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關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；住房保障體系；公積金制度

中圖分類(lèi)號(hào)：F299.233.1 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-00-01

一、當(dāng)前住房公積金制度存在的問(wèn)題

我國(guó)住房公積金制度當(dāng)前面臨的問(wèn)題，主要從以下三個(gè)方面進(jìn)行分析：住房公積金繳存制度的問(wèn)題；住房公積金的投資、分配使用問(wèn)題；住房公積金的監(jiān)管制度問(wèn)題[1]。

（一）住房公積金繳存制度的問(wèn)題

在我國(guó)現(xiàn)行住房公積金繳存制度下繳存率較低。城鎮(zhèn)中的企事業(yè)單位是主要的住房公積金的繳存人員，按照國(guó)家規(guī)定，城鎮(zhèn)單位需要按時(shí)繳存一定比例的住房公積金額度。但部分民營(yíng)企業(yè)通過(guò)少繳存住房公積金來(lái)節(jié)約成本[2]。同時(shí)住房公積金繳存沒(méi)有嚴(yán)厲的強(qiáng)制措施，和法律法規(guī)，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶基本不繳存住房公積金。另一方面，住房公積金不在勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁范圍之內(nèi)，沒(méi)有相關(guān)部門(mén)能夠有效解決發(fā)生的糾紛。這些都是住房公積金繳存覆蓋面低下的原因，與國(guó)家新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方針不相適應(yīng)。

（二）住房公積金的投資、分配使用問(wèn)題

2016年的住房公積金提取率為70.20%，至年末公積金繳存余額達(dá)到45627.85億元。由此可見(jiàn)，目前的住房公積金資金閑置嚴(yán)重，使用效率不高，投資渠道也比較少，存在制度缺陷。住房公積金的利用率低導(dǎo)致產(chǎn)生大量的余留資金，但住房公積金投資渠道少成為保值增值難的重要原因。出于對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，多用于國(guó)債購(gòu)買(mǎi)、專戶存款、個(gè)人住房貸款、保障房建設(shè)項(xiàng)目貸款等的利息收入，投資回報(bào)率較低。在公積金分配使用方面，高收入家庭購(gòu)房能力較強(qiáng)，使用住房公積金的比例高于低收入家庭，公積金補(bǔ)貼逆向傾斜的現(xiàn)象體現(xiàn)了制度的不公平性。

（三）住房公積金的監(jiān)管制度問(wèn)題

從管理方面來(lái)看，當(dāng)前公積金的管理決策機(jī)構(gòu)是公積金管理委員會(huì)，管理中心負(fù)責(zé)公積金的日常運(yùn)作，銀行負(fù)責(zé)存儲(chǔ)繳存的住房公積金，財(cái)政、住建、央行和審計(jì)等部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督工作。其中管委會(huì)和管理中心存在權(quán)責(zé)定位不明確、履職不到位的問(wèn)題[3]。作為決策機(jī)構(gòu)的住房公積金管理委員并非常設(shè)機(jī)構(gòu)、也非獨(dú)立法人，其作用有限，造成職能虛化的結(jié)果[4]。而管理中心由于缺乏專業(yè)投資人才和有效的資金管控、審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，其資金多閑置在銀行，獲得微少利息收益，同時(shí)各公積金中心只在本城市封閉運(yùn)行，各自為政，無(wú)法形成高效的資金調(diào)配機(jī)制，無(wú)法進(jìn)行異地流轉(zhuǎn)使用將對(duì)繳存人造成一定的影響。多部門(mén)監(jiān)督易出現(xiàn)協(xié)調(diào)配合不足、監(jiān)督力量分散、監(jiān)督不力的現(xiàn)象，公積金存在不規(guī)范使用的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)住房公積金制度的改革途徑

住房公積金在我國(guó)的定位是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，是我國(guó)住房保障體系中政策性住房金融核心。我國(guó)建立多層次的住房公積金管理機(jī)制非常有必要，以成為住房保障體系的強(qiáng)有力后盾。對(duì)于我國(guó)當(dāng)前住房公積金制度所面臨的問(wèn)題，需要改革存在的不足、有效推進(jìn)省級(jí)層面、全國(guó)層面的統(tǒng)一管理制度，以提升住房公積金的繳存率、利用率和優(yōu)化配置率，建立適應(yīng)我國(guó)供給側(cè)改革背景下新型城鎮(zhèn)化的要求，滿足住房保障體系發(fā)展需求的住房公積金管理制度[5]。

（一）改革住房公積金的繳存、分配使用、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的不足

為提高城鎮(zhèn)居民的住房公積金繳存率，可以擴(kuò)大繳存對(duì)象的范圍，在現(xiàn)有公積金繳存制度的基礎(chǔ)上增加個(gè)人自愿繳存的方式，使每個(gè)城鎮(zhèn)工作人員都可以享受住房公積金的優(yōu)惠政策。還可以實(shí)施住房公積金差異化繳存，根據(jù)家庭收入水平、繳存額度實(shí)行不同的繳存利率和繳存額度。在住房公積金的使用環(huán)節(jié)上，通過(guò)減少對(duì)職工提取公積金的限制，使公積金高效用于購(gòu)房、自建、支付房租、裝修等個(gè)人需求，還可以通過(guò)實(shí)行貸款差異化利率將公積金傾向于低收入家庭。在住房公積金的管理監(jiān)管環(huán)節(jié)上，可以推廣全國(guó)住房公積金聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，加大公積金運(yùn)作透明度和效率。

（二）在省級(jí)、全國(guó)層面成立跨地市機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌全國(guó)住房公積金

各省分別成立省級(jí)住房公積金管理中心，將各地市級(jí)所管理的公積金余額進(jìn)行統(tǒng)一管理運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)各地市資金的相互調(diào)用，提升優(yōu)化配置效率[6]。設(shè)立全國(guó)性的專門(mén)針對(duì)住房公積金的政策性銀行補(bǔ)充住房市場(chǎng)融資機(jī)制和住房保障體系，它是由中央財(cái)政直接注資，成為儲(chǔ)蓄型的住房政策性銀行，實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一運(yùn)作原則，實(shí)施全國(guó)跨區(qū)域性的資金調(diào)配，加強(qiáng)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠合理分散住房信貸的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，成立區(qū)域性的住房金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻，用以解決我國(guó)當(dāng)前公積金制度所面臨的問(wèn)題。

（三）規(guī)范住房公積金的使用流程

對(duì)于申請(qǐng)人資料和抵押項(xiàng)目的情況要進(jìn)行詳實(shí)的核實(shí)，并需要健全住房公積金的貸款管理機(jī)制，保證住房公積金的使用安全，預(yù)防住房公積金貸款使用的初期風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于住房公積金貸款中期風(fēng)險(xiǎn)防范，可以對(duì)于貸款的額度以及期限進(jìn)行管控。對(duì)于住房公積金貸款后風(fēng)險(xiǎn)防范，需要對(duì)貸款的還款情況和還款質(zhì)量進(jìn)行追蹤，分類(lèi)管理。

三、結(jié)論與建議

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是國(guó)家從社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展角度提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略部署，也是一項(xiàng)制度上的調(diào)整，對(duì)于公共政策的供給方式而言，需要具備更高的效率。我國(guó)的住房公積金制度是關(guān)系到民生和社會(huì)保障，也需要從供給改革入手。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，我國(guó)住房公積金制度需要加強(qiáng)供給改革力度，通過(guò)我國(guó)住房公積金制度完善來(lái)滿足普通群眾多層次的需求，最終實(shí)現(xiàn)住房公積金惠及民眾的目的。

參考文獻(xiàn)：

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此外公積金還月供還需要身份證、網(wǎng)上簽署的正式合同、首付發(fā)票或收據(jù)等信息，可以在同一天申請(qǐng)這三個(gè)項(xiàng)目，并且10分鐘內(nèi)就可以辦理，可以去公積金中心和市民中心進(jìn)行辦理公積金轉(zhuǎn)到月供。

住房公積金制度是國(guó)家法律規(guī)定的一項(xiàng)重要的住房社會(huì)保障制度，具有強(qiáng)制性、互和保障性。單位和職工個(gè)人必須依法履行住房公積金繳存義務(wù)。職工個(gè)人繳存的住房公積金和單位為職工個(gè)人繳存的住房公積金應(yīng)當(dāng)專戶存儲(chǔ)，歸職工個(gè)人所有。

住房公積金存款的是長(zhǎng)期性的。一旦住房公積金制度建立，雇員必須在就業(yè)期間按照規(guī)定不間斷地支付，它體現(xiàn)了住房公積金的穩(wěn)定性、統(tǒng)一性、規(guī)范性和強(qiáng)制性。

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近年來(lái)，住房公積金問(wèn)題像社會(huì)保險(xiǎn)一樣，越來(lái)越受到廣大職工家屬的關(guān)注，職工對(duì)住房公積金的優(yōu)點(diǎn)和存在的問(wèn)題也形成了共識(shí)，維權(quán)意識(shí)大大提高，導(dǎo)致作為主管部門(mén)的住房公積金管理中心在管理住房公積金的同時(shí)，正在并且已經(jīng)在探討一些科學(xué)的管理方法，規(guī)范公積金的提取、轉(zhuǎn)移、封存、期限、額度、次數(shù)等手續(xù)和管理。本文就企業(yè)住房公積金管理和使用等法律法規(guī)和相關(guān)問(wèn)題談點(diǎn)粗淺的認(rèn)識(shí)和分析。

1 住房公積金的含義、性質(zhì)和特點(diǎn)。

住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)及其它城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。住房公積金是國(guó)家推行住房保障制度下的一種稱謂，它實(shí)質(zhì)上是勞動(dòng)報(bào)酬的一部分。是歸屬職工個(gè)人所有的，專項(xiàng)用于解決職工住房問(wèn)題的保障性資金。一般認(rèn)為，住房公積金具有保障性、強(qiáng)制性、工資性、互的特點(diǎn)。

2 住房公積金的主要政策依據(jù)及繳存問(wèn)題

國(guó)家相關(guān)的規(guī)定包括：國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》以及企業(yè)內(nèi)部《關(guān)于調(diào)整住房公積金繳存比例的通知》和《公積金管理?xiàng)l例》相關(guān)配套文件等。目前，有不少人對(duì)住房公積金提高繳存是否具有強(qiáng)制性的認(rèn)識(shí)不一，一些企業(yè)或單位認(rèn)為住房公積金不如社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，還有的單位認(rèn)為，已經(jīng)提供了住房福利、住房補(bǔ)貼等，可以代替住房公積金。這此觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。住房公積金制度是國(guó)家法律強(qiáng)制實(shí)行的，用人單位和職工個(gè)人都必須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)，住房公積金的性質(zhì)不同于其它福利，不得挪作它用也不可代替。

2.1 應(yīng)設(shè)立住房公積金賬戶。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第13條規(guī)定“單位應(yīng)當(dāng)?shù)阶》抗e金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經(jīng)住房公積金管理中心審批后。到受委托的銀行為本單位辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)?！庇绕涫瞧髽I(yè)職工長(zhǎng)期以來(lái)，主要依靠單位分房，這種供給模式淡化了對(duì)住房公積金的意識(shí)，國(guó)家住房制度的改變，把建房與購(gòu)房一同推向市場(chǎng)，從而使住房成為一種商品，購(gòu)房者利用銀行貸款，按揭貸款購(gòu)房成為重要的手段。如果建立住房公積金賬戶，就能很大程度地緩解職工購(gòu)房的資金來(lái)源，同時(shí)也能促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)持續(xù)、穩(wěn)鍵、高效運(yùn)行。

2.2 按時(shí)足額繳存住房公積金。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第15規(guī)定：“單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記?！钡?0條規(guī)定：“單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)、足額繳存住房公積金。不得逾期繳存或者少繳。此外，職工個(gè)人也有繳存住房公積金的義務(wù)?！爆F(xiàn)實(shí)中，一些勞動(dòng)者出于眼前利益考慮，不愿從本人工資中掏錢(qián)繳存住房公積金，這些認(rèn)識(shí)是不正確的?！蹲》抗e金條例》規(guī)定：“新參加工作的職工應(yīng)從參加工作的第二個(gè)月開(kāi)始繳存住房公積金，單位新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起繳存住房公積金。職工個(gè)人繳存住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳。在實(shí)際操作中，各地對(duì)住房公積金的繳存比例，辦理手續(xù)以及工資基數(shù)上下限等的規(guī)定不盡相同，要依據(jù)本單位的實(shí)際情況而定?！?/p>

3 住房公積金的提取、轉(zhuǎn)移、封存問(wèn)題

現(xiàn)階段，由于住房公積金制度還不夠完善，單位和職工未繳、欠繳住房公積金的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)，因此對(duì)于提取、轉(zhuǎn)移等到問(wèn)題都缺乏認(rèn)識(shí)。

3.1 住房公積金的提取。住房公積金的提取是指職工按規(guī)定將住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額取出來(lái)的行為。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第24條對(duì)住房公積金的提取條件作出規(guī)定：。職工有下列情形之一的?？梢蕴崛÷毠ぷ》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：（一）購(gòu)買(mǎi)、建造、翻修、大修自住住房的；（二）離休、退休的；（三）完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；（四）出境定居的；（五）償還購(gòu)房貸款本息的；（六）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺人可以提取職工住房公積金內(nèi)的存儲(chǔ)余額?！币陨鲜菄?guó)家對(duì)職工使用、提取住房公積金的統(tǒng)一規(guī)定，但由于企業(yè)性質(zhì)不同。因此根據(jù)本地的特點(diǎn)應(yīng)相應(yīng)出臺(tái)和完善更加具體、細(xì)化的公積金提取規(guī)定。

3.2 住房公積金轉(zhuǎn)移。住房公積金轉(zhuǎn)移是指職工按規(guī)定將住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額從一家單位轉(zhuǎn)移到另一家單位的行為。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第14、15條對(duì)住房公積金的轉(zhuǎn)移作出規(guī)定，簡(jiǎn)單歸納主要兩個(gè)情形：（一）職工發(fā)生工作調(diào)動(dòng)；（二）單位發(fā)生合并、分立、撤銷(xiāo)、解散或破產(chǎn)情形時(shí)，各單位應(yīng)根據(jù)實(shí)際規(guī)定住房公積金轉(zhuǎn)移的情形、程序、限制辦理。住房公積金一但按規(guī)定轉(zhuǎn)移后，前后時(shí)間繳存的住房公積金可以合并使用。

3.3 住房公積金賬戶封存是指職工因失業(yè)、停薪留職等原因中斷住房公積金繳存，但不符合提取、無(wú)法轉(zhuǎn)移或注銷(xiāo)賬戶時(shí)所處的一種狀態(tài)。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》對(duì)住房公積金的封存沒(méi)有明確規(guī)定。分析各地區(qū)住戶公積金政策，主要有下列情形：（一）職工被判刑、勞教的；（二）職工勞動(dòng)關(guān)系解除、終止后未在其它單位就業(yè)的；（三）職工與原單位保留勞動(dòng)關(guān)系，但中斷工資關(guān)系的等等，而住房公積金封存后，符合條件的可以啟封、提取和消銷(xiāo)。

4 住房公積金的追討問(wèn)題

針對(duì)當(dāng)前用人單位未繳、欠繳住房公積金情況比較嚴(yán)重，勞動(dòng)者如何追討的問(wèn)題，可以說(shuō)是一個(gè)較為熱點(diǎn)的問(wèn)題。

住房公積金制度開(kāi)展以來(lái)，由于缺乏明確的法律法規(guī)作為依據(jù)，勞動(dòng)者無(wú)法向用人單位追討住房公積金，而作為主管勞動(dòng)部門(mén)的住房公積金管理中心執(zhí)法的力度又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，折射了現(xiàn)行住房公積金制度的一些不完善之處。缺乏統(tǒng)一、明確的法律依據(jù)，勞動(dòng)者住房公積金的權(quán)益難以得到有效保障，應(yīng)借助人民法院正式出臺(tái)給付勞動(dòng)者住房補(bǔ)貼和住房公積金福利待遇發(fā)生糾紛的法律救濟(jì)途徑，更好的維護(hù)職工的權(quán)益。

5 住房公積金管理人員的問(wèn)題

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從2008年7月份開(kāi)始，北京住房公積金的繳存比例將統(tǒng)一為12％。與此同時(shí)，2008年北京職工住房公積金的月繳存額上限也由2007年的2166元提高至2392元(由上一年北京市職工月平均工資的300％乘以公積金繳存比例確定)。

貸款專家指出，與此前《北京市公積金繳存管理辦法》中，住房公積金8％～12％的分檔繳存比例相比，統(tǒng)一的繳存比例更加符合公平原則。尤其是個(gè)人公積金賬戶的繳存額為個(gè)人和公司共同負(fù)擔(dān)，繳存比例的統(tǒng)一意味著公司將增加員工的公積金的福利，大部分北京市民的公積金繳存額也將有所提高。

隨著繳存額的提高，可供使用的住房公積金貸款存量也會(huì)有所上升。由于公積金貸款具備低利率的優(yōu)勢(shì)，此舉的推出也有望為更多的買(mǎi)房人帶來(lái)實(shí)際的優(yōu)惠。那么，北京的買(mǎi)房人可以怎樣使用自己的住房公積金呢?

公積金貸款最高達(dá)78萬(wàn)元

根據(jù)《北京市住房公積金貸款辦法》的規(guī)定，凡是購(gòu)買(mǎi)自住房，借款人夫妻雙方均無(wú)尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款的人，只要按照規(guī)定建立住房公積金賬戶12個(gè)月(含)以上，同時(shí)，足額正常繳存住房公積金12個(gè)月(含)以上的，且申請(qǐng)貸款時(shí)處于繳存狀態(tài)的人均可以申請(qǐng)公積金貸款。

眾所周知，公積金貸款使用優(yōu)惠的貸款利率，如目前1―5年期的公積金貸款利率為4.77％，5―30年期的利率為5.22％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期的商業(yè)銀行貸款利率。如果能夠充分地使用上自己的公積金貸款，無(wú)疑能夠大大降低貸款買(mǎi)房中的利息負(fù)擔(dān)。那么，北京市對(duì)于公積金貸款的額度是如何確定的呢?

記者了解到，目前北京住房公積金單筆貸款最高額度為60萬(wàn)元；在此基礎(chǔ)上引入了個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用等級(jí)為AA級(jí)的可上浮15％，即69萬(wàn)元；AAA級(jí)的借款申請(qǐng)人，貸款金額可上浮30％，即78萬(wàn)元，這也是個(gè)人可以獲得的最高公積金貸款額度。

不過(guò)，具體到每個(gè)貸款人，住房公積金貸款額度由多個(gè)因素來(lái)確定。包括貸款人公積金繳存額、申請(qǐng)借款年限、首付款金額、所購(gòu)房屋建筑面積等等。

北京市住房公積金貸款中心給出的測(cè)算方法是：首先計(jì)算本人及共同申請(qǐng)人的月收入：月收入＝個(gè)人住房公積金月繳存額／住房公積金繳存比例；在此基礎(chǔ)上，以申請(qǐng)人的家庭收入(指通過(guò)上述計(jì)算方式計(jì)算出的借款申請(qǐng)人及共同申請(qǐng)人的月收入之和)留足40％生活費(fèi)后所剩余額，再除以申請(qǐng)貸款年限等額本息還款的每萬(wàn)元貸款月均還款額的所得，就是最高可貸款額。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，方先生與太太共同申請(qǐng)住房公積金貸款，目前方先生每個(gè)月住房公積金繳存額為1200元，方太太為600元。因?yàn)槭菃挝缓蛡€(gè)人各出一半，以12％作為統(tǒng)一的繳存比例，可以計(jì)算出方先生和太太的月收入分別為5000元和2500元，月收入之和為7500元?？鄢?0％的月生活費(fèi)后，每月可供還款的最高金額為4500元。假設(shè)他們想申請(qǐng)的是15年期的住房公積金貸款，其利率為5.22％，每萬(wàn)元貸款等額本息法下的月還款額為80.23元。那么他們可以申請(qǐng)的最高額度就可以通過(guò)4500除以80.23得到，大約為56萬(wàn)元。

當(dāng)然，測(cè)算出來(lái)的貸款額度是一個(gè)供參考的額度，最終的貸款額度還要同時(shí)考慮單筆貸款最高額度(60萬(wàn)元限制)、最低首付款要求及個(gè)人信用評(píng)估等多重因素。

如對(duì)于首付款的要求，主要是按照套型建筑面積在90平方米(不含)以上或者以下來(lái)區(qū)分的：90平方米以上的，首付款要達(dá)到房款的30％；90平方米以下的非政策性住房，首付款比例為20％；90平方米以下的政策性住房比如經(jīng)濟(jì)適用房等，首付款達(dá)到10％即可。

此外，對(duì)于第二套房公積金貸款利率以及期限，只要是以前夫妻雙方?jīng)]有使用過(guò)公積金貸款或者使用了公積金貸款但已經(jīng)還清，就可以享受第一次公積金貸款的利率以及期限等。換句話說(shuō)，目前公積金貸款對(duì)于第二套房沒(méi)有特殊的要求和規(guī)定。

組合貸款使用限制多

盡管北京住房公積金貸款的最高額度較高，但對(duì)于一些購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，單純的公積金貸款可能還不能滿足他們的要求。商業(yè)貸款＋公積金貸款的組合貸款也由此應(yīng)運(yùn)而生。不過(guò)，記者了解到，目前北京住房公積金貸款中心只與工行、農(nóng)行、建行、中行、交行五大國(guó)有商業(yè)銀行合作開(kāi)展了組合貸款業(yè)務(wù)。雖然按照規(guī)定，所有的樓盤(pán)和項(xiàng)目均可以采用組合貸款，但是記者以普通貸款人身份分別致電這幾家銀行北京分行個(gè)人信貸部咨詢時(shí)，工作人員答復(fù)不盡相同，有的銀行所有樓盤(pán)均可以做，有的銀行則稱，只有和本行有合作的房地產(chǎn)項(xiàng)目才可以辦理組合貸款。受此限制，建議買(mǎi)房人務(wù)必多了解需要購(gòu)買(mǎi)的樓盤(pán)的貸款條件與信息，以便于進(jìn)行貸款規(guī)劃。

同時(shí)提醒你的是，如果你遇到開(kāi)發(fā)商拒絕使用公積金貸款的情況時(shí)，可以撥打北京市建委的熱線投訴。根據(jù)北京市建委與公積金管理中心的規(guī)定，開(kāi)發(fā)商不得拒絕公積金貸款，情節(jié)嚴(yán)重的，將暫停房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的項(xiàng)目預(yù)售許可、網(wǎng)上簽約，暫停開(kāi)發(fā)公司的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資質(zhì)延續(xù)、升級(jí)和新項(xiàng)目立項(xiàng)核準(zhǔn)，并在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)信用信息系統(tǒng)中予以公示。

公積金貼息貸款

在組合貸款外，北京的買(mǎi)房人還有一種選擇，就是采用公積金貼息貸款。

貼息貸款實(shí)質(zhì)上是一種商業(yè)貸款，適用于一些指定的貼息項(xiàng)目，或者那些有公積金貸款資格但額度又不能滿足的公積金貸款申請(qǐng)人。北京住房公積金管理中心通過(guò)與有關(guān)商業(yè)銀行合作，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，凡符合貼息條件的借款人，由中心根據(jù)借款人可以申請(qǐng)的貼息額度給予利息補(bǔ)貼。

對(duì)于貼息貸款的利息補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)有的規(guī)定是：商業(yè)貸款執(zhí)行利率低于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的，按照商業(yè)貸款執(zhí)行利率與住房公積金貸款利率計(jì)算出的實(shí)際利息差進(jìn)行利息補(bǔ)貼；商業(yè)貸款執(zhí)行利率高于或等于商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率的，按照商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率與住房公積金貸款利率計(jì)算出的利息差進(jìn)行利息補(bǔ)貼。每年的6月、12月，住房公積金貼息中心會(huì)根據(jù)協(xié)議規(guī)定時(shí)間把貼息打到貼息貸款人的賬戶。

此外，公積金貼息貸款中，并不是這筆貸款的所有額度都享受貼息，而是在公積金貸款額度內(nèi)的享受。具體來(lái)說(shuō)，假如你所核定可享受的公積金貸款額度為40萬(wàn)元，而需要從商業(yè)銀行申請(qǐng)的貸款是50萬(wàn)元，那么你所能享受的貼息的貸款額度就是40萬(wàn)元，余下的10萬(wàn)元不能享受貼息。

公積金貼息貸款中心工作人員介紹，目前公積金貼息貸款可以在北京的所有銀行辦理。但由于公積金貼息貸款的補(bǔ)貼由北京財(cái)政控制，因此貼息貸款每年有總的供給額度的限制，這很有局

限性。

記者了解到，對(duì)于組合貸款與貼息貸款這兩種貸款形式，目前北京住房公積金貸款中心主推的是組合貸款，正常情況下，20天左右即可辦完。另外，組合貸款所涉擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)用比較低，而貼息貸款雖然手續(xù)簡(jiǎn)便，但受額度局限，且擔(dān)保費(fèi)用和評(píng)估費(fèi)用要遠(yuǎn)高于組合貸款。由于最近一兩年內(nèi)貸款中心不作為主要業(yè)務(wù)推廣，因此限制也比較嚴(yán)格，并不容易申請(qǐng)。

無(wú)法直接沖還貸但可逐年提取

與其他省市的公積金賬戶余額直接沖還貸的方式相比，北京住房公積金管理中心還沒(méi)有推出公積金余額直接沖還貸的業(yè)務(wù)，但是擁有公積金賬戶的個(gè)人可以自己通過(guò)提取的方式進(jìn)行貸款的沖還。

記者了解到，公積金余額提取分以下幾種情況。

如果購(gòu)買(mǎi)自住房時(shí)沒(méi)有使用貸款的，夫妻雙方可以每年提取一次，但累計(jì)提取的額度不應(yīng)超過(guò)實(shí)際發(fā)生的住房支出。如果購(gòu)買(mǎi)自住房時(shí)使用了住房貸款，夫妻雙方也可以每年提取一次。但如果貸款購(gòu)買(mǎi)的是經(jīng)濟(jì)適用房等政策性住房，夫妻雙方就可以每個(gè)季度提取一次。提取額度為，累計(jì)提取總額不應(yīng)超過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)自住住房所實(shí)際發(fā)生的住房支出，這里的實(shí)際住房支出包括貸款本息及首付款。

需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，按照北京市公積金管理中心的規(guī)定，提取的公積金應(yīng)該優(yōu)先償還公積金貸款本息。

另外，北京市住房公積金余額的提取，除了每年一次或者一個(gè)季度一次的政策硬性規(guī)定外，沒(méi)有其他的時(shí)間限制。也就是說(shuō)，只要符合提取條件，可以在任何時(shí)間向單位提出申請(qǐng)，然后由單位按照流程到住房公積金中心辦理。但今后進(jìn)行連續(xù)提取時(shí)，按年提取或是按季提取必須與上次提取的時(shí)間相隔一年或一個(gè)季度。

公積金余額也可付房租

除了公積金貸款、賬戶余額提取還貸之外，公積金賬戶的余額還可以用于支付房租。

北京的《住房公積金提取管理辦法》規(guī)定：當(dāng)家庭的房租支出超出了這個(gè)家庭工資收入的5％時(shí)，夫妻雙方可以同時(shí)申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金賬戶余額，每年可提取一次，但提取總額不得高于年房租總額超出家庭年工資收入規(guī)定比例的部分。

篇5

關(guān)鍵詞：住房公積金；公平性；改革方向

中圖分類(lèi)號(hào)：F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2016）06-0080-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.06.16

公平性是福利經(jīng)濟(jì)學(xué)永恒的話題，作為我國(guó)住房保障體系的重要組成部分，住房公積金制度集普遍性、強(qiáng)制性、福利性和返還性等諸多特點(diǎn)于一身，其公平性更是備受各界關(guān)注。自1991年上海市借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)首次建立住房公積金制度以來(lái)，目前全國(guó)已有2.17億人參與了這項(xiàng)制度，且有近1億職工通過(guò)使用住房公積金解決了住房問(wèn)題，住房公積金制度對(duì)于我國(guó)住房市場(chǎng)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，我國(guó)住房市場(chǎng)正處于持續(xù)變革之中，住房公積金制度的缺陷在實(shí)施過(guò)程中也逐漸暴露出來(lái)。就其公平性而論，我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金制度存在參與機(jī)會(huì)、使用規(guī)則以及分配結(jié)果等方面的不公，城市中低收入群體的住房問(wèn)題并未得到根本性解決[1-2]。

十八屆三中全會(huì)明確提出要建立公開(kāi)、規(guī)范的住房公積金制度，就是要著力解決包括其公平性缺失在內(nèi)的各種問(wèn)題，使其更加符合新常態(tài)下我國(guó)住房市場(chǎng)發(fā)展的新要求。近些年來(lái)，眾多學(xué)者圍繞著我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度的公平性問(wèn)題展開(kāi)深入探討，取得了十分顯著的研究成果。本文正是從住房公積金受惠群體、繳存標(biāo)準(zhǔn)、使用機(jī)會(huì)以及收益分配等四個(gè)方面對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，以期對(duì)我國(guó)住房公積金制度的公平性問(wèn)題有更為完整和清晰的認(rèn)識(shí)。

一、受惠群體公平性研究

數(shù)十年來(lái)，許多新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國(guó)家都相繼推出了各項(xiàng)住房政策，強(qiáng)烈刺激了住房市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，但這種長(zhǎng)時(shí)間的有限公共參與（limited public involvement）社會(huì)住房生產(chǎn)也留下了諸多后遺癥[3]。住房公積金制度作為我國(guó)重要的住房政策之一，目前其保障范圍僅定位于城鎮(zhèn)在職職工，而大量的個(gè)體勞動(dòng)與自由職業(yè)者以及包括廣大農(nóng)民工在內(nèi)的新市民等，仍然處于住房公積金的覆蓋盲區(qū)[4]。這種覆蓋面的有限性必然會(huì)導(dǎo)致其受益群體的分布不均，顧澄龍（2015）等基于我國(guó)2005―2011年55個(gè)大中城市的面板數(shù)據(jù)對(duì)住房福利進(jìn)行了系統(tǒng)分析，研究發(fā)現(xiàn)對(duì)于未加入住房公積金制度的城鎮(zhèn)居民而言，他們將會(huì)付出13.5%的額外購(gòu)房成本[5]。盡管住房公積金制度在我國(guó)已經(jīng)實(shí)施了近25年，對(duì)絕大多數(shù)城鎮(zhèn)新市民而言，他們的“候鳥(niǎo)式”生活狀態(tài)并未從根本上得以改變。如果將廣大新市民也納入住房公積金的保障范圍，那么該群體的購(gòu)房融資能力和支付能力都將會(huì)顯著增強(qiáng)，同時(shí)其住房條件也將會(huì)得到進(jìn)一步改善[6]。

我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金制度因覆蓋范圍受限導(dǎo)致了其受惠群體的不公，因此，針對(duì)這一制度局限性，大部分地區(qū)仍然需要在擴(kuò)大公積金覆蓋面上下功夫，應(yīng)該緊緊圍繞其制度屬性，更加明晰政策性住房金融的定位，著力推進(jìn)中等和中低收入者的住房消費(fèi)，進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金的住房保障作用[7-9]。與此同時(shí)，我們應(yīng)該清楚地意識(shí)到，進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工屬于有素質(zhì)群體，農(nóng)民市民化的過(guò)程絕非僅僅是其社會(huì)身份或者職業(yè)的轉(zhuǎn)變，也不僅僅表現(xiàn)為他們居住空間的地域轉(zhuǎn)移，更值得強(qiáng)調(diào)的則是其思想意識(shí)、角色觀念、社會(huì)權(quán)利以及行為模式等一系列的變遷。因此，不論從素質(zhì)層面抑或是城鎮(zhèn)化的角度來(lái)說(shuō)，在以農(nóng)民工為代表的新市民群體中實(shí)施住房公積金政策在理論上是完全可行的，并且是多贏的[10]。正因?yàn)槿绱?，王先柱、張志鵬（2015）則建議不僅可以考慮將自由職業(yè)者、個(gè)體工商戶以及其他靈活就業(yè)人員納入住房公積金制度的保障范圍，同時(shí)還可以嘗試讓城鎮(zhèn)穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工等新市民依法繳存?zhèn)€人住房公積金。

我國(guó)住房公積金制度是在住房建設(shè)資金嚴(yán)重匱乏、城市居民住房矛盾十分突出等特定的歷史背景下建立的，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅猛發(fā)展，加上城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快等，這種住房矛盾逐漸在新市民群體中日益凸顯出來(lái)。為了實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)，構(gòu)建更加公平公正的社會(huì)秩序，本著住有所居以及共同富裕的原則，就必須要以解決中低收入群體的住房消費(fèi)問(wèn)題為宗旨，并且要逐步擴(kuò)大住房公積金的保障范圍。

二、繳存標(biāo)準(zhǔn)公平性研究

由于我國(guó)現(xiàn)行住房公積金的計(jì)繳比例采用的是區(qū)間浮動(dòng)制，不同的行業(yè)及企業(yè)之間存在較為嚴(yán)重的“肥瘦不均”現(xiàn)象，繳存比例差距極值甚至達(dá)到百倍，這必然會(huì)引起住房公積金收益與收入水平高度正相關(guān)的“馬太效應(yīng)”[11]。住房公積金這塊窮人的“福利餡餅”如今卻為富人“錦上添花”，進(jìn)一步加劇了社會(huì)收入分配差距，喪失了其本應(yīng)具備的公平性原則。更為嚴(yán)重的是，住房公積金因其繳存基數(shù)以及繳存標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，逐漸有淪落為財(cái)富轉(zhuǎn)移和逃稅避稅工具的嫌疑[12]。肖作平、尹林輝（2010）基于34個(gè)大中城市的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)，指出房?jī)r(jià)、住房投資、生產(chǎn)總值、城市人口等諸多因素會(huì)對(duì)住房公積金的繳存比例產(chǎn)生不同程度的影響，并且我國(guó)的市場(chǎng)化進(jìn)程、非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及要素市場(chǎng)的發(fā)育程度等也是其繳存比例的重要影響因素[13]。由此可見(jiàn)，我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度在繳存標(biāo)準(zhǔn)層面存在較為不公的現(xiàn)象。

針對(duì)目前我國(guó)不同地區(qū)住房公積金繳存比例不公平的現(xiàn)象，中央政府應(yīng)該以全面增強(qiáng)我國(guó)住房公積金系統(tǒng)的資金流動(dòng)性為重點(diǎn)，依據(jù)各地區(qū)房?jī)r(jià)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)對(duì)公積金繳存水平進(jìn)行指導(dǎo)和調(diào)控[14]。應(yīng)該根據(jù)職工的收入狀況合理制定其住房公積金的繳存比例，讓職工及單位都能承受計(jì)繳負(fù)擔(dān)[15]。同時(shí)，楊巧（201

4）認(rèn)為公積金制度作為一項(xiàng)住房保障政策，其在繳存比例上應(yīng)該要更加注重層次性及差異性。也就是將住房公積金的繳存與居民的收入狀況相掛鉤，中低收入群體的計(jì)繳比例和貸款門(mén)檻要適度放低，而相應(yīng)提高高收入群體的繳存比例及貸款要求，以此均衡住房公積金的政策受益面[16]。路君平（2013）強(qiáng)調(diào)必須要嚴(yán)格遵循住房公積金繳存比例“限高保低”的總體思路，依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)一步規(guī)范住房公積金的繳存比例和繳存基數(shù)[17]。陳友華（20

14）則提出要對(duì)計(jì)繳比例進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，并且對(duì)計(jì)繳基數(shù)進(jìn)行限定，以此適度改變當(dāng)前住房公積金“低存低貸”狀況與其享用條件的設(shè)置。除此之外，周京奎（2012）還指出要采取有效措施減少包括居民收入等在內(nèi)的各項(xiàng)不確定因素，降低這種不確定性對(duì)于住房公積金繳存產(chǎn)生的影響[18]。

綜合來(lái)看，學(xué)者們對(duì)于住房公積金繳存標(biāo)準(zhǔn)的公平性問(wèn)題及解決對(duì)策眾說(shuō)紛紜，觀點(diǎn)不一。就現(xiàn)有研究而言，我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度繳存標(biāo)準(zhǔn)不公的現(xiàn)象較為突出，這不僅會(huì)打擊社會(huì)群體參與住房公積金制度的積極性，還會(huì)促使偷、逃、騙公積金等各種不良現(xiàn)象的發(fā)生，讓制度的實(shí)施效果大打折扣。同時(shí)，還要防止住房公積金因繳存標(biāo)準(zhǔn)的漏洞使其成為避稅工具，造成居民收入差距的增大以及國(guó)家稅收的流失。因此，要特別重視現(xiàn)行住房公積金制度在繳存標(biāo)準(zhǔn)方面的制度設(shè)計(jì)缺陷，結(jié)合我國(guó)不同地區(qū)實(shí)情，適當(dāng)降低當(dāng)前住房公積金繳存比例，允許生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難企業(yè)申請(qǐng)緩存，這將有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源跨期配置的帕累托效率。

三、使用機(jī)會(huì)公平性研究

作為住房公積金制度的發(fā)源地，新加坡早在上個(gè)世紀(jì)50年代就開(kāi)始實(shí)施這一政策，這對(duì)于新加坡低成本、高質(zhì)量、高密度、可持續(xù)的保障性住房建設(shè)以及促進(jìn)住房消費(fèi)發(fā)揮了重大的歷史作用。住房公積金政策的實(shí)施本質(zhì)上是通過(guò)調(diào)配廣大人民的資源，實(shí)現(xiàn)了高效率和高水平的住房公共投資[19]。就住房公積金的使用機(jī)會(huì)而言，目前我國(guó)公積金貸款的條例設(shè)置尚不科學(xué)，貸款政策調(diào)整變動(dòng)較為隨意，這不利于廣大繳存群體公平地獲取公積金貸款，也不利于公積金的科學(xué)使用[20]。同時(shí)，住房公積金的使用及其影響效應(yīng)存在著十分顯著的收入、單位類(lèi)型、職業(yè)類(lèi)型以及職稱等諸多層面的差異性[21]。也有部分學(xué)者對(duì)于當(dāng)前我國(guó)住房公積金的使用狀況予以了較為直接的抨擊。周威、葉劍平（2009）一針見(jiàn)血地指出住房公積金既非“社會(huì)福利”又無(wú)“保障功能”，其制度實(shí)施的實(shí)際效果甚至導(dǎo)致了“多數(shù)人受損、少數(shù)人受益”的社會(huì)不公現(xiàn)象[22]。相比較商業(yè)銀行，住房公積金的有限優(yōu)勢(shì)在于其向繳存人發(fā)放的貸款利率稍低于商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率，但其并不能改變勞動(dòng)的供求關(guān)系，因此公積金也就難以增加參與者的收入水平，它只不過(guò)是將勞動(dòng)者的部分應(yīng)得收入轉(zhuǎn)變成了由個(gè)人及單位共同繳納的“儲(chǔ)備金”而已。

住房公積金的使用機(jī)會(huì)公平性一直飽受學(xué)界質(zhì)疑和批判，為了扭轉(zhuǎn)這一尷尬局面，使住房公積金擺脫窘境，楊黎明、余勁（2013）基于2002―2011年我國(guó)七個(gè)二線城市的年度面板數(shù)據(jù)，提出應(yīng)該要繼續(xù)實(shí)行差別化的住房公積金信貸政策，并且要充分發(fā)揮公積金政策在保障住房剛性需求層面的積極作用[23]。何代欣（2015）立足于我國(guó)住房市場(chǎng)的基本事實(shí)，系統(tǒng)性地梳理了新加坡住房公積金制度的歷史脈絡(luò)及最新進(jìn)展，指出信息不對(duì)稱和福利效應(yīng)不顯著是當(dāng)前我國(guó)住房公積金改革所面臨的重大問(wèn)題。此外，還應(yīng)該適當(dāng)拓展公積金貸款范圍，切實(shí)精簡(jiǎn)貸款流程[24]。同時(shí)還可以考慮繼續(xù)擴(kuò)大公積金貸款的優(yōu)惠程度，讓居民更多地享受到住房公積金帶來(lái)的購(gòu)房便利，不斷加快構(gòu)建全國(guó)性個(gè)人住房抵押貸款擔(dān)保體系，推進(jìn)住房公積金制度在公眾使用機(jī)會(huì)方面的改革與完善[25]。

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金制度在使用機(jī)會(huì)上存在“劫貧濟(jì)富”的嫌疑，并且該制度所謂的普惠功能也被諸多學(xué)者認(rèn)為是“偽福利”命題，相比較而言，現(xiàn)行住房公積金貸款政策的使用效果也遠(yuǎn)遜于商業(yè)銀行住房貸款制度。由于公積金政策與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型、財(cái)稅體制改革以及社會(huì)福利制度構(gòu)建等高度相關(guān)，因此在其下一步的改革中，要著重解決住房公積金使用機(jī)會(huì)的公平性問(wèn)題，努力使其真正成為一項(xiàng)“取之于民，用之于民”的普惠性住房金融。

四、收益分配公平性研究

改革開(kāi)放以來(lái)，各項(xiàng)事業(yè)所取得的成就令世人矚目，可城市居民住房問(wèn)題卻一直沒(méi)有得到根本性解決，住房公積金制度的引入旨在通過(guò)收入再分配的方式解決城市居民的住房問(wèn)題[26]。我國(guó)現(xiàn)行的住房公積金增值收益專戶存儲(chǔ)，用于建立公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金。換言之，雖然住房公積金屬于職工個(gè)人，但其增值收益卻歸地方政府，這種制度定位導(dǎo)致職工的義務(wù)和權(quán)利嚴(yán)重脫節(jié)[27]。也有學(xué)者認(rèn)為，住房公積金不僅體現(xiàn)了住房保障體系的不公，同時(shí)還進(jìn)一步擴(kuò)大了這種不公，成為了收入分配差距的“放大器”，并且職工群體尚無(wú)有效路徑履行自己的發(fā)言權(quán)及監(jiān)督權(quán)[28-29]。也正是因?yàn)槿绱?，我?guó)的住房公積金制度才被戴上“富人俱樂(lè)部”的帽子，并廣受?chē)?guó)內(nèi)外學(xué)者的詬病。并且圍繞著公積金增值收益的分配問(wèn)題，理論界形成了國(guó)家所有和個(gè)人所有兩種相對(duì)的觀點(diǎn)。朱曉矗2011）卻認(rèn)為，在當(dāng)前這種城市住房矛盾突出和公積金制度理念發(fā)生轉(zhuǎn)變的形勢(shì)之下，探討公積金增值收益“姓公還是姓私”的問(wèn)題是無(wú)解的，因?yàn)閲?guó)家所有或者個(gè)人所有都無(wú)法克服住房公積金在法律邏輯及價(jià)值判斷上的內(nèi)在矛盾[30]。

篇6

關(guān)鍵詞：住房公積金；風(fēng)險(xiǎn)分析；風(fēng)險(xiǎn)控制。

住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。住房公積金制度是隨著城鎮(zhèn)住房改革的產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，隨著住房公積金貸款時(shí)間的延長(zhǎng)及其規(guī)模的擴(kuò)張，住房公積金的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也在積聚。分析與控制風(fēng)險(xiǎn)是迫切需要解決的問(wèn)題，這對(duì)確保住房公積金的安全運(yùn)營(yíng)、維護(hù)群眾利益具有重要價(jià)值。

一、住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)與成因。

（一）籌集風(fēng)險(xiǎn)與成因?；I集風(fēng)險(xiǎn)屬于住房公積金的基本風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，是指為確保住房公積金制度的順利實(shí)施，住房公積金在籌集或融資階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。籌集風(fēng)險(xiǎn)的成因可概括為：一是法律約束力不強(qiáng)，住房公積金管理的依據(jù)不是《住房公積金管理法》，而是《住房公積金管理?xiàng)l例》。二是各部門(mén)、人員利益不協(xié)調(diào)。三是我國(guó)住房公積金管理中心不是金融機(jī)構(gòu)，不能做到獨(dú)立收取公積金、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四是地方政府、企事業(yè)單位和職工對(duì)住房公積金的認(rèn)識(shí)不足，疏于管理，經(jīng)辦人員缺乏責(zé)任心。五是住房公積金管理中心等相關(guān)部門(mén)的信息化程度不夠完善，缺少利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行籌集資金的方式。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)與成因。作為住房公積金面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)是指公積金借款人不能按合同規(guī)定的金額和日期歸還貸款本息，而對(duì)住房公積金造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因主要包括以下方面：一是住房公積金管委會(huì)與管理中心之間缺少聯(lián)系與溝通，二者在職能劃分上不明確。二是貸款特有的政策性決定了其服務(wù)對(duì)象主要是廣大中低收入者，這部分人群的收入狀況不高、不穩(wěn)定等因素會(huì)給貸款帶來(lái)潛在的逾期風(fēng)險(xiǎn)。三是貸款發(fā)放與回收脫節(jié)，貸款資格的審查、審批由管理中心負(fù)責(zé)，而貸款具體執(zhí)行由委托銀行負(fù)責(zé)，貸收脫節(jié)也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)，四是個(gè)人誠(chéng)信缺失，守信意識(shí)差、惡意騙貸等行為會(huì)給貸款帶來(lái)一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)與成因。住房公積金的投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)是指住房公積金在投資運(yùn)用過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，涉及到利率風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面。住房公積金投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因可概括為三點(diǎn)：一是委托問(wèn)題，資金的投資委托專業(yè)機(jī)構(gòu)與公積金管理中心之間的利益不一致可能會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇問(wèn)題。二是未來(lái)的不可預(yù)知性。投資人很難做到完全理性，也不可能掌握未來(lái)的全部信息，導(dǎo)致實(shí)際收益往往與預(yù)期收益的差異。三是資本市場(chǎng)不完善。我國(guó)的資本市場(chǎng)目前來(lái)看還不夠發(fā)達(dá)，缺乏充足的可供選擇的投資渠道和投資品種。

二、住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（一）籌集風(fēng)險(xiǎn)的控制。1、完善住房公積金繳存制度建設(shè)。在遵循《住房公積金管理?xiàng)l例》原則的基礎(chǔ)上，對(duì)原有的操作規(guī)程和繳存制度進(jìn)行修改和完善。例如必須有統(tǒng)一的口徑計(jì)算住房公積金繳納基數(shù)；對(duì)存在困難的單位，建立降低繳存或緩繳制度。2、建立健全住房公積金內(nèi)控機(jī)制。要保證繳納、上機(jī)、復(fù)核三項(xiàng)業(yè)務(wù)之間相互制約。住房公積金管理中心工作人員在收取公積金后，必須在一定的時(shí)限內(nèi)存入個(gè)人賬戶，然后把繳存憑證移交給復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。保證中心與單位、中心與銀行、單位與個(gè)人賬賬、賬證、賬實(shí)完全相符。管理中心在內(nèi)部管理的制度設(shè)計(jì)上必須做到互相制約，環(huán)環(huán)相扣，保證公積金安全。3、建立住房公積金協(xié)管員崗位。為促進(jìn)各單位正常繳存住房公積金，可在繳存職工月或月繳存額超過(guò)一定限度的單位，設(shè)立住房公積金協(xié)理員崗位，負(fù)責(zé)督促本單位的住房公積金繳納、支取、基數(shù)調(diào)整等業(yè)務(wù)。住房公積金管理中心可根據(jù)協(xié)理員工作業(yè)績(jī)予以考核，給予獎(jiǎng)勵(lì)，提高協(xié)管員的工作熱情。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。1、將防范工作做充分。在日常工作中建立健全有關(guān)審貸規(guī)章制度，規(guī)范操作流程。充分做好貸款人資格審查、償債能力審查和抵押物的落實(shí)等工作，還要做好使用貸款項(xiàng)目的審查工作，著力把風(fēng)險(xiǎn)隱患控制到最低。2、以擔(dān)保制代替公積金房貸險(xiǎn)。市民用公積金貸款買(mǎi)房，現(xiàn)在還必須繳納幾百或幾千元不等的保險(xiǎn)費(fèi)。筆者認(rèn)為，可以嘗試取消公積金房貸險(xiǎn)，由專門(mén)機(jī)構(gòu)為房貸風(fēng)險(xiǎn)做擔(dān)保。這樣可以大大縮短公積金貸款辦理時(shí)間、同時(shí)降低公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。3、強(qiáng)化逾期貸款的催收管理。中心必須把逾期貸款的催收作為防范風(fēng)險(xiǎn)的重中之重，各貸款承辦銀行應(yīng)該利用發(fā)信函、打電話、登門(mén)催、找單位等手段組織催收，并通過(guò)訴諸法律、提請(qǐng)法院下達(dá)支付令等措施來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。我認(rèn)為公積金中心應(yīng)成立逾期貸款催收小組，加大小組隊(duì)伍力量，使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（三）投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的控制。1、建立完善的稽審、管理和內(nèi)控制度。建立科學(xué)的指標(biāo)考核體系，要強(qiáng)化對(duì)資金運(yùn)作、規(guī)則執(zhí)行、收益水平、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的考核以便于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；完善審稽制度，成立稽核審查隊(duì)伍，該隊(duì)伍必須由高素質(zhì)人員組成，實(shí)行嚴(yán)謹(jǐn)且獨(dú)立的的審計(jì)程序；建立自我約束與權(quán)力制衡機(jī)制，對(duì)財(cái)務(wù)、信貸等重要崗位的工作人員，建立崗位輪換、在職檢查和離職審計(jì)等制度。2、設(shè)定相關(guān)的法律條文，確保公積金的運(yùn)作有理有據(jù)，通過(guò)規(guī)范化的操作和法制化的管理，實(shí)現(xiàn)住房公積金?？顚Ｓ玫哪康?，確保住房公積金不流失、繳交人的利益不受到損失。另外，管理中心必須按時(shí)向社會(huì)公布財(cái)務(wù)報(bào)表，便于公眾監(jiān)督，強(qiáng)化運(yùn)作透明性。

結(jié)語(yǔ)：住房公積金制度作為城鎮(zhèn)住房制度改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容，自建立以來(lái)，滿足了大批市民的住房需求，為我國(guó)加快住房建設(shè)夯實(shí)了基礎(chǔ)。另外，住房公積金的性質(zhì)決定了其必然涉及到職工的切身利益、社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。在當(dāng)前住房公積金制度框架內(nèi)，完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系是不可或缺的?？刂坪蔑L(fēng)險(xiǎn)有利于保證資金安全，保障這項(xiàng)制度得以發(fā)展，給更多的普通職工帶來(lái)福利。

參考文獻(xiàn)：

[1]住房公積金管理?xiàng)l例，2002年修訂版。

篇7

切實(shí)保障公積金安全，實(shí)現(xiàn)效益最大化，是包括系統(tǒng)內(nèi)全體職工、市級(jí)各相關(guān)部門(mén)以及公積金繳存者在內(nèi)的共同目標(biāo)。近年來(lái)，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各縣市區(qū)政府和市級(jí)各相關(guān)部門(mén)的配合支持下，在系統(tǒng)全體員工的辛勤努力下，住房公積金的征收力度不斷加大，各縣市區(qū)住房公積金的管理工作不斷走向規(guī)范化和科學(xué)化，取得了顯著的成績(jī)。截止去年底，全市住房公積金涉及近40萬(wàn)人，征繳規(guī)模達(dá)44億元，繳存余額31億元，為干部職工解決貸款13億元，住房公積金增值收益達(dá)2700萬(wàn)元，處于全省前列。最近，省住建、審計(jì)、監(jiān)察三部門(mén)組成聯(lián)合檢查組，對(duì)我市住房公積金工作進(jìn)行了專項(xiàng)檢查。在檢查結(jié)束后的反饋意見(jiàn)會(huì)上，幾位廳長(zhǎng)對(duì)我市住房公積金管理的總體工作特別是征收、管理以及增值收益方面的創(chuàng)新性措施給予了充分肯定。市委、市政府對(duì)此項(xiàng)工作也是比較滿意的，希望大家再接再厲、再創(chuàng)佳績(jī)。

當(dāng)然，我們的住房公積金管理工作還存在一些差距和問(wèn)題。一是體制機(jī)制還未理順，住房公積金管理經(jīng)費(fèi)還沒(méi)有完全納入預(yù)算當(dāng)中。二是人員素質(zhì)還不夠高，提高人員素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)員工新老交替，任務(wù)緊迫。三是在保障公積金安全的前提下，如何實(shí)現(xiàn)公積金收益最大化，還需我們?cè)趯?shí)踐中不斷探索創(chuàng)新。

下面，就今后工作再?gòu)?qiáng)調(diào)幾點(diǎn)：

第一，要不斷提高住房公積金繳存率。要規(guī)范黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位工作人員住房公積金繳存比例。就這一問(wèn)題，2009年市政府印發(fā)了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)<省政府關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理提高使用率的意見(jiàn)>的通知》，去年又召開(kāi)了市長(zhǎng)辦公會(huì)，最近市政府還下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整住房公積金繳存基數(shù)及比例的通知》，明確提出把干部職工的津貼補(bǔ)貼納入繳存基數(shù)，繳存比例調(diào)整為單位12%，個(gè)人5%。但從執(zhí)行情況來(lái)看，目前全市大部分縣市區(qū)執(zhí)行得還不夠到位（僅永壽、彬縣和旬邑三個(gè)縣執(zhí)行的比較到位）。會(huì)后，各縣市區(qū)要立即組織整改，盡快調(diào)整規(guī)范，按標(biāo)準(zhǔn)不折不扣繳存。市公積金中心要重點(diǎn)督導(dǎo)、跟蹤服務(wù)，督查室、考核辦要專項(xiàng)督查、列入考核，確保按標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。要深入推進(jìn)非公有制單位住房公積金制度建立工作。要通過(guò)政策引導(dǎo)，典型示范，行政推動(dòng)，依法強(qiáng)制，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)建盡建、應(yīng)繳盡繳”，確保今年10月底前，實(shí)現(xiàn)第一批非公有制單位住房公積金制度的全覆蓋，第二批非公單位建立工作同步啟動(dòng)，全市非公有制單位住房公積金制度覆蓋率達(dá)到8%以上，讓更多的非公單位職工享受到政策的溫暖。同時(shí)，對(duì)所有已建立住房公積金制度的單位，住房公積金系統(tǒng)都要建立完善清繳機(jī)制，實(shí)時(shí)掌握單位、職工繳存信息，防止已建已繳單位和個(gè)人出現(xiàn)非正常流失，確保歸集規(guī)模不萎縮，繳存余額不下降，全年住房公積金歸集達(dá)到13.8億元。

第二，要努力提升公積金服務(wù)水平。要推進(jìn)制度設(shè)計(jì)。根據(jù)商品住房的平均售價(jià)、國(guó)家規(guī)定的普通商品住房面積標(biāo)準(zhǔn)、住房公積金可使用數(shù)額等，合理確定、適時(shí)調(diào)整公積金最高個(gè)人貸款額度和首付比例，使職工的住房消費(fèi)需求得到及時(shí)有效的回應(yīng)。個(gè)人貸款的政策安排和制度設(shè)計(jì)，要注重向自住住房購(gòu)房者傾斜，向中小戶型、中低價(jià)位普通商品住房?jī)A斜，向中低收入群體特別是住房保障對(duì)象傾斜，向首次買(mǎi)房者傾斜，最大限度地讓最需要改善居住條件的公積金繳存者，切身感受到公積金政策優(yōu)惠。要強(qiáng)化服務(wù)保障。進(jìn)一步加大學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，提高人員素質(zhì)，堅(jiān)持政務(wù)公開(kāi)，推行“一站式”服務(wù)，健全首問(wèn)負(fù)責(zé)制、服務(wù)承諾制、限時(shí)承諾制，優(yōu)化貸款流程，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，試行貸款網(wǎng)上審批，讓職工享受便捷周到的服務(wù)。今年，要完成15億元住房公積金貸款發(fā)放任務(wù)，實(shí)現(xiàn)增值收益2800萬(wàn)元。要積極開(kāi)展調(diào)查研究。圍繞公積金使用過(guò)程中群眾關(guān)注的難點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題，深入基層和一線，問(wèn)計(jì)于民，問(wèn)需于民，不斷改進(jìn)工作方法，提高服務(wù)水平。

第三，要積極服務(wù)保障性住房建設(shè)。利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)，既是拓寬保障性住房建設(shè)資金來(lái)源的有效途徑，又是增加住房公積金增值收益的有效方式。為此，市委、市政府去年決定由市住房公積金中心參與保障性住房項(xiàng)目建設(shè)，并向上級(jí)申請(qǐng)將我市納入利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)城市范圍。下一步，市住房公積金中心要跟蹤抓好與中、省相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)溝通，積極匯報(bào)銜接，確保試點(diǎn)城市爭(zhēng)取成功。要緊緊圍繞落實(shí)4500套保障性住房建設(shè)任務(wù)，全面排查梳理玉泉苑、文苑公寓項(xiàng)目推進(jìn)中存在的各類(lèi)問(wèn)題，堅(jiān)持從資金籌措、施工組織、環(huán)境保障等方面入手，逐問(wèn)題化解，逐難點(diǎn)突破，確保項(xiàng)目按計(jì)劃加快推進(jìn)。

第四，要確保住房公積金安全。加強(qiáng)住房公積金運(yùn)行監(jiān)管，有效規(guī)避各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，確保資金100%運(yùn)行安全，是住房公積金工作的頭等大事。上個(gè)月，國(guó)家住建部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金監(jiān)管工作的通知》，對(duì)住房公積金管理提出了新的要求；前不久，省住建、審計(jì)、監(jiān)察三部門(mén)組成聯(lián)合檢查組在對(duì)我市住房公積金工作進(jìn)行了專項(xiàng)檢查時(shí)，指出了我市三大類(lèi)十二個(gè)方面的問(wèn)題。這些都充分體現(xiàn)了國(guó)家和省上對(duì)住房公積金監(jiān)管工作的重視程度，也說(shuō)明了我們住房公積金管理方面還存在一些需要進(jìn)一步改進(jìn)的薄弱環(huán)節(jié)，希望大家務(wù)必引起重視，切實(shí)采取有力的舉措加以解決。市公積金中心要以這次檢查指出問(wèn)題的整改為契機(jī)，學(xué)習(xí)借鑒商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，健全管理制度，細(xì)化業(yè)務(wù)流程，完善監(jiān)督制約機(jī)制，定期向媒體和社會(huì)公布我市住房公積金的管理和使用情況，讓繳存職工知曉，讓人民群眾放心，不斷提高住房公積金管理工作的透明度。市委市政府督查室、市考核辦要進(jìn)一步加大督查督辦力度，推進(jìn)工作健康持續(xù)開(kāi)展；市人行和銀監(jiān)局要加強(qiáng)對(duì)委托銀行承辦住房公積金金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管；市財(cái)政、審計(jì)和紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)住房公積金管理和使用的全過(guò)程監(jiān)督，重點(diǎn)加強(qiáng)公積金使用方向、財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算的管理，嚴(yán)密防范風(fēng)險(xiǎn)，確保運(yùn)作安全。

第五，要進(jìn)一步增強(qiáng)住房公積金工作合力。各級(jí)政府都要把建立、推行住房公積金制度作為政府工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，納入目標(biāo)責(zé)任制考核，與經(jīng)濟(jì)工作同安排、同檢查、同落實(shí)?？己宿k、督查室和財(cái)政、人社、工信、工商、稅務(wù)、人行、銀監(jiān)等部門(mén)以及群團(tuán)組織，都要依據(jù)各自工作職責(zé)，積極配合公積金管理機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作，逐步形成信息共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、聯(lián)動(dòng)執(zhí)法、齊抓共管的良好工作機(jī)制。各級(jí)、各相關(guān)部門(mén)特別是住房公積金管理機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新宣傳組織、宣傳載體、宣傳方式，大力宣傳住房公積金制度的重要意義和《住房公積金管理?xiàng)l例》等政策法規(guī)，使之深入人心，家喻戶曉，進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)的守法經(jīng)營(yíng)意識(shí)和廣大職工的維權(quán)意識(shí)，營(yíng)造全社會(huì)廣泛關(guān)注、支持、參與公積金事業(yè)的濃厚氛圍。

篇8

自1991年我國(guó)開(kāi)始實(shí)行住房公積金制度以來(lái)，住房公積金作為住房保障制度中一個(gè)重要組成部分已經(jīng)在我國(guó)推行了二十余年，在改革開(kāi)放過(guò)程中對(duì)于推進(jìn)住房制度改革、房地產(chǎn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都起到了積極的作用。但不可否認(rèn)的是，隨著改革的深化和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，住房公積金在歸集、監(jiān)管、使用過(guò)程中存在的問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。

二、當(dāng)前我國(guó)住房公積金管理中存在的問(wèn)題

1.公積金覆蓋面低，發(fā)展不均衡

這種不均衡主要來(lái)源于三方面：首先來(lái)源于地區(qū)間的差異。鑒于我國(guó)目前各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，無(wú)論是在繳存基數(shù)還是在覆蓋率上，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)均存在較大差距，呈現(xiàn)東南高、西北低的發(fā)展態(tài)勢(shì)，非但沒(méi)有發(fā)揮住房公積金制度的調(diào)節(jié)功能，反而人為的拉大了收入分配差距。其次來(lái)源于行業(yè)間的差異。盡管我國(guó)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定應(yīng)繳存公積金的單位范圍基本覆蓋了各種企事業(yè)單位及社會(huì)團(tuán)體，實(shí)際情況卻是，除了國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和效益較好的企業(yè)外，很大一部分企業(yè)由于主客觀原因，仍未建立公積金制度，大部分非正規(guī)就業(yè)及中低收入者也無(wú)法參繳公積金，實(shí)際從中受益的群體是城鎮(zhèn)人口的一小部分。此外，由于我國(guó)特殊國(guó)情，不同所有制企事業(yè)單位之間的住房公積金繳存與使用也存在較大差距，央企、國(guó)企、國(guó)家事業(yè)單位的繳存比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通企事業(yè)單位。

2.監(jiān)管機(jī)制不健全

截至2012 年，全國(guó)住房公積金管理機(jī)構(gòu)管理的資金近4萬(wàn)億元，足以對(duì)金融體系特別是房地產(chǎn)金融體系產(chǎn)生根本性影響。有關(guān)部門(mén)應(yīng)高度重視對(duì)住房公積金的監(jiān)管，當(dāng)前我國(guó)住房公積金在監(jiān)管上仍存在一定的問(wèn)題：

一是監(jiān)管主體不明確。《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定我國(guó)住房公積金實(shí)行的是管委會(huì)決策、管理中心運(yùn)作、銀行專戶存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的管理原則。而事實(shí)上，受自身利益和制度約束條件限制，一些地區(qū)的住房公積金管理委員會(huì)缺乏監(jiān)管的壓力和動(dòng)力。一些地區(qū)住房公積金管理中心掛靠于其它部門(mén)或者與其它部門(mén)合署辦公，獨(dú)立性較差。另一方面，由于公積金所有者與管理者信息不對(duì)稱，導(dǎo)致所有者無(wú)權(quán)或沒(méi)有能力對(duì)公積金進(jìn)行監(jiān)管，處于監(jiān)督缺位的狀態(tài)。

二是財(cái)務(wù)核算管理不規(guī)范?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》、《住房公積金會(huì)計(jì)核算辦法》及《補(bǔ)充規(guī)定》等系列政策出臺(tái)后，為住房公積金核算提供了政策法律依據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)情況中，“收支兩條線”等制度并沒(méi)有在一些地方得到嚴(yán)格落實(shí)，對(duì)管理費(fèi)用直接“坐支”的現(xiàn)象仍然比較普遍，增值收益隨意分配、公積金隨意提取、曲解政策規(guī)定等行為時(shí)有發(fā)生。

三是監(jiān)管意識(shí)差。由于約束機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制不完善，擠占、挪用住房公積金等違法亂紀(jì)現(xiàn)象經(jīng)常見(jiàn)于報(bào)道。在一些企業(yè)中，普遍存在法不責(zé)眾的思想，故意拖欠、降低比例、少繳甚至拒繳公積金。通過(guò)一些內(nèi)部調(diào)賬、修改合同甚至制假等非法手段違規(guī)調(diào)撥、使用公積金，一旦造成經(jīng)濟(jì)損失很難追回。

3.公積金使用效率低下

首先，從總體來(lái)看，我國(guó)住房公積金用途單一，資金沉淀比較多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)住房公積金閑置率大約在25%左右，甘肅、等經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)公積金使用率甚至不足20%。大量資金分散在各地的公積金管理中心，沒(méi)有合理有效的創(chuàng)收渠道，雖然確保了住房公積金的保值目的，卻不可能實(shí)現(xiàn)住房公積金的增值。另一方面，在有限的投資渠道內(nèi)，公積金的增值收益也很低。由于公積金管理中心投資手段及國(guó)家政策的局限性，造成很多地方住房公積金存款余額只能通過(guò)放款收息這一唯一渠道進(jìn)行增值。如果將通貨膨脹考慮在內(nèi)，公積金存款實(shí)際上是在不斷貶值。

三、加強(qiáng)我國(guó)住房公積金管理對(duì)策

1.加大力度提高公積金覆蓋面，縮小地區(qū)差異

（1）大力扶持落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從我國(guó)總體情況看，住房公積金各地區(qū)繳費(fèi)比例、覆蓋面不平衡的根本原因仍在于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差異。因此，除進(jìn)一步創(chuàng)造有利條件促進(jìn)中、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展外，在公積金政策上也要進(jìn)行有針對(duì)性的扶持和幫助，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行政策統(tǒng)籌，促進(jìn)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展，從根本上解決公積金地區(qū)差異問(wèn)題。

（2）擴(kuò)大公積金受益人群范圍。應(yīng)針對(duì)環(huán)境變化，與時(shí)俱進(jìn)，堅(jiān)持公平、互助原則，突出重點(diǎn)，不斷擴(kuò)大公積金收繳范圍。一方面，對(duì)各地區(qū)實(shí)際的繳存政策進(jìn)行有效清理，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法、違規(guī)現(xiàn)象要進(jìn)行堅(jiān)決處理，特別要注意一些壟斷行業(yè)和部門(mén)存在的公積金福利化傾向。將住房公積金制度納入《基本住房保障法》，使住房公積金制度法律化。另一方面，要逐步取消現(xiàn)行繳存政策中對(duì)戶籍、身份的限制，將全部城鎮(zhèn)就業(yè)群體納入繳交范圍。不但能擴(kuò)大公積金規(guī)模，也是健全社會(huì)保障體系的有力保證。

（3）進(jìn)一步加強(qiáng)政策宣傳力度。我國(guó)應(yīng)讓參加住房公積金后的受益群體不斷涌現(xiàn)，而且日益壯大，這才是最好的宣傳。這就要求各地媒體通過(guò)電視、新聞、報(bào)紙、演出等多種形式大量宣傳報(bào)道。為了讓廣大職工信任公積金管理機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)工作人員要到基層宣傳講解政策，為職工答疑解惑。通過(guò)以貸促繳，推進(jìn)住房公積金制度的全面普及。在普法過(guò)程中，可以靈活采用上門(mén)宣傳，面對(duì)面溝通，現(xiàn)場(chǎng)督辦等方式，規(guī)范各單位部門(mén)的繳存行為，提高單位領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任意識(shí)和法律意識(shí)。

2.建立健全監(jiān)管機(jī)制

（1）健全決策機(jī)制?，F(xiàn)行公積金管委會(huì)成員多來(lái)源于政府部門(mén)，行政色彩濃厚。可考慮由政府主管部門(mén)、審計(jì)部門(mén)及財(cái)政等部門(mén)，分別承擔(dān)住房公積金決策、監(jiān)督和管理職能。同時(shí)建立有效的責(zé)任追究制度， 將住房公積金管理和監(jiān)督結(jié)果作為考核政策績(jī)效的硬性指標(biāo)。做到依法決策， 防止議事和決策流于形式，杜絕發(fā)生問(wèn)題無(wú)人負(fù)責(zé)的情況。

（2）從內(nèi)外兩方面強(qiáng)化管理中心監(jiān)督機(jī)制。一方面，在管理中心內(nèi)部要建立嚴(yán)密的內(nèi)審和內(nèi)控制度，持續(xù)有效監(jiān)管管理中心權(quán)力運(yùn)用、職責(zé)履行等行為規(guī)范。對(duì)涉及到的信貸、財(cái)務(wù)等核心部門(mén)可以進(jìn)行必要的定期輪崗核查，防止出現(xiàn)程序漏洞。另一方面，要健全外部控制監(jiān)管制度。有關(guān)監(jiān)管部門(mén)必須各司其職，采取有效措施確保公積金規(guī)范運(yùn)作。同時(shí)要完善信息披露制度，引入媒體監(jiān)督員機(jī)制，對(duì)挪用、侵占住房公積金等違法行為要及時(shí)披露，創(chuàng)造條件鼓勵(lì)企事業(yè)單位職工參與住房公積金的監(jiān)督管理。

（3）加強(qiáng)部門(mén)監(jiān)督，規(guī)范財(cái)務(wù)核算。對(duì)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》和《住房公積金會(huì)計(jì)核算辦法》要加大落實(shí)力度，監(jiān)督、財(cái)政、審計(jì)部門(mén)應(yīng)認(rèn)真履行自己的監(jiān)督職能，做到權(quán)利到位、職責(zé)到位。司法部門(mén)要從法律的角度對(duì)資金管理及繳存者行為的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)督，依法對(duì)各種住房公積金管理使用糾紛進(jìn)行審理裁決，依法維護(hù)住房公積金使用的規(guī)范性與公正性。

3.多策并舉，切實(shí)提高公積金使用效率

（1）進(jìn)行體制改造，加強(qiáng)資金流動(dòng)性。作為政策性金融機(jī)構(gòu)，公積金中心應(yīng)積極向上級(jí)部門(mén)申請(qǐng)相關(guān)政策支持，一是改革公積金貸款發(fā)放制度，在政策層面上允許以市場(chǎng)利率發(fā)放貸款，主要用途為向未納入公積金繳存范圍的中低收入群體提供住房信貸支持。二是允許地區(qū)間特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)住房公積金流通與調(diào)劑，在公積金中心實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作準(zhǔn)則，經(jīng)試點(diǎn)成功后可逐步形成國(guó)家集中決策、地區(qū)分散管理、資金統(tǒng)一調(diào)撥的住房金融系統(tǒng)。

（2）提高加調(diào)低，簡(jiǎn)化貸款程序，利于操作。應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)化原則，充分考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同層次，有針對(duì)性的提供差異化的貸款額度，以滿足不同地區(qū)、不同人群的需求差異；在貸款利率上，可以考慮與商業(yè)銀行的市場(chǎng)利率拉開(kāi)檔次，實(shí)行差別利率，針對(duì)中低收入群體可進(jìn)一步降低貸款利率，發(fā)揮收入調(diào)節(jié)、政策性優(yōu)惠的作用。在工作程序上，應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化流程、各部門(mén)聯(lián)合辦公，實(shí)行一條龍服務(wù)，提高公積金貸款工作效率。

（3）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，健全責(zé)任追究制度。

吸收專業(yè)人才加入到公積金貸款評(píng)估隊(duì)伍中，從信用、資金用途、還款能力等多方面建立完善的借款人考核體系。同時(shí)要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，從流程上全方位規(guī)范貸款的發(fā)放、管理、控制及回收，嚴(yán)格落實(shí)“誰(shuí)放貸、誰(shuí)收貸”原則。實(shí)現(xiàn)資本良性循環(huán)，使住房公積金在保值的前提下不斷增值。

（4）在合理范圍內(nèi)擴(kuò)大公積金用途。應(yīng)積極尋找途徑，拓寬公積金的使用范圍， 進(jìn)一步豐富公積金職能。除購(gòu)房貸款外，還可以考慮針對(duì)特殊人群將公積金用于醫(yī)療、養(yǎng)老、補(bǔ)充失業(yè)金等方面。應(yīng)在政策范圍內(nèi)逐漸放寬公積金使用和提取限制，以提升公積金收益、保障儲(chǔ)戶權(quán)益。

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作者簡(jiǎn)介：

篇9

住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。具有保障性、互、長(zhǎng)期性的性質(zhì)和普遍性、強(qiáng)制性、專用性和福利性的特點(diǎn)。

開(kāi)灤集團(tuán)作為2010中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)中位列第103名的大型國(guó)有企業(yè)，有著自己獨(dú)立的公積金管理體系，設(shè)立了專門(mén)的公積金管理部門(mén)――唐山市住房公積金管理中心開(kāi)灤分中心。開(kāi)灤集團(tuán)公積金繳存金額大，人數(shù)多，單位多，個(gè)人情況也復(fù)雜多變，針對(duì)此情況，集團(tuán)公司各個(gè)下屬單位都設(shè)置了專兼職的公積金管理人員，由各單位分別管理然后匯總上報(bào)審批。所以要做好整個(gè)集團(tuán)公司的公積金管理工作，各下屬單位首先必須要進(jìn)行良好的管理。做好住房公積金管理工作，可以從以下幾方面入手：

一、要從思想上重視這項(xiàng)工作

人們常說(shuō)“安居樂(lè)業(yè)”，顧名思義就是說(shuō)只有安居才能樂(lè)業(yè)。安居是職工生活的頭等大事，而住房公積金管理工作也是關(guān)系到每個(gè)職工切身利益的大事。對(duì)這項(xiàng)工作我們要重視，要有很強(qiáng)的責(zé)任心，只有從心理上重視起來(lái)才能將工作做好。

二、要加強(qiáng)公積金管理人員的業(yè)務(wù)修養(yǎng)，不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)

公積金管理中心會(huì)定期舉行座談會(huì)、培訓(xùn)班，對(duì)各單位的公積金管理人員進(jìn)行公積金管理工作各項(xiàng)政策培訓(xùn)。通過(guò)培訓(xùn)辦班，各單位的公積金管理人員可以熟悉政策和業(yè)務(wù)知識(shí)，使自己的工作走上正軌。同時(shí)，公積金管理中心還可以在工作上對(duì)公積金管理人員隨時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和要求，幫助下屬單位解決疑問(wèn)。

三、公積金管理工作中最重要的環(huán)節(jié)就是基礎(chǔ)工作的管理

（一）各單位應(yīng)結(jié)合自身的情況建立公積金管理制度。公積金的匯補(bǔ)繳業(yè)務(wù)由各家單獨(dú)核算，獨(dú)立管理，牽涉到人力資源、工資、財(cái)務(wù)等幾個(gè)部門(mén)。每月人力資源部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本單位在職人員的具體增減變動(dòng)情況進(jìn)行核實(shí)，各單位工資核算部門(mén)每月按照人力資源部門(mén)核實(shí)的情況，于每月發(fā)放工資時(shí)，為職工代扣代繳的住房公積金，由公積金管理員將個(gè)人扣繳部分和單位繳存部分的金額進(jìn)行匯總核算，并填寫(xiě)《住房公積金扣繳變更表》和《住房公積金扣繳匯總表》，作為住房公積金個(gè)人賬戶管理的依據(jù)，財(cái)務(wù)部門(mén)按照公積金管理員提供的《住房公積金扣繳匯總表》，作為繳存住房公積金的依據(jù)。每月各單位公積金員要做好統(tǒng)一匯繳之后再上報(bào)開(kāi)灤住房公積金管理中心。這項(xiàng)工作涉及面廣，核算復(fù)雜，需要制定規(guī)范的制度進(jìn)行管理。比如筆者所在單位開(kāi)灤醫(yī)療集團(tuán)有3000多名職工，管轄著九家醫(yī)院。為了加強(qiáng)我單位的公積金管理工作，我單位按照集團(tuán)公司下發(fā)的住房公積金管理辦法，制定了醫(yī)療集團(tuán)住房公積金管理制度和崗位責(zé)任制?！皼](méi)有規(guī)矩，不成方圓”,建立良好的規(guī)章制度是公積金管理基礎(chǔ)工作中很重要的一環(huán)。

（二）另外，建立規(guī)范的工作流程對(duì)于做好公積金的基礎(chǔ)工作有著很重要的意義，只有工作流程建立了，要求各個(gè)單位按照工作流程去操作，才能按時(shí)保質(zhì)保量地完成公積金管理工作。對(duì)于數(shù)據(jù)的上報(bào)要有明確的規(guī)定。比如說(shuō)，我單位規(guī)定每月支取的日子為20號(hào)，要求各單位的公積金支取材料必須于20號(hào)以前上報(bào)，超過(guò)20號(hào)的，等到下月再辦理支?。桓骷覇挝坏摹蹲》抗e金扣繳變更表》和《住房公積金扣繳匯總表》須23日前上報(bào)，醫(yī)療集團(tuán)做好匯繳，將繳存款及報(bào)表于25日前上報(bào)公積金管理中心。另外還可以建立內(nèi)部考核政策，采取記分制，對(duì)于每個(gè)月每家單位的工作進(jìn)行考核，如果出現(xiàn)錯(cuò)誤，根據(jù)錯(cuò)誤的多少及嚴(yán)重性進(jìn)行減分，影響其綜合評(píng)比的成績(jī)，促使其高質(zhì)量地完成工作。經(jīng)過(guò)這樣的規(guī)范，可以理順公積金管理工作。

（三）在基礎(chǔ)工作中最重要的工作就是基礎(chǔ)資料的管理。公積金管理是一項(xiàng)資金流入流出金額比較大的工作，這也屬于審計(jì)部門(mén)監(jiān)控的重點(diǎn)，必須把基礎(chǔ)資料管理好。比如公積金支取時(shí)要求各單位核對(duì)原件與復(fù)印件，核對(duì)無(wú)誤后進(jìn)行初審，然后作支取上報(bào)公積金管理中心，支取資料交于公積金管理中心統(tǒng)一裝訂管理。各下屬單位可以加強(qiáng)基礎(chǔ)檔案的管理，比如我單位要求支取者多提供一份身份證復(fù)印件，附在憑證后面作為支取憑據(jù)。此外撥付各醫(yī)院的公積金支取款時(shí)，支取清冊(cè)打印三份，一份簽字后交公積金管理中心會(huì)計(jì)科，一份由醫(yī)療集團(tuán)留底保存歸入公積金支取檔案，另一份分部門(mén)給各醫(yī)院留待發(fā)放時(shí)簽字作為會(huì)計(jì)憑證的附件。另外，保存與公積金管理工作相關(guān)的電子文檔也很有必要。每個(gè)月各家上報(bào)的《住房公積金扣繳變更表》和《住房公積金扣繳匯總表》除了要紙質(zhì)的存檔外還應(yīng)該上報(bào)電子文件和Excel表形式的扣繳明細(xì)庫(kù)；還有每年作基數(shù)變更時(shí)，每個(gè)人的工資總額除了由各單位財(cái)務(wù)科提供電子文檔外,也應(yīng)當(dāng)上報(bào)紙質(zhì)文檔。紙質(zhì)文檔和電子文檔可以起到一個(gè)互相核對(duì)的作用。紙質(zhì)文檔的特點(diǎn)在于它是不可更改的，是簽字蓋章有效力的資料。而電子文檔對(duì)于一個(gè)職工人數(shù)眾多的單位來(lái)說(shuō)實(shí)際的用途比較大，電子表格可以方便查詢，只有對(duì)電子文檔提供的數(shù)據(jù)有異議時(shí)，才會(huì)對(duì)照紙質(zhì)文檔進(jìn)行認(rèn)定。比如進(jìn)行個(gè)人信息核實(shí)時(shí)，各個(gè)單位分別上報(bào)電子文件和職工簽字的紙質(zhì)文件。操作時(shí)可以用電子文檔，將Excel表按賬號(hào)進(jìn)行排序，和程序里數(shù)據(jù)庫(kù)的順序保持一致，這樣修改數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)比較方便。而紙質(zhì)資料便于職工有疑問(wèn)時(shí)查詢，可能有職工看到身份證號(hào)的信息會(huì)產(chǎn)生疑問(wèn)，這時(shí)可以查找紙質(zhì)的表格，上面有本人簽字，更有說(shuō)服力。公積金管理程序是一個(gè)動(dòng)態(tài)管理的程序，而我們每個(gè)月上報(bào)的匯繳數(shù)是一個(gè)時(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，留存各月的扣繳明細(xì)庫(kù)可以詳細(xì)地說(shuō)明每個(gè)月匯繳數(shù)額的計(jì)算。唐山市審計(jì)局曾受省審計(jì)廳委托對(duì)開(kāi)灤公積金管理中心進(jìn)行審計(jì)，審計(jì)過(guò)程中這些基礎(chǔ)資料都派上了用場(chǎng)，得到了審計(jì)局的肯定。這說(shuō)明基礎(chǔ)數(shù)據(jù)保存是非常重要的。一名合格的公積金管理人員應(yīng)該時(shí)刻保持著一份責(zé)任感，兢兢業(yè)業(yè)地工作。

四、總結(jié)

篇10

通遼市住房公積金管理中心歷來(lái)秉承服務(wù)第一的原則，較好地履行了公積金管理服務(wù)功能，通遼市住房公積金管理中心堅(jiān)持文明接待。承諾對(duì)來(lái)中心辦事人員和電話咨詢的，堅(jiān)持使用文明用語(yǔ)、禮貌接待、熱情服務(wù)。堅(jiān)持能辦的事立即辦，不能夠辦理的耐心解釋清楚，杜絕門(mén)難進(jìn)、人難找、臉難看、事難辦和辦事拖拉等現(xiàn)象和行為。堅(jiān)持業(yè)務(wù)審批從快，服務(wù)從優(yōu)。承諾在手續(xù)齊全的情況下，住房公積金支取業(yè)務(wù)在1-5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，住房公積金貸款業(yè)務(wù)在3-7個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)老、弱、病、殘及較大貸款用戶提供上門(mén)服務(wù)。推行政務(wù)公開(kāi)，規(guī)范行政行為。住房公積金歸集、提取、貸款有關(guān)政策和工作流程、業(yè)務(wù)審查條件公開(kāi)上墻，增強(qiáng)工作透明度。加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)。做到廉潔奉公、遵紀(jì)守法，堅(jiān)決杜絕行政不作為、亂作為和吃拿卡要等現(xiàn)象的發(fā)生。嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度，正確對(duì)待單位和群眾的投訴、舉報(bào)，主動(dòng)接受社會(huì)各界監(jiān)督。對(duì)住房公積金管理中心干部職工有違規(guī)違紀(jì)行為的，一經(jīng)查實(shí)，嚴(yán)肅處理。

通遼市住房公積金管理中心自建立至今為通遼市住房市場(chǎng)健康發(fā)展?jié)M足繳存職工購(gòu)房需求提供了堅(jiān)實(shí)保障，但是面對(duì)新形勢(shì)發(fā)展需求在內(nèi)部機(jī)制上還應(yīng)有更高要求標(biāo)準(zhǔn)。

首先要進(jìn)一步健全歸集管理模式，加大住房公積金歸集力度。健全歸集管理模式，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)住房公積金通存通兌，健全和完善直接管理個(gè)人賬戶的歸集模式，建立個(gè)人賬戶唯一身份信息系統(tǒng)，保持個(gè)人賬戶不隨單位變更，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)住房公積金在全市的通存通兌，實(shí)現(xiàn)在全市范圍內(nèi)單位繳存和個(gè)人提取。拓展住房公積金制度的建立面。提高外商投資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織住房公積金制度的建立面。

實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息整理，建立全市單位信息數(shù)據(jù)庫(kù)。積極推進(jìn)與工商、稅務(wù)、勞動(dòng)、人事、房管等部門(mén)信息聯(lián)網(wǎng)，有選擇的實(shí)現(xiàn)部分信息共享。建立注冊(cè)登記部門(mén)信息交換機(jī)制，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)相關(guān)部門(mén)對(duì)單位住房公積金登記和繳存進(jìn)行監(jiān)督檢查，建立完善的單位信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

創(chuàng)新歸集手段，提高歸集水平。擴(kuò)大網(wǎng)上繳存的覆蓋面，建立以單位網(wǎng)上繳存為主導(dǎo)的繳存方式，加強(qiáng)和完善網(wǎng)上繳存業(yè)務(wù)的服務(wù)和管理。完成住房公積金專用卡轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)住房公積金查詢、提取、貸款及借記卡存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能，并在此基礎(chǔ)上研究設(shè)計(jì)“住房公積金信用卡”，將住房公積金卡與各商業(yè)銀行信用卡功能捆綁，使其具備住房公積金提取和信用卡的功能，將“住房公積金信用卡”納入銀聯(lián)系統(tǒng)。

調(diào)整提取管理模式，擴(kuò)大提取范圍，提高提取管理水平，簡(jiǎn)化職工提取手續(xù)和提取要件。簡(jiǎn)化提取手續(xù)，取消不必要的提取要件。實(shí)現(xiàn)償還住房公積金貸款提取取消職工提供購(gòu)房合同、貸款合同等提取要件，依托還款信息和后臺(tái)打印的憑證實(shí)現(xiàn)提取，盡量減少職工提供的要件。推進(jìn)與銀行、房產(chǎn)交易、民政、勞動(dòng)等部門(mén)的信息聯(lián)網(wǎng)，爭(zhēng)取逐步實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)化其他相應(yīng)提取要件。豐富提取手段，提高管理的信息化水平。逐步推進(jìn)將償還貸款等提取業(yè)務(wù)擴(kuò)大到多家承辦銀行，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款全部采取委托提取方式。通過(guò)“住房公積金專用卡”，采取轉(zhuǎn)賬等方式，直接將提取資金轉(zhuǎn)賬到專用卡。實(shí)現(xiàn)住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)化。推出新的還款方式，從實(shí)際操作的層面推出遞增、固定額度、最低還款額多種還款方式。實(shí)現(xiàn)還款期限、月還款額的自由調(diào)整。全面建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立個(gè)人住房公積金貸款信用評(píng)分體系，進(jìn)行貸前信用評(píng)估。根據(jù)不同階層和不同信用額度狀況，研究制定科學(xué)、系統(tǒng)的貸款條件和額度政策，開(kāi)發(fā)滿足不同人群不同需求的貸款品種。逐步建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)，制定統(tǒng)一的個(gè)人信用等級(jí)咨詢?cè)u(píng)定體系。與各相關(guān)機(jī)構(gòu)密切合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，與人民銀行全國(guó)征信系統(tǒng)進(jìn)行信息交換，構(gòu)建個(gè)人征信系統(tǒng)在住房公積金貸款等核心業(yè)務(wù)上的應(yīng)用模式。貸前綜合評(píng)價(jià)個(gè)人信用等級(jí)，制定根據(jù)借款人信用等級(jí)高低確定貸款額度的政策，從宏觀上調(diào)節(jié)貸款資金量。建立貸后跟蹤和評(píng)價(jià)體系。貸款還款過(guò)程中，動(dòng)態(tài)跟蹤借款人的還貸行為，評(píng)價(jià)借款人預(yù)期違約率。通過(guò)管理系統(tǒng)設(shè)定借款人還貸情況關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和報(bào)告系統(tǒng)。強(qiáng)化銀行催收職能，根據(jù)借款人還貸逾期情況和頻率，對(duì)借款人行為評(píng)分，根據(jù)信用級(jí)別確定不同的貸后催收措施。