導語：如何才能寫好一篇財產(chǎn)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

［關鍵詞］廣東省 財產(chǎn)保險市場 現(xiàn)狀 政策建議

一、前言

近年來，廣東財產(chǎn)保險市場迎來了發(fā)展的黃金期。市場規(guī)模不斷擴大，行業(yè)利潤普遍提升，發(fā)展活力逐漸顯現(xiàn)；風險防范能力顯著增強，市場秩序明顯好轉，保險的社會地位持續(xù)提高，服務地方經(jīng)濟社會發(fā)展取得重要成就。

但是,與全國其他地區(qū)的財險市場相比,廣東財險市場發(fā)展均顯滯后，一些突出的矛盾和問題制約著市場的進一步發(fā)展。如何破解這些難題，為廣東財險市場的健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，有效發(fā)揮財產(chǎn)保險的保障和社會管理能力，更好服務于廣東省經(jīng)濟社會的發(fā)展，服務于幸福廣東建設，是廣東財產(chǎn)保險當前面臨的一個重要課題。

二、廣東財產(chǎn)保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務持續(xù)增長

財產(chǎn)保險是一個與經(jīng)濟發(fā)展繁榮程度息息相關的行業(yè)。從圖1中可以看出，廣東省保費收入的增速與GDP的增速之間表現(xiàn)出了較強的相關性。在全省經(jīng)濟快速增長的背景之下，廣東財險市場近年來取得了快速的發(fā)展。2005至2009年間，廣東省財產(chǎn)保險保費收入由118.13億元增長到239.33億元，四年內(nèi)翻了一番 、 ，年均增速達19.30%，2008年，保費收入的增速受全球金融危機的影響，放緩降至7.97%，2009年又增至14.87%。初步估算,2010年全省財險保費增速不低于25%，隨著經(jīng)濟的復蘇，廣東財險市場規(guī)模出現(xiàn)了恢復性增長，并有加速擴張的趨勢。

2.險種結構變化

從表1中可以看出，2005－2009年，廣東車險保費收入增速明顯快于財險市場的整體增速，結合車險的占比情況不難得出，車險業(yè)務是全省保費收入的增長的主要拉動力。同時，非車險中的農(nóng)業(yè)保險和信用保險的年均增速也達到了62.46%和28.40%，但因基數(shù)不大，總量偏低，在財產(chǎn)險中的占比不高，只有0.43%和1.97%。

3.服務經(jīng)濟社會能力不斷增強，覆蓋面不斷擴大

（1）積極為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉型轉移服務。過去的5年當中，廣東財產(chǎn)保險業(yè)有力的支持了地方的經(jīng)濟建設，為廣州汽車制造業(yè)、茂名和惠州石化產(chǎn)業(yè)、東莞和惠州的電子制造業(yè)等多個省內(nèi)重點項目提供了保險保障等。截至2010年初，廣東財產(chǎn)保險業(yè)為基礎建設項目提供風險保障近8萬億元，為出口企業(yè)承擔120億美元風險保額。（2）發(fā)揮保險作用，有力保障三農(nóng)發(fā)展。在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)房保險，截至2010年末，廣東省農(nóng)房統(tǒng)保覆蓋率達90.4%，同時，能繁母豬、水稻試點、森林等農(nóng)險險種的試點和推進工作也在有序的展開。（3）服務保障民生能力有所提升。廣東省社保醫(yī)療補充保險已覆蓋佛山、惠州、陽江等9個地市，為城鎮(zhèn)居民提供醫(yī)療補充保障。同時，圍繞完善社會保障體系建設，創(chuàng)新服務方式?！罢拷Ｊ健笔菍⑸虡I(yè)保險機制引入我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的一個新的嘗試，對完善社會基本醫(yī)療保險制度具有重要的借鑒意義。

4.積極發(fā)揮經(jīng)濟補償功能。廣東省地處東南沿海，熱帶風暴頻發(fā)，造成較大的經(jīng)濟損失。廣東財產(chǎn)保險業(yè)在面對巨災時，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償和社會管理功能，認真履行保險合同責任，為受災地區(qū)的生產(chǎn)生活恢復提供了有力的支持。在2008年的冰雪災害中，廣東保險業(yè)累積支付賠款1.29億元。

4.風險防范能力顯著增強

2006年以來，廣東財險業(yè)的風險控制水平有效提升，市場環(huán)境得以改善。一系列監(jiān)管制度及措施的出臺，如實施見費出單制度，手續(xù)費據(jù)實列支制度，批退全額轉賬制度，車險賠款支付全額轉賬制度等，為行業(yè)的風險防范水平提供了制度上的保障，有效的促進了險企盈利能力的提升。截止2009年，廣東整個財產(chǎn)保險行業(yè)應收保費率為3.4%，遠低于8%的警戒線，業(yè)務及管理費用率降幅明顯，2009年降至20.8%，費用率得到有效控制。

三、廣東省財產(chǎn)保險市場發(fā)展面臨的主要矛盾

廣東省財產(chǎn)保險行業(yè)在取得了重要成就的同時，也存在幾個較為突出的矛盾，制約著市場健康的發(fā)展。

1.保險供給與需求之間的矛盾

（1）市場供給不能滿足國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要。作為全國財險市場保費收入領先的省份，我省的優(yōu)勢更多的體現(xiàn)在保費規(guī)模上。從表2來看，2005年廣東省保險密度141.22元，全國排名第9位。保險深度0.60%，全國排名第19位。2009年保險密度273.62元，排名下降了兩位，降至第11名，保險密度升至0.78%，全國第13位。保險深度和保險密度在全國排名居中，折射出廣東省的財產(chǎn)保險市場目前的發(fā)展程度仍然不高，與其全國領先的經(jīng)濟地位明顯不符。

從保險供給的角度來看，廣東省保險市場創(chuàng)新能力缺乏,適銷險種少，保險有效供給不足。保險供給是保險人在一定時期內(nèi)通過保險市場可能提供給全社會的保險商品數(shù)量。一方面廣東省占據(jù)市場較大份額的公司都是分公司建制,缺乏獨立開發(fā)產(chǎn)品的能力,直接銷售由總公司從全國層面出發(fā)而設計的產(chǎn)品,導致產(chǎn)品適應能力差,不能很好滿足地方的需要。另一方面供給主體的內(nèi)部經(jīng)營機制不能適應財險發(fā)展的需要,主體本身的潛在能量尚未完全發(fā)揮。這在一定程度上就造成了財產(chǎn)保險市場目前仍以粗放競爭、價格競爭為主,費用率上升壓力較大，違規(guī)風險大。

（2）大災賠付比例明顯偏低。廣東自然災害頻繁，但保險賠付比例一直不高。以2008年南方雪災為例，全部經(jīng)濟損失達1500億元，保險業(yè)賠付迅速，有效支持了恢復重建工作，但此次災害中，總體保險業(yè)賠付僅占經(jīng)濟損失的3%，保險賠付率嚴重偏低。在發(fā)達國家，這一比例往往達到了30%以上。巨災賠付水平低，反映了當前廣東省在面對巨災時，保險機制仍無法有效發(fā)揮作用。如何將商業(yè)保險機制有效的融入巨災風險管理是廣東、更是我國財產(chǎn)保險市場目前亟需解決的一個重要問題。

（3）服務的水平有待進一步提升。一是市場主體在保險產(chǎn)品的設計、營銷、保險理賠過程中，重承保、輕理賠，未能很好地體現(xiàn)保險的經(jīng)濟保障的功能。二是服務體系不健全，服務鏈脫節(jié)現(xiàn)象嚴重。對保險咨詢、風險評估、保險方案設計、承保后的風險防范和管理、保險條件優(yōu)化和保險補償在內(nèi)的全程服務全面滯后，造成業(yè)務脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力。三是服務整體水平及專業(yè)化程度不高。目前，各家保險公司的部門設置、保險產(chǎn)品、服務手段等內(nèi)容大同小異，核心競爭力不強。

2.險種結構矛盾

從近5年的各險種的發(fā)展情況來看，廣東省險種的結構性矛盾主要表現(xiàn)在兩個方面。

一是車險保費收入占比重過高,并有逐年上升的趨勢。2005－2009年間，廣東省車險保險收入占財險保費收入之比，從63.30%上升至73.04%。

從發(fā)達國家的情況來看，如美國2007、2008年的車險在財產(chǎn)險業(yè)務中的占比都在38%左右，而家財險和勞工保險合計占比在20%以上；日本近年來車險在財產(chǎn)保險中占比在55%左右。目前,廣東省財險公司的險種結構以機動車輛保險和企業(yè)財產(chǎn)保險占主導地位,2009年二者保費收入占全省保費收入的82.27%。車險占比相對偏高。

二是非車險發(fā)展緩慢，效益低。責任險有效需求不足，發(fā)展速度緩慢，2009年，責任險保費收入占我省財產(chǎn)保險收入的3.34%，與發(fā)達國家17%左右的平均水平相比偏低；企財險和工程險目前表現(xiàn)為市場費率低，風險高，盈利水平普遍不高；農(nóng)險方面，廣東農(nóng)村點多面廣，地處偏僻，業(yè)務成本較高，加之保費收入偏低，受災頻繁，市場各主體在開展農(nóng)業(yè)保險時缺乏積極性?？傮w來說，非車險發(fā)展規(guī)模不大，質(zhì)量不高。

廣東省財險業(yè)結構失衡的原因主要有兩個方面，一是由于車險在財險市場中占據(jù)重要地位，各市場主體將業(yè)務發(fā)展的重心放在了車險上，對非車險的重視和投入明顯不足。二是非車險方面，社會保險意識不強，保證市場有效益發(fā)展的市場環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境仍不完善，非車險整體發(fā)展動力不足。

3.區(qū)域發(fā)展不平衡

廣東省的經(jīng)濟總量高，但主要集中在珠三角地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展極不平衡。由于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，財險市場也表現(xiàn)出極強的不平衡性。從珠三角和非珠三角區(qū)域的保費收入看，2005年，珠三角與非珠三角地區(qū)財險保費收入分別為9660.22億，2152.95萬元，珠三角地區(qū)保費收入占全省保費收入的81.78%，這一比值在2005－2009年間，在82%左右波動，2008年最高時達到了82.44%。市場發(fā)展不平衡，在客觀上加大了各市場主體統(tǒng)籌業(yè)務發(fā)展的難度和經(jīng)營管理的復雜程度。除了人保財險以外，其他市場主體，包括平安、太平洋在內(nèi)，都將非均衡發(fā)展作為其在廣東省區(qū)域發(fā)展的指導思路。

四、廣東省財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展的政策建議

在未來的幾年內(nèi)，廣東省將以建設幸福廣東為契機，適當調(diào)低GDP增長預期，把經(jīng)濟工作的重心放在深入調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，提高居民收入水平等方面。從經(jīng)濟環(huán)境看，《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》和“十二五”規(guī)劃的制訂和實施，將使廣東的社會總消費和投資將保持在一個較高的水平。從行業(yè)監(jiān)管看，監(jiān)管視角逐漸從微觀監(jiān)管轉向宏觀審慎監(jiān)管，監(jiān)管重心從經(jīng)營性風險向系統(tǒng)性風險轉換。在這樣的大環(huán)境下，市場將更趨規(guī)范，經(jīng)營理念逐步轉變，注重效益特別是承保效益將成為市場主體的共識?？傮w而言，未來幾年內(nèi)，廣東財險市場的發(fā)展仍是機遇多于挑戰(zhàn)。發(fā)展環(huán)境不斷好轉的趨勢不會變，規(guī)模不斷擴大的趨勢不會變，盈利水平提高的趨勢不會變。

在新的形勢下，廣東省財產(chǎn)保險業(yè)應積極把握適應新的環(huán)境，推進切實轉變發(fā)展方式，培育新的增長點，著力提高發(fā)展水平，提高保障能力和社會服務管理能力。

1.創(chuàng)造良好環(huán)境，強化政策落地。一方面應繼續(xù)改善財產(chǎn)保險行業(yè)的硬環(huán)境，促進保險相關法律的制訂和完善，從政策和財政方面為財產(chǎn)保險發(fā)展提供支持。另一方面應繼續(xù)改善財產(chǎn)保險行業(yè)的軟環(huán)境，積極加大宣傳，提高社會保險意識，全力提升財險行業(yè)地位。同時，進一步完善引導財險市場主體健康發(fā)展的體制機制和政策導向,著力出臺和制訂有效促進市場科學發(fā)展的政策合力的監(jiān)管措施。

2.支持經(jīng)濟建設，增強保障能力。廣東財產(chǎn)保險業(yè)應以廣東“雙轉移”戰(zhàn)略與《珠三角地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》為契機，重點關注專項規(guī)劃的實施，努力推進國家重點扶持的產(chǎn)業(yè)領域、新興技術的保險險種的設計與研發(fā)，積極爭取政策和財政方面的支持，不斷擴大財產(chǎn)保險的服務領域，提高保障水平，切實提升社會保障能力。

3.完善服務體系，提升服務品質(zhì)。首先，廣東省財產(chǎn)保險業(yè)要切實加強服務能力建設，以文化建設為引導，制度建設為保障，信息化建設為依托，建立覆蓋各種環(huán)境、全方位、立體化、智能化的保險服務體系，實現(xiàn)由單純賣產(chǎn)品向為用戶提供風險管理解決方案服務的轉變。其次，發(fā)揮保險公司的資源優(yōu)勢，為用戶提供保險責任以外的附加服務。再次，積極探索和創(chuàng)新服務模式，如歐美一些大型保險公司有自己的急救醫(yī)院、康復中心，客戶可以在那里享受優(yōu)惠的服務，投保數(shù)額大的客戶還可享受免費療養(yǎng)。廣東財險業(yè)要通過提升服務水平來主動適應當前保險消費市場內(nèi)涵正在發(fā)生著的深刻變化。

4.促進險種均衡，實現(xiàn)全面有效益發(fā)展。大力促進較有潛力的非車險險種發(fā)展，改善廣東財險險種不均衡的狀況。責任保險是一個對法律環(huán)境依賴性較大的險種。一方面要求有相對健全的法律制度體系，另一方面也需要社會有較強的法律意識。責任險的發(fā)展，一是要發(fā)揮保險監(jiān)管部門的積極作用。加強同有關部門的溝通和交流,創(chuàng)造良好的政策和法律環(huán)境，二是通過開展各類責任保險試點，積極提升公眾的保險意識。三是鼓勵保險公司加大對責任險的傾斜，重視對責任保險的開發(fā)和創(chuàng)新，優(yōu)化制訂選擇銷售策略。在農(nóng)業(yè)保險方面,一是要加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度，激發(fā)市場主體開展農(nóng)險業(yè)務的積極性，增強對農(nóng)業(yè)的保障力度。二是保險公司應注重農(nóng)業(yè)保險的治理，在農(nóng)業(yè)保險方面把握好政府政策與商業(yè)之道間的平衡與分配,處理好公司品牌形象與公司效益間的關系。

5.積極爭取和探索巨災保險模式，擴展保險補償功能的廣度和深度。瑞士再擔保2009年的關于巨災的標準是，只要滿足保險理賠4260萬美元、總體經(jīng)濟損失8520萬美元、死亡或失蹤20人、受傷50人等其中一項，即列入巨災的范疇。依照這一標準劃分，我省屬于巨災多發(fā)的地區(qū)。當前保監(jiān)會正連同各有關部委，加緊推進巨災保險實施機制的調(diào)研工作，一些落地的方案也會于近期推出。廣東應發(fā)揮對巨災經(jīng)驗豐富的優(yōu)勢，有條件的爭取和探索巨災保險模式，更有效的發(fā)揮保險經(jīng)濟補償功能，為本地財產(chǎn)保險市場的發(fā)展注入新的活力。

參考文獻

[1]《中國保險年鑒》2006－2010年，中國保險年鑒社

篇2

摘 要 一個行業(yè)的發(fā)展必然要經(jīng)歷從量的積累到質(zhì)的改變的發(fā)展過程。我國改革開放三十多年,在經(jīng)歷了以制造業(yè)為代表的各種行業(yè)的發(fā)展成熟之后,現(xiàn)在,作為金融體系重要組成部分的保險行業(yè)也正面臨著變革的挑戰(zhàn)。

國內(nèi)恢復保險業(yè)務以來,保險業(yè)得到了迅速發(fā)展,產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化,轉向壽險為主的格局,但同時也存在一些問題:財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠,壽險公司的利差損較嚴重,因此,正確分析和認識我國保險市場狀況及其走勢,對規(guī)范我國保險市場、促進保險業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導意義。

關鍵詞 保險市場 發(fā)展現(xiàn)狀 趨勢

一、我國保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

比照歐美市場的發(fā)展經(jīng)驗,我國保險市場在從不成熟到成熟的發(fā)展過程中,整個行業(yè)大體上要經(jīng)歷從單純追求保費收入規(guī)模、到追求實際利潤、再到實現(xiàn)個性化服務的三個階段。從當前保險市場運行的基本特征來看,我國保險市場在經(jīng)歷了近40年的發(fā)展以后,目前整體上正處于過渡轉型關鍵時期:

(一)我國保險市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從我國目前保險市場情況分析,中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險公司、中國太平洋保險公司四大保險公司已經(jīng)占有目前我國保險市場份額的96%。而其中,國有獨資的人保、中國人壽則幾乎占去保險市場份額的70%。中國人壽占去了壽險市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險市場的78%。而機動車險市場中僅中國人民保險公司一家就占82%。這就是說,我國保險市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨資保險公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前我國保險市場的特點之一。

(二)我國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達國家而論,年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費計算,僅為100元人民幣,雖然較恢復保險業(yè)務初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當然,我們要達到西方發(fā)達國家人均保費2000多美元的水平還有距離。因為,從總體上來說,我們的經(jīng)濟還不發(fā)達,人均收入水平較低,但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟體系過程中,中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。

(三)我國保險市場結構分布不均衡。從目前我國保險公司機構的分布而論,30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構雖然在大陸已普遍設立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市,這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。

(四)我國保險業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結構簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點。目前,各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結構雷同和保險責任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。我國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前我國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

二、我國保險市場發(fā)展趨勢

(一)巨大的保險市場潛力。隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)高速增長,財產(chǎn)保險業(yè)務相應會增長。在未來的中國財產(chǎn)保險市場上,至少存在四大潛力:機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、責任保險。在機動車輛保險方面,一則隨著入世和交通的改善,個人購車相應增加,機動車輛損失保險的業(yè)務量將會進一步增加;二則隨著機動車輛第三者強制責任險的實施,也將增加機動車輛第三者責任保險的業(yè)務。在企財險方面,隨著企業(yè)制度的改革、產(chǎn)權制度的明晰和企業(yè)效益的提高,將增加企業(yè)財產(chǎn)保險的需求。在家財險方面,隨著福利制度的改革,個人購房將增加,其保險業(yè)務將會增加。隨著民事法律制度的完善,責任保險尤其是公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險和醫(yī)療責任保險將蘊藏著巨大的潛力。當然,隨著住房制度的改革,個人購房的增加、個人購車的增加,保證保險業(yè)務的規(guī)模也會增加,當然,這取決于經(jīng)濟發(fā)展狀況;隨著中國西部的大開發(fā),建筑工程保險和安裝工程保險也將得到較快發(fā)展。

篇3

內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）保險業(yè)務長足發(fā)展，對經(jīng)濟、社會的保障作用日益增強內(nèi)蒙古保險業(yè)恢復至今發(fā)展迅速，在經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越顯著的作用。內(nèi)蒙古保險費收入從1980年的97.9萬元發(fā)展到2010年2155372萬元，總體增長22016倍；內(nèi)蒙古保險密度和深度也不斷增加（表2），這對人民生活安定和企業(yè)正常運作起到了重要的經(jīng)濟補償與保障作用。（二）保險主體增加，市場競爭趨勢加強1996年之前，內(nèi)蒙古地區(qū)保險市場只有中國人民保險公司一家獨攬業(yè)務，到2010年底內(nèi)蒙古保險市場主體已大幅增加。其中財產(chǎn)保險公司15家、人壽保險公司家，并且新老公司都加快了向各盟市延伸的步伐。市場主體的增加進一步提高了保險網(wǎng)絡覆蓋面，拓寬了保險服務領域，市場機制逐步形成，競爭效應開始顯現(xiàn)。此外，保險中介制度的實施初見成效。2010年底內(nèi)蒙古有專業(yè)中介公司49家、保險兼業(yè)公司2914家。形成了種類比較齊全、遍布全區(qū)、布局合理、運作規(guī)范的中介市場體系。伴隨著中介市場的不斷發(fā)育，一個主體結構比較完善、初具規(guī)模與活力的保險市場，也已經(jīng)在逐漸形成。（三）壽險、非壽險業(yè)務趨于合理化1996年按照《保險法》的要求，中國人民保險公司內(nèi)蒙古分公司實行產(chǎn)、壽險機構分設。這種嚴格的分業(yè)經(jīng)營極大地刺激了壽險的發(fā)展，非壽險業(yè)務比重逐漸下降。1998年全區(qū)壽險首次超過財險業(yè)務收入。這表明業(yè)務結構已開始改善，市場適應能力加強，壽險營銷業(yè)務全面展開，在整個業(yè)務的比重不斷上升；產(chǎn)險公司也做調(diào)整，優(yōu)化險種結構，降低高風險業(yè)務，增加了工程保險，責任保險等效益型險種業(yè)務。

內(nèi)蒙古保險業(yè)發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險市場主體競爭能力不均衡2010年底內(nèi)蒙古保險市場雖然有30家公司，除中國人民保險公司，中國人壽保險公司在各盟市均有機構，其他保險公司大多只在呼和浩特市設有。并且中國人民保險公司和中國人壽保險公司憑借自身網(wǎng)點多、分支機構多的優(yōu)勢，幾乎壟斷了全區(qū)大部分的財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務（業(yè)務占比分別為44.99%和44.39%）。其他保險公司尚無法與之抗衡。內(nèi)蒙古保險市場主體沒有經(jīng)過一個完善的發(fā)展過程，長期以來中國人保、中國人壽兩家國有保險公司普遍存在著重展業(yè)輕防災、重規(guī)模輕效益、營業(yè)費用過高、管理不嚴、效率低、人情賠款、忽視服務的情況。經(jīng)營管理方式的落后，必將制約內(nèi)蒙古保險業(yè)的競爭能力和發(fā)展?jié)摿?。（二）業(yè)務規(guī)模偏小，與沿海城市相比尚存在差距保險業(yè)近年雖然取得了一定成績，但市場開拓只是剛剛開始，開發(fā)的力度仍然不夠，與國內(nèi)各地區(qū)比較也存在差距（見表3）。2009年保險費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.76%（見表1），全國排名倒數(shù)第三；保險密度為707.29元，全國排名21，且都低于全國平均水平。這說明內(nèi)蒙古保險事業(yè)的發(fā)展仍處于初期階段，保險市場的潛力巨大。（三）保險監(jiān)管水平較低監(jiān)管不力是導致市場非理性競爭和盲目追求保費規(guī)模的主要原因。在1998年以前，我國保險業(yè)的監(jiān)管由中國人民銀行負責。由于人行保險監(jiān)管人員缺乏、監(jiān)管力度不夠，區(qū)內(nèi)保險公司無證經(jīng)營、擅自提高保險費率和手續(xù)費的現(xiàn)象普遍存在。2001年中國保監(jiān)會呼和浩特特派員辦事處成立才使情況有好轉，使監(jiān)管工作得以加強。但內(nèi)蒙古地域遼闊，國有保險公司分支較多，加之近兩年新進入內(nèi)蒙市場的機構如中國大地保險、中華聯(lián)合保險等公司也加快了在盟市設立分支機構的步伐，內(nèi)蒙古保監(jiān)局監(jiān)管人員的數(shù)量已出現(xiàn)短缺，跟不上保險公司快速擴張的監(jiān)管要求。（四）保險中介人制度不夠完善一個成熟的保險市場離不開健全的中介機構，內(nèi)蒙古保險公司展業(yè)主要以個人和兼業(yè)為主，其他中介機構所發(fā)揮的作用很有限，雖然也委托銀行保險業(yè)務，但業(yè)務并沒有搞起來。在個人人展業(yè)中，由于個人人素質(zhì)較低和保險公司缺乏必要的約束，尚存在誤導投保人的現(xiàn)象。保險公司發(fā)展較快，可是各保險公司的資金狀況限制了其業(yè)務拓展。（五）保險業(yè)務險種結構尚不合理目前，內(nèi)蒙古在財產(chǎn)保險業(yè)務中，各保險公司保費收入的主要來源是———企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險，而責任保險、農(nóng)業(yè)保險處于較低的水平。內(nèi)蒙古各家財產(chǎn)保險公司把業(yè)務重點集中在機動車輛保險上，必然會出現(xiàn)不正當競爭甚至是惡性競爭，從而加大保險公司的經(jīng)營風險。在壽險業(yè)務中，內(nèi)蒙古保費收入大部分來自普通壽險產(chǎn)品，而分紅產(chǎn)品和健康保險所占比例卻較低。說明居民對保險產(chǎn)品的認識還存在差距———壽險產(chǎn)品除保障和轉嫁風險之外還帶有一定的收益功能。

篇4

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國,在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險,保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付,商業(yè)保險補救占比非常低,在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度,對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設計的險種少,針對性不強。

1.2保險費用標準過高

由自然災害導致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償,影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務,使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者

農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。超級秘書網(wǎng)

2.2適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻:

[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

[2]曹鳳鳴.對加快發(fā)展我國農(nóng)村保險市場的思考[J].金融與經(jīng)濟,2007(9)。

篇5

（一）我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中小企業(yè)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。中小型企業(yè)通常符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)［2］。中小企業(yè)目前發(fā)展狀況主要有以下特征：企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，行業(yè)分散，地區(qū)分布廣，受外在條件制約大，對人才的依賴程度高，穩(wěn)定性差，企業(yè)文化建設滯后。中小企業(yè)人員、資產(chǎn)擁有量以及影響力都要小于大企業(yè)，受內(nèi)外部環(huán)境的變化影響大，企業(yè)發(fā)展的風險要高于在大企業(yè)。在一些特殊的行業(yè)，因為沒有成熟的行業(yè)管理經(jīng)驗，缺乏系統(tǒng)的管理，往往沒有完善的管理制度體系，對個體的力量依賴性較大。在這些企業(yè)里，管理者往往不重視企業(yè)文化的建設，員工對企業(yè)的認同感不強，個人的價值觀與企業(yè)的理念不一致，也會阻礙企業(yè)發(fā)展。

（二）中小企業(yè)保險保障情況隨著保險公司數(shù)量的不斷增加，險種結構同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴重，面對越來越激烈的財產(chǎn)保險市場競爭，許多保險公司一方面在努力通過拓寬業(yè)務渠道來尋找新的險源，同時開發(fā)財產(chǎn)保險新產(chǎn)品來調(diào)整業(yè)務結構，但另一方面卻沒有注意到中小企業(yè)財產(chǎn)保險參保率一直處于很低的狀況。據(jù)不完全統(tǒng)計，只有不到5％的中小企業(yè)參保財產(chǎn)保險，甚至某些地區(qū)和某些行業(yè)的中小企業(yè)財產(chǎn)保險完全處于空白狀態(tài)［3］。這種情況下，保險公司為促進財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展，應該積極拓展中小企業(yè)這一領域，投入一定的人力、物力和財力，為中小企業(yè)提供保險保障服務。

（三）保險保障不到位的原因1．保險意識和需求層面一般來講，中小企業(yè)通常對保險的功能、價格不夠了解，保險觀念淡薄。同時由于行業(yè)分散，規(guī)模較小，資金實力不足，中小企業(yè)也缺乏購買保險的能力。也有一些企業(yè)低估了風險的存在，認為保險可有可無。加上中小企業(yè)的管理制度不健全，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，不能向保險公司提供承保所需要的真實數(shù)據(jù)，保險公司缺乏相關中小企業(yè)的誠信信息，增加了商業(yè)保險公司市場參與的道德風險，容易造成承保及理賠工作的困難。2．保險公司和產(chǎn)品供給層面由于中小企業(yè)的保險費收入水平較低，賠付高，利潤低，致使商業(yè)保險公司承保積極性不高，且中小企業(yè)數(shù)量多，風險分散，需求復雜，而單份保單的數(shù)額又較低，承保公司往往需要付出較多的人力物力，從而也降低了商業(yè)保險公司的積極性。目前中小企業(yè)面臨的風險多樣化，不同的規(guī)模、不同的地域、不同的行業(yè)和不同的貿(mào)易環(huán)境都有不同的風險，現(xiàn)行保險產(chǎn)品也無法滿足企業(yè)多樣化的需求，并且現(xiàn)階段保險經(jīng)營主體眾多，產(chǎn)品的價格競爭激烈，使得中小企業(yè)保險市場受到?jīng)_擊，制約了市場的發(fā)展。3．保險監(jiān)管和行業(yè)扶持層面我國由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，但在監(jiān)管職責上側重于對保險經(jīng)營主體的監(jiān)督管理，對參保企業(yè)的保險行為缺乏有效管理，缺乏中小企業(yè)信用信息的管理，也缺乏對中小企業(yè)保險的宣傳和導向。在保險市場上，企業(yè)的誠信信息直接影響保險產(chǎn)品供給的積極性，信息不充分對稱，也會導致企業(yè)的需求無法被有效滿足。此外我國目前中小企業(yè)的保險產(chǎn)品在稅收或保費補貼等方面缺乏必要的政策支持。

二、保險產(chǎn)品和服務對中小企業(yè)經(jīng)營的作用分析

（一）行業(yè)風險管理經(jīng)驗借鑒與管理促進商業(yè)保險公司在多年的經(jīng)營過程中，積累了一些中小企業(yè)風險的管理數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的應用分析，在為中小企業(yè)提供相關保險服務的同時，可以為其提供在生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)管理、資金調(diào)配和運用的過程中的各種風險管理服務，幫助其借鑒行業(yè)內(nèi)好的風險防范經(jīng)驗，降低其生產(chǎn)經(jīng)營風險。

（二）提供豐富的保險產(chǎn)品與風險補償商業(yè)保險公司擁有豐富的風險管理、控制等方面的技術與經(jīng)驗，是專門從事風險管理的企業(yè)，在其經(jīng)營以各種風險保障為目的的銷售及服務過程中，可以提供多款不同標的、不同保障的保險產(chǎn)品。從這一點上來說，保險公司完全可以針對不同的行業(yè)和企業(yè)設計不同的風險評估報告和保險建議書，為中小企業(yè)設計相關的風險管控技術系統(tǒng)，降低中小企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)管理中存在的風險，銷售不同組合的產(chǎn)品，多層次多角度地滿足他們的需要。

（三）提升信用水平，獲得融資保障中小企業(yè)通過購買保險產(chǎn)品，獲得保險保障，可以通過提高其風險管控能力，提升其信用水平，使其生產(chǎn)經(jīng)營活動順利有效開展，為社會穩(wěn)定起到積極作用。同時中小企業(yè)通過與商業(yè)保險公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。

三、新形勢下商業(yè)保險對中小企業(yè)經(jīng)營影響的對策

為深化保險行業(yè)自身的改革，服務國家的全面深化改革戰(zhàn)略，必須加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)。在“新國十條”出臺的大環(huán)境下，為中小企業(yè)提供保險服務的保險公司迎來了巨大的發(fā)展契機。當前，商業(yè)保險公司可以提供的較為成熟的保險產(chǎn)品與服務主要有四大類：企業(yè)財產(chǎn)保障類、員工福利類、融資保障類、責任保障類。本文將以化工行業(yè)為例，探討新形勢下商業(yè)保險對中小企業(yè)經(jīng)營的影響及其解決的對策與建議。

（一）中小企業(yè)保險需求與產(chǎn)品方案———以化工行業(yè)為例根據(jù)對100家化工企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)化工行業(yè)的風險較為集中，且保險需求也接近。通過對化工行業(yè)中小企業(yè)風險分析和保險產(chǎn)品提供安排，可以幫助中小型化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中規(guī)避相關風險，也為其在社會責任承擔與員工福利解決方案中提供有效支撐。

篇6

關鍵詞：財產(chǎn)保險；風險；管控

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-01

對公司的運營目標可能產(chǎn)生負面影響的因素我們稱之為風險。財產(chǎn)保險公司作為一種經(jīng)營財產(chǎn)及其相關風險的特殊經(jīng)濟實體，其經(jīng)營的風險不僅來自于經(jīng)營的保險業(yè)務本身，同時與保險公司的自身管理水平密切相關，如果能對風險進行有效地管控就會促進企業(yè)價值的增長。

一、財產(chǎn)保險公司財務風險管理的特征

1.資金來源廣泛

資本金及保費是財產(chǎn)保險公司主要的資金來源。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險的高速發(fā)展，其資金來源更顯得多樣性。從投保主體來看，其資金來源除了包涵企業(yè)外還涉及到個人投保。

2.資產(chǎn)分布集中

目前，絕大多數(shù)保險公司都實行集中管理，對資金實行集中收付，各分支機構的保費收入都能通過網(wǎng)銀、資金平臺或集中收入戶等形式實時上劃總部，總部作為金融業(yè)的一種形式，集中管理金融資產(chǎn)及對實物資產(chǎn)進行投資。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，目前財產(chǎn)保險公司投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位。所以如何對保險公司的投資性資產(chǎn)進行管理，實現(xiàn)資源合理配置，并對其安全性和盈利性進行分析，就顯得尤為重要。

3.會計負債不確定

財產(chǎn)保險公司是典型的負債經(jīng)營的公司，且其保費資金大部分屬于短期負債資金，財產(chǎn)保險風險發(fā)生的時間的不確定性和賠付金額的不確定性，導致了財產(chǎn)保險公司負債發(fā)生的時間的不確定性和支付金額的不確定性，增加了財產(chǎn)保險公司的財務風險。

4.投資須易于變現(xiàn)

保險的基本職能是經(jīng)濟補償和風險分攤，保險公司在風險發(fā)生時必須及時向投保人或被保險人支付賠款，這就要求保險公司隨時要有足夠的用于及時支付的現(xiàn)金資產(chǎn)，其決定了保險公司的投資資產(chǎn)必須保持足夠的流動性，易于變現(xiàn)，以確保能夠及時將賠款支付給投保人或被保險人，幫助其災后重建、恢復生產(chǎn)，更好地發(fā)揮財產(chǎn)保險公司的社會穩(wěn)定器作用。

二、財產(chǎn)保險公司存在的財務風險

1.償付能力不足

保險公司償付能力的好壞直接決定保險公司能否履行財務責任。償付能力既包括通常情況下發(fā)生事故時承擔賠償?shù)哪芰?，也包括特殊情況下對損失的償付能力。對財產(chǎn)保險公司的償付能力有一定影響的因素為：資本金、公積金、業(yè)務規(guī)模及保險費率等等。此外，如何對保險資金進行運用也會對償付能力有一定的影響。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險公司的規(guī)模不斷壯大，有些保險公司不注重經(jīng)營方式，沒有合理的業(yè)務結構使得公司不斷出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，從而未能建立資本增長的機制，最終使償付能力不斷下降，導致嚴重的財務風險。

2.負債管理失去平衡

保險公司作為一種特殊的金融行業(yè)，投保人的保費是其主要收入來源，所以保險公司為保障投保人的利益而承擔的保險責任則構成其主要負債。財產(chǎn)保險公司的負債期較短，流動性強，所以我們必須配備與之相適應的資產(chǎn)支付能力。但受國際金融環(huán)境惡化、企業(yè)所處宏觀環(huán)境變化、市場利率波動等因素的影響，使得財產(chǎn)保險公司的短期資產(chǎn)流動性大，從而導致其業(yè)務經(jīng)營不太穩(wěn)定，目前我國對負債管理的研究僅處于初級階段，如何對負債進行有效地管控，從而防范或避免失衡風險，是我們有待解決的問題之一。

3.業(yè)務管理系統(tǒng)信息失真加劇了管理風險

目前財產(chǎn)保險公司業(yè)務信息失真主要表現(xiàn)為以下幾點：一是違規(guī)承包，有些保險公司為擴大業(yè)務規(guī)模，放寬承保條件或是違反協(xié)議進行承保；二是對農(nóng)業(yè)保險進行虛假投保；三是違規(guī)降低保險費用進行打折銷售；四是虛假理賠；五是擴大保險的責任范圍，違規(guī)提取手續(xù)費；六是通過虛假保險業(yè)務套取投保人的手續(xù)費、向一些沒有資格的企業(yè)單位支付手續(xù)費等。

4.銷售系統(tǒng)過于強勢而忽視財務管理系統(tǒng)

隨著保險市場的日益擴大，各大保險企業(yè)在傳統(tǒng)的店面直銷、機構、兼業(yè)、個人等銷售模式的基礎上，紛紛推廣電話銷售、網(wǎng)絡銷售等新型銷售模式，在銷售系統(tǒng)上不斷壯大，但卻在財務管理模式上停滯不前，尤其是財務功效管控不斷弱化。

三、財產(chǎn)保險公司財務風險管控策略

（一）建設償付能力

一是要求財產(chǎn)保險公司對經(jīng)營理念進行更新，以效益第一，穩(wěn)健經(jīng)營為主要原則進行管理，并對其業(yè)務結構進行調(diào)整，壓縮成本，從而提高企業(yè)的經(jīng)濟效益，增強資本的增長機制。二是籌集更多的資本金，從而緩解因業(yè)務不斷增長而形成的資金壓力。三是實行次級債。

（二）對分支機構進行財務授權控制

授權控制主要是上級公司利用授權書使分支機構明確自身的職責，按照一定的規(guī)章制度進行工作，同時通過授權控制也能夠限制對資金的使用。分支機構不具備法人資格，所以一些籌資、投資等決策都是通過公司總部規(guī)劃的，總部應使用授權書或管理規(guī)定對分支機構進行約束，規(guī)范分支機構的財務行為，明確分支機構的運營方式及權責，完善其財務管控體系，實現(xiàn)對分支機構的動態(tài)管控，從而進一步提高分支機構的經(jīng)濟效益。

（三）加強資產(chǎn)價值鏈管理

1.科學配置資產(chǎn)。

2.實施資產(chǎn)負債匹配管控。

3.對投資運行進行控制。

四、總結

綜上所述，我們可以得出，我們必須正確處理財產(chǎn)保險公司存在的問題，不斷完善管理體制，充分發(fā)揮財務工作與管理工作的重要職能，加強風險管控力度，規(guī)避和防范財務風險，只有這樣才能促進我國財產(chǎn)保險事業(yè)的進一步發(fā)展。

參考文獻：

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[2]王青.財產(chǎn)保險公司如何完善內(nèi)部控制[J].合作經(jīng)濟與科技，2011（16）.

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關鍵詞：寵物保險護理和醫(yī)療費用意外死亡第三者責任

一、我國寵物保險的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當。

1.市場需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經(jīng)濟水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，且規(guī)定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗和教訓來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。

1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達的大城市先行推廣試點工程，總結經(jīng)驗，汲取教訓，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫(yī)療費用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機構的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結論

我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經(jīng)驗，結合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責任就顯得尤為重要。

參考文獻：

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互聯(lián)技術的應用和大數(shù)據(jù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基礎。保險公司利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、應用鏈等技術收集用戶的大數(shù)據(jù)，提升了保險公司的定價準確性和科學性。同時，依托于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品可以在短時間內(nèi)將復雜的保險產(chǎn)品觸達大眾，優(yōu)化客戶體驗，擴大產(chǎn)品的客戶覆蓋率。將來會出現(xiàn)更多、更具有特色的創(chuàng)新性產(chǎn)品和更豐富的保險服務。近兩年保險行業(yè)迎來一系列政策利好。國務院的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的若干意見》中對保險在國家經(jīng)濟社會中的作用給予了明確定位，同時也給予了保險行業(yè)發(fā)展政策上的支持；費率市場化改革給予了保險公司的產(chǎn)品定價自主權；供給側結構性改革拓寬了保險業(yè)的應用，這些都為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展拓展了空間，提供了條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來保險行業(yè)行業(yè)見證了互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展。從2011年至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場增長了69倍，遠遠高于保險行業(yè)整體的發(fā)展水平，2015年增速更是達到160%數(shù)據(jù)來源：金融時報，2016-11-9.?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢也顯而易見，一方面互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)了真正以客戶為中心，以客戶的需求為產(chǎn)品需求；另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)了直接銷售，免去了行業(yè)中介的介入，讓保險真正姓保。

（一）政策保障

近年來國家層面的政策支持給予了互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的空間，其中對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展起到促進作用和產(chǎn)生重大影響的主要政策為：2014年12月保險會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，這是第一個真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法，其中對互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)管管理等方面進行了統(tǒng)一；2015年7月保監(jiān)會又《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》，在2014年辦法的基礎上對互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營主體、經(jīng)營范圍等給予明確規(guī)定；2016年1月保監(jiān)會《關于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)平臺的選擇、信息披露方式、內(nèi)控管理等提出明確要求和監(jiān)管規(guī)范；2016年3月保監(jiān)會《關于開展財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品自主注冊改革的通知》，特別針對財產(chǎn)保險公司的備案產(chǎn)品自主注冊改革進行了明確，對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新簡化了流程。

總之，針對互聯(lián)網(wǎng)保險相關監(jiān)管政策細則相繼出臺，各項政策以促進鼓勵為主，同時向規(guī)范化方向引導，未來將繼續(xù)分類監(jiān)管，實時出臺相關管理意見。

（二）險種概況

從險種結構上來看，以財產(chǎn)保險為例，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)具有以下特點：首先，業(yè)務結構比較單一，財產(chǎn)保險中互聯(lián)網(wǎng)車險是最主要和保費占比最大的險種，呈現(xiàn)簽單量大、單均保費小的特點；在通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行銷售的財產(chǎn)保險險種中，車險還是主要險種。隨著車險費率商業(yè)化改革的推進，車險線上和線下銷售的差異逐漸縮小，創(chuàng)新現(xiàn)有的車險險種才能激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務的快速發(fā)展。其次，從渠道結構來看，大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險都是通過官網(wǎng)進行銷售或者具有明顯的自己銷售渠道；最后的特點是寡頭效應明顯，比如2015年，保費排名靠前的人保財險和平安產(chǎn)險將近占比七成的市場份額，剩下眾多的中小型保險公司難以獲取較多的市場份額。相對應的，人身保險市場沒有體現(xiàn)過多的寡頭效應。所以，未來互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要突出創(chuàng)新特色，經(jīng)營模式上要有自己鮮明的特點，這也是中小型保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險方面進行突破的方面。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險寡頭效應明顯，人身險中理財型保險占比例高，在模式創(chuàng)新上仍有待加強。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險案例

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中出現(xiàn)了眾多的保險公司，也涌現(xiàn)了很多的保險創(chuàng)新案例。眾安保險和靈犀金融就是其中的佼佼者。他們分別在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新方面成為其中的領先者。

（一）眾安保險

從業(yè)績來看，眾安保險已經(jīng)布局消費金融、健康險、車險、開放平臺、航旅及商險等多個領域，獲得2016金龍獎“年度十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機構”。從數(shù)據(jù)來看，眾安保險借助其強大的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新能力成為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)重要的穩(wěn)定器，有累計5億的保民和超過68.27億張保單。

眾安保險主要的創(chuàng)新在產(chǎn)品上，主要的創(chuàng)新險種包括：航班延誤險、“買唄”、眾安分單、車險的UBI方案。其中，“買唄”是由眾安保險與“蘑菇街”通過大數(shù)據(jù)平臺對用戶進行資信評分，推出的個人信用消費服務，這是國內(nèi)保險業(yè)首個基于電商平臺的信用保險產(chǎn)品，也是信用保證保險與互聯(lián)網(wǎng)的完美結合。眾安分單是眾安保險通過與央行征信數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、前海征信、支付寶芝麻信用等信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的對接，基于其強大的數(shù)據(jù)挖掘和風險控制能力對客戶的信用等級進行評分和分級，眾安會參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺上每一筆貸款、每一名借款人的風險定價當中，挖掘潛在的客戶需求。所謂的車險的UBI方案，是基于使用量和車主使用習慣，實現(xiàn)“隨人隨車”的定價模式，讓車主按照需求購買保險。

（二）靈犀金融

相對于眾安保險在產(chǎn)品上的創(chuàng)新，靈犀金融更致力于提供渠道整合運營服務。2015年8月?`犀金融在新三板掛牌，成為互聯(lián)網(wǎng)保險第一股。其中，有代表意義的運營模式是“喂小?！焙汀靶★w俠”。

“喂小?！笔堑谌揭苿榆囯U網(wǎng)購平臺，在全國具有領先地位。截至發(fā)稿日，與“喂小?！边_成戰(zhàn)略合作的保險公司總部已有10余家。消費者可以通過“喂小?！睂崿F(xiàn)一鍵精準報價、在線購買并獲得汽車后服務市場整合服務，而且整個過程非常便捷，目前已經(jīng)有眾多的保險公司機構選擇與“喂小?！焙献鳌！靶★w俠”是搭建行業(yè)領先的精英保險人創(chuàng)業(yè)平臺，為專業(yè)保險團隊和車后服務市場提供保險“互聯(lián)網(wǎng)+”解決方案。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下保險經(jīng)營的啟示

互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展得益于其強大的創(chuàng)新能力，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。

（一）客戶發(fā)掘

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，客戶信息的獲取更加容易，客戶信息即是財富?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擅長于挖掘客戶資源并深入分析其需求、優(yōu)化流程，豐富客戶的交互體驗。海量的客戶資源推動了企業(yè)業(yè)務的快速增長，帶來巨大的市場潛力。傳統(tǒng)的保險模式下，保險業(yè)的客戶資源主要從人、銀行等銷售渠道獲取，而互聯(lián)網(wǎng)模式下，客戶資源來源更多樣化，更注重其個性化的需求。所以，保險產(chǎn)品的功能、吸引力、體驗就顯得更加重要。未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品要充分考慮網(wǎng)絡客戶個性化、多樣化的特點，真正從細分客戶開始，提高客戶的體驗度，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險客戶資源的核心優(yōu)勢。

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（一）外匯保險經(jīng)營規(guī)模小

寧夏共有五個地級市，只有首府銀川市發(fā)生了外匯保險業(yè)務，外匯保險規(guī)模較小，位列西北五省區(qū)第四位。截至2012年末，寧夏共有保險經(jīng)營機構16家，全部為中資分公司，其中僅4家取得經(jīng)營外匯業(yè)務許可證，且有2家尚未開展外匯業(yè)務。2012年，外匯保險經(jīng)營機構共取得外匯保費收入40.81萬美元，向其他保險公司分出保費8.82萬美元，自留保費為31.99萬美元，賠償支出6.99萬美元，主要為財產(chǎn)保險項下支出。

（二）外匯資金運用渠道狹窄

寧夏4家外匯保險經(jīng)營機構中僅3家開立了外匯賬戶，共開立賬戶4個，分別為3個美元賬戶和1個港幣賬戶，1家外匯保險經(jīng)營機構不單獨開設外幣賬戶，外幣資金收付統(tǒng)一經(jīng)總公司外幣賬戶進行結算。其保費收入全部或超過限額（限額為1萬美元）部分上劃至總公司統(tǒng)一管理，剩余資金很少，截至2012年末，保險外匯賬戶資金余額4.07萬美元，全部以外匯活期存款形式留存，外匯資金運用渠道狹窄，配置效率較低。

（三）外匯保險品種單一

當前，外匯局核準可經(jīng)營的外匯保險種類較多，包括外匯財產(chǎn)保險、外匯人身保險、外匯再保險、外匯海事?lián)ｋU、外匯投資、資信調(diào)查和咨詢等等。目前僅開展了外匯財產(chǎn)保險業(yè)務，高度集中在進出口貨運險。

二、寧夏外匯保險業(yè)務發(fā)展的制約因素

（一）保險機構開拓外匯保險業(yè)務缺乏主動性

作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，外匯保險業(yè)務對于寧夏保險機構及投保人來說是一種新興產(chǎn)品，社會普及度較低。自國家2002年準許保險公司經(jīng)營外匯保險業(yè)務已有10年，轄區(qū)經(jīng)營外匯保險機構均為中資保險公司的分公司，開拓外匯業(yè)務沒有充分的自，外匯資金運用渠道狹窄，內(nèi)生動力不足。由于寧夏進出口貿(mào)易額度相對較小，單筆投保金額小，費率低，凈保費收入少，影響了保險公司開拓業(yè)務的積極性，對外匯保險的社會宣傳力度較小，缺乏業(yè)務拓展的整體規(guī)劃，外匯保險被視為人民幣保險的附屬業(yè)務。

（二）涉外企業(yè)本地投保積極性不高

首先，寧夏深處內(nèi)陸偏遠地區(qū)，本地保險費率較發(fā)達地區(qū)無優(yōu)勢，部分外貿(mào)企業(yè)選擇在沿海港口報關并辦理相關外匯保險業(yè)務，呈現(xiàn)外匯保險異地化傾向。其次，作為寧夏對外貿(mào)易中堅力量的中小企業(yè)，在生產(chǎn)成本提高、人民幣持續(xù)升值和海運費增加、出口利潤微薄的背景下，為減少費用支出，大都不愿投保。另外，受傳統(tǒng)的貿(mào)易定價習慣影響，許多企業(yè)出口貨物以FOB價格報關而進口貨物以CIF價格報關，相關投保事項由外方辦理。諸多因素使外匯保險在保險市場所占的份額較小。

（三）商業(yè)外匯保險較政策性保險優(yōu)勢不足

與政策性保險相比，商業(yè)外匯保險既沒有政府支持，也明顯功能不足。從政策扶持來看，國家規(guī)定相關出口產(chǎn)品出口信用保險（政策性保險）保費在享受國家財政給予的財政補貼外，地方政府再給予適當補貼，而商業(yè)外匯保險沒有相關扶持政策。從保險責任來看，出口信用保險既有商業(yè)風險也有政治風險，商業(yè)外匯保險主要針對商業(yè)風險。從融資功能看，出口企業(yè)可通過出口信用保險保單質(zhì)押獲取銀行貸款，而商業(yè)外匯保險大多沒有此功能。因此，寧夏出口企業(yè)投保時更愿意選擇出口信用保險，一定程度上制約了商業(yè)外匯保險的發(fā)展。

（四）保險從業(yè)人員水平有待提高

保險公司缺乏經(jīng)營外匯保險業(yè)務的專業(yè)人才，現(xiàn)有從業(yè)人員普遍專業(yè)性不強、流動頻繁，對外匯管理法規(guī)、國際貿(mào)易、國際金融知識了解不深，外匯保險業(yè)務操作不熟練，在業(yè)務拓展與服務方面較為被動，不能適應日益多樣化的外匯保險業(yè)務需求。

三、相關政策建議

（一）加強宣傳引導，切實服務涉外主體

相關部門在招商引資、豐富和壯大市場主體的同時，應積極引導保險機構轉變經(jīng)營理念，全力拓展外匯保險業(yè)務，為建設內(nèi)陸開放型經(jīng)濟區(qū)域實施配套的外匯保險規(guī)劃。各保險機構應深入外貿(mào)企業(yè)和個人充分了解市場需求；加強與重點企業(yè)及中小企業(yè)的合作，量身定制外匯保險產(chǎn)品，制定個性化承保方案；組織開展業(yè)務推介會，引導進出口企業(yè)改變傳統(tǒng)貿(mào)易價格方式，幫助其樹立投保意識。

（二）積極探索創(chuàng)新，豐富外匯業(yè)務產(chǎn)品

應加強對寧夏外匯保險市場發(fā)展情況的調(diào)查研究，積極開發(fā)設計能夠滿足不同層次、不同地區(qū)，具有良好信譽、較高收益的外匯保險產(chǎn)品。針對寧夏“兩區(qū)”建設大力開拓財產(chǎn)險和人身險外匯業(yè)務品種，嘗試開展外匯再保險、外匯投資、資信調(diào)查及咨詢等業(yè)務；針對中小企業(yè)占比較高的現(xiàn)實情況，著力研究其外匯保險需求，開發(fā)符合其業(yè)務特點的險種，大力推動保單融資等業(yè)務發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難問題，支持寧夏對外貿(mào)易投資向多元化、多樣化方向發(fā)展。

（三）加大政策扶持力度，鼓勵支持企業(yè)投保

加強與出口信用保險公司的合作，強化相關金融政策與保險業(yè)務的順利銜接，鼓勵企業(yè)利用政策性保險搶占海外市場，同時強化商業(yè)外匯保險功能，支持企業(yè)海外投資，為企業(yè)安全收匯提供保障，并在出口融資、信息咨詢和應收賬款管理等方面為企業(yè)提供快捷、便利的服務。對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品及中小企業(yè)的保費，無論是政策性保險還是商業(yè)性保險，都應給予財政補貼，最大限度降低企業(yè)負擔。采取優(yōu)惠政策大力吸引外資保險公司入駐寧夏，引進先進經(jīng)營理念和管理方式，帶動和激勵中資保險公司改革和創(chuàng)新，為繁榮欠發(fā)達地區(qū)外匯保險市場奠定基礎。

（四）完善政策法規(guī)，強化科學服務與監(jiān)管

篇10

1家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

進入21世紀以來，我國財產(chǎn)保險市場獲得了持續(xù)快速的發(fā)展，我國的財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢呈直線上升，保費逐年增加。截至2016年，我國財產(chǎn)保險保費總額高達872450億元。但作為“老三險”之一的家庭財產(chǎn)保險發(fā)展卻相對停滯，我國家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的收入經(jīng)歷了上升與下降兩個階段，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險保費為24億元，之后四年連續(xù)下降至2006年的11億元；2008年以來，我國家庭財產(chǎn)保險保費雖獲得持續(xù)增長，由2008年的13億元上升至2014年的3370億元。然而，從家庭財產(chǎn)保險保費在財產(chǎn)保險保費中的占比可以看出，我國進入21世紀以來，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的市場規(guī)模大幅下降，投保率顯著降低，2002年，我國家庭財產(chǎn)保險規(guī)模最大，其保費占財產(chǎn)保險費用的308%，2003年開始持續(xù)下降，截至2014年，家庭財產(chǎn)保險保費占財產(chǎn)保險費用的042%。由此可知，我國的家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展情況不容樂觀，存在著較為嚴重的問題。

2長尾理論概述

長尾理論由美國的克里斯?安德森提出，“長尾”可具體化為統(tǒng)計學中冪律和帕累托分布的特征。長尾理論認為，受成本和效率的影響人們只關注重要的人或事，如果用正態(tài)分布曲線來描繪這些人或事，人們只能關注曲線的“頭部”，而將處于曲線“尾部”的部分需要更多的精力和成本才能受到關注。[1]

延長銷售曲線的“尾部”可以通過生產(chǎn)工具的普及降低企業(yè)的生產(chǎn)成本，依靠廉價的生產(chǎn)實現(xiàn)更多種類產(chǎn)品的生產(chǎn)；而銷售曲線“尾部”的加厚要借助某些為大眾所熟悉的傳播工具降低企業(yè)的營銷成本，增加客戶獲得尾部產(chǎn)品的途徑。同時，利用強大的搜索引擎連接企業(yè)的供給和消費者的需求，提升客戶找到適合自己的產(chǎn)品的效率。

3基于長尾理論分析我國家庭財產(chǎn)保險的問題

通過長尾理論可知，家庭財產(chǎn)保險是屬于“尾部”的非熱門險種，投保率很低，既不受投保人的重視也不受保險公司的重視，而使家庭財產(chǎn)陷入該困境的原因有如下幾點。

31從業(yè)人員素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏

家庭財產(chǎn)保險作為一款“雞肋”型的財產(chǎn)保險業(yè)務，企業(yè)為了規(guī)避風險，提高承保利潤，不愿承保風險較大的保險標的，這導致保險機構不加重視對該保險的業(yè)務人才的培養(yǎng)。同時，從事家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的報酬較低，其保費為保額的千分之一到千分之二，人完成一筆業(yè)務的傭金是保費的千分之幾。激勵機制的缺乏，導致家庭財產(chǎn)保險業(yè)內(nèi)工作人員缺乏工作熱情與效率低下，從而嚴重制約著家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。

32承保范圍狹窄，產(chǎn)品結構單一

我國家庭財產(chǎn)保險的承保范圍限于自有居住的房屋，室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設施和室內(nèi)財產(chǎn)等，這在居民生活水平不高時的確能滿足投保需求。[2]但隨著人民生活水平的提高，財產(chǎn)結構變化巨大，更需要迫切保護是的類似于珠寶、古玩、文件、有價證券等貴重物品，而這些又恰恰不在大多數(shù)保險公司的保險范圍內(nèi)。目前，我國家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品結構單一，在保險責任方面存在較大局限性，對于單保家庭裝修、盜竊以及短期臨時投保等需求均不被滿足。[3]根據(jù)“尾部理論”可知，由于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的產(chǎn)品種類較少，造成其銷售曲線的尾部不夠長，這將導致家庭財產(chǎn)保險發(fā)展停滯。

33宣傳力度較小，營銷渠道不暢

與醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險相比，家庭財產(chǎn)保險被人們所知度極低，很大一部分原因在于其宣傳不到位，缺少國家政策的傾斜和廣大媒體的宣傳，不能深入到廣大人民群眾，正是因為人們?nèi)鄙賹彝ヘ敭a(chǎn)保險的認知，導致家庭財產(chǎn)保險不受重視而投保率不足。家庭財產(chǎn)保險的銷售渠道主要有直銷渠道、個人和兼業(yè)三種，缺乏新時代的營銷渠道，與這個高速發(fā)達的網(wǎng)絡時代并不匹配。營銷渠道的不暢直接導致人們獲得家庭財產(chǎn)保險的信息渠道堵塞，銷售曲線的“尾部”得不到加厚，這也是家庭財產(chǎn)保險得不到快速發(fā)展的又一大原因。

4基于長尾理論的具體建議

41注重保險從業(yè)人員的培養(yǎng)，提高服務質(zhì)量

保險機構要重視人才的培養(yǎng)，制定相應的激勵政策，提高從業(yè)人員的工作積極性，同時不僅加大了吸引廣大高校的專業(yè)人才的可能性，在一定程度上也將吸引國外保險機構的優(yōu)秀人才加入到我國的保險隊伍。重視對保險從業(yè)人員的教育與培養(yǎng)，通過培訓與交流提高保險從業(yè)人員的專業(yè)技能與綜合素質(zhì)。在服務質(zhì)量方面，應充分考慮廣大群眾的根本利益，了解人們的家庭財產(chǎn)保險的真正需要，與構建和諧社會結合起來。

42積極進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，改變單一結構

在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要注重保險型產(chǎn)品的完善，以客戶為中心，實現(xiàn)客戶自主選擇保險標的物的形式。隨著金融投資業(yè)的發(fā)展，家庭財產(chǎn)保險機構應開發(fā)投資型產(chǎn)品，這不僅能迎合新時期人民的投保需要，也能為保險機構聚集社會閑置的資金。除此之外，保險機構應當將產(chǎn)品結構擴展到衍生型家庭財產(chǎn)保險新領域去發(fā)掘新盈利熱點。最后，保險機構應對市場需求進行調(diào)研，科學的區(qū)分各類保險標的，改變單一的產(chǎn)品結構，通過研發(fā)人才與研發(fā)資金的投入，制定出性能齊全的產(chǎn)品組合。

43加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度，進行渠道創(chuàng)新

加大對家庭財產(chǎn)保險宣傳工作的資金支持，重視與新聞媒體的合作，同時深入廣大群眾，可通過問卷、走訪、大型的宣講會形式，擴大家庭財產(chǎn)保險宣傳的社會效應，讓全社會對家庭財產(chǎn)保險在保障家庭財產(chǎn)方面不可或缺的作用有認識，從而增加人們對家庭財產(chǎn)保險的投保率。由長尾理論可知，長尾效應在互聯(lián)網(wǎng)領域較為顯著。因此，在創(chuàng)新營銷渠道時應充分利用網(wǎng)絡營銷的低成本高效率等優(yōu)勢建立網(wǎng)絡銷售平臺。同時，也可創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險的業(yè)務，通過銀行、社區(qū)服務中心、電視、廣播等收費系統(tǒng)，加強人們對家庭財產(chǎn)報銷的了解。