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Abstract: This paper describes the structure, function and basic processes of e-commerce online payment system, proposes the security measures through researching security issues about e-commerce online payment system.

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)網(wǎng)；支付系統(tǒng)；安全對策；安全性問題

Key words: electronic commerce network；payment system；safety measures；security issues

中圖分類號：TP315文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4311（2011）22-0183-02

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程如圖1所示。①客戶連接互聯(lián)網(wǎng)，用Web瀏覽器進(jìn)行商品的瀏覽、選擇與訂購，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號等。②客戶對相關(guān)定單信息進(jìn)行加密處理，在網(wǎng)上提交訂單。③商家服務(wù)器對客戶的訂購信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過加密的客戶支付信息等轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直至銀行專用網(wǎng)絡(luò)的銀行后臺業(yè)務(wù)服務(wù)器進(jìn)行確認(rèn)，以期待從銀行等電子貨幣發(fā)行機構(gòu)驗證得到支付資金的授權(quán)。④銀行驗證確認(rèn)后，通過建立起來的支付網(wǎng)關(guān)的加密信道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付信息，并給客戶回送支付授權(quán)請求。⑤銀行得到客戶傳來的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號撥至開展電子商務(wù)的商家銀行賬戶上，借助金融專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家和客戶回送支付結(jié)算成功的信息。⑥商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的電子支付結(jié)算流程結(jié)束。商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程只是對目前各種網(wǎng)上支付結(jié)算方式的應(yīng)用流程的簡單歸納，并不表示各種網(wǎng)上支付方式的應(yīng)用流程與上述的一樣，但大致遵循該流程。

2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成

電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成如圖2所示。

其中：①客戶是指與某商家有交易關(guān)系并存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系（一般是債務(wù)）的一方。②商家則是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣給付。③客戶的開戶行是指客戶在其中擁有賬戶的銀行。④商家開戶行是商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方。⑤支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器。支付網(wǎng)關(guān)其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。⑥金融專用網(wǎng)絡(luò)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。⑦認(rèn)證機構(gòu)則負(fù)責(zé)為參與商務(wù)活動的各方（包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān)）發(fā)放數(shù)字證書，以確認(rèn)各方的身份，保證電子商務(wù)支付的安全性。

除以上參與各方外，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議，是參與各方與支付工具、支付協(xié)議的結(jié)合。

在網(wǎng)上交易中，消費者發(fā)出的支付指令，在由商戶送到支付網(wǎng)關(guān)之前，是在公用網(wǎng)上傳送的?？紤]公用網(wǎng)上支付信息的流動規(guī)則及其安全保護，就是支付協(xié)議的責(zé)任。

3電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求

當(dāng)電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式興起時。支付與結(jié)算也必須適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特點，但目前存在的這些支付手段都是支付結(jié)算長期發(fā)展的選擇，在一定的范圍內(nèi)都有其生命力，因此，在研究網(wǎng)上支付的時候，不能放棄目前的支付手段而只顧創(chuàng)新，應(yīng)看到傳統(tǒng)支付手段的生命力存在，應(yīng)研究它們在網(wǎng)絡(luò)新環(huán)境下的新發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行支付手段的創(chuàng)新設(shè)計。商品社會是一個信用的社會，一定的信用關(guān)系與信用制度是支付體系得以建立與完善的基礎(chǔ)，同時，支付體系的完善要涉及到以下因素：

3.1 支付承諾在信用關(guān)系良好的國家，有時憑一紙簽名或口頭承諾就可實現(xiàn)支付，從而降低了支付成本。要完善支付系統(tǒng)，必須逐步改善人們之間的信用關(guān)系，提高支付承諾的地位。

3.2 對違法者的懲罰要對不守信用的違法者采取嚴(yán)懲的措施，使其為之付出的代價大于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于違法所獲得的收益。

3.3 信用積累制度信用積累制度會激勵個人努力保持良好的信用記錄，從而促進(jìn)整個信用體系的良性循環(huán)。

3.4 身份認(rèn)證信用體系中一定要有身份認(rèn)證，還要包括信用記錄、背景記錄等功能。

4電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性問題的研究

4.1 現(xiàn)有解決方案技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步已為以上方面提供了可能的解決方案?，F(xiàn)有電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)一般分為三大層次

4.1.1 第一層：基本加密算法目前廣泛采用現(xiàn)代加密技術(shù)與以下兩種體制，兩種體制主要區(qū)別是加密解密的密鑰不同。對稱密鑰體制（又稱單鑰密鑰體制），即對信息加解密使用的密碼是同一密碼。非對稱密鑰體制(又稱公鑰密鑰體制)，即密鑰被分解為一對，一把公開密鑰或加密密鑰和一把專用密鑰或解密密鑰。

4.1.2 第二層：安全認(rèn)證手段①數(shù)字摘要（Digital Digest）。采用中一向Hash函數(shù)，將需要加密的信急原文通過特定的變換，將其“摘要”成一串128位的密文。利用這段摘要，就可以驗證通過網(wǎng)絡(luò)傳輸收到的文件是否是初始，未被非法修改的文件原文了。②數(shù)字信封（Data Envelop）。采用密碼技術(shù)的手段保證只有規(guī)定的收信人才能閱讀信的內(nèi)容的一種安全認(rèn)證手段。它保證了在網(wǎng)上傳輸文件信息的保密性和安全性，即便加密文件被他人非法截獲，因為截獲者無法得到發(fā)送方的通信密鑰，不可能對文件進(jìn)行加密。③數(shù)字簽名（Digital Signature）。只有信息發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無法偽造的一段數(shù)據(jù)串。④數(shù)字時間戳（Digital Timestamp）。數(shù)字時間戳服務(wù)是網(wǎng)上安全服務(wù)項目，由專門的機構(gòu)提供。⑤數(shù)字證書和數(shù)字憑證（Digital Critical & Digital ID）。用電子手段來證實一個用戶的身份和對網(wǎng)絡(luò)資源的訪問和權(quán)限。⑥認(rèn)證中心（CA）。CA認(rèn)證中心就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)，能簽發(fā)數(shù)字證書并能確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機構(gòu)。

4.1.3 第三層：安全認(rèn)證協(xié)議①安全文本傳輸協(xié)議（S-HTTP：Secure HTTP）是對HTTP協(xié)議的擴展，保障WEB站點間交易的機密性、可靠性、完整性。它并不依賴于特定的密鑰證明系統(tǒng)，目前支持RSA，帶內(nèi)和帶外以及Kerberos密鑰交換。②安全套接層協(xié)議（SSL）是一種利用公開密鑰技術(shù)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。它提供一個終端對終端的加密了的通信會話。它嵌套在傳送層與應(yīng)用層之間，由兩個協(xié)議組成。③安全電子交易協(xié)議（SET）一種應(yīng)用在Internet上、以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，一個用以保護電子交易的隱私和保證交易的真實性的開放標(biāo)準(zhǔn)。它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，目的就是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

4.1.4 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)與支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)，位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)解密功能，并且可以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護和證書管理等其它功能[1]。

4.2 現(xiàn)有解決方案中存在的問題

4.2.1 安全體系的基礎(chǔ)―加密算法存在許多缺陷現(xiàn)有的私鑰密鑰體制中，IDFA和DES運行速度很快，但密鑰管理很困難；而且DES算法（56bits）已被數(shù)以萬計的網(wǎng)民們用窮舉法在20余小時聯(lián)手破譯了?，F(xiàn)有的公鑰密鑰體制中，國際上比較流行的公鑰加密算法有RSA算法、EIGamal和橢圓曲線算法等。其中，RSA最有名，但RSA129（模長十進(jìn)制129位）系統(tǒng)仍然在1994年被美國貝爾電報電話公司首席科學(xué)家等人強行破譯了?，F(xiàn)有的RSA154雖不失為強公鑰密鑰體制之一，但其安全強度有待加強；其加解密速度太慢，只適于傳送私鑰密鑰體制的密鑰。

4.2.2 電子商務(wù)認(rèn)證體系有待進(jìn)一步健全一方而是設(shè)立的數(shù)量不夠和分布不平衡;另一方而是認(rèn)證程序的普及不夠。目前我國國內(nèi)雖已建有幾十家CA中心，但都或地域或行業(yè)各自為政，形成一個電子商務(wù)時代的CA割據(jù)局而，使得本來就發(fā)展較晚的電子商務(wù)更加步履艱難。

4.2.3 目前仍沒有一個完全成熟的標(biāo)準(zhǔn)交易協(xié)議SSL協(xié)議雖然能有效地滿足傳送中數(shù)據(jù)的保密性并且保護數(shù)據(jù)不被修改，但它仍然有一定的缺陷:如客戶身份驗證，即使在SSL3.0中發(fā)展了客戶身份驗證和數(shù)據(jù)加密方法，設(shè)計SSL3.0的應(yīng)用程序時可能還會出現(xiàn)一些問題 [2]。

4.3 提出的安全對策針對兩種密碼體制對密鑰管理以及當(dāng)前的加密算法進(jìn)行改進(jìn)，同時與各環(huán)節(jié)，諸如交易協(xié)議、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及數(shù)字時間戳等相結(jié)合并應(yīng)用。采用不等長編碼對數(shù)據(jù)加密的方法；把不同的加密方法結(jié)合在一起使用等等。并且對先進(jìn)加密算法AES進(jìn)行研究與緊密地跟蹤。這幾年來，除了使用普通加密系統(tǒng)、解密系統(tǒng)以外，還產(chǎn)生了一個新概念：信息偽裝，即把機密資料通過秘密的手段隱藏在另一個不是機密文件的內(nèi)容之內(nèi)，它的形式能夠是任意的一種數(shù)字媒體，例如通常的文檔、圖像、視頻以及聲音……，它的首要目標(biāo)就是要有很好的隱藏技術(shù)。

以卡為中心的業(yè)務(wù)運用與卡交換中心的試點工程在銀行業(yè)分別得到發(fā)展和建立。很多商業(yè)銀行都發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行業(yè)務(wù)，同時開展了CA認(rèn)證的工作。當(dāng)前，銀行業(yè)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心CAFA在我國已建立，商業(yè)銀行，以中國銀行為例，還建立了自身的CA認(rèn)證中心，并對當(dāng)中的一些安全問題采取了有關(guān)的信息安全措施。按照當(dāng)前我國支付系統(tǒng)，試圖對SET的交易流程進(jìn)行改進(jìn)時，可從從支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)、商戶交易安全平臺子系統(tǒng)和客戶管理子系統(tǒng)二方進(jìn)行考慮。以Web為基礎(chǔ)的應(yīng)用程序的客戶交易(Agent)以及商戶交易安全平臺，讓用戶能夠安全地使用瀏覽器連接被保護的站點，其含有用戶的客戶交易以及商戶交易安全平臺。Agent與商戶交易安全平臺通過協(xié)商形成安全會話，對Web服務(wù)器同瀏覽器間的傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行保護，Agent的職責(zé)為管理Browser端密鑰和同服務(wù)器端連接的安全性；而商戶交易安全平臺的責(zé)任是確保服務(wù)器端的安全性和管理服務(wù)器端密鑰。Agent對收到瀏覽器發(fā)送的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密與簽名，激昂而把保護的數(shù)據(jù)傳到商戶交易安全平臺，而商戶交易安全平臺再把這些數(shù)據(jù)送到Web Server之前解密與驗證。

在高安全性的加密設(shè)備被廣泛地應(yīng)用在應(yīng)用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊等方面，諸如支付密碼、防火墻設(shè)備以及身份認(rèn)證技術(shù)……，諸如支付密碼器等各類型的加密設(shè)備都在銀行取得了普遍的利用。通過數(shù)字簽名技術(shù)、一維條碼技術(shù)，利用特用于防偽造的電子票據(jù)達(dá)到跨幣種、跨地域以及跨銀行網(wǎng)上安全支付平臺的全而兼容性。應(yīng)用此些安全保密技術(shù)以及設(shè)備將在最大程度上增強支付系統(tǒng)的安全性，進(jìn)而確保了資金的安全。

總之，要建立安全的電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，除了前面所論述的支付系統(tǒng)自身的安全體系外，還要考慮操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、內(nèi)外部網(wǎng)和軟硬件管理等各方面的安全性，即全方位實施物流、信息流和資金流等環(huán)節(jié)的安全措施[3]。

5電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的模式

20世紀(jì)90年代以來，電子商務(wù)活動蓬勃發(fā)展，各種形式的網(wǎng)上支付成為在Internet上開展電子商務(wù)活動與商品交換的中間手段和重要工具。許多國家在推廣使用基于傳統(tǒng)金融網(wǎng)的電子支付的同時，開始建設(shè)網(wǎng)絡(luò)貨幣支付系統(tǒng)。按照所依賴的支付工具的不同，即根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型，可以把這些網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分成3種基本類型：基于信用卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)和電子支票支付系統(tǒng)。

5.1 基于信用卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付是美國等發(fā)達(dá)國家人們進(jìn)行日常消費的一種常用支付工具，信用卡支付系統(tǒng)與其它形式的支付相比其優(yōu)點是：信用卡使用簡單方便，而且被全世界所廣泛發(fā)行和接受，占有很大的市場份額。如今在Internet上，信用卡支付同樣是最普通和首選的支付方式。先后在網(wǎng)上出現(xiàn)的信用卡支付系統(tǒng)包括無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的信用卡支付、簡單加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等幾種信用卡網(wǎng)上支付模式。由于無安全措施的信用卡支付方式對信用卡信息未做加密處理，對消費者來說，其信用卡信息的安全根本得不到保證；對商家來說消費者的身份也得不到驗證，因而這種無完全保障的支付方式早已被淘汰。

5.2 電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)按其載體來劃分，目前電子現(xiàn)金主要包括兩類：一類是幣值存儲在IC卡上的電子錢包卡形式；另一類則是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲在計算機的硬盤上。由此，電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)包括電子錢包卡模式與純數(shù)字現(xiàn)金模式兩種。

5.3 電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)目前，電子支票主要還是通過專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行傳輸?shù)?，公共網(wǎng)絡(luò)上使用電子支票支付行為還較少。為了保證電子支票的安全傳輸和方便使用，國際金融機構(gòu)為此建立了專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標(biāo)準(zhǔn)報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議。通過專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支票交換的方式已經(jīng)較為完善，現(xiàn)在發(fā)展電子支票的主要問題是如何將電子支票結(jié)算系統(tǒng)寬展到Internet上。

在線的電子支票可在收到支票時即驗證出票者的簽名、資金狀況，避免了傳統(tǒng)支票常發(fā)生的無效或空頭支票的現(xiàn)象。另外，電子支票遺失可辦理掛失止付。因此電子支票既可滿足B2B交易方式的支付需要，同時也可用于B2C交易方式的結(jié)算，而且成本低，支付速度快，安全性高，不易偽造。

網(wǎng)上電子支票主要通過互聯(lián)網(wǎng)和金融專線網(wǎng)絡(luò)，用發(fā)送E-mail的方式傳輸，并用數(shù)字簽名加密，進(jìn)行自己的劃撥和結(jié)算，它是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。通常情況下，電子支付的收發(fā)雙方都需要在銀行開設(shè)賬戶，讓支票交換后的票款能直接在賬戶間轉(zhuǎn)移，而電子支票支付系統(tǒng)則通過身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等手段，以彌補無法面對面地進(jìn)行交易所帶來的缺陷。

一般地，網(wǎng)絡(luò)銀行和大多數(shù)銀行金融機構(gòu)通過建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個銀行之間可以靠發(fā)出并接受電子支票，就可以向廣大顧客提供使用電子支票的電子支付服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐學(xué)軍.我國發(fā)展電子商務(wù)的主要瓶頸及對策.科技管理研究,2004,(2).

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；安全

中圖分類號：F224.33　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1672-3198(2009)02-0265-02

互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)有十多年的歷史了，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)交易活動――電子商務(wù)也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務(wù)作為一種新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式不僅使企業(yè)與消費者擺脫了傳統(tǒng)的商業(yè)中介的束縛，降低了生產(chǎn)與銷售成本，進(jìn)一步縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結(jié)構(gòu)；而且還大大節(jié)省了企業(yè)的營銷費用，提高了企業(yè)的營銷效率；為企業(yè)提供了巨大的潛在顧客群，給企業(yè)帶來了無限的發(fā)展機會。

一個典型的電子商務(wù)交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網(wǎng)上支付問題，即如何利用互聯(lián)網(wǎng)以安全快捷的方式實現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行。從三個階段來看網(wǎng)上支付是最關(guān)鍵的，因為網(wǎng)上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成。而網(wǎng)上支付若不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。由此可見，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。

1　網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及現(xiàn)有支付工具的特點

網(wǎng)上支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行的，工作環(huán)境基于開放的因特網(wǎng)，使用的是最先進(jìn)的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。

目前我國網(wǎng)上支付發(fā)展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統(tǒng)計中可看出08Q2網(wǎng)上支付交易額規(guī)模575億元，同比增速超過了170％。環(huán)比增速超過了20％。

目前的網(wǎng)上支付工具主要有：

(1)銀行卡在線轉(zhuǎn)帳支付：是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉(zhuǎn)帳功能的銀行卡轉(zhuǎn)移小額資金到收款人銀行賬戶中。

它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內(nèi)相當(dāng)多，用戶不受地域的限制。

(2)電子現(xiàn)金：是以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù)，來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。

它的特點一是具有現(xiàn)實現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小額支付；二是電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名，商家接受到電子現(xiàn)金后將其傳輸給電子現(xiàn)金銀行，由電子現(xiàn)金銀行通過對數(shù)字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現(xiàn)金的支付是匿名消費。

(3)電子支票：是以一種紙質(zhì)支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足，在我國尚是空白。

其特點一是與傳統(tǒng)支票的操作有很多相似之處，易于理解和運用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，可以通過公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。

(4)第三方支付：是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺。這類平臺為網(wǎng)上交易提供了一致的支付界面，統(tǒng)一的手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)算較為便利。但此模式下，消費者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶，消費者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。

二是以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。在整個交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，平臺提供方將進(jìn)行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓，還可擔(dān)任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網(wǎng)民對網(wǎng)上購物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。

2　網(wǎng)上支付存在的安全問題分析

要想保證在網(wǎng)上進(jìn)行交易的安全性，首先要確保網(wǎng)上交易的載體――計算機網(wǎng)絡(luò)的安全以及用戶機終端的安全。有了計算機網(wǎng)絡(luò)才有了電子商務(wù)交易，如果計算機網(wǎng)絡(luò)不安全，可想而知我們在網(wǎng)上的交易肯定不安全。計算機網(wǎng)絡(luò)安全的內(nèi)容包括：計算機網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。同時用戶機終端的安全也會影響網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行，如客戶機上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習(xí)慣等。

上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務(wù)交易中，即使用戶不使用計算機網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而是進(jìn)行普通的上網(wǎng)活動，也會受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網(wǎng)活動沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對來說會小一些。

網(wǎng)上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統(tǒng)的買賣交易搬到網(wǎng)上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：

(1)身份真實性。也稱商務(wù)對象的認(rèn)證性，傳統(tǒng)的商務(wù)交易因為雙方可以在見面后通過觀察而不用擔(dān)心身份的真實性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對面的特點進(jìn)行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份。

(2)信息的完整性。網(wǎng)上交易簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，同時也帶來維護貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。數(shù)據(jù)輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能會導(dǎo)致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會導(dǎo)致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進(jìn)行修改而發(fā)生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。

(3)不可否認(rèn)性，也稱不可抵賴性。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時，可能會否認(rèn)電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。

(4)數(shù)據(jù)保密性。有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識、交易的內(nèi)容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的

參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了。

3　解決網(wǎng)上支付安全問題的對策

3.1　技術(shù)方面的對策

(1)數(shù)據(jù)加密。

數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是電子商務(wù)最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來對敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機密性。

(2)數(shù)字簽名。

數(shù)字簽名是公開密鑰加密技術(shù)的另一類應(yīng)用。它的主要方式是：報文的發(fā)送方從報文文本中生成一個散列值(或報文摘要)，發(fā)送方用自己的私鑰對這個散列值進(jìn)行加密來形成發(fā)送方的數(shù)據(jù)簽名。然后，這個數(shù)據(jù)簽名將作為報文的附件和報文一起發(fā)送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發(fā)送方的公鑰來對報文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過數(shù)字簽名能夠?qū)崿F(xiàn)對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。

(3)安全協(xié)議。

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。

SSL(安全槽層)協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機密性、完整性和認(rèn)證性。該協(xié)議向基于TCP／IP的客戶／服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾?？蛻舻男畔⑹紫葌鞯缴碳?，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認(rèn)證，缺少客戶對商家的認(rèn)證。在電子商務(wù)的初始階段，由于參加電子商務(wù)的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務(wù)，對商家的認(rèn)證問題也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。

SET(安全電子交易規(guī)范)向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)(包括Internet)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對商家身份的認(rèn)證。由于設(shè)計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3.2　法制方面的對策

(1)加強社會信用機制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機制的建設(shè)，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

(2)加強對網(wǎng)上銀行和第三方支付機構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強對客戶開戶的監(jiān)管，落實責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權(quán)動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.3　管理方面的對策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應(yīng)該盡快制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)以及盡快為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供統(tǒng)一的接口。

另外還要建立一個在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網(wǎng)絡(luò)上自動進(jìn)行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴(yán)格的管理制度建設(shè)就非常重要。

篇3

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付模式；感知風(fēng)險；元模型

中圖分類號：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006―1428(2011)04-0032-06

一、引言

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，我國網(wǎng)上支付也呈現(xiàn)出快速增長的勢頭。據(jù)艾瑞(iResearch)《中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計，2005-2009年間，中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模增長近30倍，交易額連續(xù)5年增速超過100％，2009年達(dá)5766億元人民幣，2010年網(wǎng)上支付增速達(dá)70％以上。

盡管我國的網(wǎng)上支付增長潛力巨大，但是網(wǎng)上支付的安全性和隱私等消費者的感知風(fēng)險仍然制約著其增長潛力的釋放。網(wǎng)上支付雖然在一定程度上給消費者提供了方便，但是消費者無法實際接觸商品，一旦收到的商品有質(zhì)量問題也無法與商家直接溝通，雖然一些商戶為吸引客戶實行免費退換，但這中間所要耗費的財務(wù)、精力、時間等仍然大大抵減了網(wǎng)上支付的方便性。此外，消費者進(jìn)行網(wǎng)上支付需要透露銀行卡賬號密碼，各類私人信息等也帶來了安全隱私問題。當(dāng)前的電子商務(wù)市場可以說是一個買方市場，其便利性促使消費者傾向于使用網(wǎng)上支付，但是消費者感知風(fēng)險又會削弱其進(jìn)行網(wǎng)上支付的意愿，從而制約我國電子交易市場增長潛力的釋放，因此，我們從消費者的角度來研究消費者感知風(fēng)險對支付意愿的影響是非常有意義的。商家或第三方支付平臺可以根據(jù)消費者最注重的網(wǎng)上支付風(fēng)險因素來調(diào)整相應(yīng)的營銷戰(zhàn)略從而拓展市場份額，而相應(yīng)地監(jiān)管層也可以根據(jù)消費者看重的感知風(fēng)險來調(diào)整監(jiān)管政策，從而促進(jìn)中國網(wǎng)上支付市場的蓬勃發(fā)展。同時，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)活動的重要工具，對應(yīng)不同的支付模式，消費者感知的風(fēng)險將有所差異。根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型，國際上把網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分為三種基本類型：電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)等。國外的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)如NetCash和MicroPayments等、電子支票系統(tǒng)BIPS和NetBill等已經(jīng)使用，國內(nèi)也開始采用Q幣、魔獸幣等；但是鑒于目前我國在電子現(xiàn)金和電子支票的開發(fā)應(yīng)用方面與國外尚有很大的差距，銀行卡支付體系占據(jù)了網(wǎng)上支付金額的絕大部分。對此，本文主要研究基于銀行卡的網(wǎng)上支付模式及其消費者網(wǎng)上支付感知風(fēng)險。

二、網(wǎng)上銀行卡支付模式

國內(nèi)外學(xué)者對網(wǎng)上支付模式的研究也隨著電子商務(wù)市場的發(fā)展而興起?；贑2C模式，Lowry等(2005)對網(wǎng)上信用卡支付提出了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付模式、基于第三方平臺的網(wǎng)上支付模式以及個人對個人(P2P)的網(wǎng)上支付模式等三種類型；杜漸(2006)歸納出四種網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)模式：純粹的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式、有電子商務(wù)交易平臺且具備擔(dān)保功能的P2P支付平臺模式、移動支付模式和網(wǎng)上銀行模式；陶安等(2006)劃分為支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方中介模式、網(wǎng)上銀行模式和移動支付模式等四種；李志生和蔣元濤(2007)認(rèn)為常見的網(wǎng)上支付模式主要有_一種：基于銀行網(wǎng)關(guān)的支付模式、基于賣方支付平臺的模式和基于第三方支付平臺的模式。特別地，鄭建友(2006)則認(rèn)為國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可大體上分為支付網(wǎng)關(guān)模式(簡單支付通道模式)和PayPal模式f平臺賬戶模式)兩種，PayPal模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式1。雷婷等(2009)認(rèn)為目前我國主要有三種網(wǎng)上支付模式：“網(wǎng)銀支付”模式、第三方支付模式、招商銀行的“一網(wǎng)通支付一直付通”模式。同樣針對第三方支付模式，劉愛君(2009)總結(jié)了目前市場上的第三方網(wǎng)上支付公司的運營模式：以快錢、首信易支付為代表的獨立第三方網(wǎng)關(guān)模式，以支付寶為代表的有電子交易平臺且具擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，以云網(wǎng)支付網(wǎng)為代表的有電子商務(wù)平臺的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。

由此可見，上述網(wǎng)上支付模式研究更多地關(guān)注第三方支付模式的分類、未來發(fā)展趨勢、信用風(fēng)險的監(jiān)管等，少有全面地考慮除了第三方支付平臺以外的網(wǎng)上支付模式。，例如正處于市場推廣應(yīng)用階段的手機支付等移動支付業(yè)務(wù)，央行牽頭搭建的國家支付系統(tǒng)“超級網(wǎng)銀”等新型支付模式等。而且。網(wǎng)上支付是一個發(fā)展和更新非常迅速的新興產(chǎn)業(yè)，第三方網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展尤為迅速，上述不同支付模式之間的分類標(biāo)準(zhǔn)在目前已經(jīng)逐漸模糊了邊界，如包春靜(2008)等支持依據(jù)第三方的支付網(wǎng)關(guān)是由非銀行或與非銀行機構(gòu)聯(lián)合建立作為分類標(biāo)準(zhǔn)就將China―pay排除在第三方支付系統(tǒng)之外；并且隨著信息技術(shù)的發(fā)展(如iphone手機的支付模式)，除了第三方支付，多層次服務(wù)商的參與以及同一平臺多種支付方式的結(jié)合都造成了新型網(wǎng)上支付方式劃分的復(fù)雜性。此外，以前對網(wǎng)上支付模式的研究主要集中于支付類型的界定，沒有從消費者用戶體驗的角度來研究這些網(wǎng)上支付模式存在的問題及改進(jìn)的方向。我國網(wǎng)上支付模式的技術(shù)已相對成熟，促進(jìn)電子商務(wù)市場潛力爆發(fā)的重要因素應(yīng)該是用戶群體的推廣，而消費者對網(wǎng)上支付的感知風(fēng)險正是阻礙了這種用戶體驗擴張的關(guān)鍵。對此，本文對網(wǎng)上支付模式的分類從消費者感知體驗角度，在考察了國內(nèi)目前網(wǎng)上支付模式的格局后，基于各個支付模式潛在共同點――即都需要網(wǎng)上銀行作為最終的支付來源，提出以下五種網(wǎng)上支付模式。

(一)支付網(wǎng)關(guān)模式

這是最早也是傳統(tǒng)的支付方式。商家須從銀行獲取商業(yè)賬戶，客戶須在銀行開有銀行卡，交易過程中使用虛擬的購物車軟件且商家須將其和銀行的支付網(wǎng)關(guān)程序連接。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的網(wǎng)上交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)。起到隔離和保護專網(wǎng)的作用。支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加、解密功能，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。運用支付網(wǎng)關(guān)模式支付的具體流程(見圖1)：

(二)純粹的第三方支付模式

該模式與傳統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)模式相似，但不需要商家開立商業(yè)賬戶，只需要商家在第三方服務(wù)提供商處開立賬戶，對于消費者并沒有特定的要求。第三方服務(wù)提供商處理交易中所有的資金，然后將資金轉(zhuǎn)到商家的開戶銀行。這種模式與支付網(wǎng)關(guān)模式的區(qū)別主要在于支付網(wǎng)關(guān)是建立在第三方和銀行之間，而不是商家和銀行之間。這種模式國內(nèi)以首信易支付為代表，云網(wǎng)對于非注冊會員也采取了純粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平臺和會員客戶。這種純粹網(wǎng)關(guān)技術(shù)含量不是特別大，很容易被銀行等機構(gòu)復(fù)

制，所以現(xiàn)在如首信易等，已經(jīng)繼續(xù)開發(fā)其他業(yè)務(wù)，對消費者進(jìn)行會員吸納，為其建立專門的支付賬戶以提供付款提現(xiàn)等服務(wù)，以此來鞏固其市場份額，鎖定自己的客戶群?？傮w來說，目前這種純粹的第三方支付模式不是獨立存在的，往往是和其他特色相結(jié)合。純粹的第三方支付模式的具體流程(見圖2)。

(三)P2P支付平臺模式

P2P支付平臺在也被稱為“第三方中介機構(gòu)”，也是目前國內(nèi)發(fā)展最快的支付模式，有擔(dān)保功能的支付平臺(如支付寶)最具代表性。此模式要求客戶和商家首先在P2P支付平臺注冊賬戶，這一雙重性簡化了支付程序，因為所有的處理都是在P2P內(nèi)部處理。外部銀行網(wǎng)絡(luò)不需要參與交易?？蛻艨梢酝ㄟ^將銀行賬戶與支付平臺賬戶綁定或郵政匯款、線下充值等方式給自己的支付平臺賬戶充值，但客戶必須和商家擁有同一個提供商的賬戶，支付網(wǎng)關(guān)也仍然是連接支付平臺和銀行。P2P支付平臺模式下的流程見圖3。

(四)網(wǎng)上銀行模式

這種模式是指銀行通過自己的站點和主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻敉ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的錢款；這里，商家直接通過支付網(wǎng)關(guān)連接銀行，具體流程見圖4。

(五)移動支付模式

隨著手機在商店和零售柜機的支付環(huán)節(jié)中開始取代現(xiàn)金和信用卡，以及基于SMS的移動內(nèi)容與應(yīng)用收費的普及，移動支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，但同時移動支付的深層次應(yīng)用在中國還處于市場培育期。移動支付的業(yè)務(wù)模式主要有四種：手機代繳費、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺。移動支付的特點是可隨處支付，交易時間短。該模式下，客戶必須在銀行開通手機銀行服務(wù)，將銀行賬號與手機綁定，商家在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶。這樣，客戶網(wǎng)上購物后，選擇手機銀行支付，支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機上，然后客戶確認(rèn)，銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付后，商家發(fā)貨給客戶。

最后，值得一提的是，實踐中上述各種網(wǎng)上支付出現(xiàn)了逐漸融合和功能集成的趨勢(參見表1)：如由于支付內(nèi)容的不斷豐富，P2P支付不僅指通過網(wǎng)上購物交易進(jìn)行的支付，還可以是單純由一方將錢款支付給另一方的轉(zhuǎn)賬支付；網(wǎng)上銀行支付模式也可能是一種被P2P支付平臺整合進(jìn)來的一項服務(wù)，只不過選擇P2P支付平臺后使用的是平臺的網(wǎng)關(guān)；另外，支付平臺有無自身的電子交易平臺，是否具備擔(dān)保功能也是劃分支付平臺的標(biāo)準(zhǔn)。

三、基于網(wǎng)上支付元模型的感知風(fēng)險識別

上述各種網(wǎng)上支付模式中，移動支付是較新型的支付方式，由于它利用了手機的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于在手機上采取復(fù)雜高效的安全措施比較困難，目前主要應(yīng)用于小額支付，例如各大城市已陸續(xù)推出用手機刷公交卡等支付方式。支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行支付模式方便快捷，客戶的貨款可以實時轉(zhuǎn)入商家賬戶，資金周轉(zhuǎn)速度快，且支付數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全，但是客戶在線支付貨款時，總存在對商家不發(fā)貨、對貨物不滿意很難追回貨款等種種擔(dān)憂，同時也擔(dān)心自己的銀行賬號、密碼在支付的過程中被竊取。鑒于對網(wǎng)絡(luò)安全性的擔(dān)心，即使事實上中國的網(wǎng)上支付服務(wù)水準(zhǔn)較高，網(wǎng)民中使用網(wǎng)上支付的人依然不足25％，且使用的頻率很低，主要業(yè)務(wù)服務(wù)集中于網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票、電信繳費等領(lǐng)域，覆蓋面較窄。另外，銀行網(wǎng)關(guān)的開發(fā)和軟件兼容問題等也是對支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行模式的挑戰(zhàn)。第三方支付模式中具有擔(dān)保功能的P2P支付平臺較好地解決了商家和客戶之間的博弈，并且一定程度上簡化了費用和操作：當(dāng)然，這種模式也有一些局限性，如不適宜B2B交易、交易糾紛中難以取證以及支付平臺流程漏洞會導(dǎo)致不講信用的情況發(fā)生等，但目前來看，這是消費者應(yīng)對未知風(fēng)險的主要應(yīng)用模式。

總體看來，這些支付模式存在的問題根源是消費者對各支付模式下存在風(fēng)險的擔(dān)心，這直接影響到他們對網(wǎng)上支付的信心和信任。進(jìn)而影響到他們的網(wǎng)上購物和支付行為。相關(guān)研究顯示，如果信用和安全的問題得以解決，中國的網(wǎng)上支付將會有巨大的長期增長潛力。中國的網(wǎng)民對網(wǎng)上購物存在著諸多憂慮，其中以信用和安全為關(guān)鍵的因素，如有61.2％網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因是擔(dān)心交易的安全性。網(wǎng)上支付的用戶群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消費者擔(dān)心支付的錢是不是被商家給黑了、商家收到錢后是否及時發(fā)貨、貨物有問題能不能退換等等，這些問題是每一個網(wǎng)上購物者所必須考慮的。即使是在一次成功的支付經(jīng)歷中，消費者匯款后到收到貨物這段時間也是一次漫長的等待，心中也難免會有怕上當(dāng)?shù)母杏X。另外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)存在的安全隱患如信息泄漏、身份假冒等，都使用戶對網(wǎng)上支付的風(fēng)險較為關(guān)注。在上述五種網(wǎng)上支付模式中，消費者無論采取哪種模式，都會在網(wǎng)上購物的整個過程中延續(xù)由于不信任導(dǎo)致的感知風(fēng)險，因此在消費者是否會選擇網(wǎng)上支付的問題上，感知風(fēng)險是非常關(guān)鍵的因素，對其進(jìn)行深入的分析和研究也是相當(dāng)必要的。這里，我們針對前文提出的網(wǎng)上支付模式有針對性地分析消費者感知風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建網(wǎng)上支付的元模型。

關(guān)于消費者在產(chǎn)品的接受和使用過程中的風(fēng)險感知問題已經(jīng)有了多年的研究。Bauer(1960)指出，風(fēng)險很難作為一個客觀事實加以衡量，因此引入感知風(fēng)險(Perceived Risk)的概念。通常，感知風(fēng)險被看作是消費者在使用產(chǎn)品或服務(wù)時對感覺可能遭受損失后果的不確定性的想法。如Peter和Ryan(1976)將感知風(fēng)險定義為在購買或行動中所產(chǎn)生的對購買行為產(chǎn)生負(fù)面作用的損失期望值。當(dāng)決策環(huán)境導(dǎo)致消費者產(chǎn)生不確定感覺、不安或者焦慮等情緒時，將引起與消費者的沖突，最終成為影響決策的決定因素之一。尤其在各種網(wǎng)上支付模式中，與傳統(tǒng)交易方式不同，資金的傳遞與確認(rèn)都是在沒有面對面的情形下進(jìn)行，這將進(jìn)一步加劇消費者由于技術(shù)創(chuàng)新帶來的不確定性以及等待焦慮感等等帶來的感知風(fēng)險。

實體經(jīng)濟中，消費者感知風(fēng)險被劃分為六個維度：功能風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、時間或機會風(fēng)險、身體風(fēng)險、社會風(fēng)險以及心理損失的風(fēng)險(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。隨著電子商務(wù)的廣泛發(fā)展和應(yīng)用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等確認(rèn)了上述風(fēng)險，并進(jìn)一步提出了信息社會中關(guān)注的隱私風(fēng)險以及信息技術(shù)發(fā)展帶來的安全風(fēng)險。同時，我們認(rèn)為隨著計算機的普及，身體風(fēng)險作為一種類似于系統(tǒng)性風(fēng)險的普適風(fēng)險，不宜作為網(wǎng)上支付中消費者特定感知的風(fēng)險；最后網(wǎng)上支付在整個電子商務(wù)服務(wù)中承擔(dān)著資金服務(wù)的角色，因此其服務(wù)質(zhì)量也將成為消費者感知的一個重要風(fēng)險。據(jù)此，我們

將網(wǎng)上支付各模式中消費者感知風(fēng)險的具體界定及分析如表2。

最后，為了更簡明地體現(xiàn)風(fēng)險的存在，我們將五種模式抽象簡化為一個元模型，并從元模型中交易方之間的關(guān)聯(lián)和交易流程角度考慮消費者的感知風(fēng)險。這樣，在上述模式中，存在于客戶和商家之間的平臺或網(wǎng)關(guān)實際是起到了溝通二者的作用，可以統(tǒng)一視為交易中的第三方。從消費者角度，我們列舉的其和第三方及商家之間在交易中可能對對方產(chǎn)生不信任進(jìn)而引起的感知風(fēng)險見圖5。

四、結(jié)論和建議

本文從消費者感知風(fēng)險出發(fā)，對我國未來電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展方向提出以下幾點建議。

第一，針對消費者感知到的第三方法律地位和信用存在風(fēng)險，第三方賬戶資金保管不善而引起損失等風(fēng)險，我們建議健全信用評價體系，保障交易雙方的資金安全和支付平臺的可持續(xù)運行。目前我國以支付寶為代表的第三方支付平臺作為信用中介保障交易雙方的利益，為其提供信用擔(dān)保，但是其準(zhǔn)入門檻較低，從而導(dǎo)致很多欺詐通過網(wǎng)上傳播各類信息非法騙取消費者財產(chǎn)。所以應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善第三方支付平臺的信用擔(dān)保功能，加強對商家與消費者之間支付交易的監(jiān)管，降低在線支付的信用風(fēng)向，提高人們對網(wǎng)上支付的滿意度和信心，即降低消費者感知的安全風(fēng)險。其次，對于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁，從而為消費者營造完全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)消費和網(wǎng)上支付環(huán)境。

第二，針對消費者擔(dān)憂的個人信息被盜進(jìn)而引起財產(chǎn)損失等隱私風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險，我們建議應(yīng)加快信息安全技術(shù)的創(chuàng)新，保證電子商務(wù)交易安全、快捷的實施。同時應(yīng)完善相應(yīng)的法律配套設(shè)施，制定相關(guān)法律保護消費者的利益和隱私權(quán)，明確用戶和網(wǎng)上支付平臺間的利益關(guān)系。

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[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 問題 對策

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

1.安全問題

安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。

2.法律問題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚須制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。

3.監(jiān)管問題

我國網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。

4.社會信用環(huán)境問題

近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

5.規(guī)劃問題

缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢。

6.業(yè)務(wù)品種單一，客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性的問題

目前，國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個營銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過是在網(wǎng)上實現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網(wǎng)絡(luò)銀行沒有依賴性。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策

1.加強網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實有效的建立了中國金融認(rèn)證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務(wù)。

2.強化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機關(guān), 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國及其他國際組織的有關(guān)法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風(fēng)險責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是加強金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約；四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險防范。

3.加強社會信用體系建設(shè)

銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險等部門關(guān)系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。

4.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術(shù)人才

我國銀行應(yīng)加速引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強大的服務(wù)器等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時需要嚴(yán)格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

5.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭取達(dá)到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。

6.加強與外資金融服務(wù)公司的合作

管理理念的更新需要技術(shù)實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術(shù)及流程再造計劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進(jìn)國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。

7.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入WTO后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進(jìn)入中國市場的門檻, 在預(yù)見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關(guān)系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是,通過對核心環(huán)節(jié)的控制, 中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。

參考文獻(xiàn):

[1]張志勇:電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議[J].中國城市金融,2005(11)

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電子商務(wù)的發(fā)展使得支付系統(tǒng)發(fā)生了變化和更新。它主要是通過網(wǎng)上銀行和第三方支付來完成的，是一種新型的、虛擬的網(wǎng)絡(luò)在線支付。而第三方服務(wù)也是以網(wǎng)上銀行作為母體所承載運行的。電子商務(wù)的發(fā)展給了人們比傳統(tǒng)商務(wù)更大的發(fā)展空間和更多的機會，但是它的安全問題也不得不引起人們的關(guān)注。在虛擬網(wǎng)絡(luò)支付的過程中，面臨著很多的風(fēng)險，比如說當(dāng)前信用缺位帶來的風(fēng)險，信息安全在支付時帶來的風(fēng)險等等。

支付系統(tǒng)的分類

電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要包含信用卡支付，電子現(xiàn)金支付，電子支票支付和電子錢包支付。

信用卡支付的基本流程及分類信用卡支付在軟件供應(yīng)商和商業(yè)銀行的積極開發(fā)下，分別出現(xiàn)了無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的信用卡支付、簡單加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等幾種信用卡網(wǎng)上支付模式。

首先，買方在第三方人處開立賬號，第三方人持有買方信用卡和賬號，買方和第三方人賬號從賣方在線定貨，并將賬號傳送給賣方；賣方將買方賬號提供給第三方人，第三方人嚴(yán)整賬號信息，將驗證信息返回給賣方；賣分確定接受定貨；最后，第三方人將信用卡信息傳給銀行，利用銀行自動清算所有服務(wù)，給商家在銀行的賬戶入賬。

買方事先需要在銀行開立一個普通信用卡賬戶，并獲得信用卡號。買方通過因特網(wǎng)在商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家。商家驗證收到信息的有效性和完整性后，將買方加密的信用卡信息傳給第三方的業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無法看到買方的信用卡信息。第三方服務(wù)器驗證商家身份后，將買方加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方加密，然后將買方信用卡信息通過安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。商家銀行通過一般銀行間的專用網(wǎng)絡(luò)與買方發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性?；赟ET的信用卡支付，這種支付模型達(dá)到的主要目的是：訂單和個人賬號信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，保證網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被黑客盜取。

首先，消費者利用自己的PC機通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計算機上輸入訂貨單。定貨單上需要包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、定貨時間及地點等相關(guān)信息。在線商家接到初步訂單后作出應(yīng)答，告訴消費者所填定貨單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、定貨方式、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，詢問消費者是否有變化。如果沒有變化，消費者確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令，并輸入信用卡信息。在這個過程中，消費者必須對訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。

電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金支付的流程：一是購買E-Cash。買方在電子現(xiàn)金發(fā)放銀行開E-cash。二是存儲E-Cash。使用E-Cash銀行取出一定數(shù)量E-cash存在硬盤上，電子現(xiàn)金是銀行使用私鑰進(jìn)行可數(shù)字簽名的隨機數(shù)，把貨幣發(fā)回給買方。三是買方用E-Cash購買商品或服務(wù)買方卻人訂貨后，用賣方的公鑰加密E-Cash，再傳送給賣方。四是買賣雙方的資金清算。五是確認(rèn)訂單。

電子現(xiàn)金的特征：一是虛擬性，它是一種電子符號，其存在形式隨處理媒體而不斷變化。二是安全性，不適宜靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼、軟硬件加密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護功能來實現(xiàn)的。三是可存儲性，允許用戶在家庭、辦公室或者旅途中使用計算機、手提電腦、IC卡或者其他設(shè)備進(jìn)行電子現(xiàn)金存儲和檢索。四是非重復(fù)性，必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用，除了在技術(shù)上防范數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用外，電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)還會建立事后（Post-fact）檢測和懲罰機構(gòu)。

電子現(xiàn)金的優(yōu)點：一是匿名。買方用數(shù)字現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細(xì)節(jié)。如果買方使用了一個復(fù)雜的假名系統(tǒng)，甚至連賣方也不知道買方的身份。二是不可跟蹤性。除了雙方的個人記錄以外，沒有任何關(guān)于交易已經(jīng)發(fā)生的記錄。三是節(jié)省交易費用。四是節(jié)省傳輸費用。五是持有風(fēng)險小。六是可防偽造。

電子支票支付方式電子支票付款脫離了現(xiàn)金和紙張，買方通過計算機獲得電子支票并支付，而不是寄支票或者 直接到柜臺前付款。

使用電子支票進(jìn)行網(wǎng)上支付的具體步驟包括：一是購買電子支票，二是電子支票付款，三是清算。

特點有：一是電子支票與紙支票的使用方式相同，易于理解和接受。二是加密的電子支票易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共鑰匙確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動嚴(yán)整，銀行不僅可以從交易雙方收取固定交易費用，還可以提供存款服務(wù)。三是電子支票適合于各種系統(tǒng)，可以容易地與EDI應(yīng)用相結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。

電子錢包支付方式電子錢包內(nèi)存放的是電子貨幣。在使用電子貨幣的時候，必須先安裝相應(yīng)的軟件，然后利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)把自己賬戶里的電子貨幣輸進(jìn)去。

電子商務(wù)安全存在諸多隱患

電子商務(wù)的重要特征是利用信息技術(shù)來傳送和處理商業(yè)交易信息，因此，電子商務(wù)的安全大體上可以分為兩個大部分，即計算機網(wǎng)絡(luò)本身的安全和商務(wù)交易信息的安全。

安全隱患的類型繁多復(fù)雜一是硬件問題。硬件的安全性主要是服務(wù)器硬件和物理連線的安全性問題，主要因素有自然災(zāi)害、硬件故障、電源和通信線路被切斷或被搭線竊聽所造成的數(shù)據(jù)泄露等。

二是協(xié)議的問題。許多網(wǎng)絡(luò)協(xié)議沒有進(jìn)行安全性方面的設(shè)計，不利于眾多廠商的協(xié)議相互通信和相互兼容。這在給用戶帶來好處的同時也埋下了安全隱患。

三是操作系統(tǒng)的問題。由于網(wǎng)絡(luò)中各種各樣的主機使用的操作系統(tǒng)不相同，某一種操作系統(tǒng)的安全漏洞就可能造成網(wǎng)絡(luò)的安全受到威脅，如允許沒有賬號的用戶匿名登錄等。

四是拒絕服務(wù)的問題。以網(wǎng)絡(luò)癱瘓為目的的攻擊破壞性大，造成危害的范圍很廣，而攻擊者本身的風(fēng)險卻非常小，甚至可以在襲擊開始前就已經(jīng)消失得無影無蹤。攻擊者可以通過刪除某一網(wǎng)絡(luò)上傳送的所有數(shù)據(jù)包的方法，是網(wǎng)絡(luò)拒絕為擁護服務(wù)；還可以通過郵件炸彈的方法使系統(tǒng)性能降低或者崩潰，從而達(dá)到拒絕服務(wù)的目的。

五是數(shù)據(jù)被偵聽的問題。由于未采取加密的措施，數(shù)據(jù)信息在網(wǎng)絡(luò)上又是以明文的形式傳送，所以入侵者在數(shù)據(jù)包經(jīng)過的網(wǎng)關(guān)或路由器上，可以通過非法手段截取網(wǎng)絡(luò)上傳送的數(shù)據(jù)包，在多次截取和分析后，再通過判斷，可以找到信息的規(guī)律和格式，進(jìn)而得到傳輸信息的內(nèi)容，造成網(wǎng)上傳輸信息的泄密。這種方法是網(wǎng)上間諜常用的手段之一。

六是偽造和篡改問題。網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)器可以被任意一網(wǎng)計算機所攻擊，當(dāng)入侵者掌握了信息的格式和規(guī)律后，通過各種技術(shù)手段和方法，將網(wǎng)絡(luò)上傳送的數(shù)據(jù)包中的信息在中途進(jìn)行修改，使得數(shù)據(jù)包不能到達(dá)預(yù)期的目標(biāo)或改變數(shù)據(jù)包中原有的內(nèi)容。這種手段在路由器和網(wǎng)關(guān)上也可以實現(xiàn)。

七是假冒的問題。由于掌握了數(shù)據(jù)的格式，并可以篡改通過的信息，攻擊者往往會冒充合法的用戶，發(fā)送假冒的信息或者主動獲得信息，而遠(yuǎn)端用戶通常很難分辨。攻擊者還可以利用安全體制所允許的操作，對系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊和破壞。

八是其他問題。對于從事電子商務(wù)的企業(yè)來說，除了保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，建立完善的監(jiān)督體制，隨時監(jiān)督和修正可能出現(xiàn)的問題，不斷提高網(wǎng)站管理人員的技術(shù)和道德素質(zhì)，同時也要防止顧客的欺詐和某一環(huán)節(jié)錯誤給企業(yè)帶來的損失。

對于顧客來說，安全問題隱藏在網(wǎng)上交易的各個環(huán)節(jié)，比如在瀏覽選擇商品時，可能會遇見虛假、不完全信息的問題；在付款過程中可能出現(xiàn)銀行撥款錯誤、密碼泄露等問題；在送貨過程中，可能遇見商品不符，交貨時間太長和貨物損壞等問題；在銷售服務(wù)方面，可能會遇見服務(wù)項目和服務(wù)內(nèi)容不能兌現(xiàn)的問題。對于不同的問題，需要有各種對策來保護消費者的合法權(quán)益。

只有制定安全措施才能消除隱患

首先，要建設(shè)在線安全的支付平臺。如何實現(xiàn)一種在線的安全清算，如何完成交易過程中的業(yè)務(wù)監(jiān)督，作為這種信息安全風(fēng)險的控制是非常重要的。這樣，不僅僅是平臺的建設(shè)問題，還在于平臺建設(shè)以后信息安全的風(fēng)險評估。

篇6

 

〔關(guān)鍵詞〕電子商務(wù);制約因素;對策

 

電子商務(wù)是利用因特網(wǎng)和萬維網(wǎng)通過電子信息傳輸進(jìn)行的各種商務(wù)活動。作為一種全新商務(wù)運作模式,電子商務(wù)具有獨特的優(yōu)勢:低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本;高效率——打破地域的分離,縮短信息流動時間,使生產(chǎn)和消費更為貼近,推動企業(yè)的業(yè)務(wù)重組和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,提高社會生產(chǎn)效率。正是由于這些突出優(yōu)勢,使得電子商務(wù)受到世界各國的重視。

 

目前,全球化與信息化互動將成為世界經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的主要推動力,隨著國際互聯(lián)網(wǎng)在全球日益普及,電子商務(wù)也迅速發(fā)展,成為國際貿(mào)易信息化的集中體現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計,1994年全球電子商務(wù)貿(mào)易額為300億美元,2000年約為2萬億美元,2004年則達(dá)7萬億美元。我國的電子商務(wù)發(fā)展也十分迅速,我國自20世紀(jì)90年代中期開始相繼實施金橋、金關(guān)、金卡、金稅“四金”工程,2000年起我國電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計,2000年我國網(wǎng)上交易額為8億元,2002年約300億元,2004年則達(dá)7 000億元。到2003年7月初,中國的上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)到6 800萬人,列全球第二位。在外貿(mào)、金融、證券和保險業(yè)等行業(yè)電子化日益普及,更多的傳統(tǒng)企業(yè)已參與到電子商務(wù)中來。

 

1制約我國電子商務(wù)發(fā)展的因素

 

盡管電子商務(wù)在我國蓬勃發(fā)展,但是我們發(fā)現(xiàn),我國電子商務(wù)還停留在網(wǎng)上信息,瀏覽信息等初級階段,支付結(jié)算等交易大部分還依靠傳統(tǒng)方式進(jìn)行,與發(fā)達(dá)國家相比存在很大差距。根據(jù)2001年底國家經(jīng)貿(mào)委的“中國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和電子商務(wù)發(fā)展水平調(diào)查結(jié)果”可以分析出制約我國電子商務(wù)發(fā)展的主要因素有:

 

1.1安全性問題

 

電子商務(wù)系統(tǒng)的安全直接關(guān)系到電子交易各方的利益,其安全技術(shù)包括:數(shù)據(jù)的安全保證、交易的安全保證和支付的安全保證。我國信息安全保密體制尚不健全,雖然也采取多種措施,但仍無法阻止黑客的攻擊。由于種種風(fēng)險存在,使人們對網(wǎng)上交易心存疑慮。據(jù)統(tǒng)計,2001年,在美國由于信用卡欺詐而造成網(wǎng)上經(jīng)銷商損失達(dá)7億美元,占網(wǎng)上經(jīng)銷商銷售額的5～8,有5.2的網(wǎng)上經(jīng)銷商經(jīng)歷過被信用卡欺詐。所以只有確保電子商務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)資料的安全,獲得用戶的信賴,電子商務(wù)才能廣泛的推廣和使用。

 

1.2電子支付問題

 

電子支付是電子商務(wù)中的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié),要實現(xiàn)安全的電子商務(wù)必須有完善的支付手段,實現(xiàn)網(wǎng)上支付。電子支付方式包括電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡及電子錢包等。第一,目前我國金融手段落后,信用制度不健全,人們喜歡現(xiàn)金交易,不太習(xí)慣信用卡支付,他們擔(dān)心信用卡上的信息被盜取,因而存在排斥的心理,不信任網(wǎng)上支付。第二,參與電子商務(wù)的人員都有這樣的體會:企業(yè)對消費者的電子商務(wù)(BtoC)中,大部分銀行卡,網(wǎng)上支付比較麻煩。企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)(BtoB)中,各大銀行在網(wǎng)上之間的業(yè)務(wù)沒有聯(lián)通,資金的劃撥比較困難。第三,盡管我國商業(yè)銀行前幾年都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),但是由于網(wǎng)上支付收費高、效率低,大部分還采用離線支付,如“貨到付款”或通過郵局或銀行等方式“匯款”,增加交易成本,降低交易的靈活性,從而對電子商務(wù)的擴張起著制約作用。

 

1.3物流配送問題

 

一個完整的電子商務(wù)交易過程包括信息流、商流、資金流和物流,物流是電子商務(wù)的重要組成部分,物流業(yè)的發(fā)展程度,反應(yīng)了一個國家和地區(qū)經(jīng)濟的綜合配套能力與社會化服務(wù)程度,是經(jīng)濟發(fā)展水平的一個標(biāo)志。在傳統(tǒng)的交易過程中,一般的商流都必須伴隨著相應(yīng)的物流活動,即按照購買方的需求將商品實體由賣方以適當(dāng)?shù)姆绞较蛸徺I方轉(zhuǎn)移,而電子商務(wù)中消費者通過網(wǎng)上搜索購物,表面上完成了商品所有權(quán)的交割過程,即商流過程,實際上商務(wù)的活動并沒有完全實現(xiàn),只有通過物流配送將商品和服務(wù)真正轉(zhuǎn)移到消費者手中,購買方結(jié)清貨物后,商務(wù)活動才算結(jié)束,所以物流配送的效率成為消費者評價電子商務(wù)滿意度的重要指標(biāo),也是實現(xiàn)“以顧客為中心”理念的最終保證。我國的物流業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展,取得一定成績,貨運業(yè)的設(shè)施、設(shè)備的保運力和作業(yè)能力增長較快,但從總體上看,我國物流服務(wù)還處于較低水平的自理物流階段,成本高、速度慢、渠道不暢通、規(guī)模不大,而且零散、沒有一個全國性貨物配送體系等,這些因素存在都無法滿足快速、準(zhǔn)確、低成本的要求,從而嚴(yán)重制約物流配送的快速發(fā)展。

 

1.4企業(yè)信息化的問題

 

從國情來看,我國電子商務(wù)發(fā)展最具有潛力的是企業(yè)對企業(yè)(BtoB)的電子商務(wù),企業(yè)的信息化程度直接關(guān)系到現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行BtoB的電子商務(wù)的基礎(chǔ)。我國的企業(yè)正處于改制階段,現(xiàn)代化制度尚未建立,企業(yè)信息化的進(jìn)度也不令人滿意。在15 000家國有大中型企業(yè)中,大約有10左右的企業(yè)基本實現(xiàn)了信息化或運用信息手段較好,約有20左右的企業(yè)擁有計算機主要用于文字處理和計算產(chǎn)、供、銷、人、財、物等重要資源的管理,大多尚未實現(xiàn)電子化,信息的獲取和處理還停留在初級階段。另外,許多企業(yè)對上網(wǎng)工程淡薄,對電子商務(wù)的認(rèn)識不夠,認(rèn)為上網(wǎng)速度慢、信息費用高、所帶來的經(jīng)濟效益少。因此,如何通過提升上網(wǎng)速度、降低收費標(biāo)準(zhǔn)、改善上網(wǎng)條件,協(xié)調(diào)電子商務(wù)發(fā)展,政府應(yīng)制定出相關(guān)政策。

 

1.5法律法規(guī)問題

 

電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式,正在迅速改變?nèi)藗兘?jīng)濟活動中傳統(tǒng)的交易方式和流通技術(shù),它與傳統(tǒng)的法律制度、社會法規(guī)之間必然發(fā)生沖突,需要有專門的法律法規(guī)加以規(guī)范和協(xié)調(diào)。目前我國尚未對電子商務(wù)發(fā)展制定出整體的方案和規(guī)劃,也沒有框架性規(guī)范的文件出臺,電子商務(wù)的法律、電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范嚴(yán)重滯后,跨部門、跨地區(qū)的協(xié)調(diào)也存在較大的問題,特別是電子合同中的認(rèn)證、電子支付、電子交易安全、知識產(chǎn)權(quán)保護及隱私權(quán)保護等問題的解決,還缺乏相應(yīng)健全的法律法規(guī)制度。在這種背景下,電子商務(wù)發(fā)展只能“摸著石頭過河”。政策的不明缺、不統(tǒng)一、立法進(jìn)程的緩慢已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。

 

1.6購物方式問題

 

我國居民的消費正逐步呈現(xiàn)個性化傾向發(fā)展,電子商務(wù)改變了消費者的購物方式,方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)為顧客提供豐富多彩的產(chǎn)品展示、詳細(xì)的說明和支付方式,消費者上網(wǎng)購物,節(jié)省了耗費在購物路途的時間,并以一種十分輕松自由的方式來完成交易,大大提高了對服務(wù)業(yè)的滿意度,為消費者和商家提供了多種選擇機會。而目前我國傳統(tǒng)的購物習(xí)慣“眼看、手摸、耳聽、口嘗”方式仍然盛行,特別是消費者購買高價商品時,更要眼看為實。這種傳統(tǒng)的購物心理很大程度上妨礙了網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營高價商品,使電子商務(wù)應(yīng)用市場受到限制。

 

2發(fā)展電子商務(wù)的對策

 

發(fā)展電子商務(wù)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要政府、企業(yè)和個人等社會主體的積極支持和參與,并從各方面加以完善。當(dāng)務(wù)之急,應(yīng)從以下方面入手:

 

2.1增強政府職能作用

 

首先,政府應(yīng)實施政策引導(dǎo),對于適合電子商務(wù)發(fā)展的行業(yè),在資金、稅收等方面給予大力支持。制定出適合我國電子商務(wù)發(fā)展的總體框架,并根據(jù)框架創(chuàng)造電子商務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境和保障機制。其次,政府應(yīng)解決好法律建設(shè)的問題,因為只有一個完善、配套的法律保障,才能使電子商務(wù)有序、健康發(fā)展。法律建設(shè)也是解決法律問題和信用問題的基礎(chǔ)。最后,我國政府作為信息的最大擁有者和使用者,要在電子商務(wù)發(fā)展過程中起著積極的示范效益。從政府行政管理到社會公共服務(wù)系統(tǒng)都改變過去那種信息基本封閉的狀態(tài),建設(shè)政府電子政務(wù)系統(tǒng),構(gòu)建政府網(wǎng)絡(luò)平臺,實現(xiàn)政府信息化,通過網(wǎng)上交稅和網(wǎng)上審批等項目實施,增強政府與企業(yè)、社會的互動與溝通,促進(jìn)企業(yè)信息化的發(fā)展。

 

2.2健全法律法規(guī)體系

 

良好的法律氛圍、健全的法律法規(guī),是保障電子商務(wù)順利發(fā)展的必要條件。因此國家應(yīng)盡快出臺電子商務(wù)的有關(guān)政策,使它納入依法活動的軌道,逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的《電子商務(wù)法》。健全法律法規(guī)體系,一方面要完善原有的法律體系并進(jìn)行必要的調(diào)整,另一方面為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展需要,我國立法部門應(yīng)加快立法進(jìn)程,借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗,制定出新的法律法規(guī),這些法律法規(guī)應(yīng)涉及關(guān)稅、稅收、支付、版權(quán)、專利、網(wǎng)絡(luò)加密、個人隱私、消費者權(quán)益等方面,做到有章可循、有法可依。

 

2.3完善安全認(rèn)證體系

 

安全性是電子商務(wù)中最受關(guān)注的問題,作為一個安全的系統(tǒng),必須具有一個安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò),以保證交易安全、傳遞迅速;必須保證數(shù)據(jù)庫服務(wù)器絕對安全,防止黑客闖入網(wǎng)絡(luò)盜取信息。電子商務(wù)的安全問題需通過相探應(yīng)的技術(shù)加以解決,如使用防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等,但是現(xiàn)在這些技術(shù)并不能完全解決安全問題,目前應(yīng)用最廣,具有效力的安全措施:網(wǎng)絡(luò)服務(wù)層、加密技術(shù)層、安全認(rèn)證層和交易協(xié)議層。

 

我國電子商務(wù)安全性的關(guān)鍵在安全認(rèn)證層(技術(shù)手段有數(shù)字摘要、數(shù)字信封、數(shù)字簽名、數(shù)字認(rèn)證以及CA認(rèn)證等)和交易協(xié)議層(常用安全協(xié)議:安全套接層協(xié)議SSL和安全電子交易協(xié)議SET)。安全認(rèn)證層是解決電子商務(wù)活動中交易各方身份、資信的認(rèn)定,它是為維護交易活動的安全,從根本上保障電子商務(wù)交易活動的順利進(jìn)行。雖然我國行業(yè)性和地方性的CA認(rèn)證機構(gòu)不少,但是他們認(rèn)證機構(gòu)各自為政,不可相互認(rèn)證,其頒布的數(shù)字證書也不能通用,因此,我國應(yīng)盡快由國家政府部門牽頭或授權(quán),建立一個全國性統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)公正平臺(中國公正網(wǎng)),整合公正行業(yè)的優(yōu)勢資源,建立公正信息咨詢和公正網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)一體的網(wǎng)絡(luò)公正系統(tǒng),有利于發(fā)揮公正制度在電子商務(wù)活動中的監(jiān)督作用,解決電子商務(wù)信用問題的第三方法律服務(wù),保證我國電子商務(wù)認(rèn)證的權(quán)威性和統(tǒng)一性。電子商務(wù)安全協(xié)議即SSL協(xié)議和SET協(xié)議,它們各自有優(yōu)缺點,SSL協(xié)議是通過安全通道來提高通信雙方應(yīng)用程序間交換數(shù)據(jù)安全性,從而實現(xiàn)瀏覽器和服務(wù)器(通常是Web服務(wù)器)之間的安全通信,而不是對客戶、商家的身份認(rèn)怔。SET協(xié)議是一個安全性能很高的交易安全協(xié)議,但是SET協(xié)議流程復(fù)雜,成本較高,并對環(huán)境要求較高。SET協(xié)議適用基于銀行卡的電子交易,需要安裝專門的軟件以及需要通過權(quán)威的CA認(rèn)證,因此,SET協(xié)議有可行的應(yīng)用前景。

 

2.4設(shè)立電子支付制度

 

安全的金融認(rèn)證體系是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要基礎(chǔ),它關(guān)系到銀行支付系統(tǒng)的安全和銀行自身財產(chǎn)的安全。目前我國各家銀行都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),他們直接或間接地建立了自己的CA認(rèn)證中心,但至今缺乏統(tǒng)一、全國的CA認(rèn)證中心,所以迫切需要由中央銀行牽頭組建全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心,承擔(dān)跨銀行之間的網(wǎng)上支付信息交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能。第二,建立電子商務(wù)付款協(xié)議。在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)采用收取一定數(shù)額的固定費用,再加上交易金額的一定百分比的方法,一般適用于交易金額在5美元、10美元或以上的中等以上級別的交易。第三,借鑒國外經(jīng)驗,結(jié)合我國實際情況,建立網(wǎng)絡(luò)公證的電子提存中心。網(wǎng)絡(luò)公證的電子提存是在電子商務(wù)交易中,買方不必將貨款直接支付賣方,而是將貨款提存到網(wǎng)絡(luò)公證的提存中心,在其收到貨物并簽署完相關(guān)單據(jù)后,提存中心再將貨款支付給賣方。這樣,通過電子提存消除了雙方的不信任感,保障了交易支付的安全。

 

2.5構(gòu)建物流配送網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

 

電子商務(wù)使我國物流市場具有相當(dāng)大的開發(fā)潛力,不同層次的電子商務(wù)交易,根據(jù)自身的規(guī)模與資金,為了達(dá)到降低物流成本,提高競爭力的目的,大多數(shù)企業(yè)勢必將商品的配送外包給專門物流公司承擔(dān),因此出現(xiàn)了“第三方物流”。政府應(yīng)該重點發(fā)展“第三方物流”企業(yè),構(gòu)建大型社會化的綜合物流中心。建議在全國各大中心城市,選擇符合條件的企業(yè),加以扶植和培育,使之成為符合現(xiàn)代商品配送要求,具有全國性經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)化骨干物流配送企業(yè),并以它們?yōu)橐劳邢蛩闹艿貐^(qū)輻射,建立若干貫通全國的物流配送聯(lián)運干線,盡快構(gòu)建全國性的商品物流配送網(wǎng)絡(luò)體系。第二,由于缺乏大型物流企業(yè)為依托,目前許多電子商務(wù)公司與一些物流快遞公司簽約,或獨自組織配送隊伍,為客戶運送貨物。如8488借助中國郵政的特快專遞進(jìn)行商品配送,是電子商務(wù)發(fā)展的一個成功范例。

 

2.6加強人員的培訓(xùn)

 

我國開展電子商務(wù)活動的主要障礙在于計算機和網(wǎng)絡(luò)知識的缺乏以及人才的缺少。政府應(yīng)加大計算機知識的普及教育,加強宣傳力度,讓更多的人認(rèn)識計算機、認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)、了解電子商務(wù)的知識;堅持人才引進(jìn)和培訓(xùn)并重的原則,采取各種措施,開展不同層次、不同需要的各種教育,改善人員的知識結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu),有條件的各大專院校應(yīng)開設(shè)電子商務(wù)經(jīng)濟管理和電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)專業(yè),培養(yǎng)一批既懂電子商務(wù)技術(shù),又懂金融商貿(mào)知識的跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的復(fù)合型人才,去有效地掌握和開拓電子商務(wù)市場,使我國的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。

 

參考文獻(xiàn)

 

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篇7

旅游電子商務(wù)是電子商務(wù)在旅游業(yè)這一具體產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用。世界旅游組織在其出版物《E-Business for Tourism》中指出：“旅游電子商務(wù)就是通過先進(jìn)的信息技術(shù)手段改進(jìn)旅游機構(gòu)內(nèi)部和對外的連通性（connectivity），即改進(jìn)旅游企業(yè)之間、旅游企業(yè)與上游供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)與旅游者之間的交流與交易，改進(jìn)旅游企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，增進(jìn)知識共享”。

鑒于對旅游電子商務(wù)有不同層次的理解，我們認(rèn)為，旅游電子商務(wù)是一個以信息技術(shù)服務(wù)為支撐的全球商務(wù)活動的動態(tài)發(fā)展過程。我們看待電子商務(wù)要從動態(tài)的角度來考察，電子商務(wù)不應(yīng)該僅僅被看作是一種互聯(lián)網(wǎng)的在線銷售模式，更重要的是它標(biāo)志著企業(yè)與企業(yè)之間(業(yè)務(wù)聯(lián)系、車輛調(diào)度、財務(wù)管理操作、項目投標(biāo)、客房競價、協(xié)作陪同)、企業(yè)與消費者之間、企業(yè)與政府行政管理部門之間的信息交流實現(xiàn)了數(shù)字化的處理過程，而且它們會相互影響，相互促進(jìn)，這種變革甚至?xí)罱K影響政府管理旅游的職能、旅游教育、社會等各個方面的變革。

(二) 旅游電子商務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀。

1、國外現(xiàn)狀：

全球電子商務(wù)發(fā)展迅猛，預(yù)計2000年在線旅游銷售額將達(dá)到630億美元，上網(wǎng)企業(yè)30萬，接受旅游網(wǎng)站服務(wù)的人數(shù)超過2億人次。越來越多的旅游產(chǎn)品供應(yīng)商在網(wǎng)上建立自己的主頁，嘗試網(wǎng)上促銷和產(chǎn)品直銷。飯店預(yù)定、航空服務(wù)、汽車租賃、旅游線路等旅游產(chǎn)品大量出現(xiàn)在網(wǎng)上銷售，其中機票業(yè)務(wù)占交易額的絕大部分（80％）以上。此外，訂房交易額的增長也非常迅速，使得作為傳統(tǒng)旅游交易中介的旅行社業(yè)面臨生存空間變小的危機。

2、國內(nèi)現(xiàn)狀：

在我國，旅游電子商務(wù)前景尤其被看好，不論是網(wǎng)上企業(yè)還是網(wǎng)下企業(yè)，紛紛涉足其中。攜程旅游網(wǎng)、華夏旅游網(wǎng)、青旅在線、意高神州等不勝枚舉。今年一季度，中國電子商務(wù)的交易量排在前十位的行業(yè)當(dāng)中，旅游電子商務(wù)以20億美元的交易量，28％的增幅排在首位。但仍不足全國旅游總收入的5％。其電子商務(wù)應(yīng)用還主要停留在BtoC表層層面上。其他諸如企業(yè)管理、資源管理、供應(yīng)鏈管理等深層應(yīng)用，由于我國普遍低下的企業(yè)管理水平、政策環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)化程度不高等因素而未能有效實施。僅僅是建立了面對消費者的網(wǎng)上營業(yè)場所，大量的后臺支持工作仍需要采取傳統(tǒng)方式進(jìn)行，被稱為“亞電子商務(wù)”。這在旅游電子商務(wù)的實際操作過程中帶來了效率低下、實時性差、運作成本高等一系列問題。大部分網(wǎng)絡(luò)旅游公司因此對網(wǎng)下旅游產(chǎn)品資源的整合顯得力不從心。而很大程度上基于有效資源整合的個性化旅游產(chǎn)品提供也成了一句空洞的口號。

(三) 制約中國旅游電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸

制約中國現(xiàn)階段旅游電子商務(wù)發(fā)展的眾多因素主要來自自身的體系缺陷，具體有以下四大瓶頸：

1.網(wǎng)上支付瓶頸

網(wǎng)上支付是指可隨時隨地地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算的電子支付。旅游電子商務(wù)的最終環(huán)節(jié)就是貨幣的在線支付，如果這個環(huán)節(jié)處理不好，將會導(dǎo)致旅游電子商務(wù)的虛假泡沫。

2. 網(wǎng)絡(luò)安全瓶頸

一個開放的網(wǎng)絡(luò)虛擬世界，如果沒有一定的安全措施，將會給電子商務(wù)交易帶來巨大的安全隱患。

3. 法律保障瓶頸

目前在我國就電子商務(wù)而言，相關(guān)的成文法或獨立的“基本法”還沒有出臺，電子商務(wù)法的缺位現(xiàn)象已經(jīng)嚴(yán)重制約了旅游電子商務(wù)的健康發(fā)展。

（四）中國旅游電子商務(wù)發(fā)展對策

⑴?發(fā)揮政府組織功能，扶持旅游電子商務(wù)發(fā)展

在旅游電子商務(wù)的發(fā)展過程中，政府的組織作用不可缺少。具體地說，就是幫助構(gòu)建全國宏觀發(fā)展框架，組織協(xié)調(diào)旅游企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)公司、金融部門三者的關(guān)系，為三者的有效合作提供條件和政策支持，切實解決電子商務(wù)發(fā)展過程中存在的企業(yè)難以解決的關(guān)鍵性問題，充分發(fā)揮旅游電子商務(wù)各參與實體的作用。

（2）保護網(wǎng)絡(luò)的安全，為電子商務(wù)活動創(chuàng)造安全的氛圍。

網(wǎng)絡(luò)作為一個虛擬世界，全球又沒有任何一家企業(yè)或國家能夠獨自管理因特網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)安全性對電子商務(wù)活動是一大威脅，黑客與病毒的惡意攻擊破壞。竊取客戶與企業(yè)機密信息造成的損失遠(yuǎn)比戰(zhàn)爭所造成的損失要多得多，就需要建立一個強大的網(wǎng)絡(luò)警察隊伍，培養(yǎng)思想好業(yè)務(wù)精優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督者，同時還要大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)軟件，以保證電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)正常運行。

(3)擴大經(jīng)營范圍，開發(fā)新的服務(wù)項目

篇8

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在我們跨入21世紀(jì)之際，由現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引發(fā)的全球信息化浪潮沖擊著傳統(tǒng)社會生活的每一個角落，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、知識化已成為時代的主旋率，一個新的時代——網(wǎng)絡(luò)時代開始。網(wǎng)絡(luò)時代整個社會經(jīng)濟的產(chǎn)生結(jié)構(gòu)和勞動結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，整個社會經(jīng)濟成為了與電子商務(wù)緊密相連的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。這種全球化的、高速度、低成本、虛擬化的，不斷創(chuàng)新的經(jīng)濟模型改變了傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式、經(jīng)營模式和會計模式，與其緊密相連的審計在網(wǎng)絡(luò)時代的創(chuàng)新也就成為了必然。

一、審計對象的創(chuàng)新——電子商務(wù)審計

以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)廣義上指通過各類計算機網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的一切商業(yè)活動。電子商務(wù)以及低成本、高效率等特征吸引著大多數(shù)企業(yè)，企業(yè)紛紛通過建立自己的網(wǎng)站或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司的商業(yè)網(wǎng)站，拓展商貿(mào)渠道，進(jìn)行網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付結(jié)算，并使信息網(wǎng)絡(luò)化。企業(yè)經(jīng)營活動和經(jīng)營活動的信息載體的拓展也就是審計對象的拓展。另外，以電子商務(wù)為基礎(chǔ)而形成的各種虛擬企業(yè)，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中經(jīng)營主體的一部分，這種新型的經(jīng)營主體將會被納為審計對象。因此，網(wǎng)上交易審計，網(wǎng)上支付審計，虛擬企業(yè)的審計便構(gòu)成電子商務(wù)審計的具體內(nèi)容。

(一)網(wǎng)上交易審計。當(dāng)今為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的快速發(fā)展，企事業(yè)單位都在改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運行方式，相繼拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。電子商務(wù)可以擴展市場，增加客戶數(shù)量，并能記載反映客戶對產(chǎn)品的偏好，通過電子商務(wù)，企業(yè)可以縮短企業(yè)運作的周期，降低商務(wù)成本。在1999年由Cahers出版公司對400家進(jìn)行的調(diào)查中，52%的擁有千人以上員工的公司把網(wǎng)絡(luò)世界視作擴大市場份額的最好志氣注冊會計師在審計客戶傳統(tǒng)的購產(chǎn)銷業(yè)務(wù)之外，還必須對客戶網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的交易即網(wǎng)上購銷業(yè)務(wù)進(jìn)行審計。進(jìn)行網(wǎng)上交易審計時，要注意到網(wǎng)上交易的無紙質(zhì)電子憑證、電子單據(jù)，不受空間限制，瞬時性等特征。注冊會計師人員可以通過客戶應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中預(yù)留的接口，進(jìn)行終端聯(lián)機，通過模擬處理，評價網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對網(wǎng)上交易處理的安全審查。通過網(wǎng)絡(luò)傳遞取得更可靠的審計證據(jù)，以對網(wǎng)上交易的完整性、存在性進(jìn)行認(rèn)證。從而對企業(yè)的網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的確認(rèn)、計量、報告的真實性、合法性進(jìn)行評價。

(二)電子支付審計。電子商務(wù)這種新的貿(mào)易方式，帶動新型的支付方式的形成，電子支付是電子商務(wù)的重要組成部分。電子支付方式不同于現(xiàn)金、支票、匯票等紙質(zhì)票據(jù)的支付結(jié)算，它是一種適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)的，方便、快捷、無紙化的貨幣結(jié)算方式。電子支付方式包括金融交易卡和數(shù)字貨幣。金融交易卡包括以磁卡為媒介的信用卡和IC卡(智能卡)，這種交易卡在傳統(tǒng)的商務(wù)活動中也可以使用。數(shù)字貨幣則是只在網(wǎng)絡(luò)上流通的無形貨幣，它是由一組數(shù)字構(gòu)成的特殊信息，包括數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字支票、數(shù)字信用卡。針對電子支付手段的多樣性，注冊會計師人員在對電子支付進(jìn)行審計時，首先要審查客戶的網(wǎng)上交易是采用哪一種或幾種電子支付手段，然后結(jié)合各種電子支付手段的特性，實施具體的審計。例如，對數(shù)字現(xiàn)金支付方式進(jìn)行審計，數(shù)據(jù)金是一連串的數(shù)據(jù)位，連串的數(shù)據(jù)位只使用一次。審計人員可以通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的中央清算機制審查每一筆交易(也可以進(jìn)行抽樣審查)，看是否有相同的數(shù)據(jù)串被多次使用。還可以通過電子錢包管理器，電子交易記錄查看客戶銀行帳號上的收付往來數(shù)字貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。也可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行往來結(jié)算對帳，或向網(wǎng)上銀行進(jìn)行函證。安全控制是網(wǎng)上支付的核心問題，注冊會計師應(yīng)予以重視，通過對客戶的網(wǎng)上交易的安全性控制了解了解和審查，防止因欺騙、竊聽、冒用和未經(jīng)授權(quán)的篡改等非法行為而致使電子貨幣資產(chǎn)遭受損失。通過電子支付的審計，以確?？蛻舻碾娮迂泿刨Y金資產(chǎn)的安全、真實、正確和完整，這實質(zhì)是網(wǎng)上交易審計的一部分。

(三)虛擬企業(yè)的審計。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，使得一些看不見、摸不著的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、網(wǎng)上企業(yè)、國際企業(yè)以及以信息資源為主導(dǎo)服務(wù)的信息中介服務(wù)企業(yè)如雨后春筍般地建立和發(fā)展起來。這些形式新穎地企業(yè)都是虛擬化的，即是虛擬企業(yè)，即是虛擬企業(yè)。虛擬企業(yè)將不同地區(qū)的現(xiàn)有資源迅速組合成為一種沒有圍墻，超越空間的約束，靠電子網(wǎng)絡(luò)手段聯(lián)系，統(tǒng)一指標(biāo)的經(jīng)營主體，以最快的速度推出高制裁量、低成本的新產(chǎn)品。虛擬企業(yè)作為一個以盈利為目的的經(jīng)營主體，在運作上同普通企業(yè)一樣，必須進(jìn)行網(wǎng)上稅務(wù)注冊登記并繳稅(雖然目前許多國家暫緩對上網(wǎng)和電子商務(wù)征稅)，通過網(wǎng)絡(luò)披露虛擬企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績、財務(wù)狀況、電子貨幣資金流動情況，隨著虛擬企業(yè)的迅速成長和發(fā)展，將會向公眾發(fā)行股票成為上市公司。這樣對虛擬企業(yè)的審計也就成為了必然。進(jìn)行虛擬企業(yè)的審計時，要了解虛擬企業(yè)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備；結(jié)合虛擬企業(yè)的邊界模糊性、存續(xù)即時性、貨幣計量電子化等特征；運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和審計方法相融合的手段，對虛擬公司實施網(wǎng)上適時性審計，以實現(xiàn)審計目標(biāo)。(對虛擬企業(yè)適時性審計的具體審計程序還有待探討)

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二、審計技術(shù)的創(chuàng)新——會計信息化審計

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在會計領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展，使得會計技術(shù)手段從電算化會計跨越到了會計信息化階段。會計信息化的本質(zhì)是會計與現(xiàn)代信息技術(shù)(主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù))相融合的一個發(fā)展過程。會計信息化系統(tǒng)是一個由人、電子計算機系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)與程序等有機結(jié)合的一個人機交互作用的“智能型”系統(tǒng)。這個系統(tǒng)表現(xiàn)出集成性、簡捷性、開放性、多元性、實時性等技術(shù)特征，使會計工作的重心從核算轉(zhuǎn)向管理。會計的信息化必將導(dǎo)致會計信息化審計。會計信息化審計的本質(zhì)是審計與現(xiàn)代信息技術(shù)(主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù))相融合的一個發(fā)展過程。其目標(biāo)是通過審計與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機結(jié)合，評價控制會計信息系統(tǒng)，實施審計監(jiān)督服務(wù)，以促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，注冊會計師人員通過審計客戶的信息接口轉(zhuǎn)換，根據(jù)授權(quán)，在網(wǎng)上直接調(diào)閱客戶的會計信息。這些會計信息包括貨幣形態(tài)的信息和非貨幣形態(tài)的信息(如職工的招聘與下崗)；數(shù)字化信息和圖形化信息(如財務(wù)分析預(yù)測的直線圖)；現(xiàn)代化信息和未來信息等。通過對這些信息的調(diào)閱與審查，注冊會計師人員便可以開展多元化的、實時的審計程序。網(wǎng)張世界中，我們所在的校園與紐約的距離并不比相鄰的兩個寢室更遙遠(yuǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，空間已不再是執(zhí)行審訴的制約因素，這樣境外審計、環(huán)境審計等就變得更加容易。網(wǎng)絡(luò)在會計中的應(yīng)用，會帶來諸多安全問題，如篡改數(shù)據(jù)、信息丟失、黑客入侵、計算機病毒等，在會計信息系統(tǒng)中，安全性是必須考慮的核心問題。會計信息化審計應(yīng)把網(wǎng)絡(luò)會計系統(tǒng)的安全審計作為重點。注冊會計師人員應(yīng)在了解企業(yè)網(wǎng)絡(luò)基本情況、安全控制目標(biāo)、安全控制情況及潛在漏洞等基礎(chǔ)上，對企業(yè)現(xiàn)存的安全控制措施進(jìn)行測試。如是否有有效的口令控制，數(shù)據(jù)是否加密，職能權(quán)限的管理是否恰當(dāng)，是否有持續(xù)的供電設(shè)備和有關(guān)備份設(shè)備，對計算機病毒的防范與控制措施是否得當(dāng)?shù)?。在會計信息化審計技術(shù)的發(fā)展過程中，會計師事務(wù)所可以建立自己的網(wǎng)站，將事務(wù)所的基本情況、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)宗旨，客戶授權(quán)的有關(guān)會計信息及對客戶實施審計程序后所產(chǎn)生的審計信息全部都納入會計師事務(wù)所的信息網(wǎng)中。會計師事務(wù)所可以通過網(wǎng)絡(luò)獲以客戶，簽定業(yè)務(wù)約定書，傳遞和送審計報告等，從而形成開放的信息化審計體系。但為了防止網(wǎng)上泄密和惡意攻擊，會計師事務(wù)所應(yīng)將信息網(wǎng)中的信息進(jìn)行加密，實行簽名機制，并設(shè)置安全系統(tǒng)如回收設(shè)備，防火墻技術(shù)等。使得審計職業(yè)道德準(zhǔn)則中的保密性原則得以遵守。

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篇9

關(guān)鍵詞：特色農(nóng)業(yè)；電子商務(wù)；流通

中圖分類號:062.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場流通，有利于實現(xiàn)市場供需平衡，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的合理流動，同時有利于降低農(nóng)產(chǎn)品交易成本，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的商品流通，規(guī)避低層次農(nóng)產(chǎn)品相對過剩的局面。因此建立一套電子商務(wù)網(wǎng)上服務(wù)平臺，依托目前已經(jīng)形成的市場，通過在網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)交易增加物流、資金流的流通效率,將極大地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

一、建設(shè)目標(biāo)

以某地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品為基礎(chǔ)，以初具規(guī)模的“特色農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)”為切入點，通過整合和開發(fā)，搭建一座集技術(shù)信息、產(chǎn)品展示、商務(wù)洽談、產(chǎn)品交易、網(wǎng)上支付、物流配送、安全認(rèn)證與一體，立足當(dāng)?shù)?、輻射全國的統(tǒng)一的開放的電子化農(nóng)產(chǎn)品交易支撐平臺，為本地區(qū)、乃至全國的農(nóng)村種植養(yǎng)殖專業(yè)戶、涉農(nóng)加工企業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)及零售商、涉農(nóng)經(jīng)紀(jì)人等提供方便、快捷、廉價、實用的網(wǎng)上“找商機、交商友、建商鋪、看商情、促交易”的服務(wù)，建立現(xiàn)代化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通服務(wù)體系，以促進(jìn)當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展，加快當(dāng)?shù)厣鐣髁x新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

二、建設(shè)內(nèi)容

1.電子商務(wù)平臺

特色農(nóng)業(yè)商務(wù)平臺囊括了以前各網(wǎng)站的信息服務(wù)，并以寬帶網(wǎng)絡(luò)、短信、郵箱、信息交互、人工專線等現(xiàn)代通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，為特色農(nóng)業(yè)提供了一個新型低成本、高效益的營銷環(huán)境。該平臺作為第三方電子商務(wù)平臺，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)在各個特色農(nóng)業(yè)網(wǎng)站上，構(gòu)建商品購銷和供需見面的“電子農(nóng)貿(mào)市場”，為買賣雙方提供商務(wù)服務(wù)。

（1）會員服務(wù)

通過企業(yè)身份認(rèn)證提供電子交易的會員服務(wù)，可面向買家、賣家、經(jīng)濟人提供。正式注冊的會員可擁有一個誠信會員商鋪，可供求和產(chǎn)品信息。

（2）信息服務(wù)：

面向買賣雙方及其他用戶，提供信息的、瀏覽、搜索服務(wù)。并通過手機短信、E-mail、電話等多種通信方式，便于買賣雙方對比交易，模擬建立網(wǎng)上市場，按照產(chǎn)品類別和目錄，提供每一種產(chǎn)品的廠商、規(guī)格、參考價格、報價方式等信息。

（3）交易服務(wù)：

這是電子商務(wù)平臺的核心業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格按照分級管理，照顧各用戶級應(yīng)得的利益。交易服務(wù)分為三個模塊：網(wǎng)上填報系統(tǒng)、訂單系統(tǒng)、交易系統(tǒng)。

（4）物流和資金流服務(wù)：

物流企業(yè)和銀行系統(tǒng)，通過與電子商務(wù)平臺連接，既實現(xiàn)產(chǎn)品的物流配送又實現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，實現(xiàn)交易資金流和物流的統(tǒng)一協(xié)調(diào)運作。

（5）溝通交流服務(wù)：

提供商友會、網(wǎng)交會、商家論壇、商家博客等，開通視頻交流系統(tǒng)，商家可通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)面對面的交流。

（6）分析和管理服務(wù)：

所有的交易記錄，產(chǎn)品信息，行業(yè)數(shù)據(jù)信息均可以按各種組合進(jìn)行分析統(tǒng)計，并可生成報表，以指導(dǎo)銷售或進(jìn)行銷售月結(jié)，年結(jié)算。

（7）安全保障：

通過CA認(rèn)證等安全措施，提供商家在交易、談判、合同、運輸、支付等環(huán)節(jié)的安全。同時幫助用戶了解電子商務(wù)平臺的使用、注冊、交易流程、平臺結(jié)構(gòu)，提供交易產(chǎn)品質(zhì)量的追溯方式，公布主辦單位的聯(lián)系方式，保障特色農(nóng)業(yè)電子商務(wù)平臺的安全與可靠性。

2.涉農(nóng)信息資源開發(fā)

通過建立信息庫和知識庫，深度開發(fā)涉農(nóng)信息資源開發(fā)，通過村委會、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人服務(wù)站、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村商業(yè)連鎖超市等多種服務(wù)機構(gòu)，將各種數(shù)據(jù)匯集成有用的信息，借助農(nóng)業(yè)網(wǎng)、信息機、農(nóng)信通、農(nóng)業(yè)在線、電視農(nóng)業(yè)頻道等農(nóng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，到達(dá)農(nóng)戶手中。

（1）開發(fā)與“三農(nóng)”緊密相關(guān)的本地信息。開發(fā)與“三農(nóng)”緊密相關(guān)的本地信息，向廣大農(nóng)民提供農(nóng)副產(chǎn)品和農(nóng)資產(chǎn)品等市場信息、種植養(yǎng)殖實用科技信息和以提高信息技能為主的教育培訓(xùn)信息。建立城鄉(xiāng)信息資源共享機制、數(shù)據(jù)采集交換理機制，推進(jìn)信息資源的整合、共享，實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和“一庫多用”。

（2）加強農(nóng)業(yè)信息員隊伍建設(shè)。通過農(nóng)業(yè)信息協(xié)會等形式，完善工作機制，提高人員素質(zhì)，將農(nóng)業(yè)信息員隊伍建設(shè)成為促進(jìn)全市農(nóng)民增收的智囊團和助推器。

（3）開設(shè)全市農(nóng)業(yè)專家熱線，實施“農(nóng)信通”業(yè)務(wù)工程。分別利用各自的網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)優(yōu)勢，設(shè)置統(tǒng)一對外的農(nóng)業(yè)專家服務(wù)熱線。農(nóng)民群眾通過手機撥打統(tǒng)一服務(wù)號碼后，根據(jù)語音提示轉(zhuǎn)接相應(yīng)專家，從而實現(xiàn)農(nóng)民與農(nóng)業(yè)專家隨時隨地直接對話咨詢。

3.“進(jìn)村入戶”渠道建設(shè)

通過建立多種信息服務(wù)渠道，重點解決“最后一公里”進(jìn)村入戶問題。

（1）利用電視、電話、電腦“三電合一”模式，為農(nóng)民提供全覆蓋、廉價的、靈活的獲取信息的方式。

（2）推動寬帶進(jìn)村入戶工程，2007年底達(dá)到全市寬帶行政村覆蓋率100%。加快農(nóng)村有線電視、數(shù)字電視入戶步伐，不斷完善農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施。

（3）建設(shè)農(nóng)村市縣鄉(xiāng)村戶五級信息網(wǎng)點。保證網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村入戶，讓農(nóng)民享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來便利。

（4）全面啟動特色網(wǎng)站建設(shè)。利用我市統(tǒng)一的電子商務(wù)平臺，建設(shè)“一鄉(xiāng)一站”、“一村一站”，形成我市特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品網(wǎng)站群，發(fā)揮規(guī)模效益。在網(wǎng)站建設(shè)的同時，啟動“百萬農(nóng)民建郵箱”工程，為全市每戶農(nóng)民建一個電子信箱，實現(xiàn)農(nóng)民與市縣農(nóng)業(yè)專家信息互動。

4.運行機制

推進(jìn)農(nóng)村特色經(jīng)濟信息化工作，按照“政府支持、市場化運作、以網(wǎng)養(yǎng)網(wǎng)”的原則，探索、創(chuàng)新建設(shè)運營模式，實現(xiàn)農(nóng)村信息化的可持續(xù)發(fā)展。

作者單位:安永梅邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院

劉亞強邯鄲市信息化工作辦公室

參考文獻(xiàn)：

[1]林華.發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的途徑和措施[J].農(nóng)業(yè)與技術(shù), 2005, (3)：97-99.

篇10

關(guān)鍵詞：財務(wù)管理；網(wǎng)上銀行；安全；風(fēng)險

一、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

1、降低經(jīng)營成本：傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡單地增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。

2、降低交易成本：據(jù)國外資料統(tǒng)計，通過不同途徑進(jìn)行每筆交易的成本為：營業(yè)點1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.1美元，可見，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。

3、更好的客戶服務(wù)模式：網(wǎng)上銀行可以為用戶提供任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年365天、每天24小時全天候服務(wù)。隨著WAP應(yīng)用的普及，可以為用戶提供WAP網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展客戶服務(wù)模式。

4、更好的商家服務(wù)內(nèi)容：網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支付功能，解決電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)，促進(jìn)更多的商家利用Internet展開電子商務(wù)活動。

二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險

從業(yè)務(wù)技術(shù)的角度分析，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險包括兩類，即基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

1、系統(tǒng)風(fēng)險主要包括：

(1)網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險。主要是指因網(wǎng)上銀行的計算機系統(tǒng)停機、磁盤破壞等不確定因素形成的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險。

(2)黑客攻擊風(fēng)險。主要是指因黑客攻擊，侵入系統(tǒng)內(nèi)，刪改程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來的風(fēng)險。

(3)技術(shù)更新風(fēng)險。由于技術(shù)的快速發(fā)展而導(dǎo)致銀行所購設(shè)備貶值和不安全帶來的風(fēng)險。

2、業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包括：

(1)操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。

(2)市場信譽風(fēng)險。市場信譽風(fēng)險是指由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險。

(3)法律風(fēng)險。網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險來源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。

(4)信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險。

(5)流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指資產(chǎn)在到期日不能無損失地變現(xiàn)風(fēng)險。

(6)市場風(fēng)險。市場價格變動，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行資產(chǎn)負(fù)債表各項頭寸不一樣而蒙受損失。

三、規(guī)避風(fēng)險的方案

1、網(wǎng)上銀行的密碼設(shè)置

a設(shè)置密碼的時候盡可能使用字母（最好大小寫都有）和數(shù)字組合，不要使用過于簡單的密碼。

b設(shè)置密碼的時候盡量不要用與自己個人信息有關(guān)的數(shù)字，如生日、電話號碼、手機號碼、身份證號等，因為這樣密碼很容易泄漏或被破解。

c不要使用自動完成功能，讓電腦記憶密碼。尤其是公共場所如網(wǎng)吧、單位。如果有軟鍵盤要盡量用軟鍵盤登陸，這樣不容易被記錄密碼。

d密碼要定期修改，最長不要超過一個月，修改密碼的時候不要兩組固定的密碼輪換著用。

    2、注意所在銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)址。

最好自己記憶常用的網(wǎng)上銀行的地址，而不要用搜索。有的犯罪分子就是利用客戶對銀行網(wǎng)址記憶不清，造個假的網(wǎng)站騙取用戶名和密碼，然后作案。

3、避免病毒侵襲。

盡量在自己家使用網(wǎng)上銀行，不要到網(wǎng)吧等公共場所上網(wǎng)處理個人銀行賬務(wù)，那樣容易泄密和感染病毒。

    4、增強網(wǎng)上銀行安全措施。

有的銀行為不同客戶專門開發(fā)了相關(guān)的安全措施，比如有的銀行使用口令卡、U盾或者其他安全軟件系統(tǒng)來加強網(wǎng)上交易的安全。當(dāng)然有的可能需要用戶支付一定的費用，但是對有些資金數(shù)額較大的用戶來說，適當(dāng)花費一些能保證賬戶安全也是可以接受的。

5、在企業(yè)內(nèi)部要防范“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)風(fēng)險。關(guān)鍵是要制定非常嚴(yán)密的內(nèi)部會計控制制度，一定要健全監(jiān)督機制，避免高科技犯罪，同時對出現(xiàn)結(jié)算糾紛要做好充分的準(zhǔn)備。計算機、網(wǎng)絡(luò)、巨額資金，給高科技犯罪提供了誘因，而利用電子商務(wù)的高智商犯罪往往更具有隱秘性。因此，健全內(nèi)部各崗位職責(zé)，規(guī)范工作流程和權(quán)限管理，是開展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的安全保證。同時要加強職業(yè)道德教育，要求經(jīng)辦人員要有高度的責(zé)任心和愛崗敬業(yè)的精神。

6、設(shè)置詳細(xì)風(fēng)險控制系統(tǒng)。面對網(wǎng)上銀行存在的系列風(fēng)險因素，必須采取相應(yīng)的安全防護措施。風(fēng)險管理過程包括風(fēng)險的評估、風(fēng)險暴露的控制、風(fēng)險的監(jiān)控三個步驟。

(1)風(fēng)險評估。風(fēng)險評估是個不斷進(jìn)行的過程，具體表現(xiàn)為：第一，銀行通過認(rèn)真的分析，找出風(fēng)險的類型和特征，然后盡量把各種風(fēng)險予以量化。第二，明確銀行的風(fēng)險承受能力。第三，比較銀行的風(fēng)險承受能力與風(fēng)險大小評估，以確定風(fēng)險暴露時是否在銀行承受能力范圍之內(nèi)。

(2)風(fēng)險暴露的控制。在對風(fēng)險和銀行的風(fēng)險承受能力評估之后，接下來的工作即運用謀略控制風(fēng)險的暴露。這方面工作的主要內(nèi)容有：

①安全策略和措施。安全性是用來保護數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實性和可靠性的系統(tǒng)和內(nèi)部控制的組合。安全策略和措施可以限制對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的內(nèi)外部攻擊風(fēng)險以及源于安全性破壞的信譽風(fēng)險。安全措施包括加密技術(shù)、口令設(shè)置、防火墻、病毒控制、職員監(jiān)管等等。

②內(nèi)部交流與員工培訓(xùn)。銀行的高級管理人員、技術(shù)人員和關(guān)鍵職員應(yīng)形成良好的交流機制，讓他們明確系統(tǒng)的設(shè)計思想、系統(tǒng)的強度和弱點等，那么操作風(fēng)險、信譽風(fēng)險、法律風(fēng)險和其他風(fēng)險就能夠得以管理和控制。同時， 應(yīng)采取不斷培訓(xùn)，提高技能和知識的政策，以適應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新的快速發(fā)展。

③信息披露和客戶培訓(xùn)。信息披露和客戶培訓(xùn)有助于減少法律風(fēng)險和信譽風(fēng)險。

④應(yīng)急計劃。應(yīng)急計劃旨在設(shè)置對服務(wù)中斷事件的處理方法。該計劃包括數(shù)據(jù)恢復(fù)、替代數(shù)據(jù)處理、緊急備用人員和客戶服務(wù)支持。

參考文獻(xiàn):

[1]郭建芳.淺談網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范[J].經(jīng)營管理者， 2009(4): 252.