導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行行業(yè)前景，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

從110家到1027家

廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，經(jīng)營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請農(nóng)業(yè)貸款5萬元。

該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營需要，個人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請到發(fā)放只用了一天時間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。

漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。

這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯的成績。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤44萬元。

2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達(dá)到100%。

“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢?！?漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因為村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)于總行，對貸款審批不用層層上報。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。

中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中絕對不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長的信貸需求。

銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應(yīng)將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會面臨非常廣闊的發(fā)展前景。

自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠(yuǎn)：銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計劃到2011年末全國應(yīng)設(shè)立1027家。

這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。

《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿?，他對《投資者報》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標(biāo)志，農(nóng)村要實現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。

目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機(jī)構(gòu)有4萬多個，從長遠(yuǎn)看，假設(shè)一個地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬家才能滿足需求。

中外銀行忙圈地

目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。

工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入較晚，短短一個月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。

最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極申報設(shè)立一個村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。

股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動作最迅速的當(dāng)屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

此外，去年12月29日，華夏銀行董事會已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)公司”。

外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。

匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。

據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。

至今匯豐在內(nèi)地?fù)碛辛?家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。

外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。

毫無疑問，中國農(nóng)村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領(lǐng)動因是讓他們紛紛積極挺進(jìn)農(nóng)村市場，加速在這一領(lǐng)域投入擴(kuò)張的主要原因。

孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。

目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。

村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對接存在明顯的競爭優(yōu)勢。

鄉(xiāng)路的隱憂

十年前，由于在農(nóng)村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農(nóng)村運(yùn)動。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。

2009年全國118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計盈利4074萬元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實現(xiàn)了盈利。

建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實現(xiàn)盈利，成為全國范圍內(nèi)最快進(jìn)入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。

只要經(jīng)營得當(dāng)、具備創(chuàng)新意識、抓好風(fēng)險控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實現(xiàn)快速盈利的。

但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負(fù)責(zé)人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目前還存在著三方面的問題，制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。

一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)具體規(guī)定，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關(guān)來吸引存款，造成存款集中度較高。

篇2

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但長期以來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)卻受農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等困擾。為了有效配置金融資源，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，2006年12月，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》），降低了各類資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的門檻，允許在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)?！兑庖姟返膶嵤┱嚼_了村鎮(zhèn)銀行在我國發(fā)展的序幕。

普惠金融體系對村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的要求

我國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的宗旨是立足村鎮(zhèn)，面向“三農(nóng)”，讓農(nóng)村的弱勢群體享受獲取金融資源的公平待遇，化解與消除金融服務(wù)歧視和不公平，解決涉農(nóng)資金短缺問題，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)?？梢哉f，我國村鎮(zhèn)銀行的建立正是基于普惠的農(nóng)村金融服務(wù)體系的設(shè)想。但要真正實現(xiàn)這一目的，從機(jī)構(gòu)設(shè)置的角度來看，村鎮(zhèn)銀行必須滿足如下要求：

村鎮(zhèn)銀行必須真正立足農(nóng)村，設(shè)在農(nóng)村地區(qū)。在融資交易中，信息成本是影響交易能否進(jìn)行的主要因素。而信息成本的產(chǎn)生主要源于信息不對稱導(dǎo)致信貸市場上“授信方”的逆向選擇和“受信方”的道德風(fēng)險。只有貼近農(nóng)戶，村鎮(zhèn)銀行才能降低信息不對稱程度，獲得更詳細(xì)的農(nóng)戶信息。村鎮(zhèn)銀行越貼近農(nóng)戶，農(nóng)戶貸款的可獲得性越強(qiáng)，金融服務(wù)受惠面越廣，而我國農(nóng)村地區(qū)相對傳統(tǒng)的社會結(jié)構(gòu)形成的人際信任所帶來的“農(nóng)戶自履約機(jī)制”的約束力也有利于提高涉農(nóng)貸款的安全性。有鑒于此，村鎮(zhèn)銀行必須是設(shè)在農(nóng)村地區(qū)。

村鎮(zhèn)銀行需要機(jī)構(gòu)化、組織化。沒有一個村鎮(zhèn)銀行能只在一個村里實現(xiàn)其持續(xù)發(fā)展，最終需要擴(kuò)大，需要組織化、機(jī)構(gòu)化，形成廣泛分布的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行由“總行、分行、支行、鄉(xiāng)村中心”組成，2006年末已擁有1195個營業(yè)所、112萬名員工，覆蓋了312萬貧困農(nóng)戶。印尼人民銀行鄉(xiāng)村銀行部也包括“總行、分行、支行、村行”四級組織，在2000年底時就有了約3700個基層營業(yè)所、400個服務(wù)點、2.3萬名員工，成為印尼最貼近農(nóng)民的國有商業(yè)銀行。正是通過廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，這些國家的鄉(xiāng)村銀行既擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍，也實行了專業(yè)化經(jīng)營，獲得了規(guī)模效益。

村鎮(zhèn)銀行必須重視基層組織的建設(shè)。國外組織化、機(jī)構(gòu)化的村鎮(zhèn)銀行都特別重視基層網(wǎng)點的建設(shè)，基層是村鎮(zhèn)銀行盈利的中心，是銀行持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵?；鶎右陨系臋C(jī)構(gòu)只是為盈利中心提供支持、培訓(xùn)和管理服務(wù)，而不干涉其具體業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行對基層的重視最重要的體現(xiàn)在其人力資源的配備上。印尼村行系統(tǒng)中在分行以上機(jī)構(gòu)工作的職員占比不到1.1%，其余人員全部工作在支行、村行。格萊珉銀行每個支行約有10名左右的工作人員，管理120個到150個鄉(xiāng)村中心，支行在財務(wù)上自負(fù)盈虧。員工的晉升大都要有支行的工作經(jīng)歷。正是因為基層化的人力資源配置，鄉(xiāng)村銀行才有可能將金融服務(wù)惠及更多的農(nóng)戶。

村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點必須深入“田間地頭”。普惠金融體系特別強(qiáng)調(diào)給弱勢群體提供享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會和權(quán)利。為農(nóng)村客戶服務(wù)，且為中低收入農(nóng)戶服務(wù)，國外鄉(xiāng)村銀行成功的經(jīng)驗就是接近客戶。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是“田野上的銀行”，工作人員主動下到田間地頭拜訪借款農(nóng)戶，農(nóng)戶不需要到辦公室，所有業(yè)務(wù)都在村里經(jīng)辦。印尼人民銀行鄉(xiāng)村部的經(jīng)營在很多地區(qū)是以擺攤的方式做，趕集的時候去擺攤。這種貼近客戶的服務(wù)無論是從心理上還是實際的便利上都得到了廣大客戶的認(rèn)可和信任，讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行，不僅為其贏得了良好的口碑和市場形象，也有利于降低銀行的經(jīng)營成本。

我國現(xiàn)階段對普惠金融體系的背離

雖然我國已組建的村鎮(zhèn)銀行在改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的效應(yīng)，社會各界對其未來在農(nóng)村金融領(lǐng)域的作用更是寄于了厚望。但是，從普惠金融的角度來看，我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展與普惠金融體系的要求相距甚遠(yuǎn)：

組建步伐慢，開業(yè)銀行少，難以擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的影響和業(yè)務(wù)范圍。為盡快填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白，管理層在推動村鎮(zhèn)銀行的組建方面做了大量工作，2009年7月，銀監(jiān)會曾《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009～2011年工作安排》，三年規(guī)劃計劃共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家。但截至2011年5月末，共組建的村鎮(zhèn)銀行僅536家，其中開業(yè)440家、籌建96家，數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2000多個，機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的數(shù)量仍然很多，離普惠金融體系目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。

機(jī)構(gòu)設(shè)置偏離農(nóng)村，難以實現(xiàn)真正意義上的惠及農(nóng)戶。目前我國已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)一部分都設(shè)在地級市和縣域，呈現(xiàn)的是“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”、“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的格局。其服務(wù)的對象還是以縣里的中小企業(yè)為主，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村里的服務(wù)很少。即使有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)＋農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。置身縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)也難免讓人產(chǎn)生村鎮(zhèn)銀行遲早會偏離服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨的擔(dān)憂。這些都不符合借助于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)普惠的農(nóng)村金融體系的設(shè)想。

規(guī)模小、網(wǎng)點少，業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢，普惠金融服務(wù)的效果差。目前，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)注冊資本在1000萬～5000萬元之間，多是在縣城設(shè)有一個孤零零的網(wǎng)點，不僅談不上機(jī)構(gòu)化、網(wǎng)絡(luò)化，而且人力資源不足（一般配備有10來個工作人員）。因此，村鎮(zhèn)銀行在市場拓展、風(fēng)險管控、品種創(chuàng)新等方面受到制約，不能實現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營難以維持的現(xiàn)象；結(jié)算系統(tǒng)孤立，通存通兌沒有開通，銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢，匯費(fèi)昂貴，便民服務(wù)無從談起。

“獨立法人”的獨立性不保，普惠金融“自主靈活”的經(jīng)營機(jī)制欠缺。名義上，村鎮(zhèn)銀行是獨立法人機(jī)構(gòu)，但事實上的“一股獨大”使法人機(jī)構(gòu)的獨立性不保。數(shù)據(jù)顯示，2011年可從公開資料中可獲取發(fā)起行持股比例數(shù)據(jù)的142家村鎮(zhèn)銀行中，有87家發(fā)起行持股超過50%，而持股達(dá)70%以上的占比15%。具有絕對控股地位的發(fā)起行通常都會通過派出董事、經(jīng)營層和風(fēng)險管理人員等方式，將自身的風(fēng)險管理制度、流程和文化等移植到村鎮(zhèn)銀行，嚴(yán)重干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營。這在客觀上使村鎮(zhèn)銀行淪為發(fā)起行的一個分支機(jī)構(gòu)，失去了“獨立法人”希望賦予村鎮(zhèn)銀行的決策鏈條短、信貸審批和發(fā)放快、經(jīng)營機(jī)制靈活的優(yōu)勢。

我國村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的政策困局

近年來，國家政策上非常重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》、《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》等一系列鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的規(guī)定和政策，可謂“不遺余力”，但從前面的分析來看，效果十分有限。要達(dá)到農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的目的，需要大中型銀行批量化組建村鎮(zhèn)銀行。但事實是大中型銀行組建村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度并不積極。數(shù)據(jù)顯示：截至2011年末，從公開數(shù)據(jù)可獲得發(fā)起人信息的192家村鎮(zhèn)銀行中，國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)起的共23家，占比僅6%，剩下的大都是由城市商業(yè)銀行（占45%）、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)信社等地方性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立。而這些小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷又有不少并不是服務(wù)于農(nóng)村金融，而是實現(xiàn)其跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo)。本文認(rèn)為，現(xiàn)階段在村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置上的政策困局是造成上述問題的根本原因。

一級法人及分散設(shè)立機(jī)制導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行組建、管理成本偏高，大型商業(yè)銀行出于經(jīng)營效益，不愿發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。按照現(xiàn)行規(guī)定，商業(yè)銀行控股比例只要達(dá)到20%就可以發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)于60萬元就可以開業(yè)（村鎮(zhèn)銀行注冊資本最低300萬元）。但為了控制風(fēng)險，商業(yè)銀行遠(yuǎn)非出資20%就可以發(fā)起，而且，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人銀行，需要健全的組織結(jié)構(gòu)、完善的營銷網(wǎng)絡(luò)，大量的人力物力和技術(shù)投入使得組建村鎮(zhèn)銀行的實際成本并不低于成立一個支行。此外，主發(fā)起行在全國范圍內(nèi)分散發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，地域跨度大、管理半徑長，協(xié)調(diào)和管理成本也過高。因此，大中型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿并不強(qiáng)。

過于急迫的數(shù)量目標(biāo)為地方商業(yè)銀行基于實現(xiàn)跨區(qū)擴(kuò)張動機(jī)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行提供了可能。2009年以來，監(jiān)管層迫切推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建，不僅在“2009～2011年總體工作安排”中明確提出了數(shù)量目標(biāo)，又于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，嚴(yán)禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發(fā)起意愿的中小銀行跨區(qū)、跨省發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這一政策為地方商業(yè)銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營創(chuàng)造了必要的制度條件。對這些銀行來講，異地設(shè)立分支行門檻高、審批期長，很難獲批。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行則響應(yīng)了國家號召且可以獲得一定的政策支持。在此情況下，一部分商業(yè)銀行將村鎮(zhèn)銀行作為其跨區(qū)域開拓市場的“橋頭堡”，將其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等同于分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，架空了村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。

商業(yè)銀行唯一發(fā)起人資格及股權(quán)比例限制造成了一定的民間資金進(jìn)入障礙，抑制了村鎮(zhèn)銀行的組建步伐。首先，銀行為村鎮(zhèn)銀行唯一主發(fā)起人的規(guī)定在客觀上抑制了民間資本參與的熱情。雖然民間資金可以參與新設(shè)村鎮(zhèn)銀行，但在非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能發(fā)起，大中型銀行又無積極性發(fā)起，發(fā)起行“難求”的局面下，民間資金事實上很難進(jìn)入。其次，“單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不得超過10%”的規(guī)定顯示了政策仍對民間資本持謹(jǐn)慎態(tài)度。而事實上發(fā)起行絕大多數(shù)超過51%的控股權(quán)也影響了民間資本股東的話語權(quán)，使其采取觀望態(tài)度的居多。此外，2011年7月，銀監(jiān)會又下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項的通知》，明確規(guī)定對于設(shè)立動機(jī)不正、資本實力不強(qiáng)、風(fēng)險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統(tǒng)支持不力的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不再支持其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。更加嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策會使民間資本的進(jìn)入更加困難。

配套扶持政策不力，已組建村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困難，使發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的吸引力不足。一是財稅政策支持不夠。同樣是服務(wù)“三農(nóng)”，村鎮(zhèn)銀行的所得稅和營業(yè)稅比照一般商業(yè)銀行執(zhí)行，稅負(fù)明顯重于農(nóng)村信用社。而且也存在著政策在村鎮(zhèn)銀行中支持不一的現(xiàn)象。如“涉農(nóng)貸款增量獎勵”和“農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼”這兩項政策卻并未輻射到所有村鎮(zhèn)銀行。二是金融政策支持不夠。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行至今不能獲得結(jié)算行號，不能入網(wǎng)銀聯(lián)系統(tǒng)，無法直接接入大小額支付系統(tǒng)，無法開立匯票，不能與其他銀行實現(xiàn)互聯(lián)互通；不能加入銀行間拆借市場；再貼現(xiàn)、支農(nóng)再貸款等無法使用。政策支持不力，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營并不理想，無法形成吸引力，影響了后來者加入。

村鎮(zhèn)銀行政策體系基于普惠金融的改進(jìn)

事實上，我國現(xiàn)階段存在著大力組建村鎮(zhèn)銀行的外在環(huán)境，一方面大中型銀行由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭日趨激烈，已把發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要組成部分。另一方面，一些外資銀行出于戰(zhàn)略布局的考慮，也在積極謀求與國內(nèi)銀行的合作，尋找進(jìn)軍農(nóng)村金融市場的突破口。至于這些機(jī)構(gòu)能否以村鎮(zhèn)銀行的形式進(jìn)入農(nóng)村金融市場領(lǐng)域，則有待于政府進(jìn)一步完善相關(guān)政策，并給予積極的扶持。

適度擴(kuò)大發(fā)起人范圍，科學(xué)設(shè)計股權(quán)比例，提高民營資本的參與度。發(fā)起人是村鎮(zhèn)銀行形成的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，現(xiàn)行商業(yè)銀行作為唯一主發(fā)起人的政策規(guī)定已造成了“發(fā)起行難求”的事實，民營資本參與受阻。現(xiàn)階段，我國出現(xiàn)了很多資本雄厚并且夢想成為“職業(yè)銀行家”的民營企業(yè)家，如果有良好的政策和監(jiān)管措施配套實施，將他們列入主發(fā)起人將極大緩解主發(fā)起人不足的問題。監(jiān)管部門更可以考慮賦予其他有條件的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如信托公司等做主發(fā)起人的資格。此外，適當(dāng)?shù)馗倪M(jìn)股權(quán)設(shè)置規(guī)定對有利于吸引民營資本參與。股權(quán)持有比例政策既要有利于實現(xiàn)股權(quán)的相對集中，提高決策效率，又要防止“一股獨大”，還要有利于發(fā)揮民營資本在村鎮(zhèn)銀行中的話語權(quán)，調(diào)動多方主體投資村鎮(zhèn)銀行的積極性。

盡快實施村鎮(zhèn)銀行子銀行模式，探索更多批量化組建形式。作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的組成部分，單一機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行不僅存在著組建、管理成本高的問題，而且和現(xiàn)代金融網(wǎng)絡(luò)化、電子化的趨勢是背離的。因此，從其誕生之日起，銀監(jiān)會和發(fā)起行就在不斷探索更好的組織形式，產(chǎn)生過村鎮(zhèn)銀行管理總部、村鎮(zhèn)銀行控股公司、村鎮(zhèn)銀行子銀行等多種提議。村鎮(zhèn)銀行管理總部面臨著復(fù)雜的關(guān)系協(xié)調(diào)及現(xiàn)階段普遍經(jīng)營不佳的獨立核算的尷尬。村鎮(zhèn)銀行控股公司作為非銀行法人，難以解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難、匯兌結(jié)算難的問題。而村鎮(zhèn)銀行子銀行不僅能對外投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，作為一個股權(quán)管理平臺，其自身也能經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，也有利于為村鎮(zhèn)銀行提供放貸資金及后臺服務(wù)。因此，政策上需要盡快出臺實施《商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行子銀行管理暫行辦法》，積極支持境內(nèi)外商業(yè)銀行作為主發(fā)起人出資設(shè)立專司批量化投資、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的持有限牌照的商業(yè)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行設(shè)立效率。

實行差異化的市場準(zhǔn)入政策，完善村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)布局。到目前為止，我國各地村鎮(zhèn)銀行的成立主要是政府自上而下推動、硬性數(shù)量指標(biāo)和“掛鉤”政策的產(chǎn)物。這種行政強(qiáng)制方式扭曲了主發(fā)起人的理性意愿，會給村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來重大隱患。印度20世紀(jì)70～80年代促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的“掛鉤”政策就是前車之鑒。1977～1990年，印度實施了“1∶4”的金融政策，規(guī)定任何銀行只有在沒有銀行地區(qū)開設(shè)4家分支機(jī)構(gòu)才能在已有銀行地區(qū)開設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)。在政策強(qiáng)力推行下，新增了超過3萬家農(nóng)村銀行分支機(jī)構(gòu)。但這樣的發(fā)展卻是以這些農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的巨虧為代價的，銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的貸款回收率只有25%～33%，每經(jīng)營100盧比會帶來5.4盧比的損失。印度于1990年被迫取消了“掛鉤”政策。實踐證明，推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要尊重市場規(guī)律，不能脫離市場配置資源的基本原則。政府可以以差別性的政策為誘導(dǎo)。比如對中西部地區(qū)，政府可以制訂符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢的村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入政策，給予更為優(yōu)惠的稅收、補(bǔ)貼、獎勵等政策，引導(dǎo)更多社會資本進(jìn)入中西部農(nóng)村金融市場。

增加貨幣政策的靈活性，解決村鎮(zhèn)銀行資金供需矛盾及業(yè)務(wù)經(jīng)營問題。一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率。儲蓄利率在農(nóng)村是比信貸利率更重要，需要更加關(guān)注。二是放寬條件，給予初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款扶持，并給予利率優(yōu)惠；明確村鎮(zhèn)銀行在全國銀行間的同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道，緩解村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金實力差的矛盾。三是改變新老、城鄉(xiāng)、大小村鎮(zhèn)銀行“一刀切”的法定存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)體現(xiàn)差異化。四是對村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模實行整體“從松”控制的前提下，也應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行各項發(fā)展指標(biāo)而有所不同，以幫助村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)規(guī)模。

增加財政政策的支持力度，幫助村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)競爭力和發(fā)展活力。國家財稅政策方面：建議對村鎮(zhèn)銀行實施與農(nóng)村信用社相同的所得稅和營業(yè)稅政策，并對新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行實行3～5年的減免營業(yè)稅和所得稅政策，讓村鎮(zhèn)銀行有一個自身積累期。2010年6月，財政部出臺了《中央財政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的三類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定向補(bǔ)貼。這一舉措體現(xiàn)了國家對農(nóng)村三類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策的落實。建議適當(dāng)放寬享受定向費(fèi)用補(bǔ)貼的村鎮(zhèn)銀行條件，讓更多的村鎮(zhèn)銀行受惠于財政補(bǔ)貼。地方財稅政策方面：一是建議由當(dāng)?shù)刎斦鲑Y建立獎勵基金，對村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，緩解其經(jīng)營困難。二是在財政性存款方面給予一定支持，以解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。

實行寬嚴(yán)適度的監(jiān)管政策，真正讓村鎮(zhèn)銀行走好走穩(wěn)。我國村鎮(zhèn)銀行成立時間短，沒有建立成熟的體系，嚴(yán)格監(jiān)管可以有效控制村鎮(zhèn)銀行面臨的各種風(fēng)險。但村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行，其業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營產(chǎn)品、服務(wù)對象、風(fēng)險程度等與其他商業(yè)銀行存在著明顯的不同，不宜實行與商業(yè)銀行相同的監(jiān)管政策，有些方面可以適度放低標(biāo)準(zhǔn)和要求。總體來看，一是對關(guān)系村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營及服務(wù)定位的方面要嚴(yán)格監(jiān)管，包括：從嚴(yán)審查股東資格，對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的投資者建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議；從嚴(yán)審查高級管理人員的任職資格，提高其管理和運(yùn)營水平；從嚴(yán)考核支農(nóng)指標(biāo)，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位；從嚴(yán)監(jiān)督法人治理，確保其有完善的內(nèi)控和風(fēng)險管理制度。二是對關(guān)系村鎮(zhèn)銀行服務(wù)能力、服務(wù)效率的方面則應(yīng)從寬監(jiān)管，包括：降低其獲取銀行聯(lián)行行號、發(fā)行信用卡、進(jìn)入征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)與條件，從快批準(zhǔn)上述金融服務(wù)基礎(chǔ)項目的準(zhǔn)入；降低其接入大小額支付清算系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)與條件，盡快支持其建立與其他商業(yè)銀行相嫁接的支付清算和通存通兌體系等。

篇3

展現(xiàn)“鯰魚效應(yīng)”

現(xiàn)有金融體制下，因為銀行數(shù)量不足、競爭不充分，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難、成本高。從打破壟斷、引入競爭的角度來看，市場預(yù)期民營銀行對整個行業(yè)生態(tài)的最大的作用是發(fā)揮其“鯰魚效應(yīng)”，更好地滿足實體經(jīng)濟(jì)的金融需求。

比爾·蓋茨曾說，銀行將是21世紀(jì)倒下的最后一批恐龍。這是在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，人們對傳統(tǒng)銀行業(yè)的一種判斷，有人說，這是危言聳聽，而中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)則認(rèn)為這是為傳統(tǒng)銀行業(yè)敲響了警鐘?！爸袊]政儲蓄銀行是一家傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展的新形勢下，必須要采取積極的應(yīng)對措施。一方面是基于銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，加快電子銀行的發(fā)展，滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的需求；另一方面，也要從互聯(lián)網(wǎng)的角度發(fā)展金融，這對傳統(tǒng)銀行是非常大的挑戰(zhàn)，今后可以采取合作、合資的形式來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)下的金融業(yè)務(wù)發(fā)展?！眳渭疫M(jìn)向記者表示。

對此，某四大行行長辦公室高級經(jīng)理亦表示，民營銀行的介入對整體銀行業(yè)有利好作用，將對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定沖擊，特別是一些城市商業(yè)銀行受到的影響將會更大一些。

民營銀行的介入勢必使得傳統(tǒng)銀行在服務(wù)、營銷方式以及金融產(chǎn)品數(shù)量和品種等方面更加重視并尋求改變?！皞鹘y(tǒng)銀行會更加側(cè)重產(chǎn)品研發(fā)，控制管理成本，提高工作效率?！必斨峭ㄟ_(dá)金融服務(wù)集團(tuán)首席合伙人董秀生判斷。

上海農(nóng)商銀行中小企業(yè)融資中心一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種影響短期內(nèi)看非常有限，“因為國有銀行和民營銀行有很大區(qū)別。國有銀行有政府背景，擁有天然信用優(yōu)勢，尤其是在目前中國存款保險制度尚未建立的情況下?！彼J(rèn)為，民營銀行對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響目前主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，因此，傳統(tǒng)銀行將更加重視金融互聯(lián)網(wǎng)化。例如，上海農(nóng)商銀行開展了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行功能的升級業(yè)務(wù)，并與阿里巴巴旗下淘寶網(wǎng)合作推出了聯(lián)名信用卡產(chǎn)品等。

招商銀行小企業(yè)信貸中心上海區(qū)域總部總助李振宇對記者表示，民營銀行不會沖擊傳統(tǒng)銀行的主營業(yè)務(wù)，而針對小微企業(yè)市場，招商銀行正在采用小企業(yè)信貸中心金融模式。

挖掘錯位競爭

事實上，資本金規(guī)模及杠桿率將制約民營銀行整體的資產(chǎn)規(guī)模，同時再考慮到部分民營銀行可能是改制形成，整體而言新增民營銀行整體規(guī)模不會很大，對于銀行業(yè)的競爭格局亦不會產(chǎn)生較大影響。

不過從銀行業(yè)內(nèi)部看，將日益呈現(xiàn)更為鮮明的優(yōu)勝劣汰格局。一方面，從監(jiān)管層設(shè)立民營銀行、向小微及三農(nóng)等信貸資源傾斜的政策方向看，民營銀行應(yīng)該與目前銀行體系中的國有銀行、股份制城商行、農(nóng)信社、小貸公司等不同種類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶、區(qū)位的分層。對于大部分民營銀行來說，雖然在負(fù)債端缺乏穩(wěn)定的資金來源，但較傳統(tǒng)大中型銀行來看，優(yōu)勢在于其資產(chǎn)端的定價能力和在中小微企業(yè)金融服務(wù)市場上的競爭力。

另一方面，在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過程中占據(jù)大量市場資源的傳統(tǒng)銀行，將面臨外資銀行和中國民營銀行的雙重擠壓。在目前背負(fù)沉重債務(wù)的情況下，如何繼續(xù)發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，是其真正要思考的問題。

事實上，民營銀行成立以后，不會與傳統(tǒng)銀行正面競爭，而將更多地采取錯位競爭的形式。在鎮(zhèn)江市國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會副主任譚浩俊看來，“民營銀行重點圍繞實體產(chǎn)業(yè)、中小微企業(yè)展開服務(wù)，例如在互聯(lián)網(wǎng)的趨勢下，直銷銀行的前景就備受期待，然而由于相關(guān)的金融監(jiān)管制度缺乏，體系尚未健全，可能還難以在短時間內(nèi)達(dá)到預(yù)期目標(biāo)?！?/p>

民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會副主任、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文同樣認(rèn)為，未來民營銀行應(yīng)定位于服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，“只有打破現(xiàn)有的金融壟斷，大面積地設(shè)立為中小微企業(yè)服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)，才能真正破解中小企業(yè)融資難和民間資本投資難的‘兩難’的問題。”他建議，應(yīng)盡快制定《民營銀行法》、《民營銀行退出法》，明確民營銀行的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制，明確注冊資本、最低資本金、運(yùn)營范圍等各方面的要求。

民營銀行“遍地開花”將降低行業(yè)整體的集中度水平，銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式必將向精細(xì)化及專業(yè)化分工領(lǐng)域變革，未來能夠引領(lǐng)各個細(xì)分領(lǐng)域的銀行將會有明顯的盈利優(yōu)勢。例如，隨著同業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的逐漸發(fā)展壯大，同業(yè)負(fù)債成本仍要較一般的貸款或信貸類非標(biāo)產(chǎn)品的收益率低，銀行通過同業(yè)負(fù)債能夠獲得相當(dāng)可觀的資金運(yùn)作收益。因此，未來同業(yè)資金盈利模式的潛力必將日益釋放。此外，資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新工具、云數(shù)據(jù)計算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用等也將在銀行利率市場化的過程中扮演更加重要的角色。而在當(dāng)前大資管時代背景下，銀行直推資管計劃業(yè)務(wù)的巨大價值亦將被挖掘。

助力產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

決定民營銀行未來經(jīng)營業(yè)績成敗的關(guān)鍵在很大意義上取決于其業(yè)務(wù)模式的選擇。事實上，對大部分民營銀行來說，在為國家大企業(yè)提供整體金融服務(wù)方面，恐怕在很長一段時期內(nèi)還難有作為。大部分民營銀行應(yīng)該鎖定為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，比如專業(yè)銀行，專門負(fù)責(zé)地區(qū)類中小企業(yè)貸款，類似于社區(qū)和村鎮(zhèn)銀行職責(zé)。

周德文坦言，盡管民營銀行存在規(guī)模小、信貸風(fēng)險、信用風(fēng)險、行業(yè)競爭和關(guān)聯(lián)交易等問題，但卻擁有更為龐大的中小企業(yè)客戶群體，未來如果民營銀行定位得當(dāng)，加之相關(guān)政策配套，其生存空間將非常廣闊。此外，他認(rèn)為目前申請民營銀行牌照的企業(yè)大多扮演的是投資人的角色，并不會親自參與民營銀行的經(jīng)營，后期將選擇專業(yè)金融團(tuán)隊進(jìn)行管理。

據(jù)董秀生介紹，民營企業(yè)開銀行除了受銀行業(yè)高利潤驅(qū)動外，還有一個非常重要的原因就是企業(yè)發(fā)展壯大后，盡管自身相對容易獲得資金支持，但是其上下游的中小微企業(yè)卻遭遇融資困境，無法實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈的同步發(fā)展。部分大企業(yè)成立銀行的目的就是為了讓上下游的小微企業(yè)得到良好的金融服務(wù)，把產(chǎn)業(yè)鏈做得更為粗壯有力。從這個角度看，目前民生銀行可以算是民營銀行經(jīng)營模式的重要參考典范。民生銀行利用其商圈關(guān)系開展工商合作社，為中小企業(yè)融資服務(wù)，目前開展的茶葉產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、石材產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)、海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)等也很值得研究。

在發(fā)揮金融杠桿優(yōu)勢撬動實業(yè)方面，民營銀行可在互聯(lián)網(wǎng)信用支付領(lǐng)域和商戶小額貸款領(lǐng)域開拓優(yōu)勢。董秀生認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)、擁有大量社區(qū)超市的商業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)，以及擁有眾多活躍用戶能夠進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將在參與民營銀行過程中占據(jù)優(yōu)勢。民營銀行降低信貸成本和不良資產(chǎn)處置成本的方法就是多開展產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)和合作金融服務(wù)。“降低管理成本的方法很重要的就是在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上多下工夫?！倍闵硎?，“在金融服務(wù)市場達(dá)到相對均衡狀態(tài)的時候，民營銀行是傳統(tǒng)大銀行的資金零售渠道，傳統(tǒng)大銀行是民營銀行的資金批發(fā)渠道，兩者之間合作多于競爭?！?/p>

銀行業(yè)未來的競爭格局是會出現(xiàn)很多提業(yè)鏈金融服務(wù)的銀行、提供合作金融服務(wù)的銀行，以及提供社區(qū)小微金融服務(wù)的銀行，這些銀行規(guī)模不會太大，但是會具有很強(qiáng)的競爭力?！按筱y行的數(shù)量會減少，剩下的大銀行很多時候會為這些有競爭力的小銀行提供資金批發(fā)服務(wù)?！倍闵f。

民營銀行未來的方向，必須與國有銀行一樣，具備給民營銀行帶來新投資和管理空間的平臺。譚浩俊提醒道，“如果民營銀行不能像國有銀行一樣參與到資產(chǎn)管理和投行業(yè)務(wù)中去，那只能說明改革不徹底、不到位?！?/p>

目前申請創(chuàng)設(shè)民營銀行的企業(yè)主要集中在兩大類：一是與互聯(lián)網(wǎng)密切關(guān)聯(lián)的，二是有房地產(chǎn)背景的。前者是源于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要，后者可能是迫于資金壓力。“對后者企業(yè)設(shè)立民營銀行應(yīng)當(dāng)十分小心，防止其成為企業(yè)的財務(wù)公司?！弊T浩俊強(qiáng)調(diào)。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融改革，農(nóng)業(yè)銀行改革，郵儲資金，政策性金融，農(nóng)信社改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

在剛剛結(jié)束的兩會上，總理在《政府工作報告》中指出：“加快農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為‘三農(nóng)’服務(wù)的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展”。政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革提出了十分具體的要求。

一、面向三農(nóng)推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革

如何面向三農(nóng)推進(jìn)農(nóng)行改革成為社會各界關(guān)注的焦點，專家學(xué)者提出了許多有價值的建議，農(nóng)行內(nèi)部也進(jìn)行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、青海地區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和大中城市郊區(qū)支行，實行差別定位，確定相應(yīng)的重點服務(wù)領(lǐng)域，爭取發(fā)揮縣域金融主渠道作用。

在改革過程中還有許多細(xì)節(jié)問題需要引起重視，細(xì)節(jié)問題能否解決，在一定程度上影響著農(nóng)行改革的成效。也正是這些看似細(xì)微的不同之處，才是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力的差別所在。

細(xì)節(jié)一：農(nóng)行的貸款手續(xù)比較繁瑣。

例如，一位農(nóng)行的客戶是農(nóng)村的城鎮(zhèn)居民，他向某農(nóng)行支行申請貸款40萬元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權(quán)。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費(fèi)用有：一是評估費(fèi)用，房產(chǎn)評估40萬，評估費(fèi)按評估值的0.4%收費(fèi)，共計1600元；二是登記費(fèi)用，房產(chǎn)抵押登記費(fèi)130元，查檔費(fèi)400元，土地登記費(fèi)100元，共計630元；三是保險費(fèi)，按房地產(chǎn)評估額每年0.06%收，共計240元。以上費(fèi)用總計約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達(dá)10.458%，借款人實際支出成本約11.7%。農(nóng)行針對個人的貸款利率和農(nóng)信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農(nóng)行的貸款不管額度大小，大部分要上報市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補(bǔ)充有關(guān)材料，不少貸款等審批下來，已經(jīng)誤了農(nóng)時和生產(chǎn)旺季。農(nóng)行要發(fā)揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡化縣域貸款的手續(xù)，否則難以發(fā)揮自身的優(yōu)勢。

細(xì)節(jié)二：惜貸問題還有待解決。

近年來農(nóng)行實行了較嚴(yán)的貸款問責(zé)制，導(dǎo)致部分縣級以下分支機(jī)構(gòu)和信貸人員，在貸款發(fā)放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯，少做少錯，不做不錯”，一些支行行長為避免貸款損失，年終被通報和扣獎金，不是看準(zhǔn)了，有十分把握，寧愿不做貸款業(yè)務(wù)。

細(xì)節(jié)三：系統(tǒng)內(nèi)上存問題。

農(nóng)行存款的平均綜合實際付息率約為1.27%，而系統(tǒng)內(nèi)上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個點以上的利差，并且?guī)缀醪挥贸袚?dān)風(fēng)險。我們都知道，涉農(nóng)貸款風(fēng)險一般較大，信用等級普遍較低，貸款風(fēng)險系數(shù)較高，貸款利息收入扣除貸款營銷費(fèi)用以后，與系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔(dān)較大的市場風(fēng)險。一些基層支行不想也不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款，寧愿將資金轉(zhuǎn)入系統(tǒng)內(nèi)上存獲取利息收入，而不愿主動營銷貸款，去獲取風(fēng)險不確定的貸款利息收入。調(diào)研中了解到，某省農(nóng)行存款相當(dāng)于農(nóng)信社的1.6倍，但支農(nóng)貸款只有農(nóng)信社的44%。農(nóng)行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統(tǒng)內(nèi)上存等細(xì)節(jié)問題，農(nóng)行要想恢復(fù)在農(nóng)村金融的龍頭老大地位，可能需要相當(dāng)長的時間。

細(xì)節(jié)四：農(nóng)行對縣域中小企業(yè)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)較高。

某縣農(nóng)行支行對有信貸關(guān)系的251家中小企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，被評為A至AAA級的中小企業(yè)占37.45%，B級的占5.98%，C級以下的占55.38%。按照農(nóng)行的有關(guān)制度規(guī)定，B級及以下的企業(yè)屬于信用不佳、限期退出的企業(yè)，按照這個口徑，該縣60%以上的中小企業(yè)信用評級普遍偏低，很難從農(nóng)行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴(yán)格的貸款問責(zé)制外，還有一個原因就是縣域擔(dān)保機(jī)制不健全，銀監(jiān)會規(guī)定，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資金應(yīng)在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本，這對從事縣域信貸擔(dān)保的公司造成了沖擊，一些資金實力較弱、貸款困難、真正需要擔(dān)保的縣域中小企業(yè)，往往無法進(jìn)入擔(dān)保公司的視野。如果不健全縣域擔(dān)保機(jī)制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當(dāng)然這個問題不是農(nóng)行自身能解決了的。

二、拓寬政策性金融的服務(wù)領(lǐng)域

2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務(wù)領(lǐng)域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。

從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)貸款、與郵儲辦理協(xié)議存款等方式，開展市場化融資，降低了資金成本，改善了負(fù)債結(jié)構(gòu)。

三、促使郵儲資金回流農(nóng)村

郵儲銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長期承擔(dān)普遍服務(wù)職能的新企業(yè)，其優(yōu)勢十分明顯：一是網(wǎng)點多，3.6萬個網(wǎng)點，遍布全國2800多個縣市；二是網(wǎng)絡(luò)大，擁有全國一體化的電子網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金實時到帳；三是資金實力雄厚，存款余額1.6萬億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產(chǎn)幾乎為零等。

當(dāng)然，郵儲開展存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，也暴露了一些問題，比如：人才儲備不足，風(fēng)險控制能力弱；郵政的全資子公司，來自股東的支持不夠等。另外，郵儲銀行是一級法人體制，這種體制能否適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，還有待研究。

在農(nóng)村，郵儲和農(nóng)行、農(nóng)信社系統(tǒng)有許多重合之處，都有大量網(wǎng)點，重點業(yè)務(wù)特別是零售業(yè)務(wù)基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網(wǎng)絡(luò)、客戶和業(yè)務(wù)重合，如何在競爭中加強(qiáng)它們之間的合作，也需要引起注意。

四、繼續(xù)深化農(nóng)信社改革

2003年6月，國務(wù)院決定在江蘇等8省市，啟動農(nóng)信社改革試點，2004年8月在全國鋪開。統(tǒng)計顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機(jī)構(gòu)93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善；從2005年開始，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)開始營利，結(jié)束了從1994年以來連續(xù)10年的虧損。

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，各個地區(qū)要有所差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社改革，可繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，進(jìn)行股份制改造。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，美歐等國社區(qū)銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國的農(nóng)村，社區(qū)銀行的數(shù)量很多，其營業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量占農(nóng)村社區(qū)所有銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)的58%，存款份額占49%。美國還專門成立了《社區(qū)再投資法》，鼓勵社區(qū)銀行的發(fā)展，美國還規(guī)定社區(qū)銀行免征各種稅賦，不用交存款準(zhǔn)備金，可參照市場利率，自主決定存貸款利率。在我國，如何建立一套適用社區(qū)銀行發(fā)展的規(guī)章制度、監(jiān)管機(jī)制和可供推廣的操作性經(jīng)驗，對我國社區(qū)銀行的發(fā)展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國家硬性規(guī)定：社區(qū)銀行要有一個較大比例的儲蓄資金，用在本地，同時社區(qū)要定義在一個較小的范圍內(nèi)，否則將很難保證社區(qū)銀行的資金不會流向工商業(yè)，不流向城市。對老少邊窮、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進(jìn)行改造，不能簡單套用現(xiàn)代銀行制度模式。

要盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨立性，嚴(yán)禁上級聯(lián)社指定下級聯(lián)社負(fù)責(zé)人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機(jī)構(gòu)，要在尊重法人經(jīng)營權(quán)的前提下，樹立服務(wù)意識，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢，建立有效的金融創(chuàng)新機(jī)制，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點發(fā)展金融咨詢、、保管、擔(dān)保和個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。

五、積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭性

2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入，鼓勵各類資本到農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區(qū)試點三類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩(wěn)步地推進(jìn)試點，正在籌建當(dāng)中的還有62家機(jī)構(gòu)。

應(yīng)該說，這是個好辦法，但銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的股東必須是金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團(tuán)法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應(yīng)該向銀行類金融機(jī)構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？

現(xiàn)在全國各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實踐中不斷改進(jìn)和完善。

第一，銀監(jiān)會合作部將各種形式的小額信貸納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。發(fā)展小額信貸需要有個總體的規(guī)范。建議銀監(jiān)會制定一個“農(nóng)村小額信貸發(fā)展指引”，并在實踐中逐步規(guī)范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監(jiān)會的縣監(jiān)管辦備案，這樣也便于監(jiān)管部門及時掌握各地小額信貸的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

第二，拓寬小額信貸融資渠道。股本融資是最好的融資渠道，但持有小額信貸機(jī)構(gòu)股票不能在二級市場銷售，所以投資者不會對小額信貸機(jī)構(gòu)的股票感興趣。國際經(jīng)驗證明，只有當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)育成熟并有一定的營利能力后，才有可能吸引社會投資者。考慮到我國尚未建立起針對小額信貸機(jī)構(gòu)的信用評價體系，所以短期內(nèi)小額信貸機(jī)構(gòu)債券融資的前景不樂觀。另外小額信貸機(jī)構(gòu)的信用貸款缺乏抵押物，雖然有預(yù)期的現(xiàn)金流，但信息不夠充分，小額信貸頂多能算作關(guān)注貸款，想通過小額信貸資產(chǎn)證券化進(jìn)行融資，目前還不現(xiàn)實。目前社會各界向小額信貸機(jī)構(gòu)的投資大多被看作是一種公益行為，很少被看作是一種商業(yè)行為。

篇5

關(guān)鍵詞：制度約束；目標(biāo)偏移；杠桿比例

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）06-0064-04

近年來，我國小額貸款公司發(fā)展十分迅速。截至2012年末，全國小額貸款公司發(fā)展到6080家，貸款余額5921億元，在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域小微企業(yè)方面發(fā)揮了積極作用。但由于小額貸款公司在我國還處于探索階段，發(fā)展過程中還面臨著定位模糊、資金短缺、稅收過重、轉(zhuǎn)型困難等諸多問題，其發(fā)展的可持續(xù)性和行業(yè)前景受到質(zhì)疑。本文在國內(nèi)外相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，通過對山東省棗莊市SH小額貸款公司的發(fā)展過程進(jìn)行分析，力圖找到導(dǎo)致其經(jīng)營困境的根源，以期從制度設(shè)計層面探尋可持續(xù)發(fā)展的路徑。

一、對小額貸款公司持續(xù)發(fā)展問題的觀點綜述

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家·尤努斯教授的小額貸款試驗。1994年，小額貸款被引入中國，主要應(yīng)用于國際援助和中國政府的農(nóng)村扶貧貼息貸款計劃，由于成效顯著而受到重視。2005年12月，山西省平遙縣率先組建了日升隆、晉源泰兩家小額貸款公司，標(biāo)志著我國小額貸款公司的誕生。2008年5月，中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點工作的指導(dǎo)意見》，由民間資本主導(dǎo)的小額信貸開始走向前臺，以小額貸款公司形式開始為社會提供融資服務(wù)。

在小額信貸誕生之初，其發(fā)展模式及可持續(xù)性即成為各方關(guān)注的焦點。國內(nèi)外不少學(xué)者圍繞小額信貸發(fā)展面臨的問題進(jìn)行了深入探討。英國學(xué)者馬?。∕artin）認(rèn)為，絕大多數(shù)小額信貸都面臨著不斷增加的壓力，這種壓力來自三個方面：第一，它們需要增長以擴(kuò)大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長實現(xiàn)操作的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，以實現(xiàn)金融自負(fù)盈虧的目標(biāo)；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業(yè)資金。朱良建（2009）認(rèn)為，由于政策法規(guī)的限制，小額貸款公司的后續(xù)資金不足是經(jīng)營中面臨的主要問題，這將導(dǎo)致小額貸款公司支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用受限。徐瑜青（2010）對小額貸款公司發(fā)展面臨的問題進(jìn)行了系統(tǒng)分析，認(rèn)為定性模糊、無法吸收存款、資金短缺、無法納入正規(guī)金融體系、稅收過重、風(fēng)險過高、轉(zhuǎn)型困難等影響了其持續(xù)發(fā)展。郭忠軍等（2011）在案例研究基礎(chǔ)上對小額貸款公司面臨的現(xiàn)實約束進(jìn)行了分析，認(rèn)為小額貸款公司發(fā)展中形成的經(jīng)營困境在于其自身設(shè)計的缺陷和配套政策不完善，這兩者相互影響和強(qiáng)化，限制了小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

針對當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題，業(yè)界、政策部門與學(xué)術(shù)領(lǐng)域提出了小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的多種路徑。潘廣恩（2009）認(rèn)為，要實現(xiàn)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，必須在發(fā)展機(jī)制上進(jìn)行完善，除了明確小額貸款公司的性質(zhì)外，還應(yīng)建立可持續(xù)融資通道，減輕稅負(fù)，明確發(fā)展方向。巴曙松認(rèn)為，要使小額貸款公司成為可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，必須從資金的流入和流出兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行探索，通過可行的制度設(shè)計，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上吸收資金，并通過信貸資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓等形式提高盈利能力。何廣文認(rèn)為，破解小額貸款公司的經(jīng)營困境，重要的是解決其資金來源問題，政府部門可以考慮建立投資基金，給予股權(quán)投資或者債權(quán)投資，金融部門還可以以創(chuàng)新方式批發(fā)、拆借資金給小額貸款公司，并在一定條件下嘗試準(zhǔn)予其吸收儲蓄，或直接轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。

需要說明的是，當(dāng)前國內(nèi)學(xué)者對小額貸款公司持續(xù)發(fā)展問題的研究主要集中在資金約束、稅負(fù)、法律定位等現(xiàn)實困難上。正如茅于軾先生所言，小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護(hù)問題。只有站在制度設(shè)計的角度通盤考慮，積極推動制度創(chuàng)新，才能為小額貸款公司發(fā)展提供良好的機(jī)制保障。基于此，筆者試圖在剖析棗莊市SH小額貸款公司發(fā)展案例的基礎(chǔ)上，從制度設(shè)計層面探尋小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實路徑。

二、SH小額貸款公司的經(jīng)營困境

（一）SH小額貸款公司的成立背景

棗莊市市中區(qū)作為曾經(jīng)的市駐地，農(nóng)業(yè)、工商業(yè)較為發(fā)達(dá)，是魯南地區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)文化中心。2008年末，全區(qū)共有市級以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)30家，農(nóng)民專業(yè)合作組織28家，國家級有機(jī)食品、綠色食品、無公害農(nóng)產(chǎn)品品牌22個。全區(qū)民營企業(yè)4780家，個體工商戶3.56萬戶，形成了紡織文化衫市場、二手車市場等具有較大規(guī)模和市場影響力的特色產(chǎn)業(yè)集群，先后榮獲中國針織文化衫名城、中國針織行業(yè)超百億元重點集群、全國二手車交易示范基地、山東省最佳投資城市、山東省產(chǎn)業(yè)集群十大典范經(jīng)濟(jì)區(qū)等稱號。與其他地區(qū)一樣，市中區(qū)的小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中也普遍面臨著資金短缺的問題。

與市中區(qū)發(fā)達(dá)的工商業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的是，市中區(qū)民間借貸較為活躍，特別是近年來我國逐漸放寬了對民間借貸的限制，民間借貸參與主體日漸多元化，市場規(guī)模持續(xù)膨脹。與此同時，民間借貸的負(fù)面效應(yīng)也日漸凸顯，因民間借貸引起的民事及刑事糾紛明顯增多。一方面，民間借貸渴望獲得政府和社會的認(rèn)可；另一方面，如何引導(dǎo)民間借貸合法、合規(guī)發(fā)展，疏通社會融資渠道，也成為政策層面亟需解決的問題。

2008年，山東省下發(fā)了《小額貸款公司信貸管理條例》，出于對金融市場前景的良好預(yù)期和對轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行的期待，一些有資金實力的企業(yè)和私營業(yè)主開始謀劃成立小額貸款公司。2009年1月，棗莊市A公司作為主發(fā)起人（20%的股份），聯(lián)合另1名企業(yè)法人（10%的股份）和7名自然人股東投資成立了一家小額貸款公司——棗莊市SH小額貸款股份有限公司（以下簡稱“SH小貸”），開始面向市中區(qū)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)、個體工商戶及農(nóng)戶等開展貸款業(yè)務(wù)。

（二）SH小額貸款公司的業(yè)務(wù)開展情況

SH小貸在成立之初，風(fēng)險防范成為經(jīng)營的重中之重。在人員招聘上，SH小貸傾向于招聘具有銀行從業(yè)經(jīng)驗的業(yè)務(wù)人員，其總經(jīng)理曾為某商業(yè)銀行支行行長，其他業(yè)務(wù)骨干也大多擁有銀行從業(yè)經(jīng)歷，可以較好地將銀行信貸理念及管理技術(shù)移植到小貸公司。在業(yè)務(wù)拓展上，SH小貸積極利用地緣、人緣優(yōu)勢開展關(guān)系型營銷，通過股東推薦等形式，將70%以上的資金投向股東較為熟悉、信用狀況較好的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。雖然多數(shù)申貸對象是不符合銀行抵押要求的“次級客戶”，但股東對其經(jīng)營情況和信用狀況較為了解。在貸款方式上，多采取擔(dān)保方式進(jìn)行。2009年，SH小貸發(fā)放的貸款中90%以上采取股東擔(dān)保、公司聯(lián)保、個人聯(lián)保和公司與個人聯(lián)保的形式。

經(jīng)營初期，SH小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展較快，不到幾個月資本金就基本發(fā)放完畢。2009年末，SH小貸各項貸款余額6470萬元，占資本金的92.4%，SH小貸也逐步進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展期。

（三）陷入經(jīng)營困境

隨著可貸資金的減少，SH小貸發(fā)現(xiàn)其有限的資本金相對于信貸需求無異于杯水車薪，特別是進(jìn)入2010年后，經(jīng)常出現(xiàn)有客戶而無投入資本的尷尬局面。為擴(kuò)充資金來源，SH小貸曾計劃從銀行融入資金，但在與銀行談判的過程中，銀行要求小額貸款公司提供有效抵押或者第三方擔(dān)保。股東A公司雖然符合擔(dān)保條件，但出于多方面考慮，拒絕為SH小貸提供擔(dān)保，談判最終破裂。

由于資金有限，盡管SH小貸對多數(shù)客戶貸款利率往往一浮到頂，但在扣除完各項稅費(fèi)、成本支出后，公司資產(chǎn)收益率并不令人滿意。即使在其收益最好的2011年，其資本收益率也僅為6.6%，大大低于多數(shù)股東的收益預(yù)期。進(jìn)入2012年后，在信貸市場競爭加劇、宏觀經(jīng)濟(jì)下行等因素影響下，SH小貸經(jīng)營更加困難，不良貸款率迅速飆升，公司收益率也明顯下降。2012年SH小貸僅實現(xiàn)利潤31萬元，為2011年利潤額的6.7%。在經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響下，基于風(fēng)險控制考慮，SH小貸已逐步要求貸款條件由先前的擔(dān)保轉(zhuǎn)為貸款者提供房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)進(jìn)行抵押，占比在80%以上，對貸款條件的要求甚至比銀行更為苛刻。另外，在本地較為穩(wěn)定的民間借貸關(guān)系中，其利率水平也往往處于一種相對固定的水平，月息一般在1分左右，盡管高于銀行貸款，但顯著低于小額貸款公司貸款利率，小額貸款公司相對民間借貸的效率優(yōu)勢、利率優(yōu)勢都在下降。加之銀行對小微企業(yè)等弱勢群體金融服務(wù)的逐步改善，小額貸款公司相對民間借貸和銀行的比較優(yōu)勢不復(fù)存在，客戶群體逐步萎縮。目前，SH小貸僅有公司客戶7戶，遠(yuǎn)低于最高時候的30戶水平。在監(jiān)管部門出臺《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》后，SH小貸的股東認(rèn)識到，短期內(nèi)難以改制為村鎮(zhèn)銀行，即使多年以后具備了改制條件，他們也將失去控制權(quán)和決策權(quán)。目前，已有個別股東通過貸款方式將資本金抽回。SH小貸計劃本年度召開股東大會，對企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，部分不愿繼續(xù)參股的股東將退出小額貸款公司。目前，SH小貸的不良貸款率顯著高于銀行的不良貸款率，不良貸款主要來源于兩部分：一是部分想退股的股東通過貸款方式抽回資本金，這種方式并未對小額貸款公司的資本形成實質(zhì)性傷害，并非真正的不良貸款。二是在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢下，部分個體工商戶資金運(yùn)營出現(xiàn)困難，難以按時歸還小額貸款公司本息。但由于小額貸款公司已經(jīng)采取了房地產(chǎn)抵押等有效的風(fēng)險防范措施，也很難對其資產(chǎn)質(zhì)量形成顯著影響。因此，SH小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量實際上好于其賬面水平，其風(fēng)險管理水平值得肯定。

三、小額貸款公司的經(jīng)營困局：基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角

目前，小額貸款公司在我國還處于探索階段，還沒有建立一套較為成熟的信貸運(yùn)營模式，因此，將其設(shè)定為一種非公眾金融機(jī)構(gòu)，可將其潛在風(fēng)險的外延和擴(kuò)散性大大降低，避免信貸風(fēng)險傳導(dǎo)到社會公眾產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險。另外，對小額貸款公司資金來源、業(yè)務(wù)范圍等設(shè)定的限制也有利于其信貸風(fēng)險的控制和運(yùn)營的專業(yè)化，在小額貸款公司發(fā)展初期設(shè)立這些限制條件是十分必要的。在SH小額貸款公司成立初期，其業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)膨脹，貸款質(zhì)量較高，也表明政策部門對小額貸款公司的制度安排在運(yùn)行初期是有效率的。

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一項制度的效率如何與制度需求者的接受和適應(yīng)程度有關(guān)，當(dāng)同一制度的信號刺激達(dá)到一定點后，人們反映強(qiáng)度的曲線就會隨著刺激頻率的遞增而呈下降趨勢，制度消費(fèi)的邊際效用遞減。對小額貸款公司而言，隨著可貸資金的減少和信貸模式的日益成熟，對小額貸款先前的種種制度安排對其可持續(xù)發(fā)展的約束日益明顯，激勵水平隨著時間的推移逐漸喪失。一是資金來源限制?！缎☆~貸款公司試點指導(dǎo)意見》明確強(qiáng)調(diào)了“只貸不存”的原則，盡管符合監(jiān)管原則，但嚴(yán)重限制了小額貸款公司的自由度。目前，國外運(yùn)作良好的微型貸款機(jī)構(gòu)的融資比例可高達(dá)10倍，甚至15倍。而我國小額貸款公司杠桿倍數(shù)僅0.5?！爸毁J不存”的信貸模式使得小額貸款公司實際上已經(jīng)成為一個投資公司，不僅要承擔(dān)巨大的風(fēng)險，還要付出很高的操作成本，而回報僅僅是利息，在這種模式下，小額貸款公司不可能形成真正可贏利的商業(yè)模式。二是業(yè)務(wù)品種單一，盈利能力受限。目前，小額貸款公司僅能開展貸款業(yè)務(wù)，雖然江蘇等省市出臺了文件，允許和鼓勵小額貸款公司各種中間業(yè)務(wù)的開展，但由于實際運(yùn)行中資金不足、與其他金融機(jī)構(gòu)合作困難以及客戶資源較少等原因，小額貸款公司并沒有能力去開展此類業(yè)務(wù)。在這種雙重約束下，小額貸款公司能否擴(kuò)大收益很大程度上取決于其能否獲取低成本的資金來源。

由于資金規(guī)模有限，為最大化收益，小額貸款公司往往憑借信貸市場上的賣家市場優(yōu)勢將貸款利率一浮到頂。出于對風(fēng)險的厭惡，其信貸管理理念、風(fēng)險管控手段出現(xiàn)了明顯的“銀行化”傾向，小額貸款公司相對于民間借貸的比較優(yōu)勢逐步喪失。由于放貸資金全部為自有資金，資金額度小，小額貸款公司對信貸質(zhì)量的控制十分嚴(yán)格。盡管關(guān)系型營銷和擔(dān)?？奢^大程度地覆蓋信貸風(fēng)險，但不良貸款仍偶有發(fā)生。

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，規(guī)模經(jīng)濟(jì)是引致制度變遷需求的重要因素。相對于小企業(yè)，大企業(yè)更具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，單位成本更低，利潤更高，這就需要較大的資金量。通過上述分析，我們認(rèn)為，當(dāng)前導(dǎo)致小額貸款公司陷入經(jīng)營困境的根源在于有限的資金規(guī)模以及對融資渠道、融資規(guī)模的限制。正如茅于軾所言，小額貸款能否盈利很關(guān)鍵的一點是有沒有低成本的資金。提升小額貸款公司總收益水平的關(guān)鍵在于提升其邊際收益。這可以從兩個方面進(jìn)行：一是擴(kuò)大外部融資額度，特別是低成本融資。二是加快資金周轉(zhuǎn)速度，即通過為小額貸款公司資產(chǎn)流出提供更多渠道，促進(jìn)其現(xiàn)金流的快速回流。

四、對當(dāng)前小額貸款公司經(jīng)營的進(jìn)一步考量

小額信貸本來是專門為窮人和低收入者提供服務(wù)的一種信貸模式，通過無擔(dān)保、小額度貸款履行一定的社會責(zé)任。但當(dāng)前很多小額貸款公司股東僅僅把其看作是進(jìn)入金融業(yè)的跳板，對社會責(zé)任和社會效益的考慮較少。當(dāng)然，政府部門針對小額貸款公司的稅費(fèi)減免、利率優(yōu)惠等措施出臺較少，讓其承擔(dān)較多的社會公益職能顯然也是不公平的。

小額貸款公司的初始資本金全部為民間資本，有著強(qiáng)烈的逐利性，這種逐利性會導(dǎo)致小額貸款公司盡可能地提高利率，將貸款更多投向利潤相對較高的個體工商戶及城市居民，“三農(nóng)”等弱勢經(jīng)濟(jì)群體因無法承受高價貸款，事實上被排除在金融服務(wù)之外。以SH小額貸款公司為例，該公司客戶中，小微企業(yè)及個體工商戶、城市居民占比在90%以上，真正投放于農(nóng)戶的資金微乎其微。小額貸款公司經(jīng)營中出現(xiàn)的“目標(biāo)偏移”傾向與國家發(fā)展涉農(nóng)信貸、實現(xiàn)普惠金融的初衷相背離。對此，本文提出以下幾點建議：

第一，由于制度性約束特別是資金來源約束導(dǎo)致了小貸公司比較優(yōu)勢的喪失和“目標(biāo)偏移”，因此，要從資金的流入和流出兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行探索，通過可行的制度設(shè)計，在風(fēng)險可控的情況下吸引資金，幫助小額貸款公司解決經(jīng)營中的困難，并通過完善資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式加速資金流動，提高其盈利能力。

第二，盡管小額貸款公司在經(jīng)營中出現(xiàn)了“目標(biāo)偏移”，但小額貸款公司發(fā)展一方面為民間資本向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化提供了渠道，在一定程度上也滿足了小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，這對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)無疑具有積極的作用，發(fā)展小額貸款公司仍具有必要性。

第三，堅持審慎原則，逐年提高小額貸款公司杠杠比例：第一年負(fù)債不超過凈資產(chǎn)的50%， 第二年負(fù)債不超過凈資產(chǎn)的100%， 第三年不能超過凈資產(chǎn)的200%，并將其設(shè)置為融資比例上限。當(dāng)負(fù)債為凈資產(chǎn)的200%時，總資產(chǎn)擴(kuò)大為原來的3倍，小額貸款公司的業(yè)務(wù)規(guī)模明顯擴(kuò)大，其財務(wù)可持續(xù)性將得到顯著增強(qiáng)。而對那些實際杠桿率奇高的小貸公司，其出現(xiàn)風(fēng)險并向外部傳導(dǎo)可能性增加，必須強(qiáng)化監(jiān)管。而改制為村鎮(zhèn)銀行、通過資產(chǎn)證券化、發(fā)放融資券等面向社會和小型機(jī)構(gòu)的融資將最終導(dǎo)致小額貸款公司融資途徑的公眾化，徹底改變小額貸款公司的屬性，在當(dāng)前情況看，時機(jī)尚不成熟。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

(一)中小企業(yè)運(yùn)行特點與金融機(jī)構(gòu)(商業(yè)銀行)經(jīng)營原則之間的矛盾

中小企業(yè)由于各種主觀和客觀因素的制約，在發(fā)展中往往存在以下運(yùn)行特點:第一，自身積累少，負(fù)債能力低，通過抵押擔(dān)保方式獲取資金的能力受限;第二，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營管理不規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益低下;第三，行業(yè)定位不具有發(fā)展?jié)摿?，目?biāo)短視，導(dǎo)致企業(yè)壽命短;第四，不重視自身信用建設(shè)，信用觀念非常淡薄?，F(xiàn)實中，商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)著中小企業(yè)的主要放貸主體。而對于商業(yè)銀行而言，安全性、流動性和收益性是其經(jīng)營的首要目標(biāo)和基本原則。這樣，中小企業(yè)自身發(fā)展的“高風(fēng)險”、“高違約率”、“高倒閉率”以及“低收益”、“低壽命”、“低保障”等運(yùn)行特點與商業(yè)銀行的經(jīng)營原則之間形成鮮明的反差。這樣使得商業(yè)銀行對中小企業(yè)惜貸，進(jìn)而導(dǎo)致中小企業(yè)融資難。進(jìn)一步講，中小企業(yè)運(yùn)行的高風(fēng)險、低收益特征以及商業(yè)銀行運(yùn)行的安全性、收益性目標(biāo)都具有一定的客觀性和必然性，因而二者之間存在著天然的、本質(zhì)的對立和矛盾。這決定了單純地完善中小企業(yè)、商業(yè)銀行等自組織系統(tǒng)并不能從根本上改變中小企業(yè)融資難困境。

(二)中小企業(yè)資金需求大與融資渠道狹窄之間的矛盾

從單個中小企業(yè)來講，規(guī)模小，資金需求量也小;但是從整體來考察，中小企業(yè)數(shù)量多，加之自身積累少，因而整體的資金需求量必然很大。以山西為例，據(jù)中小企業(yè)局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中小企業(yè)的資金缺口多達(dá)2000多億元。另一方面，滿足中小企業(yè)融資的選擇渠道卻很狹窄。債券、股票、創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險投資等直接融資渠道在中小企業(yè)融資中作用甚微。其原因是多方面的:第一，股票、債券等資本市場進(jìn)入門檻高;第二，直接服務(wù)于中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)板市場，由于發(fā)展滯后，規(guī)模較小，市場影響力和吸引力有限，使得絕大多數(shù)中小企業(yè)也很難通過二板市場獲得自身發(fā)展所需資金;第三，不少中小企業(yè)為股權(quán)封閉的家族式企業(yè)，對風(fēng)險投資、股權(quán)投資等融資市場認(rèn)識不足。從理論上講，資本市場不是中小企業(yè)融資的主要市場，但不等于說中小企業(yè)就不能在資本市場進(jìn)行融資。但是由于主觀、客觀等多方面原因，制約了中小企業(yè)的直接融資渠道，這樣使得中小企業(yè)的融資難問題進(jìn)一步加劇。

(三)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)布局與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向之間的矛盾

中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)布局不符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向和政府政策扶持傾向，也是造成中小企業(yè)融資難的重要原因。一般來講，一個區(qū)域中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局，與該區(qū)域的資源稟賦和發(fā)展環(huán)境關(guān)聯(lián)較強(qiáng)。以山西為例，資源稟賦決定了山西省中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重型化的先天性特征，重型、粗級、單一的煤、焦、鐵、鋼等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的比重占到全省中小企業(yè)總量的七成，而這些“兩高一資”產(chǎn)業(yè)系國家及山西產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向明確指出的禁入或退出領(lǐng)域。另一方面，代表經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)卻嚴(yán)重不足。金融機(jī)構(gòu)信貸投向重點顯然是那些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品科技含量高、有較強(qiáng)市場競爭力、符合未來發(fā)展方向的新型行業(yè)中的企業(yè)。這樣，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的山西省中小企業(yè)正好與金融機(jī)構(gòu)信貸投向重點相背離，在信貸資源有限的情況下，山西中小企業(yè)必然很難得到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

(四)民間資本多與中小企業(yè)融資難之間的矛盾

資源富集的山西，經(jīng)過三十年的煤炭開發(fā)以及近年來的煤炭整合，沉淀了巨量的民間資本。2009年新一輪煤炭資源整合，山西資本外流拉開序幕。煤炭整合以安全生產(chǎn)為目標(biāo)，但在煤老板退出時，并沒有為這些資金設(shè)計適合的產(chǎn)業(yè)來承接。在產(chǎn)業(yè)兼并的同時，忽視了產(chǎn)權(quán)的組合、資本的整合，退出來的山西煤老板們，可選擇的行業(yè)很窄，巨量民間資本苦尋投資路徑，大多選擇他們熟悉的采掘業(yè)或煤炭延伸產(chǎn)業(yè)。而另一方面，具備新興發(fā)展?jié)摿Φ谋姸嘀行∑髽I(yè)卻苦無融資渠道，很多由于資金匱乏而陷入生存困難甚至倒閉困境。綜合以上分析，還可以進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)融資難不僅是源于以上各種矛盾關(guān)系的存在，而且不同矛盾之間其實還存在著緊密的因果關(guān)系鏈，共同構(gòu)成一個正向反饋機(jī)制或正因果關(guān)系回路。這意味著，始于中小企業(yè)自身特點所決定的資金需求大、資金缺口大的狀態(tài)，會通過金融機(jī)制的缺陷、融資渠道不暢、民間資本投資選擇路徑狹窄等各變量的相互作用后，使得這種狀態(tài)得到加強(qiáng)，中小企業(yè)的資金缺口會進(jìn)一步擴(kuò)大，直至最終陷入倒閉境地。

二、運(yùn)用系統(tǒng)觀思維解決中小企業(yè)融資難的總體思路和目標(biāo)

解決中小企業(yè)融資難問題是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須堅持系統(tǒng)觀思維。立足社會復(fù)雜巨系統(tǒng)，透視中小企業(yè)，可以看出，中小企業(yè)僅是社會系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中一個很微觀、很具體的主體之一。上有社會系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、政治系統(tǒng)、文化系統(tǒng)及其各個子系統(tǒng)的直接或間接作用，下有行業(yè)定位、誠信建設(shè)、融資與稅負(fù)等具體問題之間的相互影響。任何一部分都既是一個獨立的系統(tǒng)，同時又構(gòu)成其他系統(tǒng)的子系統(tǒng)，彼此之間相互聯(lián)系、相互作用(。從解決中小企業(yè)融資問題的內(nèi)容層次來看，不能僅僅局限于中小企業(yè)本身及其借貸行為，而要立足社會復(fù)雜巨系統(tǒng)，不僅要分析中小企業(yè)融資自組織系統(tǒng)內(nèi)部的構(gòu)成要素，更要考察中小企業(yè)融資與其外部環(huán)境，包括經(jīng)濟(jì)、政治、文化乃至整個社會系統(tǒng)及其構(gòu)成要素之間的相互作用。從解決中小企業(yè)融資問題的主體層次來看，不能僅僅依靠中小企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)，而應(yīng)上升到國家戰(zhàn)略層面，以政府為主體，作為一項系統(tǒng)工程，從發(fā)展戰(zhàn)略、總體規(guī)劃、政策制定、環(huán)境建設(shè)等方面加強(qiáng)頂層設(shè)計，這樣形成聯(lián)動機(jī)制，協(xié)調(diào)推進(jìn)，從根本上解決中小企業(yè)融資難問題。從解決中小企業(yè)融資難問題的目標(biāo)定位來看，中小企業(yè)作為社會復(fù)雜巨系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)或一個要素，顯然解決中小企業(yè)融資難問題并不是我們的終極目標(biāo)，而只是一個突破口。在此基礎(chǔ)上，更為主要的是促進(jìn)中小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的提升，促進(jìn)整社會復(fù)雜巨系統(tǒng)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

三、運(yùn)用系統(tǒng)觀思維解決中小企業(yè)融資難的對策建議

系統(tǒng)觀思維強(qiáng)調(diào)整體地、全局地看問題，注重子系統(tǒng)之間的相互關(guān)聯(lián)、相互協(xié)調(diào)。運(yùn)用系統(tǒng)觀思維解決中小企業(yè)融資問題，不僅要研究中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等自組織系統(tǒng)內(nèi)部的完善，更應(yīng)關(guān)注相關(guān)主體之間的協(xié)調(diào)性。可以說，即使中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)自身已經(jīng)相當(dāng)完善，如果他們之間沒有相互的協(xié)調(diào)性，不存在共存關(guān)系，中小企業(yè)依然難以擺脫融資難困境。因為按照系統(tǒng)論，任何系統(tǒng)都是開放的，只有對環(huán)境開放，同環(huán)境相互作用，同外部交換物質(zhì)、能量、信息，才能生存和發(fā)展。系統(tǒng)與環(huán)境之間是一種互塑共生關(guān)系。因此，中小企業(yè)一方面要不斷完善自身，如合理進(jìn)行行業(yè)定位、注重誠信建設(shè)、更新經(jīng)營理念等;另一方面要建立與相關(guān)主體，包括金融機(jī)構(gòu)、金融市場、政府、大型企業(yè)以及其他中小企業(yè)之間的相互協(xié)作關(guān)系，在與環(huán)境的協(xié)調(diào)中突破資金瓶頸制約，謀求更持續(xù)的生存和發(fā)展。

(一)建立中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)之間的長期關(guān)系型借貸

關(guān)系型借貸本質(zhì)上是中小企業(yè)和中小銀行雙方為減少和避免由于信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險，克服金融交易中市場失效而共同構(gòu)建的一種制度安排。其基本前提是銀企之間必須保持長期、密切且相對封閉的交易關(guān)系，即企業(yè)固定地與數(shù)量極少的(一至兩家)銀行打交道。它的維系有助于銀行收集關(guān)于企業(yè)發(fā)展前景和貸款償還概率等方面的信息，進(jìn)而為做出貸款決策提供便利。建立中小企業(yè)與中小金融機(jī)構(gòu)之間的長期關(guān)系型借貸，首先需要組建與中小企業(yè)門當(dāng)戶對的中小金融機(jī)構(gòu)。一般來說，中小銀行多屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，管理層級相對較少，信息傳遞較為迅速，決策鏈相對短，因而中小銀行在對中小企業(yè)提供關(guān)系貸款方面具有大銀行不可比擬的信息成本優(yōu)勢，使得中小銀行更愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。從我國現(xiàn)實情況來看，建立服務(wù)于中小企業(yè)的中小銀行的條件尚不具備。目前，可以考慮將地方性金融機(jī)構(gòu)，如山西晉商銀行，打造成為地方的政策性金融機(jī)構(gòu)，專門服務(wù)于中小企業(yè)，為其提供資金融通。這樣，一方面組建了中小企業(yè)的對口銀行，解決中小企業(yè)融資難、貸款難問題;另一方面可以解決地方性金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模和管理水平的限制，在同國有商業(yè)銀行競爭中的劣勢地位，進(jìn)而促進(jìn)不同層次金融機(jī)構(gòu)之間在功能定位、服務(wù)對象等方面的分工與合作，使金融體系更加完備。

(二)建立中小企業(yè)與金融市場(創(chuàng)業(yè)板市場)之間的對口融資模式

解決中小企業(yè)融資難，必須拓寬融資渠道。當(dāng)前，加快我國創(chuàng)業(yè)板市場的建設(shè)是解決中小企業(yè)融資難題最現(xiàn)實、最可行和最具操作性的舉措。很多發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的創(chuàng)業(yè)板市場已發(fā)展成為中小企業(yè)獲得直接融資的重要舞臺。而且創(chuàng)業(yè)板市場的準(zhǔn)入制度和運(yùn)行機(jī)制都是針對中小企業(yè)的特點而對口設(shè)計的，并通過不斷的金融創(chuàng)新，使中小企業(yè)的融資工具更加豐富，直接融資渠道越來越寬，如美國的NASDAQ、英國的AIM等。因此，創(chuàng)業(yè)板市場的定位將直接關(guān)系到其服務(wù)對象的范圍及未來的發(fā)展前景?；谥靼迨袌觥?chuàng)業(yè)板市場的功能劃分，應(yīng)該將創(chuàng)業(yè)板市場的服務(wù)對象和主要使命定位為具有發(fā)展前景和成長潛力的中小企業(yè)，尤其是民營企業(yè)和高科技、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)。根據(jù)中小企業(yè)的運(yùn)行特點，從市場準(zhǔn)入、產(chǎn)品設(shè)計、管理制度、退出機(jī)制等各方面量身定做，使創(chuàng)業(yè)板市場真正成為服務(wù)于中小企業(yè)的對口融資平臺。創(chuàng)業(yè)板市場的建立和完善，不僅為中小企業(yè)進(jìn)入資本市場獲取直接融資提供了制度保證和服務(wù)平臺，而且可以吸引國內(nèi)外風(fēng)險投資資金，為風(fēng)險投資資本進(jìn)入和退出市場奠定制度基礎(chǔ)和暢通的渠道。

(三)建立中小企業(yè)與大型企業(yè)之間的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟關(guān)系

大量理論和實踐表明，中小企業(yè)與大型企業(yè)相比較，既存在規(guī)模、管理等方面的差異，也存在業(yè)務(wù)、功能等方面的互補(bǔ)。中小企業(yè)在技術(shù)變革、管理效率、產(chǎn)業(yè)變更、滿足需求偏好、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、降低信息成本等方面具有明顯的優(yōu)勢。因此，不同規(guī)模企業(yè)之間既存在彼此競爭的必然，也有相互聯(lián)合的需要，而且對大多數(shù)產(chǎn)業(yè)來講，企業(yè)間開展專業(yè)化協(xié)作是更為有利的。中小企業(yè)作為整個經(jīng)濟(jì)體系中的一個單元，與大企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈和資金鏈之間存在著緊密聯(lián)系。這樣可以通過分包經(jīng)營、特許權(quán)經(jīng)營、融資、剝離、培訓(xùn)和咨詢、技術(shù)和研究開發(fā)等方式，將產(chǎn)業(yè)鏈上的上中下游企業(yè)集為一體，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)之間的信用捆綁和業(yè)務(wù)捆綁，并以產(chǎn)業(yè)集群中核心企業(yè)的資金鏈為出發(fā)點，利用大企業(yè)、大集團(tuán)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)的影響力、組織力，打造銀企合作的信用平臺，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}。

(四)建立中小企業(yè)與中小企業(yè)之間的信用共同體融資關(guān)系

中小企業(yè)融資難很大程度上是源于中小企業(yè)信用度低同時又缺少抵押物。建立基于信用共同體的中小企業(yè)融資體系，可以將原來局限的“單一銀行與單一企業(yè)的融資關(guān)系”拓展到“單一銀行與一個由眾多中小企業(yè)或其他相關(guān)個體組成的共同體的融資關(guān)系”，從而有效解決中小企業(yè)的高風(fēng)險特性與商業(yè)銀行的低風(fēng)險偏好之間的風(fēng)險收益匹配問題?；谛庞霉餐w的中小企業(yè)融資關(guān)系，在我國實踐中已經(jīng)有一些嘗試，比較常用的有互助聯(lián)保、互助擔(dān)保兩種基本模式。互助聯(lián)保形式的共同體具有企業(yè)規(guī)模較小、團(tuán)體內(nèi)成員數(shù)量較少、無固定的組織形式、與銀行的談判能力較低、抗風(fēng)險能力較低、團(tuán)體運(yùn)作費(fèi)用低等特點，更加適合小型企業(yè)、微小型企業(yè)、聚集區(qū)的商戶或者農(nóng)戶等情況?；ブ鷵?dān)保形式的信用共同體具有企業(yè)資金實力較強(qiáng)、團(tuán)體內(nèi)成員較多、有固定的管理機(jī)構(gòu)、與銀行有較強(qiáng)的談判能力、可以獲得優(yōu)惠利率、抗風(fēng)險能力較強(qiáng)、可通過有效的反擔(dān)保措施對違約成員施加懲罰、有一定的運(yùn)作費(fèi)用等特點，更加適合產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)?；谛庞霉餐w的中小企業(yè)融資模式中，共同體內(nèi)的各個成員之間自我選擇，形成一種相互之間的連帶責(zé)任和橫向監(jiān)督關(guān)系，這樣有利于降低成員選擇策略違約的概率，提高償還率，進(jìn)而緩解銀行面對中小企業(yè)時由于信息不充分而帶來的道德風(fēng)險和契約執(zhí)行難題，提高中小企業(yè)從銀行貸款的整體信用度。

(五)加強(qiáng)中小企業(yè)與政府之間的宏觀環(huán)境協(xié)調(diào)

篇7

今年工作安排

今年是新世紀(jì)以來我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為困難的一年，國際金融危機(jī)不斷蔓延，世界經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩，我國經(jīng)濟(jì)下行壓力加大。但我們務(wù)必充分認(rèn)識到今年也是蘊(yùn)含重大發(fā)展機(jī)遇的一年，必須積極利用諸多有利因素和條件。一是我國正處在工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化加速發(fā)展的時期，國內(nèi)市場需求巨大。二是中央實施擴(kuò)大內(nèi)需、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的一系列政策措施，為我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力保障。三是世界經(jīng)濟(jì)增長減速，帶來了能源、原材料等資源要素價格的回落，為我市企業(yè)降低成本，更好地利用國際先進(jìn)技術(shù)、裝備和人才等要素資源創(chuàng)造了有利條件。四是經(jīng)過三十年改革發(fā)展，我市經(jīng)濟(jì)實力顯著增強(qiáng)，積累了應(yīng)對各種風(fēng)險挑戰(zhàn)的成功經(jīng)驗，奠定了較好的體制、技術(shù)和物質(zhì)基礎(chǔ)。

“信心比黃金和貨幣更重要?！蔽覀兗纫浞终J(rèn)識形勢的嚴(yán)峻性，對困難局面及今后可能加重的情況有充分估計和思想準(zhǔn)備；又要牢牢把握今年面臨的機(jī)遇，增強(qiáng)戰(zhàn)勝困難的信心和決心，以非常的辦法，非常的措施，非常的力度，化壓力為動力，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，化危機(jī)為轉(zhuǎn)機(jī)，堅持發(fā)展不動搖，堅持民生不懈怠，堅持穩(wěn)定不折騰，只爭朝夕，奮力追趕，克難攻堅，扎實工作，推動我市經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)健康較快發(fā)展。

新的一年政府工作的總體要求是：深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，緊扣市委“工業(yè)強(qiáng)市、和諧惠民”的工作主線，保增長、抓轉(zhuǎn)型，重民生、促穩(wěn)定，轉(zhuǎn)作風(fēng)、求實效，堅定不移推進(jìn)項目建設(shè)，堅定不移推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級，堅定不移推進(jìn)民生改善，努力實現(xiàn)我市經(jīng)濟(jì)社會平穩(wěn)健康較快發(fā)展。

根據(jù)市委十二屆九次全體（擴(kuò)大）會議精神，綜合考慮經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢和目標(biāo)導(dǎo)向，建議今年全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)為：生產(chǎn)總值增長9.5%左右；地方財政收入增長8%左右；全社會固定資產(chǎn)投資增長11%；自營出口增長15%左右；社會消費(fèi)品零售總額增長13%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入均增長8%；萬元生產(chǎn)總值能耗下降4.4%、化學(xué)需氧量排放量和二氧化硫排放量均下降3.6%；城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在4.0%以內(nèi)，人口自然增長率控制在1.16‰以內(nèi)。主要工作是：

（一）保增長，抓轉(zhuǎn)型，確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康較快發(fā)展。按照“標(biāo)本兼治、保穩(wěn)促調(diào)”的總體要求，強(qiáng)投入、促增長，調(diào)結(jié)構(gòu)、抓轉(zhuǎn)型，強(qiáng)勢推進(jìn)“工業(yè)強(qiáng)市”戰(zhàn)略，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，努力形成三次產(chǎn)業(yè)融合互動，投資、出口和消費(fèi)協(xié)調(diào)推進(jìn)的良好格局。

大力推進(jìn)項目建設(shè)。充分利用國家鼓勵投資和原材料降價的大好機(jī)遇，堅定不移地把項目投入作為保增長的關(guān)鍵來抓。抓緊梳理、科學(xué)論證今后三年的建設(shè)項目，組織實施“三年兩個百億建設(shè)計劃”，推進(jìn)總投資100億元的59只億元以上重點工業(yè)項目和總投資139億元的54只重大基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)。編制落實重點工業(yè)項目年度計劃，鼓勵企業(yè)加大主營業(yè)務(wù)、技術(shù)裝備等投入，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，抓好福威重工、圖森木業(yè)、新星機(jī)電等一批續(xù)建項目，加快建設(shè)雅戈爾二期、好運(yùn)來數(shù)碼紡織等總投資33億元的21只新上項目，爭取及早開工建設(shè)總投資23億元的8只預(yù)備工業(yè)項目，確保全市工業(yè)性投資增長10%左右。編制落實基礎(chǔ)設(shè)施、社會事業(yè)和服務(wù)業(yè)項目年度計劃，適當(dāng)增加政府性投入，抓緊申報一批多年想上而未上的項目，集中力量推進(jìn)總投資51億元的20只實施性項目，計劃完成投資16.85億元。到年底，確保104國道*段改建1-6標(biāo)段建成通車，完成500千伏蒼巖輸變電一期工程，基本完成南山水庫、前巖水庫國家級除險加固等工程；推進(jìn)領(lǐng)帶城物流中心、*路商貿(mào)步行街、崇仁溫泉、越劇藝校及遼灣水庫和剡源水庫國家級除險加固等重大項目建設(shè)；加快剡城路延伸工程等5只預(yù)備項目前期工作；爭取紹嵊高速（上三高速復(fù)線）列入省市項目計劃。

為加快推進(jìn)項目，要千方百計向上爭取項目，加快包裝、加緊申報符合國家擴(kuò)大投資政策的項目，爭取有更多的基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)類項目列入國家、省重點項目計劃和扶持范圍。堅持把招商引資作為主攻方向，創(chuàng)新招商方式，強(qiáng)化招商考核，充分利用空間優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢，以開發(fā)區(qū)和六大工業(yè)功能區(qū)為主戰(zhàn)場，開展土地招商、產(chǎn)業(yè)招商和周邊招商，努力引進(jìn)與我市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級緊密關(guān)聯(lián)的項目和國內(nèi)外知名企業(yè)，全年實到外資6000萬美元以上，實到內(nèi)資5億元。切實保障項目土地，加快項目征地和交地進(jìn)度，確保項目用地需求。全力以赴保障建設(shè)資金，加強(qiáng)銀企對接，引導(dǎo)金融創(chuàng)新，加大對銀行存貸比和扶持重點項目、重點納稅企業(yè)等方面的考核力度，確保項目和企業(yè)有效資金需求。健全項目推進(jìn)機(jī)制，通過領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系、現(xiàn)場辦公、督查通報、競賽考核、績效審計等手段，強(qiáng)化項目的組織實施和監(jiān)督，確保項目進(jìn)度和質(zhì)量。

推進(jìn)工業(yè)轉(zhuǎn)型升級。加速產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，完善細(xì)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，培育具有較強(qiáng)競爭力的產(chǎn)業(yè)集群和制造業(yè)基地，全市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值增長12%左右。加快推進(jìn)領(lǐng)帶服裝、電器廚具、機(jī)械電機(jī)等三大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，抓存量、調(diào)結(jié)構(gòu)，通過“一名聯(lián)系領(lǐng)導(dǎo)、一副專業(yè)班子、一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、一套產(chǎn)業(yè)扶持政策、一個共性技術(shù)研發(fā)中心”等“五個一”辦法，大力予以推進(jìn)。抓好領(lǐng)帶服裝產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級試點，重點是鼓勵開展原材料、生產(chǎn)中間環(huán)節(jié)、營銷和品牌整合，建立產(chǎn)業(yè)研發(fā)中心，加強(qiáng)領(lǐng)帶花型設(shè)計和面料后整理等研發(fā)攻關(guān)，鼓勵向服裝家紡?fù)卣寡由欤Υ蛟煺娼z產(chǎn)業(yè)基地。電器廚具產(chǎn)業(yè)重點是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場拓展，爭取更多產(chǎn)品納入國家“家電下鄉(xiāng)”補(bǔ)貼范圍。機(jī)械電機(jī)產(chǎn)業(yè)重點是改進(jìn)裝備、加強(qiáng)研發(fā)，與中國電子科技集團(tuán)上海21所等聯(lián)合進(jìn)行關(guān)鍵共性技術(shù)攻關(guān)，繼續(xù)舉辦全國性電機(jī)展覽會。大力培育新興產(chǎn)業(yè)，鼓勵發(fā)展生物醫(yī)藥、新型材料、裝備制造等產(chǎn)業(yè)，抓增量、調(diào)方向，致力于培育技術(shù)先進(jìn)、市場容量大、發(fā)展前景好的新興產(chǎn)業(yè)集群。

為加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，要進(jìn)一步加大科技創(chuàng)新力度，抓緊建設(shè)科技創(chuàng)業(yè)中心二期項目，加強(qiáng)與中科院等院所和高校的對接合作，加快主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)技術(shù)轉(zhuǎn)移中心建設(shè)，推進(jìn)新技術(shù)、新產(chǎn)品開發(fā)，新增一批發(fā)明專利、生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和新產(chǎn)品，培育壯大國家級高新技術(shù)企業(yè)。充分利用國家對高新技術(shù)企業(yè)的優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)推進(jìn)基礎(chǔ)裝備創(chuàng)新、工藝創(chuàng)新，扶持一批擁有自主品牌和先進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新型企業(yè)。推進(jìn)市場創(chuàng)新，大力開拓國際國內(nèi)兩個市場，建立健全營銷網(wǎng)絡(luò)，與阿里巴巴商務(wù)網(wǎng)進(jìn)行合作，組織實施“*集群產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)三年行動計劃”。積極引導(dǎo)外貿(mào)轉(zhuǎn)型，完善扶持政策，優(yōu)化出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和市場結(jié)構(gòu)，鞏固歐美市場，拓展拉美、非洲和中東等新興市場，促進(jìn)外貿(mào)持續(xù)發(fā)展。扶持品牌運(yùn)作，支持企業(yè)到境外注冊商標(biāo)、收購品牌、組團(tuán)參展、設(shè)立營銷窗口，提高產(chǎn)品附加值和競爭力。推進(jìn)管理創(chuàng)新，引導(dǎo)企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立法人治理結(jié)構(gòu)，推廣先進(jìn)生產(chǎn)、經(jīng)營和管理經(jīng)驗，加強(qiáng)企業(yè)管理者培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)家主動防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，承擔(dān)企業(yè)社會責(zé)任。繼續(xù)扶持培育龍頭企業(yè)，完善“一廠一策”、企業(yè)上市等政策，把財政政策和公共資源適度向重點企業(yè)傾斜，推動企業(yè)實施股份制改造，加大上市梯隊企業(yè)培育力度，激勵更多企業(yè)走上市融資的發(fā)展道路。

發(fā)展高效生態(tài)農(nóng)業(yè)。發(fā)揮我市農(nóng)業(yè)優(yōu)勢，把高效生態(tài)農(nóng)業(yè)作為主攻方向，提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。高度重視糧食生產(chǎn)，落實糧食扶持政策，糧食播種面積穩(wěn)定在36萬畝，總產(chǎn)量14.5萬噸。加強(qiáng)糧油儲備，保障糧油供給流通穩(wěn)定安全。研究落實“一產(chǎn)一策一基地”政策措施，進(jìn)一步提升發(fā)展茶葉、花木、香榧、果蔬、畜禽、竹業(yè)、木本油料等產(chǎn)業(yè)。鼓勵工商業(yè)主投資農(nóng)業(yè)，推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和規(guī)?；?、集約化經(jīng)營，建設(shè)一批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地，培育一批農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)莊和農(nóng)民專業(yè)合作社。發(fā)展加工農(nóng)業(yè)，扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品加工率。組織實施農(nóng)產(chǎn)品品牌戰(zhàn)略，重點扶持1-2只區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品品牌，在市區(qū)設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品展銷中心和基地農(nóng)產(chǎn)品直銷專柜。力爭農(nóng)產(chǎn)品加工總產(chǎn)值和自營出口各增長10%。推進(jìn)土地整理復(fù)墾開發(fā)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，實施田、水、路、林綜合治理，加強(qiáng)灌區(qū)節(jié)水改造。開展森林資源普查，組織編制林地保護(hù)利用總體規(guī)劃，合理開發(fā)利用低丘緩坡。實施山區(qū)發(fā)展政策傾斜，合理開發(fā)利用山區(qū)資源，發(fā)揮山區(qū)資源優(yōu)勢發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)山區(qū)特色經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)發(fā)展。鼓勵農(nóng)民到城鎮(zhèn)務(wù)工經(jīng)商，增加工資性收入。進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系，在完善農(nóng)技大師、農(nóng)民信箱、科技入戶等服務(wù)的基礎(chǔ)上，更加重視農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)安全和農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。

發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。落實服務(wù)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，加強(qiáng)政策扶持，提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率。立足嵊新組團(tuán)發(fā)展，以商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃、旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃為指導(dǎo)，推動服務(wù)業(yè)重點項目建設(shè)，發(fā)展新興服務(wù)業(yè)，改造提升傳統(tǒng)商貿(mào)業(yè)，拓展和提升農(nóng)村消費(fèi)市場。加快發(fā)展現(xiàn)代物流、金融服務(wù)、科技研發(fā)、信息咨詢等生產(chǎn)業(yè)，培育總部經(jīng)濟(jì)和服務(wù)外包，規(guī)范發(fā)展中介服務(wù)業(yè)和社區(qū)服務(wù)業(yè)。鼓勵發(fā)展連鎖加盟等業(yè)態(tài)，組織開展各類商品展銷會和購物節(jié)。著力推進(jìn)城南商貿(mào)服務(wù)新區(qū)建設(shè)，加快開發(fā)區(qū)配套服務(wù)業(yè)發(fā)展，為城市居民和企業(yè)職工提供更多的便捷服務(wù)。發(fā)揮越鄉(xiāng)文化優(yōu)勢，發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，支持根雕木雕、戲具服裝和演藝產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以“山水越劇、溫泉休閑”品牌為重點，加強(qiáng)包裝整合，大力開展旅游營銷和推介，提升特色農(nóng)家樂等休閑觀光產(chǎn)業(yè)，全年旅游總收入增長15%。穩(wěn)定和支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鼓勵外拓建筑業(yè)市場，實現(xiàn)建筑業(yè)總產(chǎn)值100億元以上。

推進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)節(jié)能減排工作，落實目標(biāo)責(zé)任制，確保完成節(jié)能減排目標(biāo)任務(wù)。嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)能耗限額標(biāo)準(zhǔn)，建立能耗監(jiān)測制度，推進(jìn)重點能耗企業(yè)節(jié)能改造，鼓勵利用節(jié)能降耗新技術(shù)，推行清潔生產(chǎn)。完善環(huán)境監(jiān)測監(jiān)控體系，嚴(yán)格環(huán)保執(zhí)法監(jiān)管，確保重點排放企業(yè)減排計劃落實到位。加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)，深入推進(jìn)“811”環(huán)境保護(hù)新三年行動，落實曹娥江水系環(huán)境保護(hù)各項措施，加強(qiáng)水源地保護(hù)和飲用水安全管理。加強(qiáng)環(huán)境綜合治理，整治突出環(huán)境問題。堅持項目規(guī)劃環(huán)境影響評價制度，嚴(yán)格實施污染行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，禁止高污染項目。大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，建設(shè)生態(tài)型園區(qū)和資源節(jié)約型、環(huán)境友好型企業(yè)。推進(jìn)節(jié)約集約用地，完善工作機(jī)制，以開發(fā)區(qū)和工業(yè)功能區(qū)為重點，鼓勵引導(dǎo)企業(yè)充分利用現(xiàn)有的閑置廠房及設(shè)備上項目抓投入，組織開展“零征地招商、零征地技改”，增強(qiáng)單位土地面積的投資密度，提高畝均產(chǎn)出水平。按照保障發(fā)展、保護(hù)耕地的要求，在甘霖鎮(zhèn)率先試點的基礎(chǔ)上，加快新一輪土地利用總體規(guī)劃修編。抓好重點急需項目用地土地利用規(guī)劃的局部修改，利用低丘緩坡拓展發(fā)展空間。

（二）重民生，促穩(wěn)定，努力促進(jìn)城鄉(xiāng)繁榮與社會和諧。順應(yīng)以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展趨勢，圍繞社會和諧的目標(biāo)要求，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，保障和改善民生，維護(hù)社會公平正義，促進(jìn)城鄉(xiāng)繁榮、社會和諧。

加快推進(jìn)新型城市化。

推動農(nóng)村改革和新農(nóng)村建設(shè)。致力于突破農(nóng)村改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，激勵和引導(dǎo)信貸資金和社會資金投向農(nóng)村,加強(qiáng)對農(nóng)村發(fā)展的金融支持。積極探索、穩(wěn)步實施土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、農(nóng)村宅基地置換、集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)以及城鄉(xiāng)就業(yè)、公共服務(wù)、社會保障、戶籍管理等體制機(jī)制改革，進(jìn)一步理順撤并后行政村管理和運(yùn)行機(jī)制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會管理創(chuàng)造良好環(huán)境。進(jìn)一步放開搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，大力發(fā)展農(nóng)村家庭工業(yè)和來料加工業(yè)。探索在鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)功能區(qū)建立孵化區(qū)，降低微小企業(yè)入?yún)^(qū)門檻。規(guī)范個私工業(yè)集聚區(qū)建設(shè)，新發(fā)展家庭個私企業(yè)1000家左右。鼓勵多渠道發(fā)展村級集體經(jīng)濟(jì)，拓寬農(nóng)民務(wù)工創(chuàng)業(yè)門路。深入實施欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)村和低收入農(nóng)戶奔小康工程，加快農(nóng)村困難群體脫貧致富步伐。調(diào)整和完善新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃，抓好農(nóng)村尤其是城郊結(jié)合部農(nóng)民建房規(guī)劃，規(guī)范新農(nóng)村建設(shè)秩序。有序推進(jìn)中心村建設(shè)，多渠道籌措資金，加大有效投入，組織實施新農(nóng)村建設(shè)“三百”工程，即建設(shè)100個農(nóng)村社區(qū)、100個星光老年之家、100個村務(wù)公開示范村。鼓勵有條件的村和社區(qū)率先建設(shè)公共服務(wù)中心，完善社區(qū)教育、衛(wèi)生、文化、福利等公共服務(wù)體系。統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村公路、農(nóng)村安全飲水、農(nóng)村信息化和電氣化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。推進(jìn)以農(nóng)村垃圾處理、污水治理和衛(wèi)生改廁等為重點的村莊整治工作，確保完成省下達(dá)90個村的環(huán)境整治任務(wù)。強(qiáng)化新農(nóng)村建設(shè)項目審批和管理，嚴(yán)厲查處新農(nóng)村建設(shè)中的違法建設(shè)行為。完善新農(nóng)村建設(shè)投資體制，積極穩(wěn)妥化解鄉(xiāng)村債務(wù)，加強(qiáng)政府扶持資金監(jiān)管，確保建設(shè)取得實效，群眾得到實惠。

加強(qiáng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和社會保障工作。以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，落實各項政策，鼓勵自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)。完善城鄉(xiāng)勞動力職業(yè)技能培訓(xùn)體系，健全校企合作、公共實訓(xùn)等機(jī)制，為失業(yè)職工、返鄉(xiāng)農(nóng)民工開展訂單培訓(xùn)、定向培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。支持企業(yè)多留用農(nóng)民工，完善面向所有困難群眾的就業(yè)援助制度，逐步建立動態(tài)消除“零就業(yè)家庭”的長效機(jī)制。完善社會保障體系，整體推進(jìn)養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育等各項保險制度，加快推進(jìn)中心鎮(zhèn)被征地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險工作，擴(kuò)大覆蓋面，提高參保率。完善城鄉(xiāng)低保對象市鎮(zhèn)村三級管理，落實低保自然增長機(jī)制，加強(qiáng)對困難弱勢群體的救助工作。健全住房保障體系，進(jìn)一步落實經(jīng)濟(jì)適用房、廉租住房以及政策性農(nóng)村住房保險、農(nóng)村困難家庭住房救助等住房制度，進(jìn)一步落實人才公寓政策。重視老齡工作，深入推進(jìn)養(yǎng)老養(yǎng)殘社會化服務(wù)工作。加快發(fā)展社會福利、慈善和紅十字等社會公益事業(yè)。

統(tǒng)籌教育、衛(wèi)生和文化等事業(yè)發(fā)展。推進(jìn)城鄉(xiāng)教育一體化，促進(jìn)教育均衡優(yōu)質(zhì)發(fā)展。完善教育保障機(jī)制，經(jīng)費(fèi)投入向農(nóng)村學(xué)校傾斜，落實義務(wù)教育教師績效工資制度，完成義務(wù)教育債務(wù)化解任務(wù)。改善辦學(xué)條件，建成*街道中心學(xué)校。推進(jìn)教育創(chuàng)建工作，省標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校和*市教育基本現(xiàn)代化鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)標(biāo)率分別達(dá)到75%和50%。加快發(fā)展學(xué)前教育，推進(jìn)市鎮(zhèn)村三級幼兒園建設(shè)，規(guī)范辦學(xué)行為。認(rèn)真落實“新一輪職業(yè)教育六項行動計劃”，加強(qiáng)校企對接，建設(shè)市職業(yè)教育公共實訓(xùn)基地。健全教師培訓(xùn)制度，實施全體教師素質(zhì)提升三年行動計劃，提高師德師能。探索城鄉(xiāng)學(xué)校協(xié)作辦學(xué)機(jī)制，促進(jìn)教育優(yōu)質(zhì)資源共享。加大衛(wèi)生事業(yè)投入，完善城鄉(xiāng)三級公共衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，籌建市公共衛(wèi)生服務(wù)中心，新建22家社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站。加強(qiáng)重大傳染病防控工作。提升醫(yī)療技術(shù)水平，加強(qiáng)醫(yī)德醫(yī)風(fēng)建設(shè)，引導(dǎo)社會各方共同構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系。開展愛國衛(wèi)生運(yùn)動，抓好滅鼠、滅蟑、滅蚊達(dá)標(biāo)復(fù)查工作。深入實施“優(yōu)生促進(jìn)”工程，落實和完善計劃生育利益導(dǎo)向機(jī)制，進(jìn)一步穩(wěn)定低生育水平，提高人口素質(zhì)。深入開展全民健身運(yùn)動，積極備戰(zhàn)*市七運(yùn)會，建設(shè)市游泳健身中心。加強(qiáng)文化隊伍建設(shè)，繁榮文藝精品創(chuàng)作，抓好廣場文化、百姓文化。進(jìn)一步弘揚(yáng)越劇文化，打造施家岙女子越劇誕生地等越劇文化品牌。完成第三次全國文物野外普查，做好小黃山遺址申報國保單位的基礎(chǔ)性工作，籌建*博物館。健全非物質(zhì)文化遺產(chǎn)保護(hù)機(jī)制，做好保護(hù)和傳承文章。加大文化市場監(jiān)管力度，促進(jìn)文化市場和文化產(chǎn)業(yè)繁榮健康發(fā)展。

保障公共安全和社會穩(wěn)定。加強(qiáng)資金風(fēng)險企業(yè)處置工作，對可能出現(xiàn)的情況做到早掌握、早匯報、早處置。開展和諧企業(yè)創(chuàng)建活動，密切關(guān)注勞資糾紛、民間借貸等不穩(wěn)定因素，落實最低工資制度，督促企業(yè)及時足額發(fā)放工資，促進(jìn)企業(yè)勞動關(guān)系、環(huán)境關(guān)系和社會關(guān)系和諧。開展和諧社區(qū)、和諧村創(chuàng)建活動，完善村務(wù)公開制度和民主管理機(jī)制，重視社會工作人才隊伍建設(shè)，提高社區(qū)自我服務(wù)和管理水平。加強(qiáng)外來務(wù)工人員服務(wù)管理工作，健全信息采集、動態(tài)追蹤長效機(jī)制。高度重視應(yīng)急管理工作，加強(qiáng)對自然災(zāi)害及公共安全領(lǐng)域的監(jiān)測、預(yù)警和防控，及時應(yīng)對和處置突發(fā)公共事件。抓好第二次經(jīng)濟(jì)普查工作，完善統(tǒng)計網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)服務(wù)業(yè)統(tǒng)計和分析工作，提高經(jīng)濟(jì)預(yù)警預(yù)測能力。嚴(yán)格安全生產(chǎn)責(zé)任制，夯實基層基礎(chǔ)工作，深入開展交通安全、“三合一”場所等領(lǐng)域的專項整治，努力實現(xiàn)安全生產(chǎn)三個主要指標(biāo)“零增長”。整頓和規(guī)范市場秩序，深化農(nóng)村“十小”行業(yè)專項整治，保障食品藥品和產(chǎn)品質(zhì)量安全，切實加強(qiáng)生產(chǎn)、流通、使用環(huán)節(jié)監(jiān)管。加強(qiáng)和改進(jìn)工作，認(rèn)真落實工作責(zé)任制，健全領(lǐng)導(dǎo)干部現(xiàn)場接訪、集中下訪和重點約訪長效機(jī)制，暢通社情民意表達(dá)渠道。完善權(quán)益保障、矛盾調(diào)處機(jī)制，積極預(yù)防和妥善處置突發(fā)。深入開展“五五普法”工作，推進(jìn)社區(qū)矯正和安置幫教工作。加強(qiáng)民族宗教事務(wù)管理，確保宗教安全和諧穩(wěn)定。推廣“楓橋經(jīng)驗”，強(qiáng)化社會治安綜合治理，完善城鄉(xiāng)聯(lián)防和技防物防網(wǎng)絡(luò)，深入開展“打黑除惡”專項行動，整治群眾關(guān)注的治安突出問題。發(fā)揮市區(qū)巡防力量的作用，加快出警速度，加大處警力度，嚴(yán)厲打擊“兩搶一盜”等多發(fā)性犯罪活動。廣泛開展基層平安創(chuàng)建活動，加強(qiáng)村民委員會和基層治保、調(diào)解組織建設(shè)。抓好征兵和人防工作。

新的一年要繼續(xù)圍繞人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，努力辦好“十大惠民實事”。一是就業(yè)促進(jìn)工程。新增城鎮(zhèn)就業(yè)人員7100人，下崗失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)2700人，其中就業(yè)困難人員700人，基本消除城鎮(zhèn)“零就業(yè)”家庭，轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力3000人。二是社保擴(kuò)面工程。完善養(yǎng)老保險制度，擴(kuò)大覆蓋面，新增企業(yè)職工養(yǎng)老保險參保人數(shù)1萬人、基本醫(yī)療保險參保人數(shù)6000人，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保人數(shù)8000人；及時發(fā)放城鄉(xiāng)老年居民生活補(bǔ)貼，提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金、城鄉(xiāng)最低生活保障補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。三是百姓安居工程?；緦崿F(xiàn)城市低保標(biāo)準(zhǔn)兩倍以下住房困難家庭廉租住房的“應(yīng)保盡?！保煌瓿傻诙?50戶經(jīng)濟(jì)適用房銷售，實施農(nóng)村困難家庭群眾危舊房改造；完成地質(zhì)災(zāi)害危房戶避險搬遷80戶；實施舊住宅區(qū)路燈、道路、排水、圍墻等配套設(shè)施改造，推進(jìn)封閉式、半封閉式管理。四是教育公平工程。落實義務(wù)教育免費(fèi)制、職高學(xué)生助學(xué)獎學(xué)制和普高貧困生助學(xué)制，確保貧困學(xué)生、三殘兒童和外來民工子女接受義務(wù)教育；加強(qiáng)學(xué)生接送車安全監(jiān)管，新增學(xué)生接送車輛10輛；開展市屬學(xué)校與外來務(wù)工子弟學(xué)校結(jié)對幫扶，幫助提升辦學(xué)水平。五是全民健康工程。新型農(nóng)村合作醫(yī)療年人均籌資水平提高到150元，參合率95%以上，第二輪免費(fèi)健康體檢率50%以上；公共衛(wèi)生服務(wù)項目達(dá)標(biāo)率85%以上；整合職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和大病醫(yī)療保險等制度，提高大病醫(yī)療救助人均補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)；開展小康體育村創(chuàng)建活動，舉辦市首屆小康體育村運(yùn)動會。六是文化惠民工程。新建1個街道綜合文化中心，擴(kuò)建3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)綜合文化中心，建設(shè)市區(qū)市民戲臺，新增村級文化活動中心、農(nóng)家書社80個；開展“百場演出、千場電影、萬冊圖書進(jìn)社區(qū)進(jìn)農(nóng)村”活動；建設(shè)300個行政村廣播室，開通14個自然村的有線電視。七是扶貧濟(jì)困工程。新增敬老院養(yǎng)老床位400張；實施殘疾人全面小康共享工程；加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）法律援助站和農(nóng)村（社區(qū)）法律援助聯(lián)系點建設(shè)，法律援助案件數(shù)增長10%以上；對貧困村、貧困戶實施結(jié)對幫扶，力爭每個受幫扶對象得到項目支持。八是農(nóng)村水電工程。改善4萬農(nóng)村人口飲水條件；完成60座小（二）型以下病險山塘水庫的治理，建設(shè)清水河道60公里，加固改造堤防7.5公里；改造春茶用電臺區(qū)和海拔200米及以上配網(wǎng)線路；建設(shè)新農(nóng)村電氣化鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個，完成第二批50個新農(nóng)村電氣化村建設(shè)。九是交通路網(wǎng)工程。完成13條縣道公路大中修，完成190公里縣鄉(xiāng)道安保設(shè)施建設(shè)，落實農(nóng)村公路管理養(yǎng)護(hù)制度；新建聯(lián)網(wǎng)公路15公里；新開通兩條公交線路，更新農(nóng)村公交客車15輛，實施公交新惠民政策。十是市場提升工程。深入實施城鄉(xiāng)農(nóng)貿(mào)市場改造提升工作，完成改造10家以上；實施農(nóng)村放心店的擴(kuò)面提質(zhì)，加強(qiáng)商品統(tǒng)一配送，配送率保持在80%以上；構(gòu)建農(nóng)資連鎖網(wǎng)絡(luò)，確保農(nóng)資安全。

（三）轉(zhuǎn)作風(fēng)，求實效，不斷提高政府服務(wù)和管理水平。圍繞確保經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)平穩(wěn)健康較快發(fā)展，確保民生改善和社會穩(wěn)定，進(jìn)一步加強(qiáng)政府自身建設(shè)，努力創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

不斷解放思想。把推進(jìn)全年各項工作和學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動緊密結(jié)合起來，以解放思想為先導(dǎo)，以理念創(chuàng)新推動體制機(jī)制創(chuàng)新，出非常之策，建非常之功，加快推進(jìn)趕超發(fā)展。以公務(wù)員隊伍建設(shè)為抓手，廣泛開展解放思想討論活動，領(lǐng)導(dǎo)干部率先垂范，破除得過且過的思想，樹立敢為人先的意識，敢于負(fù)責(zé)，敢于爭先；破除消極畏難的情緒，樹立負(fù)重拼搏的意識，堅定信心，迎難而上；破除保守狹隘的心態(tài)，樹立開放包容的意識，兼容并蓄，借力發(fā)展；破除陳規(guī)陋習(xí)的束縛，樹立改革創(chuàng)新的意識，一切圍繞發(fā)展，一切為了民生，支持改革探索者，服務(wù)投資創(chuàng)業(yè)者，保護(hù)敢作敢為的公務(wù)人員，鼓勵敢闖敢冒的企業(yè)家，做到只要有利于*事業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，都要允許探索和嘗試，都要主動創(chuàng)造環(huán)境和條件。

著力優(yōu)化服務(wù)。深入開展“走進(jìn)企業(yè)、破解難題”專項行動，加大對企業(yè)的解困、扶持和服務(wù)力度，建立健全服務(wù)企業(yè)長效機(jī)制。落實增值稅轉(zhuǎn)型、出口退稅、高新技術(shù)企業(yè)稅收優(yōu)惠和涉企行政事業(yè)性收費(fèi)取消、暫緩執(zhí)行等政策，努力減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。整合各類經(jīng)濟(jì)政策，加大宣傳和實施力度，設(shè)立項目投入和轉(zhuǎn)型升級政策資金，重點用于扶持項目投入、技術(shù)改造、市場拓展和各類創(chuàng)新。改善企業(yè)融資服務(wù)，引導(dǎo)本地銀行創(chuàng)新服務(wù)，提高存貸比；繼續(xù)抓好市外金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)工作，穩(wěn)妥推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司發(fā)展；加快完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，充分發(fā)揮企業(yè)應(yīng)急互助基金和政策性擔(dān)保公司作用，努力緩解企業(yè)資金瓶頸制約。推動企業(yè)資產(chǎn)重組，鼓勵行業(yè)龍頭企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)對落后企業(yè)、困難企業(yè)實施兼并重組，開展集群產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)聯(lián)合重組試點，提高規(guī)模效益。完善人才工作機(jī)制，采取有效措施，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)平臺建設(shè)，鼓勵企業(yè)引進(jìn)職業(yè)經(jīng)理人。開展政企聯(lián)動的“企業(yè)服務(wù)年”和“項目推進(jìn)年”活動，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，建立領(lǐng)導(dǎo)和部門聯(lián)系重大項目與重點企業(yè)制度，加快辦事節(jié)奏，提高服務(wù)效率，營造良好的服務(wù)環(huán)境。