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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大地推動(dòng)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動(dòng)支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付金額將突破1萬(wàn)億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)。由于其“隨時(shí)、隨地、隨身”的特點(diǎn)，移動(dòng)支付逐漸滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活之中。極速發(fā)展之下，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之日益增加。我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范有助于將損失降至最低。同時(shí)，為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著不同凡響的意義。

二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)存在于其整個(gè)過(guò)程的方方面面，眾多風(fēng)險(xiǎn)相互影響，了解移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)角色，有助于全面認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)（表1）。表1移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)存在的環(huán)節(jié)

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商連接金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動(dòng)支付搭建通信渠道，搭建移動(dòng)支付平臺(tái)銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強(qiáng)大的資金支持，通過(guò)手機(jī)號(hào)碼與銀行卡綁定，為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一整套完善的支付體系移動(dòng)設(shè)備提供商為移動(dòng)支付平臺(tái)提供設(shè)備服務(wù)，滿足用戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的終端要求，解決移動(dòng)支付過(guò)程中的業(yè)務(wù)問(wèn)題移動(dòng)支付服務(wù)提供商移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間溝通的橋梁，充當(dāng)?shù)谌姜?dú)立支付方，具備協(xié)調(diào)與整合能力，為用戶提供市場(chǎng)反應(yīng)效果良好且適合的移動(dòng)支付服務(wù)商家在移動(dòng)支付中通過(guò)便捷的移動(dòng)支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶滿意度，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動(dòng)支付服務(wù)的最終使用者，其對(duì)移動(dòng)支付的愛(ài)好與接收程度均是決定未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素三、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，移動(dòng)支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時(shí)，隨之而來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。為對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的防范，有必要對(duì)其進(jìn)行梳理與分析。

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動(dòng)支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)――中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類型。在管理過(guò)程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準(zhǔn)入政策方面，國(guó)內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動(dòng)移動(dòng)支付的積極性比銀行更高，但移動(dòng)支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻。

目前，盡管國(guó)家先后出臺(tái)了一系列與移動(dòng)支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等，但總體上看，此類規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實(shí)操性內(nèi)容，并且少有專門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付的政策性文件，由此，政策風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)法回避的障礙。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因?yàn)橐苿?dòng)支付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如因移動(dòng)支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進(jìn)程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化了移動(dòng)支付的安全技術(shù)水平，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的的發(fā)展為移動(dòng)支付帶來(lái)了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技g開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是由于使用某項(xiàng)技術(shù)所帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險(xiǎn)和用戶信息的安全性風(fēng)險(xiǎn)組成。技術(shù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)主體因選用技術(shù)不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動(dòng)終端間存在的兼容性問(wèn)題。

（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問(wèn)題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。

洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時(shí)間短，頻率大，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)難以被監(jiān)督以及監(jiān)察。部分不法分子利用這些特點(diǎn)進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動(dòng)。

（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

作為新興產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付的發(fā)展尚處于探索與開(kāi)拓階段。為了搶占市場(chǎng)與先機(jī)，各參與方均加速創(chuàng)新，其中，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷推出新的支付方式與手段，這為當(dāng)局者進(jìn)行監(jiān)管帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)與困難。多年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管一直滯后于移動(dòng)支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系不完善，且法律層級(jí)不高，效力不足。當(dāng)前適用于移動(dòng)支付的規(guī)章制度大多是用來(lái)規(guī)范我國(guó)電子支付領(lǐng)域和非金融支付領(lǐng)域的規(guī)章制度，且其大部分以框架為主，缺少實(shí)操性內(nèi)容。此外，此類文件都經(jīng)由央行或銀監(jiān)會(huì)制定，法律層級(jí)較低，對(duì)于整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)缺少一定的強(qiáng)制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規(guī)章制度來(lái)對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。

二是監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管存在真空區(qū)域與交叉區(qū)域。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)且復(fù)雜，其中央行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、財(cái)政部、工商總局等多個(gè)部門(mén)都有權(quán)力對(duì)移動(dòng)支付中的一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督與管理，而往往無(wú)法界定某一部門(mén)對(duì)移動(dòng)支付監(jiān)管起牽頭作用，因此會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)分工不明確，監(jiān)管范圍出現(xiàn)交叉等情況。

三是行業(yè)自律缺乏。目前，我國(guó)尚未擁有一個(gè)權(quán)威的全國(guó)性移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)應(yīng)對(duì)移動(dòng)制度行業(yè)中出現(xiàn)的自律性問(wèn)題。

（五）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

客戶要求金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確、及時(shí)的移動(dòng)金融服務(wù)，并且對(duì)于運(yùn)行商的服務(wù)質(zhì)量也有保障要求。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)角色共同支撐著移動(dòng)支付的信譽(yù)體系，在正常運(yùn)營(yíng)中其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

如何一方面悉心保護(hù)移動(dòng)支付的創(chuàng)新精神和服務(wù)于大眾的有益性，另一方面維護(hù)移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、及時(shí)懲辦違法犯罪，是移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范所面臨的難題?；诖?，應(yīng)從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個(gè)方面應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（一）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)的移動(dòng)支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)都不完善。為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付的實(shí)際發(fā)展情況，出臺(tái)專門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付的法律法規(guī)，并制定移動(dòng)支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度。同時(shí)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，頒布專門(mén)的法律，為嚴(yán)懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費(fèi)者權(quán)益部門(mén)應(yīng)修訂完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全移動(dòng)支付交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)

作為一種新型的支付方式，移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈包含了眾多的市場(chǎng)參與者。目前我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管，但移動(dòng)支付急需建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，要根據(jù)法定職權(quán)，明確移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中各角色的職責(zé)與分工；之后，共同協(xié)定專門(mén)的移動(dòng)支付管理辦法，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供完整的管理方法。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作

我國(guó)的移動(dòng)支付參與主體基本處于單兵作戰(zhàn)的情況。2012年，在移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的督促下，跨行業(yè)的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運(yùn)營(yíng)商各自尋找金融合作伙伴，分別研發(fā)推出近距離無(wú)線通信技術(shù)，從而保留客戶。而在這種環(huán)境之下，新一輪互相排斥性的競(jìng)爭(zhēng)不斷上演。

為了促進(jìn)移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運(yùn)營(yíng)商之間應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，從而加強(qiáng)合作共贏。而監(jiān)管層應(yīng)積極培育開(kāi)放共享的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

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篇2

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)

移動(dòng)支付是電子支付的一種形式，指用戶通過(guò)無(wú)線客戶端對(duì)商品和服務(wù)進(jìn)行支付的一種金融服務(wù)方式。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付大致分成兩大類，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付和手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付。所謂移動(dòng)遠(yuǎn)程支付，是指用戶利用網(wǎng)上銀行、短信支付、手機(jī)銀行等方式進(jìn)行支付或者轉(zhuǎn)賬，這種方式因?yàn)榭梢杂捎脩糇孕胁僮鳎虼艘彩悄壳皯?yīng)用最廣泛的。而現(xiàn)場(chǎng)支付是指用戶通過(guò)掃描二維碼、手機(jī)刷卡等通訊手段進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)結(jié)算的方式，這種方式目前對(duì)設(shè)備和技術(shù)的要求較高，其應(yīng)用相對(duì)少一些，尤其在偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)更為少見(jiàn)。

一、農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的可行性分析

（一）農(nóng)村金融需求的不斷增長(zhǎng)

隨著三農(nóng)政策的不斷利好，國(guó)家對(duì)于廣大農(nóng)村的政策支持力度越來(lái)越大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了很大的發(fā)展，農(nóng)民收入也大幅提升。根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，扣除價(jià)格因素增長(zhǎng)的影響，我國(guó)農(nóng)村居民2014年人均純收入9892元，增幅達(dá)到9.2%，相對(duì)于城鎮(zhèn)居民收入僅有6.8%的增幅，農(nóng)村收入增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)發(fā)展迅猛。同時(shí)，伴隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村最低生活保障制度的普及，廣大農(nóng)民群眾可用于自己支配的資金越來(lái)越多，對(duì)資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無(wú)形中使得廣大農(nóng)村對(duì)于支付方式的多元化提出了更高的需求。農(nóng)民強(qiáng)烈的金融服務(wù)需求日益多元化，移動(dòng)支付存在巨大的發(fā)展空間。

（二）網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的日益普及激發(fā)移動(dòng)支付市場(chǎng)潛力

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比27.5%，規(guī)模達(dá)1.78億，相比2013年增長(zhǎng)188萬(wàn)人，已有47.9%的農(nóng)村網(wǎng)民認(rèn)為自己比較或者非常依賴互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村移動(dòng)電話用戶總數(shù)達(dá)12，86億戶，2014年凈增5698萬(wàn)戶，普及率達(dá)94.5部/百人，農(nóng)村地區(qū)成為移動(dòng)支付巨大的潛在市場(chǎng)，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣奠定了很好的客戶群基礎(chǔ)。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

從數(shù)量來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商不斷加大農(nóng)村地區(qū)3G業(yè)務(wù)的投資，三大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)信號(hào)基本已覆蓋全國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，其中，中國(guó)電信3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國(guó)90%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。使用手機(jī)上網(wǎng)的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農(nóng)村移動(dòng)通信的基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善。從質(zhì)量來(lái)看，目前的3G網(wǎng)絡(luò)傳輸速度達(dá)到2M/秒，在信息傳輸過(guò)程中進(jìn)行了加密保護(hù)，手機(jī)已成為集通信、娛樂(lè)、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡(jiǎn)便的電子設(shè)備，為打開(kāi)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付市場(chǎng)提供了硬件支持。

（四）持續(xù)出臺(tái)的惠農(nóng)政策為提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供保障

近幾年，人民銀行非常重視農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，先后出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》。2012年以來(lái)，在中國(guó)人民銀行的牽頭下，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)通過(guò)積極探索農(nóng)村移動(dòng)支付模式，先后在全國(guó)20個(gè)省份展開(kāi)了試點(diǎn)，力求拓寬農(nóng)村支付的渠道，給廣大農(nóng)民提供更多元化的支付方式，以滿足農(nóng)村不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。

二、農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的實(shí)踐及現(xiàn)狀

人民銀行隨州中支近幾年來(lái)一直秉承著“服務(wù)民生，普惠金融”的工作理念，對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村支付市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)和扶持。以手機(jī)支付業(yè)務(wù)作為突破口，面向偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，通過(guò)推行移動(dòng)支付加快支付結(jié)算城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，降低廣大農(nóng)民群眾的時(shí)間和交通成本，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

（一）隨州農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付的實(shí)踐

1.長(zhǎng)效宣傳，培育非現(xiàn)金理念。連續(xù)三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結(jié)算知識(shí)講壇鄉(xiāng)鎮(zhèn)行活動(dòng)12次，先后走進(jìn)唐鎮(zhèn)、隨縣、三里崗鎮(zhèn)、校園、社區(qū)等不同受眾群體的聚集地開(kāi)展全方位、多層次的支付結(jié)算知識(shí)宣傳活動(dòng)。2014年在吉祥寺村針對(duì)農(nóng)民朋友及香菇商戶集中開(kāi)展了“普惠金融支農(nóng)惠農(nóng)”支付服務(wù)宣傳活動(dòng)，詳細(xì)介紹銀行卡支付、自助轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付等現(xiàn)代支付方式的優(yōu)點(diǎn)及用法。發(fā)放支付工具宣傳海報(bào)100余份、宣傳折頁(yè)3000余份，現(xiàn)場(chǎng)有9位客戶有意愿簽約手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

2.統(tǒng)籌規(guī)劃，金融設(shè)施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級(jí)金融硬件設(shè)施投入，在不斷推動(dòng)協(xié)調(diào)下，市農(nóng)行于2013年在吉祥寺村設(shè)立了香菇交易自助結(jié)算中心，布設(shè)了6臺(tái)自助服務(wù)終端，提供自助還款、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等多種自助服務(wù)。截止2014年10月，村組農(nóng)民通過(guò)香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達(dá)2.1億元。2014年11月27日市農(nóng)商行吉祥寺村自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)正式開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)，布設(shè)了可提供現(xiàn)金收付的存取款一體機(jī)和可跨行轉(zhuǎn)賬的銀行自助終端，并根據(jù)香菇交易周期，增設(shè)相應(yīng)人力資源投入，負(fù)責(zé)自助設(shè)備的安全和正常運(yùn)行，為香菇商戶現(xiàn)場(chǎng)提供理財(cái)、信貸、電子銀行、業(yè)務(wù)咨詢等金融服務(wù)，切實(shí)打造成集多功能于一體的金融服務(wù)“大平臺(tái)”。

3.進(jìn)村入戶，打造“農(nóng)村支付服務(wù)示范村”。隨州中支結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，在吉祥寺村香菇交易市場(chǎng)、“龍頭”企業(yè)和農(nóng)戶大力推廣轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農(nóng)卡+網(wǎng)上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機(jī)移動(dòng)支付進(jìn)村入戶活動(dòng)，聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)有限公司湖北分公司隨州業(yè)務(wù)部成立推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，深入吉祥寺村對(duì)潛在商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳和現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)，講解手機(jī)支付方式的優(yōu)越性、操作流程、安全管理注意事項(xiàng)，使商戶進(jìn)一步感受手機(jī)支付方式的安全性和便利性，并對(duì)個(gè)人信用可靠、香菇交易量大的商戶進(jìn)行上門(mén)營(yíng)銷，擴(kuò)大非現(xiàn)金結(jié)算方式的延伸面。

（二）隨州農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

隨州農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)尚處初級(jí)階段，發(fā)展緩慢。截止2014年底，隨州地區(qū)工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行和銀聯(lián)商務(wù)所轄162個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)共發(fā)展移動(dòng)支付用戶53.55萬(wàn)戶，同比2013年增長(zhǎng)5.23%，累計(jì)交易181.31萬(wàn)筆，交易金額達(dá)286780.09萬(wàn)元。主要應(yīng)用于公共購(gòu)物、繳費(fèi)、等小額支付領(lǐng)域。

三、推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)

經(jīng)過(guò)多年的努力，農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具的推廣取得了一定的進(jìn)展，但就發(fā)展現(xiàn)狀而言，向農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然存在一些困難。

（一）農(nóng)村居民傳統(tǒng)的金融意識(shí)和現(xiàn)金交易習(xí)慣成為移動(dòng)支付工具推廣的阻力

多年以來(lái)，很多農(nóng)村居民習(xí)慣“一手交錢(qián)一手交貨”的現(xiàn)金交易方式，少部分居民在交易時(shí)會(huì)采取刷卡方式，而絕大部分農(nóng)村居民對(duì)于移動(dòng)支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農(nóng)村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費(fèi)習(xí)慣的長(zhǎng)期影響，這部分群體對(duì)于新生事物普遍接受能力較低，對(duì)于科學(xué)技術(shù)的掌握也比較少。即使有人勉強(qiáng)能夠了解移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，也會(huì)對(duì)安全性等問(wèn)題存在質(zhì)疑。這些都將成為制約移動(dòng)支付發(fā)展的因素。

（二）農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)體系的不健全制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的延伸

一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少與農(nóng)村人口眾多存在矛盾。因?yàn)榭紤]到“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，工作人員配置和設(shè)備配置只能滿足提供基本的存取款服務(wù)，難以分出力量推廣移動(dòng)支付。二是農(nóng)村金融需求日益多樣化，與“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足之間存在矛盾。從生活方面來(lái)看，目前很多農(nóng)村都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了寬帶光纖、自來(lái)水、天然氣等到戶，農(nóng)民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網(wǎng)絡(luò)、通訊等各種費(fèi)用，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已無(wú)法便利農(nóng)民基本生活繳費(fèi)需求。而從產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來(lái)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶、加工企業(yè)等多方參與者也需要一整套金融服務(wù)產(chǎn)品來(lái)滿足資金回籠、貨物訂購(gòu)、企業(yè)對(duì)賬等經(jīng)營(yíng)需求，農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)尚無(wú)法與時(shí)俱進(jìn)地提供完整的解決方案和金融產(chǎn)品。

（三）支付風(fēng)險(xiǎn)抑制了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的深入發(fā)展

一是密碼控制風(fēng)險(xiǎn)。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認(rèn)證措施是目前移動(dòng)支付的主要密碼認(rèn)證方式，在農(nóng)民的意識(shí)形態(tài)里安全程度上遠(yuǎn)不如銀行現(xiàn)場(chǎng)辦理安全，加之農(nóng)村地區(qū)用戶思想觀念較為保守，擔(dān)憂移動(dòng)支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對(duì)移動(dòng)支付不容易接受。二是系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。用戶使用山寨智能手機(jī)或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚(yú)網(wǎng)站等不利因素影響，移動(dòng)支付的安全性會(huì)受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。

四、對(duì)策建議

（一）加大移動(dòng)支付推廣宣傳力度，普及廣大農(nóng)村居民金融知識(shí)

一是形式多樣，營(yíng)造氛圍。利用目前最為常見(jiàn)的報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種載體進(jìn)行概念滲透，同時(shí)，印制與農(nóng)民生活息息相關(guān)的掛歷、年畫(huà)、對(duì)聯(lián)，將其發(fā)放到農(nóng)民家中，采取通俗易懂的語(yǔ)言，抓住農(nóng)民群眾最關(guān)心的點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)介紹，明確告知移動(dòng)支付的好處及老百姓多擔(dān)心的諸如安全性等問(wèn)題的解決方案。讓農(nóng)村群眾從心里接受這一新生事物，并意識(shí)到這種新業(yè)務(wù)模式給自己生活帶來(lái)的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點(diǎn)帶面”，全面鋪開(kāi)。所謂“點(diǎn)”就是將當(dāng)?shù)仞B(yǎng)種殖大戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為重點(diǎn)宣傳對(duì)象，大力普及移動(dòng)支付便利性。同時(shí)，針對(duì)長(zhǎng)期在城市工作生活、新生實(shí)物接受程度較高的返鄉(xiāng)青年群體展開(kāi)宣傳攻勢(shì)，并通過(guò)他們來(lái)帶動(dòng)周圍農(nóng)民廣泛參與。所謂“面”，指依托農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及柜臺(tái)進(jìn)行宣傳，通過(guò)電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊(cè)等多種方式，多方位、全方面宣傳移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，為移動(dòng)支付新業(yè)務(wù)的推廣掃清思想障礙。

（二）繼續(xù)引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行以及非金融機(jī)構(gòu)探索移動(dòng)支付商業(yè)模式

一是建議人總行出臺(tái)相關(guān)政策，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的投放力度，提高現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)電子網(wǎng)絡(luò)信息化。二是持續(xù)引導(dǎo)和鼓勵(lì)承擔(dān)“三農(nóng)”任務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)探索移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式，詳細(xì)分析中國(guó)農(nóng)民工城市生活消費(fèi)、農(nóng)村生活消費(fèi)行為，對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)資源進(jìn)行整合，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，形成移動(dòng)支付服務(wù)體系。三是加大政策扶持力度，營(yíng)造良好的政策環(huán)境服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)銀行和支付機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)者心理、行業(yè)特點(diǎn)，推出更貼心、更安全、更方便的移動(dòng)支付產(chǎn)品。四是將現(xiàn)行的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村超市、農(nóng)資批發(fā)部等發(fā)展為移動(dòng)支付特約商戶，進(jìn)一步深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。

（三）加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付安全性的監(jiān)管，保障資金安全

篇3

關(guān)鍵詞： WPKI技術(shù)；PKI技術(shù)；移動(dòng)支付平臺(tái)；移動(dòng)電子商務(wù)；無(wú)線網(wǎng)絡(luò)安全

引言

隨著手機(jī)、PDA（個(gè)人數(shù)字助理）及掌上電腦等無(wú)線終端的廣泛普及，移動(dòng)電子商務(wù)已經(jīng)成為一種重要的電子商務(wù)模式。而隨著移動(dòng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和廣泛普及，移動(dòng)支付安全問(wèn)題無(wú)疑成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。國(guó)內(nèi)目前的解決支付安全問(wèn)題方案多種多樣，但大體可以分為： 定向支付、預(yù)付費(fèi)支付、微支付、EMV支付、錢(qián)包支付、端到端安全支付等等形式。這些支付模式的共同特點(diǎn)是直接面向具體的業(yè)務(wù)，適應(yīng)能力不強(qiáng)，不適合統(tǒng)一的支付模式[1]。

目前國(guó)際上很多國(guó)家都在研究WPKI技術(shù)，WPKI領(lǐng)域的主流體系主要有如下幾種：1、WAP Forum制定的WAP PKI；2、日本NTT的I—Mode安全體系；3、美國(guó)PALM公司的安全體系[2]。這些組織的WPKI體系均有自己完整的協(xié)議體系，并且已經(jīng)在無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)中得到了實(shí)際的應(yīng)用。國(guó)內(nèi)的一些廠商也在著手WPKI的研究和開(kāi)發(fā)，但在技術(shù)實(shí)現(xiàn)和應(yīng)用方面仍面臨著許多問(wèn)題。

本論文提出使用ECC橢圓加密曲線算法和CA認(rèn)證為基礎(chǔ)的WPKI移動(dòng)支付平臺(tái)來(lái)保證支付的安全性，經(jīng)論證可以確保移動(dòng)支付的安全。通過(guò)對(duì)WPKI系統(tǒng)模型的構(gòu)建和改進(jìn)，我們從理論上分析得出WPKI技術(shù)可以很好地解決移動(dòng)支付中存在的安全性問(wèn)題、并可以有力的保證移動(dòng)電子商務(wù)的支付安全。

1.PKI和WPKI

1.1 PKI

PKI是利用公鑰技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)安全的一種體系，是一種基礎(chǔ)設(shè)施，網(wǎng)絡(luò)通訊、網(wǎng)上交易是利用它來(lái)保證安全的。PKI由公開(kāi)密鑰密碼技術(shù)、數(shù)字證書(shū)、證書(shū)發(fā)放機(jī)構(gòu)和關(guān)于公開(kāi)密鑰的安全策略等基本成分共同組成。從某種意義上講，PKI包含了安全認(rèn)證系統(tǒng)，即CA/RA系統(tǒng)是PKI不可缺少的組成部分。

1.2 WPKI

WPKI即“無(wú)線公開(kāi)密鑰體系”，它是將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI安全機(jī)制引入到無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的一套遵循既定標(biāo)準(zhǔn)的密鑰及證書(shū)管理平臺(tái)體系，用它來(lái)管理在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用的公開(kāi)密鑰和數(shù)字證書(shū)，有效建立安全和值得信賴的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，其基本上是在無(wú)線環(huán)境上的PKI應(yīng)用的擴(kuò)展。

1.3 兩者關(guān)鍵技術(shù)的對(duì)比

2.WPKI系統(tǒng)認(rèn)證過(guò)程

2.1 WPKI認(rèn)證過(guò)程概述

我們提出的WPKI技術(shù)采用的是ECC橢圓曲線加密算法作為其加密技術(shù)、采用的證書(shū)是壓縮的x.509標(biāo)準(zhǔn)證書(shū)，認(rèn)證過(guò)程涉及移動(dòng)終端用戶、WPKI證書(shū)、認(rèn)證中心以及移動(dòng)數(shù)據(jù)提供商。

無(wú)線終端通過(guò)注冊(cè)機(jī)構(gòu)向證書(shū)中心申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)，證書(shū)中心經(jīng)過(guò)審核用戶身份后簽發(fā)數(shù)字證書(shū)給用戶，用戶將證書(shū)、私鑰存放在UIM卡中，無(wú)線終端在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行電子商務(wù)操作時(shí)利用數(shù)字證書(shū)保證端對(duì)端的安全。服務(wù)提供商則通過(guò)驗(yàn)證用戶證書(shū)確定用戶身份，并提供給用戶相應(yīng)的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)上的安全運(yùn)行。

2.2 WPKI系統(tǒng)認(rèn)證詳細(xì)過(guò)程

2.2.1 ECC橢圓曲線加密算法

橢圓曲線密碼體制是由Neal Koblitz和Victor Miller在1985年分別獨(dú)立提出的，由于其所基于的數(shù)學(xué)問(wèn)題的困難性被公認(rèn)是目前已知的公鑰密碼體制當(dāng)中每位提供加密強(qiáng)度最高的一種體制。數(shù)學(xué)解答越難的橢圓曲線離散對(duì)數(shù)問(wèn)題（ECDLP）意味著越小的密鑰尺寸能產(chǎn)生等價(jià)的安全性。

橢圓曲線公鑰系統(tǒng)是代替RSA的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者。橢圓曲線加密方法與RSA方法相比，有以下的優(yōu)點(diǎn)：

（1）安全性能更高，如160位ECC與1024位RSA、DSA有相同的安全強(qiáng)度。

（2）計(jì)算量小，處理速度快。在私鑰的處理速度上，ECC遠(yuǎn)比RSA、DSA快得多。

（3）存儲(chǔ)空間占用小，ECC的密鑰尺寸和系統(tǒng)參數(shù)與RSA、DSA相比要小得多，所以占用的存儲(chǔ)空間小得多。

（4）帶寬要求低使得ECC具有廣泛的應(yīng)用前景。

2.2.2 x.509證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)

X.509是被廣泛使用的數(shù)字證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，是由國(guó)際電聯(lián)電信委員會(huì)為單點(diǎn)登錄和授權(quán)管理基礎(chǔ)設(shè)施制定的PKI標(biāo)準(zhǔn)[3]。X.509定義了（但不僅限于）公鑰證書(shū)、證書(shū)吊銷清單、屬性證書(shū)和證書(shū)路徑驗(yàn)證算法等證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)。X.509系統(tǒng)中，CA簽發(fā)的證書(shū)依照X.500的管理，綁定了一個(gè)唯一甄別名，可以包含多個(gè)字段和值，還可以支持別名。

2.2.3 WPKI系統(tǒng)構(gòu)成要素

類似于PKI系統(tǒng)的建設(shè)，一個(gè)完整的WPKI系統(tǒng)的構(gòu)建也將圍繞著以下五大系統(tǒng)進(jìn)行。

證書(shū)簽發(fā)機(jī)關(guān)（CA）：CA即數(shù)字證書(shū)的申請(qǐng)及簽發(fā)機(jī)關(guān)，CA必須具備權(quán)威性的特征。

數(shù)字證書(shū)庫(kù)：用于存儲(chǔ)已簽發(fā)的數(shù)字證書(shū)及公鑰，用戶可由此獲得所需的其他用戶的證書(shū)及公鑰。

密鑰備份及恢復(fù)系統(tǒng)：為避免用戶丟失解密數(shù)據(jù)的密鑰，WPKI提供備份與恢復(fù)密鑰的機(jī)制。但密鑰的備份與恢復(fù)必須由可信的機(jī)構(gòu)來(lái)完成。

證書(shū)作廢系統(tǒng)：證書(shū)作廢處理系統(tǒng)是WPKI的一個(gè)必備的組件。與日常生活中的各種身份證件一樣，證書(shū)有效期以內(nèi)也可能需要作廢，如是密鑰介質(zhì)丟失或用戶身份變更等。

應(yīng)用接口：一個(gè)完整的WPKI必須提供良好的應(yīng)用接口系統(tǒng)，使各種各樣的應(yīng)用能夠以安全、一致、可信的方式與WPKI交互，確保安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的完整性和易用性。

2.2.4 移動(dòng)終端一次安全交易過(guò)程

移動(dòng)終端用戶通過(guò)移動(dòng)終端瀏覽網(wǎng)上信息，對(duì)于滿意的商品或者服務(wù)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。在購(gòu)買(mǎi)支付的過(guò)程中，會(huì)涉及用戶信息的交互，我們提出的WPKI系統(tǒng)主要是保證信息交互過(guò)程中的安性。通過(guò)ECC橢圓曲線加密算法傳遞交互信息、第三方認(rèn)證中心提供信息認(rèn)證，從而防止信息盜用和信息欺詐等的發(fā)生。如下圖，描述的就是WPKI認(rèn)證的全過(guò)程：

當(dāng)移動(dòng)終端用戶在網(wǎng)上瀏覽到服務(wù)供應(yīng)商提供的服務(wù)或商品并決定購(gòu)買(mǎi)支付時(shí)，移動(dòng)終端用戶會(huì)向證書(shū)中心申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)，證書(shū)認(rèn)證中心也會(huì)簽發(fā)數(shù)字證書(shū)給移動(dòng)終端同時(shí)它也會(huì)驗(yàn)證證書(shū)、確認(rèn)用戶，并將確認(rèn)結(jié)果發(fā)給服務(wù)提供商，通過(guò)用戶終端UIM卡提供的證書(shū)中的私鑰信息與證書(shū)確認(rèn)作對(duì)比，服務(wù)提供商可以確認(rèn)用戶的真實(shí)身份。如果確認(rèn)真實(shí)，則為用戶提供服務(wù)，即用戶完成了一次支付過(guò)程；如果確認(rèn)用戶信息為假或者無(wú)法確認(rèn)用戶信息，則不為用戶提供任何服務(wù)。同時(shí)，在信息交互傳遞的過(guò)程中，WPKI系統(tǒng)采用了ECC橢圓加密算法來(lái)對(duì)傳輸過(guò)程進(jìn)行加密，從而保證傳輸過(guò)程中信息不被非法用戶竊取或者監(jiān)聽(tīng)利用。

3.WPKI系統(tǒng)分析

3.1 WPKI技術(shù)特性

3.1.1 大大縮短移動(dòng)終端加密時(shí)間

WPKI采用優(yōu)化的ECC橢圓曲線加密和壓縮的X.509數(shù)字證書(shū)。ECC使用較短的密鑰就可以達(dá)到和RSA算法相同的加密強(qiáng)度。但由于智能卡受CPU處理能力和RAM大小的限制，因而采用一種運(yùn)算量小同時(shí)能提供高加密強(qiáng)度的公鑰密碼體制對(duì)在智能卡上實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名應(yīng)用是至關(guān)重要的。ECC在這方面有很大優(yōu)勢(shì)，ECC可以簡(jiǎn)化移動(dòng)終端對(duì)支付過(guò)程中的加密處理過(guò)程，縮短加密時(shí)間。

3.1.2 技術(shù)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程嚴(yán)密遵循既定標(biāo)準(zhǔn)

用WPKI來(lái)管理在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用的公開(kāi)密鑰和數(shù)字證書(shū)，能有效地建立一個(gè)安全和值得信賴的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。WPKI是在無(wú)線環(huán)境下為各種應(yīng)用提供安全環(huán)境的，基于PKI標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證系統(tǒng)，在不同的無(wú)線平臺(tái)上可能有不同的構(gòu)建形式。RA系統(tǒng)是與移動(dòng)接口打交道的系統(tǒng)接口，負(fù)責(zé)接受終端用戶提出的證書(shū)請(qǐng)求并提供登陸和信息填報(bào)接口。在用戶填寫(xiě)完畢后還負(fù)責(zé)將信息匯總傳遞給RA管理員。管理員在審核信息真實(shí)性的同時(shí)必須與HLR/VLR中的用戶身份識(shí)別信息相結(jié)合以決定是否受理該請(qǐng)求，如果接受則生成證書(shū)申請(qǐng)請(qǐng)求并傳遞給CA系統(tǒng)，否則返回錯(cuò)誤信息給用戶。

3.1.3 采用WTLS證書(shū)和移動(dòng)證書(shū)標(biāo)識(shí)

在WPKI機(jī)制下，數(shù)字證書(shū)非常重要。目前主要的數(shù)字證書(shū)解決方案有以下兩種：

（1）采用WTLS證書(shū)。WTLS證書(shū)的功能與X.509證書(shū)相同，但更小更簡(jiǎn)化，以利于在資源受限的手持終端中處理。但所有證書(shū)必須含有與密鑰交換算法相一致的密鑰。除非特別指定，簽名算法必須與證書(shū)中密鑰的算法相同。

（2）采用移動(dòng)證書(shū)標(biāo)識(shí)。將一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的X.509證書(shū)與移動(dòng)證書(shū)標(biāo)識(shí)一一對(duì)應(yīng)，并且在移動(dòng)終端中嵌入移動(dòng)證書(shū)標(biāo)識(shí)，用戶每次只需要將自己的移動(dòng)證書(shū)標(biāo)識(shí)與簽名數(shù)據(jù)一起提交給對(duì)方，對(duì)方再根據(jù)移動(dòng)證書(shū)標(biāo)識(shí)檢索相應(yīng)的數(shù)字證書(shū)即可。

3.1.4 采用三種身份認(rèn)證方式

WPKI需要進(jìn)行通信雙方的身份認(rèn)證，其提供了以下三種認(rèn)證方式：

（1）第一種認(rèn)證方式是WPKI中最簡(jiǎn)單的一種，在這種認(rèn)證中，移動(dòng)客戶和服務(wù)器的證書(shū)都是可選的，因此在WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)之間是不需要認(rèn)證的。這種工作方式可以保證通信過(guò)程中消息的機(jī)密性和完整性。

（2）第二種認(rèn)證方式提供了移動(dòng)設(shè)備對(duì)網(wǎng)關(guān)進(jìn)行認(rèn)證的功能，在這種模式下，對(duì)網(wǎng)關(guān)服務(wù)器的認(rèn)證是強(qiáng)制性的，而對(duì)移動(dòng)設(shè)備是不認(rèn)證的，所以只是WAP設(shè)備對(duì)WAP網(wǎng)關(guān)的單向認(rèn)證。

（3）第三種認(rèn)證方式與Sign Text方式類似，WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)雙方都對(duì)對(duì)方的身份進(jìn)行認(rèn)證，不同之處是客戶端在WTLS對(duì)自身的認(rèn)證時(shí)加入“挑戰(zhàn)”簽名字符串。

3.2 WPKI安全技術(shù)特性及其分析

3.2.1 數(shù)字證書(shū)的交換

在WPKI機(jī)制下，數(shù)字證書(shū)非常重要，但是由于無(wú)線信道和移動(dòng)終端得限制，如何安全、便捷地交換用戶的數(shù)字證書(shū)，是WPKI所必須解決的問(wèn)題。WPKI技術(shù)對(duì)此的解決方案是：當(dāng)網(wǎng)關(guān)或者服務(wù)器擁有了證書(shū)一段時(shí)間后，那么出了證書(shū)以外還應(yīng)該包括一對(duì)在證書(shū)時(shí)間內(nèi)有效的密鑰，但是不同于簡(jiǎn)單地發(fā)放一個(gè)一定期限的證書(shū)。而是可以發(fā)放一個(gè)新的短時(shí)間的證書(shū)，或者說(shuō)可能是在一年的每一天發(fā)放一個(gè)24小時(shí)證書(shū)，那么服務(wù)器或者網(wǎng)關(guān)就使用那個(gè)短時(shí)間的證書(shū)來(lái)與客戶建立會(huì)話。

3.2.2 身份認(rèn)證的實(shí)現(xiàn)

WPKI提供了三種身份認(rèn)證方式。在無(wú)線支付領(lǐng)域，身份認(rèn)證極其重要。身份認(rèn)證可以保證信息的正確性、防止信息泄露和丟失、增加移動(dòng)支付的安全。以WAP設(shè)備和WAP網(wǎng)關(guān)雙方是否需要認(rèn)證分為三種認(rèn)證方式，有效地確保了一種支付的安全。

4.結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上對(duì)WPKI系統(tǒng)模型的構(gòu)建和改進(jìn)，我們從理論上分析得出WPKI技術(shù)可以很好地解決移動(dòng)支付中存在的安全性問(wèn)題、并可以有力的保證移動(dòng)電子商務(wù)的支付安全。通過(guò)對(duì)比WPKI和PKI技術(shù)特性和對(duì)WPKI技術(shù)深入的分析，模擬了移動(dòng)終端一次安全交易的全過(guò)程，分析了WPKI技術(shù)在此交易過(guò)程中如何保證交易安全性。由此提出了WPKI有助于解決移動(dòng)支付領(lǐng)域存在的安全性問(wèn)題，同時(shí)此問(wèn)題的解決必將帶來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展。本論文研究的意義在于深入剖析WPKI技術(shù)特性以及如何保證移動(dòng)支付安全性，為日后研究保證移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)支付系統(tǒng)的安全性打下基礎(chǔ)。

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篇4

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 商業(yè)模式 滴滴打車 快的打車

一、引言

（一）項(xiàng)目研究的背景

汽車租賃是公路運(yùn)輸?shù)闹匾画h(huán)，是汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分。鑒于目前的交通狀況，租車出行必將成為舒緩未來(lái)交通壓力的有效途徑。雖然隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)買(mǎi)車已經(jīng)不是問(wèn)題，但是現(xiàn)實(shí)交通狀況不允許所有符合條件的家庭購(gòu)車，尤其在大城市限購(gòu)和打車出行的需求將推動(dòng)汽車租賃市場(chǎng)的增長(zhǎng)，租車的新消費(fèi)概念和和共享模式將代替汽車出行的未來(lái)，也將成為未來(lái)旅游出行的一個(gè)重要途徑，并且有效緩解了交通壓力。就目前的規(guī)模和汽車租賃公司的車輛數(shù)輛來(lái)看，仍處于起步初期階段，隨著城市的迅速發(fā)展和人們出行思維的培養(yǎng)，租車將成就一個(gè)新興的迅速擴(kuò)張的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）項(xiàng)目研究的目的和意義

打車軟件之爭(zhēng)，明面上是騰訊與阿里之爭(zhēng)，暗地里卻是他們合伙在炒作，培養(yǎng)用戶習(xí)慣和市場(chǎng)，讓用戶在占便宜的同時(shí)，占領(lǐng)手機(jī)支付渠道甚至是存款，最終從國(guó)有銀行口中奪取利益。打車類應(yīng)用軟件并不是賺錢(qián)的工具，它僅僅是培養(yǎng)用戶手機(jī)支付手段的一個(gè)工具，讓用戶習(xí)慣手機(jī)支付系統(tǒng)并最終信任離不開(kāi)這個(gè)支付系統(tǒng)，就好像當(dāng)初培養(yǎng)用戶由現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行卡、信用卡支付一樣的道理。

（三）項(xiàng)目研究的主要內(nèi)容

1.移動(dòng)支付市場(chǎng)的現(xiàn)有情況：

移動(dòng)支付是一個(gè)新興的領(lǐng)域，進(jìn)入這一市場(chǎng)必須有一定的基礎(chǔ)。因此，該行業(yè)目前是騰訊、阿里、百度三個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)。

從以上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域來(lái)看，目前都還處于初期的發(fā)展階段，很難看出誰(shuí)是行業(yè)的真正老大，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，可謂是群雄并起。

在近期召開(kāi)的全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中文無(wú)線搜索服務(wù)提供商宜搜CEO汪溪也認(rèn)為，目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場(chǎng)極其碎片化，除了微信可以說(shuō)在中國(guó)是國(guó)王式的應(yīng)用以外其他都不是。任何應(yīng)用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因?yàn)槭袌?chǎng)格局還未成形，大家的機(jī)會(huì)一樣，眾多企業(yè)才會(huì)爭(zhēng)相加入競(jìng)爭(zhēng)，畢竟結(jié)果是未知的。

2.移動(dòng)支付市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展情況： 打造一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，很多企業(yè)最初都是選擇切入一個(gè)領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域與自己的主體業(yè)務(wù)有著緊密的聯(lián)系。比如阿里巴巴的手機(jī)淘寶、移動(dòng)支付，就是圍繞著電子商務(wù)生態(tài)權(quán)展開(kāi)的。

是對(duì)于阿里巴巴來(lái)說(shuō)，這并不是終點(diǎn)，隨后它又涉足移動(dòng)社交、移動(dòng)搜索市場(chǎng)，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺(tái)也不再僅僅是個(gè)社交平臺(tái)，它還接入了旗下的移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)游戲等應(yīng)用服務(wù)，將微信打造成一個(gè)綜合的移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。

在互聯(lián)網(wǎng)的PC時(shí)代，電子商務(wù)、娛樂(lè)、社交媒體等業(yè)務(wù)是獨(dú)立的，到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則聚合在一起，生活與互聯(lián)網(wǎng)的界線模糊了。移動(dòng)應(yīng)用產(chǎn)品需要滿足消費(fèi)者一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活需求。未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)很大，全球還有將近50 億的市場(chǎng)，在廣闊的市場(chǎng)前景面前，每個(gè)企業(yè)都有機(jī)會(huì)。并且隨著技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新，市場(chǎng)格局也會(huì)不斷地發(fā)生變化。

3.移動(dòng)支付市場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊：

支付寶、財(cái)付通、二維碼等移動(dòng)支付模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動(dòng)起來(lái)，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，中國(guó)銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。

信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場(chǎng)。

二、項(xiàng)目介紹

1.調(diào)查對(duì)象

（1）他高校學(xué)生；

（2）嘀嘀打車、快的打車使用者。

2.調(diào)查目的

（1）通過(guò)此次調(diào)查了解大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)打車軟件的看法以及對(duì)于移動(dòng)交易市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)；

（2）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行預(yù)估并且了解其發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)交易市場(chǎng)和傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)；

（3）使我們將課本的認(rèn)知和社會(huì)實(shí)踐結(jié)合起來(lái)。

3.調(diào)查內(nèi)容

（1）移動(dòng)支付市場(chǎng)的現(xiàn)有情況：

移動(dòng)支付是一個(gè)新興的領(lǐng)域，進(jìn)入這一市場(chǎng)必須有一定的基礎(chǔ)。因此，該行業(yè)目前是騰訊、阿里、百度三個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)。

從以上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域來(lái)看，目前都還處于初期的發(fā)展階段，很難看出誰(shuí)是行業(yè)的真正老大，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，可謂是群雄并起。

在近期召開(kāi)的全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中文無(wú)線搜索服務(wù)提供商宜搜CEO汪溪也認(rèn)為，目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場(chǎng)極其碎片化，除了微信可以說(shuō)在中國(guó)是國(guó)王式的應(yīng)用以外其他都不是。任何應(yīng)用在用戶面前顯示幾率是完全一樣。

正因?yàn)槭袌?chǎng)格局還未成形，大家的機(jī)會(huì)一樣，眾多企業(yè)才會(huì)爭(zhēng)相加入競(jìng)爭(zhēng)，畢竟結(jié)果是未知的。

（2）移動(dòng)支付市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展情況： 打造一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)

從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，很多企業(yè)最初都是選擇切入一個(gè)領(lǐng)域，這個(gè)領(lǐng)域與自己的主體業(yè)務(wù)有著緊密的聯(lián)系。比如阿里巴巴的手機(jī)淘寶、移動(dòng)支付，就是圍繞著電子商務(wù)生態(tài)權(quán)展開(kāi)的。但是對(duì)于阿里巴巴來(lái)說(shuō)，這并不是終點(diǎn)，隨后它又涉足移動(dòng)社交、移動(dòng)搜索市場(chǎng)，走上了多元化的道路。

騰訊的微信平臺(tái)也不再僅僅是個(gè)社交平臺(tái)，它還接入了旗下的移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)游戲等應(yīng)用服務(wù)，將微信打造成一個(gè)綜合的移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)。

在互聯(lián)網(wǎng)的PC時(shí)代，電子商務(wù)、娛樂(lè)、社交媒體等業(yè)務(wù)是獨(dú)立的，到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代則聚合在一起，生活與互聯(lián)網(wǎng)的界線模糊了。移動(dòng)應(yīng)用產(chǎn)品需要滿足消費(fèi)者一站式移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活需求。未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)很大，全球還有將近50 億的市場(chǎng)，在廣闊的市場(chǎng)前景面前，每個(gè)企業(yè)都有機(jī)會(huì)。并且隨著技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)新，市場(chǎng)格局也會(huì)不斷地發(fā)生變化。

（3）移動(dòng)支付市場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊：

支付寶、財(cái)付通、二維碼等移動(dòng)支付模式對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了巨大沖擊。

目前，銀行業(yè)已經(jīng)積極行動(dòng)起來(lái)，建立類似于淘寶那樣的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，如浦發(fā)銀行推出手機(jī)移動(dòng)支付產(chǎn)品，建設(shè)銀行推出了自己的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，中國(guó)銀行也正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。

信息和渠道高度融合、互通共享，網(wǎng)絡(luò)金融將成為銀行等金融機(jī)構(gòu)“逐鹿”的又一新戰(zhàn)場(chǎng)。

三、項(xiàng)目特色與創(chuàng)新點(diǎn)

（一）緊跟時(shí)代的步伐

畢馬威新的《全球消費(fèi)與融合調(diào)查報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動(dòng)錢(qián)包業(yè)務(wù)，而中國(guó)的比率更高達(dá)84%。在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以做一些合理的假設(shè)，比如10億移動(dòng)用戶中有20%屬于優(yōu)質(zhì)客戶，其中哪怕僅有一半的人使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，那么移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的用戶基礎(chǔ)也有1億人，而已經(jīng)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成熟廣泛商用的韓國(guó)總?cè)丝跀?shù)也不過(guò)5，000萬(wàn)左右。而且，與全球消費(fèi)者相比，中國(guó)消費(fèi)者更愿意為移動(dòng)應(yīng)用付費(fèi)，畢馬威數(shù)據(jù)顯示，只有28%的中國(guó)消費(fèi)者從來(lái)沒(méi)有付費(fèi)下載過(guò)移動(dòng)應(yīng)用，而在全球這一比例達(dá)到了40%。龐大的用戶基礎(chǔ)和移動(dòng)支付需求，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在中國(guó)有了較好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。我們緊跟時(shí)代的步伐，關(guān)注時(shí)事，關(guān)注新聞，通過(guò)自身親身體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)研。

（二）切合學(xué)生自身實(shí)際

大學(xué)生追逐潮流是一個(gè)不滅的話題，當(dāng)代大學(xué)生與與原先大學(xué)生相比，其支付手段已發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變，對(duì)于當(dāng)今大學(xué)生而言，相對(duì)于傳統(tǒng)交易市場(chǎng)，移動(dòng)交易市場(chǎng)更加方便、快捷 ，更加受學(xué)生推崇，并且了解移動(dòng)交易市場(chǎng)和傳統(tǒng)交易市場(chǎng)可以幫助大學(xué)生更加了解當(dāng)今金融市場(chǎng)的需求。

四、對(duì)策建議

憑借高額的現(xiàn)金補(bǔ)貼“滴滴打車”在短時(shí)間內(nèi)積累了人量用戶，然而隨著行業(yè)的不斷成熟以及補(bǔ)貼額度的逐步減少，打車軟件市場(chǎng)逐漸進(jìn)入了理性發(fā)展的時(shí)期，“滴滴打車”下一階段的工作重點(diǎn)應(yīng)該放在提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性，減少對(duì)資本的依賴，并逐步建立有效的商業(yè)模式，最終實(shí)現(xiàn)盈利?？梢詮囊韵聨追矫鎭?lái)建立和完善“滴滴打車”的盈利模式：

1. 收取傭金。

中國(guó)的打車軟件市場(chǎng)潛力巨大。以杭州為例，共有約12000輛出租車，每輛出租車平均每天接單25次，按每單20元計(jì)算，每天的交易額約有600萬(wàn)元。全國(guó)約有30個(gè)與杭州規(guī)模相近的城市，如“滴滴打車”從每天1. 8億元交易額中抽成1%，將有180萬(wàn)元收入，一個(gè)月就有5400萬(wàn)元收入，這還沒(méi)算上軟件內(nèi)嵌廣告等其他收入，可見(jiàn)僅靠傭金收入就利潤(rùn)可觀。

2.商業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。在使用打車軟件時(shí)，軟件會(huì)記錄乘客的打車起點(diǎn)和終點(diǎn)，然后匯總每位乘客的信息數(shù)據(jù)，總結(jié)出頻率較高的起點(diǎn)和終點(diǎn)，形成類似商業(yè)地圖一樣的有價(jià)值的信息。如果把城市當(dāng)作一個(gè)平而，這些數(shù)據(jù)就是城市上而的一個(gè)個(gè)虛擬建筑，有高有低，出現(xiàn)頻率越高的地方，虛擬建筑就越高。通常來(lái)說(shuō)，火車站、商業(yè)中心以及高校的虛擬建筑較高。以此為基礎(chǔ)“滴滴打車”可以開(kāi)展極具權(quán)威的商業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)。

3.拓展O2O業(yè)務(wù)。先行發(fā)展O2O （ Online To Off-line線上到線下）模式的打車軟件行業(yè)可以拓展到更多生活服務(wù)領(lǐng)域。擁有一個(gè)簡(jiǎn)單的微信號(hào)就可以進(jìn)行代購(gòu)，在實(shí)體店鋪的二維碼上掃一掃便可以使用微信支付，而月_其最人的優(yōu)勢(shì)就是便攜性和實(shí)時(shí)性。作為打車軟件）一商，在開(kāi)展打車業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還可以拓展租車、拼車等業(yè)務(wù)，擴(kuò)人平臺(tái)覆蓋而，增加受眾群體，細(xì)化服務(wù)，并建立相應(yīng)的商業(yè)模式。從用戶需求來(lái)看，打車、租車、拼車的用戶群體相互并不沖突，而月_租車、拼車等業(yè)務(wù)均處于發(fā)展初期階段，未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展前景看好。

4.為市政建設(shè)規(guī)劃提供數(shù)據(jù)支持。利用“滴滴打車”軟件分析打車頻率與常用地點(diǎn)，能夠基本掌握城市道路的利用效率與堵車節(jié)點(diǎn)，借此可以為市政建設(shè)部門(mén)進(jìn)行商業(yè)規(guī)劃、交通規(guī)劃等提供數(shù)據(jù)支持，以改善交通擁堵?tīng)顩r，提高城市道路使用率，甚至可以細(xì)化到給每一位消費(fèi)者提供出行路線方案。

五、結(jié)論

本項(xiàng)目的研究?jī)r(jià)值在于打車時(shí)的移動(dòng)平臺(tái)上的支付，從一個(gè)全新的角度對(duì)手機(jī)租車業(yè)務(wù)的商業(yè)模式進(jìn)行了探討。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機(jī)租車業(yè)務(wù)作為一種新興產(chǎn)業(yè)，通過(guò)整合線上線下各類資源，開(kāi)拓適合自己業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)方式。

隨著智能手機(jī)的發(fā)展，越來(lái)越多的位置服務(wù)應(yīng)用已經(jīng)服務(wù)到個(gè)人，手機(jī)租車成為一種融合了移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)和傳統(tǒng)汽車租賃服務(wù)業(yè)的新興服務(wù)，同時(shí)也是現(xiàn)代服務(wù)綜合運(yùn)營(yíng)商的一條重要的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，它的服務(wù)模式和價(jià)值傳遞手段，將成為手機(jī)租車發(fā)展的關(guān)鍵核心。由于涉及到移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)業(yè)和汽車租賃產(chǎn)業(yè)的跨產(chǎn)業(yè)合作競(jìng)爭(zhēng)，手機(jī)租車打破了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，形成自己特有的內(nèi)容供應(yīng)、服務(wù)提供、傳輸平臺(tái)及終端接收的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈結(jié)構(gòu)并有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。結(jié)合中國(guó)特有的移動(dòng)服務(wù)模式，整合手機(jī)租車的價(jià)值鏈，探討合適的商業(yè)模式，是本研究的重點(diǎn)研究?jī)?nèi)容。

商業(yè)模式是企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，即企業(yè)在什么樣的體系下運(yùn)行，以使企業(yè)達(dá)到持續(xù)盈利的目的，它需要運(yùn)用一系列要素來(lái)反映企業(yè)內(nèi)部資金流、信息流、物流的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。憑借高額的現(xiàn)金補(bǔ)貼，“滴滴打車”在短時(shí)間內(nèi)積累了大量用戶，然而隨著行業(yè)的不斷成熟以及補(bǔ)貼額度的逐步減少，打車軟件市場(chǎng)逐漸進(jìn)入了理性發(fā)展的時(shí)期?！暗蔚未蜍嚒毕乱浑A段的工作重點(diǎn)應(yīng)該放在提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶黏性，減少對(duì)資本的依賴，并逐步建立有效的商業(yè)模式，最終實(shí)現(xiàn)盈利。

（指導(dǎo)老師：竇然）

參考文獻(xiàn)：

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[6]廬陵子村，易到用車和Uber運(yùn)作模式的異同，速途專欄，2013.

[7]打車軟件分析，百度文庫(kù).

篇5

商品信息一手掌握

不少國(guó)內(nèi)B2C商城都推出了手機(jī)客戶端，方便用戶使用手機(jī)購(gòu)物，這些客戶端通常都具備拍照條碼查看商品信息的功能，也可以直接從手機(jī)客戶端下單。

京東商城

京東商城的Android客戶端剛剛上線不久，之前也了iOS客戶端，目前客戶端支持登錄和注冊(cè)、查看分類、購(gòu)物車直接下單和拍攝條碼查詢比價(jià)功能，不過(guò)在筆者的試用中發(fā)現(xiàn)，京東商城Android客戶端對(duì)網(wǎng)絡(luò)連接的要求比較高，同樣的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，其連接成功率比其他客戶端略低，另外，京東商城的條碼識(shí)別功能還有待提高。

注

我們接下來(lái)介紹的大部分軟件都是基于Android操作系統(tǒng)，其中部分軟件也支持iOS、Symbian等其他平臺(tái)。

卓越亞馬遜

5月初卓越亞馬遜了全新的Android手機(jī)客戶端，支持一鍵下單、心愿單等卓越亞馬遜的網(wǎng)頁(yè)版功能以及手機(jī)客戶端獨(dú)有的條碼掃描比價(jià)功能，此前卓越亞馬遜iOS客戶端也已經(jīng)在App store上線。卓越亞馬遜Android手機(jī)客戶端是目前國(guó)內(nèi)僅有的基于基于超文本傳輸安全協(xié)議(HTTPS)為Android用戶提供應(yīng)用的電子商務(wù)手機(jī)客戶端，安全系數(shù)更高，用戶完全不用擔(dān)心自己的賬戶信息和個(gè)人信息被泄露，不過(guò)有一點(diǎn)美中不足的是，使用手機(jī)客戶端下單無(wú)法選擇“貨到付款”的支付方式。

一號(hào)店

掌上1號(hào)店Android是官方推出的1號(hào)店客戶端，集搜索、購(gòu)買(mǎi)、下單、送貨為一體的還提供條碼掃描、便簽快速購(gòu)物等功能。

當(dāng)當(dāng)

當(dāng)當(dāng)網(wǎng)早在2010年底就推出了Android版手機(jī)客戶端，不過(guò)因?yàn)楫?dāng)時(shí)正逢當(dāng)當(dāng)網(wǎng)上市，再加上隨后的一些事件，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)可能無(wú)暇對(duì)Android版手機(jī)客戶端進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，到目前為止，Google Android Market里的當(dāng)當(dāng)網(wǎng)Android客戶端還是beta測(cè)試版。目前當(dāng)當(dāng)網(wǎng)Android手機(jī)客戶端提供包括商品搜索、瀏監(jiān)、購(gòu)買(mǎi)等在內(nèi)的功能。

淘寶

相比前四家網(wǎng)站，淘寶網(wǎng)的定位略有不同――淘寶不僅聚集了大量中小賣(mài)家，也有不少品牌專賣(mài)店，從商品數(shù)量上就超過(guò)了其他電子商務(wù)網(wǎng)站。

從客戶端的功能和完成程度上來(lái)看，淘寶的功能也豐富不少，不僅可以購(gòu)物，還可以給手機(jī)充值。

即拍即比少花錢(qián)

我們之前介紹的幾款電子商務(wù)客戶端軟件其實(shí)大部分都內(nèi)置了拍攝和掃描條碼軟件，除了淘寶手機(jī)客戶端之外，這些由B2C商城推出的客戶端大都是查詢實(shí)體商品在B2C商城中的的價(jià)格，而很少進(jìn)行橫向比較，更不用說(shuō)與其他線下商店進(jìn)行比較了。不過(guò)有些時(shí)候，我們或許會(huì)需要更全面一點(diǎn)的移動(dòng)比價(jià)服務(wù)。

我查查

我查查是一個(gè)中小型創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)的作品，專注于移動(dòng)比價(jià)服務(wù)。從產(chǎn)品的主菜單也可以看出，我查查提供了多種搜索比價(jià)的服務(wù)可供使用，而且可以根據(jù)用戶所處的位置自動(dòng)匹配最合適的信息。

不過(guò)在我們嘗試之下發(fā)現(xiàn)，其實(shí)有不少服務(wù)其實(shí)可以進(jìn)一步地整合，有些分類并不是非常必要。

快拍

快拍的主體是一個(gè)條碼及二維碼諛別軟件，它的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止比價(jià)這么簡(jiǎn)單，還可以提供更多基于二維碼的服務(wù)?？炫膶?duì)條碼的識(shí)別速度相當(dāng)快，遠(yuǎn)超其他帶條碼掃描功能的電子商務(wù)客戶端，當(dāng)然，比價(jià)或許是我們使用得最多的功能。

移動(dòng)支付安全第一

手機(jī)支付是今年的熱門(mén)話題-不過(guò)移動(dòng)支付似乎是與當(dāng)下被熱炒的“手機(jī)支付”既有交叉又有重合的一項(xiàng)應(yīng)用。我們所說(shuō)的移動(dòng)支付，是用手機(jī)通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)或銀行實(shí)現(xiàn)線上支付的應(yīng)用，而非銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商力挺的物理式手機(jī)支付。當(dāng)然，概念的差別并不重要，重要的是，在運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)還在布局的時(shí)候，手機(jī)第三方支付平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始了實(shí)際的應(yīng)用。剛剛拿下第三方支付拍牌照、在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有超過(guò)一半市場(chǎng)份額的支付寶已經(jīng)開(kāi)始全面進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)。

支付寶手機(jī)客戶端

支付寶手機(jī)客戶端已經(jīng)推出了一段時(shí)間，最近也進(jìn)行了多次改版，目前支付寶手機(jī)客戶端支持向其他支付寶用戶進(jìn)行付款、對(duì)淘寶網(wǎng)和其它網(wǎng)站拍下的商品進(jìn)行支付和和確認(rèn)收貨、賬務(wù)和交易明細(xì)查詢、卡通和網(wǎng)匯e充值、手機(jī)話費(fèi)充值、公共事業(yè)繳費(fèi)以及提現(xiàn)功能等等。

UC瀏覽器

UC瀏覽器在各個(gè)平臺(tái)的版本目前都已經(jīng)全面升級(jí)到最新的7.8版，支持瀏覽器內(nèi)通過(guò)調(diào)用支付寶安全插件進(jìn)行支付，200元以下的支付無(wú)需輸入密碼。同時(shí)，由于UC瀏覽器的瀏覽器內(nèi)支付是調(diào)用支付寶的安全插件，因此安全性得到了很好的保障，目前國(guó)內(nèi)其他手機(jī)瀏覽器產(chǎn)品都還沒(méi)有提供對(duì)這一服務(wù)的支持。

篇6

好好想想，還有什么東西是非得用現(xiàn)金買(mǎi)的？再進(jìn)一步，信用卡好像也不太重要了吧？改變似乎也就在這一兩年，移動(dòng)支付入侵生活的速度是如此之快。先是手機(jī)、再是可穿戴設(shè)備―未來(lái)還有汽車，感謝它們，我們能隨時(shí)隨地埋單。不過(guò)在享受的同時(shí)，Visa亞太地區(qū)Visa Checkout業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Greg Storey想要給消費(fèi)者提個(gè)醒：別忘了安全。在他看來(lái)，支付越便捷、場(chǎng)景越豐富，對(duì)安全的要求就越高。這個(gè)看上去難以兩全的矛盾，肯定是要解決的。Visa作為老牌支付巨頭，想要在新時(shí)代保持自己的領(lǐng)先位置，推出一個(gè)在任何場(chǎng)景都確保安全的系統(tǒng)是關(guān)鍵。

C：手機(jī)等設(shè)備正在取代銀行卡，成為支付的主要途徑，支付公司該如何應(yīng)對(duì)這種改變？

S：這背后其實(shí)是消費(fèi)習(xí)慣在變化?！扒ъ淮毕M(fèi)者認(rèn)為支付應(yīng)該是隨時(shí)隨地的一件事。這就是為什么手機(jī)、手表、眼鏡都開(kāi)始有了支付功能。對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)也是一樣，它希望把握產(chǎn)生消費(fèi)決策的場(chǎng)景。即使你去商店買(mǎi)東西，也可能是在路上開(kāi)車臨時(shí)起意想買(mǎi)件衣服。未來(lái)支付系統(tǒng)首先要做的，就是滿足一切可能的消費(fèi)場(chǎng)景。首先是技術(shù)上的，你要保證自己能夠適應(yīng)各種終端，這里不單是指你要兼容iOS和安卓系統(tǒng)，而是真正的“Anywhere”。比如說(shuō)汽車，研究機(jī)構(gòu)Gartner預(yù)測(cè)，到2020年，將有2.5億輛汽車連接互聯(lián)網(wǎng)。這些汽車都將成為支付終端。例如在加州，我們的Visa Checkout業(yè)務(wù)已經(jīng)試驗(yàn)了開(kāi)車時(shí)通過(guò)語(yǔ)音購(gòu)買(mǎi)必勝客的比薩，到了店門(mén)口直接提貨。如果你的支付產(chǎn)品無(wú)法靈活對(duì)接各種支付場(chǎng)景，你就會(huì)被邊緣化。

C：所謂的“適應(yīng)各種場(chǎng)景”只是開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用嗎？這背后的核心是什么？

S：確實(shí)有個(gè)核心，那就是安全。當(dāng)我們身邊有四五個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端可以支付賬單的時(shí)候，安全挑戰(zhàn)就變得很大。要讓支付同時(shí)變得更便捷和更安全，只能不斷提升技術(shù)。在信用卡剛剛出現(xiàn)時(shí)，對(duì)其安全性的擔(dān)憂也很大。過(guò)去50多年，包括Visa在內(nèi)的支付行業(yè)所做的只有一件事―建立一個(gè)全球兼容的、安全的支付體系。支付公司的重要性在于對(duì)接銀行，核心的安全技術(shù)創(chuàng)新都是在與銀行合作的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。這個(gè)本質(zhì)并沒(méi)有變化，需要明確的是，卡片本身沒(méi)有被邊緣化，它只是不再是實(shí)體的了。但是歸根結(jié)底，任何支付行為還是圍繞著一張“卡”，它代表著賬戶、身份。我們要做的，就是保證這張“卡”在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的終端依然安全。消費(fèi)者的需求總是領(lǐng)先一步的，我們無(wú)法預(yù)測(cè)五年后人們會(huì)用什么方式支付，我們能做的只是建造一個(gè)高度兼容的、高度安全的“基礎(chǔ)設(shè)施”。這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施能夠適應(yīng)所有我們能想到的支付場(chǎng)景，然后當(dāng)某個(gè)場(chǎng)景成熟了，比如開(kāi)車時(shí)下單，那么我們就可以適時(shí)把它推向商業(yè)化。我們認(rèn)為，只有到這個(gè)適應(yīng)新時(shí)代的安全體系足夠完善了，移動(dòng)支付才能真正爆發(fā)。

C：做到這一點(diǎn)單靠支付公司夠嗎？

篇7

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻粼诰W(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無(wú)線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過(guò)渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語(yǔ)音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢(qián)包”、充值、繳費(fèi)、買(mǎi)彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來(lái)的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來(lái)巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無(wú)線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無(wú)線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開(kāi)發(fā)商可以更為方便地開(kāi)發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無(wú)線JAVA是開(kāi)放的，而B(niǎo)REW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問(wèn)題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶已過(guò)4億，是全球之最。在某種程度上說(shuō)，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問(wèn)題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢(qián)包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買(mǎi)保險(xiǎn)、充值卡、買(mǎi)彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說(shuō)，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂(lè)、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒(méi)有建立起來(lái)，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒(méi)有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無(wú)線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒(méi)有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無(wú)線終端容易丟失和被竊的問(wèn)題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問(wèn)題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問(wèn)題

長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過(guò)程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問(wèn)題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問(wèn)題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來(lái)約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來(lái)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過(guò)8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問(wèn)題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77

篇8

邁克就如何在同行業(yè)內(nèi)加快發(fā)展，以及如何執(zhí)行出最成功的廣告活動(dòng)給出了寶貴的建議。

以下是具體采訪內(nèi)容：

巴頓：作為一名成功的搜索引擎營(yíng)銷人員，你已經(jīng)在這一行業(yè)工作了十年。要想在這一行業(yè)做好，你覺(jué)得哪些因素很重要？

莫：據(jù)我所知，目前沒(méi)有一所大學(xué)或?qū)W院有開(kāi)設(shè)搜索營(yíng)銷這門(mén)課程，因此你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每一位你所接觸到的搜索營(yíng)銷人員都是來(lái)自不同的學(xué)科背景。我以前在大學(xué)學(xué)的是企業(yè)營(yíng)銷，這一學(xué)科背景對(duì)我?guī)椭级?，讓我更好地了解我的觀眾、在購(gòu)買(mǎi)周期中他們處于哪一階段，以及在不同的階段該如何覆蓋和聯(lián)系他們。雖說(shuō)如此，但市場(chǎng)營(yíng)銷背景肯定不是一個(gè)先決條件，因?yàn)樗阉鳡I(yíng)銷還涉及許多不同的因素，因此，不同背景的專業(yè)知識(shí)也能提供一些非常合適的建議。

其實(shí)有關(guān)如何做搜索營(yíng)銷，以及如何更好地做搜索引擎，有許多可用的信息。因此，只要你有想要成功的愿望，那么你肯定會(huì)找到這些資源并很好地加以利用。我認(rèn)為，這一行業(yè)真的沒(méi)有什么是可以讓人自滿或者無(wú)法適應(yīng)的。搜索就是這么一回事，融入某一廣告活動(dòng)中、與時(shí)俱進(jìn)、不斷制定目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，然后又制定新、更難的目標(biāo)。最好的搜索營(yíng)銷人員必須要具備與之相符的性格和職業(yè)道德。

巴頓：我同意你的看法。從業(yè)人員必須要有堅(jiān)定的信念和強(qiáng)烈的熱情投入到搜索引擎營(yíng)銷這一領(lǐng)域，直到真正獲得成功。因此，如果有人覺(jué)得自己確實(shí)有足夠的熱忱，那么他們?cè)撊绾潍@得這方面的教育，或者開(kāi)始這一領(lǐng)域的職業(yè)生涯？如果是為了深入熟悉這一領(lǐng)域，那么有哪些戰(zhàn)略、技巧或課程是你會(huì)推薦的？

莫：我要推薦的第一個(gè)搜索引擎就是谷歌，而且有不同的方式。首先，我建議他們嘗試使用谷歌的幫助中心，因?yàn)槔锩姘烁鞣N有關(guān)如何使用AdWords的信息。我還建議他們與谷歌Professional簽訂協(xié)議，接受那里的專業(yè)課程。一旦你牢牢掌握了AdWords的運(yùn)作原理，那么所有其它進(jìn)行合作的搜索引擎原理也將十分類似，很容易就能抓住重點(diǎn)。

巴頓：我同意。一旦你能將谷歌從里到外了解通透，其它搜索引擎就不是問(wèn)題了。我個(gè)人認(rèn)為，學(xué)習(xí)搜索最好的方法就是試著簡(jiǎn)單地做一個(gè)搜索活動(dòng)。因此，我總是建議人們用很少的預(yù)算創(chuàng)建一個(gè)小的搜索測(cè)試活動(dòng)，來(lái)感受一下它是如何運(yùn)行的。關(guān)于這一點(diǎn)，你有哪些推薦的搜索引擎營(yíng)銷活動(dòng)的開(kāi)發(fā)工具？

莫：呵呵，我覺(jué)得谷歌應(yīng)該付我推廣費(fèi)，因?yàn)槲覍?duì)他們做了很多宣傳，不過(guò)有些工具我還真得推薦一下。首先，如果你沒(méi)有使用AdWords編輯器(谷歌專有的活動(dòng)編輯工具)，那么我得推薦一下，因?yàn)檫@個(gè)是我工作的必需工具。當(dāng)我在開(kāi)發(fā)一個(gè)新賬戶時(shí)，我非常依賴這個(gè)工具幫我將廣告群組和關(guān)鍵詞進(jìn)行分類。當(dāng)然，我也用會(huì)谷歌的關(guān)鍵詞工具來(lái)幫助我創(chuàng)建關(guān)鍵詞。我還要推薦一下WordStream，這是一個(gè)很好的關(guān)鍵字工具，而且是免費(fèi)的，但要事先說(shuō)明一下，這個(gè)工具往往會(huì)產(chǎn)生一個(gè)非常長(zhǎng)的關(guān)鍵字清單，這意味著用戶需要花時(shí)間去細(xì)化和淘汰許多不相關(guān)的搜索條目。

巴頓：那么，有關(guān)搜索引擎營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)力分析和市場(chǎng)研究工具又有哪些可以推薦一下呢？

莫：我通常使用Compete、Quantcast、谷歌趨勢(shì)和搜索見(jiàn)解，以及該搜索引擎的結(jié)果頁(yè)面。當(dāng)然，市場(chǎng)上還有一些免費(fèi)的間諜工具，如SpyFu和關(guān)鍵字間諜等，利用這些工具都能夠大致了解我的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手會(huì)使用哪些關(guān)鍵詞和廣告文本。

巴頓：這確實(shí)是個(gè)很好的建議。所以，很明顯，合適的工具在搜索引擎活動(dòng)中發(fā)揮了重要的作用。但除此之外，哪些因素對(duì)廣告活動(dòng)的成功有最大的影響力？

莫：其實(shí)有許多因素會(huì)對(duì)活動(dòng)的成功與否影響很大，但我認(rèn)為，從你開(kāi)始開(kāi)發(fā)新活動(dòng)的那刻起，一個(gè)明確定位的目標(biāo)可能是最重要的。如果你在即將投入大量時(shí)間和精力到某個(gè)搜索引擎活動(dòng)時(shí)，卻不知道你到底想從這個(gè)活動(dòng)中獲得什么，也不知道該如何去衡量這些目標(biāo)，那么我想這是相當(dāng)浪費(fèi)時(shí)間的。

至于目標(biāo)，可以是多樣化的，從一個(gè)按每次行為收費(fèi)的基于效果的模式，到一個(gè)基于品牌宣傳、利用手頭的預(yù)算以盡可能多地覆蓋目標(biāo)受眾的模式，都是可取的。不管具體情況如何，這些因素都將影響你所投資的網(wǎng)絡(luò)、使用的關(guān)鍵詞、寫(xiě)的廣告副本以及廣告優(yōu)化方式。

巴頓：當(dāng)然，從設(shè)定目標(biāo)開(kāi)始是很好的，因?yàn)檫@墊定了整個(gè)活動(dòng)的基調(diào)。與此相關(guān)的，我想每個(gè)人都會(huì)同意，活動(dòng)中的轉(zhuǎn)換優(yōu)化也是一個(gè)成功的廣告活動(dòng)最重要的因素之一。那么，在達(dá)到設(shè)定的目標(biāo)方向，你有哪些“決竅”可以和我們分享一下？或者說(shuō)在進(jìn)行搜索引擎營(yíng)銷時(shí)，有哪些事情是必須要做的？

莫：我在搜索引擎營(yíng)銷領(lǐng)域工作的這些年中，通過(guò)微軟Excel，我的工作效率越來(lái)越高。這個(gè)工具中的各種注意事項(xiàng)及不同算法，能夠讓我對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行不同的排序、撰寫(xiě)性能評(píng)估方案，以及非?？斓亟M織活動(dòng)。

我要敦促所有搜索引擎營(yíng)銷人員做的一件事情就是試驗(yàn)和測(cè)試，但要謹(jǐn)慎一些進(jìn)行。我建議每次只做一些微小的變化，慢慢地加，這樣你就能有效地衡量你對(duì)賬戶所做的改變會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響；如果是更大規(guī)模，又將會(huì)有什么表現(xiàn)。

巴頓：我們最后再來(lái)聊一下預(yù)算的問(wèn)題。廣告客戶應(yīng)如何著手計(jì)算他們應(yīng)該投入多少預(yù)算用于搜索引擎營(yíng)銷活動(dòng)呢？

篇9

2、用鼠標(biāo)右鍵單擊文件，點(diǎn)擊后文件名變成藍(lán)底。

3、點(diǎn)擊后，按住鼠標(biāo)右鍵不放，將鼠標(biāo)指針移動(dòng)到目標(biāo)文件夾處，再松開(kāi)鼠標(biāo)右鍵，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)選項(xiàng)框，選項(xiàng)框內(nèi)有復(fù)制和移動(dòng)文件等選項(xiàng)。在你再次點(diǎn)擊鼠標(biāo)前，此選項(xiàng)框會(huì)停留在頁(yè)面上等待你的選擇。

4、這時(shí)可將鼠標(biāo)指針移動(dòng)到需要的選項(xiàng)處。如果你要要復(fù)制文件。則將鼠標(biāo)指針移動(dòng)到“復(fù)制到當(dāng)前位置”選項(xiàng)，移動(dòng)完成后該選項(xiàng)變成藍(lán)底。

篇10

關(guān)鍵詞：價(jià)值網(wǎng)；移動(dòng)支付；產(chǎn)業(yè)鏈；商業(yè)模式

0 引言

關(guān)于移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)，嚴(yán)圣陽(yáng)提出：“雖然我國(guó)移動(dòng)支付價(jià)值鏈已經(jīng)基本形成，但其功能較為單一，導(dǎo)致其實(shí)際應(yīng)用價(jià)值創(chuàng)造不足，無(wú)法在較大程度上滿足客戶對(duì)移動(dòng)支付多樣化、個(gè)性化的需求。同時(shí)現(xiàn)階段的移動(dòng)支付價(jià)值鏈應(yīng)用場(chǎng)景的廣度與深度、發(fā)展空間都較為有限，無(wú)法適應(yīng)移動(dòng)商務(wù)日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展?！睏顕?guó)明提到：“現(xiàn)在已基本形成了由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、硬軟件提供商、消費(fèi)者等構(gòu)成的價(jià)值鏈。他們有著自己的資源優(yōu)勢(shì)，只有各方均良性運(yùn)作才能實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏。”

1 價(jià)值鏈、價(jià)值網(wǎng)的異同點(diǎn)研究

（一）移動(dòng)支付的價(jià)值鏈

移動(dòng)支付價(jià)值鏈主要由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、消費(fèi)者、商戶等多個(gè)聯(lián)接點(diǎn)構(gòu)成，也指鏈內(nèi)各個(gè)企業(yè)對(duì)用戶需求進(jìn)行預(yù)估，從而向用戶提供商品或服務(wù)時(shí)形成的協(xié)作關(guān)系。價(jià)值鏈各參與者間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系決定了其相應(yīng)的不單一性，其中，最主要的就是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方平臺(tái)之間的合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。當(dāng)然，隨著移動(dòng)支付商業(yè)模式的快速更新，其價(jià)值鏈也一直在完善的過(guò)程中，各種配套的服務(wù)提供商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備及軟件提供商等正逐步融入移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。因此本文認(rèn)為移動(dòng)商務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈目前應(yīng)該包括規(guī)則制定層、應(yīng)用層、技術(shù)提供層在內(nèi)的三個(gè)層次，規(guī)則制定層負(fù)責(zé)制定相關(guān)的政策、法律規(guī)范，應(yīng)用層包括產(chǎn)業(yè)鏈得以運(yùn)行的相關(guān)企業(yè)載體，技術(shù)提供層負(fù)責(zé)產(chǎn)業(yè)鏈日常運(yùn)營(yíng)所需的技術(shù)支持與維護(hù)。

（二）移動(dòng)商務(wù)價(jià)值網(wǎng)

隨著移動(dòng)支付在我國(guó)的迅猛發(fā)展，其市場(chǎng)服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，消費(fèi)者對(duì)其的需求亦趨向更高要求的多樣化與現(xiàn)代化?；趥鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈分析下的移動(dòng)支付商業(yè)模式，已無(wú)法很好的詮釋其特殊的價(jià)值增值作用。價(jià)值鏈的觀點(diǎn)是一種線性思維，或許在外部環(huán)境變化慢、業(yè)務(wù)模式固定的行業(yè)可以解釋其商業(yè)模式。但是，在市場(chǎng)環(huán)境變化迅速、經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)極其活躍的移動(dòng)支付行業(yè)里，產(chǎn)業(yè)鏈上各方主體的組織決定作用并非是一成不變的。產(chǎn)業(yè)鏈上能夠根據(jù)快速變化的市場(chǎng)環(huán)境及時(shí)作出調(diào)整，以更好的適應(yīng)消費(fèi)者需求的任何一方都有可能成為占有較大優(yōu)勢(shì)的行業(yè)組織者。然而，傳統(tǒng)的移動(dòng)支付價(jià)值鏈理論思維卻不能跳脫上下游企業(yè)的利益關(guān)系以反映該市場(chǎng)狀況。

（三）價(jià)值鏈與價(jià)值網(wǎng)的聯(lián)系

價(jià)值網(wǎng)跳脫出以往價(jià)值鏈的單一機(jī)械思維，是價(jià)值鏈的集成顯示?；趦r(jià)值網(wǎng)的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式以市場(chǎng)需求為核心，以網(wǎng)內(nèi)各方主體的長(zhǎng)效優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制為導(dǎo)向，打破經(jīng)濟(jì)活動(dòng)依據(jù)價(jià)值傳遞先后順序運(yùn)作的形式，從而跨越價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)間的屏障，使處于網(wǎng)內(nèi)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的不同主體都能按照資源最優(yōu)化、價(jià)值最大化的原則彼此相互融合與促進(jìn)。進(jìn)而，網(wǎng)內(nèi)的各方主體不再只是努力尋求自身的利益最大化，同時(shí)注重網(wǎng)內(nèi)與其他節(jié)點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，形成相互聯(lián)動(dòng)的全方位價(jià)值增值模式，使得價(jià)值網(wǎng)成為在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中更加有效的促進(jìn)資源進(jìn)一步分配利用的重要機(jī)制。

基于價(jià)值網(wǎng)下的移動(dòng)支付商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，不再是單一的價(jià)值線性遞增模式，產(chǎn)業(yè)鏈上、下游的經(jīng)營(yíng)主體。

2 價(jià)值網(wǎng)視角下的移動(dòng)支付商業(yè)模式構(gòu)建

在移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)中，消費(fèi)者將作為整張網(wǎng)的核心，為其他集聚成網(wǎng)的鏈內(nèi)企業(yè)提供源源不斷的動(dòng)力。而且，顧客需求將直接決定價(jià)值網(wǎng)內(nèi)組織者的形成。網(wǎng)內(nèi)企業(yè)只有持續(xù)自己的有效競(jìng)爭(zhēng)力才能實(shí)現(xiàn)更多的價(jià)值增長(zhǎng)。

其次，理論上來(lái)說(shuō)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方服務(wù)商中每一主體均擁有成為網(wǎng)內(nèi)組織領(lǐng)導(dǎo)者的機(jī)會(huì)和潛力。由此可見(jiàn)，價(jià)值網(wǎng)的織者必須以合作共贏為宗旨，協(xié)調(diào)移動(dòng)支付價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中的外部網(wǎng)和內(nèi)部網(wǎng)。具體來(lái)說(shuō)，外部網(wǎng)主要由移動(dòng)終端供應(yīng)商、設(shè)備供應(yīng)商、平臺(tái)服務(wù)商、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商等共同組成，外部網(wǎng)擔(dān)負(fù)著建立整個(gè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)框架，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)轉(zhuǎn)的重要作用；而內(nèi)部網(wǎng)主要由投融資機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商、商戶以及消費(fèi)者等組成，主要承擔(dān)網(wǎng)內(nèi)價(jià)值共享、流通的任務(wù)。價(jià)值網(wǎng)體系自發(fā)的將所有企業(yè)進(jìn)行了分類，即構(gòu)成以消費(fèi)者為核心；移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商為組織全網(wǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的主體，它將整合網(wǎng)內(nèi)有利資源，篩選適合各個(gè)作用節(jié)點(diǎn)的企業(yè)，如各種供應(yīng)商，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)參與價(jià)值共享；而投融資機(jī)構(gòu)和銀行則是組織者的候選者，第三方服務(wù)商為協(xié)調(diào)者，上下節(jié)點(diǎn)分別是消費(fèi)者和商戶。

3 總結(jié)

總而言之，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)雖有先進(jìn)技術(shù)的支撐，但在產(chǎn)業(yè)鏈及其結(jié)構(gòu)的整合上仍有欠缺，導(dǎo)致了技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)不能完全利用起來(lái)。從價(jià)值網(wǎng)的角度看，網(wǎng)絡(luò)化視角下的商業(yè)模式足以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效用，促進(jìn)各主體改進(jìn)僅上下游企業(yè)進(jìn)行價(jià)值交換的模式，通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商甄選各種供應(yīng)商，同時(shí)吸引銀行、投融資機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)商共同進(jìn)入價(jià)值網(wǎng)，一起承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。而其中的商戶和消費(fèi)者，則在價(jià)值網(wǎng)的中心起到催發(fā)價(jià)值遞增的核心作用。通過(guò)構(gòu)建網(wǎng)狀視角下移動(dòng)支付的商業(yè)模式，能夠形成價(jià)值快速增長(zhǎng)的機(jī)制，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)更加靈活而富有活力。

參考文獻(xiàn)：