導(dǎo)語：如何才能寫好一篇對金融監(jiān)管工作的認(rèn)識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、縣級人民銀行監(jiān)管效率的主要因素

1．監(jiān)管目標(biāo)模糊。對縣級人民銀行的監(jiān)管目標(biāo)問題，存在一些模糊認(rèn)識。有的把貨幣政策目標(biāo)等同于金融監(jiān)管目標(biāo)，有的把監(jiān)管目標(biāo)局限于保護(hù)存款人利益，有的則超前地把轉(zhuǎn)軌時期的監(jiān)管目標(biāo)等同于市場時期的監(jiān)管目標(biāo)。由于認(rèn)識上的模糊，沒有把轉(zhuǎn)軌時期縣級人民銀行的監(jiān)管目標(biāo)界定在維護(hù)金融業(yè)的安全穩(wěn)健、防止金融風(fēng)險(xiǎn)這一核心上來，導(dǎo)致縣支行在實(shí)施監(jiān)管的過程中左右為難。

2．現(xiàn)行金融監(jiān)管體系中監(jiān)管職能分散、力量分散的缺陷，導(dǎo)致監(jiān)管合力難以形成?？h級人民銀行內(nèi)部監(jiān)管部門按上級的要求必須對口設(shè)置后，由于縣級支行人員編制有限，在保證基礎(chǔ)業(yè)務(wù)科室基本規(guī)章制度執(zhí)行的前提下，監(jiān)管部門的一個科室只有1至2個工作人員，導(dǎo)致監(jiān)管力量分散，職責(zé)分散，多頭監(jiān)管，各監(jiān)管部門工作不協(xié)調(diào)，不能形成監(jiān)管合力，無法全面解決問題，嚴(yán)重影響到縣級人民銀行的金融監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量。如金融管理科作為對政策性銀行、國有商業(yè)銀行和城市信用社的主要監(jiān)督管理部門，合作金融管理科作為對農(nóng)村信用社的主要監(jiān)督管理部門，分別負(fù)責(zé)對分管金融的市場準(zhǔn)人和退出、高級管理人員任職資格審查和離任審核及其經(jīng)營活動的監(jiān)管。但計(jì)劃、、國庫等部門作為現(xiàn)金、利率、開戶結(jié)算、國庫業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理部門，貨幣金銀科作為金融市場的監(jiān)管部門，與機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門在職責(zé)分工上形成交叉重復(fù)。這樣，既導(dǎo)致了人民銀行監(jiān)管力量分散、重復(fù)勞動和資源浪費(fèi)，又造成重復(fù)檢查而加大了被監(jiān)管對象的接待負(fù)擔(dān)，極不利于金融監(jiān)管效率的提高。這還與上級行在監(jiān)管任務(wù)的安排上，缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有關(guān)。

3．監(jiān)管手段落后。監(jiān)管上的現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管缺乏必要的設(shè)備和程序，監(jiān)管檢查以手工為主，對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息核實(shí)效率低。金融監(jiān)管中的技術(shù)手段落后，已不適應(yīng)有效監(jiān)管的需要，制約著監(jiān)管效率和質(zhì)量的提高。

4．監(jiān)管人員素質(zhì)低。監(jiān)管效率的高低直接取決于監(jiān)管人員的素質(zhì)。由于中央銀行本身不經(jīng)營商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，不少監(jiān)管人員缺乏實(shí)際金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，部分監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，有相當(dāng)一部分監(jiān)管工作人員不具備監(jiān)管工作的資格和能力，這樣不僅很難做到及時發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在的高風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作，而且在金融機(jī)構(gòu)面前也難以樹立中央銀行的監(jiān)管威信。

二、提高縣級人民銀行監(jiān)管效率的對策措施

1．明晰監(jiān)管目標(biāo)。要提高監(jiān)管效率，關(guān)鍵是樹立全新的監(jiān)管理念，把“維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健、防止金融風(fēng)險(xiǎn)’作為當(dāng)前轉(zhuǎn)軌時期的監(jiān)管目標(biāo)，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性。一方面，要采取斷然措施妥善化解已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和處理已面臨支付困難的金融機(jī)構(gòu)，最大限度減少震蕩，維護(hù)金融業(yè)整體安全與穩(wěn)定；另一方面，必須利用先進(jìn)的技術(shù)手段和充分的信息披露，正確和判斷金融創(chuàng)新趨勢及其風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，建立起風(fēng)險(xiǎn)的早期識別和預(yù)警系統(tǒng)，及時采取有效的防范和控制措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的積累、擴(kuò)大和突然爆發(fā)。

在監(jiān)管的和上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向，當(dāng)前在金融監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和的機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。

選準(zhǔn)金融監(jiān)管的著力點(diǎn)。根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和金融企業(yè)的自身特點(diǎn)，努力尋找金融監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動，提高監(jiān)管的有效性。

2．按照“精簡、統(tǒng)一、效能”的原則，改革縣級支行的科室設(shè)置，完善央行監(jiān)管前沿陣地——縣級人民銀行的監(jiān)管體系。要克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，建立以穩(wěn)健運(yùn)行、金融整體有效性和金融中長期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測為主要的金融監(jiān)管體系。一是合并縣支行的所有監(jiān)管科室，集中力量、集中職責(zé)。對縣級支行的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，按“精簡、統(tǒng)一、效能”的原則對現(xiàn)有的科室進(jìn)行撤并，由現(xiàn)在的6－8個科室撤并為兩部一室，即：撤銷金管科、計(jì)劃科、合作金融監(jiān)管科成立金融監(jiān)管部；撤銷科、國庫科、貨幣金銀科成立營業(yè)部；撤銷人秘科、保衛(wèi)科成立辦公室。二是將原會計(jì)、國庫、貨幣發(fā)行等部門的監(jiān)管職能全部移交金融監(jiān)管部，一個窗口對外實(shí)施金融監(jiān)管。這樣改革后有三大優(yōu)越性：其一，可以解決縣級人民銀行監(jiān)管職能和監(jiān)管力量過度分散的。將原來各監(jiān)管科室的力量進(jìn)行了集中，有利于監(jiān)管工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、組織和指揮，如利率、結(jié)算、現(xiàn)金等季度性檢查就無需對同一家機(jī)構(gòu)分別組織三次甚至若干次的檢查，只需一次性檢查即可完成，能有效地避免重復(fù)檢查和重復(fù)勞動，提高工作效率。同時，也可大大減輕被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的接待負(fù)擔(dān)。其二，有利于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)科室集中精力搞好業(yè)務(wù)核算，提高基礎(chǔ)工作質(zhì)量，嚴(yán)格執(zhí)行基本規(guī)章制度，確保資金的安全。其三，可以實(shí)現(xiàn)“兩個結(jié)合”：一是實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與調(diào)研的有機(jī)結(jié)合。由于將計(jì)劃統(tǒng)計(jì)、非現(xiàn)場監(jiān)管、調(diào)查等職能全部交由監(jiān)管部負(fù)責(zé)，在工作安排上就可解決“單打一”問題，在對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行某項(xiàng)檢查時，就可同時對其它情況和問題進(jìn)行調(diào)查和檢查，工作人員回行后再按工作分工進(jìn)行分類匯總處理，分別上報(bào)。這種辦法能有效地解決縣級支行人力資源不足的問題，節(jié)約監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。在組織專項(xiàng)調(diào)查時發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)性、苗頭性問題，能及時有效地采取監(jiān)管措施，有利風(fēng)險(xiǎn)的及時化解。二是實(shí)現(xiàn)服務(wù)與監(jiān)督的有機(jī)結(jié)合。既可提供全方位的政策咨詢服務(wù)，又可在服務(wù)中對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督，為更好地搞好金融監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。

3．落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，改進(jìn)監(jiān)管手段。

（1）依據(jù)監(jiān)管職責(zé)，建立監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任制和監(jiān)管內(nèi)控制度。要保證監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，提高監(jiān)管效率，必須建立監(jiān)管目標(biāo)責(zé)任制和內(nèi)控制度，對監(jiān)管部門及人員所承擔(dān)的工作職責(zé)和目標(biāo)作出明確規(guī)定。為保證監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)配合，建立責(zé)任制時，可實(shí)行監(jiān)管職責(zé)AB制，即每個監(jiān)管人員既承擔(dān)一部分主要監(jiān)管職責(zé)，還要承擔(dān)一部分協(xié)助監(jiān)管職責(zé)，避免出現(xiàn)監(jiān)管工作空檔等問題的發(fā)生。同時，對于涉及區(qū)域金融秩序和金融風(fēng)險(xiǎn)等重大工作，實(shí)行統(tǒng)一制定方案、統(tǒng)一調(diào)配力量、統(tǒng)一組織實(shí)施等做法，有效地發(fā)揮監(jiān)管部門的整體功能。

（2）強(qiáng)化督促落實(shí)，嚴(yán)格監(jiān)管約束。制定實(shí)施工作考評制度、工作情況匯報(bào)制度，監(jiān)管人員要根據(jù)本崗位工作要求，主動制定計(jì)劃，落實(shí)任務(wù)，匯報(bào)工作。同時，規(guī)定工作紀(jì)律，要求監(jiān)管人員不以管謀私。對監(jiān)管人員中出現(xiàn)的監(jiān)管責(zé)任事故和發(fā)生的違反工作制度、工作紀(jì)律的問題進(jìn)行記載，并根據(jù)所犯錯誤的程度和工作責(zé)任的大小，給予必要的處分，以進(jìn)一步樹立人民銀行的良好形象。

（3）改善監(jiān)管手段。一是要加快化建設(shè)步伐，盡快改變?nèi)嗣胥y行主要依靠手工作業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的現(xiàn)狀，提高監(jiān)管效率和質(zhì)量。加大機(jī)在金融監(jiān)管工作中的作用，全面推行非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表資料電腦化管理，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管指標(biāo)電算化，把監(jiān)管人員從復(fù)雜瑣碎的事務(wù)性工作中解脫出來，集中力量，做好防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作，調(diào)查和處置金融服務(wù)中出現(xiàn)的新問題、難問題。二是要建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，充分利用已有資源信息。建立起比較完善的金融監(jiān)管檔案信息系統(tǒng)，是提高監(jiān)管效率的重要環(huán)節(jié)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)要全面記錄轄內(nèi)每個金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、高級管理人員、金融風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營等情況，做到金融監(jiān)管有效資源豐富，記錄全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，并實(shí)現(xiàn)信息共享。同時，建立金融政策法規(guī)檔案，通過掌握金融政策法規(guī)的沿革，理清監(jiān)管思路，杜絕金融執(zhí)法中的誤解和偏差。要對金融機(jī)構(gòu)檔案、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員檔案、非現(xiàn)場監(jiān)管檔案進(jìn)行整理、規(guī)范和完善。機(jī)構(gòu)檔案要分系統(tǒng)按行別建立，檔案內(nèi)容分機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、違規(guī)查處、機(jī)構(gòu)年檢、市場退出等六大類；金融機(jī)構(gòu)高級管理人員監(jiān)管檔案分系統(tǒng)按人員建立，檔案內(nèi)容包括任職審查、任職考核、離任稽核、任職資格取消等四大項(xiàng)；金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管檔案按行別收集，包括各機(jī)構(gòu)報(bào)表資料、自查報(bào)告、非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)告和報(bào)表等內(nèi)容。

4．完善監(jiān)管工作規(guī)程，提高監(jiān)管效率。推行程序管理，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作的規(guī)范操作。為適應(yīng)新形勢下監(jiān)管工作的需要，必須實(shí)行程序化管理，即對的監(jiān)管任務(wù)，依據(jù)操作的先后步驟，進(jìn)行設(shè)計(jì)，優(yōu)化篩取，組合出最優(yōu)工作程序，并用以操作的一種管理方式。要涵蓋監(jiān)管的全部，使各項(xiàng)監(jiān)管工作都做到有章可循，易于操作，統(tǒng)一規(guī)范，運(yùn)作有序。程序化管理的實(shí)施，不僅可以規(guī)范監(jiān)管工作的實(shí)際操作，而且可促使監(jiān)管職責(zé)AB制落到實(shí)處。

5．加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。金融改革的日益深化，金融市場的對外開放，金融創(chuàng)新的空前活躍以及電腦在金融領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用，對縣級人民銀行金融監(jiān)管工作提出了新的更高的要求。而金融監(jiān)管隊(duì)伍面對層出不窮的金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新顯得嚴(yán)重滯后。金融監(jiān)管人員監(jiān)管能力的增強(qiáng)和水平的提高與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)步伐還有一定的差距。因此，必須加大監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，盡快提高監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)。

（1）充分利用現(xiàn)有監(jiān)管人力資源，按現(xiàn)有人員的專業(yè)特長，合理配置人力，做到人盡其才，才盡其用。同時，要選拔綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)強(qiáng)，能夠公正執(zhí)法、廉潔敢管的年輕干部充實(shí)到監(jiān)管部門?！?/p>

篇2

【 關(guān)鍵詞 】金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；不足；調(diào)整策略

一、我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要作用

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融行為的監(jiān)管行為，能夠?qū)δ切┎还降慕鹑谛袨檫M(jìn)行很好的管理控制，進(jìn)而為金融行業(yè)提供一個公平、健康的秩序，促進(jìn)我國金融行業(yè)的健康快速發(fā)展。而金融行業(yè)的發(fā)展變化與國家經(jīng)濟(jì)的有著密不可分的關(guān)系，所以，換句話講，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為，能夠盡量避免國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，從而保障了社會的穩(wěn)定發(fā)展?？偠灾?，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于國家的發(fā)展進(jìn)步有極大的積極作用。

二、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前存在的不足之處

我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍有很大的不足，阻礙了金融監(jiān)管的有效執(zhí)行，下面簡要分析了我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的幾點(diǎn)不足之處。

2.1、金融監(jiān)管法律法規(guī)不夠完善。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是對所有金融行為的監(jiān)督管理，但是，相關(guān)的法律法規(guī)的內(nèi)容并不是所有的金融行為。我國的法律法規(guī)對于一些金融行為沒有明確的規(guī)范，甚至對于某些非常重要的金融行為，都沒有很好的條文規(guī)定。例如，我國法律法規(guī)對于公司退出市場行為的規(guī)范很不明確，致使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)操作起來存在很大的難度，導(dǎo)致金融市場出現(xiàn)了一些問題。另外，金融行業(yè)也是在不斷發(fā)展的，但我國的法律規(guī)范卻沒能和金融發(fā)展很好的同步?，F(xiàn)在，電子商業(yè)的發(fā)展非常迅速，在金融交易中的比例越來越重要，但法律法規(guī)還沒有更好的完善對于這些新興的金融行為的條文規(guī)定。

2.2、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)機(jī)制存在問題。由于我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的發(fā)展時間較短，所以，目前，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的體制仍存在一些問題。首先，我國不同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作溝通不夠。各個機(jī)構(gòu)的分工形式非常不錯，機(jī)構(gòu)間也有溝通會議，但是對于會議沒有明確的規(guī)范，這樣的溝通是不夠的，阻礙了解我國金融行業(yè)的情況，不利于各個機(jī)構(gòu)工作的良好開展。其次，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)理念仍然是傳統(tǒng)理念，導(dǎo)致對于金融行為的監(jiān)管力度不夠。現(xiàn)在，金融行業(yè)發(fā)展迅速，監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的情況是瞬息萬變。但由于監(jiān)管理念的落后，導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能很好的發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)或者潛在風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，這樣的金融監(jiān)管是不到位的。

2.3、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行業(yè)人員整體素質(zhì)不高。沒有好的從業(yè)人員，再好的政策也不能被很好的實(shí)施。在我國，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的很多監(jiān)管人員對于業(yè)務(wù)的熟練程度不夠，整體的專業(yè)素質(zhì)不高。目前，我國的監(jiān)管人員的專業(yè)知識的儲備量、金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識判斷水平不能滿足對于金融監(jiān)管的要求。而且，很多監(jiān)管人員從業(yè)時間不長，經(jīng)驗(yàn)不足，這對于金融監(jiān)管的影響同樣不小。另外，隨著金融行業(yè)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)出現(xiàn)了很多新的情形。而我國很多的監(jiān)管人員不能跟上金融行業(yè)的發(fā)展腳步，業(yè)務(wù)水平呈現(xiàn)出大幅度的落后。顯然，監(jiān)管人員的素質(zhì)不高阻礙了金融監(jiān)管的良好執(zhí)行。

三、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不足的調(diào)整策略

3.1、完善金融監(jiān)管的法律條文。金融監(jiān)管的法律法規(guī)必須得到完善，才能促進(jìn)金融監(jiān)管的執(zhí)行。首先，對于一些沒有法律規(guī)定的金融行為，或者隨著時展而產(chǎn)生的新興的金融行為，必須增加相應(yīng)的法律條文規(guī)范。而對于一些有規(guī)范的金融行為，也應(yīng)該隨著金融行業(yè)發(fā)展，不斷的去修改完善其中的法律條文細(xì)節(jié)，使規(guī)范更加細(xì)致準(zhǔn)確。同時，對于那些市場影響巨大的金融行為，必須要不斷的去加強(qiáng)其法律規(guī)范，務(wù)求考慮到這些金融行為的所有情況，從而保證金融不會出現(xiàn)大范圍的波動，影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.2、完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)制。首先，要加強(qiáng)不同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通。對此，國家可以制定相應(yīng)的條文規(guī)范，規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開展機(jī)構(gòu)會議時，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)是什么，規(guī)定它們應(yīng)該分析報(bào)告金融行業(yè)的哪些方面，從而加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的全面溝通，實(shí)現(xiàn)不同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享。同時，還要改善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管理念，加大對于金融監(jiān)管的力度。從而對發(fā)展迅速的金融行業(yè)進(jìn)行及時的監(jiān)督管理，盡可能的去避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。另外，也要完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部的部門構(gòu)造，數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等各個部門分工要明確，職能要分配清楚，這樣能夠很大程度的提高金融監(jiān)管的效率。

3.3、提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。監(jiān)管人員素質(zhì)的提高是刻不容緩的。首先，要改善監(jiān)管人員對于金融監(jiān)管的理念，讓他們認(rèn)識到金融監(jiān)管的專業(yè)性和重要性，這樣他們就會更有責(zé)任感的去工作。其次，要提高監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)，使其對于金融風(fēng)險(xiǎn)的分析判斷更加準(zhǔn)確及時，從而提高其處理金融風(fēng)險(xiǎn)能力。也要促使其不斷的更新金融監(jiān)管知識，對于新的金融行為有很好的分析了解。另外，可以實(shí)行老人帶新人的制度，在保證金融監(jiān)管工作正常進(jìn)行的前提下，提高新人的實(shí)踐能力，保證高能力金融監(jiān)管人員的連續(xù)性。當(dāng)然了，應(yīng)該鼓勵監(jiān)管人員自主學(xué)習(xí)，不斷的充實(shí)自己，掌握更多的知識。例如，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我們的金融監(jiān)管人員應(yīng)該能夠掌握新技術(shù)的應(yīng)用方法，盡量做到對新科技的熟練應(yīng)用?？偠灾覀儜?yīng)該盡可能的提高金融監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)。

四、總結(jié)

國家要意識到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于國家發(fā)展的重要性，同時，也要看清楚我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前存在的問題，包括相應(yīng)法律法規(guī)不完善、監(jiān)管機(jī)構(gòu)機(jī)制問題和監(jiān)管人員素質(zhì)不高等方面問題。針對這些問題，國家應(yīng)該制定相應(yīng)的策略去解決問題，保證金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的正常執(zhí)行，這樣才能保證金融發(fā)展的健康穩(wěn)定，對于國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的穩(wěn)定都能產(chǎn)生很積極的效應(yīng)。最后，需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，金融監(jiān)管工作不僅僅需要國家安全金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正常工作，也需要多方面對于金融行業(yè)監(jiān)督管理的配合，這樣才能更好的發(fā)展我國金融行業(yè)。（作者單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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篇3

（2）金融監(jiān)管責(zé)任制的制度安排留有缺陷，需要改進(jìn)?；鶎尤嗣胥y行普遍推行了金融監(jiān)管責(zé)任制，有利于規(guī)范監(jiān)管行為，提高金融監(jiān)管的工作質(zhì)量和效率。但從實(shí)踐來看，監(jiān)管責(zé)任制度創(chuàng)新的實(shí)際效果與設(shè)計(jì)預(yù)期具有一定的反差，其缺陷主要表現(xiàn)為：①監(jiān)管責(zé)任制有些規(guī)定不明確具體，實(shí)際操作有一定困難。②監(jiān)管責(zé)任制中的激勵約束機(jī)制不相兼容。③監(jiān)管責(zé)任制的相關(guān)配套制度滯后，影響其可操作性。

（3）金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備與監(jiān)管需求存在一定的不適應(yīng)性。當(dāng)前，人民銀行縣支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)改革后，大部分縣支行的原合作金融管理股、金管股、調(diào)統(tǒng)股已合并為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管股，由于中心支行原對應(yīng)的科室仍各司其職，故縣支行原各部門人員繼續(xù)履行原有職能，使得某些支行員工產(chǎn)生了錯誤認(rèn)識，致使縣支行金融監(jiān)管合力的作用難以有效發(fā)揮。另外，基層人民銀行其他部門的人力、物力基本占用了支行總體力量的大部分，而履行基層央行主要職能的金融監(jiān)管部門僅占支行總體的少部分，與內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)合并后監(jiān)管任務(wù)加重的實(shí)際狀況不相適應(yīng)。

（4）金融監(jiān)管的信息溝通體系和電子化建設(shè)滯后，制約監(jiān)管效率的提高。依照系統(tǒng)論的觀點(diǎn)，任一系統(tǒng)都不是獨(dú)立和封閉的，其內(nèi)部子系統(tǒng)之間是相互聯(lián)系、影響的，且與其他相對獨(dú)立的系統(tǒng)構(gòu)成一個更大的系統(tǒng)。建立區(qū)域性金融安全區(qū)，決定于區(qū)域內(nèi)的各項(xiàng)因素，也與鄰近區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)程度等相關(guān)。故而，建立起基層央行與各商業(yè)銀行和中小金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)間、基層央行分支機(jī)構(gòu)間、基層央行與證監(jiān)會和保監(jiān)會分支機(jī)構(gòu)間的信息溝通體系，實(shí)現(xiàn)信息共享、聯(lián)手監(jiān)管，有利于構(gòu)建牢固的金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

（5）金融監(jiān)管人員資格管理和人員素質(zhì)有待改進(jìn)和提高。當(dāng)前，基層人民銀行金融監(jiān)管人員的素質(zhì)、能力要求很大程度上限于領(lǐng)導(dǎo)的評價和看法，監(jiān)管人員的選配、調(diào)動主要取決于各級領(lǐng)導(dǎo)的意見，具有一定的局限性，難以全面、準(zhǔn)確地考察選配人員的業(yè)務(wù)監(jiān)管能力，缺乏一套有效的監(jiān)管人員資格管理辦法來實(shí)現(xiàn)監(jiān)管人力資源的優(yōu)化配置。

結(jié)合上述基層人民銀行金融監(jiān)管中存在問題的分析，特提出以下對策思路以供探討：（一）更新金融監(jiān)管理念，樹立和增強(qiáng)監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識。正確的監(jiān)管理念是指導(dǎo)金融監(jiān)管的有力指南，亦須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變遷而作出適應(yīng)性的調(diào)整。

由此，我們認(rèn)為，在堅(jiān)持原有合理的監(jiān)管理念基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合新的形勢需要，適當(dāng)引入和增強(qiáng)新的監(jiān)管理念內(nèi)涵。①適當(dāng)引入監(jiān)管中的“效益”理念。對一些經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行質(zhì)量較差、金融風(fēng)險(xiǎn)積累突出的地方，人民銀行應(yīng)強(qiáng)化金融監(jiān)管，查處違法違規(guī)行為，穩(wěn)定金融秩序，及時防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對一些化解顯性金融風(fēng)險(xiǎn)已有明顯成績、經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行較為平穩(wěn)的地方，人民銀行在履行好風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管職責(zé)的同時，監(jiān)管重點(diǎn)宜有所傾斜，適度突出對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益的指引，帶動商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，較好地實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管宏觀剛性和銀行微觀經(jīng)營靈活度的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。②樹立“市場約束”的監(jiān)管理念。有效的市場約束，是商業(yè)銀行實(shí)行審慎經(jīng)營的驅(qū)動力，也促使商業(yè)銀行保持雄厚的資本基礎(chǔ)以抵御風(fēng)險(xiǎn)，故可以作為有效銀行監(jiān)管的重要手段，因而受到了國際金融界的日益關(guān)注和重視。市場約束要求較高的信息披露水平，對于市場化程度較低的我國銀行業(yè)而言，宜采取漸進(jìn)式的逐步推進(jìn)方式。同時，人民銀行實(shí)施金融監(jiān)管時，可以充分發(fā)揮市場力量的制約作用，引入一些社會中介機(jī)構(gòu)如會計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司等，對銀行等金融機(jī)構(gòu)檢查、監(jiān)督、資信評級等，以提升金融監(jiān)管的效能。③增強(qiáng)“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念。人民銀行在監(jiān)管時應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，注意現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的銜接和良性互動，發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和現(xiàn)場監(jiān)管的查誤糾錯機(jī)制的作用，減少監(jiān)管工作的隨意性、突擊性；深入研究銀行業(yè)務(wù)的周期性規(guī)律，把握好事前、事中、事后的監(jiān)管特征，盡可能減少或杜絕無效監(jiān)管，在持續(xù)監(jiān)管中逐漸提高監(jiān)管工作的質(zhì)量。

（二）改進(jìn)和完善金融監(jiān)管責(zé)任制的制度安排。①完善監(jiān)管責(zé)任制體系，增強(qiáng)責(zé)任制的可操作性。從實(shí)際工作中看，實(shí)現(xiàn)“授權(quán)定責(zé)、權(quán)責(zé)平衡”是確保監(jiān)管責(zé)任制落實(shí)到位的關(guān)鍵因素。按照監(jiān)管權(quán)限來劃定責(zé)任，誰失誤由誰承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時，劃分責(zé)任應(yīng)明確、細(xì)致、具體，各級、各類監(jiān)管責(zé)任人對哪些金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任及責(zé)任的種類，應(yīng)具體細(xì)化，使其具有較強(qiáng)的可操作性。②改進(jìn)責(zé)任制中的激勵約束機(jī)制，充分調(diào)動監(jiān)管人員的積極性。實(shí)行監(jiān)管責(zé)任制后，監(jiān)管者責(zé)任重大，從事監(jiān)管工作具有風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)當(dāng)建立績效掛鉤式的激勵機(jī)制。同時，可施行監(jiān)管過錯責(zé)任追究制、消極作為追究制等，實(shí)現(xiàn)激勵與約束的有機(jī)兼容，使金融監(jiān)管活力不斷激發(fā)出來。③加快責(zé)任制的相關(guān)配套制度建設(shè)。及早制定統(tǒng)一、規(guī)范、具體的監(jiān)管崗位操作規(guī)程，以明確分解和定位崗位責(zé)任；建立以內(nèi)審、監(jiān)察部門為主實(shí)行的監(jiān)督制衡機(jī)制，以預(yù)防、糾正和處罰執(zhí)法失當(dāng)?shù)刃袨椤闇p少年終考評的主觀隨意性，可采取以科學(xué)設(shè)定的指標(biāo)考核為主、結(jié)合抽查核實(shí)、個人述職的方式，區(qū)別各級不同責(zé)任人而分類考核，并輔之以平時累積的監(jiān)管過程情況材料、表格等進(jìn)行綜合性的監(jiān)管考評。

（三）優(yōu)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部的人員配置，增強(qiáng)金融監(jiān)管力量。目前，多數(shù)縣支行的金融監(jiān)管仍采取分組的方法，這不利于金融監(jiān)管整體力量的有效發(fā)揮，可以將監(jiān)管業(yè)務(wù)劃分為現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和日常監(jiān)管三個部分，以此來配備監(jiān)管人員，發(fā)揮監(jiān)管合力。與此同時，在人力資源上向監(jiān)管部門傾斜，增加監(jiān)管人員所占的比例，以強(qiáng)化人民銀行的監(jiān)管職能。

（四）加快金融監(jiān)管信息溝通體系和電子化建設(shè)的步伐，切實(shí)提高金融監(jiān)管效率。人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)建立起有效的金融監(jiān)管信息溝通體系和渠道，及時就區(qū)域內(nèi)的金融動態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、違法違規(guī)行為等互通有無、數(shù)據(jù)共享，密切監(jiān)視毗鄰地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)對本區(qū)域的可能影響，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延；人行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管格局下加強(qiáng)與證監(jiān)會、保監(jiān)會分支機(jī)構(gòu)的聯(lián)系、磋商，逐步加以規(guī)范化、制度化，實(shí)行信息共享、資源互通，以大大提高金融監(jiān)管的效率。

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關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；自由化；金融投資

金融自由化是西方國家放寬對于資本的管制之后才出現(xiàn)的，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，這種變化足夠影響到很多投資業(yè)務(wù)的決策。為此很多國家的相關(guān)學(xué)者一直在進(jìn)行這方面的研究，但是金融投資自由化究竟會給資本運(yùn)作帶來什么風(fēng)險(xiǎn)目前國際上還沒有得出統(tǒng)一的結(jié)論。筆者認(rèn)為對國內(nèi)企業(yè)來說，進(jìn)行投資業(yè)務(wù)時應(yīng)該制定出針對性的措施才能夠及時規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

1 國際金融投資市場的概述

國際金融市場是指由居民和非居民參加的，運(yùn)用現(xiàn)代化的技術(shù)手段和通信工具而進(jìn)行的，通過特定的交易方式與特定的途徑實(shí)現(xiàn)的資金融通和各種金融工具與金融資產(chǎn)跨國買賣的行為。國際金融市場相對于本國國內(nèi)而言市場更為廣泛，金融管制也相對松一些，但是信用風(fēng)險(xiǎn)加大，一旦發(fā)生金融危機(jī)波及范圍廣，受害程度大。雖然存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)，但是經(jīng)濟(jì)全球化是一種趨勢，加入國際金融市場才能使得國家經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展，筆者認(rèn)為金融投資自由化是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的業(yè)務(wù)，因此要正確認(rèn)識它的風(fēng)險(xiǎn)性，采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)才是首要任務(wù)。

2 金融投資自由化條件下企業(yè)面對的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 利率、匯率變化的風(fēng)險(xiǎn)

利率、匯率的變動風(fēng)險(xiǎn)又稱為市場風(fēng)險(xiǎn)，是指由于未來市場的不確定性導(dǎo)致利率、匯率甚至股票價格的變動而帶來的風(fēng)險(xiǎn)，而信貸關(guān)系是商業(yè)銀行最基本的合作關(guān)系，如果金融環(huán)境不穩(wěn)定那么就很容易會影響銀行與投資公司之間的合作。金融危機(jī)之后市場波動性變大，儲戶的信用極易受到干擾，國內(nèi)QDII產(chǎn)品幾大銀行都出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的虧損，匯率的不規(guī)則變動還會影響到某些進(jìn)口商品的價格以及國家的出口業(yè)務(wù)，這樣就會在某些行業(yè)內(nèi)對國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行沖擊，不利于本國工業(yè)的發(fā)展，如果這個影響進(jìn)一步擴(kuò)大，也很容易影響世界資本市場的穩(wěn)定。

筆者認(rèn)為面對國際金融投資業(yè)務(wù)自由化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該從銀行的投資業(yè)務(wù)以及金融市場運(yùn)作機(jī)制方面來制定出有針對性的措施，這樣才能夠降低市場風(fēng)險(xiǎn)對我們國家金融市場的影響，才能夠保證我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

2.2 投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著國際金融投資自由化的趨勢逐漸加強(qiáng)，使的銀行與非銀行機(jī)構(gòu)以及企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來變的更加密切了。筆者認(rèn)為這樣單一經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)對整個金融體系的沖擊就會加大，再就是現(xiàn)在的銀行客戶對于理財(cái)產(chǎn)品的選擇因?yàn)槿狈I(yè)的知識很多時候都是聽從銀行人員的建議，但是在這樣的投資理財(cái)方式之下就很容易會出現(xiàn)“詐騙”的情況，不僅會給客戶的利益造成損失，還有損金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。另一方面來說就是，因?yàn)榻鹑谕顿Y自由化的推動作用，銀行審查客戶方面的工作也比以前放的寬松了。

另外，雖然金融投資自由化風(fēng)險(xiǎn)會加劇國際間的資本流動，但是從本國工業(yè)的發(fā)展角度講，還是應(yīng)該控制資本的引入。這樣能夠避免因?yàn)橥赓Y引入而產(chǎn)生消極影響，但是現(xiàn)在很多發(fā)展中國家都沒有意識到這一點(diǎn)，在發(fā)展本國經(jīng)濟(jì)的過程中過度依賴外資，所以就導(dǎo)致了他們國內(nèi)的很多行業(yè)的資金都處于為國外壟斷的地位，這就會在一定程度上制約他們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對于資金的引入一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況，做到量力而行，特別是對于國際金融投資自由化風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重的今天，這一點(diǎn)尤為重要。

2.3 金融體制差異帶來的風(fēng)險(xiǎn)

美國從很早的時候就開始對金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管了。從上個世紀(jì)90年代開始，美國的金融業(yè)就開始了混合經(jīng)營的模式，與此同時他們還對金融業(yè)的監(jiān)管出臺了一系列的配套措施。這時候美國金融立法的監(jiān)管方式已經(jīng)由過去的橫向監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榱丝v向監(jiān)管，而且他們金融監(jiān)管法律的制定過程都參照了世界上很多國家金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的問題以及他們先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。筆者認(rèn)為他們的金融監(jiān)管方式是非常合理的，在保證收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下確立了“傘狀+功能性的監(jiān)管模式”，為他們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融監(jiān)管工作帶來了新的活力。

目前我國的金融行業(yè)當(dāng)中也是采取的分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的方式，我國的金融監(jiān)管體系是在中央銀行領(lǐng)導(dǎo)之下的，“銀監(jiān)會”、“證監(jiān)會”以及“保監(jiān)會”組成的，除此之外“財(cái)政部”也承擔(dān)著一定的金融監(jiān)管職能。除了央行對我國的金融行業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控之外，其余“三會”都各自負(fù)責(zé)自己職能范圍之內(nèi)的監(jiān)管工作。這樣的監(jiān)管體系有一個好處就是責(zé)任劃分較為明顯，而且能夠保證各項(xiàng)細(xì)致工作不會偏離預(yù)定的目標(biāo)，這種金融監(jiān)管方式在過去的很長時間都對我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)，但是隨著時代的發(fā)展這種方式的弊端也逐漸暴露出來了。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的不斷發(fā)展，各種金融衍生產(chǎn)品不斷問世，筆者認(rèn)為這就使得原有的金融行業(yè)的范圍逐漸變大了。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管模式在很多時候已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展了，再就是金融行業(yè)在發(fā)展的同時涉及到的行業(yè)也越來越多，因此“行業(yè)融合”現(xiàn)象也非常普遍了。筆者認(rèn)為這就在無形當(dāng)中給我們的監(jiān)管工作帶來了困難，再加上因?yàn)楦鞅O(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)不到位，因此在對待具體的行業(yè)運(yùn)作當(dāng)中出現(xiàn)的問題就更覺得心有余而力不足了。

3 應(yīng)對投資自由化的具體策略

3.1 推進(jìn)改革，促進(jìn)金融市場的完善

針對于金融投資自由化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，我們首先要做的就是推進(jìn)現(xiàn)有的金融體系的改革。對于國有獨(dú)資銀行來說，應(yīng)該根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定完善監(jiān)督機(jī)制――派駐監(jiān)理會，這樣能夠使得國有獨(dú)資銀行在運(yùn)作上變的透明。對于投資方來說，應(yīng)該完善風(fēng)險(xiǎn)管理工作，銀行高層管理者應(yīng)該從日常工作環(huán)節(jié)中的細(xì)節(jié)入手，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視，不僅如此為了推動金融自由化，國家還要不斷開放市場為金融自由化的發(fā)展創(chuàng)立穩(wěn)定安全的環(huán)境。中國只有大力推進(jìn)金融市場改革，采取一定的措施規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，真正實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置。中國的金融業(yè)很大一部分來自于銀行，因此為了加強(qiáng)銀行業(yè)的發(fā)展，必須改革中國銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)資本流通中的監(jiān)管工作

雖說金融自由化，但是從某種方面來講還是需要依靠資本流通中的監(jiān)管工作來提高其資本運(yùn)作穩(wěn)定性的。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我們只能順應(yīng)金融自由化的大趨勢，但是存在的種種風(fēng)險(xiǎn)都使得我們認(rèn)識到金融監(jiān)管的重要性，西方國家雖然大力推行金融自由化，但是在利率、匯率、資本輸出和輸入等方面還是存在著一定的限制和要求。在我國要想使得金融自由化得以實(shí)施首先要降低政府干預(yù)的程度，政府的過分干預(yù)不利于自由化的實(shí)現(xiàn)；其次還要提高金融監(jiān)管的功能性，會使得管理的協(xié)調(diào)性更高，管理中出現(xiàn)的問題及漏洞更容易被發(fā)現(xiàn)；最后在國際金融中各國之間還需要相互協(xié)作，因?yàn)榻鹑谖C(jī)會隨著金融自由化和經(jīng)濟(jì)全球化在各國間轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散，所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與國際監(jiān)管部門的協(xié)作，從而使得監(jiān)管工作完備化。

3.3 引導(dǎo)投資者進(jìn)行良性的投資

由于金融投資者個人意識的影響，會直接導(dǎo)致金融投資者行為的差異性，嚴(yán)重的甚至?xí)绊懡鹑谑袌龅姆€(wěn)定性。金融投資者個人意識會受到自身以及外界投資環(huán)境給予的影響，因此投資者應(yīng)該從多方面多角度進(jìn)行慎重、良性的投資。首先要增加金融信息的透明度，考慮到投資者參差不齊的素質(zhì)，要及時詳細(xì)的做好法律法規(guī)的講解工作，以便于投資者能夠切實(shí)的掌握金融投資的法律知識，從而減少沖動投資和風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)生。其次要加大對于金融市場的處罰力度，國家以及政府要制定硬性的條例文獻(xiàn)，對于嚴(yán)重危害金融市場穩(wěn)定、損害投資者利益的行為嚴(yán)肅處理，切實(shí)維護(hù)金融投資行業(yè)的穩(wěn)定，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。最后投資者要正確認(rèn)識到金融投資的風(fēng)險(xiǎn)性，并且自身能夠采取相應(yīng)的措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很多人雖然都知道金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性很大，但卻不是自己親身經(jīng)歷之后才得出這樣的結(jié)論，很多都只是旁觀了別人的經(jīng)歷。因此投資者需要具備較高的心理素質(zhì)，樹立正確的投資觀念，不僅如此還要掌握一定的金融投資的知識和分析能力，減少投資帶來的風(fēng)險(xiǎn)及損失，理性的進(jìn)行金融投資活動。

4 金融投資自由化之下的思考

現(xiàn)在國際金融投資自由化，絕對是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的一項(xiàng)工作。我們能做的就是趨利避害，利用其中優(yōu)勢的部分來推動現(xiàn)有金融行業(yè)的進(jìn)步，因此應(yīng)當(dāng)用謹(jǐn)慎的態(tài)度去對待每一項(xiàng)政策的出臺，同時需要政府部門的適當(dāng)干預(yù)，只有這樣才能及時的應(yīng)對金融投資的風(fēng)險(xiǎn)，減少投資的經(jīng)濟(jì)損失。對于投資者來說一定要具備較好的心理素質(zhì)，要知道風(fēng)險(xiǎn)存在的必然性，并且掌握一定的風(fēng)險(xiǎn)投資的知識，一旦出現(xiàn)意外能夠及時收手，最大程度減少自己的經(jīng)濟(jì)損失。經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，各國之間不管是經(jīng)濟(jì)交流還是文化交流都會越來越密切，這是帶給各國的機(jī)遇當(dāng)然也是一種挑戰(zhàn)。金融危機(jī)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，牽一發(fā)而動全身這樣的實(shí)例我們切身體會過，因此為了國際金融行業(yè)的總體穩(wěn)定，需要各國之間的協(xié)力配合，共同來有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，國際金融投資自由化是國際間的資本運(yùn)作不斷完善的產(chǎn)物，是符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的。各個國家所面臨的行業(yè)環(huán)境各不相同，筆者認(rèn)為“金融投資自由化”是一個機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的發(fā)展點(diǎn)，為了能夠彌補(bǔ)金融投資自由化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，各個國家的相關(guān)人士早就開始了有針對性的分析和研究了。

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篇5

在地方金融管理工作中，效率與安全是必須要做出強(qiáng)調(diào)的問題。但是從當(dāng)前地方金融管理實(shí)踐工作來看，在效率與安全之間關(guān)系的處理中存在兩種亟待修正的傾向。首先是為了提高金融管理效率而輕視金融監(jiān)管工作。在金融管理效率的提升中，創(chuàng)新是十分重要的動力。雖然地方金融管理為了實(shí)現(xiàn)管理效率的提升而追求創(chuàng)新并沒有錯，但是如果過度重視效率而推崇創(chuàng)新至上，那么就容易產(chǎn)生金融危機(jī)現(xiàn)象。換而言之，如果地方金融管理部門對金融創(chuàng)新的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的競爭持有完全放任的態(tài)度，則很容易造成金融秩序的紊亂以及金融體系的動蕩，并最終讓地方金融管理工作毫無效率可言。在金融危機(jī)產(chǎn)生過程中，許多國家都在金融監(jiān)管的重要性方面達(dá)成共識。只有兼顧地方金融管理的效率和安全，才能夠縮小金融監(jiān)管效率與安全之間的不適應(yīng)性。所以以維護(hù)地方金融穩(wěn)定為出發(fā)點(diǎn)的金融管理體制改革工作，應(yīng)當(dāng)重視在制度方面實(shí)現(xiàn)平等的競爭，同時要在鼓勵創(chuàng)新的基礎(chǔ)上強(qiáng)化監(jiān)管。另一種傾向表現(xiàn)為為了提高地方金融管理安全性而對金融市場開展過度監(jiān)管。良好的金融安全狀態(tài)能夠確保地方金融體系的穩(wěn)定性，并且能夠預(yù)防和抵制金融危機(jī)的負(fù)面影響，從而確保地方金融得以健康的發(fā)展。從確保地方金融市場安全的策略方面來看，地方金融管理部門需要指導(dǎo)市場經(jīng)營者制定審慎經(jīng)營制度，如保險(xiǎn)賠付的構(gòu)建、客戶資金分戶的管理等。同時地方金融管理部門要做好信息披露工作，從而降低金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。雖然這些監(jiān)管措施能夠有效確保地方金融管理工作的安全性，但是如果過度重視監(jiān)管也會制約金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展，從而讓金融投資者無法獲利，這種作用即是金融監(jiān)管的“金融抑制”作用。然而事實(shí)上，地方金融管理工作中的效率與安全并不存在絕對的沖突。為了實(shí)現(xiàn)效率與安全的均衡，地方金融管理部門有必要開展適度的監(jiān)管，從而確保金融機(jī)構(gòu)具有較高的創(chuàng)造性與積極性。綜上所述，在地方金融管理工作中，無論是過分追求效率還是過分追求安全，都會導(dǎo)致金融資源配置難以實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化的問題，只有確保監(jiān)管力度的適度性，才能夠讓地方金融管理使用最小的成本實(shí)現(xiàn)最大的收益，并更好地推動地方金融市場的發(fā)展。這要求地方金融管理部門能夠?qū)鹑诠芾硇屎徒鹑诠芾戆踩鞒隹茖W(xué)的衡量，并在確保金融市場競爭有效性的基礎(chǔ)上對金融風(fēng)險(xiǎn)做出有效控制。

2完善地方金融各項(xiàng)管理機(jī)制

當(dāng)前地方金融管理部門需要重視通過金融管理體制的改革來實(shí)現(xiàn)度不良資產(chǎn)市場的健全、地方政府自我約束能力的提升以及金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的完善。從管理機(jī)制的完善來看，地方政府部門要強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度、存款保險(xiǎn)制度以及信用制度等內(nèi)容的完善。從地方金融監(jiān)管制度的完善方面來看，地方金融管理部門首先要重視對監(jiān)管主體缺失這一問題的解決。針對這一問題，需要對地方金融管理部門作出正確的定位，為了確保地方金融監(jiān)管工作的全面性，地方政府也應(yīng)當(dāng)處在地方金融管理部門的監(jiān)管范圍之內(nèi)。同時地方金融管理部門需要具備獨(dú)立性，這種獨(dú)立性不僅體現(xiàn)在監(jiān)管權(quán)力的獨(dú)立方面，同時也應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在責(zé)任承擔(dān)的獨(dú)立方面；其次，地方金融管理部門應(yīng)當(dāng)對金融監(jiān)管方式作出變革。地方金融監(jiān)管部門需要對地方金融市場情況作出精確的調(diào)研和判斷，并針對可能出現(xiàn)的金融問題制定有效的預(yù)警機(jī)制與應(yīng)急策略，從而有效避免金融危機(jī)的產(chǎn)生與擴(kuò)大。從存款保險(xiǎn)制度的完善方面來看，由于地方金融機(jī)構(gòu)相對于國家金融機(jī)構(gòu)而言具有更小的規(guī)模和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以投資者容易因受到金融市場負(fù)面消息的影響而產(chǎn)生集中擠兌現(xiàn)象，并由這種現(xiàn)象產(chǎn)生支付風(fēng)險(xiǎn)。針對這一問題，地方金融管理部門首先應(yīng)當(dāng)以提升投資者信息為出發(fā)點(diǎn)來構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，在確保投資者利益的基礎(chǔ)上提升金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度與市場形象。在保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)實(shí)踐中，地方政府需要對自身職責(zé)做出明確，即在資金設(shè)置方面要制定一個合理的比例，并按照設(shè)定的比例由地方政府和存款結(jié)構(gòu)來共同承擔(dān)相應(yīng)資金。從信用制度的完善方面來看，良好的金融市場信用體系是確保地方金融資產(chǎn)不受侵害以及確保金融市場信用關(guān)系和諧的重要基礎(chǔ)。所以在地方金融管理工作實(shí)踐中，要重視信用等級系統(tǒng)建設(shè)，并在開展信用行為監(jiān)督的基礎(chǔ)上制定明確的懲治措施。在這項(xiàng)工作的開展中，地方政府有必要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)與協(xié)調(diào)的作用，通過組織工商稅務(wù)、銀行、公安等部門之間開展信息共享來為信用機(jī)制的完善保障。在此基礎(chǔ)上，地方金融管理部門不僅能夠?qū)ψ匀蝗嘶蛘咂髽I(yè)的信用情況作出了解，同時也能對金融市場中的失信行為做出控制，從而避免地方金融機(jī)構(gòu)因?yàn)閻阂馓訌U債務(wù)而承擔(dān)過大損失。

3實(shí)現(xiàn)中央與地方的制衡

在地方金融管理工作中，實(shí)現(xiàn)中央與地方的制衡目的在于對地方金融管理權(quán)力模式做出變革。開展這項(xiàng)工作的必要性主要體現(xiàn)為，如果地方金融管理工作緊緊以中央或者地方為唯一主體來開展，則十分容易產(chǎn)生權(quán)力濫用現(xiàn)象的產(chǎn)生。正如亞里士多德所論述的那樣，人所具有的欲望會讓人具有權(quán)力的同時變?yōu)橐活^野獸，即便是多美優(yōu)秀的人物，其情感都會受到欲望的影響甚至腐蝕。因此，在地方金融管理體制改革中引入制衡機(jī)制是十分必要的。在人類政治文明的發(fā)展中，權(quán)力制衡一直被當(dāng)做避免權(quán)力腐敗的重要手段，并且這種手段在社會發(fā)展過程與國家權(quán)力的完善過程中發(fā)揮著不容忽視的推動作用。地方金融管理工作同樣涉及到了管理權(quán)力問題，并且無論是由何種部門或者哪個個體來開展管理工作，都難以排除產(chǎn)生權(quán)力濫用現(xiàn)象的可能性。從地方金融管理所具有的實(shí)質(zhì)來看，權(quán)力分配是最為核心的內(nèi)容，而地方金融管理權(quán)力的分化則是為了實(shí)現(xiàn)權(quán)力的制衡。當(dāng)前國外在金融監(jiān)管方面的許多內(nèi)容都具有著一定的借鑒價值，如美國在金融管理工作方面所使用的雙重多線體制就具有明顯的分工與專業(yè)化優(yōu)勢，這種模式不僅是美國在聯(lián)邦制度中所作出的重要要求，同時也是在金融管理以及金融危機(jī)中進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的總結(jié)，并通過不斷修正來完成的。由于這種金融管理體制中的監(jiān)管權(quán)利比較分散，并且具有著多個不同的金融管理主體，所以能夠形成制約局面，從而有效提升金融監(jiān)管成效。在金融管理實(shí)踐中，美國的各個監(jiān)管主體可以進(jìn)行合理的分工與合作，同時在工作內(nèi)容方面也存在一定的重疊，這對于更好地發(fā)現(xiàn)金融管理問題具有著重要意義。另外，由于不同的金融管理機(jī)構(gòu)能夠開展相互的監(jiān)督與制約，所以能夠在一定程度上避免權(quán)力濫用問題的產(chǎn)生。當(dāng)然，美國所施行的金融管理體制即便是有再多的優(yōu)點(diǎn)，也僅僅能夠適應(yīng)美國本土金融管理工作的開展，這要求我國在地方金融管理體制改革中認(rèn)識到國情與金融管理工作實(shí)際情況等方面存在的差異，并在對美國金融管理體制作出借鑒的基礎(chǔ)上避免對美國的金融管理體制進(jìn)行照搬。從當(dāng)前我國地方金融管理工作開展的實(shí)踐來看，權(quán)力的分配更加強(qiáng)調(diào)上下級之間所具有的領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，這讓我國上下級之間制衡的實(shí)現(xiàn)面臨著較大的困難。但是在地方金融管理體制改革工作中，不僅要認(rèn)識到橫向分權(quán)與制衡的重要性，同時要認(rèn)識到實(shí)現(xiàn)縱向分權(quán)與制衡的必要性，因此，在上下級之間開展有效的權(quán)力分配是十分必要的。雖然地方與中央在政治地位、權(quán)力范圍等多個方面都存在差異，特別是地方對中央的制衡屬于弱勢對強(qiáng)勢的制衡，但是這些實(shí)際問題的存在并不會對制衡效用的有效性產(chǎn)生過大影響。這主要是因?yàn)橹坪庑в玫漠a(chǎn)生主要取決于制衡關(guān)系的形成與維持，而并不完全取決于政治地位與權(quán)力范圍。并且，無論是在人事管理還是機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，我國的中央金融管理部門和地方金融管理部門之間并沒有直接的隸屬關(guān)系，所以也不會因?yàn)橹萍s效用而產(chǎn)生報(bào)復(fù)現(xiàn)象。綜上所述，地方金融給管理體制改革過程中應(yīng)當(dāng)重視中央與地方的分權(quán)，并且不僅要重視中央對地方的監(jiān)督，同時要重視地方對中央的制衡，只有如此，地方金融管理單位才能夠在監(jiān)督工作與自省工作中提升地方金融管理成效。

4結(jié)語

篇6

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管協(xié)調(diào)；分業(yè)監(jiān)管；改善

中圖分類號：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-01

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中，在任何一個經(jīng)濟(jì)體中，金融業(yè)都已經(jīng)成為了其國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是金融活動要形成巨大的社會財(cái)富也是需要付出成本的。美國次貸危機(jī)與歐債危機(jī)所產(chǎn)生的陰影至今仍然存在，在危機(jī)產(chǎn)生之后全球金融業(yè)都受到波及，各國政府通過各種措施來進(jìn)行救市，然而其產(chǎn)生的影響仍然波及到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的衰退?，F(xiàn)在國際社會基本形成了初步的共識，金融危機(jī)產(chǎn)生的原因就在于監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制存在不合理的地方。這要求對金融監(jiān)管協(xié)調(diào)進(jìn)行重新審視。我國的金融業(yè)正處于快速發(fā)展的時期，雖然有很多國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，但是因?yàn)槲覈鴥H僅體制是社會主義市場經(jīng)濟(jì)，存在一定的區(qū)別，這就要求要貼合我國的實(shí)際來對金融監(jiān)管協(xié)調(diào)進(jìn)行分析思考。

一、我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)現(xiàn)狀

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有著相當(dāng)重要的地位，在我國的多部法律中都明確的提出了要建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在《中國人民銀行法》的第35條中提出了要求國務(wù)院建立起金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的第6條中也提出了國務(wù)院所建立的銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要和其他各個金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立起監(jiān)督管理的信息協(xié)調(diào)機(jī)制。

我國的金融監(jiān)管部門從2000年就開始建立起了分工合作機(jī)制，央行、證監(jiān)會與保監(jiān)會通過三方監(jiān)管聯(lián)席會議的方式，每個季度都會進(jìn)行討論。在2003年，人民銀行所負(fù)責(zé)的銀行、金融資產(chǎn)管理公司以及其他存款類的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能都劃轉(zhuǎn)給銀監(jiān)會，而在2003年6月銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會成立了專門的工作小組，建立起了協(xié)調(diào)機(jī)制。

在金融海嘯對全球產(chǎn)生影響的過程中，建立起了“一行三會”的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。通過央行的協(xié)調(diào)，證監(jiān)會、銀監(jiān)會與保監(jiān)會在維護(hù)我國資本市場穩(wěn)定、對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與化解、監(jiān)管產(chǎn)品、市場以及經(jīng)營機(jī)構(gòu)等方面都做出了很多的成就，為我國市場與行業(yè)的發(fā)展都做出了積極的貢獻(xiàn)。在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的實(shí)踐中主要取得了以下的成果：（1）并表監(jiān)管的開展標(biāo)志著協(xié)調(diào)監(jiān)管的開始；（2）各相關(guān)監(jiān)管部門之間形成了良好的有效互動；（3）監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)力度逐漸加大。

二、我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)所存在的現(xiàn)實(shí)障礙

（一）信息交流成果不多，效果不突出

我國金融業(yè)發(fā)展相當(dāng)迅速，已經(jīng)呈現(xiàn)出了綜合性與交融性的特征，這些特征要求在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式下，不同金融業(yè)行政管理主體之間必須要盡快的加強(qiáng)相互的信息共享與交流。雖然我國已經(jīng)建立起了國務(wù)院金融旬會制度、金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度以及反洗錢監(jiān)管合作機(jī)制，能夠做到定期的交流，在具體的實(shí)踐過程中是對于不同的領(lǐng)域分別實(shí)施金融業(yè)的行政管理，一般的信息交流就能夠滿足要求，但是央行有著從全局統(tǒng)領(lǐng)、穩(wěn)定社會的職責(zé)，更加需要準(zhǔn)確的判斷系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素，這就需要更加全面與充分的金融監(jiān)管信息，同時處于對金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與防范，也需要進(jìn)行深層次的信息交流。當(dāng)前所共享交流的信息資料難以滿足出于維護(hù)金融穩(wěn)定而對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性分析的需求。

（二）金融監(jiān)管水平不高

和歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的工作人員素質(zhì)和監(jiān)管理念以及監(jiān)管手段上都存在著較大的差距，讓金融監(jiān)管難以滿足我國金融業(yè)發(fā)展以及國際金融業(yè)發(fā)展的需求。特別是在高級監(jiān)管人員相當(dāng)匱乏，很多高級監(jiān)管人員對于自身職責(zé)范圍內(nèi)的監(jiān)管都較為困難，就更不要說促進(jìn)監(jiān)管協(xié)調(diào)的發(fā)展，因此，從當(dāng)前的情況來看，因?yàn)楸O(jiān)管水平的限制，使得監(jiān)管協(xié)調(diào)更多的是仍然處于理論水平上。

（三）金融監(jiān)管體制透明度不高，為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)帶來困難

雖然我國在金融監(jiān)管體系建設(shè)上已經(jīng)取得了較為顯著的進(jìn)步，但是在體系、法律依據(jù)以及監(jiān)管程序上仍然是存在著不足，特別是在透明度上存在很大的問題。只有充分透明的監(jiān)管體制，才可以讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)為金融體系的穩(wěn)定發(fā)展與規(guī)范運(yùn)行提供有效的監(jiān)管，并能夠促進(jìn)協(xié)調(diào)的加深，對各種非必要與非正當(dāng)?shù)谋O(jiān)管行為進(jìn)行有效的規(guī)避。而充分透明的監(jiān)管體制也是金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的重要前提。

三、改善我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的措施

（一）落實(shí)“一行三會”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)信息深層次交流

在我國的分業(yè)監(jiān)管體制下對“一行三會”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行落實(shí)，不僅僅可以改善金融業(yè)行政管理主體之間的關(guān)系，同時還能夠有效的促進(jìn)相互之間的信息交流。因?yàn)椴块T利益的主觀因素以及各個行政管理之間的側(cè)重點(diǎn)存在的差異性以及技術(shù)上的問題，使得“一行三會”的金融風(fēng)險(xiǎn)信息部能夠有效的進(jìn)行交流共享，而對信息的利用也難以讓人滿意，有鑒于此，需要對中央銀行監(jiān)管方法進(jìn)行豐富，讓中央銀行具有從其余各種金融機(jī)構(gòu)中直接獲取各種相關(guān)報(bào)表資料的權(quán)利以及更加直接與普遍的現(xiàn)場檢察權(quán)，在這樣的基礎(chǔ)上結(jié)合定期的金融穩(wěn)定信息交流，可以從信息層面上促進(jìn)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的改善。

（二）培養(yǎng)高級監(jiān)管人才，改善監(jiān)管人才隊(duì)伍

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，各種新產(chǎn)品與新理念層出不窮，對金融監(jiān)管人員提出的要求也越來越高。為了能夠促進(jìn)監(jiān)管工作的發(fā)展，金融監(jiān)管人員不僅僅是需要對監(jiān)管領(lǐng)域中的法律法規(guī)、正常以及相關(guān)的金融業(yè)務(wù)知識進(jìn)行掌握，同時還必須要對其他金融監(jiān)管領(lǐng)域中的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行熟悉，并且努力的改善自己的監(jiān)管理念，積極的改善當(dāng)前的監(jiān)管手段。因此，需要重視對復(fù)合型人才的培養(yǎng)，在引進(jìn)高級監(jiān)管人才的同時，通過培訓(xùn)與自學(xué)的途徑，構(gòu)建起監(jiān)管人員工資交流機(jī)制，互派工作人員進(jìn)行學(xué)習(xí)、實(shí)踐。

（三）建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制，促進(jìn)金融監(jiān)管機(jī)制透明化

金融監(jiān)管體制透明力度不夠，是因?yàn)楫?dāng)前的法律部能夠有效的制裁違法違規(guī)行為，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督機(jī)制卻又難以發(fā)揮作用?？梢愿鶕?jù)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建其金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制，成立專門的監(jiān)督部門，形成一套完善的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督體制，促使其透明化，對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的違法行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，防范違法行為與不合理行為的產(chǎn)生，形成對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束力，改善金融監(jiān)管行為的透明度。

總之，要促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展，就不能夠忽視了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的完善。為此，我們需要清晰的認(rèn)識到當(dāng)前金融監(jiān)管協(xié)調(diào)存在的困難，并積極的進(jìn)行改進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融工具創(chuàng)新 法律風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行在金融工具創(chuàng)新方面盡管起步較晚，但發(fā)展速度驚人。與此同時，對法律風(fēng)險(xiǎn)重視程度不足以及相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的缺乏，使得商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新面臨較大法律風(fēng)險(xiǎn)，給其長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生較大威脅，因此，有關(guān)金融工具創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)的研究，成為商業(yè)銀行關(guān)注的熱點(diǎn)。

一、金融工具創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)

（一）金融工具創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行運(yùn)營中不可避免的面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，尤其隨著社會經(jīng)濟(jì)活動越來越頻繁，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜、來源更為廣泛，既有來自內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)也有來自外部的風(fēng)險(xiǎn)。總體上來看這些風(fēng)險(xiǎn)包括國家風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等，其中法律風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系著商業(yè)銀行的健康發(fā)展，其給創(chuàng)新金融工具造成的影響更為明顯，因此，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時應(yīng)給予高度重視。

（二）金融工具創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較多，主要體現(xiàn)在銀行合規(guī)法律風(fēng)險(xiǎn)、法律缺陷風(fēng)險(xiǎn)、合同文本法律風(fēng)險(xiǎn)、金融監(jiān)管法律風(fēng)險(xiǎn)等，為給尋找有效的法律風(fēng)險(xiǎn)控制措施提供依據(jù)，有必要對其加以認(rèn)真分析。

1.銀行合規(guī)法律風(fēng)險(xiǎn)。《中國人民共和國商業(yè)銀行法》要求商業(yè)銀行經(jīng)營活動的開展需經(jīng)國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由此不難看出依法經(jīng)營是商業(yè)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的前提，應(yīng)無條件服從該規(guī)定。眾所周知，我國處在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，金融市場體系不健全，金融法律制度不完善，金融監(jiān)管不夠嚴(yán)格，這種情況一定程度上影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致其制定管理制度方面存在一定缺陷，尤其面臨復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢以及迅速發(fā)展的金融市場，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時大大增加違反相關(guān)規(guī)章及監(jiān)管部門規(guī)定的機(jī)率，因承擔(dān)法律責(zé)任而遭受制裁、遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失。

2.法律缺陷風(fēng)險(xiǎn)。所謂法律缺陷風(fēng)險(xiǎn)指受相關(guān)法律法規(guī)不完善影響，商業(yè)銀行從事經(jīng)營活動面臨的風(fēng)險(xiǎn)。研究發(fā)現(xiàn)，法律缺陷風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性，即，在不同國家、不同領(lǐng)域均存在不同程度的法律缺陷，而我國法治不夠健全，商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的法律缺陷風(fēng)險(xiǎn)更為突出。一方面，法律空白風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新發(fā)展迅速，但金融立法存在一定滯后性，在短時間內(nèi)無法解決，使得商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)大大增加。例如在電子信息、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域進(jìn)行的金融工具創(chuàng)新，盡管制定了相關(guān)的規(guī)章及辦法，但因法律約束效力不高，法律糾紛市場發(fā)生。另一方面，法律不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)。我國雖出臺了《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新行為，但彼此間協(xié)調(diào)性較差，尤其原則性規(guī)范較多，缺乏實(shí)施的具體細(xì)則，一定程度上增加可操作難度，而且有關(guān)新型金融工具方面的約束規(guī)定較少，無疑增加商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.合同文本法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前金融工具創(chuàng)新種類繁多，特性及功能存在較大差異，為增強(qiáng)自身競爭力，給客戶提供個性化服務(wù)，商業(yè)銀行通常依據(jù)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行合同文本的擬定。由此產(chǎn)生的合同文本不僅不夠嚴(yán)密，而且缺乏現(xiàn)成的格式可供參考，結(jié)果在客戶與商業(yè)銀行履行合同過程中糾紛時常發(fā)生，增加商業(yè)銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融監(jiān)管法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時，在目的、理念等方面可能與監(jiān)管部門的要求存在差異，需承擔(dān)處罰以及無法正常經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國金融監(jiān)管制度給金融工具的創(chuàng)新造成不同程度的阻礙：首先，監(jiān)管理念與方式滯后。金融監(jiān)管部門的工作重點(diǎn)體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營以及審批合規(guī)方面，以達(dá)到化解與防范整個銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融市場穩(wěn)定的目的，無法滿足當(dāng)前金融工具創(chuàng)新要求。其次，金融監(jiān)管技巧與方法落后。金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系不健全、信息披露制度不規(guī)范，采取的監(jiān)管技巧和方法落實(shí)，使得金融工具創(chuàng)新會計(jì)制度未能及時的建立。最后，獎罰行為不對稱。監(jiān)管部門較為關(guān)注對商業(yè)銀行違規(guī)行為的處罰、處分、批評上，違規(guī)嚴(yán)重甚至?xí)【啠狈σ欢ǖ墓膭钆c表揚(yáng)，尤其不能結(jié)合具體情況加以積極的引導(dǎo)，這種情況的存在使得商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時，任何一個環(huán)節(jié)考慮不全面就會承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融工具創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)的控制

商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)非常之多，為正常的經(jīng)營及穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)在分析不同類型法律風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從外部及內(nèi)部兩個方向入手，采取針對性法律風(fēng)險(xiǎn)控制策略。

（一）金融工具創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)的外部控制策略

外部實(shí)現(xiàn)對金融工具創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)將重點(diǎn)放在法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門職能完善上。在完善法律法規(guī)方面，國家職能部門應(yīng)加快推進(jìn)金融工具創(chuàng)新立法工作。一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營方面的管理與監(jiān)督，認(rèn)真分析創(chuàng)新金融工具面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，深入分析原因，制定有效控制措施，并不斷總結(jié)與完善，及時將形成的材料上報(bào)給立法機(jī)構(gòu)，使立法機(jī)構(gòu)能全面掌握金融工具創(chuàng)新狀況，制定針對性法律風(fēng)險(xiǎn)管控措施。同時，立法機(jī)構(gòu)做好商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新的調(diào)查與研究工作，保持與時俱進(jìn)的姿態(tài)，抓住時機(jī)制定相關(guān)法律法規(guī)，不斷填充金融工具創(chuàng)新管理方面的法律法規(guī)空白，尤其應(yīng)注重明確交易雙方的義務(wù)與責(zé)任，有效防止法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。另一方面，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，以及金融工具創(chuàng)新種類的不斷出現(xiàn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到自身的不足，無論在監(jiān)管原則及理念，以及監(jiān)管方法與技巧上都應(yīng)有所改進(jìn)。在監(jiān)管理念與監(jiān)管原則方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做到監(jiān)管理念的及時更新，樹立服務(wù)監(jiān)管的服務(wù)理念，即，在金融工具創(chuàng)新上商業(yè)銀行不存在違規(guī)行為，應(yīng)給予鼓勵及相關(guān)的扶持，兼顧服務(wù)及引導(dǎo)工作的認(rèn)真落實(shí)，保證金融秩序安全、穩(wěn)定的同時，注重商業(yè)銀行盈利方面的考慮。同時，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)確立適度的監(jiān)管原則，不僅要做到依法合理，嚴(yán)格依據(jù)法律法規(guī)開展監(jiān)管工作，不、不越權(quán)行事，尤其在做相關(guān)決策時應(yīng)理性分析，保證監(jiān)管程序及處罰力度的合法性。另外，嚴(yán)格遵守市場發(fā)展規(guī)律。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到遵守市場規(guī)律的重要性，加強(qiáng)市場規(guī)律的研究，不違背市場規(guī)律行事，不強(qiáng)制干預(yù)商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)，為金融市場長遠(yuǎn)、健康發(fā)展鋪平道路。

（二）金融工具創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制策略

商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到金融工具創(chuàng)新外部因素導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)，更應(yīng)從自身實(shí)際情況出發(fā)，做好法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制工作，尤其應(yīng)注重以下內(nèi)容的認(rèn)真落實(shí)：

首先，經(jīng)營中應(yīng)做到依法合規(guī)。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到自身職能，開展業(yè)務(wù)中做到遵紀(jì)守法，發(fā)揮積極的帶頭作用，為維護(hù)金融市場正常發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。一方面，商業(yè)銀行管理層應(yīng)樹立守法興行的經(jīng)營理念，提高相關(guān)法律法規(guī)認(rèn)識，從確保金融市場繁榮及實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，嚴(yán)于律己，在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)定期開展普法教育工作，為員工講解法律法規(guī)知識，并鼓勵員工學(xué)習(xí)相關(guān)法律法規(guī)，使其在實(shí)際工作中自覺約束不良行為，提高整個員工隊(duì)伍的法律素養(yǎng)。其次，完善銀行內(nèi)部內(nèi)控制度。完善風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度是預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)的主要途徑，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合所處的金融環(huán)境及業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立與完善內(nèi)控制度，尤其在制度上對不同崗位員工職責(zé)加以明確劃分。通過完善上崗制度、監(jiān)督制度、獎罰制度等，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)開展中各項(xiàng)行為的監(jiān)控，杜絕違規(guī)違法操作行為的發(fā)生，避免因操作不當(dāng)導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。同時，針對造成法律風(fēng)險(xiǎn)的行為應(yīng)明確懲罰內(nèi)容，以鞭策員工自覺遵紀(jì)守法。另外，完善監(jiān)督制度時應(yīng)將重點(diǎn)放在監(jiān)督制度的落實(shí)上，制定配套監(jiān)督制度落實(shí)細(xì)則，防止監(jiān)督工作流于形式。再次，加大交易對象的審核力度。商業(yè)銀行與客戶簽訂合同前應(yīng)做好充分的調(diào)查，準(zhǔn)確掌握客戶相關(guān)信息，避免擔(dān)負(fù)不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)和自然人簽訂合同時，應(yīng)調(diào)查其民事行為能力，要求其出示有效的證明資料;當(dāng)與法人簽訂合同時應(yīng)加強(qiáng)經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照的審核，確定其是否從事違法活動。同時，結(jié)合金融工具創(chuàng)新實(shí)際加快推出標(biāo)準(zhǔn)合同文本，認(rèn)真揣測合同文本內(nèi)容，將合同文本法律風(fēng)險(xiǎn)降到最低。最后，注重風(fēng)險(xiǎn)全面管理。商業(yè)銀行應(yīng)注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理，即，站在金融工具創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，積極采取綜合措施規(guī)避及減小法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，商業(yè)銀行可借鑒國外金融機(jī)構(gòu)做法，制定針對性的實(shí)施策略。同時，還應(yīng)注重不同業(yè)務(wù)的全過程法律風(fēng)險(xiǎn)管理，及時識別及應(yīng)對經(jīng)營中出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，做好法律風(fēng)險(xiǎn)管理工作的總結(jié)與反思，積極調(diào)整及完善管理思路，不斷提高法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控水平。

三、總結(jié)

當(dāng)前商業(yè)銀行競爭激烈，金融工具創(chuàng)新成為提升自身競爭力的重要手段，但商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時應(yīng)充分認(rèn)識到可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。由文中分析得知，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)由外部及內(nèi)部原因共同造成，因此，商業(yè)銀行應(yīng)明確法律風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，其中外部原因較為復(fù)雜，涉及的部門較多，解決難度較大，是一個漫長的過程，應(yīng)做好充分的思想及心理準(zhǔn)備。而內(nèi)部原因應(yīng)通過制定嚴(yán)格的法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控策略，不斷提高內(nèi)控管理水平，將承擔(dān)法律責(zé)任的可能性降到最低。

參考文獻(xiàn)

[1]黃瓊.商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)研究[J].法制與社會，2016，20：88-89.

[2]徐建明.我國商業(yè)銀行金融衍生品信用風(fēng)險(xiǎn)管理分析[D].山東大學(xué)，2013.

篇8

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管體制 比較 啟示

一、美國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

美國金融監(jiān)管體制大致經(jīng)歷了三個演變歷程，即從金融監(jiān)管的初步形成到全面監(jiān)管階段（19世紀(jì)中期～20世紀(jì)20、30年代直至20世紀(jì)70年代末）、金融監(jiān)管的放松階段（20世紀(jì)70年代后期金融創(chuàng)新浪潮～1997年亞洲金融危機(jī)）、金融重新監(jiān)管階段（1997年亞洲金融危機(jī)至今）。美國目前實(shí)行雙元多頭金融監(jiān)管體制。美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、司法部、證券交易委員會、期貨交易委員會、儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)督辦公室、國家信用合作管理局、聯(lián)邦交易委員會、州保險(xiǎn)監(jiān)督署,甚至聯(lián)邦調(diào)查局等機(jī)構(gòu)都從各自的職責(zé)出發(fā)對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理。這種監(jiān)管體制的主要特征是：中央和地方兩級都擁有金融監(jiān)管的權(quán)力，形成所謂“雙線”管理格局；同時每一級又有若干個監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同完成監(jiān)管任務(wù)，形成所謂“多元”管理結(jié)構(gòu)。美國的金融監(jiān)管體制，在聯(lián)邦這一線的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有聯(lián)邦儲備委員會、財(cái)政部貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司；在州這一線則有銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)。[1]聯(lián)邦儲備委員會的目的是完善對銀行體系的監(jiān)管。貨幣監(jiān)理署是美國國民銀行的首要監(jiān)管機(jī)關(guān)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司主要是通過經(jīng)營商業(yè)銀行的存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行銀行監(jiān)管職能，它對所有參加存款保險(xiǎn)的銀行的權(quán)力。美國各州都有自己的管理機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)監(jiān)管州立銀行和其他類型的金融機(jī)構(gòu)。

美國這種“雙線多元”的監(jiān)管體制，具有以下特點(diǎn)：其一，使每家銀行時時處于體系互相交叉的嚴(yán)格監(jiān)管之下，較大地提高了金融監(jiān)管效力；其二，使監(jiān)管者之間形成了一種相互交叉、互相監(jiān)督又互相競爭的微妙關(guān)系，從而保持了金融監(jiān)管執(zhí)法中的透明度和嚴(yán)肅性，提高了依法監(jiān)管的客觀性和真實(shí)性。但不足之處是造成了監(jiān)管政策不統(tǒng)一、監(jiān)管重復(fù)、浪費(fèi)人力、物力，也降低了金融監(jiān)管的效率。

這種金融監(jiān)管體制存在如下問題：首先，金融監(jiān)管制度落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。一個國家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展與開放的階段相適應(yīng)，不管監(jiān)管體制如何選擇，必須做到風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋，不能在整個金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)和創(chuàng)新鏈條上有絲毫的空白和真空。現(xiàn)有分散的監(jiān)管架構(gòu)與各類金融市場之間聯(lián)系日益緊密的發(fā)展趨勢不適應(yīng)，以及面對市場新的變化和發(fā)展又沒有法規(guī)明確授權(quán)，監(jiān)管者的手腳被進(jìn)一步束縛，使得原本具有優(yōu)勢的分散監(jiān)管體制反而演變成一種劣勢，監(jiān)管重疊和監(jiān)管缺位的問題同時暴露出來。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身職責(zé)沒有履行到位。在次貸危機(jī)中，信息披露的嚴(yán)重不充分，使房貸機(jī)構(gòu)得以在脫離消費(fèi)者監(jiān)督的條件下大量發(fā)放高價貸款，為將來借款人的違約可能埋下隱患。美國金融監(jiān)管體制極其龐大和復(fù)雜，交叉監(jiān)管明顯，金融市場源于殖民時期自發(fā)形成，銀行體系最早得到發(fā)展，其金融監(jiān)管體制也主要基于對銀行的監(jiān)管以及歷次金融危機(jī)的推動而逐步形成。

二、中國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

中國金融監(jiān)管體制的變革大致經(jīng)歷了五個階段：中央銀行專門行使金融監(jiān)管職能的初始階段（1985～1992年）；整頓式、合規(guī)性監(jiān)管階段（1993～1994年）；有法可依階段（1995～1997年）；金融監(jiān)管進(jìn)入有法可依階段（1994～1997年）；改革深化階段（1997～2003年）；實(shí)行“一行三會”的金融監(jiān)管階段（2003年至今）。經(jīng)過2003年金融監(jiān)管體制的調(diào)整，以中國銀監(jiān)會成立為標(biāo)志，中國已形成中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會“一行三會”的監(jiān)管體制，即以銀監(jiān)會為主體的銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系；以證監(jiān)會為主體的證券期貨監(jiān)管體系；以保監(jiān)會為主體的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。在相關(guān)法律法規(guī)總體上講，中國金融市場尚不成熟、金融法規(guī)不健全，金融監(jiān)管水平較低，與此相適應(yīng)，中國現(xiàn)階段實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式是由中國金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定的，是比較符合金融業(yè)發(fā)展規(guī)律的。隨著國際金融業(yè)一體化和混業(yè)經(jīng)營趨勢的加強(qiáng)，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管和多元化監(jiān)督的弊端也日益暴露出來：

1、監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄，不能實(shí)現(xiàn)完全有效地監(jiān)管。金融監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，從市場準(zhǔn)入到市場退出的所有業(yè)務(wù)經(jīng)營活動，中國目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場準(zhǔn)入，監(jiān)管中還存在著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)。輕表外業(yè)務(wù)及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)重國有銀行，輕其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)等問題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會使監(jiān)管無的放矢。

2、金融法規(guī)體系不夠完善。目前中國實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理”的制度，相關(guān)的金融類法律對此也有明確的規(guī)定。加入世界貿(mào)易組織以后，中國的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境將發(fā)生重大變化，金融法規(guī)的部分條款已不適應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的要求。此外，一些金融法規(guī)空缺，以及與金融法規(guī)相配套的規(guī)章、制度和實(shí)施細(xì)則也需要盡快制定。

3、監(jiān)管目標(biāo)較高，監(jiān)管人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)相對較低，不能保證監(jiān)管的高質(zhì)量。人民銀行法規(guī)定，中國金融監(jiān)管的目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。這個目標(biāo)雖然不能反應(yīng)監(jiān)管的全部內(nèi)涵，仍然體現(xiàn)當(dāng)前人民銀行監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。切實(shí)保護(hù)公眾利益，維護(hù)國家金融秩序，保證貨幣政策的順利實(shí)施都應(yīng)作為重要的監(jiān)管目標(biāo)。然而，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識準(zhǔn)備、知識結(jié)構(gòu)不合理，知識更新的速度與金融監(jiān)管目標(biāo)的高標(biāo)準(zhǔn)和任務(wù)的艱巨性相比之下，存在較大的差距，跟不上金融監(jiān)管工作的步伐。

4、監(jiān)管過程中地方化的問題依然存在。某些地區(qū)的監(jiān)管的分支機(jī)構(gòu)在為所在地批機(jī)構(gòu)、爭信貸規(guī)模時不遺余力但在金融監(jiān)管上卻降低標(biāo)準(zhǔn)，敷衍了事，甚至是違規(guī)不查違法不究。造成這種局面的原因是因?yàn)橹醒脬y行的管理體制進(jìn)行了改革，實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，分支機(jī)構(gòu)雖然名義上接受人民銀行總行和一級分行的直接領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)際上他們的利益同地方政府有著千絲萬縷的聯(lián)系，導(dǎo)致其難以獨(dú)立客觀公正地行使銀行監(jiān)管職能。

5、金融監(jiān)管體制需要進(jìn)一步改善。監(jiān)管不能突出重點(diǎn)，尚未強(qiáng)調(diào)督促金融機(jī)構(gòu)建立和完善內(nèi)控機(jī)制，促使其更加自覺主動地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管的各種關(guān)系沒能完全理順，缺乏有效的協(xié)調(diào)配合。中國融資結(jié)構(gòu)的變化、人民幣實(shí)現(xiàn)經(jīng)常項(xiàng)目下的可兌換和金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促使貨幣市場、資本市場和外匯市場三個市場之間的聯(lián)系更加緊密，金融風(fēng)險(xiǎn)在各個市場之間的傳導(dǎo)作用明顯加強(qiáng)，因此，中國人民銀行內(nèi)部監(jiān)管司局與國家外匯管理局的相互協(xié)調(diào)，以及人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

三、中美金融監(jiān)管體制的對比分析

從整個金融監(jiān)管體制框架來說，美國實(shí)行雙線多頭監(jiān)管，中國實(shí)行“一行三會”，相應(yīng)的美國的監(jiān)管主體即中央銀行和其他政府監(jiān)管部門共同監(jiān)管，這樣各層次的監(jiān)管活動相互配合、相互補(bǔ)充，有利于減少金融監(jiān)管的盲點(diǎn)，提高監(jiān)管效率，保證金融體系安全、穩(wěn)定的運(yùn)行，但其不利之處是容易造成監(jiān)管交叉和重疊，從而可能導(dǎo)致監(jiān)管過度甚至監(jiān)管空白；中國是由中央銀行單獨(dú)監(jiān)管，其不利之處是行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性較低，往往隸屬于有關(guān)部門，使其應(yīng)有的作用難以充分發(fā)揮。另外，美國的監(jiān)管制度比較重視金融市場的主導(dǎo)作用，政府很少對其干預(yù)，當(dāng)問題出現(xiàn)時政府部門才注意到才開始采取措施應(yīng)對，這樣就容易導(dǎo)致監(jiān)管滯后；相比之下，中國金融市場的自由度較低，受政府干預(yù)的程度較高，這樣也符合中國金融市場還不太完善和發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)。

四、美國金融監(jiān)管體制的變革對中國的啟示

2007年爆發(fā)的美國金融危機(jī)露出了美國金融監(jiān)管體制的許多薄弱之處，如多頭監(jiān)管、監(jiān)管疏漏、監(jiān)管滯后和缺失以及監(jiān)管失控。美國對其金融監(jiān)管體制進(jìn)行了全面變革。2008年3月，美國財(cái)政部正式公布了名為《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構(gòu)藍(lán)皮書》的改革計(jì)劃，此改革被視為自上世紀(jì)30年代初經(jīng)濟(jì)大蕭條以來規(guī)模最大的金融監(jiān)管體制改革計(jì)劃。[5]藍(lán)皮書制定了近期、中期和遠(yuǎn)期三個階段的改革計(jì)劃，對整體金融市場的監(jiān)管原則、監(jiān)管主體、監(jiān)管權(quán)限等都提出了較為詳盡而有針對性的構(gòu)想：（1）近期監(jiān)管改革計(jì)劃：強(qiáng)化協(xié)調(diào)機(jī)制。在不改變現(xiàn)有監(jiān)管權(quán)力體制的前提下，增強(qiáng)總統(tǒng)金融市場工作組的協(xié)調(diào)功能；新設(shè)抵押貸款創(chuàng)設(shè)委員會，設(shè)置抵押貸款業(yè)務(wù)的最低資格標(biāo)準(zhǔn)。（2）中期監(jiān)管架構(gòu)改革：現(xiàn)有監(jiān)管架構(gòu)的有限調(diào)整。將美國儲蓄聯(lián)合會轉(zhuǎn)型為普通國民銀行；美聯(lián)儲代表聯(lián)邦監(jiān)管州立銀行；將支付與結(jié)算系統(tǒng)納入美聯(lián)儲監(jiān)管范圍；建立全國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)；合并期貨與證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)。（3）長期的最優(yōu)監(jiān)管架構(gòu)：基于目標(biāo)原則的體制革命。聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)特許制度和監(jiān)管主體架構(gòu)；美聯(lián)儲成為市場穩(wěn)定性監(jiān)管者，全面覆蓋金融市場；針對有政府保證性質(zhì)的金融部門，建立審慎金融監(jiān)管局；建立商業(yè)行為監(jiān)管局，監(jiān)管各類金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品；擴(kuò)張聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司，組建統(tǒng)一的聯(lián)邦保險(xiǎn)擔(dān)保公司；建立單獨(dú)的公司融資監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

美國在金融危機(jī)下對其金融監(jiān)管體制所做的變革給正處于金融市場綜合化轉(zhuǎn)型期的中國了某些有益的啟示。

首先，目標(biāo)性監(jiān)管是可供參考的改革路徑。中國的金融市場綜合化還處于起步階段，金融企業(yè)的主業(yè)特征比較明顯，統(tǒng)一監(jiān)管的必要性并不充分。本質(zhì)上，無論哪一種監(jiān)管組織體制，其監(jiān)管目標(biāo)也基本一致，即維護(hù)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定、保護(hù)公眾利益，以及運(yùn)營秩序等。因此，可以在協(xié)調(diào)現(xiàn)有機(jī)構(gòu)實(shí)施功能性監(jiān)管的基礎(chǔ)上，明確主要監(jiān)管目標(biāo)的負(fù)責(zé)主體。

其次，要盡快明確責(zé)任主體控制全面市場風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)市場穩(wěn)定性監(jiān)管。在市場綜合化的背景下，市場穩(wěn)定性監(jiān)管成為首要監(jiān)管目標(biāo)，也是抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的主要屏障。建議盡快出臺相關(guān)細(xì)則，在現(xiàn)行體制下由人民銀行承擔(dān)該職責(zé)，并在人民銀行內(nèi)部建立專門的綜合監(jiān)管局，具體負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、整合各職能監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策與行動，共同維護(hù)金融市場的整體穩(wěn)定。

再次，正確認(rèn)識職能監(jiān)管機(jī)構(gòu)的利益主體性和競爭性，平衡安全與效率考量。在分業(yè)經(jīng)營的情境下，各職能監(jiān)管機(jī)構(gòu)的治理目標(biāo)帶有明確的部門性，利益難以協(xié)調(diào)，甚至可能相互沖突。在市場綜合化的情況下，監(jiān)管競爭可能誘使一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)縱容本部門的越界行為，并造成各金融企業(yè)之間的不公平競爭，從而為金融危機(jī)埋下隱患。因此，在分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)有體制下，要尤其重視對監(jiān)管政策的組織協(xié)調(diào)和綜合考量。

最后，汲取次貸危機(jī)的教訓(xùn)，推動立法擴(kuò)大監(jiān)管范圍，把私募基金、對沖基金、信用評級機(jī)構(gòu)等納入規(guī)范的監(jiān)管視野，并加強(qiáng)對金融關(guān)聯(lián)企業(yè)的并表監(jiān)管。藍(lán)皮書檢討了美國監(jiān)管體制的真空現(xiàn)象，尤其是對沖基金等新興金融機(jī)構(gòu)的自由放任。雖然中國金融業(yè)遠(yuǎn)未發(fā)達(dá)，但在近期的股票市場震蕩格局中，此類機(jī)構(gòu)的影響已經(jīng)比較明顯。

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篇9

論文摘要：當(dāng)前銀監(jiān)局的監(jiān)管手段主要是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。隨著商業(yè)銀行的改革、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制的逐步到位以及國際上的通行做法，非現(xiàn)場監(jiān)管的作用越來越重要。

銀行非現(xiàn)場監(jiān)管是監(jiān)管當(dāng)局對銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施余融監(jiān)管的基礎(chǔ)方式之。從西方發(fā)達(dá)國家銀行監(jiān)管的發(fā)展軌跡看，特別是在金融危機(jī)頻發(fā)的國際背景之下，“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”逐步成為當(dāng)今監(jiān)管主流理念，其大力倡導(dǎo)的監(jiān)管手段便是非現(xiàn)場監(jiān)管，亦即存在由現(xiàn)場監(jiān)管為主向非現(xiàn)場監(jiān)管為主的逐步過渡趨勢。非現(xiàn)場監(jiān)管是有效銀行監(jiān)管的重要組成部分，也是持續(xù)銀行監(jiān)管的重要手段和方。法2003年，銀行監(jiān)督管理委員會承接銀行監(jiān)管職責(zé)后，有必要針對非現(xiàn)場監(jiān)管中存在的主要問題，進(jìn)行修改和完善，以進(jìn)一步提高銀行監(jiān)管的質(zhì)量:和效率。鑒于此，筆者一對非現(xiàn)場監(jiān)管存在的主要問題進(jìn)行探討。

一、非現(xiàn)場監(jiān)管的概念及內(nèi)容

所謂非現(xiàn)場銀行監(jiān)管，是指監(jiān)管當(dāng)局運(yùn)用現(xiàn)代化的監(jiān)管工具，建立科學(xué)合理、符合國際銀行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)測指標(biāo)體系，并對銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測、分析、判斷和預(yù)警，以及時掌握銀行機(jī)構(gòu)和整個金融體系的運(yùn)行狀況、風(fēng)險(xiǎn)因素和突出問題，并采取防范和糾正措施的監(jiān)管行為。非現(xiàn)場監(jiān)管作為一種事前監(jiān)管，其目的在于認(rèn)識、監(jiān)測與控制銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。通過非現(xiàn)場監(jiān)測，閱讀和分析審慎報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他包括公開信息在內(nèi)的有關(guān)信息，審查和分析銀行的財(cái)務(wù)狀況等手段，監(jiān)管當(dāng)局可以實(shí)現(xiàn)對銀行經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)狀況及發(fā)展趨勢的持續(xù)跟蹤。非現(xiàn)場監(jiān)管常常能反映出銀行潛在的問題，特別是現(xiàn)場檢查間隔時期發(fā)生的問題，從而提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并在其惡化之前迅速要求銀行拿出解決辦法。由此可見，非現(xiàn)場監(jiān)管是貫穿于整個銀行業(yè)監(jiān)管流程的主線，也是構(gòu)建持續(xù)性銀行監(jiān)管體系的重要基礎(chǔ)手段。

按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BLS）《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關(guān)內(nèi)容和當(dāng)前各界比較一致的認(rèn)識，一個完善的非現(xiàn)場監(jiān)管體系應(yīng)包含以下內(nèi)容：具有通暢的渠道能獲取真實(shí)、有用的信息，在單一合并表的基礎(chǔ)上收集、審查和分析相關(guān)銀行信息，并能確保信息的真實(shí)性；具有審慎經(jīng)營的指標(biāo)監(jiān)測體系，通過制定和利用審慎法規(guī)的要求來控制風(fēng)險(xiǎn)，其中包括資本充足率、貸款損失準(zhǔn)備金、資產(chǎn)集中、流動性、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等；具備非現(xiàn)場監(jiān)管信息分析評價系統(tǒng)，能運(yùn)用統(tǒng)計(jì)監(jiān)管信息，對銀行的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。2004年中國銀監(jiān)會成立以后，著手建立統(tǒng)一規(guī)范的非現(xiàn)場監(jiān)管工作標(biāo)準(zhǔn)和程序，不斷強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管功能。

二、我國銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管概況

我國銀行業(yè)的非現(xiàn)場監(jiān)督，主要是銀行機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管當(dāng)局的要求，定期報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的資料和報(bào)表，監(jiān)管當(dāng)局對銀行機(jī)構(gòu)報(bào)送的資料進(jìn)行審核、整理、分析，寫出監(jiān)管報(bào)告。

根據(jù)1995年中國人民銀行頒布的《非現(xiàn)場稽核暫行規(guī)定》，我國的非現(xiàn)場監(jiān)督制度主要包括風(fēng)險(xiǎn)性和合規(guī)性兩個方面的內(nèi)容。（1）風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)督。主要考核商業(yè)銀行的資本充足性、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和盈利狀況。（2）合規(guī)性監(jiān)督，主要核查商業(yè)銀行的信貸規(guī)模、限額、資產(chǎn)負(fù)債比例的執(zhí)行情況等。我國的非現(xiàn)場檢查非常重視對銀行的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，這在一定程度上彌補(bǔ)了我國現(xiàn)場監(jiān)管在這方面的缺陷。

我國銀行的非現(xiàn)場監(jiān)督制度是由中國人民銀行內(nèi)部不同部門來分工實(shí)施的?，F(xiàn)金和信貸計(jì)劃統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表是由調(diào)統(tǒng)部門負(fù)責(zé)收集、寫出統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告，資產(chǎn)負(fù)債比例執(zhí)行情況、信貸質(zhì)量、大額貸款風(fēng)險(xiǎn)等報(bào)表則由金融管理部門負(fù)責(zé)，并寫出監(jiān)管報(bào)告。損益表和財(cái)務(wù)狀況年度會計(jì)報(bào)表則由會計(jì)部門負(fù)責(zé)。因此，銀行機(jī)構(gòu)必須按中國人民銀行規(guī)定的時間和要求，分別向有關(guān)部門報(bào)送報(bào)表資料。此外，中國人民銀行一些部門還會要求銀行機(jī)構(gòu)提交一些特別報(bào)表。

中國人民銀行實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)督，主要依據(jù)《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控、檢測指標(biāo)和考核辦法的通知》的附件——“商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控檢測指標(biāo)”實(shí)施監(jiān)控和考核。這套指標(biāo)借鑒了國際一般慣例和我國國情對比例管理指標(biāo)的考核。其人民幣主要監(jiān)控指標(biāo)有8項(xiàng)：（1）資本充足率指標(biāo)：資本凈額和表內(nèi)、外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例不得低于8%，其中核心資本不得低于4%，附屬資本不能超過核心資本的100%。（2）存款比例指標(biāo)：各項(xiàng)貸款與各項(xiàng)存款之比不得超過75%。（3）中長期貸款比例指標(biāo)：余期一年期以上的中長期貸款與余期一年期以上的存款之比不得超過120%。（4）資產(chǎn)流動性比例指標(biāo)：各項(xiàng)流動性資產(chǎn)與各項(xiàng)流動性負(fù)債的比例不得低于25%。（5）備付金比例指標(biāo)：在人民銀行備付金存款和庫存現(xiàn)金與各項(xiàng)存款之比不得低于5%。（6）單個存款比例指標(biāo)：對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本凈額的比例不得超過10%，對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額不得超過銀行資本凈額的50%。（7）拆借資金比例指標(biāo)：拆入資金余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過8%。（8）貸款質(zhì)量指標(biāo)：逾期貸款余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過8%，呆滯貨款不得超過5%，呆帳貸款不得超過2%。此外還設(shè)置了6項(xiàng)檢測性指標(biāo)，即風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比例指標(biāo)、股東貸款比例指標(biāo)、外匯資產(chǎn)比例指標(biāo)、利息回收率指標(biāo)、資本利潤率指標(biāo)和資產(chǎn)利潤率指標(biāo)。

但是由于目前中國人民銀行各業(yè)務(wù)職能部門都有專門的報(bào)表收集與分析功能，沒有形成一個完整、健全的體系，所以無法有效地發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)督的作用，突出表現(xiàn)在：（1）監(jiān)管報(bào)表無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的格式和要求。各部門的報(bào)表均有所不同，而且判斷和評價標(biāo)準(zhǔn)各不一樣，不夠規(guī)范，這必然會影響監(jiān)督的質(zhì)量。（2）信息分散和割據(jù)。非現(xiàn)場監(jiān)督電腦體系未聯(lián)網(wǎng)，信息資料不能共享，部門和地區(qū)之間存在著分散和割據(jù)，在一定程度上影響了監(jiān)督的效率，增加了銀行重復(fù)報(bào)送的現(xiàn)象。（3）個別金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)和會計(jì)監(jiān)督報(bào)表不夠真實(shí)和準(zhǔn)確，還有粉飾經(jīng)營的情況，嚴(yán)重影響非現(xiàn)場監(jiān)督的準(zhǔn)確性和預(yù)替性。各種報(bào)表信息資料的虛假性一直是我國非現(xiàn)場監(jiān)管存在的一個難以克服和避免的問題，它直接影響監(jiān)管的成敗。

三、建立適合我國國情的金融業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管體系

建立國際先進(jìn)水平的非現(xiàn)場監(jiān)管體系需要具備兩個重要條件：一是金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的內(nèi)控制度，有較高的經(jīng)營管理水平；二是金融監(jiān)管當(dāng)局有從事非現(xiàn)場監(jiān)管的高素質(zhì)人才，并具有能夠及時、準(zhǔn)確地分析預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代化手段。當(dāng)前，我國金融業(yè)在這兩方面的條件都不成熟，因此，非現(xiàn)場監(jiān)管體系的構(gòu)建應(yīng)在我國金融業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，建立符合我國國情的非現(xiàn)場監(jiān)管體系。

1．明確非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容

就是建立起能及時、準(zhǔn)確預(yù)測和預(yù)警金融機(jī)構(gòu)的流動性和安全性風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性與地區(qū)性風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系。根據(jù)中國金融業(yè)的現(xiàn)狀，在非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容設(shè)置上要注意遵循以下幾個原則：

（1）風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管內(nèi)容與合規(guī)性監(jiān)管內(nèi)容相結(jié)合

具體在非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容設(shè)置上應(yīng)包括以下幾方面的內(nèi)容：①風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，包括資本充足率、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)集中程度及內(nèi)控制度有效性；②效益性監(jiān)管，包括對金融機(jī)構(gòu)的損益情況的分析和對金融機(jī)構(gòu)成長趨勢的分析；③合規(guī)性監(jiān)管，包括資金來源與運(yùn)用是否符合監(jiān)管當(dāng)局的資產(chǎn)負(fù)債比例管理等規(guī)定及業(yè)務(wù)行為是否合規(guī)等內(nèi)容。

（2）明確對不同監(jiān)管對象的監(jiān)管重點(diǎn)

以銀行為例，政策性銀行實(shí)行規(guī)模管理，有國家信譽(yù)作保證，因此監(jiān)管工作的重點(diǎn)是合規(guī)性監(jiān)管，在風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管方面，要考核其信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)部控制制度。目前國有獨(dú)資商業(yè)銀行己經(jīng)取消信貸規(guī)模控制并實(shí)行全面的資產(chǎn)負(fù)債比例管理。但出于歷史原因，各項(xiàng)指標(biāo)要達(dá)到中國人民銀行的要求還要有一個過渡期。對國有獨(dú)資商業(yè)銀行的監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)該是:資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控制度的有效性、合規(guī)性情況及管理水平:對其他商業(yè)銀行則對資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動性、財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)控制度的有效性、經(jīng)營的合規(guī)性、管理水平等進(jìn)行全面監(jiān)控。其中，對于城市商業(yè)銀行要特別關(guān)注其支付能力。

2．建立數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)和處理、分析系統(tǒng)

各監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立渠道暢通的非現(xiàn)場監(jiān)管的信息采集制度，建立數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)和處理、分析系統(tǒng)，各余融機(jī)構(gòu)按指標(biāo)體系向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)送的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，該系統(tǒng)提供的信息應(yīng)能滿足非現(xiàn)場監(jiān)管的需要：監(jiān)管當(dāng)局要實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場數(shù)據(jù)源從手工報(bào)送到數(shù)據(jù)來源電子化的轉(zhuǎn)換，對各金融機(jī)構(gòu)報(bào)送非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表的內(nèi)容和格式進(jìn)行規(guī)范；監(jiān)督當(dāng)局在做好非現(xiàn)場監(jiān)管軟件開發(fā)準(zhǔn)備工作的基礎(chǔ)上，盡快建立非現(xiàn)場監(jiān)份電子監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警整個非現(xiàn)場監(jiān)管過程的電子化。

3．加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管工作的基礎(chǔ)建設(shè)

第一，在制定和完善非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，對于一些無法量化的監(jiān)管內(nèi)容,可以用問卷、面談、質(zhì)詢等方式收集信息。此外，還要建立并規(guī)范非現(xiàn)場監(jiān)的基礎(chǔ)檔案。第二，加快非現(xiàn)場監(jiān)管手段的開發(fā)。要加緊非現(xiàn)場監(jiān)管軟件的開發(fā)。要在監(jiān)管當(dāng)局系統(tǒng)內(nèi)配備非現(xiàn)場所需設(shè)備。第三，完善監(jiān)管當(dāng)局的組織實(shí)施。要進(jìn)一步落實(shí)監(jiān)管當(dāng)局非現(xiàn)場監(jiān)管的分級責(zé)任制，明確監(jiān)管當(dāng)局各級機(jī)構(gòu)的監(jiān)管對象、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管重點(diǎn)；要建立完善的非現(xiàn)場監(jiān)管工作程序，對監(jiān)管信息定期進(jìn)行反饋和通報(bào)，對存在問題進(jìn)行處理；要加強(qiáng)各監(jiān)管部門（特別是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管部門）的協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管政策的一致性、連續(xù)性，發(fā)揮金融監(jiān)管的整體優(yōu)勢。第四，加緊非現(xiàn)場監(jiān)管人員培訓(xùn)。非現(xiàn)場監(jiān)管是一項(xiàng)技術(shù)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高的工作，要求工作人員具有金融、財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)等多種方面的知識與技能。第五，建立綜合評價制度。在非現(xiàn)場監(jiān)管工作步入正軌后，要建立金融業(yè)綜合評級制度。

4．加強(qiáng)國際合作，提高監(jiān)管水平

篇10

一、進(jìn)一步更新金融監(jiān)管理念

要樹立新的監(jiān)管理念，我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性；要克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，建立以金融穩(wěn)健運(yùn)行、金融整體有效性和金融中長期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測為主要的金融監(jiān)管體系。

在監(jiān)管的內(nèi)容和上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。當(dāng)前在金融監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結(jié)合、以非現(xiàn)場監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和現(xiàn)代的機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。

此外，還要注意選準(zhǔn)金融監(jiān)管的著力點(diǎn)。根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和金融的自身特點(diǎn)，努力尋找金融監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動，提高監(jiān)管的有效性。

二、完善金融監(jiān)管的體系

《人民銀行法》等金融法律法規(guī)頒布實(shí)施五年多來，對促進(jìn)我國金融業(yè)的改革和發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，我國的金融法律體系與市場經(jīng)濟(jì)體制、金融改革和發(fā)展的要求還有相當(dāng)大的差距，主要表現(xiàn)在：我國的金融法律體系尚不完備和完善，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場退出、信貸關(guān)系、行業(yè)競爭等方面的法律法規(guī)亟待制定；金融立法質(zhì)量有待進(jìn)一步提高，金融法律、行政法規(guī)有關(guān)處罰的設(shè)定不夠統(tǒng)一協(xié)調(diào)；金融法律的引導(dǎo)作用沒有充分發(fā)揮；等等。這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善金融立法，形成一套比較完善而且相對穩(wěn)定的金融法律體系，真正做到“有法可依”。要依據(jù)金融市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際金融監(jiān)管趨勢的變化，逐步完善金融法律體系，并對己頒布實(shí)施的規(guī)章進(jìn)行全面清理，為金融業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。同時要加大金融執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高執(zhí)法水平。

三、改進(jìn)監(jiān)管方式和完善監(jiān)管手段

(一)完善監(jiān)管責(zé)任制。金融監(jiān)管就其內(nèi)容來看，涉及到金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場退出以及反不正當(dāng)競爭等諸多方面，這就要求人民銀行明確每個監(jiān)管部門、監(jiān)管崗位、監(jiān)管人員的監(jiān)管任務(wù)、范圍、權(quán)限、標(biāo)準(zhǔn)、程序和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，做到層層落實(shí)任務(wù)，人人明確責(zé)任。對高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)要劃片包干，確定專人跟蹤監(jiān)測。在日常監(jiān)督中，要按照相互協(xié)調(diào)和平衡制約的原則，在崗位上實(shí)行AB監(jiān)管制，即實(shí)行雙人監(jiān)管。同時，要加大對監(jiān)管人員的考核力度，考核的內(nèi)容要盡可能量化，便于監(jiān)管人員執(zhí)行。

(二)建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)主要包括金融機(jī)構(gòu)月度、季度、年度各種反映業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況的報(bào)表及監(jiān)測數(shù)據(jù)，各類金融機(jī)構(gòu)綜合、評價及監(jiān)管報(bào)告等。要充分運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通訊手段來改善信息傳遞方式和速度，并盡量使監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的原始信息資料實(shí)行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，以加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時監(jiān)控，達(dá)到有效管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。同時，也可以通過監(jiān)管信息系統(tǒng)反饋中央銀行監(jiān)管的要求和監(jiān)管指標(biāo)體系，使中央銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的信息形成員敏捷的互動效應(yīng)，真正實(shí)現(xiàn)雙方職能和利益的最優(yōu)化。

（三）建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。以資產(chǎn)流動性和突變理論為基礎(chǔ)，對金融風(fēng)險(xiǎn)程度和暴露等級進(jìn)行測算。除目前實(shí)行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理外，還應(yīng)設(shè)計(jì)一些新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，包括單個金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、全國性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測及金融機(jī)構(gòu)高級管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測指標(biāo)等，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、及時的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、審慎的風(fēng)險(xiǎn)評估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，妥善處置金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)高級管理人員的監(jiān)管。人民銀行要把對金融機(jī)構(gòu)高級管理人員的監(jiān)管作為提高金融監(jiān)管水平的突破口。要嚴(yán)把金融機(jī)構(gòu)高級管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立金融機(jī)構(gòu)高級管理人員的退出機(jī)制，并對金融機(jī)構(gòu)高級管理人員實(shí)行談話制度，當(dāng)日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)時，提出警告和處理意見，防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

(五)強(qiáng)化中央銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。人民銀行內(nèi)審和監(jiān)察部門要完善內(nèi)部監(jiān)督制度，認(rèn)真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，加強(qiáng)對金融監(jiān)督的再監(jiān)督。要重點(diǎn)審核監(jiān)管人員是否違規(guī)批設(shè)金融機(jī)構(gòu)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管是否嚴(yán)重失職、金融風(fēng)險(xiǎn)處置是否得力；審核監(jiān)管程序是否合法，在立案、調(diào)查、取證、處理等環(huán)節(jié)上是否存在違反程序的問題；審核適用的法規(guī)是否恰當(dāng)，有否越權(quán)現(xiàn)象；等等。同時，要建立監(jiān)管過錯責(zé)任追究制，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章問題，保證監(jiān)管公正、有效。

(六)培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)缺乏足夠的高素質(zhì)監(jiān)管人才，加入WTO后，如果不加快培養(yǎng)高素質(zhì)人才，就會制約金融業(yè)的。可以選拔一批熟悉業(yè)務(wù)和法律，掌握國際金融、、統(tǒng)計(jì)、外匯、機(jī)等知識和技能的人充實(shí)到監(jiān)管隊(duì)伍中來；加強(qiáng)對現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)，可以采取選送到金融院校、國外銀行監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)修或商業(yè)銀行跟班操作等形式對監(jiān)管人員進(jìn)行銀行監(jiān)管知識和技能的培訓(xùn)，以盡快提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。

(七)加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作。隨著金融競爭的擴(kuò)大和金融信息化的發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)各種業(yè)務(wù)的相互交叉正在擴(kuò)大，難免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空。因此，人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會要加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)磋商，交流監(jiān)管信息，解決好分業(yè)監(jiān)管中的問題，支持銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)拓寬業(yè)務(wù)，同時也能從整體上降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

四、建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制

目前，我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著不同程度的問題，個別金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制尚不完善，缺乏必要的監(jiān)督和制約。因此，必須切實(shí)提高對建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制重要性的認(rèn)識，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，按照《金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制指導(dǎo)原則》的要求，形成一套責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，把經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。建立健全和不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。

在金融全球化不斷發(fā)展、金融創(chuàng)新方興未艾、銀行業(yè)競爭日益加劇的環(huán)境下，在切實(shí)加強(qiáng)中央銀行監(jiān)管的同時，增強(qiáng)銀行自我約束能力是十分必要的。行業(yè)協(xié)會能夠有效地指導(dǎo)和監(jiān)督各會員銀行嚴(yán)格遵守同業(yè)自律公約和規(guī)則；可以保證各商業(yè)銀行在公平競爭的原則下，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中加強(qiáng)聯(lián)系、相互支持、團(tuán)結(jié)合作；可以避免銀行以不正當(dāng)手段爭奪業(yè)務(wù)，監(jiān)督各會員銀行嚴(yán)格執(zhí)行國家利率政策，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。同時，有些需要各家銀行協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作，比如開展金融宣傳、制裁逃廢債、組織公益活動等，可以在中央銀行的引導(dǎo)下，由同業(yè)公會去完成。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自我管理、自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，是保證金融業(yè)良性運(yùn)作必不可少的條件。