導(dǎo)語：農(nóng)合三農(nóng)調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

20****年12月16日，********農(nóng)村合作銀行正式掛牌成立，成為蘇中地區(qū)首家農(nóng)村合作銀行。一年多來，該行始終突出以人為本、打造精品銀行的發(fā)展宗旨，以服務(wù)“三農(nóng)”為基石，積極開展經(jīng)營管理，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，運行質(zhì)態(tài)持續(xù)改善，經(jīng)營效益快速增長，不僅在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，而且正逐步成為****經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中最富影響力的金融主力軍。

堅持一個取向：服務(wù)“三農(nóng)”

重組新生的********農(nóng)村合作銀行，新牌子、新體制、新機(jī)制，卻秉承了原農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營理念——服務(wù)“三農(nóng)”。

從面臨的形勢看。當(dāng)前，隨著國內(nèi)金融政策的不斷完善和市場的逐步放開，各金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域市場中呈現(xiàn)出多領(lǐng)域、全方位、深層次的競爭態(tài)勢。這種現(xiàn)象在工業(yè)較為發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較為雄厚的****也表現(xiàn)得相當(dāng)明顯，市內(nèi)不僅有工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行，還有交通、中信等多家銀行，總數(shù)已達(dá)8家。最近，新成立的中國第五大銀行——中國郵政儲蓄銀行，又高調(diào)加入了競爭行列。著名的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，評價一個行業(yè)的市場競爭程度與參與競爭者的數(shù)量并無多大關(guān)系，而要看這個行業(yè)是否有足夠的異質(zhì)參與者。剛剛成立不久的********農(nóng)村合作銀行，作為根植于田間、地頭，立足于農(nóng)村、農(nóng)民的銀行，面對****的金融環(huán)境，深知要想在競爭中立于不敗，就必須堅持開放多元，彰顯特色。該行充分放大自身聯(lián)系“三農(nóng)”緊密，和小企業(yè)、小客戶聯(lián)系多的優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)大銀行在激烈爭奪中留下的真空區(qū)，采用異質(zhì)錯位競爭的方式，從小處著眼，在“農(nóng)”字頭上做大文章，形成具有自身特點的經(jīng)營方式。實踐證明，服務(wù)“三農(nóng)”，正是該行細(xì)化市場、科學(xué)定位的正確選擇。

思路決定出路。思維的突破，帶來的是發(fā)展的乘數(shù)效應(yīng)。20****年，該行存款額增長了16.7%，存款市場占有率為15.8%，比改制前上升了0.36個百分點；貸款增長率為20.5%，貸款市場占有額達(dá)23%;企業(yè)自身收入增長了11.6%，考核利潤也比上年同期增加了40萬元，不良貸款額、不良貸款占比實現(xiàn)“雙降”，被評為標(biāo)兵文明單位和優(yōu)秀銀行的稱號，并成為****金融系統(tǒng)唯一一家連續(xù)兩年被評為標(biāo)兵文明單位的銀行。今年一季度，全行組織資金已突破20億元大關(guān)，完成了全年目標(biāo)任務(wù)的65.7%，存貸款量已躍居全市各商業(yè)銀行第二位。實踐也證明，服務(wù)“三農(nóng)”，更是該行決勝市場、贏得競爭的利器。

鎖定兩個目標(biāo)：新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展

****農(nóng)村合作銀行始終堅持以農(nóng)為本、以農(nóng)為基，把自己定位于姓“農(nóng)”的銀行。隨著黨中央提出的社會主義新農(nóng)村建設(shè)的實施，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入不斷加大，但資金的缺口、來源的匱乏、信貸的困難越來越成為新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸，一定程度上影響了這項戰(zhàn)略的順利推進(jìn)。農(nóng)村合作銀行從中央和省市新農(nóng)村建設(shè)的要求出發(fā)，從自身服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨出發(fā)，搶抓機(jī)遇，立足實際，堅持用商業(yè)化支農(nóng)手段和政策性支農(nóng)手段相結(jié)合的方式，實實在在的為新農(nóng)村建設(shè)提供資金保障。推動生產(chǎn)發(fā)展，重點支持一批品質(zhì)優(yōu)良、收益高、體現(xiàn)地方特色的特色現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)基地建設(shè)和發(fā)展，給農(nóng)村發(fā)展生產(chǎn)力提供了資金后盾。推動生活富裕，積極推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，幫助一批符合產(chǎn)業(yè)政策的龍頭企業(yè)不斷發(fā)展壯大，有效支持了全民創(chuàng)業(yè)，拓寬了農(nóng)民致富的門路。推動鄉(xiāng)風(fēng)文明，推進(jìn)農(nóng)村誠信工程建設(shè)，深入開展了信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用社區(qū)活動，提高了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)意識和信用觀念，使農(nóng)村思想道德觀念發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變。目前，全市共評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）8個、信用村96個。推動村容整潔，以新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃為指導(dǎo)，主動配合縣鄉(xiāng)兩級政府及有關(guān)部門，支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，累計投入鄉(xiāng)鎮(zhèn)建筑業(yè)貸款4.5億元，極大地改善了農(nóng)民生產(chǎn)生活的條件。推動管理民主，利用自身網(wǎng)點多的優(yōu)勢，發(fā)揮賬戶和結(jié)算服務(wù)功能，為3萬農(nóng)戶開辦了“一卡通”專有賬戶，辦理業(yè)務(wù)30萬次，發(fā)放涉農(nóng)資金3200多萬元，有效幫助理財投資，做到了公開透明，促進(jìn)了農(nóng)村民主化建設(shè)。

中小企業(yè)是一個國家、一個地區(qū)發(fā)展活力的體現(xiàn)。在市場博弈中，優(yōu)質(zhì)資源往往大量向大企業(yè)、大老板、大客戶集聚；而亟需幫助扶持的中小企業(yè)卻難以分得一杯羹，形成了市場競爭的“馬太效應(yīng)”。展望市場，****農(nóng)村合作銀行深刻地認(rèn)識到自己業(yè)務(wù)剛剛起步，資本、人才優(yōu)勢相對薄弱，在大企業(yè)、大客戶為代表的優(yōu)質(zhì)資源的爭奪中，合作銀行顯得規(guī)模小、資歷淺，不具備展開大規(guī)模競爭優(yōu)勢，但作為與工、農(nóng)、中、建對等資質(zhì)的地區(qū)性商業(yè)銀行，自身在機(jī)制、體制以及機(jī)構(gòu)架構(gòu)上有著其它銀行無法比擬的靈活性和快捷性，加之，扎根地方，服務(wù)地方多年，既積累了豐富的小額信貸經(jīng)驗，也與一批中小企業(yè)、中小客戶特別是從農(nóng)民創(chuàng)業(yè)而成為企業(yè)老總們建立了廣泛的合作信任關(guān)系。因此，該行審時度勢，果斷把支持中小企業(yè)的發(fā)展作為服務(wù)三農(nóng)的延伸點，重點投入，積極鼓勵。目前，該行已經(jīng)為全市1100多戶小企業(yè)建立了經(jīng)濟(jì)檔案，集中信貸支持了其中900多戶，中小企業(yè)貸款余額達(dá)到7億多元，近80%的小企業(yè)在該行開設(shè)了基本賬戶或一般賬戶，催生了玩具、服裝、無紡布、織席、農(nóng)產(chǎn)品加工等一系列中小企業(yè)群體。

把握三條路徑：普惠服務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)、零距離服務(wù)

如果說科學(xué)的定位和明確的目標(biāo)為****農(nóng)村合作銀行的發(fā)展指明方向的話，那么良好的服務(wù)則讓****農(nóng)村合作銀行笑傲市場。一直以來，該行堅持走個性化、差異化服務(wù)之路，創(chuàng)立了別具一格、種類豐富的產(chǎn)品體系和多樣的服務(wù)模式。

深化普惠服務(wù)。一方面，廣泛開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，對農(nóng)村薄弱地區(qū)和貧困人群，實施扶貧專項，幫助困難群眾脫貧致富；對特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域，實施專項農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款，在陳集，投入信貸資金近百萬元，為2500多戶農(nóng)民飼養(yǎng)菜鵝提供了資金支持，不僅增加了農(nóng)民收入，也壯大鵝業(yè)經(jīng)濟(jì)；在樸席，針對該地生產(chǎn)草席的傳統(tǒng)特色，每年投入資金600多萬元，幫助生產(chǎn)戶改造傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝，生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席，擴(kuò)大了種植面積1500畝，提升了樸席品牌的檔次。在月塘、謝集等茶葉產(chǎn)地，通過投放信貸資金，幫助農(nóng)戶擴(kuò)大了規(guī)模，改進(jìn)品種，提升了效益。另一方面，積極開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，支持需要幫助的困難學(xué)生家庭，確保每個來合作銀行尋求幫助的學(xué)生都能讀上書、上得起學(xué)。一年多來累計發(fā)放助學(xué)貸款200多萬元，圓了數(shù)百學(xué)子的讀書夢。

持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新才有生命力、創(chuàng)新才有競爭力、創(chuàng)新才能贏得客戶。在這理念的引領(lǐng)下，該行在服務(wù)方式上，堅持“科技強(qiáng)行”，特別是根據(jù)客戶異地取存款的需要，在實現(xiàn)省內(nèi)儲蓄通存通兌的基礎(chǔ)上，發(fā)行了銀聯(lián)系統(tǒng)圓鼎借記卡，開通了現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，徹底解決結(jié)算渠道不暢等難題。在服務(wù)品種上，先后推出“青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”、“黨員干部雙爭貸款”、“農(nóng)民出國勞務(wù)貸款”、“農(nóng)民消費貸款”等貸款形式，拓寬了農(nóng)民就業(yè)門路，成功解決了13萬農(nóng)村勞動力的就業(yè)問題。在信貸利率制定上，研究制定了靈活的貸款定價機(jī)制，實行貸款利率市場化，利率的高低由貸款的風(fēng)險程度決定，并結(jié)合客戶的貸款抵押率、資金歸行率、還款記錄、經(jīng)營狀況、信用等級和保全措施等，實行面談式利率定價機(jī)制，讓利給了企業(yè)，讓利給農(nóng)戶。在擔(dān)保方式上，對一些剛剛創(chuàng)立機(jī)制不完善又亟需資金的小企業(yè)，采用法人、自然人信用擔(dān)保等多種靈活的擔(dān)保，待條件成熟后，再轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保的方式。針對涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保難的情況，實行多人擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保等多種信貸擔(dān)保方式，切實解決了新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)民致富的資金缺口。

推廣零距離服務(wù)。發(fā)揚傳統(tǒng)的背包下鄉(xiāng)精神，實行主動上門服務(wù)，深入到廣大客戶群體之中，研究、掌握轄內(nèi)每一個農(nóng)戶、每一家企業(yè)的家境狀況、經(jīng)營情況、信貸資金需求情況，為農(nóng)戶和企業(yè)建立起了詳細(xì)、完善的客戶經(jīng)濟(jì)信用檔案。根據(jù)經(jīng)濟(jì)檔案排找出客戶源，按區(qū)域劃分給每一位信貸人員，專門負(fù)責(zé)這些客戶資源的服務(wù)跟蹤和穩(wěn)定鞏固，從貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)全方位、全過程作好營銷和服務(wù)工作。對中小企業(yè)貸款拓展采取“早介入、早調(diào)查、早發(fā)放、早增收”的“四早”戰(zhàn)略，對財務(wù)規(guī)范、治理完善、注冊資金實際到位率高、“兩證”齊全的中小企業(yè)提前介入，做好和他們的對接，暫時達(dá)不到要求的企業(yè)列入培養(yǎng)客戶進(jìn)行全面跟蹤。

強(qiáng)化四項管理：整章建制、強(qiáng)化內(nèi)控、突出人本、塑造文化

在整章建制上，按照“操作有標(biāo)準(zhǔn)、辦事有授權(quán)、風(fēng)險有監(jiān)控、工作有檢查、違規(guī)有處罰”的原則，根據(jù)合作銀行新的運營機(jī)制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，對原有規(guī)章制度進(jìn)行了二次評價和進(jìn)一步整合，以正式文件的形式下發(fā)了規(guī)章制度和管理辦法90多個，并匯編成冊，發(fā)放到每個員工手中，保證了管理的連續(xù)性和風(fēng)險的可控性。

在強(qiáng)化內(nèi)控上，突出把貸款五級分類工作貫穿于信貸管理全過程，定期更新客戶檔案資料，充實貸后檢查記錄，并充分運用財務(wù)分析、非財務(wù)分析、擔(dān)保分析和現(xiàn)金流量四大工具，真實、準(zhǔn)確地反映各類貸款在各個時期的風(fēng)險點。按照新體制運行的需要和風(fēng)險防范的需要，實行主辦會計總行統(tǒng)一委派制，提高會計規(guī)范化水平。扎實抓好案件專項治理工作，對照制度和流程的要求，加大重要環(huán)節(jié)風(fēng)險排查力度，定期不定期地采取自查、常規(guī)檢查、突擊檢查以及通過監(jiān)控錄像非現(xiàn)場檢查方式，確保不留死角和隱患，所屬職能部門每月對基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)檢查不少于3家，提高了防范和預(yù)警風(fēng)險的能力。全面抓好審計稽核工作，建立稽核人員行為定期考評制度，促進(jìn)稽核人員業(yè)務(wù)能力的全面提升和稽核質(zhì)量的提升。

在突出人本上，建立全員績效掛鉤機(jī)制，以績效促進(jìn)收入合理分配，推行客戶經(jīng)理制和柜員制，充分激發(fā)每一位員工工作的積極性和主動性。進(jìn)一步加快內(nèi)部人事制度改革，推行輪崗制，實行“雙向”選擇制，內(nèi)勤定期換崗，外勤定期換片，給優(yōu)秀員工提供了展示才能的機(jī)會。建立任期目標(biāo)制，加強(qiáng)績效管理，實施末位淘汰。

在塑造文化上，大力推行合規(guī)文化、積極開展教育培訓(xùn)，全面加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，積極營造良好的企業(yè)環(huán)境。鼓勵員工圍繞中心工作和改革發(fā)展中出現(xiàn)的重點、難點和熱點問題，開展專題調(diào)研，并把調(diào)研成果作為總行決策的依據(jù)。積極推行員工培訓(xùn)教育工程，從合規(guī)理念、業(yè)務(wù)技能、思想政治等方面入手，先后邀請了金融業(yè)專家、領(lǐng)導(dǎo)對全體員工專題講座，參訓(xùn)員工2800多人次。加強(qiáng)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，把內(nèi)網(wǎng)作為傳播企業(yè)文化的重要載體，傳遞最新動態(tài)，展示企業(yè)風(fēng)采，并將其作為溝通交流的渠道，廣泛聽取客戶和員工對銀行服務(wù)工作的意見和建議，促進(jìn)了工作的開展。以創(chuàng)建“文明單位”、“青年文明號”、“基層滿意站”等活動為抓手，積極開展?fàn)幭葎?chuàng)優(yōu)活動，不斷增強(qiáng)了員工的榮譽(yù)感和企業(yè)的凝聚力。