對(duì)郵政的運(yùn)作的掌握的不少，實(shí)習(xí)的經(jīng)歷已經(jīng)使我對(duì)這個(gè)行業(yè)有了比較深刻的解。和同事的關(guān)系也非常融洽，相信的以后的工作中，一定會(huì)更加得心應(yīng)手，做出更好的成績(jī)。

榮幸的被郵政儲(chǔ)蓄銀行銀行錄取并作為一名實(shí)習(xí)生在里面工作，半年前。這段時(shí)間里掌握了很多專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，雖然有遇到工作困難不知所措的困境，但都在自己的努力和同事的幫助下圓滿解決，既有理不清工作思路的迷茫，也有在摸索的路上拾起的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，以下就是實(shí)習(xí)鑒定。

一無(wú)所知這個(gè)詞用來(lái)形容當(dāng)時(shí)的一點(diǎn)也不過(guò)分，記得剛來(lái)到分局的時(shí)候。對(duì)工作的一無(wú)所知，對(duì)為人處事的小心謹(jǐn)慎，現(xiàn)在想想當(dāng)時(shí)的自己都覺(jué)得可笑，轉(zhuǎn)變的過(guò)程是個(gè)艱難的過(guò)程，同時(shí)也是個(gè)痛苦的過(guò)程，因?yàn)檗D(zhuǎn)變就意味著新的事務(wù)要不斷的吞噬它原有的結(jié)構(gòu)，物質(zhì)表面的轉(zhuǎn)變只是一個(gè)蛻變，那精神層次的升華才是思想的一次自我戰(zhàn)勝。

這個(gè)看似簡(jiǎn)單又體面的崗位，具體的工作是儲(chǔ)匯柜員。原來(lái)只是玻璃墻外人對(duì)我定位。而我轉(zhuǎn)換不僅是從以前的玻璃墻外到內(nèi)部的更替，更多的感到表面的東西不一定是真實(shí)的東西，最能欺騙人的就是自己的眼睛。工作時(shí)的精神高度集中，容不得半點(diǎn)松懈，對(duì)客戶要耐心的解釋?zhuān)瑢?duì)工作要充滿激情。說(shuō)實(shí)話，這在沒(méi)參加工作以前的根本做不到現(xiàn)在知道我可以做到并且可以自豪的說(shuō)我不比別人做的差，這也許就是工作帶給我自身最大的變化，雖然這個(gè)變化是潛移默化的但我切切實(shí)實(shí)的感到這個(gè)變化。

但是存在問(wèn)題亦不容小視。自身的人員素質(zhì)不高，郵儲(chǔ)的發(fā)展經(jīng)歷了很久的轉(zhuǎn)變和提高。業(yè)務(wù)的單一和少的可憐的附加值，管理的不健全，激勵(lì)措施的效用性不高等等。這一切是無(wú)法不面對(duì)的問(wèn)題，雖說(shuō)我也在努力的改變這一現(xiàn)狀，但改變不是一朝一夕。正在這個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型期。

實(shí)現(xiàn)整個(gè)企業(yè)的蛻變和提高。雖然這個(gè)過(guò)程中會(huì)有很多的阻力和壓力，可以借著郵政銀行的成立這個(gè)絕好的契機(jī)。但是明白了壓力是最好的動(dòng)力之后，也許很多的問(wèn)題就會(huì)迎刃而解。

第一條一般規(guī)定

一、郵政儲(chǔ)蓄柜員制是以計(jì)算機(jī)為業(yè)務(wù)處理和會(huì)計(jì)核算的手段，從辦理儲(chǔ)蓄存款、取款及代辦業(yè)務(wù)過(guò)程中的接柜、記賬、計(jì)息、收付現(xiàn)金到日常整理票幣、柜臺(tái)軋賬等業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)，都由一人獨(dú)立完成并單獨(dú)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的一種勞動(dòng)組合形式。

二、為提高工作效率，向儲(chǔ)戶口提供快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，適應(yīng)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要，各?。▍^(qū)、市）郵政局在有條件的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)積極穩(wěn)妥地推行柜員制。

三、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行柜員制，應(yīng)當(dāng)經(jīng)市（地）郵政局批準(zhǔn)，報(bào)省（區(qū)、市）郵政儲(chǔ)匯局備案。

第二條實(shí)行柜員制的基本條件

實(shí)行柜員制的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)具備如下條件：

七月下旬，國(guó)務(wù)院通過(guò)了關(guān)于郵政改革的方案。根據(jù)改革方案，國(guó)家郵政局將“一分為三”，成立作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的國(guó)家郵政局、從事經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)的中國(guó)郵政集團(tuán)公司以及專(zhuān)門(mén)的郵政儲(chǔ)蓄銀行。那么，成立郵政儲(chǔ)蓄銀行后，在農(nóng)村金融體系中將占有重要地位，對(duì)“三農(nóng)”的支持作用也是不容忽視的。

一、郵政儲(chǔ)蓄銀行定位

郵政儲(chǔ)蓄吸納了龐大資金，所以其改革是金融體系、特別是農(nóng)村金融體系的一件大事。郵政儲(chǔ)蓄一直以來(lái)的經(jīng)營(yíng)模式是吸收居民個(gè)人存款，這就決定了它改組成立郵政儲(chǔ)蓄銀行后的經(jīng)營(yíng)模式必須是取之于民，用之于民。無(wú)論郵政儲(chǔ)蓄銀行以后會(huì)成為政策性銀行還是商業(yè)銀行，它的主要作用還應(yīng)是服務(wù)“三農(nóng)”。就目前來(lái)講，郵政儲(chǔ)蓄新增存款額是由郵政自己支配，其中一部分資金用于對(duì)政策性銀行、農(nóng)村信用社的協(xié)議存款，但這畢竟量少，而且由于是批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，所以對(duì)于本土建設(shè)起不了立竿見(jiàn)影的作用。那么成立儲(chǔ)蓄銀行后的定位應(yīng)該是：對(duì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)行郵儲(chǔ)資金使用本地化，允許郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，也可允許郵政儲(chǔ)蓄以市場(chǎng)價(jià)格直接購(gòu)買(mǎi)農(nóng)發(fā)行債券或其他農(nóng)村金融債券，以及定向投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國(guó)債，保證資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)行直接針對(duì)農(nóng)村建設(shè)的個(gè)人小額信貸業(yè)務(wù)，確保農(nóng)村資金取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。

二、貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存在著幾個(gè)突出的問(wèn)題，首先，金融機(jī)構(gòu)被大量撤并。國(guó)有商業(yè)銀行有相當(dāng)比例的基層分支機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)是大勢(shì)所趨，例如興和縣已經(jīng)撤消了建行與工行，部分農(nóng)村則連農(nóng)村信用社也撤消了，這樣導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的缺陷；其次，部分農(nóng)村信用社難以形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，無(wú)法形成資金優(yōu)勢(shì)，不能有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求；再次，郵政郵政儲(chǔ)蓄只吸收居民個(gè)人存款，且其中70%來(lái)自農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量轉(zhuǎn)移城市，農(nóng)村貸款難的問(wèn)題普遍存在；另外，政策性銀行功能單一，不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，如只有支持農(nóng)產(chǎn)品的流通像糧棉油的收購(gòu)等而沒(méi)有針對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等新的支農(nóng)項(xiàng)目；還有農(nóng)村信用社有效需求不足等等。

為了更好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，滿足“三農(nóng)”正常合理的貸款需求，郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)政策是必要的。

近幾年，國(guó)有商業(yè)銀行為達(dá)到上市對(duì)資本充足率和不良貸款比率的要求，把防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持業(yè)績(jī)的穩(wěn)定運(yùn)行作為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，加強(qiáng)了資金集約管理的審慎性，不斷上收貸款的管理權(quán)限，其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)逐步退出了農(nóng)村市場(chǎng)，全面向城市集中。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中基本上只剩下農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄兩家金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村信貸供給的主要機(jī)構(gòu)，其金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村一直占主導(dǎo)地位，但自身發(fā)展卻不足。郵政儲(chǔ)蓄目前為止還只可辦理存款業(yè)務(wù)，只進(jìn)不出的經(jīng)營(yíng)模式也無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展，使得農(nóng)村資金缺乏的情況越來(lái)越嚴(yán)重，資金使用成本居高不下，矛盾日益嚴(yán)重，反哺三農(nóng)的政策得不到有效的實(shí)施，效果作用也大打折扣。農(nóng)村信用社在這種無(wú)競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)下成長(zhǎng)，對(duì)自身及農(nóng)村金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是都不是一件好事。競(jìng)爭(zhēng)少，壓力就小，容易產(chǎn)生安逸情緒，導(dǎo)致農(nóng)村信用社員工競(jìng)爭(zhēng)的意識(shí)逐漸淡薄，主動(dòng)拓展業(yè)務(wù)的積極性逐漸喪失。長(zhǎng)此以往，農(nóng)村信用社控風(fēng)險(xiǎn)能力和競(jìng)爭(zhēng)力將越來(lái)越弱，一旦出現(xiàn)外部或內(nèi)部不利因素，很容易對(duì)信用社的經(jīng)營(yíng)造成較大的打擊，不利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

為此，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的籌建申請(qǐng)，年內(nèi)郵政儲(chǔ)蓄銀行將籌建完畢，將開(kāi)始要與農(nóng)村信用社一起來(lái)分享農(nóng)村市場(chǎng)這塊大蛋糕。如何與郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行有序、良性的競(jìng)爭(zhēng)將成為農(nóng)村信用社今后生存發(fā)展的關(guān)鍵。

一、郵政儲(chǔ)蓄與農(nóng)村信用社各自優(yōu)勢(shì)分析

郵政儲(chǔ)蓄對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)最大的優(yōu)勢(shì)就是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)。當(dāng)前，郵政儲(chǔ)蓄的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模并不亞于農(nóng)村信用社，且早已形成了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、電子匯兌網(wǎng)絡(luò)和加入銀聯(lián)的“綠卡”，能為客戶提供更方便、快捷的電子化金融服務(wù)。而農(nóng)村信用社雖然經(jīng)過(guò)近一年來(lái)的努力，逐步實(shí)現(xiàn)了全省的通存通兌，但距離郵政儲(chǔ)蓄還有很大的差距。郵政儲(chǔ)蓄的另一大優(yōu)勢(shì)就是發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)郵政儲(chǔ)蓄作為存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，在國(guó)家政策的支持下，能夠通過(guò)資金轉(zhuǎn)存央行業(yè)務(wù)獲得穩(wěn)定的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益。在這樣的基礎(chǔ)上組建銀行開(kāi)辦信貸業(yè)務(wù)，完全無(wú)不良資產(chǎn)，可以輕裝上陣，具有良好的業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)。而相對(duì)于農(nóng)村信用社而言，歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量不高，今年通過(guò)對(duì)貸款五級(jí)分類(lèi)，科學(xué)、完整、真實(shí)的反應(yīng)資產(chǎn)的實(shí)際情況，使得不良資產(chǎn)在原四級(jí)分類(lèi)的基礎(chǔ)上又有所上升，需要面對(duì)的壓力就更大。

相對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄，信用社也有自身的強(qiáng)力優(yōu)勢(shì)。首先，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村，從事多年的信貸、儲(chǔ)蓄金融工作使員工積累了豐富而且寶貴的經(jīng)驗(yàn)，可以算是最了解農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)。其次，長(zhǎng)期與三農(nóng)打交道也為農(nóng)村信用社發(fā)展打下了扎實(shí)的人力、物力基礎(chǔ)，擁有很多對(duì)農(nóng)村和金融工作都非常精通業(yè)務(wù)、敬業(yè)優(yōu)秀的員工。再次，長(zhǎng)時(shí)間的從事金融工作，也使農(nóng)村信用社的整套管理制度較之于郵政儲(chǔ)蓄而言要規(guī)范、合理；其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及設(shè)施相對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄來(lái)說(shuō)也要完善得多。最后，國(guó)家和政府也給予了農(nóng)村信用社很多的優(yōu)惠措施和政策，這對(duì)于還在成長(zhǎng)中的信用社來(lái)說(shuō)是非常關(guān)鍵的。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)做的準(zhǔn)備

郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是郵政企業(yè)為公務(wù)員之家，全國(guó)公務(wù)員共同天地國(guó)家積聚資金，方便群眾參加儲(chǔ)蓄，依法經(jīng)辦的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。

郵政機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行存款自愿、取款自由、存款有息，為儲(chǔ)戶保密的原則，依法保護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，按照國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的利率向儲(chǔ)戶支付利息。

郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦的儲(chǔ)蓄種類(lèi)有：活期、公務(wù)員之家，全國(guó)公務(wù)員共同天地活期儲(chǔ)蓄異地存取、通知存款、整存整取、零存整取、整存零取、定額定期、存本取息、定活兩便、代辦業(yè)務(wù)等。

加入WTO是中國(guó)經(jīng)濟(jì)徹底市場(chǎng)化的必然過(guò)程，這給金融市場(chǎng)變革帶來(lái)前所未有的激勵(lì)和競(jìng)爭(zhēng)，從另一個(gè)角度講，也為發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)提供了一個(gè)良好的環(huán)境因素。面對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的變化，郵政儲(chǔ)蓄要有所準(zhǔn)備，積極迎接市場(chǎng)的考驗(yàn)。

無(wú)論采取哪種方式改革郵政儲(chǔ)蓄，郵儲(chǔ)多年累積的“家底”都是其競(jìng)爭(zhēng)力的重要籌碼。中國(guó)金融業(yè)的改革主要是改革國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行目前最突出的問(wèn)題表現(xiàn)為巨額不良資產(chǎn)。據(jù)央行前行長(zhǎng)戴相龍稱(chēng)，到2001年底，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)為17656億元，占全部貸款的比例為25．37％。按照目前的處理進(jìn)度來(lái)看，將國(guó)有銀行全部不良資產(chǎn)處置掉大約需要20年的時(shí)間。目前解決這一問(wèn)題的主要途徑是注資和剝離不良資產(chǎn)，但這都是一次性的措施，不能從根本上解決國(guó)有商業(yè)銀行資本金來(lái)源渠道單一、激勵(lì)不足、績(jī)效低下的問(wèn)題。

加入WTO后的中國(guó)商業(yè)銀行，要遵循國(guó)際慣例，提高資本充足率已是“箭在弦上”?，F(xiàn)在除了中行以外，其他三家國(guó)有銀行至今都還沒(méi)有達(dá)到8％的最低資本充足率要求。業(yè)界人士認(rèn)為，提高國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率，一是靠財(cái)政注資，二是靠銀行自己。以目前國(guó)有商業(yè)銀行資本金情況計(jì)算，要達(dá)到8％的資本充足率，意味著從現(xiàn)在起到2005年，幾大國(guó)有商業(yè)銀行至少需要資金3000億元。以目前財(cái)政資金的總量和分配情況看，銀行很難拿到這筆錢(qián)。面對(duì)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行能實(shí)現(xiàn)盈利已非易事，要靠利潤(rùn)來(lái)充實(shí)資本金可以說(shuō)是杯水車(chē)薪。目前，尋求官方政策上的支持是一個(gè)較為現(xiàn)實(shí)的選擇。這種觀點(diǎn)在業(yè)內(nèi)被廣泛認(rèn)可，但在具體實(shí)施過(guò)程中，無(wú)論從國(guó)家財(cái)力的承受極限還是銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革角度來(lái)說(shuō)，最終方案都難以設(shè)計(jì)得更為精巧和可行。

與國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)嚴(yán)重“超標(biāo)”形成鮮明對(duì)比的是，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄目前沒(méi)有任何壞賬之憂，這主要得益于郵政儲(chǔ)蓄從恢復(fù)那天起所享受的優(yōu)惠政策和單一、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作模式。雖然這種政策上的優(yōu)惠和業(yè)務(wù)模式的特殊性也給郵政儲(chǔ)蓄帶來(lái)一些問(wèn)題，而且國(guó)家正著手解決這些問(wèn)題，但無(wú)論采取哪種方式改革郵政儲(chǔ)蓄，郵儲(chǔ)多年累積的“家底”都是其競(jìng)爭(zhēng)力的重要籌碼。

要解決郵政儲(chǔ)蓄的諸多問(wèn)題，比較有效的方式是成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，這樣做有利于郵政儲(chǔ)蓄的持續(xù)發(fā)展，也能夠更好地保障和促進(jìn)郵政整體效益的提高。

中國(guó)郵政可能會(huì)在未來(lái)幾年里進(jìn)行政企分開(kāi)和公司化改制，作為其重要的一個(gè)專(zhuān)業(yè)——郵政儲(chǔ)蓄下一步將如何存在和發(fā)展呢？是繼續(xù)沿襲目前的經(jīng)營(yíng)模式，還是脫離“大郵政”的體系另起爐灶，何去何從？從目前國(guó)家政策傾向來(lái)看，成立郵政儲(chǔ)蓄銀行的可能性較大。郵政部門(mén)早在郵電合一之時(shí)就開(kāi)始醞釀成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，尤其是1999年得到了國(guó)務(wù)院和央行明確批復(fù)表示同意成立，只等掛牌，但至今仍沒(méi)有成行，個(gè)中原因，恐怕是諸多方面利益難以平衡所致。

目前中國(guó)正致力建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)民增收是當(dāng)前及今后一段時(shí)期的一項(xiàng)重要工作。

郵政儲(chǔ)蓄銀行只有植根農(nóng)村市場(chǎng)，才能綻放出真正的光彩。從政策面看，今年中央一號(hào)文件指出，要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村。自06年3月以來(lái)，福建、湖北、陜西3個(gè)試點(diǎn)省郵儲(chǔ)部門(mén)開(kāi)展了小額質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作，截至06年8月27日，一共審批放款9214筆，金額達(dá)2.82億元；貸款結(jié)余3866筆，金額突破了1億元，由于手續(xù)簡(jiǎn)單、利率低在農(nóng)村區(qū)深受老百姓歡迎，這只是郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)的開(kāi)始，隨著政府支持三農(nóng)力度的不斷加大，在政策上會(huì)進(jìn)一步引導(dǎo)郵政銀行向農(nóng)村傾斜。

從監(jiān)管面看，銀監(jiān)會(huì)4月正式成立銀行監(jiān)管四部，在加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展上向農(nóng)村地區(qū)傾斜，支持郵政儲(chǔ)蓄資金擴(kuò)大自主平穩(wěn)運(yùn)用。

從市場(chǎng)方面看，農(nóng)村金融市場(chǎng)多年來(lái)處于萎縮、凋敝狀態(tài)，農(nóng)村信用社呆壞賬問(wèn)題嚴(yán)重，農(nóng)民貸款難，手續(xù)繁雜，并且由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)信社將貸款利息一浮到頂，又增加了農(nóng)民的貸款成本，造成非法集資盛行、私人借貸嚴(yán)重，市場(chǎng)也需求全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)來(lái)提供現(xiàn)代化金融服務(wù)。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等紛紛撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向城市。郵政儲(chǔ)蓄是國(guó)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已超過(guò)35000個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：

一是地域優(yōu)勢(shì)。一方面農(nóng)村郵政部門(mén)網(wǎng)點(diǎn)多面廣，另一方面商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，這為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄拓展了廣闊的發(fā)展空間，為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供地域條件。

二是政策優(yōu)勢(shì)。國(guó)家加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，必將推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展，同時(shí)隨著金融體制改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)收縮基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這都給農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

一、為什么郵政儲(chǔ)蓄必須與郵政體制聯(lián)動(dòng)改革

1.郵政儲(chǔ)蓄和郵政體制都需要改革

中國(guó)郵政金融業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。至2002年末，郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到7369億元，市場(chǎng)占有率為8.48％，僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行居第五位；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)31704個(gè)，僅次于農(nóng)行居第二位；代辦保險(xiǎn)、發(fā)放工資、代收稅費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)達(dá)到1600多億元。

但是隨著郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些過(guò)去沒(méi)有暴露出來(lái)的問(wèn)題和矛盾逐漸突出。目前郵政儲(chǔ)蓄的問(wèn)題集中表現(xiàn)在以下方面：

第一，現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收儲(chǔ)蓄存款再轉(zhuǎn)存中央銀行、獲取高額轉(zhuǎn)存款利息（目前郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率為4.131％，而在中央銀行連續(xù)降低利率之后，金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金利率已降為1.89％，兩者相差近2.24個(gè)百分點(diǎn)）的做法，使郵政儲(chǔ)蓄享受了“超國(guó)民待遇”，在一定程度上導(dǎo)致了不公平競(jìng)爭(zhēng)，并引發(fā)了一些基層機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作；

第二，因郵政儲(chǔ)蓄未納入金融監(jiān)管體系，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)基層郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為難以監(jiān)管；

郵政儲(chǔ)蓄小品--取錢(qián)

時(shí)間：農(nóng)歷冬月

地點(diǎn)：某郵政儲(chǔ)蓄所營(yíng)業(yè)室

人物：女營(yíng)業(yè)員，20余歲（簡(jiǎn)稱(chēng)營(yíng)）

農(nóng)民老大爺，60余歲，（簡(jiǎn)稱(chēng)老）

老大爺之妻，60余歲，（簡(jiǎn)稱(chēng)妻）

一、為什么郵政儲(chǔ)蓄必須與郵政體制聯(lián)動(dòng)改革

1.郵政儲(chǔ)蓄和郵政體制都需要改革

郵政業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)開(kāi)辦以來(lái)得到了長(zhǎng)足的。至2002年末，郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到7369億元，市場(chǎng)占有率為8.48％，僅次于四家國(guó)有商業(yè)銀行居第五位；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)31704個(gè)，僅次于農(nóng)行居第二位；代辦保險(xiǎn)、發(fā)放工資、代收稅費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)合計(jì)達(dá)到1600多億元。

但是隨著郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些過(guò)去沒(méi)有暴露出來(lái)的和矛盾逐漸突出。郵政儲(chǔ)蓄的問(wèn)題集中表現(xiàn)在以下方面：

第一，現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收儲(chǔ)蓄存款再轉(zhuǎn)存中央銀行、獲取高額轉(zhuǎn)存款利息（目前郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)存款利率為4.131％，而在中央銀行連續(xù)降低利率之后，金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金利率已降為1.89％，兩者相差近2.24個(gè)百分點(diǎn)）的做法，使郵政儲(chǔ)蓄享受了“超國(guó)民待遇”，在一定程度上導(dǎo)致了不公平競(jìng)爭(zhēng)，并引發(fā)了一些基層機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作；

第二，因郵政儲(chǔ)蓄未納入金融監(jiān)管體系，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)基層郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為難以監(jiān)管；