導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)村養(yǎng)老保險調(diào)查報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、課題調(diào)查農(nóng)民非常感謝政府對他們的關(guān)心，認為有國家政策作保障，對自己日后的養(yǎng)老非常放心。但調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，隨著現(xiàn)有物質(zhì)生活水平的提[*]校花網(wǎng)禮讓，是好樣的，盡管我們都知道那車子里很擁擠，因為一個19座的車，要坐上近40個人，顯然后上的沒有座位，但一中的學生還是做到了。

對此，我感觸良多。我們是一中的學子，應(yīng)該努力地做好每一件小事。而這些看似微不足道的小事，恰恰能體現(xiàn)一中學生的良好素質(zhì)。我們會繼續(xù)努力，關(guān)注生活中的點點滴滴，做一名優(yōu)秀的一中人！

四、感謝

篇2

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；養(yǎng)老保險；困境；對策

中圖分類號：df475 文獻標識碼：a doi：10.3969/j.issn.1008-4355.2013.04.17

農(nóng)民工是我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過程中出現(xiàn)的特殊群體，特指來自農(nóng)村，擁有農(nóng)村戶口， 但在城鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)工作的勞動者[1]。這是一個介于城市和農(nóng)村之間的邊緣群體，他們?yōu)槌鞘械陌l(fā)展做出了巨大貢獻，因此他們的老年生活應(yīng)當?shù)玫綉?yīng)有的保障。如果他們的權(quán)利得不到相應(yīng)的社會保障，不僅會影響他們自身的生存和發(fā)展，還將影響到社會的發(fā)展。農(nóng)民工養(yǎng)老保險就是國家根據(jù)一定的法律法規(guī)，為確保農(nóng)民工的基本生活保障而建立起來的一種社會保險制度。農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險后，可以在退休時享受到相應(yīng)的養(yǎng)老金權(quán)益。河南作為一個人口大省、農(nóng)業(yè)大省和勞動力轉(zhuǎn)移大省，研究其農(nóng)民工養(yǎng)老保險問題既有重要的理論意義，又具有重要的現(xiàn)實價值。

一、建立和完善河南省農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度的緊迫性

（一）實現(xiàn)河南省“三化”的需要

作為農(nóng)業(yè)向工業(yè)化轉(zhuǎn)型的必然產(chǎn)物， 農(nóng)民工為工業(yè)化進程做出了突出貢獻。 農(nóng)民工養(yǎng)老保險作為與農(nóng)民工群體切身利益相關(guān)的社會保障制度之一，目的是為年老時退出勞動力市場的老年農(nóng)民工提供有保障的晚年生活，它的實施效果將最終影響中國工業(yè)化能否順利實現(xiàn)。

伴隨著城鎮(zhèn)化進程，農(nóng)民工逐漸放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，開始進城務(wù)工，依靠工資生活。當他們年老且喪失勞動能力時，如果沒有任何社會保障，農(nóng)民工往往只能自找出路或被迫重新從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣就會加重農(nóng)村失業(yè)和其他社會問題，從而延緩城鎮(zhèn)化進程。建立農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度，可以消除廣大農(nóng)民工的后顧之憂，真正把農(nóng)民工吸納到城市當中。因此，建立農(nóng)民工社會養(yǎng)老保險制度，是推進城鎮(zhèn)化的重要制度保證，也是順應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢的戰(zhàn)略舉措。

中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的實現(xiàn)離不開農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率的提高，從長期來看，農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移有利于緩解農(nóng)村人地關(guān)系緊張的矛盾，促進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營。但是當前土地的雙重功能即生產(chǎn)資料和農(nóng)民的社會保障功能表現(xiàn)得依然突出，只有完善外出農(nóng)民工包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的社會保障，才能弱化土地的保障功能，從而促進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的最終實現(xiàn)。

（二）完善河南省農(nóng)民工權(quán)益保障的需要

河南在過去的幾年中，已經(jīng)逐步建立了農(nóng)民工養(yǎng)老保險的相關(guān)政策體系。早在2004年3月，鄭州市就出臺了《關(guān)于農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)后參加我市社會養(yǎng)老保險工作的實施意見》并規(guī)定：“農(nóng)民工轉(zhuǎn)移到我市就業(yè)后，應(yīng)依法納入社會養(yǎng)老保險范圍，執(zhí)行我市企業(yè)職工社會養(yǎng)老保險政策，與同類型城鎮(zhèn)企業(yè)職工享有同等的社會養(yǎng)老保險待遇”[2]，這為農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險率先提供了政策依據(jù)。為了適應(yīng)農(nóng)民工的流動性，河南省于2010年4月出臺了《河南省城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》，規(guī)定基本養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)“適用于參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的所有人員，包括農(nóng)民工”。

從以上出臺的政策可以看出，河南省把農(nóng)民工的社會養(yǎng)老保險納入了“城?！钡闹贫瓤蚣埽窗艳r(nóng)民工納入了“城?！敝贫鹊姆秶统擎?zhèn)職工執(zhí)行完全統(tǒng)一的政策。但在實際操作中，當農(nóng)民工和企業(yè)終止或解除勞動合同時，社會保險機構(gòu)大都將其個人賬戶中的資金一次性發(fā)給農(nóng)民工本人，同時終結(jié)養(yǎng)老保險關(guān)系，這使得農(nóng)民工實際的養(yǎng)老保障沒有得到落實。也即是說，通過這種“城保”的擴面，雖然在一定程度上體現(xiàn)了社會公平，使農(nóng)民工和城市居民享受同等的待遇，但從當前農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度實施的具體效果來看，卻不容樂觀。具體表現(xiàn)為企業(yè)方和農(nóng)民工不愿參保，地方政府積極性不高，整體參保率低，農(nóng)民工的正當權(quán)益得不到有效保障。因此有必要對農(nóng)民工養(yǎng)老保險問題

進一步探討，對亟待解決的上述問題做更深入的分析，以期制定更具操作性的政策措施來完善農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度。

二、河南省農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度的實施困境及其成因

總的來說，導(dǎo)致河南省農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度實施困境的因素主要有兩個方面：一是河南省農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度設(shè)計的問題；二是農(nóng)民工主體性實現(xiàn)程度不夠，主體性實現(xiàn)面臨著自我約束和社會約束雙重困境。

（一）河南省農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度設(shè)計的困境及成因

河南省關(guān)于農(nóng)民工養(yǎng)老保險相關(guān)制度的出臺，為農(nóng)民工養(yǎng)老保險的參保及轉(zhuǎn)移提供了政策依據(jù)，但是“一刀切”的辦法并不適用于所有農(nóng)民工，沒能考慮到農(nóng)民工群體自身的特點及其多層次性，歸納起來主要呈現(xiàn)出以下矛盾：

1.農(nóng)民工養(yǎng)老保險繳費金額與農(nóng)民工生存理性的矛盾

生存理性是農(nóng)民工選擇社會養(yǎng)老保險模式的最主要因素[3]，農(nóng)民工是否選擇養(yǎng)老保險，或者選擇何種形式的養(yǎng)老保險，首先是基于保證個人及家庭成員的基本生存之上的，農(nóng)民工要考慮自己的經(jīng)濟收入、子女數(shù)目、家庭開支等各項約束條件。農(nóng)民工群體來自農(nóng)村，家庭條件普遍較差，進城打工的主要目的是賺錢。同時與城市居民相比，農(nóng)民工的收入普遍偏低，其繳費承受能力遠遠低于城市居民。2011年河南全省范圍內(nèi)全年農(nóng)村居民人均純收入6604.03元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入18194.80元[4]。由此可見，農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民收入差距較大。又如在2009年，鄭州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17117元，農(nóng)村居民人均純收入8121元[5]，2009年鄭州城鎮(zhèn)企業(yè)在職職工的養(yǎng)老保險個人繳費基數(shù)最少為105.9元[6]，這也就意味著農(nóng)村居民雖然收入較低，但按照政策規(guī)定，在鄭州企業(yè)就職的農(nóng)民工其養(yǎng)老保險中個人所繳金額最低也為105.9元。2010年國家統(tǒng)計局的《2009年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》顯示，2009年中部地區(qū)農(nóng)民工平均工資僅為1350元[7]，顯然，相對于工資而言，農(nóng)民工養(yǎng)老保險的繳費金額仍超出農(nóng)民工的經(jīng)濟承受能力。 2.農(nóng)民工養(yǎng)老保險繳費年限與農(nóng)民工高流動性的矛盾

2012年2月8日清華大學的《農(nóng)民工就業(yè)趨勢報告》顯示，農(nóng)民工就業(yè)“短工化”趨勢愈演愈烈，根據(jù)這項調(diào)查，66%的農(nóng)民工更換過工作，25%的人在近7個月內(nèi)更換了工作，50%的人在近1.8年內(nèi)更換了工作；農(nóng)民工平均每份工作的持續(xù)時間為2年，兩份工作的時間間隔約為半年[8]。按照政策規(guī)定，農(nóng)民工參保繳費后，個人繳費年限累計滿15年（含15年）及其以上者，退休后按月享受基本養(yǎng)老待遇；個人繳費年限累計不滿15年的，退休后其個人賬戶儲存額一次性支付給本人。 這就意味著，農(nóng)民工只有在個人繳費年限累計滿15年時，才可以享受到正常的養(yǎng)老保險待遇，然而，農(nóng)民工的“旅游式打工”可以跨越企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、地區(qū)等，這種高流動性使得他們往往都達不到15年這個最低的繳費年限，從而形成“參保-退保-再參保-再退?！钡膼盒匝h(huán)。

3.“城保型” 農(nóng)民工養(yǎng)老保險設(shè)計與農(nóng)民工養(yǎng)老定位多層次性的矛盾

雖然“融入型”農(nóng)民工養(yǎng)老保險在一定程度上體現(xiàn)了社會公平，使農(nóng)民工和城市市民享受同等的待遇。但是由于農(nóng)民工年齡、家庭結(jié)構(gòu)、收入狀況、土地保障等情況各不相同，使得農(nóng)民工的最終流向也不確定，不像城鎮(zhèn)企業(yè)職工那樣最終會在城鎮(zhèn)養(yǎng)老。農(nóng)民工最終的養(yǎng)老定位選擇在城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，對養(yǎng)老保險的需求狀況也存在較大差別。“城保型”養(yǎng)老保險把農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系，雖然實現(xiàn)了城鎮(zhèn)職工與農(nóng)民工的平等，有利于保障農(nóng)民工在城鎮(zhèn)養(yǎng)老，但忽視了農(nóng)民工養(yǎng)老最終定位的多層次性，對于暫時返鄉(xiāng)和永久返鄉(xiāng)的農(nóng)民工實行一刀切的養(yǎng)老保險設(shè)計，阻礙了農(nóng)民工對于“城保型”養(yǎng)老保險的選擇。

4.地方性農(nóng)民工養(yǎng)老保險政策與全國范圍低統(tǒng)籌的矛盾

目前關(guān)于農(nóng)民工養(yǎng)老保險，中央政府只有原則性政策規(guī)定，既沒有法律規(guī)定，也沒有具體的可操作的政策措施，不同地區(qū)農(nóng)民工養(yǎng)老保險的制度設(shè)計存在很大差別，使得各地區(qū)繳費基數(shù)、繳費比例、領(lǐng)取標準迥異。盡管有關(guān)養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)辦法已經(jīng)出臺，但由于統(tǒng)籌層次過低、統(tǒng)籌單位數(shù)量龐大且轉(zhuǎn)移接續(xù)工作繁雜，都使農(nóng)民工在養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)工作中遇到了許多困難，農(nóng)民工為了轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險關(guān)系常常奔波于轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入兩地，費時費力，影響了農(nóng)民工對養(yǎng)老保險的參與積極性。

（二）農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險的主體性實現(xiàn)程度的困境及其成

因

人的主體性是指“人作為活動主體在對客體的作用過程中所表現(xiàn)出來的能動性、自主性和自為性”[9]，它主要包括主體的能力、主體的權(quán)利和主體的目的，概括而言，人的主體性的確立離不開人的意愿和能力。同時，人的主體性的確立也離不開一定的社會條件，即“對人的獨立的權(quán)利和利益的道德的和法律的確認和保證”[10]。農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險也受到其主體性實現(xiàn)程度的制約，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.農(nóng)民工主體性實現(xiàn)的自我約束阻礙了農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險

農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險離不開農(nóng)民工主體性的確立與實現(xiàn)。這里分別從農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險的意愿和能力兩個方面予以分析：

首先，農(nóng)民工之所以愿意參加養(yǎng)老保險，一定程度上是因為農(nóng)民工預(yù)期參與養(yǎng)老保險能夠為他們帶來收益，并且這個收益要大于付出的成本。農(nóng)民工到城市打工是一個復(fù)雜的社會經(jīng)濟過程，對農(nóng)民工的影響是全方位的，這不僅涉及到經(jīng)濟方面，還涉及到政治、社會、文化及心理等方面。正如上文分析指出的那樣，河南省現(xiàn)行的農(nóng)民工養(yǎng)老保險模式設(shè)計，沒有完全考慮到農(nóng)民工自身的特點，使得農(nóng)民工群體并不能真正享受到養(yǎng)老保險帶來的養(yǎng)老保障。同時，由于農(nóng)民工對制度缺乏相應(yīng)的了解，他們擔心今后因政策多變而使得已繳納的養(yǎng)老保險金無法兌現(xiàn)，認為參保的錢不如拿到手里放心，于是農(nóng)民工往往更愿意選擇眼前可以看得見的利益。再者，現(xiàn)行農(nóng)民工可以選擇的養(yǎng)老保險體系除了“融入型的城?！蓖猓€可以選擇“新農(nóng)?！眮硖娲r(nóng)民工往往會選擇可以使自身利益最大化的保險制度，所以，農(nóng)民工選擇現(xiàn)行“融入型”養(yǎng)老保險的熱情度并不高。

其次，由于農(nóng)民工人力資本存量低，導(dǎo)致他們進城大都從事餐飲業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)等重、累、臟、險的粗活，收入普遍低于城市居民的平均工資。同時農(nóng)民工的流動性強導(dǎo)致其工作不固定，使得他們的收入也難以固定，甚至會處于暫時性或較長時間收入中斷的困境。另外，現(xiàn)行土地政策也不能給農(nóng)民工帶來高收益，面對現(xiàn)實的生存壓力，大多數(shù)農(nóng)民工仍然依靠在城鎮(zhèn)打工來滿足家庭的基本生存需要。這些原因都直接限制了農(nóng)民工參與“城保型”養(yǎng)老保險的繳費能力，影響了農(nóng)民工選擇養(yǎng)老保險的積極性。

2.農(nóng)民工主體性實現(xiàn)的社會約束阻礙了農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險

農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險除了受到自我制約之外，主要還受到企業(yè)和政府這兩大外部條件的影響和制約。政府作為養(yǎng)老保險政策的制定者和監(jiān)管者，企業(yè)和農(nóng)民工作為政策的執(zhí)行者，都在以不同的方式影響著養(yǎng)老保險制度的實施。

首先是企業(yè)因素。我國農(nóng)民工的養(yǎng)老保險費供給是通過個人和企業(yè)共同承擔的，企業(yè)支付養(yǎng)老保險費中的統(tǒng)籌部分，其最終來源還是農(nóng)民工的工資，政府只承擔管理責任。根據(jù)我國現(xiàn)有國情，大部分吸納農(nóng)民工多的企業(yè)，其利潤絕大部分來自于廉價勞動力，為農(nóng)民工提供養(yǎng)老保險就意味著勞動力成本的增加，這自然就打破了企業(yè)的這種優(yōu)勢，影響了企業(yè)的利潤，因此企業(yè)對農(nóng)民工養(yǎng)老保險持消極態(tài)度，嚴重影響了農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度的運行。

其次是政府因素。政府在養(yǎng)老保險政策的制定過程中，雖然初衷是為了保障農(nóng)民工的權(quán)益，但是由于沒有完全考慮到農(nóng)民工自身特點的復(fù)雜性，使得制定的政策呈現(xiàn)如上表述的種種缺陷，實施起來顯得蒼白；同時，政府又擔心強制本地企業(yè)為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險會影響本地的投資環(huán)境，影響政府招商引資的力度，從而影響政績，因此對于養(yǎng)老保險的監(jiān)管也不到位；另一方面，受農(nóng)民工自身文化素質(zhì)和所處環(huán)境的限制，多數(shù)農(nóng)民工只顧眼前利益，偏好當前收益，對養(yǎng)老保險不了解甚至產(chǎn)生誤解，而政府對相關(guān)政策的宣傳力度又不夠，導(dǎo)致大量農(nóng)民工回避養(yǎng)老保險。 三、完善河南省農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度的對策

（一）完善農(nóng)民工養(yǎng)老保險政策

第一，在保費繳納方面，要充分考慮農(nóng)民工收入水平低的特點，建立多檔次、可選擇的養(yǎng)老保險制度，將繳費基數(shù)和比例分為不同的檔次，供其靈活選擇。同時，對于累計15年的繳費年限也應(yīng)該加以適當放松，使制度和政策具有彈性和適應(yīng)性。在制度設(shè)計方面，要加大財政支持力度，針對大部分農(nóng)民工的收入水平相對較低、無力承擔養(yǎng)老保險費這一現(xiàn)狀，中央財政和地方財政應(yīng)該對其進行資助，可以采取類似于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的辦法進行補貼。補貼款進入統(tǒng)籌賬戶隨著農(nóng)民工一起流動，這樣就不會對轉(zhuǎn)

入地的統(tǒng)籌基金帶來壓力，也有利于實現(xiàn)地區(qū)間的轉(zhuǎn)移。同時，對于農(nóng)民工參保率較高的企業(yè)實行稅收優(yōu)惠，加大財政支持力度，也可以提高企業(yè)參保的積極性。

第二，在養(yǎng)老保險的保障水平方面，考慮到農(nóng)民工流動的多層次性，對于農(nóng)民工養(yǎng)老保險金的繳納設(shè)計應(yīng)該體現(xiàn)不同的流向需求，對于部分最終可能回到農(nóng)村生活的農(nóng)民工群體，其養(yǎng)老金計發(fā)標準可以用相對發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民的生活水平為參照基點，實施的保障水平應(yīng)在高于農(nóng)村實際生活水平與略低于城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老金標準之間浮動。

第三，在制度銜接和養(yǎng)老保險關(guān)系接續(xù)方面，由于當前農(nóng)民工養(yǎng)老保險賦予了地方政府利益，地區(qū)條塊分割明顯，基于本地區(qū)社保基金管理的考量，地方政府往往會故意設(shè)置障礙阻止外來社保關(guān)系的轉(zhuǎn)入。這種全國低統(tǒng)籌的現(xiàn)狀，使農(nóng)民工養(yǎng)老保險的轉(zhuǎn)移和接續(xù)實現(xiàn)起來困難重重，因此要打破現(xiàn)有局面，努力實現(xiàn)全國高層次統(tǒng)籌，使其與地方財政脫鉤，收支不影響地方財政，就比較容易得到地方政府的支持。

第四，在養(yǎng)老保險資金賬戶的構(gòu)成方面，由于現(xiàn)行的統(tǒng)籌賬戶不能續(xù)接和轉(zhuǎn)移，使農(nóng)民工弱勢群體不僅得不到城鎮(zhèn)職工和政府的補貼，反而往往被其所工作的城市截留，使其基本的養(yǎng)老權(quán)利被侵害。因此，放棄統(tǒng)籌賬戶，建立完全積累式的養(yǎng)老保險個人賬戶制度，使其個人賬戶由個人和企業(yè)繳費構(gòu)成，所有權(quán)明確，賬戶隨參保人轉(zhuǎn)移，這樣才能真正維護農(nóng)民工的養(yǎng)老權(quán)益。

第五，在農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度實施的技術(shù)層面，要求有與之相適應(yīng)的現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以方便農(nóng)民工養(yǎng)老保險的繳費、查詢，同時減少和簡化繁冗的工作手續(xù)，使養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)更加順暢。

（二）創(chuàng)造農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險主體性實現(xiàn)的環(huán)境

第一，政府和社會要加強宣傳引導(dǎo)。農(nóng)民工是游離在社會的“邊緣人”， 受自身文化素質(zhì)和所處環(huán)境的限制，很多農(nóng)民工關(guān)于養(yǎng)老的觀念還很陳舊，僅僅局限在土地養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)觀念之下，對于農(nóng)民工養(yǎng)老保險的認識也很不到位。因此，必須通過宣傳教育，增強農(nóng)民工對于養(yǎng)老保險的認同感及參與感。同時通過宣傳教育，轉(zhuǎn)變企業(yè)認為“為企業(yè)內(nèi)的農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險是增加企業(yè)負擔”的觀點，增強企業(yè)的社會責任感，使企業(yè)能夠承擔起為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險費的社會重任。

第二，完善相關(guān)法律法規(guī)，確保制度的有效實施。我國現(xiàn)行的法律法規(guī)存在立法不足、執(zhí)法不嚴等現(xiàn)象，并且缺乏明確的責任追究機制。法律缺失同樣體現(xiàn)在農(nóng)民工養(yǎng)老保險問題上，因此要加快相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，通過法律來規(guī)范企業(yè)和員工個人購買養(yǎng)老保險的行為，使之成為企業(yè)的法定義務(wù)，成為農(nóng)民工應(yīng)有的權(quán)利，為農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度的施行提供更加完善的法律支撐。

第三，加大對農(nóng)民工的教育培訓力度。崔祥民通過對農(nóng)民工人力資本與收入影響的實證研究發(fā)現(xiàn)，“受教育年限是對農(nóng)民工收入影響最大的因素，技能狀況也是農(nóng)民工收入的重要影響因素”[11]。由此可見，提高受教育程度和技能狀況可以提高其收入，增強農(nóng)民工的繳費能力。但接受教育要花費大量成本：一方面，大量民辦培訓機構(gòu)以營利為目的，較高的培訓費用成為農(nóng)民工接受培訓的“經(jīng)濟門檻”；另一方面，企業(yè)迫于企業(yè)利潤和經(jīng)營壓力，也不愿意或不能夠獨立承擔起培訓農(nóng)民工的任務(wù)。因此，政府就應(yīng)該提供公益性的培訓，設(shè)計滿足市場需求的培訓內(nèi)容，創(chuàng)新合理的教育培訓形式，籌集充足的教育培訓經(jīng)費，構(gòu)建有效的教育培訓網(wǎng)絡(luò)，利用自己的優(yōu)勢，通過集中辦學、頂崗實習等模式，加大對農(nóng)民工技能的培養(yǎng)力度。

第四，探索有利于農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險的土地政策。土地本身并不是一種社會保障方式，但在中國卻承載著社會保障的基本功能。這種“社會保障功能”對于農(nóng)民工而言，是一種無奈的心理慰藉式的低水平保障。土地制度的合理設(shè)定是解決農(nóng)民工問題的長遠之策，要建立完善的土地權(quán)益出讓、轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)包、抵押、流轉(zhuǎn)和退出機制。對轉(zhuǎn)讓農(nóng)村土地使用權(quán)的農(nóng)民工，根據(jù)土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓的不同形式和收益，折算成一定年限的個人賬戶積累額，從而促進農(nóng)民工從依靠土地保障到社會養(yǎng)老保障的平穩(wěn)過渡，增強農(nóng)民工參與養(yǎng)老保險的積極性和可能性。

第五，改變企業(yè)發(fā)展模式，增強企業(yè)參與農(nóng)民工養(yǎng)老保險的能力。在市場競爭日益激烈的今天，企業(yè)要從根本上改變原有的發(fā)展模式，走出一條科技含量高、污染少、能耗低、經(jīng)濟效益

的可持續(xù)發(fā)展道路。通過產(chǎn)業(yè)升級、運用科技、提高管理，擺脫一味依靠勞動力優(yōu)勢降低產(chǎn)品成本、壓低產(chǎn)品價格的作法，使企業(yè)有能力更好地參與農(nóng)民工養(yǎng)老保險。

第六，加快農(nóng)民工的自我改變。從農(nóng)民工自身的角度來講，應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，拋棄傳統(tǒng)落后的思想，深化對農(nóng)民工養(yǎng)老保險的認識，積極參與養(yǎng)老保險；另外，農(nóng)民工應(yīng)該主動學習科學文化知識，樹立活到老學到老的終身學習理念，強化相關(guān)的技能培訓，提高人力資本存量，使自己具備更強的參與養(yǎng)老保險的能力。同時，農(nóng)民工要不斷了解國家相關(guān)的保險政策，增強自身維權(quán)意識，學會通過正當途徑去維護自己的權(quán)益。

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the predicament and countermeasures in implementing migrant workers endowment insurance system in henan province

hu shuiqing

（the department of finance， henan university of animal husbandry and economy， zhengzhou 450000， china）

abstract：

improving the migrant workers endowment insurance system will directly influence the migrant workers’ rights and interests and the process of “the newtype industrialization， newtype urbanization and agricultural modernization”. take henan province as an example： to a certain degree， the existing policy manifested the principle of social fairness and justice， but there are many defects in this system that hinders the implementation of migrant workers endowment insurance. in the meantime， the migrant workers’ subjectivity implementation is in the predicament of selfrestriction and social restriction， which marred the migrant worker’s enthusiasm for the insurance. therefore， the relative system shall be further improved to provide adequate preconditions for implementing the system of migrant workers endowment insurance.

篇3

1.1995年12月至1997年5月任福清市審計局財政金融審計股長，擔任大中型審計項目主審8次,主要有：

(1)負責編制1995年度、1996年度預(yù)算執(zhí)行審計總方案，起草審計結(jié)果報告，審計可增加財政收入3031萬元。福清市委宋書記作了重要批示，市人大常委會高度評價，市政府做出審計工作專題會議紀要，各部門認真落實審計意見。

(2)1995年度財政有償使用資金審計報告被福州市審計局專報福州市委，福清市委宋書記對福州市委辦公廳《福州信息專報》作出批示，督促各部門落實整改，市政府下發(fā)了《加強財政周轉(zhuǎn)金回收工作的意見》文件。

(3)1995年度鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政決算審計調(diào)查報告在福州市審計局和審計學會會議上交流，獲“優(yōu)秀論文”二等獎。市委、市政府發(fā)出了《關(guān)于加強獎金補貼發(fā)放工作的通知》文件。

(4)1996年預(yù)算外資金管理審計調(diào)查報告被市委、市政府采納，出臺了《福清市本級預(yù)算外資金管理暫行規(guī)定》等三份文件。

(5)1995年農(nóng)行、中行、人民保險公司資產(chǎn)負債損益審計，查出違紀金額356萬元，受到福州市審計局表揚。

2.除擔任主審大中型審計項目外,還組織實施并參加鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政決算和鎮(zhèn)長、書記任期經(jīng)濟責任等大中型審計項目17次，查出違紀金額1068萬元，處理上繳市財政470萬元。

3.1997年5月至年12月任福清市審計局副局長，分管福清審計師事務(wù)所，1997—1999年組織承辦委托業(yè)務(wù)3534項，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收782萬元，躍進全省20大審計事務(wù)所行列。分管固定資產(chǎn)投資審計科、行政事業(yè)審計科和經(jīng)貿(mào)社保審計科，主持并組織實施行業(yè)審計或?qū)ｍ棇徲嬚{(diào)查28次,審計發(fā)現(xiàn)管理中存在問題153個，提出審計建議107條，均得到市委、市政府有關(guān)部門采用和被審計單位采納，對全市經(jīng)濟和財政工作起到指導(dǎo)作用，取得顯著成效。其中：

(1)組織實施全國性行業(yè)審計或?qū)徲嬚{(diào)查11次，主要有：

1999年度養(yǎng)老保險基金審計成果發(fā)表在《中國審計信息與方法》和《福建審計》，獲福州市審計學會優(yōu)秀論文二等獎；市政府下發(fā)了《調(diào)整機關(guān)事業(yè)養(yǎng)老統(tǒng)籌金比例的通知》。

年度、年度企業(yè)養(yǎng)老保險基金審計，市政府十三屆第40次市長辦公會議研究審計意見，作出提取代管業(yè)務(wù)費的決定。

年農(nóng)網(wǎng)改造項目審計在福州市農(nóng)網(wǎng)審計工作會議上作經(jīng)驗介紹，市供電公司書面反饋整改審計意見13條。

1998—1999年度工商行政管理部門財務(wù)收支、年度普教經(jīng)費、年三峽庫區(qū)移民安置資金、年度世行貸款—沿海資源可持續(xù)開發(fā)項目和公安系統(tǒng)財務(wù)收支、年度世行貸款—結(jié)核病項目審計和調(diào)查所提出切實可行建設(shè)性建議和意見，促進了單位規(guī)范財政財務(wù)管理，為宏觀決策提供了服務(wù)，得到福州市審計局、福清市有關(guān)部門采用和被審計單位采納。

(2)組織實施省級行業(yè)審計或?qū)徲嬚{(diào)查9次，主要有：

1997年清展花園工程竣工決算、1998年度排污費收支、1999年度機關(guān)社保基金、農(nóng)村社?；?、行政事業(yè)性收費和政府性基金收支、1999—年農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金、年度環(huán)保資金、城市居民最低生活保障資金審計和調(diào)查所提出切實可行建設(shè)性建議和意見，得到福州市審計局、福清市有關(guān)部門采用和被審計單位采納，為加強內(nèi)部控制、堵塞漏洞、提高經(jīng)濟效益起到重要作用。

(3)組織實施地市級行業(yè)審計或?qū)徲嬚{(diào)查9次，主要有：

1997年度環(huán)保行業(yè)審計、1998年建設(shè)項目資金來源及開工前審計，被福州市審計局基建投資審計處評為優(yōu)秀獎。

1997年海城公路工程竣工決算、1999年融僑管委會道路工程竣工決算、1999年度水利建設(shè)基金、年度市政府為民辦實事項目和土地出讓金、年度農(nóng)村教育附加費、年度機關(guān)社保基金審計和調(diào)查所提出切實可行建設(shè)性建議和意見，得到福州審計局、福清市有關(guān)部門采用和被審計單位采納。

4.承擔重大專案審計11次，主要有：

1996年?？阪?zhèn)財政所會計貪污案，1999年市綠化隊會計撕毀“小金庫”憑證案，年市城鎮(zhèn)開發(fā)公司私設(shè)“小金庫”案，年市林業(yè)公安分局濫發(fā)“紅貼”，私設(shè)“小金庫”案，年市進修學校公款私存，私設(shè)“小金庫”案，市華僑中學亂收費，私設(shè)“小金庫”案，年市外貿(mào)公司私設(shè)“小金庫”案，年市體委違規(guī)擔保案，年漁溪糧站國有資產(chǎn)流失案，年市進修學校違規(guī)支付工程款造成市園林綠化隊干部貪污案。上述案件審計定性準確，結(jié)論正確，移送紀檢司法機關(guān)后，成為案件審理的重要依據(jù)，被立案審查8起，追究刑事責任1人，黨政紀處分4人。

5.審計方法創(chuàng)新與經(jīng)驗總結(jié)主要有：

(1)年，制定和實施建設(shè)項目審計“首問負責制”、“限時辦結(jié)制”等社會服務(wù)承諾制度實施細則20條。該項審計創(chuàng)新辦法和經(jīng)驗總結(jié)材料被《中國審計報》采用。

(2)1997—年，組織投資審計科實施建設(shè)項目工程竣工決算審計155個，審核造價11.22億元，核減造價1.01億元，核減率為9.01%。該項采取深入施工現(xiàn)場審計和強化交叉審核等新方法和經(jīng)驗材料在年全省投資審計工作會議上作經(jīng)驗交流，市政府年發(fā)出了《關(guān)于對我市國家建設(shè)項目審計的實施意見》，年省政府《今日要訊》和年省電視臺《昂首闊步一路歌》專題片中也有報道。

(3)年6月，為適應(yīng)福清市行政事業(yè)單位會計核算由分散改為集中統(tǒng)一核算的需要，組織行政事業(yè)審計科采取改變審計方向和改進審計操作方法等新辦法。該項審計經(jīng)驗材料在年全省行政事業(yè)審計工作會議上作經(jīng)驗交流。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村空巢老人；生活現(xiàn)狀；對策分析老齡化已是我國不爭的事實，而老齡辦的《農(nóng)村空巢、類空巢家庭老人狀況調(diào)查報告》表明，農(nóng)村空巢或類空巢老人數(shù)量巨大，共4742萬人，數(shù)量遠遠超過了城市空巢老人，并且這一趨勢還在加強?？梢?，農(nóng)村空巢問題形勢嚴峻，亟待研究解決。

1.農(nóng)村空巢老人現(xiàn)狀分析

1.1資料收集和樣本特征

本文所調(diào)查的空巢老人都是居住在重慶市巫溪縣上磺鎮(zhèn)。該鎮(zhèn)空巢老人多，且屬于比較典型的欠發(fā)達地區(qū)。使用問卷調(diào)查了上磺鎮(zhèn)60周歲及以上的空巢老人70位，絕大部分采取上門訪問完成，還有一些是在同村人舉辦的宴會上進行訪問的。

在被調(diào)查的70位農(nóng)村空巢老人中，男性34人，占48.5%；女性36人，占51.5%。年齡在60—69歲、70—79歲、80及以上的比例分別為42.4%、35.7%和21.9%。文化程度方面，不識字的占55.8%，讀私塾的占10.9%，小學文化的占22.7%，初中文化的占10.6%，中專/高中及以上的在本次調(diào)查中沒有。目前還常常干農(nóng)活的老人占38.6%，其余61.4%的空巢老人由于種種原因，比如年齡大、沒有土地等等已不再從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在子女情況方面，在所有被調(diào)查對象中，有2位沒有結(jié)過婚，沒有子女；68位有子女的老人共有子女 272個，平均子女數(shù)為4個。

2.2導(dǎo)致空巢老人出現(xiàn)的原因

2.2.1自愿空巢

主要是指老人不愿與子女生活在一起，而希望獨立生活。隨著老年人經(jīng)濟實力的加強，老年人的養(yǎng)老觀念也隨著發(fā)生變化，不再一味追求兒孫繞膝，而希望有獨立的、自由自在的晚年生活。68位有子女的老人中有多過一半（52.4%）的人是自愿空巢。通常，這種原因下空巢的老人大多身、及經(jīng)濟狀況較好，夫妻健在，年齡在80 歲以下。而且他們與子女的關(guān)系很好。

2.2.2被迫空巢

主要是指老人因經(jīng)濟、健康等多種因素的影響，不得不和子女分居兩處，被迫空巢。本次調(diào)查中因為無子女而被迫空巢的老人有2位。其他被迫空巢老人多是因為不愿給子女添麻煩（42.2%）、自己年紀大不能照顧子女（27.1%）、不愿隨子女到城鎮(zhèn)生活（18.6%）以及子女工作忙不能照顧自己（12.1%）等原因選擇空巢。他們往往是希望和子女一起居住而且經(jīng)濟狀況不是很好的老人。

3.巫溪縣上磺鎮(zhèn)農(nóng)村空巢老人養(yǎng)老存在的問題

3.1經(jīng)濟來源不穩(wěn)定，生活壓力大

由于老人年事已高，不能再像年輕時候從事較重的體力勞動，因此導(dǎo)致農(nóng)田荒廢，只得靠子女給予一定的生活費。被調(diào)查的70位空巢老人中，占68%的老人們的生活費是依靠子女給予所獲得的。但是有些子女（11%）不給父母日常生活所需的生活費，推脫贍養(yǎng)父母的義務(wù)，從而導(dǎo)致這些空巢老人的生活壓力相當?shù)拇蟆?/p>

3.2日常休閑方式多樣程度低，休閑場所少

被調(diào)查的空巢老人的休閑方式一般都是在家和小孩玩（40.1%），看電視（21.2%），聽廣播（12.4%），下棋打牌（32.7%）%），和朋友喝茶（65.1%），讀書看報紙（11.4%）?？梢钥闯觯r(nóng)村空巢老人的休閑方式多樣程度低，知識性和保健取向也很小。老人們閑暇活動的場所多是在室外空地（54.2%），村頭小商店（32.1%）。上磺鎮(zhèn)沒有公園、廣場等公共娛樂休閑場所，由此更能體現(xiàn)出休閑場所少。

3.3對出臺的相應(yīng)政策不了解

被調(diào)查的空巢老人，普遍文化水平不高，不識字的占55.8%，讀私塾的占10.9%，小學文化的占22.7%，初中文化的占10.6%，中專/高中及以上的在本次調(diào)查中沒有。而且由于離巫溪縣城26公里，信息閉塞，因此對國家出臺的對他們有益處的相關(guān)政策他們不是十分了解，醫(yī)療保險制度，養(yǎng)老保險等還未完全覆蓋。

3.4社會化養(yǎng)老機構(gòu)少，發(fā)展不完善

通過走訪巫溪縣上磺鎮(zhèn)所涉及的區(qū)域，并沒有看到敬老院等社會化養(yǎng)老機構(gòu)。僅僅在巫溪縣城內(nèi)有幾所敬老院，且老人們對敬老院內(nèi)的生活并不十分滿意。多是因為敬老院內(nèi)的設(shè)施簡陋，管理人員的服務(wù)做的不夠到位。這使得上磺鎮(zhèn)空巢老人的養(yǎng)老問題進一步凸顯。

4.欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村空巢老人養(yǎng)老對策

4.1增強農(nóng)村老年人的自我養(yǎng)老意識

老有所養(yǎng)不是指完全依靠子女或社會，老人自我養(yǎng)老的意識需要加強，社會可為老年人提供更寬闊的勞動渠道，鼓勵有工作能力的老年人積極參加有償生產(chǎn)勞動。加大宣傳，建議老人積極參加社會養(yǎng)老保險，擴大養(yǎng)老的支持網(wǎng)，有計劃地進行養(yǎng)老儲蓄，盡早為老年后的養(yǎng)老生活積累經(jīng)濟資源。參加了社會養(yǎng)老保險的空巢老人們的生活絕對比沒有參加的老人們要富裕和輕松得多。

4.2加強農(nóng)村養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)

上磺鎮(zhèn)政府可以根據(jù)實際情況計劃建設(shè)敬老院或通過政策引導(dǎo)和鼓勵市場主體進入，從而滿足部分空巢老人的需求，也可以用與此同時，要不斷完善敬老院的管理制度，提高服務(wù)質(zhì)量，讓居住在敬老院的空巢老人們能感受到家一般的溫馨。

4.3引導(dǎo)農(nóng)村養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

上磺鎮(zhèn)政府需要從宏觀上引導(dǎo)市場向老人服務(wù)傾斜，通過制定相關(guān)政策，支持和鼓勵非營利組織向老人提供援助。鼓勵社會資金參與老齡產(chǎn)業(yè)，如社區(qū)醫(yī)療站、家政公司和敬老院等，以提供生活照料、家政服務(wù)等老年服務(wù)。這些產(chǎn)業(yè)一旦發(fā)展壯大起來，空巢老人日常生活中所遇到的困難可以立即被解決。能夠切實有效的讓空巢老人們不再擔心他們的養(yǎng)老問題。（作者單位：重慶三峽學院經(jīng)濟管理學院）

本文系重慶三峽學院青年項目“三峽庫區(qū)農(nóng)村空巢老人養(yǎng)老問題研究”的階段性成果。

參考文獻

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篇5

關(guān)鍵詞:水庫;移民地區(qū);養(yǎng)老保險制度;可持續(xù)發(fā)展

隨著中國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，水利工程建設(shè)日益增多，由此產(chǎn)生了一支龐大的移民隊伍。據(jù)有關(guān)部門的資料顯示，目前中國水電裝機容量已達到1.2億千瓦、這些工程的建成，在防洪、發(fā)電、灌溉、供水等方面發(fā)揮巨大效益的同時，也造成了1 800多萬移民的搬遷安置，繁衍至今達2 500多萬人。其中農(nóng)村移民達2 288萬，占移民總數(shù)的90%水庫移民失去了土地、房屋等財產(chǎn)，他們的生活保障問題引起了社會的廣泛關(guān)注。

水庫移民地區(qū)往往自然地理條件較差，經(jīng)濟發(fā)展比較落后，移民在為水利工程建設(shè)作出貢獻的同時，又面臨缺乏基本生活保障和必要的生產(chǎn)條件，難以融入遷入地的社會環(huán)境等問題，因此為水庫移民建立養(yǎng)老保險制度，不僅能維護移民的權(quán)益，也能穩(wěn)定移民心理上的不安情緒，是解決移民后顧之憂，減少產(chǎn)生新的社會問題的根本方法，也是促進水利工程順利建設(shè)與水庫移民權(quán)益保護協(xié)調(diào)發(fā)展的解決之道。

秭歸縣三峽工程移民是中國水利工程建設(shè)中具有標志性意義，為了解秭歸縣移民養(yǎng)老保險制度發(fā)展情況和移民參保狀況，我們采取實地訪談、調(diào)查問卷等方式走訪了政府有關(guān)部門以及當?shù)匾泼駪簦彩栈赜行柧?5份。調(diào)查、統(tǒng)計資料、訪談不記名。

一、秭歸縣移民的基本概況及移民參加養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

作為三峽工程移民第一縣，秭歸縣全縣淹沒9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、71個村、7個居委會，淹沒房屋面積277萬m2，農(nóng)田和果園3.04萬畝，工礦企業(yè)146家，截至2006年，全縣已累計完成移民搬遷91 810人，其中壩區(qū)移民2 176人，庫區(qū)農(nóng)村移民41 037人，動態(tài)移民達10萬之眾。其中老年人2萬多人，參加養(yǎng)老保險的800多人。①

秭歸縣從1994年就開始組織三峽后靠式移民參加養(yǎng)老保險。采取上月投保下月開始領(lǐng)取，年齡在60周歲以上的每月領(lǐng)65元養(yǎng)老金，59周歲以下的每月領(lǐng)60元養(yǎng)老金。從2001年4月起，秭歸縣政府又出臺了《縣人民政府辦公室關(guān)于提高三峽庫區(qū)養(yǎng)老保險安置移民安置費標準的通知》，對原投保的移民適當增加養(yǎng)老保險金，對健在的每人增加3 000元，對已故的每人增加1 500元，將原每月領(lǐng)取的60元和65元的標準提高到每月90元。此后秭歸縣政府相繼出臺了《秭歸縣壩區(qū)移民社會保障辦法》和《縣政府辦公室關(guān)于村(居委會)干部參加靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險的通知》，對壩區(qū)移民符合條件的老年人以及庫區(qū)農(nóng)村移民中離任村干部、清退民辦教師和機關(guān)事業(yè)單位臨時工、離崗鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員等群體，參加養(yǎng)老保險實行優(yōu)惠政策。秭歸縣養(yǎng)老保險制度在前進中不斷發(fā)展和完善，使庫區(qū)移民初步實現(xiàn)了老有所養(yǎng)的目標。此外秭歸縣政府還開展了一些針對移民中老、弱、病、殘人員以及貧困人員的社會救助工作，并逐步探索將其納入現(xiàn)有的養(yǎng)老保險體系中。通過調(diào)查秭歸縣庫區(qū)移民參加養(yǎng)老保險有以下特點:

1.針對移民中的不同群體實行多元的參保模式。據(jù)悉秭歸縣尚未建立針對庫區(qū)移民的統(tǒng)一養(yǎng)老保障模式，而是對目前國家實行的養(yǎng)老保險模式與移民的實際情況相結(jié)合進行具體化操作，主要有三種形式:(1)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度。移民群體中有固定工作的移民，如機關(guān)事業(yè)單位、企業(yè)單位等，按照國家有關(guān)規(guī)定參與。(2)參加城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險。移民中屬于離任村干部、民辦教師、自謀職業(yè)等特殊群體均可參加。(3)農(nóng)村基本養(yǎng)老保險。參加的群體主要是以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)村移民群體。

2.移民的人口結(jié)構(gòu)直接對養(yǎng)老保險的開展造成影響。(1)年齡結(jié)構(gòu)。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、人民生活水平的提高，延長了居民人均壽命，居民的年齡結(jié)構(gòu)趨于老齡化，這對參加養(yǎng)老保險的積極性有很大影響。據(jù)了解，在20世紀90年代初，參保的在職職工與離退休職工的比例是5.4∶1，到20世紀90年代中期上升到4∶1，而到2007年這一比例為3.06∶1。通過本次實踐調(diào)查也顯示，在秭歸縣庫區(qū)移民參加養(yǎng)老保險中，其基本的趨勢大致是，越是年齡大的年齡組，養(yǎng)老保險的參保率就越高，養(yǎng)老保險的參保率隨年齡的降低有遞減的趨勢。這意味著一旦養(yǎng)老基金在投資的過程中，不能實現(xiàn)保值增值，養(yǎng)老資金得不到有效保障，就會直接影響?zhàn)B老保險制度的運行及作用的發(fā)揮。(2)學歷結(jié)構(gòu)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示(見表1)，秭歸縣庫區(qū)移民的學歷越高，參加養(yǎng)老保險的比例越大，學歷的高低直接影響?zhàn)B老保險的參保率，學歷高的移民越傾向于參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險。這表明，一方面需要政府加強在移民中參加養(yǎng)老保險的宣傳和教育，另一方面也反映了由于各種參保模式的保障水平不同，影響了移民的參保選擇，破壞了社會保障的公平性。

表1秭歸縣庫區(qū)移民參加養(yǎng)老保險的情況

3.移民對參加養(yǎng)老保險更希望政府發(fā)揮主導(dǎo)作用。從“你認為哪種組織對養(yǎng)老保險的建設(shè)作用最大”有74.6%的人選擇政府，以及移民獲得養(yǎng)老保險的信息途徑上看有68%的人選擇政府提供信息，可以看出政府始終是養(yǎng)老保險制度建設(shè)的主導(dǎo)者，而且大部分移民對政府在養(yǎng)老保險制度建設(shè)過程中的作用持肯定態(tài)度。由于移民是弱勢群體，其他社會組織又無力承擔這種無限責任，依靠政府成為必然的選擇。

二、秭歸縣庫區(qū)移民養(yǎng)老保障工作已取得的成就

面對艱巨的移民工作任務(wù)，秭歸縣政府及其有關(guān)職能部門堅持以人為本，從移民的根本利益出發(fā)，積極解決移民普遍擔心的養(yǎng)老問題，在財力承受的范圍內(nèi)，組織各職能部門配合國家出臺了一些政策和措施，取得了一些成績。

1.建立了以社會救助為主，輔之養(yǎng)老保險建設(shè)的社會保障體系。自三峽工程移民開始，秭歸縣政府就大力開展對移民中基本生活困難的貧困戶的排查、甄別工作，將其放在移民工作的重要位置，對符合條件的農(nóng)村貧困人口給予1 000元/年的最低生活保障補助以及庫區(qū)農(nóng)村老人每人50元/月，實行二十年的生活保障補助。此外對符合條件的農(nóng)村移民戶實行五保。秭歸縣政府根據(jù)實際情況的變化和國家政策的調(diào)整為庫區(qū)移民特別是農(nóng)村移民中的空巢老人或獨居老人、病殘老人實行免費參加養(yǎng)老保險，為最弱勢的老年人群體提供基本的生活保障。秭歸縣還為壩區(qū)2 800多名中老年移民建立由國家出資一次性補助19 200元/人的養(yǎng)老保險。①

秭歸縣政府從自身財力出發(fā)，為移民建立了較低水平的生活保障，認識到了只有消除移民的養(yǎng)老擔憂，才能轉(zhuǎn)變移民以土地保障、家庭保障的養(yǎng)老觀念，促進移民工作的順利進行，又不侵害移民已有的利益。

2.完善養(yǎng)老保險制度，降低了參保“門檻”。以前因政府財力有限，一些為社會和國家做出過貢獻的移民，受經(jīng)濟水平的限制沒能參加養(yǎng)老保險，隨著近年秭歸縣經(jīng)濟的快速發(fā)展，財政收入大幅增加，出臺了《秭歸縣村干部民辦教師等參加城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員基本養(yǎng)老保險辦法》，對農(nóng)村過去離任村干部、清退民辦教師和機關(guān)事業(yè)單位臨時工、離崗鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員等群體，根據(jù)不同群體參保能力的不同，實行靈活的收費標準，滿足了這類群體的參保需求，擴大了養(yǎng)老保險的覆蓋面，截至2009年6月符合參保條件的上述群體，已有近5 000人踴躍登記參保，其8 000余萬元基本養(yǎng)老保險費全部繳費入庫。 這一舉措，既惠及了農(nóng)村各類群體，維護了農(nóng)村社會穩(wěn)定，又做大做強了社會保險。

3.創(chuàng)新服務(wù)體系，提高了辦事效率。秭歸縣政府及其有關(guān)職能部門在科學發(fā)展觀的指引下，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和服務(wù)方式，大興人性化服務(wù)，大講辦事質(zhì)量和效率。開展多種形式的黨流活動，現(xiàn)場為他們釋疑解惑;還深入到企業(yè)、社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，了解基層群眾的困難，幫助排憂解難;甚至服務(wù)上門，在參保者家門口實施社會保險“一站式”辦結(jié);把社會保險知識和政策送進培訓課堂，提高企業(yè)法人及其職工參保意識和自我維權(quán)意識;優(yōu)化服務(wù)流程，企業(yè)社會保險參保登記由法定的十個工作日辦結(jié)縮減到一個工作日辦結(jié)。這些，簡化了辦事流程，提高了服務(wù)水平，極大地促進了群眾的參保熱情，受到群眾的擁護。

4.加大政策宣傳力度，創(chuàng)新了宣傳方式。秭歸縣專門組織人員到移民安置地進行面對面的政策講解和宣傳，還通過廣播、互聯(lián)網(wǎng)、咨詢服務(wù)、印發(fā)宣傳手冊和各種會議等形式，制作了移民生活的專題片，組建巴山舞、龍舟隊等舉措廣泛宣傳養(yǎng)老保險政策。①在調(diào)查中有90.6%的移民知道或了解養(yǎng)老保險的相關(guān)政策。說明秭歸縣建立的從城鎮(zhèn)到農(nóng)村的宣傳體系和宣傳形式取得了一定的效果。

三、秭歸縣移民養(yǎng)老保險建設(shè)需要完善的幾個方面

1.養(yǎng)老保險體系缺少科學統(tǒng)一的建設(shè)規(guī)劃。經(jīng)調(diào)查，目前秭歸縣尚未建立針對移民的統(tǒng)一養(yǎng)老保險體系，也未出臺相關(guān)的政策規(guī)劃，只是將移民的養(yǎng)老保險納入現(xiàn)有的三種模式中，這不僅造成移民轉(zhuǎn)移關(guān)系的困難，而且因各種參保模式標準不統(tǒng)一，繳費水平和享受的權(quán)益有較大差別，使不同的移民群體間，在參加養(yǎng)老保險上權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的不對等，在移民中產(chǎn)生不平衡心理，阻礙了養(yǎng)老保險工作的開展。

2.政府工作還需進一步加強。在調(diào)查中高達81.3%的移民擔心自己未來的養(yǎng)老問題，在問及政府對移民養(yǎng)老的工作中，只有17.3%感到滿意，32%感到不滿，41.3%的移民希望改進政府的工作，庫區(qū)移民特別是農(nóng)村移民養(yǎng)老保險參保率明顯低于其他群體。這反映了移民有強烈的參加養(yǎng)老保險的訴求，對維護自身利益的意識在不斷增強，同時，從客觀上要求政府的移民工作不能只偏重于暫時的移民安定，而要將移民這一弱勢群體的長遠利益放在更重要的地位，不能變成工作上的形式化，而要注重實效，加大在移民養(yǎng)老保險工作上的資金投入、人力投入，做到主動發(fā)現(xiàn)問題，推進養(yǎng)老保險事業(yè)向效能化、實惠化方向發(fā)展。

3.養(yǎng)老保險制度建設(shè)缺乏資金保障。據(jù)調(diào)查目前移民的收入，雖然與本縣農(nóng)村居民相比較高(圖1)，但要正確對待當前移民的收入水平。據(jù)年報資料顯示，當前移民收入中有12.6%來源于轉(zhuǎn)移性收入，如土地補償費，后期扶持費等(圖2)，這種高比例的轉(zhuǎn)移性收入掩蓋了收入中生產(chǎn)性收入不足的矛盾，隨著移民工作的完成，轉(zhuǎn)移性收入的喪失，有可能會造成移民收入的急劇下降，而不愿參保甚至退保等。這就給養(yǎng)老保險的建設(shè)和長期的可持續(xù)發(fā)展帶來資金上的難題，只靠國家財政和本地財力支持及參保移民的繳費收入難以保障資金的充足，在如何促進多元化籌資方式，讓三峽工程的受益方參與移民的養(yǎng)老保險建設(shè)當中來還需探索。

圖 12007年秭歸縣各類群體收入情況

數(shù)據(jù)來源:秭歸縣統(tǒng)計局。

圖 2

4.法律規(guī)章制度不完善。國家尚未制定有關(guān)水庫移民、被征地移民等群體的社會保障法律，秭歸縣雖已出臺一些政策如《秭歸縣壩區(qū)移民社會保障辦法》等政策，但也只是針對部分移民群體，造成立法上的缺失。在發(fā)生利益沖突時，政府權(quán)責不明確，各部門容易出現(xiàn)互相推諉現(xiàn)象，移民的權(quán)益缺少法律保障。

5.政府管理機制不靈活，監(jiān)管不到位。統(tǒng)一管理是提高效率的保障，移民參加養(yǎng)老保險涉及多個政府部門，卻沒有統(tǒng)一的議事協(xié)調(diào)機構(gòu)，移民辦理程序煩瑣，業(yè)務(wù)流程中存在內(nèi)外循環(huán)脫節(jié)和信息化功能建設(shè)滯后，數(shù)據(jù)庫質(zhì)量不高的弊端，給政府管理帶來不便。相關(guān)機構(gòu)隊伍人員的素質(zhì)參差不齊，給移民參加養(yǎng)老保險帶來道德上的風險，在監(jiān)管的過程中監(jiān)而不管，管的不徹底的現(xiàn)象時有存在，使政策的執(zhí)行大打折扣。

四、強化移民養(yǎng)老保險體系建設(shè)的方法

1.探索新路徑，嘗試“產(chǎn)權(quán)換保障”的思路。在移民養(yǎng)老保險體系建設(shè)中資金來源始終是個重要內(nèi)容。不管何種移民類型，移民都要將自己的資產(chǎn)如土地、房屋、經(jīng)濟作物等有形無形的財產(chǎn)通過交易的形式進行置換，如果能參照現(xiàn)代股份制企業(yè)的形式，將移民手中部分產(chǎn)權(quán)作為股份以集體的形式入股水利工程開發(fā)的相關(guān)公司，以股權(quán)收益作為資金為移民集體辦理養(yǎng)老保險。既能提高移民搬遷的積極性，減少搬遷阻力，降低移民安置成本，為工程建設(shè)的順利進行掃除部分障礙，又能使移民有了穩(wěn)固的生活保障，有利于移民安置地區(qū)的社會安定。

2.整合內(nèi)外資源，建立統(tǒng)一的移民養(yǎng)老保險體系。對秭歸縣現(xiàn)有的各種資源和國家有關(guān)移民方面的支持進行整合，根據(jù)實際情況出臺政策，建立繳費水平較低、保障水平適中、覆蓋全體移民的養(yǎng)老保險體系，實現(xiàn)移民群體內(nèi)的保障水平的橫向平等。減少移民的不滿情緒，提高政府的辦事效率和服務(wù)水平。

3.強化人才建設(shè)，打造一支有優(yōu)良工作作風的機構(gòu)隊伍。要提高政府對移民養(yǎng)老保險建設(shè)重要性的認知，建立一支自身素質(zhì)高、辦事效率高、服務(wù)態(tài)度好的社會保障工作隊伍，開展定期的教育和培訓，實行有效的獎懲機制，提高工作的積極性和責任心。主動吸收專家、群眾的合理建議，以此作為社會保障人才建設(shè)的有效補充。

4.完善法律法規(guī)制度，為移民養(yǎng)老保險建設(shè)提供法律支撐?，F(xiàn)代是法制時代，沒有法律依據(jù)就難以有效推進養(yǎng)老保險體系建設(shè)，要保持政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，同時完善管理和監(jiān)督政策，防止由于制度的不完善而讓非受益人群得利。出臺優(yōu)惠政策鼓勵有移民職工的工礦企業(yè)主動為職工辦理養(yǎng)老保險。要制定相關(guān)法律法規(guī)明確政府、個人、集體的權(quán)責關(guān)系，理順有關(guān)職能部門的內(nèi)部關(guān)系，加強溝通，做到事事有人管，懲罰政府人員中對工作不負責，不認真解決移民有關(guān)養(yǎng)老的問題。

5.理順管理體制，加大監(jiān)管力度。對現(xiàn)有管理體制進行改造，讓公眾參與養(yǎng)老保險體系建設(shè)，建立新型的經(jīng)辦模式，再造服務(wù)流程，加大信息公開的力度，著眼長效機制，優(yōu)化服務(wù)平臺建設(shè)，完善網(wǎng)上辦事服務(wù)體系。在政府內(nèi)部發(fā)揮人大對政策執(zhí)行的監(jiān)督、審計對養(yǎng)老保險資金的收入和支出的監(jiān)管作用，同時用好社會輿論和群眾對相關(guān)職能部門的監(jiān)督，讓政策在陽光下運行。

6.引導(dǎo)外部力量參與，發(fā)揮社會公益組織的作用。受各種條件的限制，社會公益組織一直未能參與社會保障制度建設(shè)。社會公益組織在人才、組織運作、與群眾聯(lián)系等方面有自身優(yōu)勢，發(fā)揮社會公益組織的政策建議、資金支持方面的作用，加強與政府的合作，有利于政府開展工作，在參與移民的社會救助、政策宣傳、心理疏導(dǎo)等有不可替代的功能。

參考文獻

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篇6

據(jù)《2012年全國農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》資料顯示，2012年全國農(nóng)民工總量達到26261萬人，比上年增加983萬人，增長3．9%。其中，外出農(nóng)民工16336萬人，增加473萬人，增長3．0%。本地農(nóng)民工9925萬人，增加510萬人，增長5．4%。①農(nóng)民工在轉(zhuǎn)移過程中呈現(xiàn)出以下特點:

(一)外出農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險的比例偏低，但轉(zhuǎn)移接續(xù)需求巨大從2008年至2012年，外出農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險的比例分別為9．8%、7．6%、9．5%、13．9%和14．3%。近五年，外出農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險的比例雖然從9．8%提高到14．3%，但是參保比例仍然較低。根據(jù)農(nóng)民工數(shù)量測算出，2012年外出農(nóng)民工參加養(yǎng)老保險的人數(shù)約有2336．05萬人。而對于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度，全國跨省轉(zhuǎn)移基本養(yǎng)老保險關(guān)系的約有114．7萬人次，轉(zhuǎn)移基金約178．6億元。②從以上對比可看出，外出農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的工作量巨大。

(二)跨省外出的農(nóng)民工數(shù)量減少，農(nóng)民工以跨省外出為主的格局改變根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2012年在外出農(nóng)民工中，在省內(nèi)務(wù)工的農(nóng)民工8390萬人，比上年增加772萬人，增長10．1%，占外出農(nóng)民工總量的52．9%;在省外務(wù)工的農(nóng)民工7473萬人，比上年減少244萬人，下降3．2%，占外出農(nóng)民工總量的47．1%。在省內(nèi)務(wù)工的比重比上年上升3．2個百分點。③2011年，去省外務(wù)工人數(shù)減少，改變了多年來跨省外出農(nóng)民工比重大于省內(nèi)務(wù)工比重的格局。

二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中遇到的問題

(一)部分農(nóng)民工重復(fù)參保，轉(zhuǎn)移接續(xù)利益受損

我國的養(yǎng)老保險制度設(shè)計不允許重復(fù)參保，但由于不同的養(yǎng)老保險制度的實施強度不同，在城鎮(zhèn)工作時被強制參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，在農(nóng)村又自愿參加了新農(nóng)保，并且兩種制度的繳費規(guī)定不同，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險按月繳費，而新農(nóng)保是按年繳費，這些因素會使農(nóng)民工重復(fù)參保難以避免。在農(nóng)民工流動就業(yè)時，如果不知道重復(fù)參保只能按照一種制度享受待遇，會導(dǎo)致農(nóng)民工養(yǎng)老保險利益受到損害。

(二)新農(nóng)保與城居保制度并軌中的問題

新農(nóng)保與城居保能否順利并軌影響著農(nóng)民工流動就業(yè)的保險關(guān)系能否順利轉(zhuǎn)移接續(xù)。其一，關(guān)于財政補貼的問題。新農(nóng)保與城居保繳費檔次不同，兩種制度的財政補貼并未明確與繳費檔次相對應(yīng)，要使城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度正常運行，需處理兩種制度的財政補貼標準保證公平的問題。其二，關(guān)于經(jīng)辦管理的問題。新農(nóng)保按照《新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦規(guī)程》的規(guī)定暫實行縣級統(tǒng)籌，全市建立統(tǒng)一的新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)。城居保也實行的是縣(區(qū))級統(tǒng)籌，在全市建立統(tǒng)一的城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險信息管理系統(tǒng)。城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的經(jīng)辦管理，納入全省統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險信息管理系統(tǒng)。兩項制度獨立運行，并軌時需處理兩個系統(tǒng)的融合問題以及市級信息系統(tǒng)與省級信息系統(tǒng)的融合問題。

(三)城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

農(nóng)民工在流動就業(yè)時，在城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)面臨著一些問題:其一，兩種制度政策規(guī)定不統(tǒng)一，繳費方式、待遇水平、管理方式等方面差異較大。其二，基層社保經(jīng)辦機構(gòu)人少事多，信息系統(tǒng)的建設(shè)還相對滯后，社保各級經(jīng)辦部門的管理體制和信息技術(shù)的運用，難以滿足養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的需求。

三、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中遇到障礙的原因

(一)兩項制度的基金籌集方式等方面差異大———政策原因

新農(nóng)保與城居保已并軌為城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險，這項制度與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度的資金來源、繳費標準、賬戶管理及待遇標準等方面均不同。在農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中，這是最直接的原因。在轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中，農(nóng)民工養(yǎng)老保險利益的影響因素主要集中于兩點:一是養(yǎng)老金待遇計算方式，二是繳費年限的折算方式。其一，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度養(yǎng)老金待遇包括每年70元基礎(chǔ)養(yǎng)老金及個人賬戶儲存額。個人繳費選擇不同的繳費檔次，財政給予30～50元的補貼。對于連續(xù)繳費超過15年的參保者，每超過一年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可增發(fā)1%。職?；A(chǔ)養(yǎng)老金月標準以當?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，按多繳多得的原則設(shè)計。其二，職保個人累計繳費時間要滿15年，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險繳費年限相對寬泛。城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險按年繳費，積累額少，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險按月繳費，積累額多。這使得農(nóng)民工在轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中會衡量養(yǎng)老保險利益的得失。

(二)地方政府間的利益博弈及農(nóng)民工的道德風險———經(jīng)濟原因

目前職保實行的是部分積累制，由于養(yǎng)老保險制度的轉(zhuǎn)制成本沒有及時消化，個人賬戶出現(xiàn)空賬運行的狀態(tài)，統(tǒng)籌賬戶部分的基金實際實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制。由現(xiàn)收現(xiàn)付制導(dǎo)致的代際效應(yīng)表現(xiàn)為，農(nóng)民工的繳費標準與待遇享受標準并未對應(yīng)，即養(yǎng)老金待遇與當?shù)亟y(tǒng)籌賬戶的貢獻大小無關(guān)。當農(nóng)民工轉(zhuǎn)移養(yǎng)老保險關(guān)系時，個人賬戶的積累額可以全部轉(zhuǎn)移，但統(tǒng)籌賬戶的基金只能部分轉(zhuǎn)移，以本人1998年1月1日后各年度實際繳費工資為基數(shù)，按12%的總和轉(zhuǎn)移，參保繳費不足1年的，按實際繳費月數(shù)計算轉(zhuǎn)移。剩余的大部分統(tǒng)籌賬戶基金則為轉(zhuǎn)出地的社會統(tǒng)籌基金做貢獻。轉(zhuǎn)入地接收少量基金，卻要承擔長期的養(yǎng)老金待遇發(fā)放及調(diào)整責任。此外，農(nóng)民工在接近退休年齡時，有可能產(chǎn)生去經(jīng)濟條件發(fā)達的地區(qū)辦理退休關(guān)系的道德風險。這會增加轉(zhuǎn)入地的養(yǎng)老金支付壓力，造成參保者之間的不公平。出于經(jīng)濟人的理性考慮，地方政府會在農(nóng)民工轉(zhuǎn)入養(yǎng)老保險關(guān)系時，出臺不同政策來設(shè)置障礙或提高門檻，這樣一方面可以維護本地社保利益，另外還可以克服農(nóng)民工的道德風險。

(三)社保部門的信息化管理程度不高———技術(shù)原因

養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)需要高效、快捷的信息系統(tǒng)支持?！端捱w市社會保障卡建設(shè)實施方案》中提出，到2013年底面向全市發(fā)放社會保障卡110萬張。宿遷市社保部門信息化管理程度還不高，社會保障卡普及程度較低。目前的金保工程二期對于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌及城鄉(xiāng)居民納入到社保覆蓋范圍的信息化支持還需進一步增強。在跨地區(qū)用卡方面，社會保障卡在適應(yīng)流動性方面的靈活性不夠，尚未形成統(tǒng)一的跨地區(qū)業(yè)務(wù)辦理平臺。還存在網(wǎng)絡(luò)不暢通、應(yīng)用系統(tǒng)不統(tǒng)一、經(jīng)辦流程不銜接等制約因素，對于農(nóng)民工跨地區(qū)重復(fù)參保和重復(fù)領(lǐng)取待遇的監(jiān)控效果也未體現(xiàn)出來。

四、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下農(nóng)民工養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)問題的解決對策

(一)完善城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度，通過精算制定公平的養(yǎng)老金待遇方案

首先，應(yīng)明確新農(nóng)保與城居保合并實施的具體操作細則，使農(nóng)民工從新農(nóng)保并入城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度時，與城市居民享受同等標準的財政補貼與養(yǎng)老金待遇。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大背景下，進一步提高農(nóng)民工的參保率，消除戶籍制度對社保關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的影響，讓農(nóng)民工真正融入任意一種養(yǎng)老保險制度當中。其次，在養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中，關(guān)于繳費年限的折算是影響?zhàn)B老保險利益的重要因素。參加職保繳費年限滿15年的，可以從城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)入職保;職保繳費年限不足15年的，可以申請從職保轉(zhuǎn)入新農(nóng)?；虺蔷颖！＾r(nóng)民工由城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)入職保時，可以嘗試通過公式計算折算年限。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦機構(gòu)將參保人各年的個人賬戶積累額(An)占相應(yīng)年度統(tǒng)籌區(qū)域城鎮(zhèn)職工月最低工資標準及個人繳費比例乘以12個月(Bn)的比例，折算成職保的繳費年限為N1。由于兩項制度繳費差距較大，故采用城鎮(zhèn)職工最低工資標準作為折算基礎(chǔ)。其中，Cn為當年職保個人繳費與企業(yè)繳費總和的50%，Dn為當年城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險個人賬戶積累額。與城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度相比，職保的繳費水平高，繳費周期短，賬戶積累額多，因此選取職保個人與企業(yè)繳費總和的50%作為折算年限基礎(chǔ)，一方面保證農(nóng)民工不因回鄉(xiāng)養(yǎng)老而待遇太低，另一方面可以增強農(nóng)民工在城市工作參保的積極性。

(二)提高統(tǒng)籌層次，發(fā)揮全國社會保障基金的調(diào)劑作用

目前，宿遷市城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度實行縣區(qū)級統(tǒng)籌，統(tǒng)籌層次較低，要逐步提高各項養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)籌層次。并且推進機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度改革，以職保為參照基準，逐步將各項制度合二為一，向全國公民發(fā)放統(tǒng)一的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，保證養(yǎng)老保險制度的公平性，在此基礎(chǔ)上實行個人彈性繳費，與享受待遇相掛鉤，保證養(yǎng)老保險制度的激勵性。長遠來看，有利于社會保險制度統(tǒng)一局面的實現(xiàn)，也就從根本上解決了養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的難題。另外，要充分發(fā)揮全國社會保障基金的補充、調(diào)劑作用，協(xié)調(diào)不同統(tǒng)籌區(qū)域的利益關(guān)系。

(三)推廣社會保障卡，提高社保部門信息化程度

宿遷市到2013年底推廣110萬張社會保障卡，預(yù)計到2015年全市持卡人數(shù)達到340萬人，覆蓋60%以上的人口。其一，要加快社會保障卡的發(fā)放和應(yīng)用步伐，加大社保領(lǐng)域的信息化投入，推動實現(xiàn)在全省范圍的社會保障一卡通。同時積極推進金保工程二期建設(shè)，逐步實現(xiàn)全國系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，加強地方財政和銀行的合作。農(nóng)民工在流動就業(yè)時，可以只轉(zhuǎn)移社保關(guān)系，不轉(zhuǎn)移基金。在達到領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件時，采取分段計算的方法，在參保人享受養(yǎng)老金待遇時，由各參保地的社保經(jīng)辦機構(gòu)按照不同參保地的繳費數(shù)額占個人總繳費數(shù)額的比例，將基金分別匯入最終養(yǎng)老保險關(guān)系所在地。其二，要加強社保部門信息化隊伍建設(shè)，提高隊伍素質(zhì)和技術(shù)水平。在數(shù)據(jù)整合遷移的過程中，確保數(shù)據(jù)的準確、安全，在不同系統(tǒng)間實現(xiàn)信息共享，避免重復(fù)參保、重復(fù)領(lǐng)取待遇，保障城鄉(xiāng)統(tǒng)籌制度的有效實施，為農(nóng)民工自由流動提供便捷高效的服務(wù)，保障農(nóng)民工的養(yǎng)老保險利益在轉(zhuǎn)移接續(xù)過程中公平享受待遇。

五、結(jié)語

篇7

關(guān)鍵詞：瑞典；養(yǎng)老保險制度；城鄉(xiāng)居民

基金項目：國家社會科學基金項目：“武陵山片區(qū)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險籌資機制研究”（14BJY203）；湖南省普通高等學校哲學社會科學重點研究基地：“武陵山區(qū)扶貧開發(fā)研究中心”學術(shù)成果；武陵山片區(qū)扶貧與發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新中心；湖南省2014年社科基金項目：“湖南武陵山片區(qū)城鎮(zhèn)化進程中多元文化沖突與融合路徑研究”（14YBA322）

中圖分類號：F840.67 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月8日

一、瑞典社會養(yǎng)老保險制度發(fā)展歷程

瑞典是福利國家的典型代表，其養(yǎng)老保險制度從誕生至今已有100多年的歷史。瑞典政府于1905年依據(jù)瑞典養(yǎng)老保險委員會長達5年的調(diào)查報告，制定了養(yǎng)老金法案，并于1913年在議會獲得通過。此社會養(yǎng)老保險法案的成功頒布，標志著瑞典正式開始建立全民性的養(yǎng)老金制度。根據(jù)該法案的規(guī)定，養(yǎng)老保險制度的參保者需要履行繳費義務(wù)。參保對象為所有18～65歲的瑞典公民。瑞典政府對于那些確實無能力繳費的公民，進行養(yǎng)老救濟。1946年，瑞典引入國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金制度，所有參加養(yǎng)老金制度的67歲的老人都可以領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。1976年，瑞典形成包括三個層次的養(yǎng)老保險體系：第一層次為國民基礎(chǔ)養(yǎng)老金，資金來源于一般稅收，提供最基本的生存保障；第二層次為國民附加養(yǎng)老金，養(yǎng)老金來源于企業(yè)以及基金利息收入；第三層次為“部分養(yǎng)老金”，資金來源于雇主或是個體經(jīng)營者以及基金產(chǎn)生的利息。

20世紀80年代，在經(jīng)濟低迷和人口老齡化的雙重壓力下，瑞典政府又一次開始了養(yǎng)老保險制度的改革。拋棄傳統(tǒng)的現(xiàn)收現(xiàn)付的籌資模式，確立起積累制的籌資模式。同時，改待遇確定性繳費為繳費確定型模式。從1999年開始，瑞典全面實行新的養(yǎng)老保險制度。新的制度包括不同于以往的三個層次，即公共基礎(chǔ)養(yǎng)老金、工作單位養(yǎng)老金以及商業(yè)養(yǎng)老金。公共基礎(chǔ)養(yǎng)老金是新制度的第一層次，由最低保證金和收入關(guān)聯(lián)金組成。其中，最低保證金保障的對象是沒有收入來源或者低收入的老年群體。收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金來源于個人、雇主以及國家財政。個人繳費計入個人名義賬戶，財政補貼與雇主的繳費一并計入現(xiàn)收現(xiàn)付基金。參保者個人達到領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡時，有權(quán)利領(lǐng)取退休金，具體的標準與名義賬戶中的個人繳費相關(guān)聯(lián)。工作單位養(yǎng)老金屬于第二個層次，這一制度的對象不具有普遍性，主要適用于白領(lǐng)，中央組織的工作崗位強制適用。商業(yè)養(yǎng)老金又稱私人養(yǎng)老金，為第三層次，由商業(yè)保險公司提供，公民自愿選擇是否參加，目的在于滿足公民多層次的養(yǎng)老需求，保證公民退休后生活質(zhì)量不降低。

二、瑞典社會養(yǎng)老保險制度基本內(nèi)容

（一）賬戶模式、籌資方式及標準。公共基礎(chǔ)養(yǎng)老金由最低保證金和收入關(guān)聯(lián)金組成。最低保證金制度不需要公民繳費，資金完全來源于國家稅收。收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金的資金來源于勞動者、政府和企業(yè)三個渠道。籌資標準為工資總額的18.5%，由勞動者和雇主均等分擔。所繳費用的去向為兩個賬戶：一是名義繳費確定型賬戶（NDC）；二是實賬繳費確定型賬戶。NDC賬戶計入繳費總額的16%，采用現(xiàn)收現(xiàn)支模式，支付同期退休人員的養(yǎng)老金，這體現(xiàn)了養(yǎng)老金在代際之間的轉(zhuǎn)移功能。實賬繳費確定型賬戶計入繳費總額的2.5%，采用完全積累的基金模式（FDC）。兩個賬戶的收益率有所區(qū)別，NDC賬戶的利率就是對象工資的增長率，F(xiàn)DC賬戶除了工資增長率以外還附加了投資收益率。參保人死亡的，個人賬戶的儲蓄余額不用于繼承，而是分配給健在的同齡參保人。NDC雖然記錄了個人的繳費情況，但只是名義上的，里面的保險費隨時會發(fā)放給當期退休人員。

（二）養(yǎng)老金待遇及領(lǐng)取條件。領(lǐng)取最低養(yǎng)老保證金的老年人，必須在瑞典不少于3年的居住時間。收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金的領(lǐng)取者沒有居住時間的限制，達到法定退休年g就可以獲得（65歲）養(yǎng)老金支付。瑞典實行彈性的退休年齡制度，提前退休者可以從61歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，但不能足額領(lǐng)取。每提前一年按相應(yīng)的比例減少領(lǐng)取的養(yǎng)老金的數(shù)量，65歲以后領(lǐng)取的養(yǎng)老金低于按法定從65歲退休所領(lǐng)取的養(yǎng)老金水平。達到法定退休年g者也可以推遲領(lǐng)取退休金，但最遲不能超過70歲。每推遲一年，領(lǐng)取的養(yǎng)老金按一定的比例增加。

最低保證金給予單身者的水平要高于已婚者。最低保證金對于全額領(lǐng)取者有嚴格的條件：一是退休年齡的要求，要達到法定的退休年齡（65歲）或是65歲以上；二是居住時間的要求，必須是從25歲開始在瑞典居住滿40年。收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金與最低保證金掛鉤，國家負責補助低于一定標準的收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金。以2005年為例，參保公民的收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金低于44，000克朗時，國家負責補助26，000克朗，達到70，000克朗的標準。參保公民的收入關(guān)聯(lián)金在4，4000～105，000克朗時，國家財政采取比例補助。國民年金隨收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金的增加而遞減，當收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金超過105，000克朗時，則不再享受任何國民年金。

（三）養(yǎng)老基金的管理及運營。瑞典社會保障實行的分級管理，議會是最高的立法機關(guān)，負責社會保障法律的最終批準。全國社會保障管理機構(gòu)由社會事務(wù)部、衛(wèi)生部、勞動部和工商部等4個部門組成，各部門之間分工合作。社會事務(wù)部下設(shè)15個局，國有社會保險局在地方設(shè)有21個機構(gòu)。國有社會保險局負責具體的社會保險事務(wù)。養(yǎng)老保險資金的支付和養(yǎng)老服務(wù)等工作由240個基層社會保障辦公室具體負責。實賬繳費確定型賬戶中積累的資金，將由國家進行投資運營。投資的渠道主要是進入資本市場，投資收益關(guān)乎著退休者領(lǐng)取養(yǎng)老金水平的高低，因此瑞典政府成立了國家養(yǎng)老金管理局，對個人賬戶實行嚴格規(guī)范的管理。國家養(yǎng)老金管理局實施一系列的管理行為，包括詳細記錄公民的繳費情況、基金投資收益、轉(zhuǎn)移養(yǎng)老基金買賣的凈差額以及集中投資指令。國家基金管理局每年要統(tǒng)一向制度參加者年度末的賬戶說明書，而制度參加者要承擔一定比例的費用。

三、我國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度基本內(nèi)容

城鄉(xiāng)居保是依法合并新農(nóng)保（2009）和城居保（2011）的新型制度，它為我國最終建立國民養(yǎng)老保險制度奠定了基礎(chǔ)。因面向的對象數(shù)量之多，城鄉(xiāng)居保成了世界上參加人口最多的養(yǎng)老保險制度。2013年，參保人員達到49，750.1萬人，領(lǐng)取待遇人數(shù)達到14，122.3萬人，基金收入2，052.3億元，基金支出1，348.3億元，累計節(jié)余3，005.8億元。2014年，參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險人數(shù)達到50，107萬人，其中實際領(lǐng)取待遇人數(shù)14，313萬人，基金累計結(jié)存3，845億元。截至2015年4月，領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年居民達到1.44億元。

（一）賬戶模式。我國傳統(tǒng)的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度實行完全的個人賬戶模式。個人所繳保險費完全記入個人賬戶，政府給予政策支持，養(yǎng)老保險金實際上是參保居民的個人儲蓄，缺乏收入分配功能。參照城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度也采用了社會統(tǒng)籌與個人賬戶結(jié)合的模式。個人賬戶資金由個人繳費、政府補貼以及集體補助組成，產(chǎn)權(quán)歸個人所有。參保人或領(lǐng)取人中途遠死亡的，個人賬戶中的資金可以由繼承人繼承，個人賬戶儲存額按國家規(guī)定計息，明晰的產(chǎn)權(quán)調(diào)動了參保居民的積極性?；A(chǔ)養(yǎng)老金采取社會統(tǒng)籌模式，資金來源于稅收，很好地體現(xiàn)了稅收取之于民用之民的職能。同時，來自于中央財政的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，實現(xiàn)了收入分配向農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移，體現(xiàn)了公共財政的收入分配職能。

（二）籌資方式及標準。除在校生以外，凡是年滿16周歲的居民，不屬于國家機關(guān)和事業(yè)單位的工作人員，也沒有參加職工基本養(yǎng)老保險的可以在其戶籍所在地參加城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險。該制度基本上保留了新農(nóng)保制度和城居保制度的籌資機制，實行“個人、政府及集體”三方共擔籌資方式。

1、個人繳費。與城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度個人繳費占工資的8%不同，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度規(guī)定了固定的檔次和標準。在新農(nóng)保和城居保的基礎(chǔ)上增加了三檔，個人籌資標準為100元～2，000元12檔次，其中100～1，000元每增100元上升一個檔次，共10檔，1，500為第11檔次，2，000元為第12檔。各地區(qū)可以根據(jù)實際情況增設(shè)繳費檔次。從全國制度運行來看，各地區(qū)在國家規(guī)定的標準及檔次上各具特色。如湖南省的個人繳費為14檔次，標準為100～3，000元；海南省個人繳費檔次為13檔，標準為100～3，000元；福建省個人繳費檔次為20檔，標準為100～2，000元。繳費檔次和標準的規(guī)定考慮了我國農(nóng)村居民收入的差異性，目的是將所有符合條件的居民納入制度內(nèi)，實現(xiàn)盡可能高的參保率。

2、政府補貼。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度屬于全國范圍的公共品，由政府提供可以很好地克服市場失靈的問題。按照規(guī)定，地方財政主要是從“進口”進行補貼。對于選擇年繳費為100元的參保居民，地方財政給予不少于30元的補貼。對于選擇500元及以上標準參保的居民，地方財政給予60元的繳費補貼。地方財政補貼與個人繳費部分一并計入個人賬戶。但對于選擇100元以上的參保居民，各地梯次補貼的標準有很大的不同。如青海省，個人繳費選擇100元的居民地方財政補30元；100～500之間，每增加100元，增加10元；500～1，000元，每增加100元，增加10元；1，500元補165元；2，000元補185元。各地區(qū)給予個人繳費的財政補貼體現(xiàn)了激勵作用，對選擇高檔次繳費的給予更多的補助，有助于參保者盡可能選擇更高的檔次。這種梯次財政補貼，改變了目前大多數(shù)選擇最低檔的現(xiàn)狀，同時有利于壯大城鄉(xiāng)居民基本保險基金規(guī)模，使參保者60歲以后能享受到更高的養(yǎng)老待遇。

3、集體補助。參保居民可以享受到集體經(jīng)濟組織的補助，由村民委員會召開村民會議民主確定具體的補助數(shù)額。國家鼓勵其他社會經(jīng)濟組織、公益慈善組織、個人為參保人繳費提供資助。補助、資助金額不超過當?shù)卦O(shè)定的最高繳費檔次標準。集體能否成為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的主體，還應(yīng)視地區(qū)而言。在發(fā)達地區(qū)，集體經(jīng)濟發(fā)達，有能力為參保居民提供補助資金。而在集體經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的籌資主體實質(zhì)上只有個人和政府。

（三）待遇享受水平。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度規(guī)定，參保居民繳費滿15年的，年滿60周歲，可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，按月領(lǐng)取，支付終身。養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。其中，個人賬戶養(yǎng)老金根據(jù)個人賬戶儲蓄額除以139?；A(chǔ)養(yǎng)老金來源于中央財政，2009年試點新農(nóng)保時，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為55元，西部地區(qū)參保居民全額領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，東部地區(qū)給予50%的基礎(chǔ)養(yǎng)老金補助。2015年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標準提高至每人每月70元，提高待遇從2014年7月1日算起。盡管基礎(chǔ)養(yǎng)老金提高幅度達到了提高幅度為27.3%，個人養(yǎng)老金待遇依然偏低。以選擇100元繳費為例，繳滿15年后，按4%的利率計算，個人養(yǎng)老金的待遇為[1300+（100+30）×4%×15]/139+70=84.96元，明顯低于現(xiàn)行居民平均最低生活保障水平標準（419.5元/人.月）。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，免除了新農(nóng)保或城居保制度實施時已年滿60周歲的居民的繳費，這部分群體的養(yǎng)老金待遇完全由中央財政支付，直至終身。

（四）養(yǎng)老基金的管理及運營。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金實行縣級統(tǒng)籌，納入財政專戶，由縣級財政機構(gòu)管理運營，實行“收支兩條線”管理。按照國家的規(guī)定投資運營，實現(xiàn)保值增值。目前，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金主要投資渠道是銀行存款和購買國債；縣社會養(yǎng)老保險局履行監(jiān)管職責，財政部門、審計部門監(jiān)督基金的收支、管理和投資運營情況。

四、瑞典社會養(yǎng)老保險制度對我國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的啟示

（一）選擇與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的籌資模式――由現(xiàn)收現(xiàn)付制向部分積累制過渡。改革以前，瑞典的養(yǎng)老保險制度帶來了沉重的財務(wù)負擔。圍繞減輕財政負擔、防范未來支付風險的改革，瑞典建立起了部分積累制度的養(yǎng)老保險制度，有效地抑制了養(yǎng)老金支出的快速增長。養(yǎng)老保險制度與經(jīng)濟增長趨于協(xié)調(diào)。2004年，瑞典養(yǎng)老金支出占GDP的37.9%，在2000年（37.3%）的基礎(chǔ)上僅提高0.6個百分點。養(yǎng)老金支出增長的減緩大大減輕了社會福利支出的壓力。2004年，瑞典社會福利的支出占GDP的比重為32.7%，在1995年（34.6%）的基礎(chǔ)上下降了1.9個百分點，這為瑞典經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了條件。我國處于老齡快速發(fā)展期，資本市場發(fā)展不完善，現(xiàn)收現(xiàn)付制和完全積累制均難以很好地滿足我國養(yǎng)老需求。部分積累制度由于具備了現(xiàn)收現(xiàn)付制和完全積累制度的優(yōu)點，當之無愧地應(yīng)成為城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的最佳籌資模式。

（二）注重公平與效率相統(tǒng)一。瑞典的養(yǎng)老保險制度的設(shè)計充分體現(xiàn)了公平與效率相結(jié)合的原則。在養(yǎng)老金待遇給付方面，養(yǎng)老保險的待遇水平只根據(jù)個人繳費的多少以及繳費時間長短進行確定，完全不考慮個人退休前的收入情況。除了保證低收入群體的最低養(yǎng)老金有居住年限（按瑞典法律規(guī)定，最低時間為3年）要求外，收入關(guān)聯(lián)養(yǎng)老金不設(shè)時間限制。最低保證養(yǎng)老金的資金籌資完全是來自國家的一般稅收，公民不繳納社會保險，這體現(xiàn)了國家保證公民公平的基本生存的權(quán)利。個人賬戶的積累資金將直接進入資本市場，進行投資經(jīng)營。城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度作為面向農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民的一項新型制度，應(yīng)公平地對待每一位參保的城鄉(xiāng)居民，保證其參與的機會公平與年老時待遇公平。同時，還應(yīng)體現(xiàn)制度的效率性，拓展投資渠道，選擇有效的投資工具，保證養(yǎng)老基金的保值增值。

（三）建立多層次的居民養(yǎng)老保障體系。瑞典養(yǎng)老保險制度具有三個層次，屬于典型的多支柱養(yǎng)老保險制度。最低層次具有普惠性質(zhì)，針對的是全體國民，目的是保障國民的基本生活，屬于生存保障。我國的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，嚴格意義上來說，屬于最低層次的保障制度，基礎(chǔ)養(yǎng)老金具有普惠性特征。由于參保人數(shù)眾多，基礎(chǔ)養(yǎng)老金大幅提高是不現(xiàn)實的。但是，單純靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一方面保障不了老年農(nóng)民的基本生活，另一方面同一標準的養(yǎng)老金待遇已不適應(yīng)農(nóng)民群體分層的現(xiàn)實。我國區(qū)域發(fā)展不平衡，即使在同一區(qū)域內(nèi)部也存在不小的差異。階層分化派生出養(yǎng)老需求的多樣性，社會化的養(yǎng)老金待遇遠遠滿足了不了收入較高的農(nóng)民群體。因此，建立以城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度為第一層次，商業(yè)保險為最高層次的多支柱的養(yǎng)老保障體系是滿足不同階層農(nóng)民養(yǎng)老需求的必然選擇。

主要參考文獻：

[1]張民省.瑞典的多支柱養(yǎng)老金制度及啟示[J].中國行政管理，2008.10.

篇8

【關(guān)鍵詞】新生代農(nóng)民工，住房問題，社會，經(jīng)濟

目前，已成為農(nóng)民工主體的新生代農(nóng)民工，他們的戶口在農(nóng)村但又生活在城市，既不是傳統(tǒng)的農(nóng)村人也不是真正的城市人，處在一個比較尷尬的境地。一方面，他們對非常渴望融入城市，是在落戶、醫(yī)療、保險、子女上學等方面卻享受不到城市人的待遇，大量新生代農(nóng)民工只能游離在城市的邊緣；另一方面，新生代農(nóng)民工結(jié)束學業(yè)之后，便進入城市務(wù)工，很少或者從來沒務(wù)農(nóng)的經(jīng)驗，即使因為暫時無法就業(yè)回鄉(xiāng)，也不會選擇長久呆在農(nóng)村務(wù)農(nóng)?？梢?，他們在城市和農(nóng)村都找不到自己的社會位置，處于雙重邊緣化的境地。

一、新生代農(nóng)民工的基本生活狀況

（一）收入水平較低

雖然新生代農(nóng)民工外出務(wù)工收入已占到其家庭總收入的65%左右，超過耕種收入比，成為家庭收入的主要來源。但是總體看來，新生代農(nóng)民工收入總體偏低。據(jù)全國農(nóng)村固定觀察點辦公室2008年12月對全國22000多個農(nóng)村固定觀察點農(nóng)戶勞動力外出就業(yè)情況調(diào)查顯示，2008年農(nóng)民工工資平均每月1156元，新生代農(nóng)民工工資平均每月1016元，新生代農(nóng)民工的可支配收入依然較低，除去在城市生活的各種開銷后基本所剩無幾。以新生代農(nóng)民工流向較多的珠三角地區(qū)為例，2008年7月中山大學劉林平教授對廣東9個市的2500名新生代農(nóng)民工的調(diào)查結(jié)果顯示，新生代農(nóng)民工工資收入水平較低。被調(diào)查的新生代農(nóng)民工月均收入在1000元以下的比例為50.2%，在1000元到1600元區(qū)間內(nèi)的比例為40%，1600元以上的比例為8.8%，就國家2008年3月前的個人所得稅起征點1600元來看，僅有8.8%需要繳納個人所得稅，而在同年3月1日，國家上調(diào)個人所得稅起征點至2000元后，需要繳納個人所得稅的新生代農(nóng)民工就更少了，這也說明了新生代農(nóng)民工收入水平較低。

（二）社會保障缺失

根據(jù)《勞動法》有關(guān)規(guī)定，農(nóng)民工應(yīng)當參加法定的基本養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷等社會保險，但是由于多方面原因，農(nóng)民工缺乏應(yīng)有的社會保障。目前，我國1.4億農(nóng)民工中，參加養(yǎng)老保險的只有15%。由于參保意識不高和工作流動性較大，農(nóng)民工參保積極性并不高，參加社會保險的還一再出現(xiàn)退保浪潮，尤其是在臨近春節(jié)的時候，回家過年的農(nóng)民工辭工退保成“潮”。以東莞為例，2007年全年有超過60萬人次辦理了退保手續(xù)，一天最多時退?，F(xiàn)金流達30多萬元。金南城區(qū)社保分局，就有1.23萬人退保，退?？偨痤~高達2628萬元。

二、新生代農(nóng)民工的居住狀況

（一）主要以租房為主。新生代農(nóng)民工外出務(wù)工的目的，歸根究底是為了獲得更多的收入。對于進入城市的新生代農(nóng)民工，要購買住房是較為困難的，加上新生代農(nóng)民工流動性較大，通常情況下，他們會選擇租住住房。國家統(tǒng)計局《2009年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》中對農(nóng)民工在城市居住條件的調(diào)查顯示，根據(jù)農(nóng)民工所從事的職業(yè)特點和經(jīng)濟支付能力，農(nóng)民工在城市居住主要是通過工棚和集體宿舍以及租房來解決住房問題的。

（二）居住環(huán)境較差。雖然農(nóng)民工的住房類型呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢，但是，由于新生代農(nóng)民工收入水平較低，這就直接限制了他們對住房的選擇。大部分進城務(wù)工的新生代農(nóng)民工在雇主或單位不提供住宿、不提供住房補貼，不能享受城鎮(zhèn)保障性住房的情況下，只能自己租房，然而，多數(shù)城市租房水平大大超過了新生代農(nóng)民工的經(jīng)濟承受能力，因此，多數(shù)農(nóng)民工只能尋求非正規(guī)租賃渠道，租住在城鄉(xiāng)結(jié)合部的“城中村”或者城市地下室、臨建房和簡易房等條件較差的住房。據(jù)住房與城鄉(xiāng)部2006年的調(diào)查，農(nóng)民工人均住房面積很低，居住集體宿舍的平均面積只有5平方米，其中，居住在建筑業(yè)單位提供的工棚或宿舍平均不足3平方米，三人以上合住一間住房的占半數(shù)以上，居住環(huán)境惡劣，沒有私人空間，多數(shù)房屋缺少陽光、通風、獨立衛(wèi)生間等條件，陰暗、潮濕、衛(wèi)生條件差。

城市的發(fā)展離不開千千萬萬的新生代農(nóng)民工，他們對社會進步所作的貢獻應(yīng)該得到相應(yīng)的回報，俗話說：安居樂業(yè)，我相信，只要認真分析現(xiàn)狀，從實際出發(fā)，不斷尋找科學合理的解決辦法，就一定能有效的改善新生代農(nóng)民工在城市生活的環(huán)境，讓新生代農(nóng)民工真正享受到城市的文明。

參考文獻：

[1]楊春華，《關(guān)于新生代農(nóng)民工問題的思考》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》，2010年第4期，第82頁。

篇9

秋雨淅瀝，剛滿40歲的重慶市原渝北區(qū)人和鎮(zhèn)農(nóng)民楊亞山坐在家門口，神情茫然。

她的家是座兩層的小樓，坐落在人和鎮(zhèn)政府對面的山嶺高處，二層住人，一層開了個鄉(xiāng)村茶樓。時近正午，茶樓里除了一張張布滿灰塵的桌椅，空空蕩蕩。

一年前，政府要在此地建植物園，她所在的人和鎮(zhèn)大坡村六組的土地被政府全部征用，她一家與鄉(xiāng)親們同時轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)戶口。楊家共有三口人，丈夫早已農(nóng)轉(zhuǎn)非，她和未成年的孩子獲得征地補償近10萬元。

對于將來的生活，楊亞山很迷茫。她本來希望能參加“重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”，每月領(lǐng)210元生活費，但因征地時她年齡差五個月不足40周歲，未能實現(xiàn)。

根據(jù)重慶市的規(guī)定，凡征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人員，在征地時男性超過50周歲、女性超過40周歲的，可從征地補償費中取出2.35萬元交給當?shù)厝藟郾ｋU公司，然后每個月按照210元的標準領(lǐng)取生活費，直至終老。這個保險計劃就是“重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”。

對楊亞山來說，每月210元不算多，“每天才有7元錢，現(xiàn)在糧食、豬肉漲價，連一天的生活費都不夠”；但是較之把2.35萬元存入銀行，“還是劃算”。因為目前銀行五年期定期存款的利息不過5.49%，而上述保險計劃每年可以保證10%的收益，利差由政府來補貼――所謂每月210元的“生活費”，其實就是這些本金10%的年利息。

據(jù)重慶保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長劉詠介紹，重慶市自1992年實行“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”，至今已有14.3萬“失地農(nóng)民”參加了該項計劃。參與該保險計劃的保險公司有四家，分別是中國人壽、新華人壽、泰康人壽等重慶分公司和中新大東方人壽。截至2007年6月底，該業(yè)務(wù)覆蓋了重慶市18個區(qū)縣，累計承包本金 27億元。

作為農(nóng)民，楊亞山對自己未能擠入這個“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”略有遺憾。但她不知道，由于中央政府近年來對失地農(nóng)民社會保障問題多次出臺政策，重慶市政府正在研究建立失地農(nóng)民整體性養(yǎng)老保障政策。上述曾被譽為“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險”的“重慶模式”也面臨重大調(diào)整，甚至牽動了農(nóng)民、政府、保險公司甚至保監(jiān)會各方的神經(jīng)。

社保部門質(zhì)疑

上世紀90年代后，中國城市化進程加快，失去土地的農(nóng)民與日俱增。據(jù)勞動保障部門統(tǒng)計，目前中國有失地農(nóng)民4000多萬，每年還以300多萬的速度遞增。重慶市作為最年輕的直轄市也不例外。

1998年至2004年，重慶市僅農(nóng)轉(zhuǎn)非的失地農(nóng)民就有43.78萬，1982年后所有失地農(nóng)民總量可能超過100萬人。這些人大多缺乏生存能力，征地后“就業(yè)無崗、生活無著、社保無份”，成為社會穩(wěn)定的威脅。

為解決失地農(nóng)民基本生活，重慶市早在1992年就出臺文件，要求區(qū)縣政府作為投保人，把“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非退養(yǎng)人員”（男50歲以上、女40歲以上）的安置補助費作為保險費，向當時的中國人保公司投保；或者交由民政部門、建設(shè)銀行、鎮(zhèn)政府等機構(gòu)進行養(yǎng)老安置，執(zhí)行個人養(yǎng)老保險條款，預(yù)定利率為8.8%。這是重慶“征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險”之始。

該做法后來屢經(jīng)調(diào)整，從前期的強制參加變?yōu)樽栽竻⒓?，逐漸形成了目前“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險”的“重慶模式”：征地農(nóng)轉(zhuǎn)非者，只要征地時男超過50周歲、女超過40周歲，都可自愿選擇參保；由農(nóng)民與當?shù)厝藟郾ｋU公司簽訂五年期參保協(xié)議，國土部門把農(nóng)民所獲征地補償安置款中的2.35萬元一次給保險公司，保險公司按投保本金每年10%的利率每月給農(nóng)民支付保險費。

按照現(xiàn)行政策，上述10%的利息中，商業(yè)保險公司只承擔同期五年期銀行存本取息利率，不足部分的利差由當?shù)卣a貼；如果農(nóng)民生活困難、患重病、遭受重大災(zāi)害或死亡，經(jīng)批準可以取回本金。

由于該模式限定了參保人員的年齡，而在征地后陸續(xù)達到該年齡條件的，并不能參加，據(jù)重慶市社保部門統(tǒng)計，該模式目前只覆蓋了全市現(xiàn)有征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人口的21%。

2004年以來，失地農(nóng)民保障日益受到?jīng)Q策者重視。2006年4月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)勞動和社會保障部文件，要求各地政府必須盡快建立失地農(nóng)民社會保障制度；凡是在城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的，要納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系；規(guī)劃區(qū)外的，可參加社會保障部門主辦的農(nóng)民社會養(yǎng)老保險（參見《財經(jīng)》2006年第9期“4000萬失地農(nóng)民社保懸念”）。

根據(jù)上述文件要求，失地農(nóng)民社會保障必須由社保部門負責。重慶“商業(yè)保險參與農(nóng)民養(yǎng)老保險”做法受到挑戰(zhàn)。

2007年1月底，新華社內(nèi)參正面報道了重慶的做法。此后，有關(guān)重慶模式的爭議浮出水面。

勞動保障部農(nóng)村社會保險司司長趙殿國對《財經(jīng)》記者表示：“重慶的做法并沒有覆蓋全體失地農(nóng)民，既非真正的保險產(chǎn)品，也不是真正的社會保障，不過是政府貼息、保險公司經(jīng)辦而已。”

在趙殿國看來，重慶各保險公司參與失地農(nóng)民保險的做法，并未經(jīng)過嚴格的市場招標程序。農(nóng)民交付本金后，商業(yè)保險公司可用于投資；政府不但要補貼利差，還要一次性向保險公司支付5%的管理費?！爸貞c各級政府為此支付巨額財政成本，商業(yè)保險公司獲利甚多；政企合作還容易滋生腐敗”。

重慶市勞動保障局農(nóng)保處處長向東則認為，農(nóng)民所得甚少。他對《財經(jīng)》記者說：“目前重慶市參加上述商業(yè)養(yǎng)老保險的有14萬多，由于參保時間不同，每月只能領(lǐng)取數(shù)10元到210元不等的生活費，即使按照最高標準，也僅僅與城鎮(zhèn)低保持平。”

向東認為，被征地農(nóng)民享有社會保障，是農(nóng)民作為公民的基本權(quán)利。而重慶歷史上保險公司參與農(nóng)民的養(yǎng)老保險項目，只是在中央政策不明確的前提下，對部分失地農(nóng)民所進行的一種試驗。目前，應(yīng)該按照中央的政策，重新設(shè)計失地農(nóng)民的社會保障問題。

保監(jiān)會“力挺”

面對社會保障部門的質(zhì)疑，保險業(yè)監(jiān)管部門顯然并不認同。保監(jiān)會認為，“重慶模式”是一種制度創(chuàng)新，是保險業(yè)參與失地農(nóng)民社會保障的成功嘗試，可以借保險公司的管理、精算、網(wǎng)點優(yōu)勢，節(jié)省政府的行政成本，開創(chuàng)“政府購買公共服務(wù)”的新模式。

中國保監(jiān)會重慶監(jiān)管局副局長秦士由認為：“商業(yè)保險公司參與征地農(nóng)轉(zhuǎn)非人口養(yǎng)老保險，不僅可以減輕政府新設(shè)經(jīng)辦機構(gòu)和人員的壓力，節(jié)省財政成本，而且由于保險公司獨立于政府，可以有效抵御外部干擾，降低社保資金挪用、擠占等風險?！?/p>

在秦士由看來，“重慶模式”更重要的意義在于，商業(yè)保險公司參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險管理后，政府社保部門可實現(xiàn)“管辦分開”，從此“集中精力于籌集社保資金、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控，把自己從事務(wù)性工作中脫身出來，實現(xiàn)從‘辦農(nóng)?！健苻r(nóng)?！穆毮苻D(zhuǎn)變。”

重慶保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長劉詠告訴《財經(jīng)》記者，重慶市政府當初之所以選擇商業(yè)保險公司參與征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險，就是因為目前我國社會保障制度并不健全，且政府財力有限，不可能一次性把失地農(nóng)民的養(yǎng)老問題解決到位，因而通過商業(yè)保險的運作，以利息補貼的辦法，分步到位，確保參保農(nóng)民的基本生活。

“當時政府搞建設(shè)要征地，但一時又拿不出那么多錢。政府既然不能依靠社會保險解決被征地農(nóng)民的安置問題，只好先借助商業(yè)保險的力量，給那些年齡偏大、就業(yè)困難的農(nóng)民辦理養(yǎng)老保險，保障其基本生活。這是基于現(xiàn)實可能的選擇。”劉詠認為。

按照目前重慶的做法，征地農(nóng)轉(zhuǎn)非養(yǎng)老保險本金，一般由負責征地的國土資源部門從農(nóng)民的土地補償費和安置補助費中直接提取，然后交由商業(yè)保險公司。同時，區(qū)縣政府按照參保本金給予保險公司一次性5%的管理費。每季度區(qū)縣財政按照當時的銀行利息與10%的利息之間的差額，給保險公司補貼相應(yīng)的利息。

重慶相關(guān)區(qū)縣政府每年要承擔多少的利息補貼？據(jù)重慶市農(nóng)辦等部門2005年3月的一份調(diào)查報告：當時重慶“全市有15個區(qū)縣開展了儲蓄式養(yǎng)老保險，參保人數(shù)為107319人，占被征地人數(shù)的14.7%，投?？偨痤~達到11.21億元，財政月貼息金額791萬元”。

也就是說，2005年初，財政每月的貼息接近800萬元，一年的利息補貼則接近1億元。如果按5%的管理費計算，對于這11.21億元的本金，政府還要一次性支付給商業(yè)保險公司共計5605萬元的管理費。

經(jīng)辦的保險公司是賠還是賺？重慶保監(jiān)局人身保險監(jiān)管處處長劉詠認為，保險公司最多也是微利經(jīng)營，不可能賺很多。在劉詠看來，保險公司只不過是提供一種社會服務(wù)，而服務(wù)是要成本的，政府提供的管理費補貼可以視為政府購買公共服務(wù)的價格。

她同時認為，“這比政府重新‘建廟召和尚’要省錢”。 據(jù)劉詠介紹，隨著四家保險公司參與競爭，一些區(qū)縣保險公司收取的管理費已降至1%-2%。

不過，據(jù)一些保險業(yè)業(yè)內(nèi)人士估計，保險公司把這筆巨額資金存入銀行，自然不可能賺很多錢；但如果把這筆錢用于投資，尤其在最近一年市場如火如荼時，收益就相當可觀。

又據(jù)記者了解，中國人壽重慶分公司這十多億元的保險本金，可能已由中國人壽總部掌握。

針對社保部門關(guān)于保險經(jīng)辦機構(gòu)沒有招投標的意見，重慶保監(jiān)局官員回應(yīng)說，過去長期是中國人壽獨家代辦，確實是個問題；但2002年7月后，重慶市政府已同意新華人壽參與該業(yè)務(wù)。2005年后，重慶市政府已發(fā)文明確，對經(jīng)辦機構(gòu)可實行招投標。

記者了解到，中國保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)層對重慶模式相當推崇，并曾組織力量做過多次調(diào)研。2006年初，中國保監(jiān)會主席吳定富曾把重慶的做法視為保險業(yè)參與農(nóng)村社會保障建設(shè)的成功模式，向國務(wù)院主要領(lǐng)導(dǎo)作過專題匯報。

保監(jiān)會的調(diào)研報告認為，重慶被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險，本質(zhì)上是商業(yè)保險公司為被征地農(nóng)民提供的基本養(yǎng)老保障服務(wù)?！坝腥苏J為這種做法是讓商業(yè)保險搶了社會保險的飯碗，不應(yīng)成為一個發(fā)展方向，因而不值得提倡。事實上并非如此?！?/p>

保監(jiān)會認為，社會保險和商業(yè)保險均是整個社會保障體系的一部分，應(yīng)該是一種合作互補的關(guān)系，并非相互排斥。尤其是在當前城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險覆蓋率不足一半的情勢下，商業(yè)保險參與被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險，可彌補現(xiàn)行社保制度的缺失，節(jié)省財政成本。

“重慶模式”何去何從

在當前社會保障基金管理體制下，社會保障部門與保險業(yè)監(jiān)管部門的爭論，顯然具有部門利益的色彩。

但是如果超越部門利益的表象，“重慶模式”爭議問題恰恰在于：在政府財力有限的前提下，失地農(nóng)民社會保障模式應(yīng)如何選擇？

按照“重慶模式”，農(nóng)民其實只能保障基本生存。記者在渝北區(qū)人和鎮(zhèn)采訪時，48歲的參保農(nóng)民邢庭芳認為，每月210元生活費前兩年甚至比城鎮(zhèn)低保還低。而據(jù)重慶市保監(jiān)局官方材料，由于參保時間的不同，農(nóng)民交納的保費差別很大，當然每月能夠領(lǐng)取的生活費也相差很大。

具體而言，自1992年到1994年參保的農(nóng)民，由于本金只有數(shù)千元，每月只能領(lǐng)30多元；1994年到1999年參保的農(nóng)民，交納本金約為1.2萬元到1.5萬元，每月可領(lǐng)取100多元；1999年至2005年，農(nóng)民所交本金為2.2萬元，每月可領(lǐng)取175元左右；2005年至今本金調(diào)整為2.35萬元，目前標準是每月210元。

另外，迄今為止，該制度也只是覆蓋了重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非的五分之一左右。應(yīng)該說，失地農(nóng)民社會保障制度應(yīng)該更為廣泛。據(jù)記者了解，自去年至今，重慶市政府多次召集財政、國土、社會保障等部門，研究如何調(diào)整“重慶模式”，建立更全面的失地農(nóng)民社會保障政策。據(jù)知情者透露，勞動保障部和保監(jiān)會都曾提出了自己的看法。

采訪中，大多數(shù)人認為，目前停止“重慶模式”并不現(xiàn)實；而與此同時，政府必須承擔失地農(nóng)民的社會保障責任，加大財政投入力度，確保失地農(nóng)民基本生活。

記者采訪的一位公共政策專家認為，從歷史看，重慶模式確實發(fā)揮了應(yīng)有的作用，但是也存在諸多制度性缺陷。比如，農(nóng)民獲得的征地補償費和安置補助費，是失去土地的財產(chǎn)性補償，農(nóng)民自身應(yīng)該具有自由支配的權(quán)力，并可擁有投資收益的權(quán)利。但是重慶模式1999年前卻是強制失地農(nóng)民參保的。雖然政府給予利差補貼，其實是農(nóng)民喪失了資金使用的權(quán)利。

更重要的是，農(nóng)民交付本金后，這些本金的實際價值并沒有隨著通貨膨脹同步調(diào)整。而1997年的1萬元與2007年的1萬元差別懸殊。如果參保農(nóng)民自1997年參保，30年后終止，農(nóng)民拿到的本金其實已經(jīng)大大縮水。

再者，目前各保險公司對參保農(nóng)民本金的運用缺乏監(jiān)管，是否投資、投資的收益如何分配，都缺乏監(jiān)督，也不在農(nóng)民的參保協(xié)議上明示。這也是致命的制度缺陷。

篇10

關(guān)鍵詞：保險排除；人文因素；社會排除

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）03-0055-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.12

一、引言

金融排除問題最早在美國被提出，后被英國高度關(guān)注。Kempson & Whyley（1999a）[1]、FSA （2000）[2]和Sinclair （2001）的研究都顯示，保險產(chǎn)品在被排斥的金融產(chǎn)品中非常突出[3]。英國公平交易局（OFT，1999）所進行的一項研究專門深入調(diào)查了600萬被界定為“家庭收入比較低或非常低”的家庭的境況，其中200萬缺少家庭財產(chǎn)保險，400-500萬在過去5年里沒有人壽保險產(chǎn)品[4]。根據(jù)FSA在1998年進行的調(diào)查，英國家庭中，26%沒有家財保險，87%沒有抵押還款保護保險（MPPI），91%沒有醫(yī)療保險，93%沒有個人意外保險。來自Roy Morgan的報告（2004）中對50000澳大利亞成年人進行了調(diào)查，在所有家庭中，17%擁有私人住房的人沒有房屋保險，17%沒有財產(chǎn)保險，而在租房者中這一比例更多，66%之多的租房者（無論是公房還是私房）沒有家庭財產(chǎn)保險。盡管多國數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示保險排除問題日趨嚴峻，但現(xiàn)有文獻中尚未對其進行嚴格的定義。普遍的理解是社會中存在部分群體在獲得保險服務(wù)時存在著障礙或困難，而這些保險服務(wù)是能夠使他們在所處社會中過上正常生活的風險分散的必需品。

根據(jù)英國公平交易局（OFT，1999）、英國銀行家協(xié)會（BBA）2002年報告[5]、Roy Morgan關(guān)于澳大利亞的2003—2004年度金融監(jiān)管報告數(shù)據(jù)以及來自愛爾蘭經(jīng)濟社會研究所（ESRI，2011）報告來看[6]，保險排除普遍集中于以下人群：低收入者、無房戶或租房者、單身、少數(shù)民族、無教育背景者、老年人、無儲蓄賬戶家庭、未成年人（特別是貧困家庭的）、農(nóng)村居民、身體有殘疾的人。其中涉及到的保險排除產(chǎn)品主要有家庭財產(chǎn)保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險和農(nóng)業(yè)保險。

二、保險排除的影響因素

（一）收入及住房狀況

家庭收入往往被認為是解釋保險排除的最重要因素，根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人們的需要分為五大層次，包括生理的需要、安全的需要、社交的需要、尊重的需要和自我實現(xiàn)的需要。保險產(chǎn)品屬于第二層次的需要，只有在滿足基本生存需求之后才有可能考慮，因此，當家庭收入僅維持生活必需品時，對保險產(chǎn)品的排除是顯而易見的。澳大利亞（2004）的一份關(guān)于金融排除調(diào)查報告中指出，在同一社區(qū)中，較低收入群體沒有房屋和財產(chǎn)保險的比例遠高于社會平均水平，特別是那些只有少量儲蓄和投資的人，而且這一現(xiàn)象在租房戶中是更為突出的，遠勝于那些擁有或購買自己房子的人。例如，當租戶（公房或私房）的儲蓄額高于10000美元時，沒有財產(chǎn)保險的比例大約是50%，小于2000美元時，比例上升至80%。而有房者持有較低儲蓄時（低于2000美元）沒有財產(chǎn)保險的比例只有28%。這些數(shù)據(jù)也指出了住房狀況對財產(chǎn)保險排除的影響較為明顯。

（二）種族

國外的研究指出種族對于保險排除也有一定的解釋力度。在英國，非洲種族和加勒比黑人往往比白人家庭更易遭受家庭財產(chǎn)保險所排除，壽險方面也是如此，但對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的排除不顯著，值得一提的是亞洲種族并不對其有影響。對于美國而言，這一影響在醫(yī)療保險中也有體現(xiàn)，Taewoo Kim（2012）根據(jù)一份來自California 醫(yī)療報告發(fā)現(xiàn)歐裔、亞裔、非裔、韓裔擁有醫(yī)療保險的比例分別為66.8%、59.3%、50.3%和38.2%，其中韓裔沒有保險的比例最為突出，為34.1%遠高于全國平均值[7]。不同種族個體在文化傳統(tǒng)方面存在著固有的差異，導(dǎo)致他們在承擔風險和投保傾向方面也存在差別。此外，約瑟夫·朗特里基金會（1995）的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)少數(shù)民族對社會保險體系的依賴程度較高，影響其對商業(yè)保險的選擇[8]。

（三）年齡

年齡因素在金融排除中是個不確定的影響因素。但對保險排除的影響比較明顯。隨著投保人年齡的增大，無論是家庭財產(chǎn)保險還是壽險的持有一般都會顯著增加。不過在壽險中會因產(chǎn)品的影響而呈現(xiàn)不同的趨勢，如中年人對養(yǎng)老金產(chǎn)品的投保比例較高。而在失業(yè)保險產(chǎn)品的選擇時，如果不考慮其他因素（如就職單位的性質(zhì)）時18-34歲的年輕人投保傾向相對較高，即年輕人更傾向投保私人失業(yè)保險。

（四）性別

從現(xiàn)有的文獻來看，這一因素的影響存在著爭議。Jianakoplos和Bernasek（1998）認為女性比男性具有更強的風險規(guī)避傾向，從而更容易受到保險產(chǎn)品排斥[9]。例如對于養(yǎng)老金保險來說，男性比較傾向于擁有養(yǎng)老金保險。Christiansen等（2010）[10]則認為考慮到男女間不同的年齡、家庭規(guī)模、財富狀況和收入水平等因素后，男女間的風險態(tài)度可能沒有顯著差異。

（五）受教育水平

受教育水平是保險服務(wù)的使用水平的一個重要解釋因素。 K.C.Chakrabarty（2011）指出印度人對保險認識很少且實際中很少接觸保險產(chǎn)品[11]。根據(jù)華凱智博公布的《2009-2010年度中國居民人身保險市場調(diào)研城市總報告》顯示，較高學歷的人群持有保單的數(shù)量相對高于較低學歷的人群。居民的保險意識很大程度上與受教育程度有關(guān)，受教育程度越高，居民保險意識越強。據(jù)麥肯錫《中高端客戶需求調(diào)查研究》顯示，中高端客戶51%以上具有大專以上學歷，風險意識強。

（三）引起地區(qū)間保險發(fā)展不均衡

保險排除往往在空間上呈現(xiàn)一定地理聚集，即保險排除程度越嚴重的地區(qū)周圍也是保險排除程度較高的地區(qū)。Fieldhouse （1996）指出在其他社會經(jīng)濟變量不變的情況下，該地區(qū)的風險（主指失業(yè)風險）會分散到鄰近地區(qū)并產(chǎn)生影響。這種增加了的失業(yè)風險不僅會影響到鄰近地區(qū)目前社會經(jīng)濟條件，還可能威脅到未來前景。

五、簡要評述及啟示

保險排除研究目前主要集中在對英、美、德等發(fā)達國家，一方面是因為金融排除問題最早在這些國家被發(fā)現(xiàn)并展開研究，另一方面是這些國家較早地進行了社會保障制度改革，商業(yè)保險對社會經(jīng)濟的影響力比較大。隨著我國經(jīng)濟實力不斷增強，社會保障體系將會面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)保險對社會經(jīng)濟補償功能將日益體現(xiàn)，同時商業(yè)保險所產(chǎn)生的保險排除問題也會凸顯，因此，在現(xiàn)有發(fā)達國家研究成果的基礎(chǔ)上，早日展開相關(guān)研究對于化解保險排除的負面影響非常必要。

從研究層面來看，保險排除集中于對個人或家庭等微觀層面的研究，關(guān)注區(qū)域保險排除的文獻較少。這可是由于對金融排除的研究已經(jīng)上升至人文關(guān)注，研究重點在于“誰被排除”，或者是因為西方國家經(jīng)濟發(fā)展階段有關(guān)，地區(qū)間的差異不明顯，這在其他文獻中也能反映。但是我國各地區(qū)之間保險業(yè)發(fā)展差異較大，尤其是在東中西部地區(qū)之間存在著比較明顯的剃度差異，研究保險排除問題需要從區(qū)域角度出發(fā)，既能豐富保險排除理論研究又具有較強的實踐意義。

而在研究內(nèi)容方面比較側(cè)重于影響因素的分析而忽略了社會影響和解決措施，因為涉及保險排除的文獻多數(shù)是將其作為金融排除表現(xiàn)之一，未能對其展開系統(tǒng)深入的研究。這也為將來進行相關(guān)研究提供了廣闊的空間。

此外，我國屬于典型的二元經(jīng)濟社會，農(nóng)村地區(qū)的保險排除程度要遠高于城市，一方面保險機構(gòu)設(shè)置時存在著高度的地理排除，另一方面農(nóng)民受教育程度、經(jīng)濟狀況等各方面因素影響表現(xiàn)出較高的自我排除。因此，未來的研究方向之一是開展城鄉(xiāng)差異進行比較研究，從而促進農(nóng)村地區(qū)保險發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟生產(chǎn)提供強有力的風險保障。

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