保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人在保險(xiǎn)市場上選擇保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人組合，同保險(xiǎn)公司洽談保險(xiǎn)合同條款并代辦保險(xiǎn)手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一方面力爭更有利于投保人的費(fèi)率、足額的保險(xiǎn)賠償；另一方面也間接的為保險(xiǎn)公司提供客戶，增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)來源。

在保險(xiǎn)市場上，由于缺乏保險(xiǎn)這個(gè)特定行業(yè)的專業(yè)知識(shí)，投保人很難理解保險(xiǎn)條款，不知道自己的需求，不知道自己存在什么風(fēng)險(xiǎn)，不知道購買何種保險(xiǎn)可以更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也不知道哪家公司服務(wù)好，所以不能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行有效的選擇。特別是在我國，保險(xiǎn)市場作為一個(gè)新興的行業(yè)，其發(fā)展和管理規(guī)范還不是很完善，存在很大的缺陷，很容易引起保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的糾紛，從而降低保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，進(jìn)而影響保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以憑借自己的專業(yè)人員優(yōu)勢(shì)，對(duì)投保人的具體情況進(jìn)行分析，為其選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足其需求。同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)，使保險(xiǎn)人從開展售后服務(wù)、宣傳公司形象、檢驗(yàn)客戶提供資料的真實(shí)性等工作中解脫出來,集中精力搞好內(nèi)部管理和市場開發(fā),從而促進(jìn)其工作效率的提高。推進(jìn)我國保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，并加以完善。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是保險(xiǎn)市場上溝通保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的重要橋梁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展直接影響著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。在歐美，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已有上百年的發(fā)展歷史，而我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷史短，經(jīng)驗(yàn)缺乏，且由于各種原因，運(yùn)營尚不規(guī)范。近年來我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖有發(fā)展,但發(fā)展規(guī)模小且效益不理想,大部分經(jīng)紀(jì)公司仍處于虧損狀態(tài)。自第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立之后，2000年全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為3億元，約占全國保費(fèi)收入的0.16%，實(shí)現(xiàn)傭金收入3000萬元；2001年，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)收入8億元，占當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)總收入的0.5%，實(shí)現(xiàn)傭金收入4200萬元；2003年，通過經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)為49.6億元，占全國保險(xiǎn)費(fèi)收入的1.27%，實(shí)現(xiàn)傭金收入4.43億元；2004年，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)為74.18億元，占全國保險(xiǎn)費(fèi)收入的1.72%，實(shí)現(xiàn)傭金收入7億多元；2006年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入14.28億元；2007年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入190.58億元，占全國總保費(fèi)收入的2.71％；到2008年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入269.70億元，占全國總保費(fèi)收入的2.76%。雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的保費(fèi)所占份額不斷提高，但是與歐美保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的60％-70％相比，差距之大顯而易見。從世界保險(xiǎn)市場上來看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人占有十分重要的地位，所以我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展仍有很大的空間。

由于我國的保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)更是處于初級(jí)的起步階段，再加上宣傳不夠，公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的認(rèn)知認(rèn)可程度不高，甚至誤解甚深，有時(shí)把它與違法的傳銷混為一談。所以不論是保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)客戶對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的接納程度都十分有限：一些保險(xiǎn)公司把其看成是搶生意搶客戶的競爭對(duì)手，更無從談起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公司形成戰(zhàn)略合作；公眾也簡單的把保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司看作是商，并沒有認(rèn)同的它的專業(yè)服務(wù)功能。其實(shí)這些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)不僅僅是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，更大程度上也與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)本身存在的問題有關(guān)。例如，一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為了完成業(yè)績指標(biāo)，騙取公眾投保；為了獲取更多地利潤，在經(jīng)營中“重發(fā)展、輕管理，重傭金、輕服務(wù)”，從而造成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)低水平低質(zhì)量的發(fā)展。此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司缺乏受過足夠訓(xùn)練并且有經(jīng)驗(yàn)的員工，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員專業(yè)素質(zhì)不足的情況下為投保人服務(wù),一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就推委責(zé)任，不同程度地?fù)p害了投保人和保險(xiǎn)人的利益。而且我國初生的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司幾乎是在沒有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入保險(xiǎn)市場的,在這么短暫的時(shí)間內(nèi)還來不及探索出適合中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)階段需求的一套完善的經(jīng)營技能和管理經(jīng)驗(yàn),所以各種專業(yè)技術(shù)力量還相當(dāng)薄弱，從而嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的發(fā)展。從監(jiān)管方面來看，社會(huì)和監(jiān)管部門的支持力度不夠，市場監(jiān)管缺乏力度，法律滯后，還沒有形成一個(gè)完善的監(jiān)管體制來規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的競爭和發(fā)展。針對(duì)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出以下思考：

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)化管理。一是專業(yè)人才，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)立足于自身培養(yǎng)、在薪酬待遇、工作環(huán)境、企業(yè)文化等方面綜合考慮，而不僅僅是從賣出多少份保險(xiǎn)來評(píng)定。充分培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍,從而實(shí)現(xiàn)以專業(yè)素質(zhì)去贏得社會(huì)公眾的廣泛認(rèn)可；二是誠信服務(wù),應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部自律,通過誠信優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來提升自己的職業(yè)形象,贏得社會(huì)公眾的信任。

2.加強(qiáng)宣傳，開展廣泛合作。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)注重媒體的宣傳效應(yīng),同媒體保持密切的接觸和良好的關(guān)系,充分利用各種媒體,全面加大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)宣傳力度和廣度。讓保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求者徹底了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在整個(gè)過程中的地位和作用，而且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也要加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮其對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)和檢驗(yàn)的替代作用，贏得雙贏。

我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍，在我國《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中有明確規(guī)定。我國是以法定的形式，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍。但如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人超越經(jīng)營范圍從事活動(dòng)，是否會(huì)導(dǎo)致無效，沒有明確的規(guī)定。因此，在理解和實(shí)踐中，存在不同的認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)。筆者草就此文，與大家共同探討。

一、法人越權(quán)原則的演變

企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營范圍內(nèi)從事活動(dòng)，是19世紀(jì)以前民商立法的普遍限制。英國法中的“越權(quán)原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù)“越權(quán)原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營范圍以外的活動(dòng)，法律即認(rèn)定這種行為構(gòu)成越權(quán)，該行為在法律上無效。這種無效，是絕對(duì)無效，是不可逆轉(zhuǎn)的無效，不能通過追認(rèn)、強(qiáng)制執(zhí)行、補(bǔ)正等救濟(jì)手段使它轉(zhuǎn)變?yōu)橛行А?/p>

實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，對(duì)該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權(quán)行為所可能產(chǎn)生的利潤，因?yàn)闊o效的后果多為恢復(fù)原狀；另一方面，當(dāng)該行為的后果不利于該法人時(shí)，該法人可能基于法人越權(quán)行為而主張無效，從而拒絕履行自己的義務(wù)。實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，則對(duì)交易的對(duì)方即第三人是極其不利的。因?yàn)榈谌嗽谂c法人從事交易時(shí)，必須查明法人是否越權(quán)，稍有不慎，就可能要承擔(dān)由此造成的損害。

實(shí)行越權(quán)原則，第三人在從事交易時(shí)，勢(shì)必要認(rèn)真審查和核對(duì)對(duì)方的經(jīng)營范圍，甚至要到有關(guān)部門去核查其原始注冊(cè)文件，必將花費(fèi)巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實(shí)行越權(quán)原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對(duì)取得利益的行為盡量加以保護(hù)，不能輕易使其無效。實(shí)行越權(quán)原則，當(dāng)事人不得不謹(jǐn)慎地審查對(duì)方是否擁有從事此行為的真實(shí)權(quán)利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無效。這樣人人自危，憚?dòng)诮灰?，恐遭受不測(cè)之危險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會(huì)資源巨大浪費(fèi)。

正因?yàn)槿绱耍鼛资陙?，各國吸收了現(xiàn)代法律保護(hù)交易安全的思想，越權(quán)行為在各國從絕對(duì)無效走向相對(duì)無效甚至有效。

【摘要】在英美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)中介市場上扮演著重要角色。而我國目前的保險(xiǎn)中介市場主要還是人市場，經(jīng)紀(jì)人市場尚處于初步發(fā)育階段。相對(duì)于人制度，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的發(fā)展相當(dāng)滯后。本文旨在分析中國保險(xiǎn)市場上經(jīng)紀(jì)人制度的現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展滯后的原因。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是伴隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險(xiǎn)很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險(xiǎn)，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀(jì)末16世紀(jì)初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達(dá)·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和投保人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生。

一、中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的現(xiàn)狀

我國長期以來采用保險(xiǎn)人制度，其最重要的原因是在很長一段時(shí)間內(nèi)我國的保險(xiǎn)“市場”只有一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國人民保險(xiǎn)公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國的改革開放和保險(xiǎn)市場格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀(jì)80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》以法律形式正式確立了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行，也制約著我國保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場對(duì)外開放將進(jìn)一步加大，未來對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的使用會(huì)越來越頻繁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的競爭將會(huì)越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢(shì)必?fù)p害我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)形象，引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場秩序的混亂，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和我國保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，最終將阻礙整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個(gè)真正符合市場經(jīng)濟(jì)要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。

一、中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的現(xiàn)狀

我國長期以來采用保險(xiǎn)人制度，其最重要的原因是在很長一段時(shí)間內(nèi)我國的保險(xiǎn)“市場”只有一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國人民保險(xiǎn)公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國的改革開放和保險(xiǎn)市場格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀(jì)80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》以法律形式正式確立了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行，也制約著我國保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場對(duì)外開放將進(jìn)一步加大，未來對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的使用會(huì)越來越頻繁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的競爭將會(huì)越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢(shì)必?fù)p害我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)形象，引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場秩序的混亂，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和我國保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，最終將阻礙整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個(gè)真正符合市場經(jīng)濟(jì)要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。

1999年中國保監(jiān)會(huì)決定正式批準(zhǔn)成立我國首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，并于1999年5月15日在全國舉行了首次注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。當(dāng)時(shí)全國共有7186人參考，144人一次性通過資格考試。1999年底中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批三家全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司江泰、長城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正式成立。同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)重新審批原來中國人民銀行和工商局所批準(zhǔn)的國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和國外經(jīng)紀(jì)公司駐國內(nèi)辦事處的經(jīng)營執(zhí)照。對(duì)于國內(nèi)原來批準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的商務(wù)公司，保監(jiān)會(huì)經(jīng)審查后一律認(rèn)為不合格，堅(jiān)決予以取締。2001年底中國保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了7家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立，地點(diǎn)分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國保監(jiān)會(huì)審批開業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就有48家。

目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場在我國尚處于初步發(fā)育階段，在這一階段存在著較多的問題。其中最主要的問題有三個(gè)。

1、業(yè)務(wù)內(nèi)容不明晰

摘要：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為中國保險(xiǎn)中介市場中的新生事物，在其發(fā)展中出現(xiàn)了一些違法違規(guī)問題。本文主要從內(nèi)外兩個(gè)方面因素分析了當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司主要存在的違法違規(guī)問題，并提出了完善法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管、培育中介市場、加強(qiáng)信息披露、嚴(yán)格自律等解決方法。

2000年第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在我國成立。2001年全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金和咨詢費(fèi)收入達(dá)1.36億元，通過經(jīng)紀(jì)公司完成的保費(fèi)收入占當(dāng)年全國保費(fèi)收入的12.2003年上半年全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)達(dá)百余家（包括在籌建的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正迅速成為我國保險(xiǎn)市場的一個(gè)重要組成部分。但是當(dāng)前我國的保險(xiǎn)市場還不成熟，保險(xiǎn)公司還擁有龐大的銷售隊(duì)伍，百姓的消費(fèi)方式還未轉(zhuǎn)變，加上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身的規(guī)章制度還不完善，人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在日常經(jīng)營中的違法事件不斷發(fā)生。

一、當(dāng)前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司存在的主要違法問題

（一）偷漏營業(yè)稅和個(gè)人所得稅。按照稅法規(guī)定，經(jīng)紀(jì)公司的傭金收入應(yīng)當(dāng)交納5Z的營業(yè)稅。但由于當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司在外地設(shè)立分公司的較少，多數(shù)是設(shè)置常駐業(yè)務(wù)人員，沒有正式分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致經(jīng)紀(jì)公司無法在當(dāng)?shù)剞k理稅務(wù)登記，進(jìn)行納稅申報(bào)。雖然當(dāng)?shù)氐膫蚪鹗杖胗煽偣窘y(tǒng)一匯算清繳，但是由于相當(dāng)一部分傭金收入被當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)人員私自扣留，在經(jīng)紀(jì)公司納稅申報(bào)表上反映的當(dāng)年度傭金收入只是公司實(shí)際傭金收入的一部分，并不是全部。

（二）部分經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)人員搞“黑經(jīng)紀(jì)”、“黑保險(xiǎn)”。當(dāng)前經(jīng)紀(jì)公司在外地沒有正式分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)駐外人員的備案制度又被取消，經(jīng)紀(jì)公司既沒有在當(dāng)?shù)毓ど潭悇?wù)部門登記，也不在當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦備案，這就導(dǎo)致了一部分具有經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人鉆法規(guī)的空子，自己非法從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，甚至在市場中已出現(xiàn)了一些“黑經(jīng)紀(jì)”和“自由經(jīng)紀(jì)人”。他們私刻公章，制造虛假材料，在市場中假借保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司的名義開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，索取高額傭金，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場和中介市場。

（三）出假保單、挪用保費(fèi)，嚴(yán)重?fù)p害保戶合法權(quán)益。筆者在日常的業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)，部分經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)人員利用公司管控不到位和法規(guī)的漏洞，竟然對(duì)客戶出具假保單，開具假收據(jù)，并任意挪用客戶的保單。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總公司對(duì)駐外人員基本采用的是松散型管理，對(duì)他們的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)執(zhí)行情況并沒有嚴(yán)格要求，不能完全管控造假行為。

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是保險(xiǎn)公司的客戶源：來自經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)節(jié)約了保險(xiǎn)公司的大量業(yè)務(wù)成本（展業(yè)費(fèi)用），也間接地節(jié)約了保險(xiǎn)公司的公關(guān)、廣告宣傳費(fèi)用等，提高了工作效率，保險(xiǎn)公司面對(duì)的市場空間也進(jìn)一步擴(kuò)大了。因此，從保險(xiǎn)費(fèi)中劃分固定比例作為經(jīng)紀(jì)人傭金是完全合理的，而且，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本占保費(fèi)收入的比例也是確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的重要參照。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)來源相對(duì)規(guī)范：經(jīng)過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為保險(xiǎn)標(biāo)的提供風(fēng)險(xiǎn)管理方案以及對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人等的培訓(xùn)、講座，保險(xiǎn)標(biāo)的的安全系數(shù)會(huì)得到顯著提高，相同條件下發(fā)生保險(xiǎn)事故的幾率和索賠額亦會(huì)趨于合理化，從另一方面也有助于提高保險(xiǎn)公司的利潤率。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的良好切入點(diǎn)：經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場中的介入無疑會(huì)將保險(xiǎn)公司與客戶之間相對(duì)立的“買、賣”關(guān)系作微妙的疏導(dǎo)，會(huì)消除某些客戶與保險(xiǎn)公司之間的不信任，不理解。尤其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在索賠處理時(shí)的專業(yè)性將有助于減輕保險(xiǎn)公司直接面對(duì)客戶的各種壓力并節(jié)約了大量時(shí)間，將從根本上推動(dòng)保險(xiǎn)公司加速發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場，從而有助于進(jìn)一步保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開拓。

以上分析可以看出：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)公司收取經(jīng)紀(jì)傭金是有內(nèi)在根據(jù)的，是合情合理的。

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)費(fèi)用額度分析

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用額度是確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的重要環(huán)節(jié)，具體包括以下幾個(gè)方面：固定資產(chǎn)折舊、人員成本、辦公費(fèi)用、廣告公關(guān)、防災(zāi)防損培訓(xùn)以及其他一些與業(yè)務(wù)相關(guān)的費(fèi)用，包

摘要：當(dāng)今十八大的召開，著重強(qiáng)調(diào)了要大力發(fā)展“社會(huì)保障體系”，保險(xiǎn)作為其重要組成部分之一，它的重要性不言而喻，也將有著巨大的發(fā)展空間。作為保險(xiǎn)行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司隨著保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理更需要得到重視。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際進(jìn)行戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理，使其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)同步的高速地發(fā)展。在此，首先本文統(tǒng)一的對(duì)國內(nèi)外戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了描述，仔細(xì)分析了其成因、結(jié)果和目的；其次，則介紹了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的基本情況，了解什么是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的基本工作模式。通過對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司現(xiàn)狀存在的問題進(jìn)行概述，提出了戰(zhàn)略管理的風(fēng)險(xiǎn)因子；再次，根據(jù)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)理論，提出對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和識(shí)別以及行業(yè)走向的應(yīng)對(duì)方法，最終建立戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)框架；最后，根據(jù)目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的現(xiàn)狀，按照戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)框架的進(jìn)程從而分析戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的情況，提出建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部的監(jiān)制系統(tǒng)，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司現(xiàn)狀得到改善，最終使得企業(yè)良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)管理；思考

隨著全國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的逐漸增多，涉及的經(jīng)費(fèi)的數(shù)字也愈來愈龐大，從而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的身影出現(xiàn)在我國的保險(xiǎn)市場也越來越頻繁。但是戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的管理和外部環(huán)境的不利影響，以及自身的尚未完善，違法違規(guī)現(xiàn)象普遍存在等問題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的健康發(fā)展。這些問題的解決不容忽視。在上述背景下，對(duì)公司發(fā)展過程的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析和研究，探尋出創(chuàng)業(yè)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，提出相關(guān)建議和措施，降低保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在管理方面的不準(zhǔn)確性，針對(duì)問題進(jìn)行分析，使其具有借鑒和研究價(jià)值。

一、國內(nèi)外的研究狀況

目前具體對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的問題研究，無論是國內(nèi)還是國外都沒有系統(tǒng)化的研究模型及結(jié)論。據(jù)我們所了解到，風(fēng)險(xiǎn)的基本定義是由于損失的不確定性對(duì)企業(yè)造成的影響，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也可簡單理解成企業(yè)整體損失的不確定性。企業(yè)戰(zhàn)略管理研究可以大概分成三個(gè)階段：以SWOT方法分析為基礎(chǔ)的經(jīng)典戰(zhàn)略管理階段，對(duì)企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和外在條件系統(tǒng)分析的階段和最終確立企業(yè)戰(zhàn)略的階段。在20世紀(jì)80年代的戰(zhàn)略方針是以五種競爭力量作為模型，價(jià)值鏈的分析作為基礎(chǔ)而確定企業(yè)戰(zhàn)略；到了90年代以后，戰(zhàn)略理論開始多方面發(fā)展，以核心能力理論、超越競爭型理論等新的戰(zhàn)略管理理論為主。ChristopherJ.Clarke指出企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行能力比提出的戰(zhàn)略質(zhì)量本身重要，在把風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于戰(zhàn)略經(jīng)營的過程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注這個(gè)問題。2007年，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)被描述為“戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注的是商業(yè)運(yùn)營中的幾個(gè)關(guān)鍵因素。有時(shí)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)會(huì)改變價(jià)值創(chuàng)造的基礎(chǔ)，將這種價(jià)值變成企業(yè)的收入支柱；有時(shí)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)影響和客戶之間的關(guān)系”。在個(gè)人層面上，對(duì)待企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，因心理偏見而導(dǎo)致的判斷風(fēng)險(xiǎn)，是可以通過培訓(xùn)和教育，使他們了解到風(fēng)險(xiǎn)背后的不良后果和應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，從而達(dá)到進(jìn)步的。公司層面上，由于主觀偏見而導(dǎo)致的判斷風(fēng)險(xiǎn)，是可以通過創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊來揭示的。

二、我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中的隱含的問題

一、我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)存在的問題及原因分析

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國，保險(xiǎn)市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中國人民共和國保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實(shí)處，對(duì)一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場退出實(shí)施不嚴(yán)等。

（2）社會(huì)監(jiān)管機(jī)制缺位。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級(jí)由社會(huì)上一些權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定，并建立有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，通過市場和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營行為，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場公平秩序，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評(píng)級(jí)制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。

（3）內(nèi)控機(jī)制不健全。目前國內(nèi)許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對(duì)外提供虛假信息，不能有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，無法最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低

【摘要】在英美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)中介市場上扮演著重要角色。而我國目前的保險(xiǎn)中介市場主要還是人市場，經(jīng)紀(jì)人市場尚處于初步發(fā)育階段。相對(duì)于人制度，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的發(fā)展相當(dāng)滯后。本文旨在分析中國保險(xiǎn)市場上經(jīng)紀(jì)人制度的現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展滯后的原因。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是伴隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險(xiǎn)很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險(xiǎn)，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀(jì)末16世紀(jì)初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達(dá)·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和投保人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生。

一、中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的現(xiàn)狀

我國長期以來采用保險(xiǎn)人制度，其最重要的原因是在很長一段時(shí)間內(nèi)我國的保險(xiǎn)“市場”只有一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國人民保險(xiǎn)公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國的改革開放和保險(xiǎn)市場格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀(jì)80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》以法律形式正式確立了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行，也制約著我國保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場對(duì)外開放將進(jìn)一步加大，未來對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的使用會(huì)越來越頻繁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的競爭將會(huì)越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢(shì)必?fù)p害我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)形象，引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場秩序的混亂，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和我國保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，最終將阻礙整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個(gè)真正符合市場經(jīng)濟(jì)要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。

摘要：在英美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)中介市場上扮演著重要角色。而我國目前的保險(xiǎn)中介市場主要還是人市場，經(jīng)紀(jì)人市場尚處于初步發(fā)育階段。相對(duì)于人制度，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的發(fā)展相當(dāng)滯后。本文旨在分析中國保險(xiǎn)市場上經(jīng)紀(jì)人制度的現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展滯后的原因。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是伴隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險(xiǎn)很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險(xiǎn)，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀(jì)末16世紀(jì)初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達(dá)·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和投保人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生。

一、中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的現(xiàn)狀

我國長期以來采用保險(xiǎn)人制度，其最重要的原因是在很長一段時(shí)間內(nèi)我國的保險(xiǎn)“市場”只有一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國人民保險(xiǎn)公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國的改革開放和保險(xiǎn)市場格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀(jì)80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》以法律形式正式確立了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行，也制約著我國保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場對(duì)外開放將進(jìn)一步加大，未來對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的使用會(huì)越來越頻繁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的競爭將會(huì)越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢(shì)必?fù)p害我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)形象，引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場秩序的混亂，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和我國保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，最終將阻礙整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個(gè)真正符合市場經(jīng)濟(jì)要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。