導(dǎo)語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)繼承法律法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：繼承公證 合法性 效力

繼承是指公民死亡或者被宣告死亡后，按照法定程序?qū)⒈焕^承人生前遺留的財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給繼承人的一種民事法律行為。而近年來，財產(chǎn)繼承糾紛成為常見的法律問題之一，并引起立法機關(guān)的高度重視。雖然繼承法中明確劃分與規(guī)定了公民的法定繼承人的范圍與繼承順序，但是多數(shù)遺囑人由于生前未立遺囑或遺囑未經(jīng)公證，而造成財產(chǎn)繼承糾紛。繼承關(guān)系是一個重要的民事法律關(guān)系，涉及每個人。證機構(gòu)依法辦理繼承公證，有利于保護(hù)公民個人財產(chǎn)的所有權(quán)，對于穩(wěn)定社會秩序、預(yù)防或減少繼承糾紛，鞏固家庭的和睦團結(jié)具有重要意義。

一、繼承公證的概念

繼承是指當(dāng)某個人在死亡或者宣告死亡過后，根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，將自己在生前所獲得的所有財產(chǎn)轉(zhuǎn)贈給繼承人的一種民事法律行為，當(dāng)某個人死以后，他在生前所擁有的全部個人財產(chǎn)的主人稱之為被繼承人，在法律上接受這份遺留財產(chǎn)的人稱之為繼承人，而我國現(xiàn)階段的繼承制度是一種能夠保證死亡者在將生前地所有財產(chǎn)能夠全部交由給繼承人的一種民事法律制度，繼承公證所包含的內(nèi)容主要為依照法律規(guī)定與繼承人特定的申請，通過法律法規(guī)來表明繼承人的繼承行為屬于有效的、真實的、合法的一項公證行為。繼承公證是指公證機構(gòu)根據(jù)繼承人的申請，按照遺囑人的意志、財產(chǎn)分配意愿，依據(jù)相關(guān)法律關(guān)于遺囑繼承的具體規(guī)定，對遺囑人所制定的遺囑進(jìn)行具有法律效力的證明，依法證明繼承人的繼承行為真實、合法的活動。公證機構(gòu)辦理繼承公證的依據(jù)是《繼承法》、《婚姻法》以及與繼承相關(guān)的法律、法規(guī)。繼承公證是在尊重遺囑人主觀意愿的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格遵守國家相關(guān)法律的具體規(guī)定，使遺囑真正具有法律效力，并受法律保護(hù)。

繼承公證不但要保護(hù)公民私有財產(chǎn)原則，還要保護(hù)公民合法繼承權(quán)原則，即繼承公證應(yīng)根據(jù)繼承法的相關(guān)規(guī)定保護(hù)公民合法財產(chǎn)的合法繼承，繼承權(quán)作為一種自然產(chǎn)生的民事權(quán)利，是保障家庭作為社會基本細(xì)胞予以延續(xù)的基礎(chǔ)，是不可剝奪和應(yīng)盡量被尊重的。近年來，隨著公民物質(zhì)財富的增加和法律意識的提高，遺囑公證由于其無可取代的法律效力受到越來越多人的青睞，對于防止財產(chǎn)繼承的糾紛的意義重大。遺囑公證是公證工作中的一項主要業(yè)務(wù)。隨著公民法律意識的增強，各地公證處辦理遺囑公證日益增多，這對于保護(hù)公民的合法權(quán)益，避免糾紛、減少訴訟，起到了積極的作用。

二、在繼承公證時應(yīng)注意的幾方面

近年來，財產(chǎn)繼承的糾紛引出的官司不斷增多，社會各界比較關(guān)注如何有效地化解這些糾紛，減少訴訟。作為公證機關(guān)如何發(fā)揮公證的效力，化解這些糾紛于萌芽狀態(tài)，在繼承公證時應(yīng)做好以下幾點工作：

1.遺囑的檢驗和效力的確認(rèn)

我國《繼承法》表明：遺囑繼承與法定繼承相比，更具有優(yōu)先權(quán)。因此，公證機構(gòu)在辦理繼承公證時，要審查清楚被繼承人有無事先立下遺囑或者是有無確立遺贈扶養(yǎng)協(xié)議；如有遺囑或遺贈扶養(yǎng)協(xié)議，就應(yīng)檢驗確定其內(nèi)容和形式是否真實、合法，并確認(rèn)其真實性，如被繼承人在寫遺囑時精神是否正常，有無受到他人的威脅、強迫等；在確認(rèn)遺囑或遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的有效后，根據(jù)有效遺囑辦理繼承公證，沒有有效的遺贈扶養(yǎng)協(xié)議或遺囑的，才按法定繼承辦理公證。力

另外，公證機構(gòu)還應(yīng)該賦予最后一份遺囑特定的法律效力，我國的公證機構(gòu)還應(yīng)該為繼承人辦理繼承在其他國家或者是港澳地區(qū)的部分人群的遺產(chǎn)繼承公證書的，需要經(jīng)過我國的外交部領(lǐng)事司一級其他國家的駐華使館來簽訂相應(yīng)的繼承手續(xù)。另一方面，居住在其他國家的遺產(chǎn)繼承人倘若要辦理涉外繼承公證，應(yīng)該讓國內(nèi)的親友幫助辦理。但是繼承人的相關(guān)信息還需要經(jīng)過繼承人所在國公證機構(gòu)的公證，在經(jīng)過我國的駐外使領(lǐng)館確定認(rèn)證后，才具有法律效力。

2.證明材料合法性與完整性的審查

公證機構(gòu)要依照我國的《繼承法》對轄區(qū)范圍內(nèi)的辦理繼承公證當(dāng)事人提出公證申請時提交的公證申請表、當(dāng)事人的有關(guān)情況、證件和材料等進(jìn)行認(rèn)真的審查，符合實際情況的，根據(jù)我國的法律法規(guī)給予其公證書。

另外，對涉外的繼承依照我國的《繼承法》內(nèi)容可知：中國公民在繼承其他國家的遺產(chǎn)以及外國人繼承在中華人民共和國境內(nèi)的遺產(chǎn)或者繼承在中華人民共和國境外的中國公民的遺產(chǎn)等，那么遺產(chǎn)的動產(chǎn)則應(yīng)該按照繼承人生前所居住地區(qū)、國家的法律為準(zhǔn)，不動產(chǎn)也按照不動產(chǎn)地區(qū)的法律為準(zhǔn)，倘若中華人民共和國在之前就已經(jīng)與他國簽訂了相關(guān)條例的，則應(yīng)該按照條例內(nèi)容辦理，在繼承公證實踐方面，辦理涉外繼承權(quán)公證的程序與內(nèi)容各個國家基本無多大差異。

3.對涉外的公證應(yīng)當(dāng)加強與有關(guān)部門的聯(lián)系

公證機構(gòu)在辦理涉外繼承公證時，由于涉外繼承問題情況復(fù)雜，政策性強，影響較大，應(yīng)加強與有關(guān)部門的聯(lián)系，及時向上級領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)請示匯報，以確保公證文書的質(zhì)量。由于各國法律對繼承的規(guī)定不同，對我國公證書的要求也不同，因此，在不違反我國法律的前提下，公證機構(gòu)出具公證書可以以適用為原則，為當(dāng)事人提供合適的公證書。

公證機構(gòu)港澳臺同胞申請繼承公證時，要審查是否符合我國法律的有關(guān)規(guī)定，符合就辦理繼承公證。對于被繼承人在國外留有遺產(chǎn)，而且繼承人人數(shù)較多、較復(fù)雜，分散居住在國內(nèi)外各地，其中有的繼承人下落不明或國外地址不詳，遇到這種情況，公證機構(gòu)在為居住在我國境內(nèi)的當(dāng)事人出具繼承證明書時，應(yīng)當(dāng)寫明他是死者的合法繼承人之一，避免影響其他繼承人正當(dāng)權(quán)利的實現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉瑩.淺析繼承公證需要注意的要點[J].法制與社會.2010，10.

[2]張小樂.淺議繼承公證中的核實取證[J].法制與社會.2011，09.

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論文摘要：股權(quán)的財產(chǎn)性決定了股權(quán)繼承的可行性，但股東資格卻具有典型的人身權(quán)屬性，不能像財產(chǎn)權(quán)一樣由繼承人繼承。為了維護(hù)有限公司和繼承人的利益，股權(quán)的繼承人可以通過履行一定的程序取得股東資格。在辦理股權(quán)繼承公證和解決股東資格問題時，要運用法律理論根據(jù)不同情況進(jìn)行辦理。

股權(quán)，亦稱股東權(quán)，有狹義和廣義兩種解釋，狹義的股權(quán)是指股東基于其在公司或企業(yè)中所持有的股份戟出資而享有的權(quán)利。廣義的股權(quán)，則是股東權(quán)利和義務(wù)的總稱。而繼承在廣義上是指對死者生前權(quán)利義務(wù)的繼受，在狹義上是指單純對死者生前財產(chǎn)權(quán)利的繼受。目前我國還沒有專門的關(guān)于“股權(quán)繼承”的法律法規(guī)。涉及到這個問題的法律條文散見于新《公司法》、《繼承法》若干部分。

新《公司法》第2}條所規(guī)定的出資形式有貨幣、實物、知識產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)和可以用貨幣估價并可以依法轉(zhuǎn)讓的非貨幣財產(chǎn)，這些出資方式均不具有人身專屬性，對具有人身專屬性的勞務(wù)、信用等出資，我國《公司法》尚未規(guī)定準(zhǔn)許，所以我國有限責(zé)任公司股東的出資均屬于財產(chǎn)的范疇。故而就其實質(zhì)而言，有限責(zé)任公司的股權(quán)是一種與物權(quán)、債權(quán)并列的新型財產(chǎn)權(quán)，是一種獨立的權(quán)利類型，它具有財產(chǎn)性、可分割性及可轉(zhuǎn)讓性等特征。新《公司法》第四條明確規(guī)定，有限責(zé)任公司的股東權(quán)利，即為資產(chǎn)收益權(quán)、參與重大決策權(quán)和選擇管理者等權(quán)利。法理上，一般把資產(chǎn)收益權(quán)歸入自益權(quán)，把參與重大決策權(quán)和選擇管理者權(quán)歸入共益權(quán)中?？梢钥闯觯砸鏅?quán)是以自己的利益為目的而行使的權(quán)利，共益權(quán)是指股東以自己的利益并兼以公司的利益為目的行使的權(quán)利，實質(zhì)上直接反映股東對公司利益的追求，所以二者均為財產(chǎn)權(quán)利。而基于以財產(chǎn)為核心的法律性質(zhì)，股權(quán)作為死亡股東的遺產(chǎn)進(jìn)行繼承是具有法律上的依據(jù)，如上所述，它包括自益權(quán)和共益權(quán)?；诖藱?quán)利，股東可從有限責(zé)任公司中分得利潤，并可以參與管理、經(jīng)營公司。

但是，繼承人繼承了有限責(zé)任公司的出資份額是否當(dāng)然取得了被繼承人(死亡股東)的股東資格問題，有較大爭議。爭議的焦點在于繼承人繼承了有限責(zé)任公司的出資份額是否繼承了被繼承人的股東身份。目前對這個問題存在兩種觀點:一種是股權(quán)繼承應(yīng)按照繼承法之規(guī)定，由繼承人按照繼承順序繼承股權(quán)，繼承人便持有公司的股份，并當(dāng)然地成為公司或企業(yè)的股東，行使股東權(quán)利。另一種觀點是:股權(quán)繼承人有權(quán)按照繼承法之規(guī)定繼承股權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)利，但如果想成為公司或企業(yè)的股東應(yīng)按照公司法或其他法律法規(guī)之規(guī)定，符合一定的條件時才能成為公司或企業(yè)的股東，行使股東權(quán)利。

本文同意第二種觀點，以往繼承公證所涉及的遺產(chǎn)僅以財產(chǎn)或者財產(chǎn)權(quán)利為限，而股東資格卻具有典3}HJ的人身權(quán)屬性，即股權(quán)具有相應(yīng)的人身專屬性，它是成立有限責(zé)任公司之初，股東出資人之間具有高度的信賴關(guān)系，有較強的人合性。有限責(zé)任公司是一種人資兩合公司，是基于股東之間的相互信任而成立的，股東資格究其實質(zhì)，乃是一種身份，屬于人身權(quán)的一種，傭有股權(quán)的人在一定情況下卻未必?fù)碛泄蓶|資格。因此股權(quán)既非純粹的財產(chǎn)權(quán)，亦非純粹的人身權(quán)，乃是一種以財產(chǎn)性為主導(dǎo)的兼附人身性的綜合財產(chǎn)權(quán)利。人身權(quán)本當(dāng)不能像財產(chǎn)權(quán)一樣由繼承人繼承，股東死亡，人身權(quán)消滅，但由于公司法禁止股東在公司登記后抽回出資，因此，為了維護(hù)有限公司和繼承人的利益，法律明確規(guī)定允許繼承人取得股東身份，不排除股東的繼承人可以依照公司章程或股東間的協(xié)議而取得股東資格(也有專家認(rèn)為，繼承人股東身份的取得不是繼承而是加入取得)。

我國自《公司法》頒布以來對公司股權(quán)的法定繼承還是提供了法律依據(jù)的:1999年《公司法》中雖未明確股權(quán)繼承的問題，但根據(jù)第三十五條規(guī)定“股東之間可以相互轉(zhuǎn)讓其全部出資或者部分出資。股東向股東以外的人轉(zhuǎn)讓其出資時，必須經(jīng)全體股東過半數(shù)同意;不同意轉(zhuǎn)讓的股東應(yīng)當(dāng)購買該轉(zhuǎn)讓的出資，如果不購買該轉(zhuǎn)讓的出資，視為同意轉(zhuǎn)讓。”之精神，即繼承人是否取得股東身份，應(yīng)由全體股東過半數(shù)同意，如果股東不同意繼承人取得股東身份，則必須購買死亡股東的出資，如果不購買，則視為同意接納繼承人為股東。2005年新《公司法》除在第七十二條有上述相似的規(guī)定外，第七十六條規(guī)定則明確了股權(quán)繼承的問題:“自然人股東死亡后，其合法繼承人可以繼承股東資格;但是，公司章程另有規(guī)定的除外。”這為死亡股東的繼承人繼承股東資格提供了法律依據(jù)，也進(jìn)一步拓寬了繼承公證所涉及的范圍。總之，法律通過股權(quán)財產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)的分離來實現(xiàn)對繼承人繼承權(quán)的保護(hù)和有限責(zé)任公司人合性特征的維護(hù)。

對辦理股權(quán)繼承公證如何穩(wěn)妥解決股東資格的問題，若股權(quán)繼承發(fā)生在新《公司法》實施之后，則根據(jù)新《公司法》的規(guī)定，依公司在工商行政管理局備案的《章程》執(zhí)行。只要《章程》未限定股東死亡后其繼承人取得股東資格，且繼承人愿意以無違反法律禁止性規(guī)定的，繼承人可憑對被繼承人投入公司資產(chǎn)的繼承權(quán)公證書，要求公司變更《章程》和股東名冊，并到工商行政管理局備案。若股權(quán)的繼承發(fā)生在新《公司法》實施之前，根據(jù)原《公司法》的規(guī)定，繼承人不能當(dāng)然取得股東資格，公證員應(yīng)在為繼承人出具財產(chǎn)繼承權(quán)公證書后，引導(dǎo)當(dāng)事人向公司提出要求，由公司根據(jù)《章程》啟動公司股東會進(jìn)行決議。公證員可根據(jù)申請，對公司股東大會進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)督。經(jīng)股東大會表決取得股東資格的，繼承人可持股東大會公證書、股東決議公證書及其他相關(guān)資料到有關(guān)部門辦理股東資格確認(rèn)備案手續(xù)。

股權(quán)的財產(chǎn)性決定了股權(quán)繼承的可行性，承辦股權(quán)繼承公證除了提交一般財產(chǎn)繼承的材料外，由于股權(quán)繼承的特殊性，還應(yīng)要求當(dāng)事人提交下列證明材料:公司法人營業(yè)執(zhí)照、出資證明、股東名冊、經(jīng)工商行政管理機關(guān)備案的公司章程。此外，由于公司股權(quán)不同于有形財產(chǎn)，當(dāng)事人還應(yīng)提交公司資產(chǎn)的評沽報告，以較為客觀地確定公司股權(quán)的價值。

至于出現(xiàn)繼承人在無法取得股東資格的情形下，為達(dá)到成為公司股東的目的，拒不轉(zhuǎn)讓其繼承的股權(quán)份額時，應(yīng)如何處理9從保護(hù)公司利益和其他投資人利益考慮，公司及其股東應(yīng)在工商部門對公司營業(yè)執(zhí)照年檢有效期限內(nèi)，在一定級別的刊物上進(jìn)行公告，要求繼承人在合理的斯限內(nèi)辦妥繼承權(quán)公證并依法轉(zhuǎn)讓股權(quán)份額。如逾期末行使其權(quán)利的，該被轉(zhuǎn)讓的股權(quán)份額應(yīng)經(jīng)有資質(zhì)的會計師事務(wù)所評佑價值之后，由受讓人所有并行使相應(yīng)的權(quán)利，受讓人應(yīng)據(jù)評沽報告將購買股權(quán)的款項提存于公證處。

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【關(guān)鍵詞】地震 自然災(zāi)害 法律問題 防災(zāi)救災(zāi)

2013年4月20日8時02分，四川雅安市蘆山縣發(fā)生了7.0級地震，這次地震造成的受災(zāi)人口數(shù)量極大，波及范圍極廣，截至4月24日14時，地震遇難人數(shù)升至196人，失蹤21人，11470人受傷，累計造成231余萬人受災(zāi)。從汶川地震、玉樹地震再到雅安地震，地震一次次給我們的國家和人民帶來了沉重的打擊。本文從法律的角度來思考地震發(fā)生后所引起的法律問題并提出解決辦法，希望能夠幫助受災(zāi)地區(qū)的同胞更好地重建家園。

地震災(zāi)難后面臨的相關(guān)法律問題

涉及房地產(chǎn)法律處理問題。雅安地震的災(zāi)后重建過程中，“災(zāi)后還房貸”問題成為雅安人民的關(guān)注焦點。地震發(fā)生后，災(zāi)區(qū)人民不可避免地遇到是否還需要繼續(xù)支付個人住房按揭貸款余款的問題。在地震災(zāi)情發(fā)生較為嚴(yán)重的地方，廣大同胞的受災(zāi)情況十分嚴(yán)重，他們的房屋大多數(shù)損毀十分嚴(yán)重，而且除了倒塌的房屋外，遭受了整體移位或結(jié)構(gòu)性的破壞成為危房的房子也不在少數(shù)，從法律角度來講，由于地震或其他自然災(zāi)害原因所造成的房屋滅失，是不能夠免除受災(zāi)人的債務(wù)的，擔(dān)保物也就是房屋的滅失并不能夠影響到與銀行之間的債權(quán)關(guān)系，原因是相對于貸款人與銀行簽訂的借款合同而言，用房屋與銀行簽訂的合同是擔(dān)保合同，擔(dān)保合同是從合同，從合同并不能夠影響到主合同的成立，所以受災(zāi)同胞必須繼續(xù)繳納剩余的個人按揭住房貸款。

但是對于剛剛受災(zāi)的群眾而言，地震所造成的巨大災(zāi)害還未過去，災(zāi)區(qū)同胞要考慮的更為迫切的問題還很多，所以，如何償還這筆余款，是一個值得探討的問題。我們可以參照汶川地震后的相關(guān)政策。2008年5月，中央銀行和中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，嚴(yán)格要求災(zāi)區(qū)各地各類貸款機構(gòu)單位和個人應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難，對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。2008年5月23日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷。其中關(guān)于個人信用卡透支的情況，如果擔(dān)保人或持卡人在此次地震中下落不明乃至死亡的，而且沒有其它財產(chǎn)可以供歸還的應(yīng)當(dāng)及時核銷。這些政策的及時頒布和落實體現(xiàn)了國家對保護(hù)災(zāi)區(qū)人民的意志，可以說在一定程度減輕了災(zāi)區(qū)同胞的負(fù)擔(dān)。地震屬于法外空間，是不可抗力的因素，所以對于在銀行的抵押的風(fēng)險就不該只能由借款人一力承擔(dān)。我們可以考慮該風(fēng)險由個人、銀行和國家共同來承擔(dān)。如果只是由個人來承擔(dān)，從法理的角度來看是極其不合理的，畢竟他們也是受害者，已經(jīng)蒙受了極大的物質(zhì)和精神上的損失。從實際角度來看，即使銀行將他們告上法庭，法院也只會因為他們無法履行實際義務(wù)而使得法院的判決變成一紙空文。

如果受災(zāi)人僅有的一套房屋，只是部分損壞，還可以修復(fù)或只是部分完好的話，他們是否可以參照中央人民銀行和中國證監(jiān)會的政策從而免除其借款債務(wù)呢？筆者認(rèn)為這種特殊情況可以參照最高人民法院的《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》處理，規(guī)定中強調(diào)必須要保證強制執(zhí)行債務(wù)時，債務(wù)人的基本生活不受影響，而且對于被執(zhí)行人來說，他用來撫養(yǎng)其家庭成員的房屋僅僅可以用來查封，銀行和法院都沒有權(quán)利對其房屋進(jìn)行抵債和拍賣。因此，我們可以推定，對于受災(zāi)地區(qū)群眾只要滿足購房人因為地震災(zāi)害造成巨大損失以至于影響到基本生活的實體要件，就應(yīng)該參照中央人民銀行和中國證監(jiān)會的政策部分或完全免除受災(zāi)同胞的債務(wù)。

因地震所引發(fā)的關(guān)于建筑物質(zhì)量合同侵權(quán)問題。盡管由地震多造成的建筑物的風(fēng)險屬于法外空間和不可抗力因素，但是并不等于所有因為地震而造成的房屋倒塌與損害都可以視為免責(zé)的范圍，是不是不可抗力，應(yīng)該就其房屋的受損程度與地震強度及受災(zāi)范圍的情況綜合考量。盡管地震是房屋倒塌和受損的主要原因，但是更為重要的是房屋的質(zhì)量問題。所以依筆者來看，如果是由于偷工減料，弄虛作假等房屋質(zhì)量問題而造成的房屋倒塌，就必須嚴(yán)格按照法律規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的法律責(zé)任。

災(zāi)后遺產(chǎn)繼承問題的處理。雅安地震后造成了數(shù)量極大的傷亡，所以形成了極多的繼承關(guān)系，按照我國繼承法規(guī)定，在自然人死亡后繼承關(guān)系就正式開始，按照遺囑，相關(guān)繼承人可以開始繼承財產(chǎn)，如果沒有遺囑的話可以依照程序來繼承，但是由于地震所造成的傷亡巨大，并且由于我國繼承法規(guī)定的繼承人有限，當(dāng)出現(xiàn)一些第一順位和第二順位的繼承人都沒有的情況，這個時侯就會出現(xiàn)沒有繼承人繼承的問題，筆者認(rèn)為，在災(zāi)害這個特殊時期，我們可以通過擴大法定繼承人范圍來解決這個問題，并且在地震中也是受災(zāi)民的親戚可以優(yōu)先繼承。這樣可以解決有的遺產(chǎn)無人繼承而他的一些親屬極其需要救助卻無法真正得到財產(chǎn)的矛盾。

地震后的未成年人和孤兒的財產(chǎn)繼承權(quán)問題。地震后的未成年人和孤兒可能由于沒有法定監(jiān)護(hù)人而導(dǎo)致他們的財產(chǎn)繼承權(quán)受到損害，而且在他們確定了新的法定監(jiān)督人或收養(yǎng)人后，政府應(yīng)履行到監(jiān)督職責(zé)，監(jiān)督法定監(jiān)督人和收養(yǎng)人是否真正利用好被監(jiān)護(hù)人的財產(chǎn)，這種利用是否對被監(jiān)護(hù)人有利，努力為災(zāi)區(qū)的未成年人營造好一個有保障的生存環(huán)境。對于遺贈扶養(yǎng)協(xié)議在受災(zāi)后標(biāo)的物滅失的情況，按照法律的規(guī)定，扶養(yǎng)人是可以不再履行扶養(yǎng)義務(wù)的，但是本著遵循公序良俗和公平正義的原則，受遺贈人在災(zāi)后還有能力撫養(yǎng)的話，不可以因為贈與人的房屋及其他財產(chǎn)因為地震滅失而拒絕撫養(yǎng)孤寡老人，這個時候政府部門可以對繼續(xù)履行撫養(yǎng)義務(wù)的受贈與人進(jìn)行一定的補償。

無主財產(chǎn)處理問題。地震災(zāi)害后，會有相當(dāng)一部分財產(chǎn)處于不確定與混亂狀態(tài)，如何處理以及認(rèn)定這些財產(chǎn)，我國法律并無明確的規(guī)定，這些財產(chǎn)的范圍既有實物類的房屋，現(xiàn)金及貴重金屬等，還包括相關(guān)金融機構(gòu)的銀行存款，股票債權(quán)等。筆者認(rèn)為，在處理這些物品時可以參照相關(guān)法律原則來處理。依照法律規(guī)定，因地震死亡的，由有繼承權(quán)的人取得該物品的繼承權(quán)，如果沒有繼承人的，收歸集體或是國家所有。對于拾得遺失物的處理不能按照無主物先占原則處理，應(yīng)該按照我國物權(quán)法的規(guī)定，交還給失主或者是交給公安機關(guān)來處理。如果經(jīng)公示后6個月內(nèi)仍然沒有人領(lǐng)取就確定為無主物，按照我國物權(quán)法規(guī)定，該物品收歸國家所有。

我國災(zāi)后法律保障體系的建設(shè)與完善

保險制度的完善。到目前為止，因為地震造成的災(zāi)害還沒有被納入財產(chǎn)保險的范圍，這實際上給因為地震而受災(zāi)的人民帶來很大的問題，在受災(zāi)后他們要一力承當(dāng)所有的責(zé)任，以至于基本的生活都難以得到保障。如果地震也可以投保的話，那么地震災(zāi)區(qū)的同胞就可以獲得一份保險金，生活也可以獲得相應(yīng)的保障。但是在實際生活中，其操作起來十分困難，因為地震所造成的損失是十分巨大的，保險公司無力獨自承擔(dān)，因此需要政府積極引導(dǎo)，可以通過設(shè)立相應(yīng)的地震基金給予保險公司支持，鼓勵保險公司通過機制創(chuàng)新等方式積極尋找平衡點，將地震納入到財產(chǎn)保險的范圍中去。

逐步建立個人破產(chǎn)制度。在個人無力償還債務(wù)時，尤其是因為自然災(zāi)害而引起的個人破產(chǎn)時，法院根據(jù)個人的申請或依照職權(quán)對到期不能清償自己債務(wù)的人進(jìn)行破產(chǎn)處理，使個人能夠獲得新的生活，這有利于維護(hù)社會的和諧穩(wěn)定。建立個人破產(chǎn)制度可以參照企業(yè)法人的破產(chǎn)制度，但是更多得是根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)研，創(chuàng)新體制，這個制度對于遭受地震災(zāi)害的人來說，意義重大。

構(gòu)建我國綜合防災(zāi)法律體系。我國在防災(zāi)救災(zāi)方面的立法多屬于單一立法模式，針對地震災(zāi)害的《防震減災(zāi)法》，針對水災(zāi)的《防洪法》，針對火災(zāi)的《消防法》等，這些法律提升了我們處理自然災(zāi)害的水平，但是由于我國的各種防災(zāi)救災(zāi)法律發(fā)法規(guī)都具有不同的歷史背景而且是由不同的部門制定的，涉及的范圍雖然廣泛，但是缺乏整體性。各個關(guān)于防災(zāi)救災(zāi)法部門法之間缺乏互相協(xié)調(diào)性，它們都是針對具體的災(zāi)害而定立的，具有自己獨特領(lǐng)域而且相互之間獨立，相互聯(lián)系也較少缺乏統(tǒng)一性，而且其中比較多的存在法律條文重復(fù)籠統(tǒng)的問題，規(guī)定也過于粗糙。由于缺乏統(tǒng)一的基本法，在防災(zāi)救災(zāi)中許多需要法律依據(jù)的地方無法可依。代替這些基本法律功能的往往是行政手段活政策，但這些畢竟不是長久之計，也不利于我國依法治國目標(biāo)的實現(xiàn)，而且它們的覆蓋面也是十分的狹窄。因此，筆者建議構(gòu)建防災(zāi)救災(zāi)基本法。首先要制定防災(zāi)救災(zāi)基本法，一旦發(fā)生重大災(zāi)害，我國政府就可以依據(jù)防災(zāi)救災(zāi)基本法來迅速做出決策，充分綜合性地利用各種資源，協(xié)調(diào)各個部門防災(zāi)救災(zāi)，把災(zāi)害降到最低；其次，制定關(guān)于災(zāi)害救助，恢復(fù)重建階段的法律法規(guī)；最后，完善目前各個單項的防災(zāi)救災(zāi)法，這也有利于我國構(gòu)建防災(zāi)救災(zāi)的法律體系。

篇4

記者就一些家族信托的熱點問題，采訪了外貿(mào)信托家族財富管理部總經(jīng)理朱閔銘。

記者：目前“富不過三代”的現(xiàn)象很普遍，為了家族財產(chǎn)的分配和管理，各家族成員間矛盾重重的現(xiàn)象也挺多。在這方面，您覺得家族信托對家族財富的傳承有什么樣的意義？

答：家族信托著眼于家族財富傳承，一大特色在于它是“他益信托”。舉個例子說吧，如果說客戶有100塊錢，那么提出其中的20塊錢給子女設(shè)信托，將來這位客戶萬一做生意中欠債被別人查封，或者破產(chǎn)或者去世，這些財產(chǎn)追償只在未設(shè)信托的80塊錢算，與已設(shè)立的信托20塊錢沒關(guān)系，因為這20塊錢已經(jīng)跟客戶的財產(chǎn)隔離。第二，客戶這20塊錢設(shè)信托，轉(zhuǎn)移到信托名下，這20塊錢跟信托公司也是隔離的。即便信托公司破產(chǎn)或經(jīng)營倒閉，清算財產(chǎn)的話，只會在信托公司的自有財產(chǎn)中清算，與這20塊錢信托財產(chǎn)無關(guān)。第三，如果信托存續(xù)30年，那么這20塊錢在沒有分配到受益人孩子名下之前，跟受益人的財產(chǎn)也是隔離的。正因為這么一個隔離狀態(tài)，家族信托具備了資產(chǎn)獨立和風(fēng)險隔離的功效。正因如此，客戶紛紛運用這個工具來達(dá)到財產(chǎn)保護(hù)和財富傳承的目標(biāo)。家族信托是客戶作為委托人根據(jù)《信托法》進(jìn)行合法擁有的財產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃安排，與《繼承法》項下的財產(chǎn)繼承安排完全不同，客戶將信托財產(chǎn)支付給作為受益人的家庭成員，誰多誰少都由委托人說了算。獲得財產(chǎn)分配少的，或者沒有得到財產(chǎn)分配的家庭成員，想根據(jù)《繼承法》去法院主張想要的份額，是得不到法院支持的。所以，客戶通過家族信托進(jìn)行家庭財產(chǎn)分配可以避免許多家庭矛盾。

記者：家族信托目前在中國發(fā)展的情況如何？能介紹一下嗎？

答：家族信托在國內(nèi)發(fā)展的勢頭很猛。自從國內(nèi)私人銀行第一單家族信托簽約以來，這三年來每年以成倍的速度增長，去年一年交付的信托財產(chǎn)將近25億。而且家族信托的發(fā)展跟經(jīng)濟形勢的好壞并沒有明顯的關(guān)聯(lián)。經(jīng)濟形勢好了，掙了錢的，就需要將部分資金設(shè)立家族信托;經(jīng)濟形勢不好，也有必要把部分錢放在信托里保護(hù)起來，因為在充滿誘惑的經(jīng)營商機背后，有時會有一些潛在的風(fēng)險。設(shè)立家族信托的人群原本以東南沿海地區(qū)居多，但是近三年以來，這個理念被廣泛接受，它傳播的速度很快，高凈值客戶之間也會口口相傳，相互介紹，全國各地都有家族信托設(shè)立，設(shè)立家族信托已成為高凈值人士之間的一種時尚。

記者：目前家族信托的門檻一般是多少？什么樣的人群最需要家族信托？

答：3000萬元人民幣是起點，可以分期繳納，第一期不低于1000萬元。家族信托可以防止子女不良嗜好對財產(chǎn)的損害，防止子女將來的婚姻變化導(dǎo)致離婚分走一半財產(chǎn)的風(fēng)險。因此，最需要設(shè)立家族信托的人群其實有不少：比如有些民營企業(yè)家子女比較多，有些客戶本人婚姻經(jīng)歷比較復(fù)雜，有的為了是防止子女揮霍，也有的為了防止分產(chǎn)的糾紛，另外就是防不法利益人的侵占。

記者：目前國內(nèi)很多家機構(gòu)都開始競爭家族信托業(yè)務(wù)。外貿(mào)信托在這一塊高端業(yè)務(wù)上做到國內(nèi)領(lǐng)先，能介紹一下相關(guān)情況嗎？

答：外貿(mào)信托家族信托團隊在2012年組建，是最早開始家族信托服務(wù)的機構(gòu)之一，目前已經(jīng)簽約210多單，簽約金額60億，已經(jīng)交付的資金規(guī)模達(dá)近41億元，我們根據(jù)銀行私人銀行高凈值客戶的需求，從零開始，用了十個月時間原創(chuàng)開發(fā)出第一款產(chǎn)品。我們的最大優(yōu)勢是通過原創(chuàng)積累和大量的客戶服務(wù)實踐，積累了豐富的專業(yè)技能，持續(xù)創(chuàng)新系列服務(wù)，磨煉出了我們認(rèn)為目前市場上最為專業(yè)的團隊。不同于一般的理財產(chǎn)品，家族信托同時涉及法律設(shè)計與投資管理，是一個復(fù)合型的財富管理方案。它操作相當(dāng)復(fù)雜，是在目前理財服務(wù)體系基礎(chǔ)上的升級服務(wù)。它要求信托經(jīng)理對法律、投資管理、客戶的需求均要有準(zhǔn)確的把握，并能制定出合理、專業(yè)的方案，這些服務(wù)方案需要今后幾十年的實踐檢驗。對一些客戶的新需求，還要本著合法合規(guī)、合情合理，風(fēng)險可識別、可管理、可復(fù)制等方面進(jìn)行判斷實施。比如，信托經(jīng)理必須對家族信托中涉及的包括《信托法》《民法通則》《婚姻法》，還有資本市場的一系列法律法規(guī)輕車熟路。外貿(mào)信托的團隊在市場快速變化的過程中積累了寶貴的經(jīng)驗，因此在對信托文化和契約精神，對客戶的需求，以及對團隊職責(zé)的要求上有著更為深刻的感受。外貿(mào)信托風(fēng)控嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營穩(wěn)健，這一直是我們最為重要的核心原則，客戶的家族信托服務(wù)的專業(yè)性和私密性我們都安排得比較好，客戶也比較滿意。我們將繼續(xù)以沉穩(wěn)的、專業(yè)的、盡職的方式，為客戶提供專業(yè)私密性的財富保護(hù)傳承信托服務(wù)。

記者：目前國內(nèi)家族信托還處于起步階段，要促進(jìn)家族信托健康發(fā)展，在政策法規(guī)方面還存在著哪些亟待解決的問題？

篇5

[論文關(guān)鍵詞]遺囑；信托；公證

近年來，隨著我國經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展，民營企業(yè)不斷壯大，個人財富日益增加，為了更好地傳承家庭財產(chǎn)，充分保障家庭成員的長遠(yuǎn)利益，遺囑信托這一法律手段逐漸得到人們的關(guān)注，特別是富裕階層和成功人士對此更為青睞，不斷有公民申請辦理遺囑信托公證。目前，加強遺囑信托研究，做好相關(guān)公證工作具有強烈的現(xiàn)實意義。

一、遺囑信托的含義

遺囑信托又稱死亡信托，指通過遺囑這種法律行為而設(shè)立的信托，立遺囑人生前訂立遺囑，基于對受托人的信賴，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，在其死后，由受托人按照遺囑人的意愿以受托人的名義，為遺囑所指定的受益人的利益，對受托財產(chǎn)進(jìn)行管理或者處分。

與一般信托業(yè)務(wù)比較，遺囑信托的特點在于，遺囑信托是遺囑人在生前設(shè)立的，但卻在其死亡后才發(fā)生效力的信托。遺囑信托同時受《繼承法》和《信托法》的規(guī)范。與普通的遺囑相比，遺囑信托必須指定受托人即遺囑執(zhí)行人，遺囑執(zhí)行人一般選擇立遺囑人信賴的自然人或機構(gòu)，如親戚、朋友、具有理財能力的律師、會計師、信托投資機構(gòu)等。

二、遺囑信托的功能

遺囑信托之所以逐漸受到人們的關(guān)注，從富商大賈走向普通百姓，主要因為其擁有獨特的功能，特別是近年來，張國榮、梅蘭芳等明星遺產(chǎn)問題引發(fā)的爭端更引起了人們對遺囑信托的興趣。

1.可以發(fā)揮財產(chǎn)效益，保證財產(chǎn)在家族內(nèi)部順利傳承，保證受益人的長遠(yuǎn)利益得到保證。許多成功人士擁有龐大的資產(chǎn)，其數(shù)量巨大，種類繁多，涉及多個投資領(lǐng)域，如僅僅通過普通繼承實現(xiàn)財產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，則無法保證其財產(chǎn)的保值增值，無法保證其名下公司的正常運轉(zhuǎn)。而通過遺囑信托，把龐大的財產(chǎn)委托給專業(yè)的投資機構(gòu)，一方面可以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值增值，一方面可以使財產(chǎn)順利地傳給繼承人，同時，也可以通過受托人較強的理財能力彌補繼承人無力理財?shù)娜毕荩乐咕揞~財產(chǎn)在短時間內(nèi)被繼承人揮霍一空，以至未來生活無法保障。

2.可以減少因財產(chǎn)繼承產(chǎn)生的紛爭，保持家庭和社會的穩(wěn)定。遺囑信托受法律保護(hù)，具有強大的約束力量，特別是中立的遺囑執(zhí)行人介入，保證了遺產(chǎn)清算和分配的快捷、公平。

三、遺囑信托的現(xiàn)狀及發(fā)展前景

目前，遺囑信托在我國并未得到廣泛運用，但其有著廣闊的發(fā)展空間。

1.從文化傳統(tǒng)來看，幾千年來，中華民族高度重視人與人間的相互信任，尤其是在親人和朋友之間，無論是在日常生活還是商業(yè)活動中，這種互信關(guān)系的應(yīng)用十分普遍。同時，我國民間非常重視財產(chǎn)的繼承問題，無論是在城市還是農(nóng)村，繼承無處不在，這些是遺囑信托發(fā)展的文化基礎(chǔ)。

2.從經(jīng)濟狀況來看，我國已經(jīng)具備了遺囑信托生存的土壤。自改革開放以來，我國已經(jīng)產(chǎn)生了一部分先富起來的人群，他們積累了大量的社會財富，對遺囑信托具有強烈的要求，形成了一個潛在的數(shù)量龐大的客戶群體。

3.從法律方面來看，到目前為止，中國已經(jīng)陸續(xù)出臺了以《信托法》為代表的一系列信托法律法規(guī)，為遺囑信托在我國的發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。

4.從信托業(yè)本身來說，我國信托業(yè)在經(jīng)歷了多次整頓后已經(jīng)開始步入正軌，信托機構(gòu)的實力和信譽已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，理財技能和忠實意識有了顯著提高，信托的影響力正在不斷擴大。

近年來，普通公民到公證處申辦遺囑公證的逐年遞增，其中有部分當(dāng)事人提出了辦理遺囑信托的要求，他們希望在百年之后，自己的財產(chǎn)或事業(yè)仍舊能夠正常運行，有些甚至申請辦理帶有公益性質(zhì)的遺囑信托。

四、辦理遺囑信托公證時應(yīng)注意的問題

在辦理遺囑信托公證時，公證員應(yīng)當(dāng)注意以下相關(guān)問題：

1.公證員應(yīng)明確告知當(dāng)事人辦理遺囑信托公證的有關(guān)注意事項，從法律層面審查信托遺囑的相關(guān)內(nèi)容。

2.遺囑信托中要明確信托財產(chǎn)的范圍、管理、運用以及信托終止后信托資產(chǎn)如何處理。同時，遺囑信托中最好指定“信托監(jiān)察人”，以便監(jiān)督受托人在管理與運用信托財產(chǎn)時，有無違反信托合同。

3.遺囑信托中最好能考慮民法上有關(guān)“特留分”的因素。換句話說，不可將所有遺產(chǎn)信托給指定的某一人（身心障礙的孩子），而必須依民法上“特留分”的規(guī)定將一定比例的遺產(chǎn)給擁有繼承權(quán)的人（例如其它子女）和生前撫養(yǎng)他們的人。

4.代書遺囑的遺囑人最好親自簽名或按指紋，避免采用蓋印章的方式，如實在不會簽名，需按指印或蓋章時，應(yīng)將立遺囑人的十個手指印全部提取。

5.公證員除了保存信托遺囑的打印稿外，還應(yīng)將手寫稿存入卷宗。換句話說，公證處除了應(yīng)發(fā)給當(dāng)事人含打印稿的信托遺囑公證書外，公證處卷宗中還應(yīng)包括打印和最好由自己親筆書寫或由者書寫的信托遺囑手寫稿原件。

6.在辦理遺囑信托時，應(yīng)進(jìn)行全程錄像。

五、目前影響國內(nèi)遺囑信托公證發(fā)展的幾個因素

1.關(guān)于受托人的限制?！吨腥A人民共和國信托法》賦予了完全民事行為能力的自然人、法人成為遺囑

信托受托人的資格，但《信托投資公司管理辦法》第12 條規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個人不得經(jīng)營信托業(yè)務(wù)。由此，自然人不能擔(dān)任遺囑信托的受托人，委托人只能在具備經(jīng)營信托業(yè)務(wù)資格的信托投資公司中去選擇，這極大地阻礙了我國遺囑信托的發(fā)展。

2.關(guān)于受托人的管理能力。早在上世紀(jì)初，許多國內(nèi)的信托公司便已經(jīng)宣布開展遺囑信托業(yè)務(wù)。但時至今日，這些業(yè)務(wù)并沒能夠大規(guī)模地開展起來，其原因，一方面是相關(guān)法律不健全，另一方面，信托機構(gòu)資產(chǎn)管理能力較弱、不能達(dá)到公眾的期望也是不容回避的一個現(xiàn)實。

3.關(guān)于信托情況的監(jiān)督管理以及受托人不作為或亂作為情況的處理。遺囑信托中最好指定“信托監(jiān)察人”，以便監(jiān)督受托人在管理與運用信托財產(chǎn)時，有無違反信托合同。然而，在目前法律中，由于對受托人不作為或亂作為應(yīng)如何處理并無明確規(guī)定，很多人在申請遺囑信托時心存顧忌。

4.關(guān)于遺囑執(zhí)行人的問題。作為遺囑執(zhí)行人或受托人執(zhí)行遺囑方式缺乏明確依據(jù)：遺囑執(zhí)行人的概念在繼承法里提及不多，對執(zhí)行遺囑的程序也缺乏明確規(guī)定，導(dǎo)致遺囑執(zhí)行人執(zhí)行遺囑時的地位以及權(quán)利義務(wù)缺乏明確依據(jù)。

5.財產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移問題。在國外，信托遺囑通常需要先實現(xiàn)財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，即將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移到受托人名下，由受托人監(jiān)管。但按我國現(xiàn)行稅制，在信托財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移過程中將遭遇重復(fù)征稅。即當(dāng)信托財產(chǎn)由委托人轉(zhuǎn)移給受托人時，要征收一次財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的交易稅，而當(dāng)信托關(guān)系終止，信托財產(chǎn)返還給受益人或信托財產(chǎn)最終權(quán)利歸屬人時，還要繳一次財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的交易稅。

篇6

關(guān) 鍵 詞：私人銀行業(yè)務(wù)；金融服務(wù)；經(jīng)驗；借鑒

中圖分類號：F830.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2012）05-0018-06

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念

目前，關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)（通常也被簡稱為“私人銀行”）的概念在學(xué)術(shù)界并沒有一致的定義，按照國際銀行業(yè)實踐，是指專門針對社會富裕人士提供的以財富管理為核心、私密性強的一攬子高層次金融服務(wù)。其主要特點是根據(jù)客戶投資需求提供量身定做的金融服務(wù)，涵蓋資產(chǎn)管理、信托、子女教育規(guī)劃、移民計劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、拍賣等廣泛領(lǐng)域的投資理財產(chǎn)品，并由專職財富管理顧問提供一對一的服務(wù)及個性化產(chǎn)品組合。在我國，私人銀行概念于2005年5月25日在銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次正式提出，其對私人銀行服務(wù)的定義為：商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上， 簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征

1. 客戶準(zhǔn)入條件高。對于富有階層各家銀行和金融機構(gòu)的定義不盡相同，客戶能夠享受私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的最低資產(chǎn)規(guī)模要求也從20～500萬美元不等。如美林集團對最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求為100萬美元以上，花旗銀行則要求300萬美元以上。此外各家國際性大銀行在不同地區(qū)、不同時間段，對私人銀行服務(wù)對象的最低金融資產(chǎn)額度規(guī)定也有所不同，如高居全球私人銀行資產(chǎn)首位的瑞士聯(lián)合銀行對瑞士本土私人銀行客戶金融資產(chǎn)要求100萬美元以上，而對中國等亞洲客戶的離岸賬戶金融資產(chǎn)要求僅為50萬美元。

2. 以財富管理為核心，業(yè)務(wù)范圍廣。私人銀行業(yè)務(wù)是以財富管理為核心，在滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求的同時延長客戶關(guān)系價值鏈，為客戶財富能夠更好地保值增值而提供的以多元化產(chǎn)品為基礎(chǔ)的綜合服務(wù)。由于服務(wù)對象本身是高凈資產(chǎn)個人，與此類客戶相關(guān)的資產(chǎn)類型、管理方法甚至法律法規(guī)都要比普通客戶復(fù)雜得多，因此私人銀行業(yè)務(wù)的范圍比商業(yè)銀行普通業(yè)務(wù)范圍要大很多， 大體上可以分為投資類、銀行類、咨詢類等12種。

3. 服務(wù)要求專業(yè)化。私人銀行服務(wù)必須集中銀行、財務(wù)、投資、稅收、不動產(chǎn)策劃以及法律等多種領(lǐng)域的大批專業(yè)人員，為客戶提供高級別的專業(yè)化服務(wù)體系，以滿足客戶對個性化服務(wù)的要求。因此，私人銀行需要細(xì)分市場和客戶，各類專業(yè)人員組成的團隊必須全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，提供高技術(shù)含量的服務(wù)。

4. 以收費產(chǎn)品為基礎(chǔ)，經(jīng)濟資本占用率低。西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。一方面，完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級金融服務(wù)， 滿足當(dāng)今客戶復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)極高的金融需求。另一方面，通過銀行業(yè)務(wù)表外化，確立中間業(yè)務(wù)收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位。其中資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)可為銀行帶來投資管理、信托、托管、咨詢、組合服務(wù)等多渠道的費用收入，已成為利潤率最高、成長最快且最有前途的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計， 美國的私人銀行業(yè)務(wù)在過去幾年平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長達(dá)12%～15%， 在其收入構(gòu)成中資產(chǎn)管理費占45%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。

5. 風(fēng)險管理要求嚴(yán)格。 面臨的風(fēng)險主要有法律糾紛、聲譽風(fēng)險和洗錢風(fēng)險。在法律風(fēng)險管理方面，像合理避稅等本身就是以法律為基礎(chǔ)的產(chǎn)品， 必須和法律變化保持一致，保持產(chǎn)品的合規(guī)性。如美國紐約銀行建立了訴訟數(shù)據(jù)庫，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，最大限度地回避稅收、動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及投資等領(lǐng)域的法律風(fēng)險。在聲譽風(fēng)險管理方面客戶最關(guān)心銀行的能力和信譽，銀行必須把保證本金的安全作為最低防線，理財?shù)某掷m(xù)業(yè)績表現(xiàn)必須高于同一領(lǐng)域的平均水平，盡量使客戶獲得更多的投資收益。此外，西方私人銀行高度重視反洗錢工作，要求所有私人銀行客戶經(jīng)理全面了解客戶，加強政策和合規(guī)管理。

（三）私人銀行與貴賓理財?shù)膮^(qū)別

1. 入場門檻。 香港銀行業(yè)貴賓理財?shù)拈_戶門檻一般為20～100萬美元； 而私人銀行的門檻一般為100萬美元以上。

2. 服務(wù)理念。貴賓理財業(yè)務(wù)的服務(wù)理念是通過豐富的理財產(chǎn)品滿足客戶財富增值和人生規(guī)劃的需求。私人銀行秉承的傳統(tǒng)價值是“個性化服務(wù)”和“特別保護(hù)”，能為客戶量身訂做產(chǎn)品和服務(wù)，通過離岸基金、信托、保險、稅務(wù)咨詢等多種方式實現(xiàn)資產(chǎn)和投資組合的全面配置，降低風(fēng)險，從而達(dá)到財富保值增值的目的。同時，私人銀行非常注重與客戶的個人關(guān)系、客戶財富的保密性與安全性?！皞€性化服務(wù)”是指要深切了解客戶的投資需求，包括客戶對風(fēng)險的承受能力，投資期限的長短，現(xiàn)金流量要求等。更重要的是要了解客戶在多個市場中不同的反應(yīng)，針對不同的客戶做出不同的投資建議，在尋求投資回報的同時還必須做到讓客戶放心與安心。

3. 服務(wù)場所。 貴賓理財中心一般設(shè)在中產(chǎn)人士聚居地、且位于交通樞紐的銀行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)。私人銀行的服務(wù)場所一般設(shè)在高級商務(wù)區(qū)的頂級寫字樓的樓上， 隱密性要求高。里面有保安森嚴(yán)、隱密的會議室，雅致的桌椅、藝術(shù)的布局和異常寧靜的空間?？蛻艨稍趯?、 尊貴、 私密的環(huán)境中享用私人銀行服務(wù)。同時，客戶經(jīng)理還可應(yīng)客戶要求提供上門服務(wù)。

4. 服務(wù)模式。貴賓理財服務(wù)一般都是提供“一對一”的服務(wù)，即一個客戶經(jīng)理服務(wù)一個貴賓客戶。私人銀行所提供的是1+1+1的服務(wù)，即一個私人銀行客戶由一個客戶經(jīng)理（即俗成私人銀行家），加一個客戶經(jīng)理助理，再加一個顧問團隊（聚集行內(nèi)外保險、外匯、基金、信托、房地產(chǎn)、法律、稅務(wù)等領(lǐng)域的專家）的服務(wù)模式。

5. 產(chǎn)品設(shè)計。 貴賓理財業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品至少是一群人。而私人銀行可就個別客戶設(shè)計一只投資產(chǎn)品，且金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度更高。

6. 服務(wù)內(nèi)容。貴賓理財主要集中于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品領(lǐng)域，包括資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等。而私人銀行業(yè)務(wù)則跨越商業(yè)銀行零售銀行、企業(yè)銀行、投資銀行等商業(yè)銀行各種領(lǐng)域，跨越銀行、證券、保險、信托等金融的各個領(lǐng)域，其涵蓋的領(lǐng)域更深、更廣。

7. 服務(wù)范圍。貴賓理財業(yè)務(wù)一般集中于客戶本身，僅限于零售銀行。 而私人銀行服務(wù)的范圍不單局限于客戶本身，還延伸到客戶的家庭；不單局限于零售銀行，還延伸到客戶所擁有公司的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

8. 服務(wù)人員。從事貴賓理財業(yè)務(wù)的人員一般都稱為客戶經(jīng)理或理財規(guī)劃師，而從事私人銀行的人員一般稱為私人銀行家，許多甚至是銀行的副總裁，其素質(zhì)要求更高。

9. 業(yè)務(wù)風(fēng)險。私人銀行業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，面臨的風(fēng)險更多、更廣。主要包括合規(guī)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、洗錢風(fēng)險等。

10. 盈利模式。 貴賓理財業(yè)務(wù)主要是通過銷售產(chǎn)品賺取傭金與服務(wù)費。私人銀行不是以產(chǎn)品的銷售利潤作為它的盈利模式。它通常以收取咨詢費用、資產(chǎn)管理費（一般按管理資產(chǎn)的1%～2%收取管理費）和投資產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)收入為主要收益來源。

（四）私人銀行服務(wù)內(nèi)容

1. 傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)。如儲蓄、住房按揭、個人信貸、信用卡等，這與一般的零售銀行業(yè)務(wù)沒有多大區(qū)別，只是其服務(wù)方式更為靈活、貨幣選擇更多、利率與費率更為優(yōu)惠、貸款額度更大。同時還會提供一些另類貸款，如保費融資、私人專項融資、信用卡不設(shè)預(yù)定消費限額等。

2. 資產(chǎn)管理服務(wù)（又稱投資管理服務(wù)）。在服務(wù)形式上，分為全權(quán)委托、咨詢委托與純交易委托三種。（1）采用全權(quán)委托的客戶屬于放權(quán)性客戶，這是銀行在向客戶提供顧問式服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和相關(guān)授權(quán)，根據(jù)客戶的不同投資偏好、風(fēng)險承受能力及目標(biāo)盈利率，按照事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并為客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。這類客戶非常重視投資績效與價值。 銀行一般根據(jù)管理資產(chǎn)的價值收取一定比例的管理費。（2）采用咨詢委托的客戶屬于參與性客戶。由私人銀行家和客戶共同討論并建議投資機會，然后由客戶根據(jù)自己的想法與私人銀行家的建議作出買賣決策。銀行通常根據(jù)實際交易的金額抽取傭金，再加收資產(chǎn)管理費用。（3）采用純交易委托的客戶屬于自主性客戶。 客戶有清晰的投資策略及資產(chǎn)配置目標(biāo)，私人銀行家無需提供投資建議，只需為每筆交易尋找當(dāng)時最有利的總成本支出再執(zhí)行。銀行通常根據(jù)實際交易的金額抽取傭金。在投資產(chǎn)品上，主要包括外匯投資、債券投資、基金投資、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品（信貸風(fēng)險關(guān)聯(lián)產(chǎn)品、市場風(fēng)險關(guān)聯(lián)產(chǎn)品）、私募基金及其他（貴金屬、黃金、商品、對沖基金等）。

3. 保險規(guī)劃服務(wù)。私人銀行免費為客戶規(guī)劃該投保的險種（如人壽保險、人身意外保險、一般保險、醫(yī)療保險等）及保額，部分銀行還為客戶提供保費融資。保險既可以為退休后的生活提供保障，又可以在遇到意外時獲得賠款，可以說是降低風(fēng)險的一種好形式。同時，由于購買保險獲得收益和賠償時，根據(jù)稅法的規(guī)定可以規(guī)避利息稅和所得稅。因此，私人銀行家經(jīng)常建議客戶購買一些高收益的投資相連保險和大額壽險。大額壽險還可以作為一種遺產(chǎn)安排方式而受到私人銀行客戶的普遍接受。

4. 稅務(wù)規(guī)劃服務(wù)。所謂稅務(wù)規(guī)劃是指納稅人在稅法許可的范圍內(nèi)，通過對經(jīng)營投資、理財活動事先進(jìn)行規(guī)劃與安排，以減少或推遲稅款繳納的行為。私人銀行家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況向客戶提供一切合法的節(jié)稅、避稅建議，并通過保險、離岸賬戶、信托等工具輔助客戶來實現(xiàn)。

5. 信托服務(wù)。信托是委托人（客戶）將其財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移至受托人（一般是私人銀行）的法律關(guān)系，讓受托人按照信托契約條文為受益人的利益持有并管理委托人的資產(chǎn)（信托基金）。根據(jù)信托契約，受托人是財產(chǎn)合法擁有者，必須根據(jù)管轄法律與信托契約的條款管理信托資產(chǎn)。信托基金具有相當(dāng)?shù)撵`活性，受托人可按照客戶的特別要求制定信托協(xié)議的條款，特別是有關(guān)處理財產(chǎn)的條款。同時，財產(chǎn)信托保密性極高。通常，信托與離岸私人公司同時使用更為安全。信托基金還可取代遺囑，避免預(yù)立遺囑與遺囑認(rèn)證程序的公開。此外，信托基金還可以成為安排后代財富繼承的有效方式，統(tǒng)籌管理資產(chǎn)，減輕甚至豁免遺產(chǎn)稅（信托基金名下的資產(chǎn)不會視為遺產(chǎn)）。 私人銀行家通過幫助客戶量身設(shè)計資產(chǎn)管理架構(gòu)（如成立信托基金及離岸私人公司），方便客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和安排繼承人的收益分配，并保障資產(chǎn)免受經(jīng)濟及政治風(fēng)險的影響。成立家族信托基金是私人銀行保障客戶財富的有效方式之一。銀行一般會收取年度管理費。在成立信托時，銀行也會收費，費率則根據(jù)資產(chǎn)性質(zhì)而定。

6. 環(huán)球財富保障計劃。幫助客戶在海外免稅國家或地區(qū)（如英屬處女島、馬恩島、盧森堡、開曼群島等地）成立離岸私人公司，有助于稅務(wù)和遺產(chǎn)規(guī)劃。成立離岸私人公司的主要功能是持有外幣存款、證券投資、黃金、物業(yè)和土地等資產(chǎn)，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果會更好。通過設(shè)立離岸私人公司，客戶可以節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)稅務(wù)支出，增加財務(wù)私密性，使財產(chǎn)免受法律審核與糾紛，避免政治與經(jīng)濟動蕩導(dǎo)致的房產(chǎn)充公、沒收風(fēng)險，并且可以減少投資與融資的交易成本。

7. 家庭傳承服務(wù)。所謂家族傳承服務(wù)，其主要工作就是召開家庭會議，讓一家人可以坦誠地提出他們對家族、生意及利益分配的想法。最終目標(biāo)是把家族生意的擁有權(quán)與管理權(quán)分開，分配好每個人的權(quán)利與義務(wù)，長遠(yuǎn)維持財富及家族凝聚力。家庭會議事項一般包括家族資產(chǎn)處理方法（如成立家庭信托基金）、訂立子女教育安排等。近年來，隨著創(chuàng)業(yè)家們年齡漸長，他們及子女也開始考慮家族傳承問題，私人銀行立即爭相開辦系統(tǒng)性的家族傳承服務(wù)。

8. 遺產(chǎn)規(guī)劃服務(wù)。 私人銀行不僅要規(guī)劃客戶自身的財富，更要兼顧客戶身后的遺產(chǎn)配置問題。遺產(chǎn)配置的方式大致有訂立遺囑及成立信托兩種。 經(jīng)由信托安排財產(chǎn)的繼承，可避免繁瑣而費時的繼承法律程序，可確保資產(chǎn)的分配意愿被正確地執(zhí)行， 特別是確保需供養(yǎng)的親友生活得到保障。還可以成立子女教育基金、生活供養(yǎng)基金及慈善信托基金。

9. 收藏及藝術(shù)品投資咨詢服務(wù)。對私人銀行而言，收藏及藝術(shù)品投資領(lǐng)域的理財服務(wù)越來越重要。很多富豪酷愛收藏古董或藝術(shù)品，私人銀行就提供相應(yīng)的鑒定團隊，為收藏品估值，還可以派人代表客戶去參與拍賣競標(biāo)。

10. 其他服務(wù)。包括房地產(chǎn)咨詢服務(wù)、企業(yè)財務(wù)咨詢服務(wù)、移民及海外教育服務(wù)、個人事務(wù)（如子女財富管理教育、私人醫(yī)生及健康顧問咨詢服務(wù)、頂級休閑娛樂服務(wù)咨詢）服務(wù)等。

二、香港私人銀行基本情況介紹

（一）香港私人銀行發(fā)展?fàn)顩r

1. 歷史沿革。私人銀行已經(jīng)有幾百年歷史。十五世紀(jì)英國一個名叫CosimodeMedici的歐洲銀行家，建立了第一個私人銀行，主要為當(dāng)時的歐洲貴族提供財產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。香港私人銀行則是最近幾十年發(fā)展起來的。

2. 發(fā)展現(xiàn)狀。目前，在香港注冊的外資銀行全都開辦了私人銀行業(yè)務(wù)。香港本地銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的主要有恒生銀行、 東亞銀行、 星展銀行等。2007年全球管理資產(chǎn)超過1萬億美元的私人銀行有3家，其中瑞銀（UBS）管理資產(chǎn)18 960億美元，花旗銀行（Citi）管理資產(chǎn)17 840億美元，美林（MerrillLynch） 管理資產(chǎn)13 090億美元。管理資產(chǎn)超過1000億美元的私人銀行有27家。目前以財富管理為核心內(nèi)容的私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為歐美、香港、臺灣等發(fā)達(dá)國家與地區(qū)一個很有吸引力的產(chǎn)業(yè)。主要表現(xiàn)在利潤增長貢獻(xiàn)率大（歐州銀行業(yè)財富管理創(chuàng)造的利潤占到了個人金融服務(wù)利潤的80%，財富管理業(yè)在全球金融服務(wù)業(yè)收入中占到20%，高于投資銀行業(yè)）、高收益性（凈利潤率高且監(jiān)管資本和經(jīng)濟資本要求較低）、穩(wěn)定的收入流、高股市回報率、強大的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)（通過銀行的其他部門如公司業(yè)務(wù)部門取得客戶，同時投資銀行部門也可通過私人銀行業(yè)務(wù)客戶群來銷售產(chǎn)品）。1856年成立的瑞銀（UBS）是目前全球最大的財富管理機構(gòu)，1.4萬名私人銀行家管理資產(chǎn)18 960億美元， 人均管理資產(chǎn)1.35億美元。2004年花旗銀行532個私人銀行家服務(wù)管理25 000個高端客戶， 戶均客戶往來規(guī)模達(dá)到710萬美元，每個私人銀行家實現(xiàn)收入達(dá)到388萬美元，凈收入利潤率高達(dá)28%，平均每個高端客戶為銀行創(chuàng)造收入70 600美元。

3. 發(fā)展趨勢。目前，香港私人銀行業(yè)務(wù)也面臨較大的挑戰(zhàn)。主要來自以下幾個方面：（1）客戶方面?？蛻羧后w組成的變化越來越難掌握， 銀行不能用統(tǒng)一的方式來提供服務(wù)； 客戶需求及產(chǎn)品與服務(wù)的種類越來越多元化與復(fù)雜化； 客戶對服務(wù)的品質(zhì)要求越來越高； 客戶非常重視投資績效與價值；客戶比較愿意分散與更換財富管理業(yè)者等。（2） 產(chǎn)品與定價及通路系統(tǒng)。由于銀行大多采用開放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，如何管理好產(chǎn)品服務(wù)與供應(yīng)商之間的關(guān)系是一個新課題；價格不斷受壓，需要新的定價模式；由于要以優(yōu)厚的條件爭奪與挽留優(yōu)秀人才，且要加大對員工服務(wù)能力的培訓(xùn)，至使銷售成本上升；需要開發(fā)與管理多元化的銷售通路，如網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)上視頻咨詢等。（3）外部環(huán)境。財富管理整體市場增長放緩；與財富管理事業(yè)有關(guān)的法規(guī)日益嚴(yán)謹(jǐn)。（4）競爭者與營業(yè)模式。競爭者日益增多，競爭方式不斷創(chuàng)新；混業(yè)性金融機構(gòu)之間如何更好地協(xié)調(diào)合作，避免利益沖突。私人銀行的發(fā)展也出現(xiàn)了兩大新趨勢： 全球銀行的一體化趨勢與全球私人銀行業(yè)務(wù)日益向下一代延伸服務(wù)。過去五年來，瑞信、匯豐、花旗等銀行一直在努力將其投資銀行與私人銀行部門更密切地融合在一起。自2007年初開始，瑞信集團推行新的“一家銀行”（OneBank）戰(zhàn)略，旨在將投資銀行、私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)結(jié)合起來。巴克萊新近推出了一項名為“私人投資銀行”的服務(wù)，通過“一體化”，各業(yè)務(wù)部門能資源共享，交叉銷售，從而挖掘更多財富空間，那些正在將企業(yè)出售或上市的客戶將是私人銀行的目標(biāo)客戶。對銀行來說，對下一代的延伸服務(wù)不僅是推廣產(chǎn)品，也是著眼未來、鞏固同富裕客戶之間關(guān)系的大好機會。因此，私人銀行為其客戶的子女提供金錢訓(xùn)練課程是另一種發(fā)展趨勢。摩根大通私人銀行對可投資資產(chǎn)超過1億美元的客戶推薦其下一代（年齡21～30歲）參加專題訓(xùn)練營。2005年在上海開辦了三天的“維持家族企業(yè)研討會”，早上健身，接著是8小時討論，討論課程是財富管理與轉(zhuǎn)移財富。瑞信2006年11月底推出亞洲家族財富延續(xù)計劃，參加者是15個家族及其子女（21～35歲）。

三、香港私人銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗

（一）科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、職責(zé)明確的管理體制是成功發(fā)展私人銀行的重要保障

1. 獨立的事業(yè)部體制。 香港私人銀行均獨立于零售銀行，且實行完全的事業(yè)部制。

2. 科學(xué)的部門分工。香港私人銀行一般設(shè)立前臺、、后臺等部門。前臺部門負(fù)責(zé)管理客戶關(guān)系，包括客戶關(guān)系管理部（或客戶拓展部）、客戶服務(wù)部及銷售規(guī)劃與業(yè)務(wù)開發(fā)部等。部門負(fù)責(zé)制作與管理產(chǎn)品，包括投資管理部、產(chǎn)品管理部、業(yè)務(wù)管理部（績效管理、法規(guī)管理、通路管理）等。后臺部門負(fù)責(zé)處理交易與行政管理，包括作業(yè)部、財務(wù)部、人力資源部、審計部、風(fēng)險管理部、科技部等。以匯豐私人銀行為例，主要設(shè)立四個業(yè)務(wù)部門：（1）客戶服務(wù)部。主要由私人銀行家組成，負(fù)責(zé)客戶的開發(fā)、服務(wù)、維護(hù)等工作，平均每個私人銀行家負(fù)責(zé)70～80個客戶， 高級私人銀行家負(fù)責(zé)15～20個客戶。（2） 投資顧問部。負(fù)責(zé)向客戶提供具體的投資建議及稅務(wù)、保險、財產(chǎn)繼承等方面的咨詢服務(wù)。（3）授權(quán)操作部。客戶可以事先與私人銀行約定投資等事項， 并給予書面授權(quán)，授權(quán)操作部在約定的條件下代客操作。（4）基金管理部。它是主要的產(chǎn)品提供部門，負(fù)責(zé)新的衍生產(chǎn)品的開發(fā)，已銷售基金的投資、管理，還負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)其他基金公司或其他銀行的投資產(chǎn)品。與這四個業(yè)務(wù)部門配套的，還有人力資源、行政、合規(guī)部等后臺支持部門。

3. 高效的內(nèi)部協(xié)作。 香港私人銀行建立了相互協(xié)作、整體聯(lián)動的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系，通過以客戶需求為核心，以市場分析定位為前提，以金融創(chuàng)新為動力，以信息的集成、計劃、反饋和控制為基礎(chǔ)，以內(nèi)部組織協(xié)調(diào)和整體聯(lián)動為保障，來實現(xiàn)市場占有率的提升和效益最大化。在這個業(yè)務(wù)發(fā)展體系中，全行以客戶為中心，各個部門以客戶部門為中心，為客戶部門提供各種中后臺支援。為保障這個業(yè)務(wù)發(fā)展體系的健康運作， 各私人銀行還普遍實行了服務(wù)承諾制，即客戶部門為客戶提供服務(wù)承諾，中后臺部門為客戶部門提供服務(wù)承諾。凡因主觀原因造成有關(guān)部門對客戶部門服務(wù)不到位，最終影響本銀行對客戶服務(wù)不到位的，銀行行長（總經(jīng)理）將追究有關(guān)部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)人員的責(zé)任（降職、降薪直至解雇）。

（二）技術(shù)先進(jìn)、功能強大的系統(tǒng)支持是成功發(fā)展私人銀行的重要硬件

香港私人銀行發(fā)展均擁有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)支持。IT硬件條件主要包括：提供客戶數(shù)據(jù)大集中，提供銀行集團內(nèi)私人銀行與其他單位的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，提品服務(wù)供應(yīng)商之間的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，提供財富管理策略系統(tǒng)與理財分析工具（客戶使用），提供高效的客戶關(guān)系系統(tǒng)（私人銀行家使用），提供便捷及低成本的通路，提升交易系統(tǒng)的功能（安全、穩(wěn)定、快速、高容量），提供稽核系統(tǒng)與分析支持系統(tǒng)（中后臺使用）?？蛻羰褂玫南到y(tǒng)主要有網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、移動銀行、網(wǎng)上報表、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)上貸款處理系統(tǒng)、業(yè)績分析報告等。如匯豐銀行提供客戶使用的系統(tǒng)“創(chuàng)富智囊”，提供個性化的理財規(guī)劃與分析，以客戶的人生目標(biāo)為藍(lán)本，分析客戶現(xiàn)有財富及資產(chǎn)狀況，繼而計算出距離目標(biāo)金額的差距，并籌劃一套最切合客戶實際的財富管理策略。其主要功能有： 先通過“目標(biāo)策劃”、“投資組合策劃”功能分析，再通過“產(chǎn)品搜尋”、“市場透視”及“投資表現(xiàn)”功能掌握市場動向，提早預(yù)見客戶的財富管理目標(biāo)。私人銀行家使用的系統(tǒng)主要有財富管理和理財工具、 客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）、客戶預(yù)警系統(tǒng)、多頭賬戶的整合（銀行、投資、貸款、交易、信托）、文件庫管理、客戶聲音識別系統(tǒng)等?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)模塊主要包括通信管理（員工與客戶、合作伙伴的一切溝通、通信記錄等）、營銷自動化（按客戶行為、購買記錄做出對應(yīng)營銷策略、管理營銷活動）、銷售自動化（有效管理銷售管道，強化銷售能力，智能商機分配管理）等。

（三）專業(yè)高效、訓(xùn)練有素的營銷團隊是成功發(fā)展私人銀行的重要基礎(chǔ)

1. 特殊的任職條件。一是學(xué)歷。要求大學(xué)畢業(yè)。若同時具備工商管理碩士（MBA）、特許財務(wù)分析師（CFA）、特許財務(wù)策劃師（CFP）、特許公共會計師（CPA）、國際注冊會計師（ACCA）或律師等專業(yè)更佳。二是年齡。一般要求在30歲以上。其中歐美私人銀行家大都在40歲以上。三是資歷經(jīng)驗。一般要求10年以上工作經(jīng)驗，如資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務(wù)、客戶關(guān)系管理等。四是個人背景。本身最好是出自富裕家庭或擁有成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗， 這樣的背景可以更好地了解富人客戶，更有效地與他們溝通。

2. 特別的招聘途徑。 由于私人銀行對人才要求的特殊性，因而其人才招聘也是多途徑的。主要有集團內(nèi)部招聘、獵頭公司物色、同業(yè)挖掘、員工推薦及其他招聘渠道（如律師、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、投資專家）等。

3. 特強的職業(yè)培訓(xùn)。每名新入職的私人銀行家最短要接受為期34天的專業(yè)培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括產(chǎn)品知識、銷售技巧、財富管理技巧及一系列考試。在崗后還有一系列的培訓(xùn)。近年來， 瑞銀的財富管理團隊每年以20%的速度增加。2005年該行從3000名應(yīng)征中選拔33人， 接受為期18個月的全職培訓(xùn)，然后派至新加坡、日本、香港、瑞士實習(xí)。每位新進(jìn)私人銀行家的培訓(xùn)成本高達(dá)200萬港元。私人銀行家還特別注重自我學(xué)習(xí)與自我修煉，包括學(xué)習(xí)打高爾夫球、跳拉丁舞、品紅酒等社交技能。這些技能的確對營銷工作有幫助。要拓展高等級的客戶， 最重要的就是要出沒于他們活動的場所，通過種種社交活動融入他們的圈子，與他們建立更緊密關(guān)系。

（四）與時俱進(jìn)、適應(yīng)客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新是成功發(fā)展私人銀行的重要武器

香港私人銀行僅基金產(chǎn)品就多達(dá)2000多種， 理財產(chǎn)品多達(dá)400多種。 私人銀行的產(chǎn)品服務(wù)體系有以下幾個特點：一是市場化，順應(yīng)市場變化與客戶需求，不斷推出多元化投資產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶在任何市場情況下均能掌握財富增值的機會；二是適時化，緊抓市場機會，不斷適時創(chuàng)新產(chǎn)品；三是多元化，不僅包括了所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、信貸、結(jié)算、股票、債券等，還包括如投資共同基金、私募基金、衍生金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品、風(fēng)險基金、杠桿收購、夾層收購、危機債務(wù)等新產(chǎn)品；四是國際化，大都是離岸金融產(chǎn)品；五是個性化，為客戶量身訂做投資產(chǎn)品；六是開放化，產(chǎn)品體系與架構(gòu)均是開放式的；七是鏈條化，形成了銀行與客戶共創(chuàng)價值的產(chǎn)品鏈條；八是渠道廣，直接渠道（網(wǎng)點）與間接渠道（電子銀行）均可購買。

（五）新穎高超、富有特色的營銷策略是成功發(fā)展私人銀行的重要手段

香港私人銀行家在長期激烈的市場競爭中積累了豐富的營銷經(jīng)驗。其主要營銷策略有：（1）客戶分層營銷策略。按財富金額分類， 資產(chǎn)100萬美元以上的為一般富裕人士；資產(chǎn)3000萬美元以上的為超富裕人士或富豪；按客戶對理財?shù)膮⑴c度分類，可分為全權(quán)委托者、參與者、挑選者、自主者；按職業(yè)分類，可分為企業(yè)高管人員、企業(yè)業(yè)主、專業(yè)人士與科技人才。還可按財富來源、生活形態(tài)、顧客價值、地域分布、理財復(fù)雜度分類。（2）交叉銷售策略。如對客戶銷售按揭貸款時，可同時銷售貸記卡（按揭貸款客戶終身免年費）、裝修貸款、車位貸款、業(yè)主備用信貸（月薪的3～5倍） 等其他信貸產(chǎn)品，并同時銷售保險、網(wǎng)銀、基金、信托等其他金融產(chǎn)品服務(wù)。（3）獎勵營銷策略。如花旗銀行在2008年4月向新開戶者提供的獎勵有：存入資金達(dá)100萬美元，即可獲贈一定額度的美元現(xiàn)金券；展示其他銀行正本月結(jié)清單達(dá)100萬美元及完成理財分析，可獲贈一定額度的美元現(xiàn)金券。（4）方案營銷策略。（5）個性化營銷策略。（6）服務(wù)營銷策略。（7）品牌營銷策略。

瑞銀（UBS）為新客戶提供的營銷服務(wù)方案就是靈活運用多種營銷策略的典范， 新客戶在聽到私人銀行家的介紹后，大都會有心動的感覺。 這個服務(wù)方案一般包括四個部分。（1）您與財富管理的價值。集中于客戶的需求，財富管理以您為本，您的需要，您的目標(biāo)，您的期望，您的顧慮。并提出包括為家族提供策略性架構(gòu)方案、財富工程、資產(chǎn)財務(wù)方案、債務(wù)管理、特殊建議服務(wù)等一攬子財務(wù)方案。（2）獨一無二的咨詢模式—瑞銀客戶服務(wù)體驗。了解：聆聽您的訴說，了解您的需要和目標(biāo)。建議：分析您的背景和風(fēng)險承受能力， 提供符合您個別需要的融資建議與投資機會。同意與執(zhí)行：幫助您從大量投資選擇中挑選合適的產(chǎn)品， 借助銀行整體資源落實最適當(dāng)、最有效的財務(wù)方案。檢討：定時監(jiān)測您的資產(chǎn)配置，隨時向您報告投資進(jìn)展，定期檢討您的投資情況，并建議及時進(jìn)行調(diào)整。（3）您的理想伙伴—瑞銀集團。為您而設(shè)的一站式綜合服務(wù)平臺；服務(wù)機構(gòu)遍布全球，方便您隨時聯(lián)系（500個位于美國的財富管理辦公室，109個營業(yè)地點在瑞士，84個財富管理辦公室遍及全世界，27個瑞銀代表辦公室）； 一家具備良好表現(xiàn)的全球財富管理人，為您竭誠服務(wù)（最佳全球私人銀行）；擁有強大資本與財政實力，令您安枕無憂。（4）總結(jié)。瑞銀與您協(xié)作關(guān)系由此而起。

（六）清晰規(guī)范、質(zhì)量卓越的服務(wù)工作是成功發(fā)展私人銀行的重要條件

據(jù)波士頓咨詢公司調(diào)查，客戶在考慮選擇私人銀行考慮因素時，把服務(wù)質(zhì)量列在首位，其次分別為私人關(guān)系、現(xiàn)有客戶推薦、印象、投資運作、產(chǎn)品范圍、安全、第三者介紹、靈活性、網(wǎng)絡(luò)分布與地點便利。因此，香港私人銀行非常重視服務(wù)工作。如在服務(wù)流程方面就做了嚴(yán)格的規(guī)范：尋找目標(biāo)客戶，包括營銷與推動、內(nèi)部推薦（公司銀行、零售銀行、投資銀行部門）、已有客戶挖潛、中介等渠道；收集客戶資料；客戶現(xiàn)狀分析；風(fēng)險分析；資產(chǎn)管理目標(biāo)分析；客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估；財務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)；提出與完善投資組合方案；實施投資計劃，定期檢討與績效評估；客戶維護(hù)。在售后服務(wù)方面，私人銀行則從以下幾個方面高質(zhì)量跟進(jìn)：按業(yè)務(wù)性質(zhì)及客戶分層分設(shè)服務(wù)熱線；網(wǎng)上實時查詢市場信息、投資組合的現(xiàn)值；每日市場簡報；每周市場分析與投資專題報告；定期發(fā)送專家分析與投資建議報告；定期舉辦投資研討會；定期投資組合評估與檢討；私人銀行家經(jīng)常按擬定的聯(lián)系方式與客戶溝通； 由獨立單位專門負(fù)責(zé)處理客戶的投訴事故， 并及時反饋客戶。對客戶的投資還由客戶設(shè)定止損點，由銀行的財富管理系統(tǒng)自動監(jiān)控，定期提示，由客戶在止損點時做出決策選擇，每半年復(fù)檢一次。

（七）效率優(yōu)先、績效掛鉤的薪酬制度是成功發(fā)展私人銀行的重要動力

香港私人銀行家的平均年薪數(shù)十萬美元。優(yōu)秀的私人銀行家年收入能超過100萬美元， 其中三分之二來自傭金、股票期權(quán)、花紅?；ㄆ煦y行在2004年每個私人銀行家按營業(yè)收入6%提取薪金，人均年薪達(dá)到23.28萬美元（不包括花紅）。但他們的薪酬均是與業(yè)績掛鉤考核的， 真正體現(xiàn)多勞多得，工作壓力之大難以想象。私人銀行家的考核指標(biāo)主要有年度收入，包括利息收入（給管理客戶發(fā)放貸款的利息）與非利息收入（包括顧問咨詢服務(wù)費、資產(chǎn)管理費、客戶購買投資類產(chǎn)品所付的傭金及超過客戶預(yù)期收益的分成所得）， 新增客戶的數(shù)量，要求每年新增10%～20%的客戶。私人銀行的薪酬架構(gòu)大體分為三種：一種是按凈收益提成（程序化計算公式）。這屬于激進(jìn)型的薪酬制度，鼓勵做大交易，多勞多得。如高盛、美林、摩根大通等銀行采用。另一種是底薪+額外獎賞性花紅。這屬于保守型的薪酬制度。除了鼓勵做交易外，還要求在客戶拓展、客戶服務(wù)、團隊協(xié)作等方面做好工作。如瑞銀、瑞信集團、香港上海匯豐銀行等。 還有一種是底薪+花紅（程序化計算公式）。這屬于中間型的薪酬制度。底薪依職級而定，花紅依凈收益計算，如花旗、瑞士EFG私人銀行、蘇格蘭皇家銀行等。

（八）科學(xué)制衡的風(fēng)險管理是成功發(fā)展私人銀行的重要保證

私人銀行的風(fēng)險種類及控制措施主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1. 因為洗錢等資金來源不合法而產(chǎn)生的信譽風(fēng)險損失。這類風(fēng)險最受監(jiān)管部門關(guān)注。這是因為私人銀行家均是客戶利益的維護(hù)者，客戶多重開戶，資金的快速大額流動，加之嚴(yán)格保密的文化，都容易為洗錢提供條件。因此，香港的私人銀行均制定了嚴(yán)格審查客戶資金來源的辦法，對新開戶客戶審查非常嚴(yán)格。如瑞銀對新開戶客戶的審查時間不少于一個星期。原則上不接受行政官員的開戶。

2. 私人銀行的能力風(fēng)險。 因為私人銀行的業(yè)務(wù)能力導(dǎo)致客戶的投資虧本，或者金融衍生品價格大幅波動也會帶來風(fēng)險。為此，許多私人銀行配備首席分析經(jīng)濟師專門研究金融市場和金融產(chǎn)品，為私人銀行家的投資決策提供有力的支持。私人銀行的法規(guī)部門還對私人銀行家與客戶的投資咨詢流程進(jìn)行規(guī)范，并通過法律文件的形式對銀行與客戶雙方的權(quán)利、 責(zé)任約定清楚。

3. 私人銀行家的道德風(fēng)險。香港私人銀行曾發(fā)生私人銀行家利用職務(wù)之便盜取客戶存款的案件。為此，他們十分注重對私人銀行家職業(yè)操守的教育，并在賬戶管理、資金交易等方面采取了機器加人員的風(fēng)險雙控措施，不充許私人銀行家直接為客戶辦理交易手續(xù)。還有在市場風(fēng)險、 操作風(fēng)險、管理風(fēng)險等方面，香港私人銀行也進(jìn)行了嚴(yán)格的控制。

四、 內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境分析與對策建議

（一）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的條件已基本成熟

總體來看，目前內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)成熟。

1. 內(nèi)地居民已經(jīng)擁有比較豐富的金融財富資源。持續(xù)30年的改革開放與經(jīng)濟穩(wěn)定高速發(fā)展，為中國金融的理財業(yè)提供了巨大的市場。2006年，中國人均GDP首次突破2000美元，達(dá)到人均2042美元。根據(jù)世界各國經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，人均GDP達(dá)到1000美元就會帶來居民消費的重大升級， 就會出現(xiàn)購車、購房的熱潮；而當(dāng)人均GDP超過2000美元，這種消費升級就會大幅度提高。富裕起來的中國人正在形成一支龐大的消費大軍與理財人群。目前，中國居民的儲蓄、保險、證券、債券、黃金等個人金融資產(chǎn)已超過50萬億人民幣。中國金融業(yè)貴賓理財、財富管理及私人銀行的春天已經(jīng)到來。

2. 內(nèi)地私人銀行已經(jīng)擁有較大的富人客戶群體。據(jù)美林-凱捷《2007年全球財富報告》，2007年中國擁有超過100萬美元可支配資產(chǎn)的富裕人士已經(jīng)達(dá)到41.5萬人，為全球第五多富裕人士的國家，且每年以10%～20%的速度在增加。

3. 內(nèi)地已經(jīng)有多家中外資銀行開辦了私人銀行業(yè)務(wù)，為內(nèi)地商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)積累了經(jīng)驗。目前，在國內(nèi)推出私人銀行的中外資銀行已達(dá)15家，其中，中資銀行有中國銀行、中信銀行、招商銀行、工商銀行、交通銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等8家；外資銀行有花旗銀行、法巴銀行、德意志銀行、渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、瑞士銀行等7家。

（二）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)面臨的困難

內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)也面臨著許多困難。

1. 從外部環(huán)境來觀察，國內(nèi)與國外開辦私人銀行不在同一起跑線上。最大的區(qū)別是國內(nèi)商業(yè)銀行還不能進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營與離岸金融，資產(chǎn)難以在銀行、保險、證券、信托之間相互組合，更難以在全球進(jìn)行自由配置，而混業(yè)經(jīng)營與離岸金融這兩項恰恰是開展管家式金融服務(wù)的前提。同時，國內(nèi)客戶的金融消費文化還屬于保守型的， 怕露富的心態(tài)嚴(yán)重存在，不愿意讓別人知道自己的財富，特別是一部分對財富積累富有原罪感的富裕人士更不愿意將自己的財富交給一家銀行去打理，客戶隱私保護(hù)難度較大。此外，最短缺的還是高端金融人才與私人銀行相關(guān)的法律法規(guī)。

2. 從內(nèi)部條件來分析，內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)也還存在許多先天不足，差距較大：一是差在客戶基礎(chǔ)上，客戶結(jié)構(gòu)散、小、差，符合私人銀行門檻的高端客戶非常少； 二是差在營銷體制與營銷隊伍上，理財機構(gòu)少、理財人員少且專業(yè)化程度不高；三是差在金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品少特別是在市場上叫得響、對高端客戶吸引力強的品牌理財產(chǎn)品更少；四是差在營銷機制上，香港私人銀行全部實行以業(yè)績論英雄、憑貢獻(xiàn)得薪酬、按表現(xiàn)定去留的經(jīng)營機制， 許多私人銀行家的收入高于銀行高管人員，更數(shù)倍、數(shù)十倍于一般員工，而內(nèi)地商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的考核與獎懲的力度不大、與其他崗位的薪酬差距也沒有真正拉開， 客戶經(jīng)理的營銷積極性還不高。五是差在IT支持上，內(nèi)地商業(yè)銀行IT系統(tǒng)繁雜、功能單一、效率低下，與市場、客戶、同業(yè)差距明顯。

（三）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1. 從戰(zhàn)略角度來推出私人銀行業(yè)務(wù)。內(nèi)地商業(yè)銀行一定并且要快速開辦私人銀行業(yè)務(wù)。這既是內(nèi)地商業(yè)銀行與國際金融接軌的戰(zhàn)略需求，也是參與國內(nèi)私人銀行競爭的戰(zhàn)略需求，還是為內(nèi)地商業(yè)銀行貴賓理財業(yè)務(wù)與財富管理業(yè)務(wù)提供示范、導(dǎo)向效應(yīng)的戰(zhàn)略需要。

2. 從總行層面來推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)一定要由總行層面發(fā)起組建與管理，不能由分支行發(fā)起。主要基于以下因素考慮：一是總行人財物資源豐富，可在全國范圍內(nèi)進(jìn)行資源整合，發(fā)揮一級法人的優(yōu)勢；二是可最大限度地在全國銀行系統(tǒng)客戶中挑選私人銀行客戶； 三是制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)來得快；四是IT支持強大；五是對國內(nèi)外客戶均有品牌吸引力；六是符合國際慣例。