導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、信用擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)控制度、操作規(guī)程及從業(yè)人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的不完善性都可能引起擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

1、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系規(guī)劃能力低導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為：擔(dān)保能力低，不能為廣大中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，失去凝聚力；效益與成本無(wú)法均衡，過(guò)高的企業(yè)費(fèi)用率，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)剛成立時(shí)，就面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)防范能力低，增加了代償損失可能。

2、 操作失誤產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為業(yè)務(wù)人員對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟練或經(jīng)驗(yàn)不足，造成操作不當(dāng)，或?qū)?dān)保對(duì)象判斷不準(zhǔn)，擔(dān)保條件把握不嚴(yán)或違規(guī)操作造成擔(dān)保資金損失。另外業(yè)務(wù)人員故意違規(guī)操作或暗箱操作導(dǎo)致出現(xiàn)代償損失。

3、 犯罪風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)為：內(nèi)部犯罪，如內(nèi)部人員貪污，侵占挪用擔(dān)保資金、收受賄賂、、以保謀私、使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)蒙受損失；貸款銀行騙保，造成擔(dān)保損失；擔(dān)保從業(yè)人員與受保企業(yè)、貸款銀行相互勾結(jié)套取貸款或擔(dān)保、使擔(dān)保資金受損。

（二）來(lái)自中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)是指受保企業(yè)違約所引起的風(fēng)險(xiǎn)。

1、 信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行由于長(zhǎng)期受計(jì)劃體制的影響，社會(huì)信用嚴(yán)重缺失，特別是中小企業(yè)信用觀念淡薄，正常的信用關(guān)系被扭曲?！皞鶆?wù)人是老爺”，“欠債有理”等現(xiàn)象在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比比皆是。由于整個(gè)社會(huì)信用問(wèn)題沒(méi)有得到根本改善，對(duì)借款人或被擔(dān)保人缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督制約機(jī)制和嚴(yán)格的懲罰制度，信用問(wèn)題和道德風(fēng)險(xiǎn)呈日益惡化的趨勢(shì)，不少企業(yè)沒(méi)有還款意愿，有的企業(yè)即使還得起債務(wù)，也拖欠不還，甚至千方百計(jì)采取各種非正當(dāng)手段“逃、廢、甩、賴”債務(wù)。許多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，報(bào)表賬冊(cè)不全，內(nèi)控制度不嚴(yán)，甚至一廠多套賬目，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真，另外合同關(guān)系中不誠(chéng)信行為、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假等也嚴(yán)重?fù)p害了中小企業(yè)的商譽(yù)。不良的社會(huì)信用和企業(yè)信用環(huán)境，給信用擔(dān)保帶來(lái)了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2、 經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者大多文化層次低、經(jīng)營(yíng)素質(zhì)不良，表現(xiàn)為管理上獨(dú)斷專行，項(xiàng)目的決策缺乏科學(xué)性和計(jì)劃性。由于經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)低，企業(yè)整體實(shí)力差，中小企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的脆弱使企業(yè)發(fā)展難以為繼，其所面臨的競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。

3、技術(shù)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)人均固定資產(chǎn)裝備為204萬(wàn)元，僅為大企業(yè)的24%，其結(jié)果是中小企業(yè)技術(shù)含量低，后勁不足，無(wú)長(zhǎng)遠(yuǎn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出。另外中小企業(yè)的資金技術(shù)管理能力與大企業(yè)相比處于明顯的劣勢(shì)，加大了中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

4、信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)在獲得銀行貸款和信用擔(dān)保談判中有明顯的信息優(yōu)勢(shì)。隱瞞經(jīng)營(yíng)信息或提供虛假的財(cái)務(wù)信息，使信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增大。

（三）來(lái)自政府部門的風(fēng)險(xiǎn)

1、政府部門的不適當(dāng)干預(yù)。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多在政府的支持下成立，政府作為審批人、出資人，其行為明顯地影響著擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，通常會(huì)以行政命令指定擔(dān)保形式，直接干預(yù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保活動(dòng)，將信用擔(dān)保資金變?yōu)橹行∑髽I(yè)的救濟(jì)金或第二財(cái)政，嚴(yán)重影響了資本金的安全。

2、政府對(duì)中小企業(yè)政策的不穩(wěn)定性。財(cái)政資金的投入是擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力擴(kuò)張和補(bǔ)償資金的重要來(lái)源。由于地方政府財(cái)力有限。地縣（區(qū)）級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立的財(cái)政承諾資金大多不能到位，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)無(wú)法繼續(xù)運(yùn)作。另外政府無(wú)專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，也會(huì)使扶持中小企業(yè)的政策搖擺不定。

（四）來(lái)自貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)

貸款銀行對(duì)象選擇是否正確，貸款操作是否規(guī)范，也直接影響著信用擔(dān)保資金的安全。如果貸款銀行出于轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)而有意放寬貸款條件，或放松對(duì)企業(yè)的資信調(diào)查，貸款審查與審批，使本來(lái)不應(yīng)獲得貸款支持的中小企業(yè)進(jìn)入信貸行列，勢(shì)必給信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)留下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同樣，如果貸款銀行將貸款安全性寄托在信用保證上，不如實(shí)履行信用擔(dān)保關(guān)系中的義務(wù)與責(zé)任，信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，隨意放貸，或者以貸謀私，違規(guī)操作，甚至銀行與企業(yè)相互串通，提供虛假信息，共同騙取擔(dān)保，則擔(dān)保機(jī)構(gòu)同樣會(huì)遭受巨大風(fēng)險(xiǎn)。另外擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的連帶責(zé)任，也使得來(lái)自銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大。

（五）來(lái)自法律制度不完善、不健全的風(fēng)險(xiǎn)

由于長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的政策，銀行的服務(wù)對(duì)象，大額貸款也主要以國(guó)有企業(yè)為主，加上證券、債務(wù)市場(chǎng)基本上沒(méi)有對(duì)中小企業(yè)開(kāi)放，使得中小企業(yè)，特別占絕對(duì)多數(shù)的民營(yíng)中小企業(yè)長(zhǎng)期處于不規(guī)范的社會(huì)環(huán)境中奮力抗?fàn)?。雖然2003年1月1日開(kāi)始施行的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，并鼓勵(lì)開(kāi)展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，但《促進(jìn)法》中并沒(méi)有就擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體環(huán)節(jié)做出明確的法律規(guī)定，1995年出臺(tái)的《擔(dān)保法》雖然對(duì)保證方式作出明確規(guī)定，但在實(shí)際運(yùn)作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有選擇余地，對(duì)擔(dān)保人的權(quán)益保護(hù)也過(guò)于籠統(tǒng)。除此之外，部門出臺(tái)的法規(guī)也主要針對(duì)國(guó)有集體企業(yè)，難以對(duì)我國(guó)所有中小企業(yè)提供規(guī)范的有約束力的法規(guī)保護(hù)。法律法規(guī)的不完善嚴(yán)重制約了我國(guó)擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。

（六）中小企業(yè)服務(wù)體系不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

健全、完善的中小企業(yè)服務(wù)體系是保前判斷、解決中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與存在問(wèn)題的基礎(chǔ)。沒(méi)有中小企業(yè)服務(wù)體系的支撐，中小企業(yè)難以健康發(fā)展，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也就難以實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)作。因?yàn)椋ㄟ^(guò)一些中介組織，為中小企業(yè)提供資金融通、信用擔(dān)保、技術(shù)支撐、管理咨詢、信息服務(wù)、市場(chǎng)開(kāi)拓、人才培訓(xùn)等服務(wù)，能幫助中小企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平與決策水平，幫助其對(duì)癥下藥，擺脫困境，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。在我國(guó)，除了10個(gè)試點(diǎn)城市，大多數(shù)地區(qū)中小企業(yè)服務(wù)體系殘缺不全，還不能適應(yīng)中小企業(yè)的需要，同時(shí)，又影響了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金的安全。

二、建立健全信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

擔(dān)保機(jī)構(gòu)銷售的是信用、經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的有效管理與控制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好社會(huì)效益，得以持續(xù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制可分為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制四個(gè)方面。

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

1、保前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。即然擔(dān)保機(jī)構(gòu)銷售的是信用，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自受保企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)延伸至保前對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，并作為信用擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為企業(yè)支付到期債務(wù)的不確定性而引起財(cái)務(wù)支出困難，也是信用擔(dān)保出現(xiàn)的典型風(fēng)險(xiǎn)形式。由于中小企業(yè)方面的原因，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不以企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表作為判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的直接依據(jù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可重點(diǎn)分析以下問(wèn)題：

①資本金。由于銀行貸款對(duì)單個(gè)企業(yè)信用擔(dān)保貸款的年度規(guī)?？刂圃谫Y本金的10%以內(nèi)，因此評(píng)價(jià)分析受保企業(yè)的資本金實(shí)力具有現(xiàn)實(shí)意義。②資產(chǎn)。固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)與遞延資產(chǎn)、長(zhǎng)期投資和流動(dòng)資產(chǎn)是企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力的體現(xiàn)，也是判斷企業(yè)信用能力的重要依據(jù)。③負(fù)債。合理的負(fù)債是企業(yè)得以擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)的重要保證。重點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率及行業(yè)或同類企業(yè)平均值、或有負(fù)債的規(guī)模。④收益風(fēng)險(xiǎn)控制。近二年企業(yè)收益應(yīng)不低于同類企業(yè)的平均值，同時(shí)關(guān)注企業(yè)近二年的費(fèi)用變化是否有異常及可能的原因。⑤現(xiàn)金流量。企業(yè)穩(wěn)定、長(zhǎng)期充足的現(xiàn)金流量是其還款能力的重要標(biāo)志，因此首先必須核實(shí)企業(yè)具有在貸款期限內(nèi)產(chǎn)生足以償還貸款的凈現(xiàn)金流量。⑥其他因素。同業(yè)商會(huì)、同類企業(yè)、消費(fèi)者對(duì)受保企業(yè)的了解、評(píng)價(jià)是保前風(fēng)險(xiǎn)控制的重要內(nèi)容，特別是同類企業(yè)通過(guò)同業(yè)商會(huì)或與受保企業(yè)日常交往中獲取大量的信息，如經(jīng)營(yíng)者的社會(huì)信用、行業(yè)中的威望、企業(yè)近幾年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)情況、企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者違紀(jì)記錄等。如發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者有故意逃債記錄或賭博陋習(xí)，應(yīng)堅(jiān)持放棄提供信用擔(dān)保。

2、保中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理。在現(xiàn)實(shí)生活中，不管是商業(yè)銀行還是擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)保中貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警還沒(méi)有引起重視。據(jù)筆者走訪幾家商業(yè)銀行和一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)保中貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理幾乎是空白，導(dǎo)致這種現(xiàn)狀產(chǎn)生的根本原因在銀行方面?？陀^上擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%連帶責(zé)任，即使出現(xiàn)代償，銀行也不承擔(dān)任何責(zé)任和損失，主觀上銀行認(rèn)為保中貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理太煩瑣，又花費(fèi)人力物力，即使出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也缺乏運(yùn)作手段。因此，加強(qiáng)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，規(guī)范貸款擔(dān)保和貸款合同條款，發(fā)揮各自在不同方面獲取信息的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)交流信息，可防患于未然。如果信貸企業(yè)擅自改變用途，把貸款用于還舊債，或用于其它投機(jī)活動(dòng)，或反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任時(shí)，銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)都應(yīng)及時(shí)通知信貸企業(yè)提前歸還貸款，另外，從保中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理中反映出企業(yè)在財(cái)務(wù)、人事、經(jīng)營(yíng)管理、銀行賬戶上的不良信號(hào)，也可為銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)該企業(yè)的下一輪貸款是否給予提供決策參考依據(jù)。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制

內(nèi)控機(jī)制是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為確保擔(dān)保業(yè)務(wù)正確且有效實(shí)施，對(duì)組織與人的相互有效協(xié)調(diào)、制約而制定的一系列制度、措施、程序與方法。

1、完善組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、提升組織機(jī)構(gòu)的控制。按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求運(yùn)轉(zhuǎn)，加強(qiáng)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)總經(jīng)理工作的指導(dǎo)與監(jiān)督；跨部門設(shè)立評(píng)估組、加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)保項(xiàng)目的保前管理；設(shè)立審查組，（審查組成員由部門、股東代表等相關(guān)專業(yè)人士組成），即建立評(píng)估組――審查組――總經(jīng)理的貸款擔(dān)保三級(jí)管理制度。

2、 建立審、保、償分離制。如深圳市中小信用擔(dān)保中心的做法，項(xiàng)目審核實(shí)行A、B角制，審核過(guò)程分初審和終審二次上會(huì)制、限額審批制和定期核查制、評(píng)審委員會(huì)核準(zhǔn)制和專家會(huì)審制；保后跟蹤管理上，也制定了一系列的保后檢查措施，要求項(xiàng)目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時(shí)填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號(hào)，及時(shí)采取有效的防范措施。

3、完善相關(guān)制度的設(shè)立。如擔(dān)保限額審批制度、內(nèi)部稽核制度、業(yè)務(wù)報(bào)告制度、離職審計(jì)制度、反擔(dān)保制度、目標(biāo)預(yù)警制度等。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理是非常有效。通過(guò)擔(dān)保債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分散，使得每筆擔(dān)保的金額減少，從而降低擔(dān)保債務(wù)發(fā)生代償損失的概率。風(fēng)險(xiǎn)分散的辦法主要有：一是增加股東、擔(dān)保金的戶數(shù)，擴(kuò)大受保面。二是控制對(duì)單個(gè)企業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例，即單個(gè)企業(yè)的年度擔(dān)保債務(wù)，不能超過(guò)擔(dān)保資本金的10%，單個(gè)企業(yè)擔(dān)保貸款放大倍數(shù)控制在3－5范圍。三是切實(shí)落實(shí)有效的反擔(dān)保措施，要求受保企業(yè)提供合法有效流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押等方式作為反擔(dān)保，如提供信用連保，還應(yīng)和法人代表無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保相結(jié)合。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，按受保企業(yè)的信用等級(jí)，銀行承擔(dān)20%－30%的責(zé)任，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)70%－80%。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

篇2

1．從總體上看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒(méi)有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營(yíng)。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營(yíng)、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒(méi)有防災(zāi)防損部門，在有防災(zāi)防損部門的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問(wèn)題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。

2．較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。

第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過(guò)份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上，以占取市場(chǎng)份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。

第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長(zhǎng)遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開(kāi)放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。

3．較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。

第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的內(nèi)在的根本制約。第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無(wú)視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德?tīng)顩r等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營(yíng)都應(yīng)加強(qiáng)。第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國(guó)保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國(guó)度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。

4．未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過(guò)展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司(包括社會(huì))建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開(kāi)發(fā)和利用。我國(guó)相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。

5．風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。

在我國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購(gòu)買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場(chǎng)服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1．保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；

近年來(lái)40％的保費(fèi)增長(zhǎng)率是在粗放型經(jīng)營(yíng)模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，重視保費(fèi)增長(zhǎng)速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長(zhǎng)與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。

近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。

3．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開(kāi)放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國(guó)民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國(guó)本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國(guó)外保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，這種特定的歷史路徑制約了中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國(guó)民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國(guó)際化。

三、對(duì)策

1．實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有在經(jīng)營(yíng)方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國(guó)特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開(kāi)發(fā)中國(guó)潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來(lái)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。

2．培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來(lái)實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。

法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績(jī)效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國(guó)保險(xiǎn)法體系(包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)進(jìn)入與監(jiān)管條例》等)。

3．實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國(guó)的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。

在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制；在注重保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險(xiǎn)的管理，克服目前保險(xiǎn)發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險(xiǎn)的控制上應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)，又要控制中介人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)；在內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)管理上，要積極探索怎樣對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和有效管理，對(duì)中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的稅收風(fēng)險(xiǎn)加以重視?？傊?，在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)制度構(gòu)建過(guò)程中都必須把風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理理念融于這一過(guò)程中。

篇3

資產(chǎn)是企業(yè)效益產(chǎn)生的源泉，是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的物質(zhì)基礎(chǔ)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的好壞將直接影響企業(yè)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展。本研究旨在通過(guò)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行識(shí)別、估測(cè)、分析、評(píng)價(jià)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理有效技術(shù)、現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)典模式，提出資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理建議和策略，利用保險(xiǎn)手段對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效轉(zhuǎn)移和控制。

【關(guān)鍵詞】

大型企業(yè);資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)管理

一、風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)管理理論

（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義

《中央企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（國(guó)資發(fā)改革〔2006〕108號(hào)）所稱企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，指未來(lái)的不確定性對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的影響。

（二）保險(xiǎn)理論概念

保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將大量同類風(fēng)險(xiǎn)匯聚起來(lái)，通過(guò)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生了由于約定的自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失或發(fā)生了人身保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)有著密切的關(guān)系，兩者相互影響，共同構(gòu)成處置風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力手段。其中風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的共同對(duì)象;同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)相輔相成，人們主要通過(guò)保險(xiǎn)的方法來(lái)管理企業(yè)和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司通過(guò)承保大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)自身防災(zāi)防損等管理活動(dòng)，力求降低賠付率，從而獲得預(yù)期的利潤(rùn)。

二、大型企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型

在對(duì)企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)半定量法綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)影響、風(fēng)險(xiǎn)概率和風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)度等三方面因素，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型對(duì)企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)做進(jìn)一步分析。

半定量法是目前操作性較強(qiáng)的一種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法，其中風(fēng)險(xiǎn)值=嚴(yán)重度×頻度×探測(cè)度，旨在將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)由定性向定量轉(zhuǎn)化。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)，首先將風(fēng)險(xiǎn)事件后果的嚴(yán)重程度、風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性、風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前的探測(cè)度三個(gè)維度，從低到高劃分為“110”十個(gè)等級(jí);然后選取近幾年風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的頻度作為風(fēng)險(xiǎn)概率可能性，風(fēng)險(xiǎn)每次發(fā)生的獲賠金額與人身安全中取最大損害作為嚴(yán)重性，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的可探測(cè)程度作為探測(cè)度，計(jì)算出具體風(fēng)險(xiǎn)事件的風(fēng)險(xiǎn)值;最后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)值的大小將風(fēng)險(xiǎn)事件按照嚴(yán)重程度劃分為五個(gè)等級(jí)，從低到高依次是低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、中等風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

1、嚴(yán)重度標(biāo)準(zhǔn)

按照損失費(fèi)用和人身安全中取最大原則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的嚴(yán)重程度分為十級(jí)，從大到小分別為：特別嚴(yán)重、比較嚴(yán)重、嚴(yán)重、高、較高、中等、低、較低、輕微、無(wú)等。

2、頻度標(biāo)準(zhǔn)

按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，把風(fēng)險(xiǎn)頻度分為十級(jí)，從高到低分別為：特別高、非常高、較高、高、中上、中等、中下、低、較低、輕微等。

3.探測(cè)度標(biāo)準(zhǔn)

按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是否可以探測(cè)，把風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)度分為十級(jí)，從高到低分別為：幾乎不可能、微小、中等、高、很高、幾乎肯定等。

4.風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

將風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重度、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻度、風(fēng)險(xiǎn)的探測(cè)度三者相乘，得到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)值，按照風(fēng)險(xiǎn)值的大小，把風(fēng)險(xiǎn)分為五級(jí)，從高到低分別為：高、較高、中、較低、低等。

（二）企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度和變異程度，結(jié)合其它因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性、危害程度及探測(cè)度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

三、大型企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)管理建議

（一）保險(xiǎn)安排建議

1.險(xiǎn)種選擇可以更加優(yōu)化

目前大部分企業(yè)投保險(xiǎn)種中，主要側(cè)重于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)以及團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種，立足于轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害和意外事故傷害，同時(shí)保障員工在日常工作及生活中由于意外傷害及其他原因?qū)е碌娜松頁(yè)p失。因此在險(xiǎn)種優(yōu)化方面，建議企業(yè)在目前投保險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，增加利潤(rùn)損失險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

2.不同地區(qū)采取差異化的保險(xiǎn)策略

建議企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地區(qū)，可以考慮主要由市場(chǎng)化保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，并進(jìn)一步加大資產(chǎn)保險(xiǎn)的投入力度。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)中等發(fā)生地區(qū)，可以在其現(xiàn)有投保范圍與險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，考慮主要由自保公司進(jìn)行承保。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生較低的地區(qū)，同樣可以在其現(xiàn)有投保范圍與險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，考慮主要由自保公司進(jìn)行承保。

3.在月份上采取差異化的保險(xiǎn)策略

企業(yè)可對(duì)全年各月份風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生程度進(jìn)行分析，在月份上采取差異化的保險(xiǎn)策略，進(jìn)一步加大在風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)時(shí)段的資產(chǎn)保險(xiǎn)力度。

4.主要風(fēng)險(xiǎn)原因重點(diǎn)投保

分析歷年來(lái)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況，評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)事項(xiàng)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)事項(xiàng)引起的資產(chǎn)損失進(jìn)行重點(diǎn)投保，使資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防建議

1.每年發(fā)生的主要風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)具有重復(fù)性，在日常管理上可以采取針對(duì)性的措施，預(yù)防主要的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在月份上非常有規(guī)律，且發(fā)生的原因相近，因此在風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期來(lái)臨前基層單位就要加強(qiáng)巡檢，采取預(yù)防措施，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防準(zhǔn)備。

3.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的地區(qū)，企業(yè)要加強(qiáng)督察和管理的力度，特別是在高發(fā)時(shí)期，更要重視和加強(qiáng)對(duì)這些地區(qū)的管理，以預(yù)防較大風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的日常管理。廣泛收集有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息，積極采取措施，做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施;做好設(shè)備的日常檢查維護(hù)工作;取得當(dāng)?shù)卣凸膊块T的支持;加大對(duì)規(guī)章制度的執(zhí)行力度，杜絕習(xí)慣性違章。

（三）全面風(fēng)險(xiǎn)管理

全面風(fēng)險(xiǎn)管理就是對(duì)企業(yè)進(jìn)行的“體檢”工作，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、評(píng)估、控制、監(jiān)督改進(jìn)四個(gè)環(huán)節(jié)，利用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的理論、方法、工具、模板對(duì)企業(yè)班組、部門、企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的辨識(shí)，同時(shí)梳理企業(yè)管理及業(yè)務(wù)流程，找出關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制點(diǎn)，形成部門、企業(yè)層面的風(fēng)險(xiǎn)清單;對(duì)辨識(shí)出的風(fēng)險(xiǎn)利用各種模型進(jìn)行定性、定量的測(cè)量，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效排序;對(duì)企業(yè)重大風(fēng)險(xiǎn)制定管控策略，根據(jù)企業(yè)的具體情況，針對(duì)性的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)避免、降低、轉(zhuǎn)移、自擔(dān)等管控措施;對(duì)管控措施的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)、監(jiān)督、改進(jìn)、提高。通過(guò)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施與常規(guī)的安全、經(jīng)營(yíng)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可控、在控。

篇4

Abstract： With the construction of complicated and systematic project， the problems of risk management in project construction gradually get more and more people's concern and attention. But there are still many hidden dangers and problems in the current risk management model of the construction project in China. This paper mainly analyzes and researches how to build construction project management mode with high practical operability which is based on the current situation of engineering project construction in China and can integrate with the international advanced management mode.

關(guān)鍵詞： 風(fēng)險(xiǎn)管理；建設(shè)工程；管理模式；探析研究

Key words： risk management；construction project；management mode；analysis and research

中圖分類號(hào)：F407.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2016）08-0032-03

0 引言

建設(shè)工程的質(zhì)量管理不僅是建設(shè)項(xiàng)目投資成效和具體適用的相關(guān)體現(xiàn)，更關(guān)系著人們生命財(cái)產(chǎn)安全的重要問(wèn)題，所以工程項(xiàng)目建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題就顯得尤為重要。我國(guó)對(duì)于建設(shè)一直以來(lái)都堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量、嚴(yán)要求，但是相比于國(guó)外建設(shè)工程更加先進(jìn)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系模式，我國(guó)的建筑工程管理體系中還是存在著許多嚴(yán)重問(wèn)題，這些安全隱患如果控制不當(dāng)很可能就會(huì)引發(fā)重大的工程質(zhì)量問(wèn)題，對(duì)國(guó)家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失也為人們帶來(lái)嚴(yán)重的生命財(cái)產(chǎn)威脅。所以我們需要對(duì)原有建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化，針對(duì)其問(wèn)題隱患進(jìn)行完善和補(bǔ)充，在結(jié)合我國(guó)實(shí)際工程建設(shè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上對(duì)國(guó)外更加成熟與先進(jìn)的管理模式進(jìn)行有效借鑒，綜合探析研究出風(fēng)控嚴(yán)格、管理安全并且實(shí)操性較高的建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理體系新模式。

1 現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式的問(wèn)題分析

我國(guó)建設(shè)工程項(xiàng)目現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式相比于國(guó)外更加成熟與先進(jìn)的模式在理念和實(shí)踐應(yīng)用方面都有著一定的不足。主要存在問(wèn)題有以下三點(diǎn)：

①我國(guó)的建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理模式風(fēng)險(xiǎn)“共保體” 原則的存在，使得保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)一筆人力物力財(cái)力的額外費(fèi)用，會(huì)極大的影響保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理模式中的利益獲取。

②現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理模式信息方面不對(duì)稱，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的安全信息是合同協(xié)議內(nèi)的不公內(nèi)容，除了施工甲方、承保公司以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)其余的每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理受益人都不能獲悉管理保護(hù)細(xì)則，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，不知情的一方不能及時(shí)進(jìn)行問(wèn)責(zé)和追究，容易因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而產(chǎn)生嚴(yán)重的誠(chéng)信問(wèn)題。

③現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理模式監(jiān)督問(wèn)責(zé)不是由風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)直接施行，監(jiān)督過(guò)程中一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)需要與施工甲方、保險(xiǎn)公司同時(shí)批準(zhǔn)，才能對(duì)管理問(wèn)題進(jìn)行措施補(bǔ)救以及問(wèn)責(zé)懲罰，溝通上會(huì)浪費(fèi)時(shí)間，并且會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督難度。

2 建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理全新模式的研究分析

全新的工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理模式以國(guó)外建設(shè)工程管理模式先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)為參考模版，取消“共保體”風(fēng)險(xiǎn)管理原則，實(shí)現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程為基礎(chǔ)的獨(dú)立責(zé)任管理新模式（如圖1所示）。要對(duì)施工甲方、保險(xiǎn)公司以及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行責(zé)任區(qū)分，不能混淆三者的權(quán)利范圍，在管理中追究到每一個(gè)具體方向的責(zé)任部門，以利益最大化的原則實(shí)現(xiàn)責(zé)任最大化。對(duì)建筑工程項(xiàng)目的具體管理以工程保險(xiǎn)為主要風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司擴(kuò)大負(fù)責(zé)保障范圍，但不再與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)責(zé)任重疊，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)重點(diǎn)負(fù)責(zé)整個(gè)建筑工程項(xiàng)目的監(jiān)督執(zhí)行，權(quán)限范圍加大，遇到重大的工程管理問(wèn)題，可以先行采取措施，而后再于施工甲方與保險(xiǎn)公司進(jìn)行問(wèn)題確定，總之全新的管理模式對(duì)原有的弊端和問(wèn)題進(jìn)行了很大程度的補(bǔ)充和完善。另外，在實(shí)踐該風(fēng)險(xiǎn)管理模型的過(guò)程中，還應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

①建立與完善誠(chéng)信體系。全新的工程項(xiàng)目管理模式施工甲方所代表的業(yè)主方、施工單位、設(shè)計(jì)單位以及工程監(jiān)理公司、工程保險(xiǎn)公司和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)是權(quán)利區(qū)分，責(zé)任獨(dú)立的，所以在這樣的管理模式下，建立彼此的信用基礎(chǔ)就顯得尤為重要。誠(chéng)信的體系包括對(duì)工程的質(zhì)量信用、安全信用、經(jīng)濟(jì)信用、合同信用等等，在信用的原則上，每一個(gè)單位做好自己的管理工作，履行自己的工程責(zé)任，為了最終的共同利益，完成整個(gè)建筑工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

②完善行業(yè)管理。首先要建立所有工程管理參與方的工程保險(xiǎn)共同規(guī)則，對(duì)工程各方的行業(yè)自律、要求標(biāo)準(zhǔn)和管理細(xì)則進(jìn)行明確的規(guī)定和責(zé)任劃分，同時(shí)實(shí)現(xiàn)信息共享。其次，一定要對(duì)施工甲方、保險(xiǎn)公司和負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)建立工程保險(xiǎn)的行業(yè)自律機(jī)制，來(lái)規(guī)范建筑行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的所有相關(guān)內(nèi)容，共同遵守、自我約束、自我發(fā)展，最終有效的降低工程風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)管理模式的最優(yōu)協(xié)調(diào)效果。

③培養(yǎng)專業(yè)人才。為了實(shí)現(xiàn)全新管理模式的有效運(yùn)用，工程管理參與方要特別注重對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)和發(fā)展，開(kāi)設(shè)工程保險(xiǎn)和建筑風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)培訓(xùn)課程，對(duì)相關(guān)工作參與人員都進(jìn)行系統(tǒng)和體系的管理培訓(xùn)，并與保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和建筑施工方進(jìn)行實(shí)踐對(duì)接，對(duì)培訓(xùn)人員進(jìn)行實(shí)際的理論加強(qiáng)，理論聯(lián)系實(shí)際，加快專業(yè)人才的培養(yǎng)工作。

④完善建筑工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)法律法規(guī)體系。全新的管理模式各負(fù)責(zé)企業(yè)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立的責(zé)任承擔(dān)，在這樣的機(jī)制下除了良好的誠(chéng)信體系基礎(chǔ)，也需要相關(guān)法律法規(guī)體系的建立和完善，實(shí)現(xiàn)政府部門的宏觀監(jiān)督和把控，更加有效地確保工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理和質(zhì)量管理的可靠性。

⑤發(fā)展信息技術(shù)，促進(jìn)工程保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化。建筑工程管理實(shí)現(xiàn)信息化是建筑行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)與要求，所以直接負(fù)責(zé)到工程項(xiàng)目施工安全和風(fēng)險(xiǎn)控制的工程保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理也一定要進(jìn)行信息化的改變和優(yōu)化。一般在基于工程保險(xiǎn)的建筑工程風(fēng)險(xiǎn)管理新模式中，會(huì)采用PIP的信息技術(shù)，改變?cè)泄芾砟Ｊ街泄こ添?xiàng)目信息點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信息交換方式，更加有效地實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目工程參與各方的信息共享，大大提高項(xiàng)目建設(shè)的信息透明度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。

3 工程變更索賠風(fēng)險(xiǎn)管理案例

3.1 工程概況

某地鐵車站主體圍護(hù)結(jié)構(gòu)為厚800mm地下連續(xù)墻，原設(shè)計(jì)深度為28m，基坑開(kāi)挖深度21m。降水方式為敞開(kāi)式降水，降水費(fèi)用150萬(wàn)元包干使用，降水方案由施工單位自行設(shè)計(jì)施工，原投標(biāo)報(bào)價(jià)C30混凝土為983.53元/m3，鋼筋5246.17元/t，型鋼制安5874.27元/t，投標(biāo)總價(jià)2707萬(wàn)元。

3.2 變更風(fēng)險(xiǎn)分析

2008年3月，由深基坑專家委員會(huì)對(duì)設(shè)計(jì)單位的初步設(shè)計(jì)方案進(jìn)行評(píng)審，在評(píng)審過(guò)程中，我單位提出應(yīng)加深地下連續(xù)墻的深度，變更理由為：

①設(shè)計(jì)地下連續(xù)墻深度28m，基坑開(kāi)挖深度最深達(dá)到21m，且由于基坑土質(zhì)為細(xì)沙，連續(xù)墻插入比不足，無(wú)法保證基坑的穩(wěn)定，嚴(yán)重時(shí)有可能發(fā)生類似于杭州地鐵基坑垮塌的嚴(yán)重安全事故。

②該地鐵車站站位所處地下水位較高，為0.5～2.0m，承壓水位較高，且地下水系與長(zhǎng)江水位連通，形成無(wú)限補(bǔ)給，敞開(kāi)式降水很難達(dá)降水效果。站區(qū)地質(zhì)條件主要以粉砂、粉細(xì)砂為主。底板埋深20.5m（有效站臺(tái)中心處），基坑底位于4-1粉砂層和4-2粉細(xì)砂層上，在降水效果不理想的狀態(tài)下，此種土質(zhì)極易液化，形成軟基，嚴(yán)重時(shí)可能發(fā)生管涌，涌沙等情況，給基坑的安全帶來(lái)極為不利的影響。

③基坑周邊建筑物較多，且建筑基礎(chǔ)形式多樣，基坑西南南側(cè)距離地面3層、地下1層混凝土框架結(jié)構(gòu)某大型超市4.1～7.2m，西北側(cè)20m為一地下通道；東北側(cè)距離一28層大廈17m左右；敞開(kāi)式降水勢(shì)必造成建筑物的不均勻沉降，帶來(lái)巨大的社會(huì)影響和安全隱患。

④該車站下穿運(yùn)營(yíng)中的輕軌線線路，地下連續(xù)墻距輕軌橋墩的最小距離為1.25m，輕軌橋墩基礎(chǔ)為深度48m的摩擦樁，地下連續(xù)墻的深度如小于樁基深度，不利于摩擦樁的穩(wěn)定，給運(yùn)營(yíng)中的輕軌帶來(lái)安全隱患。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

基于以上考慮，我單位采取了以下風(fēng)險(xiǎn)控制措施：

①地下連續(xù)墻深度加深，最好落底入巖，使基坑內(nèi)形成止水帷幕。

②在大型超市側(cè)及地下通道側(cè)增加高壓旋噴樁，即能提高止水效果，又能保證地下連續(xù)墻成墻過(guò)程中槽壁的穩(wěn)定。

③地下連續(xù)墻每幅墻體接縫處增加高壓旋噴樁加強(qiáng)止水效果。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制效果

2008年5月，正式施工圖紙下發(fā)后，深基坑評(píng)審會(huì)議的結(jié)果得到了充分的落實(shí)，連續(xù)墻深度增加至48m，基礎(chǔ)入巖1.5m，增加相應(yīng)的高壓旋噴15258m。我單位在此基礎(chǔ)上，耐心細(xì)致，作好各方面工作，鍥而不舍，據(jù)理力爭(zhēng)，與業(yè)主單位就地下連續(xù)墻由于深度增加而引起的單價(jià)問(wèn)題進(jìn)行了談判，在原合同單價(jià)基礎(chǔ)上，對(duì)我單位地下連續(xù)墻單價(jià)進(jìn)行了變更增補(bǔ)。而且，由于地下連續(xù)墻入巖，大大降低了總價(jià)承包的降水的費(fèi)用，此項(xiàng)變更的落實(shí)，給我項(xiàng)目增加了958萬(wàn)元的利潤(rùn)。具體情況見(jiàn)表1。

此變更成功的關(guān)鍵性在于以確保安全為載體，充分利用地質(zhì)和周邊建筑實(shí)際，最終實(shí)現(xiàn)地下連續(xù)墻變更。變更后的工程成本未超出預(yù)測(cè)范圍，單位不僅沒(méi)有因此承擔(dān)變更索賠的損失，而且還因此增加了958萬(wàn)元的利潤(rùn)，這在很大程度上得益于前期得力的變更風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

4 總結(jié)

在工程建設(shè)領(lǐng)域基于全新風(fēng)險(xiǎn)管理框架下對(duì)工程管理模式進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化，是我國(guó)建筑行業(yè)未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。以工程保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容，可以有效地轉(zhuǎn)移建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)，提高事故預(yù)防能力，保證工程項(xiàng)目建設(shè)的順利進(jìn)行，對(duì)原有的傳統(tǒng)管理模式是一種極大的補(bǔ)充和完善，所以在未來(lái)的建筑行業(yè)發(fā)展中，這種全新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式應(yīng)該得到進(jìn)一步的推廣和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)建筑行業(yè)更大的發(fā)展和進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1]李杰.跨越工程保險(xiǎn)技術(shù)障礙途徑與風(fēng)險(xiǎn)管理模式的研究[D].華僑大學(xué)，2011.

篇5

【論文摘要】送電線路施工是一項(xiàng)非常復(fù)雜的系統(tǒng)的工作，從施工準(zhǔn)備到工程竣工時(shí)時(shí)刻刻都存在風(fēng)險(xiǎn)。在錯(cuò)綜復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)因素關(guān)系中，針對(duì)不同的項(xiàng)目和不同的風(fēng)險(xiǎn)管理需要，采取有針對(duì)性的識(shí)別方法，做到有的放矢的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就成為風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。識(shí)別工作的好與否將直接影響對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)和評(píng)價(jià)，進(jìn)而影響決策者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的回避和防范措施，關(guān)系到整個(gè)項(xiàng)目的成敗。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一項(xiàng)非常繁重的工作，涉及的范圍廣，在識(shí)別中應(yīng)盡量做到不漏項(xiàng)，同時(shí)又重點(diǎn)突出。本文選擇送電線路施工階段的風(fēng)險(xiǎn)管理為研究課題，借鑒國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理理論，從施工企業(yè)角度出發(fā)，對(duì)送電線路施工階段的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)的研究。

1送電線路風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

所謂送電線路風(fēng)險(xiǎn)管理是指對(duì)送電線路的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)估，并制定防范對(duì)策等一系列管理過(guò)程。目前，人們通常用到系統(tǒng)理論、概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論、模糊數(shù)學(xué)理論等方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估計(jì)，但是，人們還無(wú)法運(yùn)用我們?nèi)缃袼苷莆盏乃械募夹g(shù)、方法、理論，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。隨著人類科學(xué)和文明發(fā)展，人們對(duì)自然和科學(xué)規(guī)律的認(rèn)識(shí)越來(lái)越深入，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度會(huì)越來(lái)越高。

2送電線路施工風(fēng)險(xiǎn)的特征

送電線路除了具有風(fēng)險(xiǎn)的客觀性、多樣性、影響全局性和規(guī)律性的普遍特點(diǎn)外，還因其所處地質(zhì)水文環(huán)境、結(jié)構(gòu)形式、材料、施工工藝的不同有其自身的特征。

2.1所處地質(zhì)、水文環(huán)境的復(fù)雜和不完全明了性，造成送電線路施工風(fēng)險(xiǎn)的難預(yù)測(cè)性基礎(chǔ)施工經(jīng)常會(huì)因?yàn)榈刭|(zhì)等原因不得不改變施工方案和更換施工設(shè)備，進(jìn)而造成工期和成本的變化。送電線路基礎(chǔ)無(wú)論在工期和質(zhì)量方面還是在成本和效益方面都占有很大的比重，有時(shí)甚至決定整個(gè)項(xiàng)目的工期和施工企業(yè)的效益乃至整個(gè)項(xiàng)目的成敗。

2.2施工階段各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的相關(guān)性突出由于送電線路的施工工期安排緊湊，工序的銜接非常緊密，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生會(huì)導(dǎo)致相關(guān)的很多風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)發(fā)生變化，有時(shí)因?yàn)橐粋€(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的出現(xiàn)就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)項(xiàng)目停工。

2.3風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的難確定性與其他項(xiàng)目可以通過(guò)大量的可重復(fù)的類似事件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)得出風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率不同，送電線路施工的風(fēng)險(xiǎn)概率難于進(jìn)行定量評(píng)估。有時(shí)只能采取定性的方式評(píng)估送電線路施工階段的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4施工階段的風(fēng)險(xiǎn)管理收益和風(fēng)險(xiǎn)管理成本的比值大也就是說(shuō)用較小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本可以獲得較大的風(fēng)險(xiǎn)管理收益或者可以說(shuō)用較小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本可以避免較大的風(fēng)險(xiǎn)損失。因?yàn)槲覈?guó)送電線路施工企業(yè)的管理人員水平相對(duì)較弱，施工企業(yè)有很大的風(fēng)險(xiǎn)管理收益空間，為企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理收益提供了很好的機(jī)會(huì)。

3施工階段風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)準(zhǔn)則

風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)要求解決風(fēng)險(xiǎn)的影響以及應(yīng)采取何種對(duì)策處理風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。為了解決上述問(wèn)題，我們應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)則。

3.1風(fēng)險(xiǎn)回避準(zhǔn)則風(fēng)險(xiǎn)回避準(zhǔn)則時(shí)最基本的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則，根據(jù)這一準(zhǔn)則們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)采取禁止或完全不作為的態(tài)度。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，人們寧愿放棄較小的風(fēng)險(xiǎn)受益而不從事風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，或者寧愿付出較高的代價(jià)來(lái)完全回避風(fēng)險(xiǎn)。

3.2風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡準(zhǔn)則風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的前提是：世界存在著一些可接受的、不可避的風(fēng)險(xiǎn)。乘飛機(jī)是冒著可能失事的風(fēng)險(xiǎn)，但是不能因?yàn)橛惺碌娘L(fēng)險(xiǎn)而不乘飛機(jī)旅行。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡則正是需要確定可接受風(fēng)險(xiǎn)的程度，而這是一件困難的工作。

3.3風(fēng)險(xiǎn)處理成本最小準(zhǔn)則風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡準(zhǔn)則的前提是假設(shè)存在著一些可接受的風(fēng)險(xiǎn)。這里有兩種含義：一是不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作處理即可接受（小概率或小損失風(fēng)險(xiǎn)）；二是付出較小的代價(jià)即可避免風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第二類可定性地歸納為，若此風(fēng)險(xiǎn)處理成本足夠小，人們是可以接受的。

3.險(xiǎn)成本/效益比較準(zhǔn)則人們只有在效益大大增加地情形下，才肯去花費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)處理成本，因?yàn)槌袚?dān)了風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)有更好的利潤(rùn)。風(fēng)險(xiǎn)處理成本應(yīng)該和風(fēng)險(xiǎn)受益相匹配。當(dāng)人們付出了較小的風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用或承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)損失期望后就可以要求有較高的回報(bào)。

4送電線路施工風(fēng)險(xiǎn)管理模型與管理程序

4.1送電線路施工風(fēng)險(xiǎn)管理模型因?yàn)槭鹿始捌鋼p失的性質(zhì)是復(fù)雜的，所以風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯關(guān)系也是復(fù)雜的。風(fēng)險(xiǎn)管理模型至少有五個(gè)因素：基本事件（低級(jí)的原始事件）；初始事件（對(duì)系統(tǒng)正常功能的偏離）；后果（初始事件發(fā)生的瞬時(shí)結(jié)果）；損失（描述死亡、傷害及環(huán)境破壞等的財(cái)產(chǎn)損失）；費(fèi)用（損失的價(jià)值）。結(jié)合故障樹分析，低級(jí)的原始事件可看作故障樹中的基本事件，而初始事件則相當(dāng)于故障樹的一組頂上事件。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)，必須考慮系統(tǒng)可能發(fā)生的一組頂上事件和總損失。

4.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和管理程序送電線路施工企業(yè)對(duì)現(xiàn)有設(shè)施進(jìn)行評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)考慮所評(píng)價(jià)項(xiàng)目的優(yōu)先順序。評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理的程序框架見(jiàn)圖1：

5送電線路施工風(fēng)險(xiǎn)管理模型下的具體措施

由于不同的送電線路具有不同的風(fēng)險(xiǎn)影響因素，或者影響程度不相同，體現(xiàn)出絕對(duì)的多樣性，所以具體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施也有所不同。5.1采用擔(dān)?；蚵募s保函的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)送電線路施工招標(biāo)或履行合同過(guò)程中，業(yè)主為避免出現(xiàn)承包人在中標(biāo)后不簽承包合同，或簽合同后不履約，或在預(yù)付款支付后不實(shí)施合同義務(wù)和責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)主一般在投標(biāo)過(guò)程中和簽訂合同以前以及支付預(yù)付款前，要求承包人提交由擔(dān)保公司出具的履約擔(dān)?；蜚y行出具的履約保函，將承包人可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給出具擔(dān)保的擔(dān)保公司或銀行。

5.2采用分包方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)承包人在履行合同的過(guò)程中，遇到對(duì)于自身來(lái)說(shuō)有比較大風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，或由于成本、質(zhì)量、工期等可能會(huì)因受到自身?xiàng)l件限制而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以向業(yè)主申請(qǐng)把此部分分包出去，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。由于承接此部分工程的分包人往往對(duì)這樣的工程有豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的施工隊(duì)伍，所以對(duì)其來(lái)說(shuō)，承接此部分工程不一定存在風(fēng)險(xiǎn)，可能還是一次機(jī)會(huì)。

5.3采取適當(dāng)?shù)暮贤?jì)價(jià)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于項(xiàng)目業(yè)主來(lái)說(shuō)，根據(jù)工程實(shí)際情況選擇合適的計(jì)價(jià)形式，可以轉(zhuǎn)移項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。常用的有固定總價(jià)合同、單價(jià)合同以及其他計(jì)價(jià)合同形式。

5.4運(yùn)用合同條件轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)在送電線路施工合同中，業(yè)主可以運(yùn)用某些條件來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式實(shí)際上是利用合同條件來(lái)開(kāi)脫責(zé)任。FIDIC合同條件中就有一些業(yè)主免責(zé)條款。例如我們可以改進(jìn)企業(yè)的資質(zhì)管理辦法，調(diào)控行業(yè)總量，優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)逐步發(fā)展智力密集型和資金密集型的施工企業(yè)，形成工程總承包企業(yè)、施工承包企業(yè)和專業(yè)承包、勞務(wù)承包三個(gè)層次的組織結(jié)構(gòu)。還可以借鑒FIDIC合同的標(biāo)準(zhǔn)分包合同條件，制訂適合于我國(guó)實(shí)際情況的分包合同文本，建立和完善專業(yè)分包和勞務(wù)分包的管理體制，制訂相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，規(guī)范專業(yè)分包和勞務(wù)分包市場(chǎng)，健全工程總分包管理體制，建立一套符合國(guó)際慣例的總分包合同管理制度。

5.5保險(xiǎn)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，是應(yīng)對(duì)送電線路施工風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。送電線路施工保險(xiǎn)是指業(yè)主、承包人或其他被保人向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，一旦投保的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給與一定的補(bǔ)償?shù)囊环N制度。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，其實(shí)質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，將原應(yīng)由業(yè)主、承包人或其他被保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。送電線路施工一般是線長(zhǎng)、面廣、點(diǎn)多、流動(dòng)性大、施工條件復(fù)雜、潛伏的風(fēng)險(xiǎn)因素多，業(yè)主或承包人經(jīng)常采取保險(xiǎn)的方式，以比較小的代價(jià)，換得受損失時(shí)的補(bǔ)償保障。

6結(jié)論

對(duì)于送電線路施工風(fēng)險(xiǎn)的研究可以從多個(gè)角度進(jìn)行，本文主要考慮送電線路施工項(xiàng)目的特點(diǎn)，對(duì)送電線路施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行探討。實(shí)踐證明，送電線路施工過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于搞好架空送電線路工程施工安全，防止事故的發(fā)生頗有成效，值得大力推廣。

參考文獻(xiàn)

1包曄.標(biāo)準(zhǔn)工藝在送電線路施工中的作用、應(yīng)用及編寫需求[J].電力標(biāo)準(zhǔn)化與技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2008，3

2黃盛雄.回顧與展望我國(guó)送電線路施工技術(shù)的發(fā)展[J].廣東科技，2008，8

篇6

關(guān)鍵詞：全面風(fēng)險(xiǎn)管理；房地產(chǎn)；開(kāi)發(fā)；項(xiàng)目

中圖分類號(hào)：C93文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）08-0075-02

1房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

全面風(fēng)險(xiǎn)管理方法是風(fēng)險(xiǎn)管理流程實(shí)施的具體手段，建立風(fēng)險(xiǎn)管理方法體系有助于各個(gè)流程的具體執(zhí)行。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的方法更加成熟和多樣化，為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目全部風(fēng)險(xiǎn)的全面分析提供了可能。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理方法體系猶如一個(gè)方法庫(kù)，將各個(gè)流程的風(fēng)險(xiǎn)管理方法匯總起來(lái)，比較各種方法的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，找出其在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理中的適用范圍，在進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，可以針對(duì)各個(gè)階段的特點(diǎn)快速選擇有效的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的定性和定量分析。

在全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中目標(biāo)體系是核心，所有的人員、流程和方法必須圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)制定和執(zhí)行；組織體系是基礎(chǔ)，從組織制度上保證風(fēng)險(xiǎn)管理各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行，培養(yǎng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理的氛圍；流程體系是關(guān)鍵，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)都要按照風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)處理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；方法體系是手段，促進(jìn)全部風(fēng)險(xiǎn)的管理。四大體系相輔相成，共同構(gòu)成了一個(gè)相對(duì)完整的房地產(chǎn)項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。各個(gè)體系的具體關(guān)系（如圖1）。

2房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)管理的流程

2.1房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。主要用來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目工作分解的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，即針對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的不同階段，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。不同階段的風(fēng)險(xiǎn)因素不同，風(fēng)險(xiǎn)分類和分組的依據(jù)也不同。

2.2房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定性分析和定量分析，估計(jì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和可能產(chǎn)生的后果，在此基礎(chǔ)上將風(fēng)險(xiǎn)按照高、中、低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，編制風(fēng)險(xiǎn)列表，最后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的程度進(jìn)行專題風(fēng)險(xiǎn)研究的過(guò)程。值得注意的是，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的進(jìn)度、成本、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分析的范圍比建筑工程項(xiàng)目的進(jìn)度、成本和質(zhì)量的范圍要寬，應(yīng)該從項(xiàng)目可行性研究、項(xiàng)目規(guī)劃設(shè)計(jì)、建設(shè)和經(jīng)營(yíng)各個(gè)階段的工作特點(diǎn)來(lái)對(duì)其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

2.3房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)計(jì)劃執(zhí)行情況的修正和提高的過(guò)程，也是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理有效實(shí)施的保障。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不僅僅依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)計(jì)劃采取風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，還應(yīng)該隨著項(xiàng)目的深入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估的結(jié)果進(jìn)行修正，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)計(jì)劃進(jìn)行修改，即風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)、監(jiān)控和再識(shí)別的循環(huán)過(guò)程。

3房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

3.1風(fēng)險(xiǎn)回避

風(fēng)險(xiǎn)回避是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)評(píng)價(jià)，經(jīng)過(guò)權(quán)衡利弊得失，采取放棄、中止開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，或改變開(kāi)發(fā)項(xiàng)目條件，以避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)源地，從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)隱患的措施。通常潛在威脅發(fā)生可能性太大，或可能損失后果太嚴(yán)重，又無(wú)其他風(fēng)險(xiǎn)管理措施可用時(shí)，常采用風(fēng)險(xiǎn)回避。風(fēng)險(xiǎn)回避的做法大體可分為兩種：一種是放棄或終止某項(xiàng)可能引起風(fēng)險(xiǎn)損失的活動(dòng)；另一種是改變活動(dòng)方案，或改變工作方法?？梢钥闯觯L(fēng)險(xiǎn)回避是一種消極的防范手段，有些迫不得己的意味。因?yàn)榛乇茱L(fēng)險(xiǎn)雖然能避免損失，但同時(shí)也失去了獲利的機(jī)會(huì)。所以，在選取風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施時(shí)最好慎用風(fēng)險(xiǎn)回避這種防范手段。

3.2風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制是指在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前、發(fā)生時(shí)及發(fā)生后，采取的降低風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生概率，縮小風(fēng)險(xiǎn)損失程度的措施。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制目的，風(fēng)險(xiǎn)控制可以分為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)抑制。前者以降低風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生概率為目的；后者以縮小風(fēng)險(xiǎn)的損失程度為目的。風(fēng)險(xiǎn)控制從主動(dòng)采取預(yù)防措施入手，消除和減少風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低損失發(fā)生頻率和損失程度。因而，它是一種積極的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。由于風(fēng)險(xiǎn)控制措施成本低、效益好，不會(huì)產(chǎn)生不良后遺癥。因此對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)過(guò)程中的種種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先采用風(fēng)險(xiǎn)控制措施。3.3風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指開(kāi)發(fā)商在開(kāi)發(fā)過(guò)程中，有意識(shí)地將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給其他經(jīng)濟(jì)單位承擔(dān)所采取的措施。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與風(fēng)險(xiǎn)回避不同，它不是放棄或中止項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，而是將開(kāi)發(fā)活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)可能所致?lián)p失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移也不同于風(fēng)險(xiǎn)控制，它不像風(fēng)險(xiǎn)控制那樣是直接調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)因素達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)損失概率和程度，而是將風(fēng)臉轉(zhuǎn)移出去而間接達(dá)到降低自身的損失程度。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要途徑有合同、保證、期貨和保險(xiǎn)。合同形式有固定總價(jià)合同、成本報(bào)酬合同、單價(jià)合同等；保險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身險(xiǎn)。各種合同的對(duì)開(kāi)發(fā)商和承包商的風(fēng)險(xiǎn)影響程度不同，開(kāi)發(fā)商可以根據(jù)項(xiàng)目的情況，采取適當(dāng)?shù)暮贤问?，合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，參見(jiàn)表1。

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移一般在以下情況下采用：（1）風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移方和被轉(zhuǎn)移方（風(fēng)險(xiǎn)接受方）之間的損失可以清楚地計(jì)算和劃分，否則雙方之間無(wú)法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；（2）被轉(zhuǎn)移人能夠且愿意承擔(dān)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；（3）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本低于其他風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

3.險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)自留是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)者自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事件所致?lián)p失。在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)中，對(duì)一些無(wú)法回避，難以控制和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，或因冒該風(fēng)險(xiǎn)可能獲得較大利益時(shí)，在不影響開(kāi)發(fā)者根本利益、大局利益的前提下，常采取風(fēng)險(xiǎn)自留措施。風(fēng)險(xiǎn)自留可分成兩大類：計(jì)劃性風(fēng)險(xiǎn)自留和非計(jì)劃性風(fēng)險(xiǎn)自留。計(jì)劃性風(fēng)險(xiǎn)自留是主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留，其具體措施有：（l）自己保險(xiǎn)；（2）專屬保險(xiǎn)；（3）損失攤銷；（4）借款補(bǔ)償；（5）自負(fù)額保險(xiǎn)。非計(jì)劃自留是被動(dòng)自留，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急準(zhǔn)備金來(lái)應(yīng)對(duì)。風(fēng)險(xiǎn)自留對(duì)策應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策結(jié)合使用，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)自留對(duì)策時(shí)，應(yīng)盡可能地保證重大項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)己經(jīng)保險(xiǎn)或?qū)嵤┝孙L(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)自留對(duì)策也應(yīng)與保險(xiǎn)對(duì)策相比較，以便做出更利于節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)管理成本的決定。

3.5風(fēng)險(xiǎn)利用

風(fēng)險(xiǎn)利用是指開(kāi)發(fā)商利用人們懼怕風(fēng)險(xiǎn)、追求安全的心理，通過(guò)參與確實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)活動(dòng)，依靠自身扎實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，興利抑弊，謀求自身最大收益的行為。風(fēng)險(xiǎn)利用是風(fēng)險(xiǎn)管理的較高層次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的管理水平要求較高，必須具有豐富的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，嫻熟的技巧和高度的應(yīng)變能力，才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的可利用性和可利用價(jià)值進(jìn)行分析，有效利用。例如在當(dāng)前的土地市場(chǎng)化的條件下，經(jīng)營(yíng)性土地必須通過(guò)招拍掛的方式取得。但是有些精明的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商卻另辟蹊徑，從土地一級(jí)開(kāi)發(fā)入手，通過(guò)爭(zhēng)取某地塊土地一級(jí)開(kāi)發(fā)的開(kāi)發(fā)權(quán)，為獲得二級(jí)開(kāi)發(fā)權(quán)打基礎(chǔ)。因?yàn)槿绻M(jìn)行了土地一級(jí)開(kāi)發(fā)，就從某種程度上提前對(duì)土地的相關(guān)信息進(jìn)行了了解。在進(jìn)行土地進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)上市交易時(shí)具有先天的優(yōu)勢(shì)，獲取二級(jí)開(kāi)發(fā)權(quán)的幾率就更大。即所謂的“曲線拿地”，就是很好地利用了政策風(fēng)險(xiǎn)。

4房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)中注意的問(wèn)題

4.1制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)計(jì)劃應(yīng)具有針對(duì)性

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)計(jì)劃的制定是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于項(xiàng)目的獨(dú)特性和唯一性，在制定應(yīng)對(duì)措施時(shí)不可能照搬現(xiàn)有的模式，必須根據(jù)項(xiàng)目自身的條件和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估的結(jié)果，提出有針對(duì)性的解決方案。同時(shí)在制定應(yīng)對(duì)計(jì)劃時(shí)必須克服僥幸心理，為了減少費(fèi)用支出，不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做有效的防范。

4.2注重應(yīng)對(duì)管理方法的組合

無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移還是風(fēng)險(xiǎn)自留等，每種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施都有它的局限性，面對(duì)復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)注重多種方法的組合，根據(jù)項(xiàng)目的具體情況做出多種方案，按照優(yōu)先級(jí)進(jìn)行排序，避免單一方案無(wú)效帶來(lái)的措手不及。

4.3注意應(yīng)對(duì)管理的經(jīng)濟(jì)性

為了避免或減輕風(fēng)險(xiǎn)獲取較高的回報(bào)，必須付出一定的代價(jià)。但是本著節(jié)省的原則，有必要對(duì)應(yīng)對(duì)措施的有效性和經(jīng)濟(jì)性做一個(gè)綜合評(píng)估。比如在應(yīng)對(duì)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往可以采取保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)自留的方法，但是哪個(gè)方法更經(jīng)濟(jì)有效呢，就可以根據(jù)投保的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)留金的支出做一個(gè)比較，從而選出更加經(jīng)濟(jì)有效的措施。

參考文獻(xiàn)

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［2］陳煌紅，張欣.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目全面風(fēng)險(xiǎn)管理［J］.西南科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，（3）.

篇7

關(guān)鍵詞:文獻(xiàn)綜述;BOT模式;代建制模式;EPC模式;風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào):F27文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

隨著工程建設(shè)交易制度改革的進(jìn)行,傳統(tǒng)的設(shè)計(jì)-招標(biāo)-施工(DBB)項(xiàng)目建設(shè)模式在建筑市場(chǎng)中的比例逐漸降低,其他的一些方式如BOT、工程總承包(EPC)等開(kāi)始出現(xiàn)?，F(xiàn)代工程建設(shè)項(xiàng)目具有一次性、投資大、周期長(zhǎng)、要求高等特點(diǎn),其實(shí)施過(guò)程處在日益多變的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,受眾多因素影響,是一個(gè)充滿各種風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。本文基于大量相關(guān)參考文獻(xiàn),歸納總結(jié)出如下幾種工程項(xiàng)目管理模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理綜述。

一、國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展歷程

建設(shè)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研究是伴隨著國(guó)際工程建設(shè)市場(chǎng)的形成和發(fā)展而產(chǎn)生的。早在二戰(zhàn)期間,在系統(tǒng)工程和運(yùn)籌學(xué)領(lǐng)域中就開(kāi)始應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù),而把風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)用于建設(shè)工程項(xiàng)目管理是在上世紀(jì)五六十年代,伴隨著西方社會(huì)戰(zhàn)后重建,特別是西歐經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇,在歐洲興建了一大批大型宇航、水電、能源、交通項(xiàng)目,巨大的投資使項(xiàng)目管理者越來(lái)越重視成本管理,而復(fù)雜工程項(xiàng)目環(huán)境又使項(xiàng)目本身面臨很多的不確定性因素,如何定量地事先預(yù)計(jì)不確定性對(duì)工程項(xiàng)目成本的影響成為管理者的一大難題。為此,學(xué)者們先后開(kāi)發(fā)、研究了各種項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù),如早期的項(xiàng)目計(jì)劃評(píng)審技術(shù)以及后來(lái)的敏感性分析和模擬技術(shù)等。在最初的研究中,只是用數(shù)理統(tǒng)計(jì)和概率的方法來(lái)描述、評(píng)價(jià)影響項(xiàng)目目標(biāo)的一維元素,如時(shí)間或成本變化的影響。隨著新的評(píng)價(jià)方法不斷產(chǎn)生,對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)的分析也向綜合、全面、多維方向發(fā)展。經(jīng)過(guò)幾十年的理論研究和探討以及在實(shí)踐中的初步應(yīng)用,國(guó)際學(xué)術(shù)界已對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理理論達(dá)成一致看法,認(rèn)為工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程,它涉及工程管理的各個(gè)方面,包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析、評(píng)價(jià)、控制和決策,其目的在于通過(guò)對(duì)項(xiàng)目不確定性的研究與控制,達(dá)到降低損失,控制成本的目的。

我國(guó)在20世紀(jì)七十年末八十年代初引進(jìn)了項(xiàng)目管理理論與方法。由于當(dāng)時(shí)項(xiàng)目管理處于起步階段,人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差,風(fēng)險(xiǎn)管理理論與方法未能及時(shí)引進(jìn),直到八十年代中期以來(lái),風(fēng)險(xiǎn)管理理論才逐漸被引入。作為建設(shè)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方法,工程保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚,上世紀(jì)八十年代初,在利用世界銀行貸款的建設(shè)項(xiàng)目中,建筑工程保險(xiǎn)才被引入我國(guó)。九十年代以后,建筑工程保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展。據(jù)調(diào)查,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行80%以上的貸款項(xiàng)目都按要求投保了建筑工程險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),如三峽工程、首都博物館工程、上海磁懸浮、國(guó)家大劇院、西氣東輸、杭州灣大橋等大型工程項(xiàng)目,其中三峽工程的承?？傤~已經(jīng)超過(guò)了150億元。但是,由于種種原因,建筑工程保險(xiǎn)在我國(guó)并未普及。

二、BOT模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理綜述

BOT項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是指在BOT項(xiàng)目的特許、建設(shè)、經(jīng)營(yíng)、移交四個(gè)階段里損失發(fā)生的不確定性,是一種潛在的危險(xiǎn)因素。以項(xiàng)目發(fā)起人和項(xiàng)目公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能否控制為標(biāo)準(zhǔn),可將風(fēng)險(xiǎn)劃分為系統(tǒng)外風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)外風(fēng)險(xiǎn)又稱不可控制風(fēng)險(xiǎn),一般是指與東道國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)的、超出發(fā)起人和項(xiàng)目公司控制范圍的風(fēng)險(xiǎn),其內(nèi)容包括:不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)、政府的越權(quán)干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)、公共政策及法律變化風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、投標(biāo)不成功風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)不充分風(fēng)險(xiǎn)、利率變化風(fēng)險(xiǎn)、外匯匯率風(fēng)險(xiǎn)、原材料來(lái)源和價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、能源供應(yīng)和其他輔助設(shè)施不配套風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、貨幣自由兌換和匯出風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、償還期限風(fēng)險(xiǎn)等。因此,BOT項(xiàng)目可分為三種風(fēng)險(xiǎn):1、來(lái)自投標(biāo)人自身的風(fēng)險(xiǎn);2、來(lái)自招標(biāo)人的風(fēng)險(xiǎn);3、來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)。

BOT項(xiàng)目投標(biāo)方案的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自多方面、多層次,并貫穿投標(biāo)全過(guò)程。根據(jù)對(duì)BOT項(xiàng)目投標(biāo)方案風(fēng)險(xiǎn)影響因素的分析,大致可以分為系統(tǒng)內(nèi)部因素和系統(tǒng)外部因素兩類。系統(tǒng)內(nèi)部因素包括投標(biāo)人在標(biāo)書中所提及的有關(guān)技術(shù)標(biāo)和商務(wù)標(biāo)內(nèi)容,如項(xiàng)目報(bào)價(jià)、融資方案、技術(shù)方案、運(yùn)營(yíng)移交方案等;系統(tǒng)外部因素包括招標(biāo)人的公平性、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力等。

三、代建制模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理綜述

政府投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)系統(tǒng)工程、社會(huì)工程。政府投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括兩部分內(nèi)容:風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后怎樣減少有關(guān)單位個(gè)人的損失,將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去,是一個(gè)重要的方面,但這只是一個(gè)標(biāo),而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制,將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降低到最低,將風(fēng)險(xiǎn)損失的嚴(yán)重度降低到最低才是本。對(duì)于代建制模式,主要是進(jìn)行行為主體的博弈分析。在風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行模式中,代建單位、承包商、設(shè)計(jì)單位、材料供應(yīng)商及保險(xiǎn)公司、相關(guān)中介機(jī)構(gòu)作為兩個(gè)不同的整體參與博弈。博弈的過(guò)程可分為如下兩種:

(一)共投體和共保體之間的博弈。共投體、共保體通過(guò)保險(xiǎn)合同形成雙方博弈關(guān)系,其中風(fēng)險(xiǎn)管理公司作為共保體的一部分參與工程保險(xiǎn)。我們來(lái)分析共保體中的保險(xiǎn)人和投保人之間的博弈關(guān)系:保險(xiǎn)合同是附和合同,即由保險(xiǎn)人提出合同的主要內(nèi)容,投保人要么接受,要么不接受,沒(méi)有商量的余地。這一點(diǎn)在模型中表現(xiàn)為博弈過(guò)程的動(dòng)態(tài)性:保險(xiǎn)人先決定保險(xiǎn)費(fèi)率,投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)觀察到這一保險(xiǎn)費(fèi)率,在給定的保險(xiǎn)費(fèi)率下尋求自身效用的最大化,以確定其最優(yōu)投保額。由此我們可以認(rèn)定,保險(xiǎn)人與投保人之間的博弈是一個(gè)完全信息動(dòng)態(tài)博弈。

(二)共保體內(nèi)部的博弈。風(fēng)險(xiǎn)管理公司作為共保體的一部分,其工作性質(zhì)區(qū)別于保險(xiǎn)公司,這里我們通過(guò)共保體內(nèi)部的博弈關(guān)系,即風(fēng)險(xiǎn)管理公司與保險(xiǎn)公司的博弈,分析引入風(fēng)險(xiǎn)管理公司對(duì)政府投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理作用。假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理公司在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中提供優(yōu)、劣兩種服務(wù)水平;共保體在選擇直接進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)渠道外,對(duì)于委托風(fēng)險(xiǎn)管理公司可采取選擇和放棄兩種策略。如果我們把風(fēng)險(xiǎn)管理公司和共保體看作不同的主體,風(fēng)險(xiǎn)管理公司幫助委托人完成一部分工作,這是一種合作關(guān)系;如果從委托人的角度出發(fā),他將其工作的一部分委托風(fēng)險(xiǎn)管理公司來(lái)完成,這又是一種分工。

通過(guò)以上博弈過(guò)程的分析,可以發(fā)現(xiàn)博弈中的兩類博弈主體――共投體、共保體的行為很好地達(dá)到了均衡,并且較為穩(wěn)定的保持了這一均衡。這一均衡同樣也體現(xiàn)在共投體內(nèi)部的博弈中。因此,在政府投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)引入工程保險(xiǎn),借助工程保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理,可以實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo):

1、將代建單位、承包商、設(shè)計(jì)單位、材料供應(yīng)商形成一個(gè)整體,購(gòu)買保險(xiǎn)(通過(guò)對(duì)各家單位的實(shí)際情況確定投保份額),在轉(zhuǎn)移各自風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),提高了共投體內(nèi)部各方的自律性和合作性。

2、引入風(fēng)險(xiǎn)管理公司,提供專業(yè)的政府投資項(xiàng)目安全、質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)控制,保證工程質(zhì)量安全,使共投體、共保體達(dá)到雙贏。

3、建立激勵(lì)機(jī)制及信號(hào)傳遞機(jī)制,減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為,同時(shí)為各方合作的必要性提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

四、EPC模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理綜述

建設(shè)工程項(xiàng)目總承包風(fēng)險(xiǎn)管理是建設(shè)工程項(xiàng)目管理的重要組成部分,但其不同于其他管理功能,其目的是保證建設(shè)工程項(xiàng)目總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn):

1、從項(xiàng)目的時(shí)間、質(zhì)量和成本目標(biāo)來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)管理和項(xiàng)目管理的目標(biāo)是一致的,即通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)降低項(xiàng)目進(jìn)度、質(zhì)量和成本方面的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目管理目標(biāo)。

2、從項(xiàng)目范圍管理來(lái)看,項(xiàng)目范圍管理的主要內(nèi)容包括界定項(xiàng)目范圍和對(duì)項(xiàng)目范圍變動(dòng)的控制。通過(guò)界定項(xiàng)目范圍,可以明確項(xiàng)目的范圍,將項(xiàng)目的任務(wù)細(xì)分為更具體、更便于管理的部分,避免遺漏而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。在項(xiàng)目進(jìn)行過(guò)程中,各種變更是不可避免的,變更會(huì)帶來(lái)某些新的不確定性,風(fēng)險(xiǎn)管理可以通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析來(lái)評(píng)價(jià)這些不確定性,從而向項(xiàng)目范圍管理提出任務(wù)。

3、從項(xiàng)目計(jì)劃的職能來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)管理為項(xiàng)目計(jì)劃的制定提供了依據(jù)。項(xiàng)目計(jì)劃考慮的是未來(lái),而未來(lái)必然存在著不確定因素。風(fēng)險(xiǎn)管理的職能之一是減少項(xiàng)目整個(gè)過(guò)程中的不確定性,這有利于計(jì)劃的準(zhǔn)確執(zhí)行。

4、從項(xiàng)目溝通控制的職能來(lái)看,項(xiàng)目溝通控制主要對(duì)溝通體系進(jìn)行監(jiān)控,特別要注意經(jīng)常出現(xiàn)誤解和矛盾的職能和組織間的接口,這些可以為風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息。反過(guò)來(lái),風(fēng)險(xiǎn)管理中的信息又可以通過(guò)溝通體系傳輸給相應(yīng)的部門和人員。

5、從項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程來(lái)看,不少風(fēng)險(xiǎn)都是在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中由潛在變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的。風(fēng)險(xiǎn)管理就是在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上,擬定出具體應(yīng)對(duì)措施,以消除、緩和、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),利用有利機(jī)會(huì)避免產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

EPC模式風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是調(diào)查研究,收集資料。只有認(rèn)真研究項(xiàng)目本身和環(huán)境以及兩者的關(guān)系,才能識(shí)別項(xiàng)目面臨的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分析作為實(shí)現(xiàn)管理的手段和方法集合,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理起著輔助決策作用,將圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理程序

和目標(biāo)開(kāi)展工作。同樣,風(fēng)險(xiǎn)管理離開(kāi)了風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)和手段,也將失去其基礎(chǔ)。

五、結(jié)束語(yǔ)

風(fēng)險(xiǎn)管理是建設(shè)工程項(xiàng)目管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容,亦是一個(gè)值得長(zhǎng)期研究的課題。隨著建設(shè)工程項(xiàng)目的大型化、復(fù)雜化及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,新情況、新問(wèn)題不斷涌現(xiàn),豐富和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理的理論、方法與技術(shù)手段也就成為項(xiàng)目管理領(lǐng)域研究者的永恒主題。

(作者單位:重慶大學(xué)建設(shè)管理與房地產(chǎn)學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

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篇8

1•1風(fēng)險(xiǎn)的定義

目前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)已有很多種定義,總的來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的不確定性,可以通過(guò)分析與評(píng)估,預(yù)測(cè)其發(fā)生概率及后果。而對(duì)建筑工程項(xiàng)目而言,風(fēng)險(xiǎn)是指可能出現(xiàn)的影響項(xiàng)目目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的不確定性因素。

1•2風(fēng)險(xiǎn)的特性

風(fēng)險(xiǎn)的特性是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、風(fēng)險(xiǎn)損失、風(fēng)險(xiǎn)損失的可保險(xiǎn)性三個(gè)特性。

1•3承包商風(fēng)險(xiǎn)管理的模式

承包商風(fēng)險(xiǎn)管理的有以下兩種:(1)承包商風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)連續(xù)過(guò)程,在承包商風(fēng)險(xiǎn)管理中沿用項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的流程。主要包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié):風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范方案的決策、方案計(jì)劃的實(shí)施、檢查和評(píng)估反饋。(2)項(xiàng)目承包商風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)模式,該模式由四個(gè)部分組成,即風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制。

2建筑工程項(xiàng)目承包商的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

2•1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別原則

(1)多種識(shí)別方法相互結(jié)合,相互補(bǔ)充原則。一個(gè)建設(shè)項(xiàng)目,遇到的風(fēng)險(xiǎn)具有不同的性質(zhì),因此,單一的識(shí)別方法不能準(zhǔn)確全面的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)因素,這就需要運(yùn)用到多種識(shí)別方法。(2)準(zhǔn)確選擇識(shí)別方法原則。對(duì)于某一特定的活動(dòng)或事件,應(yīng)該采用一種最適合的識(shí)別方法。(3)廣泛征求意見(jiàn)原則。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí),風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員應(yīng)向施工專業(yè)人員征求意見(jiàn),進(jìn)而對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)作出全面的了解。(4)不間斷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別原則。風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)隨著項(xiàng)目進(jìn)展而不斷變化,不間斷的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是必要的。

2•2承包商風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的原因及目的

2•2•1風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的原因

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前,通過(guò)對(duì)各種統(tǒng)計(jì)資料的分析、歸納和整理,而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類型以及風(fēng)險(xiǎn)可能引起的后果等做出定性估計(jì)和經(jīng)驗(yàn)判斷。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)性工作,主要包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生條件、風(fēng)險(xiǎn)因素等進(jìn)行確定;對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)可能的后果及特性進(jìn)行描述;分類總結(jié)出識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行衡量,為風(fēng)險(xiǎn)管理提供最合適的對(duì)策。能否深刻的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,直接關(guān)乎風(fēng)險(xiǎn)管理的決策質(zhì)量。而且風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一項(xiàng)不能間斷的經(jīng)常的工作,在項(xiàng)目的整個(gè)階段都要進(jìn)行。

2•2•2風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的目的

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要目的有如下幾點(diǎn):(1)識(shí)別出有可能影響項(xiàng)目進(jìn)展的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、因素和風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的條件;(2)識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的后果;(3)對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)各方面的特征進(jìn)行記錄,為風(fēng)險(xiǎn)管理提供最適合的對(duì)策。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的時(shí)候,要始終依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的特性,把握風(fēng)險(xiǎn)因素的特點(diǎn),在堅(jiān)持原則的基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確而又全面的劃分,合理的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行歸類、分析和整理,使得對(duì)后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供重要依據(jù)。確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員能夠較為準(zhǔn)確的判斷出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、概率以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能時(shí)間,因而可以及早的采取措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制,盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的損失。

2•3風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要方法

2•3•1現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法是指到現(xiàn)場(chǎng)針對(duì)某一事項(xiàng)做具體調(diào)查,獲得第一手資料?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法的優(yōu)點(diǎn):①能準(zhǔn)確獲得第一手資料;②能夠與項(xiàng)目基層管理人員進(jìn)行直接的交流,更多的了解現(xiàn)場(chǎng)。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法的缺點(diǎn):耗時(shí)過(guò)多,調(diào)查成本過(guò)高。2•3•2事故樹分析法事故樹也稱為故障樹,是一種較為清楚地描述復(fù)雜系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)過(guò)程的方法。通過(guò)圖表,把所有可能產(chǎn)生事故的風(fēng)險(xiǎn)事件表示出來(lái)。事故樹伴隨著事故樹的繪制,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別即開(kāi)始進(jìn)行,能夠確定風(fēng)險(xiǎn)對(duì)系統(tǒng)各部分或工序的影響情況。事故樹還可以對(duì)主事件發(fā)生的各種途徑進(jìn)行計(jì)算,對(duì)最有可能發(fā)生的事件進(jìn)行判斷。

3建筑工程項(xiàng)目承包商風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分析

3•1風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)與評(píng)價(jià)的過(guò)程

工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的過(guò)程為:(1)確定項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)。依據(jù)項(xiàng)目管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),確定工程項(xiàng)目主體可接受的水平。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)應(yīng)與具體的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和評(píng)價(jià)模型相對(duì)應(yīng)。對(duì)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和整體風(fēng)險(xiǎn)都要確定評(píng)價(jià)基準(zhǔn),分別稱為單個(gè)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)和整體評(píng)價(jià)基準(zhǔn)。不同項(xiàng)目的目標(biāo)重要程度是不同的,工程承包項(xiàng)目目標(biāo)排序?yàn)?工期、質(zhì)量、成本。通過(guò)對(duì)這些目標(biāo)的量化,確定評(píng)價(jià)基準(zhǔn)。(2)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平的確定。包括單風(fēng)險(xiǎn)、整體風(fēng)險(xiǎn)水平。工程項(xiàng)目應(yīng)綜合所有單風(fēng)險(xiǎn)事件,確定出整體風(fēng)險(xiǎn)水平。弄清各單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系、相互作用以及轉(zhuǎn)化因素的影響后,就能確定工程項(xiàng)目的整體風(fēng)險(xiǎn)水平[1]。(3)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)水平的比較。工程項(xiàng)目的單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)水平、整體風(fēng)險(xiǎn)水平分別與單個(gè)評(píng)價(jià)基準(zhǔn)、整體評(píng)價(jià)基準(zhǔn)進(jìn)行比較,確定出是否能夠接受他們。進(jìn)而確定該項(xiàng)目應(yīng)該就此止步,還是繼續(xù)進(jìn)行。

3•2綜合評(píng)判的評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置

在建筑工程項(xiàng)目中因工程項(xiàng)目的規(guī)模、地點(diǎn)、使用要求、合同內(nèi)容、質(zhì)量要求等差異,每個(gè)工程項(xiàng)目都有自己的特點(diǎn),設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)當(dāng)和具體的工程特點(diǎn)相適應(yīng)。遵循系統(tǒng)性、一致性、合理性、定性和定量相結(jié)合原則,對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行細(xì)分,結(jié)合內(nèi)部與外部風(fēng)險(xiǎn)的分類方法,建立工程項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)遞階層次指標(biāo)體系作為承包商風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。

4承包商風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)措施

4•1健全承包商風(fēng)險(xiǎn)控制體系

承包商風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿工程項(xiàng)目全過(guò)程,如何有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,直接影響到項(xiàng)目的質(zhì)量,關(guān)乎到承包商的發(fā)展。因此,健全的承包商風(fēng)險(xiǎn)控制體系顯得更加重要。承包商風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)貫穿風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)全過(guò)程。在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的特征進(jìn)行識(shí)別確定出風(fēng)險(xiǎn)因素;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)確定出風(fēng)險(xiǎn)的大小,進(jìn)而根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征,風(fēng)險(xiǎn)管理人員制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。風(fēng)險(xiǎn)控制體系就是要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程進(jìn)行整理,為以后承包商風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)。健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系為承包商風(fēng)險(xiǎn)管理提供極大便利。

4•2堅(jiān)持以人為本,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

建筑工程承包商風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該以人為中心,在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的主體以及相關(guān)權(quán)利和義務(wù)作出明確的確定。明確過(guò)權(quán)利和義務(wù),各崗位工作人員的工作和責(zé)任范圍就明確了,監(jiān)督和管理就會(huì)順利的進(jìn)行。在進(jìn)行施工時(shí),堅(jiān)持以人為本的原則,對(duì)工程目標(biāo)進(jìn)行合理的劃分,根據(jù)不同的階段需要,將目標(biāo)進(jìn)行有機(jī)地分解,分配給工作人員,責(zé)任到人。對(duì)工作的內(nèi)容、目標(biāo)、責(zé)任人、實(shí)施人、檢查人、時(shí)間及考核標(biāo)準(zhǔn)和崗位要求都有明確的安排,在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)就能充分調(diào)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的積極性和主動(dòng)性,使風(fēng)險(xiǎn)管理工作順利進(jìn)行。

4•3加強(qiáng)合同管理中的風(fēng)險(xiǎn)防范

(1)做好前期考察工作。承包商在前期要對(duì)招標(biāo)文件和合同文件進(jìn)行認(rèn)真的審查,找出影響其履行情況的風(fēng)險(xiǎn)。承包商最好能夠進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,了解現(xiàn)場(chǎng)中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。而且前期的積極準(zhǔn)備和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研,可以使承包商在合同談判時(shí)有備而來(lái)。(2)避免合同表達(dá)不清帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。承包商認(rèn)真研究合同,對(duì)合同中表達(dá)不清或模糊的地方積極與業(yè)主協(xié)調(diào),使合同表達(dá)明確、詳盡,以避免對(duì)合同的理解有誤而增加自己的風(fēng)險(xiǎn)。(3)合同形式確定。簽訂合同時(shí),承包商一定要爭(zhēng)取對(duì)自己有利的合同形式,而且施工合同中應(yīng)明確標(biāo)的。標(biāo)的是承包商和業(yè)利義務(wù)共同指向的對(duì)象,標(biāo)的范圍和標(biāo)準(zhǔn)的明確能夠減少雙方的爭(zhēng)議,標(biāo)的是合同的基礎(chǔ)。(4)在合同中明確責(zé)任分擔(dān)。應(yīng)明確業(yè)主和承包商在何種情況下由誰(shuí)承擔(dān)何種風(fēng)險(xiǎn),劃定責(zé)任,為以后索賠提供依據(jù)。

4•險(xiǎn)回避

承包商風(fēng)險(xiǎn)回避一般采取以下幾種方法:(1)教育法。承包商通過(guò)對(duì)施工人員進(jìn)行教育,使大家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到提高,對(duì)建筑工程項(xiàng)目上所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有所了解,并能掌握處置風(fēng)險(xiǎn)的方法和技術(shù),從而有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。(2)工程法。承包商在施工現(xiàn)場(chǎng)建立完善的安全設(shè)施,消除物質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。(3)終止法。終止法是消極的放棄項(xiàng)目或項(xiàng)目計(jì)劃的實(shí)施來(lái)避免損失擴(kuò)大。

4•5承包商有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

(1)工程發(fā)包和分包。承包商可以通過(guò)合理的工程分包,和有實(shí)力,信譽(yù)好的企業(yè)進(jìn)行合作。另外,承包商通過(guò)簽訂具體的合同條款,選擇有利于自己的合同計(jì)價(jià)方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。例如,承包商會(huì)選擇采用成本加酬金的合同方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),使分包商承擔(dān)很大的成本風(fēng)險(xiǎn),減輕自己的風(fēng)險(xiǎn)。(2)工程擔(dān)保。工程擔(dān)保是承包商尋求擔(dān)保公司或銀行開(kāi)具保證書,在承包商不能履行合同時(shí),由擔(dān)保人賠償損失。這樣承包商就能把風(fēng)險(xiǎn)成功的轉(zhuǎn)移到工程項(xiàng)目其他方身上,降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。(3)工程保險(xiǎn)。承包商通過(guò)購(gòu)買建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn),把建筑工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司上。建筑工程項(xiàng)目施工過(guò)程中會(huì)遇到許多不確定性因素,這些不確定性因素會(huì)演化成許多風(fēng)險(xiǎn),這就使得承包商面臨許多風(fēng)險(xiǎn),承包商通過(guò)購(gòu)買工程保險(xiǎn),能有效的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

篇9

一、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容及特點(diǎn)

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制的技術(shù)方法，也可以指經(jīng)濟(jì)主體用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的動(dòng)態(tài)連續(xù)過(guò)程，其目的是直接有效地推動(dòng)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，企業(yè)價(jià)值最大化將通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)。

（一）保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)源、受損標(biāo)的、危害及危險(xiǎn)因素四個(gè)方面入手：

1.通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別可以分析出保險(xiǎn)公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面，它們是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，因其來(lái)自外部，我們稱之為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；

2.通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的識(shí)別可以認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的主要受損標(biāo)的是金融資產(chǎn)還是人力資本；

3.通過(guò)識(shí)別各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失可以明確保險(xiǎn)公司的銷售、承保、定價(jià)、理賠及投資風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險(xiǎn)公司的危害；

4.從危險(xiǎn)因素入手，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。承保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于被保險(xiǎn)人的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，以及在外部環(huán)境作用下可保條件弱化的影響日益嚴(yán)重；定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是違背了保險(xiǎn)定價(jià)的基本原則，使費(fèi)率水平不能彌補(bǔ)保險(xiǎn)人支付的賠款及營(yíng)業(yè)費(fèi)用，以及合理預(yù)期利潤(rùn)的需要；理賠風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了保險(xiǎn)理賠過(guò)程，包括審核單證，委托理賠人，確定賠償責(zé)任和金額，理賠人員素質(zhì)，通融賠付五個(gè)方面可能造成損失；投資風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于違背安全性、流動(dòng)性和收益性的保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)投資后形成的金融資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)受外界環(huán)境的影響較大，其中利率風(fēng)險(xiǎn)的影響最大；銷售風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)影響不大。

（二）保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法包括損失控制和損失融資

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制方法的目的是為了改變保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，幫助保險(xiǎn)公司回避風(fēng)險(xiǎn)防止損失，在發(fā)生損失時(shí)努力減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)損失的負(fù)面影響。保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)各環(huán)節(jié)的特點(diǎn)采用不同的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，普遍適用的方法是損失防范和損失減少，這一方法的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建設(shè)；保險(xiǎn)公司外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)也適用損失防范和損失減少的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，這一方法的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的限制性條款的使用。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)融資方法的目的是為保險(xiǎn)公司的損失支付賠償金，并承擔(dān)損失的財(cái)務(wù)后果。保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法包括再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種：保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是由再保險(xiǎn)公司承諾承擔(dān)損失帶來(lái)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是風(fēng)險(xiǎn)的接受人不是法律注冊(cè)的再保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司遭受損失后由其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)財(cái)務(wù)后果。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)融資決策大多數(shù)是自留風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)在不同程度上的結(jié)合。自留風(fēng)險(xiǎn)的條件是保險(xiǎn)公司有足夠的能力承受與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的最大可能損失，足夠的能力是指保險(xiǎn)公司金融資產(chǎn)的償付能力。如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力低或沒(méi)有控制能力，保險(xiǎn)公司就選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)），如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力強(qiáng)，保險(xiǎn)公司就選擇自留風(fēng)險(xiǎn)（內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)）。較高的額外費(fèi)用或交易成本會(huì)增加保險(xiǎn)公司選擇自留風(fēng)險(xiǎn)的可能，但如果風(fēng)險(xiǎn)接受方提供的服務(wù)更有效率，使轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本比自留風(fēng)險(xiǎn)更低，保險(xiǎn)公司將會(huì)選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。自留決策需要在兩個(gè)方面進(jìn)行基本的權(quán)衡：一是由于增加自留風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的收益，二是由于更大風(fēng)險(xiǎn)從而不確定性增加所帶來(lái)的期望成本。保險(xiǎn)公司最佳的自留風(fēng)險(xiǎn)與再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移決策是：將可以合理預(yù)測(cè)的損失自留，將那些可能很嚴(yán)重地影響償付能力的損失進(jìn)行再保險(xiǎn)，對(duì)擁有足夠分散化的股票持有人的保險(xiǎn)公司，無(wú)論是再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移還是非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移都不可能減少資本的機(jī)會(huì)成本，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)要想增加保險(xiǎn)公司價(jià)值，就必須能夠增加期望現(xiàn)金流。再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)保險(xiǎn)公司期望現(xiàn)金流的影響包括兩方面：通過(guò)支付附加保費(fèi)減少期望現(xiàn)金流，通過(guò)減少保險(xiǎn)服務(wù)成本、減少籌措新資金的可能性、減少財(cái)務(wù)困境的可能性及減少期望稅收增加期望現(xiàn)金流。

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理最后的步驟就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策進(jìn)行監(jiān)控與評(píng)價(jià)，實(shí)施完整的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理，主要包括：1.保險(xiǎn)公司必須解決集中控制和分散操作之間的關(guān)系，規(guī)模龐大組織分散的保險(xiǎn)公司的辦法是損失控制由當(dāng)?shù)夭块T分散處理，損失融資由總公司集中處理，并且保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)是一種綜合功能，應(yīng)當(dāng)在董事會(huì)層次進(jìn)行監(jiān)督和協(xié)調(diào)；2.監(jiān)控保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理決策的手段是信息管理，它包括風(fēng)險(xiǎn)交流、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告及成本分?jǐn)傁到y(tǒng)；3.可以通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)簽訂合同得到所有必要的服務(wù)來(lái)實(shí)施保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理決策；4.評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的核心是衡量決策的效果，通常的證據(jù)是損失比率的趨勢(shì)，由于很多綜合風(fēng)險(xiǎn)管理措施都是一種長(zhǎng)期活動(dòng)，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的評(píng)價(jià)可能需要較長(zhǎng)時(shí)間，風(fēng)險(xiǎn)成本是另一個(gè)常見(jiàn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本包括因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和不確定性所必須支付的一切費(fèi)用，不僅包括直接成本而且包括間接成本。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)壽險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

1.我國(guó)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)核保不完善，承保風(fēng)險(xiǎn)還很突出，主要是重業(yè)務(wù)發(fā)展輕業(yè)務(wù)質(zhì)量，重規(guī)模輕效益的現(xiàn)象還很突出；核保制度不健全，核保管理不完善；核保人員素質(zhì)差；核保隊(duì)伍建設(shè)不足；道德風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，投保人或被保險(xiǎn)人欺騙或隱瞞已存在的某種風(fēng)險(xiǎn)或故意編造保險(xiǎn)事故的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.我國(guó)壽險(xiǎn)公司費(fèi)率管理存在問(wèn)題，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)也很嚴(yán)重，主要是費(fèi)率厘訂過(guò)于標(biāo)準(zhǔn)化，不符合實(shí)際情況；費(fèi)率管理高度統(tǒng)一，不利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；費(fèi)率審批手續(xù)繁瑣，不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)變化的需要；費(fèi)率執(zhí)行過(guò)程中費(fèi)率監(jiān)管弱化，惡性削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重。

3.我國(guó)壽險(xiǎn)公司利差損風(fēng)險(xiǎn)將長(zhǎng)期存在，主要因?yàn)槊つ孔非髽I(yè)務(wù)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)體制上的弊端，缺乏專業(yè)技術(shù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)因素在短時(shí)間內(nèi)很難徹底改變。

4.我國(guó)壽險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出，主要原因是歷史形成的呆賬嚴(yán)重，違規(guī)資金運(yùn)用的問(wèn)題仍然存在，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)于狹窄，新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于強(qiáng)調(diào)投資收益存在引發(fā)投保人信用危機(jī)的可能，這些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力普遍不足的局面。

（二）我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

1.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，主要是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)基層公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和效益觀念，領(lǐng)導(dǎo)追求任期內(nèi)的業(yè)績(jī)不采取長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

2.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，主要表現(xiàn)是資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長(zhǎng)方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小。同時(shí)由于資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制不規(guī)范，造成的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也很突出，主要是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不合理，資金使用過(guò)程中的機(jī)會(huì)成本浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面尤為明顯，而且缺乏明確的資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，對(duì)資本市場(chǎng)及投資渠道的調(diào)研論證缺乏科學(xué)性，投資決策的制定長(zhǎng)官意志明顯。

3.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的核保核賠制度也不完善，承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出。主要是違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，違反《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過(guò)度承保風(fēng)險(xiǎn)一直存在，夸大虛構(gòu)保險(xiǎn)事故進(jìn)行保險(xiǎn)騙賠的案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急速上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)理賠人員的素質(zhì)不高甚至缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，各種人情賠款等都會(huì)增加產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為應(yīng)收保費(fèi)越來(lái)越多，單證領(lǐng)用管理混亂，再保險(xiǎn)知識(shí)缺乏造成分保不能攤回的風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

（一）針對(duì)保險(xiǎn)公司可以控制和主動(dòng)防范的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

1.加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立宏觀及微觀風(fēng)險(xiǎn)管理模式，形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；定期召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿在日常工作中；開(kāi)發(fā)使用風(fēng)險(xiǎn)管理軟件系統(tǒng)，利用VAR風(fēng)險(xiǎn)分析模型進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析。

2.完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，展業(yè)與管理同步的經(jīng)營(yíng)思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤(rùn)相關(guān)的考核指標(biāo)，并把這些指標(biāo)作為經(jīng)營(yíng)者業(yè)績(jī)考核的重要依據(jù)；完善核保制度，加強(qiáng)核保管理，科學(xué)設(shè)定核保權(quán)限，將核保質(zhì)量同核保人員經(jīng)濟(jì)利益掛鉤；提高核保人員素質(zhì)，實(shí)行資格考核；改善核保條件，提高核保技術(shù)，提升電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化工作水平。

3.強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，建立并實(shí)行分級(jí)管理制度，根據(jù)不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、技術(shù)要求，實(shí)施不同的費(fèi)率管理辦法，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率、審批費(fèi)率、報(bào)備費(fèi)率和自由費(fèi)率；建立并實(shí)行差別費(fèi)率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險(xiǎn)人差別、保險(xiǎn)人差別；建立并實(shí)行費(fèi)率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定稽查要素，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理；抓緊建立費(fèi)率管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求并覆蓋費(fèi)率管理的各個(gè)方面及各個(gè)環(huán)節(jié)。

4.加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，應(yīng)提高人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立人承保質(zhì)量的評(píng)估體系，建立和強(qiáng)化理賠報(bào)案制度，提高全民的法律意識(shí)和道德水準(zhǔn)。

（二）針對(duì)保險(xiǎn)公司不能控制只能化解的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

1.經(jīng)營(yíng)者要從單純地追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)變到以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，同時(shí)要改革目前的一級(jí)法人核算體制，對(duì)分支公司實(shí)行子公司化經(jīng)營(yíng)，使其經(jīng)營(yíng)結(jié)果直接與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和員工的利益聯(lián)系在一起。

2.要加快培養(yǎng)人才，在短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)一批懂壽險(xiǎn)、懂經(jīng)營(yíng)、懂管理的經(jīng)營(yíng)者，按人壽保險(xiǎn)自身的內(nèi)在規(guī)律去經(jīng)營(yíng)管理壽險(xiǎn)公司。

3.積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展低預(yù)定利率、非利率敏感型產(chǎn)品及資產(chǎn)管理型產(chǎn)品，大力發(fā)展保障型的產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)公司盈利水平。

4.實(shí)行財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的效率，擴(kuò)大可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍并將風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁到資本市場(chǎng)，利用資本市場(chǎng)直接融資來(lái)增強(qiáng)承保能力。

5.強(qiáng)化內(nèi)部資金管理，聘請(qǐng)專業(yè)人員，增強(qiáng)時(shí)間效益意識(shí)和資金運(yùn)用成本意識(shí)，采用先進(jìn)的資金管理手段，提高資金收益率。

6.強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格核保核賠，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制中提高直接盈利水平；加強(qiáng)人員培訓(xùn)，精簡(jiǎn)隊(duì)伍，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低管理成本，提高間接盈利水平；加快信息系統(tǒng)建設(shè)，減少環(huán)節(jié)，集中管理，提高效益，增加費(fèi)差益去化解利差損。

7.積極推動(dòng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)實(shí)施，并對(duì)以前高預(yù)訂利率業(yè)務(wù)采取措施鼓勵(lì)退保或轉(zhuǎn)保。

8.充分利用國(guó)家降低營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策，爭(zhēng)取國(guó)家給予更多的財(cái)政、稅收、投資的政策支持。

篇10

關(guān)鍵詞：高風(fēng)險(xiǎn)車輛 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

所謂的高風(fēng)險(xiǎn)車輛主要是指很容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而且索賠數(shù)量相對(duì)較大的車輛，這些車輛的賠付會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的損失。但是，高風(fēng)險(xiǎn)車輛的賠付情況對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐闪藝?yán)重的影響，一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員都會(huì)對(duì)這一問(wèn)題加強(qiáng)關(guān)注。因此，只有加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能夠提升機(jī)動(dòng)車的賠付率。

一、高風(fēng)險(xiǎn)車輛的特征

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車輛來(lái)說(shuō)，具體的特征主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析：

（一）運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，出險(xiǎn)率高

從這一方面上看，一些搞運(yùn)輸?shù)拇筘涇嚮蛘呤浅鲎廛囃鶗?huì)出現(xiàn)這一問(wèn)題。這些車輛在運(yùn)輸?shù)倪^(guò)程中，為了提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，往往會(huì)出現(xiàn)超載或者是超長(zhǎng)的現(xiàn)象。因此很容易產(chǎn)生交通事故。另外，這種車輛都是跑長(zhǎng)途，司機(jī)多數(shù)都是在疲勞駕駛的狀態(tài)下，而且還是晝夜運(yùn)營(yíng)，因此，車輛的情況比較差，出現(xiàn)的幾率也相對(duì)較大。

（二）銷贓容易，盜竊率高

對(duì)于各種不同類型的車輛來(lái)說(shuō)，其盜竊程度也不同，其中本田或者是桑塔納等車輛由于價(jià)格處于適中的狀態(tài)，往往存在著一定的利潤(rùn)空間，因此，銷贓比較容易。另外，有些車輛的防盜裝置還需要進(jìn)一步完善，車主的看管意識(shí)比較淡薄，很容易出現(xiàn)隨意停放的現(xiàn)象。因此，這種量類型的車輛會(huì)成為盜竊者的“碗中肉”。

（三）零配件難配，維修困難

由于一些車輛的零配件的生產(chǎn)廠家較少，主要是由于這種類型的車輛不僅年代比較久遠(yuǎn)，而且車輛的類型也比較稀少。因此，在維修的過(guò)程難度較大。其中比較典型的就是勞斯萊斯，要想換車輛的標(biāo)志就需要到香港才能夠完成?？梢?jiàn)，零件結(jié)構(gòu)難配置也是高風(fēng)險(xiǎn)車輛的主要特征。即使能夠維修，但是需要耗費(fèi)較大的人力、物力和財(cái)力，這種車輛也屬于高風(fēng)險(xiǎn)的車輛類型。因此，高風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)就成為保險(xiǎn)公司管理工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，工作人員需要對(duì)這一問(wèn)題加強(qiáng)重視。

二、高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)管理

從高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中可以看出，降低車險(xiǎn)的賠付率是保險(xiǎn)公司盈利的主要內(nèi)容。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車輛來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行管理工作的過(guò)程中會(huì)直接影響到交通事故出現(xiàn)的頻率，同時(shí)還會(huì)直接影響到社會(huì)效益。因此，將工作的重點(diǎn)放置到風(fēng)險(xiǎn)管理工作中是提升保險(xiǎn)工資管理水平的必經(jīng)之路。從另一個(gè)層面上看，高風(fēng)險(xiǎn)車輛往往險(xiǎn)種會(huì)呈現(xiàn)出一定的集中性，因此，對(duì)保險(xiǎn)的需求量更大。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理，選擇具有針對(duì)性的方式和手段來(lái)進(jìn)行，給車主提供更加安全的保證。具體來(lái)說(shuō)，可以按照以下幾種措施來(lái)進(jìn)行：

（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

風(fēng)險(xiǎn)性越高，車主的投保意識(shí)就越強(qiáng)，這種現(xiàn)狀人們將其稱為“逆選擇”，在保險(xiǎn)公司看來(lái)需要謹(jǐn)慎進(jìn)行，尤其是對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高，已經(jīng)超出了承包能力范圍的車輛。如果車輛的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極地拒保。這樣可以做到有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)水平進(jìn)行關(guān)注。將投標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)控制在合理的范圍內(nèi)。如果保險(xiǎn)公司對(duì)這一問(wèn)題的重視程度不高，就會(huì)嚴(yán)重地影響到客戶的利益，造成嚴(yán)重的公平缺失的現(xiàn)象。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的行為除了嚴(yán)重地影響到自身的健康發(fā)展之外，還會(huì)嚴(yán)重地影響到社會(huì)發(fā)展的和諧性。

從風(fēng)險(xiǎn)管理工作中可以看出，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是一種重要的管理方式，采用科學(xué)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，可以將風(fēng)險(xiǎn)降到最大值。具體來(lái)說(shuō)，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)分析：第一，對(duì)于車輛保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)程度的高低和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)衡量之間存在著密切的關(guān)系，如果出現(xiàn)嚴(yán)重的偏差，必然會(huì)直接影響到車輛的保險(xiǎn)程度。第二，通常情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛拒絕保險(xiǎn)，很可能會(huì)造成客戶的不滿。但是，保險(xiǎn)公司不能讓自身的利益受到嚴(yán)重地?fù)p失。第三，拒保行為會(huì)造成社會(huì)效益的低下，影響到保險(xiǎn)公司的形象。保險(xiǎn)公司在對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛進(jìn)行管理的過(guò)程中，應(yīng)該采取科學(xué)的措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

所謂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是對(duì)于已經(jīng)承保的車輛來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司可以將其中的部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他的個(gè)人和組織，這樣可以有效的減輕自身賠付的程度，從實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式上可以看出，主要可以分為以下兩個(gè)方面：

1.提升表現(xiàn)的效率，將分線轉(zhuǎn)移給投保人

現(xiàn)如今，保險(xiǎn)公司主要是按照車輛的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來(lái)進(jìn)行分類，進(jìn)而控制車輛的保險(xiǎn)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)車輛保險(xiǎn)的個(gè)性化。在這一過(guò)程中，將高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)程度轉(zhuǎn)嫁給投保人。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛提高收費(fèi)還降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，這也是對(duì)正常風(fēng)險(xiǎn)客戶利益的維護(hù)，因?yàn)橹挥刑蕹切┝淤|(zhì)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司才能更好地為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并擁有穩(wěn)定的容源。

2.合理安排再保險(xiǎn)

考慮到拒保高風(fēng)險(xiǎn)車輛帶來(lái)的負(fù)面影響以及承保此類車輛在償付能力方面面臨的挑戰(zhàn)，合理的再保險(xiǎn)安排成為解決這一兩難局面的絕佳方案。保險(xiǎn)公司通過(guò)制定周密的再保險(xiǎn)計(jì)劃，可以將巨額賠付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)再保險(xiǎn)公司，這既有利于擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，增加業(yè)務(wù)量，又能分散風(fēng)險(xiǎn)，控制責(zé)任，維持良好的財(cái)務(wù)狀況。在具體策略上，宜采取超額賠款再保險(xiǎn)的安排，科學(xué)設(shè)立自負(fù)責(zé)任額，自負(fù)責(zé)任額以下的賠款由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，超過(guò)自負(fù)責(zé)任額的賠款轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)分入公司。