個人理財(cái)?shù)暮诵姆段?/h1>

時間：2023-11-21 18:14:20

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個人理財(cái)?shù)暮诵? /></p> <h2>篇1</h2> <p> 關(guān)鍵詞：心理 人格 個性 培養(yǎng)</p> <p> 師生交流是教育教學(xué)的一個重要環(huán)節(jié)。但教師在與學(xué)生溝通和交流中，如果不根據(jù)中學(xué)生的心理和生理特點(diǎn)，選擇合適的方式方法，會傷害學(xué)生的自尊心，破壞師生的感情。學(xué)生與教師的人際關(guān)系容易僵化，繼而產(chǎn)生一系列的嚴(yán)重后果。因此，培養(yǎng)學(xué)生健康的心理，把他們鑄造成合格的、對社會有用的人才是教育教學(xué)過程中的一個重要方面。教師在教育學(xué)生時應(yīng)做到：</p> <p> 一、著眼于現(xiàn)實(shí)，尊重學(xué)生人格，關(guān)心學(xué)生成長</p> <p> 教育過程中，教師要接受學(xué)生進(jìn)入青春期的現(xiàn)實(shí)，要明確青春期是一個風(fēng)暴期，孩子的某些過激行為不是病態(tài)，而是正常的表現(xiàn)；青春期是指人體從童年向成年過渡的人生關(guān)鍵時期，隨著青春期生理的變化，青少年的心理也同時產(chǎn)生了相應(yīng)的變化。如：認(rèn)識到自己不再是小孩子了，喜歡獨(dú)立行事，喜歡交友往來，性意識開始萌發(fā)，對異性產(chǎn)生好奇、興趣。這時的少男少女，往往憧憬著新的生命歷程，內(nèi)心世界與來自社會外部的環(huán)境常常發(fā)生矛盾沖突，面臨著人生課題的許許多多疑問和困惑。所以作為教師，要做學(xué)生的知心朋友，幫助其解決成長中的困惑。要善于主動發(fā)現(xiàn)學(xué)生的問題，正確引導(dǎo)，不壓抑，要平等對待每一位學(xué)生。讓學(xué)生在尊重的氛圍中得到尊重，并學(xué)會尊重他人，以引導(dǎo)、關(guān)心的方式培養(yǎng)學(xué)生健康的心理。教師要走下“講臺”，經(jīng)常出現(xiàn)在學(xué)生宿舍及活動場所，和學(xué)生聊天談心，了解他們的學(xué)習(xí)、生活和生理。“這一段身體怎樣？”“今天的課聽得懂么？”一句句親切的問候，可以消除教師與學(xué)生之間的隔閡。學(xué)生是有血有肉的人，是有感情的，教師要通過自己的愛讓學(xué)生處處感受到愛，通過感情的交流，增加親切感，使學(xué)生在和教師的交流中，想把內(nèi)心的話說出來，這對于教師了解學(xué)生，有的放矢地教育是極其重要的。</p> <p> 二、關(guān)注并引導(dǎo)學(xué)生的個性發(fā)展，培養(yǎng)學(xué)生積極的生活和學(xué)習(xí)態(tài)度</p> <p> 教師必須清醒地認(rèn)識到青少年時期是世界觀和人生觀形成的關(guān)鍵時期，通過教育，使學(xué)生逐步樹立正確的世界觀、人生觀，正確地認(rèn)識現(xiàn)實(shí)，處理好個人與社會現(xiàn)實(shí)之間的關(guān)系，能與客觀事實(shí)保持積極的平衡，這對于中學(xué)生的心理健康具有重要意義。而傳統(tǒng)的教育實(shí)踐，教師往往把精力集中在課堂上，關(guān)注課堂上的氣氛，關(guān)注成績優(yōu)秀的學(xué)生，關(guān)注考試后學(xué)生的分?jǐn)?shù)，卻忽視了學(xué)生的感受和需求，使一部分學(xué)生在學(xué)習(xí)中長期處于被動地位，得不到心理上的慰藉與引導(dǎo)，使他們慢慢形成一種自卑心理，對學(xué)習(xí)逐漸失去興趣，再后來出現(xiàn)厭學(xué)、逃學(xué)現(xiàn)象，喪失理想，游戲人生。其實(shí)教師的任務(wù)不只是“授業(yè)、解惑”，更重要的是“傳道”；不僅要關(guān)注他們的成績，還要關(guān)注他們的學(xué)習(xí)態(tài)度、學(xué)習(xí)感情、學(xué)習(xí)習(xí)慣及世界觀、人生觀等等。學(xué)生只有樹立正確的科學(xué)世界觀、人生觀，才能適應(yīng)環(huán)境，才能有效地解決個人與客觀現(xiàn)實(shí)之間的矛盾和沖突，減少或消除由于消極的動機(jī)、沖突和挫折而導(dǎo)致的焦慮、緊張、失落、消沉等影響心理健康的因素。如：我在與學(xué)生交流過程中，常以《送東陽馬生序》時中的“余則袍敝衣處其間，略無慕艷意，以中有足樂者，不知口體之奉不若人也。蓋余之勤且艱若此”教育學(xué)生要有正確心態(tài)，不要和學(xué)生比吃、比穿，而要把主要精力放在學(xué)習(xí)上，只有這樣才能感到學(xué)習(xí)的快樂。古人尚且如此，難道今天的我們卻做不到嗎？</p> <p> 三、教會學(xué)生自尊自愛，讓學(xué)生做一個豁達(dá)、灑脫、悅納他人的人</p> <p> 俗話說“人生逆境十之八九”。在人生的長途中，不如意的事是難免的，尤其是中學(xué)生，剛進(jìn)入青春期，困惑頗多，諸如學(xué)習(xí)的壓力，學(xué)生間的糾紛，與教師、家長的關(guān)系的變化等等。這就要求我們學(xué)會豁達(dá)，學(xué)會控制，學(xué)會表達(dá)，悅納自己、自尊自愛，悅納他人、與人為善，營造充滿和諧的人際關(guān)系，從而能真正體驗(yàn)到自己存在的價值，能面對和處理好日常生活中遇到的各種困難。教師應(yīng)教育學(xué)生認(rèn)識適當(dāng)表達(dá)和控制情緒的意義，同時幫助學(xué)生掌握一些調(diào)節(jié)自己不良情緒的方法，及時發(fā)泄和疏導(dǎo)自己的不良情緒。教師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生當(dāng)遇到困惑、壓力或糾紛等問題時，可采用以下方法緩解調(diào)適心理：</p> <p> （一）心理放松法。由于人的情緒和情感的影響，易產(chǎn)生比如在考試前緊張，吃不下、睡不著，甚至遺忘、恐懼等心理。告訴學(xué)生可以通過做深呼吸使肌肉放松及語言勉勵法來調(diào)整自己，并告訴學(xué)生要做到身心健康，提高學(xué)習(xí)效率就必須保持最佳心境。</p> <p> （二）注意力轉(zhuǎn)移法。這種方法的主要特點(diǎn)是通過控制和調(diào)整自己的注意力，使不良情緒得到適當(dāng)?shù)陌l(fā)泄，從而建立新的良好的情緒。比如在家庭生活中，與父母發(fā)生爭執(zhí)，從而產(chǎn)生不愉快的情緒，這時我們可以將自己的注意力轉(zhuǎn)向?qū)W習(xí)和感興趣的事情上，或者多想想父母平時對自己的愛和對自己的養(yǎng)育之恩。有時我們還可以采用改變環(huán)境的方法，到大自然中去走走，散散心，也可以達(dá)到曠達(dá)心胸、愉悅身心、排出不良情緒的目的。</p> <p> （三）理智消解法。如學(xué)生之間發(fā)生爭吵，如不能正確對待，便會陷入苦惱悲傷，甚至是痛苦的情緒中，這時可經(jīng)過自己冷靜的思考和分析，調(diào)整看問題的角度和方法，換位思考等形式，從而形成新的、良好的情緒。古人云：“君子坦蕩蕩，小人常戚戚?！惫沤裰型?，大凡成大器者，都是心胸曠達(dá)、悅納他人之人。所以教育學(xué)生學(xué)會做人，是使學(xué)生德、智、體、美、勞全面發(fā)展的關(guān)鍵，是使學(xué)生發(fā)展成為國家棟梁的關(guān)鍵。</p> <p> 四、教師要不斷提高自身素質(zhì)，做好榜樣示范的作用</p> <h2>篇2</h2> <p> 【關(guān)鍵詞】生物工程專業(yè) 實(shí)踐能力 核心 人才培養(yǎng)</p> <p> 【中圖分類號】 G 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A</p> <p> 【文章編號】0450-9889（2015）02C-0170-02</p> <p> 當(dāng)前，為了應(yīng)對全球范圍內(nèi)生物工程應(yīng)用技術(shù)的高速發(fā)展，很多高校紛紛舉辦生物工程專業(yè)。一方面，由于專業(yè)課程設(shè)置和人才培養(yǎng)方向趨同，畢業(yè)生的專業(yè)素質(zhì)與社會需求存在一定的脫節(jié);另一方面，由于國內(nèi)生物工程領(lǐng)域滯后的產(chǎn)業(yè)環(huán)境和創(chuàng)業(yè)平臺的缺乏，畢業(yè)生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)前景受到極大阻礙。對此，高校必須以實(shí)踐能力培養(yǎng)為核心，設(shè)法在人才培養(yǎng)環(huán)節(jié)上下工夫，通過修訂人才培養(yǎng)方案，開展教學(xué)內(nèi)容與課程體系改革，因材施教，按生物工程應(yīng)用方向細(xì)分培養(yǎng)，形成專業(yè)獨(dú)特的培養(yǎng)特色和人才素質(zhì)表征，培養(yǎng)出更適合于生產(chǎn)、科研開發(fā)或社會產(chǎn)業(yè)需求的綜合實(shí)踐能力強(qiáng)的專業(yè)人才，拓寬畢業(yè)生就業(yè)渠道，最終增強(qiáng)畢業(yè)生競爭力。湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)生物工程類專業(yè)經(jīng)過連續(xù)10年的辦學(xué)，在人才培養(yǎng)模式的改革和實(shí)踐方面，以及特色創(chuàng)新人才培養(yǎng)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。國家生物產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃要求2015年國內(nèi)生物產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值繼續(xù)翻一番，明確要求培養(yǎng)一批能適應(yīng)現(xiàn)代生物產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高素質(zhì)、實(shí)踐能力強(qiáng)的人才，這對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)生物工程專業(yè)來說，既是一個契機(jī)，也是一個挑戰(zhàn)。因而生物工程專業(yè)的人才培養(yǎng)模式綜合改革，需要圍繞以實(shí)踐能力培養(yǎng)為核心，培養(yǎng)出實(shí)踐能力符合社會需求的畢業(yè)生。</p> <p> 國內(nèi)外高校對提高學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)給予高度重視，并積累了豐富有效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們從提高生物工程專業(yè)學(xué)生實(shí)踐能力入手，通過人才培養(yǎng)方案修訂、教學(xué)大綱修訂等方式，進(jìn)行系統(tǒng)的研究、實(shí)踐，提出以實(shí)踐能力培養(yǎng)為核心，通過強(qiáng)化基礎(chǔ)實(shí)踐能力、專業(yè)實(shí)踐能力、科研實(shí)踐能力，系統(tǒng)地構(gòu)建融學(xué)生的基本技能、創(chuàng)新精神、專業(yè)（社會）實(shí)踐能力與一體的立體化人才培養(yǎng)模式（見圖1）。</p> <p> 圖1 生物工程專業(yè)實(shí)踐能力培養(yǎng)模式改革方案</p> <p> 一、通過理論教學(xué)提高學(xué)生實(shí)踐基礎(chǔ)知識積累</p> <p> 課程論認(rèn)為，課堂教學(xué)的核心是幫助學(xué)生積累和掌握系統(tǒng)的科學(xué)文化知識。以學(xué)生實(shí)踐能力增長為中心的課堂教學(xué)模式主要包括兩大基本要素：一是學(xué)生積極主動的參與，學(xué)生在教學(xué)過程中應(yīng)處于中心地位;二是一般以案例、問題、項(xiàng)目為中心組織教學(xué)，從而使課堂教學(xué)情景更貼近學(xué)生將來需要面臨的真實(shí)問題。其特點(diǎn)是：一是注重發(fā)動學(xué)生主動參與;二是以具體案例、問題和項(xiàng)目為中心組織教學(xué)。生物工程作為工科專業(yè)，學(xué)生的實(shí)踐動手能力培養(yǎng)是重中之重。因此，在理論教學(xué)中，我們既注重發(fā)動學(xué)生主動參與，又需要大量使用案例法、項(xiàng)目法教學(xué)方式，如在課堂上常采用小組報(bào)告針對不同的專業(yè)問題進(jìn)行討論，采用案例分析、項(xiàng)目實(shí)施的方式講解工藝的設(shè)計(jì)等。這些手段和方式的運(yùn)用，有效地提高了學(xué)生基礎(chǔ)實(shí)踐知識的積累。</p> <p> 為了在理論教學(xué)方面強(qiáng)化學(xué)生實(shí)踐基礎(chǔ)知識的積累，在修訂生物工程人才培養(yǎng)方案時，我們根據(jù)實(shí)踐教學(xué)模塊及其包含的知識點(diǎn)分布，增加了相關(guān)理論課程的學(xué)時計(jì)劃;之后，進(jìn)一步匯總實(shí)踐能力培養(yǎng)體系知識點(diǎn)，根據(jù)知識點(diǎn)分布修訂相關(guān)理論課程教學(xué)大綱、實(shí)踐課程教學(xué)大綱，打破了以往理論課程教學(xué)獨(dú)自開設(shè)的局面，讓理論教學(xué)相對獨(dú)立而又互有側(cè)重點(diǎn)，重點(diǎn)是培養(yǎng)學(xué)生形成完整、系統(tǒng)的實(shí)踐基礎(chǔ)知識體系，這種方式有效地避免了重復(fù)教學(xué)、盲目教學(xué)，從而更好地圍繞培養(yǎng)實(shí)踐能力知識積累打造精品課堂，提高了基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課程培養(yǎng)模塊的教學(xué)質(zhì)量。</p> <p> 二、通過專業(yè)綜合實(shí)驗(yàn)培養(yǎng)學(xué)生基礎(chǔ)實(shí)踐能力</p> <p> 在世界各國的高校中，實(shí)驗(yàn)課程教學(xué)都是一種有悠久傳統(tǒng)的培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力的教學(xué)模式。湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)生物工程專業(yè)經(jīng)過改革后，在專業(yè)基礎(chǔ)課實(shí)踐模塊應(yīng)用現(xiàn)代教育技術(shù)，降低了傳統(tǒng)的“演示性”、“驗(yàn)證性”實(shí)驗(yàn)的開設(shè)比例，提高了“三性”實(shí)驗(yàn)比例，同時制定實(shí)踐能力考核評價細(xì)則，保證了學(xué)生的基礎(chǔ)實(shí)踐能力培養(yǎng)達(dá)到目標(biāo)。改革前，生物工程專業(yè)實(shí)驗(yàn)課程有生物制藥、酶工程、發(fā)酵工程和生物分離工程實(shí)驗(yàn)，以往都是單獨(dú)開課，沒有進(jìn)行銜接。改革后，4門專業(yè)課程整合到一起，以生物工程綜合大實(shí)驗(yàn)的方式開課，具體時間安排在理論課結(jié)束后，并且在綜合實(shí)驗(yàn)中將學(xué)生要掌握的專業(yè)技能有機(jī)地統(tǒng)一起來，系統(tǒng)地安排實(shí)踐內(nèi)容，讓學(xué)生的實(shí)踐技能得到高度整合和貫通。</p> <p> 三、通過生產(chǎn)實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)實(shí)踐能力</p> <p> 在世界各國的高校中，見習(xí)、實(shí)習(xí)是一種非常普遍的培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)實(shí)踐能力的人才培養(yǎng)模式。在美國的高校，實(shí)習(xí)長期受到高度重視。法國改革了以往把實(shí)習(xí)放在最后培養(yǎng)階段的做法，實(shí)施不間斷實(shí)習(xí)制度，每學(xué)期安排每周2～4小時的責(zé)任實(shí)習(xí)。俄羅斯近年來開創(chuàng)了連續(xù)性教育―實(shí)踐模式，即將教育―實(shí)踐培養(yǎng)環(huán)節(jié)貫穿于從入校到畢業(yè)的整個培養(yǎng)過程中。為提高學(xué)生的實(shí)踐能力，在人才培養(yǎng)方案中，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)非常重視實(shí)習(xí)模塊安排，在學(xué)生剛進(jìn)入專業(yè)基礎(chǔ)課程學(xué)習(xí)時，組織學(xué)生到周邊的生物制藥企業(yè)、生物發(fā)酵企業(yè)進(jìn)行參觀實(shí)習(xí);此外，在學(xué)生結(jié)束專業(yè)綜合實(shí)驗(yàn)后，要求學(xué)生到指定工廠完成8周的生產(chǎn)實(shí)習(xí)，以集中實(shí)習(xí)為主，專業(yè)教師和企業(yè)技術(shù)人員共同指導(dǎo)。鑒于工科專業(yè)的特殊性，學(xué)生在完成生產(chǎn)實(shí)習(xí)后，需要立即進(jìn)入畢業(yè)實(shí)習(xí)，采取學(xué)生和指導(dǎo)老師（含校外企業(yè)）雙向選擇的方式，在參與畢業(yè)實(shí)習(xí)期間圍繞畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開展實(shí)踐，圍繞生產(chǎn)實(shí)踐完成畢業(yè)實(shí)習(xí)，以分散實(shí)習(xí)為主。通過全面參與生產(chǎn)、管理、研究和經(jīng)營活動，提高了學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力。</p> <p> 四、通過本科生導(dǎo)師制、產(chǎn)學(xué)研合作培養(yǎng)學(xué)生科研實(shí)踐能力</p> <p> 在美國的高校中，產(chǎn)學(xué)合作的主要形式是：高校和企業(yè)合作，企業(yè)提出課題項(xiàng)目和研究經(jīng)費(fèi)，供高校研究人員進(jìn)行研究，方便產(chǎn)生的科技成果立即轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。德國的許多大型企業(yè)通常聯(lián)合高校開辦研究機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮高校的科技優(yōu)勢為企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)。日本的不少高校往往通過“共同研究”和“委托研究”實(shí)行“委托研究員”制度，以及合作共建研究所等方式與企業(yè)開展廣泛和深入的聯(lián)系。在上述這些產(chǎn)學(xué)研合作的過程中，學(xué)生是重要的受益者之一。早在2001年生物工程專業(yè)成立之初，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)就非常重視與相關(guān)企業(yè)進(jìn)行科研、技術(shù)合作，共同培養(yǎng)人才。在湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)生物工程專業(yè)的人才培養(yǎng)過程中，學(xué)生最早在大一下學(xué)期申請“大學(xué)生科技創(chuàng)新項(xiàng)目”，以個人或團(tuán)隊(duì)形式在老師的指導(dǎo)下開展項(xiàng)目研究;進(jìn)入大二后，沒有參與大學(xué)生創(chuàng)新性項(xiàng)目的學(xué)生，學(xué)院會以雙向選擇的方式，為他們配備指導(dǎo)教師;此外，學(xué)生在大二開始的每個假期，可以自己聯(lián)系或由老師安排進(jìn)入相關(guān)科研院所、企業(yè)從事假期實(shí)踐工作。經(jīng)過這些模塊的培養(yǎng)，學(xué)生的科研實(shí)踐能力得到了很好的鍛煉。</p> <p> 隨著知識經(jīng)濟(jì)時代的到來，以及高校素質(zhì)教育和教學(xué)改革的深入發(fā)展，培養(yǎng)素質(zhì)高、能力強(qiáng)、具有創(chuàng)新精神的人才，已成為擺在我們面前的一項(xiàng)極為重要和迫切的任務(wù)，而實(shí)踐教學(xué)對開發(fā)學(xué)生智力、培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力、提高學(xué)生綜合素質(zhì)起著非常重要的作用。因而，學(xué)生的實(shí)踐能力培養(yǎng)已成為教學(xué)改革中普遍關(guān)注的一個問題。21 世紀(jì)是一個強(qiáng)調(diào)創(chuàng)造與個性的世紀(jì)，高校理應(yīng)順應(yīng)形勢培養(yǎng)學(xué)生的個性與創(chuàng)新能力?！翱平膛d國”戰(zhàn)略奠定了高等教育的龍頭地位，極大地激發(fā)了我國高等教育的發(fā)展，實(shí)施素質(zhì)教育、培養(yǎng)實(shí)踐能力強(qiáng)的創(chuàng)新人才又給生物工程專業(yè)人才培養(yǎng)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。短時間內(nèi)，擴(kuò)招背景下師資與資源配置不足問題、畢業(yè)生的社會評價降低的問題、人才培養(yǎng)方案改革的問題等成了當(dāng)前高校人才培養(yǎng)的熱點(diǎn)。在這一環(huán)境中，我們將繼續(xù)圍繞實(shí)踐能力培養(yǎng)為中心，繼續(xù)強(qiáng)化學(xué)生的實(shí)踐能力，培養(yǎng)合格的人才。</p> <p> 【參考文獻(xiàn)】</p> <p> [1]殷淑華. 對大學(xué)生實(shí)踐能力培養(yǎng)問題的幾點(diǎn)思考[J].華北水利水電學(xué)院學(xué)報(bào)（社科版），2008（4）</p> <p> [2]謝斌. 從人才就業(yè)看大學(xué)生實(shí)踐能力培養(yǎng)[J].交通高教研究，2011（2）</p> <p> [3]李金華. 關(guān)于大學(xué)生實(shí)踐能力培養(yǎng)途徑的思考[J].沈陽航空工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（6）</p> <p> [4]高新，靳國慶. 強(qiáng)化大學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力培養(yǎng)[J].中國高等教育，2009（23）</p> <p> [5]吳庭鋒.大學(xué)生實(shí)踐能力培養(yǎng)途徑探索[J].廣西大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2008（4）</p> <p> [6]張勤，李學(xué). 課程統(tǒng)整與大學(xué)生實(shí)踐能力培養(yǎng)[J].醫(yī)學(xué)教育探索，2009（3）</p> <p> [7]郭棟才，蔡炳新，張正奇，等. 實(shí)驗(yàn)教學(xué)與科學(xué)研究互動模式的探索與實(shí)踐[J].實(shí)驗(yàn)室研究與探索，2007（12）</p> <p> [8]傅維利，陳靜靜.國外高校學(xué)生實(shí)踐能力培養(yǎng)模式研究[J].教育科學(xué)，2008（1）</p> <h2>篇3</h2> <p> 一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)</p> <p> 回首2005年，國內(nèi)各家商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的運(yùn)作都不小。招商銀行行長馬蔚華做出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略部署;民生銀行也已開始改革零售業(yè)務(wù)，在總行成立了“零售銀行部”；2005年11月中信實(shí)業(yè)銀行更名為中信銀行，去掉“實(shí)業(yè)”二字正是該行向零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整……可見，各商業(yè)銀行在應(yīng)對日益激烈的競爭時，均把零售業(yè)務(wù)作為改革重點(diǎn)。</p> <p> 傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)類的住房抵押貸款受房地產(chǎn)泡沫及我國宏觀政策的影響而存在較高風(fēng)險(xiǎn)；而汽車抵押貸款則因我國信用體系尚未建立而發(fā)展受挫，且二者都面臨著“資本充足率”的限制，進(jìn)而制約著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而個人理財(cái)業(yè)務(wù)因較少占用銀行資金，不構(gòu)成銀行的資本充足壓力，無須面臨呆賬損失等風(fēng)險(xiǎn)，同時，個人理財(cái)業(yè)務(wù)因以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產(chǎn)品、投資方案及產(chǎn)品、財(cái)務(wù)咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要戰(zhàn)略選擇。而根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利能力一般都高于貸款類零售業(yè)務(wù)，無疑成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向零售銀行、改善經(jīng)營狀況的關(guān)鍵所在。</p> <p> 二、我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與差距</p> <p> 近年來，我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速，而真正意義上的個人理財(cái)業(yè)務(wù)則開始于1995年，在2003年以后才得到較快發(fā)展?？梢姡?dāng)前我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)市場潛力巨大。究其原因，首先是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、居民財(cái)富的急劇增加，個人資產(chǎn)的保值增值需求不斷旺盛；其次，隨著住房、醫(yī)療、教育市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)，個人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也日益凸現(xiàn)，尤其是富裕階層更加需要投資理財(cái)?shù)膶I(yè)服務(wù)以確保自身資產(chǎn)的“流動性”、“收益性”、“安全性”；再者，我國面臨著老齡化的社會問題，只有高效、合理、長期的個人理財(cái)服務(wù)，才能確保在相當(dāng)長的時間跨度里規(guī)劃個人的收入、支出，這就使得個人理財(cái)規(guī)劃變得越來越重要。</p> <p> 因此，當(dāng)前銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司均推行品牌化戰(zhàn)略，各具特色的個人理財(cái)產(chǎn)品紛紛登場亮相，且營銷手段不斷創(chuàng)新，通過開發(fā)各種專屬理財(cái)產(chǎn)品來打造自己的特色和核心業(yè)務(wù)，在延伸服務(wù)、附加服務(wù)方面也各出高招。所以，商業(yè)銀行不僅將面臨著同業(yè)間的競爭，還將面臨著來自證券、基金、保險(xiǎn)、信托行業(yè)的競爭壓力。但是，商業(yè)銀行憑其先天的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)及客戶優(yōu)勢仍然占據(jù)著市場的主導(dǎo)地位，為了盡快適應(yīng)市場需求，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其優(yōu)勢積極開發(fā)獨(dú)具特色的個人理財(cái)產(chǎn)品來留住老客戶，吸引高質(zhì)客戶。</p> <p> 近年來，我國個人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)從單純的儲蓄、國債發(fā)展為各種期限及收益組合的代客外匯理財(cái)、代客人民幣理財(cái)、投資或保障型險(xiǎn)種、貨幣市場基金等等；理財(cái)服務(wù)內(nèi)容也涵蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及理財(cái)信息服務(wù)。但其觀念、內(nèi)容、服務(wù)規(guī)模諸方面都存在明顯差距，具體表現(xiàn)為：</p> <p> 首先，個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的市場環(huán)境還不夠成熟，存在體制差距。由于我國商業(yè)銀行長期以來一直以存貸款利差為主要來源，銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)才開始起步；再加上目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能介入證券、保險(xiǎn)市場，個人理財(cái)還主要集中在業(yè)務(wù)方面，收益也多體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)和傭金方面。</p> <p> 其次，個人理財(cái)產(chǎn)品相對于成熟的金融市場而言還相當(dāng)有限，存在產(chǎn)品差距。目前我國利率尚未完全市場化，許多金融產(chǎn)品的利率都是統(tǒng)一固定的，金融產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異很難通過價格反映出來。同時當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上也存在目標(biāo)短期化、方案缺乏個性化，以及受到金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)限制等問題，從而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上無法體現(xiàn)差異性、多樣性。</p> <p> 最后，理財(cái)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)也有待提高，存在人才差距。因商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時應(yīng)具備各種投資知識、銷售技巧，通曉客戶心理。所以這種能夠提供綜合性的全方位的理財(cái)服務(wù)人才的稀缺已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。</p> <p> 三、進(jìn)一步拓展商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策研究</p> <p> 從對我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和差距的分析可以看出，要在2006年底銀行業(yè)全面開放之際，抓住機(jī)遇盡快適應(yīng)市場變化推動個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)從以下方面加強(qiáng)研究：</p> <p> 首先，重塑組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)重新規(guī)劃銀行現(xiàn)有的職能部門，設(shè)立一個職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較清晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)綜合性強(qiáng)的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃、發(fā)展；同時，銀行資源也應(yīng)在一定程度上向個人理財(cái)業(yè)務(wù)傾斜，集中優(yōu)勢力量發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，助推零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p> <p> 其次，克服體制約束。在我國現(xiàn)行的金融管理體制下，國內(nèi)銀行業(yè)可以用分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)咨詢，分業(yè)管理、混業(yè)合作的思路對個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。</p> <h2>篇4</h2> <p> 關(guān)鍵詞：個人理財(cái) 模式轉(zhuǎn)變</p> <p> 中圖分類號：F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1006-1770(2007)-056-003</p> <p> 2007年以來，中國人民銀行已連續(xù)五次加息，目前一年期存款基準(zhǔn)利率達(dá)3.87%，一年期貸款基準(zhǔn)利率為7.29。盡管如此，市場并未出現(xiàn)一些人所擔(dān)心的股市資金大量回流銀行的現(xiàn)象，更未引起市場的劇烈波動。這表明，隨著我國金融市場的發(fā)展以及居民投資理念的變化，儲蓄已不再是人們所青睞的唯一產(chǎn)品，老百姓正在擯棄傳統(tǒng)的存款保值的作法，把目光更多地投向包含股票、基金、保險(xiǎn)、儲蓄在內(nèi)的多層次的投資理財(cái)模式。這既為我國銀行提供了拓展業(yè)務(wù)的巨大空間，又對其如何開展金融創(chuàng)新、提升市場競爭力提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。</p> <p> 一、我國個人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變</p> <p> 個人理財(cái)絕非僅僅指通常理解的投資和賺錢，它的范圍其實(shí)很廣，涉及到個人一生的現(xiàn)金流量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格說來，所謂個人理財(cái)，就是在對個人收入、支出等現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，科學(xué)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理運(yùn)用投資策略，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的過程。</p> <p> 大致說來，個人理財(cái)?shù)姆秶ㄒ韵滤膫€部分：</p> <p> 1、賺錢――收入。一生的收入包含運(yùn)用個人資源所產(chǎn)生的工作收入，以及運(yùn)用錢財(cái)資源所產(chǎn)生的理財(cái)收入；工作收入是以人賺錢，理財(cái)收入是以財(cái)賺錢。</p> <p> 2、花錢――支出。賺錢的目的是為了應(yīng)付個人及家庭的支出。一生的支出包含個人和家庭的生活支出，以及因投資和信貸運(yùn)用所產(chǎn)生的理財(cái)支出。</p> <p> 3、存錢――資產(chǎn)。當(dāng)期的收入超過支出就會有節(jié)余產(chǎn)生，而每期積累下來的節(jié)余就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢、產(chǎn)生投資收益的本金。</p> <p> 4、借錢――負(fù)債。當(dāng)現(xiàn)金收入無法應(yīng)付支出時就要借錢。借錢的原因可能是由于消費(fèi)而導(dǎo)致的入不敷出，也可能是由于投資而造成的信用擴(kuò)充。</p> <p> 5、管錢――管錢的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，指事先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資源或已有錢財(cái)?shù)玫奖Ｗo(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時可以獲得理財(cái)來彌補(bǔ)損失。</p> <p> 盡管個人理財(cái)是一個范圍很廣的概念，然而在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，個人理財(cái)卻有著不同的內(nèi)涵。</p> <p> 在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的年代，老百姓賺錢門路有限，收入水平很低，除了維持日常開支，其他花錢地方不多，偶有節(jié)余，不是壓在箱底，就是存在銀行；同時，金融機(jī)構(gòu)為個人理財(cái)提供的服務(wù)也比較單一，僅限于銀行的存取款功能，其運(yùn)作模式、管理目標(biāo)和考核手段都是以儲蓄存款的增加為核心。</p> <p> 改革開放以來，隨著賺錢門路的增多，老百姓收入水平不斷提高；這時花錢不僅僅是為了滿足日常生活需要，用于教育、娛樂、旅游的部分明顯增加；人們手中的閑錢增多，不再滿足于將錢存入銀行，而是尋求更多的保值增值方式。這一時期，包括證券市場、期貨市場、外匯市場在內(nèi)的金融市場體系得以建立或恢復(fù)，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展和完善，從而為個人理財(cái)模式的轉(zhuǎn)變提供了前提條件。</p> <p> 進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，老百姓的賺錢門路進(jìn)一步拓展，收入水平節(jié)節(jié)攀升，社會上的富裕階層已經(jīng)出現(xiàn)；人民群眾的消費(fèi)水平也進(jìn)入了一個新的階段，普遍轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶】敌汀保以絹碓蕉嗟娜藗儾辉倬窒抻诩雌谙M(fèi)，貸款購房、購車成為一種時尚；人們節(jié)余的閑錢不僅數(shù)量急劇增多，而且性質(zhì)發(fā)生了明顯變化，從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，越來越變成具有“生利”功能的資產(chǎn)。與此相適應(yīng)，隨著金融機(jī)構(gòu)改革的深化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)推出的個人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多，個人理財(cái)模式也在悄然發(fā)生變化。</p> <p> 二、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及其原因</p> <p> 近幾年來，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然有了長足的發(fā)展并引起社會各界的普遍關(guān)注，然而從總體看尚停留在較低層面上，無論規(guī)模上還是內(nèi)容上都不能適應(yīng)個人理財(cái)模式轉(zhuǎn)變的需要。</p> <p> 首先，品種單一，缺乏特色。</p> <p> 理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最大的區(qū)別是其“個性突出”，不同的理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)針對不同的客戶群體，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，推出最適宜的投資品種，才能最大限度地滿足客戶的差異化需要。而目前國內(nèi)各家銀行推出的產(chǎn)品雖名目眾多，實(shí)質(zhì)上大同小異，缺乏特色，無非是代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，或者是利率、匯率掛鉤以及國債、央行票據(jù)等投資組合的幾個品種，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)。</p> <p> 其次，業(yè)務(wù)層次偏低。個人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心，就是科學(xué)制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，合理運(yùn)用投資策略，從而達(dá)到財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。然而，目前在很多人看來，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心似乎就是資產(chǎn)的投資增值，普遍忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，而恰恰后者才是個人理財(cái)?shù)淖罡邔哟?，增值問題在整個個人理財(cái)業(yè)務(wù)中只是處在一個較低的層次上。當(dāng)然，客戶要求實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，這一愿望是無可厚非的，但由于整個社會的投資環(huán)境時時發(fā)生變化，客戶的這一愿望往往又是難以達(dá)到的。因此，應(yīng)使客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇適合自己風(fēng)格的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> 再次，未形成自已的產(chǎn)品品牌。金融服務(wù)產(chǎn)品具有明顯的同質(zhì)性，即使某家金融機(jī)構(gòu)率先采用了產(chǎn)品創(chuàng)新、差別化服務(wù)等競爭手法，也很快會被同業(yè)所效仿，而一旦創(chuàng)立了知名品牌，則確立了無法取代的競爭優(yōu)勢。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時雖然紛紛打出響亮的名字，不過真正形成品牌的幾乎沒有。反觀國際上的知名大銀行，都有各自的理財(cái)品牌，如花旗銀行的Citi Gold理財(cái)、匯豐銀行的卓越理財(cái)、恒生銀行的優(yōu)越理財(cái)?shù)鹊?。然而，品牌的?chuàng)建決非一朝一夕之功，不是起個響亮的名字就能形成品牌的，問題還是要?dú)w結(jié)到產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上來，只有符合客戶需求的、在市場競爭中經(jīng)的住考驗(yàn)的才能創(chuàng)出自己的品牌。</p> <p> 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)之所以存在上述問題，原因是多方面的，首先是外部環(huán)境的制約，包括：</p> <p> 1、政策制約。由于受政策、法律的限制，國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、保險(xiǎn)、證券三個市場處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，于是大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。目前，銀行的理財(cái)服務(wù)之所以在規(guī)模上和內(nèi)容上不能與發(fā)達(dá)國家的同行相提并論，顯然是與目前這種分業(yè)經(jīng)營體制及其相關(guān)的限制法規(guī)息息相關(guān)的。</p> <p> 2、市場制約。我國資本市場發(fā)育程度低，市場容量小、交易品種少，外匯市場不僅開放度低，而且交易主體單一、交易規(guī)模小，因此，理財(cái)資金的運(yùn)用渠道狹窄，國內(nèi)貨幣市場一直是投資的主要渠道。</p> <p> 3、觀念制約。由于普及性金融教育的缺乏以及商業(yè)銀行理財(cái)營銷宣傳的不足，公眾的理財(cái)觀念存在著不同程度的偏差，大多數(shù)人更多地認(rèn)同傳統(tǒng)的銀行存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的代客理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識；即便是涉及理財(cái)業(yè)務(wù)，也是更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對風(fēng)險(xiǎn)程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”。</p> <p> 再從銀行內(nèi)部環(huán)境分析，也存在著一些制約因素，包括：</p> <p> 1、 機(jī)制制約。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴</p> <p> 于前后臺業(yè)務(wù)的整合。然而，目前在國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財(cái)業(yè)務(wù)通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，于是造成前后臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。</p> <p> 2、信息系統(tǒng)制約。目前，多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立賬戶而不是客戶基礎(chǔ)之上的，客戶信息極為有限，加上商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司之間有關(guān)客戶信息資料庫還不能形成共享，造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。</p> <p> 3、人才制約。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還應(yīng)掌握證券、期貨、基金、保險(xiǎn)乃至稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。在我國，由于長期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，銀行從業(yè)人員對證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等專業(yè)知識匱乏，持有證券從業(yè)資格、期貨從業(yè)資格以及CFP（金融理財(cái)師）資格證書的人極少，有綜合理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力的人更是鳳毛麟角。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。</p> <p> 三、發(fā)展商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策思考</p> <p> 針對上述問題，商業(yè)銀行應(yīng)從改善內(nèi)外部環(huán)境入手，積極開展金融創(chuàng)新，努力提升市場競爭力，才能從容應(yīng)對個人理財(cái)模式轉(zhuǎn)變所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。</p> <p> 從外部環(huán)境來看：</p> <p> 1、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化以及我國金融市場改革步伐的加快，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢。不過，在分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的空間，包括：</p> <p> 第一，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。商業(yè)銀行與證券、期貨、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融；東部發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式。</p> <p> 第二，努力豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)涵。商業(yè)銀行要整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。</p> <p> 2、開辟多種投資渠道，拓寬個人理財(cái)空間。針對我國資本市場不夠發(fā)達(dá)、投資品種差異性不夠的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)設(shè)法開辟多種投資渠道，切實(shí)拓寬個人理財(cái)?shù)目臻g。一方面，應(yīng)盡快推出經(jīng)過研究認(rèn)為成熟的金融產(chǎn)品，如交易所基金、股指期貨，以及外匯理財(cái)和黃金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；對于追求高風(fēng)險(xiǎn)的投資者，隨著期貨市場品種的擴(kuò)容，樂觀地估計(jì)，期貨市場很可能會成為其流連忘返的樂土。另一方面，應(yīng)不斷完善和加速現(xiàn)有產(chǎn)品的發(fā)展，如大力發(fā)展企業(yè)債券市場，拓展適合居民購買的國債品種等。從發(fā)展的趨勢看，打通貨幣市場與資本市場通道是早晚的事。隨著貨幣市場資金進(jìn)入資本市場政策的逐步放寬，合規(guī)的投資渠道將不斷增多，比如開展信用放款、發(fā)放授信額度、為更多投資者開展股票質(zhì)押貸款等。這樣，進(jìn)入資本市場的銀行資金就會越來越多。</p> <p> 3、加大營銷宣傳力度，培育公眾理財(cái)意識。目前，國內(nèi)理財(cái)市場剛剛起步，廣大客戶的理財(cái)知識和和理財(cái)理念需經(jīng)過一個不斷培育和逐漸成熟的過程。然而，作為從事個人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行目前對個人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這是導(dǎo)致客戶理財(cái)意識不強(qiáng)的重要原因之一。因此，商業(yè)銀行有責(zé)任和義務(wù)向居民傳播理理財(cái)知識和財(cái)理念，應(yīng)當(dāng)利用各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，通過舉辦理財(cái)知識講座和提供理財(cái)顧問服務(wù)等形式，切實(shí)加強(qiáng)對個人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和引導(dǎo)。只有充分營造一個全民重視的理財(cái)大環(huán)境，才能培育和喚醒客戶的理財(cái)意識。</p> <p> 從內(nèi)部環(huán)境來看：</p> <p> 1、設(shè)立綜合性的個人理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行應(yīng)充分研究個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面，讓以便為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)。因此，銀行應(yīng)結(jié)合組織機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)分工重組，根據(jù)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。</p> <p> 2、 打造完備的客戶信息資料庫。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮</p> <p> 演著重要角色。因此，建立和運(yùn)用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。通過這一系統(tǒng)，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。</p> <p> 3、 實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。對我國商業(yè)銀行而言，要想在個人理財(cái)業(yè)務(wù)上形</p> <p> 成特色和打出品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實(shí)施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：</p> <p> 首先，制訂系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，選拔具備扎實(shí)金融專業(yè)知識、掌握一定營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，送進(jìn)高等院校進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)；其次，對理財(cái)候選人才進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作；再次，通過證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實(shí)際操作，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行專業(yè)理財(cái)；第四，還應(yīng)強(qiáng)化對從業(yè)人員道德、禮儀方面的教育，使其在道德水平、服務(wù)禮儀方面逐步縮小與外資銀行之間的差距。</p> <h2>篇5</h2> <p> 關(guān)鍵詞:國內(nèi)外商業(yè)銀行;個人理財(cái)比較;對策</p> <p> 隨著我國金融業(yè)的全面對外開放,外資銀行紛至沓來,國內(nèi)外銀行對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的爭奪帷幕已經(jīng)拉開,國內(nèi)銀行將面臨日益嚴(yán)峻的市場考驗(yàn),個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長點(diǎn)。</p> <p> 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚,雖然近幾年發(fā)展迅猛,但從我國各個商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看,距離國外商業(yè)銀行所開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)仍有較大的差距,這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面:</p> <p> 一、個人理財(cái)業(yè)務(wù)含義的比較</p> <p> 在國外,個人理財(cái)稱為財(cái)務(wù)策劃,是指財(cái)務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等,在律師、會計(jì)師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下,為顧客制定儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案,并幫助其實(shí)施。</p> <p> 目前,我國對個人理財(cái)?shù)亩x還局限在“如何處理自己的財(cái)富”。作為一種服務(wù),它指的是根據(jù)個人(家庭)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、短期、中期和長期需求或收益目標(biāo),對個人(家庭)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理,以實(shí)現(xiàn)個人(家庭)財(cái)產(chǎn)的合理安排、消費(fèi)和使用。</p> <p> 二、經(jīng)營模式、投資工具的比較</p> <p> 在國外混業(yè)經(jīng)營模式下,商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略,可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來看,外資銀行可提供的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行,不僅品種豐富多樣,而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。</p> <p> 而我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營模式,中資銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù),銀行只能代銷這些產(chǎn)品,而不能針對客戶的需要設(shè)計(jì)出個性化理財(cái)產(chǎn)品,這極大地限制了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的深度和廣度,使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限,加上目前中資銀行還不允許離岸投資,因此其個人理財(cái)產(chǎn)品比較單一,增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低。</p> <p> 三、核心產(chǎn)品的比較</p> <p> 在國外,個人理財(cái)業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心,在設(shè)計(jì)個人理財(cái)產(chǎn)品時充分考慮了客戶的實(shí)際需要,主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)為核心產(chǎn)品,其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財(cái)服務(wù),同時,國外個人理財(cái)業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務(wù)(結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù))以及部分投資服務(wù)為主,并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險(xiǎn)、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主,不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國外的銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品更多的是形似,還沒有達(dá)到神似,只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計(jì)。此外,國內(nèi)個人理財(cái)還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財(cái)服務(wù)。</p> <p> 四、客戶資源的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高,花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%-10%的高收入階層作為其目標(biāo)客戶,客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財(cái)服務(wù),尤其是貴賓理財(cái),門檻也比中資銀行高得多,如花旗銀行的貴賓理財(cái)V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上,匯豐銀行“卓越理財(cái)”也有類似的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營業(yè)主等,客戶質(zhì)量相對較差且分布不均勻,準(zhǔn)入門檻相對較低。</p> <p> 五、市場細(xì)分策略的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行在進(jìn)行市場細(xì)分時,注重避免內(nèi)部機(jī)構(gòu)與人員的重疊和競爭,以業(yè)務(wù)模式、長遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營銷等作為細(xì)分的主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn),客戶分層細(xì)致。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行在市場劃分時比較粗糙,內(nèi)部的重疊、摩擦、競爭較為嚴(yán)重,以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn),客戶分層粗獷。六、營銷方式的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點(diǎn),以主動營銷為主,注重系統(tǒng)性營銷。</p> <p> 在營銷方式上更多地依賴于高科技和網(wǎng)絡(luò),通過建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機(jī)與POS機(jī)等現(xiàn)代化界面,可以使客戶在任何時間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與銀行的互動式無縫對接。</p> <p> 而國內(nèi)銀行從完成營銷任務(wù)為出發(fā)點(diǎn),以被動營銷為主,分割情況嚴(yán)重,客戶管理系統(tǒng)利用程度低,較為依賴營銷人員的經(jīng)驗(yàn)與個人努力。與外資銀行相比,國內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上具有外資銀行無法比擬的優(yōu)勢,但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。</p> <p> 七、客戶關(guān)系管理的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)時,建立了客戶信息管理系統(tǒng),對客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析,為客戶提供量身定制的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù),并十分注重服務(wù)的機(jī)密性和專有性。同時還實(shí)行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度,舉辦各種活動,與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”,獲得客戶的忠誠度。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平,絕大多數(shù)銀行尚未開發(fā)和使用客戶服務(wù)管理系統(tǒng),在日?？蛻艄芾砉ぷ髦袩o法進(jìn)行準(zhǔn)確的市場分層,不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料,無法真正實(shí)現(xiàn)互動式和</p> <p> 個性化的客戶關(guān)系管理,無法為客戶提供全面的理財(cái)建議。</p> <p> 八、風(fēng)險(xiǎn)控制的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,并且與其他銀行共享目標(biāo)消費(fèi)者的相關(guān)信息。同時憑借計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,具備一流的專業(yè)評估能力。</p> <p> 而我國,由于個人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評估能力、不能建立有效的個人風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng),為商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。</p> <p> 九、員工素質(zhì)的比較</p> <p> 在國外,商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊理財(cái)規(guī)劃師(CertifiedFinancialPlanner,CFP)資格,有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗(yàn),并且在遴選過程中必須經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn),即使成為客戶經(jīng)理后,仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)。</p> <p> 而國內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng),但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的,即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn),個人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主,而且其資格大多是由各銀行自己認(rèn)定的,缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。</p> <p> 十、考核機(jī)制的比較</p> <p> 在國外,銀行個人客戶經(jīng)理的待遇與營銷業(yè)績直接掛鉤,營銷業(yè)績以客戶群組給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)成本核算匯總結(jié)果為基礎(chǔ)進(jìn)行考核,考核指標(biāo)有市場占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等,采用平衡記分卡,考核的連貫性、系統(tǒng)性較強(qiáng)。</p> <p> 而我國,由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上,其效益又不能獨(dú)立核算,使得理財(cái)師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外,個人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷績效目前尚未有完善的考核辦法,一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ),采用單項(xiàng)指標(biāo)(發(fā)生額、余額)或多項(xiàng)相互矛盾的指標(biāo),缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系,連貫性和系統(tǒng)性較弱。</p> <p> 基于上述差距,我國商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營理念、創(chuàng)建理財(cái)品牌、開發(fā)個人理財(cái)信息系統(tǒng)、細(xì)分個人理財(cái)客戶、加強(qiáng)內(nèi)部管理制度、建設(shè)個人理財(cái)隊(duì)伍等方面著手努力,有效地縮小差距,提高自身水平,以實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國的快速發(fā)展。</p> <p> 參考文獻(xiàn)</p> <p> [1]伊娜,國外個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國銀行業(yè)的啟示,《浙江金融》,2007年第5期。</p> <h2>篇6</h2> <p> 一、西方商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p> <p> 在西方國家，個人理財(cái)幾乎深入到每一個家庭。個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分。西方商業(yè)銀行自20世紀(jì)七十年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。如，在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤率已高達(dá)35％，年平均盈利增長率12％～15％。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國外商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要呈現(xiàn)出以下幾個發(fā)展趨勢。</p> <p> （一）以客戶為核心，突出人性化服務(wù)。比如在美國，個人理財(cái)?shù)氖袌鰧哟渭?xì)分，服務(wù)對象范圍十分廣泛，特別強(qiáng)調(diào)將以前只能有少數(shù)人享受的部分私人銀行業(yè)務(wù)推向大眾，使更多的人在獲取財(cái)富增值的同時享受生活的便利。個人理財(cái)方案側(cè)重于個性化設(shè)計(jì)，重視人性化理念，認(rèn)為個人理財(cái)就是要將金融產(chǎn)品從批發(fā)向零售方向轉(zhuǎn)移。美國著名的個人理財(cái)專家蘇茜?歐曼指出：在個人理財(cái)領(lǐng)域，人是第一位的，其次是金錢，然后才是事情本身；要關(guān)注人的精神和情感，這是理財(cái)觀念的核心。因此，個人理財(cái)方案的設(shè)計(jì)必須以人為本，針對每一個人的人生階段的特點(diǎn)，規(guī)劃不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，設(shè)計(jì)與此相適應(yīng)的合理的儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、退休計(jì)劃、置業(yè)計(jì)劃、稅務(wù)計(jì)劃，幫助客戶減少投資與消費(fèi)的盲目性，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保證他們享有高品質(zhì)的人生。</p> <p> （二）多渠道、全能型的服務(wù)</p> <p> 1、多渠道零售銀行業(yè)務(wù)的形成。隨著銀行服務(wù)方式的增加和客戶需求的不斷變化，銀行與客戶之間的關(guān)系面臨著由單純“買賣”關(guān)系向服務(wù)關(guān)系的急劇轉(zhuǎn)變。國外銀行業(yè)為了應(yīng)對這種改變及其所帶來的挑戰(zhàn)，重新整合原有的業(yè)務(wù)渠道，構(gòu)建了一個多種形式、多種手段的客戶服務(wù)體系――多渠道零售銀行業(yè)務(wù)。這種多渠道零售銀行業(yè)務(wù)主要通過三種渠道與客戶接觸：一是電子渠道，主要指網(wǎng)上銀行；二是電話渠道；三是物理渠道，或者說網(wǎng)點(diǎn)。</p> <p> 2、服務(wù)內(nèi)容全能化。除了銀行傳統(tǒng)的存取款與資金結(jié)算業(yè)務(wù)外，國外先進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)可以說囊括了所有個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，具體包括：第一，投資領(lǐng)域，無論是證券交易、外匯交易、黃金交易、彩票交易，還是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，只要客戶有投資需求，銀行都可以代辦。在銀行任何一個網(wǎng)點(diǎn)都可看到其提供的數(shù)十種全球證券投資基金任客戶根據(jù)個人喜好選擇，如北美投資基金、大陸投資基金、臺灣投資基金、科技股投資基金、納斯達(dá)克投資基金，等等；第二，領(lǐng)域。任何與個人理財(cái)有關(guān)的業(yè)務(wù)，銀行都可代辦，包括房產(chǎn)過戶、雙方交易、商業(yè)擔(dān)保、繳納費(fèi)用、代收債務(wù)，等等；第三，顧問領(lǐng)域。國外商業(yè)銀行把科技、知識作為為客戶高質(zhì)量、個性化服務(wù)的主要手段，通過客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、基金經(jīng)理、互聯(lián)網(wǎng)、電話、CALL CENTER、理財(cái)雜志等打造一個全方位的私人顧問理財(cái)服務(wù)體系，任何一個銀行的客戶都可以獲得專業(yè)理財(cái)服務(wù)。</p> <p> （三）重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)。為了更加便捷地為客戶服務(wù)，國外商業(yè)銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)過程中，非常重視加強(qiáng)對網(wǎng)點(diǎn)的員工進(jìn)行培訓(xùn)。我們知道，即使擁有世界上最先進(jìn)的技術(shù)和設(shè)備，如果用戶不去使用它，這仍是一個失敗。因此，作為與客戶接觸的窗口，網(wǎng)點(diǎn)員工的素質(zhì)至關(guān)重要。為此，國外商業(yè)銀行在員工的培訓(xùn)上花費(fèi)了很多的時間。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足</p> <p> （一）“門檻”過高。我國個人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上，國內(nèi)四大銀行一般“門檻”在20萬元以上。而絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行推出的1萬元起步的人民幣理財(cái)產(chǎn)品今后將可能提升至5萬元。銀監(jiān)會正在制定的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法?穴征求意見稿?雪》和《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引?穴征求意見稿?雪》已經(jīng)向社會各界公開征求意見。在征求意見稿里表明將要大幅上調(diào)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的門檻，今后起點(diǎn)金額將設(shè)置在人民幣5萬元以上和外幣5000美元以上。筆者認(rèn)為中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)有限，所以我們不能因?yàn)楹ε嘛L(fēng)險(xiǎn)而提高門檻，那樣很有可能造成我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。</p> <p> （二）個人理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新緩慢，基本局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。（表1）國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的個人理財(cái)品種，其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品以結(jié)算類為主，層次低、品種少。只是在儲蓄新產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)張，把存、貸產(chǎn)品組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值。而這對國外銀行而言，僅是最基本的結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品；理財(cái)服務(wù)也僅是為客戶咨詢，提供理財(cái)建議書。對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少；側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠；國內(nèi)各銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。</p> <p> 而國外商業(yè)銀行可提供的個人理財(cái)業(yè)務(wù)品種有?押貨幣兌換、貴重物品保管、傳統(tǒng)信托、金融咨詢、現(xiàn)金管理、出售保單、出售退休計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)信托、住宅貸款、債券信托、證券經(jīng)紀(jì)投資、共同基金等。其特點(diǎn)表現(xiàn)為：突出價值管理，技術(shù)含量高。計(jì)算機(jī)技術(shù)廣泛應(yīng)用，既簡化業(yè)務(wù)處理程序，又可縮減人力成本，使信息及時傳遞成為可能；以信托業(yè)為主，銀行信托是一種靈活的業(yè)務(wù)方式，信托財(cái)產(chǎn)管理、處理方式完全可以根據(jù)委托人的意愿設(shè)定。銀行在技術(shù)和信息等方面擁有信托人自己管理財(cái)產(chǎn)所不具有的優(yōu)勢，信托能使財(cái)產(chǎn)得到合理、有效利用，為受益人帶來更多的利益。因此，西方銀行個人理財(cái)涉及證券保險(xiǎn)等金融各業(yè)，其豐富多彩的形式主要是通過信托業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)；證券投資業(yè)務(wù)是發(fā)展最快的品種。市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，直接融資比重快速上升，資本市場規(guī)模日益擴(kuò)大，證券投資占經(jīng)濟(jì)生活比重隨之增大。同時，經(jīng)濟(jì)虛擬程度越來越高，投資風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化，使銀行在證券經(jīng)濟(jì)和共同基金管理中的作用更為突出。</p> <p> （三）相關(guān)人才匱乏。任何新業(yè)務(wù)的開展都離不開相關(guān)人才的支持。經(jīng)辦人員素質(zhì)的高低更是理財(cái)業(yè)務(wù)能否拓展的關(guān)鍵。對一名合格、優(yōu)秀的理財(cái)員不能要求他是各金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，但最起碼要熟悉銀行業(yè)務(wù)和證券、保險(xiǎn)等其他金融業(yè)務(wù)。但長期的分業(yè)經(jīng)營使我國的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域鍛煉的機(jī)會。據(jù)了解，相當(dāng)多的理財(cái)人員來自會計(jì)、儲蓄、出納等崗位，缺乏基本的證券、外匯方面的知識和技能。因而，我國銀行普遍缺乏優(yōu)秀的理財(cái)員，真所謂“專才易得，通才難覓?！?/p> <p> 三、建議</p> <p> 通過以上中外商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，與國外相比，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)還有很大差距，急需改進(jìn)。</p> <p> （一）面對市場，合理定位。由于各家銀行所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，應(yīng)結(jié)合實(shí)際，合理進(jìn)行定位?？刹捎貌顒e化競爭策略，在特定的領(lǐng)域或區(qū)域，集中力量，形成優(yōu)勢。同時，要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?，?xì)分市場，鎖定市場目標(biāo)，針對目標(biāo)客戶提供更符合客戶需求的、能凸顯自身特色的金融服務(wù)。從目前情況看，商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶群可細(xì)分為高端和低端兩種。對于高端客戶，理財(cái)中心除根據(jù)客戶收支情況量身定制理財(cái)方案外，還可利用銀行專業(yè)優(yōu)勢，提供利率及匯市、股市等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的信息資料和實(shí)時行情的咨詢服務(wù)，部分業(yè)務(wù)可適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或提供其他優(yōu)惠，讓客戶真正體會到一對一、面對面、一站式的感受。對于低端客戶，可以提供口頭建議或咨詢，樹立平民化銀行形象。這樣做的目的是使客戶群范圍更大，更貼近普通群眾。</p> <h2>篇7</h2> <p> 【關(guān)鍵詞】高職院校；投資與理財(cái)；個人理財(cái)</p> <p> 一、什么是個人理財(cái)</p> <p> 個人理財(cái)就是通過對財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個計(jì)劃非常長，有三個核心意思：第一，財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些；第二，生活目標(biāo)，要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識：第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、退休計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足你的現(xiàn)金流，這就是個人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。</p> <p> 二、個人理財(cái)應(yīng)該怎么做</p> <p> （一）制定理財(cái)目標(biāo)</p> <p> 對此應(yīng)有很多方面的考慮，首先這個理財(cái)目標(biāo)要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財(cái)目標(biāo)，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財(cái)目標(biāo)是一個量化、有期限的目標(biāo)。</p> <p> （二）回顧自己的資產(chǎn)狀況</p> <p> 什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問題?？匆幌履愕馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。</p> <p> （三）了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好</p> <p> 有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進(jìn)取的人，你如何才能正確評價你的風(fēng)險(xiǎn)偏好呢？有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果你有一個孩子，你的投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說明你沒有清醒的認(rèn)識，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如說你在股票方面非常在行，你在投資方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財(cái)過程中會有哪些行為。</p> <p> （四）進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配</p> <p> 這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。</p> <p> （五）進(jìn)行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整</p> <p> 個人理財(cái)取得了相關(guān)成績后，我們要根據(jù)成績的具體情況進(jìn)行投資績效管理。同時我們要根據(jù)市場的變化，對個人理財(cái)投資方案進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以期達(dá)到理想目標(biāo)。獲得個人理財(cái)?shù)目冃繕?biāo)。</p> <p> 三、如何合理安排口袋里的錢</p> <p> 如果對于個人理財(cái)沒有進(jìn)行充分的考慮，就可能會產(chǎn)生三個層面的不良后果。第一個層面，對個人可能發(fā)生的各種災(zāi)難不能提供足夠的保護(hù)，也就是說，現(xiàn)在的生活理想是建立在收入能夠維持正常情況下的，假如收入中斷或者說發(fā)生任何意外，比如房子著火了，所有的規(guī)劃就都白做了：第二個層面，生活中的財(cái)務(wù)目標(biāo)難以達(dá)成。比如說以后要送兒女出國去讀書，這可能是每個父母的心愿，但一開始并沒有做出很好的規(guī)劃，等時間臨近的時候就會發(fā)現(xiàn)難以達(dá)到這個目標(biāo)，沒有那么多錢，甚至你的目標(biāo)并不是非常合理：第三個層面，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，不能創(chuàng)造最大的收益。可能你的財(cái)務(wù)目標(biāo)通過規(guī)劃都實(shí)現(xiàn)了，可是你的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，錢都在銀行里，不能分享市場中投資增長的機(jī)會，別人的錢在增值，你的錢卻在睡大覺，這都緣于你沒有對你的資產(chǎn)進(jìn)行很好的增值管理。</p> <p> 四、個人理財(cái)?shù)哪康暮湍繕?biāo)</p> <p> 理財(cái)真正的目的是讓我們活得有保證，有安全感。只要是正常人都希望自己和家人的生活比較富足，然后一直能這樣下去。這很好，可是有時候會遇到一些問題。比如，工作遇到問題怎么辦？退休了又該如何養(yǎng)老？再比如，誰也不能保證自己或者家人永遠(yuǎn)健康，而生病時不僅需要額外的錢，還有可能收入會中斷，雪上加霜。對于這些風(fēng)險(xiǎn)，如果沒有一個好的準(zhǔn)備，增強(qiáng)自己抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，那當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)到來時，自己的生活便可能一夜回到解放前。</p> <p> 我們?yōu)槭裁垂ぷ?？為什么賺錢？拿到工資，花掉，繼續(xù)工作，再花掉。除了增加疲憊，厭倦工作，有什么意義呢？這是很多上班族的心聲。不過他們開始理財(cái)之后，也許會改變這樣的狀況。</p> <h2>篇8</h2> <p> 摘 要 針對金融資產(chǎn)管理剖析了發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，它不僅是銀行業(yè)務(wù)拓展經(jīng)營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據(jù)如何完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體系提出了一些必要措施。同時，在我國發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)也具有重要的意義。</p> <p> 關(guān)鍵詞 金融 資產(chǎn)管理 理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展</p> <p> 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本市場日益活躍，銀行中的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和新型服務(wù)的發(fā)展速度也日益加快，如今，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)外的商業(yè)銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據(jù)實(shí)際的理論經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呢？</p> <p> 一、金融資產(chǎn)管理的基本內(nèi)容及個人理財(cái)現(xiàn)狀</p> <p> 經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容：金融機(jī)構(gòu)管理的主要內(nèi)容是以單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和通過發(fā)起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中也包括個人投資者和機(jī)構(gòu)投資者。通過發(fā)起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機(jī)構(gòu)投資者提供標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品方式。經(jīng)營業(yè)務(wù)定位：目前在國際上，主要的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了一些大資產(chǎn)管理的概念，無論是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)形成一個經(jīng)營實(shí)體，它都已經(jīng)作為一個整合的業(yè)務(wù)品牌在經(jīng)濟(jì)市場上進(jìn)行營銷。</p> <p> 金融危機(jī)的壓力促進(jìn)了我國理財(cái)市場的發(fā)展，各種各樣的金融理財(cái)產(chǎn)品五花八門?，F(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)不僅是金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式。它也將是銀行提高經(jīng)營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現(xiàn)在市場的需要和拓展經(jīng)營范圍，提高核心競爭力的需要。</p> <p> 個人理財(cái)就是指個人資產(chǎn)通過銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保值或者增值的一種過程。在我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)，即銀行根據(jù)客戶的個人或企業(yè)的資產(chǎn)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的一些適合客戶的專業(yè)性的投資建議，引導(dǎo)客戶科學(xué)地投資或購買債券保險(xiǎn)儲蓄等一些金融產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。而個人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外是非常流行的一種金融服務(wù)。把金融服務(wù)于銷售類產(chǎn)品并駕齊驅(qū)，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費(fèi)者已經(jīng)意識到了金融產(chǎn)品的重要性和必要性。很多銀行已經(jīng)把這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為競爭客戶和業(yè)務(wù)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。</p> <p> 二、銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題和不足</p> <p> 1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，有限的約束了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間</p> <p> 現(xiàn)我國金融業(yè)目前還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)中，與金融有關(guān)的機(jī)構(gòu)如銀行、證券、保險(xiǎn)這三大市場也是相互的割裂，個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間收到束縛，所導(dǎo)致了只能在較為低級的層面上操作個人理財(cái)業(yè)務(wù)中的個性化服務(wù)。因此目前國內(nèi)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設(shè)計(jì)的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財(cái)。</p> <p> 2．缺乏組織機(jī)構(gòu)以及運(yùn)行的保障</p> <p> 個人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合室業(yè)務(wù)中所體現(xiàn)的，所以它的順利發(fā)展完全依賴于業(yè)務(wù)整合。而在目前國內(nèi)的形式，銀行組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個人理財(cái)業(yè)務(wù)工作是歸于銀行的業(yè)務(wù)部。由于個人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業(yè)務(wù)又不能在一個部門進(jìn)行管理于實(shí)施，造成了業(yè)務(wù)的分割，無法提供一站式的服務(wù)。</p> <p> 3．系統(tǒng)支持的缺口</p> <p> 建立并且能靈活運(yùn)用庫戶資料分析系統(tǒng)是銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶卻不是一賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優(yōu)質(zhì)客戶，確定目標(biāo)群體，以此為基礎(chǔ)提供系統(tǒng)科學(xué)優(yōu)質(zhì)化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)為客戶資產(chǎn)的保值和增值。</p> <p> 4．行業(yè)緊缺高素質(zhì)理財(cái)規(guī)劃人員</p> <p> 由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較專業(yè)且綜合性的業(yè)務(wù)，相對于理財(cái)規(guī)劃的工作人員的要求比較專業(yè)，不僅需要全面了解個人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，還必須要掌握證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等相關(guān)專業(yè)性知識，并必須要具有一定的公關(guān)交際和組織能力。目前，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃管理人員是我國金融業(yè)嚴(yán)重需解決的困難之一。</p> <p> 5．個人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低</p> <p> 個人理財(cái)主要目標(biāo)實(shí)際上是在合理且安全的管理基礎(chǔ)上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內(nèi)現(xiàn)況，客戶主要關(guān)心于資產(chǎn)的增值和投資收益，而在安全問題和財(cái)務(wù)自由上，減少了關(guān)注。由于社會金融投資環(huán)境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達(dá)到。因此，客戶要具體問題具體分析。</p> <p> 總之，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展根本是其服務(wù)方式的演進(jìn)。需要順應(yīng)市場發(fā)展需求的，針對不同的客戶而進(jìn)行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。合理科學(xué)結(jié)合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財(cái)產(chǎn)品。因此，我國的金融體制改革，加強(qiáng)金融資產(chǎn)的管理，打破分業(yè)是打破現(xiàn)有狀況的最重要手段。</p> <p> 三、措施</p> <p> 個人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供新型綜合的服務(wù)，所以業(yè)務(wù)整合直接決定著他的發(fā)展。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，要促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其人員本身就要提高這種服務(wù)意識。提高理財(cái)規(guī)劃人員的個人專業(yè)素質(zhì)是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的保障。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]金飛雪.試論金融資產(chǎn)管理發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù).財(cái)政金融.2010(02).</p> <h2>篇9</h2> <p> 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財(cái) 業(yè)務(wù)發(fā)展</p> <p> 一、引言</p> <p> 近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展，個人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了一定的發(fā)展，但是和發(fā)達(dá)的國家相比，我國的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還相對比較滯后，存在著業(yè)務(wù)規(guī)模小、品種少以及層次比較低等特點(diǎn)，大多數(shù)個人理財(cái)產(chǎn)品都不夠創(chuàng)新，沒有建立品牌個人產(chǎn)品。針對這些問題，商業(yè)銀行必須采取有效的應(yīng)對措施，不斷借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)來促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p> <p> （一）規(guī)模小、品種少</p> <p> 近年來，雖然我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了一定的發(fā)展，銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量在不斷增多，人們對個人理財(cái)也更加重視，個人理財(cái)產(chǎn)品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有規(guī)模小和品種少的特點(diǎn)，從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來看，中間業(yè)務(wù)的收入比重非常低，個人理財(cái)?shù)氖杖敫?，占商業(yè)銀行收入的比重不到10%，而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的收入比重占總經(jīng)營收入的50%左右。此外，雖然商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種有200多種，但是運(yùn)用于實(shí)際中的數(shù)量卻非常少，個人理財(cái)品種更少。國外的個人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量眾多，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的形式，個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍非常廣。</p> <p> （二）個人理財(cái)業(yè)務(wù)的層次低</p> <p> 和發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的層次比較低，很多銀行提供的個人理財(cái)業(yè)務(wù)都比較簡單，技術(shù)含量非常低，例如代付代收、、轉(zhuǎn)賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險(xiǎn)、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財(cái)服務(wù)，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認(rèn)識理財(cái)?shù)闹匾?，對于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)反而不夠信服，購買個人理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)比較少，和發(fā)達(dá)國家相比存在著非常大的差距。商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)層次比較低，主要是缺少對個人理財(cái)重要性的宣傳，因此真正購買的人數(shù)比較少。</p> <p> （三）理財(cái)產(chǎn)品不夠創(chuàng)新，缺乏品牌優(yōu)勢</p> <p> 目前，很多商業(yè)銀行都推出來自己的理財(cái)產(chǎn)品，很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務(wù)、理財(cái)咨詢、保管業(yè)務(wù)以及個人消費(fèi)貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務(wù)、代客境外理財(cái)、匯聚寶和期權(quán)寶等，建設(shè)銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財(cái)產(chǎn)品都不是銀行自主開發(fā)的，大多數(shù)都是國外一些銀行個人理財(cái)產(chǎn)品的翻版，是將國外的個人理財(cái)產(chǎn)品照搬到我國的商業(yè)銀行中。因此，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠，缺乏創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都是國外的翻版，銀行沒有創(chuàng)立自己的個人理財(cái)品牌產(chǎn)品，缺乏品牌優(yōu)勢，很難在眾多的個人理財(cái)產(chǎn)品中脫穎而出。商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品并沒有按照我國市場的客戶實(shí)際需求來進(jìn)行設(shè)計(jì)和開發(fā)，因此沒有形成核心競爭力，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢。</p> <p> 三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施</p> <p> （一）對目標(biāo)市場進(jìn)行細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位</p> <p> 推出個人理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)該根據(jù)市場的實(shí)際需求來設(shè)計(jì)和開發(fā)個人理財(cái)產(chǎn)品，最終打造出符合我國市場需求的理財(cái)產(chǎn)品。成功的個人理財(cái)業(yè)務(wù)在開展過程中，首先應(yīng)該對市場進(jìn)行細(xì)分，了解市場的需求，然后對自身進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，針對不同需求的客戶開發(fā)針對性的個人理財(cái)產(chǎn)品和，只有這樣，開發(fā)出來的個人理財(cái)產(chǎn)品才有自身對應(yīng)的目標(biāo)客戶群，在發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)時也更具針對性，因?yàn)槟繕?biāo)客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)產(chǎn)品營銷的成功率。商業(yè)銀行在推出一款理財(cái)產(chǎn)品時，首先應(yīng)該準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶，定位準(zhǔn)確之后再開展全面的顧問服務(wù)，不僅可以成功營銷理財(cái)產(chǎn)品，還能夠提升自身的品牌形象。</p> <p> （二）打造個人理財(cái)品牌，突出品牌優(yōu)勢</p> <p> 很多商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品最終被人們熟知，首先都是一個品牌被人們熟知，突出品牌優(yōu)勢，以品牌產(chǎn)品帶動整個個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，很多商業(yè)銀行首先都是要準(zhǔn)確定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶，在此基礎(chǔ)上不斷打造自身的個人理財(cái)品牌，通過個人理財(cái)品牌吸引優(yōu)質(zhì)的客戶，大大擴(kuò)展了銀行的客戶資源。個人化服務(wù)是個人理財(cái)?shù)暮诵睦砟?，對于個人理財(cái)來說，人在不同的階段理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是不一樣的，因此，對于不同年齡階段和不同類型的客戶，對其進(jìn)行個性化的服務(wù)是非常必要的。在企業(yè)的發(fā)展中，品牌發(fā)揮著非常重要的作用，在商業(yè)銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個人理財(cái)產(chǎn)品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認(rèn)同。商業(yè)銀行是非常特殊的行業(yè)，更應(yīng)該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進(jìn)銀行的發(fā)展，針對客戶的實(shí)際情況進(jìn)行個性化的服務(wù)，最終促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p> <p> （三）加強(qiáng)對個人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新</p> <p> 創(chuàng)新力度不夠是制約著我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要因素，因此，要想促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)行創(chuàng)新勢在必行，由于缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致商業(yè)銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業(yè)銀行在創(chuàng)新個人理財(cái)產(chǎn)品的過程中，首先在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和提供服務(wù)時都不能一味的模仿別人，要根據(jù)市場的調(diào)研結(jié)果開發(fā)具有特色的產(chǎn)品。這樣才能保證開發(fā)的產(chǎn)品都有目標(biāo)客戶，有固定的客戶群體。為了保證產(chǎn)品的適用性，進(jìn)行準(zhǔn)確市場定位是非常重要的，因此需要細(xì)分客戶，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡和收入等制定理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶的實(shí)際需求。最后，理財(cái)產(chǎn)品一定要含有一定的技術(shù)含量，要真正能為客戶帶來增值收益。</p> <p> 四、結(jié)語</p> <p> 我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)比較滯后，主要是由于我國很多個人理財(cái)產(chǎn)品都是國外個人理財(cái)產(chǎn)品的翻版，并不適應(yīng)于我國的市場。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該對個人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)市場進(jìn)行細(xì)分，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位，打造個人理財(cái)品牌，突出品牌優(yōu)勢，加強(qiáng)對個人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不能一味模仿。</p> <p> 參考文獻(xiàn)</p> <p> [1]張麗.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2014.</p> <p> [2]符娟.我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀研究[D].貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.</p> <h2>篇10</h2> <p> 生命周期的理財(cái)理論其核心觀點(diǎn)就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個人終身消費(fèi)最大化與個人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財(cái)技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財(cái)理論的個人理財(cái)投資研究，在推動社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。</p> <p> 二、個人理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容</p> <p> 良好的個人理財(cái)所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財(cái)務(wù)自由，實(shí)現(xiàn)這樣的個人理財(cái)目標(biāo)，需要個人理財(cái)能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)的資金管理。個人理財(cái)所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費(fèi)支出，用戶的住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等；教育期望，良好的個人理財(cái)能夠?yàn)槿藗兲峁┙逃Ｕ?，而教育是社會生存的基礎(chǔ)，對教育費(fèi)用進(jìn)行變動分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險(xiǎn)保障，針對于家庭來說，個人理財(cái)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┙?jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財(cái)富，個人理財(cái)在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財(cái)能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)分配。以上都是個人理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，而實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財(cái)工具下實(shí)現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。</p> <p> 三、基于生命周期的個人理財(cái)投資組合策略</p> <p> （一）單身期個人理財(cái)投資策略</p> <p> 單身期的個人理財(cái)?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個人理財(cái)至關(guān)重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財(cái)源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資，在科學(xué)的個人理財(cái)投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個人理財(cái)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險(xiǎn)投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險(xiǎn)投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大?？偟膩碚f，青年人的個人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)配置比較多[2]。</p> <p> （二）家庭組建期的個人理財(cái)投資策略</p> <p> 在家庭組建的期間的個人理財(cái)，需要面臨理財(cái)格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。現(xiàn)代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購房支出，此時需要對月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費(fèi)用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險(xiǎn)還沒有單身期的風(fēng)險(xiǎn)配置高[3]。</p> <p> （三）家庭成長期個人理財(cái)投資策略</p> <p> 在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長期的家庭理財(cái)中，其無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險(xiǎn)在50%左右。從這一結(jié)果對比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財(cái)投資決策的制定可以實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)投資搭配模式[4]。</p> <p> （四）退休期個人理財(cái)投資組合策略</p> <p> 在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個人理財(cái)投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個人理財(cái)投資組合應(yīng)該選擇無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。</p> </div> </div> <div id=