導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)金融發(fā)展報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)方面

1.“平臺(tái)+擔(dān)?！蹦Ｊ?。國家開發(fā)銀行針對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)主要采取“政府組織推薦、開行批量放款、平臺(tái)統(tǒng)一管理、擔(dān)保公司擔(dān)?！钡墓芾砟Ｊ?。由江西省農(nóng)業(yè)廳等主管部門根據(jù)政策及對(duì)企業(yè)的了解在初步篩選的基礎(chǔ)上向開發(fā)銀行批量推薦，銀行受理評(píng)審后向指定的統(tǒng)一借款人批量發(fā)放貸款，統(tǒng)一借款人將貸款轉(zhuǎn)貸給用款企業(yè)；還款時(shí)，統(tǒng)一借款人負(fù)責(zé)歸集用款企業(yè)的還款資金統(tǒng)一償還開行貸款。在信用結(jié)構(gòu)方面，引入一家擔(dān)保公司對(duì)統(tǒng)一借款人進(jìn)行擔(dān)保。

2.銀信合作模式。贛縣借助投資銀行業(yè)務(wù)模式，為成長期農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)量身推出“銀行+信托投資公司+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”資金支持模式，對(duì)缺乏信貸條件、但市場潛力巨大且能帶動(dòng)農(nóng)民迅速致富的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供資金支持。該模式主要流程：融資企業(yè)向銀行出具申請(qǐng)書經(jīng)辦行審查省分行、總行批準(zhǔn)總行選取一家信托投資公司，并支付企業(yè)所申請(qǐng)的資金信托投資公司與企業(yè)簽定股份出讓、到期股份回購協(xié)議，并在工商局登記后，將資金入股企業(yè)、參與監(jiān)管企業(yè)將資金按指定用途用于生產(chǎn)，并到期籌資回購向信托投資公司出讓的股份信托投資公司將資金返回銀行，結(jié)束對(duì)企業(yè)監(jiān)管及與銀行的合作。

3.擔(dān)保增信模式。南昌銀行積極引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信機(jī)制，與南昌市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信用擔(dān)保有限責(zé)任公司簽署支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)“信貸+擔(dān)?！备咝?lián)合。該行針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)行“利率限制、費(fèi)用減免、保證金優(yōu)惠”的傾斜政策，規(guī)定貸款利率上浮額度最高不得超過10%，貸款服務(wù)費(fèi)減免，擔(dān)保公司保證金實(shí)行由12.5%降為10%的比例優(yōu)惠，并指定專門對(duì)口支行，以省級(jí)、市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，以優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目為載體，為帶動(dòng)能力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Υ蟮霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供全方位、立體式金融服務(wù)。截至2013年3月末，南昌銀行累計(jì)發(fā)放此類擔(dān)保貸款62筆，金額2.91億元，支持省級(jí)、市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)49戶。

4.品牌化拳頭產(chǎn)品模式。農(nóng)行江西省分行以農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化建設(shè)為支持重點(diǎn)，以糧油、畜禽類及其他特色農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)為主導(dǎo)，重點(diǎn)扶持有行業(yè)代表性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。截至2012年末，建立合作關(guān)系的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)817家，占轄內(nèi)總量的41.92%，其中：國家級(jí)28家，轄內(nèi)覆蓋面達(dá)75.68%；省級(jí)271家，占轄內(nèi)省級(jí)總量的62.30%；市縣級(jí)518家，占轄內(nèi)市縣級(jí)總量的35.07%。

二、在支持農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈方面

1.針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。江西省農(nóng)信社以春耕生產(chǎn)為工作重心，突出信貸投放“五大重點(diǎn)”：對(duì)春耕備耕所需的化肥、種子等農(nóng)資資金重點(diǎn)供應(yīng)；對(duì)農(nóng)田水利基本建設(shè)資金重點(diǎn)安排；對(duì)科技興農(nóng)項(xiàng)目以及龍頭企業(yè)資金重點(diǎn)滿足；對(duì)果業(yè)、生豬、油茶、蔬菜等農(nóng)業(yè)六大優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資金重點(diǎn)發(fā)放；對(duì)信用村、信用戶所需資金重點(diǎn)支持。按照“早謀劃、早安排、早調(diào)查、早投放”的“四早方針”，做到支持春耕備耕生產(chǎn)人員、資金、措施、服務(wù)“四到位”，合理安排信貸規(guī)模，幫助農(nóng)戶不誤農(nóng)時(shí)開展好春耕生產(chǎn)。

2.針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品深加工。建設(shè)銀行針對(duì)江西省糧食加工類中小企業(yè)缺乏房產(chǎn)等傳統(tǒng)抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀，在前階段辦理稻谷動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，從全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)分布特點(diǎn)出發(fā)，篩選出適合本省區(qū)域特點(diǎn)的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物，在全省范圍內(nèi)大力推廣以稻谷、玉米、棉花、白糖為押品的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。轄內(nèi)也涌現(xiàn)了大批卓有成效的金融產(chǎn)品和信貸模式。

3.針對(duì)糧棉油收儲(chǔ)。農(nóng)發(fā)行江西省分行在堅(jiān)持不“打白條”的指導(dǎo)思想下，認(rèn)真執(zhí)行國家糧棉油收購和調(diào)控政策，確保中央糧棉油儲(chǔ)備的增儲(chǔ)、輪換和臨儲(chǔ)計(jì)劃順利實(shí)施，大力支持地方政府充實(shí)糧油儲(chǔ)備。同時(shí)，抓住“雙結(jié)零”關(guān)鍵，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)”的信貸政策：重點(diǎn)支持黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，以及改革改制到位的國有糧企入市收購；謹(jǐn)慎支持一般客戶入市收購；限制支持劣質(zhì)客戶，對(duì)上年度糧棉油收購貸款未“雙結(jié)零”，或貸款出現(xiàn)逾期欠息等情況的客戶，原則上不發(fā)放貸款。

三、在支持農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展方面

大力推廣農(nóng)民專業(yè)合作社“批發(fā)式”貸款。農(nóng)信社鼓勵(lì)小規(guī)模經(jīng)營戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求積極參與以合作社為單位，采取信貸管理批量化操作的形式予以發(fā)放貸款，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、總額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理模式。充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)系千家萬戶、成員從事同類生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)、彼此情況相對(duì)熟悉的優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)戶貸款管理模式從“零售型”向“批發(fā)型”的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)生產(chǎn)經(jīng)營由粗放型向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。截至2013年4月末，農(nóng)信社通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款等形式發(fā)放的新型農(nóng)民專業(yè)合作社貸款達(dá)8.8億元。

四、在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面

1.國開行統(tǒng)貸統(tǒng)還模式。國開行江西省分行針對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化重大項(xiàng)目建設(shè)主打“政府主導(dǎo)+統(tǒng)貸平臺(tái)”的管理模式。由省政府指定一家實(shí)力較強(qiáng)、自身具備還款能力的市場化主體作為借款人統(tǒng)一向開行申請(qǐng)貸款，統(tǒng)貸統(tǒng)還，并簽訂補(bǔ)差協(xié)議，承諾在項(xiàng)目自身收益不足時(shí)予以補(bǔ)助。主要支持對(duì)象為需要政府財(cái)政投入的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，如農(nóng)田標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、農(nóng)業(yè)示范園基礎(chǔ)實(shí)施建設(shè)、農(nóng)田水利、油茶基地建設(shè)項(xiàng)目等。

2.村鎮(zhèn)銀行“水立方”貸款。吉安稠州村鎮(zhèn)銀行與水利局簽訂合作協(xié)議，創(chuàng)造性地推出了“銀行集中授信、分戶直接用信、財(cái)政直撥資金分期還款、相對(duì)封閉運(yùn)行”為特點(diǎn)的“水利方”過橋貸款，按照財(cái)政部門每年規(guī)劃用于農(nóng)業(yè)水利建設(shè)項(xiàng)目專項(xiàng)資金總額確定整體授信額度，改變了過去農(nóng)業(yè)水利建設(shè)貸款基本依靠政府融資平臺(tái)貸款的做法。

3.農(nóng)發(fā)行“四個(gè)優(yōu)先”。農(nóng)發(fā)行江西省分行針對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)實(shí)行“四個(gè)優(yōu)先”。一是在區(qū)域上，優(yōu)先支持鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)、贛南等原中央蘇區(qū)和贛東贛西經(jīng)濟(jì)板塊；擇優(yōu)支持有產(chǎn)業(yè)支撐、財(cái)政實(shí)力雄厚的縣級(jí)政府。二是在承貸主體上，優(yōu)先支持列入國土資源部名錄的地方政府土地儲(chǔ)備中心，擇優(yōu)支持現(xiàn)金流充足，管理規(guī)范、信用狀況良好、融資后資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下的政府投融資平臺(tái)公司。三是在項(xiàng)目選擇上，優(yōu)先支持水利、土地整治和農(nóng)民集中住房等新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目，擇優(yōu)支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目。四是在擔(dān)保方式上，優(yōu)先支持地方政府土地儲(chǔ)備中心用確權(quán)儲(chǔ)備土地和其他客戶用確權(quán)二級(jí)市場土地使用權(quán)抵押的項(xiàng)目。

五、在支持農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化方面

篇2

中國銀監(jiān)會(huì)正研究提出進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見。持續(xù)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營金融服務(wù)。

為貫徹三中全會(huì)精神，銀監(jiān)會(huì)正在組織起草《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營試點(diǎn)方案》，從完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大信貸投放力度，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，健全基礎(chǔ)設(shè)施，支持轉(zhuǎn)型發(fā)展等方面提出一系列具體要求，并準(zhǔn)備選擇部分省份組織開展試點(diǎn)工作。

為持續(xù)改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)，提高農(nóng)民工金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，今年9月，銀監(jiān)會(huì)結(jié)合正在開展的“金融支持新型城鎮(zhèn)化”重點(diǎn)課題研究工作，專門印發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于改進(jìn)農(nóng)民工金融服務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善農(nóng)民工金融服務(wù)檔案，創(chuàng)新符合農(nóng)民工實(shí)際需求的服務(wù)產(chǎn)品，推廣貼近農(nóng)民工的金融服務(wù)方式，落實(shí)農(nóng)民工信貸扶持的各項(xiàng)政策，切實(shí)解決農(nóng)民工貸款“兩頭難”問題，加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)民工的金融知識(shí)宣傳教育，持續(xù)做好新時(shí)期農(nóng)民工金融服務(wù)工作。同時(shí)，為進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸支持力度，加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐，銀監(jiān)會(huì)專門印發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了準(zhǔn)入要求和監(jiān)管措施：一是明確了“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債的準(zhǔn)入程序、基本標(biāo)準(zhǔn)及申請(qǐng)材料目錄要求。發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債，除滿足《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》要求外，增加了涉農(nóng)貸款增長、監(jiān)管評(píng)級(jí)等審慎條件。二是明確了“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債發(fā)行額度、募集資金期限，以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。三是明確了“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債募集資金必須全部用于涉農(nóng)貸款，嚴(yán)格遵守貸款集中度監(jiān)管要求，允許在計(jì)算存貸比時(shí)，將債券募集資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款從分子項(xiàng)中扣除。四是明確發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債的報(bào)告路徑，要求建立相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度，發(fā)行完畢一個(gè)月內(nèi)報(bào)告監(jiān)管部門。五是要求監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)測資金流向，確保全部用于涉農(nóng)貸款。

篇3

>> 《從職教大國邁向職教強(qiáng)國――中國職業(yè)教育2030 研究報(bào)告》 從軟件大國邁向軟件強(qiáng)國　科技部構(gòu)架軟件業(yè)發(fā)展“路線圖” 中國怎樣由花卉大國邁向花卉強(qiáng)國 職教 如何從金融大國到金融強(qiáng)國 從航運(yùn)大國到航運(yùn)強(qiáng)國 從媒體大國到媒體強(qiáng)國 向海而興 從大國走向強(qiáng)國 從海洋大國走向海洋強(qiáng)國 從“網(wǎng)絡(luò)大國”到“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國” 從制造大國向制造強(qiáng)國轉(zhuǎn)型 從農(nóng)業(yè)大國到農(nóng)業(yè)強(qiáng)國 邁向2012中國高職教育創(chuàng)新年 中國機(jī)械工業(yè)由制造大國邁向強(qiáng)國的重大進(jìn)展 從高等教育大國邁向高等教育強(qiáng)國 從質(zhì)量觀看“從體育大國向體育強(qiáng)國邁進(jìn)” 從孵化器大國向強(qiáng)國的重大拐點(diǎn) 中國怎樣從金融大國走向金融強(qiáng)國 從體育大國向體育強(qiáng)國邁進(jìn)的路徑選擇 中國航天 從大國走向強(qiáng)國 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.

[7]農(nóng)業(yè)部.農(nóng)業(yè)部認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院要求扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新[EB/OL].[2016-02-10].http：///CRR/articleContent？parentId=35&sonParentId=35&articleId=3697.

[8]上海市教育科學(xué)研究院，麥可思研究院.2014中國高等職業(yè)教育質(zhì)量年度報(bào)告[M].北京：高等教育出版社，2014.

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篇4

文章編號(hào)：1005-913X（2015）04-0162-01

黨的十報(bào)告中提到，確保到2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。從十六大報(bào)告中的“全面建設(shè)”到“全面建成”，一字之差標(biāo)志著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入了新的階段?？h域經(jīng)濟(jì)作為一種區(qū)域經(jīng)濟(jì)，對(duì)整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的推動(dòng)力量，因此成為全面建成小康社會(huì)的重點(diǎn)區(qū)域。以河北省為例，近幾年，縣域經(jīng)濟(jì)整體有了快速的發(fā)展，2013年上半年河北省縣域經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值313.6億元，同比增長15.2%。盡管縣域經(jīng)濟(jì)近幾年得到快速的發(fā)展，但整體發(fā)展水平不高。地方中小金融機(jī)構(gòu)作為縣域地區(qū)主要的金融中介，為縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶和政府融資提供了金融服務(wù)平臺(tái)，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的需求分析

（一）中小企業(yè)的貸款需求

我國四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，尤其是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)施大企業(yè)、大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。另外，由于中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)。而縣域地區(qū)中小企業(yè)較多，資金是制約其發(fā)展的最重要因素，尤其是在企業(yè)剛剛成立時(shí)期，其融資就更需要中小金融機(jī)構(gòu)的支持。而且從融資渠道上看，中小金融機(jī)構(gòu)貸款是企業(yè)主要融資渠道，占到76.6%。

（二）農(nóng)戶的金融服務(wù)需求

首先，現(xiàn)有的國有商業(yè)銀行根本不能滿足農(nóng)民存款需求，為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的廣度、深度和密度，中小金融在深入調(diào)研、了解農(nóng)民服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，加大銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)推廣力度，擴(kuò)大ATM和POS機(jī)具布設(shè)覆蓋面，進(jìn)一步提高金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和服務(wù)便利度，滿足農(nóng)村居民不斷增長的金融服務(wù)需求。其次，在貸款方面，農(nóng)戶的借款主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，資金需求量大，中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)這種需求，為農(nóng)戶提供小額貸款。2013年6月，河北省縣域地區(qū)農(nóng)戶貸款已超過38 056.3億元，比上年增長29.4%。最后，在中間業(yè)務(wù)方面，中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)縣域客戶的金融需求和特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，辦理新農(nóng)保、社保IC卡等業(yè)務(wù)，開辦養(yǎng)老金、代收水電費(fèi)、農(nóng)村財(cái)政性補(bǔ)貼款、代辦保險(xiǎn)等一系列與農(nóng)民生活密切的業(yè)務(wù)，使廣大農(nóng)民充分享受安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)。

（三）縣域政府的融資需求

近幾年河北省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，縣級(jí)政府加大了對(duì)農(nóng)村和城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比如教育，醫(yī)療，社保，就業(yè)，住房等問題，也包括一些由財(cái)政承擔(dān)部分資金供給的項(xiàng)目，比如農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、農(nóng)村教育投資、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。而縣域財(cái)政資金有限，且政府在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的財(cái)政支持量少，據(jù)河北新聞網(wǎng)，政府支出只占總支出的39.04%，因此中小金融機(jī)構(gòu)的支持就顯得尤為重要。政府對(duì)資金需求量加大，融資需求也會(huì)旺盛，目前地方政府融資平臺(tái)有一萬余家，其中縣級(jí)融資平臺(tái)約七千家，所以地方金融機(jī)構(gòu)融資平臺(tái)可以為政府提供充足的資金?？h級(jí)政府融資平臺(tái)的快速發(fā)展是縣域經(jīng)濟(jì)融資需求日益提高的一種體現(xiàn)。

二、河北省中小金融機(jī)構(gòu)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

（一）完善城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)

建設(shè)和發(fā)展城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)，積極推進(jìn)城鎮(zhèn)工業(yè)化，可以有效地增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)的綜合競爭實(shí)力。中小金融機(jī)構(gòu)為縣域地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了資金保障，在提高農(nóng)村生活水平、改善居民生活環(huán)境、增加農(nóng)民收入方面具有不可替代的作用。截至2013年6月末，河北省農(nóng)村信用社、貸款公司、郵儲(chǔ)銀行支持了35個(gè)縣的62個(gè)項(xiàng)目，投入貸款21.78億元，貸款余額15.56億元。其中，支持城鎮(zhèn)路網(wǎng)和街改建設(shè)8.17億元，建成或改造里程498公里；支持供暖2.1億元、供水供氣項(xiàng)目2億元；支持?jǐn)?shù)字電視下鄉(xiāng)、河道改造等其他項(xiàng)目3.3億元，而政府的財(cái)政支出僅占總支出的39.04%。此外，中小金融機(jī)構(gòu)積極服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)的策略也加快了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。由此可見，中小金融機(jī)構(gòu)是縣域經(jīng)濟(jì)的重要支撐，也是推進(jìn)縣域工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的有效途徑。

（二）推進(jìn)園區(qū)的產(chǎn)業(yè)化建設(shè)

產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。地方中小金融機(jī)構(gòu)為縣域企業(yè)提供融資，使得企業(yè)有充足的資金來加大對(duì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的投入，從而推動(dòng)園區(qū)的產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，加快縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，提升區(qū)域競爭優(yōu)勢。將產(chǎn)業(yè)園區(qū)作為實(shí)現(xiàn)工業(yè)強(qiáng)縣的重要平臺(tái)，并且形成了一批影響較大的園區(qū)，如辛集制革工業(yè)區(qū)、安國現(xiàn)代中藥工業(yè)園區(qū)、香河北方家具產(chǎn)業(yè)基地、遷安市西部工業(yè)區(qū)等，滿足了農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及個(gè)人創(chuàng)業(yè)需求。隨著園區(qū)的蓬勃發(fā)展，大量的城鎮(zhèn)及農(nóng)村富余勞動(dòng)力在園區(qū)實(shí)現(xiàn)就業(yè)，擴(kuò)大了就業(yè)途徑。地方中小金融機(jī)構(gòu)的支持，推進(jìn)了園區(qū)的工業(yè)化發(fā)展，規(guī)范了城鎮(zhèn)建設(shè)，促進(jìn)了就業(yè)。

（三）助推各地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展離不開資金的支持，這使得地方中小金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度。中小金融機(jī)構(gòu)的支持促使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，同時(shí)對(duì)促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)、增收和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展也具有重大的貢獻(xiàn)。作為資金的供給方，中小金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)大縣發(fā)展優(yōu)質(zhì)、高效、安全、生態(tài)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。積極建設(shè)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，截至2013年6月末，全省農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行共支持了435家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，如河北天天乳業(yè)集團(tuán)有限公司、元氏縣康豐牧業(yè)有限公司、中興農(nóng)牧有限責(zé)任公司、張北縣宏冠乳業(yè)有限責(zé)任公司、涿鹿縣新澳牧業(yè)有限責(zé)任公司，貸款余額共56.3億元。期間，郵政儲(chǔ)蓄銀行開辦了“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社推出了農(nóng)戶蔬菜大棚、養(yǎng)殖場、住房、土地承包權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)品種。

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“我是來自農(nóng)業(yè)界的政協(xié)委員，‘三農(nóng)’問題自然是我參政議政的焦點(diǎn)和關(guān)注點(diǎn)?！比珖f(xié)委員，民革天津市副主委，天津市水產(chǎn)研究所名譽(yù)所長、研究員王玉佩接受本刊記者采訪時(shí)表示。

《全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2011～2015年）》和今年的政府工作報(bào)告中都明確指出，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，必須強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技和人才支撐，壯大農(nóng)業(yè)農(nóng)村人才隊(duì)伍。以實(shí)施現(xiàn)代農(nóng)業(yè)人才支撐計(jì)劃為抓手，大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)科研領(lǐng)軍人才、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣骨干人才、農(nóng)村實(shí)用人才帶頭人和農(nóng)村生產(chǎn)型、經(jīng)營型、技能服務(wù)型人才。他今年帶來的提案主要針對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展過程中創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新型人才缺乏等問題提出的。

王玉佩委員指出，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，關(guān)鍵在人才。大力引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學(xué)畢業(yè)生和農(nóng)村有志青年把農(nóng)村作為創(chuàng)業(yè)的大舞臺(tái)，培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人才隊(duì)伍，是很關(guān)鍵的問題。他建議：辦好農(nóng)村職業(yè)教育，培養(yǎng)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人才，把農(nóng)村職業(yè)教育學(xué)校辦成造就現(xiàn)代農(nóng)業(yè)人才隊(duì)伍求知致富的中心；開展農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人才培訓(xùn)，組織農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人才走出家門與外界加強(qiáng)技術(shù)交流與合作；健全扶持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人才優(yōu)惠政策，在資金和創(chuàng)業(yè)上進(jìn)行扶持；實(shí)施人才聯(lián)動(dòng)，高校和科研院所為農(nóng)村發(fā)展提供高層次的人才和智力支撐，農(nóng)村為高校和科研院所提供實(shí)踐基地。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸 吉林省 對(duì)策

1 吉林省農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

吉林省地處我國東北地區(qū)中部，全省幅員面積18.74萬平方公里，全省人口總數(shù)為2653萬人，其中農(nóng)業(yè)人口為1484.25萬人，占總?cè)丝跀?shù)的55.9%；鄉(xiāng)村勞動(dòng)力為640.97萬人，占農(nóng)業(yè)人口總數(shù)的43.2%。

吉林是產(chǎn)糧大省，農(nóng)業(yè)積累率低，大多數(shù)農(nóng)民只能維持簡單再生產(chǎn)。由于農(nóng)業(yè)投入不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是靠天吃飯?！?】

小額信貸的扶貧方式符合吉林省經(jīng)濟(jì)的要求，符合農(nóng)戶自身的需求，故它對(duì)窮困農(nóng)戶有很強(qiáng)的吸引力。小額信貸在吉林省已取得了初步的成功，截止2006年，全省農(nóng)村信用合作社各項(xiàng)存款余額405億元，比上年增長25%。而農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款這兩種貸款發(fā)放量已經(jīng)達(dá)到農(nóng)業(yè)貸款投放總量的66%。通過調(diào)查了解到，獲得小額貸款的農(nóng)戶中，大部分農(nóng)戶收入得到提高。【2】

盡管農(nóng)村小額信貸為農(nóng)村的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但在實(shí)際運(yùn)行中，還有一些不完善的地方，歸納起來主要是兩個(gè)方面，一是農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)性：二是農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可協(xié)調(diào)性。

2 吉林省農(nóng)村小額信貸存在的問題分析

2.1貸款的利率相同，有時(shí)還出現(xiàn)偏高的現(xiàn)象

小額信貸的貸款利率與普通的貸款利率相同，種植、養(yǎng)殖、助學(xué)貸款、建設(shè)等貸款也沒有相關(guān)的優(yōu)惠政策。所以，這樣的一個(gè)經(jīng)測算的合理利率水平對(duì)于小額信貸需要資助的農(nóng)民來說，卻是一個(gè)難以接受，因?yàn)檗r(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)所獲得的利潤與其他行業(yè)相比較偏低，這一矛盾是目前吉林小額信貸面臨的重要難題。

2.2自然災(zāi)害的影響

由于傳統(tǒng)的種植業(yè)是靠天吃飯，自然災(zāi)害避免不了。旱災(zāi)、洪澇的發(fā)生，給農(nóng)戶帶來的損失，使他們無力償還貸款。大量雨水沖出溝渠，3990戶、13965人受災(zāi)，16戶村民房屋被毀，2845.9公頃農(nóng)作物受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失近3000萬元。

2.3還款期限短

目前，農(nóng)民從信用社取得的貸款期限一般為十到十二個(gè)月，貸款期限對(duì)于農(nóng)民來說不足夠，因?yàn)榧质√幱谖覈鴸|北地區(qū)，糧食作物為一年一收，農(nóng)民從借來貸款投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，再到作物收割并最后銷售出去，最終獲得收入一般需要一年的時(shí)間，所以，在農(nóng)民剛有點(diǎn)收入的時(shí)候就緊張的還款，使農(nóng)民感覺很有壓力。農(nóng)戶普遍反映還款期限在1.5―2年比較合適。

2.4貸款時(shí)間不靈活

一般來說，農(nóng)村信用社提供貸款都是規(guī)定在一定的時(shí)間段里，農(nóng)民必須在這個(gè)時(shí)間貸款，否則不再給予貸款。但是，很多農(nóng)民反映他們更希望的形式是即用及貸，這樣不僅方便靈活，而且還款的利率也會(huì)相對(duì)下降。

2.5貸款額度小

小額信貸的貸款額度上限為2萬元人民幣，每公頃可貸款9000元人民幣，也就是說，一個(gè)家庭即使有10公頃的土地也只能得到2萬元的貸款。這就使得擁有土地多的農(nóng)戶、貸款用于建設(shè)、養(yǎng)殖等方面對(duì)于貸款需求額度比較大的的農(nóng)戶來說是一個(gè)很大的障礙，在一定程度上限制了他們的發(fā)展。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大農(nóng)戶認(rèn)為貸款額度在3―5萬元人民幣比較合適。

2.6意外事故

天災(zāi)人禍，無時(shí)無刻不在，意外事故不僅給農(nóng)戶帶來了損失，同時(shí)也給信用社帶來了損失。貸款人在貸款后，出于其他的目的，攜帶款項(xiàng)離家出走，這種做法不僅傷害了擔(dān)保人，同時(shí)也給信用社帶來了經(jīng)濟(jì)損失。

以上是我們?cè)诓稍L中了解到的影響信用社以及農(nóng)戶方面的問題。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷并完善，農(nóng)村信用社也不斷的發(fā)展，以前存在的供需不匹配、財(cái)務(wù)能力差、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制有待完善等問題已逐步消失【2】。如果以上四個(gè)問題能夠解決，筆者認(rèn)為，不僅可以為我省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，而且還能夠使中國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及綜合國力會(huì)更上一層樓。

3 發(fā)展吉林省小額信貸的對(duì)策

為促進(jìn)吉林省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，針對(duì)以上問題，筆者依據(jù)金融學(xué)及相關(guān)經(jīng)濟(jì)理論，對(duì)農(nóng)村合作金融進(jìn)行認(rèn)真的研究，結(jié)合吉林省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展實(shí)際，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

3.1合理制定利率，確保小額信貸的可持續(xù)性

小額信貸的可持續(xù)性是指小額信貸機(jī)構(gòu)在沒有外部提供特別資助的條件下實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力?！?】主要取決于三個(gè)基本要素：利率、貸款規(guī)模和管理效率。采用商業(yè)利率是小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的基本條件。小額信貸方式靈活多樣，手續(xù)簡便，但其交易成本相對(duì)較高，適當(dāng)提高貸款利率上浮界限，可以使小額信貸在彌補(bǔ)經(jīng)營成本之后，仍能保持一定的盈利

3.2健全完善農(nóng)戶小額貸款的資金供給機(jī)制

根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，適當(dāng)增加小額信貸的貸款額度，解決農(nóng)戶在種植、養(yǎng)殖、建設(shè)等方面的燃眉之急，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。具體包括：適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅，放寬對(duì)核銷貸款損失的限制等；適當(dāng)增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營自。在強(qiáng)化管理、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自；增加其在利率、貸款期限的自。【4】

3.3建立貸款擔(dān)保制度

對(duì)于傷亡的貸款人，經(jīng)核實(shí)后，根據(jù)貸款人的具體情況可適當(dāng)減免，但核實(shí)后須遞交報(bào)告，上交央行，信用社損失部分可有央行撥款補(bǔ)充。為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力。

3.4強(qiáng)化農(nóng)村信用機(jī)制，加大宣傳力度

要加快社會(huì)征信體系建設(shè)；加快建立貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)；加大打擊逃廢債務(wù)行為的力度，在全社會(huì)營造“守信光榮、欠貸可恥”的良好社會(huì)氛圍?！?】

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，同樣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要農(nóng)村金融的支持。吉林省農(nóng)村小額信貸有很大的發(fā)展空間，同時(shí)也是金融行業(yè)的代表，大力發(fā)展小額信貸，對(duì)促進(jìn)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展將起到很大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

1.吉林省農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查《銀行家》，2006年08期。

2.農(nóng)戶參與小額聯(lián)保貸款進(jìn)化博弈分析《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》，2010年13期。

3.小額信貸可持續(xù)發(fā)展：困境與出路，[08-09-22]，作者：楊大楷

4.農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況，調(diào)查來源：社會(huì)實(shí)踐報(bào)告范文，作者：社會(huì)實(shí)踐報(bào)告，時(shí)間：2009-02-15

5.農(nóng)村信用社金融狀況調(diào)查，調(diào)研報(bào)告，作者：佚名，來源：不詳，時(shí)間：2008-1-1919：46：02，人：lsy1chj2wdh3

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廣東個(gè)人消費(fèi)貸款破萬億

2010年，全國各地區(qū)存貸款增長整體呈現(xiàn)高位回落、增速趨穩(wěn)的態(tài)勢。各省份本外幣各項(xiàng)存款同比增速最低為吉林15.4%，最高為海南32.8%；本外幣貸款增速最低為上海15.1%，最高為新疆31.9%。

從貸款結(jié)構(gòu)來看，中長期貸款增速回落。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)本外幣中長期貸款余額同比分別增長24.4%、30.9%、31%和32.5%，比上年末分別下降19.0個(gè)、13.1個(gè)、17.1個(gè)和12.1個(gè)百分點(diǎn)。各省份本外幣中長期貸款同比增速最低與最高同時(shí)出現(xiàn)在西部地區(qū)，15.1%、甘肅45.7%。個(gè)人消費(fèi)貸款增長幅度較大。2010年，各地區(qū)消費(fèi)需求持續(xù)增加，消費(fèi)貸款保持快速增長。年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款增速分別為27.2%、46.3%、46.4%和42.2%，分別比人民幣中長期貸款增速高出2.4個(gè)、13.8個(gè)、12.5個(gè)和5.1個(gè)百分點(diǎn)。人民幣消費(fèi)貸款增量超過1000億元的4個(gè)省份均在東部地區(qū)，其中廣東增加最多，為2212.5億元；而成為唯一一個(gè)負(fù)增長地區(qū)，同比增長-1.7%。人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款余額超過5000億元的有廣東、浙江、江蘇、上海，其中廣東余額破萬億，達(dá)11361億元。

內(nèi)蒙古涉農(nóng)貸款同比增長59.9%

各地區(qū)進(jìn)一步加大金融支持經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展力度，如涉農(nóng)貸款、助學(xué)貸款、中小企業(yè)貸款等。另據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2010年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.77萬億元，全年新增涉農(nóng)貸款2.63萬億元。分地區(qū)比較，內(nèi)蒙古推行強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，加大對(duì)“三農(nóng)三牧”的信貸投入，涉農(nóng)貸款同比增長59.9%；青海生源地助學(xué)貸款余額增長1.54倍，滿足率達(dá)到100%；福建逾六成新增企業(yè)貸款為小企業(yè)貸款，占比位居全國前列。

江西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)增速居全國第一

2010年，中央財(cái)政進(jìn)一步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，各地政府紛紛出臺(tái)政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。在政策引導(dǎo)鼓勵(lì)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦主體從最初的6家增加到18家。目前，開辦的險(xiǎn)種已達(dá)14個(gè)，并覆蓋了所有糧食主產(chǎn)區(qū)。安徽農(nóng)作物的總承保覆蓋面達(dá)72%；內(nèi)蒙古、吉林、新疆的主要農(nóng)作物承保覆蓋面均超過了70%；江西重點(diǎn)產(chǎn)糧縣水稻保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長79.6%，增速居全國第一。隨著覆蓋面的擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。

篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；金融供求；不平衡

一、我國目前農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)

（一）在需求規(guī)模上，總量不斷擴(kuò)大的趨勢

1.農(nóng)戶借貸需求規(guī)模隨收入的升高而上升。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行調(diào)查服務(wù)報(bào)告顯示，低收入農(nóng)戶（年收入低于3萬元）對(duì)規(guī)模在2000―5000元間的借款需求最大，中等收入農(nóng)戶（年收入處于3-5萬之間）對(duì)規(guī)模在5000―10000元間的借款需求最大，而高收入農(nóng)戶則對(duì)規(guī)模在10000―2000元間的借款需求最大。高收入農(nóng)戶年（收入超過5萬元）生產(chǎn)經(jīng)營已初具規(guī)模，因而所需資金規(guī)模普遍較大。

2.農(nóng)戶的非農(nóng)貸款不斷增加，尤其是工商貸款。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營不斷崛起，工商貸款也隨之增加。據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司統(tǒng)計(jì)，截至2010年末，企業(yè)涉農(nóng)貸款余額達(dá)83331.4億元，而其中農(nóng)村企業(yè)貸款為65558.5億元，占各項(xiàng)貸款比重的12.9%。

（二）信貸需求最為旺盛，綜合金融服務(wù)需求日益加強(qiáng)

據(jù)中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告顯示，農(nóng)村地區(qū)各主體對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求最為強(qiáng)烈。不管是低中高收入農(nóng)戶，還是縣域企業(yè)，信貸活動(dòng)是最基本、最重要的金融活動(dòng)。雖然資金仍然是制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的“瓶頸”因素，但是隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和農(nóng)民商品意識(shí)的增強(qiáng)，跨地區(qū)交易等現(xiàn)象日益增多，這就使農(nóng)戶在信貸需求之外，也注重綜合金融服務(wù)的時(shí)效性和專業(yè)性，如銀行卡、保險(xiǎn)、匯兌以及利率等相關(guān)金融知識(shí)。

（三）具有顯著的地區(qū)差異

從不同地區(qū)農(nóng)戶借貸用途來看，東部地區(qū)農(nóng)戶借貸的生產(chǎn)性動(dòng)機(jī)和商業(yè)性動(dòng)機(jī)較為強(qiáng)烈，而消費(fèi)性動(dòng)機(jī)較弱；中西部地區(qū)農(nóng)戶借貸消費(fèi)性動(dòng)機(jī)尤為強(qiáng)烈，且商業(yè)性動(dòng)機(jī)強(qiáng)于生產(chǎn)性動(dòng)機(jī)。東部地區(qū)農(nóng)戶借款最主要用于“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”和“做生意”，尤其是“做生意”占比遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)，相反“子女教育”占比均低于中西部地區(qū)，可見經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)戶借貸需求的生產(chǎn)性和商業(yè)性動(dòng)機(jī)越強(qiáng)，而消費(fèi)性動(dòng)機(jī)越弱。中部地區(qū)則主要集中在“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”和“子女教育”，西部地區(qū)主要集中在“做生意”和“子女教育”，可見中西部地區(qū)由于收入水平比較低，用于民生性的借款需求比較強(qiáng)。

二、我國目前農(nóng)戶金融供給的特點(diǎn)

（一）廣覆蓋，多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建立

2009年末，全國縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為12.7萬個(gè)，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7%，其中，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為75935個(gè)。從下表可知，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和其他金融組織等多個(gè)層次。

近年來新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司快速發(fā)展，這提高了農(nóng)村金融市場的競爭程度和運(yùn)行效率，填補(bǔ)了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白，在大資金與小客戶間發(fā)揮了橋梁作用，積極的提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷豐富

銀行業(yè)不斷豐富和完善產(chǎn)品線，體現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是大力開展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)不同期限、規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行專業(yè)研發(fā)；二是探索創(chuàng)新化衍生產(chǎn)品和證化產(chǎn)品，推動(dòng)中期票據(jù)、短期融資的發(fā)展，開展債券遠(yuǎn)期交易、人民幣利率互換、遠(yuǎn)期外匯交易等規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是廣泛開展特色產(chǎn)品創(chuàng)新，比如針對(duì)信用卡的細(xì)分市場，開發(fā)出女性卡、學(xué)生卡、公務(wù)員卡、教師卡，還有各種各樣的聯(lián)名卡。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力穩(wěn)升

由于農(nóng)村房屋、土地、林地的產(chǎn)權(quán)并不屬于農(nóng)戶，有效抵押品不足，故農(nóng)行一直致力于加強(qiáng)農(nóng)村抵押品創(chuàng)新，已開展了成都、武漢城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試點(diǎn)區(qū)，加快新農(nóng)村建設(shè)。在抵押業(yè)務(wù)上，有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。各金融機(jī)構(gòu)相繼開辦了生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)抵押、林地和土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、船舶抵押等，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸管理模式。而在貸款流程上，積極開展農(nóng)戶貸款流程再造，促進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款+技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。

三、我國農(nóng)戶金融供求不平衡狀況的原因

（一）由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的特點(diǎn)決定

首先由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低，而金融機(jī)構(gòu)出于理性人角度，是不會(huì)將大量金融資源配置到農(nóng)村或農(nóng)業(yè)上，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的供給意愿不強(qiáng)。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自然風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)，眼下自然災(zāi)害頻發(fā)，涉農(nóng)資金風(fēng)險(xiǎn)大。最后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)交易的成本相對(duì)較高。

（二）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失

由于農(nóng)村教育水平低下，導(dǎo)致農(nóng)村金融信用制度體系不健全，同時(shí)農(nóng)村資產(chǎn)質(zhì)量低下，無實(shí)際抵押品，加劇了不良貸款率升高，嚴(yán)重?fù)p害了金融機(jī)構(gòu)的盈利性，挫傷其金融供給的積極性。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

（三）財(cái)政支農(nóng)力度不夠

財(cái)政支農(nóng)是解決“三農(nóng)”問題的有力保障，資金投入形式靈活，能夠及時(shí)地保證支農(nóng)資金的需求。從現(xiàn)階段的財(cái)政支農(nóng)政策來看，中央財(cái)政用于三農(nóng)的投入絕對(duì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是財(cái)政支農(nóng)的相對(duì)規(guī)模還是有限，單純依靠資金是不夠的。

四、進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議

（一）發(fā)揮政府政策功能，加大財(cái)政補(bǔ)貼

政府運(yùn)用財(cái)政政策對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多的資金投向“三農(nóng)”。比如：對(duì)涉農(nóng)貸款給予不同程度的貼息，對(duì)所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予稅收減免優(yōu)惠，對(duì)在西部地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、履行公共金融服務(wù)職能機(jī)構(gòu)給予一定的補(bǔ)貼。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)“三農(nóng)”的金融需求，在國家現(xiàn)行法律允許下，成立涉農(nóng)擔(dān)保公司，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物的范圍，積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制。還可根據(jù)各地特色和資金需求，積極創(chuàng)新抵押方式，除房產(chǎn)抵押貸款外，開辦林權(quán)抵押貸款、漁船和運(yùn)輸船抵押貸款、倉儲(chǔ)房產(chǎn)抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品倉單、鹽田抵押貸款等新產(chǎn)品。

（三）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，最大限度滿足“三農(nóng)”多層次的金融需求

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，貼近農(nóng)村，靈活多樣地創(chuàng)新信用模式，應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的速度。具體來說，開發(fā)林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)貸款、“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)和“惠農(nóng)卡”等一系列信貸產(chǎn)品，推廣手機(jī)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)都有利于維持金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，提高其可獲得性。

篇9

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化 金融支持 城市建設(shè)

一、引言

城鎮(zhèn)化作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長點(diǎn)越來越受到關(guān)注。金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)，其自身的特點(diǎn)決定只能按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)追求盈利目標(biāo)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的社會(huì)效益存在矛盾，在我國金融資源相對(duì)稀缺的背景下，金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)必須找準(zhǔn)著力點(diǎn)和切入點(diǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的不斷進(jìn)步，我國城鎮(zhèn)化步伐明顯加快，而金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中起著不可磨滅的重要作用。2008年以來，XX行按照上級(jí)行總體部署，認(rèn)真貫徹黨的十七屆五中全會(huì)、中央經(jīng)濟(jì)工作和農(nóng)村工作會(huì)議精神，堅(jiān)持深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，切實(shí)履行農(nóng)業(yè)政策性金融職能，扎實(shí)做好信貸支農(nóng)工作，推進(jìn)了華鎣經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展。本文擬以該銀行為例，通過分析2008年以來貸款支持該市城市建設(shè)情況，分析金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的成績與問題。

二、XX行支持地方城市建設(shè)貸款投放概況

2008年10月對(duì)華鎣市銀發(fā)投資有限責(zé)任公司發(fā)放農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款4800萬元，用于華鎣市農(nóng)業(yè)科技園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為下步引進(jìn)華鎣市蓄產(chǎn)品綜合加工項(xiàng)目、9.5萬噸竹漿項(xiàng)目落戶作前期建設(shè)，具體包括征地拆遷、園區(qū)路網(wǎng)、雨污水管網(wǎng)、道路綠化、渠系配套等子項(xiàng)目，總體規(guī)劃面積為20平方公里。建設(shè)農(nóng)業(yè)科技園區(qū)，通過農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，把優(yōu)勢產(chǎn)品、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)帶有機(jī)結(jié)合起來，形成有一定國際競爭力的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局有效途徑。通過循環(huán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)建設(shè)，較好地實(shí)現(xiàn)與觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)以及青少年教育培訓(xùn)、流通服務(wù)等新型產(chǎn)業(yè)嫁接。

2010年對(duì)華鎣市城市投資建設(shè)有限責(zé)任公司發(fā)放縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款18000萬元，用于對(duì)納入鎣城西區(qū)2361畝存量土地進(jìn)行7條城區(qū)交通道路建設(shè)，同時(shí)對(duì)該區(qū)490畝儲(chǔ)備土地進(jìn)行整理（其中：334.57畝為儲(chǔ)備土地進(jìn)行一級(jí)整理，其余155.43畝為鎣城西區(qū)2361畝存量土地的新建交通道路占用）。

2011年對(duì)華鎣市城市投資建設(shè)有限責(zé)任公司發(fā)放縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款33000萬元用于建設(shè)新華大橋，建設(shè)章廣大道、愛民路延伸段、紅星四路延伸段、紅星六路延伸段、杜桂路、杜桂路延伸段、汪杜北一路、汪杜北二路、汪杜北三路、廣北三街等共10條道路（道路及橋梁總長度6929米），南江巖公園建設(shè)，新華大道中央綠化帶綠化建設(shè)和項(xiàng)目范圍內(nèi)的征地、拆遷、安置補(bǔ)償。項(xiàng)目規(guī)劃總用地876.29畝，其中：道路紅線占地294.22畝，安置房建設(shè)用地50畝，南江巖公園建設(shè)用地52畝，項(xiàng)目實(shí)施完畢后可出讓經(jīng)營性建設(shè)用地480.07畝。

三、取得的成績及存在的問題

1.取得的成績

通過這些項(xiàng)目的實(shí)施，提升了城市綜合競爭力，實(shí)現(xiàn)華鎣市經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展。大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化戰(zhàn)略，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)的新農(nóng)村建設(shè)的深入開展，實(shí)現(xiàn)“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的新農(nóng)村目標(biāo)。世界發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)踐證明，發(fā)展工廠化、集約化設(shè)施農(nóng)業(yè)是綠色食品生產(chǎn)的前提和必由之路，也是緩解資源匱乏和人口不斷增長的突出矛盾，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的高質(zhì)量、高檔次，主要農(nóng)副產(chǎn)品的總供給與總需求平衡的有效途徑。

改變?nèi)A鎣城市建設(shè)相對(duì)滯后現(xiàn)狀，提高人民生活水平和生活質(zhì)量。通過鎣城西區(qū)建設(shè)，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)服務(wù)體系，創(chuàng)造一個(gè)人氣旺、天藍(lán)、樹綠、水清、環(huán)境美，融自然山水景觀特色于一體的高品質(zhì)現(xiàn)代人居環(huán)境和工作環(huán)境，大力推進(jìn)森林華鎣建設(shè)，全力建設(shè)宜居華鎣。到2015年，城區(qū)綠化覆蓋率達(dá)40%以上，為人們安居樂業(yè)提供保。按照“一主二副”商業(yè)布局，重點(diǎn)規(guī)劃和建設(shè)華鎣主城區(qū)商業(yè)核心區(qū)、杜家坪商業(yè)副中心、高興商業(yè)副中心。做大以華鎣山廣場為中心的商貿(mào)服務(wù)區(qū)，加快建設(shè)城區(qū)核心商圈，提檔升級(jí)現(xiàn)有商貿(mào)業(yè)，引進(jìn)重慶百貨、新世紀(jì)等龍頭企業(yè)入駐，增強(qiáng)商業(yè)聚集功能和規(guī)模效應(yīng)，引領(lǐng)和帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。

構(gòu)建和完善大交通、大旅游，促進(jìn)華鎣市各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)總體規(guī)劃華鎣市將形成“結(jié)構(gòu)合理的工業(yè)城市、山水園林的生態(tài)城市、獨(dú)具特色的旅游城市、現(xiàn)代功能的宜居城市”城市格局，大交通建設(shè)以現(xiàn)有路網(wǎng)為基礎(chǔ)，建設(shè)環(huán)城東路、環(huán)城西路，基本形成“一環(huán)四縱四橫”道路骨架網(wǎng)絡(luò)，干道與環(huán)線相結(jié)合，多路串接的城市公共交通大網(wǎng)架，實(shí)現(xiàn)連接?xùn)|西、溝通南北的城市交通發(fā)展戰(zhàn)略。項(xiàng)目所在地目前道路網(wǎng)絡(luò)不夠完善，尚未形成完整的交通路網(wǎng)系統(tǒng)。隨著本項(xiàng)目的建成交通條件將得到徹底改觀。

徹底改善鎣城西區(qū)市民生活質(zhì)量。目前，項(xiàng)目區(qū)常住人口絕大多數(shù)是農(nóng)民，尚未安裝自來水、天然氣，生活配套設(shè)施較差。通過本項(xiàng)目的實(shí)施，完善水、電、汽、路等配套設(shè)施，可徹底改善項(xiàng)目區(qū)市民生活質(zhì)量，促進(jìn)區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

2.存在的問題

由于產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、金融區(qū)域政策等原因，使信貸資源配置在地域上不合理，在資金供給上老少邊窮等地區(qū)以及中小城市建設(shè)上明顯不足。

中小城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，融資渠道單一?；A(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的特點(diǎn)是投資規(guī)模大、建設(shè)成本高、期限長，利潤相對(duì)較低，顯然，個(gè)人和中小企業(yè)都無法滿足這種要求，這就要求地方政府作為發(fā)起主體，且有長期、集中、大額的資金來源作支撐。地方財(cái)政收入非常有限，而且受到諸如通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)周期等多方面因素的制約，而我國金融融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行由于追求利潤最大化以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等原因，涉及城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目較少，政策性銀行中國家開發(fā)銀行宗旨是支持國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展了縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款，但相對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)的巨額資金需求，也是杯水車薪。筆者所在縣城，僅農(nóng)發(fā)行發(fā)放了55800萬元直接支持縣域城鎮(zhèn)建設(shè)，在該縣城基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中還有巨大的資金缺口。

現(xiàn)有金融體系以及信貸機(jī)制不健全?，F(xiàn)有的銀行體系以及信貸管理機(jī)制不健全，無法適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的需要。商業(yè)銀行基層支行信貸審批權(quán)限的上收和貸款審批手續(xù)太繁瑣，造成縣級(jí)商業(yè)銀行即使有多余的資金也不能支持當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村信用社由于縣級(jí)分割，審批額度較小，不來滿足巨額資金需求，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于管理機(jī)制的不完善、審批行信貸審查部門與基層行之間信息不對(duì)稱，審批行信貸審查更多的是對(duì)材料的形式審查而不是注重企業(yè)的信用水平以及還貸能力。這就造成了主要的貸款風(fēng)險(xiǎn)由基層行承擔(dān)，而基層行業(yè)務(wù)營銷人員及行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款，業(yè)務(wù)營銷的積極性低，甚至不發(fā)展業(yè)務(wù)。

金融生態(tài)環(huán)境有待改善。政府在強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，狠抓政府自身誠信建設(shè)，著力打造高效政府、法治政府、誠信政府。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中，筆者所在市人民政府與工行、信用聯(lián)社、以及農(nóng)發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過借貸關(guān)系，銀政關(guān)系良好，無不良信用記錄。對(duì)于融資建設(shè)促發(fā)展的工作思路，無論是領(lǐng)導(dǎo)班子換屆還是領(lǐng)導(dǎo)個(gè)別調(diào)整，市政府始終堅(jiān)持思路不變、力度不減，保持了基本思路的連續(xù)性和穩(wěn)定性，政府信用良好，于2009年被四川省評(píng)為金融生態(tài)示范市。健康的社會(huì)生態(tài)環(huán)境贏得了我行審批行的大力支持，而與我市相鄰的幾個(gè)縣金融環(huán)境還不夠成熟，政府重視程度不夠，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上獲得金融機(jī)構(gòu)支持嚴(yán)重不足。

四、解決措施

1.成立專門的城鎮(zhèn)化建設(shè)銀行

城鎮(zhèn)化建設(shè)已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略層面，需要大量的資金投入?，F(xiàn)行的融資模式主要是各地的城司等投融資平臺(tái)通過包裝項(xiàng)目獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，金融體系完全不能滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)的需要。筆者建議在政府層面進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，成立一家新型的政策性銀行統(tǒng)籌城鎮(zhèn)化建設(shè)資金的籌措與使用；或者引導(dǎo)社會(huì)資本參成立新型的區(qū)域性股份制銀行，主要業(yè)務(wù)范圍就是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展所需資金。

2.完善金融市場結(jié)構(gòu)，著力推行融資證券化

融資證券化是指融資由銀行貸款轉(zhuǎn)向具有流動(dòng)性的債務(wù)工具，籌資者除向銀行貸款外，更多的是通過發(fā)行各種有價(jià)證券、股票及其它商業(yè)票據(jù)等方式在證券市場上直接向社會(huì)籌集資金。隨著市場經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，融資證券化業(yè)務(wù)發(fā)展即將步入快車道，主要有以下方面原因：（1）隨著金融管制的逐步放開，金融產(chǎn)品多樣化導(dǎo)致人們對(duì)投資工具的選擇也將呈現(xiàn)多樣化，投資者不僅需要安全性高和流動(dòng)性強(qiáng)的傳統(tǒng)銀行存款，同時(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的證券資產(chǎn)也逐漸成為投資主體；（2）融資證券化與銀行貸款為代表的間接融資具相比，具備更嚴(yán)格的利益約束能力；（3）積極推進(jìn)融資證券化對(duì)于拓寬融資渠道，推動(dòng)投融資體制改革，優(yōu)化金融資源配置，改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營狀態(tài)，提高在國際資本市場上的競爭力都具有重要意義。

3.加大政策傾斜，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)

調(diào)整信貸政策。為加大對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度，銀行在制定信貸政策時(shí)要從行業(yè)政策、產(chǎn)品政策、客戶政策等多個(gè)角度給予優(yōu)惠，強(qiáng)化對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域特別是縣級(jí)以下（含）區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、安居工程、醫(yī)院、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等的支持力度。

擴(kuò)大信貸授權(quán)。適度調(diào)整對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，對(duì)于百強(qiáng)縣行，可考慮比照二級(jí)分行給予其業(yè)務(wù)授權(quán)，通過擴(kuò)大其業(yè)務(wù)自，提升其服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)能力。

建立審批綠色通道。對(duì)于城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款項(xiàng)目，在授信審批流程方面要建立綠色通道，優(yōu)先給予受理并安排上會(huì)審批，提升業(yè)務(wù)辦理效率。

優(yōu)先配置信貸資源。在信貸資源配置中要優(yōu)先滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款需求，積極嘗試設(shè)立城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款專項(xiàng)規(guī)模，鼓勵(lì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)加快貸款投放進(jìn)度，確保符合條件的項(xiàng)目盡快落地。

參考文獻(xiàn)：

[1]華鎣市銀發(fā)投資有限責(zé)任公司4800萬元農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告，2008

[2]華鎣市城市建設(shè)投資有限責(zé)任公司18000萬元縣域城鎮(zhèn)建設(shè)中長期貸款項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告，2010

[3]華鎣市城市建設(shè)投資有限責(zé)任公司33000萬元縣域城鎮(zhèn)建設(shè)中長期貸款項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告，2011

[4]陶艷艷、段虹.新型城鎮(zhèn)化的金融支持體系：成績與問題

篇10

關(guān)鍵詞 金融

一、引言

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，當(dāng)農(nóng)村金融的發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要時(shí)，作為資源配置部門，將會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。黨的“十”會(huì)議強(qiáng)調(diào)要加大強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策力度，著力促進(jìn)農(nóng)民增收， 作為服務(wù)農(nóng)村金融市場的主要媒介，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行是主要服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了重要的資金支持。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)農(nóng)民融資、農(nóng)民增收方面也存在著一些問題，例如：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不直接和個(gè)體農(nóng)戶產(chǎn)生信貸關(guān)系，并且作為政策性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展不到位，中國農(nóng)業(yè)銀行近年來非農(nóng)化迅速，把重心轉(zhuǎn)移向城市，郵政儲(chǔ)蓄銀行只存不貸，從而形成了以農(nóng)村信用社為主農(nóng)村貸款格局；農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體，由于其貸款成本高，償還能力有限和缺乏有效抵押品等金融約束條件，造成了農(nóng)村信用社“惜貸”問題等等。

近年來由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的總體優(yōu)化，使得農(nóng)村信貸資金需求量日益增大，特別是國家提出要建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，農(nóng)戶就近城鎮(zhèn)化需要農(nóng)村金融的大力支持。為農(nóng)村金融市場上的金融組織正規(guī)主體是農(nóng)村信用社，但單一的農(nóng)村金融渠道，減少了農(nóng)民的借貸渠道，減弱了農(nóng)村金融市場的活躍性，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，助于服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)更好的實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，減少農(nóng)民借貸成本并促進(jìn)農(nóng)民增收。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融市場信貸狀況及特征

我國農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)，由于高效的金融機(jī)構(gòu)匱乏也缺乏合理的金融產(chǎn)品，農(nóng)村金融發(fā)展一直面臨著供需面臨著失衡失真的狀況。2012年3月份，總理在2012年政府工作報(bào)告時(shí)指出，2011年中央財(cái)政投資了 1萬億元用于三農(nóng)支出，比上一年增加了 1839億元。與此同時(shí)，廣大農(nóng)戶信貸問題缺十分突出，農(nóng)戶信貸需求與我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給不足的嚴(yán)重影響農(nóng)民增收。當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場信貸狀況及特征有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）非正規(guī)金融信貸活躍

農(nóng)村信用社作為直接覆蓋農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，本應(yīng)成為農(nóng)戶生產(chǎn)、生活所需資金的主要供給者，然而在對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，事實(shí)并非如此。當(dāng)農(nóng)戶有借款需求時(shí)，大部分的農(nóng)戶會(huì)把親友作為首選的借款渠道，而只有小部分的農(nóng)戶有融資需求時(shí)，會(huì)把農(nóng)村信用合作社作為首選的借款渠道。這說明非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)戶借款的首選，而目前農(nóng)村最主要的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)村信用社。由于缺乏金融借貸人際關(guān)系，一部分農(nóng)戶貸款預(yù)期較低，從而缺乏向農(nóng)村信用社貸款的動(dòng)機(jī)，同時(shí)農(nóng)村信用社的借款手續(xù)繁瑣，相對(duì)于民間借款的無息或低息，及時(shí)靈活和簡便來看，農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲得貸款是有成本的，他們要獲得貸款必須支付較高的利息，并且為了配合農(nóng)村信用社復(fù)雜的貸款手續(xù)，少則一個(gè)星期，多則一個(gè)月的等待時(shí)間是普遍現(xiàn)象，這對(duì)于急需用款的農(nóng)戶來說無異于變相的增加了成本，故而農(nóng)村金融借貸走向灰色市場。

（二）金融產(chǎn)品服務(wù)單一

正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。隨著非農(nóng)就業(yè)和農(nóng)村教育流向城市，農(nóng)戶對(duì)匯兌、轉(zhuǎn)賬結(jié)算與代收代付業(yè)務(wù)的需求上升，目前農(nóng)村信用社沒有更新提供新型的服務(wù)，而僅僅是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的延伸，農(nóng)村信用社提供的金融產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶的新型需求。對(duì)于富余的農(nóng)戶，對(duì)閑散資金有高于傳統(tǒng)存款利潤的傾向需求，

農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品和其它中間業(yè)務(wù)的匱乏，不能滿足文化程度較高，有金融意識(shí)的農(nóng)戶的理財(cái)需求，從目前的現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，并不能提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品來滿足農(nóng)戶的理財(cái)需求。

（三）農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)

1、金融服務(wù)需求多元化

農(nóng)戶收入來源的多樣性在一定程度上決定了農(nóng)戶金融需求的多樣性。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入中所占比例越來越小，而棉花、蔬菜大棚和果林等逐漸呈現(xiàn)規(guī)?；N植，其收入效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，這就要求農(nóng)村信用社提供與之相對(duì)應(yīng)的貸款品種，以滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。另一方面，隨著外出務(wù)工收入和文化水平的不斷提高，大部分農(nóng)戶有了閑置資金，從而對(duì)金融服務(wù)存在強(qiáng)烈需求，他們表示希望農(nóng)村信用社能夠提供轉(zhuǎn)匯、結(jié)算等金融服務(wù)和各種類型的金融理財(cái)產(chǎn)品。

隨著我國“三農(nóng)”發(fā)展政策的深入，農(nóng)民收入得以增長，特別新農(nóng)村建設(shè)激發(fā)了農(nóng)村消費(fèi)性信貸資金需求的上升，一般農(nóng)戶在解決了溫飽問題之后，剩余的資金能用于改善生活質(zhì)量，但是比較規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)戶存款水平較低，由于貧困農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障機(jī)制缺失，農(nóng)戶消費(fèi)貸款中用于婚姻、教育開支占了較大份額。

2、生產(chǎn)性金融需求趨于長期化

在農(nóng)戶金融服務(wù)需求多元化情況下，農(nóng)戶信貸供給模式未能及時(shí)進(jìn)行有效調(diào)整，面對(duì)農(nóng)村市場反應(yīng)比較遲緩，農(nóng)戶信貸需求與信貸供給呈現(xiàn)非均衡的狀態(tài)。對(duì)于富裕農(nóng)戶而言，小額信貸周期短，貸款金額小不能適應(yīng)規(guī)?；?jīng)營的信貸需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動(dòng)周期轉(zhuǎn)向長周期信貸需求。

目前農(nóng)村富裕農(nóng)戶的融資需求已經(jīng)從周轉(zhuǎn)資金需求向長期性資金需求轉(zhuǎn)變，通過查問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，產(chǎn)品創(chuàng)新、固定設(shè)備投資的農(nóng)村富裕農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的比重呈快速上升趨勢。調(diào)查結(jié)果顯示，過去三年只有不到50%的農(nóng)村富裕農(nóng)戶會(huì)把從正式金融渠道獲得的貸款用于長期生產(chǎn)之中而現(xiàn)在呈現(xiàn)上升趨勢。這表明，農(nóng)村中小企業(yè)的規(guī)模化發(fā)展缺乏資金是最主要障礙。

三、政策建議

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看，隨著農(nóng)業(yè)銀行逐步從農(nóng)村市場撤出其貸款業(yè)務(wù)，并關(guān)閉了農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)和其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，從而使農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位，而處于壟斷地位的農(nóng)村金融市場一般來說是低效的。

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化

首先是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化。農(nóng)業(yè)投資的主要來源是農(nóng)村信用社和小額貸款公司。一方面優(yōu)化農(nóng)村金融體系，可以在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，距離上既有競爭有一定的天然地理區(qū)域保護(hù)。村鎮(zhèn)銀行做能夠彌補(bǔ)農(nóng)村金融不足的問題，解決金融供給對(duì)金融需求的制約。村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是純商業(yè)化運(yùn)作，符合市場機(jī)制的需求，能消解非正式金融機(jī)構(gòu)的競爭，并改善商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸的不足。其次，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)集中設(shè)立農(nóng)村資金互助社。

2、建立農(nóng)業(yè)投資融資平臺(tái)