一、保證保險(xiǎn)中存在可保風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)保險(xiǎn)法的基本原理，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同，保險(xiǎn)只能承保尚未發(fā)生的、將來是否發(fā)生具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，對于必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)不予承保。因此，保險(xiǎn)事故必須是投保人在投保時(shí)未發(fā)生的：且在將來是否發(fā)生具有不確定性。更準(zhǔn)確地說，保險(xiǎn)事故發(fā)生應(yīng)是一種可能性，即不確定性。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)須具備純粹性、偶然性和非普遍性三要件。

在保證保險(xiǎn)中，對被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是其自身對債務(wù)的不能履行，這一風(fēng)險(xiǎn)符合可保風(fēng)險(xiǎn)要件。

第一，風(fēng)險(xiǎn)的純粹性指這種風(fēng)險(xiǎn)是一種只會給當(dāng)事人帶來災(zāi)害和損失的危險(xiǎn)，完全無利可圖，沒有任何投機(jī)性。表面上看，債務(wù)人履行不能時(shí)其沒有完成對債權(quán)人的給付，從利益上說不但沒有損失還會因?yàn)閭鶛?quán)人合同的履行而有所收益，不符合純粹性的特征。其實(shí)，當(dāng)債務(wù)人履行不能時(shí)將面臨債權(quán)人的責(zé)任追究，這一責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)正是保證保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，顯然這一風(fēng)險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人來說是一種損失而無利可圖，符合純粹風(fēng)險(xiǎn)的特征。

第二，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指該風(fēng)險(xiǎn)是一種偶發(fā)的隨機(jī)現(xiàn)象，具有難以準(zhǔn)確預(yù)測的偶然性。人們既不知道風(fēng)險(xiǎn)是否一定發(fā)生，也不知道一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，它是否會造成損失以及損失到底有多大。保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，具體到保證保險(xiǎn)合同．保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險(xiǎn)事故必須是客觀的、不確定事故的保險(xiǎn)法原理。其實(shí)，在保證保險(xiǎn)中，導(dǎo)致債務(wù)人履行不能的原因總體上可以分為兩類，第一類是客觀原因所致，即有投保人經(jīng)濟(jì)狀況惡化、或遭受意外而無力償還貸款的情況。顯然，這種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)不管是被保險(xiǎn)人自己還是保險(xiǎn)公司都是無法在投保前準(zhǔn)確預(yù)測的；第二類是主觀原因所致，正如保證保險(xiǎn)否定論者認(rèn)為，一小部分人從借貸或投保之初，就沒有打算還款或履行義務(wù)的情況，這種情況下，投保人似乎在投保之時(shí)對于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生就早有預(yù)見，不符合風(fēng)險(xiǎn)偶然性的特征。在筆者看來，這種情況其實(shí)可以看做是被保險(xiǎn)人主觀上故意制造保險(xiǎn)事故的情況，對于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生仍具有難以預(yù)測的偶然性特征，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也存在這種現(xiàn)象，如有些投保人為取得保險(xiǎn)金在投保時(shí)已決定投保后故意制造保險(xiǎn)事故。

第三，風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性主要是指所保風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失。這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性，從而實(shí)現(xiàn)集合多數(shù)人力量互助共濟(jì)的保險(xiǎn)功能。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，存在履行不能責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的情況雖然不是個(gè)別情況，但并不表明眾多被保險(xiǎn)人的履行不能會同時(shí)發(fā)生，保證保險(xiǎn)把履行不能風(fēng)險(xiǎn)作為其承保風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的非普遍性特征。

一、小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況

(一)貸款模式。天門小額貸款保證保險(xiǎn)主要采取“政府+銀行+保險(xiǎn)”三位一體、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式。具體業(yè)務(wù)流程為:首先貸款客戶分別向試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和銀行提出貸款申請,然后由試點(diǎn)保險(xiǎn)公司和銀行分別對小額貸款申請人業(yè)務(wù)狀況及資信情況進(jìn)行調(diào)查、審查、審批后報(bào)市政府核準(zhǔn),市政府核準(zhǔn)后由銀行發(fā)放貸款,最后銀、保雙方對申請客戶進(jìn)行貸后管理,共同承擔(dān)貸后管理責(zé)任。當(dāng)保證保險(xiǎn)貸款出現(xiàn)逾期時(shí),由保險(xiǎn)公司與銀行按照每筆貸款7:3比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn),對于保險(xiǎn)公司超賠部分由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金按規(guī)定比例補(bǔ)償。貸款追償后由銀行和保險(xiǎn)按照比例分?jǐn)偂?/p>

(二)主要特征。

1、政府主導(dǎo)、人行助推是前提。一是多次組織召開聯(lián)席會議。天門市政府與人行天門市支行多次聯(lián)合組織銀行、保險(xiǎn)、小微企業(yè)以及相關(guān)職能部門進(jìn)行磋商,商討確定小額貸款保證保險(xiǎn)參與主體、業(yè)務(wù)流程以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)绒k法。二是積極制定指導(dǎo)性文件。人行天門市支行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上,結(jié)合天門實(shí)際先后出臺了《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施辦法》、《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)管理暫行辦法》和《天門市小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》三個(gè)配套文件,并以市政府文件印發(fā)。三個(gè)文件分別對小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與主體、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制和配套政策等進(jìn)行了明確規(guī)定。三是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金。市政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金,首批風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金為500萬元,為小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展鑄就堅(jiān)實(shí)后盾。四是大力宣傳創(chuàng)新業(yè)務(wù)。天門市政府和人行天門市支行加大對小額貸款保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品推動和政策宣傳力度,通過各種推介活動,普及小額貸款保證保險(xiǎn)知識,提高產(chǎn)品認(rèn)知度,為試點(diǎn)工作順利實(shí)施營造良好氛圍。

2、多方參與,協(xié)調(diào)合作是基礎(chǔ)。一方面銀行和保險(xiǎn)公司在客戶受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策、貸后管理、逾期催收等多個(gè)環(huán)節(jié)信息共享,聯(lián)合管控,嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)口;另一方面整合金融監(jiān)管、財(cái)稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成合力,確保試點(diǎn)業(yè)務(wù)順利推進(jìn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),科學(xué)分散是根本。建立保險(xiǎn)、銀行、政府等多方參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,科學(xué)分散風(fēng)險(xiǎn),推動試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。貸款逾期后,保險(xiǎn)公司和銀行按7:3比例承擔(dān)貸款本息損失,對試點(diǎn)保險(xiǎn)公司賠付率超過130%后的超賠部分,由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金按不超過80%的比例對保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)償;對試點(diǎn)保險(xiǎn)公司賠付率超過150%的超賠部分,由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對保險(xiǎn)公司進(jìn)行全額補(bǔ)償。

保險(xiǎn)合同在西方最早出現(xiàn)于約十八世紀(jì)末、十九世紀(jì)初。國內(nèi)保險(xiǎn)公司開辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，業(yè)務(wù)范圍小，涉及險(xiǎn)種也較少，主要有分期付款買賣保證保險(xiǎn)、質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等。目前法院受理的保證保險(xiǎn)合同案件日趨增多，其中主要涉及到的是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同。在審理案件的同時(shí)，我們不難發(fā)現(xiàn)：在當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信用制度尚未健全的市場環(huán)境下，由于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差，加之理論界對保證保險(xiǎn)的研究沒有跟上，立法相對滯后，因而造成了大量的糾紛出現(xiàn)。糾紛訴至法院后，各地法院對保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)在認(rèn)識上存在著差異，表現(xiàn)在適用法律和處理結(jié)果上的差異。為此，筆者試從保證保險(xiǎn)的概念及性質(zhì)入手，以汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同為例，就保證保險(xiǎn)合同的從屬性、保險(xiǎn)人代位求償權(quán)、保證保險(xiǎn)合作協(xié)議與保證保險(xiǎn)合同的關(guān)系及效力、訴訟主體的法律關(guān)系及處理等相關(guān)問題作一粗淺的探討，以求教于同仁。

一、保證保險(xiǎn)的概念及法律性質(zhì)。

保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人為義務(wù)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，此為廣義的保證保險(xiǎn)。它主要提供兩個(gè)方面的“保證”：首先，應(yīng)義務(wù)人要求向權(quán)利人保證其信用；然后，應(yīng)權(quán)利人的要求保證義務(wù)人的信用，二者的保險(xiǎn)標(biāo)的都是義務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，但是二者有嚴(yán)格的區(qū)別，前者叫保證保險(xiǎn)，后者稱之為信用保險(xiǎn)。狹義的保證保險(xiǎn)僅指前者，本文所論述的也是指狹義的保證保險(xiǎn)。在一般的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人投保債務(wù)人不履行債務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)叫信用保險(xiǎn)；而債務(wù)人應(yīng)債權(quán)人的要求投保自己不履行債務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)叫保證保險(xiǎn)，二者不能混為一談，有些文章和教科書把信用保險(xiǎn)作為保證保險(xiǎn)的一種，僅把二者作保險(xiǎn)對象上的區(qū)分，甚至出現(xiàn)“信用保證保險(xiǎn)”這樣的概念，實(shí)際上是不確切的[1]。因此，保證保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。

關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)，當(dāng)前理論界和實(shí)務(wù)界存在著爭議。中國保監(jiān)會與最高人民法院有不同的認(rèn)識。中國保監(jiān)會認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)公司為銀行提供的消費(fèi)者的履約保險(xiǎn)；最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復(fù)函則認(rèn)為，保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開辦的一個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對債權(quán)的一種擔(dān)保行為name=_ftnref3>[3]，此種觀點(diǎn)亦體現(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第34條：“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同性質(zhì)”。那么保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是保險(xiǎn)之一種，還是擔(dān)保之一種呢？保證保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同還是主合同（買賣合同、借款合同）的從合同呢？筆者認(rèn)為,把保證保險(xiǎn)視為一種擔(dān)保業(yè)務(wù),是不正確的。因?yàn)?，根?jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金限于銀行存款，???買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他形式[4]，而不允許從事?lián)；顒?，盡管保證保險(xiǎn)合同與保證擔(dān)保極為相似，但保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，主要有如下理由：

1．從功能上看，保證保險(xiǎn)的功能主要轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，是一種分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。而保證擔(dān)保是以確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)立的，旨在維護(hù)信用和交易秩序；他們的功能不同。

2．從合同的地位上看，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人訂立的合同，具有獨(dú)立性，不依附于其他任何合同，而保證擔(dān)保合同是主債權(quán)合同的從合同，必須以主合同的存在為前提具有從屬性，一般不獨(dú)立存在。

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的物質(zhì)生活水平有了較大的提高，在享受現(xiàn)代物質(zhì)文明的同時(shí)，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了深刻的變化?！跋硎苄汀毕M(fèi)，如貸款購車，貸款購房等越來越多，與此同時(shí)個(gè)人消費(fèi)信貸的規(guī)模及種類也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，在消費(fèi)者、銀行及保險(xiǎn)公司之間形成了新的貸款保證保險(xiǎn)關(guān)系，本文擬對此類保證保險(xiǎn)的法律特征進(jìn)行探討。

一、保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵及性質(zhì)

保證保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人需在約定的條件和程序成就時(shí)方能獲得賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)方式，其主體包括投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。投保人和被保險(xiǎn)人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)法取得經(jīng)營保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，保證保險(xiǎn)常見的有誠實(shí)保證保險(xiǎn)和消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)的內(nèi)容主要由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成。保證保險(xiǎn)的性質(zhì)屬于保險(xiǎn)，而不是保證。在保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人的主要責(zé)任，只要發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事由，保險(xiǎn)人即應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任因在合同有效期未發(fā)生保險(xiǎn)事由而消滅。

二、保證保險(xiǎn)的功能及范圍

保證保險(xiǎn)的功能在于轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，作為一種保險(xiǎn)手段，是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)不是保證，所以保險(xiǎn)人不能享有保證所產(chǎn)生的先訴抗辯權(quán)或物保優(yōu)于人保的抗辯權(quán)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。在消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中，投保人即貸款合同中的債務(wù)人未能按貸款合同約定的期限歸還欠款，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保證保險(xiǎn)的范圍表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金，對于違約金、利息、罰息等均不屬于賠償范圍。

三、保證保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)及法律依據(jù)

內(nèi)容提要:消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦時(shí)間不長就面臨停辦、緩辦的局面，究其原因是多方面的，如社會信用基礎(chǔ)薄弱，銀行盲目競爭，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷等，但真正的原因卻是來自保險(xiǎn)公司自身，即管理不到位。加強(qiáng)和改善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，對于防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有重要而現(xiàn)實(shí)意義。保險(xiǎn)公司應(yīng)提高對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識；強(qiáng)化內(nèi)部管理；加快改革步伐；規(guī)范消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，確保消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

近年來，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險(xiǎn)公司自身，就是對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價(jià)上漲過快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

摘要：研究保證保險(xiǎn)的性質(zhì)對于確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，公正、合理地解決糾紛具有重要意義。保證保險(xiǎn)本質(zhì)上只具有保險(xiǎn)屬性，屬于保險(xiǎn)。保險(xiǎn)一般應(yīng)具備三個(gè)基本要素，即可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)的前提要素；風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸潜ｋU(xiǎn)的基本要素，費(fèi)率的不確定是保險(xiǎn)的可能性要素。

關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn)；可保風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?；費(fèi)率

一、概述

保證保險(xiǎn)究竟是保險(xiǎn)還是保證，在國外爭論不一。因此。保證保險(xiǎn)的概念目前也未統(tǒng)一。在此，筆者將不討論其概念，而是從其特征人手進(jìn)行研究。英美的法學(xué)者一般認(rèn)為，保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司開辦的保證業(yè)務(wù)。按美國學(xué)者的說法是：“當(dāng)一家機(jī)構(gòu)經(jīng)注冊批準(zhǔn)成為一家保險(xiǎn)公司并從事以貨幣為對價(jià)的保證業(yè)務(wù)時(shí)，這就成為了保證保險(xiǎn)。受各州保險(xiǎn)法的管轄。”愛爾蘭1936年保險(xiǎn)法更直接將保證保險(xiǎn)定義為“簽發(fā)保函或保證合同”。但是，國外保險(xiǎn)界學(xué)者多主張保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，而司法界則更傾向于保證保險(xiǎn)是擔(dān)保的一種。

目前，在中國關(guān)于保證保險(xiǎn)性質(zhì)的觀點(diǎn)主要有以下三種：第一，保證說．保證保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是一種保證擔(dān)保。一般的保證保險(xiǎn)合同均約定，投保人未能按借款合同或者買賣合同約定的期限償還欠款的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，其實(shí)這與保證合同中主債務(wù)人沒有履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的約定沒有區(qū)別。第二，保險(xiǎn)說，保證保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人(即債權(quán)人)所面臨的投保人(即債務(wù)人)不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)。合同的主體、責(zé)任方式、合同的性質(zhì)以及保證的范圍均存在很大的不同。第三，二元說，保證保險(xiǎn)是保證與保險(xiǎn)兩種制度的結(jié)合。盡管保證與保險(xiǎn)有著明顯的區(qū)別，但并不完全排斥，尤其是雙方在對特定人保障與補(bǔ)償方面的一致功能，使保險(xiǎn)與擔(dān)保這兩種制度就有可能相互連接與配合，從而發(fā)揮保障與補(bǔ)償方面的整合功能。分別支持這三種觀點(diǎn)的論據(jù)都非常的充分和詳細(xì)，各自形成理論，由于篇幅限制，此不多述。

筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)從其本質(zhì)特征上只具有保險(xiǎn)屬性，屬于保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任?；蛘弋?dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。因此，保險(xiǎn)一般應(yīng)具備以下三個(gè)基本要素，即可保風(fēng)險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)的前提要素；風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸潜ｋU(xiǎn)的基礎(chǔ)要素；費(fèi)率可以確定是保險(xiǎn)的可能性要素。保證保險(xiǎn)是否符合這幾個(gè)要素直接關(guān)系到能否把保證保險(xiǎn)定性為保險(xiǎn)。

摘要：貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在債務(wù)人向債權(quán)銀行貸款時(shí)，向債務(wù)人提供的一種保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散了債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)，能較好的促進(jìn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的成立。但在實(shí)踐中，很多操作人員對貸款保證保險(xiǎn)的主要內(nèi)容及特征并未很好的了解，理論界對其性質(zhì)的界定也并未清晰，導(dǎo)致了該產(chǎn)品在發(fā)展中出現(xiàn)各種問題，發(fā)展不暢。文章從基本概念、產(chǎn)品比較、性質(zhì)分析等方面進(jìn)行了討論，以期為該產(chǎn)品的發(fā)展提供理論參考。

關(guān)鍵詞：貸款保證保險(xiǎn)；擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移

一、保證保險(xiǎn)的起源及發(fā)展

保證保險(xiǎn)承保義務(wù)人不履行其義務(wù)或履行不適當(dāng)給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定對權(quán)利人（被保險(xiǎn)人）給予賠償。據(jù)資料記載，最早的保證保險(xiǎn)產(chǎn)生于18世紀(jì)末，是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。因在開展商業(yè)信用的過程中，道德危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，一些個(gè)人、商行開始辦理誠實(shí)保證保險(xiǎn)，以此來降低因商業(yè)信用違約給權(quán)利人帶來的損失。保證保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中，險(xiǎn)種不斷增加，現(xiàn)在已發(fā)展到資金融通領(lǐng)域，為資金的流通提供了幫助，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，開始于20世紀(jì)90年代，由中國人民保險(xiǎn)公司首先開展，隨著銀行推出分期付款消費(fèi)業(yè)務(wù)逐漸推廣。這種保險(xiǎn)形式提升了金融市場上資金流通的速度，為經(jīng)濟(jì)、行業(yè)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。2015年，為促進(jìn)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)嘗試?yán)眯庞帽ｋU(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品為小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)提供支持，做好普惠金融服務(wù)，貸款保證保險(xiǎn)開始受到各家銀行及保險(xiǎn)公司的重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，貸款保證保險(xiǎn)還與新型的金融產(chǎn)品相結(jié)合，生出了很多新型的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)公司與P2P平臺合作，為網(wǎng)絡(luò)貸款履約提供保證保險(xiǎn)。

二、貸款保證保險(xiǎn)的內(nèi)容及主要特征

保證保險(xiǎn)分為兩類，一是忠誠保證，二是確實(shí)保證。忠誠保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對雇主因雇員不誠實(shí)行為造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，由雇主投保。確實(shí)保證是保險(xiǎn)人對依照法律或合同約定，當(dāng)被保證人不履行其義務(wù)時(shí)，給被保險(xiǎn)人造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，此種保險(xiǎn)由被保證人投保。貸款保證保險(xiǎn)是確實(shí)保證保險(xiǎn)中的一類，其主要內(nèi)容及特征如下。（一）貸款保證保險(xiǎn)內(nèi)容。貸款保證保險(xiǎn)由債務(wù)人投保，當(dāng)投保人（債務(wù)人）按照保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，即投保人（債務(wù)人）未能按照與被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）簽訂的《借款合同》約定履行還款義務(wù)或欠款超過規(guī)定期限，保險(xiǎn)人對投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金和相應(yīng)的利息承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）貸款保證保險(xiǎn)涉及主體。貸款保證保險(xiǎn)的主體涉及到三方，即投保人（債務(wù)人）、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）。（三）投保人的投保目的。貸款保證保險(xiǎn)的投保人為債務(wù)人，保費(fèi)是由債務(wù)人繳納；保費(fèi)繳納會增加債務(wù)人的總體融資成本。債務(wù)人愿意在增加融資成本的情況下投保貸款保證保險(xiǎn)，主要原因是該保險(xiǎn)能增進(jìn)其信用度。對于無抵押擔(dān)?；虻盅簱?dān)保不足的債務(wù)人，投保貸款保證保險(xiǎn)能彌補(bǔ)自身抵押擔(dān)保不足的劣勢，幫助債務(wù)人更順利的獲得貸款資金。因此，債務(wù)人投保的目的是“增信”，提升獲得貸款資金的可能性。（四）貸款保證保險(xiǎn)主體的主要責(zé)任和義務(wù)。在開展具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，債權(quán)銀行與保險(xiǎn)公司兩方或債權(quán)銀行、保險(xiǎn)公司、債務(wù)人三方將簽訂《合作協(xié)議》，同時(shí)保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)與債務(wù)人簽訂《保險(xiǎn)合同》，保險(xiǎn)合同條款主要列明了保險(xiǎn)公司為債務(wù)人向銀行借款這一行為提供保證保險(xiǎn)，當(dāng)按合同約定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任；其次，協(xié)議及保險(xiǎn)合同條款還對債務(wù)人、債權(quán)銀行的義務(wù)進(jìn)行了相應(yīng)的明確，主要目的是為了規(guī)避保險(xiǎn)過程中債務(wù)人與債權(quán)銀行可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)，確保信息告知真實(shí)、及時(shí)，債務(wù)人、銀行對貸款進(jìn)行正常的貸后管理，主動及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、采取措施化解風(fēng)險(xiǎn)，而不是放松管理，把風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上。（五）債權(quán)銀行訴求在具體運(yùn)用中，債權(quán)銀行希望債務(wù)人。投保貸款保證保險(xiǎn)的目的是規(guī)避貸款損失，在貸款發(fā)生損失后能安全收回。從銀行的角度來看，貸款保證保險(xiǎn)為銀行貸款業(yè)務(wù)的開展提供了較為理想的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，提高了銀行開展相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的積極性，尤其針對一些信用風(fēng)險(xiǎn)較大的領(lǐng)域，如小微企業(yè)融資領(lǐng)域、個(gè)人信用貸款融資領(lǐng)域，客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力較大企業(yè)、大客戶弱，抵押擔(dān)保有所欠缺，銀行會主動謀求與保險(xiǎn)公司達(dá)成合作的關(guān)系，簽訂相應(yīng)的長期合作協(xié)議；在具體貸款業(yè)務(wù)中，銀行會主動推薦客戶購買貸款保證保險(xiǎn)，在債權(quán)銀行和債務(wù)人之間達(dá)成一種雙贏的局面。（六）保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)控制手段。從貸款保證保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，該項(xiàng)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司存在較大的損失風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在開展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和流程。主要體現(xiàn)在以下方面：在承保意向書發(fā)出前，保險(xiǎn)公司相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)人員會對企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的盡職調(diào)查，對企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，根據(jù)調(diào)查和評估結(jié)果決定是否向債務(wù)人出具承保意向書。但在這一環(huán)節(jié)，由于該保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司來說是一種較新的業(yè)務(wù)，公司的信用風(fēng)險(xiǎn)評估體系尚不完善、評估過程相對簡單，可能無法很好的進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)；因此對于某些貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會在保險(xiǎn)條款里設(shè)置追償條款，規(guī)定如發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司向債權(quán)人進(jìn)行賠償后，具有對投保人（債務(wù)人）請求賠償?shù)臋?quán)利；債權(quán)人應(yīng)積極配合，提供相應(yīng)的資料進(jìn)行支持。有的保險(xiǎn)公司甚至要求投保人提供反擔(dān)保，用以擔(dān)保保險(xiǎn)公司向銀行賠付后，可以確實(shí)向投保人進(jìn)行追償，減少保險(xiǎn)公司的損失。

內(nèi)容提要:消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開辦時(shí)間不長就面臨停辦、緩辦的局面，究其原因是多方面的，如社會信用基礎(chǔ)薄弱，銀行盲目競爭，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷等，但真正的原因卻是來自保險(xiǎn)公司自身，即管理不到位。加強(qiáng)和改善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，對于防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有重要而現(xiàn)實(shí)意義。保險(xiǎn)公司應(yīng)提高對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重要性的認(rèn)識；強(qiáng)化內(nèi)部管理；加快改革步伐；規(guī)范消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，確保消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

近年來，隨著銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的興起，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)在我國獲得快速發(fā)展。各保險(xiǎn)公司紛紛開辦住房和汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一時(shí)間消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險(xiǎn)公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。如某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1％，其中逾期3個(gè)月以上的貸款達(dá)2515萬元。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)市場存在的問題嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)公司也在近日對部分地區(qū)的消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個(gè)人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對稱等。但筆者認(rèn)為，真正的問題卻是來自保險(xiǎn)公司自身，就是對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)格，市場運(yùn)作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)才是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)公司對消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏長期觀念。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達(dá)30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險(xiǎn)具有巨大性和滯后性特征。消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，要求保險(xiǎn)公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠(yuǎn)，要正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本趨勢和周期性特點(diǎn)，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費(fèi)收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認(rèn)識和分析消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠(yuǎn)發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價(jià)節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價(jià)上漲過快以及低價(jià)位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項(xiàng)目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴(kuò)大住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司的高度重視。

一、中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的涵義

信貸保證保險(xiǎn)是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)代為履行付款義務(wù)(給付保險(xiǎn)賠償金)責(zé)任。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，由保險(xiǎn)人承擔(dān)自己(被保險(xiǎn)人)信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對方(被保證人)信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人即被保險(xiǎn)人。

狹義的中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的被保證人指的是中小企業(yè)，它在保證保險(xiǎn)中作為投保人，通常是保費(fèi)的繳納者；受益人是債權(quán)人，在中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)中指向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)。信用保險(xiǎn)的權(quán)利人指的是向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，它是信用保險(xiǎn)的投保人，通常是保費(fèi)的繳納者，同時(shí)也是保險(xiǎn)合同的受益人；被保險(xiǎn)人是債務(wù)人，即中小企業(yè)；保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人到期不能履行還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。

二、建立中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度的意義

(一)增強(qiáng)中小企業(yè)信用等級，緩解中小企業(yè)資金需求

中小企業(yè)貸款難的原因之一是由于大型商業(yè)銀行對中小企業(yè)的還款能力存有疑慮，而中小企業(yè)又無充足的資產(chǎn)作為抵押。中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度的建立可以使中小企業(yè)信用等級得到升級，將有效地消除大銀行對中小企業(yè)還款能力的顧慮，當(dāng)中小企業(yè)不能如期還本付息時(shí)，保險(xiǎn)公司要按照保險(xiǎn)合同約定履行替中小企業(yè)還本付息的責(zé)任，銀行也不會因此而遭受損失。因此，在具有中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度的情況下，中小企業(yè)將可以和其他大企業(yè)一樣從銀行獲得更多的貸款，以滿足自身發(fā)展的需求。

自從前兩年國有商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，汽車消費(fèi)信貸一直被公眾和媒體所關(guān)注。不過，由于汽車信貸消費(fèi)一時(shí)還難以適應(yīng)目前的社會現(xiàn)狀，所以汽車消費(fèi)信貸沒有象房產(chǎn)信貸那樣火暴。據(jù)統(tǒng)計(jì)，住房、汽車、教育是目前信貸消費(fèi)的三種主要對象，在這三種對象中，住房信貸占71.5%、汽車信貸占11.0%，教育信貸占10.6%。隨著人們的收入水平不斷提高，越來越多的人將考慮購買小汽車作為他們生活的一部分。如果一個(gè)人的月收入超過3000元，他就有購買汽車的潛在能力，就有可能會選擇信貸的方式來購買汽車。但是，目前為什么老百姓購買汽車的欲望不太大呢？作者認(rèn)為，至少有以下兩個(gè)方面的原因：

一、老百姓心中所擔(dān)心的

的確，老百姓購買汽車已經(jīng)不是遙遠(yuǎn)的夢想，如果他們真的想買，是能夠做得到的。但他們對我國的汽車消費(fèi)環(huán)境感到失望。如果有人問他，“根據(jù)目前你的收入狀況，應(yīng)該可以買得起車。”那么，他會脫口而出地說，“是啊，買得起，但是用不起！”?！百I得起用不起，用得起煩不起”這句話足能說明我國目前汽車的消費(fèi)環(huán)境。他們擔(dān)心的是有以下幾方面：

1.汽車價(jià)格偏高。據(jù)了解，我國汽車的零售價(jià)格和國外同類汽車價(jià)格相比大約要高出50％左右。所以，他們認(rèn)為目前買車還是不太現(xiàn)實(shí)。造成汽車價(jià)格偏高的原因，主要是由于國內(nèi)汽車生產(chǎn)廠家規(guī)模不大，造成生產(chǎn)汽車成本偏高，另外一個(gè)原因是，我國轎車行業(yè)所產(chǎn)生的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國外轎車行業(yè)3％-5％的平均利潤。

2.汽車價(jià)格以外各種名目繁多的稅費(fèi)和其它收費(fèi)。我國大部分地區(qū)的汽車消費(fèi)者在購買汽車時(shí)，除了承擔(dān)增值稅和消費(fèi)稅外，還要承擔(dān)購置附加費(fèi)、驗(yàn)車費(fèi)、車輛牌照費(fèi)、入戶費(fèi)、城市增容費(fèi)等等。在汽車使用階段，還要承擔(dān)車船使用稅、汽車消費(fèi)稅、車輛管理費(fèi)等費(fèi)用。各種各樣的汽車本身價(jià)格以外的收費(fèi)使他們望而卻步。

3.汽車使用期較短。汽車不象商品房，它的壽命期不長，只有10年左右，一旦到期之后，不管車況好壞，都要強(qiáng)制執(zhí)行報(bào)廢，所以自從買了車以后，就會覺得汽車慢慢在貶值。雖然沒有電腦那樣貶值快（如1997年1萬元購買的電腦，到2001年可能只值幾千元錢，因?yàn)橛懈玫碾娔X出現(xiàn)在市場上），但是還是在不斷地貶值。為什么老百姓購買商品房那么涌躍？因?yàn)橘徺I商品房不但不會貶值，有時(shí)還會增值，一旦擁有，終生受益。他們擔(dān)心買了汽車不但成為一種享受，弄不好會成為一種包袱，此外，每年還得購買汽車保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)。