近期，針對(duì)我市當(dāng)前中小微工業(yè)企業(yè)發(fā)展困難問題，市經(jīng)濟(jì)和信息化委抽調(diào)有關(guān)科室人員組成調(diào)研組，切實(shí)深入我市區(qū)六個(gè)縣區(qū)工業(yè)園區(qū)、中小微工業(yè)企業(yè)開展調(diào)研。

一、主要困難問題

（一）融資難、融資貴、“去實(shí)業(yè)化”現(xiàn)象明顯。中小企業(yè)融資渠道單一，受融資門檻和成本高以及企業(yè)自身資信度偏低等影響，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸支持十分有限。獲得商業(yè)銀行貸款的中小企業(yè)，其融資成本也比大企業(yè)平均要高出50％。中小企業(yè)貸款一般情況是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30％，有的甚至高出100％。多數(shù)中小企業(yè)抵押物不足，需要擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保貸款的年利率達(dá)到了12-15％。還有很多小微企業(yè)不能正常獲得銀行支持，只能通過比銀行利率高出3-5倍的民間借貸獲得發(fā)展資金，有的民間信貸月利率高達(dá)5%—10%。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“去實(shí)業(yè)化”現(xiàn)象愈加明顯，一些制造企業(yè)也把投資重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到房地產(chǎn)業(yè)、銀行理財(cái)與信托投資上來，甚至通過“實(shí)業(yè)釣魚”辦法，以實(shí)業(yè)為擔(dān)保獲得貸款用于其他領(lǐng)域的套利中。

（二）企業(yè)人才引進(jìn)難、用人成本高。人才是企業(yè)發(fā)展的“源動(dòng)力”，是企業(yè)發(fā)展的“引擎”。而當(dāng)前我市中小企業(yè)普遍存在專業(yè)技術(shù)人才欠缺、產(chǎn)業(yè)工人難招問題。高學(xué)歷、高職稱人員，工程技術(shù)人員，富有經(jīng)驗(yàn)的管理人員因流失而嚴(yán)重不足；班組長(zhǎng)、業(yè)務(wù)骨干在很多崗位中出現(xiàn)“單兵”作戰(zhàn)、獨(dú)挑“大梁”的現(xiàn)象；管理層面和最具執(zhí)行力的車間班組普遍出現(xiàn)人才的短缺現(xiàn)狀、嚴(yán)重?cái)鄬?。同時(shí)，企業(yè)普遍反映用人成本高，為員工購(gòu)買的各項(xiàng)險(xiǎn)種支出比例較大，甚至占到員工工資總額的三分之一。

（三）市場(chǎng)疲軟、訂單減少、貨款回收難，企業(yè)投資信心不足。受國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)低迷和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變等多種因素影響，今年以來，我市中小企業(yè)訂單銳減，貨款回收難。按很多制造企業(yè)慣例，一般到5月，公司接到訂單應(yīng)該達(dá)到上年的五到六成，而今年普遍減至往年的三成或三成不到。以區(qū)集團(tuán)為例，今年到5月份，接獲訂單僅6000萬元，只相當(dāng)于去年同期的20%。同時(shí)，很多中小企業(yè)貨款回收難度較大，已經(jīng)出現(xiàn)貨款回收打五到八折或以貨抵款的現(xiàn)象。中小企業(yè)項(xiàng)目投資信心不足，不敢投、不想投現(xiàn)象較為普遍。今年，我市固定資產(chǎn)投資2000萬元以上工業(yè)項(xiàng)目?jī)H有138個(gè)，比去年減少37個(gè)，總投資365.9億元，比去年減少173.8億元，且當(dāng)年計(jì)劃投資僅112.7億元，距全年工業(yè)和技改投資目標(biāo)差距較大。

（四）工業(yè)用地指標(biāo)緊張。工業(yè)用地指標(biāo)緊張，土地審批程序、周期較長(zhǎng)，延緩項(xiàng)目投資進(jìn)程。企業(yè)入駐園區(qū)一兩年沒有辦下來土地證的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，影響和制約了企業(yè)發(fā)展中的融資。

摘要:作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融必須堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)本質(zhì)要求。小微企業(yè)是最具活力的市場(chǎng)主體，在創(chuàng)造就業(yè)崗位、社會(huì)財(cái)富和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面具有重要作用。因此，金融對(duì)小微企業(yè)生存發(fā)展的支持責(zé)無旁貸。因此，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的金融支持政策研究，是更好發(fā)揮金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的有效途徑，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義和實(shí)用價(jià)值。

關(guān)鍵詞:金融;小微企業(yè);政策

一、H市小微企業(yè)基本情況

(一)H市小微企業(yè)截至2019年三季度，H市共有小微企業(yè)16.27萬戶，同比增長(zhǎng)15.5%。其中擁有規(guī)模以上工業(yè)的小微企業(yè)共有1391家。截至2019年三季度，H市新獲評(píng)1家國(guó)家級(jí)小型微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新示范基地，2家企業(yè)入選國(guó)家專精特新“小巨人”企業(yè)，46家企業(yè)入選2019年廣東省高成長(zhǎng)中小企業(yè)(排全省第三)，累計(jì)56家。5家民營(yíng)企業(yè)被認(rèn)定為“國(guó)家綠色工廠”，成功申報(bào)國(guó)家級(jí)“大中小型企業(yè)融通型”雙創(chuàng)升級(jí)平臺(tái)，獲得國(guó)家財(cái)政5000萬元資金扶持；2家中小微企業(yè)獲得國(guó)家級(jí)智能制造試點(diǎn)示范企業(yè)，32家中小微企業(yè)獲得國(guó)家級(jí)兩化融合管理體系貫標(biāo)企業(yè)，43家中小微企業(yè)建立省級(jí)企業(yè)技術(shù)中心。(二)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)總體平穩(wěn)，但向弱方向發(fā)展明顯小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)及融資狀況調(diào)查中，選擇“經(jīng)營(yíng)勢(shì)頭好”和“經(jīng)營(yíng)基本持平”的小微企業(yè)占比25.5%和62.3%，這表明當(dāng)前我市小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)總體平穩(wěn)，但是在我市仍面臨著工業(yè)重大企業(yè)的產(chǎn)能外遷的負(fù)面影響，小微企業(yè)向弱方向發(fā)展明顯。

二、當(dāng)前金融支持H市小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

(一)融資服務(wù)供需仍顯錯(cuò)位盡管小微型企業(yè)貸款比年初增加42.08億元，增長(zhǎng)7.12%，但仍小微企業(yè)資金需求量與信貸供給之間存在缺口。根據(jù)測(cè)算，一季度，新增小微企業(yè)的資金需求是112.73億元，而同期小微企業(yè)貸款余額僅增長(zhǎng)42.08億元。新增貸款尚難以覆蓋同期初創(chuàng)小微企業(yè)的資金需求，更遑論求生存、擴(kuò)張和成熟期小微企業(yè)的資金需求。(二)有效融資渠道仍然較為狹窄幾乎全部被訪企業(yè)都認(rèn)為銀行是融資唯一渠道，很難從其他渠道獲得融資支持。一是企業(yè)引入股權(quán)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等直接融資的渠道不夠暢通，或者引入的成本較高。有企業(yè)反映，引進(jìn)風(fēng)投機(jī)構(gòu)過程中，可能存在對(duì)賭協(xié)議，成本高、不確定性大。二是我國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)展不夠完善，資本市場(chǎng)融資功能不強(qiáng)，受訪的上市公司、新三板掛牌企業(yè)均反映通過資本市場(chǎng)直接融資能力不強(qiáng)、手段不多、動(dòng)力不強(qiáng)。調(diào)查顯示,140家小微企業(yè)從銀行融入的資金在融資總額中的占比約90%。過度依賴銀行的融資體系,阻礙了小微企業(yè)融資的順暢進(jìn)行。(三)融資方式單一企業(yè)獲得銀行貸款，主要是通過資產(chǎn)抵押的方式，而且主要是房產(chǎn)和土地抵押，除了極少數(shù)企業(yè)，很少有企業(yè)能獲得銀行信用貸款支持。本次調(diào)研的企業(yè)中有多家高新技術(shù)企業(yè)，擁有一定數(shù)量的知識(shí)產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)，但企業(yè)都反映，由于評(píng)估難等問題，企業(yè)很難通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式獲取銀行貸款。(四)融資擔(dān)保支持力度不足“擔(dān)保難”是小微企業(yè)獲取信貸服務(wù)的瓶頸。調(diào)查顯示，分別有43.2%和30.5%的小微企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保服務(wù)在其獲取貸款的過程中“有用”和“很有用”，且有超過七成的小微企業(yè)認(rèn)為其在獲取擔(dān)保服務(wù)的過程中面臨困難，其中分別有60.6%、32.7%和28.5%的小微企業(yè)認(rèn)為擔(dān)保難的主因是“貸款額度小”，“擔(dān)保費(fèi)用過于高”和“獲得擔(dān)保的條件過于嚴(yán)格，反擔(dān)保要求過高”。(五)融資利率與小微企業(yè)承受能力之間存在問題對(duì)140家小微企業(yè)調(diào)查顯示，貸款利率都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有一定的上浮，平均融資成本為8.52%，甚至有些企業(yè)年利率達(dá)到了14.5%。小微企業(yè)貸款利率偏高與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降之間形成矛盾，這也是超六成小微企業(yè)反映融資利率偏高的重要原因。

摘要：現(xiàn)階段我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的九成，是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不可或缺的力量。新形勢(shì)下金融支持小微企業(yè)面臨著眾多挑戰(zhàn)，有關(guān)部門需要認(rèn)真思考應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的對(duì)策。為了加更清晰、直觀地展現(xiàn)金融支持小微企業(yè)發(fā)展情況，本文介紹了小微企業(yè)的相關(guān)概念，分析了金融支持政策對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展的不同影響，逐一解讀新形勢(shì)下金融支持小微企業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)，提出了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的不同對(duì)策，結(jié)合實(shí)際情況來分析對(duì)策的有效性，旨在為不同的金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì)；金融；小微企業(yè)；發(fā)展；挑戰(zhàn)

小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，能夠?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升提供強(qiáng)勁動(dòng)能。國(guó)家號(hào)召大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，出臺(tái)了一系列惠普政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障，目的在于增強(qiáng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力。新形勢(shì)下的金融機(jī)構(gòu)肩負(fù)著包括支持小微企業(yè)發(fā)展在內(nèi)的艱巨任務(wù)，為保障小微企業(yè)能夠順利成長(zhǎng)為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵支柱，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)直面發(fā)展挑戰(zhàn)，相關(guān)部門也需要積極推進(jìn)普惠性支持政策落地實(shí)施，減小企業(yè)發(fā)展中過程中存在的金融壓力。

一、小微企業(yè)生存發(fā)展之路

1.劃型標(biāo)準(zhǔn)小微企業(yè)具體包含小型、微型、家庭作坊式企業(yè)，根據(jù)相關(guān)法律和國(guó)務(wù)院發(fā)展意見可知，小微企業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量較少但存在于各行各業(yè)，其營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)數(shù)值等無法與大型企業(yè)相提并論。從稅務(wù)角度來看，從事國(guó)家允許和非禁止行業(yè)，滿足從業(yè)人數(shù)小于300人、資產(chǎn)總額小于5000萬元、年度應(yīng)納稅額小于300萬元的企業(yè)，可以被稱之為小微企業(yè)，由此可見，微利、小微企業(yè)不可混為一談。國(guó)務(wù)院在新世界格局下果斷認(rèn)清形勢(shì)，分析小微企業(yè)發(fā)展中遭遇的融資難、用工難、稅負(fù)高、成本高挑戰(zhàn)，重新規(guī)劃各行各業(yè)的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合實(shí)際的發(fā)展前景和對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值的影響，細(xì)致規(guī)定了小微企業(yè)的從業(yè)人數(shù)、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額、應(yīng)納稅額等，目的是通過采取針對(duì)性補(bǔ)救措施、出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，化解上述“兩難兩高”挑戰(zhàn)[1]。2.生存現(xiàn)狀小微企業(yè)的發(fā)展之路遍布溝壑，在優(yōu)惠政策出臺(tái)和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施的影響下，企業(yè)發(fā)展受到了政府和社會(huì)各界的廣泛重視。由于小微企業(yè)提供了數(shù)量可觀的就業(yè)崗位，為國(guó)家解決了半數(shù)之多的所得稅，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支撐作用日益突出，能夠?yàn)樯鐣?huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展作出卓越貢獻(xiàn)，逐漸成為了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的踐行者。然而，受到國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的變化和國(guó)內(nèi)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的深遠(yuǎn)影響，多數(shù)小微企業(yè)難在“夾縫”中謀求生存和發(fā)展。在資本競(jìng)逐的影響下，小微企業(yè)難以擁有良好的融資條件和發(fā)展環(huán)境，“兩難兩高”挑戰(zhàn)逐漸演化成難以轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；在技術(shù)壟斷的影響下，其會(huì)因缺少關(guān)鍵技術(shù)而難以突破發(fā)展“瓶頸”，核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷被弱化，隨時(shí)面臨被兼并的風(fēng)險(xiǎn)；在人力資源成本不斷攀升的趨勢(shì)下，其難以憑借可觀的報(bào)酬來吸引創(chuàng)新型人才，綜合實(shí)力無法在短時(shí)間內(nèi)提升，出現(xiàn)了“人才危機(jī)”。3.發(fā)展趨勢(shì)新時(shí)代社會(huì)發(fā)展走向了信息化、數(shù)字化道路，隨著“兩個(gè)一百年奮斗目標(biāo)”和“新三板”概念提出，小康社會(huì)全面建成，我國(guó)在社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)之路上繼續(xù)建功立業(yè)[2]。小微企業(yè)在信息化、數(shù)字化“信息經(jīng)濟(jì)環(huán)境”中迅速轉(zhuǎn)型，將組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)、技術(shù)、營(yíng)銷等環(huán)節(jié)有機(jī)融合，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之際，獲得了良好的發(fā)展前景，能夠轉(zhuǎn)變滯后的經(jīng)營(yíng)理念、模式，積極響應(yīng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號(hào)召，走創(chuàng)新發(fā)展之路，接觸信息化、數(shù)字化提供的強(qiáng)有力方法和手段，實(shí)現(xiàn)盈利和發(fā)展。在組織規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、業(yè)務(wù)模式日益變化、市場(chǎng)環(huán)境逐漸清朗的新形勢(shì)下，小微企業(yè)不僅迎來了發(fā)展的“春天”，其管理、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)水平逐漸向大型企業(yè)看齊，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和國(guó)家軟實(shí)力提升提供了不竭的動(dòng)力支持。4.兜底保障面對(duì)良好的發(fā)展趨勢(shì)和不容樂觀的生存狀況，國(guó)務(wù)院當(dāng)機(jī)立斷，部署進(jìn)一步扶持小微企業(yè)發(fā)展任務(wù)，全面建立臨時(shí)救助制度，毫不動(dòng)搖堅(jiān)持和加強(qiáng)為小微企業(yè)生存發(fā)展提供兜底保障。國(guó)務(wù)院的一系列兜底保障會(huì)議指出，小微企業(yè)是發(fā)展之生力軍、就業(yè)之渠道、創(chuàng)新之源泉，要進(jìn)一步簡(jiǎn)政放權(quán)，在商事制度改革基礎(chǔ)上，大力扶持“新生者”，為其日后的公平競(jìng)爭(zhēng)提供支持，形成良好的示范效應(yīng)，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，為新形勢(shì)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境增添活力。國(guó)務(wù)院加快清理冗雜的審批環(huán)節(jié)，為小微企業(yè)發(fā)展降門檻、除障礙，擴(kuò)大免征稅范圍，加大融資支持，采取補(bǔ)助、增量獎(jiǎng)勵(lì)等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)提供融資服務(wù)，鼓勵(lì)大銀行設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，為其提供專項(xiàng)幫扶服務(wù)。不斷擴(kuò)大財(cái)政投入，獎(jiǎng)勵(lì)吸納人才、解決就業(yè)問題的小微企業(yè)，牽頭建設(shè)創(chuàng)業(yè)基地，注入專項(xiàng)資金來建設(shè)信息服務(wù)系統(tǒng)，幫助其贏得“大未來”。

二、金融支持政策對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展的影響

為了解轄內(nèi)銀行業(yè)貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)政策的情況，全面掌握小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀，日前，銀監(jiān)分局組織對(duì)縣銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研情況表明，近年來轄內(nèi)銀行業(yè)支持小微企業(yè)力度不斷加大，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)貸款需求與滿足率依然存在較大矛盾，融資難、融資貴問題比較突出，做好小微企業(yè)金融服務(wù)仍需要多方給力。

一、基本情況

縣是個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，是全國(guó)糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣、全國(guó)生豬調(diào)出大縣。近年來，縣實(shí)行大開放戰(zhàn)略，工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。2011年底，全縣共有私營(yíng)企業(yè)2054家，其中小微企業(yè)1918家，占全部企業(yè)的93.4%，它們?cè)谥С挚h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，吸納了大部分人員就業(yè)。各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)給予了大力支持，但因其實(shí)力普遍較弱，難以滿足銀行放貸條件，信貸資金滿足率僅六成左右。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前縣內(nèi)小微企業(yè)資金缺口達(dá)5.6億元。對(duì)工業(yè)園近40家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查顯示，7000多萬元資金需求未得到滿足，融資難問題極大地制約了企業(yè)發(fā)展步伐。

二、主要做法及成效

（一）銀行對(duì)小微企業(yè)信貸支持力度不斷加大。近年來，隨著機(jī)構(gòu)改革的逐步到位，縣銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到恢復(fù)和快速發(fā)展，小企業(yè)貸款規(guī)模也得到迅速擴(kuò)大。2011年末全縣銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款83901萬元，比年初增加24403萬元，增長(zhǎng)41.01%，高于全部貸款增速31.35個(gè)百分點(diǎn)。比如工行縣支行2009年共發(fā)放7戶小微企業(yè)余額1626萬元，2010年發(fā)放10戶小微企業(yè)貸款余額3728萬元，2011年發(fā)放17戶小微企業(yè)貸款余額11653萬元，增速非常之快，支持小微企業(yè)的發(fā)展的力度不斷加大。

（二）銀行對(duì)小微企業(yè)信貸審批手續(xù)不斷優(yōu)化。根據(jù)小微企業(yè)貸款特點(diǎn)，縣銀行業(yè)優(yōu)化信貸審批手續(xù)，開辟了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評(píng)級(jí)、授信、抵押、貸款四合一流程，有效提高審批時(shí)效；農(nóng)行支行推出一條以縣域規(guī)?；谫Y和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶為重點(diǎn)，以惠農(nóng)卡為載體，具有農(nóng)行特色的服務(wù)“三農(nóng)”新模式。

摘要：近年來，隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的不斷普及，小微企業(yè)如雨后春筍一般相繼出現(xiàn)，并逐步發(fā)展成為地方經(jīng)濟(jì)不可缺少的主要部分。農(nóng)村信用社作為支持縣域發(fā)展的主力軍，如何發(fā)揮自身特色與優(yōu)勢(shì)，有效支持轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展，是其義不容辭的責(zé)任。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；小微企業(yè)；發(fā)展對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，小微企業(yè)正處于快速發(fā)展階段。然而，隨著企業(yè)的發(fā)展，“融資難”問題也逐漸成為制約小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸，農(nóng)村信用社憑借點(diǎn)多面廣、機(jī)制靈活、金融服務(wù)高效的有利優(yōu)勢(shì)，如何科學(xué)分析制約小微企業(yè)發(fā)展的金融因素，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，是當(dāng)前農(nóng)信社面臨的一個(gè)重要課題。

一、制約小微企業(yè)發(fā)展的自身因素

小微企業(yè)素質(zhì)差是貸款難的根本原因。近年來，小微企業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，一些小微企業(yè)已成為當(dāng)?shù)囟愂盏闹髑?。盡管如此，無法與國(guó)有企業(yè)相比，絕大部分小微企業(yè)存在著資本進(jìn)入晚、規(guī)模小、變化大、風(fēng)險(xiǎn)高、自身約束力弱等問題。小微企業(yè)本身具有許多不利于農(nóng)信社融資的因素，具體表現(xiàn)在：一是就小微企業(yè)本身來說，大部分企業(yè)存在著發(fā)展歷史短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，缺乏規(guī)范的管理等問題，這些問題成為小微企業(yè)直接融資的障礙。小微企業(yè)規(guī)模小、自有資金少，這些特征導(dǎo)致企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位，企業(yè)的產(chǎn)品產(chǎn)量低，生產(chǎn)規(guī)模有限，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，所以贏利能力有限，自有資金比例過低，這些直接影響企業(yè)的信用狀況和獲取外部資本的能力。二是多數(shù)小微企業(yè)管理者素質(zhì)不高，缺乏高素質(zhì)的管理人才，導(dǎo)致管理松散，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，削弱了企業(yè)實(shí)力。管理的不規(guī)范，特別是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的不規(guī)范，導(dǎo)致企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)放款差距加大，多數(shù)銀行對(duì)此類企業(yè)一般會(huì)采取提高信用風(fēng)險(xiǎn)控制系數(shù)的對(duì)策，從而導(dǎo)致貸款額度減少，甚至喪失外源融資的機(jī)會(huì)。三是小微企業(yè)缺乏有效的抵押及財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。比如沒有國(guó)有土地使用證、房產(chǎn)證等。有的負(fù)債比較高，靠租廠房或辦公設(shè)備經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致申請(qǐng)貸款擔(dān)保抵押物不足。有的小微企業(yè)建廠房也要靠農(nóng)信社貸款支持，建了廠房也不去經(jīng)營(yíng)，企業(yè)變成了“空殼”，甚至處于關(guān)停狀態(tài)。四是小微企業(yè)誠(chéng)信度低、信用意識(shí)淡薄。一方面，社企之間沒有建立起信用體系，對(duì)企業(yè)的信用狀況無從記錄，使合作雙方的信任從零開始；另一方面，一些小微企業(yè)當(dāng)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困境時(shí)，不是在改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，開辟市場(chǎng)上下功夫，而是想法設(shè)法拖欠貸款本金及利息，特別是政府平臺(tái)的社團(tuán)貸款失信較多，多家農(nóng)信聯(lián)社籌措大量信貸資金為小微企業(yè)跨區(qū)域發(fā)放了社團(tuán)貸款，貸款到期不能如期償還，甚至惡意逃廢農(nóng)信社貸款。這不僅給農(nóng)信社信貸資金安全造成很大威脅，而且大大降低了企業(yè)的信譽(yù)度，從而加劇了貸款難度，嚴(yán)重影響了信貸支持力度。

二、現(xiàn)行農(nóng)信社管理體制增加了小微企業(yè)貸款難度

城鎮(zhèn)化指城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎兀擎?zhèn)人口作為提供勞動(dòng)力的重要來源，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到積極的促進(jìn)作用。近年來，山西省按照“一核一圈三群”的戰(zhàn)略布局全面推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，城鎮(zhèn)化速度明顯加快，“大縣城”較快發(fā)展。如圖1可以清晰地看出，2006-2016年山西省城鎮(zhèn)人口數(shù)量總體上呈現(xiàn)出不斷上升的變化趨勢(shì)，而鄉(xiāng)村人口數(shù)量總體上呈現(xiàn)出不斷下降的變化趨勢(shì)，山西省農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口和其他常住人口在城鎮(zhèn)落戶人數(shù)不斷增加；2006-2016年城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎乜傮w上呈現(xiàn)出不斷上升的變化趨勢(shì)，而鄉(xiāng)村人口占總?cè)丝诘谋戎爻尸F(xiàn)出不斷下降的變化趨勢(shì)，說明山西省的城鎮(zhèn)化水平不斷提高。深入推進(jìn)山西省新型城鎮(zhèn)化，必然會(huì)對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生拉動(dòng)作用。如圖2所示，首先通過模型建立城鎮(zhèn)化與就業(yè)等要素之間的聯(lián)系，在結(jié)合模型，通過就業(yè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、技術(shù)進(jìn)步、生態(tài)文明建設(shè)、新農(nóng)村建設(shè)的中介作用，建立城鎮(zhèn)化和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與中小微企業(yè)發(fā)展建立起模型關(guān)系。在模型組的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析城鎮(zhèn)化對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展的拉動(dòng)作用。

1城鎮(zhèn)化對(duì)就業(yè)的影響從而拉動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)使廣大農(nóng)村人口轉(zhuǎn)變了身份成為城鎮(zhèn)居民，而且實(shí)現(xiàn)了非農(nóng)就業(yè)，他們的工資收入大幅度提高，收入的增加一方面會(huì)促進(jìn)消費(fèi)支出的增加，另一方面會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。這不僅會(huì)加速農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，還會(huì)創(chuàng)造出休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等概念，除了食物的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化外，人們的需求層次也會(huì)發(fā)生變化，會(huì)向享受和娛樂的方面轉(zhuǎn)變而不在滿足于基本的生存需求，這也會(huì)增加新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)拉動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)我們也應(yīng)該看到，在新型城鎮(zhèn)化的過程中，原來依靠土地為基本生存資料的廣大農(nóng)民將失去原先賴以生存的土地，成為失地農(nóng)民。他們不得不離開家鄉(xiāng)進(jìn)入相對(duì)陌生的城市尋找工作，而我國(guó)農(nóng)民的整體素質(zhì)偏低，這使得失地農(nóng)民的就業(yè)處于劣勢(shì)。除此之外，他們進(jìn)入陌生的環(huán)境生活，心理上沒有對(duì)城市的融入感會(huì)給他們?cè)斐尚睦砩系牡钟|，他們有的自愿失業(yè)，這些在新型城鎮(zhèn)化過程中出現(xiàn)的失業(yè)農(nóng)民的就業(yè)問題在一定程度上也會(huì)給中小微企業(yè)的發(fā)展造成一定的負(fù)面影響。

2城鎮(zhèn)化對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)也會(huì)拉動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展對(duì)促進(jìn)山西省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)具有重大意義。對(duì)農(nóng)業(yè)來說，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向綠色生態(tài)、集約高效、高附加值轉(zhuǎn)變，這必然會(huì)拉動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展；新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展對(duì)工業(yè)來說，有利于推動(dòng)新型工業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)工業(yè)發(fā)展向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的路子上轉(zhuǎn)變，有利于在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展背景下，實(shí)現(xiàn)工業(yè)化協(xié)同集聚，釋放創(chuàng)新活力和發(fā)展?jié)摿?，促進(jìn)山西新型工業(yè)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，產(chǎn)業(yè)園區(qū)協(xié)同集聚，推動(dòng)中小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展對(duì)服務(wù)業(yè)來說，有利于促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)專業(yè)化發(fā)展，為大眾提供更好更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)一步拉動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展。因而，新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展必將通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)進(jìn)而拉動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展。

3城鎮(zhèn)化促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步從而拉動(dòng)中小微企業(yè)的發(fā)展

摘要：中小微型企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中占據(jù)著越來越重要的地位。中小微型企業(yè)的發(fā)展可以在很大程度上增加就業(yè)崗位，緩解我國(guó)現(xiàn)階段的就業(yè)壓力。文章從我國(guó)中小微型企業(yè)的界定入手，結(jié)合現(xiàn)階段金融體系在支持中小微型企業(yè)發(fā)展過程中存在的問題對(duì)中小微型企業(yè)發(fā)展的金融體系完善策略進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：中小微型企業(yè)；金融體系；企業(yè)規(guī)模；融資方式；融資渠道

隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呈現(xiàn)了多樣化的需求，企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)了柔性化趨勢(shì)，使得傳統(tǒng)集約型企業(yè)生產(chǎn)逐漸呈現(xiàn)分散化與小型化的趨勢(shì)，逐漸成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，然而現(xiàn)階段我國(guó)金融體系對(duì)中小微型企業(yè)發(fā)展的扶持力度有限，導(dǎo)致中小微型企業(yè)的融資存在困難，因此對(duì)完善中小微型企業(yè)發(fā)展的金融體系進(jìn)行研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1中小微型企業(yè)的界定

對(duì)中小企業(yè)界定的是基于企業(yè)規(guī)模差異化的一種相對(duì)性概念，是相對(duì)于大型企業(yè)存在的，中小企業(yè)一般指的是相對(duì)于大型企業(yè)而言，企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模處于中等或中等以下的企業(yè)，大多中小微型企業(yè)都存在生產(chǎn)規(guī)模小、企業(yè)資本較少、融資難度大的特點(diǎn)。對(duì)中小微型企業(yè)的界定存在著一定程度上的時(shí)空差異，在不同地域下以及不同發(fā)展階段中，市場(chǎng)都會(huì)采用不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行界定?，F(xiàn)階段我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的界定主要通過企業(yè)控制方式、企業(yè)經(jīng)濟(jì)特征對(duì)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模與固定資產(chǎn)進(jìn)行判定與衡量。

2現(xiàn)階段我國(guó)金融體系在支持中小微型企業(yè)

【摘要】科技型中小微企業(yè)是科技創(chuàng)新活動(dòng)的主力軍和生力軍。在認(rèn)清科技型中小微企業(yè)的特點(diǎn)、發(fā)展特征、運(yùn)行機(jī)制及河南省科技型中小微企業(yè)的發(fā)展情況及存在問題的基礎(chǔ)上，為促進(jìn)科技型中小微企業(yè)的發(fā)展，需要有更切合實(shí)際的政策措施。

【關(guān)鍵詞】科技型企業(yè)；中小微企業(yè)；發(fā)展體制機(jī)制

1引言

科技型中小微企業(yè)是科技創(chuàng)新活動(dòng)中最為活躍的群體，作為科技創(chuàng)新活動(dòng)中的主力軍和生力軍，促進(jìn)了現(xiàn)代科技的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。目前，科技創(chuàng)新是各國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，我國(guó)的科技型中小微企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)初期，且成功案例較少，成長(zhǎng)較為困難。因此，需要大力支持科技型中小微企業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)科技創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，對(duì)于科技型中小微企業(yè)發(fā)展體制機(jī)制的研究是非常重要的課題。

2科技型中小微企業(yè)的特點(diǎn)及發(fā)展特征

科技型中小微企業(yè)是指大專以上科技人員占企業(yè)員工總?cè)藬?shù)的比例大于等于30%，且主要從事電子、信息、新材料、生物、新能源等高新技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)生產(chǎn)銷售及服務(wù)。其產(chǎn)品的技術(shù)附加值高，研發(fā)投入不低于3%，創(chuàng)新能力強(qiáng)?？萍夹椭行∥⑵髽I(yè)主要具有以下特點(diǎn)：一是以技術(shù)創(chuàng)新為導(dǎo)向，隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展加快了高技術(shù)產(chǎn)品的更新?lián)Q代，使得科技型中小微企業(yè)必須不斷進(jìn)行科技創(chuàng)新才能得以生存和發(fā)展；二是人員素質(zhì)高，科技型中小微企業(yè)中的技術(shù)性人員要占到公司總員工的30%以上；三是風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)高，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)、行業(yè)和市場(chǎng)都具有不確定性，風(fēng)險(xiǎn)較高，但是其作為未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，如果成功，也會(huì)獲得相應(yīng)的高回報(bào)；四是資金需求大，新技術(shù)、新產(chǎn)品的研發(fā)以及市場(chǎng)的開拓都需要大量的資金投入；五是成活率低，受到各種因素的影響，科技型中小微企業(yè)的成活率較低，創(chuàng)業(yè)失敗的案例非常多?？萍夹椭行∥⑵髽I(yè)的發(fā)展特征符合一般企業(yè)的共性規(guī)律，同時(shí)，具有自身的特性。其生命周期分為種子期、初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟蛻變期。種子期為創(chuàng)業(yè)前期，該階段主要是進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)和市場(chǎng)調(diào)研，是從創(chuàng)意到產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變過程，主要是人員投入，其中主要風(fēng)險(xiǎn)是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；初創(chuàng)期是將科技成果轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)化的產(chǎn)品，需要將人才、技術(shù)以及資金等各種資源進(jìn)行整合，這一階段的資金需求大，融資困難，技術(shù)、產(chǎn)品、市場(chǎng)以及管理等風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響企業(yè)是否能夠順利建立；成長(zhǎng)期是科技型中小微企業(yè)從小到大的成長(zhǎng)階段，需要在保持其創(chuàng)新能力的同時(shí)，強(qiáng)化研發(fā)優(yōu)勢(shì)，資金需求量大，但是融資難度較初創(chuàng)期大幅降低，主要風(fēng)險(xiǎn)為管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；成熟蛻變期企業(yè)已經(jīng)成功占據(jù)市場(chǎng)，企業(yè)的人才、管理、設(shè)備、服務(wù)等方面都比較成熟，企業(yè)準(zhǔn)備轉(zhuǎn)型或二次創(chuàng)業(yè)，主要風(fēng)險(xiǎn)為轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。

為了認(rèn)真貫徹縣委十五屆四次全會(huì)精神，全面融入大西安建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“兩富兩美”新的宏偉藍(lán)圖，推動(dòng)中小微企業(yè)大發(fā)展，現(xiàn)對(duì)2014年中小微企業(yè)工作安排如下。

一、指導(dǎo)思想

以－經(jīng)濟(jì)區(qū)為依托，積極融入大西安建設(shè)，以擴(kuò)大總量、提升質(zhì)量為目標(biāo)，以加快促進(jìn)中小微企業(yè)成長(zhǎng)為重點(diǎn)，以工業(yè)園區(qū)、小微企業(yè)孵化園建設(shè)為平臺(tái)，積極實(shí)施全民創(chuàng)業(yè)戰(zhàn)略，大量催生小微企業(yè)，進(jìn)一步發(fā)展壯大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力，健全中小微企業(yè)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)質(zhì)和量的跨越。

二、目標(biāo)任務(wù)

全縣中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)新增小微企業(yè)600戶，總數(shù)達(dá)到6220戶；新增從業(yè)人員3000名，職工總數(shù)達(dá)到6.8萬人；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入199億元，總產(chǎn)值190億元，工業(yè)總產(chǎn)值127億元；實(shí)繳稅金9800萬元；增加值56億元，增長(zhǎng)22%，占全縣生產(chǎn)總值的比重力爭(zhēng)達(dá)到55%以上。

三、主要工作

1研究背景

國(guó)家連續(xù)出臺(tái)的一系列針對(duì)小微企業(yè)的扶持政策落實(shí)得怎樣？小微企業(yè)對(duì)政府扶持有哪些期待？帶著這個(gè)問題，通過深入調(diào)查研究，充分借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)和做法，筆者對(duì)唐山小微企業(yè)生存狀況及提高唐山小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展策略進(jìn)行研究，最終提出具有可操作性的政策建議。

2樣本與調(diào)查說明

為摸清唐山市小微企業(yè)生存狀況，筆者采取隨機(jī)抽樣及問卷調(diào)查的方式，對(duì)30家小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。這次調(diào)查范圍較為廣泛，涵蓋了農(nóng)林牧漁、采礦、制造、建筑、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政、批發(fā)零售及住宿餐飲等8個(gè)行業(yè)，具有較強(qiáng)的代表性。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，30家小微型樣本企業(yè)注冊(cè)資本，戶均為120萬元。按照新的行業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)，都屬于小型微型企業(yè)范疇。

3小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)問題分析

3.1應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不景氣的措施。為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不景氣，企業(yè)會(huì)同時(shí)采取多種措施，其中“加強(qiáng)管理，降低成本”與“加大創(chuàng)新力度，突出主業(yè)優(yōu)勢(shì)”是最常用的手段，分別占到81%和63%。另外，調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，也被部分企業(yè)采用。3.2原材料價(jià)格上漲對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響。原材料價(jià)格上漲，也對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了較大的影響。其中波及最廣的是“加劇了企業(yè)流動(dòng)資金不足的難題”，占到63%；其次是“企業(yè)無法提高產(chǎn)品售價(jià)，導(dǎo)致企業(yè)盈利大幅下降”占79%。3.3小微企業(yè)用工成本與招聘情況。調(diào)查顯示，2017年勞動(dòng)報(bào)酬比2016年增加的企業(yè)較多，占到69%。物價(jià)上漲、工人生活成本上升，工資要求也不斷提高；工人福利意識(shí)提升，企業(yè)在基本薪酬外支出的員工關(guān)聯(lián)成本也在顯著提高。絕大部分被調(diào)研小微企業(yè)認(rèn)為，用工成本會(huì)呈現(xiàn)持續(xù)上漲，個(gè)體企業(yè)很難抑制。3.4影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要因素。從總體來看，目前影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要因素是“經(jīng)營(yíng)成本上升”及“稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重”以及“企業(yè)債務(wù)沉重”分別占到49%、43%和33%，除此之外，“人力資源制約”也是較為關(guān)鍵的因素。另外，通過調(diào)查顯示幫助企業(yè)渡過難關(guān)，政府的“加大補(bǔ)貼力度”“給予稅收優(yōu)惠”措施，呼聲最高，再就是注重“增加對(duì)本行業(yè)的投資力度”。3.5小微企業(yè)員工利潤(rùn)情況。調(diào)研顯示，有48%小微企業(yè)在2017年出現(xiàn)利潤(rùn)下滑，員工成本、原材料兩大主要成本成為小企業(yè)逐利途徑上最難以逾越的兩道坎。而員工成本形成的壓力在企業(yè)主心中越發(fā)沉重。相比2016年，2017年總計(jì)有47%的小微企業(yè)月均凈利潤(rùn)出現(xiàn)下滑，僅22%的小微企業(yè)月均凈利潤(rùn)上升，反映小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，較弱的抵抗能力。3.6小微企業(yè)銷售情況。月均銷售額的變化與月均凈利潤(rùn)的變化類似，相比2016年，2017年總計(jì)有44%的小微企業(yè)月均銷售額出現(xiàn)下滑，僅24%的小微企業(yè)月均銷售額上升。3.7未來一年小微企業(yè)利潤(rùn)展望。數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)對(duì)未來一年利潤(rùn)保持謹(jǐn)慎，利潤(rùn)略微下滑。43%的受調(diào)研小微企業(yè)認(rèn)為利潤(rùn)基本不變，預(yù)測(cè)利潤(rùn)下降的受調(diào)研小微企業(yè)占31%，預(yù)測(cè)利潤(rùn)上升的受調(diào)研小微企業(yè)占25%。