保誠保險公司（Prudential HK）：在香港，保誠保險公司被公認(rèn)為香港排名首位的保險公司。其母公司--英國保誠不僅獲得標(biāo)普及穆迪的雙A信用評級，而且以其雄厚的資金實力深獲國際同行的認(rèn)同。

自1964年為香港市民提供保險服務(wù)起，英國保誠香港分公司的發(fā)展也極為迅速。通過創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、多樣化市場營銷手段、完善組織架構(gòu)等方式，香港保誠公司現(xiàn)已成長為集客戶眾多，產(chǎn)品細(xì)致，信譽良好，盈利能力高，綜合實力強等特點于一身的世界級一流保險公司。

2、企業(yè)文化內(nèi)涵不同

（1）中國人壽的企業(yè)口號是“雙成”--“成己為人，成人達己”。如何協(xié)調(diào)企業(yè)與客戶、企業(yè)與企業(yè)以及企業(yè)與管理部門之間復(fù)雜的市場關(guān)系，直接影響到中國人壽的綜合競爭力和發(fā)展前景。在21世紀(jì)，隨著知識經(jīng)濟時代的到來，經(jīng)濟全球化的趨勢愈發(fā)明顯，競爭也必將變得更加復(fù)雜和激烈，如何以正確的態(tài)度、積極的精神適應(yīng)競爭是保險公司必須解決的當(dāng)務(wù)之急。

面對這樣一種環(huán)境，中國人壽通過不斷的積累、反思和吸收，提煉出了以“成己為人，成人達己”為核心價值的企業(yè)文化，簡稱“雙成”理念。該理念是一種開闊的現(xiàn)代視野，提倡的是一種相互依存、共生共榮的新競爭神。同時，“雙成”既強調(diào)成就他人也強調(diào)成就自己，二者相輔相成、缺一不可，這不僅是中國人壽的努力方向，亦是全體員工的奮斗目標(biāo)。

此外，“用心經(jīng)營、誠信服務(wù)”也是中國人壽的核心經(jīng)營理念。作為企業(yè)文化的重要一環(huán)，該理念包含了公司對內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境的統(tǒng)一思考，并以此激勵著每一位中國人壽的員工。

（2）香港保誠的公司口號是“雙心”--“用心聆聽，更知你心”。香港保誠公司一直深信聆聽的重要性，也一直在努力的聆聽著社會各階層的需要。自1995年建立“用心聆聽，更知你心”平臺后，香港保誠透過各種慈善捐助、贊助設(shè)計及社區(qū)義工致力于服務(wù)社會、支持社會。該公司還大力推廣理財基礎(chǔ)教育，促進兒童及青年人的發(fā)展，宣揚健康積極的生活態(tài)度，并且主動關(guān)懷社會弱勢群體，這種社會行為充分體現(xiàn)了該公司口號中“雙心”的核心精神。

其次，“雙心”理念還體現(xiàn)在對客戶的關(guān)心與貼心服務(wù)上。每個社會公民都需要規(guī)劃未來，通過聆聽他們的想法和目標(biāo)，理解其需要和愿望，保誠保險會竭誠協(xié)助他們策劃合適的儲蓄、投資及保障計劃，為未來的生活做好充分準(zhǔn)備。正是因為該理念深入人心，香港保誠才擁有龐大的長期忠實客戶群。

3、營銷方式上的不同

中國內(nèi)地與香港保險公司的主要營銷手段是基本相同的，他們的不同主要體現(xiàn)在各種不同銷售方式的占比方面。內(nèi)地保險業(yè)務(wù)尤其是醫(yī)療保險的銷售一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展開，并輔之以兼業(yè)等簡單的銷售方式，這是一種缺乏系統(tǒng)性的營銷體系。以中國人壽為例，該公司對網(wǎng)絡(luò)營銷、社區(qū)營銷、滲透營銷等方式運用得較少。

相比之下，香港保險公司在營銷手段方面做得更加成熟和規(guī)范。以香港保誠公司為例，首先其醫(yī)療保險推銷人員專業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精湛，這樣極易獲得客戶的信任。其次，公司的銷售方式分布廣泛而均勻，不過度依賴于某一種手段。最后，多元化的營銷策略也讓保誠公司的醫(yī)療保險業(yè)務(wù)滲透到了香港、亞洲乃至全世界居民的生活之中。

三、借鑒香港經(jīng)驗，促進內(nèi)地醫(yī)療保險業(yè)快速發(fā)展

（一）完善政策，減少醫(yī)療保險行業(yè)外部限制

首先，完善醫(yī)療保險法律法規(guī)，加大國家強制約束力。我國內(nèi)地醫(yī)療保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)加快健全監(jiān)管體系，可建立具有自律性質(zhì)的行業(yè)監(jiān)督協(xié)會、理事會等。因為保險業(yè)尤其醫(yī)療保險本身也是一個風(fēng)險管理、風(fēng)險控制的過程，若沒有一個良好的監(jiān)管環(huán)境，發(fā)生醫(yī)療保險危機后結(jié)果將非常嚴(yán)重。

其次，應(yīng)放寬內(nèi)地保險金的投資范圍，豐富投資渠道，降低投資門檻。與香港保險金多種多樣的投資手段不同，內(nèi)地保險金的投資所受限制和約束較多，投資方向狹窄，盈利能力低，這也直接導(dǎo)致了一些保險公司主動吸收保險金并投資的意愿不高。所以，多樣化保險金的理財投資渠道也是推動保險市場前進的重要一步。

最后，建立一套快速高效的醫(yī)療保險理賠機制不可或缺。出現(xiàn)病情后的理賠速度是一個影響醫(yī)療險發(fā)展的核心因素，各部門單獨處理、交接必定會延長理賠時間，但若有一個整合了司法部門、保險公司、醫(yī)院診所等各方的宏觀理賠系統(tǒng)，事后服務(wù)的速度就會大幅提高，從而提高客戶滿意度。

（二）優(yōu)化現(xiàn)有條件，增強醫(yī)療保險公司內(nèi)部實力

首先，加強醫(yī)療保險公司自身競爭力，充實資本金，提高抗風(fēng)險能力。與資金雄厚的香港保險公司相比，內(nèi)地保險企業(yè)無論是在資金數(shù)量上還是員工數(shù)量上都顯得規(guī)模較小。但在這些不足上內(nèi)地保險公司具有巨大的改進與發(fā)展?jié)摿?，隨著時間的磨練，在資金注入和人員配備上一定會趕超香港。

其次，豐富營銷方式，擴大銷售網(wǎng)絡(luò)。從市場策略方面看，內(nèi)地保險公司尤其是醫(yī)療險部門可以學(xué)習(xí)香港同行，采用更為新穎、甚至是大膽的營銷模式，如可以與其他金融機構(gòu)或高校進行深度合作，通過該網(wǎng)絡(luò)來推銷公司的新型保險產(chǎn)品等，隨之而來的就是更多的發(fā)展機會。

再次，改變思考角度，提供人性化服務(wù)，充分保障客戶權(quán)益。保險公司要從以公司利益為重轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻衾?、客戶需求為重，更多的從客戶角度出發(fā)考慮產(chǎn)品設(shè)計。比如在投保保費、理賠周期的設(shè)計上可以適當(dāng)提高保費并加倍提高賠付費用；健全理賠系統(tǒng)，縮短理賠時間。細(xì)化營銷網(wǎng)絡(luò)，將新產(chǎn)品的宣傳滲透到每一銷售渠道中，以此來加深影響力，吸收新客戶，實現(xiàn)雙贏。

最后，內(nèi)地醫(yī)療保險公司一定不能只從“事后”出發(fā)，而要未雨綢繆?？梢越梃b香港保誠，每年給予投保人一次體檢保障，在事前就做好預(yù)防工作。

（三）攜手香港保險，促進內(nèi)地醫(yī)療保險市場繁榮發(fā)展

第一，制定方便客戶的購險政策，鼓勵購買醫(yī)療保險。目前我國內(nèi)地客戶在購買醫(yī)療險時遇到的主要問題包括缺少個性且合適的產(chǎn)品、申請手續(xù)簡單而理賠難、信息溝通渠道不便捷等，這些阻礙都嚴(yán)重限制了醫(yī)療保險公司在爭取境內(nèi)外客戶時的競爭力。內(nèi)地保險企業(yè)必須在這幾方面作出努力和改進，擴大競爭優(yōu)勢，簡化客戶購險步驟從而提高其滿意度。

第二，挖掘潛在學(xué)生群體，擴大品牌未來影響力。內(nèi)地醫(yī)療保險公司可借鑒“BIG 4”（四大會計師事務(wù)所）的校園模式，與各省市高校合作，在學(xué)生中建立保險俱樂部并開展定期的集體活動，比如醫(yī)療險概念普及課程、保險銷售比賽、產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計大賽、人才實習(xí)計劃等。這些策略會使保險公司在內(nèi)地大學(xué)生中的影響力迅速擴大并提高聲望，而這些充滿活力的年輕人不僅有可能成為這些保險公司的長期忠實客戶，亦有可能畢業(yè)后成為某保險公司中的一員，最終增加企業(yè)在內(nèi)地的市場份額。

第三，與境內(nèi)外公司合作，宣傳品牌理念。通過與知名企業(yè)的HR部門溝通、合作，建立一個完善、新穎的新入職員醫(yī)療保險培訓(xùn)機制。同時，保險公司的理財分析師、宣傳銷售人員可針對新員工進行企業(yè)文化灌輸，宣傳品牌文化，加深新入職人員對本公司品牌的理解，亦可通過優(yōu)惠措施鼓勵他們直接購買自己的醫(yī)療保險產(chǎn)品。對于剛剛大學(xué)畢業(yè)初入職場的新人，這即將是他們走進社會后的第一份正式保險理財產(chǎn)品，因此在這一點上保險公司通過合作就可獲得先入為主的優(yōu)勢，最終使新職員在未來產(chǎn)生對該公司的依賴。

第四，突出公司自身優(yōu)勢，建立專業(yè)和特色的營銷體系。可以采用與一般企業(yè)what、how、why不一樣的新式why、how、what營銷模式?？梢詫W(xué)習(xí)和借鑒喬布斯的營銷策略，共分為3個階段：首先是why，蘋果的理念是“改變世界”。其次是how，蘋果開發(fā)了先進的硬件與軟件。最后是what，蘋果推出了iPhone、iPad等新產(chǎn)品。以此為例，中國人壽等內(nèi)地保險公司可先灌輸保險理念，再設(shè)計完善的后臺服務(wù)，最后開發(fā)出獨特的醫(yī)療保險產(chǎn)品并推向市場。

參考文獻

[1]董莉.淺談醫(yī)療保險票據(jù)的管理與風(fēng)險防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2012，（1）：180。

[2]王保真.醫(yī)療保險支付制度的完善與配套改革[J].中國醫(yī)療保險，2012，（3）：52-55。

[3]吳迪.我國商業(yè)醫(yī)療保險需求因素分析[J].商業(yè)醫(yī)療保險，2012，（5）：26-28。

篇5

【關(guān)鍵詞】保險；專利；商業(yè)方法專利；保險商業(yè)方法專利

【正文】

一伴隨經(jīng)濟—社會變遷的大潮，與其他金融業(yè)部門類似，我國的保險業(yè)也踏入一個機遇[1]與挑戰(zhàn)[2]并存的歷史時段。一來，國內(nèi)保險業(yè)需要在多維度進一步推進和深化改革步伐，這尤其集中在保險市場主體和保險監(jiān)管部門兩個方面，[3]堪謂任重而道遠(yuǎn)；二來，向來被視為中國金融市場對外開放的一個重要組成部分，保險市場歷經(jīng)對外開放的三個發(fā)展階段，許多實力雄厚、經(jīng)驗豐富、競爭力十足的外國保險公司蜂擁而入，已經(jīng)對我國保險公司構(gòu)成了強大的壓力。[4]作為配合我國保險業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》在宏觀上提出了當(dāng)前急待著手的法律作業(yè)，即“制定相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章”、“清理修改現(xiàn)有的規(guī)章和規(guī)范性文件”、“積極配合國家司法機關(guān)，加快推進保險法的司法解釋工作”。[5]

就保險企業(yè)而言，制定合理的發(fā)展規(guī)劃，培育核心競爭力無疑具有舉足輕重的意義。而在我國知識經(jīng)濟升溫和法治化高揚的背景下，適時把日益風(fēng)行的“企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略”[6]融入企業(yè)整體的戰(zhàn)略決策中，[7]使企業(yè)將知識產(chǎn)權(quán)資源的創(chuàng)造、運用、保護維系于與其他戰(zhàn)略謀劃的交互協(xié)調(diào)、整合之中，進而實現(xiàn)企業(yè)的最佳效益及其長遠(yuǎn)發(fā)展，自當(dāng)是一種理想而尚需探尋的路徑。

依循知識產(chǎn)權(quán)的內(nèi)在架構(gòu)以及實務(wù)運作的經(jīng)驗以觀，事實上，專利戰(zhàn)略與商標(biāo)戰(zhàn)略構(gòu)成了企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的基本內(nèi)容。商標(biāo)或者商標(biāo)戰(zhàn)略對于保險企業(yè)而言，并不陌生，人們的認(rèn)識也不會有多少偏差，那么專利呢？為了在企業(yè)競爭中保持自己的優(yōu)勢，日本特許廳曾將專利戰(zhàn)略看作是企業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)成之一，而具體涉及到保險業(yè)的專利及專利戰(zhàn)略時，我們卻能夠發(fā)現(xiàn)里面大有問題。

眾多學(xué)者都認(rèn)為保險與專利“無緣牽手”。顯而易見的例子就是人們眾口一詞地將“效仿法”[8]當(dāng)作保險公司開發(fā)新險種的重要方法，據(jù)說其中的原因有三，一是“所花費的人力、物力、資金、時間等成本較低，”二是“簡便易行，易被廣大保戶所理解接受，”三是“由于各類險種均具有基本相同的項目和格式，即保險責(zé)任、保外責(zé)任、保險期限、費率等，可以在原有險種基礎(chǔ)上發(fā)展或擴大許多新險種?！盵9]可能與上述認(rèn)識緊相關(guān)聯(lián)，極為常見的現(xiàn)象就是，由于“保險產(chǎn)品和其他金融類的產(chǎn)品一樣，具有高度的同質(zhì)性，比較容易模仿，”[10]一家保險公司著力研發(fā)的保險產(chǎn)品或者相關(guān)創(chuàng)新成果進入市場后，不久便會成為司空見慣的公共財產(chǎn)，人人皆可仿行甚或照搬。[11]

事有其然故存在，但存在的決非都合理。先不說這對于率先研發(fā)新產(chǎn)品的保險公司極為不公平，就是對整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的未來發(fā)展、升級也是一種巨大障礙。試想，如果此模仿之風(fēng)過甚，以至于新產(chǎn)品投入市場的回報不足以達到企業(yè)預(yù)定目標(biāo)時，無法以創(chuàng)造的新產(chǎn)品成就企業(yè)應(yīng)得的持久競爭優(yōu)勢時，還有哪家保險企業(yè)“敢為天下先”？于此，專利制度當(dāng)有其充分作為之空間。通過賦予符合條件的保險企業(yè)以專利權(quán)的方式，達到防止和排除其他保險公司肆意利用其發(fā)明創(chuàng)造的效果，助益于維護專利人權(quán)益和增進社會經(jīng)濟福利兩者間的平衡。從其他國家的實況來看，保險業(yè)也是存在專利的。按照學(xué)者的考察，美國專利第705分類（UPC705）之第4個次分類是針對保險所設(shè)立，依其定義“保險商業(yè)方法”包括專利商品的創(chuàng)意與服務(wù)或銷售流程的創(chuàng)新，只是目前保險業(yè)為其創(chuàng)新商品或服務(wù)點子提出專利申請的趨勢并不普遍而已。[12]盡管目前保險業(yè)對待專利的態(tài)度還不夠明朗，且似乎還很難談到作為專利制度派生物的專利戰(zhàn)略，但我們有理由相信這只是一個時間的問題。時至保險業(yè)內(nèi)人士的專利意識覺醒到足以領(lǐng)悟“超一流的企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)”的含義，保險企業(yè)真正樹立了靠專利立足、以專利取勝的理念，完全可以想見，彼時保險業(yè)的專利之爭奪戰(zhàn)場定然是狼煙四起、劍影刀光。此外尚有疑問的是，在保險企業(yè)中，商業(yè)秘密的保護方式能否取代專利似乎同樣值得思量。兩者雖然都能提供相應(yīng)的保護機制，但是在“保護方式”、“保護法律之要件”、“保護之期間”、“法律保護強度”、“保護標(biāo)的范圍”[13]等方面卻判然有別，而欲尋求本已存在“沖突”的兩者形成共同保護，自屬不易，“一項技術(shù)是否在專利保護同時，也能受商業(yè)秘密保護，取決于個案情況，主要是專利的保護范圍?！盵14]再加上激烈競爭中的保險公司為爭取更多社會公眾的業(yè)務(wù)認(rèn)同，本著顧客導(dǎo)向（customers-focused）的意旨，必然有實現(xiàn)其服務(wù)項目的公開化、透明化的強烈要求，也便增加了競爭對手通過“反向工程”（ReverseEngineering）破解企業(yè)商業(yè)秘密的機會，這就迫使保險公司只得選擇專利之路。

二隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)取得飛躍式進展及其在社會生產(chǎn)生活中的迅速滲透、蔓延，傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式改頭換面——“電子商務(wù)”[15]應(yīng)運而生。電子商務(wù)沖擊并革新了傳統(tǒng)的商業(yè)秩序、競爭規(guī)則，也順路催生、衍化出時代性氣息濃重的經(jīng)濟形態(tài)。美國網(wǎng)絡(luò)未來研究院主席馬丁先生的見解是，“網(wǎng)絡(luò)未來是真正的電子商務(wù)時代，……而電子商務(wù)則涉及到整個價值鏈的‘網(wǎng)絡(luò)化’：從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品創(chuàng)新到產(chǎn)品的生產(chǎn)、制造、銷售和最終的消費?！盵16]一定程度上，這確也呼應(yīng)了另一學(xué)者的相關(guān)看法——種種電子商務(wù)活動的“擴展集”將形成一個“單一的電子商務(wù)鏈，一端是最終客戶，另一端是原材料的制造商?！盵17]

電子商務(wù)的基本形式表現(xiàn)為人們?nèi)諠u熟悉起來的所謂“B2C商業(yè)模式”[18]和“B2B商業(yè)模式”。[19]前者在實務(wù)中陸續(xù)涌現(xiàn)出了一系列變種，后者本身規(guī)模龐大且繼續(xù)擴張的勢頭明顯。融技術(shù)、商事于一體的商業(yè)模式是否授予專利的保護曾一度成為聚訟紛紜的話題。因為商業(yè)模式的核心之意即是以信息技術(shù)為依托的“商業(yè)方法”，而商業(yè)方法的專利問題堪稱是一條敏感的神經(jīng)線。美國聯(lián)邦巡回法院（CAFC）在備受全球金融行業(yè)矚目的StateStreetBank&TrustCo.v.SignatureFinancialGroup，Inc.一案的判決指出，美國專利法并無明文規(guī)定“商業(yè)方法”（businessmethod）不具有可專利性，因此商業(yè)方法與其他“方法”并無不同，應(yīng)與其他“方法”專利之申請作相同的處理；并特別申明，“任何方法，包括商業(yè)方法，若有實際的功能，并可以產(chǎn)生一種有用的、具體的且有形（useful，concreteandtangible）的結(jié)果，就是屬于美國專利法保護的標(biāo)的之一，因此，商業(yè)方法應(yīng)與其他方法作相同的處理，不能僅因為專利申請案系商業(yè)方法就駁回其申請?！盵20]此后，商業(yè)方法專利的大量申請勢如狂潮，根據(jù)美國專利商標(biāo)局（USPTO）統(tǒng)計，該局于1998年接獲1300件商業(yè)方法專利申請案，而在2000年，則驟然攀升至7800件。[21]面對這種現(xiàn)象，許多專家借影響廣泛的的“OneClick”專利一案為例指出，如若商業(yè)方法都獲得專利核準(zhǔn)，電子商務(wù)將會遇到極大的法律障礙，本來意在保護創(chuàng)新的專利制度，卻極有可能異化為排除競爭伙伴的得力手法。商業(yè)方法專利引發(fā)的諸多批評與討論促使一些美國國會議員提出限制商業(yè)方法專利的法案，但是由于美國專利商標(biāo)局（USPTO）已開始對商業(yè)方法專利采取較嚴(yán)格的審查，[22]尤其是鑒于美國專利法已經(jīng)對商業(yè)方法有所限制，臺灣地區(qū)學(xué)者馮震宇教授斷言，商業(yè)方法專利在美國繼續(xù)受到專利商標(biāo)局（USPTO）和國會支持的立場不會改變。[23]

金融業(yè)是信息、知識高度密集的產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)代金融活動非但須臾不離電子商務(wù)，還結(jié)合金融業(yè)的特點構(gòu)造出了相宜的商務(wù)模式。在探索將金融知識產(chǎn)權(quán)問題納入金融業(yè)的整體規(guī)劃過程中，與銀行的主要金融活動對應(yīng)的商務(wù)模式專利化，即人們常說的金融商業(yè)方法專利無疑是最引人注目的焦點。拿這方面處于領(lǐng)頭羊地位的花旗銀行來說，截至2001年2月13日，花旗銀行在美國一共取得41項商業(yè)方法專利，其中與財務(wù)金融相關(guān)的有21項，與安全交易相關(guān)的有17項，與市場分析或市場預(yù)估相關(guān)的有2項，與電子購物相關(guān)的有1項；其中，與網(wǎng)上銀行相關(guān)的商業(yè)方法專利占了2/3。[24]

實際上，美國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)方法專利的確認(rèn)和保護早在20世紀(jì)90年代中葉就開始醞釀和實施。例如1996年2月16日公布的《計算機相關(guān)發(fā)明審查基準(zhǔn)》便諭示審查員把商業(yè)方法和其他方法同等對待。[25]1997年美國專利商標(biāo)局針對商業(yè)方法新設(shè)美國專利第705分類（UPC705），標(biāo)題定義為“資料處理：財務(wù)、企業(yè)事務(wù)、管理或成本與價格之訂立”（DataProcessing：Financial，BusinessPractice，ManagementorCost/PriceDetermination）。其范圍包含能產(chǎn)生商業(yè)之功能，解決關(guān)于組織行政、管理或財務(wù)交易等問題。而在2000年3月頒布的《自動化商業(yè)方法專利白皮書》中，電子商務(wù)模式作為“自動化商業(yè)或管理數(shù)據(jù)處理方法”（AutomatedFinancialorManagementDataProcessingMethods）的專利類型已被正式歸入第705類專利中成為一個主分類，[26]其下的第4個次分類是特別留給保險商業(yè)方法用的——“電腦導(dǎo)入的系統(tǒng)或方法以作為簽發(fā)保單，處理理賠等”。該保險商業(yè)方法的次分類被學(xué)者解讀為“簽單的程序、保險理賠的處理、保險的行銷、保險商品的建構(gòu)與包裝以產(chǎn)生有用且新的結(jié)果，甚至還包括符合特殊需要的保險，只要能夠產(chǎn)生低成本或降低風(fēng)險界包括在內(nèi)；”同時還將之引申為：“保險商業(yè)方法基本上都是將傳統(tǒng)保險的活動與方法體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)世界里，以創(chuàng)造出新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。故在保險的領(lǐng)域中，舉凡保險商品的創(chuàng)新、行銷方式或技巧的提升、風(fēng)險選擇機制的改善等皆可申請專利以保障其智慧資本?！盵27]

臺灣地區(qū)學(xué)者賴奎魁、翁順裕吸收了美國學(xué)者在保險業(yè)務(wù)活動方面的研究成果，把保險商業(yè)方法專利分為五大領(lǐng)域：商品設(shè)計領(lǐng)域、理賠處理領(lǐng)域、市場行銷領(lǐng)域、帳務(wù)處理領(lǐng)域與咨詢系統(tǒng)領(lǐng)域。[28]之后，又將各個領(lǐng)域細(xì)分出操作中實用的具體可專利的商業(yè)方法，再到美國專利商標(biāo)局專利資料庫檢索相應(yīng)的被核準(zhǔn)的商業(yè)方法專利的名目，從而形成了美國保險商業(yè)方法專利的概況。[29]

上述保險商業(yè)方法的專利自然是與美國保險公司在運營過程中的“高度計算機化”休戚相關(guān)，“從保險申請到理賠處理，很多過程都是通過計算機來完成的，”“承保工作也高度計算機化。”[30]聯(lián)系前述美國關(guān)于商業(yè)方法專利的規(guī)定及要求，這也再次申明了保險商業(yè)方法實現(xiàn)專利化的現(xiàn)實性及可行性。

三花旗銀行的專利申請全球同步進行的策略指向中國后，在國內(nèi)金融界引起震動與恐慌。于是業(yè)內(nèi)外人士圍繞我國銀行業(yè)的應(yīng)對策略及出路展開了大規(guī)模、深層次的討論、研究。聯(lián)系本文的主題，我們頗感詫異的是，同為金融業(yè)支柱之一的保險業(yè)對之卻無動于衷，顯得被動而消極。特別是慮及外資銀行多是集合銀行、保險、證券等于一體的混業(yè)經(jīng)營性金融集團，因此，以“花旗銀行搶奪專利”為契機，各個金融部門都應(yīng)警覺起來的，積極準(zhǔn)備以實際行動對抗已經(jīng)到來的巨大威脅。而外，計算機的資料顯示、讀取、分析、儲存等相關(guān)程序，及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和通信等高科技手段向來都被視為涵蓋保險在內(nèi)的金融業(yè)存在與發(fā)展的載體，且隨著保險業(yè)務(wù)引入電子商務(wù)的實踐經(jīng)驗不斷豐富，有關(guān)保險的商業(yè)方法日趨成熟化，如不接受銀行業(yè)的前車之鑒，盡快組織制定、實施商業(yè)方法申請專利的策略，不日便會大量浮出水面的由外國保險公司發(fā)起的專利申請搶奪戰(zhàn)定會把國內(nèi)保險企業(yè)殺得人仰馬翻、難有還手之力。自此觀之，我們的保險公司所處的實際境況并不比銀行好多少，情勢倒可能更是險象環(huán)生。另一方面，由于金融產(chǎn)品本身具備的高度同質(zhì)性可導(dǎo)致模仿現(xiàn)象產(chǎn)生，許多保險公司對保險產(chǎn)品開發(fā)中本應(yīng)認(rèn)真遵循的“差別性原則”[31]缺乏熱情，使得相互間在核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品等方面無法突出差異性、針對性，自是加劇了保險市場競爭局面的混亂，構(gòu)成近年來國內(nèi)多家保險公司業(yè)績增長緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長的不可忽視的原因之一。相形之下，國內(nèi)眾多保險企業(yè)在商業(yè)方法專利方面的無所作為的局面愈加顯得不合時宜。[32]

事實上，外資保險公司已經(jīng)悄然有所行動。瑞士再保險公司已于2001年10月1日向我國提交了一項名為“在線再保險容量拍賣系統(tǒng)和方法”的發(fā)明專利申請，該發(fā)明是一種銷售再保險的系統(tǒng)和方法，包括確認(rèn)再保險產(chǎn)品和將要銷售的再保險產(chǎn)品容量以及為再保險產(chǎn)品計算公平風(fēng)險價格。可以肯定，瑞士再保險公司申請的是一項“商業(yè)方法專利?！盵33]而根據(jù)2005年2月一則聲稱是“國內(nèi)保險產(chǎn)品首次申請專利的”報道，國內(nèi)最早的保險類專利申請是一個公民就其發(fā)明的一種關(guān)于二手商品房交易的信用保險產(chǎn)品提出的。[34]兩相對比，也就不難活生生地發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外保險企業(yè)在對待專利問題上存在的差距。而國內(nèi)一些保險公司為了激活2005年以來持續(xù)低迷的業(yè)績狀況，挖空心思想出來并迅速紛紛傳抄開去的“搶劫險”、“酒后駕車險”、“富人綁架險”等短期險種集體遭遇大冷門事件更可謂是多米諾骨牌效應(yīng)的形象化寫照——如果個別保險企業(yè)將開發(fā)的保險產(chǎn)品做好了專利申請，就不會出現(xiàn)類似“榮辱與共，辱勝于榮”的尷尬結(jié)果了。[35]

保險專利在實務(wù)上的境況與相關(guān)的理論探討不充分有莫大關(guān)系。在有限的爭論中，一種觀點主張，保險產(chǎn)品創(chuàng)新屬于《專利法》第二十五條不授予專利權(quán)的客體之一，即智力活動的規(guī)則和方法不能被授予專利權(quán)，而專利《審查指南》還明確指出，組織、生產(chǎn)、商業(yè)實施等管理的方法及制度屬于智力活動的規(guī)則和方法。[36]另一種觀點則認(rèn)為，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種智力成果，就其商業(yè)價值而言，規(guī)定并指導(dǎo)著一種保險經(jīng)營方式，表現(xiàn)為一種商業(yè)經(jīng)營專有技術(shù)，因而只要符合專利法規(guī)定的實質(zhì)要件就應(yīng)授予專利。[37]可見，現(xiàn)有的看法儼然還是處于截然對立的狀態(tài)，尚待人們將之升至理論層面予以檢討、甄別。

四2005年1月初召開的全國保險工作會議上，中國保險（控股）有限公司董事長楊超提出，目前我國保險市場存在著嚴(yán)重的保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題，但無論從法律上還是從監(jiān)管上看，我國對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新成果進行有效保護的手段都極為缺乏，因而建議對保險新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)保護。[38]雖然這個意見很難說對國內(nèi)保險公司及保險市場的危機四伏的情況反映地多么透徹、完整，但畢竟代表了一種開始清醒起來的正確發(fā)展觀，可謂之道出了國內(nèi)保險企業(yè)邁向新時期的先聲。筆者以為，我們至少需要在兩個面向有所準(zhǔn)備并付諸行動：

（一）立足中國特色的保險商業(yè)方法專利法律制度。

究其本源，保險專利終是一個以商業(yè)方法專利為核心的議題，只不過是在保險領(lǐng)域獲得其實現(xiàn)罷了。保險商業(yè)方法專利的關(guān)鍵是對所謂的商業(yè)方法專利的考量。放眼諸發(fā)達國家，盡管態(tài)度不是完全相同，但美國、日本、西歐在承認(rèn)商業(yè)方法專利這一點上是沒有疑問的。[39]這迫使我們認(rèn)真考慮我國專利法在商業(yè)方法專利問題上的做法。我國多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，商業(yè)方法專利須得是一項以計算機程序為依托的技術(shù)方案，而對于純粹的商業(yè)方法則基于其作為“智力活動的規(guī)則與方法”的性質(zhì)而持懷疑態(tài)度。[40]從我國的專利法及對專利申請的審查標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定來看，所有的商業(yè)方法專利都是按照《專利法》的條件要求，依2001年版的《審查指南》第二部分第九章“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”進行核準(zhǔn)的。[41]這就表明了主管部門把商業(yè)方法專利在本質(zhì)上認(rèn)定為涉及計算機程序的發(fā)明專利——“如果一件涉及計算機程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題、利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果，就不應(yīng)僅僅因為該發(fā)明專利申請涉及計算機程序而否定該發(fā)明專利申請屬于專利保護的客體?！盵42]

從我國的專利法的明文規(guī)定來說，商業(yè)方法專利并非直接被排除可專利的對象的范圍。就2001年版的《審查指南》來看，鑒于商業(yè)方法專利表現(xiàn)為計算機軟件的特性，確實也只能在第二部分第九章“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干問題”之內(nèi)來觀察。該章第1節(jié)通過給出“計算機程序本身”、“涉及計算機程序的發(fā)明”二者定義的辦法試圖表達這樣一個意思：“版權(quán)法僅僅保護計算機程序的創(chuàng)作形式，即計算機程序本身”；“專利法保護賴以編制計算機程序的發(fā)明方案，即根據(jù)計算機流程的按時間先后順序以自然語言描述的完整發(fā)明方案。”[43]第2節(jié)明確了涉及計算機程序的發(fā)明是否屬于專利法可授予專利權(quán)的保護客體的基本判斷原則：當(dāng)一件涉及計算機程序的發(fā)明專利申請是為了解決技術(shù)問題，利用了技術(shù)手段和能夠產(chǎn)生技術(shù)效果時，表明該專利申請屬于可給予專利保護的客體。之后列出了四種例子以為明證：用于工業(yè)過程控制的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請、涉及計算機內(nèi)部運行性能改善的發(fā)明專利申請、用于測量或測試過程控制的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請、用于外部數(shù)據(jù)處理的涉及計算機程序的發(fā)明專利申請。

2006年版的《審查指南》在第二部分第九章“關(guān)于涉及計算機程序的發(fā)明專利申請審查的若干規(guī)定”中對“涉及計算機程序的發(fā)明”界定如下：“為解決發(fā)明提出的問題，全部或部分以計算機程序處理流程為基礎(chǔ)，通過計算機執(zhí)行按上述流程編制的計算機程序，對計算機外部對象或者內(nèi)部對象進行控制或處理的解決方案?！辈⒃陔S后設(shè)定審查基準(zhǔn)時強調(diào)：“涉及計算機程序的發(fā)明專利申請只有構(gòu)成技術(shù)方案才是專利保護的客體。”緊接著又拿九個審查示例進一步廓清了涉及計算機程序的發(fā)明專利的申請范圍。

兩相對比，我們可以發(fā)現(xiàn)，2006年版的《審查指南》對于“涉及計算機程序的發(fā)明專利”不惟在定性上完全明晰起來，還增加了更多的示例，有助于人們在實務(wù)操作中的掌握、運用。這當(dāng)可看作是積極回應(yīng)了現(xiàn)實生活熱切需求的有益成果，也是人們理論認(rèn)識提升的重要表現(xiàn)，流露出了其濃厚的時代特色。

“如果發(fā)明對于現(xiàn)有技術(shù)的貢獻不在于或不僅僅在于屬于智力活動的規(guī)則和方法的部分，則不能依據(jù)專利法第二十五條第一款第（二）項拒絕授予其專利權(quán)?！盵44]從前述商業(yè)方法專利作為技術(shù)方案的性質(zhì)來看，兩個版本的《審查指南》并沒有阻隔商業(yè)方法實現(xiàn)專利化的道路，其所規(guī)定的判斷原則及所舉的例子讓人覺得倒不啻為一種肯定。炒得沸沸揚揚的美國花旗銀行在我國申請專利的“電子貨幣系統(tǒng)”于2002年12月18日獲得專利號92113147.X似乎就是一個極好的詮釋。而有人曾主張的所謂“修改專利審查指南，允許以計算機程序為特征的計算機可讀介質(zhì)成為我國專利法的保護客體”[45]的觀點似乎顯得有些多余。保險公司的各項服務(wù)涉及到許多經(jīng)營、商業(yè)服務(wù)的思想，當(dāng)其與現(xiàn)有技術(shù)結(jié)合起來的時候，當(dāng)這種結(jié)合的成果可以輕易受到為他人所用的時候，便順勢引發(fā)出尋求知識產(chǎn)權(quán)保護的問題來。從現(xiàn)代化的保險公司的運行過程來看，計算機—計算機程序始終扮演著基礎(chǔ)性地位，并與傳統(tǒng)保險活動、經(jīng)驗緊密結(jié)合后轉(zhuǎn)換、躍升為計算機軟件的形態(tài)，構(gòu)成一種能夠以技術(shù)手段實施的技術(shù)方案，如保險產(chǎn)品設(shè)計的創(chuàng)新模式、日新月異的理賠處理機制等。因此保險商業(yè)方法專利在國內(nèi)是有法律保障的。無可置疑，商業(yè)方法專利的興起與西方主要發(fā)達國家在高新技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)越地位及其全球戰(zhàn)略競爭政策分不開。發(fā)展中國家很難真正走到與之匹敵的地步。故此，發(fā)展中國家在相關(guān)的法律層面要有所裁量，盡力做到跟進發(fā)達國家引領(lǐng)的時代潮流的同時，根據(jù)本國的國情做出妥實的變換安排，顧及本國企業(yè)的現(xiàn)實境況及預(yù)期前景。就我國在商業(yè)方法專利一面的法律規(guī)定來說，由于商業(yè)方法涵蓋范圍廣泛，能有效地加強業(yè)者的競爭能力，筆者的初步想法就是，考慮到商業(yè)方法專利對相關(guān)行業(yè)的巨大影響力，特別是目前發(fā)達國家處于領(lǐng)先階段，應(yīng)設(shè)立商業(yè)方法專利的專家鑒定強制制度，最大限度地避免因其過于專業(yè)，或者申請者刻意復(fù)雜化導(dǎo)致的審查疏漏，把不符合規(guī)定的申請及時過濾掉；此外，尚有必要縮短商業(yè)方法專利的保護期間，以為我國相關(guān)部門的企業(yè)創(chuàng)造趕超外資企業(yè)的動機和時機。我國的保險公司無論在規(guī)模、效益上，還是在市場發(fā)育程度、經(jīng)營決策理念上都無法與外資保險公司相比肩，很難指望它們頃刻間成為實力強勁的“后起之秀”，因此上述設(shè)計當(dāng)可為國內(nèi)保險企業(yè)爭取更多發(fā)展良機，打開適時謀求崛起的制度性管道。

（二）保險企業(yè)要在專利戰(zhàn)略的策劃與部署上加快節(jié)奏，培育知識產(chǎn)權(quán)的競爭思維。

近年來，保險學(xué)的專家學(xué)者不斷呼吁要以“全面性”、“科學(xué)性”、“發(fā)展性”為原則，力圖在“組織創(chuàng)新”、“管理創(chuàng)新”、“險種創(chuàng)新”、“營銷渠道創(chuàng)新”等方面貫徹實現(xiàn)保險創(chuàng)新。[46]這種創(chuàng)新實踐必然要求保險企業(yè)越來越廣泛地將以計算機為中心的電子商務(wù)引入業(yè)務(wù)流程，在不懈探索和學(xué)習(xí)中，結(jié)合行業(yè)特點和本企業(yè)實際，逐漸摸索出現(xiàn)代化的保險商業(yè)方法。然而，假使企業(yè)沒有為這種創(chuàng)新成果爭取到法律保護，那么在創(chuàng)新上的一切努力皆屬枉然。

專利戰(zhàn)略是由細(xì)致而微的制度聯(lián)結(jié)起來構(gòu)成的體系，本身就嚴(yán)格拒斥空洞無益的泛泛而論。有學(xué)者在闡述企業(yè)專利戰(zhàn)略時就清楚地提醒說：“專利戰(zhàn)略不應(yīng)當(dāng)是抽象的概括，而應(yīng)當(dāng)落實為一系列具體的企業(yè)管理制度，以制度保障專利戰(zhàn)略的實施，這才有取勝的希望。”[47]轉(zhuǎn)回到保險公司來說，筆者認(rèn)為，保險公司除了在保險專利戰(zhàn)略的制定和實施上多加思量（如重點關(guān)注基礎(chǔ)專利和關(guān)鍵專利，留意專利申請書的權(quán)利要求范圍，專利申請要走國際化的路線等等）外，尚應(yīng)在專利戰(zhàn)略的技術(shù)衡量措施方面注重企業(yè)專利指標(biāo)系統(tǒng)的定制與修訂，以便于持續(xù)地在數(shù)量和質(zhì)量上密切檢測和監(jiān)控本公司的技術(shù)能力、創(chuàng)新水平，適時調(diào)整投資組合及研發(fā)方向，協(xié)調(diào)部門間合作、配合關(guān)系。如臺灣地區(qū)元勤科技提出一系列量化的專利指標(biāo)組成了一個有機的評價系統(tǒng)就是有意義的嘗試，這里面的指標(biāo)分別是“專利數(shù)目”（NumberofPatents，NOP）、“專利成長率”（PatentGrowthRateperQuarter，PGR）、“專利效率”（PropensitytoPatent，PTP）、“引證指標(biāo)”（CitationIndex，CI）、“技術(shù)生命周期”（TechnologyCycleTime，TCT）、“科學(xué)關(guān)聯(lián)性”（ScienceLinkage，SL）。[48]

此外，保險企業(yè)內(nèi)部還需進行一系列必要的改革，在與之有關(guān)的企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)管理制度上配置合理的資源。像臺灣地區(qū)學(xué)者建議的“商品開發(fā)模式的改變”、“組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整”、“獎勵機制的建立”、“專利監(jiān)控”[49]等未嘗不對我們有所教益。為了增加針對性，并緊跟前沿動態(tài)，保險公司可以在確定專利領(lǐng)域以及設(shè)計商業(yè)方法專利之申請方案時參考美國專利商標(biāo)局授予的保險商業(yè)方法專利。

【注釋】

[1]有人認(rèn)為重大發(fā)展機遇主要體現(xiàn)在四個方面：（一）可以吸收先進經(jīng)驗，提高保鮮技術(shù)和管理水平；（二）可以引進競爭機制，加速保險市場發(fā)展和完善；（三）可以提高從業(yè)人員水平，推動保險業(yè)專業(yè)化經(jīng)營；（四）可以依據(jù)互惠原則，逐步拓展海外市場。鄒平、劉虹：《中國保險改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學(xué)出版社2003年版，第14-15頁。

[2]有人認(rèn)為這具體反映在七個方面：（一）將推動市場主體多元化，中資公司競爭壓力增大；（二）將加快市場精細(xì)化，中資公司會讓出部分市場份額；（三）將實施人才本土化，中資公司會流失一些優(yōu)秀員工；（四）將推進產(chǎn)品多元化，中資公司產(chǎn)品競爭力被削弱；（五）將實現(xiàn)管理電子化，中資公司管理水平明顯落后；（六）將采取保單證券化，中資公司資金運用能力還不強；（七）將要求監(jiān)管國際化，中資公司適應(yīng)國際規(guī)則有個過程。鄒平、劉虹：《中國保險改革發(fā)展啟示錄》，中國社會科學(xué)出版社2003年版，第11-13頁。

[3]保險業(yè)改革是多方面的，重點是兩個方面：一方面是保險市場主體，要繼續(xù)深化保險公司體制改革；另一方面是保險監(jiān)管部門，要大力推進保險行政審批制度改革。吳定富主編：《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟出版社2004年半，第35頁。

[4]裴光：《中國保險業(yè)競爭力研究》，中國金融出版社2002年版，第81-83頁。

[5]吳定富主編：《中國保險業(yè)發(fā)展改革報告（1979～2003）》，中國經(jīng)濟出版社2004年版，第71-75頁。

[6]“知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略可定義為：運用知識產(chǎn)權(quán)保護制度，為充分地維護自己的合法權(quán)益，獲得與保持競爭優(yōu)勢并遏制競爭對手，謀求最佳經(jīng)濟效益而進行的整體性籌劃和采取的一系列的策略與手段。就企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略而言，可以簡單地定義為企業(yè)為獲取與保證市場競爭優(yōu)勢，運用知識產(chǎn)權(quán)保護手段謀取最佳經(jīng)濟效益的策略與手段?！瘪T曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第12頁。

[7]按照馮曉青教授對企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略的特征之分析，企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略相對于企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有“整體上的非獨立性”，因此“在研究和實施企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略時，不能將其作用無限夸大”；且作為此一特點之延伸，“與企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略緊密結(jié)合在一起，并成為企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略的重要組成部分?！瘪T曉青：《企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略》（第2版），知識產(chǎn)權(quán)出版社2005年版，第15頁。

[8]“效仿法，又稱模仿法，是指以原有的某險種為模式，結(jié)合本公司的實際情況和條件，針對目標(biāo)市場的發(fā)展與變化，進行必要的調(diào)整、修改、補充，從而研究開發(fā)新險種的方法?！标P(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。

[9]關(guān)偉、周景林、孔佑杰編著：《現(xiàn)代保險行銷：啟動客戶市場的開發(fā)藝術(shù)》，中國金融出版社2000年版，第111頁。

[10]張洪濤、時國慶主編：《保險營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。

[11]這種盲目照抄照搬的現(xiàn)象在我國相當(dāng)嚴(yán)重，如某省保監(jiān)局在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該省一年中保險公司投放市場的新產(chǎn)品有70多個，但其中40多個沒有保費收入。中國保監(jiān)會主席評論時說，這或者是沒有充分考慮區(qū)域和城鄉(xiāng)差距，“一張保單賣全國”；或者是照抄照搬國外產(chǎn)品，不考慮中國國情（原文即為加粗形式——筆者注），存在“水土不服的現(xiàn)象?！甭勎鳎骸丁耙粡埍钨u全國”的沉重思考》

[12]截至目前為止美國專利商標(biāo)局（USPTO）大約只有200多件關(guān)于保險的專利，此外根據(jù)Best’sReview（2004）報道這些保險專利中有9%是保險商品專利，其余大部分專利則在保險的行政處理程序或服務(wù)流程上。賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第3頁。

[13]陳智超：《專利法——理論與實務(wù)》（增訂二版），五南圖書出版股份有限公司2004年版，第10-11頁。

[14][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第14-8頁。

[15]根據(jù)權(quán)威的定義，“所謂電子商務(wù)，是指相關(guān)各方利用技術(shù)作為中介進行的交易，以及在組織內(nèi)部和組織之間利用電子技術(shù)開展的活動?！辈⒁来伪憩F(xiàn)為四種類型：“企業(yè)—企業(yè)電子商務(wù)”、“企業(yè)—消費者電子商務(wù)”、“伙伴—伙伴電子商務(wù)”、“消費者—企業(yè)電子商務(wù)”。

[16][美]查克？馬?。骸稊?shù)字化經(jīng)濟》，孟祥成譯，中國建材工業(yè)出版社、科文（香港）出版有限公司1999年版，第2頁。

[17]轉(zhuǎn)引自[美]杰弗里？雷波特、伯納德？杰沃斯基：《電子商務(wù)導(dǎo)論》（第2版），時啟亮、楊堅爭譯，中國財政經(jīng)濟出版社2004年版，第3-5頁。

[18][美]伊恩C.巴?。骸峨娮由虅?wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-8頁（按該書的頁碼標(biāo)示方式，意思是第29章的第8頁——筆者注）。

[19][美]伊恩C.巴隆：《電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)法》（第2卷），北京大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)學(xué)院組織編譯，中國方正出版社2005年版，第29-14頁。

[20]馮震宇：《開創(chuàng)電子商務(wù)專利的判決：StateStreet判決影響電子商務(wù)的未來》，載氏著：《智慧財產(chǎn)權(quán)發(fā)展趨勢與重要問題研究》，元照出版公司2003年版，第99頁。

[21]馮震宇：《知識經(jīng)濟時代之智慧財產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學(xué)會主編：《知識經(jīng)濟與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第127頁。

[22]有人針對Google將其“Click-to-Click”申請專利一事發(fā)表評論文章時提到：“美國專利商標(biāo)局（USPTO）對于核準(zhǔn)商業(yè)方法型態(tài)專利是出了名的嚴(yán)厲，目前核準(zhǔn)率是十分之一。尤其最近很多專家正大聲疾呼專利改革，這勢必將會減少一些技術(shù)特征過于簡單或范圍過大且已經(jīng)被廣泛使用的專利核準(zhǔn)?！庇嗯逯椋骸禛oogle期望將用于行動裝置的”Click-to-Call”專利化》

[23]馮震宇：《知識經(jīng)濟時代之智慧財產(chǎn)權(quán)問題與挑戰(zhàn)》，載臺灣法學(xué)會主編：《知識經(jīng)濟與法制改造——研討會專輯》，元照出版公司2002年版，第136頁。

[24]黃曉東：《試論我國金融產(chǎn)品專利保護的問題與對策》

[25]該審查基刪除“商業(yè)方法”特別處理的章節(jié)，并表示：“審查委員曾在處理針對商業(yè)方法的權(quán)利時遭遇過困難。實不應(yīng)將該種權(quán)利要求歸為商業(yè)方法，而應(yīng)將其視同任何其他制程權(quán)利要求處理?！眲⑸兄尽㈥惣痒耄骸峨娮由虅?wù)與計算機軟件之專利保護——發(fā)展、分析、創(chuàng)新與策略》，中國政法大學(xué)2004年版，第82頁。

[26]美國的專利號的由主分類和次分類組成。

[27]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第7-8頁。

[28]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13頁。

[29]賴奎魁、翁順裕：《保險有專利嗎？》，載《政大智慧財產(chǎn)權(quán)評論》第三卷第一期，第13-16頁。

[30]英勇：《胡桃殼里的保險帝國：華人國際保險分析師談美國保險市場》，北京大學(xué)出版社2003年版，第120頁。

[31]張洪濤、時國慶主編：《保險營銷管理》，中國人民大學(xué)出版社2005年版，第177-178頁。

[32]總體來說，在這方面走在前頭的是平安保險公司，該公司將其知識產(chǎn)權(quán)保護工作分三大類：商業(yè)秘密、著作權(quán)和商標(biāo)。在專利，尤其是商業(yè)方法專利方面似乎動作緩慢，不夠積極。萬云：《金融業(yè)遭遇專利之憂》

[33]馬煒：《從“商業(yè)方法專利”談保險電子商務(wù)的知識產(chǎn)權(quán)保護》，載《上海保險》2005年第6期，第36頁。

[34]趙媛：《國內(nèi)保險產(chǎn)品首次申請專利》

[35]有關(guān)人士認(rèn)為，近期保險公司的短期險受挫事件的根源在于沒有與市場需求合拍，反應(yīng)市場的敏感度和快捷度不夠，因而不能快速占領(lǐng)市場。但在筆者看來，如果相關(guān)保險企業(yè)就其開發(fā)的產(chǎn)品申請專利后，即便是市場反應(yīng)不良，借助專利制度的阻隔，其他原本想行模仿一途的保險企業(yè)便會免受損失，從而避免了出現(xiàn)“一榮俱榮，一損俱損”的局面。

[36]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》

[37]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》

[38]吳、李文偉：《保險創(chuàng)新亟待法律保護》

[39]馮震宇：《企業(yè)e化？電子商務(wù)與法律風(fēng)險》，元照出版公司2002年版，第15頁。

[40]劉春田：《知識產(chǎn)權(quán)法》（第二版），高等教育出版社、北京大學(xué)出版社2003年版，第183-184頁。

[41]張曄：《商業(yè)方法專利對電子商務(wù)環(huán)境下金融機構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新的啟示》

[42]張小都：《專利實質(zhì)要件》，法律出版社2002年版，第53頁。

[43]國家知識產(chǎn)權(quán)局專利專利局審查業(yè)務(wù)管理部主編：《審查指南修改導(dǎo)讀》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2002年版，第125頁。

[44]田力普主編：《發(fā)明專利審查基礎(chǔ)教程》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2004年版，第87頁。

[45]沙海濤：《電子商務(wù)商業(yè)方法軟件的專利保護（上）》，載《電子知識產(chǎn)權(quán)》2003年第2期，第51頁。

[46]劉子操：《保險企業(yè)核心競爭力培育》，東北財經(jīng)大學(xué)出版社2005年版，第108頁。

[47]張玉編：《知識產(chǎn)權(quán)與市場競爭》，法律出版社2005年版，第113頁。

篇6

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；融資擔(dān)保；制度創(chuàng)新

2015年8月13日，國務(wù)院《關(guān)于促進融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》，并出臺《融資擔(dān)保公司管理條例》及配套細(xì)則，持續(xù)加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的政策扶持力度。8月24日，《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》（下稱“《指導(dǎo)意見》”）出臺，對“三農(nóng)”融資難實施局部突圍的政策“試水”。中央接連推出增進“三農(nóng)”融資的系列政策，既喻示“三農(nóng)”融資問題的重要性和艱巨性，也表明在宏觀經(jīng)濟下行壓力加大的新常態(tài)下，深化“三農(nóng)”融資擔(dān)保問題研究，對化解“三農(nóng)”融資難困局具有重要意義。

一、“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展速度放緩。據(jù)中國擔(dān)保協(xié)會統(tǒng)計，2011年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機構(gòu)8402家，較2010年末增加2372家，增長39.3％；擔(dān)保余額19120億元，較年初增加5374億元，增長39.1％。2012年，《融資性擔(dān)保機構(gòu)管理暫行辦法》（下稱“《暫行辦法》”）出臺，融資性擔(dān)保機構(gòu)基本結(jié)束了盲目擴張的態(tài)勢。經(jīng)過整合優(yōu)化，機構(gòu)數(shù)量增長速度與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)放緩趨勢，融資性擔(dān)保貸款戶數(shù)和余額在銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款中的比重有所下降，2013年末占比分別為9.92％和2.2％，分別比年初下降0.57個、0.04個百分點；2014年末占比分別為9.2％和1.8％，分別比年初下降0.4個、0.72個百分點。

（二）“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款增速減緩。針對“三農(nóng)”融資難、融資貴問題，中央因勢利導(dǎo)地出臺了多項扶持政策，各?。ㄊ校└鶕?jù)中央精神也相繼出臺政策細(xì)則，要求加大“三農(nóng)”信貸投放。據(jù)中國人民銀行貸款投向統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，全國“三農(nóng)”本外幣貸款余額19.44萬億元，比2010年增長98.37%；農(nóng)戶本外幣貸款余額5.36萬億元，比2010年增長1.2倍；農(nóng)業(yè)貸款余額3.4萬億元，比2010年增長60%。但是，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率也企高不降（2014年保持在2.4%水平），為降低不良貸款率，中央提高涉農(nóng)不良貸款容忍度，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)實行彈性存貸比考核和差異化存款偏離度考核，“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款增長開始進入相對理性的發(fā)展軌道。

（三）“三權(quán)”逐漸成為“三農(nóng)”融資的有效手段。農(nóng)村“三權(quán)”（宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、林產(chǎn)所有權(quán)）融資抵押試點開展以來，通過試點地區(qū)的實踐，目前已取得明顯成效，成為農(nóng)村重要的抵押擔(dān)保貸款。以重慶市“三權(quán)”融資抵押試點為例，據(jù)該市金融辦統(tǒng)計顯示，截至2014年初，重慶市“三權(quán)”抵押貸款已超過480億元，試點范圍擴大到全市所有涉農(nóng)區(qū)縣，2015年該市計劃實現(xiàn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資1000億元以上，以切實幫助農(nóng)村增加財產(chǎn)性收入。①

二、“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系存在的問題

（一）缺乏法理支撐，融資擔(dān)保法律法規(guī)修訂滯后。盡管全國各地農(nóng)村正在試運行“三權(quán)”改革試點，但從法律層面看，“三權(quán)”改革缺乏基本法理支撐。如《擔(dān)保法》第37條第二款明確提出“農(nóng)村耕地、宅基地不得抵押”，即目前“三權(quán)”中的前“兩權(quán)”抵押行為屬于違法；《擔(dān)保法》第34條對可抵押財產(chǎn)范圍的定義，也在很大程度上限制了“三農(nóng)”融資擔(dān)保外延的擴展，使得“三農(nóng)”融資擔(dān)保缺乏創(chuàng)新動力；2010年7月部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，該《辦法》相對于《擔(dān)保法》的法律層級較低，缺乏有效的約束力及強制力，加之沒有專門的“三農(nóng)”融資擔(dān)保法律法規(guī)予以約束，存在非排他性特征，融資擔(dān)保公司沒有義務(wù)一定要為“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保，致使“三農(nóng)”融資性擔(dān)保缺乏源動力———融資性擔(dān)保公司常常違規(guī)經(jīng)營，追逐利益，不愿意為“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保。

（二）配套服務(wù)缺失，阻礙融資擔(dān)保業(yè)務(wù)良性發(fā)展。一是“三農(nóng)”資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺建設(shè)滯后。目前，我國只有部分地區(qū)建立林權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺，而土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)（下稱“兩權(quán)”）流轉(zhuǎn)平臺即使在試點地區(qū)仍處于啟動推進過程中。即當(dāng)前發(fā)生“三農(nóng)”信貸違約，用“兩權(quán)”擔(dān)保的貸款無法依法變現(xiàn)抵押品以實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。二是農(nóng)村“三權(quán)”確權(quán)登記制度進展緩慢。全國“三權(quán)”抵押登記做法未達成共識，部分地方不認(rèn)可融資性擔(dān)保機構(gòu)的抵押登記主體資格，部分地區(qū)抵押和公證機構(gòu)登記手續(xù)繁雜且存在不合理收費現(xiàn)象，間接增加了融資擔(dān)保機構(gòu)開展“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的難度與成本。三是溝通“三農(nóng)”及融資擔(dān)保機構(gòu)的外部征信和評估制度等體制性環(huán)境尚未確立。融資擔(dān)保機構(gòu)不能直接共享人民銀行征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)信息的有效共享存在障礙，導(dǎo)致銀行對擔(dān)保機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)對企業(yè)均無法獲得全面、及時、準(zhǔn)確的信息，不利于有效識別和控制風(fēng)險。

（三）合作機制不暢，銀擔(dān)雙方風(fēng)險與利益不對稱。銀行業(yè)金融機構(gòu)在市場上處于“甲方”地位，擔(dān)保機構(gòu)則處于被動地位，銀擔(dān)合作機制不合理性也始于此。首先，過高的門檻，致使多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展空間收窄。其次，“三農(nóng)”融資擔(dān)保機構(gòu)賴以生存與獲益的擔(dān)保杠桿———擔(dān)保放大倍數(shù)受限于不合理的合作機制。按照國際慣例，信貸擔(dān)?；鸬膿?dān)保放大倍數(shù)通常情況下是18倍，而美國擔(dān)保放大倍數(shù)是50倍，日本放大倍數(shù)達到60倍。相比較之下，《暫行辦法》規(guī)定，融資擔(dān)保機構(gòu)放大倍數(shù)不得超過10倍，在具體操作中擔(dān)保放大倍數(shù)甚至遠(yuǎn)低于10倍之?dāng)?shù)（見表2）。再次，由于信息不對稱，擔(dān)保機構(gòu)與被擔(dān)保方共謀概率增加，銀行為規(guī)避機會成本與風(fēng)險，要求擔(dān)保機構(gòu)對貸款本息全額承擔(dān)連帶保證責(zé)任，意味著擔(dān)保公司需承擔(dān)所有風(fēng)險。

（四）市場風(fēng)險高企，致使擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展偏離軌道。近年來，受經(jīng)濟下行等因素影響，企業(yè)資金鏈、互保鏈吃緊，風(fēng)險加大、代償率高是融資擔(dān)保機構(gòu)普遍面臨的問題。由于中國“三農(nóng)”的脆弱性，使得“三農(nóng)”融資擔(dān)保機構(gòu)面臨更為復(fù)雜、嚴(yán)峻的境況。部分農(nóng)企和融資性擔(dān)保機構(gòu)通過虛假貿(mào)易、關(guān)聯(lián)互保、重復(fù)抵押等方式騙取銀行融資后，將資金投入民間借貸、房地產(chǎn)、股權(quán)交易等高風(fēng)險領(lǐng)域進行“內(nèi)金融化”操作。一方面，直接導(dǎo)致“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)萎縮；另一方面，“內(nèi)金融化”操作風(fēng)險導(dǎo)致部分擔(dān)保公司難以為繼。

（五）風(fēng)險補償缺位，導(dǎo)致融資擔(dān)保業(yè)務(wù)半途而廢。一是政府資金投入不足。尤其對政策性擔(dān)保機構(gòu)而言，其經(jīng)營過程中代償風(fēng)險難以避免，這就需要確保后續(xù)補償資金及時到位，但部分地方政府對融資擔(dān)保工作不夠重視，致使融資擔(dān)保機構(gòu)資金鏈出現(xiàn)斷鏈。二是有關(guān)政策措施不完善或出臺的政策措施落實不到位。許多地方尚未建立農(nóng)村信貸損失補償機制，資本補充成為難題，融資擔(dān)保機構(gòu)只能使用本公司的資本金維續(xù)業(yè)務(wù)。三是“三農(nóng)”融資擔(dān)保機構(gòu)資金來源單一，缺乏持續(xù)補充資本的能力與承諾。從現(xiàn)實看，許多融資性擔(dān)保機構(gòu)在組建初期沒有充分利用資本市場，通過資本多元化來激活內(nèi)部構(gòu)成，從而導(dǎo)致機構(gòu)在遭遇一系列代償風(fēng)險后缺乏持續(xù)增資能力。

三、國內(nèi)外“三農(nóng)”融資擔(dān)保實踐與經(jīng)驗

（一）美國的復(fù)合型信用模式。美國涉農(nóng)融資擔(dān)保體系由商業(yè)化金融機構(gòu)、政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)、農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)共同構(gòu)筑，采取“商業(yè)銀行、合作金融和政策性金融并存的復(fù)合型信用模式”。農(nóng)戶向聯(lián)邦土地銀行合作社（下稱“合作社”）遞交貸款申請書；再由合作社派專員對農(nóng)戶所出示的抵押物價值做出評估，形成評估報告交付合作社；合作社成員以投票方式通過該評估報告后，即履行擔(dān)保職責(zé)；相關(guān)材料由聯(lián)邦土地銀行再次審核并通過后，農(nóng)戶需購買聯(lián)邦土地銀行相當(dāng)于貸款額5％的股份；同時由聯(lián)邦土地銀行留用1％的貸款額作為手續(xù)費，然后將貸款（貸款額度一般不超過抵押農(nóng)地評估價值的85％）發(fā)放給合作社，再由合作社將這部分貸款轉(zhuǎn)交給借款人。在擔(dān)保物設(shè)定上，聯(lián)邦土地銀行將擔(dān)保物與貸款資金捆綁起來。一般說來美國“涉農(nóng)”貸款資金，除了來自股金和公積金外，主要通過發(fā)放聯(lián)合債券的方式籌集。聯(lián)合債券的擔(dān)保物是以12個聯(lián)邦土地銀行聯(lián)合的股金、公積金和農(nóng)戶所抵押的擔(dān)保品為質(zhì)。

（二）日本的三層級融資擔(dān)保模式。日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系是一個以農(nóng)業(yè)協(xié)同組合為核心，即以政府為主導(dǎo)的三層級融資擔(dān)保模式。政府不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)惠政策，還直接向農(nóng)協(xié)注資，攜手成立農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會和農(nóng)林漁業(yè)信用基金協(xié)會。農(nóng)業(yè)協(xié)會在融資擔(dān)保實踐中發(fā)揮擔(dān)保人作用，以自身的信譽替農(nóng)戶提供擔(dān)保與保證。一是信譽擔(dān)保。農(nóng)戶憑借會員身份以農(nóng)協(xié)組織的聲譽地位和長期與金融部門的信貸合作關(guān)系獲得信用貸款。二是保證擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會向農(nóng)戶收取4%左右的保證費，為農(nóng)戶提供債務(wù)保證。三是建立不良信用處罰機制。為降低信譽、保證擔(dān)保過程中的逆向選擇與道德風(fēng)險，使違約風(fēng)險最小化，日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)建立了完善的不良信用處罰機制。通過取消貸款資格，解決一次博弈產(chǎn)生的機會主義行為，即通過多次博弈讓參與者在爭取貸款時考慮到違約成本。

（三）印度的自助小組模式。在印度,大多數(shù)農(nóng)戶都會通過自發(fā)形式組成“借貸自助小組”。自助小組在整個貸款過程中發(fā)揮著擔(dān)保責(zé)任人的作用，以自助小組的名譽與全體成員資產(chǎn)作為擔(dān)保，并對貸款負(fù)有償還責(zé)任。在風(fēng)險防范方面，自助小組內(nèi)成員互相監(jiān)督，并憑借相互的熟悉程度能夠有效地降低貸款風(fēng)險。政府對“三農(nóng)”融資擔(dān)保高度重視，通過完善農(nóng)戶貸款配套制度，建立信貸風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險分擔(dān)機制。在印度，農(nóng)業(yè)保險實行強制保險和自愿保險相結(jié)合的形式，農(nóng)戶在申請生產(chǎn)性貸款時需要辦理強制性保險，但可自愿選取多種農(nóng)業(yè)保險方案。

（四）孟加拉國的農(nóng)戶聯(lián)保模式。一是以格萊瑕銀行為核心向外擴散，在一定區(qū)域內(nèi)，由5個具有同等經(jīng)濟地位且不存在親屬關(guān)系的農(nóng)戶自發(fā)組成聯(lián)保小組，形成利益共同體；只要一個小組成員有貸款需求，其他成員都要為這筆貸款進行擔(dān)保。二是格萊瑕銀行根據(jù)聯(lián)保小組成員的資金需求發(fā)放貸款，并實行分期償還。三是聯(lián)保小組每周會在鄉(xiāng)村中心召開相關(guān)會議引導(dǎo)與督促成員誠信貸款，并在日常生產(chǎn)生活進行相互監(jiān)督，在整個聯(lián)保模式中構(gòu)筑內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)測網(wǎng)。

（五）政銀保聯(lián)動的“壽光（蔬菜產(chǎn)業(yè)）試點”。2013年初，山東省壽光市正式啟動涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險試點。一是政府出臺《涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款保證保險試點工作實施方案》，明確融資擔(dān)保參與主體的權(quán)責(zé)，設(shè)計了農(nóng)戶、農(nóng)企失信懲戒等制度安排；并設(shè)立專項貸款保證基金，基金主要來源于財政注資及貸款需求方的資金注入（除政府啟動金1000萬外，對每筆貸款財政另按照1.5%的貸款額度注資，農(nóng)戶/農(nóng)企照貸款額度的1%注資）。二是建立銀保協(xié)作機制。共享相關(guān)客戶信息，在業(yè)務(wù)受理、風(fēng)險控制、貸款追回等階段密切配合；實施“保證基金+保險理賠”原則，在風(fēng)險出現(xiàn)后，先由貸款保證基金支付，不足部分由保險公司與銀行按照既定比例（9∶1）共擔(dān)，保險公司當(dāng)年賠付金額達到年度累計保費4倍時，試點自動停止。三是建立“三農(nóng)”貸款用途識別機制。對客戶群體及貸款額度進行限定，客戶只能夠憑借真實有效的訂單才可獲得貸款審批，同時單筆貸款不能超過500萬元。

（六）多方合作的“岱山（漁業(yè)產(chǎn)業(yè)）模式”。岱山田涂作為浙江省舟山漁業(yè)的典型代表，其發(fā)展壯大，不僅得益于“企業(yè)+漁運+漁戶”的漁業(yè)發(fā)展模式，也得益于完善的融資擔(dān)保機制。一是政銀保聯(lián)手為休閑漁業(yè)破解融資難，以岱山休閑漁業(yè)融資擔(dān)保為例，當(dāng)?shù)刎斦?、農(nóng)信聯(lián)社、人保財險公司聯(lián)合制定“政銀?！焙献髻J款，其中政府注資成立政府財政擔(dān)保專項基金，為農(nóng)企提供擔(dān)保。二是打破保證、房產(chǎn)、漁船抵押等傳統(tǒng)擔(dān)保模式，探索油品質(zhì)押、水產(chǎn)品倉儲質(zhì)押等新型擔(dān)保方式。隨著《浙江省海域使用權(quán)管理條例》的頒布，及海域海島使用權(quán)儲備中心的設(shè)立，為海域使用權(quán)公開出讓、交易提供了規(guī)范化的綠色通道。舟山轄內(nèi)金融機構(gòu)適時推出海域抵押貸款，把涉海的休閑漁企海域使用權(quán)與土地、碼頭、海岸線、承包權(quán)等抵押物混合打包，有效地解決了部分農(nóng)戶、農(nóng)企房屋等高流動性資產(chǎn)不足的難題。

（七）風(fēng)險共擔(dān)的“萬寧（種植產(chǎn)業(yè)）模式”。海南省萬寧檳榔產(chǎn)業(yè)之所以保持直線增長態(tài)勢，離不開融資擔(dān)保的大力支持。其運行模式即：農(nóng)戶同檳榔產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社簽訂合作協(xié)議，以此建立起穩(wěn)定的個人與集體利益共同體關(guān)系。在融資擔(dān)保環(huán)節(jié)中，農(nóng)戶退居幕后，由合作社代表農(nóng)戶利益，以合作社現(xiàn)有資產(chǎn)及信譽做擔(dān)保；同時，合作社與下游企業(yè)簽定長期合作協(xié)議，下游企業(yè)基于利益合作關(guān)系為資質(zhì)良好的合作社提供保證擔(dān)?；蚱渌问綋?dān)保，由此形成了農(nóng)戶、合作社、下游農(nóng)企共同承擔(dān)風(fēng)險的擔(dān)保機制。檳榔作為重點扶持產(chǎn)業(yè)，萬寧市政府通過設(shè)立風(fēng)險補償基金為全市檳榔產(chǎn)業(yè)鏈上的專業(yè)大戶、合作社及特定對象提供擔(dān)保與風(fēng)險補償，為檳榔產(chǎn)業(yè)增信，并以2000萬元風(fēng)險補償基金撬動轄內(nèi)銀行貸款資金2億元。②為進一步發(fā)揮風(fēng)險補償基金的正效應(yīng)，還專門出臺《扶持檳榔產(chǎn)業(yè)綜合服務(wù)方案》用于規(guī)范風(fēng)險補償基金的運作管理，并在風(fēng)險補償基金擔(dān)保項下增加多戶聯(lián)保擔(dān)保方式，規(guī)定多戶聯(lián)保的條件限定，強化風(fēng)控：1.貸款需求方戶數(shù)必須大于等于3；2.其中100萬元以下至少3戶，100萬～150萬元至少4戶，150萬～200萬元至少5戶③。

四、完善我國“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系的對策建議

（一）營造良好環(huán)境，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。實踐證明，“三農(nóng)”融資擔(dān)保離不開政府的支持。在法律層面上，建議修改《民法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等法律中對“三農(nóng)”融資擔(dān)保方式的桎梏，如刪除《擔(dān)保法》第37條第二款中對“農(nóng)村耕地、宅基地不得抵押”的規(guī)定，將解放農(nóng)村“三權(quán)”內(nèi)容寫入新《擔(dān)保法》及相關(guān)法律中，將現(xiàn)階段國家推行農(nóng)村“三權(quán)”改革的政策轉(zhuǎn)化為法律，理順法理邏輯。對《擔(dān)保法》第34條中關(guān)于可抵押財產(chǎn)的范圍加以修改，將抵押人所有的房屋和地上附著物等都納入其中，擴展“三農(nóng)”融資擔(dān)保外延，讓“三農(nóng)”融資擔(dān)保各類創(chuàng)新模式有法可依。在政策層面上，應(yīng)充分借鑒國外在“三農(nóng)”融資擔(dān)保中的政策導(dǎo)向作用，盡快適應(yīng)“三農(nóng)”融資擔(dān)保發(fā)展的客觀需要，積極踐行以下配套政策：一是鼓勵發(fā)展各類涉農(nóng)資產(chǎn)專業(yè)評估機構(gòu)，對農(nóng)戶各類財產(chǎn)的客觀價值進行評估，確保農(nóng)戶資產(chǎn)能夠以合理價位設(shè)立抵押，降低融資擔(dān)保機構(gòu)代償風(fēng)險；二是修訂行政法規(guī)，完善涉農(nóng)資產(chǎn)抵押登記平臺，規(guī)范相關(guān)產(chǎn)權(quán)取得和流轉(zhuǎn)登記流程；三是建立農(nóng)村物權(quán)交易中心，以便擔(dān)保資產(chǎn)處置變現(xiàn)，切實提高融資擔(dān)保機構(gòu)資產(chǎn)的流動性，實現(xiàn)擔(dān)保的再循環(huán)。

（二）完善兩個體系，實現(xiàn)層級擔(dān)保信用先行。一是建立政策性“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系。2015年8月31日，《關(guān)于促進融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》指出“三農(nóng)”融資擔(dān)保在內(nèi)設(shè)立國家融資擔(dān)?；穑⑻岢鋈昊緦崿F(xiàn)省級再擔(dān)保機構(gòu)全面覆蓋的目標(biāo)。建議借鑒日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)信用保證基金資金來源推動多元化配置，讓民間資本逐利性與資本運營理念先進性融入其中，破解單純的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)官僚機制運作虎頭蛇尾、后勁不足等問題。對此，要加快培育一批政策性融資擔(dān)保機構(gòu)，實施資本多元化，將利益驅(qū)動與政策扶持相結(jié)合，建立以政府財政資金為指導(dǎo)和支撐、民間資本參與、分層次的“三農(nóng)”融資擔(dān)保體系，實現(xiàn)“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的低成本、高效和可持續(xù)。二是建立“三農(nóng)”融資擔(dān)保信息支持體系。“在沒有制度約束的情況下，借方會采取機會主義策略取代守信行為，這是因為存在這樣風(fēng)險溢價因素：借方采取背信行為與守信行為利益比較?！倍畔⒊浞中耘c征信制度完備性則通過設(shè)立這樣一種制度，將背信行為產(chǎn)生的結(jié)果從一次博弈轉(zhuǎn)向重復(fù)博弈，從而有利于較低違約率的形成。為此，建議借鑒日本“三農(nóng)”融資擔(dān)保經(jīng)驗，一方面，鼓勵農(nóng)業(yè)合作社、政府、第三方信用評級機構(gòu)攜手打造信用聯(lián)網(wǎng)管理平臺，實現(xiàn)與融資擔(dān)保機構(gòu)信用平臺對接；另一方面，按照“三位一體”思維整合信用資源，加快完善社會信用聯(lián)合獎懲機制，通過建立信用度積分制，實現(xiàn)對信用行為的量化監(jiān)測。

（三）創(chuàng)新三個層面，提升融資擔(dān)保服務(wù)效率?！叭r(nóng)”融資擔(dān)保服務(wù)效率的提升直接關(guān)系到“三農(nóng)”融資難的破解大局，需要在融資渠道、運作方式、全程保障方面予以創(chuàng)新。一是孵化涉農(nóng)資本市場，拓展“三農(nóng)”融資渠道。通過借鑒美國實施土地證券化經(jīng)驗，積極推動涉農(nóng)企業(yè)進入“新三板”等資本市場，實現(xiàn)直接融資，為自身增信，其股權(quán)更是間接融資最優(yōu)的抵押物，最為融資擔(dān)保市場所青睞。二是改進農(nóng)戶聯(lián)保模式，深化農(nóng)戶融資互聯(lián)互保。大膽借鑒印度、孟加拉國實踐經(jīng)驗，如改良國內(nèi)農(nóng)村現(xiàn)行的“五戶聯(lián)保小額信貸”模式，推行聯(lián)保組團責(zé)任人及據(jù)綜合信用能力授信機制；轉(zhuǎn)變現(xiàn)存的“政府+銀行+農(nóng)業(yè)合作社”三線一體運作模式，剔除政府行政干擾因素。三是借力“保險+期貨”方式，創(chuàng)新“三農(nóng)”保險服務(wù)。探索運用“保險+期貨”方式，鼓勵農(nóng)產(chǎn)交易所與保險機構(gòu)、農(nóng)企開展合作，共同推動農(nóng)產(chǎn)品期貨價格保險產(chǎn)品開發(fā)，利用期貨市場發(fā)現(xiàn)價格與套期保值功能改變原來農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式和國家對農(nóng)產(chǎn)品的補貼方式，實現(xiàn)期貨、保險、農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢互補與多方共贏，為“三農(nóng)”融資擔(dān)保提供雙重保障。

（四）推進四項改革，釋放“三農(nóng)”融資擔(dān)?；盍?。一是深化“三權(quán)”改革試點工作，激活農(nóng)村“三權(quán)”金融屬性。借助《指導(dǎo)意見》支持新一輪農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的契機，在法理上尋求突破，為試點提供支撐,增強各方“三權(quán)”改革信心；健全“三權(quán)”抵押流轉(zhuǎn)、評估專業(yè)服務(wù)平臺，支持以各種合法方式流轉(zhuǎn)、抵押農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)；建立抵押物品處置機制，農(nóng)戶違約行為發(fā)生后，允許金融機構(gòu)依照相關(guān)法律對農(nóng)戶抵押物進行處置。二是加快農(nóng)業(yè)保險體系改革進程，建立政策性保險、商業(yè)保險共同支撐的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險體系。通過借鑒印度建立國家性農(nóng)業(yè)保險體系經(jīng)驗，推行政府貼補普及農(nóng)業(yè)強制保險，鼓勵農(nóng)戶參與商業(yè)保險，突出商業(yè)保險高代償率與政策性保險的補貼優(yōu)勢。三是深化融資擔(dān)保風(fēng)險補償、轉(zhuǎn)移機制改革。借鑒“壽光試點”成功經(jīng)驗，通過建立一個積極穩(wěn)健的損失補償制度對“三農(nóng)”融資擔(dān)保給予正回饋，合理設(shè)定風(fēng)險損失補償上限與停止機制，實現(xiàn)該機制的有效甄別和可持續(xù)性，解決銀行等金融機構(gòu)面臨的“風(fēng)險發(fā)生經(jīng)濟損失沉沒成本意愿降低”惡性循環(huán)。四是加快銀擔(dān)合作機制改革。一方面，以明確合理的擔(dān)保放大倍數(shù)為突破口，重點加強擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險狀況管理，實現(xiàn)擔(dān)保放大倍數(shù)的動態(tài)管理，扭轉(zhuǎn)現(xiàn)存合作機制中二者地位不等、利益不均的局面；另一方面，通過鼓勵資金來源多元化與擔(dān)保資源整合，提升融資擔(dān)保機構(gòu)實力，解決銀行門檻高，不愿開展合作等難題。

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