導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付的含義，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

市衛(wèi)生局：

今年第七號(hào)熱帶風(fēng)暴“天鵝”給我市農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)造成巨大損失。風(fēng)暴過后，由于農(nóng)作物葉片受損嚴(yán)重，容易發(fā)生各種病蟲害；畜禽淹死及體弱，也容易引起動(dòng)物疫病的發(fā)生，特別是人畜共患病的發(fā)生。為了做好災(zāi)后動(dòng)植物疫病的防治工作，懇請(qǐng)貴局撥給藥品、疫苗、器械購(gòu)置經(jīng)費(fèi)15.006萬元，其中動(dòng)物疫病防治經(jīng)費(fèi)8萬元，農(nóng)作物病蟲害防治經(jīng)費(fèi)7.006萬元。

附：災(zāi)后動(dòng)物疫病防治經(jīng)費(fèi)測(cè)算

篇2

山西省計(jì)劃委員會(huì)勞動(dòng)工資辦公室：

關(guān)于一九六八年退伍軍人安置工作后，在執(zhí)行初期工資待遇時(shí)，其服現(xiàn)役時(shí)間如何計(jì)算的問題，我們意見，在沒有新的規(guī)定以前，仍可按工資局一九六五年八月二日（65）中勞薪字第191號(hào)文中的計(jì)算辦法辦理。

附：勞動(dòng)部工資局關(guān)于退伍軍人入伍退伍時(shí)間計(jì)算問題的復(fù)函

〖65〗中勞薪字191號(hào)（一九六五年八月二日）

湖南省岳陽(yáng)造紙廠籌備處：你廠六月二十九日來函收到。所詢關(guān)于在確定退伍軍人參加工作的初期工資待遇時(shí)如何計(jì)算退伍軍人的入伍時(shí)間和退伍時(shí)間問題，經(jīng)與總參謀部動(dòng)員部研究，其入伍時(shí)間可從應(yīng)征入伍之日算起，其退伍時(shí)間以批準(zhǔn)退出現(xiàn)役之日為準(zhǔn)。請(qǐng)按此計(jì)算其服現(xiàn)役時(shí)間。

篇3

關(guān)鍵詞：高等職業(yè)教育；《電子商務(wù)支付與結(jié)算》；教材建設(shè)

高等職業(yè)教育中《電子商務(wù)支付與結(jié)算》課程一般是電子商務(wù)專業(yè)的核心類課程，其開設(shè)目的是適應(yīng)信息時(shí)代對(duì)電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門人才的需求，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力。教學(xué)方法一般采取項(xiàng)目教學(xué)法，以工作任務(wù)為出發(fā)點(diǎn)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，采取理論實(shí)踐結(jié)合教學(xué)模式，充分培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力和實(shí)際操作能力。可以說該課程是電子商務(wù)專業(yè)諸多課程的一門綜合反映學(xué)科，所有高校電子商務(wù)專業(yè)均開設(shè)了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結(jié)合該課程的教學(xué)特點(diǎn)，其編寫應(yīng)當(dāng)遵循“以能力為本位，以操作為基礎(chǔ)，以職業(yè)實(shí)踐為主線的專業(yè)課程體系”思路，依據(jù)實(shí)際任務(wù)操作流程的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計(jì)要求確定編寫的知識(shí)、技能等內(nèi)容，充分體現(xiàn)實(shí)踐課程的特色與設(shè)計(jì)思想，以實(shí)踐為驅(qū)動(dòng)，探索教、學(xué)、做的互相結(jié)合。

現(xiàn)有的《電子商務(wù)支付與結(jié)算》類的一個(gè)共同特點(diǎn)在于教材實(shí)踐任務(wù)指導(dǎo)方面涉及的東西極其有限，內(nèi)容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對(duì)于理論素養(yǎng)相對(duì)較差的高職類學(xué)生來說是不適宜的。高職類《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材的編寫內(nèi)容應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)先進(jìn)性、實(shí)用性，典型案例的選取科學(xué)，具有可操作性，圍繞高等職業(yè)教育特點(diǎn)，理論內(nèi)容以必要、夠用為度，突出實(shí)踐實(shí)訓(xùn)。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學(xué)，教材理論與實(shí)踐具有前瞻性與實(shí)用性，并確保與本科類教材有所區(qū)別。

《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材編寫內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系上來說應(yīng)當(dāng)包括以下學(xué)習(xí)單元板塊，包括：電子商務(wù)支付與結(jié)算概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付與微支付、網(wǎng)上證券保險(xiǎn)、電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證、電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障，具體內(nèi)容如下。

第一單元電子商務(wù)支付與結(jié)算概述。討論內(nèi)容包括：1、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。（1）了解電子商務(wù)；（2）電子商務(wù)與金融業(yè)的天然適應(yīng)性；（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)金融。2、電子商務(wù)支付與結(jié)算基礎(chǔ)。（1）傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算；（3）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述。3、電子商務(wù)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。（1）中國(guó)電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)；（2）國(guó)外電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)。

第二單元電子支付工具。討論內(nèi)容包括：1、支付工具的演變發(fā)展。（1）實(shí)物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點(diǎn)；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點(diǎn)；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎(chǔ)；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點(diǎn)；（2）電子紙票的優(yōu)勢(shì)和不足。

第三單元第三方支付。討論內(nèi)容包括： 1、第三方支付基礎(chǔ)；（1）第三方支付的含義、產(chǎn)生和基本原理；（2）第三方支付的發(fā)展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點(diǎn)；（3）其他第三方支付平臺(tái)。

第四單元網(wǎng)上銀行。討論內(nèi)容包括：1、電子銀行基礎(chǔ)。（1）電子銀行的含義、特點(diǎn)和發(fā)展；（2）電子銀行產(chǎn)生和發(fā)展。2、網(wǎng)上銀行概述。（1）網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生和特征；（2）網(wǎng)上銀行的種類、功能和發(fā)展；（3）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。3、網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)和使用。（1）網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)流程；（2）網(wǎng)上銀行的具體應(yīng)用；（3）網(wǎng)上銀行安全工具。4、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與管理。（1）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)類及其識(shí)別；（2）網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第五單元移動(dòng)支付與微支付。討論內(nèi)容包括：1、移動(dòng)支付。（1）移動(dòng)支付的含義、特點(diǎn)和基本要素；（2）移動(dòng)支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)。2、微支付。（1）微支付的含義、特點(diǎn)；（2）微支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)。

第六單元網(wǎng)上證券保險(xiǎn)。討論內(nèi)容包括： 1、網(wǎng)上證券。（1）網(wǎng)上證券含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上證券優(yōu)勢(shì)與存在問題；（3）網(wǎng)上證券的交易模式與發(fā)展趨勢(shì)。2、網(wǎng)上理財(cái)。（1）個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)；（2）網(wǎng)上理財(cái)?shù)暮x、特點(diǎn)和方式。3、網(wǎng)上保險(xiǎn)。（1）網(wǎng)上保險(xiǎn)含義、特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)；（3）網(wǎng)上保險(xiǎn)的產(chǎn)品和流程。

第七單元電子支付安全技術(shù)與認(rèn)證。討論內(nèi)容包括： 1、信息加密技術(shù)。（1）信息安全與加密技術(shù)概述；（2）主要加密技術(shù)；（3）網(wǎng)絡(luò)通信安全措施。 2、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。（1）SSL協(xié)議；（2）SET協(xié)議；（3）PKI協(xié)議。3、數(shù)字簽名和數(shù)字證書。（1）數(shù)字簽名的含義、原理和作用；（2）數(shù)字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認(rèn)證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障。討論內(nèi)容包括： 1.電子商務(wù)法律法規(guī)概述。（1）電子商務(wù)結(jié)算與支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算相關(guān)法律問題。 2.電子商務(wù)法律環(huán)境建設(shè)。（1）電子商務(wù)支付與結(jié)算立法要解決的為題；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算的主要法律機(jī)制建設(shè)。 3.網(wǎng)上糾紛的處理。（1）網(wǎng)上糾紛的產(chǎn)生原因和特點(diǎn)；（2）網(wǎng)上糾紛的處理流程。

篇4

這種極具未來感的場(chǎng)景，可能會(huì)首現(xiàn)中國(guó)。

無論是高級(jí)商場(chǎng)還是煎攤，從一線城市到農(nóng)村，只要用智能手機(jī)刷個(gè)二維碼，便可以完成支付。這正在成為中國(guó)一道獨(dú)特的風(fēng)景。

2017年2月，支付寶發(fā)出宣言說“要用5年時(shí)間，推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)”。

在無現(xiàn)金社會(huì)的進(jìn)程上，有些國(guó)家走得更早一些。

來自高盛的數(shù)據(jù)顯示：2016年瑞典現(xiàn)金交易僅占交易總額的2%，占交易筆數(shù)的20%；瑞典超過一半的銀行網(wǎng)點(diǎn)不再保留現(xiàn)金，也不接受現(xiàn)金存款；ATM機(jī)正在逐漸消失。

實(shí)際上，這個(gè)案例中最值得注意的應(yīng)是：被瑞典將近一半的民眾實(shí)用、推動(dòng)其無現(xiàn)金支付的應(yīng)用Swish，是由瑞典大型銀行聯(lián)合開發(fā)和推廣的。

這與中國(guó)形成了鮮明的對(duì)比。

在中國(guó)，推動(dòng)無現(xiàn)金支付的并非銀行，而是傳統(tǒng)金融系統(tǒng)之外的互聯(lián)網(wǎng)科技公司――其中支付寶與微信支付以共計(jì)壟斷第三方支付市場(chǎng)九成的份額成為雙寡頭。

支付寶誕生的初衷也并非為了推動(dòng)無現(xiàn)金交易，而是為了解決電商買賣雙方在交易過程中的擔(dān)保問題。然而，其后電商的蓬勃發(fā)展，令支付寶擁有了巨大的平臺(tái)能量，并將其業(yè)務(wù)逐漸延伸到了金融服務(wù)領(lǐng)域。

微信支付等其他力量的崛起，最終也與支付寶殊途同歸：推動(dòng)一場(chǎng)無現(xiàn)金革命。

這場(chǎng)革命，并非為了消滅現(xiàn)金，其背后具有更深刻的含義，即以不斷發(fā)展的金融科技重塑中國(guó)整個(gè)金融服務(wù)體系。

這股來自非銀行陣營(yíng)的超越了技術(shù)本身的力量，對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)來說既是一種挑戰(zhàn)，也是一種推手。

第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)與銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生了重疊，并對(duì)其服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)；同時(shí)，它們也為銀行業(yè)提供了一種變革方向。

所有人似乎已認(rèn)識(shí)到，無論這場(chǎng)革命肇始于誰，所有的力量都可能參與這場(chǎng)革命。因?yàn)檫@是中國(guó)金融業(yè)一個(gè)在全球范圍內(nèi)彎道超車的機(jī)會(huì)――跨越歐美國(guó)家成熟的信用卡時(shí)代，直接進(jìn)入了移動(dòng)支付時(shí)代。

移動(dòng)支付時(shí)代的含義，也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了“無現(xiàn)金支付”的范疇，蔓延至理財(cái)服務(wù)、小微貸款、信用服務(wù)、網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)等金融服務(wù)領(lǐng)域。

篇5

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)電子商務(wù) 概念

中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2015）27-0061-01

移動(dòng)電子商務(wù)，也可以簡(jiǎn)稱移動(dòng)商務(wù)，就是利用手機(jī)、PDA及掌上電腦等無線終端進(jìn)行的B2B、B2C或C2C的電子商務(wù)，是未來電子商務(wù)發(fā)展的方向，比如手機(jī)上網(wǎng)、手機(jī)支付、二維碼的身份識(shí)別、LBS等等。這些都是傳統(tǒng)電子商務(wù)向移動(dòng)商務(wù)延伸的結(jié)果。簡(jiǎn)而言之，就是指用戶利用移動(dòng)設(shè)備登陸網(wǎng)絡(luò)在線購(gòu)買商品的商務(wù)活動(dòng)。

相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)，它將因特網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其它信息處理技術(shù)完美的結(jié)合，使人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行各種商貿(mào)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、線上線下的購(gòu)物與交易、在線電子支付以及各種交易活動(dòng)、商務(wù)活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)等。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，中國(guó)手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到9億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的使用人數(shù)已經(jīng)達(dá)到5億，預(yù)計(jì)2013年底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模將達(dá)到7.2億?；谶@一龐大市場(chǎng)，各大電商企業(yè)都把移動(dòng)電子商務(wù)看作是未來電子商務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。 2009年中國(guó)移動(dòng)支付交易額為24億元，而2013年達(dá)到2230億元，預(yù)計(jì)2014年會(huì)達(dá)到3850億元。以下是近幾年來移動(dòng)電子商務(wù)的支付交易情況，以及對(duì)2014年的預(yù)測(cè)。

國(guó)家移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)示范工程實(shí)施這幾年來，中國(guó)移動(dòng)和三個(gè)試點(diǎn)省市在平臺(tái)建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、試點(diǎn)應(yīng)用、用戶發(fā)展等方面取得了很大的進(jìn)展，再加上銀聯(lián)宣布聯(lián)合18家商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通、諾基亞與聯(lián)想等手機(jī)制造商，共同成立移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，還有作為目前大頭的第三方力量――支付寶，也與聯(lián)想手機(jī)進(jìn)行了終端的捆綁，這些為移動(dòng)電子商務(wù)的爆發(fā)式發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

一 移動(dòng)電子商務(wù)主要的實(shí)現(xiàn)技術(shù)

1.無線應(yīng)用協(xié)議。

無線應(yīng)用協(xié)議WAP是 Wireless Application Protocol的縮寫，它是由Motorola、 Nokia、 Ericsson和Phone. corn公司最早倡導(dǎo)和開發(fā)的，它的提出和發(fā)展是基于在移動(dòng)中接入英特網(wǎng)的需要。WAP是開展移動(dòng)電子商務(wù)的核心技術(shù)之一，它提供了一套開放、統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)，使用戶可以通過移動(dòng)設(shè)備很容易的訪問和獲取以統(tǒng)一的內(nèi)容格式表示的英特網(wǎng)或企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)信息和各種服務(wù)。通過WAP，手機(jī)可以隨時(shí)隨地、方便快捷地接入互聯(lián)網(wǎng)，真正實(shí)現(xiàn)不受時(shí)間和地域約束的移動(dòng)電子商務(wù)。

2.移動(dòng)IP（Mobile IP）

移動(dòng)IP（Mobile IP）是由互聯(lián)網(wǎng)工程任務(wù)小組（IETF）在1996年制定的一項(xiàng)開放標(biāo)準(zhǔn)。它的設(shè)計(jì)目標(biāo)是能夠使移動(dòng)用戶在移動(dòng)自己位置的同時(shí)無須中斷正在進(jìn)行的英特網(wǎng)通信。移動(dòng)IP現(xiàn)在有兩個(gè)版本，分別為Mobile IPv4（RFC 3344）和Mobile IPv6（RFC 3775）。目前廣泛使用的仍然是Mobile IPv4。目前移動(dòng)IP主要使用三種隧道技術(shù)，即IP的IP封裝、IP的最小封裝和通用路由封裝來解決移動(dòng)節(jié)點(diǎn)的移動(dòng)性問題。

3.藍(lán)牙（Blue Tooth）

藍(lán)牙（Blue Tooth） 是由Ericsson、IBM、Intel、Nokia和Toshiba等公司于1998年5月聯(lián)合推出的一項(xiàng)短程無線聯(lián)接標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)旨在取代有線連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)字設(shè)備間的無線互聯(lián)，以便確保大多數(shù)常見的計(jì)算機(jī)和通信設(shè)備之間可方便地進(jìn)行通信。"藍(lán)牙"作為一種低成本、低功率、小范圍的無線通信技術(shù)，可以使移動(dòng)電話、個(gè)人電腦、個(gè)人數(shù)字助理、便攜式電腦、打印機(jī)及其他計(jì)算機(jī)設(shè)備在短距離內(nèi)無須線纜即可進(jìn)行通信。"藍(lán)牙"支持64kb/s實(shí)時(shí)話音傳輸和數(shù)據(jù)傳輸，傳輸距離為10m～100m，其組網(wǎng)原則采用主從網(wǎng)絡(luò)。

4.無線局域網(wǎng)（WLAN）

無線局域網(wǎng)絡(luò)WLAN是Wireless Local Area Networks的縮寫，它是一種借助無線技術(shù)取代以往有線布線方式構(gòu)成局域網(wǎng)的新手段，可提供傳統(tǒng)有線局域網(wǎng)的所有功能，它支持較高的傳輸速率。它通常利用射頻無線電或紅外線，借助直接序列擴(kuò)頻（DSSS）或跳頻擴(kuò)頻（FHSS）、GMSK、OFDM和UWBT等技術(shù)實(shí)現(xiàn)固定、半移動(dòng)及移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)終端對(duì)英特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行較遠(yuǎn)距離的高速連接訪問。1997年6月，IEEE推出了802.11標(biāo)準(zhǔn)，開創(chuàng)了WLAN先河；目前，WLAN主要有IEEE802.11x與HiperLAN/x兩種系列標(biāo)準(zhǔn)。

5.通用分組無線業(yè)務(wù)（GPRS）

GPRS的英文全稱為 General Packet Radio Service，中文含義為通用分組無線服務(wù)，是歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)化組織（ ETSI）在GSM系統(tǒng)的基礎(chǔ)上制定的一套移動(dòng)數(shù)據(jù)通信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。它利用"包交換"（Packet-Switched）的概念所發(fā)展出的一套無線傳輸方式。GPRS是2.5代移動(dòng)通信系統(tǒng)。GPRS具有"數(shù)據(jù)傳輸率高"、"永遠(yuǎn)在線"和"僅按數(shù)據(jù)流量計(jì)費(fèi)"的特點(diǎn)，目前得到較廣泛的使用。

6.第三代移動(dòng)通信技術(shù)（3G）

3G英文全稱為3rd Generation，中文含義為第三代數(shù)字通信。它是由衛(wèi)星移動(dòng)通信網(wǎng)和地面移動(dòng)通信網(wǎng)所組成，支持高速移動(dòng)環(huán)境，提供語(yǔ)音、數(shù)據(jù)和多媒體等多種業(yè)務(wù)的先進(jìn)移動(dòng)通信網(wǎng)。國(guó)際電聯(lián)（ITU）原本是要把世界上的所有無線移動(dòng)通信標(biāo)準(zhǔn)在公元2000年左右統(tǒng)一為全球統(tǒng)一的技術(shù)格式。但是由于各種經(jīng)濟(jì)和政治的原因，最終形成了三個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)即歐洲的WCDMA，美國(guó)的CDMA2000和中國(guó)的TD-SCDMA。TD-SCDMA是由中國(guó)大唐移動(dòng)通信第一次提出并在無線傳輸技術(shù)（RTT）的基礎(chǔ)上與國(guó)際合作完成的。中文含義為"時(shí)分同步碼分多址接入"。 相對(duì)于其他兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)TD-SCDMA 具有頻譜利用率高、系統(tǒng)容量大、建網(wǎng)成本低和高效支持?jǐn)?shù)據(jù)業(yè)務(wù)等優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

[1]李慶艷，金鐸等.移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)探討[J].電信科學(xué)，2011（6）.

篇6

微博爆發(fā)

“今天，你織圍脖了嗎？”這是如今網(wǎng)民見面的問候語(yǔ)。

沒個(gè)“圍脖”，都不好意思招呼人！

“圍脖”，微博的諧音，指140字內(nèi)的微型博客。微博是一個(gè)基于用戶關(guān)系的信息分享、傳播以及獲取的平臺(tái)，微博用戶可以向“跟隨者”主動(dòng)推送博客信息，具有信息簡(jiǎn)單方便、渠道多、信息推送功能強(qiáng)、傳播速度快、受眾范圍廣的特征。

據(jù)CNZZ統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)微博行業(yè)站點(diǎn)數(shù)在2010年猛增了417%，從年初的17家增長(zhǎng)到12月的88家，目前仍處于快速發(fā)展階段。微博站點(diǎn)訪客數(shù)的增長(zhǎng)也十分驚人，全年的增長(zhǎng)率達(dá)到259.5%。12月，訪客數(shù)突破1億大關(guān)。微博巨大的用戶規(guī)模效應(yīng)已經(jīng)受到企業(yè)、媒體和政府的關(guān)注，衍生出商業(yè)價(jià)值、媒介價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。目前已有2500家企業(yè)獲得新浪認(rèn)證注冊(cè)成為企業(yè)微博用戶，覆蓋30多個(gè)行業(yè)。凡客誠(chéng)品在微博上搭起營(yíng)銷平臺(tái)進(jìn)行針對(duì)促銷，百度通過微博招聘工程師，霸王洗發(fā)液利用微博進(jìn)行高效的危機(jī)公關(guān)，東方航空通過“凌燕微博”提供無“微”不至的客戶關(guān)懷。截至2010年8月，共有466家主流新聞機(jī)構(gòu)在新浪開通了微博，已有59個(gè)政府部門在新浪注冊(cè)政府微博，其中公安微博多達(dá)40個(gè)。因?yàn)槲⒉┝粞匀绱酥?，使得留言異乎尋常的?jiǎn)潔、坦誠(chéng)、清晰，避免了“公司腔”(充滿了含混不清、免責(zé)聲明和夸張的營(yíng)銷說辭)和“政府腔”(有時(shí)令人迷惑不解)，使得企業(yè)和政府的服務(wù)都更加人性化，微博的移動(dòng)便捷也使得媒體的報(bào)道更加迅速。

2009年9月，新浪率先在國(guó)內(nèi)開通微博。一年后，按照DCCI公布的調(diào)查顯示，在微博用戶以及微博潛在用戶使用首選微博網(wǎng)站中，新浪微博以69.7%領(lǐng)先于其他主流微博網(wǎng)站，是微博用戶及潛在用戶首選率最高的微博網(wǎng)站。

3Q大戰(zhàn)

11月4日，騰訊宣稱將終止繼續(xù)使用奇虎360軟件用戶的QQ服務(wù)；360則號(hào)召網(wǎng)民抵制騰訊霸權(quán)主義，三天不上QQ。在這場(chǎng)由于奇虎9月27日推出“隱私保護(hù)器”引爆的與騰訊的正面沖突中，360標(biāo)榜“保護(hù)用戶隱私”，騰訊高擎“反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”大旗，因?yàn)椴案髯苑謩e高達(dá)3億和9億的用戶，被稱為互聯(lián)網(wǎng)“第一次世界大戰(zhàn)”。雖然3Q大戰(zhàn)在工信部的干預(yù)下暫時(shí)停息，但雙方的訴訟尚在進(jìn)行。而這兩家企業(yè)的交惡被認(rèn)為在所難免，因?yàn)橹蒙碲A者通吃的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，均做客戶端，商業(yè)模式都是基礎(chǔ)服務(wù)免費(fèi)、收入為增值業(yè)務(wù)和廣告。

5月31日，騰訊的QQ醫(yī)生3.3升級(jí)版悄然上線，將觸角直接伸進(jìn)了奇虎360的網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。360祭出“保護(hù)用戶隱私”的大旗，挑動(dòng)起網(wǎng)友敏感的神經(jīng)。而QQ奮起反擊的理由是“反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)”，因?yàn)?60一位高層曾對(duì)外表示，360也將推出自己的即時(shí)通信產(chǎn)品，被騰訊抓住了話柄。

因?yàn)榇耸录_了企業(yè)間爭(zhēng)斗濫用彈窗大戰(zhàn)、甚至綁架用戶的惡劣先例，引發(fā)了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式以及企業(yè)自身道德的質(zhì)疑。其實(shí)對(duì)于商業(yè)模式來說，很難說善或者惡，對(duì)于企業(yè)也是如此。將“永不作惡”奉為信條的谷歌，也因“街景拍攝”涉嫌侵犯公民個(gè)人隱私而屢受詬病。其實(shí)，這些商業(yè)模式既由市場(chǎng)產(chǎn)生，市場(chǎng)這只“看不見的手”也會(huì)加以調(diào)節(jié)使競(jìng)爭(zhēng)趨向合理有序。比如此次奇虎和騰訊之間因?yàn)樯虡I(yè)競(jìng)爭(zhēng)而起的沖突，客觀上提醒了網(wǎng)民關(guān)注用戶隱私保護(hù)的問題；也促使騰訊事后第一次高調(diào)宣布將更多地選擇合作共贏的企業(yè)發(fā)展方式。

視頻崛起

12月8日，中國(guó)在線視頻領(lǐng)軍者優(yōu)酷登陸美國(guó)紐約證券交易所，IPO的開盤價(jià)為27美元，報(bào)收于34.38美元，比發(fā)行價(jià)12.8美元上漲168.59%，成為繼2005年百度在美掛牌以來，全美所有IPO公司里首日漲幅最高的公司。首個(gè)交易日市值已過30億美元，超過了搜狐的28.8億美元。第二個(gè)交易日較上一交易日收盤價(jià)的34.38億美元又上漲23.64%，市值達(dá)43.57億美元，逼近新浪當(dāng)日市值46.13億美元。而優(yōu)酷自2005年正式上線至今尚未盈利。

根據(jù)優(yōu)酷此次提交的上市文件顯示，優(yōu)酷在2010年前三季度凈虧損約為2500萬美元，2009年前9個(gè)月虧損的2000萬美元，虧損口持續(xù)擴(kuò)大。但這絲毫未影響優(yōu)酷股票受到投資者的追捧。因?yàn)橐环矫妫曨l已是公認(rèn)的未來互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的重要領(lǐng)域，易觀智庫(kù)12月21日數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2010年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)視頻迎來豐收，預(yù)計(jì)市場(chǎng)規(guī)模21.75億元。易觀國(guó)際Enfodesk產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)則顯示，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)視頻廣告市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)今年達(dá)到21.75億人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)157.7%。2011年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)35.88億元。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)視頻與電視在觀看體驗(yàn)和廣告投放上存在的高度共性，以及網(wǎng)絡(luò)視頻的互動(dòng)性，部分廣告主開始逐步嘗試電視加視頻網(wǎng)站的整合投放方式，探索跨媒體整合營(yíng)銷價(jià)值。另一方面，優(yōu)酷是國(guó)內(nèi)視頻網(wǎng)站份額最大的公司。據(jù)易觀國(guó)際稱，優(yōu)酷今年第三季度占中國(guó)在線視頻市場(chǎng)廣告收入市場(chǎng)份額的22.5%，領(lǐng)先于排名第二的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手土豆網(wǎng)4個(gè)百分點(diǎn)。以以太網(wǎng)絡(luò)發(fā)明者梅特卡夫命名的定律——梅特卡夫定律，一直在主導(dǎo)著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，定律表明網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值與互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的平方成正比，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)均以跑馬圈地為要?jiǎng)?wù)。上市后優(yōu)酷CEO古永鏘就表示，我們并不著急盈利，重點(diǎn)放在國(guó)內(nèi)擴(kuò)張和日益增長(zhǎng)的中國(guó)市場(chǎng)中的移動(dòng)視頻用戶方面。

團(tuán)購(gòu)火暴

團(tuán)購(gòu)網(wǎng)的鼻祖GroupOn成立于2008年11月，創(chuàng)始人為AndrewMason，該公司在美國(guó)的成功，引發(fā)了中國(guó)眾多團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的出現(xiàn)。LETYO團(tuán)購(gòu)生活網(wǎng)的《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，從年初第一家團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站出現(xiàn)，短短數(shù)月內(nèi)，600多家團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站爭(zhēng)相創(chuàng)建，其中200多家又迅速倒閉，而搜狐、新浪、騰訊等門戶網(wǎng)站以及電商大鱷淘寶網(wǎng)先后殺入，使1～6月份中國(guó)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的復(fù)合月增長(zhǎng)率達(dá)到172%?！啊钡膽K烈可見一斑，只有透過現(xiàn)象看本質(zhì)，真正理解其商業(yè)模式的核心本質(zhì)，而非簡(jiǎn)單的表象模仿，才能得到成功的機(jī)會(huì)。

Groupon與傳統(tǒng)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站不太一樣的現(xiàn)象，比如高折扣率，折扣一般在4~5折，甚至可以到1折，這對(duì)消費(fèi)者具有強(qiáng)大的吸引力；每天在每個(gè)區(qū)域只推出一款商品服務(wù)，限人數(shù)“秒殺”，人數(shù)限制以及截止日期-只有達(dá)到預(yù)定人數(shù)，才有可能讓每個(gè)人都能享受到折扣價(jià)，這似乎讓參與團(tuán)購(gòu)的人更有樂趣而更愿意參與。但Groupon真正的核心客戶并不是“買家”(消費(fèi)者)，而是“賣家”(商戶)，眾多的買家只是它提高對(duì)“賣家”吸引力的手段，就好像電視欄目要有收視率，是為了提高廣告收入的原理是一樣的。也就是說它的本質(zhì)并不是一個(gè)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，而是以“團(tuán)購(gòu)”為名義的“精準(zhǔn)廣告營(yíng)銷平臺(tái)”而已。

LBS應(yīng)用破冰

“到達(dá)目的地，我要用手機(jī)‘報(bào)到’！”——用不了多久，這或?qū)⒊蔀楸姸鄷r(shí)尚人群的一個(gè)習(xí)慣。

所謂“報(bào)到”，是指輕點(diǎn)手機(jī)按鍵操作，通過移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的定位技術(shù)，用戶能精準(zhǔn)定位自己所在的位置?；谠撐恢玫南鄳?yīng)范圍，用戶的好友們也將“顯身”，用戶可以隨時(shí)隨地知道離哪個(gè)朋友、哪家好吃的餐館最近。

促成這種習(xí)慣的，正是目前在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)界方興未艾的LBS應(yīng)用。LBS英文全稱為L(zhǎng)ocation Based Services，它包括兩層含義：首先是確定移動(dòng)設(shè)備或用戶所在的地理位置；其次是提供與位置相關(guān)的各類信息服務(wù)。意指與定位相關(guān)的各類服務(wù)系統(tǒng)，簡(jiǎn)稱位置服務(wù)或定位服務(wù)。

咋聽到基于位置的服務(wù)，今年因互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間“隱私大戰(zhàn)”而敏感度大增的消費(fèi)者可能心存疑慮。對(duì)此在國(guó)內(nèi)率先推出此應(yīng)用的嘀咕網(wǎng)董事長(zhǎng)李松解釋說：“幾年前就有一些公司想涉及基于位置服務(wù)的領(lǐng)域，但是一直沒解決的問題就是如果商家主動(dòng)跟蹤用戶在哪里，就會(huì)出現(xiàn)涉嫌侵犯隱私、騷擾等問題。我們嘀咕網(wǎng)則是用戶到了某地后，如果需要得到一些附近商家的優(yōu)惠、打折等信息，可以自愿通報(bào)自己的位置?！?0月31日晚，F(xiàn)AB精彩集團(tuán)位于北京西單大悅城的自助餐廳中，許多年輕人同往年一樣在舉行萬圣節(jié)前夜的狂歡。不同之處在于此次相當(dāng)一部分人的入場(chǎng)門票，是通過手機(jī)上嘀咕網(wǎng)踩點(diǎn)搶到的。人人網(wǎng)也緊隨其后于11月初推出了LBS“人人報(bào)到”，力圖在SNS網(wǎng)站的基礎(chǔ)上，建立起一個(gè)“立體的多維社交圈”。

LBS引發(fā)業(yè)界關(guān)注，緣于去年在美國(guó)上線的Foursquare。而中國(guó)很快也開始醞釀LBS產(chǎn)業(yè)的技術(shù)與商機(jī)。截至目前，中國(guó)類Foursquare模式運(yùn)營(yíng)商，已過30余家。來自艾媒市場(chǎng)咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)位置服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到9.98億元人民幣。而預(yù)計(jì)到2013年，中國(guó)LBS個(gè)人應(yīng)用市場(chǎng)總體規(guī)模將突破70億元。在LBS業(yè)界，眾多企業(yè)都開始為自己“織網(wǎng)”。發(fā)現(xiàn)新用戶、構(gòu)建盡可能大的社交網(wǎng)絡(luò)，成為L(zhǎng)BS淘金者們的規(guī)定動(dòng)作和必然選擇。

第三方支付發(fā)力

2010年對(duì)于第三方支付行業(yè)來說是具有里程碑意義的一年，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，通過申請(qǐng)支付牌照的方式把第三方支付企業(yè)正式納入國(guó)家的監(jiān)管體系下。易觀預(yù)計(jì)2010年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到10710億元，環(huán)比增長(zhǎng)93%。

篇7

【關(guān)鍵詞】第三方支付 沉淀資金 利用方式 創(chuàng)新

一、國(guó)外第三方支付體系簡(jiǎn)介——以PayPal為例

電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，其興起與盛行都首先發(fā)生在歐美國(guó)家。因此歐美國(guó)家的電子商務(wù)平臺(tái)在服務(wù)模式、組織結(jié)構(gòu)、安全保障和法律基礎(chǔ)等方面都教為成熟。這些成熟的電子商務(wù)平臺(tái)中所使用的完善的第三方支付體系主要包括亞馬遜購(gòu)物（Amazon）、Cybersource、支付捷（Payments）、雅虎（Yahoo）和貝寶（PayPal）等。其中貝寶作為世界上第一家電子商務(wù)平臺(tái)第三方直付機(jī)構(gòu)，目前其在世界市場(chǎng)占有率、注冊(cè)用戶和交易量等方面穩(wěn)居世界第一。截止到2012年，超過2.2億的活躍注冊(cè)用戶為其帶來了近128億美元的年交易額[1]。

在運(yùn)作模式上，其運(yùn)用的是基于電子郵箱的“病毒式”推廣模式。這要求交易中的買賣雙方要實(shí)現(xiàn)資金劃撥就必須先獲得PayPal指定的電子郵箱作為賬號(hào)，在PayPal上形成自己的獨(dú)立賬戶，再通過與銀行賬號(hào)的掛鉤實(shí)現(xiàn)交易。由此可見，在整個(gè)交易資金的劃撥過程中，PayPal實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)賬戶間的銜接，并通過技術(shù)、信譽(yù)等手段保證了交易的安全與高效，這一“平臺(tái)”式的服務(wù)功能也成為后續(xù)所有第三方支付機(jī)構(gòu)的功能基礎(chǔ)。

二、我國(guó)電子商務(wù)中第三方支付平臺(tái)的發(fā)展及現(xiàn)狀

我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展歷史較短，通常人們將2004年12月支付寶的成立作為國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)起步的標(biāo)志。在短短的近9年時(shí)間里，目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)形成了包括支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、快錢以及匯付通等在內(nèi)的近300家大大小小的第三方支付企業(yè)。這些支付機(jī)構(gòu)中僅以支付寶為例，其日均交易額達(dá)到了60億[2]。在基本支付原理的基礎(chǔ)上，我國(guó)自己的第三方支付機(jī)構(gòu)在運(yùn)作，經(jīng)營(yíng)上也呈現(xiàn)出了自己的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)主要體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)支持和運(yùn)作方式上。

（一）基于支持機(jī)構(gòu)的分類

1.依托于金融機(jī)構(gòu)的第三方支付平臺(tái)，這類支付平臺(tái)大多由銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)提供資源支持并側(cè)重于整個(gè)行業(yè)的戰(zhàn)略布局和發(fā)展。由于其主要合作和業(yè)務(wù)對(duì)象是各大商業(yè)銀行，因此這類支付平臺(tái)往往在信譽(yù)和資金實(shí)力方面具有較大優(yōu)勢(shì)。這些支付平臺(tái)主要包括：銀聯(lián)電子支付（中國(guó)銀聯(lián)）、快錢、匯付天下等。

2.與互聯(lián)網(wǎng)共生的第三方支付平臺(tái)，這一類支付平臺(tái)的發(fā)展主要依托于各大電子購(gòu)物網(wǎng)站和門戶網(wǎng)站?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的這些機(jī)構(gòu)在零散業(yè)務(wù)和C2C業(yè)務(wù)上具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)他們也具有互聯(lián)網(wǎng)善于創(chuàng)新，易于進(jìn)化的優(yōu)秀特征。這類支付機(jī)構(gòu)主要包括支付寶、盛付通、財(cái)付通等。

（二）基于運(yùn)作方式的分類

從技術(shù)和實(shí)現(xiàn)方式方面，我們可以將第三方支付平臺(tái)分為網(wǎng)關(guān)類，信用平臺(tái)類和移動(dòng)支付類[3]。其中，網(wǎng)關(guān)類主要是指一些第三方機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段將銀行的安全內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)相連接，這種第三方支付機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)支付過程的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，從而使在外網(wǎng)中的用戶通過網(wǎng)關(guān)安全的與銀行內(nèi)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換；以支付寶為例的信用平臺(tái)類第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中扮演了信用中介的功能，其除了提供安全網(wǎng)關(guān)之外，還為買賣雙方提供交易的信用保證和接口，從而極力地提高了交易的成功率，并降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付類第三方支付機(jī)構(gòu)主要指最近幾年剛剛興起的基于移動(dòng)手持設(shè)備的信用中介機(jī)構(gòu)，它們依附于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的便捷和寬闊的覆蓋面來在移動(dòng)支付中實(shí)現(xiàn)角色功能。

三、第三方支付平臺(tái)中的沉淀資金

在資金的利用過程中，沉淀一詞形象地說明了這類資金的特點(diǎn)，即形態(tài)上的閑置。從資金形態(tài)上而言，它就像河流中沉淀于河底并保持相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)的資金資本。

（一）沉淀資金的定義

沉淀資金是一個(gè)廣為認(rèn)知的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，但針對(duì)于它的定義卻眾說紛紜。結(jié)合基本經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，絕大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為從理論上講它具有三個(gè)含義：從社會(huì)化大生產(chǎn)角度來說其指用于銜接商品資本和生產(chǎn)資本，并處于相對(duì)穩(wěn)定狀態(tài)的資本形態(tài)；從會(huì)計(jì)學(xué)角度而言，其主要是指固定資產(chǎn)終止確認(rèn)以前，留存于固定資產(chǎn)折舊賬戶中的資金；從更為微觀的交易流程而言，也即本文所采用的角度來看，沉淀資金即是本文所指的因交易流程需要而在交易賬戶中暫時(shí)留存的資金。從單次交易的角度出發(fā)，這部分沉淀資金是不穩(wěn)定的。但是從整個(gè)交易部門來看，只要交易可以持續(xù)進(jìn)行，則在舊的交易環(huán)節(jié)結(jié)束的同時(shí)，新的交易環(huán)節(jié)又緊隨甚至重疊開始，因此整個(gè)沉淀資金的存在形態(tài)又是極為穩(wěn)定的。

從法律層面上來將沉淀資金與一般的資本進(jìn)行比較，不同的法律環(huán)境又能得出完全不一樣的定義。

作為電子商務(wù)發(fā)展最成熟的美國(guó)，其并沒有專門立法來規(guī)范第三方支付，但從廣泛使用的法律依據(jù)出發(fā)，美國(guó)第三方支付平臺(tái)上的沉淀資金被認(rèn)為是負(fù)債，而不是存款。從這個(gè)定義反推，則說明第三方支付平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款金融機(jī)構(gòu)，也就無須獲得相關(guān)管理部門認(rèn)定的銀行業(yè)務(wù)許可證。歐盟國(guó)家內(nèi)，第三方支付中的資金被定義為一般的交易貨幣。根據(jù)歐盟的《電子貨幣機(jī)構(gòu)指令6（2000）》，第三方支付的介質(zhì)必須是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，從介質(zhì)的定義來看，第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中扮演的是與銀行等存貸金融機(jī)構(gòu)一樣的角色即第三方支付平臺(tái)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

相較于國(guó)外沉淀資金的定義，目前國(guó)內(nèi)的立法還僅僅停留在對(duì)支付機(jī)構(gòu)的約束上，對(duì)具體的資金定義尚無確定規(guī)范。

（二）目前沉淀資金利用存在的問題

從法律環(huán)境角度來看，沉淀資金的特點(diǎn)決定了其在存在形態(tài)和利用上具有風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)目前對(duì)電子商務(wù)的法律規(guī)范主要基于《電子支付指引》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，雖然自2011年5月18日以來，中國(guó)人民銀行已經(jīng)分6批次共頒發(fā)了100張第三方支付牌照，但是任然未形成一個(gè)完善的法律體系。

從監(jiān)管角度來看，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管主體為人民銀行，而銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)基本沒有涉及監(jiān)管職責(zé)和具體行動(dòng)。除此之外，隨著大量電子商務(wù)線下銷售的開展，地方政府和機(jī)構(gòu)也未對(duì)支付的線下部分進(jìn)行有效監(jiān)管。

從使用效率的角度來看，由于我國(guó)尚未出臺(tái)相關(guān)的專業(yè)法規(guī)，從而導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)中沉淀資金的利用目前處于不透明的狀態(tài)。支付寶的服務(wù)協(xié)議中只向客戶保證了賬戶資金的安全性，對(duì)賬戶資金的利用方式則只字未提。而大多數(shù)學(xué)者都認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)很可能將這部分資金用于短期存款或短期投資，從而獲得一部分效率較低，但很穩(wěn)定的收入。而從融資的角度來看，在不違法和放大風(fēng)險(xiǎn)的前提下，這樣的投資方式顯然是低效率的。

四、沉淀資金利用方式的創(chuàng)新

（一）資金利用形式的創(chuàng)新

目前沉淀資金的主要利用方式是存款組合等傳統(tǒng)低風(fēng)險(xiǎn)低收益方式，而歐美國(guó)家的創(chuàng)新方式還包括：抵押擔(dān)保，將沉淀資金在大額貸款中用作第三方擔(dān)保資金，這樣可以獲得貸款企業(yè)教高額的利益回報(bào)，同時(shí)所承擔(dān)的次要責(zé)任也將風(fēng)險(xiǎn)大大降低，除此之外最關(guān)鍵的是這種方式在實(shí)質(zhì)上并沒有改變沉淀資金的狀態(tài)；國(guó)債投資，作為所有證券投資中風(fēng)險(xiǎn)最小的投資方式，利用大額資金進(jìn)行國(guó)債貼現(xiàn)也可以獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期利息的收入；有銀行機(jī)構(gòu)參與的基建投資，由于沉淀資金是一種相對(duì)來說長(zhǎng)期擁有的資源，因此如果可以將資金的閑置和銀行的穩(wěn)定相結(jié)合用于以長(zhǎng)周期、高利潤(rùn)為特點(diǎn)的基建投資，將會(huì)大大改善目前資金的而利用效率。

（二）資金利用主體的創(chuàng)新

在整個(gè)沉淀資金的產(chǎn)生過程中涉及了兩個(gè)主要的參與主體，即銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。目前資金的利用主要由支付機(jī)構(gòu)操控，創(chuàng)新利用主體則要求改變這種利用格局。以銀行和支付機(jī)構(gòu)為共同主體的利用格局可以適當(dāng)降低資金利用的金融和政策法律風(fēng)險(xiǎn)，而同時(shí)在收益上獲得保障。這種格局下的利用方式包括新型主體下的小額貸款、信用資金發(fā)放、融資租賃和高科技投資等，例如支付寶和銀行間關(guān)于“虛擬信用卡”的合作，合作中大額沉淀資金將為銀行承擔(dān)的信用額度墊付資金，同時(shí)該業(yè)務(wù)能銀行帶來大量穩(wěn)定客戶[4]，這樣可以充分發(fā)揮資本和渠道各自的優(yōu)勢(shì)。以銀行為利用主體的格局是指支付機(jī)構(gòu)將沉淀資金的利用權(quán)力完全的賦予銀行，通過轉(zhuǎn)讓這種利用權(quán)力來獲得相應(yīng)收益。銀行無疑是這類大額資金最好的投資場(chǎng)所，因?yàn)檫@種合約的合作方式基本可以將風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)移至銀行，同時(shí)從實(shí)際資金和融資便利等方面以一籃子的方式獲得更多的收益。

五、結(jié)語(yǔ)

在任何經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，最有效的投資方式都是基于一定的市場(chǎng)環(huán)境、法律基礎(chǔ)以及風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，這也是創(chuàng)新資金利用方式必須考慮的重要因素。而目前我國(guó)在政策和市場(chǎng)分類上尚未有明確的定義，因此任何實(shí)質(zhì)上的創(chuàng)新都需要承擔(dān)相應(yīng)的外在風(fēng)險(xiǎn)，本文中所提及的幾個(gè)創(chuàng)新方向希望能為此課題的后續(xù)的研究工作提供參考。

參考文獻(xiàn)

[1] 艾瑞咨詢. paypal2012年財(cái)報(bào)解讀[OL]，2013.

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[3] 鄭秋霞第.三方支付對(duì)我國(guó)支付體系的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2011.

篇8

推出不足一年的余額寶讓默默無聞的天弘基金以近2600億的規(guī)模一躍成為年度管理規(guī)模排名第一的基金公司，超越了連續(xù)7年排名第一的華夏基金。在余額寶的沖擊下，各大基金公司也紛紛加大IT投入，加入互聯(lián)網(wǎng)金融大軍，推出了一系列的“寶”們。

銀行被逼得神經(jīng)緊張。雖然千億的貨幣基金無法撼動(dòng)銀行業(yè)15萬億的活期存款，但不可否認(rèn)的是，一旦這個(gè)高出活期存款收益率十幾倍的“水龍頭”打開，就無法阻止活期存款源源不斷地流失。越來越多的理財(cái)投資渠道正在蠶食銀行最大的收入來源蛋糕——低成本的活期存款。

馬云曾說過：如果銀行不改變，那就讓我們?nèi)ジ淖冦y行。在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，2013年傳統(tǒng)銀行如何反擊？

我們看到，平安銀行旗下陸金所、招商銀行的小企業(yè)e家、民生銀行的民生電商都是2013年銀行參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點(diǎn)。時(shí)至2014年初，互聯(lián)網(wǎng)金融之銀行反擊戰(zhàn)的態(tài)勢(shì)愈演愈烈，民生銀行直銷銀行已經(jīng)上線，工商銀行也在探索“資金流、物流、信息流”的互聯(lián)網(wǎng)金融道路，其上線的電商平臺(tái)“工行融E購(gòu)”也受到了許多關(guān)注。

2012年年末，《投資者報(bào)》對(duì)國(guó)內(nèi)銀行第一次評(píng)選，彼時(shí)側(cè)重各項(xiàng)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)指標(biāo)。2013年末我們繼續(xù)關(guān)注國(guó)內(nèi)銀行，尋找投資者眼中的最佳銀行，希望給銀行業(yè)以正能量。

由于2013年是銀行的變革之年，我們選取的主要指標(biāo)側(cè)重銀行創(chuàng)新能力、發(fā)展戰(zhàn)略、管理能力、服務(wù)質(zhì)量、財(cái)務(wù)指標(biāo)等多方面，并對(duì)其進(jìn)行綜合評(píng)估。

我們最終確立了最佳信用卡銀行、最佳理財(cái)產(chǎn)品銀行、最佳私人銀行、最佳資產(chǎn)托管銀行、最佳普惠金融銀行、最具成長(zhǎng)性銀行、最佳手機(jī)銀行、最佳網(wǎng)上銀行、最佳微信銀行、最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行等多達(dá)10余項(xiàng)的獎(jiǎng)項(xiàng)。

未來，我們希望看到銀行能在創(chuàng)新中逐漸轉(zhuǎn)型，在2014年打贏“銀行反擊戰(zhàn)”。

20家銀行獲獎(jiǎng)理由

最佳信用卡銀行

平安銀行 工商銀行

2013年，對(duì)于國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)來說，雖然受到多重考驗(yàn)，但依舊不負(fù)眾望，保持了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)主要參與者之間可謂你追我趕。

2013年上半年，在16家全國(guó)性上市商業(yè)銀行中，有12家信用卡發(fā)卡量在1000萬張以上。工商銀行的發(fā)卡量仍然牢牢占據(jù)霸主地位，截至2013年中旬，發(fā)卡量高達(dá)8267萬張，比2012年年末增長(zhǎng)了554萬張。其他國(guó)有行中，建設(shè)銀行發(fā)卡量為4744萬張，2013年上半年增長(zhǎng)率高達(dá)17.6%，增幅排名第二，但是離工行還是差很遠(yuǎn)的距離。農(nóng)業(yè)銀行4140萬張，中國(guó)銀行為3976萬張，交通銀行為28884萬張。

在11家股份制銀行中，招商銀行的發(fā)卡量達(dá)到4768萬張，超過了4家國(guó)有行，但是它的增速在下降，上半年增幅僅有6%，排名倒數(shù)。值得注意的是平安銀行的成績(jī)，2012年平安銀行與深發(fā)展合并成功，平安銀行的各項(xiàng)指標(biāo)就突飛猛進(jìn)。僅2013年上半年，平安銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到1230萬，新增266萬，比2012年年末增長(zhǎng)幅度27.6%，同比增長(zhǎng)44%，在16家排名第一，從而奠定了全年領(lǐng)先的格局。平安銀行也因?yàn)槌錾脑鲩L(zhǎng)速度獲得2013年《投資者報(bào)》“最佳信用卡銀行獎(jiǎng)項(xiàng)”。

《投資者報(bào)》記者還注意到，由于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的壓力較大，信用卡市場(chǎng)發(fā)展不再以單純的規(guī)模擴(kuò)張為主線，而是更加注重質(zhì)量、更加注重效益。根據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)，多家銀行信用卡收入增長(zhǎng)在30%左右。

最佳理財(cái)產(chǎn)品銀行

建設(shè)銀行 民生銀行

2013年是理財(cái)產(chǎn)品狂飆的一年。社科院陸家嘴研究基地預(yù)測(cè)，2013年銀行共發(fā)行了4.9萬只理財(cái)產(chǎn)品，資金規(guī)模有望突破25萬億元。

發(fā)行能力最強(qiáng)的是建設(shè)銀行，2013年理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量為4946款，雄踞理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量榜首；其次是中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行，這5家銀行發(fā)行數(shù)量超過2000款。平安銀行和廣發(fā)銀行2013年增幅超過100%；民生銀行也不甘示弱，增量有五成。

如果從收益率來看，預(yù)期收益率最高的是民生銀行，去年12月27日發(fā)行的“2013年民生加銀資管長(zhǎng)安財(cái)富1號(hào)專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃C類FSDA13037C”，存續(xù)期一年，收益率高達(dá)12%，公司其他產(chǎn)品的收益率也排名前列。

最佳私人銀行

中國(guó)銀行 招商銀行

為了抓住高端客戶，各銀行紛紛使出渾身解數(shù)。在5家國(guó)有銀行中，中國(guó)銀行的私人銀行客戶數(shù)量最多，到去年6月末突破5萬人，管理金融資產(chǎn)超過5000億元，榮獲2013年《投資者報(bào)》最佳私人銀行獎(jiǎng)項(xiàng)。

中國(guó)銀行是國(guó)內(nèi)首家推出私人銀行服務(wù)的中資銀行。目前，中行在境內(nèi)外分別擁有25家和3家私人銀行分部。依托中行萬余家境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)及全球40個(gè)國(guó)家和地區(qū)600余家海外機(jī)構(gòu)，中行5萬多私人銀行客戶可享受中行全球一體化的專業(yè)服務(wù)。2013年，中行私人銀行在廣州、北京、上海、深圳和南京五地同步啟動(dòng)了“家族理財(cái)室”服務(wù)。

在11家股份制銀行中，招商銀行的私人銀行客戶數(shù)最多。截至2012年年末，招商私人銀行客戶數(shù)為2.2萬戶，管理的總資產(chǎn)為5098億元，較年初增長(zhǎng)17%。目前招行在全國(guó)共有30家私人銀行中心。去年，招商銀行還推出了細(xì)分另需的“財(cái)富傳承家庭工作室”，并且在“家族信托”業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)私人因換行第一單的突破。由于招行私人銀行出色的品牌，榮獲2013年《投資者報(bào)》最佳私人銀行獎(jiǎng)項(xiàng)。

最佳資產(chǎn)托管銀行

工商銀行 興業(yè)銀行

作為銀行同基金、證券、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)合作的有效平臺(tái)和鏈接貨幣、資本和實(shí)業(yè)三個(gè)領(lǐng)域的重要紐帶，托管資產(chǎn)規(guī)模一直都是金融行業(yè)大類資產(chǎn)發(fā)展監(jiān)測(cè)的一個(gè)重要指標(biāo)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，國(guó)內(nèi)托管資產(chǎn)規(guī)模達(dá)27.6萬億元，同比增長(zhǎng)61.4%。

工商銀行是毋庸置疑的龍頭。截至2013年6月，工行的托管資產(chǎn)規(guī)模為4.3萬億，排名第一。到2013年年末，托管規(guī)模上升至4.6萬億，連續(xù)15年位居國(guó)內(nèi)首位，這一趨勢(shì)在2013年下半年得以延續(xù)，自然成為2013年《投資者報(bào)》“最佳資產(chǎn)托管銀行”的獲得者。

統(tǒng)計(jì)顯示，2013年工行托管的證券投資基金、企業(yè)年金基金和保險(xiǎn)資產(chǎn)等各類核心業(yè)務(wù)均保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，全年新增托管證券投資基金75只，新增托管保險(xiǎn)公司客戶9家，新增企業(yè)年金基金客戶88家。在全球托管業(yè)務(wù)領(lǐng)域，2013年工行新增托管QDII產(chǎn)品107個(gè)，新增8家境外機(jī)構(gòu)委任其為QFII托管銀行。此外，去年工行還正式獲得21家境外機(jī)構(gòu)RQFII托管委任，RQFII托管業(yè)務(wù)取得重大突破。

在11家股份制商業(yè)銀行中，興業(yè)銀行則位居托管資產(chǎn)規(guī)模首位，僅此于工農(nóng)中建四大銀行，躋身國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行托管收入的第一梯隊(duì)，榮獲2013年《投資者報(bào)》“最佳資產(chǎn)托管銀行”。統(tǒng)計(jì)顯示，2013年6月末，公司托管資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2.25萬億，同比翻了一番，與2010年年末的2271億元的規(guī)模相比，增長(zhǎng)了10倍。

為了在競(jìng)爭(zhēng)中走出差異化的道路，興業(yè)銀行將托管的主要目標(biāo)聚集到信托業(yè)務(wù)和證券平臺(tái)業(yè)務(wù)上，并將其打造成拳頭產(chǎn)品。興業(yè)銀行至今在業(yè)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了多個(gè)創(chuàng)新，涉及券商融資融券、股指期貨類產(chǎn)品、分級(jí)基金、分期集合理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面。目前興業(yè)銀行已與70多家券商開展了業(yè)務(wù)合作，券商資管產(chǎn)品托管規(guī)模列所有托管行第一。

最佳普惠金融銀行

中國(guó)郵儲(chǔ)銀行 興業(yè)銀行

普惠金融，這個(gè)概念來源于英文“Inclusive financial system”，是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

多年來，小微企業(yè)提供了高達(dá)7成的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，然而來自全國(guó)工商聯(lián)的資料顯示，目前90%以上的小微企業(yè)無法從銀行獲得貸款，融資狀態(tài)更為窘迫。

目前承擔(dān)這一責(zé)任的主要是小額信貸機(jī)構(gòu)。對(duì)于銀行來說，不僅僅是關(guān)注那些能帶來利益的大企業(yè)、大客戶，也要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為普通人以及小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，這種包容性的金融體系能夠讓包括窮人在內(nèi)的絕大多數(shù)人群受益。

在眾多國(guó)有銀行中，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行利用天然的親民性，在普惠金融方面做出了很大的貢獻(xiàn)。截至2012年底，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款突破1000萬筆、金額6500多億元，服務(wù)客戶600多萬戶，在2013年，這一優(yōu)勢(shì)得到發(fā)揚(yáng)光大，取得了良好的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效應(yīng)。

《投資者報(bào)》把最佳普惠金融獎(jiǎng)授予中國(guó)郵儲(chǔ)銀行，在于其不是簡(jiǎn)單把普惠金融當(dāng)做一項(xiàng)業(yè)務(wù)，而是一項(xiàng)事業(yè)。在郵儲(chǔ)銀行看來，大行也能做好小貸款，小額貸款也能成就大事業(yè)。郵儲(chǔ)銀行小額貸款的貸款發(fā)放量、客戶量目前均處同業(yè)前列。

國(guó)內(nèi)推出普惠金融的銀行不多，除了郵儲(chǔ)銀行的大力實(shí)施外，興業(yè)銀行的投入也頗多。目前，興業(yè)銀行已與國(guó)內(nèi)20家省級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽署銀銀平臺(tái)合作協(xié)議，中小銀行的廣大個(gè)人客戶可以通過銀銀平臺(tái)柜面互通25600多個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，連接全國(guó)。

不僅如此，近年來，銀銀平臺(tái)創(chuàng)新推出理財(cái)門戶，面向廣大合作銀行終端客戶提供綜合財(cái)富管理服務(wù)，將興業(yè)銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)與廣大合作銀行的渠道和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)緊密結(jié)合。通過理財(cái)門戶，興業(yè)銀行可以送優(yōu)秀金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，豐富中小銀行產(chǎn)品線，使金融服務(wù)不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民也能享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

最具成長(zhǎng)性銀行

包商銀行 哈爾濱銀行

相比國(guó)有銀行和股份制銀行近年來側(cè)重存量結(jié)構(gòu)優(yōu)化，城商銀行更注重自身規(guī)模的擴(kuò)張。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年年底，城商行資產(chǎn)總額突破10萬億元，達(dá)到12.4萬億元，較2011年年底增長(zhǎng)23.6%。截至2013年6月末，城商行總資產(chǎn)比2012年同期增長(zhǎng)18.1%至13.6萬億，占銀行業(yè)總資產(chǎn)比例為9.6%。

其中包商銀行成為異軍突起的一家城商行，榮獲2013年《投資者報(bào)》“最具成長(zhǎng)性銀行”。

由于未上市券商2013年年報(bào)數(shù)據(jù)未出，故我們只能以2012年數(shù)據(jù)及2013年上半年數(shù)據(jù)和下半年趨勢(shì)來綜合評(píng)比。截至2012年年末，包商銀行目前資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2000億，凈利潤(rùn)22億元，在144家城商行中排名前20。而包商銀行2010年總資產(chǎn)僅有1148億元，短短兩年的時(shí)間總資產(chǎn)就飆升了八成。在總資產(chǎn)2000億元的21家城商行中，增幅排名第二。

另一家城商行哈爾濱銀行也獲得2013年《投資者報(bào)》最具成長(zhǎng)性銀行。2010年哈爾濱銀行總資產(chǎn)不過1271億元，到2012年總資產(chǎn)飆升至2700億元，增長(zhǎng)幅度高達(dá)112%，在21家（總資產(chǎn)超過2000億元）的城商行中排名第一。目前，公司正在準(zhǔn)備到香港上市。

最佳網(wǎng)上銀行

民生銀行 華夏銀行

網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行最早涉入互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)表現(xiàn)，如今各家銀行都有網(wǎng)上銀行，各家比拼的就是功能性、便捷性、安全性、創(chuàng)新性等指標(biāo)。按照我們的評(píng)選，民生銀行和華夏銀行的網(wǎng)上銀行在眾多股份制銀行中脫穎而出。

民生銀行獲獎(jiǎng)的理由主要是上線了直銷銀行。直銷銀行不依賴網(wǎng)點(diǎn)，完全依托于電子渠道，未來線上直銷銀行可以開卡、存取款、繳費(fèi)、買理財(cái)?shù)龋挥迷偃ゾW(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的網(wǎng)銀可以說是直銷銀行的一部分。

華夏銀行則是在客戶體驗(yàn)上作文章，他們推出了“智慧網(wǎng)銀”。對(duì)于華夏銀行來說，網(wǎng)上銀行最重要的是持續(xù)完善“平臺(tái)金融”運(yùn)營(yíng)模式。運(yùn)用B2B電子商務(wù)的跨行交易、資金監(jiān)管、主結(jié)算服務(wù)、在線融資等優(yōu)勢(shì)，持續(xù)開發(fā)各類大宗商品交易市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)、公共資源交易中心、招投標(biāo)中心等專門交易平臺(tái)客戶。運(yùn)用“華夏E商寶”B2C電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)網(wǎng)上支付商戶，帶動(dòng)零售客戶批量開發(fā)。通過不斷創(chuàng)新為客戶創(chuàng)造全新的電子銀行體驗(yàn)，將電子銀行真正打造成為“第二個(gè)銀行”。

最佳手機(jī)銀行

渤海銀行 浦發(fā)銀行

如果說2013年僅僅是互聯(lián)網(wǎng)侵入金融的開端，2014年則將是他們?nèi)鏉B透的一年，而移動(dòng)支付則被視為必須搶占的制高點(diǎn)。

支付業(yè)務(wù)是銀行的基礎(chǔ)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行要進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代也要以其作為基礎(chǔ)。在銀行看來，移動(dòng)支付，是誰都不愿意錯(cuò)過的大蛋糕。 除了提高銀行客戶的穩(wěn)定性和黏性，移動(dòng)支付撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長(zhǎng)也是銀行更為看重的。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)近日的《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全白皮書》顯示，2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)超過8000億元，達(dá)到2012年規(guī)模的5倍以上。

據(jù)記者了解，渤海銀行、浦發(fā)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行等已經(jīng)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

例如，浦發(fā)銀行近期與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出NFC手機(jī)支付移動(dòng)金融2.0版；渤海銀行自2010年4月正式上線手機(jī)銀行，不斷完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)。截至2013年11月末，手機(jī)銀行用戶數(shù)同比增長(zhǎng)達(dá)739%。

。

最佳微信銀行

平安銀行 光大銀行

微信，無疑是2013年最火的交流工具。微信官方數(shù)據(jù)顯示，目前其全球用戶總數(shù)已超過6億人，日活躍用戶高達(dá)3億。被龐大的用戶群吸引，嗅覺靈敏的銀行紛紛瞄準(zhǔn)微信，推出微信銀行或者微信營(yíng)業(yè)廳，銀行間的“微”戰(zhàn)大幕悄然拉開。

平安、光大、民生、浦發(fā)等銀行都相繼推出了微信銀行。其中，平安銀行榮獲2013《投資者報(bào)》最佳微信銀行，獲獎(jiǎng)原因在于平安推出國(guó)內(nèi)首家公司業(yè)務(wù)微信平臺(tái)，客戶還可通過微信平臺(tái)與平安銀行客戶經(jīng)理或產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行信息互動(dòng)。

光大銀行的微信銀行功能也非常強(qiáng)大，目前可提供300余項(xiàng)生活繳費(fèi)服務(wù)，同時(shí)還推出了買理財(cái)、信用卡還款、賬戶查詢、網(wǎng)點(diǎn)位置及排隊(duì)情況查詢等便民服務(wù)。光大銀行還為微信平臺(tái)挑選了具有高收益率的理財(cái)產(chǎn)品，包括理財(cái)早、夜市明星產(chǎn)品，便于微信用戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)能夠獲悉最新理財(cái)產(chǎn)品信息、快速輕松選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。

最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行

建設(shè)銀行 廣發(fā)銀行

傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)金融，最主要表現(xiàn)通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等，銀行可向客戶提供整體性及個(gè)性化的自助方式金融服務(wù)，以及突破服務(wù)限制的、全年無休的服務(wù)渠道。

例如自建電商平臺(tái)。目前銀行開設(shè)的網(wǎng)上商城主要還是面向自己的客戶，大致分兩類：一類是信用卡商城，一方面為客戶積分兌換禮品提供方便，另一方面為客戶分期購(gòu)物提供便利；第二類是綜合商城，即將銀行網(wǎng)站功能與商品銷售功能融為一體，客戶既可辦理黃金、外匯、基金、保險(xiǎn)甚至小貸、公共費(fèi)用繳納等金融業(yè)務(wù)，同時(shí)也可選購(gòu)商品。

篇9

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用并逐漸擴(kuò)展到金融領(lǐng)域，如移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、云金融等。這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，并由此形成了一種新的金融模式，稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必定會(huì)對(duì)以銀行為代表的傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生沖擊，成為一種新型的金融服務(wù)模式。

1互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（通常是第三方支付機(jī)構(gòu)）向公眾提供金融服務(wù)的行為，資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，如在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融電子商務(wù)等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是將信息技術(shù)與金融資本相結(jié)合，形成的一個(gè)既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為三種模式：傳統(tǒng)金融的服務(wù)渠道、金融的互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)和新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在三種模式中參與程度依次遞增，其中第一種模式是廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，而后兩種模式為狹義層面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）便捷性。便捷性主要是指操作便捷，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜的流程相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以較為方便快捷地完成操作流程，從而節(jié)約了大量的時(shí)間。此外，債券、股票等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，也十分便捷。

（2）低成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸，由于貸款業(yè)務(wù)主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展，通過在網(wǎng)上尋找客戶、進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)、完成支付、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等操作，省去了傳統(tǒng)銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用，因而成本低廉。

（3）信息充分對(duì)稱。通過互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，使交易雙方能夠較為全面地了解個(gè)人或企業(yè)的信用情況及財(cái)務(wù)狀況，有效降低信息不對(duì)稱。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過公開違約記錄、降低信用評(píng)級(jí)等方式，增加借款人的違約成本，從而減少信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)客戶和渠道?？蛻艉颓朗巧虡I(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融有利于商業(yè)銀行拓展客戶和渠道，從而促進(jìn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融給也會(huì)給銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行之間更像競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)加劇銀行存款流失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行資金籌措難度加大、成本不斷提高，存款流失現(xiàn)象正在逐步加劇。以P2P網(wǎng)貸為例，網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量和規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。第三方平臺(tái)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)的的數(shù)據(jù)顯示，2012年國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量巳高達(dá)300多家，成交量達(dá)到200億元以上；2013年上半年，66家網(wǎng)貸平臺(tái)的總成交額高達(dá)174.87億元。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)分流銀行信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象范圍、規(guī)模和深度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性、成本低和信息對(duì)稱等特點(diǎn)，使得許多小微企業(yè)都可以獲得融資，從而擴(kuò)大了信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)替代銀行的中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以為資金供需雙方提供金融搜索平臺(tái)和中介服務(wù)。商業(yè)銀行基于支付功能而衍生出來的中間業(yè)務(wù)將逐漸被第三方支付弱化和替代，如支付寶、財(cái)付通等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┺D(zhuǎn)賬匯款、自動(dòng)分賬、收付款、代繳電費(fèi)、代購(gòu)火車票與機(jī)票等支付結(jié)算服務(wù)。

3結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)銀行拓展業(yè)務(wù)客戶和渠道，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行來說機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

參考文獻(xiàn)

[1] 宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實(shí)務(wù)，2013（5）.

[2] 梁璋，沈凡.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（7）.

[3] 張常勝.打造互聯(lián)網(wǎng)銀行，創(chuàng)造新商業(yè)模式[J].新金融， 2013（7）.

篇10

一、我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)的含義，發(fā)展的歷史和當(dāng)前狀況

其實(shí)從本質(zhì)上來說銀行就是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它主要從事貨幣的經(jīng)營(yíng)。它作為一個(gè)中間人對(duì)資金供求的調(diào)節(jié)和貨幣流通的管理具有很深遠(yuǎn)的影響。二戰(zhàn)后銀行一詞開始在我國(guó)出現(xiàn)。起先銀行這個(gè)詞語(yǔ)是來源于意大利文，然后通過英文傳入我國(guó)，它最初是指交易所中用的桌子和凳子，后來逐漸變成與貨幣相關(guān)的匯兌和資金結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)。最初在意大利銀行是屬于私人的產(chǎn)物存在的，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，威尼斯銀行的出現(xiàn)開始使得銀行接近現(xiàn)在意義上的銀行，后來隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商人們的活動(dòng)范圍越來越大，為了方便商人們進(jìn)行貿(mào)易，于是出現(xiàn)了貨幣兌換以及報(bào)關(guān)貨幣的機(jī)構(gòu)。漸漸的貨幣兌換和保管就發(fā)展成了處理存款，支付結(jié)算以及貨幣兌換的早期銀行。

銀行按照類型劃分有商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行、世界銀行以及投資銀行。我們?cè)谶@篇文章當(dāng)中講的是商業(yè)銀行，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)均受到了重大的沖擊，商業(yè)銀行的改革刻不容緩。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)種類

銀行是由這三類主要業(yè)務(wù)構(gòu)成，他們分別是：負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為了獲得日常工作中所需要的資金，進(jìn)行籌資產(chǎn)生負(fù)債的業(yè)務(wù)。它是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過運(yùn)用籌集的資金作為自己的資產(chǎn)去貸款給別人，投資，買賣外匯，租賃，票據(jù)貼現(xiàn)等的業(yè)務(wù)。其中最主要的是貸款和投資業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)是將銀行作為受托人，由客戶委任它作為代表去處理各項(xiàng)收付事項(xiàng)，在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行不需要?jiǎng)佑米约旱馁Y金，它只需要通過它的先進(jìn)技術(shù)，專業(yè)機(jī)構(gòu)，信用度和優(yōu)秀人才等優(yōu)勢(shì)去服務(wù)客戶，然后收取一定的手續(xù)費(fèi)。

（三）商業(yè)銀行的功能

商業(yè)銀行的功能有很多，包括信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)管理這六大功能，其中最基本的功能是信用支付。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、功能和特征

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

我從字面上理解的互聯(lián)網(wǎng)金融就是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)共同合作的一種新型金融模式。從廣義上來來說，具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融行業(yè)都可以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。但它不僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的銷售、金融中介、第三方支付平臺(tái)、電子商務(wù)、信用評(píng)價(jià)審核等模式，還有很多其他的模式。從狹義當(dāng)面來理解，我們可以涉及到貨幣流通，那些可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到融資目的的融資方式就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

（1）支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的新的交易支付平臺(tái)能夠讓交易更快更便捷，同時(shí)只需要更低的費(fèi)用。但是新的支付方式規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付地位是一個(gè)極大的打擊。

（2）搜素處理信息的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下人們利用云計(jì)算原理處理數(shù)據(jù)，提高了數(shù)據(jù)的使用效率，然而傳統(tǒng)模式下信息多而散亂。

（3）融資功能。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資并不是間接融資而是一種更加直接的融資。

（4）平臺(tái)功能?；ヂ?lián)網(wǎng)給人們提供了一種自己尋找合適金融產(chǎn)品的渠道。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)存共同發(fā)展。一方面來說，在當(dāng)前的制度下銀行平臺(tái)為所有的機(jī)構(gòu)資金結(jié)算劃轉(zhuǎn)提供通道。如果現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司想要開拓市場(chǎng)，拓寬業(yè)務(wù)的話，他可以考慮與金融機(jī)構(gòu)合作。另一個(gè)層面來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作它是一種創(chuàng)舉，它能夠充分發(fā)揮兩者的優(yōu)勢(shì)。就拿支付結(jié)算來說，互聯(lián)網(wǎng)金融有以下兩個(gè)貢獻(xiàn)。一是促進(jìn)了身份認(rèn)證的數(shù)字化進(jìn)程。二是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，原先的支付終端已經(jīng)改變，現(xiàn)在不僅僅可以通過銀行支付而且還可以通過電腦以及其他移動(dòng)設(shè)施，這個(gè)改變不僅促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增加，而且也降低了支付費(fèi)用。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式。相比較以往的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠通過借助互聯(lián)網(wǎng)得到更多更全面的市場(chǎng)信息，它能夠迅速找尋有需要的交易雙方，為雙方的快速交易提供可能。

（3）資源配置的去中介化，我們知道在傳統(tǒng)模式下，資金借貸雙方是需要通過中介去互相聯(lián)系的，雙方的信息會(huì)出現(xiàn)不對(duì)稱的狀況，然而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了這一弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)的力量尋找到資金借貸雙方。

（4）增加了資金的可獲得性，互聯(lián)網(wǎng)金融下的參與者可以打破地理位置的局限，在互聯(lián)網(wǎng)上查找相關(guān)信息。

（5）交易雙方交易信息相對(duì)來說比較對(duì)稱，與傳統(tǒng)模型下中小企業(yè)信息成本高不同的是：互聯(lián)網(wǎng)可以為交易雙方很快的提供對(duì)方的信息。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我們來說其實(shí)不算陌生，我們應(yīng)該早有耳聞，它的出現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及金融行業(yè)是一個(gè)大的變革。相信很多人關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是由于阿里巴巴余額寶的出現(xiàn)，作為一個(gè)新事物互聯(lián)網(wǎng)金融通常會(huì)按照這樣的一個(gè)發(fā)展經(jīng)過：新事物剛開始是微弱的，但是具有強(qiáng)大的生命力，當(dāng)它發(fā)展到一定的規(guī)模積累到一定的量，就會(huì)產(chǎn)生質(zhì)變，互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)變吸引了人們?nèi)シe極的關(guān)注它，并且它逐漸被社會(huì)所接納，最后成為轟動(dòng)社會(huì)的大事。但就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它并不是出現(xiàn)在余額寶之后，其實(shí)早在很久以前，互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)進(jìn)入我們的生活。它與移動(dòng)通訊合作產(chǎn)生的支付寶使得我們不再需要為支付轉(zhuǎn)賬奔波，我們可以坐在家里，坐在工作場(chǎng)所就可以實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)賬，而且我們可以通過移動(dòng)設(shè)施去時(shí)刻關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的變動(dòng)情況；我們也不需要交易大廳買賣股票等等，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀我們可以從以下幾個(gè)方面感受一下：

1.第三方支付方興未已，在當(dāng)今社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)與人們的生活緊密相連，第三方支付的發(fā)展極大方便了人們的生活，而且需求也日益壯大。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示2014年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超過了8億元，具體達(dá)到了80767億元，比2013年增長(zhǎng)了50.3%，由此我們可以知道第三方支付的市場(chǎng)是有很大發(fā)展?jié)摿Φ摹?/p>

2.移動(dòng)支付義軍突起。據(jù)中央銀行的相關(guān)調(diào)查顯示，2014年我國(guó)關(guān)于電子業(yè)務(wù)往來共有333.33億筆，相比較2013年仍然有一個(gè)很大的增長(zhǎng)，尤其是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)更為明顯，2014年全年完成業(yè)務(wù)達(dá)到45.24億筆，累計(jì)金額達(dá)22.59萬億元，同比分別增長(zhǎng)了170.25%和134.30%。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸受到熱烈歡迎。首先網(wǎng)絡(luò)借貸指的是通過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)媒介實(shí)現(xiàn)資金的借入和借出，借貸雙方不需要出戶便可以實(shí)現(xiàn)交易，網(wǎng)絡(luò)借貸最大的特點(diǎn)就是它將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，拋棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)以抵押為特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，以此客戶不需要靠企業(yè)色擔(dān)保和固有財(cái)產(chǎn)作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)，有了更深遠(yuǎn)的發(fā)展。當(dāng)說起網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，一些人可能會(huì)想到P2P，那什么是P2P呢？這里有很多種解釋，但是我們主要從兩個(gè)角度去理解，從宏觀的角度來說P2P講的是互聯(lián)網(wǎng)的信貸業(yè)務(wù)，微觀角度的P2P是從個(gè)人角度去認(rèn)識(shí)的，它是指互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。據(jù)我國(guó)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2013年我國(guó)的P2P網(wǎng)站大約有800家，它創(chuàng)造了將近268億元的貸款數(shù)目。到了2014年，它有了更進(jìn)一步的發(fā)展，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)開始橫向發(fā)展和縱向發(fā)展，在提高網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)數(shù)量擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)，問題平臺(tái)也再創(chuàng)佳績(jī)，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，這里產(chǎn)生了不同的看法，有的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)上有很多信息難辨真?zhèn)?，覺得他不可靠，潛在風(fēng)險(xiǎn)大；但也有一些人認(rèn)為P2P的出現(xiàn)給人們提供了另一個(gè)途徑去借款貸款，提高了人們的可選擇性，人們不需依賴金融機(jī)構(gòu)便能獲得借貸款。但是我國(guó)在P2P業(yè)出現(xiàn)了兩種極端的現(xiàn)象，有些電商借助互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了非常好的收益，但是一些專門從事P2P業(yè)務(wù)的小公司而言，發(fā)展的前景并不是很好，由于這些企業(yè)缺少客戶的信息資源導(dǎo)致了一小部分的資金流向高風(fēng)險(xiǎn)借款人，然后引發(fā)了違約與公司破產(chǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

融通資金是金融服務(wù)最基本的功能，資金融通雙方可以通過兩種方式進(jìn)行資金融通，一個(gè)就是通過商業(yè)銀行這個(gè)間接的融資方式，另一個(gè)就是通過證券交易市場(chǎng)直接融資，由于這兩種融資方式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要作用，所以他們的交易成本也不低，包括金融機(jī)構(gòu)的薪水、利潤(rùn)和稅收?；ヂ?lián)網(wǎng)利用現(xiàn)代科學(xué)有效的信息技術(shù)為保障，利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)將對(duì)金融模式產(chǎn)生革命是的影響，或許在幾十年之后會(huì)產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在這種模式之下一些證券交易和證券投資支付都可以通過網(wǎng)絡(luò)快速實(shí)現(xiàn)，它有利于打破交易雙方市場(chǎng)信息不對(duì)稱的狀況，給交易雙方帶來較低的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)損失，而且與此同時(shí)雙方的直接支付可以將銀行業(yè)與金融市場(chǎng)聯(lián)系起來，這樣可以達(dá)到提高資源配置效率，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的展望

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

1.傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介地位受到影響。傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中往往是充當(dāng)一個(gè)中間人的身份，但是現(xiàn)在這個(gè)身份的地位受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)高效快捷的優(yōu)勢(shì)使得信息的傳遞更加快速，而且借助網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用低，這就使得人們更加原意去選擇互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)去完成支付結(jié)算，所以對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來說如何吸引客戶是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式有了很大的變化。以前的經(jīng)營(yíng)方式大體上是駐點(diǎn)經(jīng)營(yíng)加上廣告宣傳再加上關(guān)系經(jīng)營(yíng)，但是目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的軟肋。它主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，第一個(gè)是事件的成本，第二個(gè)是交易的經(jīng)濟(jì)成本，第三個(gè)是信息傳遞的方式。

3.傳統(tǒng)銀行業(yè)本身的業(yè)務(wù)體系受到了極大的沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，它通過信貸這一突破口，很快涉及到了保險(xiǎn)理財(cái)各項(xiàng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不少的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。

（二）傳統(tǒng)銀行業(yè)面對(duì)挑戰(zhàn)的建議

1.著力于提升服務(wù)的質(zhì)量和環(huán)境。服務(wù)質(zhì)量和環(huán)境的改善要通過服務(wù)管理水平的提高，服務(wù)軟件和硬件設(shè)施的改善。

2.努力創(chuàng)新，拓寬銀行業(yè)務(wù)，加大與互聯(lián)網(wǎng)的合作。一方面，銀行要不斷探索創(chuàng)新，積極容納優(yōu)秀人才，吸引優(yōu)秀人才就業(yè)創(chuàng)新；另一方面銀行要積極尋找與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的合作機(jī)會(huì)，開拓在支付結(jié)算的市場(chǎng)，盡可能收取傭金。

3.開拓更加廣闊的市場(chǎng)，銀行要加快轉(zhuǎn)型速度，加大轉(zhuǎn)型力度，提升網(wǎng)絡(luò)銀行安全性，不斷開拓移動(dòng)電子智能銀行，當(dāng)然也要大力發(fā)展和通訊產(chǎn)業(yè)的關(guān)系為人們提供更加快捷，安全，高效的服務(wù)。

4.盡快的實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，給金融機(jī)構(gòu)足夠大的自主權(quán)去根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整利率水平，促使人民群眾愿意去接受你們的價(jià)格，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高利率水平帶來的威脅，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高它的利率水平，去吸引更多的潛在客戶去支持銀行業(yè)的發(fā)展。