導語：國力民生兩牽掛（科學發(fā)展　共建和諧）一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在人們的印象中，國家開發(fā)銀行是一家大銀行，總資產(chǎn)逾2萬億元，在金融同業(yè)中，位居前列；投放300億元，領航三峽建設資金；貸款5000多億元，推動西部大開發(fā)……

再看看我們身邊，開行貸款的項目又很小，單筆貸款金額小至3000元，客戶涉及社區(qū)小商店、下崗再就業(yè)者、農村養(yǎng)殖戶。

巨大的反差，悄然的變化，體現(xiàn)了開行面對國家新的經(jīng)濟發(fā)展形勢在信貸策略上的適度調整，體現(xiàn)了開行做大項目增強國力，做小項目改善民生的辦行宗旨，映襯出開行近年堅持改革創(chuàng)新、服務和諧社會建設的發(fā)展軌跡。

始終關注融資瓶頸，大項目富國，小項目富民

開行成立于1994年，當時我國基礎設施等領域面臨巨大的融資缺口，煤電油運十分緊缺。此后13年，作為我國基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（簡稱“兩基一支”）領域的主力銀行，開行一直是國家重大項目建設的融資助推器，助力國家經(jīng)濟結構的戰(zhàn)略性調整。

南水北調工程，總投資上千億元，僅一期工程貸款就需488億元，單獨靠哪一家銀行都力不能及。2004年，開行牽頭組建我國最大的銀團貸款，自身也承擔了200多億元貸款，為工程提供了關鍵性的資金支持。明年，“南來之水”就將為北京奧運會帶來新的滋潤。

蘇州工業(yè)園，是我國與新加坡兩國政府最大的合作項目，建設初期曾因資金缺乏而進展緩慢。2000年，開行從園區(qū)的金雞湖清淤工程入手，承諾貸款5億元，啟動對園區(qū)的支持。當時很多人奇怪，“開行不修公路，不建廠房，為何將大把鈔票扔進水里挖淤泥？”如今，金雞湖湖水清澈，波光瀲滟，園區(qū)環(huán)境大為改善，步入了發(fā)展的“快車道”。

近些年，我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，民生領域卻出現(xiàn)了一些新問題和新矛盾，迫切需要融資支持。從2003年起，開行在支持大項目的同時，漸漸將關注的目光投向了中小企業(yè)、新農村建設、低收入家庭住房建設、節(jié)能減排環(huán)保等因資金匱乏而發(fā)展滯后的薄弱環(huán)節(jié)。

對于這種戰(zhàn)略調整，最初開行員工不理解。部分員工認為中小企業(yè)貸款風險大，沒必要介入；還有些員工認為，開行的日子很好過，沒必要做費力又繁瑣的小項目。

但開行決策層看得更遠：金融既要為社會發(fā)展“錦上添花”，支持成熟領域，更要“雪中送炭”，大力支持社會瓶頸領域發(fā)展，幫助政府解決難點熱點問題。行長陳元說，大項目富國，小項目富民，大小項目兼顧，是開行“增強國力，改善民生”的使命所在，也是主動承擔社會責任的體現(xiàn)。那些長期得不到融資支持的社會弱勢群體，是開行支持的重點之一。

對于家住成都武侯區(qū)的陳汝君來說，現(xiàn)在的日子過得比以往都紅火?！皬拈_行拿到兩萬元貸款，辦起了冰糖葫蘆小店，已經(jīng)開始賺錢了?！标惾昃沧套痰卣f。

像陳汝君一樣喜悅的，在成都市有580戶。這些下崗工人創(chuàng)辦的社區(qū)微型企業(yè)，得到開行發(fā)放的總計約4000萬元小額貸款，重新走上了創(chuàng)業(yè)之路。

燃起希望的，還有數(shù)十萬寒門學子。始于1999年的國家助學貸款，經(jīng)過幾年運作，由于不良率居高不下，令不少經(jīng)辦銀行止步不前。2004年，開行開始在河南省進行國家助學貸款試點，隨后又陸續(xù)在山西、青海、內蒙古、吉林、廣東等多個省和自治區(qū)開展此項業(yè)務，累計發(fā)放貸款17億元，覆蓋276所高校，支持36萬名貧困大學生順利就學。

長期處于“貸款難”窘境的中小企業(yè)，如今成了開行各家分行的座上賓。自2003年以來，開行累計發(fā)放中小企業(yè)貸款395億多元，支持中小企業(yè)、個體工商戶、農戶18．1萬家，創(chuàng)造就業(yè)崗位85萬個。開行還鼎力支持低收入家庭住房建設，僅今年上半年，就發(fā)放低收入家庭住房建設貸款103億元，累計發(fā)放218億元，預計建成91萬套廉租廉價住房，總面積達5450萬平方米，惠及399萬低收入人群。

統(tǒng)計顯示，開行發(fā)放新農村建設、中小企業(yè)、低收入家庭住房等貸款，占今年上半年新增人民幣貸款的20％，且資產(chǎn)質量良好。目前，中小企業(yè)貸款的不良貸款率僅為0．8％，助學貸款的不良率幾乎為零。開行員工也由不理解轉變?yōu)槿σ愿巴度搿?/p>

從專注大項目，到大小兼顧，開行不斷調整信貸投向，與經(jīng)濟社會發(fā)展更好地合拍。

創(chuàng)新融資機制，為“貧血”領域培育“造血”機能

資金是經(jīng)濟的血液，我國諸多瓶頸領域因資金短缺而“貧血”。其重要原因在于，這些領域的市場化程度低，信用體系不健全，很容易形成不良貸款。

開行在實踐中認識到，現(xiàn)有國情下，只有創(chuàng)新融資機制，將政府的組織協(xié)調優(yōu)勢與金融機構的融資優(yōu)勢相結合，整合各種資源，提升信用水平，才能為“貧血”領域培育“造血”機能。

聯(lián)手政府，化解風險，融通資金，是開行獨創(chuàng)的做法。南京秦淮河改造工程即為一例。開行與南京市政府合作，由市場化的公司作為借款人，將公共設施中供水、供熱、供電等有較充足現(xiàn)金流的項目，與城市道路、污水治理等無直接現(xiàn)金流的項目都整合進公司。開行對上述項目統(tǒng)一評審和管理，公司統(tǒng)一負責貸款的借、用、還，責權利清晰，風險處于可控狀態(tài)，使這個看似無法運作的項目順利完工，讓南京人重新感受到了“槳聲燈影里的秦淮河”。

民主審貸，是開行在民生領域放貸的創(chuàng)舉。開行評審三局局長王敬東介紹，民生領域大多是小項目，普遍存在借貸雙方信息不對稱、難以有效控制風險的問題。就一家企業(yè)來講，銀行了解的信息一般沒有與之頻繁打交道的合作方或同行了解的多。在一個村子里，誰有信用誰沒信用，村長最清楚。開行就把村長、同行等人組織起來，通過他們所了解的信息進行貸款決策，建立民主審貸機制。

今年6月的一個下午，湖南汨羅市再生資源行業(yè)協(xié)會會議室，開行信貸員和協(xié)會幾名會員正在討論審議汨羅72戶廢品回收戶小額貸款項目。好幾次大家因為能否向某一戶貸款、貸多少款而爭得面紅耳赤。

“自己給自己放貸，如果違約，受損的將是整個行業(yè)。這種全新的放貸方式，給了借款人硬約束?！便枇_市再生資源行業(yè)協(xié)會會長楊興發(fā)說。類似汨羅的貸款民主審議制，輔以配套的公示制、回避制、聯(lián)保制、聯(lián)合監(jiān)督、貸后公眾監(jiān)督機制等方法，將風險降低到最低，也使長期得不到貸款支持的個體從業(yè)者和小企業(yè)如沐春風。

為了真正將這套民主審貸機制建立起來，開行去年共下派全行10％共計448名員工到縣域工作，上門提供金融服務，了解地方融資需求，推動當?shù)亻_發(fā)縣域經(jīng)濟項目。今年下半年下派員工增加到852人，全年力爭覆蓋全國2200多個縣（市），全面推動縣域貸款難題的解決。

借助社會力量，沒有路就架橋，開行在解決助貸難題時獨辟蹊徑。助學貸款難放，因為銀行要面對的是千千萬萬個目前沒有收入、今后去向不定的學生，確實成本高、風險大。開行在銀行和學生之間找到的橋是高校和教貸中心。為了調動“橋梁”的積極性，開行提出全新的獎勵約束機制，把本應自己所得的違約補償金拿出來，專戶管理。當貸款違約額低于補償金時，對高校及教貸中心予以獎勵；當貸款違約數(shù)額高于補償金時，不足部分由開行、教貸中心與高校按約定比例分擔。這樣，高校既是助貸的受益者也是風險責任的承擔者，受助學生既是助貸的扶助對象也是信用建設的載體，難題迎刃而解。

中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇評價說，開行的做法給我們一個啟示，就是一套好的機制可以讓一些長期得不到融資支持的領域，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。

依靠國家信用，追求經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一

在開行的融資支持下，一批批重點建設項目拔地而起，一個個薄弱環(huán)節(jié)顯露生機，經(jīng)濟效益和社會效益日益凸顯。在這個過程中，開行的主要經(jīng)營指標也躋身國際先進水平。

據(jù)統(tǒng)計，開行的不良貸款率從1998年初的32．63％降至今年6月底的0．68％，連續(xù)19個季度低于2％，保持國際先進水平。開行連續(xù)8年聘請國際著名會計師事務所進行外部審計，均獲得無保留意見的審計報告。去年12月，開行在我國國有銀行中率先加入聯(lián)合國全球契約計劃，全面履行金融的社會責任。

開行以融資推動市場建設所取得的成績，雖看似無形，卻意義深遠。中國社會科學院金融所所長李揚認為，開行在“兩基一支”領域的融資實踐，開創(chuàng)了一套適合中國國情的風險管理技術和融資機制，非常值得借鑒。諾貝爾經(jīng)濟學獎得主麥金農教授說：“了解開行之后，我改變了自己對政策性銀行的看法。開行創(chuàng)新的融資機制，已經(jīng)取得了良好的開端?！?/p>

開行的不俗表現(xiàn)，也吸引了國際金融機構的關注。7月23日，開行應邀與世界著名的英國巴克萊銀行簽署股份認購協(xié)議及戰(zhàn)略合作備忘錄，投入30億美元參股巴克萊銀行，并向其派出董事。這是我國國有銀行邁向國際先進行列的重要一步。

近年來，金融改革濃墨重彩。根據(jù)國家有關部署，開行將在政策性銀行中率先推進改革。目前，這家銀行正朝著全面推行商業(yè)化運作、更好地以市場化方式和商業(yè)化運作支持國家經(jīng)濟社會發(fā)展的方向，邁出更加堅實的步伐。