導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動(dòng)支付的方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 商業(yè)模式 滴滴打車 快的打車

一、引言

（一）項(xiàng)目研究的背景

汽車租賃是公路運(yùn)輸?shù)闹匾画h(huán)，是汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。鑒于目前的交通狀況，租車出行必將成為舒緩未來交通壓力的有效途徑。雖然隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，對(duì)于大多數(shù)家庭來說買車已經(jīng)不是問題，但是現(xiàn)實(shí)交通狀況不允許所有符合條件的家庭購車，尤其在大城市限購和打車出行的需求將推動(dòng)汽車租賃市場的增長，租車的新消費(fèi)概念和和共享模式將代替汽車出行的未來，也將成為未來旅游出行的一個(gè)重要途徑，并且有效緩解了交通壓力。就目前的規(guī)模和汽車租賃公司的車輛數(shù)輛來看，仍處于起步初期階段，隨著城市的迅速發(fā)展和人們出行思維的培養(yǎng)，租車將成就一個(gè)新興的迅速擴(kuò)張的朝陽產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）項(xiàng)目研究的目的和意義

打車軟件之爭，明面上是騰訊與阿里之爭，暗地里卻是他們合伙在炒作，培養(yǎng)用戶習(xí)慣和市場，讓用戶在占便宜的同時(shí)，占領(lǐng)手機(jī)支付渠道甚至是存款，最終從國有銀行口中奪取利益。打車類應(yīng)用軟件并不是賺錢的工具，它僅僅是培養(yǎng)用戶手機(jī)支付手段的一個(gè)工具，讓用戶習(xí)慣手機(jī)支付系統(tǒng)并最終信任離不開這個(gè)支付系統(tǒng)，就好像當(dāng)初培養(yǎng)用戶由現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行卡、信用卡支付一樣的道理。

（三）項(xiàng)目研究的主要內(nèi)容

1.移動(dòng)支付市場的現(xiàn)有情況：

移動(dòng)支付是一個(gè)新興的領(lǐng)域，進(jìn)入這一市場必須有一定的基礎(chǔ)。因此，該行業(yè)目前是騰訊、阿里、百度三個(gè)企業(yè)的市場。

從以上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域來看，目前都還處于初期的發(fā)展階段，很難看出誰是行業(yè)的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中文無線搜索服務(wù)提供商宜搜CEO汪溪也認(rèn)為，目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應(yīng)用以外其他都不是。任何應(yīng)用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因?yàn)槭袌龈窬诌€未成形，大家的機(jī)會(huì)一樣，眾多企業(yè)才會(huì)爭相加入競爭，畢竟結(jié)果是未知的。

2.移動(dòng)支付市場的未來發(fā)展情況： 打造一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀來看，很多企業(yè)最初都是選擇切入一個(gè)領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域與自己的主體業(yè)務(wù)有著緊密的聯(lián)系。比如阿里巴巴的手機(jī)淘寶、移動(dòng)支付，就是圍繞著電子商務(wù)生態(tài)權(quán)展開的。

是對(duì)于阿里巴巴來說，這并不是終點(diǎn)，隨后它又涉足移動(dòng)社交、移動(dòng)搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺(tái)也不再僅僅是個(gè)社交平臺(tái)，它還接入了旗下的移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)游戲等應(yīng)用服務(wù)，將微信打造成一個(gè)綜合的移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。

在互聯(lián)網(wǎng)的PC時(shí)代，電子商務(wù)、娛樂、社交媒體等業(yè)務(wù)是獨(dú)立的，到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則聚合在一起，生活與互聯(lián)網(wǎng)的界線模糊了。移動(dòng)應(yīng)用產(chǎn)品需要滿足消費(fèi)者一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活需求。未來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個(gè)企業(yè)都有機(jī)會(huì)。并且隨著技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新，市場格局也會(huì)不斷地發(fā)生變化。

3.移動(dòng)支付市場對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊：

支付寶、財(cái)付通、二維碼等移動(dòng)支付模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動(dòng)起來，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，中國銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。

信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場。

二、項(xiàng)目介紹

1.調(diào)查對(duì)象

（1）他高校學(xué)生；

（2）嘀嘀打車、快的打車使用者。

2.調(diào)查目的

（1）通過此次調(diào)查了解大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)打車軟件的看法以及對(duì)于移動(dòng)交易市場的認(rèn)識(shí)；

（2）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易市場的發(fā)展進(jìn)行預(yù)估并且了解其發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)交易市場和傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)；

（3）使我們將課本的認(rèn)知和社會(huì)實(shí)踐結(jié)合起來。

3.調(diào)查內(nèi)容

（1）移動(dòng)支付市場的現(xiàn)有情況：

移動(dòng)支付是一個(gè)新興的領(lǐng)域，進(jìn)入這一市場必須有一定的基礎(chǔ)。因此，該行業(yè)目前是騰訊、阿里、百度三個(gè)企業(yè)的市場。

從以上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域來看，目前都還處于初期的發(fā)展階段，很難看出誰是行業(yè)的真正老大，為了爭奪市場，可謂是群雄并起。

在近期召開的全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中文無線搜索服務(wù)提供商宜搜CEO汪溪也認(rèn)為，目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場極其碎片化，除了微信可以說在中國是國王式的應(yīng)用以外其他都不是。任何應(yīng)用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因?yàn)槭袌龈窬诌€未成形，大家的機(jī)會(huì)一樣，眾多企業(yè)才會(huì)爭相加入競爭，畢竟結(jié)果是未知的。

（2）移動(dòng)支付市場的未來發(fā)展情況： 打造一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀來看，很多企業(yè)最初都是選擇切入一個(gè)領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域與自己的主體業(yè)務(wù)有著緊密的聯(lián)系。比如阿里巴巴的手機(jī)淘寶、移動(dòng)支付，就是圍繞著電子商務(wù)生態(tài)權(quán)展開的。但是對(duì)于阿里巴巴來說，這并不是終點(diǎn)，隨后它又涉足移動(dòng)社交、移動(dòng)搜索市場，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺(tái)也不再僅僅是個(gè)社交平臺(tái)，它還接入了旗下的移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)游戲等應(yīng)用服務(wù)，將微信打造成一個(gè)綜合的移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。

在互聯(lián)網(wǎng)的PC時(shí)代，電子商務(wù)、娛樂、社交媒體等業(yè)務(wù)是獨(dú)立的，到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則聚合在一起，生活與互聯(lián)網(wǎng)的界線模糊了。移動(dòng)應(yīng)用產(chǎn)品需要滿足消費(fèi)者一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活需求。未來移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的市場很大，全球還有將近50 億的市場，在廣闊的市場前景面前，每個(gè)企業(yè)都有機(jī)會(huì)。并且隨著技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新，市場格局也會(huì)不斷地發(fā)生變化。

（3）移動(dòng)支付市場對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊：

支付寶、財(cái)付通、二維碼等移動(dòng)支付模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動(dòng)起來，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，中國銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。

信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場。

三、項(xiàng)目特色與創(chuàng)新點(diǎn)

（一）緊跟時(shí)代的步伐

畢馬威新的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以做一些合理的假設(shè)，比如10億移動(dòng)用戶中有20%屬于優(yōu)質(zhì)客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，那么移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)也有1億人，而已經(jīng)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成熟廣泛商用的韓國總?cè)丝跀?shù)也不過5，000萬左右。而且，與全球消費(fèi)者相比，中國消費(fèi)者更愿意為移動(dòng)應(yīng)用付費(fèi)，畢馬威數(shù)據(jù)顯示，只有28%的中國消費(fèi)者從來沒有付費(fèi)下載過移動(dòng)應(yīng)用，而在全球這一比例達(dá)到了40%。龐大的用戶基礎(chǔ)和移動(dòng)支付需求，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在中國有了較好的市場基礎(chǔ)。我們緊跟時(shí)代的步伐，關(guān)注時(shí)事，關(guān)注新聞，通過自身親身體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)研。

（二）切合學(xué)生自身實(shí)際

大學(xué)生追逐潮流是一個(gè)不滅的話題，當(dāng)代大學(xué)生與與原先大學(xué)生相比，其支付手段已發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變，對(duì)于當(dāng)今大學(xué)生而言，相對(duì)于傳統(tǒng)交易市場，移動(dòng)交易市場更加方便、快捷 ，更加受學(xué)生推崇，并且了解移動(dòng)交易市場和傳統(tǒng)交易市場可以幫助大學(xué)生更加了解當(dāng)今金融市場的需求。

四、對(duì)策建議

憑借高額的現(xiàn)金補(bǔ)貼“滴滴打車”在短時(shí)間內(nèi)積累了人量用戶，然而隨著行業(yè)的不斷成熟以及補(bǔ)貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進(jìn)入了理性發(fā)展的時(shí)期，“滴滴打車”下一階段的工作重點(diǎn)應(yīng)該放在提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性，減少對(duì)資本的依賴，并逐步建立有效的商業(yè)模式，最終實(shí)現(xiàn)盈利?？梢詮囊韵聨追矫鎭斫⒑屯晟啤暗蔚未蜍嚒钡挠Ｊ剑?/p>

1. 收取傭金。

中國的打車軟件市場潛力巨大。以杭州為例，共有約12000輛出租車，每輛出租車平均每天接單25次，按每單20元計(jì)算，每天的交易額約有600萬元。全國約有30個(gè)與杭州規(guī)模相近的城市，如“滴滴打車”從每天1. 8億元交易額中抽成1%，將有180萬元收入，一個(gè)月就有5400萬元收入，這還沒算上軟件內(nèi)嵌廣告等其他收入，可見僅靠傭金收入就利潤可觀。

2.商業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。在使用打車軟件時(shí)，軟件會(huì)記錄乘客的打車起點(diǎn)和終點(diǎn)，然后匯總每位乘客的信息數(shù)據(jù)，總結(jié)出頻率較高的起點(diǎn)和終點(diǎn)，形成類似商業(yè)地圖一樣的有價(jià)值的信息。如果把城市當(dāng)作一個(gè)平而，這些數(shù)據(jù)就是城市上而的一個(gè)個(gè)虛擬建筑，有高有低，出現(xiàn)頻率越高的地方，虛擬建筑就越高。通常來說，火車站、商業(yè)中心以及高校的虛擬建筑較高。以此為基礎(chǔ)“滴滴打車”可以開展極具權(quán)威的商業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。

3.拓展O2O業(yè)務(wù)。先行發(fā)展O2O （ Online To Off-line線上到線下）模式的打車軟件行業(yè)可以拓展到更多生活服務(wù)領(lǐng)域。擁有一個(gè)簡單的微信號(hào)就可以進(jìn)行代購，在實(shí)體店鋪的二維碼上掃一掃便可以使用微信支付，而月_其最人的優(yōu)勢就是便攜性和實(shí)時(shí)性。作為打車軟件）一商，在開展打車業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還可以拓展租車、拼車等業(yè)務(wù)，擴(kuò)人平臺(tái)覆蓋而，增加受眾群體，細(xì)化服務(wù)，并建立相應(yīng)的商業(yè)模式。從用戶需求來看，打車、租車、拼車的用戶群體相互并不沖突，而月_租車、拼車等業(yè)務(wù)均處于發(fā)展初期階段，未來市場發(fā)展前景看好。

4.為市政建設(shè)規(guī)劃提供數(shù)據(jù)支持。利用“滴滴打車”軟件分析打車頻率與常用地點(diǎn)，能夠基本掌握城市道路的利用效率與堵車節(jié)點(diǎn)，借此可以為市政建設(shè)部門進(jìn)行商業(yè)規(guī)劃、交通規(guī)劃等提供數(shù)據(jù)支持，以改善交通擁堵狀況，提高城市道路使用率，甚至可以細(xì)化到給每一位消費(fèi)者提供出行路線方案。

五、結(jié)論

本項(xiàng)目的研究價(jià)值在于打車時(shí)的移動(dòng)平臺(tái)上的支付，從一個(gè)全新的角度對(duì)手機(jī)租車業(yè)務(wù)的商業(yè)模式進(jìn)行了探討。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機(jī)租車業(yè)務(wù)作為一種新興產(chǎn)業(yè)，通過整合線上線下各類資源，開拓適合自己業(yè)務(wù)的營運(yùn)方式。

隨著智能手機(jī)的發(fā)展，越來越多的位置服務(wù)應(yīng)用已經(jīng)服務(wù)到個(gè)人，手機(jī)租車成為一種融合了移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)和傳統(tǒng)汽車租賃服務(wù)業(yè)的新興服務(wù)，同時(shí)也是現(xiàn)代服務(wù)綜合運(yùn)營商的一條重要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，它的服務(wù)模式和價(jià)值傳遞手段，將成為手機(jī)租車發(fā)展的關(guān)鍵核心。由于涉及到移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)業(yè)和汽車租賃產(chǎn)業(yè)的跨產(chǎn)業(yè)合作競爭，手機(jī)租車打破了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，形成自己特有的內(nèi)容供應(yīng)、服務(wù)提供、傳輸平臺(tái)及終端接收的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)并有待進(jìn)一步開發(fā)。結(jié)合中國特有的移動(dòng)服務(wù)模式，整合手機(jī)租車的價(jià)值鏈，探討合適的商業(yè)模式，是本研究的重點(diǎn)研究內(nèi)容。

商業(yè)模式是企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的運(yùn)營平臺(tái)，即企業(yè)在什么樣的體系下運(yùn)行，以使企業(yè)達(dá)到持續(xù)盈利的目的，它需要運(yùn)用一系列要素來反映企業(yè)內(nèi)部資金流、信息流、物流的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。憑借高額的現(xiàn)金補(bǔ)貼，“滴滴打車”在短時(shí)間內(nèi)積累了大量用戶，然而隨著行業(yè)的不斷成熟以及補(bǔ)貼額度的逐步減少，打車軟件市場逐漸進(jìn)入了理性發(fā)展的時(shí)期?！暗蔚未蜍嚒毕乱浑A段的工作重點(diǎn)應(yīng)該放在提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性，減少對(duì)資本的依賴，并逐步建立有效的商業(yè)模式，最終實(shí)現(xiàn)盈利。

（指導(dǎo)老師：竇然）

參考文獻(xiàn)：

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篇2

>> 關(guān)于中國聯(lián)通移動(dòng)增值業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議 中國聯(lián)通兵團(tuán)師分公司落地開花 通信4G時(shí)代中國聯(lián)通青海分公司發(fā)展競爭策略 中國聯(lián)通東莞分公司內(nèi)部控制改革研究 淺析中國聯(lián)通移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展方案及設(shè)計(jì) 中國聯(lián)通WLAN業(yè)務(wù)發(fā)展策略初探 中國聯(lián)通移動(dòng)炒股簡介 中國聯(lián)通河北分公司審計(jì)派駐制管理體系 中國聯(lián)通新疆分公司助力全民奧運(yùn) 淺談中國聯(lián)通公司的戰(zhàn)略成本管理 中國聯(lián)通公司的社會(huì)渠道策略優(yōu)化研究 大數(shù)據(jù)系統(tǒng)下中國聯(lián)通公司移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品策略的分析 中國聯(lián)通 3G業(yè)務(wù)膠著,但聯(lián)通的光明已很接近 財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)一體化在中國聯(lián)通的應(yīng)用與實(shí)踐研究 中國聯(lián)通與新華社合作發(fā)展新媒體業(yè)務(wù) 中國聯(lián)通無錫地區(qū)GPRS業(yè)務(wù)優(yōu)化策略 中國聯(lián)通智慧沃家業(yè)務(wù) 中國聯(lián)通 全國開放模組套餐轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù) 中國聯(lián)通 布局航空移動(dòng)漫游 中國聯(lián)通3G增值業(yè)務(wù)戰(zhàn)略研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：#p=1.2014.4.2.

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工信部：運(yùn)營商給虛商的批發(fā)價(jià)至少每年調(diào)整一次

日前，工信部面向三大運(yùn)營商及全體虛擬運(yùn)營商試點(diǎn)企業(yè)了關(guān)于移動(dòng)通信轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)（又稱虛擬運(yùn)營商業(yè)務(wù)）批發(fā)價(jià)格調(diào)整的指導(dǎo)意見。

意見指出，移動(dòng)通信轉(zhuǎn)售業(yè)務(wù)的批發(fā)價(jià)格應(yīng)低于基礎(chǔ)電信企業(yè)同類業(yè)務(wù)平均業(yè)務(wù)單價(jià)（或套餐價(jià)格）。基礎(chǔ)電信企業(yè)和轉(zhuǎn)售企業(yè)可根據(jù)市場情況和商業(yè)合同約定，選擇資源池轉(zhuǎn)售或套餐轉(zhuǎn)售等模式。在資源池轉(zhuǎn)售模式下，移動(dòng)話音、短信、移動(dòng)數(shù)據(jù)流量等業(yè)務(wù)的批發(fā)價(jià)格應(yīng)低于基礎(chǔ)電信企業(yè)同類業(yè)務(wù)的平均業(yè)務(wù)單價(jià)。相關(guān)業(yè)務(wù)的平均業(yè)務(wù)單價(jià)按照基礎(chǔ)電信企業(yè)向資本市場公開的全年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)計(jì)算（收入/業(yè)務(wù)量）得出。在套餐轉(zhuǎn)售模式下，套餐的批發(fā)價(jià)格應(yīng)低于基礎(chǔ)電信企業(yè)面向公眾市場銷售的套餐價(jià)格，具體折扣由雙方協(xié)商確定。

篇3

摘要目的 ： 探討皮下注射與皮內(nèi)注射在主動(dòng)免疫治療不明原因復(fù)發(fā)性自然流產(chǎn)患者中的療效觀察與護(hù)理。方法：隨機(jī)選取2012年1~9月在我院就診的不明原因復(fù)發(fā)性自然流產(chǎn)患者210例，按照隨機(jī)對(duì)照的原則分為研究組（皮下注射）和對(duì)照組（皮內(nèi)注射）。比較兩組患者的臨床療效、注射疼痛感及患者對(duì)護(hù)理的滿意度。結(jié)果：兩組患者的臨床療效比較差異無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05）；對(duì)照組的疼痛評(píng)分明顯高于研究組，研究組護(hù)理滿意度明顯優(yōu)于對(duì)照組，差異均有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P<0.05）。結(jié)論：皮下注射主動(dòng)免疫治療不明原因復(fù)發(fā)性自然流產(chǎn)能取得與皮內(nèi)注射一樣的臨床療效，且皮下注射患者的疼痛感較輕，易被患者所接受。

關(guān)鍵詞 復(fù)發(fā)性自然流產(chǎn)；主動(dòng)免疫；皮下注射；皮內(nèi)注射doi:10.3969/j.issn.1672-9676.2014.11.035

復(fù)發(fā)性自然流產(chǎn)（recurrent spontaneous abortion，RSA）是指孕婦發(fā)生2次或2次以上的自然流產(chǎn)，是一種常見的妊娠并發(fā)癥，發(fā)病率呈逐漸上升趨勢。RSA的確切發(fā)病機(jī)制尚不清楚，與遺傳、解剖、內(nèi)分泌、感染、自身免疫和環(huán)境等多種因素有關(guān)，但仍有大量孕婦找不到確切的原因，成為不明原因反復(fù)性自然流產(chǎn)（unexplained recurrent spontaneous abortion，URSA）。近年來研究表明，URSA多與免疫因素有關(guān)，部分流產(chǎn)患者血清中缺乏HLA-DR抗體，HLA-DR抗體能抑制母體識(shí)別父源性HLA抗原［1］。因此，主動(dòng)免疫是治療URSA的主要手段，本研究采用丈夫或無關(guān)健康第三個(gè)體的淋巴細(xì)胞主動(dòng)免疫治療URSA。既往多采用皮內(nèi)注射，但其疼痛感較強(qiáng)，為此我們嘗試對(duì)患者采用皮下注射，療效滿意?，F(xiàn)報(bào)道如下。

1資料與方法

1.1一般資料隨機(jī)選取2012年1~9月在我院就診的不明原因復(fù)發(fā)性自然流產(chǎn)患者210例，并隨機(jī)等分為研究組（皮下注射）和對(duì)照組（皮內(nèi)注射）。所有患者月經(jīng)規(guī)律，明確診斷為URSA,自身封閉抗體陰性,TORCH優(yōu)生五項(xiàng)均為陰性,無死胎、死產(chǎn)、活產(chǎn)史,配偶無血液傳播性傳染病。所有入選病例均簽署臨床研究知情同意書。研究組孕婦年齡21~40歲，平均（29.5±5.3）歲；不明原因自然流產(chǎn)2次75例，3次18例，4次10例，6次2例；流產(chǎn)孕周為6~11周。對(duì)照組孕婦年齡22~41歲，平均（29.9±6.2）歲；不明原因自然流產(chǎn)2次72例，3次19例，4次10例，6次4例；流產(chǎn)孕周為6~12周。兩組患者年齡、流產(chǎn)次數(shù)、流產(chǎn)孕周等方面比較差異均無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05），具有可比性。

1.2治療方法

1.2.1治療前準(zhǔn)備(1)詢問病史。包括孕產(chǎn)史、月經(jīng)史、婦科疾病史。(2)既往檢查。男女雙方染色體檢查、女方抗心磷脂抗體檢查、風(fēng)疹抗體檢查、內(nèi)分泌檢查、自身抗體檢查、甲狀腺功能檢查、支原體和衣原體檢查、盆腔B型超聲檢查、子宮輸卵管造影檢查、宮腔鏡檢查等。(3)封閉抗體檢查均為陰性。(4)治療前檢查。男女雙方進(jìn)行肝功能、乙肝、丙肝、抗艾滋病抗體、抗梅毒抗體等檢查，排除傳染性疾病。

1.2.2主動(dòng)免疫治療方法主動(dòng)免疫治療選取丈夫或無關(guān)的健康第三個(gè)體的淋巴細(xì)胞。治療過程中囑患者避孕。在無菌條件下抽取供血者30 ml外周血加入適量肝素抗凝劑，生理鹽水洗滌3次，分離、洗滌、稀釋、供注射。1個(gè)療程注射4次，每次間隔3周左右。1個(gè)療程結(jié)束2周后復(fù)查抗丈夫淋巴細(xì)胞抗體（封閉抗體）。陽性者可計(jì)劃受孕，陰性者繼續(xù)追加1~2個(gè)療程，鼓勵(lì)患者在3~6個(gè)月內(nèi)受孕，妊娠后可加強(qiáng)1~2次免疫治療，直至孕16周左右。研究組采用皮下注射方法，淋巴細(xì)胞濃縮液1.0 ml在患者上臂三角肌下緣分3~6位點(diǎn)皮下注射。對(duì)照組采用皮內(nèi)注射方法，淋巴細(xì)胞濃縮液1.0 ml在患者前臂內(nèi)側(cè)分3~6位點(diǎn)皮內(nèi)注射［2-3］。

1.3護(hù)理(1)心理護(hù)理。隨著流產(chǎn)次數(shù)增多、年齡增大，患者對(duì)生育、妊娠、流產(chǎn)產(chǎn)生不良的認(rèn)知，緊張、焦慮、恐懼等不良情緒隨之而來，嚴(yán)重影響患者的身心健康。加強(qiáng)護(hù)患交流溝通，建立良好、健康的認(rèn)知模式，緩解心理壓力，降低不良情緒反應(yīng)。(2)知識(shí)宣教。治療過程中組織患者參加優(yōu)生優(yōu)育知識(shí)培訓(xùn)，孕期要慎用藥物，建立良好的生活習(xí)慣。 (3)定期隨訪。接受主動(dòng)免疫治療或再次妊娠后，要做好隨訪工作。妊娠后加強(qiáng)免疫治療1~2次，及時(shí)保胎、定期做好產(chǎn)前檢查［4］。

1.4觀察指標(biāo)注射1個(gè)療程后，復(fù)查抗丈夫淋巴細(xì)胞抗體（封閉抗體）轉(zhuǎn)陽例數(shù)。按視覺模擬評(píng)分方法（0~10分，0代表無痛，10代表劇痛）評(píng)價(jià)患者注射時(shí)的疼痛感。評(píng)價(jià)患者對(duì)護(hù)理工作的滿意度（滿意、基本滿意、不滿意）。

1.5統(tǒng)計(jì)學(xué)處理采用spss 13.0 統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件包進(jìn)行處理，等級(jí)資料的比較采用Wilcoxon秩和檢驗(yàn)，計(jì)量資料的比較采用t′檢驗(yàn)。檢驗(yàn)水準(zhǔn)α＝0.05。

2結(jié)果

2.1兩組患者抗體轉(zhuǎn)陽率比較（表1）

2.2兩組患者疼痛評(píng)分及護(hù)理滿意度比較（表2）

3討論

隨著現(xiàn)代生殖醫(yī)學(xué)及免疫學(xué)的發(fā)展，URSA可能與患者無法產(chǎn)生適當(dāng)?shù)姆忾]抗體而致胚胎被排斥、流產(chǎn)有關(guān)。正常妊娠中，封閉抗體可與母體淋巴細(xì)胞表面抗原結(jié)合以及滋養(yǎng)細(xì)胞本身結(jié)合，阻斷母兒之間的免疫識(shí)別和免疫反應(yīng)。URSA患者常缺乏封閉抗體，母體免疫系統(tǒng)易對(duì)胎兒產(chǎn)生免疫攻擊而導(dǎo)致流產(chǎn)。近年來采用患者丈夫或無關(guān)健康個(gè)體靜脈血提取淋巴細(xì)胞等免疫治療是新興治療手段，并獲得有效的治療效果［2，5］。根據(jù)生殖免疫學(xué)原理，小劑量多次異體抗原刺激比大劑量更易產(chǎn)生保護(hù)性抗體，并且副作用少。小劑量多次免疫治療既往多采取皮內(nèi)注射，皮內(nèi)注射疼痛感明顯，多次皮內(nèi)注射使患者產(chǎn)生畏懼感。為此，我們采取皮下注射，減輕了患者注射的疼痛感，有效提高了患者的注射依從性。研究結(jié)果表明，兩組患者的臨床療效比較無統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，但研究組的疼痛評(píng)分低于對(duì)照組，護(hù)理滿意度優(yōu)于對(duì)照組，差異均有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

綜上所述，主動(dòng)免疫治療是一種安全有效的方法，皮下注射主動(dòng)免疫治療不明原因復(fù)發(fā)性自然流產(chǎn)能取得與皮內(nèi)注射一樣的臨床療效，且皮下注射患者的疼痛感較輕，易被患者所接受。

參考文獻(xiàn)

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［2］黃華英,孫鴻燕,廖運(yùn)梅.淋巴細(xì)胞主動(dòng)免疫治療對(duì)反復(fù)自然流產(chǎn)的療效分析及其護(hù)理策略［J］.中華婦幼臨床醫(yī)學(xué)雜志(電子版),2012,8(3):301-303.

［3］呂桂芹,路鴻艷,房芃.不明原因反復(fù)性自然流產(chǎn)89例主動(dòng)免疫治療及護(hù)理［J］.齊魯護(hù)理雜志,2011,17(25):62-63.

［4］高燕敏,劉微微,湯敏,等.護(hù)理干預(yù)對(duì)習(xí)慣性流產(chǎn)者社會(huì)支持狀況與焦慮情緒的影響［J］.中國現(xiàn)代醫(yī)生,2010,48(24):52,118.

［5］蔡汝文,嚴(yán)坤.免疫治療習(xí)慣性流產(chǎn)效果觀察及護(hù)理［J］. 護(hù)理實(shí)踐與研究,2009,6(13):59-61.

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【關(guān)鍵詞】智能穿戴通信設(shè)備;安卓;移動(dòng)支付系統(tǒng);設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

一、安卓開發(fā)技術(shù)介紹

（一）安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺(tái)的移動(dòng)操作系統(tǒng)，具有開源的特點(diǎn)。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動(dòng)運(yùn)營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò);其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會(huì)發(fā)生兼容性問題。

（二）安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€(gè)部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動(dòng)和內(nèi)存的管理，底層架構(gòu)為Linux何香凝，具有開放性的特點(diǎn);系統(tǒng)運(yùn)行庫是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過C語言和標(biāo)準(zhǔn)庫來實(shí)現(xiàn)，與其它操作平臺(tái)相比，安卓系統(tǒng)運(yùn)行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運(yùn)行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ);程序應(yīng)用框架式應(yīng)用程序分類分組的記過，可以為程序開發(fā)者提高便利;應(yīng)用程序?qū)邮且苿?dòng)設(shè)備和用戶交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

（三）安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計(jì)可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過UI框架和空間庫的結(jié)合來實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺(tái)的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運(yùn)行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準(zhǔn)的，使得用戶使用起來更加清晰和準(zhǔn)確。

二、移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

基于移動(dòng)客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶注冊(cè)的功能，兵對(duì)用戶的個(gè)人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶使用，具有自動(dòng)登錄和信息驗(yàn)證等功能;移動(dòng)支付系統(tǒng)最重要的是具有移動(dòng)支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個(gè)支付過程的安全和便捷;其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號(hào);最后，移動(dòng)支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)類設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)。

（一）移動(dòng)支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺(tái)應(yīng)用程序的開發(fā)主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應(yīng)用程序時(shí)，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫的平臺(tái);其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫任務(wù)的工具;最后，運(yùn)行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫工作。

（二）移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計(jì)應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜;圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點(diǎn)，并兼顧其它圖標(biāo)的大小;其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點(diǎn)，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動(dòng)支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)類設(shè)計(jì)

用戶打開移動(dòng)支付系統(tǒng)后，根據(jù)個(gè)人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權(quán)限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開移動(dòng)支付系統(tǒng)的界面，連接移動(dòng)支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動(dòng)客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動(dòng)賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實(shí)現(xiàn)類;Idexpage類實(shí)現(xiàn)用戶活動(dòng)的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實(shí)現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實(shí)現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實(shí)現(xiàn)移動(dòng)設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實(shí)現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當(dāng)用戶啟動(dòng)支付程序后，該類可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時(shí)可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

（四）移動(dòng)支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動(dòng)支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

三、移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測試

移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺(tái)上進(jìn)行測試，才可以投入使用，測試的平臺(tái)可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺(tái)。

（一）測試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測試時(shí)，測試平臺(tái)滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運(yùn)行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺(tái)上進(jìn)行測試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺(tái)應(yīng)與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識(shí)別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計(jì)模塊和性能測試等。測試重點(diǎn)是各模塊運(yùn)行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設(shè)計(jì)

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測試時(shí)，要遵循正確的測試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺(tái)以及相關(guān)插件，使其處于一個(gè)程序待安裝的狀態(tài);然后，導(dǎo)入編寫好的應(yīng)用程序，并正確啟動(dòng);然后進(jìn)入正式的測試環(huán)節(jié)，多次打開移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的各個(gè)功能，依次測試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時(shí)，可以利用的測試軟件對(duì)應(yīng)用程序的性能進(jìn)行測試;最后，要仔細(xì)完成測試報(bào)告，為以后的改進(jìn)提供具體的數(shù)據(jù)。

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關(guān)鍵詞：第三方 移動(dòng)支付 發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年來，我國電子商務(wù)發(fā)展迅猛，因此產(chǎn)生電子支付的需求也急劇增長，伴隨智能手機(jī)的普及，人們可以逐漸擺脫臺(tái)式機(jī)和筆記本等PC設(shè)備，在移動(dòng)中完成更多消費(fèi)、交易和支付行為，從而移動(dòng)支付模式也越來越普遍。

1 第三方移動(dòng)支付

從字面上來分析，第三方移動(dòng)支付包括兩個(gè)概念。一是第三方支付，二是移動(dòng)支付。第三方支付是指基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上（互聯(lián)網(wǎng)）和線下（電話及手機(jī)）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過程的一種支付方式。移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。該文研究的是第三方移動(dòng)支付，即第三方支付與移動(dòng)支付的交集，它是由第三方電子支付廠商提供的移動(dòng)支付服務(wù)，具有第三方平臺(tái)特性，也具有移動(dòng)支付特性。

2 第三方移動(dòng)支付的現(xiàn)狀

2.1 用戶多，交易額大

根據(jù)CNNIC2016年第38次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至2016年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，占我國網(wǎng)民數(shù)量的92.5%，由此可見，手機(jī)在上網(wǎng)設(shè)備中占主導(dǎo)地位。在手機(jī)網(wǎng)民中，使用手機(jī)網(wǎng)上支付用戶的規(guī)模達(dá)4.54億，占網(wǎng)民使用率的64.1%，手機(jī)支付已經(jīng)是大多數(shù)網(wǎng)民使用支付的一種方式。

根據(jù)Analysys的我國第三方支付移動(dòng)支付市場季度監(jiān)測報(bào)告2016年第一季度數(shù)據(jù)顯示，我國第三方支付移動(dòng)支付市場的交易規(guī)模達(dá)59 703億元，環(huán)比增長5.34%。我國第三方移動(dòng)支付市場規(guī)模巨大，隨著用戶習(xí)慣的養(yǎng)成，智能手機(jī)及4G網(wǎng)絡(luò)的普及，第三方移動(dòng)支付將呈現(xiàn)快速增長趨勢。

2.2 市場格局穩(wěn)定

從近幾年的數(shù)據(jù)來看，第三方移動(dòng)支付市場規(guī)模將繼續(xù)保持高速增長。目前，第三方移動(dòng)支付主要由支付寶、財(cái)付通兩大第三平臺(tái)占據(jù)八成以上的市場份額。在市場利益的驅(qū)動(dòng)下，更多的參與者將會(huì)加入該市場，但由于用戶量、用戶習(xí)慣、政策法規(guī)等因素的影響，新進(jìn)入市場的參與者很難對(duì)現(xiàn)有運(yùn)營者產(chǎn)生影響或威脅，故對(duì)于整體競爭格局影響不大。

2.3 競爭與合作并存

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付的服務(wù)功能越來越豐富，服務(wù)范圍也越來越廣泛。從其覆蓋面來看，第三方移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)在很大層面上與銀行發(fā)生交叉，某些服務(wù)功能甚至替代了銀行。這決定了第三方移動(dòng)支付與銀行之間存在著競爭。同時(shí)，兩者又存在著合作。一方面，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)畢竟不是金融機(jī)構(gòu)，它無法真正替代銀行，銀行在整個(gè)移動(dòng)支付的過程中擔(dān)當(dāng)重要的角色。另一方面，銀行需要通過第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)拓展自身在移動(dòng)市場的業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。兩者取長補(bǔ)短，共同盈利，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展騰飛。

3 第三方移動(dòng)支付的發(fā)展前景

3.1 向線下支付發(fā)展

移動(dòng)支付的習(xí)慣難以發(fā)生改變。只要消費(fèi)者形成了第三方移動(dòng)支付的習(xí)慣，商家即使需要給付一定的支付成本情況下，也愿意接受移動(dòng)支付的交易形式。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的創(chuàng)新，移動(dòng)支付接入線下支付的場景變得豐富，線下支付的巨大前景吸引著眾多商家涌入。在征得用戶同意的情況下，線下支付的POS機(jī)交易數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值，可以進(jìn)行深度挖掘和分析，產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。因此，支付寶和騰訊積極擴(kuò)大其移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍，與各大零售商建立伙伴關(guān)系，以獲取更大的利潤。

3.2 服務(wù)和產(chǎn)品向多元化趨勢發(fā)展

金融的最根本功能是支付清算。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開。第三方支付平臺(tái)企業(yè)都極具有創(chuàng)新精神，它們?cè)诜?wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面比銀行都更為多元化。隨著市場的激烈競爭，市場需求的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)會(huì)在其功能和服務(wù)上不斷革新，將會(huì)帶動(dòng)新一輪產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的浪潮。

4 第三方移動(dòng)支付的制約因素及對(duì)策

4.1 安全問題

安全問題是一個(gè)最為重要的問題，也是讓許多消費(fèi)者仍然對(duì)移動(dòng)支付存在疑慮的主要原因。安全問題存在于整個(gè)支付的流程當(dāng)中。首先是缺乏安全管理機(jī)構(gòu)，安全保障的技術(shù)需要提高。目前第三方支付平臺(tái)的安全保障技術(shù)并不是真正的獨(dú)立的第三方CA認(rèn)證，存在安全隱患。其次是消費(fèi)者的支付設(shè)備安全問題。智能手機(jī)是第三方移動(dòng)支付的主機(jī)設(shè)備，手機(jī)病毒、手機(jī)木馬以及手機(jī)軟件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隱患。最后是支付環(huán)境的安全問題。第三方移動(dòng)支付的特性是快速便捷。為了達(dá)到便捷的目的，第三方移動(dòng)支付簡化了支付過程中的認(rèn)證手段，這無疑也降低了安全性能。同時(shí)，消費(fèi)者的安全意識(shí)薄弱，我國對(duì)個(gè)人信息、隱私保護(hù)也存在缺失，造成第三方移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

安全隱患嚴(yán)重影響著用戶對(duì)第三方移動(dòng)支付的信任，導(dǎo)致第三方移動(dòng)支付的習(xí)慣和文化難以形成。要消除安全隱患，則需要加強(qiáng)整個(gè)支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理機(jī)構(gòu)，制定完善的信息安全管理制度，形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。其次要加強(qiáng)消費(fèi)者的安全意識(shí)。從自身使用的支付設(shè)備、軟件，到自身的個(gè)人信息，都要有安全防范的意識(shí)。

4.2 利益分配問題

第三方移動(dòng)支付主要參與者包括銀行、第三方支付服務(wù)提供商、商家等，其涉及的環(huán)節(jié)比較多，從而形成一條巨大的產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈中成員之間互相協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)了第三方移動(dòng)支付。目前，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各成員都希望成為移動(dòng)支付的主導(dǎo)，統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未達(dá)成，合理的利益分配機(jī)制尚未形成，明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的業(yè)務(wù)重疊，資源浪費(fèi)，惡性競爭，使整個(gè)行業(yè)發(fā)展緩慢。

銀行、移動(dòng)運(yùn)營商、第三方支付服務(wù)提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，各成員充分整合業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮核心能力，共享資源，優(yōu)勢互補(bǔ)才能推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏。

4.3 金融監(jiān)管問題

第三方移動(dòng)支付滿足客戶的需求，但第三方移動(dòng)支付沒有明確的金融界定和業(yè)務(wù)性質(zhì)，可以在人民銀行和商業(yè)銀行體系外進(jìn)行第三方移動(dòng)支付的貨幣債權(quán)。這對(duì)我國的移動(dòng)金融帶來不確定因素。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。隨著第三方移動(dòng)支付的快速發(fā)展，各式各樣的侵害金融消費(fèi)者權(quán)益及其他問題就會(huì)凸顯。這些問題不能僅僅靠市場自身調(diào)節(jié)處理，需要金融的監(jiān)管及預(yù)防。然而，我國的第三方移動(dòng)支付的金融監(jiān)管機(jī)制不完善，政策指導(dǎo)和監(jiān)督?jīng)]有到位，在一定程度上，制約了第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理較為復(fù)雜，需要完善移動(dòng)支付領(lǐng)域的立法監(jiān)督，加強(qiáng)對(duì)第三方移動(dòng)支付企業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇6

歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動(dòng)支付相比亞洲而言發(fā)展卻較為緩慢。在如法國，手機(jī)用戶接近總?cè)丝诘?4%；主流四大移動(dòng)運(yùn)營商已使用NFC技術(shù)在多個(gè)大城市的交通系統(tǒng)和商店成功進(jìn)行非接觸式移動(dòng)支付業(yè)務(wù)測試，諾基亞、三星、RIM、蘋果等手機(jī)制造企業(yè)，金雅拓等芯片制造商也廣泛參與；眾多金融機(jī)構(gòu)、支付卡供應(yīng)商以及支付解決方案供應(yīng)商廣泛參與。此外，眾多品牌連鎖店、國營鐵路公司都針對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行了測試和部署。如此廣泛的用戶群、技術(shù)條件及市場能力，卻不能很好地推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。其主要原因是每個(gè)市場參與者都在主推自己的支付方式，市場競爭激烈；在歐美國家，絕大多數(shù)人都擁有銀行賬戶，且習(xí)慣于使用銀行卡支付成為制約新型支付方式重要因素；主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式往往以遠(yuǎn)程為主，是通過WAP(無線應(yīng)用協(xié)議)、SMS(短消息業(yè)務(wù))、IVR(交互語音應(yīng)答)等方式進(jìn)行接入和驗(yàn)證，操作便利性較為繁瑣，對(duì)時(shí)間要求高的支付行為并不適和，所以多用于WAP業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。

二、日韓移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展蓬勃

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在美國，卻在亞洲的日本和韓國迅速發(fā)展。如移動(dòng)錢包、移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在日韓。現(xiàn)在他們已經(jīng)成為世界上移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。NTTDoCoMo不僅是日本領(lǐng)先的通信運(yùn)營商，而且在全球移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展方面起著舉足輕重的作用，也是日本移動(dòng)支付市場發(fā)展的首要推動(dòng)者。日本的通訊運(yùn)營商利用其在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，通過注資金融機(jī)構(gòu)，整合終端設(shè)備提供商的資源，發(fā)展智能終端設(shè)備等方式來主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其成功的經(jīng)驗(yàn)啟示：一是“一方主導(dǎo)、各方參與、利益共贏”；二是采用了先進(jìn)的FeliCaIC芯片近場支付技術(shù)，簡化用戶操作流程；三是保持和支付業(yè)務(wù)提供商的緊密合作關(guān)系，加大了對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的掌控力度，有利于手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的開展和推廣。而韓國主要是通訊運(yùn)營商或商業(yè)銀行主導(dǎo)，運(yùn)營商和銀行等多方合作的模式。無線運(yùn)營商是驅(qū)動(dòng)新系統(tǒng)發(fā)展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的信貸和運(yùn)營。目前，越來越多的手機(jī)用戶廣泛使用POS支付，改變了人們的傳統(tǒng)的支付習(xí)慣，已成為消費(fèi)支付的新時(shí)尚。其成功的經(jīng)驗(yàn)關(guān)鍵在于移動(dòng)支付參與方緊密的合作程度。

三、非洲和東南亞移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展順暢

由于非洲和東南亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展相對(duì)滯后，移動(dòng)支付出現(xiàn)后，其簡便快捷的支付方式廣受消費(fèi)者青睞，很快取代了銀行卡的支付功能，實(shí)現(xiàn)了資金的存儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn)等功能，成為真正意義的手機(jī)銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了移動(dòng)銀行服務(wù)M-Pesa。M-Pesa通過小型店鋪商組成網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)注冊(cè)后成為M-Pesa商，手機(jī)用戶在店鋪為手機(jī)充值后，通過短信休息實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)。菲律賓PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney業(yè)務(wù)，用最經(jīng)濟(jì)的方法實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模普及。其利用SuperSIM技術(shù)，具備借記卡和ATM取現(xiàn)的功能，適用范圍廣、現(xiàn)金流動(dòng)快等特點(diǎn)，有了與銀行卡、信用卡同臺(tái)競爭的優(yōu)勢和地位。其成功經(jīng)驗(yàn)主要是充分考慮用戶需求，充分發(fā)揮移動(dòng)支付應(yīng)用的便利性、實(shí)用性和高效率的特點(diǎn)。

四、移動(dòng)支付在我國金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新的對(duì)策建議

為充分發(fā)揮移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新對(duì)金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的資源整合、技術(shù)支撐、業(yè)務(wù)推動(dòng)和規(guī)范管理的作用，建議從以下六方面開展工作：

（一）打破行業(yè)壁壘，推動(dòng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施及應(yīng)用試點(diǎn)一是從加快金融IC卡推廣應(yīng)用的戰(zhàn)略高度，結(jié)合銀行、銀聯(lián)、通信運(yùn)營商移動(dòng)支付應(yīng)用開展情況，盡快規(guī)范金融IC卡多行業(yè)的應(yīng)用模式，避免重復(fù)投入，以降低成本。二是應(yīng)以國家電子商務(wù)示范城市為平臺(tái)，選擇電子商務(wù)應(yīng)用較為普及、移動(dòng)支付環(huán)境較好的城市以及技術(shù)創(chuàng)新能力較強(qiáng)的商業(yè)銀行，通過建立多方合作共享收費(fèi)、分潤模式，積極部署移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)。

（二）完善商業(yè)受理環(huán)境建設(shè)，推進(jìn)移動(dòng)支付非接觸受理環(huán)境改造金融IC卡為發(fā)卡銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新開辟了廣闊的發(fā)展空間，也為銀行卡升級(jí)換代，實(shí)現(xiàn)快速支付環(huán)境建設(shè)提供了新的大力。商業(yè)銀行要的加大對(duì)IC卡受理環(huán)境改造力度，保障非接觸受理環(huán)境的聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，將“非接觸式”金融IC卡有機(jī)地融合到快速支付市場中，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付與金融IC卡受理環(huán)境的全面整合。

（三）利用IT技術(shù)，打造安全可信的移動(dòng)支付開放平臺(tái)各方要研究啟動(dòng)安全可信平臺(tái)建設(shè)，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方搭建共同信體系和傳輸通道，提供安全模塊與應(yīng)用生命周期管理服務(wù)，制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，在應(yīng)用功能方面向APP建立開放的API（應(yīng)用程序編程接口）入口，向電商及O2O開放信息，在客戶方面向所有的銀行賬戶開放（銀行賬戶是標(biāo)志客戶歸屬的核心），為移動(dòng)支付聯(lián)網(wǎng)通用、安全管理提供技術(shù)保障。

（四）加快移動(dòng)支付技術(shù)管理體系建設(shè)各商業(yè)銀行要以移動(dòng)支付金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（PBOC3.0）為規(guī)范，以“聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信、規(guī)范有序”為主要目標(biāo)，構(gòu)建與銀行卡技術(shù)管理相銜接的移動(dòng)支付管理體系，提升金融行業(yè)移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)行、受理、轉(zhuǎn)接清算等環(huán)節(jié)持續(xù)、安全和穩(wěn)定運(yùn)營的能力。

篇7

【 關(guān)鍵詞 】 雙因素認(rèn)證；移動(dòng)支付；協(xié)議

Research on the Technology of Mobile Payment Security Based on Two-factor Authentication

Cao Wei Zhao Yan

（School of Cyber-Security，PPSUC Beijing 102623）

【 Abstract 】 The safety of mobile payment is the biggest barrier that restricting the development of mobile payment industry .The article describes the technology of remote payment security and analyzes the advantages and disadvantages of the technologies ，then proposes a two-factor authentication method which based on the IMEI of mobile devices.

【 Keywords 】 two-factor authentication；mobile payment；protocol

1 引言

隨著智能手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)購物等行為已經(jīng)不能滿足人們對(duì)現(xiàn)代生活的需求，智能手機(jī)等移動(dòng)終端上出現(xiàn)的移動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)商鋪等應(yīng)用受到了許多用戶的青睞。與此同時(shí)，隨著智能卡技術(shù)在智能手機(jī)上的普及，支持手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的非接觸支付終端也風(fēng)靡起來。

2 遠(yuǎn)程移動(dòng)支付方式及其安全威脅

2.1 移動(dòng)支付

移動(dòng)支付，通常也指移動(dòng)貨幣、移動(dòng)錢包等在金融監(jiān)管下利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行的支付服務(wù)。根據(jù)支付場所可以分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。近場支付是指利用智能手機(jī)等移動(dòng)終端以非接觸式的刷卡方式進(jìn)行乘坐地鐵、刷公交、超市便利店的消費(fèi)、自助購物設(shè)備的支付等；遠(yuǎn)程支付一般則借助相應(yīng)的手機(jī)終端應(yīng)用程序，如支付寶、財(cái)付通等進(jìn)行支付。

遠(yuǎn)程支付已經(jīng)從過去的Web支付方式過渡到現(xiàn)在的利用智能手機(jī)客戶端的形式，商家可以套用銀行客戶端的接口在用戶付款時(shí)跳轉(zhuǎn)到銀行的客戶端，將付款的模塊交給銀行客戶端來做，當(dāng)銀行收到買家的付款時(shí)，發(fā)給商家支付成功的指令，此時(shí)商家從銀行支付頁面跳轉(zhuǎn)回來完成支付。有些應(yīng)用如支付寶、財(cái)付通，是介于商家和銀行之間的支付應(yīng)用層的應(yīng)用程序，他們支持多種銀行和網(wǎng)絡(luò)商家，使用戶省去選擇銀行的不便，因?yàn)橛械木W(wǎng)絡(luò)商家的客戶端支持的銀行并不是很多。

2.2 遠(yuǎn)程支付方式的安全威脅

遠(yuǎn)程支付方式的安全威脅主要有幾方面。

（1）應(yīng)用程序的來源不一定可靠：智能手機(jī)擁有龐大的軟件資源，如安卓系統(tǒng)的應(yīng)用匯、豌豆莢等下載中心，這里提供了數(shù)萬種安卓應(yīng)用供用戶下載，可是應(yīng)用的安全性是沒有經(jīng)過驗(yàn)證的，只能用戶自己去判斷，用戶很容易不小心使用山寨應(yīng)用和捆綁惡意代碼的應(yīng)用。

（2）支付應(yīng)用和銀行方面的身份驗(yàn)證過程中可能受到攻擊或竊聽：遠(yuǎn)程支付是依靠暴露在空中的無線信號(hào)來傳輸?shù)?，信息極易遭到非法竊取，如果是使用公共WLAN網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程支付則更容易受到攻擊。

（3）數(shù)據(jù)在傳輸過程中的保密性可能會(huì)受到威脅：在交易時(shí)雙方需要進(jìn)行身份認(rèn)證，數(shù)據(jù)的保密性在交易傳遞數(shù)據(jù)信息時(shí)需要被考慮到。

（4）網(wǎng)速不理想情況下支付可能造成多次相同交易：移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)不可能像有線網(wǎng)絡(luò)一樣一直穩(wěn)定，所以當(dāng)網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定、信號(hào)不佳的情況下可能會(huì)由于應(yīng)用軟件異常情況考慮不夠周全造成多次相同交易或多次扣款的狀況。

3 遠(yuǎn)程移動(dòng)支付的安全技術(shù)

3.1 移動(dòng)支付需要保證的安全特性

遠(yuǎn)程移動(dòng)支付是依托于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，交易過程相對(duì)于傳統(tǒng)支付更為開放，因此為了使交易能安全可靠地進(jìn)行，遠(yuǎn)程移動(dòng)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)必須滿足幾個(gè)安全特性。

（1）保密性。由于移動(dòng)支付開放性的特點(diǎn)，客戶端與服務(wù)器端的數(shù)據(jù)通信比傳統(tǒng)方式更容易受到非法截取、篡改，數(shù)據(jù)的保密性必須受到嚴(yán)格的保證；同時(shí)，客戶的身份信息、支付賬戶信息等私人數(shù)據(jù)的可靠傳遞也是數(shù)據(jù)傳輸過程中需要考慮的問題。

（2）數(shù)據(jù)完整性。移動(dòng)支付交易必須保證交易過程不被破壞，交易處理過程中，交易的任一方不能任意增加、刪除或修改交易數(shù)據(jù)，并且交易雙方需要在接收到對(duì)方數(shù)據(jù)時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)完整性進(jìn)行驗(yàn)證。

（3）不可否認(rèn)性。移動(dòng)支付必須要提供一種可以防止交易雙方抵賴收到對(duì)方消息的方法，如時(shí)間戳或多次握手協(xié)議。當(dāng)發(fā)送方向接收方發(fā)送一個(gè)消息時(shí)，發(fā)送方可以確定接收方已經(jīng)成功接收該消息，同時(shí)當(dāng)接收方接收到某個(gè)消息，它也有依據(jù)證明這個(gè)消息來自于某個(gè)發(fā)送方。

3.2 移動(dòng)支付安全問題的現(xiàn)狀

存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等問題是影響移動(dòng)支付的主要因素。當(dāng)前遠(yuǎn)程移動(dòng)支付方式下還可能存在的安全問題有幾點(diǎn)。

（1）手機(jī)本身存在安全隱患。近年來隨著智能設(shè)備的大眾化普及，手機(jī)病毒、木馬也隨之活躍，黑客使用病毒盜取用戶的手機(jī)PIN碼、網(wǎng)銀密碼，銀行口令等私密信息，也容易導(dǎo)致用戶的賬戶被盜刷。

（2）身份認(rèn)證體系不健全。使用智能移動(dòng)終端作為支付工具，必須對(duì)參與交易各方的合法身份進(jìn)行正確的識(shí)別認(rèn)證，由于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付涉及到銀行、商家、消費(fèi)者等實(shí)體，應(yīng)該更快速、可靠地進(jìn)行身份識(shí)別。

3.3 移動(dòng)支付安全技術(shù)

針對(duì)移動(dòng)支付過程中可能受到的各種安全威脅，可以從以下的幾種技術(shù)上考慮減小或避免支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)通信的完整性、保密性和不可否認(rèn)性。

（1）短信確認(rèn)方式

用戶要進(jìn)行支付的時(shí)候，不僅要輸入支付口令，還要由服務(wù)提供商給用戶綁定的安全手機(jī)發(fā)送一條確認(rèn)短信，只有輸入正確的口令并且及時(shí)回復(fù)確認(rèn)短信時(shí)才會(huì)支付成功。類似支付寶，存在一個(gè)獨(dú)立的支付密碼，用戶購買商品后，輸入支付密碼，此時(shí)由第三方的支付工具給用戶預(yù)留給系統(tǒng)的手機(jī)發(fā)一條購買確認(rèn)短信，包含驗(yàn)證碼，用戶必須輸入此驗(yàn)證碼才能正常支付成功，否則不能驗(yàn)證用戶身份，支付失敗。這種支付方式在一定程度上是安全的，只有同時(shí)擁有支付口令和密保手機(jī)才能完成支付。缺點(diǎn)是等待短信時(shí)間比較長，如果網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不好則還可能收不到確認(rèn)短信，密保手機(jī)丟失后重新綁定比較麻煩，確認(rèn)短信中需要回復(fù)的確認(rèn)碼通常是4-6位的數(shù)字，比較容易窮舉或碰巧試出來，所以由于以上這些缺點(diǎn)，根據(jù)短信確認(rèn)的移動(dòng)支付方式只適合小額支付。

（2）動(dòng)態(tài)口令技術(shù)

動(dòng)態(tài)口令與短信確認(rèn)的原理基本相同，主要是利用手機(jī)中的移動(dòng)口令密碼器應(yīng)用程序來實(shí)現(xiàn)，初次使用時(shí)將密碼器與對(duì)應(yīng)的支付賬戶或者銀行賬戶綁定，此后，密碼器根據(jù)一定的算法，每隔30秒左右生成一個(gè)隨機(jī)密碼，當(dāng)確認(rèn)支付時(shí)，需要輸入支付口令和密碼器的密碼，同時(shí)輸入正確才能支付成功。

利用電子密碼應(yīng)用可以比短信確認(rèn)生成位數(shù)更長、更復(fù)雜的密碼，幾乎沒有延時(shí)，安全性略有提升；但是電子密碼器生成算法并不是不可攻破的，一旦密碼生成算法被算出，賬戶就沒有任何安全性，而且讓用戶自己輸入復(fù)雜的電子密碼，用戶的體驗(yàn)性太差，也不利于技術(shù)的普及。

（3）SSL協(xié)議

SSL安全套接字層（Security Socket Layer）協(xié)議[2]是為網(wǎng)絡(luò)通信提供安全以及數(shù)據(jù)完整性的一種安全協(xié)議。SSL協(xié)議分為SSL記錄協(xié)議和SSL握手協(xié)議，它位于網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層之間的傳輸層。SSL協(xié)議使用多種加密算法，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)加密解密、完整性驗(yàn)證、密鑰交換、數(shù)字簽名等功能，可以防止通信雙方在數(shù)據(jù)傳輸過程中信息遭到竊聽、截取或非法篡改。

根據(jù)對(duì)SSL協(xié)議的分析，可以得出SSL提供的安全保障范圍。

1） 驗(yàn)證用戶和服務(wù)器：SSL握手協(xié)議對(duì)通信雙方使用非對(duì)稱密鑰進(jìn)行身份的驗(yàn)證，可以確保數(shù)據(jù)能夠傳送到正確的主機(jī)。

2） 對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸：SSL記錄協(xié)議會(huì)根據(jù)SSL握手協(xié)議商定好的加密算法對(duì)數(shù)據(jù)利用對(duì)稱密鑰進(jìn)行加密，這樣即使數(shù)據(jù)在傳輸過程中被竊取，沒有密鑰數(shù)據(jù)也不會(huì)在有效時(shí)間內(nèi)被解開。

3） 維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性：SSL協(xié)議是建立在可靠的傳輸協(xié)議之上，能夠?qū)?shù)據(jù)的完整性進(jìn)行校驗(yàn)，從而保護(hù)信息的完整性。

但是SSL協(xié)議也存在如下缺陷：缺少安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，無法確定參與交易人員的身份；消費(fèi)者的信息也可能被商家非法利用。

（4）SET協(xié)議

SET（Security Electric Transaction，安全電子交易）協(xié)議是旨在建立一個(gè)公平公正的電子付款系統(tǒng)而設(shè)立的協(xié)議規(guī)范，它工作于應(yīng)用層，可以在客戶和商家不清楚對(duì)方身份的情況下完成身份認(rèn)證進(jìn)行交易。SET協(xié)議是面向用卡支付的網(wǎng)上交易的，但隨著智能手機(jī)的發(fā)展與普及，SET協(xié)議也可以應(yīng)用于手機(jī)移動(dòng)支付模型。

SET協(xié)議中的角色有：消費(fèi)者、商家、消費(fèi)者發(fā)卡銀行、商家收單銀行和CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)。使用SET協(xié)議進(jìn)行支付時(shí)，首先消費(fèi)者從商家處挑選好商品之后確認(rèn)訂單，商家計(jì)算好訂單價(jià)格后生成訂單號(hào)，此時(shí)SET開始參與進(jìn)來，商家把訂單號(hào)和付款金額發(fā)送給消費(fèi)者，消費(fèi)者就需要通過其持卡銀行給相應(yīng)訂單號(hào)的商品支付對(duì)應(yīng)款項(xiàng)，而商家也通過SET把訂單號(hào)和金額通知商家的收單銀行，待消費(fèi)者付款成功后，金融網(wǎng)絡(luò)將支付款轉(zhuǎn)至商家收單賬戶。

這種模式下，商家并不知道消費(fèi)者的信息，所有的身份認(rèn)證都交由SET協(xié)議中的CA負(fù)責(zé)，CA與每個(gè)協(xié)議中的角色都利用證書進(jìn)行身份的驗(yàn)證，數(shù)據(jù)的傳輸也都使用加密算法處理，可以保證交易的機(jī)密性和完整性。缺點(diǎn)是沒有提供不可否認(rèn)性的服務(wù)，將不可否認(rèn)性的驗(yàn)證交給銀行和應(yīng)用機(jī)構(gòu)來完成。

4 基于智能手機(jī)序列號(hào)和時(shí)間的雙因素身份認(rèn)證

4.1 雙因素身份認(rèn)證

身份認(rèn)證過程是基于“某種信息片段”如密碼、指紋等進(jìn)行的，這些信息片段被稱為認(rèn)證因素（Authentication Factor）。認(rèn)證因素通常分為三類：第一類指使用者所知道的事物，是存在于使用者記憶中的認(rèn)證信息，如密碼；第二類指使用者所擁有的事物，是認(rèn)證雙方約定的具有識(shí)別另一方身份的介質(zhì)，如銀行卡、銀行U盾；第三類指使用者本身的生物特征，是利用使用者本身的生物特征作為認(rèn)證信息，如指紋、虹膜。采用任意兩種認(rèn)證因素的的身份認(rèn)證方式就可被稱為雙因素認(rèn)證（Two-factor Authentication）。

4.2 利用雙因素認(rèn)證實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程移動(dòng)支付設(shè)計(jì)

智能手機(jī)在出廠時(shí)都有其廠商賦予的唯一的序列號(hào)IMEI碼，IMEI在全球范圍內(nèi)唯一的，在出廠時(shí)存入手機(jī)的EEPROM中，它與每一臺(tái)手機(jī)是一一對(duì)應(yīng)的，利用此特性也可以實(shí)現(xiàn)更安全的身份認(rèn)證過程。

利用時(shí)間同步雙因素認(rèn)證的方法，在智能手機(jī)聯(lián)網(wǎng)的情況下，可以實(shí)現(xiàn)這樣的認(rèn)證過程。移動(dòng)支付應(yīng)用程序在用戶首次使用支付APP時(shí)，要求用戶綁定常用的移動(dòng)設(shè)備，該過程需要將用戶的移動(dòng)設(shè)備序列號(hào)IMEI作為時(shí)間同步雙因素認(rèn)證中的初始化種子發(fā)給銀行發(fā)卡服務(wù)器進(jìn)行保存，與此同時(shí)，用戶與服務(wù)器端進(jìn)行時(shí)鐘校對(duì)。移動(dòng)設(shè)備的支付APP即雙因素認(rèn)證方法中的令牌，可能會(huì)內(nèi)置數(shù)種產(chǎn)生隨機(jī)數(shù)的算法，首次綁定時(shí)，遠(yuǎn)程服務(wù)器也應(yīng)該與本地支付APP進(jìn)行算法的綁定，以便雙方在同一時(shí)刻產(chǎn)生相同的隨機(jī)值。

銀行發(fā)卡服務(wù)器與令牌必須要一致的有三點(diǎn)：一是擁有相同的初始化種子，本例中即手機(jī)序列號(hào)IMEI；二是擁有相同的算法，令牌可以有多種算法以對(duì)抗攻擊，但是在令牌投入使用時(shí)必須要與銀行服務(wù)器保持一致；三是雙方時(shí)鐘必須同步，雙方使用相同的種子和相同的相對(duì)于時(shí)間的算法，所以只有在相同的時(shí)刻下，雙方才會(huì)生成相同的隨機(jī)值。

當(dāng)完成首次運(yùn)行綁定后，用戶的移動(dòng)設(shè)備與遠(yuǎn)程銀行發(fā)卡服務(wù)器就變成一一對(duì)應(yīng)的了，只有使用綁定好的設(shè)備，并使用正確的用戶名密碼登錄才是合法的用戶。當(dāng)用戶申請(qǐng)支付服務(wù)時(shí)，由于設(shè)備之間時(shí)鐘不同，首先要與銀行服務(wù)器進(jìn)行時(shí)鐘的同步來保證時(shí)鐘一致，同步成功后，本地應(yīng)用根據(jù)令牌算法使用設(shè)備的序列號(hào)IMEI計(jì)算出該時(shí)刻的隨機(jī)值，從中截取數(shù)位記作立刻發(fā)送至服務(wù)器。同時(shí)，服務(wù)器也利用保存的標(biāo)識(shí)序列IMEI碼和相同的算法計(jì)算得出數(shù)據(jù)序列，把用戶發(fā)來的數(shù)據(jù)和的對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)位進(jìn)行比較，如果相同，則服務(wù)器可以認(rèn)為是合法用戶的訪問?？紤]到移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)拈_放性，數(shù)據(jù)傳輸時(shí)可以使用相應(yīng)的哈希算法，銀行服務(wù)器也對(duì)進(jìn)行哈希處理，比較哈希值也可以進(jìn)行相應(yīng)的身份認(rèn)證，并可保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?。由于該認(rèn)證方式是在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)下進(jìn)行的同步，不考慮時(shí)延必然會(huì)影響認(rèn)證的成功率，所以可以考慮將算法的時(shí)間間隔設(shè)置的略長一些，以保證通信過程中信息傳遞和算法計(jì)算的耗時(shí)可以忽略不計(jì)。

使用手機(jī)序列號(hào)IMEI碼進(jìn)行身份認(rèn)證的方式，減少了通信量，每次使用時(shí)僅需時(shí)鐘校對(duì)和發(fā)送部分隨機(jī)數(shù)值即可實(shí)現(xiàn)身份的認(rèn)證，而且認(rèn)證過程不依賴于用戶是否更換手機(jī)號(hào)，首次使用之后也不需要再進(jìn)行人工干預(yù)，安全性、實(shí)用性更高。

5 結(jié)束語

移動(dòng)支付正在潛移默化的改變著我們的生活，隨之出現(xiàn)的各種各樣的支付方式方便了我們的生活。但是，移動(dòng)支付所帶來的安全隱患越來越威脅著我們的生活，我們必須盡快采取相關(guān)措施。應(yīng)該在研究移動(dòng)支付安全技術(shù)的同時(shí)，推廣使用使用安全的通信協(xié)議、不斷完善交易流程；加大對(duì)非法手機(jī)應(yīng)用程序和手機(jī)病毒的打擊力度，共同推動(dòng)安全的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。

參考文獻(xiàn)

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[3] 李蘭燕， 毛雪石. 動(dòng)態(tài)口令雙因素認(rèn)證及其應(yīng)用[J].計(jì)算機(jī)時(shí)代， 2010 （004）： 11-13.

作者簡介：

篇8

所以對(duì)商業(yè)銀行來說，移動(dòng)支付是必須高度重視和積極投入的戰(zhàn)場。上班路上，買份早餐。拿出手機(jī)掃下條形碼，不需要翻出錢包、也不會(huì)收到零錢，交易就完成了，干凈利索，更讓人開心地是時(shí)常會(huì)有各種優(yōu)惠打折。這就是移動(dòng)支付的魅力，相信很多人都已經(jīng)感受到了。移動(dòng)支付產(chǎn)生并迅速興起的根本原因是什么呢？是人的懶惰。那么在這場“懶人經(jīng)濟(jì)”中，誰將是最大的贏家？誰又將是過客？銀行面對(duì)變革又該如何應(yīng)對(duì)？

移動(dòng)支付藍(lán)海

1999年，移動(dòng)支付進(jìn)入中國。經(jīng)過十多年的發(fā)展，移動(dòng)支付市場已經(jīng)在慢慢長大。從技術(shù)手段來看，移動(dòng)支付包括兩種形式，近場支付和遠(yuǎn)程支付。不管是哪種形式，在這個(gè)過程中移動(dòng)支付改變了人們以往用貨幣買賣的習(xí)慣，所有的交易都可以變成數(shù)字的轉(zhuǎn)換。更方便、更快捷。從這個(gè)角度來說，移動(dòng)支付是一場交易革命。

在這場交易革命中，引領(lǐng)潮頭的毫無疑問是支付寶、財(cái)付通和與銀聯(lián)合作的Apple Pay和Samsung Pay。這三大巨頭如孫悟空一般地“橫空出世”，并且已經(jīng)占領(lǐng)了大部分的“山頭。但是，如同雨后春筍般大大小小的移動(dòng)支付公司也在迅速崛起。“得入口者得用戶”，擁有了用戶便擁有了價(jià)值變現(xiàn)的可能。那么，移動(dòng)支付的市場到底有多大魅力呢？看看這些公司的“靠山”，便一切顯而易見了。從業(yè)內(nèi)較為知名的幾家支付公司來看，網(wǎng)銀在線支付平臺(tái)是京東集團(tuán)的全資子公司，快錢支付清算信息有限公司與萬達(dá)集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略控股合作，拉卡拉是聯(lián)想控股成員企業(yè)……面對(duì)藍(lán)海，誰都不想輸在起跑線上。但是移動(dòng)支付真的能那么賺錢嗎？

疊加增值服務(wù)

眾所周知，傳統(tǒng)的支付收單業(yè)務(wù)的盈利模式比較單一，主要來源是手續(xù)費(fèi)。但是這個(gè)手續(xù)費(fèi)也并不完全是收入支付公司的囊中?！耙恢币詠恚諉涡袠I(yè)遵循的銀行卡收單業(yè)務(wù)是‘721’，即刷卡手續(xù)費(fèi)按照發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)7：2：1的比例來利益分配。第三方收單機(jī)構(gòu)提取兩成收入?！币讓氈Ц秳?chuàng)始人兼CEO唐彬表示。應(yīng)該說，第三方支付市場現(xiàn)狀是競爭激烈、利潤低下。

在現(xiàn)有的收單分成模式下，為獲得更多的利潤，越來越多的第三方支付機(jī)構(gòu)開始改變?？戾X公司董事長兼CEO關(guān)國光稱，電子支付2 O時(shí)代，比拼的是挖掘金礦的方法和速度，誰能捕獲用戶的深層次需求，疊加更多增值服務(wù)，誰將搶占市場先機(jī)。支付將不再僅僅承擔(dān)原本單一的收付款功能，而是可以與財(cái)務(wù)管理、金融服務(wù)和營銷管理等各類應(yīng)用場景進(jìn)行疊加，提供高附加值的服務(wù)，讓支付的效應(yīng)得以延伸。易觀智庫分析師給出了更多啟發(fā)性意見，第三方支付公司的最大優(yōu)勢和資產(chǎn)就是客戶數(shù)據(jù)，憑借客戶交易記錄、經(jīng)營情況、資金流向等，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算分析系統(tǒng)將用戶信用數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，支付公司已經(jīng)形成了自身體系內(nèi)資金流和信息流的交易的交易數(shù)據(jù)閉環(huán)。在掌握了用戶、商戶和企業(yè)的數(shù)據(jù)后，支付公司就開始挖掘支付核心優(yōu)勢的價(jià)值，發(fā)展與之相關(guān)的精準(zhǔn)營銷、余額理財(cái)、金融的信貸封孔和供應(yīng)鏈金融等增值業(yè)務(wù)?？梢哉f，支付公司從渠道端升級(jí)到產(chǎn)品提供端。

正如移動(dòng)支付公司Ping++創(chuàng)始人金亦冶所說，這是最壞的時(shí)代，因?yàn)槟切┻€在仰仗手續(xù)費(fèi)盈利的公司會(huì)毫無征兆的退出歷史舞臺(tái)；這是最好的時(shí)代，因?yàn)樾碌纳虡I(yè)模式會(huì)讓勇敢者享受到前所未有的廣闊發(fā)展。

銀行不能放手

支付交易業(yè)務(wù)一直是零售和商業(yè)銀行的基石。但是隨著第三方支付平臺(tái)的崛起，客戶消費(fèi)習(xí)慣、支付結(jié)算資金將被其鎖定，客戶有進(jìn)一步遠(yuǎn)離銀行的危險(xiǎn)。所以對(duì)商業(yè)銀行來說，移動(dòng)支付是必須高度重視和積極投入的戰(zhàn)場。

篇9

日前,HTC聯(lián)合招商銀行推出“手機(jī)電子錢包”,正式進(jìn)入移動(dòng)支付市場。用戶持有嵌入信用卡芯片的手機(jī),只需在具有“閃付QuickPass”標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)POS機(jī)上便可完成支付。HTC中國區(qū)總裁任偉光表示,移動(dòng)支付將成為智能手機(jī)不可或缺的功能之一,與招商銀行進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,是HTC在產(chǎn)業(yè)鏈跨界融合方面的重要舉措。

對(duì)于手機(jī)廠商的出擊,第三方支付企業(yè)也作好了進(jìn)攻的準(zhǔn)備。騰訊旗下的第三方支付企業(yè)財(cái)付通宣布,將與微信展開合作,有針對(duì)性地開發(fā)出各種支付方式,實(shí)現(xiàn)線上支付與線下商務(wù)的整合。

目前,移動(dòng)支付市場云集了運(yùn)營商、商業(yè)銀行、支付企業(yè)、手機(jī)廠商。行業(yè)大鱷競相涌入,預(yù)示著移動(dòng)支付市場即將迎來激烈的拼殺。在這場豪強(qiáng)把控的游戲中,誰能獲得先機(jī)?

新進(jìn)入者的心態(tài)

HTC和招商銀行是加入移動(dòng)支付市場的新人。它們的進(jìn)入,預(yù)示著一場新的競爭即將開始。

HTC和招商銀行的合作,目的非常簡單——希望在移動(dòng)支付這個(gè)方興未艾的“黃金”市場上能分到一塊蛋糕,在即將而來的移動(dòng)支付時(shí)代站穩(wěn)腳跟。

在9月18日舉行的會(huì)上,招商銀行行長馬蔚華告訴《IT時(shí)代周刊》,招商銀行對(duì)移動(dòng)支付的前景非常看好。“未來幾年內(nèi)我們將消滅信用卡,力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上,將信用卡功能全面移植到移動(dòng)終端設(shè)備中?！瘪R蔚華說:“通過和手機(jī)廠商的合作,可以更好地滿足移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代用戶方便快捷的支付結(jié)算需求?！?/p>

任偉光則表示,和招商銀行的合作,是HTC將國內(nèi)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行商業(yè)化的首次嘗試。他希望這種移動(dòng)支付功能成為HTC的標(biāo)配,能凸顯HTC與其他Android手機(jī)的差異性。

事實(shí)上,招商銀行和HTC在移動(dòng)支付上的嘗試,是為了這個(gè)市場的巨大利潤而來。據(jù)研究機(jī)構(gòu)Gartner的數(shù)據(jù)顯示,2012年全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)到1715億美元,較2011年的1059億美元增長61.9%;同時(shí),2012年全球移動(dòng)支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.1億人,同比增長31.3%。

充滿誘惑的市場前景,是讓招商銀行和HTC心動(dòng)的原因。對(duì)于后者來說,它更需要這樣的利好消息來提振員工士氣。目前,HTC面臨的局面略顯尷尬,它在蘋果和三星的沖擊下,市場份額處于下滑態(tài)勢。今年第二季度,HTC全球市場份額大跌,由去年同期的8.9%跌至4.8%。為走出困境,HTC已放棄機(jī)海戰(zhàn)略,改走“精品路線”。

任偉光說,移動(dòng)支付將成為智能手機(jī)不可或缺的功能之一。此次與招商銀行進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,也是HTC在產(chǎn)業(yè)鏈跨界融合方面的又一重要舉措。

在任偉光看來,雖然目前NFC(近距離無線通訊技術(shù))概念手機(jī)還處于導(dǎo)入期,現(xiàn)在賣這種手機(jī)不賺錢,但未來前景非常好。HTC提前布局,可以先于競爭對(duì)手累積到經(jīng)驗(yàn),為以后占領(lǐng)全球市場打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

避不開的激戰(zhàn)

HTC要想在這一市場上站穩(wěn)腳跟,首先得面對(duì)運(yùn)營商以及第三方支付企業(yè)的展開的反擊。

據(jù)了解,央行一共發(fā)放出197張第三方支付“牌照”。按照業(yè)務(wù)劃分,可以分為三大類型:第一類型為網(wǎng)絡(luò)支付,包括了互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付;第二個(gè)類型為銀行卡收單,主要指傳統(tǒng)POS機(jī)上面刷銀行卡的收單方式;第三種業(yè)務(wù)類型就是預(yù)付卡業(yè)務(wù)。七成獲牌企業(yè)集中在預(yù)付卡業(yè)務(wù)上。

其中,競爭最為激烈的是網(wǎng)絡(luò)支付。在這一領(lǐng)域,云集了財(cái)付通、支付寶、運(yùn)營商等強(qiáng)勢企業(yè)。新進(jìn)入者要想在這一市場上站穩(wěn)腳跟,必須付出不菲的代價(jià)。為在移動(dòng)支付領(lǐng)域搶得話語權(quán),三大運(yùn)營商獲得支付牌照后,目前正在進(jìn)行布局。

《IT時(shí)代周刊》獲悉,今年9月舉行的中國國際信息通信展覽會(huì)上,一些芯片廠商便推出了一系列基于NFC標(biāo)準(zhǔn)的移動(dòng)支付解決方案和產(chǎn)品。最讓人感興趣的是,三大運(yùn)營商均表示,將在今年年底之前推出NFC手機(jī)。其中,中移動(dòng)已完成首個(gè)支持NFC手機(jī)終端的研發(fā)。在業(yè)界看來,運(yùn)營商從終端層面的強(qiáng)勢介入,將會(huì)對(duì)整個(gè)NFC市場產(chǎn)生強(qiáng)大的號(hào)召力,也會(huì)帶來更大的競爭。

除了不甘寂寞的運(yùn)營商,第三方支付企業(yè)也未停下進(jìn)攻的腳步。對(duì)HTC和運(yùn)營商來說,騰訊是它們必須面對(duì)的龐然大物。

日前,財(cái)付通總經(jīng)理賴智明告訴本刊記者,財(cái)付通將推出5大策略推動(dòng)財(cái)付通多元化發(fā)展,為生活提供更多創(chuàng)新的支付應(yīng)用。據(jù)了解,財(cái)付通經(jīng)過7年的發(fā)展,目前服務(wù)的商戶已超過40萬,覆蓋了游戲、航旅、電商、保險(xiǎn)、電信、物流、鋼鐵、基金等多個(gè)行業(yè),2011年實(shí)現(xiàn)在線交易量突破4500億元。

賴智明介紹說,微信現(xiàn)在是最受歡迎的手機(jī)應(yīng)用之一,它與財(cái)付通的組合,將創(chuàng)造出一個(gè)新的微生活支付理念,消費(fèi)者手拿一部手機(jī)便可走遍天下?，F(xiàn)在,財(cái)付通已經(jīng)推出基于安卓、iOS、塞班等不同平臺(tái)的移動(dòng)支付產(chǎn)品,下載安裝量超過2000萬。未來,用戶將可以通過手機(jī)在買衣服、就餐、居家、購物、出行、娛樂、旅游等眾多生活領(lǐng)域使用財(cái)付通享受便利的支付。

面對(duì)巨大的市場蛋糕,除了財(cái)付通外,支付寶以及匯付天下等第三方企業(yè)也悄然完成布局。8月底,支付寶便攜手百貨連鎖品牌上品折扣達(dá)成戰(zhàn)略合作,兩者共同開發(fā)并將推出一項(xiàng)新穎的商場O2O購物服務(wù),支持消費(fèi)者以手機(jī)支付寶拍攝商品二維碼的方式在商場購物。

支付企業(yè)的增多,預(yù)示著這一市場上的競爭趨于激烈?！耙苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,已經(jīng)潛移默化地改變著人們的生活方式以及消費(fèi)習(xí)慣,同時(shí),也給整個(gè)零售消費(fèi)市場帶來了革命性的變化。”艾瑞咨詢分析師謝春認(rèn)為,隨著移動(dòng)支付技術(shù)的演變與推進(jìn),用戶未來支付環(huán)節(jié)上將變得更加智能化與個(gè)性化,競爭也會(huì)越來越激烈。

聯(lián)合才是王道

移動(dòng)支付未來將成為中國市場上的主流支付手段。德勤日前的《2012——2015年中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》報(bào)告顯示,盡管中國移動(dòng)支付市場目前處于初級(jí)階段,但其巨大的發(fā)展?jié)摿σ盐鹑跈C(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付等企業(yè)紛紛布局。預(yù)計(jì)在2015年,移動(dòng)支付將成為用戶最喜歡的支付方式。

德勤的判斷來自央行的數(shù)據(jù)。央行披露,2011年年底,國內(nèi)移動(dòng)支付客戶數(shù)已達(dá)1.45億戶,比2010年增加近六成。而德勤對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中逾百家機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn),有2/3的公司已經(jīng)制定了移動(dòng)支付戰(zhàn)略并提供移動(dòng)支付服務(wù),還有逾二成的公司制定了戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)。

而來自易觀的數(shù)據(jù)顯示,去年中國移動(dòng)支付市場發(fā)展迅速,全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元,移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1.87億。預(yù)計(jì)到2014年移動(dòng)支付市場交易規(guī)模將達(dá)3850億元,用戶規(guī)模也將達(dá)3.87億。

不過,這并不意味著移動(dòng)支付從此一帆風(fēng)順。德勤中國金融服務(wù)行業(yè)主管合伙人王鵬程認(rèn)為,中國移動(dòng)支付市場仍處于培育階段,整體普及率較低,多數(shù)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試用階段,產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式,面臨的問題還很多。

招商銀行總行零售銀行部副總裁劉建軍坦言:“在市場培育期,可能只有1%的人群會(huì)使用,而有100萬臺(tái)POS機(jī)還處于閑置狀態(tài)。”

在業(yè)界看來,移動(dòng)支付市場上暫時(shí)不可能出現(xiàn)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。因?yàn)闊o論是金融機(jī)構(gòu)還是運(yùn)營商或第三方支付企業(yè),都很難把控整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。

知情者透露,目前國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的主要推力來自金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)。其中,金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源擁有優(yōu)勢,但對(duì)終端設(shè)備制造商的控制力弱。而電信運(yùn)營商雖然對(duì)終端用戶和終端設(shè)備制造商的控制能力較強(qiáng),但缺乏商戶資源。第三方支付在用戶和線上商戶資源上具有優(yōu)勢,但線下商戶資源不足,對(duì)終端設(shè)備制造的影響力也有限。

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關(guān)鍵詞: 電子支付;網(wǎng)絡(luò)支付;移動(dòng)支付

電子支付實(shí)質(zhì)上并不是一個(gè)新名詞,我們常用的信用卡支付就是一種電子支付,電子商務(wù)興起后,人們所說的電子支付往往指從事商務(wù)交易的各方,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),通過internet網(wǎng)絡(luò)或者無線網(wǎng)絡(luò),使用現(xiàn)代的資金信息流等信息傳輸手段,采用數(shù)字信息流轉(zhuǎn)的方式而非傳統(tǒng)的面對(duì)面的方式進(jìn)行的資金的支付或資金的轉(zhuǎn)移。電子支付的形式有網(wǎng)絡(luò)支付、固定電話支付、移動(dòng)電話或終端支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其它電子支付等。電子支付是采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的安全技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成資金信息傳輸?shù)?其各種具體方式都是通過數(shù)字信息流進(jìn)行款項(xiàng)支付的,不同于傳統(tǒng)的支付方式的通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項(xiàng)支付。電子支付具有方便、高效的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)或者終端,便可不攜帶現(xiàn)金,通過網(wǎng)絡(luò)支付或無線終端支付需付的款項(xiàng)。

我們這里所探討的電子支付,主要包括人們進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)時(shí)所選用的支付方式。這樣一來,人們所常用的銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)支付就不是我們的討論范圍了。

現(xiàn)在我們所說的常用的電子支付方式只要指通過Internet網(wǎng)絡(luò)或無線網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的。網(wǎng)絡(luò)支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程。通過無線網(wǎng)絡(luò)支付主要有電話支付和移動(dòng)支付,電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式,是指消費(fèi)者使用電話(固定電話、手機(jī)、小靈通)或其他類似電話的終端設(shè)備,通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。

目前常見的有電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票、智能卡、移動(dòng)支付等。下面對(duì)這幾種形式進(jìn)行比較。

(1) 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)帳戶并在帳戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 我們很多人都擁有的銀行卡,如果銀行提供這種服務(wù),我們開通這類服務(wù)后,就可以算是擁有電子現(xiàn)金了。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí),傳遞的是信息流。

(2) 電子錢包

人們?cè)诰W(wǎng)上購物時(shí),另外一種常用的支付工具就是電子錢包,多見于個(gè)人小額購物,目前多用于B2C。 電子錢包表現(xiàn)上是一種小軟件,起到錢包管理的作用。 電子錢包是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具,全球已有很多國家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式。目前,我國也正在開發(fā)和研制電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。要使用電子錢包購物,通常在金融機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)認(rèn)可的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中才能進(jìn)行?，F(xiàn)在常用的電子錢包的軟件大多數(shù)都是免費(fèi)的,用戶可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)的電子錢包軟件,也可以從互聯(lián)網(wǎng)上直接調(diào)出來使用。這類軟件提供的是圖形用戶界面,持卡人可在電子錢包中方便地申請(qǐng)電子證書、管理自己的信用卡和查詢網(wǎng)上交易信息。多見于小額支付。

(3) 電子支票

電子支票不同于前面的兩種工具,借鑒了傳統(tǒng)的紙張支票的形式,把傳統(tǒng)的紙張支票的相關(guān)信息用數(shù)字化表示,存儲(chǔ)的是支票上的號(hào)碼、持有人信息以及金額等,而且能夠通過這些信息在互聯(lián)網(wǎng)上的傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到需要的另一個(gè)賬戶。當(dāng)然這種形式需要銀行系統(tǒng)的支持,需要專門的認(rèn)證中心,對(duì)商家和消費(fèi)者的身份、信用狀況、資金進(jìn)行認(rèn)證。在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臅r(shí)候,和前面的形式一樣,都是以密碼的形式傳輸?shù)?以保證安全,而且還需要數(shù)字簽名。這種形式的支付額往往相對(duì)較大。

(4) 智能卡

智能卡是在法國問世的。20世紀(jì)70年代中期,法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法,率先開發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。智能卡類似于信用卡,但卡上不是磁條而是存儲(chǔ)芯片,可存儲(chǔ)消費(fèi)者的身份和資金信息,因?yàn)榭ㄉ嫌袘?yīng)用程序接口,可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

(5) 移動(dòng)支付