導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)行心得，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我們選擇了農(nóng)業(yè)銀行，就選擇了她的規(guī)范，選擇了她的文化，就要從內(nèi)心里認(rèn)同我們現(xiàn)在所擁有的這一切，自覺(jué)地在平時(shí)工作中、學(xué)習(xí)中認(rèn)真堅(jiān)定地貫徹執(zhí)行。《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工行為守則》中，“愛(ài)行敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡職、依法合規(guī)”這簡(jiǎn)單的十六字職業(yè)規(guī)范告訴我們，作為農(nóng)行的一名員工，我們應(yīng)該如何處理好工作中與客戶的關(guān)系、與同事的關(guān)系……。學(xué)習(xí)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工行為準(zhǔn)則》，使我深深體會(huì)到：愛(ài)崗敬業(yè)是做好本職工作的前提，責(zé)任心是職業(yè)道德的基石。

有人說(shuō)：“位不在高，愛(ài)崗則名；資不在深，敬業(yè)就行?！彼^“愛(ài)崗”就是熱愛(ài)本職工作，所謂的“敬業(yè)”就是忠于職守，盡心盡責(zé)。愛(ài)崗敬業(yè)是員工職業(yè)道德的基礎(chǔ)，表現(xiàn)為個(gè)人對(duì)事業(yè)的責(zé)任心。責(zé)任心促成我們自己熱忱地、自覺(jué)地投入工作。具有責(zé)任心的員工不需要強(qiáng)制，不需要責(zé)難，甚至不需要監(jiān)督。他們將農(nóng)行工作內(nèi)化為自身需要，把職業(yè)的責(zé)任升華為博大的愛(ài)心，于平凡中創(chuàng)造奇跡。

馬克思曾經(jīng)指出：“作為一個(gè)確定的人，現(xiàn)實(shí)的人，你就有規(guī)定，就有使命，至于你是否意識(shí)到這一點(diǎn)，那是無(wú)所謂的?！泵恳粋€(gè)人都生活在單位這個(gè)集體中，是現(xiàn)實(shí)的人。雖然每一個(gè)人在不同的工作中扮演不同的角色，但是單位對(duì)每一個(gè)人都有“規(guī)定”，有“使命”，有“任務(wù)”，其中最主要的內(nèi)容，就是應(yīng)盡的責(zé)任。俗話說(shuō)，沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，規(guī)矩來(lái)源于各行各業(yè)的勞動(dòng)特點(diǎn)，無(wú)論成文的，還是不成文的，對(duì)各行各業(yè)的從業(yè)人員都具有規(guī)范和約束的功能。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為了規(guī)范員工的行為，提高員工的素質(zhì)，塑造農(nóng)業(yè)銀行的良好形象，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展，根據(jù)國(guó)家的法律、法規(guī)和社會(huì)道德規(guī)范，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工行為守則》。要求員工必須認(rèn)真履行公民的義務(wù)和行員工作職責(zé)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行的信譽(yù)和整體利益，自覺(jué)做到思想進(jìn)步、道德高尚、業(yè)務(wù)精良、服務(wù)規(guī)范、紀(jì)律嚴(yán)明。同時(shí)為了嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理，維護(hù)正常的經(jīng)營(yíng)管理秩序，保障農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)安全和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，做到有章可循、執(zhí)法嚴(yán)明。進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為，提高經(jīng)營(yíng)管理的制度化、規(guī)范化水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的改革發(fā)展的順利進(jìn)行，依據(jù)國(guó)家現(xiàn)行法律、法規(guī)、金融規(guī)章以及農(nóng)行現(xiàn)行的各項(xiàng)規(guī)章制度，并總結(jié)多年來(lái)違規(guī)行為處罰的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行同工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》，用來(lái)制約員工行為。

責(zé)任心就是單位對(duì)員工行為的規(guī)范和要求。在一個(gè)單位上工作，不僅有向他人和單位索取的權(quán)利，還有向他人和單位付出的義務(wù)。事實(shí)上，權(quán)利和義務(wù)是相互依存的。當(dāng)你得到某種權(quán)利的時(shí)候，就必須承擔(dān)某種義務(wù)和責(zé)任。責(zé)任心不僅對(duì)企業(yè)很重要，同樣地，對(duì)于一個(gè)國(guó)家則更為重要。如果一個(gè)國(guó)家的國(guó)民，連最起碼的對(duì)自己行為負(fù)責(zé)的責(zé)任心都沒(méi)有，那就更談不上什么文明了。責(zé)任心有著重要的意義：它不僅會(huì)影響個(gè)人，也會(huì)影響國(guó)家。所以說(shuō)一個(gè)人如果沒(méi)有責(zé)任心，工作懶散，見(jiàn)異思遷，不履行職責(zé)，就會(huì)失去人們的信任，就會(huì)走上犯罪的道路，就更談不上有所成就。因此我們說(shuō)責(zé)任心是個(gè)人必備的道德修養(yǎng)，是促使我們進(jìn)步的動(dòng)力。

篇2

政府在廣大農(nóng)村施行新型農(nóng)村全作醫(yī)療的根本目的是想徹底解決農(nóng)民“看病難、看病貴”的問(wèn)題，防止農(nóng)民因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生。然而，據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前政府極力推行的新型農(nóng)村合作醫(yī)療卻不同程度受到農(nóng)民群眾的排斥，每到落實(shí)下一年合作醫(yī)療事宜，尤其是向農(nóng)民群眾收取下一年的參合費(fèi)時(shí)，政府、村社的基層干部們就覺(jué)得頭痛，為達(dá)到上級(jí)要求的農(nóng)民參合比例，基層政府不得不投入大量精力和物力挨家挨戶做工作請(qǐng)求農(nóng)民參加以完成該項(xiàng)任務(wù)。合作醫(yī)療：一件為農(nóng)民群眾辦的好事，卻象一顆“怪味葫豆”，讓政府辦得十分艱難。政府配套不斷加大，農(nóng)民就醫(yī)費(fèi)用卻在逐年遞增，農(nóng)民所得實(shí)惠無(wú)幾，是誰(shuí)賺走了這些本該用在農(nóng)民身上的錢(qián)？以xxx市xx為例，xxx縣現(xiàn)有農(nóng)村人口65.67人，xxx年參合258570人，xxx年農(nóng)民以家為單位每人繳費(fèi)10元/人，政府配套為20元/人，全年參合農(nóng)民報(bào)帳58774人次，報(bào)帳金額為2794830.37元，縣合作醫(yī)療管理辦公室（合管辦）贏余近500萬(wàn)元，xxx年參合農(nóng)民達(dá)到401563人，xxx年農(nóng)民繳費(fèi)為10元/人，政府配套為35元/人，xxx年1月至今參合農(nóng)民報(bào)帳110369人次，報(bào)帳金額為7054859.44元，合管辦目前贏余近700萬(wàn)元。另外即使參加了合作醫(yī)療的農(nóng)民住院也還須交一定的門(mén)坎費(fèi)，實(shí)際上農(nóng)民每年的醫(yī)療費(fèi)用卻在以數(shù)百萬(wàn)的速度不停遞增。參合農(nóng)民除了能以門(mén)診的方式將交的錢(qián)用一般性的藥進(jìn)行置換消費(fèi)以外，所能親身感受到的就是治病用的藥不論是數(shù)量還是品名都多了，但治愈病的周期卻并不見(jiàn)短下來(lái)。一邊是合管辦每年呈遞增的贏余，一邊是農(nóng)民花費(fèi)在醫(yī)療上費(fèi)用的不斷虛高，因此農(nóng)民們認(rèn)為，新型農(nóng)村合作醫(yī)療并不能使他們“看病難、看病貴”問(wèn)題得到根治，農(nóng)民參合積極性受到挫傷。從總的情況看，盡管政府對(duì)農(nóng)村合作醫(yī)療的投入在不斷增加，農(nóng)民入院的門(mén)坎費(fèi)在不斷降低，報(bào)帳的比例和金額在逐年增大，但農(nóng)民群眾參合的積極性卻不高，目前全縣仍有二十多萬(wàn)人沒(méi)有參加，即便參加的，也只認(rèn)為：不過(guò)就是交點(diǎn)錢(qián)在那，沒(méi)多大好處，也沒(méi)多大損失。如此看來(lái)，新型農(nóng)村全作醫(yī)療在廣大農(nóng)村并沒(méi)有起到應(yīng)有的作用，也沒(méi)達(dá)到最終的目的。

農(nóng)民疑慮重重：10元錢(qián)果真是買(mǎi)了份“保險(xiǎn)”？

據(jù)切身參與了向農(nóng)民宣傳和征收參合費(fèi)的基層干部講，農(nóng)民交10元錢(qián)，實(shí)際上是買(mǎi)了份“大病住院保險(xiǎn)”，但很多的農(nóng)民卻并不以積極的心態(tài)主動(dòng)參加合作醫(yī)療，其原因是方方面面的，在當(dāng)前農(nóng)村總體發(fā)展總體比較落后的情況下，一是農(nóng)民對(duì)交納合作醫(yī)療費(fèi)有看法，他們認(rèn)為：在取消農(nóng)業(yè)稅之后，政府推行合作醫(yī)療向農(nóng)民收費(fèi)是變相增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)。二是農(nóng)民對(duì)當(dāng)前醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不公開(kāi)、不透明的“壟斷”性質(zhì)經(jīng)營(yíng)心存芥蒂，他們認(rèn)為報(bào)的那點(diǎn)帳，早被醫(yī)生開(kāi)的高價(jià)藥或無(wú)關(guān)緊要的藥抵消了，現(xiàn)實(shí)中也有醫(yī)生常以目錄內(nèi)用藥對(duì)患者起效不大因此找借口開(kāi)具目錄外藥等情況，夸大病情恐嚇病人、開(kāi)大處方、做無(wú)關(guān)緊要檢查等問(wèn)題還不同程度存在。這些使得患者增加了就醫(yī)費(fèi)用，而其本身從合作醫(yī)療得到的具體實(shí)惠大大降低。三是一些地方政府和基層干部圖完成任務(wù)，往往在面向農(nóng)民宣傳合作醫(yī)療時(shí)只想盡快把錢(qián)收起來(lái)交差，敷衍了事?；谶@樣的開(kāi)發(fā)部，很多農(nóng)民幾年了還對(duì)合作醫(yī)療仍然停留在一知半解層面上。四是農(nóng)民對(duì)以家為單位每人都得交費(fèi)有看法，一方面是10元/人這筆費(fèi)用累計(jì)起來(lái)在農(nóng)民看來(lái)有數(shù)可算，另一方面是農(nóng)民基于對(duì)自身身體健康程度的自信，只想將實(shí)際生活中常發(fā)疾病或者中老年以上的家庭成員作為參合對(duì)象。五是農(nóng)民把交10元錢(qián)免費(fèi)拿10元錢(qián)的藥這種報(bào)銷(xiāo)門(mén)診費(fèi)的方式看作強(qiáng)制消費(fèi)。六是農(nóng)民對(duì)報(bào)帳時(shí)要涉及的門(mén)坎費(fèi)、起付線、封頂線、目錄用藥等規(guī)定感到不滿意，認(rèn)為合管辦想方設(shè)法在克扣政府給農(nóng)民的實(shí)惠。

篇3

由于受傳統(tǒng)思想和生活條件的影響，農(nóng)民思想道德素質(zhì)普遍來(lái)說(shuō)較低，極大地影響了新型職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)進(jìn)程。新型職業(yè)農(nóng)民思想道德素質(zhì)培養(yǎng)中面臨的問(wèn)題主要包括如下方面：

（一）落后的小農(nóng)意識(shí)思想。我國(guó)農(nóng)村幾千年來(lái)以“日出而作，日落而息”的方式生產(chǎn)、生活，居住分散、交通閉塞，長(zhǎng)期以來(lái)受到經(jīng)濟(jì)的制約和思想的禁錮，形成了生產(chǎn)規(guī)模小、自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，許多農(nóng)民則養(yǎng)成了安貧樂(lè)道、思想保守的小農(nóng)意識(shí)。由于小農(nóng)意識(shí)作怪，農(nóng)民常常表現(xiàn)為滿足于自給自足，得過(guò)且過(guò)，害怕競(jìng)爭(zhēng)，看重眼前利益，缺少開(kāi)闊的視野和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光。部分農(nóng)民對(duì)土地有嚴(yán)重的依賴(lài)性，缺乏創(chuàng)新精神，不敢承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，習(xí)慣于沿襲以往的勞作和生存方式，對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)和發(fā)揮農(nóng)業(yè)規(guī)模效應(yīng)存在不信任感和恐懼感。

（二）單調(diào)的精神文化生活。由于農(nóng)民自身文化水平不高、活動(dòng)范圍小等諸多原因，農(nóng)民的精神文化生活普遍較單調(diào)，缺乏較崇高的人生觀、價(jià)值觀。雖然隨著農(nóng)村生活水平的提高，有豐富的電視節(jié)目，有農(nóng)家書(shū)屋，甚至有網(wǎng)絡(luò)等資源，但是很多農(nóng)民都不愿接觸、不愿學(xué)習(xí)新的知識(shí)，單方面攀比物質(zhì)條件。例如，有的農(nóng)民在生活富裕之后，紅白事上大操大辦，鋪張浪費(fèi)，不重視精神生活的豐富和提高，業(yè)余時(shí)間大多用于參與酗酒、賭博等有害活動(dòng)。

（三）嚴(yán)重的短視行為。部分農(nóng)民不能正確認(rèn)識(shí)自己，目光短淺，為了眼前利益，放棄對(duì)文化知識(shí)和科學(xué)技術(shù)的學(xué)習(xí)，參加技術(shù)培訓(xùn)只是為了得到少數(shù)的誤工補(bǔ)助，有的甚至是到時(shí)間發(fā)放誤工補(bǔ)助才急忙趕到培訓(xùn)現(xiàn)場(chǎng)。他們的理由是：學(xué)習(xí)技術(shù)耽誤生產(chǎn)，搞生產(chǎn)多少能掙點(diǎn)錢(qián)。這種短視行為在農(nóng)村基層干部當(dāng)中也有所體現(xiàn)。短視行為限制了農(nóng)民在更深更廣的領(lǐng)域和范圍內(nèi)獲得更多的知識(shí)，限制了農(nóng)民自身綜合文化素質(zhì)的提高。

（四）淡薄的法制意識(shí)。近年來(lái)，農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)利益或矛盾糾紛產(chǎn)生的教訓(xùn)較多，存在群眾纏訪、沖擊政府部門(mén)等現(xiàn)象，影響了正常的生產(chǎn)、生活秩序。究其原因，主要是由于部分群眾法律意識(shí)淡薄，遇事稍不滿意就產(chǎn)生極端化思想，不懂得用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益，不清楚用法律解決問(wèn)題的途徑，當(dāng)自身遇到無(wú)法解決的問(wèn)題時(shí)，往往采取粗暴方式，使矛盾進(jìn)一步激化，友好鄉(xiāng)鄰也變成仇敵。例如，因爭(zhēng)水爭(zhēng)地引起的民事糾紛、斗毆、危害鄉(xiāng)里等現(xiàn)象在一些地方仍然存在。

二、影響新型農(nóng)民思想道德素質(zhì)培養(yǎng)的主要因素

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為農(nóng)民群眾施展才能提供了廣闊的舞臺(tái)，從而增強(qiáng)了他們的自主意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)他們的自我意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。由于受到各種思想的影響，部分農(nóng)民產(chǎn)生了利己主義甚至是極端個(gè)人主義的思想，集體主義觀念有所淡化，不關(guān)心集體，對(duì)社會(huì)公益事業(yè)漠不關(guān)心。這部分農(nóng)民在現(xiàn)實(shí)生活中一旦遇到涉及自身利益的事情就會(huì)采取實(shí)用主義觀點(diǎn)，把自己的利益放在集體利益之上，有的甚至采取種種不正當(dāng)手段，坑蒙拐騙，制假售劣，損害國(guó)家和集體利益。

（二）重科技培訓(xùn)輕思想文化教育。多年來(lái)，部分地方的基層干部和群眾都把主要精力放在發(fā)展生產(chǎn)、增加收入上面，對(duì)農(nóng)村精神文明建設(shè)沒(méi)有引起足夠的重視，導(dǎo)致農(nóng)民精神文化生活十分單調(diào)。平時(shí)注重開(kāi)展科技講座、致富交流和政策宣傳，忽視思想教育，即使在各種培訓(xùn)、會(huì)議上談到思想道德問(wèn)題也只是流于形式，客觀上削弱了教育效果。

三、培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民思想道德素質(zhì)的措施

（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，夯實(shí)農(nóng)村精神文明建設(shè)的物質(zhì)基礎(chǔ)。古人云：“倉(cāng)廩實(shí)，知禮節(jié)”。一個(gè)人的思想道德素質(zhì)受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的制約和局限，農(nóng)民也不例外，許多道德問(wèn)題，往往是日常生活中具體經(jīng)濟(jì)利益問(wèn)題沒(méi)有解決好而引發(fā)的。因此，加強(qiáng)農(nóng)村思想道德建設(shè)，提高農(nóng)民思想道德素質(zhì)必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，打牢物質(zhì)基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的思想道德素質(zhì)必須把思想道德建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)民的積極性、創(chuàng)造性。在維護(hù)和實(shí)現(xiàn)群眾利益中教育引導(dǎo)群眾，讓群眾既受教育又得實(shí)惠，只有抓住兩者的結(jié)合點(diǎn)，才能形成互動(dòng)共長(zhǎng)的和諧局面。

（二）開(kāi)展道德實(shí)踐活動(dòng)，做好農(nóng)村道德形象的示范引導(dǎo)。開(kāi)展道德實(shí)踐活動(dòng)，通過(guò)開(kāi)展“文明村”、“文明戶”、“五好家庭”、“三好評(píng)選”（如好公婆、好兒女、好媳婦）、“信用村”、“信用戶”等形式創(chuàng)建道德實(shí)踐活動(dòng)，樹(shù)立一大批體現(xiàn)時(shí)代精神的可親、可敬、可信、可學(xué)的先進(jìn)典型和道德楷模，讓他們?cè)谵r(nóng)村文明建設(shè)中發(fā)揮示范、帶動(dòng)、輻射作用。同時(shí)，要大力宣傳這些先進(jìn)典型，廣泛開(kāi)展向這些先進(jìn)典型學(xué)習(xí)活動(dòng)，通過(guò)一件件典型事跡感染人、教育人、帶動(dòng)人。讓廣大農(nóng)民群眾從先進(jìn)典型感人事跡中受到鼓舞，讓先進(jìn)典型人物成為人們爭(zhēng)相效仿的榜樣，使先進(jìn)典型的高尚情操成為社會(huì)的共同財(cái)富。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)民心態(tài)；農(nóng)民教育；社會(huì)思考；問(wèn)題與對(duì)策

一、農(nóng)民心態(tài)現(xiàn)狀分析

農(nóng)民教育心理的矛盾、因惑與迷茫，是社會(huì)發(fā)展的一種心理現(xiàn)象。轉(zhuǎn)變農(nóng)民心態(tài)，消除心理障礙，使農(nóng)民走出心理困境，提高農(nóng)民接受教育和自我意識(shí)的教育與學(xué)習(xí)，是農(nóng)民教育的一個(gè)沉重思考。兩年多來(lái)，在進(jìn)行課題調(diào)研中，我們對(duì)山東省的青島、煙臺(tái)、威海、臨沂、棗莊、濟(jì)寧、菏澤等地進(jìn)行調(diào)研時(shí)，觸動(dòng)我們深層思維的是由社會(huì)教育的多維意識(shí)、經(jīng)濟(jì)的投入、制度的保障、教育體系等形成的現(xiàn)實(shí)農(nóng)民心態(tài)。從地區(qū)發(fā)展的層次上看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民，在思想和行為上，介于較發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的模糊之中，他們看到較發(fā)達(dá)地區(qū)的生產(chǎn)力和生活水平，有一種熱切的期盼。但從他們心理與心態(tài)上體現(xiàn)出的彷徨感，又看到了他們尚未完全掙脫出幾千年來(lái)封建枷鎖對(duì)他們的束縛。臨沂、棗莊、濟(jì)寧、菏澤等地屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有51％的農(nóng)民不但希望自己的兒女上大學(xué)，也希望自己有知識(shí)有發(fā)展，27％的農(nóng)民只希望自己的兒女上大學(xué)，沖出粘了他們幾千年的黃土地，這是他們夢(mèng)縈魂繞的心愿，至于他們自己，說(shuō)到奢望，就是外出打工；其他是一種無(wú)所謂的態(tài)度。青島、煙臺(tái)、威海幾個(gè)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民略有差別，比例分別是62％、21％，差別的主要原因是較發(fā)達(dá)地區(qū)工商業(yè)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)民遷移勞動(dòng)力高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。他們具有的知識(shí)文化層次雖略高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，但多是工商業(yè)的帶動(dòng)，處我意識(shí)的教育和學(xué)習(xí)，并無(wú)多大差別，但許多意識(shí)和行為卻是相似的。

在心理心態(tài)上，傳統(tǒng)的風(fēng)俗、習(xí)慣等自發(fā)的社會(huì)心理仍是支配他們的思想行為、維系他們?nèi)伺c人之間的關(guān)系、協(xié)調(diào)社會(huì)矛盾的主要因素?！巴鹾顚⑾鄬幱蟹N乎?”代代相傳的自卑感，無(wú)形地壓抑著他們的心理?，F(xiàn)在的農(nóng)民應(yīng)持一種開(kāi)放的、樂(lè)觀的、向上的、可塑的心態(tài)，但傳統(tǒng)的農(nóng)民心態(tài)卻是保守的、聽(tīng)天由命的，他們寧愿重復(fù)父輩的營(yíng)生，也不愿干未干過(guò)的事，或一定能成功的事，農(nóng)民由于交通不便，與外界接觸少，加劇了農(nóng)民心態(tài)的保守性和封閉性。雖然一些農(nóng)民加入到了城市建設(shè)的行列，但接受教育和自我意識(shí)的教育與學(xué)習(xí)和在農(nóng)村并無(wú)多大差別，因現(xiàn)在城市建設(shè)接受的是勞動(dòng)力，不是建設(shè)者1農(nóng)民的眼界雖開(kāi)闊了，心中也萌發(fā)了對(duì)美好生活的向往，但由于缺乏正確的教育與學(xué)習(xí)的引導(dǎo)，伴隨他們的還是一種失衡和迷茫的心態(tài)。

農(nóng)民的心理心態(tài)還表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)因素上，農(nóng)民確實(shí)有著追求教育的樸素且普遍的心理動(dòng)機(jī)，但在與家庭狀況相聯(lián)系時(shí)變得撲朔迷離。在教育周期延長(zhǎng)，教育費(fèi)用提高，教育培訓(xùn)的贏利和變相贏利為目的現(xiàn)實(shí)，使農(nóng)民追求教育的自發(fā)心理受到壓抑，感到困惑，他們望費(fèi)生畏，望學(xué)校興嘆。當(dāng)政府對(duì)每畝地給予十幾元補(bǔ)貼時(shí)，他們就感激涕零。農(nóng)民是多么的容易得到滿足，但又是多么的經(jīng)不住經(jīng)濟(jì)心理的壓力?？梢?jiàn)，農(nóng)民追求教育的心理受經(jīng)濟(jì)狀況的影響極大。

從社會(huì)因素來(lái)看，農(nóng)村政策環(huán)境對(duì)農(nóng)民追求教育有著直接影響，農(nóng)民對(duì)教育追求的強(qiáng)有力的動(dòng)力，來(lái)源于他們的日常生活，特別是他們的生產(chǎn)活動(dòng)。如果他們的生產(chǎn)活動(dòng)中，須臾離不開(kāi)科技文化，那么就會(huì)產(chǎn)生持久的、不受其他因素影響的追求教育的內(nèi)在動(dòng)力。然而現(xiàn)實(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，他們并沒(méi)有產(chǎn)生這種強(qiáng)有力的要求和渴望，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的科技含量，教育含量太低，幾乎看不到由此產(chǎn)生的利益，使農(nóng)民感覺(jué)不到具有知識(shí)、技術(shù)的重要性和必要性，因而追求教育的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力不足。但是，從另一方面看，農(nóng)民對(duì)教育來(lái)說(shuō)，是一個(gè)矛盾的雙重心理心態(tài)。自古以來(lái)，廣大農(nóng)民又把教育看作是改變自己命運(yùn)和地位的根本途徑，可求學(xué)者的動(dòng)機(jī)非?，F(xiàn)實(shí)而單一，就是學(xué)而做仕，學(xué)而務(wù)工，學(xué)而跳農(nóng)門(mén)。一句話，農(nóng)民受教育的動(dòng)機(jī)和出發(fā)點(diǎn)井非直接為提高自身的科學(xué)文化素質(zhì)，為科教興農(nóng)，而是為謀求一個(gè)穩(wěn)定的職業(yè)，一份穩(wěn)定的收入。因此，農(nóng)民追求教育的自發(fā)心里，在現(xiàn)實(shí)的利益面前顯的蒼白無(wú)力，一旦其他途徑可以滿足時(shí)，對(duì)教育的追求就會(huì)弱化、淡化，以現(xiàn)實(shí)利益替代終生受益的教育和學(xué)習(xí)。

二、轉(zhuǎn)變農(nóng)民心態(tài)尋求農(nóng)民教育的有效途徑

(一)轉(zhuǎn)變農(nóng)民教育觀和農(nóng)民自主接受教育與學(xué)習(xí)的意識(shí)

尋求解決農(nóng)民教育的有效途徑，首先要解決三個(gè)根本問(wèn)題：一是如何向農(nóng)民宣傳教育與學(xué)習(xí)；二是各級(jí)政府、社會(huì)要轉(zhuǎn)變農(nóng)民教育觀；三是要使農(nóng)民自主轉(zhuǎn)變接受教育和自我學(xué)習(xí)的意識(shí)。

美國(guó)學(xué)者加爾布雷思認(rèn)為“在當(dāng)今世界上，沒(méi)有任何一個(gè)國(guó)受過(guò)良好教育的人民是貧窮的，也沒(méi)有一國(guó)愚昧無(wú)知的人民是不貧窮的。在民智開(kāi)啟的地方，經(jīng)濟(jì)發(fā)展自然水到渠成。”我國(guó)2001年農(nóng)村人口9．34億，占我國(guó)總?cè)丝诘?0％，是一個(gè)農(nóng)民大國(guó)，教育農(nóng)民和啟發(fā)農(nóng)民自主接受教育和學(xué)習(xí)，關(guān)涉到知識(shí)經(jīng)濟(jì)和小康社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程。向農(nóng)民宣傳教育是為農(nóng)民教育創(chuàng)造環(huán)境，要把黨和政府的教育政策、教育與學(xué)習(xí)的目的，說(shuō)到農(nóng)民心里，使教育貼近、走近農(nóng)民，送到農(nóng)民身邊，使農(nóng)民自覺(jué)地意識(shí)到教育、學(xué)習(xí)與自身利益的關(guān)系，萌動(dòng)迫切接受教育的要求和期望。但是我們現(xiàn)在的宣傳僅限于口號(hào)、形式，特別是我們現(xiàn)有機(jī)制存在一些不足，由于教育投資的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和收益不具有外在的獨(dú)立的表現(xiàn)形式，具有間接性、潛在性、周期長(zhǎng)、遲效性等特點(diǎn)，使狹隘的當(dāng)政者不愿意投資教育，農(nóng)民雖有接受教育和學(xué)習(xí)的愿望，但又無(wú)力承擔(dān)高昂的學(xué)費(fèi)。教育的潛效益評(píng)價(jià)緯度和方法，與收入不成比例的學(xué)費(fèi)，干部的短期行為，已是制約農(nóng)民教育的一個(gè)痼疾。宣傳、教育、收益形不成回路，農(nóng)民得不到實(shí)惠，政府就會(huì)失去誠(chéng)信，農(nóng)民就會(huì)敬而遠(yuǎn)之。約翰?羅爾斯有一句名言“評(píng)價(jià)一個(gè)社會(huì)，需要看它如何看待它的境況最差的成員?！庇⒏駹査挂蔡嵝讶藗儭皣?guó)民的心理和精神還被牢固地鎖在傳統(tǒng)意識(shí)之中，構(gòu)成了對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的嚴(yán)重阻礙?！薄叭绻粋€(gè)國(guó)家的人民缺乏一種能賦予這些制度以真實(shí)生命力的廣泛的現(xiàn)代心理基礎(chǔ)，如果執(zhí)行和運(yùn)行著這些現(xiàn)代制度的人，自身還沒(méi)有從心理、思想、態(tài)度和行為方式上都經(jīng)歷一個(gè)向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變，失敗和畸形發(fā)展的悲劇結(jié)局是不可避免的。”如何對(duì)待農(nóng)民這個(gè)龐大的受教育的弱勢(shì)群體，如何衡量和轉(zhuǎn)變他們的現(xiàn)實(shí)心態(tài)，已是不堪重負(fù)的思考。

轉(zhuǎn)變農(nóng)民心態(tài)，需要整個(gè)社會(huì)轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)民教育的心態(tài)。因?yàn)?，無(wú)論是從城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)投入、法律享有、管理責(zé)任、教育規(guī)律來(lái)看都出現(xiàn)了諸多不協(xié)調(diào)。陳敬樸先生在《城鄉(xiāng)教育差距的歸因分析》一文中已作了詳盡分析，也給了我們多視角的思考和認(rèn)識(shí)?？鬃釉岢觥坝芯葻o(wú)類(lèi)”，認(rèn)為什么樣的人都可以接受教育。

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盂子的“勞心者治人，勞力者治于人?！彪m被我們批了許多年，從某個(gè)角度講，他也認(rèn)為有知識(shí)的人是高尚的人，應(yīng)該做一個(gè)勞心和勞力相結(jié)合的人。1981年理伯斯對(duì)知識(shí)與人的關(guān)系作了更明確的闡述：“信息就是知識(shí)，知識(shí)就是力量。這句話在今天比在以往任何時(shí)候都具有力量，……它事實(shí)上已變成真理?！切┤狈χR(shí)的人眼睜睜地看著自己的命運(yùn)操縱在別人手里，由別人根據(jù)自己的利益來(lái)任意擺布。無(wú)論是對(duì)于缺乏知識(shí)的個(gè)人還是對(duì)于缺乏知識(shí)的社會(huì)團(tuán)體或人民來(lái)說(shuō)都是這樣。成萬(wàn)上億的人們由于缺乏獲得知識(shí)的機(jī)會(huì)而或明或暗地從屬于壓迫性的統(tǒng)治形式。”每一個(gè)人只要懂得和意識(shí)到這個(gè)道理，接受教育和自主學(xué)習(xí)就成為一個(gè)人的必需，誰(shuí)都愿意成為一個(gè)有知識(shí)的人。何況，勞動(dòng)者的素質(zhì)日益成為一個(gè)國(guó)家發(fā)展?jié)摿途C合國(guó)力的關(guān)鍵要素。一個(gè)農(nóng)民大國(guó)，如何實(shí)施農(nóng)民教育，整個(gè)社會(huì)如何對(duì)待，應(yīng)該有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。幾千年來(lái)形成的社會(huì)教育觀，對(duì)龐大的受教育的農(nóng)民弱勢(shì)群體，特別是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)形成的一些意識(shí)，對(duì)農(nóng)民是不公平的。當(dāng)然，公平是相對(duì)的，“在美國(guó)，當(dāng)農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?0％時(shí)，才達(dá)到教育的機(jī)會(huì)平等。”這個(gè)百分比我們一時(shí)是難以達(dá)到的。但在我國(guó)，歷史形成的社會(huì)農(nóng)民教育觀，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)的投入，還是各種資源的保障，重視的程度，在窮國(guó)辦大教育中，缺乏對(duì)弱勢(shì)群體的教育關(guān)懷和因材施教，致使農(nóng)民教育自我淡化、弱化，甚至到了緘默的心態(tài)。現(xiàn)在各級(jí)各類(lèi)教育學(xué)校設(shè)置的專(zhuān)業(yè)大多是培養(yǎng)企業(yè)和高科技人才，面對(duì)的是高、初中學(xué)生，而高昂的收費(fèi)又把農(nóng)民拒之門(mén)外。無(wú)論是社會(huì)還是個(gè)人，認(rèn)真正確地面對(duì)這個(gè)現(xiàn)實(shí)，改變農(nóng)民教育的傳統(tǒng)社會(huì)觀念，改變忽視農(nóng)民教育的思想，改變教育、學(xué)習(xí)的方式、方法，是農(nóng)民接受教育和自主教育、學(xué)習(xí)的關(guān)鍵。

農(nóng)民自主接受教育和學(xué)習(xí)意識(shí)的改變是農(nóng)民教育的前提。無(wú)論是從教育理論上講，還是從教育實(shí)踐上講，沒(méi)有學(xué)習(xí)的自主性和主動(dòng)性，即便建立起再先進(jìn)的農(nóng)民教育體系，也只是一種形式。這就要求國(guó)家、社會(huì)從農(nóng)民心態(tài)著眼重視農(nóng)民教育，使每一個(gè)農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)到接受教育和自主學(xué)習(xí)的重要性，使每一個(gè)農(nóng)民真正體會(huì)到具有知識(shí)的社會(huì)價(jià)值!

(二)增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)

把農(nóng)民普通自發(fā)的對(duì)教育追求的心理轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的行為，最主要的是通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷地調(diào)整、升級(jí)和轉(zhuǎn)移，千方百計(jì)增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)收入，使他們對(duì)教育體制改革、教育成本提高而帶來(lái)的學(xué)習(xí)費(fèi)用有一定的承受力。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村科技示范，引導(dǎo)農(nóng)民增加教育科技意識(shí)

農(nóng)民更多的是重實(shí)際，現(xiàn)實(shí)利益的驅(qū)動(dòng)，會(huì)有效地激活農(nóng)民朦朧中的教育意識(shí)。政府、農(nóng)業(yè)科技部門(mén)、地市高校要因地制宜適時(shí)地建設(shè)農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)、示范村、示范點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)學(xué)習(xí)科技知識(shí)和技術(shù)達(dá)到科技致富，使農(nóng)民從現(xiàn)實(shí)中感到：在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中離不開(kāi)科技和教育，通過(guò)科技和教育的投入，可以有效提高經(jīng)濟(jì)收入，改善生活質(zhì)量，進(jìn)而增強(qiáng)追求教育的內(nèi)驅(qū)力。

(四)以人為本，探索要持續(xù)發(fā)展的農(nóng)民平臺(tái)

篇5

【關(guān)鍵詞】服務(wù)三農(nóng)面向三農(nóng)財(cái)稅政策

一、農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”面臨的主要矛盾

農(nóng)行股改按照“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”的方針進(jìn)行，這意味著農(nóng)行將定位于“三農(nóng)”，按照完全的商業(yè)化模式經(jīng)營(yíng)運(yùn)作。農(nóng)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)屬性與面向“三農(nóng)”這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的政策要求要完全統(tǒng)一起來(lái)，存在許多矛盾需要財(cái)稅政策化解。

矛盾之一：縣域農(nóng)行運(yùn)作困難，內(nèi)部矛盾重重。首先是商業(yè)運(yùn)作追求高效與業(yè)務(wù)辦理效率低下的矛盾。例如，在上級(jí)行授信額度內(nèi)辦理還舊借新業(yè)務(wù)，中行、工行、建行一般1-2天就可以辦完，而農(nóng)行常常需要3-4周甚至超過(guò)1個(gè)月的時(shí)間。其次是農(nóng)行中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門(mén)檻較高與涉農(nóng)客戶小額信貸需求的矛盾。再次是農(nóng)行員工的整體知識(shí)、年齡結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)的矛盾。最后是現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)模大、科技構(gòu)成高與農(nóng)行縣域支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)條件差的矛盾，嚴(yán)重制約縣域行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

矛盾之二：縣域金融生態(tài)環(huán)境較差，競(jìng)爭(zhēng)不公平的矛盾。一是部分地區(qū)農(nóng)戶和中小農(nóng)村企業(yè)信用意識(shí)較差，甚至利用假破產(chǎn)、資產(chǎn)重組等形式惡意逃廢銀行債務(wù)，直接影響了農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)效益；二是農(nóng)村金融市場(chǎng)中目前還沒(méi)有建立誠(chéng)信與擔(dān)保體系，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間信息閉塞，不能對(duì)惡意違約行為進(jìn)行有效鉗制；三是部分地區(qū)農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)被撤，營(yíng)運(yùn)體系不健全、作用有限，不能滿足資金需求小、信息風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶、中小企業(yè)發(fā)展的資金需求；四是銀政合作仍需加強(qiáng)。一方面，財(cái)稅支農(nóng)資金沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有作用，資金多頭管理，資源配置效率較低；另一方面財(cái)稅與農(nóng)行之間缺乏有效的對(duì)接方式，農(nóng)行為政府項(xiàng)目的資金配套受到諸多約束，人為限制了農(nóng)行的發(fā)展速度。

矛盾之三:面向“三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”兩個(gè)目標(biāo)、兩種責(zé)任、兩套考核體系的矛盾。“面向三農(nóng)，整體改制，商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”是一個(gè)完整體系。一方面，農(nóng)行要面向“三農(nóng)”，服務(wù)縣域；另一方面，作為商業(yè)銀行，農(nóng)行還必須商業(yè)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化、風(fēng)險(xiǎn)最小化。這兩個(gè)目標(biāo)、兩種責(zé)任、兩套考核體系如何兼顧，農(nóng)行在實(shí)際工作中很難把握。沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)稅支持指標(biāo)考核體系和監(jiān)督，二者很難兼顧，容易形成新的巨額不良資產(chǎn)。

矛盾之四：地方政府對(duì)“三農(nóng)”貸款投入期望值高與現(xiàn)有信貸準(zhǔn)入要求嚴(yán)的矛盾。雖然農(nóng)行基層機(jī)構(gòu)是一級(jí)法人體系下的商業(yè)金融授權(quán)機(jī)構(gòu)，但是地方政府出于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，會(huì)利用各種手段對(duì)農(nóng)行經(jīng)營(yíng)施加影響。這一情況過(guò)去曾普遍存在，今后也不可避免，特別是在農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的定位明確后，各級(jí)政府對(duì)農(nóng)行增加“三農(nóng)”貸款投入的期望值會(huì)更高。而農(nóng)行作為商業(yè)銀行，貸款的準(zhǔn)入條件在股份制改革之后將更嚴(yán)格、更精細(xì)，出現(xiàn)不良貸款之后對(duì)責(zé)任人的追究將更嚴(yán)厲。在嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)授信要求和責(zé)任追究機(jī)制下，服務(wù)“三農(nóng)”的職能很難充分發(fā)揮。

矛盾之五：股東價(jià)值回報(bào)最大化與服務(wù)“三農(nóng)”整體收益偏低的矛盾。農(nóng)行股改到位后，股東結(jié)構(gòu)將多元化，無(wú)論是國(guó)家投資者、戰(zhàn)略投資者，還是廣大股民都要求回報(bào)最大化。但“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)客戶存在投入大、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、資金回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的基本特征，與純粹的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要求存在很大差距，將給農(nóng)行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和市場(chǎng)形象帶來(lái)很大壓力。

矛盾之六：監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性與服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)差異性的矛盾。農(nóng)行市場(chǎng)定位于面向“三農(nóng)”，但在現(xiàn)階段，“三農(nóng)”畢竟還是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，縣域經(jīng)濟(jì)的客戶群體抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。在這個(gè)市場(chǎng)環(huán)境中做業(yè)務(wù)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)會(huì)大一些。但是，目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與其他商業(yè)銀行是一樣的，這個(gè)矛盾很難處理。

矛盾之七：服務(wù)三農(nóng)與歷史包袱沉重、持續(xù)發(fā)展后勁相對(duì)不足的矛盾。近年來(lái)，隨著政府加大企業(yè)重組力度和加速產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)行2000年以前支持的一批農(nóng)村企業(yè)陸續(xù)走向衰亡，帶來(lái)了沉重的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。農(nóng)行2007年末不良貸款余額8065.1億元，需要計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備高達(dá)6539.95億元，即使將資本金轉(zhuǎn)為撥備，缺口仍將達(dá)5186億元。（參見(jiàn)表1，表2）。

資料來(lái)源：根據(jù)2007年《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告》整理以上這些矛盾，即使農(nóng)行股改完成仍將長(zhǎng)期存在，需要持續(xù)的財(cái)稅政策支持。

二、財(cái)稅政策支持農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”的理論依據(jù)

依據(jù)之一：糾正因農(nóng)村金融主體陷入博弈困境造成的市場(chǎng)功能扭曲

農(nóng)業(yè)由于內(nèi)在的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性導(dǎo)致農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)高于一般工商業(yè)貸款，農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)自然也高于其他金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信貸的高分散性、信息不對(duì)稱(chēng)性等特點(diǎn)也增加了農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)成本。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)基本定理指出：完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制將導(dǎo)致帕累托最優(yōu)狀態(tài)，但是當(dāng)市場(chǎng)的不完備、信息的不對(duì)稱(chēng)性以及非充分競(jìng)爭(zhēng)等經(jīng)濟(jì)特征普遍存在時(shí),市場(chǎng)機(jī)制將不能自行達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài),這就是著名的格林沃德—斯蒂格利茨定理(GreenwaldandStiglitz，1986)。特別是由于加重成本、路徑依賴(lài)、資產(chǎn)專(zhuān)用性等因素的存在，微觀經(jīng)濟(jì)易于陷入博弈的困境。如果用外部邊際收益（marginalexternalbenefit，MEB）來(lái)表示因?yàn)樵黾右粋€(gè)單位的農(nóng)村資金投入而給社會(huì)所帶來(lái)的額外收益，則它可以用以解釋前述正向外部效應(yīng)如何導(dǎo)致了社會(huì)信貸資金資源在農(nóng)村信貸域中的扭曲配置。

正外部效應(yīng)與資源配置效率如圖1所示，橫軸表示所提供的帶有正的外部效應(yīng)的農(nóng)村資金投入數(shù)量，縱軸表示有關(guān)的交易價(jià)格、效益和成本。S和D曲線分別表示該投資的市場(chǎng)供給曲線和市場(chǎng)需求曲線。MSB曲線表示社會(huì)邊際收益，它包括了融資者所獲得的私人邊際收益MPB和外部邊際收益MEB。S和D曲線相交于U點(diǎn)，相應(yīng)的市場(chǎng)交易價(jià)格為P1，均衡數(shù)量為Q1。這時(shí)，融資者所獲得的私人邊際收益就等于其所愿支付的交易價(jià)格P1。但是由于外部邊際收益的存在，此時(shí)的社會(huì)邊際收益MSB處于P2的水平。根據(jù)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，只要社會(huì)邊際收益和私人邊際收益不一致，依據(jù)私人邊際收益做出的投資決策肯定不是具有效率的。

這樣，從效率的角度看，MSB曲線與S曲線的交點(diǎn)所決定的農(nóng)村資金投資數(shù)量和交易價(jià)格才是最具有效率的。此時(shí)農(nóng)村資金投資的供給數(shù)量為Q2，社會(huì)邊際收益為P3。顯然，Q2大于Q1。也就是說(shuō)，當(dāng)存在正的外部效應(yīng)時(shí)，社會(huì)上的農(nóng)村資金投資供給將會(huì)處于不足的狀態(tài)。例如,在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,許多項(xiàng)目需要高額的投入,完成之后卻易產(chǎn)生“外逃”現(xiàn)象，在這種情況下相關(guān)產(chǎn)業(yè)就會(huì)傾向選擇等待接受農(nóng)業(yè)企業(yè)的“技術(shù)外溢”策略，而不是發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，當(dāng)所有的銀行都選擇了這種“最優(yōu)”的等待策略時(shí),農(nóng)村資金就可能陷入停滯狀態(tài)。這也正是三農(nóng)問(wèn)題的癥結(jié)所在。因此，在通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)化配置的功能被扭曲時(shí)，當(dāng)農(nóng)村資金外溢時(shí)，當(dāng)農(nóng)行面向三農(nóng)時(shí)，財(cái)政稅收作為“第三方”加以支持和調(diào)整就具有了必要性和重要性。

依據(jù)之二:財(cái)政支持農(nóng)行“面向三農(nóng)”即是支持三農(nóng)，是農(nóng)村公共財(cái)政職能的實(shí)現(xiàn)

農(nóng)行不論是歷史與現(xiàn)狀都姓農(nóng)，其本質(zhì)是與三農(nóng)緊密聯(lián)系的。農(nóng)行建立之初衷就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村發(fā)展和農(nóng)民生活的改善服務(wù)的，農(nóng)行自建立那天起從未脫離三農(nóng)領(lǐng)域，盡管近年來(lái)商業(yè)運(yùn)作有弱化三農(nóng)的趨勢(shì)，但其在農(nóng)業(yè)的資金投入仍然高于任何一家商業(yè)銀行。根據(jù)農(nóng)行年報(bào)，農(nóng)行60%的網(wǎng)點(diǎn)、51%的員工分布在縣域，截至2006年末，農(nóng)行縣域貸款和城市行管理的涉農(nóng)貸款共計(jì)1.7萬(wàn)億元，占全部貸款的55%。農(nóng)行金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但為客戶提供服務(wù)，還為其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)提供給算等服務(wù)，具有一定的公共產(chǎn)品屬性和公共服務(wù)職能。這里，我們對(duì)農(nóng)村居民的收入增長(zhǎng)決定因素作簡(jiǎn)單的模型分析，樣本數(shù)據(jù)取1999年至2005年，以農(nóng)戶家庭的人均純收入（y）為被解釋變量，以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格（P）、對(duì)農(nóng)村的信貸投入（I，采取人均信貸來(lái)衡量，即包含農(nóng)業(yè)的貸款投資，也包括對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投資）、農(nóng)村從業(yè)人員的就業(yè)結(jié)構(gòu)（L，用農(nóng)村中從事非農(nóng)人員數(shù)與從事農(nóng)林牧漁的人數(shù)比值反映農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化）、財(cái)政支農(nóng)資金（F）作為解釋變量，運(yùn)用OLS法對(duì)其對(duì)數(shù)形式進(jìn)行多元線性回歸，并還原，得到如下的模型結(jié)果（各參數(shù)估計(jì)結(jié)果如表2）：

Y=2.739750L0.677054F0.140460I0.207506P0.188964

從模型結(jié)果可知，各變量均通過(guò)了10%顯著性水平的統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)。并且模型結(jié)果不存在自相關(guān)問(wèn)題。同時(shí)方程通過(guò)了顯著性水平為99%的F檢驗(yàn)。另外調(diào)整后的R-squared高達(dá)0.997269，說(shuō)明模型具有較大的擬合度。因此，從回歸結(jié)果看，我們可知對(duì)農(nóng)村的信貸投資，對(duì)農(nóng)戶家庭收入具有正向的影響，即信貸投資每增長(zhǎng)1%，農(nóng)戶人均純收入可增長(zhǎng)0.21%。因此，在當(dāng)前的客觀條件下，農(nóng)行1.7萬(wàn)億的涉農(nóng)貸款對(duì)于提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其重要的深遠(yuǎn)意義，另外也意味著當(dāng)前農(nóng)村對(duì)金融的需求遠(yuǎn)未達(dá)到飽和狀態(tài)，存在供給缺口，需要通過(guò)進(jìn)一步加大金融支持、完善農(nóng)村金融體系來(lái)完成。

依據(jù)之三：金融協(xié)調(diào)政策與財(cái)政支農(nóng)政策的整合理論

愛(ài)德華·S·肖說(shuō)過(guò)，金融體制缺乏效率的問(wèn)題，不可能只由金融機(jī)構(gòu)和金融政策的改善而得到解決。金融體制的改革應(yīng)與其他非金融政策的改革配套進(jìn)行。在改革金融制度時(shí)如不同時(shí)采取正確的國(guó)內(nèi)稅收刺激政策和財(cái)政政策等，僅僅改革金融制度是沒(méi)有什么意義的。推進(jìn)農(nóng)行改革，財(cái)稅政策的配合至關(guān)重要，財(cái)政的無(wú)償投入與商業(yè)性銀行的有償投入相結(jié)合，二者能夠達(dá)到共同的政策目標(biāo)。財(cái)政支農(nóng)政策與農(nóng)行“面向三農(nóng)”具有緊密的聯(lián)系，這種緊密聯(lián)系從根本上說(shuō)植根于雙方政策最終目標(biāo)的一致性。兩大政策的著眼點(diǎn)，都是針對(duì)農(nóng)村社會(huì)供需總量與結(jié)構(gòu)在資金運(yùn)動(dòng)中表現(xiàn)出來(lái)的有悖于“三農(nóng)”貨幣流通穩(wěn)定和市場(chǎng)供求協(xié)調(diào)正常運(yùn)行狀態(tài)的各種問(wèn)題；兩大政策的歸宿，都是力求“三農(nóng)”社會(huì)供需在動(dòng)態(tài)過(guò)程中達(dá)到總量的平衡和結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，從而使涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)盡可能實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。兩大政策的緊密聯(lián)系還來(lái)源于雙方政策手段的互補(bǔ)性以及政策傳導(dǎo)機(jī)制的互動(dòng)性，一方的政策實(shí)施過(guò)程，通常都需要對(duì)方的政策手段或機(jī)制發(fā)揮其特長(zhǎng)來(lái)加以配合策應(yīng)。因此，現(xiàn)階段進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村財(cái)稅政策與農(nóng)行改革政策協(xié)調(diào)配合的緊迫性，源于農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)新階段的客觀要求以及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行的實(shí)際狀況，具有特別重要的意義。

三、建立與完善支持農(nóng)行股改“面向三農(nóng)”的財(cái)稅體系

（一）清晰界定農(nóng)行“面向三農(nóng)”的含義，是建立支持農(nóng)行股改財(cái)稅體系的前提

“面向三農(nóng)”的股改方針既是一種改制方向性的要求，又是一種農(nóng)行市場(chǎng)定位，體現(xiàn)在具體操作上的要求很高。農(nóng)行怎樣運(yùn)作，才算是符合“面向三農(nóng)”的定位，政府與農(nóng)行之間必須達(dá)成制度共識(shí)。只有這樣，對(duì)農(nóng)行而言，才不至于無(wú)所適從；對(duì)政府而言，才可能對(duì)農(nóng)行有著量化、一致、穩(wěn)定、規(guī)范的系統(tǒng)考核。從目前看，對(duì)“面向三農(nóng)”的含義界定仍不清晰。我們認(rèn)為建立支持農(nóng)行股改財(cái)稅體系，“面向三農(nóng)”必須由權(quán)威部門(mén)加以明確，并在政府與農(nóng)行之間形成高度共識(shí)，以便于雙方在實(shí)際工作中有所遵循。

（二）農(nóng)行面向三農(nóng)的財(cái)政支持體系

1.財(cái)政投入政策體系。財(cái)政投入是政府提供農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)的資金來(lái)源，增強(qiáng)農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)供給能力需要通過(guò)加大財(cái)政投資規(guī)模來(lái)實(shí)現(xiàn)。（1）農(nóng)村社會(huì)保障、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境部門(mén)具有提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品的功能，需要政府直接、持續(xù)的資金投入與資金扶持。（2）農(nóng)行歷史上曾經(jīng)承擔(dān)了巨大的政策性信貸任務(wù)，形成的大量不良資產(chǎn)理應(yīng)由財(cái)政予以消化（建立支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)金），其核心資本嚴(yán)重不足，可由財(cái)政部分的注資或入股。

2.財(cái)政補(bǔ)貼政策。財(cái)政補(bǔ)貼是由財(cái)政安排專(zhuān)項(xiàng)資金進(jìn)行的一種補(bǔ)貼，是直接或間接向農(nóng)行提供的一種無(wú)償?shù)霓D(zhuǎn)移支付。與財(cái)政直接投入相比，財(cái)政補(bǔ)貼具有規(guī)模小、靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)，是政府鼓勵(lì)與支持農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要工具。對(duì)于農(nóng)行而言，更適用于財(cái)政補(bǔ)貼的運(yùn)用。如國(guó)家對(duì)三農(nóng)信貸的利息補(bǔ)貼，對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)村貧困學(xué)生的助學(xué)貸款貼息等等。

（三）農(nóng)行面向三農(nóng)的稅收支持體系

1.農(nóng)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)稅制的改革。農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)稅改革可分為兩步進(jìn)行：第一步保留現(xiàn)行營(yíng)業(yè)稅制，降低稅負(fù)、擴(kuò)大范圍。我國(guó)目前尚不具備廢除農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅的條件。第二步是改征增值稅。應(yīng)當(dāng)按照國(guó)際社會(huì)的通行做法,將我國(guó)現(xiàn)行的增值稅征稅范圍先行擴(kuò)大到農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)，對(duì)大部分業(yè)務(wù)實(shí)行基本免稅法征收增值稅，對(duì)手續(xù)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等征收增值稅。同時(shí),取消農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)征收的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費(fèi)附加。

2.農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)所得稅制的改革與完善。（1）降低所得稅稅率,減輕農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)的稅收負(fù)擔(dān)；（2）修改稅前扣除規(guī)定，規(guī)范和統(tǒng)一稅基。取消計(jì)稅工資限額，與農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的支出和費(fèi)用應(yīng)當(dāng)允許在稅前據(jù)實(shí)扣除；放寬涉農(nóng)業(yè)務(wù)壞賬核銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定在稅前計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)貸款準(zhǔn)備金；統(tǒng)一和提高固定資產(chǎn)的折舊比例；將預(yù)提稅改按應(yīng)計(jì)提項(xiàng)目的實(shí)際匯款額征收；（3）按照涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的不同和所屬區(qū)域不同來(lái)制定優(yōu)惠政策，對(duì)貧困縣金融業(yè)務(wù)可規(guī)定較低的稅率，給予較多的稅前扣除，對(duì)國(guó)定貧困縣的涉農(nóng)業(yè)務(wù)免征所得稅；對(duì)中西部、東北和海南的縣（縣級(jí)市），以及其他?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的省定貧困縣經(jīng)營(yíng)所得減半征收企業(yè)所得稅，或先征后返專(zhuān)項(xiàng)用于增加風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備以提高風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力；（4）取消縣域農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款利息所得稅；（5）降低縣域存款準(zhǔn)備金比率；（6）提高稅前損失準(zhǔn)備金計(jì)提比例。

參考文獻(xiàn)：

[1]王漢章.論發(fā)展縣域農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的財(cái)政對(duì)策.天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2008，（7）.

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[4]鄭良芳.對(duì)搞好農(nóng)行股改等工作的一些思考與建議.深圳金融，2007，（10）.

篇6

雪中送炭

農(nóng)民脫貧你別犯愁

將農(nóng)村信用社“過(guò)渡”為“符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)”，目的是使其成為真正的市場(chǎng)主體，而任何市場(chǎng)主體參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都帶有明確目的――追求利益最大化。在與《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者交流時(shí)，薛靈賢對(duì)此并不避諱：“企業(yè)當(dāng)然要追求利益?！本手幨?，“農(nóng)民腰包鼓起來(lái)農(nóng)商銀行自然就會(huì)賺到錢(qián)。” 新安農(nóng)商銀行開(kāi)展農(nóng)村金融自助服務(wù)點(diǎn)培訓(xùn)

分管精準(zhǔn)扶貧工作的新安農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)王建偉告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，新安農(nóng)商銀行之所以能夠從一家基層信用社成功轉(zhuǎn)制，很大程度上得益于改革_放以來(lái)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展，因此，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、激活經(jīng)營(yíng)機(jī)制以后繼續(xù)立足三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)，不僅是農(nóng)商銀行的責(zé)任，也是一種雙贏乃至多贏的“反哺”。“拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就是拉動(dòng)銀行績(jī)效，這在新安農(nóng)商銀行早已形成共識(shí)，幫助農(nóng)民消除貧困則是我們各項(xiàng)工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)。”王建偉說(shuō)。

據(jù)他介紹，2016年年初，新安轄內(nèi)有83個(gè)貧困村，涉及貧困人口6589戶22695人。不同于社會(huì)法人，貧困戶的家庭構(gòu)成、個(gè)人品行、勞力情況、致貧原因、收入來(lái)源、資金需求各不相同，要弄清楚這些情況，信用聯(lián)社沿襲多年的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式已不適應(yīng)，而商業(yè)銀行上門(mén)服務(wù)的客戶經(jīng)理模式恰逢其時(shí)。到2016年末，全行客戶經(jīng)理和精準(zhǔn)扶貧包村信貸員全員走訪農(nóng)民家庭，入戶調(diào)查率高達(dá)99%。按照“一戶一檔”的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所有有信貸需求的貧困戶建檔立卡，對(duì)有貸款意愿，有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶保證應(yīng)貸盡貸并實(shí)行利率優(yōu)惠，對(duì)貧困戶形成的不良貸款，在剔除主觀惡意欠款的情況下，確實(shí)由于自然災(zāi)害、氣候、市場(chǎng)變化等因素導(dǎo)致無(wú)法歸還貸款的，予以貸款展期或適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限;對(duì)通過(guò)追加貸款能夠幫助渡過(guò)難關(guān)的，則追加貸款扶持，避免其因債返貧。

新安縣石井鎮(zhèn)井溝村村民崔紅新因原先打工的煤礦關(guān)閉而賦閑在家，想自食其力又苦于缺少資金和技術(shù)。當(dāng)?shù)氐那G紫仙山景區(qū)開(kāi)發(fā)讓他看到一線商機(jī)，萌生了在景區(qū)經(jīng)營(yíng)商店的念頭。新安農(nóng)商銀行石井支行及時(shí)伸出援手，一個(gè)工作日內(nèi)為其辦好3萬(wàn)元貸款的發(fā)放手續(xù)。根據(jù)崔紅新的商店選址，該行又專(zhuān)門(mén)在他的店里安裝了一臺(tái)助農(nóng)取款設(shè)備，光這一項(xiàng)就可以為他帶來(lái)每月1000元左右的收入。因一場(chǎng)意外導(dǎo)致貧困的農(nóng)民李長(zhǎng)虎家住崔紅新的鄰村龍?zhí)稖洗?，精?zhǔn)掌握其家庭情況和發(fā)展意向后，石井支行發(fā)放兩萬(wàn)元貸款讓他跑起了運(yùn)輸，龍?zhí)洞髰{谷開(kāi)發(fā)后又貸款10萬(wàn)元幫他開(kāi)起了家庭旅館，如今生意做得風(fēng)生水起。李長(zhǎng)虎的生活轉(zhuǎn)變?nèi)计鹆肃l(xiāng)親們的創(chuàng)業(yè)熱情，新安農(nóng)商銀行迅速“切入”，向該村投放貸款100多萬(wàn)元，支持20多戶農(nóng)民搞起了家庭旅館。

錦上添花

共同富裕我來(lái)助力

新安農(nóng)商銀行一家一戶式的“精準(zhǔn)投放”讓很多貧困農(nóng)民看到了希望，但薛靈賢認(rèn)為，比起“單干脫貧”，“共同富?！睉?yīng)當(dāng)更有效率。因此，新安農(nóng)商銀行始終將“產(chǎn)業(yè)扶貧”視為提升貧困地區(qū)和貧困群眾“造血”功能的必由之路。在新安縣，哪里有產(chǎn)業(yè)，哪里就有新安農(nóng)商銀行的金融服務(wù)。

位于新安縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)的河南春天牧業(yè)科技發(fā)展有限公司繁育的種豬深受豫西地區(qū)及山西、陜西等周邊省份客戶的青睞，“春天牧業(yè)”因此成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的種豬養(yǎng)殖企業(yè)和行業(yè)的知名品牌。從公司起步開(kāi)始，新安農(nóng)商銀行就成了最重要的合作伙伴，資金“輸氧”幫助其突破了發(fā)展瓶頸?，F(xiàn)在，春天牧業(yè)飼養(yǎng)優(yōu)質(zhì)種豬4000多頭，直接吸納160多名農(nóng)民就業(yè)，同時(shí)，通過(guò)“公司+農(nóng)戶”的模式，以技術(shù)、管理方式帶動(dòng)周邊農(nóng)戶走上了產(chǎn)業(yè)化致富的路子。

與春天牧業(yè)一樣，新安縣山森牧業(yè)有限公司得到了新安農(nóng)商銀行的一路護(hù)航。從5棟羊舍500只種羊發(fā)展到11棟羊舍4000多只種羊、占地100畝的規(guī)模，新安農(nóng)商銀行的1500萬(wàn)元貸款起到了十分重要的作用。作為回報(bào)，近兩年來(lái)，山森牧業(yè)帶動(dòng)近400戶貧困農(nóng)民參與特色種養(yǎng)，走上了脫貧之路。

洛陽(yáng)中超新材料股份有限公司以擁有超細(xì)高白氫氧化鋁環(huán)保型燃劑核心技術(shù)在市場(chǎng)占穩(wěn)一席之地，無(wú)論在其籌建之初還是提升階段，新安農(nóng)商銀行始終與其保持戰(zhàn)略合作。“實(shí)業(yè)扶貧”作為雙方的共同理念甚至被寫(xiě)入了合作協(xié)議――新安農(nóng)商銀行給中超公司貸款授信2000萬(wàn)元，利率優(yōu)惠，隨用隨貸，循環(huán)使用;中超公司則承諾工作崗位安排不少于30名有工作能力的建檔立卡貧困農(nóng)民培訓(xùn)就業(yè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行、社會(huì)（貧困戶）三贏的局面。

篇7

[關(guān)鍵詞] 新形勢(shì) 農(nóng)機(jī)推廣 農(nóng)業(yè)發(fā)展 重要性

[中圖分類(lèi)號(hào)] S23 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1003-1650 （2017）02-0229-01

1 現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)機(jī)推廣中存在的主要問(wèn)題

為了進(jìn)一步對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率進(jìn)行有效提升，很多地區(qū)都開(kāi)始運(yùn)用農(nóng)機(jī)進(jìn)行相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是在實(shí)際的農(nóng)機(jī)推廣過(guò)程中還是存在較多的問(wèn)題，在很大程度上嚴(yán)重影響和制約了這項(xiàng)工作的正常開(kāi)展。不同地區(qū)對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)機(jī)的推廣程度也是存在較大的不同，并且現(xiàn)代農(nóng)機(jī)類(lèi)型相對(duì)單一，并不適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)展。因此經(jīng)過(guò)實(shí)踐研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)代我國(guó)農(nóng)機(jī)推廣中存在的主要問(wèn)題主要展現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.1 農(nóng)民的土地較為分散，并且現(xiàn)階段農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)使用效率較低，并不適合農(nóng)機(jī)的推廣工作

自從改革開(kāi)放實(shí)行以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村開(kāi)始實(shí)行土地家庭承包責(zé)任制度，土地呈現(xiàn)分散化的趨勢(shì)，這主要是因?yàn)橥恋氐馁|(zhì)量好壞存在較大的差異，因此在實(shí)際進(jìn)行土地調(diào)配的過(guò)程中存在的問(wèn)題也比較多[2]。為此，各個(gè)地區(qū)為了將主要矛盾進(jìn)行弱化，減少農(nóng)民之間的矛盾紛爭(zhēng)，國(guó)家和政府將產(chǎn)量較高的田地和質(zhì)量相對(duì)較好的田地也按照相應(yīng)的比例進(jìn)行了重新劃分和調(diào)整，很多農(nóng)民的土地被劃分在不同的地段中。在這種形勢(shì)下，土地過(guò)于分散，十分不利于大規(guī)模的進(jìn)行農(nóng)耕。因此想要取得更為集中的土地，就需要農(nóng)戶之間展開(kāi)有效的協(xié)調(diào)和溝通，但是即便是農(nóng)戶愿意將土地出租，只要有個(gè)別人不愿意出租，那么對(duì)整個(gè)土地流轉(zhuǎn)就將產(chǎn)生十分不利的影響，所以農(nóng)機(jī)很難得到有效利用和發(fā)展。

1.2 農(nóng)機(jī)推廣人員素質(zhì)較低，沒(méi)能對(duì)其職能進(jìn)行有效履行

由于現(xiàn)代農(nóng)機(jī)推廣崗位是一項(xiàng)相對(duì)比較辛苦的工作，并且所得薪酬較低，因此很多高素質(zhì)的人才并不愿意投入到這項(xiàng)工作的過(guò)程中。因此在實(shí)際農(nóng)機(jī)推廣的過(guò)程中，我國(guó)十分缺少專(zhuān)業(yè)人才和相關(guān)農(nóng)業(yè)宣傳人員。由于現(xiàn)階段我國(guó)基層農(nóng)機(jī)推廣人員的配備存在明顯不足，因此在這項(xiàng)工作的開(kāi)展過(guò)程中，很多工作人員并不能充分l揮自身職能，大大影響了這項(xiàng)工作的正常開(kāi)展[3]。

1.3 基層農(nóng)機(jī)推廣中，缺乏相應(yīng)財(cái)政支撐

在實(shí)際進(jìn)行農(nóng)機(jī)推廣的過(guò)程中，大部分基層單位都不是很富裕，甚至比較貧窮，難以拿出較多的資金對(duì)農(nóng)機(jī)推廣進(jìn)行支持和鼓勵(lì)。針對(duì)這些問(wèn)題的存在，國(guó)家就要拿出相應(yīng)的財(cái)政資金進(jìn)行支持基層農(nóng)機(jī)推廣。

2 農(nóng)機(jī)推廣對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的重要性

2.1 農(nóng)機(jī)推廣對(duì)提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)量有著明顯幫助，促進(jìn)糧食安全

我國(guó)土地遼闊，有著大量的種植耕地，但是在這個(gè)基礎(chǔ)上，我國(guó)人口也十分密集，因此怎樣在有限的土地上養(yǎng)活越來(lái)越多的人口也會(huì)死我國(guó)現(xiàn)階段研究的主要問(wèn)題。因此針對(duì)這種問(wèn)題，就需要進(jìn)一步提升根本耕地的利用效率，達(dá)到物盡其用的效果和目的。在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)行農(nóng)機(jī)的推廣不僅能對(duì)產(chǎn)量進(jìn)行有效提升，同時(shí)還將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。作為先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，農(nóng)機(jī)設(shè)備將極大地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)文明建設(shè)，對(duì)促進(jìn)現(xiàn)代城鄉(xiāng)的和諧發(fā)揮將起到十分有效的幫助作用。同時(shí)，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)中加強(qiáng)對(duì)農(nóng)機(jī)的推廣和使用，也是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要要求[4]。

2.2 農(nóng)機(jī)的推廣在很大程度上降低了農(nóng)民的勞動(dòng)強(qiáng)度，對(duì)增強(qiáng)其收入，提升其生產(chǎn)積極性將產(chǎn)生十分重要的幫助

農(nóng)機(jī)的發(fā)展和推廣，在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的機(jī)械化程度和水平，這就使得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中人力勞動(dòng)將大大減少，而這部分人在收獲農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)還可以適當(dāng)?shù)膹氖缕渌袠I(yè)的工作，提升其經(jīng)濟(jì)收入水平。也就意味著機(jī)械化水平的提升，在一定程度上將使得我國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)得到更好的調(diào)整和發(fā)展，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代化提供更大的基礎(chǔ)和幫助。

2.3 農(nóng)機(jī)推廣對(duì)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，鞏固農(nóng)業(yè)的在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位有著重要幫助

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成環(huán)節(jié)，保護(hù)其穩(wěn)定發(fā)展也是對(duì)社會(huì)穩(wěn)定進(jìn)行保障的一項(xiàng)重要要求。農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展是進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化的必要條件，而農(nóng)機(jī)新機(jī)具和新技術(shù)的推廣也是促進(jìn)科學(xué)成果發(fā)展的一項(xiàng)重要手段。

在很多地區(qū)，人們?yōu)榱耸斋@更多的經(jīng)濟(jì)效益選擇外出打工，因此適當(dāng)?shù)膶?duì)農(nóng)機(jī)進(jìn)行推廣，不僅能大大減少勞動(dòng)力輸出，同時(shí)還能帶來(lái)較為可觀的經(jīng)濟(jì)利益，為更好的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)化建設(shè)和現(xiàn)代化發(fā)展將起到十分有效的推動(dòng)和促進(jìn)作用。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，雖然社會(huì)發(fā)展水平和科學(xué)技術(shù)水平都得到了提升，信息時(shí)代的到來(lái)更是促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。但是縱觀農(nóng)業(yè)整體發(fā)展來(lái)看，仍然存在問(wèn)題。特別是農(nóng)機(jī)推廣工作的開(kāi)展，始終沒(méi)有得到相應(yīng)的重視，因此在一定程度上使得這項(xiàng)工作的開(kāi)展始終沒(méi)有得到相應(yīng)完善。通過(guò)本文的研究，希望相關(guān)單位和農(nóng)業(yè)種植人員對(duì)農(nóng)機(jī)推廣的重要性引起更多的關(guān)注和重視，為進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)提供幫助。

參考文獻(xiàn)

[1] 徐海平.淺談新形勢(shì)下農(nóng)機(jī)推廣對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性[J].農(nóng)民致富之友，2015，39（12）：212-212.

[2] 楊云鳳.正確認(rèn)識(shí)農(nóng)機(jī)推廣工作服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展大局[J].吉林農(nóng)業(yè)，2015，155（22）：43.

篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用合作 合作銀行 轉(zhuǎn)型 過(guò)程

我國(guó)的農(nóng)村信用合作社一直以來(lái)都是實(shí)行農(nóng)民自主經(jīng)營(yíng)管理的，它是為農(nóng)民群眾提供金融服務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，它在農(nóng)民的生產(chǎn)與生活中扮演著不可或缺的角色，給農(nóng)民的社會(huì)生活提供了便利，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)性作用。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化及城市化的步伐越來(lái)越快，這一變化指出了我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型思考的必須性，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型對(duì)于構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村藍(lán)圖具有重要的作用，同時(shí)，這也是我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。

一、我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型的大勢(shì)所趨

我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大勢(shì)所趨，同時(shí)也是我國(guó)農(nóng)村完善金融服務(wù)工作的必然要求。

首先，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)于農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型提出了要求。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以往的農(nóng)村金融服務(wù)工作已經(jīng)不能滿足農(nóng)民發(fā)展的需求了。這種需求在融資方面最為明顯，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社融資方式是村民集資，但是農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，促使農(nóng)民不斷的引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，因此，對(duì)于資金的需求越來(lái)越大，以往的融資方式無(wú)法滿足這種需求。

其次，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容亟待完善。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容較為單一，農(nóng)民無(wú)法通過(guò)信用合作社，將自身的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，這種完善的金融服務(wù)內(nèi)容急需轉(zhuǎn)型來(lái)實(shí)現(xiàn)。

最后，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，同時(shí)盈利能力較低。這種特點(diǎn)注定了金融機(jī)構(gòu)無(wú)法為農(nóng)民提供更多的財(cái)產(chǎn)性收入，同時(shí)也無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)于擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。

二、我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了產(chǎn)業(yè)鏈化的發(fā)展模式，因此，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金及金融服務(wù)的需求，我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

（一）我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型要做好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的工作

1.我國(guó)我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)產(chǎn)品大量進(jìn)入市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化水平逐步提升，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)可以沿著產(chǎn)業(yè)鏈向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等利潤(rùn)更加豐富的產(chǎn)業(yè)進(jìn)軍，同時(shí)，向更加寬闊的地域性進(jìn)軍，為合作銀行創(chuàng)造更寬闊的資金貸放市場(chǎng)。

2.我國(guó)我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)拓寬融資渠道。我國(guó)農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)不斷的拓寬融資渠道，在負(fù)債管理方面與現(xiàn)代銀行接軌。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社以吸收農(nóng)民的個(gè)人存款為重要的融資渠道，這種方式具有一定的分割性與封閉性。應(yīng)當(dāng)逐步將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與其他的社會(huì)資本融入農(nóng)村信用合作社的融資范圍，提升合作銀行對(duì)非農(nóng)資本的吸納能力，為轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備充足的資金基礎(chǔ)。

3.我國(guó)我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)不斷豐富中間業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，為市場(chǎng)提供了更多的農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐步發(fā)展，對(duì)于自身資金運(yùn)營(yíng)水平的要求逐步提升，因此就需要銀行及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供一定的咨詢(xún)業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)型需要一定的現(xiàn)代金融人才，形成轉(zhuǎn)型的智力支持。

三、我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型需要注意的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型需要遵循一定的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，同時(shí)還要注意轉(zhuǎn)型過(guò)程中的關(guān)鍵性問(wèn)題，做到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。

首先，農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐，不斷的引進(jìn)先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)設(shè)備，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的信息化及電子化。我國(guó)相關(guān)部門(mén)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理是建立在規(guī)范化的機(jī)構(gòu)運(yùn)作基礎(chǔ)之上的，而以往的合作社缺乏規(guī)范的管理形式與方法，不利于我國(guó)相關(guān)政策的制定。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的信息化及電子化一方面有利于提高財(cái)務(wù)工作的工作效率及準(zhǔn)確率，另一方面，有利于拓展合作銀行的業(yè)務(wù)，促進(jìn)合作銀行參與金融活動(dòng)的能力。

其次，農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型需要調(diào)整和改善銀行的業(yè)務(wù)流程。一方面要重視對(duì)客戶需求的滿足，另一方面需要重視銀行的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。不單單要重視前臺(tái)的服務(wù)，更要重視后臺(tái)的管理，努力建設(shè)更加完備的后臺(tái)評(píng)估分析機(jī)構(gòu)及后勤保障機(jī)構(gòu)，評(píng)估分析機(jī)構(gòu)是銀行能夠提供可靠的例如：信用評(píng)估、項(xiàng)目評(píng)估咨詢(xún)及風(fēng)險(xiǎn)管理等中間業(yè)務(wù)的重要保證。同時(shí)，農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)過(guò)程中要完善相應(yīng)的機(jī)構(gòu)建設(shè)和人員配置，改變這種運(yùn)作服務(wù)環(huán)節(jié)欠缺、內(nèi)容單一的問(wèn)題，將農(nóng)村合作銀行的建設(shè)落到實(shí)處。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型能夠更加直接地為我國(guó)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善提供有力支持，緩解我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中由于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量有限問(wèn)題而產(chǎn)生的對(duì)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的消極影響。合作社的轉(zhuǎn)型和合作銀行的建設(shè)需要立足農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本規(guī)律，不斷的探索轉(zhuǎn)型的過(guò)程，發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)型當(dāng)中的問(wèn)題，最終解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村合作社的成功轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)

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[2]江蘇省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社[J].群眾，2004（02）.

篇9

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)尾理論；農(nóng)行；掌上銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-01

近年來(lái)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境面臨內(nèi)外交困。在因特網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的催動(dòng)下，產(chǎn)業(yè)中原本眾多不起眼的小市場(chǎng)可以整合成與主流市場(chǎng)匹敵的新市場(chǎng)。同時(shí)針對(duì)每個(gè)小市場(chǎng)的個(gè)性化需求，為其量身定制產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)高度敏捷的過(guò)程、柔性的整合，以規(guī)模批量低成本生產(chǎn)的方式為客戶提供量身定制的服務(wù)。不斷研究、整合小市場(chǎng)的過(guò)程，實(shí)則是深度開(kāi)發(fā)整合客戶需求的藍(lán)海戰(zhàn)略。

本文對(duì)此做出針對(duì)性調(diào)研，旨在運(yùn)用家庭生命周期理論，對(duì)金融消費(fèi)者中的青年客戶群體的金融需求做定性和定量研究，并針對(duì)調(diào)研得出的金融需求量身制定出的財(cái)富管理方案，同時(shí)結(jié)合青年客戶群體的個(gè)性特征，將個(gè)性定制的方案和服務(wù)融入我行的掌上銀行APP中，通過(guò)掌上銀行這一利器，使得低成本、個(gè)性化滿足客戶金融消費(fèi)需求變成現(xiàn)實(shí)。力求用一款A(yù)PP精確擊中、包攬整個(gè)青年客戶群體的金融消費(fèi)需求。使億萬(wàn)處于財(cái)富積累起步階段的青年客戶群體匯聚成一個(gè)新的龐大的資產(chǎn)蛋糕，成為農(nóng)行下一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

普通個(gè)人零售類(lèi)客戶的財(cái)富管理需求普遍存在，由于客戶群體龐大，個(gè)體資金量小，個(gè)體客戶資金貢獻(xiàn)度小，銀行人工成本高等多重原因，為此類(lèi)大眾客戶群提供一對(duì)一、面對(duì)面的財(cái)富管理服務(wù)并不現(xiàn)實(shí)。然而，網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，后臺(tái)云數(shù)據(jù)庫(kù)分析處理技術(shù)的成熟等條件成熟，使得農(nóng)行完全可以依托掌上銀行渠道搜集客戶個(gè)人喜好與需求，并針對(duì)客戶所屬細(xì)分目標(biāo)客戶群個(gè)性化特征，為其量身定制服務(wù)和產(chǎn)品，依托高度敏捷的過(guò)程和柔性的方式，批量化、規(guī)模化為大眾客戶群提供個(gè)性化服務(wù)方案。在這整個(gè)過(guò)程中，掌上銀行這一渠道是至關(guān)重要的傳導(dǎo)渠道以及方案實(shí)現(xiàn)的樞紐。

私人定制服務(wù)已然成為一種新興經(jīng)濟(jì)形式且逐漸風(fēng)靡：根據(jù)消費(fèi)者的私人喜好、個(gè)性特征，為消費(fèi)者提供適宜的個(gè)性化服務(wù)方案。這種定制服務(wù)因?yàn)閺脑搭^對(duì)癥下藥，故而深得消費(fèi)者歡迎。而做到個(gè)性定制服務(wù)的第一要素則是徹底的了解你的客戶，包括客戶的年齡、性別、身份特征、社會(huì)地位、教育經(jīng)歷、家庭情況等等個(gè)性特征，如此細(xì)致的了解每個(gè)客戶的個(gè)性特征，看似只有與客戶深入長(zhǎng)期的面對(duì)面溝通交流才能做到。但是，只要設(shè)計(jì)得當(dāng)功能創(chuàng)新到位，掌上銀行這一電子渠道使得大規(guī)模獲取客戶資料成為可能。

一、用戶基本身份確定

在用戶激活使用掌上銀行時(shí)，確保后臺(tái)數(shù)據(jù)與手機(jī)銀行數(shù)據(jù)互通，通過(guò)用戶在銀行后臺(tái)既存的基本身份信息，確定用戶所屬具體細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)前文研究的不同用戶市場(chǎng)需求點(diǎn)對(duì)掌上銀行用戶做初步定位，并后臺(tái)適配合適的產(chǎn)品信息以及營(yíng)銷(xiāo)信息。

二、“身份標(biāo)簽滑滑滑”

基本身份確定只能初步認(rèn)定客戶的大類(lèi)身份信息，很多具體的個(gè)性化特征不能夠確定。為了能夠獲取更為豐富的用戶個(gè)性特征，做到精確營(yíng)銷(xiāo)，掌上銀行可以在激活后第一個(gè)界面加入一個(gè)身份標(biāo)簽滑滑滑的功能，情景模擬如下。手機(jī)銀行激活成功后，即在用戶界面上出現(xiàn)左右兩個(gè)相對(duì)的選項(xiàng)和配圖，供用戶左右滑動(dòng)選擇，例如：用戶界面上出現(xiàn)：A、我是辣媽 B、我是單身貴族，用戶在簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的左右滑動(dòng)選擇時(shí)，就已經(jīng)再為豐富用戶特征、個(gè)性定制服務(wù)打下身份基礎(chǔ)。

1.創(chuàng)新策略一：信息自動(dòng)定位適配，精確的事前營(yíng)銷(xiāo)策略

做好細(xì)分目標(biāo)用戶定位后，掌上銀行的重頭戲是做好點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)信息推送。這對(duì)后臺(tái)數(shù)據(jù)適配和傳輸功能要求很高。

舉例說(shuō)明，當(dāng)用戶的所有身份識(shí)別數(shù)據(jù)傳輸?shù)胶笈_(tái)，后臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)分析，自動(dòng)識(shí)別為家庭成長(zhǎng)階段用戶，同時(shí)通過(guò)“身份標(biāo)簽滑滑滑”模塊數(shù)據(jù)以及其他云數(shù)據(jù)，精確識(shí)別出用戶屬于白領(lǐng)辣媽二次細(xì)分客戶群。后臺(tái)系統(tǒng)可以根據(jù)具體的用戶身份特征，自動(dòng)適配出與用戶需求相應(yīng)的我行產(chǎn)品，如本例中的適合白領(lǐng)辣媽的漂亮媽媽信用卡、汽車(chē)分期、海淘信用卡（悠游世界卡）、基金定投、黃金定投、消費(fèi)金融貸等產(chǎn)品信息。

如上圖所示，當(dāng)后臺(tái)接收的數(shù)據(jù)能夠自動(dòng)識(shí)別出用戶為單身階段用戶，根據(jù)問(wèn)卷調(diào)研得出用戶的主要金融需求點(diǎn)為個(gè)人消費(fèi)品、投資理財(cái)儲(chǔ)蓄以及購(gòu)車(chē)，系統(tǒng)自動(dòng)向用戶不定期發(fā)送相對(duì)應(yīng)的個(gè)人金融消費(fèi)快捷分期貸產(chǎn)品信息（如蘋(píng)果6S分期購(gòu)機(jī)優(yōu)惠信息）。

2.創(chuàng)新策略二：核心功能創(chuàng)新――個(gè)人定制財(cái)富管理策略

個(gè)人財(cái)富管理的定義不僅局限于理財(cái)，更包括財(cái)富診斷、財(cái)富規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)保值增值等多項(xiàng)功能。由于客戶需求的差異性和商業(yè)銀行資源的有限性，商業(yè)銀行不可能為每一個(gè)客戶提供純個(gè)人定制的產(chǎn)品和服務(wù)，也沒(méi)有一款產(chǎn)品和服務(wù)能夠同時(shí)滿足所有客戶的需求。因此，應(yīng)在充分利用客戶信息管理的基礎(chǔ)上，對(duì)癥下藥，結(jié)合客戶的消費(fèi)大數(shù)據(jù)分析，按季出賬，匯總生成客戶財(cái)富賬單，并適時(shí)生成下一季度財(cái)富規(guī)劃。

篇10

1 適時(shí)調(diào)整不同行業(yè)在信貸總量中的比例

查爾斯亨利道（音）的道士理論，明確提出，一個(gè)企業(yè)的好壞是由三個(gè)部分組成，宏觀經(jīng)濟(jì)決定了一個(gè)企業(yè)好壞的30%，行業(yè)決定了一個(gè)企業(yè)的50%，企業(yè)自身決定了20%，企業(yè)做得最重要的決策是在什么時(shí)間、什么地點(diǎn)、進(jìn)入什么行業(yè)，這是企業(yè)做的最大的決定。當(dāng)一個(gè)行業(yè)上升的時(shí)候，幾乎所有企業(yè)都賺錢(qián)。如果當(dāng)一個(gè)行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入下行周期的時(shí)候，大半的企業(yè)下沉的速度會(huì)比下降的速度快很多。不少企業(yè)發(fā)現(xiàn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的變化、行業(yè)的轉(zhuǎn)換，也在調(diào)整自己的戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)換發(fā)展方式。金融機(jī)構(gòu)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供血液的行業(yè)，需要在不同的經(jīng)濟(jì)狀況下調(diào)整行業(yè)分布。

目前企業(yè)進(jìn)入下降通道，房地產(chǎn)行業(yè)下滑，外貿(mào)疲軟，導(dǎo)致相關(guān)行業(yè)跟著下滑。房地產(chǎn)、鋼鐵、玻璃、水泥等產(chǎn)能過(guò)剩明顯，沙石、混凝土、木材、家電等也跟著下滑。但是新型的行業(yè)跟著興起，環(huán)保產(chǎn)業(yè)、信息消費(fèi)、智慧城市建設(shè)，棚戶區(qū)改造，以及農(nóng)業(yè)、水利等投資加大，發(fā)展提升。新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和消費(fèi)升級(jí)在提升。中國(guó)已經(jīng)成為亞洲最大的消費(fèi)市場(chǎng)之一。

以縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的農(nóng)村市場(chǎng)是農(nóng)商行耕耘的主陣地。農(nóng)村養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)觀光、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村消費(fèi)等。特別是現(xiàn)在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工在不斷增加，農(nóng)產(chǎn)品的的加工和網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售在農(nóng)村興起。中央扶貧政策和社保的普及，農(nóng)民的消費(fèi)在不斷釋放，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、旅游消費(fèi)、出口消費(fèi)等消費(fèi)方式也不斷出現(xiàn)。

農(nóng)商行信貸結(jié)構(gòu)需要盡快跟著宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)進(jìn)行調(diào)整。從偏重資產(chǎn)的行業(yè)轉(zhuǎn)到側(cè)重資金流動(dòng)快的行業(yè)；從房地產(chǎn)相關(guān)的行業(yè)轉(zhuǎn)換到消費(fèi)相關(guān)的行業(yè)；從能源消耗大的行業(yè)轉(zhuǎn)換到環(huán)保、節(jié)能的行業(yè)；從側(cè)重生產(chǎn)性行業(yè)轉(zhuǎn)換到商貿(mào)流通性的行業(yè)；從一般加工型企業(yè)轉(zhuǎn)換到擁有自主創(chuàng)新能力的企業(yè)。如果農(nóng)商行不能快速有效地轉(zhuǎn)換信貸結(jié)構(gòu)，那么這些信貸需求，將會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融和創(chuàng)新性的金融機(jī)構(gòu)占有，農(nóng)商行品牌形象也將失去未來(lái)信貸主體的認(rèn)同。以沭陽(yáng)縣為例，該縣屬于人口大縣，房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)占比高，木材加工相關(guān)的行業(yè)前期發(fā)展較快，相應(yīng)的貸款占比較高。同時(shí)消費(fèi)比較旺盛，花卉、特種養(yǎng)殖也發(fā)展迅速。新型行業(yè)如網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)和快遞發(fā)展良好。輕資產(chǎn)的創(chuàng)業(yè)、現(xiàn)代化的消費(fèi)越來(lái)越多，土地流轉(zhuǎn)加快，傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)還沒(méi)有及時(shí)調(diào)整信貸政策，推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

2 將第一還款來(lái)源作為重要的思維方式納入信貸體系

一個(gè)完整經(jīng)濟(jì)周期是從復(fù)蘇到高漲，然后是危機(jī)、蕭條。從大航海時(shí)代開(kāi)始，西方國(guó)家經(jīng)歷了無(wú)數(shù)輪，但是中國(guó)只經(jīng)歷了一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的一部分，甚至是一半，還沒(méi)有經(jīng)歷到危機(jī)、蕭條。經(jīng)濟(jì)危機(jī)實(shí)質(zhì)就是產(chǎn)能過(guò)剩，主要特點(diǎn)是危機(jī)和蕭條，帶來(lái)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

重資產(chǎn)思維方式在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中根深蒂固。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的上行階段，大部分的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)，現(xiàn)金流穩(wěn)步上升。跟著上升經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，銀行也是高歌猛進(jìn)，大部分客戶的現(xiàn)金流持續(xù)穩(wěn)定上升，資產(chǎn)價(jià)值增加，交易活躍，抵押物也在不斷增值，容易處分，所以銀行簡(jiǎn)化對(duì)現(xiàn)金流詳細(xì)分析具有經(jīng)濟(jì)背景。大部分金融機(jī)構(gòu)都將資產(chǎn)作為重要衡量指標(biāo)，忽視第一還款來(lái)源。多年重資產(chǎn)習(xí)慣和思維已經(jīng)深入到銀行大部分人員血液中。

農(nóng)商行需要盡快將信貸思維方式轉(zhuǎn)變到重視現(xiàn)金流上?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行軌道，產(chǎn)能過(guò)剩，“錢(qián)不好賺”成了很多人共識(shí)。小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款本來(lái)抵押物不足，隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，他們的資產(chǎn)可以參考的價(jià)值更低。隨著中央提出供給側(cè)改革，農(nóng)商行作為小微企業(yè)貸款主力軍需要改變思維慣性，調(diào)點(diǎn)放在第一還款來(lái)源，重視現(xiàn)金流分析，側(cè)重對(duì)企業(yè)造血能力分析，對(duì)上下游供應(yīng)鏈做出價(jià)值判斷和分析。對(duì)于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全缺陷，農(nóng)商行更需要調(diào)整調(diào)查方式，增加科技手段，提升對(duì)價(jià)值鏈和現(xiàn)金流分析判斷。

3 調(diào)整擔(dān)保物種類(lèi)和結(jié)構(gòu)

房地產(chǎn)占據(jù)了抵押物絕對(duì)高比例，在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期，房地產(chǎn)具有保值、增值功能，容易變現(xiàn)，獲得了金融機(jī)構(gòu)青睞。經(jīng)濟(jì)下行，房地產(chǎn)跟著縮水，價(jià)值波動(dòng)增加，變現(xiàn)難度加大。在中小城市，房地產(chǎn)過(guò)?，F(xiàn)象更是明顯，交易清淡，手持現(xiàn)金人越來(lái)越多。江蘇北部有些經(jīng)營(yíng)較弱農(nóng)商行，手中持有大量房地產(chǎn)為主要抵債資產(chǎn)，無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)。

農(nóng)商行需要調(diào)整對(duì)于擔(dān)保物態(tài)度，尋找可以保值、增值，容易變現(xiàn)的擔(dān)保物，如黃金、存單、持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金收入（如租金、分紅），應(yīng)收賬款等這類(lèi)擔(dān)保物。而房地產(chǎn)更需要在經(jīng)濟(jì)角度以現(xiàn)金流作為主要評(píng)估方法進(jìn)行篩選，選擇地理位置好、租金收益穩(wěn)定的房產(chǎn)。特別應(yīng)當(dāng)重視應(yīng)收賬款，應(yīng)收賬款具有變現(xiàn)快，優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款具有不減值等優(yōu)點(diǎn)，所以保理業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外高速發(fā)展，國(guó)內(nèi)的各大銀行的保理業(yè)務(wù)也在高速發(fā)展，但是應(yīng)收賬款一直被農(nóng)商行忽視。很多的農(nóng)商行還沒(méi)有充分將應(yīng)收賬款作為主要的擔(dān)保資產(chǎn)提上議事日程。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)積極行動(dòng)，將容易變現(xiàn)的資產(chǎn)作為主要的擔(dān)保物來(lái)提升信貸水平和信貸發(fā)展。

4 增加以供應(yīng)鏈為中心的創(chuàng)新產(chǎn)品

經(jīng)濟(jì)下行，資產(chǎn)縮水，抵押、質(zhì)押物不足，中小企業(yè)的資金缺口更大，融資更難。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品對(duì)擔(dān)保要求高；信貸資金易流出實(shí)體，用于投機(jī)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增大。供應(yīng)鏈?zhǔn)且孕袠I(yè)的整體供應(yīng)鏈的價(jià)值作為評(píng)估，以整體的供應(yīng)鏈的監(jiān)控為核心監(jiān)控貨物流、資金流來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，所以供應(yīng)鏈金融可以有效解決了中小企業(yè)擔(dān)保不足導(dǎo)致的融資難問(wèn)題，讓信貸資金流入實(shí)體；可以給銀行帶來(lái)存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等其他收益。國(guó)內(nèi)大型銀行和城商行幾乎都建立了供應(yīng)鏈金融事業(yè)部，其信貸的占比不斷擴(kuò)大，有很多金融機(jī)構(gòu)將供應(yīng)鏈金融作為未來(lái)主要的發(fā)展方向，在科技支撐和人才方面加大資源支持。

農(nóng)商行需要將供應(yīng)鏈金融作為重要的戰(zhàn)略進(jìn)行發(fā)展。供應(yīng)鏈金融特別適合擔(dān)保不足的小微企業(yè)，但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的自身也提出了要求，這些要求對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在戰(zhàn)略上沒(méi)有重視，投入上不足，人才不夠等成為農(nóng)商行構(gòu)建供應(yīng)鏈金融的主要障礙。

5 調(diào)整客戶服務(wù)的方式和內(nèi)容

沒(méi)有受過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)，管理嚴(yán)重不足，導(dǎo)致壽命很短，也給農(nóng)商行貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。銀行組建了很多為內(nèi)部服務(wù)部門(mén)，完全可以轉(zhuǎn)變思路，由拼價(jià)格、拼費(fèi)用、拼關(guān)系轉(zhuǎn)換為拼服務(wù)。

5.1 由被動(dòng)的貸后檢查轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)客戶服務(wù)

銀行放貸之后，主要是通過(guò)貸后管理對(duì)客戶進(jìn)行檢查、管理和服務(wù)，其積極性和要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法和貸前信調(diào)查主動(dòng)和深入?？蛻艚?jīng)營(yíng)中所存在風(fēng)險(xiǎn)難以發(fā)現(xiàn)或者發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為時(shí)已晚，企業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)發(fā)生很大變化。經(jīng)濟(jì)下行周期中，銀行貸后管理也需要進(jìn)行調(diào)整，積極主動(dòng)地介入客戶經(jīng)營(yíng)之中，更早地知曉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，及時(shí)地提出化解危機(jī)的方式方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提前進(jìn)行預(yù)防、管理，同時(shí)有利于提升小微客戶的管理能力。

5.2 由存款或者貸款的階段轉(zhuǎn)變?yōu)槿痰目蛻舴?wù)；

目前，農(nóng)商銀行的服務(wù)主要是存款和貸款，階段性割裂的現(xiàn)象比較明顯。如何從階段性的服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿鞒痰姆?wù)，是需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變。存貸掛鉤就是一種打破階段性割裂，向全流程的客戶服務(wù)的一種嘗試，就產(chǎn)生了1+1>2的協(xié)同效應(yīng)。將存款、貸款和貸后管理以及提升客戶經(jīng)營(yíng)能力的服務(wù)融合起來(lái)，打破流程的割裂，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)和咨詢(xún)。

5.3 由靜態(tài)咨詢(xún)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)服務(wù)

客戶服務(wù)主要理解成被動(dòng)性、靜態(tài)的咨詢(xún)分析，主要集中在貸款、存款咨詢(xún)、業(yè)務(wù)辦理等，很少積極主動(dòng)地深入客戶事務(wù)中去了解客戶的需求、變化、發(fā)展。小微客戶的金融知識(shí)欠缺，積極主動(dòng)的咨詢(xún)意識(shí)較弱。農(nóng)商行需要轉(zhuǎn)變方向，加大對(duì)于客戶的主動(dòng)服務(wù)，深入客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展之中，真正做到“急客戶所急，想客戶所想”，提供他們應(yīng)當(dāng)需要的服務(wù)，而不是他們?cè)儐?wèn)的服務(wù)。這樣不僅從情感上獲得客戶的信任，更從客戶的角度成為合作伙伴，從而獲得持續(xù)而穩(wěn)定的客戶群；也從傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)中轉(zhuǎn)換為客戶發(fā)展中的咨詢(xún)發(fā)展顧問(wèn)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r在不斷變化，農(nóng)商行要跟上發(fā)展的步伐，只有不斷轉(zhuǎn)型，圍繞客戶做文章，才能在縣城區(qū)域做強(qiáng)做優(yōu)。轉(zhuǎn)型之路永遠(yuǎn)在路上。