進入2012年以來，中國商業(yè)銀行體系的信貸增速持續(xù)低于預期，出乎許多研究者的意料。從實際調(diào)研的情況看，除了部分商業(yè)銀行面臨存貸比等監(jiān)管指標約束導致投放能力受到限制外，一個重要的現(xiàn)實原因是，實際信貸需求強烈的地方政府投融資平臺、房地產(chǎn)行業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的新增信貸需求受到監(jiān)管政策的嚴格約束，與此形成對照的是，小微金融等領(lǐng)域受到金融主管部門的積極鼓勵，但是商業(yè)銀行在經(jīng)濟增速平穩(wěn)回落、小微企業(yè)盈利回落、經(jīng)營難度加大的背景下則普遍對此領(lǐng)域持異常謹慎的態(tài)度，導致在經(jīng)濟回落時期小微企業(yè)面臨的融資難度繼續(xù)加大。這從一個特定的角度顯示，中國當前的金融體系在服務(wù)于小微企業(yè)群體等方面離實際需求相比還有巨大的差距，需要通過金融改革來突破。中國的金融改革已經(jīng)取得了長足的進展，集中表現(xiàn)在以國有銀行股份制改革上市為代表的金融機構(gòu)的大型金融機構(gòu)的市場化重組取得顯著進展，面向大型企業(yè)的金融服務(wù)有了明顯改進，因為大型金融機構(gòu)日益在重組改制過程中將業(yè)務(wù)重點日益集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，這也使得城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)也有了不小的進步。在新的經(jīng)濟金融環(huán)境下，中國的金融改革應(yīng)當如何推進?從金融改革已經(jīng)取得的成就和當前實體經(jīng)濟對金融業(yè)的現(xiàn)實需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對滯后，利率市場化等推進相對謹慎，經(jīng)濟相對欠發(fā)達的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。從金融服務(wù)于實體經(jīng)濟的總體要求出發(fā)，小微金融服務(wù)的改進與上述實質(zhì)金融服務(wù)需求都程度不同地相關(guān)，并有潛力成為下一階段金融改革的重點。小微金融從其功能來說，其有效發(fā)展可以服務(wù)“三農(nóng)”、完善農(nóng)村金融服務(wù)，緩解農(nóng)村金融市場資金需求；培育和發(fā)展競爭性農(nóng)村金融市場，開辟滿足農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)資金需求的新渠道，進而促進經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展；有利于合理有效利用民間資本，引導和促進民間融資規(guī)范發(fā)展；以及支持小微企業(yè)發(fā)展，緩解小微企業(yè)融資難問題。

一、圍繞小微金融服務(wù)，當前應(yīng)積極調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，培育多元化的融資渠道，促使不同的金融機構(gòu)在小微金融服務(wù)中找到其定位，使其與小微企業(yè)的實際需要相匹配據(jù)統(tǒng)計，當前中國具有法人資格的中小企業(yè)數(shù)量1000多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99％，貢獻了中國60％的GDP、50％的稅收，創(chuàng)造了80％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。央行的《2011年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2011年12月末，小企業(yè)貸款(含票據(jù)貼現(xiàn))余額l0．76萬億元，同比增長25．8％，比上年末下降3．9個百分點。全國工商聯(lián)調(diào)查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)90％沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系，小微企業(yè)95％沒有與金融機構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。中小企業(yè)為社會創(chuàng)造的價值與其獲得的金融資源相比明顯不匹配。特別是在經(jīng)濟緊縮時期，金融機構(gòu)容易將更為稀缺的信貸等金融資源向大型企業(yè)傾斜，客觀上形成對小微企業(yè)的擠壓，加大了小微企業(yè)的經(jīng)營壓力。要逐步緩解這個問題，需要針對小微金融的不同金融需求，為不同的金融機構(gòu)找到為小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)定位與可行的商業(yè)模式，一方面要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微金融機構(gòu)，同時要推動大型的商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)，大型商業(yè)銀行要通過建立差異化的考核機制和商業(yè)模式推進客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。

二、適當放寬金融市場準入，鼓勵小貸公司等小微金融機構(gòu)的發(fā)展當前金融業(yè)的嚴格的準入管制，使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足，即便是在民間融資十分活躍的2011年，主要面向小微企業(yè)的小貸公司在年底貸款余額也僅僅達到3914．74億元，仍遠遠不能滿足市場的需求。其實，不僅小貸公司，從整個金融機構(gòu)的分布看，在小微企業(yè)較為集中的中小城鎮(zhèn)，能夠提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)十分有限，金融服務(wù)的供應(yīng)不足，也使得面向小微企業(yè)的金融服務(wù)市場競爭不充分，從而使得小微企業(yè)貸款利率相對較高。從這個意義上說，面向小微企業(yè)服務(wù)的金融業(yè)的嚴格準入管制導致競爭不充分，直接提高了小微企業(yè)的融資成本。而且嚴格的準入管制，帶來了顯著的牌照溢價，也使得金融機構(gòu)往往習慣于依賴牌照管制帶來的溢價等來經(jīng)營，內(nèi)在的改進經(jīng)營管理的動力不足。因此應(yīng)當適當放松管制指標，以促進小貸公司等小微金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，并通過引進新的小貸公司促使競爭來降低小微企業(yè)貸款成本。

三、以支持小微金融機構(gòu)發(fā)展為突破口，推進利率市場化，探索小微金融機構(gòu)可持續(xù)的商業(yè)模式小微金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵是小微金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)所獲得的收入可以覆蓋其營業(yè)成本和資金成本，以實現(xiàn)其獨立生存并不斷發(fā)展壯大，小微金融機構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)性是其主要內(nèi)容之一。從總體上看，利率市場化有利于促進小微金融機構(gòu)本身的財務(wù)可以持續(xù)發(fā)展的發(fā)展。從發(fā)展歷史看，中國的一些早期小額信貸經(jīng)營狀況欠佳的原因之一是政策導向上一度錯誤地認為低利率才是“扶貧”，這一方面使得商業(yè)化的金融機構(gòu)不愿意從事小額信貸業(yè)務(wù)，或者從事小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)只能依靠扶持性質(zhì)的特定外部資金，從而無法實現(xiàn)小貸公司的財務(wù)獨立；另一方面低利率可能導致的尋租現(xiàn)象往往使得真正需要資金的小微企業(yè)無法獲得信貸機會和資金扶持?？梢姡傩∥⒔鹑跈C構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過正常經(jīng)營獲取必要的利潤，十分重要的一點就是逐步對小微企業(yè)金融服務(wù)放開利率的管制。在利率市場化的過程中，小微金融機構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，提供那些最能體現(xiàn)小微企業(yè)需求的金融服務(wù)，并發(fā)揮小微金融機構(gòu)區(qū)域特征明顯、信息成本較低以及業(yè)務(wù)審批速度快、交易成本較低的優(yōu)勢，集中精力發(fā)展有潛質(zhì)的小微企業(yè)客戶，加強小微企業(yè)金融服務(wù)的風險管理創(chuàng)新，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)競爭能力，走與大銀行等大型金融機構(gòu)有差異化的發(fā)展道路。這樣在客觀上也有利于推動整個金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

四、應(yīng)鼓勵優(yōu)秀的小貸公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理規(guī)定是2009年6月中國銀監(jiān)會下發(fā)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，其中允許符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，該文件對希望改制的小貸公司，提出了一系列的要求，但是從實行該規(guī)定以來，小貸公司目前尚沒有一家改制為村鎮(zhèn)銀行。其實，對比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件不難發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件，這種看似正向的引導實際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的道路。從機構(gòu)規(guī)模以及客戶定位方面看，村鎮(zhèn)銀行客觀上可以結(jié)合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務(wù)方面的一些優(yōu)勢，例如大型銀行的風險管理制度和監(jiān)管框架，以及小貸公司的區(qū)域特色和靈活機制。因此，有必要在堅持“只貸不存”的前提下，必要時適當放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些在實際經(jīng)營中表現(xiàn)非常優(yōu)秀的小額貸款公司晉級為村鎮(zhèn)銀行，以擴大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力。同時，小貸公司謀求向銀行轉(zhuǎn)型，實際上是嘗試將小貸公司的資金來源直接與公眾資金聯(lián)系，相應(yīng)地在監(jiān)管方面自然應(yīng)當根據(jù)商業(yè)銀行監(jiān)管的一般要求相關(guān)強化。

五、應(yīng)適當放松小貸公司從銀行融資比例的限制

一、秘魯小微金融發(fā)展的特征

（一）服務(wù)對象范圍廣，普惠性與商業(yè)性共存1990年中期以后，秘魯明確小額信貸專業(yè)機構(gòu)、正規(guī)金融機構(gòu)和其他金融公司均可以經(jīng)營小微金融業(yè)務(wù)。不同的機構(gòu)分別服務(wù)不同的客戶群體，銀行類及城市小微金融機構(gòu)主要服務(wù)于城市小微企業(yè)和個體經(jīng)營者，農(nóng)村小微金融機構(gòu)主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的客戶，而EDPYME由于可以跨省經(jīng)營，且牌照具有全國性，所以服務(wù)對象更加靈活。同時，秘魯?shù)男∥⒔鹑诩骖櫫恕案＠髁x”和“制度主義”，既包括如孟加拉鄉(xiāng)村銀行強調(diào)扶貧解困，又能像玻利維亞陽光銀行強調(diào)商業(yè)化經(jīng)營，關(guān)注盈利和可持續(xù)發(fā)展。

（二）通過“業(yè)務(wù)下沉”和“轉(zhuǎn)型升級”等多種模式開展小微金融服務(wù)一方面，秘魯正規(guī)金融機構(gòu)通過新設(shè)專屬機構(gòu)或業(yè)務(wù)單元等形式涉足低端市場，從事小微金融業(yè)務(wù)，稱之為“業(yè)務(wù)下沉”。另一方面，有部分的非營利組織轉(zhuǎn)型為受監(jiān)管的正規(guī)銀行類金融機構(gòu)開展小微金融服務(wù)，稱之為“轉(zhuǎn)型升級”。例如秘魯?shù)腗IBANCO，由非營利組織發(fā)展而來，現(xiàn)已成為專業(yè)提供小微金融服務(wù)的全功能銀行。

（三）放寬資金來源，保障非存款類放貸組織的可持續(xù)發(fā)展小微金融機構(gòu)的資金來源主要包括公眾存款以及第三方貸款，其中公眾存款約占全部資金來源的74.5%，是小微貸款的主要來源。EDPYME不能吸收公眾存款，其資金來源主要包括本地商業(yè)銀行貸款，以及秘魯國家開發(fā)銀行的貸款等。監(jiān)管機構(gòu)將EDPYME外部融入資金上限放寬到自有資本的10倍，并允許符合條件的EDPYME申請更換牌照，變?yōu)榭晌沾婵畹慕鹑诠?，鼓勵EDPYME不斷完善經(jīng)營能力，提高金融服務(wù)競爭力。

（四）利率自主定價，促進市場競爭和提高市場透明度秘魯法律未對貸款的利率作強制性規(guī)定，允許小微金融機構(gòu)自主決定利率水平。監(jiān)管機構(gòu)認為只要信息充分披露，客戶可以自主選擇合適的產(chǎn)品，人為限制利率會降低小額信貸的可獲得性，利率通過市場競爭會降至合理水平。同時，由于小額信貸的利率高，但金額小、時間短等原因，能夠很好地覆蓋信貸風險和市場風險，而相比于高利貸市場，小微金融機構(gòu)無疑具有較強的競爭力。

二、秘魯小微金融的監(jiān)管經(jīng)驗

近日，區(qū)發(fā)展改革局對區(qū)內(nèi)25家小微企業(yè)金融服務(wù)需求情況進行了調(diào)研，并形成如下調(diào)研報告。

一、調(diào)查內(nèi)容及樣本描述

本次調(diào)查中主要包括以下內(nèi)容：一是小微企業(yè)基本情況；二是當前影響企業(yè)發(fā)展的因素；三是小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求情況；四是小微企業(yè)在融資中存在的困難和問題；五是對促進小微企業(yè)金融服務(wù)的建議。

本次調(diào)查以書面填報結(jié)合電話訪談的形式進行，保證了填報信息的客觀真實性。為使本次調(diào)查對我區(qū)小微企業(yè)及區(qū)發(fā)展更具有現(xiàn)實意義，從我區(qū)目前產(chǎn)業(yè)實際情況出發(fā)，本次被調(diào)查小微企業(yè)主要集中在制造業(yè)和計算機服務(wù)和軟件業(yè)，以抽樣方式，共選取25家企業(yè)，使樣本具有很強的代表性。

1.被調(diào)查企業(yè)分類

按主營業(yè)務(wù)分，制造業(yè)10家，占40%，信息傳輸、計算機服務(wù)和軟件業(yè)15家，占60%。

［摘要］小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，加強小微企業(yè)金融服務(wù)是發(fā)展實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容。為進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)，文章從機構(gòu)建設(shè)、信貸管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、考核激勵等多個維度，梳理分析了山西省小微企業(yè)金融服務(wù)的主要措施、改革成效，并揭示面臨的問題和不足，提出了進一步改進和提升小微企業(yè)金融服務(wù)的路徑和策略。

［關(guān)鍵詞］小微企業(yè);金融服務(wù);金融機構(gòu)

1引言

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展重要的生力軍，在繁榮經(jīng)濟、吸納就業(yè)、改善民生、增加稅收等方面具有不可替代的作用。今年4月17日，中共中央政治局會議在研判肺炎疫情影響時，將支持小微企業(yè)發(fā)展列為“六保”任務(wù)①之一，要求大力改善小微企業(yè)金融服務(wù)。上半年，全國小微企業(yè)貸款余額已達35.6萬億元，其中普惠性小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，增長14.27%;普惠小微貸款戶數(shù)2363萬戶，增加251.4萬戶，小微企業(yè)金融服務(wù)得到明顯提升。但面對疫情影響，客觀來看小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境仍十分不利，地方政府配套支持不夠、金融資源供給不足，小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷等問題嚴峻，需要多方發(fā)力有效破解。

2山西省小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

近年來，山西省銀行業(yè)金融機構(gòu)積極落實人民銀行、銀保監(jiān)會等部門要求，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，優(yōu)化運營模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進服務(wù)方式，小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境持續(xù)得到改善。

小微金融的三大認識誤區(qū)

盡管小微企業(yè)的營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模、從業(yè)人員和應(yīng)繳稅收都存在差異，相對于大中型企業(yè)，其規(guī)模上的“劣勢”一目了然。值得關(guān)注的是，這類為特定目標客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)的項目或機構(gòu)，他們追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標。也就是說，小微金融機構(gòu)自身應(yīng)是有商業(yè)可持續(xù)性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。事實上，一旦企業(yè)的營業(yè)收入、資產(chǎn)規(guī)模受到限質(zhì)，它的贏利能力、納稅實力也可見一斑。由此，引發(fā)了一些社會甚至業(yè)界對小微企業(yè)的主觀判斷和潛意識歸類。這些判斷和對號入座容易使小企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展面臨一種認識上的瓶頸，綜合各方觀點，主要有以下三個方面。誤區(qū)之一———小微企業(yè)難以贏利，因此小微金融也難以獲利。但是，這一認識至少忽視了小微金融所在主體，即小微企業(yè)的兩大特征。一是企業(yè)的發(fā)展性，企業(yè)生命周期本來就是一個由小到大、循環(huán)往復的過程，幾乎所有企業(yè)都有一個從小到大的發(fā)展過程，即便是可以從頭做大的國有企業(yè)，也有一個從無序到有序、從超規(guī)到合規(guī)、從國內(nèi)到國外的發(fā)展歷程。這是每一家企業(yè)都不能，也是難以跨越的過程。今天的小微企業(yè)可能就是明天的跨國企業(yè)，微軟、宜家、三星等國際知名企業(yè)都是如此。二是企業(yè)的贏利性，企業(yè)的規(guī)模往往與其贏利不對等。簡單地說，大企業(yè)雖然規(guī)模大，但可能虧損厲害、贏利能力不強；小微企業(yè)可能規(guī)模小，但也可能贏利能力卓越，利潤率較高。目前，世界上存在這樣一類小微企業(yè)，規(guī)模雖小，但幾乎壟斷了整個細分的行業(yè)，堪稱“隱形的世界冠軍”。一些學者指出：小微金融具有兩個特點：一是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。于是，有人認為小微金融準入門檻較低，什么樣的金融機構(gòu)都可以加入進來。然而，他們也忽視了小微金融所在主體，即小微企業(yè)的兩大特征。一是小微企業(yè)正因為其規(guī)模較小，多處于企業(yè)發(fā)展的早期、初期，因此風險較高，可能的貸款壞賬要高于大中型企業(yè)。二是正因為小微企業(yè)的這類特征，因此需要對小微企業(yè)的金融服務(wù)進行更加全面、深入、科學的評估，而這種評估的方式方法可能與傳統(tǒng)的大中型企業(yè)不同。三是正因為存在上述評估分析的差異，因此建立一套獨特的、及時的、全面的且成本較低的模塊化、流程化評價體系迫在眉睫，成為金融機構(gòu)風險和信貸評估的一項重要課題。做無論從生態(tài)位、組織理論，還是結(jié)構(gòu)金融的觀點，小微金融的服務(wù)對象是小微企業(yè)，服務(wù)提供者往往被視為中小金融機構(gòu)的專利。事實上，中小金融機構(gòu)針對小微企業(yè)的金融服務(wù)確實具有一定優(yōu)勢：一是立足本地，了解實際；二是服務(wù)便利，決策靈活；三是熟悉環(huán)境，共享信息?？墒牵笮徒鹑跈C構(gòu)難道就不具備這類優(yōu)勢么？依據(jù)目前各類金融機構(gòu)，特別是商業(yè)銀行的組織架構(gòu)，當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)也具有上述特征。主要的差異在于：大型金融機構(gòu)的分支難以擁有決策的獨立性、靈活性，需要依靠總部的政策來決定服務(wù)的對象和規(guī)模等，信息的傳遞和政策的落地也需要時間。不過，我們注意到一些大型金融機構(gòu)推出了針對性的策略，用以滿足小微金融的及時性和靈活性。不僅如此，影響小微金融的宏觀政策和舉措也不容忽視，小微經(jīng)濟也影響著宏觀經(jīng)濟的走勢，2011年11月，財政部和發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年免征小型微型企業(yè)22項行政事業(yè)性收費，以減輕小型微型企業(yè)負擔。

小微金融的發(fā)展對策

生態(tài)位是生態(tài)學的重要概念之一，是生物生存和發(fā)展的資源與環(huán)境基礎(chǔ)，并逐漸發(fā)展到組織領(lǐng)域。該理論其源于生態(tài)學，隨后的演進和發(fā)展將其不斷引入組織領(lǐng)域，在企業(yè)定位策略、企業(yè)資源基礎(chǔ)理論、組織發(fā)展戰(zhàn)略等領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用。依據(jù)企業(yè)生態(tài)位理論推論：商業(yè)銀行等金融機構(gòu)也處于自然、經(jīng)濟、社會、文化等因素構(gòu)成的生態(tài)環(huán)境中。銀行生態(tài)位既反映銀行在特定時期、特定環(huán)境中的生存位置，也反映銀行在該環(huán)境中的自然、社會和經(jīng)濟資源等銀行生態(tài)因子所形成的梯度位置，還反映銀行在生存空間中的物質(zhì)、資金、人力、技術(shù)和信息流動過程中扮演的角色。銀行如果沒有先行優(yōu)勢，那么謀取小生位應(yīng)該是較好的戰(zhàn)略選擇。小生位是由美國管理學家彼得•德魯克在《創(chuàng)新與企業(yè)家精神》一書中正式提出。小生位強調(diào)的核心是企業(yè)的成功依賴于它所處的小的生態(tài)領(lǐng)域中的有效地位。所以，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)也存在自己生存的空間，但需要盡快細分市場，確定自己的位置。例如：中小銀行能借助聯(lián)盟成員的實力更好地鞏固生態(tài)位，通過聯(lián)盟能與大銀行抗衡，很好地防御與守護自己的小生位。曾有一類觀點認為，讓大銀行服務(wù)小微企業(yè)是“不合適的”，“殺雞焉用牛刀？”。但是，中小企業(yè)在任何國家都是最普遍、最基礎(chǔ)、最具活力的經(jīng)濟成分，小企業(yè)層出不窮、數(shù)量巨大。從發(fā)展的眼光來看，小微企業(yè)“星星之火可以燎原”，其本身的數(shù)量就不可小覷，比如淘寶網(wǎng)的各類網(wǎng)店就是一例。已經(jīng)形成規(guī)模的大型銀行要加強自己的品牌體系，完善網(wǎng)點布局和產(chǎn)品層次，以實現(xiàn)對各級目標客戶的全面覆蓋；要加強與媒體和社會的溝通，定期和及時合理披露相關(guān)信息，避免出現(xiàn)“店大欺客”的負面輿論；要注重外部宣傳，特別要詳細說明自身承擔的社會責任，加強客戶對品牌這一無形資產(chǎn)的認同；要加緊對中小銀行等金融機構(gòu)的服務(wù)，適時推出銀銀平臺和外包業(yè)務(wù)，借力發(fā)展依靠自身獨立渠道的小微金融服務(wù)體系。在銀行的生態(tài)位競爭中，同樣遵循“優(yōu)勝劣汰，適者生存”的原則。由此，出現(xiàn)了一批金融寡頭和國際銀行大鱷，它們都位于銀行生態(tài)的第一集團。通常而言，中小銀行相對于大型銀行特別是跨國銀行在當?shù)赜兄嗟纳鐣Y本和客戶資源。因此，中小銀行要立足本地，科學計劃和估算相關(guān)信息和指標，避免跨地域的無限擴張；依靠地緣認同，持續(xù)專注自己的特長，逐步培養(yǎng)關(guān)注、滿意和忠誠的客戶群；憑借地緣優(yōu)勢，爭取獲得更加廣泛深入的當?shù)匦畔?，利用信息不對稱的益處，抓住時機發(fā)展適合自身的存貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。從金融歷史特別是經(jīng)濟周期上看，每當周期性經(jīng)濟波動來臨和金融風暴來襲時，往往是資產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè)和中小銀行破產(chǎn)在先。這種定期和不定期的沖擊考量的并非銀行名稱和擴張速度，而是實實在在的資本規(guī)模和經(jīng)營能力。一旦小銀行失去了中小企業(yè)等“衣食父母”，除了發(fā)展小微金融外，還應(yīng)集中力量生產(chǎn)劣勢較小的產(chǎn)品和服務(wù)，然后通過外包、互換、購買等模式實現(xiàn)交換和共享，互利互惠。例如：加快針對個人客戶的迷你產(chǎn)品、經(jīng)典產(chǎn)品的設(shè)計和創(chuàng)新，不能“把雞蛋都裝在一個籃子里”。目前，在國內(nèi)一些地區(qū)，中小企業(yè)被地方性金融機構(gòu)“邊緣化”，一方面存在中小企業(yè)這一產(chǎn)品和服務(wù)的“真空”，以致民間融資等以地下形式乘虛而入，替代正規(guī)金融機構(gòu)涉足傳統(tǒng)的借貸金融領(lǐng)域，出現(xiàn)了白色、灰色和黑色金融的現(xiàn)象；另一方面，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變幻莫測，建立“國家中小企業(yè)銀行”迫在眉睫、呼之欲出。畢竟，中小型金融機構(gòu)在信貸投放過程中，一般較易將競爭力強的中小企業(yè)甄選出來，這正是中小銀行的優(yōu)勢。因此，應(yīng)當大力發(fā)展地方金融，加速金融服務(wù)市場細分，中小銀行要定位適合自身的市場，專注自身的比較優(yōu)勢，細化各自的產(chǎn)品，量身定做小而精的“專屬”服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶資源?？茖W合理的金融體系不是大小通吃，而是大小并存、各得其所。在此，中小銀行更需要保持清醒的認識，不能一味追求跨區(qū)域發(fā)展，揠苗助長地做大做強，更需要強調(diào)全面、穩(wěn)健、長期和可持續(xù)發(fā)展。

本文作者：蔡寧偉

摘要：小微企業(yè)是我國企業(yè)中的重要部分，在緩解就業(yè)壓力、帶動國民經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但是因為受到種種原因的影響，我國多數(shù)小微企業(yè)都面臨著融資難題，這對于其更好發(fā)展十分不利。當前隨著科學技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)生了深刻變革，通過高科技技術(shù)的引入，能夠促進金融服務(wù)方式的優(yōu)化，提升金融服務(wù)的有效性，這就能夠為小微企業(yè)融資帶來更有利的條件，緩解其融資難題?；诖?，本文就針對金融科技助力于小微金融創(chuàng)新與發(fā)展方面內(nèi)容進行了分析與探究，并提出金融科技助力小微金融發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：金融科技;小微企業(yè);融資難題;服務(wù)方式;策略;高科技

當前，科學技術(shù)迅猛發(fā)展，各行各業(yè)都發(fā)生了重大變化，新技術(shù)不斷取代傳統(tǒng)技術(shù)，這不僅是社會的進步，同時也是時代快速發(fā)展的體現(xiàn)。對于金融行業(yè)而言，通過新技術(shù)的融入，將對其傳統(tǒng)的服務(wù)方式進行優(yōu)化，為人們帶來更多的便利。同時以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務(wù)成本，提升服務(wù)效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業(yè)融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時進行智能化服務(wù)以及產(chǎn)品的推出，促進金融服務(wù)變革，推動自身順應(yīng)時代變化，滿足更多企業(yè)的融資需求，推動社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

1當前我國小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)的發(fā)展速度也在不斷提升，數(shù)量不斷增加，成為帶動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息可知，截止到2017年底我國小微企業(yè)法人達到了二千八百萬戶，個體工商戶達到了六千二百萬戶，在總體市場中所占據(jù)的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企業(yè)為社會創(chuàng)造了大量財富，并且在繁榮市場、穩(wěn)定經(jīng)濟增長等各個方面都發(fā)揮了十分有利的作用。同時，小微企業(yè)也吸納了大量的勞動力，為多位人員提供了就業(yè)崗位。根據(jù)相關(guān)信息可知，當前我國勞動力人數(shù)有八億之多，就業(yè)人數(shù)基本達到了七點七億，僅小微企業(yè)就解決了三億人口的就業(yè)問題。另外，小微企業(yè)還是創(chuàng)新的推動者，因為其規(guī)模小、體量小，所以經(jīng)營較為靈活，能夠及時根據(jù)市場需求進行服務(wù)或者產(chǎn)品的創(chuàng)新，并催生多種新型業(yè)態(tài)和新興模式。由具體信息可知，我國小微企業(yè)完成了百分之八十以上的新產(chǎn)品開發(fā)和百分之七十的發(fā)明專利。雖然我國小微企業(yè)的發(fā)展速度較快，為國家發(fā)展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企業(yè)在實際經(jīng)營中都面臨著融資難題。近年來，政府對小微企業(yè)的發(fā)展提升了重視度，并積極采取促進融資、降低收費、稅收減免等一系列措施來帶動小微企業(yè)發(fā)展，但是從實踐方面來看，小微企業(yè)融資難的問題依然存在。根據(jù)2018年世界銀行的相關(guān)報告可知，我國中小企業(yè)潛在的融資需求為4.4萬億美元，但是融資供給卻僅有2.5萬億美元，缺口達到了1.9萬億美元。詳細來看，小微企業(yè)融資難的原因主要有三個：第一，小微企業(yè)自身原因，多數(shù)小微企業(yè)都難以達到銀行放貸準入的門檻。我國小微企業(yè)的資產(chǎn)較輕、業(yè)務(wù)缺乏廣泛性和穩(wěn)定性，并且財務(wù)往往不夠透明，沒有較強的風險抵抗能力，壽命周期基本都在三年左右，無法滿足銀行的貸款審批標準。第二，銀行方面的原因，多數(shù)銀行對小微企業(yè)貸款都持慎重態(tài)度。中小企業(yè)與銀行之間存在較強的信息不對稱現(xiàn)象，且對中小企業(yè)開展風險評估具有較大的難度，與大型企業(yè)相比，銀行服務(wù)小微企業(yè)所需付出的成本更高。第三，國內(nèi)信用體系不健全，比如數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)通道較為缺失，也給小微企業(yè)融資帶來了不利影響。

2金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展的路徑

作為市場經(jīng)濟中最具活力的經(jīng)濟主體，小微企業(yè)在調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮著不可替代的作用。浙江省臺州市作為中國民營經(jīng)濟發(fā)展的標桿地區(qū)，在政府主導下開展了一系列的小微企業(yè)金融服務(wù)工作，有力地促進了經(jīng)濟的發(fā)展，形成了“全國看浙江、浙江看臺州”的小微企業(yè)金融服務(wù)“臺州現(xiàn)象”。本文對浙江省臺州市小微金融服務(wù)經(jīng)驗進行研究，從臺州市工行的標桿之路歸納出可以復制推廣至全行小微金融服務(wù)的策略建議。

一、臺州市小微金融發(fā)展分析

臺州作為全國股份合作制經(jīng)濟的發(fā)祥地和中國民營經(jīng)濟創(chuàng)新示范區(qū)，保持了多項小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)的首創(chuàng)紀錄。規(guī)模雖小但數(shù)量龐大的小微企業(yè)構(gòu)成了臺州經(jīng)濟的主體，成為臺州社會經(jīng)濟的重要基石和引擎。自2011年臺州市政府形成創(chuàng)建全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)初步設(shè)想，到2015年國務(wù)院正式同意臺州成為國際級試點，臺州秉承金融服務(wù)實體的理念，致力于小微金融服務(wù)全面改革創(chuàng)新，逐步構(gòu)建起以股份制商業(yè)銀行為主，其他類金融機構(gòu)并存的多層次小微金融服務(wù)體系。臺州市轄內(nèi)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)44家，尤其是由城鄉(xiāng)信用社改制形成的浙江泰隆銀行、臺州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行三家民營銀行，在全國地級市中獨一無二，三家城商行的金融創(chuàng)新也有效地帶動了區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)探索服務(wù)小微企業(yè)的積極性。借助當?shù)鬲毺貎?yōu)勢和良好市場基礎(chǔ)，逐步打造出別具一格的“臺州小微金融品牌”。首先，小微金融服務(wù)立足普惠。臺州市銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷下沉服務(wù)重心，延伸服務(wù)網(wǎng)點，降低融資門檻，努力實現(xiàn)小微金融服務(wù)“接地氣”和普惠性。其次，小微金融服務(wù)致力創(chuàng)新臺州品牌，堅持需求為導向，強化創(chuàng)新意識。一是服務(wù)理念創(chuàng)新，部分銀行推行“客戶經(jīng)理制”，將客戶經(jīng)理的服務(wù)半徑劃定在半小時以內(nèi)；在國內(nèi)率先推出“金融夜市”，柜面業(yè)務(wù)實行錯時當班彈性工作制。二是服務(wù)產(chǎn)品與流程創(chuàng)新，建立完善小微企業(yè)信貸產(chǎn)品信息查詢平臺，并推動還款方式和擔保方式創(chuàng)新，滿足特色化金融服務(wù)需求。再次，小微金融服務(wù)重視信用。一是推動金融服務(wù)信用信息共享平臺建設(shè)，解決銀企信息不對稱難題，營造守信激勵、失信懲戒的良好信用風尚，形成金融生態(tài)環(huán)境改善、當?shù)亟?jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展的多贏局面；二是設(shè)立小微企業(yè)信用保證基金，通過“政府出資為主、銀行捐資為輔”的方式，破解小微企業(yè)融資擔保難問題。

二、臺州工行致力小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）臺州工行小微金融發(fā)展歷程。臺州工行目前有營業(yè)網(wǎng)點84家，員工總數(shù)2075人?？偨Y(jié)臺州工行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷，大致可分為4個階段：20世紀90年代至2003年，臺州工行率先提出小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)并舉發(fā)展的思路，領(lǐng)先同業(yè)尋求支持小微企業(yè)金融服務(wù)方案；2004年至2014年末，積極探索分層營銷機制，將企業(yè)客戶依據(jù)規(guī)模分為大中型企業(yè)和小微企業(yè)，大中型企業(yè)客戶管理集中至市級及以上機構(gòu)，小微企業(yè)客戶下沉至縣級及以下機構(gòu)，實現(xiàn)個性化、差異化管理；2015年至2016年7月，成為全國首批小微中心試點單位之一，形成“1+3”的小微中心模式，即在市分行本級和三家重點支行分別設(shè)立了小微中心。隨后，小微中心被確定為總行級樣板中心之一。2016年8月至今，在維持原有業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，加大對小微企業(yè)融資需求重點問題進行有意識的專項突破力度，進一步推進小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展和持續(xù)提升。（二）臺州工行小微金融業(yè)務(wù)SWOT研究。1.優(yōu)勢（Strengths）分析。其一，創(chuàng)新經(jīng)營模式，摸索國有銀行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟模式。采用“行業(yè)細分、客戶預審”的模式，實現(xiàn)客戶分類精細化管理，在目標市場中篩選出轄內(nèi)優(yōu)勢行業(yè)，利用預審方式確定優(yōu)質(zhì)客戶清單，梳理后納入客戶庫進行管理。其二，優(yōu)化金融產(chǎn)品與營銷手段，打造小微金融服務(wù)專屬品牌。量體裁衣推出小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，優(yōu)化小微客戶營銷流程管理，通過精細化客戶管理打造小微金融服務(wù)專屬品牌。其三，堅持“求真務(wù)實”信貸文化，做好信用風險主動管理。始終堅持防風險和促增長并舉，資產(chǎn)質(zhì)量在系統(tǒng)內(nèi)、同業(yè)中都持續(xù)保持最優(yōu)水平，實現(xiàn)了信貸經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。2.劣勢（Weaknesses）分析。其一，客戶結(jié)構(gòu)有待進一步多元化。臺州工行客戶庫呈現(xiàn)頭重腳輕的單一型客戶結(jié)構(gòu)，有“大”雖強但無“小”不穩(wěn)。其二，金融服務(wù)有待進一步因地制宜。臺州小微企業(yè)具有較強的集聚效應(yīng)，而目前大多數(shù)小微金融服務(wù)產(chǎn)品仍主要針對于小微企業(yè)本身，沒有針對園區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品。其三，人才隊伍建設(shè)需要進一步轉(zhuǎn)型加強。智能化、無人化小微金融服務(wù)的普及需要龐大的科技保障團隊提供后臺支持，在優(yōu)化原有的客戶經(jīng)理資源分流的同時，需要著重補足科技保障人才隊伍建設(shè)。其四，激勵約束機制需要進一步完善。工行的風險合規(guī)意識一直處于同業(yè)企業(yè)機構(gòu)的較高水平，小微金融業(yè)務(wù)的考核指標復雜性更甚，導致對員工的激勵不足，難以有效調(diào)動其工作積極性，也最終制約了該項業(yè)務(wù)的發(fā)展3.機會（Opportunities）分析。其一，政策及政府利好。臺州政府在積極鼓勵銀行的金融創(chuàng)新外，更是提供了多方位的政策支持。以臺州市小微企業(yè)信用保證金為代表的政府扶持平臺的建立大大增加了小微企業(yè)的信用保障。其二，地域及資源優(yōu)勢。一方面，臺州位于浙江省中部沿海，受到寧波都市經(jīng)濟圈和上海經(jīng)濟圈的輻射帶動；另一方面，臺州是國家發(fā)改委批準的全國唯一民間投資創(chuàng)新綜合改革試點城市，被列入浙江省首批創(chuàng)新型試點城市。兩個條件均使得臺州市具有極佳的地域及資源優(yōu)勢。其三，客源及收益機會。風險程度較高的小微企業(yè)的資金來源仍然以自有資金為主，以銀行貸款、民間借貸、小貸公司為補充。外源融資中，尤以銀行貸款的實際成本最低，小微企業(yè)更樂于通過銀行渠道獲得資金。因此銀行很容易培育固定性客源，以信貸業(yè)務(wù)為切入點，拓寬一攬子中間業(yè)務(wù)收入。4.威脅（Threats）分析。其一，宏觀經(jīng)濟發(fā)展影響。當前，我國經(jīng)濟全面進入新常態(tài)，國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)處于全面調(diào)整期，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、體制不健全，對于外部環(huán)境的敏感性更強，臺州市作為小微企業(yè)集聚區(qū)，整體經(jīng)濟運行的波動在此背景下更加明顯，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展舉步維艱。其二，其他銀行類金融機構(gòu)機制靈活、發(fā)展迅速。臺州市其他銀行類金融機構(gòu)的發(fā)展雖然遠遲于四大國有銀行，但靈活運作機制、敏銳市場意識、強大創(chuàng)新能力優(yōu)勢明顯，極大地增加了他們的行業(yè)競爭力和市場占有度。

三、推動工行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

小微企業(yè)在我國企業(yè)隊伍中數(shù)量眾多,是我國經(jīng)濟發(fā)展當中的輕騎兵,在利稅、銷售收入以及工業(yè)總產(chǎn)值上分別達到了我國經(jīng)濟總量的40％、57％以及60％,并提供了四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)機會,為我國1．5億人口解決了就業(yè)問題.一直以來,小微企業(yè)的信貸需求都十分的旺盛,然而各個商業(yè)銀行由于小微企業(yè)的風險和成本較高,收益不確定等因素的存在,給其提供的貸款很少,甚至還不到20％.面臨小微企業(yè)的強大需求,商業(yè)銀行如何對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新,使其可以更好更多的扶持小微企業(yè)的發(fā)展是值得深入探討和研究的問題.

1當前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題

1．1缺少為小微企業(yè)服務(wù)的內(nèi)在動力

對于商業(yè)銀行而言,其最為重要的目的在確保銀行運行安全的基礎(chǔ)上得到更多的利潤,進而使銀行可以更好的提升.然而,由于小微企業(yè)的規(guī)模不大,涉及的行業(yè)十分分散,且業(yè)務(wù)十分繁雜,對于商業(yè)銀行的集中管理非常不利.而想要適應(yīng)小微企業(yè)的融資需要,銀行就要增添服務(wù)網(wǎng)點,擴展金融服務(wù)業(yè)務(wù),投入更多的人力和軟件資源,提升運行的成本.另外,由于為小微企業(yè)貸款需要較高的成本等因素的存在,銀行為了提高經(jīng)濟利潤,自然對大中型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)更為傾向,而對小微企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展則缺少內(nèi)在的動力.

1．2對小微企業(yè)資金回收的風險較大

和大中型企業(yè)相比,小微企業(yè)的貸款具有的風險性較高.由于小微企業(yè)普遍存在不完善的管理機制和財務(wù)制度,資金賬目的透明度不高,使得銀行很難監(jiān)督與控制小微企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營,在對信息的采集上也存在較大的難度,存在的違約風險很高.而就目前來看,商業(yè)銀行仍然采取的是大中型企業(yè)大貸款模式來對待小微企業(yè),而不能使得小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況得意體現(xiàn),加大了銀行對資金進行回收的風險.

摘要:作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融必須堅持服務(wù)實體經(jīng)濟這個本質(zhì)要求。小微企業(yè)是最具活力的市場主體，在創(chuàng)造就業(yè)崗位、社會財富和促進經(jīng)濟社會發(fā)展方面具有重要作用。因此，金融對小微企業(yè)生存發(fā)展的支持責無旁貸。因此，加強對小微企業(yè)發(fā)展的金融支持政策研究，是更好發(fā)揮金融服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展功能的有效途徑，具有較強的現(xiàn)實指導意義和實用價值。

關(guān)鍵詞:金融;小微企業(yè);政策

一、H市小微企業(yè)基本情況

(一)H市小微企業(yè)截至2019年三季度，H市共有小微企業(yè)16.27萬戶，同比增長15.5%。其中擁有規(guī)模以上工業(yè)的小微企業(yè)共有1391家。截至2019年三季度，H市新獲評1家國家級小型微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地，2家企業(yè)入選國家專精特新“小巨人”企業(yè)，46家企業(yè)入選2019年廣東省高成長中小企業(yè)(排全省第三)，累計56家。5家民營企業(yè)被認定為“國家綠色工廠”，成功申報國家級“大中小型企業(yè)融通型”雙創(chuàng)升級平臺，獲得國家財政5000萬元資金扶持；2家中小微企業(yè)獲得國家級智能制造試點示范企業(yè)，32家中小微企業(yè)獲得國家級兩化融合管理體系貫標企業(yè)，43家中小微企業(yè)建立省級企業(yè)技術(shù)中心。(二)小微企業(yè)經(jīng)營總體平穩(wěn)，但向弱方向發(fā)展明顯小微企業(yè)經(jīng)營及融資狀況調(diào)查中，選擇“經(jīng)營勢頭好”和“經(jīng)營基本持平”的小微企業(yè)占比25.5%和62.3%，這表明當前我市小微企業(yè)經(jīng)營總體平穩(wěn)，但是在我市仍面臨著工業(yè)重大企業(yè)的產(chǎn)能外遷的負面影響，小微企業(yè)向弱方向發(fā)展明顯。

二、當前金融支持H市小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

(一)融資服務(wù)供需仍顯錯位盡管小微型企業(yè)貸款比年初增加42.08億元，增長7.12%，但仍小微企業(yè)資金需求量與信貸供給之間存在缺口。根據(jù)測算，一季度，新增小微企業(yè)的資金需求是112.73億元，而同期小微企業(yè)貸款余額僅增長42.08億元。新增貸款尚難以覆蓋同期初創(chuàng)小微企業(yè)的資金需求，更遑論求生存、擴張和成熟期小微企業(yè)的資金需求。(二)有效融資渠道仍然較為狹窄幾乎全部被訪企業(yè)都認為銀行是融資唯一渠道，很難從其他渠道獲得融資支持。一是企業(yè)引入股權(quán)投資、風險投資等直接融資的渠道不夠暢通，或者引入的成本較高。有企業(yè)反映，引進風投機構(gòu)過程中，可能存在對賭協(xié)議，成本高、不確定性大。二是我國的資本市場發(fā)展不夠完善，資本市場融資功能不強，受訪的上市公司、新三板掛牌企業(yè)均反映通過資本市場直接融資能力不強、手段不多、動力不強。調(diào)查顯示,140家小微企業(yè)從銀行融入的資金在融資總額中的占比約90%。過度依賴銀行的融資體系,阻礙了小微企業(yè)融資的順暢進行。(三)融資方式單一企業(yè)獲得銀行貸款，主要是通過資產(chǎn)抵押的方式，而且主要是房產(chǎn)和土地抵押，除了極少數(shù)企業(yè)，很少有企業(yè)能獲得銀行信用貸款支持。本次調(diào)研的企業(yè)中有多家高新技術(shù)企業(yè)，擁有一定數(shù)量的知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)，但企業(yè)都反映，由于評估難等問題，企業(yè)很難通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式獲取銀行貸款。(四)融資擔保支持力度不足“擔保難”是小微企業(yè)獲取信貸服務(wù)的瓶頸。調(diào)查顯示，分別有43.2%和30.5%的小微企業(yè)認為擔保服務(wù)在其獲取貸款的過程中“有用”和“很有用”，且有超過七成的小微企業(yè)認為其在獲取擔保服務(wù)的過程中面臨困難，其中分別有60.6%、32.7%和28.5%的小微企業(yè)認為擔保難的主因是“貸款額度小”，“擔保費用過于高”和“獲得擔保的條件過于嚴格，反擔保要求過高”。(五)融資利率與小微企業(yè)承受能力之間存在問題對140家小微企業(yè)調(diào)查顯示，貸款利率都在基準利率的基礎(chǔ)上有一定的上浮，平均融資成本為8.52%，甚至有些企業(yè)年利率達到了14.5%。小微企業(yè)貸款利率偏高與經(jīng)營利潤下降之間形成矛盾，這也是超六成小微企業(yè)反映融資利率偏高的重要原因。

摘要：目前我國金融市場的開放程度越來越高，信息化以及國際化的金融市場環(huán)境，為小微金融的發(fā)展提供了契機，現(xiàn)階段我國已經(jīng)初步形成了小微金融的發(fā)展體系，但是在運營和管理中，小微金融也暴露出諸多的問題和缺陷，文本立足于我國小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，了解當前我國小微金融發(fā)展所存在的問題，并在此基礎(chǔ)上對于強化小微金融的發(fā)展和管理提供科學的建議，促進我國小微金融發(fā)展的穩(wěn)定性和平衡性。

關(guān)鍵詞：小微金融；發(fā)展缺陷；管理對策

在大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的發(fā)展時代下，各式各樣的小微企業(yè)快速崛起和發(fā)展，為了完善小微企業(yè)的基礎(chǔ)配套設(shè)施，小微金融得以創(chuàng)新和推廣，現(xiàn)階段小微金融是我國金融市場當中的重要組成，為服務(wù)于中小型企業(yè)做出了重要貢獻。但是縱觀當前小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀其在一定程度上還無法有效滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求，自身在產(chǎn)品和服務(wù)方面存在一定缺陷，筆者通過結(jié)合當前的市場環(huán)境、小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀，為新形勢下小微金融的發(fā)展提供創(chuàng)新思路，幫助小微金融更好地適應(yīng)當前的市場經(jīng)濟環(huán)境。

一、小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀和缺陷

（一）金融產(chǎn)品單一，服務(wù)性能不高?，F(xiàn)階段金融市場的全球化以及開放化發(fā)展，我國整體的金融市場秩序變得越來越復雜，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也越來越豐富，但是縱觀當前小微金融的發(fā)展，其整體的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容還比較單一，目前小微金融大多還是圍繞小額貸款為發(fā)展方向，金融產(chǎn)品沒有凸顯社會需求層次，自身的增值服務(wù)也比較欠缺，無法滿足中小型企業(yè)以及相關(guān)利益主體的融資需求，這對于小微金融的市場化發(fā)展帶來嚴重阻礙。（二）缺乏有效的財政支持。小微企業(yè)在當前的市場經(jīng)濟中得到了快速發(fā)展，但是縱觀當前小微金融市場整體的配套設(shè)施和服務(wù)還不夠健全，小微金融在本質(zhì)上作為一種民間的金融服務(wù)機構(gòu)，還缺乏有效的財政支持以及政策指導，目前小微金融的發(fā)展還受當前政策環(huán)境以及市場環(huán)境的影響比較大，由于小微金融缺乏一定的市場根基，所面臨的風險危機都比較大。（三）缺乏完善的社會信用擔保體系。隨著我國金融市場的不斷成熟和發(fā)展，我國的社會信用擔保機制也越發(fā)健全，但是針對小微金融的社會信用擔保還存在一定缺失，無法為小微企業(yè)以及小微金融提供可靠的市場環(huán)境。首先，在國內(nèi)我國并沒有形成系統(tǒng)化的征信，對于小微企業(yè)以及小微金融的發(fā)展來說，市場信息的透明度還明顯不高，這進一步提高了小微金融的放貸難度，制約了小微金融的市場發(fā)展空間。同時對于小微金融機構(gòu)和企業(yè)來說，也不能提供有效的市場保障。

二、如何促進我國小微金融的發(fā)展