導(dǎo)語：如何才能寫好一篇儲蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

特 征

在這一過程中，俄羅斯的商業(yè)銀行體系迅速實現(xiàn)了所有制的多樣化。目前，按所有制形式分類，在打破了國家對銀行業(yè)的壟斷之后，只有中央銀行、儲蓄銀行、對外貿(mào)易銀行、工業(yè)建設(shè)銀行等仍主要由國家出資，這些銀行的經(jīng)營活動從屬于國家利益（如通過銀行體系保持貨幣流通的穩(wěn)定，通過國家商業(yè)銀行體系為部門或地區(qū)發(fā)展提供資金）。

在國家所有制的基礎(chǔ)之上，還有一些屬于部門的銀行，包括石油化工銀行、石油天然氣建設(shè)銀行、漁業(yè)銀行、通訊銀行、化學(xué)銀行、航空銀行（它們中的大部分是金融工業(yè)集團）等等。這些銀行的資本由股份組成，但不影響這些銀行在一定程度上仍然具有國有特征，國家是它們最大的股東。因此，這些銀行仍然對其所對應(yīng)部門的企業(yè)發(fā)展負有一定的責(zé)任。

商業(yè)銀行最廣泛的所有制形式是股份制。以封閉式有限責(zé)任股份公司存在的商業(yè)銀行，其最低法定資本規(guī)定為500萬盧布；采取開放式股份公司形式的商業(yè)銀行，其法定資本最低線為2500萬盧布。1995年初規(guī)定法定資本最低線為40億盧布。

為了創(chuàng)造吸引外資的條件，俄羅斯打開銀行業(yè)的大門，大量外資銀行進入俄羅斯。它們所從事的業(yè)務(wù)范圍基本與國內(nèi)銀行沒有區(qū)別，俄羅斯中央銀行只在外資銀行的資本規(guī)模上有所限制（外資銀行資本不得超過俄羅斯銀行業(yè)總資本的12%）。1998年金融危機之后，這一限制也被取消，外資銀行資本占俄羅斯銀行業(yè)資本比例已超過25%。從外資銀行數(shù)量看，100%由外國資本構(gòu)成的銀行在16家左右，外國資本參與在50%以上的銀行接近上百家。外資銀行在俄羅斯銀行業(yè)中所起的作用在不斷增強。

俄羅斯商業(yè)銀行的數(shù)量增長也很快。1989年1月1日時共有43家商業(yè)銀行，1990年1月1日時有224家，到1991年初已變成1357家，1995年1月1日則有2486家有資格從事銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其分支機構(gòu)達5460個。俄羅斯儲蓄銀行的網(wǎng)點有31200個。由于經(jīng)濟持續(xù)滑坡，1995年以后出現(xiàn)大量商業(yè)銀行倒閉事件，使得商業(yè)銀行數(shù)量開始減少。到1998年金融危機爆發(fā)前，共有信貸組織1697個（包括商業(yè)銀行），分支機構(gòu)8050個。

從商業(yè)銀行的地區(qū)分布看也極不均衡。有43.6%的商業(yè)銀行集中在中心地區(qū)，其中莫斯科就占37.7%；北部高加索地區(qū)占13.4%; 西西伯利亞占8％；而東西伯利亞只占3.3%。這種不均衡，在某種程度上是由于商業(yè)銀行在總行所在地以外較少開辦自己的分支機構(gòu)所致，如一半以上的商業(yè)銀行分支機構(gòu)都設(shè)在總行所在的地區(qū)內(nèi)。

除了傳統(tǒng)的銀行存、貸款業(yè)務(wù)外，從1994年起，俄羅斯商業(yè)銀行走向綜合化經(jīng)營的步伐加快，僅這一年就有73家銀行獲得綜合經(jīng)營許可證，78家銀行獲準經(jīng)營貴重金屬，10家銀行獲準經(jīng)營外匯。

1996年以后，俄羅斯銀行大規(guī)模進軍國家債券市場。1996年～1997年，銀行投資國家債券市場的規(guī)模增長了2倍多，不僅積極購買盧布債券，而且也包括俄羅斯政府的外幣債券。據(jù)估計，俄羅斯政府發(fā)行的歐洲債券的10％以上、財政部外幣債券的40％以上都掌握在俄羅斯商業(yè)銀行的手中。國家有價證券成為銀行體系收入的最主要來源: 1996年銀行體系收入的40％來自于國家有價證券收入，1997年為30％ 。與此同時，銀行來自貸款投資收入的比重與世界各國銀行相比都屬于很低的: 1996年～1997年的貸款利息在銀行總收入中的比重約占35%。如此低的比重，是因為貸款投資占銀行體系資產(chǎn)的比重只有35％～40%。

從1996年下半年開始，俄羅斯的商業(yè)銀行在國際金融市場吸收資金，主要形式是以俄羅斯外幣債券或所屬企業(yè)股票作擔(dān)保所獲得的貸款。

一方面，在盧布匯率能夠保持穩(wěn)定的條件下，對外債務(wù)的利息水平就較低；另一方面，國內(nèi)儲蓄的嚴重短缺從客觀上促使銀行不得不從外部吸收資金以擴張自己的業(yè)務(wù)。其結(jié)果是，俄羅斯商業(yè)銀行成為外國投資者的投資對象。目前，外國金融組織的資金已成為俄羅斯商業(yè)銀行重要的資金來源。到1997年底，銀行間外幣貸款的大部分已來自于非居民銀行，占全部商業(yè)銀行負債的12%。同時，隨著政府債券市場向非居民開放，俄羅斯大型商業(yè)銀行外幣債務(wù)迅速擴張。這使得俄羅斯商業(yè)銀行體系對外部世界產(chǎn)生了極強的依賴性，因而匯率風(fēng)險對其影響也相應(yīng)增大了。

問 題

目前，俄羅斯商業(yè)銀行體系在改革調(diào)整中存在的問題還是比較突出的。

首先，弱化了銀行傳統(tǒng)的儲蓄向投資轉(zhuǎn)化功能。從銀行體系集中的資本規(guī)模看，與波蘭、南朝鮮幾乎相同，而銀行體系的資產(chǎn)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，俄羅斯只有24.1%，波蘭為49.1%，南朝鮮為91.1%。即俄羅斯銀行體系的資產(chǎn)規(guī)模（資產(chǎn)負債表中的資產(chǎn)項）只有波蘭的1/2，南朝鮮的1/4。而且，在銀行總資產(chǎn)中用于對實體經(jīng)濟的貸款投資只占很小一部分。

篇2

長期以來，中國郵政儲蓄銀行始終把加強企業(yè)文化建設(shè)作為一項重點工作來抓，有力地推動了儲蓄銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，由于體制等原因，中國郵政儲蓄銀行的企業(yè)文化建設(shè)仍處于初始階段，有待于進一步的實踐與探索。

一、當(dāng)前企業(yè)文化建設(shè)存在的問題及原因分析

雖然郵政儲蓄銀行的企業(yè)文化建設(shè)已取得初步成效，但由于各地的重視程度不同，推進力度不一，郵政儲蓄銀行的企業(yè)文化建設(shè)在不同程度上仍存在著定位不明、傳播不廣、認同不高、脫離經(jīng)營等問題。究其原因，主要是對企業(yè)文化建設(shè)的認識上存在“四個誤區(qū)”：

一是企業(yè)文化虛無論。認為郵政儲蓄銀行最要緊的是搞好經(jīng)營，搞好服務(wù)，防范化解風(fēng)險，企業(yè)文化只是掛在嘴邊、寫在墻上的口號，意識形態(tài)的東西，對經(jīng)營發(fā)展和金融服務(wù)沒有什么實效。其實無論人們是否做出主觀表達，企業(yè)文化都隱含在企業(yè)的市場定位、經(jīng)營手段、員工言行當(dāng)中，通過企業(yè)產(chǎn)品的銷售、服務(wù)等日常經(jīng)營活動滲透，客觀地表達著其特有的文化底蘊。由此可見，企業(yè)文化并不虛無。

二是企業(yè)文化定格論。認為企業(yè)文化既然是企業(yè)的某種行為規(guī)范，應(yīng)該把它制度化、程序化、紀律化。實際上，企業(yè)文化屬于上層建筑、意識形態(tài)的范疇，其發(fā)展變化決定于經(jīng)濟基礎(chǔ)。企業(yè)文化必然因市場和企業(yè)內(nèi)部各種因素的變化而不斷演進，任何祈求企業(yè)文化畢其功于一役的想法都是不切實際的。

三是企業(yè)文化與思想政治等同論。企業(yè)文化和思想政治工作在調(diào)動員工積極性、增強企業(yè)凝聚力、保證企業(yè)發(fā)展目標的實現(xiàn)上起著相輔相成的作用，但兩者各自在目標、方法、范圍等方面存在明顯的區(qū)別。企業(yè)文化的目標是增強企業(yè)的內(nèi)部凝聚力、外部親和力、綜合競爭力，使內(nèi)部員工和外部客戶都能認同和接受企業(yè)的經(jīng)營理念和價值取向；思想政治主要目標是使內(nèi)部員工保持健康向上的精神狀態(tài)，使企業(yè)保持遵紀守法的經(jīng)營方向。

二、全面推進郵政儲蓄銀行文化建設(shè)工作的措施

企業(yè)文化建設(shè)是一項長期的戰(zhàn)略性任務(wù)，要把企業(yè)文化建設(shè)作為郵政儲蓄銀行現(xiàn)有資源條件下，充分挖掘內(nèi)部潛力，培育團隊精神，提升綜合競爭力的一種有效手段，從郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場定位出發(fā)，持之以恒、與時俱進、深入推進。

（一）堅持以人為本，增強員工的凝聚力和歸屬感。

企業(yè)文化是以企業(yè)管理哲學(xué)和企業(yè)精神為核心，凝聚企業(yè)員工歸屬感、積極性和創(chuàng)造性的人本管理理論。同時，它又是以企業(yè)規(guī)章制度和物質(zhì)現(xiàn)象為載體的一種經(jīng)濟文化?！耙匀藶楸尽奔雌髽I(yè)文化的核心價值觀。在現(xiàn)代生產(chǎn)形式下，任何一個生產(chǎn)環(huán)節(jié)在產(chǎn)品的形成過程中都顯得不可缺少，大家在一起相互支持，即可大大減輕工作中的壓力，從而提高工作效率，達到事半功倍的效果。企業(yè)的管理搞上去了，效益自然也就會提高，員工的集體榮譽感也將大大增強，處處維護企業(yè)形象的信念也會隨之增強，從而達到外樹企業(yè)形象的目的。

（二）要重視智力投資，有計劃地組織員工進行學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。

現(xiàn)代社會的競爭，說到底就是人才的競爭，為此，建設(shè)一支思想作風(fēng)正派，業(yè)務(wù)技能過硬的員工隊伍就成了每一個管理者的必然選擇。要全面加強員工的素質(zhì)教育,既要提高科學(xué)文化素質(zhì)，又要提高思想道德素質(zhì)，尤其要加強政治思想教育和職業(yè)理想教育。要通過專題研修與學(xué)術(shù)交流相結(jié)合，行際交流與本單位業(yè)務(wù)崗位交流相結(jié)合，學(xué)歷教育與資質(zhì)考試相結(jié)合等形式，培養(yǎng)和造就郵政儲蓄銀行發(fā)展所需要的高級專門人才隊伍。這對于構(gòu)建郵政儲蓄銀行卓越的企業(yè)文化，把銀行辦成真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行具有特別重要的意義。讓學(xué)有所長的員工充分發(fā)揮他們的長處，為他們提供施展才華的平臺，同時，要增強員工的危機感、責(zé)任感和使命感，使員工變“要我學(xué)為我要學(xué)”，要建立一支思想活躍，職業(yè)敏感性強的員工隊伍，這樣才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

（三）完善各種制度，促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一是要建立合理的激勵機制，提高員工的士氣，調(diào)動員工的積極性；二是建立合理的懲罰機制，提高員工的道德素質(zhì)；三是建立風(fēng)險管理的長效機制，強化內(nèi)部控制機制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機制，提高員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、科學(xué)的、規(guī)范的管理制度，促進企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

（四）注重視覺效果，樹立郵政儲蓄銀行的外在企業(yè)形象。

一個企業(yè)的外在形象，除了靠自身的發(fā)展實力，還得靠自身的形象設(shè)計。為此，郵政儲蓄銀行自身除了在發(fā)展業(yè)務(wù)、增強自身實力方面投入更多的精力外，還得在網(wǎng)點標識、員工的“包裝”方面下一定的功夫。首先，應(yīng)注重對員工內(nèi)在素質(zhì)的培養(yǎng)，積極開展員工素質(zhì)培訓(xùn)教育，除了對員工進行業(yè)務(wù)知識、規(guī)章制度的培訓(xùn)外，還要對其進行服務(wù)禮儀培訓(xùn)，要求員工除了要能及時、有效地對客戶提出的問題進行解答，為顧客提供方便、快捷的服務(wù)外，還要做到舉止得體，認真踐行服務(wù)公約，讓客戶很愉快地接受服務(wù)，讓郵政儲蓄銀行員工的服務(wù)形象深入到客戶心中。這除了能有效地維護好郵政儲蓄銀行的自身的形象外，還能逐步增進客戶對郵政儲蓄銀行服務(wù)理念的了解，拉近與客戶之間的距離，拓展服務(wù)空間。其次，還應(yīng)注重員工的外表形象的塑造。衣著得體，落落大方，舉止有度，話語入耳的業(yè)務(wù)員比那些大大咧咧，我行我素的業(yè)務(wù)員成功的幾率要大得多。

篇3

(一)實踐

社區(qū)銀行(CommunityBanks)一詞來自美國，主要指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立經(jīng)營、資產(chǎn)規(guī)模小(1979年以前，資產(chǎn)規(guī)模在3億美元以下的銀行被稱為社區(qū)銀行；如今，廣為接受的標準是10億美元)且主要服務(wù)于社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民的中小商業(yè)銀行。最早的社區(qū)銀行可追溯至1867年成立的LykensValley銀行。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社區(qū)銀行金融服務(wù)內(nèi)容日趨廣泛，組成形式也不斷變化，但其服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于中小企業(yè)的初衷始終沒有改變。社區(qū)銀行一直蓬勃地發(fā)展著，成為美國銀行業(yè)的重要組成部分，其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的20%。雖然20世紀90年代以來，銀行并購使社區(qū)銀行總數(shù)在減少，但新的社區(qū)銀行仍不斷產(chǎn)生，所占比例并沒有減少(見表1)。

值得一提的是，資產(chǎn)規(guī)模在1億-10億美元的社區(qū)銀行數(shù)量一直在增加，呈現(xiàn)出逐步擴張的勢頭，這充分說明了此類規(guī)模的銀行相對而言具有一定的優(yōu)勢。同時，從表2可以看出，社區(qū)銀行的經(jīng)營規(guī)模雖然與大銀行相比具有一定的差距，但經(jīng)營效率與大銀行非常接近，顯示出相當(dāng)強的生命力。這被國外許多研究銀行規(guī)模經(jīng)濟的學(xué)者的實證結(jié)論所證實：中等規(guī)模銀行的規(guī)模有效性較強，1億美元左右資產(chǎn)是銀行獲取規(guī)模經(jīng)濟的最佳規(guī)模(Rose，1989；Humphey，1990；Berger,1993)。

社區(qū)銀行對美國經(jīng)濟的發(fā)展有大銀行不可替代的作用。一方面，社區(qū)銀行始終以社區(qū)居民金融需求為己任，以中小企業(yè)生存、發(fā)展為目標，拾遺補缺，承上啟下，為社區(qū)的繁榮、地方經(jīng)濟的振興做出了巨大的貢獻(見表2)；另一方面，美國是一個幅員遼闊的大國，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度并不一致，社區(qū)銀行在促進區(qū)域經(jīng)濟平衡發(fā)展方面也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用，在農(nóng)村地區(qū)更是具有舉足輕重的地位。

美國社區(qū)銀行的成功被其他地區(qū)紛紛效仿。歐洲在20世紀90年代，由于銀行經(jīng)營面臨困難，不少銀行紛紛實施網(wǎng)點撤并計劃，于是在一些地區(qū)，特別是偏遠地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”狀態(tài)。為了應(yīng)對這一局面，歐洲許多國家開始建立類似美國的社區(qū)銀行。英國、蘇格蘭掀起了一場“社區(qū)銀行服務(wù)運動”(CampaignforCommunityBankingServices)，旨在為社區(qū)提供與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的金融服務(wù)，消除銀行網(wǎng)點撤并可能給社區(qū)帶來的不利后果，這場運動為促進社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用。德國的銀行業(yè)向來以“全能銀行”的經(jīng)營模式著稱于世。2000家左右具有社區(qū)功能的儲蓄銀行和合作銀行(約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的27%)業(yè)務(wù)盡管也向全能化發(fā)展，但主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、市政建設(shè)和公共事業(yè)。法國雖然由于銀行壟斷程度較高導(dǎo)致社區(qū)銀行較少，但也有100多家。亞洲的日本具有社區(qū)銀行性質(zhì)的地方中小銀行也有60多家，主要為地方中小企業(yè)服務(wù)，這些銀行對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部貸款的70%—80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。

(二)啟示

1.正確的市場定位。社區(qū)銀行在激烈的市場競爭中沒有迷失方向，始終堅持為當(dāng)?shù)鼐用?、中小企業(yè)服務(wù)的市場定位，不斷增強建立在社區(qū)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的自身優(yōu)勢，不僅鞏固了其在地方信貸市場上的地位，而且也取得了很好的經(jīng)營效率。

2.社區(qū)銀行一般實行股份制，產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計合理；政企分開，一般不會在政府機構(gòu)的影響下經(jīng)營，不會提供政府導(dǎo)向性的業(yè)務(wù)，也不會將社會目標置于銀行的財務(wù)目標之上，按照市場化原則獨立經(jīng)營。

3.強有力的政策扶持。美國1864年頒布的《國家銀行法》(NationalBankAct)規(guī)定銀行只能在單一的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，這種限制銀行跨州經(jīng)營的規(guī)制于1927年以《麥克法登—佩伯法》(McFadden-PepperAct)的形式正式成為聯(lián)邦法律，又在1933年的銀行法中進一步得到強化。這種州際業(yè)務(wù)規(guī)制限制了大銀行的擴張，成為保護社區(qū)銀行生存的一道有力的法律屏障。1977年頒布的《社區(qū)再投資法》(CommunityREinvestmentAct)要求金融監(jiān)管當(dāng)局定期檢查轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)是否滿足了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的金融需求，并就金融機構(gòu)對社區(qū)的貢獻度進行定期評估并公布，其評估結(jié)果作為審批該機構(gòu)申請增設(shè)存款分支機構(gòu)、開展新業(yè)務(wù)甚至金融機構(gòu)之間并購的一個重要考慮因素。該法律在20世紀90年代經(jīng)過幾次修正后存在至今，對于保護社區(qū)銀行的生存和防止貧困地區(qū)金融資源的外流起到了重要的作用，也是許多社區(qū)銀行在兼并浪潮中消失以后又有不少新生的社區(qū)銀行嶄露頭角的一個重要條件。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度、稅收優(yōu)惠或免征等方面對社區(qū)銀行的運營與發(fā)展進行扶持；法國政府采取措施幫助社區(qū)銀行進行創(chuàng)建以及建立完整的管理體系。

4.有序的金融監(jiān)管。社區(qū)銀行的正常運行離不開外部的有效監(jiān)管。從西方發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，社區(qū)銀行的外部監(jiān)管體系以監(jiān)管部門的專職監(jiān)管制度為核心，以行業(yè)自律組織為依托，以社會監(jiān)督為補充。監(jiān)管部門的監(jiān)管強調(diào)風(fēng)險性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重；行業(yè)自律組織是社區(qū)銀行自我管理與自我服務(wù)的組織，是連接外部監(jiān)管與社區(qū)銀行之間的橋梁和紐帶，可以避免監(jiān)管真空，并大大減少外部監(jiān)管的實施成本；社會監(jiān)督機構(gòu)獨立于社區(qū)銀行之外，具有監(jiān)管的獨立性、公正性、公平性與一定的權(quán)威性。

二、社區(qū)銀行模式存在的經(jīng)濟學(xué)分析

(一)適應(yīng)金融專業(yè)化分工的需要

將古典經(jīng)濟學(xué)的分工思想拓展到金融領(lǐng)域，則可以發(fā)現(xiàn)，金融分工專業(yè)化可以提高金融交易效率。金融發(fā)展是由金融分工所決定的，并隨著金融分工水平的不斷提高而提高。社區(qū)銀行經(jīng)營模式是與大型銀行在金融交易活動中進行專業(yè)化分工與協(xié)作的必然結(jié)果。這種專業(yè)化分工的特征體現(xiàn)在：從服務(wù)對象看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)民的金融服務(wù)需求，而大型銀行則主要面向大的企業(yè)。從資金來源與運用看，社區(qū)銀行資金來源主要集中在當(dāng)?shù)?，運用也主要在當(dāng)?shù)?，從而推動?jīng)濟的發(fā)展，而大型銀行則在全國或跨區(qū)域范圍內(nèi)調(diào)配資金。從服務(wù)品種來看，社區(qū)銀行主要提供一些個性化金融服務(wù)產(chǎn)品，而大型銀行則提供全面的金融服務(wù)。從貸款的審批來看，社區(qū)銀行除了關(guān)注財務(wù)數(shù)據(jù)以外，還會考慮借款人的性格特征、能力以及信譽等難以傳遞的“軟信息”；而大銀行則只是根據(jù)一些財務(wù)指標等“硬信息”做出結(jié)論，基本上很少考慮借款人的個人因素。從發(fā)放的貸款品種來看，社區(qū)銀行一般發(fā)放基于軟信息基礎(chǔ)上的“關(guān)系型貸款”，而大銀行則發(fā)放基于硬信息基礎(chǔ)上的“市場交易型貸款”?？梢钥闯?，這種專業(yè)化的金融分工使得社區(qū)銀行與大銀行之間不是競爭關(guān)系，而是一種互補關(guān)系。

(二)擁有信息比較優(yōu)勢

信息是金融交易中的一個重要變量。由于信息不對稱，在借貸發(fā)生之前會產(chǎn)生逆向選擇，在借貸發(fā)生之后會出現(xiàn)道德風(fēng)險。我們知道，中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要服務(wù)對象，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的信息不對稱問題非常突出，潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險很大。要克服這兩個問題，銀行就必須搜尋關(guān)于中小企業(yè)的信息，并進行評估、使用，而這些是需要花費時間、精力和費用的。與大型銀行相比，社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本要低，具有信息上的比較優(yōu)勢。這是因為，一是社區(qū)銀行土生土長，與中小企業(yè)一樣，遵循市場經(jīng)濟運作的軌跡，有著制度、地緣、人緣上的親和力及千絲萬縷的聯(lián)系，能夠充分利用地方的信息存量，低成本地了解到當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的經(jīng)營情況、項目前景、信用水平，甚至業(yè)主本身的能力、信譽等所有的信息；二是由于社區(qū)的相對狹窄性，社區(qū)銀行也容易及時掌握信息的動態(tài)變化，如某企業(yè)的財務(wù)狀況惡化，要及時催還貸款或增加抵押等，從而降低自身經(jīng)營風(fēng)險；三是社區(qū)銀行的總部和分支機構(gòu)都在當(dāng)?shù)?，結(jié)構(gòu)簡單，委托少，信息傳遞相對較快。由地域性和長期的合作帶來的信息優(yōu)勢最容易克服信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。根據(jù)麥金農(nóng)(Mckinnon，1973)等人的分析，廣大發(fā)展中國家的經(jīng)濟是千種“被分割的經(jīng)濟”(PragraentedEconomy)。由于其市場的分割性，信息的傳遞受到了阻礙，中小企業(yè)的信息不對稱問題更為嚴重。因此，發(fā)展社區(qū)銀行更具有客觀必然性。

(三)具有交易成本低的比較優(yōu)勢

在信貸交易中，由于信息不對稱和機會主義等因素，交易成本相對較高。對于每筆貸款，銀行都需要進行事前信息審查、談判簽約及事后監(jiān)督。相應(yīng)的交易成本包括信息成本、談判成本、監(jiān)督成本，這些是銀行在信貸交易中所直接耗費的成本，稱之為“顯性成本”，除此之外，銀行還間接耗費了一些“隱形成本”，如由于發(fā)放貸款可能造成的不良資產(chǎn)，銀行內(nèi)部進行貸款決策所需耗費的成本等。

發(fā)展社區(qū)銀行有利于發(fā)揮其對中小企業(yè)貸款上的交易成本比較優(yōu)勢：(1)社區(qū)銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本相對較低。(2)由于社區(qū)銀行規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)較簡單，決策的周期相對較短，因而從開始談判到貸款合同的最終簽訂所耗費的談判成本相對較小。(3)由于社區(qū)銀行根植于社區(qū)，信息了解相對充分，對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)貸款的使用情況了如指掌；同時在近距離內(nèi)，企業(yè)的違約信息局限在狹小范圍內(nèi)，非常敏感且受人關(guān)注，傳播速度快，監(jiān)督成本相對較低。(4)社區(qū)銀行由于與中小企業(yè)聯(lián)系密切，能夠動態(tài)地掌握中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，在與中小企業(yè)信息對稱的情況下，完全可以把非系統(tǒng)風(fēng)險降為零，從而有利于控制貸款風(fēng)險，減少貸款損失的可能性。(5)社區(qū)的成本低。一方面，成本與組織規(guī)模成正比，企業(yè)規(guī)模越大，成本越高，反之，則越??；另一方面，結(jié)構(gòu)不同的組織中，解決問題的成本也不同，結(jié)構(gòu)越復(fù)雜、層級越多的組織，鏈條越長，信息傳遞越慢，其成本越高。這樣，與大銀行相比，結(jié)構(gòu)簡單的社區(qū)銀行由于鏈條較短，解決問題的成本就會低很多。

三、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義分析

從國外的經(jīng)驗來看，社區(qū)銀行的發(fā)展很好地滿足了中小企業(yè)、居民家庭的資金需求，是一種非常成功的充滿著生命力的經(jīng)營模式。因此，國內(nèi)學(xué)者在談到發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義時，都把它當(dāng)成是解決中小企業(yè)融資難問題的可供選擇路徑之一，對此我們表示贊同，但這還不足以概括社區(qū)銀行發(fā)展的重要性。我們認為，金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展具有密切的關(guān)系，金融發(fā)展是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力和手段。當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展中表現(xiàn)出典型的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征，加快改變二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是新世紀我國經(jīng)濟發(fā)展的重大戰(zhàn)略任務(wù)。社區(qū)銀行能夠很好地弱化二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟發(fā)展。

我國仍是一個農(nóng)業(yè)大國，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占有相當(dāng)大的成分。要改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，離不開資金的支持。然而近年來農(nóng)村金融支持呈現(xiàn)弱化的趨勢。一是國有商業(yè)銀行堅持商業(yè)化改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略向“大城市、大企業(yè)、大銀行”三大目標轉(zhuǎn)變，大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。在許多經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，國有商業(yè)銀行設(shè)在縣以下的機構(gòu)網(wǎng)點都在撤并和收縮進城。設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點，大多只有吸收存款權(quán)而沒有貸款權(quán)。二是農(nóng)村信用社合作制流于形式，多年來按照商業(yè)銀行模式經(jīng)營，對社員的貸款程序跟其他商業(yè)銀行一樣，貸款投向沒有體現(xiàn)“社員優(yōu)先、社員為主”的原則，缺乏為社員服務(wù)的約束和動力，背離了合作制的初衷，因而，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社其實是“官辦”的農(nóng)村信用社。不少農(nóng)村信用社不愿發(fā)放小額信貸，違規(guī)“壘大戶”現(xiàn)象嚴重，服務(wù)功能“異化”。三是郵政儲蓄在改成郵政儲蓄銀行之前，是農(nóng)村資金外流的“抽水機”。與國家鼓勵資金投向三農(nóng)的政策相反，郵政儲蓄將農(nóng)村資金集中后流向了城市，造成了地方資金的“失血效應(yīng)”，削弱了金融支持農(nóng)業(yè)的應(yīng)有力度，進一步強化了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。社區(qū)銀行根植于農(nóng)村社區(qū)，專注于農(nóng)村社區(qū)，利用自身的信息與交易成本上的優(yōu)勢，能夠有效滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求，從而弱化二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

與此同時，我國也是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡的國家，地理上的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也比較突出。大型銀行更多地將全國范圍內(nèi)吸收的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)使用，這造成了中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”，即本來急需資金的欠發(fā)達地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致地區(qū)差距越來越大。另外，一些偏遠的、經(jīng)濟相對欠發(fā)達的地區(qū)，大型銀行不愿全面涉足，加速撤出的步伐，導(dǎo)致局部地區(qū)“金融空洞化”。社區(qū)銀行在資金運用方面的特點之一就是將本地市場吸收的資金主要運用在本地，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負面影響，同時在大型銀行撤出的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，也可以填補金融服務(wù)的缺口。

四、我國發(fā)展社區(qū)銀行的路徑選擇

按照上面的定義來衡量，目前國內(nèi)還很難找到一家真正的社區(qū)銀行。一個健全的銀行體系不僅要有大銀行，而且要有為數(shù)眾多的社區(qū)銀行。大銀行有大銀行的優(yōu)勢，社區(qū)銀行也有其不可替代的作用。因此，如何構(gòu)建一個與我國經(jīng)濟發(fā)展階段相適應(yīng)并且覆蓋城鄉(xiāng)的社區(qū)銀行體系尤為迫切與重要。

(一)將現(xiàn)有的地方中小銀行機構(gòu)改造為社區(qū)銀行

1.城市商業(yè)銀行。對于城市商業(yè)銀行來說，由于資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況差別很大，改造必須從實際出發(fā)，不能搞一刀切模式，應(yīng)堅持區(qū)別對待、循序漸進的原則。首先，改造的重點應(yīng)是中小規(guī)模的城市商業(yè)銀行。許多規(guī)模雄厚的城市商業(yè)銀行，如北京銀行、上海銀行等已不再適合選擇社區(qū)銀行的經(jīng)營模式，它們地處發(fā)達地區(qū)，經(jīng)營狀況良好，已具備與大銀行競爭的實力，已發(fā)展成為跨區(qū)域甚至全國性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行。相比之下，中小規(guī)模的銀行則適宜走社區(qū)銀行的道路。其次，改造應(yīng)遵循“先試點、后推廣”的循序漸進思路。我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，相應(yīng)的，這些地區(qū)的城市商業(yè)銀行也良莠不齊。為穩(wěn)健起見，可以先選擇一些位于發(fā)達地區(qū)且經(jīng)營狀況比較好的城市商業(yè)銀行進行社區(qū)銀行改造試點，比如廣東、江蘇、浙江、山東等地區(qū)。這些地區(qū)中小企業(yè)發(fā)達，民間資本較為充沛，具有發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)越條件；同時，地方政府財政資金充裕，行為較為“開明”，對城市商業(yè)銀行的不合理干預(yù)較少，對改造試點的積極性較強一些。試點成功取得相關(guān)經(jīng)驗后，再在欠發(fā)達地區(qū)全面推廣。最后，改造之前要加快產(chǎn)權(quán)制度改革。社區(qū)銀行的一個顯著特征就是產(chǎn)權(quán)明晰。城市商業(yè)銀行要改造成社區(qū)銀行面臨的一個重要難題就是產(chǎn)權(quán)制度方面的缺陷。我們知道，城市商業(yè)銀行組建之時就規(guī)定地方財政為最大股東，也即地方政府，其人股比例占30%左右。2004年國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所課題組對東、中、西部地區(qū)三個有代表性省份的20個城市商業(yè)銀行的調(diào)查結(jié)果表明，三大區(qū)域地方政府對城市商業(yè)銀行的平均持股比例為24.2%，如果再加上地方政府通過其他企業(yè)或機構(gòu)間接持股的數(shù)量，則國有資本(包括地方政府)的持股比例達到76.3%左右，地方政府對城市商業(yè)銀行擁有絕對控制權(quán)。其他的個體工商戶、城市居民、私有企業(yè)所占股本的比例很少。這樣，地方政府對城市商業(yè)銀行的行政干預(yù)普遍存在，只是程度大小不同而已。城市商業(yè)銀行無法成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自我發(fā)展的市場主體。為此，要加快城市商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，為其向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。一方面，地方政府股份應(yīng)逐步從城市商業(yè)銀行退出，當(dāng)然，地方政府退出的目的是為了讓其從直接操持城市商業(yè)銀行的經(jīng)營中脫身，徹底實行政企分開，并不是放棄支持，地方政府應(yīng)該為城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革營造一種良好的外部環(huán)境；另一方面，增資擴股，引進具有良好動機的民間資本和運作規(guī)范的境外戰(zhàn)略投資者，使其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)真正多元化。

2.城市信用社。從規(guī)模大小和服務(wù)對象來看，城市信用社應(yīng)該是社區(qū)銀行最主要的改造對象。20世紀80年代開始出現(xiàn)的城市信用社是依附于非國有小企業(yè)發(fā)展起來的，90年代非國有經(jīng)濟和中小企業(yè)的快速發(fā)展為城市信用社開拓了廣闊的潛在市場。但目前的城市信用社面臨著股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、管理不規(guī)范、經(jīng)營水平低、不良資產(chǎn)比例高、抗風(fēng)險能力差等諸多問題。因此，要將城市信用社改造為社區(qū)銀行，必須鼓勵外資和優(yōu)秀的民營企業(yè)人股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)股權(quán)多元化，同時提高經(jīng)營管理水平，并在政策上給予支持，加快解決歷史包袱。

3.農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社是我國當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的主要金融機構(gòu)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)適時對其經(jīng)營目標、業(yè)務(wù)范圍進行相應(yīng)的調(diào)整，逐步改變政策支農(nóng)的主要性質(zhì)。2006年中國銀監(jiān)會表示，農(nóng)村合作金融改革要堅持市場化、商業(yè)化趨向，10年內(nèi)將分批逐步過渡為符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的社區(qū)銀行，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，農(nóng)村信用社改革要因地制宜、區(qū)別對待。改造不能整體推進，要分步實施。我們認為，發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社要加快改造成社區(qū)銀行，而落后地區(qū)的信用社仍然堅持合作制的原則。對農(nóng)村信用社進行社區(qū)銀行改造是一項系統(tǒng)工程，僅靠農(nóng)村信用社自身是不夠的，需要相關(guān)各方給予大力支持。

4.郵政儲蓄銀行。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。我們認為，郵政儲蓄銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點改造成社區(qū)銀行能更好地實現(xiàn)這一定位。因為郵政儲蓄銀行與其他商業(yè)銀行相比的競爭優(yōu)勢在于，與當(dāng)?shù)乜蛻羰煜?，吸儲的資金用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟休戚相關(guān)。有數(shù)據(jù)顯示，全國45萬個郵政匯兌網(wǎng)點中有70%在農(nóng)村，遍布各大居民小區(qū)，有將近70%左右的匯款交易流向農(nóng)村。全國辦理郵政儲蓄的網(wǎng)點達到3.6萬多處，郵政儲戶數(shù)量達到2.7億戶。郵政儲蓄銀行改造成社區(qū)銀行后，要很好地發(fā)揮這一功能，需盡快積累在農(nóng)村發(fā)放貸款的經(jīng)驗，建立成熟的經(jīng)營機制，并依法納入銀行監(jiān)管體系。

(二)將新建的民營中小銀行定位于社區(qū)銀行

金融開放包括對外開放和對內(nèi)開放。入世后，我國政府以強有力的實際行動積極主動地推進銀行業(yè)的對外開放，銀行業(yè)開放程度已超過了當(dāng)初的承諾。而對內(nèi)開放方面，監(jiān)管當(dāng)局卻表現(xiàn)得異常謹慎。當(dāng)前民營資本組建民營銀行的強烈愿望受到抑制。一旦監(jiān)管當(dāng)局放開限制，民營銀行將會雨后春筍般的建立起來。這些新建的民營銀行由民間資本控股，產(chǎn)權(quán)邊界明晰，沒有歷史包袱，能夠?qū)崿F(xiàn)真正的商業(yè)化經(jīng)營，將其定位于社區(qū)銀行有利于為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。但要防范民營資本由于趨利動機而導(dǎo)致過度擴張造成的金融風(fēng)險。

(三)將民間金融組織引導(dǎo)規(guī)范成社區(qū)銀行

從某種意義上說，民間非正規(guī)金融活動盛行往往體現(xiàn)了一國金融深度不足，正規(guī)金融無法滿足現(xiàn)實與潛在的融資需求。我們應(yīng)當(dāng)承認這些民間金融組織為地方經(jīng)濟發(fā)展所作的積極貢獻。金融監(jiān)管當(dāng)局與其屢禁不止，還不如因勢利導(dǎo)，通過引導(dǎo)使民間金融組織逐步演化成規(guī)范化運作的小型社區(qū)銀行，同時對組建的基本條件、管理制度、業(yè)務(wù)范圍、運作方式、監(jiān)管辦法等做出明確的規(guī)定，在市場準入和利率方面給予更大的靈活性。這樣既方便了金融監(jiān)管，有效地防范和化解金融風(fēng)險，又能夠滿足農(nóng)民等小規(guī)模借款人的融資需求，對于培育分工協(xié)作、競爭充分的村金融市場也具有迫切的現(xiàn)實意義。

篇4

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；關(guān)系貸款；核心存款

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）02-0071-04

縣域經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中處于宏觀經(jīng)濟和微觀經(jīng)濟的結(jié)合部，是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、功能比較完善，產(chǎn)業(yè)類別比較齊全的區(qū)域經(jīng)濟，在我國社會經(jīng)濟中占有十分重要的地位。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的發(fā)展對我國高速發(fā)展的縣域經(jīng)濟具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，“三農(nóng)”和中小企業(yè)金融支持問題已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟快速發(fā)展，尤其是縣域經(jīng)濟發(fā)展的一個瓶頸。從國外經(jīng)驗來看，設(shè)立社區(qū)銀行是解決農(nóng)業(yè)資金支持和中小企業(yè)融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，主要探討縣域社區(qū)銀行發(fā)展的路徑選擇。

一、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展的可行性

社區(qū)銀行就是從當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當(dāng)?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機構(gòu)[1]，具有以下幾個特征：一是資產(chǎn)規(guī)模不大，二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運營，三是屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行，四是具有獨立性，即自主決策權(quán)。發(fā)展社區(qū)銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，促進其向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化；有助于促進信貸資金更多地流向?qū)崢I(yè)領(lǐng)域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國縣域經(jīng)濟體系中，探討縣域社區(qū)銀行設(shè)立的可行性尤為必要。

在我國縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)中，主要包含農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)、郵政儲蓄銀行分支機構(gòu)、地方性商業(yè)銀行分支機構(gòu)及新型農(nóng)村金融機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)中，雖然銀行種類很多，但農(nóng)村信用社一直是資產(chǎn)規(guī)模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農(nóng)戶聯(lián)系最緊密的縣域金融機構(gòu)。從機構(gòu)網(wǎng)點情況看，2007年全國共有12.4萬個縣域金融服務(wù)網(wǎng)點，其中縣域大型商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，從業(yè)人員為43.8萬人；中國農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的10.6%；農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的41.5%[2]。

（一）農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展情況

近年來隨著國有銀行在縣域經(jīng)濟中的逐步退出，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在支持地方經(jīng)濟發(fā)展，支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”等活動中發(fā)揮越來越重要的作用。從支農(nóng)情況看，截至2007年底，農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款余額13 998億元，農(nóng)戶貸款余額達到11 618億元，農(nóng)戶小額信用貸款1 884億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款達到1 137億元。獲得貸款支持的農(nóng)戶數(shù)達到7817萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.8%，占有貸款需求農(nóng)戶的60%，受惠農(nóng)民超過3億人。

從社區(qū)銀行的特征來看，農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社最接近社區(qū)銀行。一是資產(chǎn)規(guī)模因縣域經(jīng)濟總體情況不同而有所區(qū)別，但總體而言規(guī)模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區(qū)域內(nèi)服務(wù)和運營，主要是在當(dāng)?shù)乜h域范圍，雖然上級行業(yè)管理機構(gòu)（市級辦事處、省聯(lián)社）對多余資金可以跨地區(qū)調(diào)劑，但也需要取得縣級聯(lián)社同意，且一般都是有償使用。三是縣級聯(lián)社屬于一級法人，具有獨立性和自主決策權(quán)，具有信貸產(chǎn)品決策權(quán)。四是正在向現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個不同于一般金融機構(gòu)的基本特征：自愿性、互助共濟性、民主管理性、非贏利性，所以農(nóng)村合作金融機構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)上還不完全符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準，主要是股份制改造還不徹底，但和商業(yè)銀行一樣，農(nóng)村合作金融機構(gòu)已開始按市場經(jīng)濟原則運作。

（二）國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行在縣域的發(fā)展情況

1998年后，隨著商業(yè)化改革的推進，國有商業(yè)銀行的股份制改造、上市，國有大型銀行大規(guī)模從縣域、農(nóng)村撤退。國有商業(yè)銀行“經(jīng)營策略”的特性使其不愿承擔(dān)巨大貸款成本，而從縣域經(jīng)濟大量退出，且縣域設(shè)立的國有商業(yè)銀行都是分支機構(gòu)，不具有獨立決策的能力，隨著流程銀行的發(fā)展和國有商業(yè)銀行的扁平化管理，縣域國有商業(yè)銀行已經(jīng)成為具體的執(zhí)行機構(gòu)，對作為主營業(yè)務(wù)的貸款業(yè)務(wù)，僅有建議權(quán)、推薦權(quán)，而無審批權(quán)，不符合社區(qū)銀行特性，也不會成為區(qū)域性社區(qū)銀行。

就目前狀況來看，郵政儲蓄銀行還不是真正意義上的商業(yè)銀行，屬于由原來的純儲蓄機構(gòu)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的初級階段，受到資本充足率、風(fēng)險防控能力、員工專業(yè)技能等多方面的影響，其一些商業(yè)銀行的正常業(yè)務(wù)還受到嚴格控制，小額貸款雖然快速增長，但占比依然很低。就將來發(fā)展?fàn)顩r來看，股份制改造并擇機上市的長遠規(guī)劃使其向國有大型商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)變，如中國農(nóng)業(yè)銀行模式，雖然其縣域分支機構(gòu)將逐步加大對中小企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，可以成為服務(wù)于縣域社區(qū)的國有大型銀行分支機構(gòu)，但依然無法成為真正意義上的縣域社區(qū)銀行。

城市商業(yè)銀行是20世紀90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國已有147家，遍及除以外的各個省（市、自治區(qū)）。截至2010年末，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)78 526億元，占全國總量的8.33%。我國城市商業(yè)銀行大部分受地域限制，資產(chǎn)規(guī)模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業(yè)銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經(jīng)濟為依托，在市區(qū)范圍內(nèi)經(jīng)營為主，雖然近幾年有發(fā)展到其他城市和下延到縣域設(shè)立分支機構(gòu)的趨勢，但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經(jīng)濟發(fā)展為主，而且其經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、市場影響力也無法在短期內(nèi)達到國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的水平，橫向發(fā)展受到一定限制，縱向發(fā)展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經(jīng)濟發(fā)達的縣（市）設(shè)立分支機構(gòu)。截至2010年底，河北省縣域城市商業(yè)銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨立決策能力的分支機構(gòu)，所以城市商業(yè)銀行更適合建設(shè)成為以市區(qū)為主要經(jīng)營范圍的社區(qū)銀行，而不適合打造成為縣域社區(qū)銀行。

（三）縣域新型農(nóng)村金融機構(gòu)情況

“2006年12月21日，銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》后，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村機構(gòu)蓬勃發(fā)展。截至2009年末，我國共有172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社6家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農(nóng)戶貸款65.5億元（5.1萬農(nóng)戶），小企業(yè)貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)劃，2011年末要在全國35個?。▍^(qū)、市，除外）設(shè)立1 294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮(zhèn)銀行大部分設(shè)在縣城，根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，設(shè)立10家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以在中心城市設(shè)立管理總部，但總部不能從事金融業(yè)務(wù)，設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起商業(yè)銀行，可以探索組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)控股公司?？傮w上講，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅300萬元，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本僅100萬元，屬于一級法人，是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中小企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行，在工作效率、服務(wù)態(tài)度、貸款審核條件、利率決定機制等方面具有高效、靈活的特點。所以縣域村鎮(zhèn)銀行符合縣域社區(qū)銀行的條件，可以考慮納入縣域社區(qū)銀行來規(guī)劃和發(fā)展。但由于國外金融機構(gòu)逐步進軍中國農(nóng)村金融市場，可能出現(xiàn)非本國公民控股的村鎮(zhèn)銀行，如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的合作。

二、國外社區(qū)銀行發(fā)展情況及借鑒

國外銀行業(yè)中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規(guī)模較小的“銀行絕大部分屬于社區(qū)銀行，大都是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，按照市場化原則自主設(shè)立、獨立運營、服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。如在美國，45%的銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元，48%的銀行資產(chǎn)規(guī)模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國銀行業(yè)中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區(qū)銀行，而僅7%的銀行被認為是大銀行。形成這種現(xiàn)狀的主要原因就是中小企業(yè)的存在和發(fā)展，而社區(qū)銀行的發(fā)展反過來又進一步支持了中小企業(yè)的發(fā)展。以美國為例，平均來看，社區(qū)銀行資產(chǎn)中的81%~86%是由小企業(yè)存款形成的。

（一）國外社區(qū)銀行發(fā)展優(yōu)勢

第一，經(jīng)營效率較高。銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟的研究在國外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認為，資產(chǎn)高于1億美元時，銀行通常存在著規(guī)模不經(jīng)濟的問題。1989年，勞倫斯提出總資產(chǎn)少于1億美元的商業(yè)銀行具有規(guī)模經(jīng)濟性。根據(jù)2004年的數(shù)據(jù)，小型社區(qū)銀行盈利資產(chǎn)回報率是5.65%，中型社區(qū)銀行的盈利資產(chǎn)回報率為5.73%，而大銀行的盈利資產(chǎn)回報率僅為4.82%。這說明社區(qū)銀行的經(jīng)營效率要遠高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區(qū)銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個百分點，這也證明社區(qū)銀行的經(jīng)營效果要高于大型銀行。

第二，產(chǎn)品服務(wù)費用較低。從2003年度美聯(lián)儲報告，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉(zhuǎn)讓的支付明令賬戶以及儲蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節(jié)約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節(jié)省58%的成本。這說明在日常業(yè)務(wù)處理過程中，社區(qū)銀行占用客戶資金較少，對銀行客戶的吸引力強于大型銀行?！盵4]

第三，具有較強的關(guān)系信貸能力。對于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據(jù)，如借款人的信用記錄、收入情況、債務(wù)情況、財務(wù)報表、信貸報告等，對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運營規(guī)范、賬務(wù)明晰的大型企業(yè)。但在社區(qū)內(nèi)的個體投資項目一般都屬于不透明的借款人，如小企業(yè)、農(nóng)場主等，而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關(guān)系的業(yè)務(wù)人員來做，這恰是社區(qū)銀行的優(yōu)勢所在。近期的研究也指出“當(dāng)關(guān)于個體投資項目的信息內(nèi)在地是軟信息時，大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時間里，社區(qū)銀行提供了70%的農(nóng)業(yè)貸款、40%的小額房地產(chǎn)貸款和1/3的小企業(yè)貸款。

第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業(yè)務(wù)存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區(qū)銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區(qū)銀行占44%，中型社區(qū)銀行占57%，小型社區(qū)銀行占65%，鄉(xiāng)村銀行占67%，這說明銀行的資產(chǎn)規(guī)模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時間內(nèi)不會流出銀行，也為銀行和客戶建立穩(wěn)固關(guān)系創(chuàng)造了條件。

（二）國外社區(qū)銀行面臨的發(fā)展問題

第一，金融業(yè)的并購是社區(qū)銀行發(fā)展面臨的主要問題，銀行并購可以為銀行帶來地區(qū)性互補、業(yè)務(wù)互補、產(chǎn)品交叉銷售等便利，同時擴大了市場占有量，而規(guī)模的擴大也促進了信息科技技術(shù)在銀行內(nèi)部的應(yīng)用和創(chuàng)新。雖然規(guī)模的擴大可以帶來利潤總量的增加、抗風(fēng)險能力的提高，但如前文所述，其盈利資產(chǎn)回報率卻呈現(xiàn)下降的趨勢，說明資產(chǎn)運用效率在下降，并沒有實現(xiàn)帕累托效應(yīng)。目前，通過并購來實現(xiàn)銀行規(guī)模的擴張依然是擴大銀行規(guī)模的一條便捷之路，這也是美國銀行數(shù)量減少，但銀行經(jīng)營場所增加的重要原因。受金融危機的影響，美國中小型銀行倒閉破產(chǎn)數(shù)量急劇增加，這也為經(jīng)營穩(wěn)健、資金充裕的大型銀行創(chuàng)造了擴張的機會，諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價壯大起來。

第二，社區(qū)銀行發(fā)展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區(qū)銀行發(fā)展的保障。從國外社區(qū)銀行發(fā)展歷程來看，政府的扶持政策是社區(qū)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國連續(xù)出臺的多部法律都為社區(qū)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了條件，如嚴禁跨州設(shè)立分支機構(gòu)、嚴禁競爭等政策。法國也曾出臺措施幫助社區(qū)銀行進行創(chuàng)建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度等方面對社區(qū)銀行等中小金融機構(gòu)給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業(yè)廣泛發(fā)展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區(qū)銀行建設(shè)和發(fā)展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風(fēng)險，不利于自身風(fēng)險防控能力的提高，在這次金融危機中，美國政府“保大棄小”的政策是小型商業(yè)銀行倒閉的重要原因之一。

第三，受經(jīng)濟環(huán)境影響較大，抵御風(fēng)險能力偏弱。社區(qū)銀行相比大型銀行不穩(wěn)定性較高、信用度較低，在金融危機過程中，隨著實體經(jīng)濟和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產(chǎn)企業(yè)不景氣，開發(fā)商欠貸不還，致使資產(chǎn)規(guī)模較小，且涉足房地產(chǎn)行業(yè)的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產(chǎn)，是近18年來破產(chǎn)銀行數(shù)量最高的一年，但破產(chǎn)銀行資產(chǎn)總額為921億美元，遠低于2009年的1 697億，多為資產(chǎn)不到10億美元的社區(qū)銀行。

三、我國縣域社區(qū)銀行發(fā)展及路徑選擇

我國現(xiàn)階段扶持和發(fā)展與縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的社區(qū)銀行具有很大的現(xiàn)實意義。社區(qū)銀行在為民營中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)提供融資上具有一定比較優(yōu)勢，且具有較廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)本文上述對我國縣域銀行業(yè)體系的分析，縣域社區(qū)銀行的設(shè)立和優(yōu)化可以采取以下幾種方式。

1. 深入推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)改制，將其改造為社區(qū)銀行。國外很多國家社區(qū)銀行“最普遍的設(shè)立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉(zhuǎn)化為社區(qū)銀行?！盵1]原來的信用合作社作為基層社區(qū)銀行，在基層社區(qū)銀行的基礎(chǔ)上成立地區(qū)社區(qū)銀行?？紤]到我國縣域銀行業(yè)體系中農(nóng)村信用社的主體地位，將縣級農(nóng)村信用聯(lián)社轉(zhuǎn)制成為符合社區(qū)銀行特征的農(nóng)村商業(yè)銀行是首要目標。

第一，將基本達到監(jiān)管當(dāng)局改制標準的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社直接轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行對促進縣域經(jīng)濟發(fā)展、金融改革，尤其是支持中小企業(yè)發(fā)展壯大、新農(nóng)村建設(shè)起著重要的作用。擬通過改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社必須符合一定的基礎(chǔ)條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權(quán)益大于股本，按規(guī)定提足貸款損失準備金等銀監(jiān)會規(guī)定的各項指標；同時，對于發(fā)起人，也有嚴格的條件限制。隨著縣級農(nóng)村信用社“達標升級”工作的深入推進，越來越多的信用社將符合組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件，在地方政府的扶持和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行將成為我國縣域社區(qū)銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區(qū)建立了85家農(nóng)村商業(yè)銀行。但“改制農(nóng)村信用社也存在一些不利因素，如現(xiàn)代企業(yè)規(guī)范化改造難，民間資本由于對沉重不良資產(chǎn)包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等?！盵5]

第二，對目前不符合監(jiān)管當(dāng)局改制標準的縣級農(nóng)村信用聯(lián)社逐步推進股份制改造，條件成熟后改造為農(nóng)村商業(yè)銀行。我國農(nóng)村信用社存在時間較長，具備較好的群眾基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，但由于法人治理機構(gòu)不完善，股權(quán)分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風(fēng)險依然較高，距離改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行的基本標準還有一定距離。對于這類農(nóng)村信用社應(yīng)該先按照股份制的原則對其進行規(guī)范，首先“將資格股全部轉(zhuǎn)化為投資股，然后按股份制原則對其規(guī)范，建立靈活的股權(quán)配置機制，從根本上改造和和完善股本結(jié)構(gòu)，建立真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)，從而為其進一步改造成為社區(qū)銀行做好準備?！盵5]

2. 引導(dǎo)民營企業(yè)資本組建新型社區(qū)銀行。組建村鎮(zhèn)銀行是一種引導(dǎo)民營企業(yè)資本進入銀行業(yè)的嘗試。當(dāng)前，“民營企業(yè)沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)明晰，市場定位比較準確。但由于民營企業(yè)資本受利益驅(qū)動可能存在過度擴張的沖動，從而產(chǎn)生金融風(fēng)險。由于銀監(jiān)會規(guī)定籌建村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是商業(yè)銀行，且在村鎮(zhèn)銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關(guān)聯(lián)方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業(yè)股東控制社區(qū)銀行，從而獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，但仍然存在民營企業(yè)股東聯(lián)手控制社區(qū)銀行的可能。據(jù)了解，這一情況在一定程度上還普遍存在。”[5]

3. 將民間非正規(guī)金融機構(gòu)改造為社區(qū)銀行。“與現(xiàn)有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機構(gòu)的經(jīng)營效率更高，并且對當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展貢獻更大。”[5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經(jīng)開業(yè)并納入統(tǒng)計的小額貸款公司161家（開業(yè)3個月后正式納入統(tǒng)計范圍），注冊資本（實收資本）92.39億元，全部實現(xiàn)了盈利，實現(xiàn)營業(yè)收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個客戶發(fā)放了20 168筆貸款，累計貸款156.98億元?！胺e極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機構(gòu)走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織和運營起來，則更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實現(xiàn)，但從長遠來看，具有非常重要的意義?！盵5]

參考文獻:

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［2］丁武民.鄉(xiāng)村發(fā)展過程中的金融支持研究［D］.青島：中國海洋大學(xué)博士論文，2010.

［3］沈杰，馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查［J］.經(jīng)濟縱橫，2010，（6）.

［4］林顯強.中國中小銀行開展中小企業(yè)信貸研究［D］.廣州：暨南大學(xué)碩士論文，2010.

［5］張淑芳.淺析我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路與對策［J］.商場現(xiàn)代化，2010，（5）.

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

篇5

關(guān)鍵詞：存款保險制度 逆向選則 道德風(fēng)險 存款保險公司

存款保險制度是指政府或金融主管部門為了存款人的利益和金融機構(gòu)的穩(wěn)定而設(shè)置機構(gòu)，規(guī)定存款類金融機構(gòu)強制或自愿按一定比例將所吸收存款的一部分交給該機構(gòu)作為保險金，當(dāng)金融機構(gòu)陷入支付危機時，由該機構(gòu)代其兌付的一種制度。

存款保險制度的功能

從各國金融實踐來看，存款保險制度的功能體現(xiàn)在如下四個方面：

維護存款人利益。當(dāng)存款類金融機構(gòu)出現(xiàn)支付困難或破產(chǎn)時，依照存款保險法的規(guī)定，受保人可以在規(guī)定的時間內(nèi)從存款保險公司獲得支付，從而使存款者的利益受到保護。

化解擠提壓力。這樣一旦市場發(fā)生變化，儲戶信心受挫，發(fā)生擠兌風(fēng)波，銀行會出現(xiàn)支付能力不足，導(dǎo)致危機。而存款保險制度的建立，可以穩(wěn)定存款者信心，減輕擠兌風(fēng)險。

加強監(jiān)管力度。在存款保險體系下，存款保險機構(gòu)不僅起一種保護作用，而且居于一種監(jiān)管地位。存款保險機構(gòu)為了自身利益會加強對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動、經(jīng)營范圍的監(jiān)管，促使其提高經(jīng)營管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量，防止和減少金融風(fēng)險。

承擔(dān)倒閉風(fēng)險。當(dāng)一家金融機構(gòu)陷入危機或倒閉，通過存款保險機構(gòu)對其妥善處理，并承擔(dān)兌付責(zé)任，能起到控制危機蔓延，避免個別銀行危機而誘發(fā)的連鎖反應(yīng)。

但是存款保險制度作為一種事后的防范體系，也會引起逆向選擇和道德風(fēng)險。對儲戶來講，當(dāng)其存款被保證支付時，就會失去對銀行監(jiān)督的積極性，市場自發(fā)監(jiān)督機制隨之生效；對金融機構(gòu)來講，該制度也會誘導(dǎo)其從事高風(fēng)險、高收入的投資，經(jīng)營成功后的收益歸自己，失敗后的支付由保險公司承擔(dān)。

總的來講，存款保險制度的建立對維護金融體系的正常運轉(zhuǎn)起到了保護作用。

我國構(gòu)建存款保險制度的必要性分析

改革開放以來我國金融業(yè)有了長足的發(fā)展，同時也出現(xiàn)了一些問題，特別是長期形成的金融風(fēng)險正逐步暴露出來。當(dāng)前我國的金融風(fēng)險主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)不良貸款數(shù)額比例高，銀行資本充足率低，使大量銀行貸款沉淀、死滯，銀行資金不能如期回籠，嚴重影響了銀行的信貸質(zhì)量和支付能力。目前銀行依靠源源不斷的大量存款和國家信用支撐，短期不會出現(xiàn)大面積支付困難，但隨著我國國有銀行向商業(yè)銀行改革的深化，風(fēng)險機制的引入以及居民消費回升、儲蓄下降，銀行可能出現(xiàn)局部支付困難，進而嚴重威脅銀行體系的安全，1998年海南發(fā)展銀行的倒閉以及一些中小銀行發(fā)生的擠兌風(fēng)波，也證明了這一點。

我國加入世貿(mào)組織以后，就要按照協(xié)議開放金融市場，屆時會有大量國外金融機構(gòu)涌入中國市場，這會使競爭加劇。為了在競爭中生存和發(fā)展，國內(nèi)各銀行也要利用金融創(chuàng)新的成果，借鑒其他國家做法，提高服務(wù)質(zhì)量。而就資產(chǎn)業(yè)務(wù)來講，存款保險制度確立與否是儲戶選擇儲蓄銀行的一個重要標準。為了能和國外銀行平等競爭，有必要建立存款保險制度。此外，存款保險制度的建立有利于國內(nèi)各種所有制銀行展開公平競爭，提高經(jīng)營水平。

我國存款保險制度的構(gòu)建方法

根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展實際狀況及其他國家的經(jīng)驗，我國的存款保險制度應(yīng)從以下幾方面入手。

保險機構(gòu)的設(shè)置。從各國實踐來看，不外有三種：政府機構(gòu)設(shè)置；私人機構(gòu)設(shè)置；政府機構(gòu)和私人機構(gòu)合辦。從我國實際狀況來看，人民銀行在國家宏觀調(diào)控中的地位及國有商業(yè)銀行在銀行體系中的主體地位決定我國保險機構(gòu)的設(shè)置應(yīng)由政府主導(dǎo)，由人民銀行出面設(shè)置為宜。

保險準入。為了防止金融市場連鎖反應(yīng)，展開公平競爭。在保險準入上須采取無差別原則，同時通過政策手段，保證各種性質(zhì)的存款類金融機構(gòu)進入存款保險體系。同時為了降低銀行追求高風(fēng)險的沖動，也有必要制定一些量化標準，如資產(chǎn)充足率和風(fēng)險資金比率達到一定要求時方可進入。

保險費率的確立。應(yīng)將保險費率的確定同銀行經(jīng)營風(fēng)險結(jié)合起來，實行區(qū)別費率，遵循“高風(fēng)險、高費率，低風(fēng)險、低費率”的原則。

支付范圍的確定。應(yīng)規(guī)定存款保險支付的最高限額，以防止逆向選擇問題。這樣做，既可以使大量沒有能力或無足夠能力監(jiān)視銀行行為的小額存款者利益受到保護，又可以充分發(fā)揮大額存款者監(jiān)視和制約銀行行為的積極性。

存款保險機構(gòu)的職能定位。存款機構(gòu)不僅是事后補救機構(gòu)，同時應(yīng)是高效管理機構(gòu)。建立和完善信用評級制度和報告制度，可以使存款保險機構(gòu)全面準確地把握各銀行經(jīng)營和風(fēng)險狀況，對不同信用等級的銀行采取不同的監(jiān)管措施。對于嚴重低資本化的銀行（銀行資本凈額低于2%）采取關(guān)閉措施，從而減少保險機構(gòu)的損失，化解風(fēng)險。

參考文獻：

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關(guān)鍵詞:銀行同業(yè)拆借市場;風(fēng)險傳染;風(fēng)險溢出

中圖分類號:F83 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)02-0129-03

銀行同業(yè)拆借市場是金融機構(gòu)之間進行短期、臨時性資金頭寸調(diào)劑的場所。由于同業(yè)拆借期限短、風(fēng)險小,很多銀行都把短期閑散資金投放于該市場中,在保持流動性的基礎(chǔ)上降低經(jīng)營風(fēng)險,增加利息收入,改善資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。自1984年我國建立同業(yè)拆借市場以來,經(jīng)過不斷的調(diào)整和完善,該市場已經(jīng)成為銀行進行日常交易的重要場所,并且交易規(guī)模呈逐年上升的趨勢。隨著我國銀行業(yè)對外開放水平的逐年提升,各銀行與國外金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來也越來越密切。同時,自2000年監(jiān)管機構(gòu)允許證券公司參與同業(yè)拆借市場以來,非銀行金融機構(gòu)在該領(lǐng)域的交易規(guī)模一直占有比較重要的地位。交易量的擴大以及交易對象的多元化為銀行風(fēng)險傳染提供了更廣泛的空間。

一、銀行同業(yè)拆借市場風(fēng)險及風(fēng)險傳染

金融危機可以分為系統(tǒng)性金融危機與非系統(tǒng)性金融危機。前者是指可以波及整個金融體系甚至經(jīng)濟系統(tǒng)的危機,因此,具有明顯的全局性特征。系統(tǒng)性金融危機源于系統(tǒng)性金融風(fēng)險。對我國來說,銀行業(yè)作為金融系統(tǒng)的核心,其系統(tǒng)性風(fēng)險是我國金融風(fēng)險的重要組成部分。銀行風(fēng)險傳染方式主要有直接風(fēng)險傳染和間接風(fēng)險傳染兩種類型,其中直接風(fēng)險傳染是指風(fēng)險主要通過銀行間由于業(yè)務(wù)關(guān)系形成的信用網(wǎng)絡(luò)進行傳染。直接風(fēng)險傳染的主要渠道之一即為銀行間市場渠道。

銀行在日常交易中會形成復(fù)雜的債務(wù)債權(quán)關(guān)系,而這些借貸關(guān)系一般既無擔(dān)保也無抵押,是一種完全建立在信用基礎(chǔ)上的交易。銀行間的這種關(guān)聯(lián)方式使得局部風(fēng)險很容易引起連鎖反應(yīng)并迅速傳染到整個銀行系統(tǒng)。一家銀行的風(fēng)險可以通過兩種途徑影響其他銀行。一是對債權(quán)銀行的影響。如果某銀行出現(xiàn)流動性問題,可能造成其債權(quán)銀行的流動性困難,甚至償付性困難。二是對其他債務(wù)銀行的影響。如果某銀行是其他銀行的潛在資金供給方,那么,該銀行的失敗可能減少資金需求銀行的資金融通渠道,導(dǎo)致該銀行出現(xiàn)流動性困難。銀行風(fēng)險的傳染路徑及傳染范圍由三個因素決定:銀行間市場債務(wù)債權(quán)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、銀行持有的流動資產(chǎn)和所有者權(quán)益。第一個因素決定了銀行風(fēng)險傳染路徑,而后兩個因素決定了各家銀行的抗風(fēng)險能力。

二、我國銀行同業(yè)拆借市場交易特征及風(fēng)險傳染

2008年底,我國銀行體系主要由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及眾多城市信用社、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及外資銀行構(gòu)成。各家銀行同業(yè)拆借交易情況主要反映在資產(chǎn)負債表中的存放同業(yè)及其他金融機構(gòu)、拆放資金、同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放、拆入資金四項科目中。每個科目按照交易對象的不同,劃分為境內(nèi)同業(yè)、境內(nèi)非銀行金融機構(gòu)、境外同業(yè)三個子科目。根據(jù)各家銀行機構(gòu)信息披露狀況,本文選取50家代表性銀行并分析其2007年和2008年銀行間市場交易情況。50家銀行包括所有的國有商業(yè)銀行及股份制銀行(共17家)、26家規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行以及7家農(nóng)村商業(yè)銀行。這些銀行機構(gòu)資產(chǎn)總額占我國銀行系統(tǒng)資產(chǎn)總額的80%,因此,可以大體反映出我國銀行間市場交易的特征。我國銀行同業(yè)拆借市場交易存在以下特點:

1.貨幣政策與銀行間市場交易規(guī)模。與2007年相比,2008年國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行對資金的需求量和供給量都明顯上升,但供需差額呈擴大趨勢。2008年,兩類銀行是銀行間市場的主要資金需求方。從資金來源看,國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的銀行同業(yè)資金凈融入為9 269億元,比2007年增加6 478億元。其中,國有商業(yè)銀行資金凈融入5 920億元,股份制商業(yè)銀行為3 349億元。在17家銀行中,只有3家是資金凈拆出。銀行同業(yè)資金的主要供給方為中小型城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社、城信社以及郵政儲蓄銀行。而在2007年,兩類銀行的同業(yè)資金凈融入分別為2 267億元和524億元,有5家股份制銀行是資金的供給方。

造成這種局面的原因之一是銀行業(yè)的資產(chǎn)擴張。銀行間市場交易量與銀行資產(chǎn)規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系。原因之二在于貨幣政策的影響。2007年和2008年后半年,央行采取了截然相反的貨幣政策,從而導(dǎo)致銀行同業(yè)拆借的資金需求和供給在規(guī)模上存在明顯差別。2007年,針對銀行體系流動性偏多、貨幣信貸擴展壓力較大、物價漲幅上升的情況,央行進一步采取了從緊的貨幣政策。在該政策的引導(dǎo)下,貨幣市場利率較高,而且總體上呈現(xiàn)上升趨勢。2008年初,央行仍然執(zhí)行從緊的貨幣政策,但隨著國際金融危機的發(fā)展,年終及時調(diào)整了貨幣政策重點和力度,特別是9月份以后根據(jù)保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長的需要實行適度寬松的貨幣政策。受寬松貨幣政策操作的影響,市場利率水平在第三季度基本保持平穩(wěn),而在第四季度明顯下降。利率的波動對貨幣市場交易產(chǎn)生了較大的影響。與2007年相比,銀行間市場拆借成交量明顯放大。同業(yè)拆借日均成交600億元,同比增長40.2%。

2.銀行規(guī)模與交易對象的多樣性。銀行資產(chǎn)規(guī)模對銀行同業(yè)拆借對象選取以及交易金額的影響很大。幾乎所有的銀行都與其他銀行同業(yè)存在信用關(guān)系,因此銀行是該市場的重要參與者。隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的減小,銀行其他交易對手會越來越少,交易金額也會減少。

首先,從各銀行資產(chǎn)方交易情況來看,2008年銀行與其他主要交易對手的交易額比2007年有明顯增長。隨著資產(chǎn)規(guī)模的縮小,交易對象會越來越單一。除境內(nèi)銀行同業(yè)外,大部分銀行都與境外同業(yè)存在存放及拆放交易。其中,交易金額占比較大的銀行包括四家國有商業(yè)銀行、招商銀行、中信銀行、交通銀行以及浙商銀行,與此同時,這些銀行的負債方則主要為境內(nèi)金融機構(gòu),因而銀行外幣資產(chǎn)持有量十分明顯。銀行外匯資產(chǎn)和負債的幣種頭寸、外匯資金來源以及資金運用期限錯配都會導(dǎo)致匯率風(fēng)險。當(dāng)匯率發(fā)生變動時,外匯敞口將影響到銀行價值。因此,這些銀行不僅容易受到境內(nèi)同業(yè)的影響,境外銀行同業(yè)的破產(chǎn)清算或者匯率的劇烈波動,也會對其資產(chǎn)帶來損失,甚至有可能造成銀行的償付性困難。

其次,從銀行負債方交易的情況來看,2008年銀行負債方交易額的增長十分劇烈,其中主要包括國有商業(yè)銀行以及大部分股份制商業(yè)銀行。同時,隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的減小,銀行的交易金額也會減少,交易對象會越來越單一。除銀行同業(yè)外,銀行的交易對象主要是境內(nèi)其他金融機構(gòu),而且交易量十分龐大。部分銀行對其他金融機構(gòu)的資金融入額已經(jīng)遠遠超過銀行同業(yè)。這些銀行主要包括四大國有商業(yè)銀行以及部分股份制商業(yè)銀行。資產(chǎn)規(guī)模較小的銀行交易對象只限于境內(nèi)同業(yè),這個特征在城市商業(yè)銀行中表現(xiàn)的十分明顯。對于那些與非銀行金融機構(gòu)交易密切的銀行來說,其風(fēng)險更容易擴散到其他金融組織中,從而造成整個金融系統(tǒng)的波動。

三、銀行同業(yè)拆借市場風(fēng)險傳染控制

(一)同業(yè)拆借市場政策風(fēng)險監(jiān)管

政策風(fēng)險是一種系統(tǒng)性風(fēng)險。對于銀行間市場來說,貨幣政策的制定對其交易規(guī)模以及各銀行的資金供給和需求都有顯著的影響。在2008年,隨著資產(chǎn)規(guī)模的降低,銀行的同業(yè)拆借頭寸由凈融入逐漸過渡到凈融出。這說明貨幣政策對不同類別的銀行產(chǎn)生的影響也不同。對于國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行來說,由于其經(jīng)營范圍廣和業(yè)務(wù)的多樣化,在寬松的貨幣政策下就需要更多的資金滿足日常經(jīng)營活動的需要。而對于中小型城市商業(yè)銀行以及其他銀行金融機構(gòu)來說,由于受經(jīng)營范圍的限制,因而不會產(chǎn)生大額的資金需求。從上述分析中可以看出,貨幣政策對大型銀行的影響可能要大于中小型商業(yè)銀行。擴張性的貨幣政策能夠擴大大型商業(yè)銀行的資金需求缺口,進而造成這類銀行過度負債,增加整個系統(tǒng)的違約風(fēng)險。因此,在實施擴張性貨幣政策時,應(yīng)對大型銀行的流動性和償付能力進行進一步監(jiān)控。

(二)商業(yè)銀行同業(yè)拆借匯率風(fēng)險管理

銀行對匯率風(fēng)險進行管理首先要找到合適的風(fēng)險識別分析方法。早期的分析工具是缺口分析,即將匯率敏感性資產(chǎn)減去匯率敏感性負債,再加上表外業(yè)務(wù)頭寸就得到該幣種的“缺口”。這種計算方法只考慮重新定價風(fēng)險,而沒有對匯率波動幅度產(chǎn)生的影響進行定量分析。目前,比較實用的方法包括在險價值(VaR)、壓力測試及RAROC(Risk Adjusted Return on Capital)等。這些方法都能有效地衡量匯率風(fēng)險對銀行可能造成的威脅。對于銀行同業(yè)拆借市場中存在的外匯敞口所導(dǎo)致的匯率風(fēng)險,可以通過資產(chǎn)負債配對進行有效管理。在盡可能對外幣資產(chǎn)負債的幣種、期限和金額進行匹配的同時,可以選擇遠期、掉期、期權(quán)等金融衍生品進行風(fēng)險對沖。

資本金作為最終償付手段,其價值的穩(wěn)定對銀行系統(tǒng)性風(fēng)險大小以及銀行體系的穩(wěn)健性起重要作用。銀行的資本金由外幣和本幣兩部分組成。在一般情況下,本幣資本應(yīng)該占主導(dǎo)地位。而在我國銀行業(yè)改革的特殊時期,境內(nèi)銀行的外幣資本已達到相當(dāng)高的水平。對于已經(jīng)完成股份制改革的三家國有商業(yè)銀行來說,國家外匯注資以及海外上市使其持有大量外匯資本。在人民幣持續(xù)升值的情況下,資本金的縮水不僅會減低銀行的資本充足率水平,而且會影響銀行價值,加大銀行同業(yè)拆借市場爆發(fā)系統(tǒng)性危機的可能。對于資本金存在的匯率風(fēng)險,銀行可以利用兩種方法進行規(guī)避,一是銀行可以通過將外幣資本結(jié)匯直接降低外幣資本金的比例,二是,可以充分利用外幣資本進行投資,獲取收益彌補匯率損失。

(三)對交易額及交易對象的監(jiān)管

鑒于我國銀行業(yè)在金融體系中所處的地位,監(jiān)管機構(gòu)在對銀行監(jiān)管時需要對不同類別銀行區(qū)別對待,分清風(fēng)險的不同傳染源以及銀行風(fēng)險對整個金融系統(tǒng)的影響范圍。例如,對于2008年底各銀行同業(yè)拆借市場資產(chǎn)方交易情況,按照與境外銀行交易額占比的不同,可以將銀行分為三類:第一類交易占比在50%以上,包括工商銀行、中國銀行、招商銀行以及中信銀行;第二類交易占比介于30%―50%之間,包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以及浙商銀行;第三類交易占比低于30%,包括其他所有銀行。對于前兩類銀行,監(jiān)管機構(gòu)不僅需要關(guān)注境內(nèi)其他銀行破產(chǎn)對該類銀行造成的影響,還要關(guān)注境外銀行作為風(fēng)險傳染源的可能性。為了明確各家銀行可能的危機傳染源,監(jiān)管機構(gòu)可以要求銀行對同業(yè)拆借市場中的具體交易對象及相關(guān)的交易額進行詳細的信息披露,例如,銀行需要分別公布交易金額在前十位的境內(nèi)和境外銀行同業(yè)的名稱、分支機構(gòu)及交易頭寸。

對于各銀行同業(yè)拆借市場負債方交易情況,按照與境內(nèi)其他金融機構(gòu)交易額占比的不同,可以將銀行分為兩類:第一類交易占比60%左右,包括國有商業(yè)銀行,大多數(shù)全國性股份制商業(yè)銀行;第二類交易占比低于60%,包括其他所有銀行。對于監(jiān)管機構(gòu)來說,由于第一類銀行出現(xiàn)問題能夠?qū)Ψ倾y行金融機構(gòu)造成更廣泛的影響,因此,應(yīng)更加關(guān)注該類銀行在宏觀經(jīng)濟風(fēng)險發(fā)生負面沖擊時的償付能力,同時關(guān)注該類銀行與非銀行金融機構(gòu)交易的詳細情況。為了更好地了解各銀行作為危機傳染源對整個金融系統(tǒng)的影響,在信息披露方面,監(jiān)管機構(gòu)可以要求各銀行分別公布交易額在前十位的境內(nèi)銀行同業(yè)和前二十位非銀行金融機構(gòu)的名稱、分支機構(gòu)及交易頭寸。同時,由于非銀行金融機構(gòu)又分為財務(wù)公司、信托投資公司、證券公司和保險公司等,因此,還要對各個領(lǐng)域的交易情況做更加詳細的信息披露。

參考文獻:

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篇7

央視市場研究公司(CTR)所做的《2003-2006中國銀行市場廣告投放分析報告》顯示，從2003年開始，銀行業(yè)廣告投放一直保持高速增長，廣告投放總量的增長每年都保持在30%以上，2006年廣告市場規(guī)模達到19.6億元，是2003年的2.4倍。銀行業(yè)廣告市場規(guī)模呈現(xiàn)迅速高速增長的趨勢充分反映了市場競爭的加劇。論文百事通國有銀行保持在廣告投放總量市場份額第一的位置，在四年廣告總體投放中，占比為44%。而股份制銀行作為市場最為活躍的一群，一直面臨著較大的市場壓力，競爭意識最為強烈，從廣告投放總量上看，已經(jīng)逼近國有銀行四年總體投放，占比達到37%。廣告作為一種非人格化的溝通策略，已在國內(nèi)各商業(yè)銀行的營銷策略中得到廣泛而頻繁地使用。

一、從廣告投放看銀行業(yè)的幾個變化

(一)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。當(dāng)前我國的金融市場已發(fā)生了三個方面的主要變化：一是國內(nèi)同業(yè)競爭局面已經(jīng)形成。新型股份制銀行已成為商業(yè)銀行行列中的重要力量。保險、證券、信托等金融企業(yè)在金融市場中的占有份額也逐年加大，成為國有商業(yè)銀行不容忽視的有力競爭對手。二是國際金融市場競爭態(tài)勢業(yè)已顯現(xiàn)。作為世界服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的簽約國之一，我國已將銀行業(yè)作為優(yōu)先開放的行業(yè)清單提交相關(guān)國家和地區(qū)。因而，國有商業(yè)銀行所面臨的外國同業(yè)競爭的壓力也越來越大。三是國內(nèi)金融市場需求多樣化已成為現(xiàn)實。隨著社會公眾現(xiàn)代金融意識不斷增強，買方市場的形成，金融市場上對金融產(chǎn)品的需求呈多樣化，如何面對不斷變化的市場需求，以具有獨家特色的金融服務(wù)去滿足各個層次的客戶需要，是各商業(yè)銀行所無法回避的嚴峻現(xiàn)實。

面對國內(nèi)金融市場的激烈競爭，各銀行都意識到需要在營銷觀念和策略上進行深層次的變革，以適應(yīng)市場的需求，求得在競爭中的生存與發(fā)展。銀行必須走出去，樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營觀念，讓人們充分地了解、熟悉其銀行企業(yè)，進而接受它。廣告成為其中一個重要的途徑。

(二)品牌意識加強。所謂品牌意識就是指一個企業(yè)對品牌和品牌建設(shè)的基本理念，它是一個企業(yè)的品牌價值觀、品牌資源觀、品牌權(quán)益觀、品牌競爭觀、品牌發(fā)展觀、品牌戰(zhàn)略觀和品牌建設(shè)觀的綜合反映。當(dāng)一個企業(yè)非常清楚地知道“他的企業(yè)、他的產(chǎn)品和所提供的服務(wù)在市場上、在消費者中間的影響力，以及這種影響力所造成的認知度、忠誠度和聯(lián)想度，并能夠采取適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略將品牌融入消費者和潛在消費者的生活過程”時，他也就在一定的意義上培育了自己的品牌意識。品牌能有效地增加產(chǎn)品的附加值，為企業(yè)帶來更高的市場份額和新的利潤來源。品牌意識為企業(yè)制定品牌戰(zhàn)略鑄就強勢品牌提供了堅實的理性基礎(chǔ)，成為現(xiàn)代競爭經(jīng)濟中引領(lǐng)企業(yè)制勝的戰(zhàn)略性意識。

由于銀行機構(gòu)越來越多、產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重，商業(yè)銀行需要借助品牌來塑造個性，擴大知名度，增強識別性和消費者的認同性。所以品牌營銷在銀行營銷中將占據(jù)越來越重要的位置。經(jīng)營成功將依賴于對客戶需求的深層理解，而銀行品牌的廣告宣傳恰恰是與客戶之間溝通的最有效手段之一。招商銀行推出的金葵花理財服務(wù)為例，招商銀行將他所有的理財產(chǎn)品，統(tǒng)稱在這個品牌下，無論在平面和影視，都是以這個品牌來宣傳，讓消費者容易記住和形成視覺記憶，是一個比較成功的品牌推廣。

(三)產(chǎn)品多元化，盈利能力增強。隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展，社會福利和醫(yī)療保障及養(yǎng)老保險制度等方面的改革，居民的消費、儲蓄、投資觀念有了很大的變化，居民個人對銀行產(chǎn)品和需求也開始涉足貸款領(lǐng)域，消費信貸、住房貸款、汽車貸款等個人貸款所占的比重將越來越大，各類信用卡業(yè)務(wù)也日益增多。另外，由于股票市場與基金市場的高收益，各銀行也推出了與股票、基金掛鉤的各類理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品信息通過廣告?zhèn)鬟_給消費者，給消費者提供了廣泛的理財機會，同時，也增強了自身的盈利能力。銀行廣告的投入規(guī)模與增長幅度也說明了這一點。

二、銀行業(yè)廣告營銷存在的問題及營銷策略選擇

廣告是現(xiàn)代商業(yè)銀行不可或缺的營銷策略。廣告與人員推銷、公關(guān)活動、直接銷售以及贊助等都屬于促銷策略，廣告策略只是營銷策略的一個分支，其實施不僅要與同一層次的策略配套，還要與比它高一層次的策略協(xié)調(diào)，從而發(fā)揮營銷策略整體的系統(tǒng)聯(lián)動作用。廣告策略的準確運用將會極大地促進我國商業(yè)銀行在自身的發(fā)展，加強自身的競爭力。但是我國的銀行廣告還是存在一些問題。如廣告沒有全局觀，各省區(qū)各自為政，缺乏正確的企業(yè)定位，造成消費者無法形成一個連貫的品牌認知；廣告投放的隨意性強，目標消費群體不明確等。

如何充分利用廣告上的投資，來加強產(chǎn)品的吸引力，更好地塑造企業(yè)品牌形象，從而在目前混亂的廣告市場競爭環(huán)境中脫穎而出?我們認為可以從以下幾個方面進行考察。

(一)廣告策略的基礎(chǔ)

1.準確的自我認知，形成統(tǒng)一的全局觀。自我認知是指詳細了解企業(yè)內(nèi)部條件，包括企業(yè)擁有的人、財、物資源、信息資源、管理體系等等，了解本銀行企業(yè)在該市場中所處的地位，是處在市場的導(dǎo)入期、成熟期、衰退期中的哪個階段。因為處在不同時期的銀行采取的廣告策略有很大不同。分支行廣告要與總行廣告風(fēng)格保持一致，總行要對分支行廣告監(jiān)督管理，分支行在全局觀指導(dǎo)下，又要針對自身的特點進行廣告策略。

2.做好客戶市場調(diào)研，有的放矢?？蛻羰袌稣{(diào)研實際上就是對消費者進行研究。首先應(yīng)該對市場進行細分，這可按不同標準進行，如按客戶性質(zhì)標準把客戶分為個人客戶和團體客戶；按地域因素分為本地客戶和異地客戶；按客戶對銀行的忠誠程度分為忠誠型、不堅定型、變化型和游離型；按行為因素分為追求利益型和規(guī)避型等等。通過對市場細分，了解市場規(guī)模、位置和未來發(fā)展趨勢，為銀行選擇目標市場找出依據(jù)。其次要對消費者心理進行研究。廣告要創(chuàng)造消費者內(nèi)心所期望的產(chǎn)品或服務(wù)，使消費者達到一種內(nèi)在的滿足。相反，廣告創(chuàng)造了與人們期望不相符的東西，就會使其產(chǎn)生一種嚴重的失落感，被推銷的產(chǎn)品就會陷入困境。

3.競爭對手分析，知己知彼。競爭分析包括分析競爭對手的優(yōu)劣勢和當(dāng)前定位，并把本企業(yè)目前的狀況與競爭對手比較，做到知己知彼，才能在自身企業(yè)的廣告定位上突出自身優(yōu)勢，并與其他企業(yè)差異化。

(二)廣告定位

定位理論的創(chuàng)始人艾?里斯和杰?特勞特曾指出：“定位是一種觀念，它改變了廣告的本質(zhì)”。“定位是你對未來的潛在顧客心智所下的功夫，也就是把產(chǎn)品定位在你未來潛在顧客的心中”。準確的廣告定位是說服消費者的關(guān)鍵，并有利于本企業(yè)與它企業(yè)的產(chǎn)品識別?，F(xiàn)代社會中的企業(yè)組織在企業(yè)產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)生產(chǎn)過程中，根據(jù)客觀現(xiàn)實的需要，企業(yè)必然為自己的產(chǎn)品所針對的目標市場進行產(chǎn)品定位，以確定企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的方向，企業(yè)形象定位又是企業(yè)根據(jù)自身實際所開展的企業(yè)經(jīng)營意識、企業(yè)行為表現(xiàn)和企業(yè)外觀特征的綜合，在客觀上能夠促進企業(yè)產(chǎn)品的銷售。消費者對商品的購買，不僅是對產(chǎn)品功能和價格的選擇，更是對企業(yè)精神、經(jīng)營管理作風(fēng)、企業(yè)服務(wù)水準的全面選擇。

1.企業(yè)形象廣告定位。企業(yè)形象是組織的識別系統(tǒng)在社會公眾心目中留下的印象，是企業(yè)物的要素和觀念的要素在社會上的整體反應(yīng)。一般而言，不同的企業(yè)，經(jīng)營理念、經(jīng)營風(fēng)格、價值觀、企業(yè)文化等等都是不一樣的，那么，企業(yè)形象廣告定位應(yīng)該突出本企業(yè)在風(fēng)格、理念、文化上的特征，更關(guān)鍵的是展示一種文化，標示一種期盼，表達一種精神，奉送一片溫馨，提供一種滿足，從而在公眾心目中樹立企業(yè)的品牌形象。

著名銀行品牌——瑞士銀行，其競爭力不僅是產(chǎn)品賦予的，更是其卓有特色的品牌內(nèi)涵鑄就的，它在1934年制訂的《銀行保密法》，在瑞士的大小銀行中得到了嚴格的執(zhí)行，從而使瑞士金融界在全世界樹立起“安全、穩(wěn)妥”的品牌形象，使其成為世界各地資金聚集的安全港，也成為人們喜愛的保險箱。我們國內(nèi)的某些銀行并沒有深入探究自身的企業(yè)精神與企業(yè)文化，所以在宣傳定位上意義模糊，缺少一種激動人心的感召力和清晰的品牌聚焦力。如中國工商銀行的口號是“您身邊的銀行”，原本是突出自身的網(wǎng)點優(yōu)勢，但隨著電子銀行的普及，這種優(yōu)勢也面臨挑戰(zhàn)，從而造成定位的不準確性。建設(shè)銀行的“建設(shè)現(xiàn)代生活”、中國銀行的“全球服務(wù)”等形象定位都顯得空洞，缺乏精神內(nèi)核。但是國內(nèi)有些銀行的在企業(yè)形象定位上還是比較清晰的，如農(nóng)業(yè)銀行的“大行德廣、伴您成長”、浦東發(fā)展銀行的“篤守誠信，創(chuàng)造卓越”、廣東發(fā)展銀行的“創(chuàng)造卓越、追求超越”、中信銀行“承諾于中，至任于信”、招商銀行從“水因時而變、山因勢而變、人因思而變、招商銀行，因您而變!”到“我思，故我變。”等口號都體現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)營理念與文化風(fēng)格。

2.產(chǎn)品廣告定位。現(xiàn)在各行推出的產(chǎn)品和服務(wù)品種繁多，拿人民幣理財產(chǎn)品來說，就有農(nóng)行的“金鑰匙”理財、光大銀行的“陽光理財”、民生銀行的“民生財富”、工行的“理財金賬戶”以及中行的“中銀理財”等等，還有各種各樣的銀行卡業(yè)務(wù)。在如此眾多的產(chǎn)品推廣戰(zhàn)中，如何讓消費者認知自身的產(chǎn)品呢?

(1)市場細分法。廣告在進行定位時，要根據(jù)市場細分的結(jié)果，進行廣告產(chǎn)品市場定位，而且不斷地調(diào)整自己的定位對象區(qū)域。只有向市場細分后的產(chǎn)品所針對的特定目標對象進行廣告宣傳，才可能取得良好的廣告效果。比如可以按消費者的年齡、抗風(fēng)險能力財力和實際需求來細分，再針對目標對象制定不同的產(chǎn)品推廣計劃。中國建設(shè)銀行的房貸產(chǎn)品的口號“要買房，找建行”，非常鮮明地突出了產(chǎn)品特色。

(2)品質(zhì)定位法。如花旗銀行為了實現(xiàn)“花旗永遠不睡覺”的響亮承諾，建立了一套完善的基礎(chǔ)設(shè)施和高效穩(wěn)定的應(yīng)用系統(tǒng)，確保每一個客戶打電話到呼叫中心，任何時刻都會有人接聽，而不只是電話錄音，雖然付出的代價不少，但花旗銀行由此獲得了巨大成功。

(3)功效定位法。在廣告中突出產(chǎn)品的功效，比如產(chǎn)品的收益性、安全性、便利性。金融產(chǎn)品與普通商品的最大區(qū)別就在于：它的質(zhì)量衡量標準主要體現(xiàn)在安全性、便利性和收益性三個方面。安全性是人們對金融產(chǎn)品的最基本要求，即保障資金安全，規(guī)避金融風(fēng)險；便利性是指如何讓消費者享受到快速、便捷的金融服務(wù)；收益性是指在保障資金安全的基礎(chǔ)上，消費者對于獲取更多回報的要求。如今，銀行為了搶占營銷制高點，在金融產(chǎn)品包裝上可謂煞費苦心，“金鑰匙”、“樂得家”、“圓夢寶”等金融產(chǎn)品品牌相繼步入老百姓的視野。奇怪的是，多數(shù)公眾能說出產(chǎn)品名稱，卻無法說清產(chǎn)品的內(nèi)容?？梢姡y行新產(chǎn)品的宣傳只停留在介紹產(chǎn)品名稱的階段，產(chǎn)品所包含的服務(wù)內(nèi)容卻未向公眾廣泛介紹。銀行促銷缺少通過產(chǎn)品廣告宣傳讓客戶了解產(chǎn)品內(nèi)容，引導(dǎo)客戶根據(jù)個人的需要選擇創(chuàng)新產(chǎn)品的環(huán)節(jié)。所以在廣告宣傳中有必要從消費者角度出發(fā)，加強產(chǎn)品內(nèi)容、功效的介紹。

3.選擇恰當(dāng)?shù)拿襟w組合。在廣告定位完成以后，銀行就應(yīng)根據(jù)目標選擇符合要求的媒體。其標準是花費的廣告費用最少而效果最好。廣告媒體是銀行進行產(chǎn)品廣告宣傳的物質(zhì)手段，是廣告信息的載體。廣告媒體主要有報紙和雜志、電視和廣播、計算機網(wǎng)絡(luò)、公眾傳媒、高層建筑頂部和道路兩旁的燈箱以及機動車輛的車身等戶外廣告媒體。這些媒體各有利弊，因區(qū)域、對象不同以及自身的局限性，有的廣告媒體出現(xiàn)和影響的地區(qū)很廣，而有的廣告媒體則很小，且受眾的針對性也不同，因而在宣傳效果上會產(chǎn)生很大的差異。例如，報紙和雜志的發(fā)行量大小和閱讀者廣泛程度、廣告在電視和廣播中的播出時段、路牌廣告的地點和車輛廣告流動路線的選擇、高層建筑的地理位置和醒目程度、計算機網(wǎng)絡(luò)在不同區(qū)域的覆蓋和使用情況等等。銀行在選擇廣告媒體時必須把這些差異綜合考慮進去，根據(jù)實際情況，合理進行選擇。

例如招商銀行在電梯平面媒體的運用上，可以看出招行新的品牌形象推廣策略。招行的目標受眾是生活在城市中，收入很好、生活無憂，追求從富到貴到生活品味的人。而電梯平面媒體覆蓋高檔小區(qū)和寫字樓中的高學(xué)歷、高職位、高收入、高消費這四高人群的特點，和招行的受眾恰好符合。電梯平面媒體恰恰為影響他們提供了一條高效的渠道。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示有71%的目標受眾在看過招行框架電梯平面廣告后，提升了購買招行金融產(chǎn)品的意向。同時很多消費者在接受采訪時反映，在無聊的電梯等候時間看看廣告是一種消遣。CTR對北京市場的調(diào)查顯示出該廣告投放對品牌認知帶來了積極作用。

21世紀是新經(jīng)濟時代，也是網(wǎng)絡(luò)稱雄的時代，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上營銷、網(wǎng)上購物，都已走進尋常百姓家。現(xiàn)在全國網(wǎng)民已經(jīng)突破1億人，銀行應(yīng)當(dāng)積極利用各種網(wǎng)絡(luò)資源，宣傳銀行對外形象和金融產(chǎn)品。

另外，我們還不能忽略自身媒體的宣傳功能。銀行營業(yè)網(wǎng)點的液晶顯示屏、銀行給VIP客戶定期投寄的內(nèi)部刊物等都是可以被開發(fā)利用的。在營業(yè)網(wǎng)點，液晶屏幕上及時的全球股市匯市的最新動向及財經(jīng)新聞可能會比反復(fù)放著一個穿著靚麗的美女說“XX信用卡”之類的廣告更讓整個銀行網(wǎng)點的形象高大起來。內(nèi)部刊物中財經(jīng)類的內(nèi)容會比生活類內(nèi)容更受客戶歡迎。像花旗銀行的《花旗財富貴賓?？?，是被很多專業(yè)人士奉為重要參考的。而我們的自媒體也應(yīng)借此傳達和體現(xiàn)銀行獨有品牌和業(yè)務(wù)的特質(zhì)。新晨

4.及時測定廣告效果，廣告計劃穩(wěn)中有變。廣告宣傳一段時間后，銀行要及時測定廣告的效果，依據(jù)效果調(diào)整產(chǎn)品或廣告的設(shè)計，最大限度地滿足目標市場中顧客的需求。

廣告效果比率=業(yè)務(wù)量增加額/廣告費用增加額廣告費用收效率=S2-S1/P×100%(S1——廣告前的平均業(yè)務(wù)量；S2——廣告后的平均業(yè)務(wù)量；P——廣告費用)

西方商業(yè)銀行曾有一例產(chǎn)品廣告很成功的案例：英國儲蓄銀行以397280英鎊的廣告支出換取了5000萬英鎊的投資，其中有3/4來自新的投資者。按以上公式推算，英國儲蓄銀行的廣告效果比率為93.75%，收效率為94.4%。

我們國內(nèi)銀行進行產(chǎn)品廣告也要經(jīng)常及時地測定廣告效果，若效果比率、收效率偏低時就要好好總結(jié)問題出在哪兒?是定位不準，還是和消費者溝通不夠?找到問題癥結(jié)，及時調(diào)整廣告計劃，而不能一味求穩(wěn)，對效果視而不見，也不能一味求變，從而影響產(chǎn)品形象的認知。

參考文獻：

[1]LynnBUpshaw.塑造品牌特征[M].北京：清華大學(xué)出版社，1999.

篇8

關(guān)鍵詞：Bertrand 模型；Hotelling模型；差異化戰(zhàn)略

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0004-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.01

2012年6月7日，中央銀行宣布降息，并且擴大金融機構(gòu)存貸款利率浮動區(qū)間：存款利率上限調(diào)整至基準利率的1.1倍，貸款利率下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。這是中央銀行首次打開存款利率上浮空間，標志著我國利率市場化進入實質(zhì)化的推動階段。目前，大部分銀行主動上浮了1年期及以內(nèi)期限的存款利率。其中，四大國有銀行存款利率上浮力度要低于股份制銀行和城市商業(yè)銀行，絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行甚至將全部期限的利率上浮至區(qū)間上限。至此，商業(yè)銀行存款爭奪的“利率戰(zhàn)”進了一個新的階段。

一、我國銀行存款市場特征

（一）明顯的寡頭壟斷的市場特征

我國銀行存款市場寡頭壟斷特征明顯，四大國有銀行的存款占全國存款50%以上。劉蜀曦（2011）對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、郵政儲蓄銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行和華夏銀行15家市場份額最大的銀行進行了存款的CR4和HHI兩個衡量市場集中度指標的測算，得出：2006—2010年存款CR4的平均值為72.41，HHI的平均值為0.1452。根據(jù)貝恩的劃分標準，我國存款市場屬于高度壟斷的市場[1]。雷震、彭歡（2009）使用推測變分模型對我國商業(yè)銀行存貸款的市場結(jié)構(gòu)進行測算，認為我國存貸款市場均為介于完全壟斷和寡頭壟斷之間，且存款市場的競爭低于貸款市場，他的實證研究支持了這一結(jié)論[2]。在寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)下，銀行間攬存大戰(zhàn)更趨激烈，關(guān)系營銷、派送禮品、存款返點、變相提高存款利率等是主要的競爭手段。

（二）存款產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴重

在存款利率浮動化之前，各家銀行的存款利率相同，存款產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新的意識和動力，同質(zhì)化競爭突出，表現(xiàn)在以下幾方面：一是存款客戶定位同質(zhì)化。各家銀行都集中于大項目大企業(yè)，中小微型企業(yè)往往被忽視，導(dǎo)致熱點市場過度競爭，而某些市場需求卻無法得到滿足。二是存款產(chǎn)品定位同質(zhì)化。各商業(yè)銀行推出的存款產(chǎn)品功能、服務(wù)內(nèi)容相差不明顯，不能從目標客戶群的具體需求出發(fā)，切實為顧客提供便利，缺乏為客戶量身定制產(chǎn)品和服務(wù)的能力。三是區(qū)域定位同質(zhì)化。各家銀行不論規(guī)模大小都實施跨區(qū)域經(jīng)營，而且各家商業(yè)銀行都將經(jīng)營精力主要集中在經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域尤其是中心城市，出現(xiàn)了全國性銀行向海外發(fā)展， 區(qū)域性銀行向全國及海外發(fā)展，地方性銀行向區(qū)域性及全國發(fā)展，農(nóng)村信用合作社向城市發(fā)展的趨勢，盲目追求規(guī)模，欠考慮經(jīng)濟效益。

（三）價格競爭面臨“囚徒困境”

假設(shè)市場上只有銀行1和銀行2，他們在存款競爭中可采取“提高”或“不提高”利率兩種策略。存款市場具有典型的“拔河效應(yīng)”，當(dāng)只有一家銀行采取“提高”利率的策略，可獲得從其他銀行分流來的新增存款，意味著更多利潤。表1表示兩家銀行采取不同策略組合下的收益?；诓┺碾p方都是理性人的假設(shè)， 雙方都會考慮對方采取的策略對自己收益的影響， 于是都不約而同地采取提高利率作為自己的占優(yōu)策略， （提高， 提高）成為該博弈模型的惟一納什均衡。盡管雙方采取（不提高， 不提高）的策略帶來的收益要大于采取（提高， 提高）策略的收益， 但銀行仍然競相提高存款利率，陷入“囚徒困境”。存款利率不斷攀升，將促使銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上從事高風(fēng)險項目，風(fēng)險積聚的同時利息支出增加，行業(yè)利潤下降，銀行不穩(wěn)定性增強。

二、商業(yè)銀行存款定價的博弈模型

（一）商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)無差異——Bertrand模型

Bertrand模型描述了在完全信息下，寡頭廠商生產(chǎn)的產(chǎn)品無差異時的價格競爭情況。即假設(shè)銀行提供的存款產(chǎn)品和服務(wù)是同質(zhì)的、無任何差異，存款市場的需求函數(shù)為Q=Q（r）， 滿足Q’（r）

假設(shè)兩家銀行的存款邊際收益率R是相等的。商業(yè)銀行i的利潤函數(shù)為？仔i= （R-ri）qi（ri，rj）。在Bertrand模型下，（r1*，r2*）=（R， R）是納什均衡，即各銀行的存款都定價于邊際收益率，壟斷利潤為零。因此，各銀行將競相提高存款利率，直到存款利率等于邊際收益率。此時，若繼續(xù)提高存款利率，則存款利率高于邊際收益率，銀行將蒙受損失；若降低存款利率，則該家銀行存款量為零。

（二）商業(yè)銀行提供有差異的存款產(chǎn)品和服務(wù)——Bertrand模型的拓展

由于品牌、營銷、服務(wù)質(zhì)量、廣告等原因，銀行提供的存款產(chǎn)品與服務(wù)是不完全同質(zhì)的，但又具有一定的替代性，定義一個系數(shù)？茲表示銀行間存款的替代程度。若？茲接近0，則一家銀行存款利率變化對另一家銀行存款量影響很小，表明這兩種存款存在極大差異；若？茲接近1，則兩家銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)越趨于同質(zhì)。

假設(shè)市場只存在兩家銀行，即n=2時，

有上述可知，若？茲=1， 兩家銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)無差別，則r1*= r2*=R，？仔1*=？仔2*=0，無法獲得超額利潤， 這和Bertrand模型結(jié)論相同。若00，即隨著兩家銀行存款產(chǎn)品與服務(wù)差異的擴大，銀行獲得的利潤就越多。

（三）商業(yè)銀行存款產(chǎn)品和服務(wù)存在空間差異——豪泰林（Hotelling）模型

雖然銀行提供的存款產(chǎn)品和服務(wù)是同質(zhì)的，但若存在空間差異，也會對銀行存款定價產(chǎn)生影響。假設(shè)有銀行1和銀行2，其提供的存款產(chǎn)品和服務(wù)分別位于區(qū)間[0，1]的a1和a2處，且a2> a1， 存款者對于存款的偏好h服從[0，1]區(qū)間上的均勻分布，即對于[0，1]上任何一點位置沒有特殊的偏好。存款者若選擇a1，需要支付交通成本t（h-a1）2；若選擇a2，需要支付交通成本t（a2-h）2。當(dāng)h=h*時，存款者偏好在a1處和a2處是無差異的。h*滿足：r1-t（h*-a1）2=r2t-（a2-h*）2，從而得到：

存款者對銀行1的存款需求為：q1=P（h≤h*）=F（h*）=a+， a即為銀行1的穩(wěn)定存款來源， 表明當(dāng)兩家銀行存款利率相同時，存款者對銀行1的存款需求； r1-r2稱為存款價格優(yōu)勢，競爭強度越大，價格優(yōu)勢對存款量的影響就越大。

存款者對銀行2的存款需求為：q2=1-q1=1-a-，1-a銀行2的穩(wěn)定存款來源。

兩家銀行的利潤函數(shù)為：

？仔1=（R-r1）（a+），？仔2=（R-r2）（1-a-）

求解利潤最大化：=0，=0

得到兩家銀行的利率反應(yīng)函數(shù)為：

r1R=（r2）=-ata， r2R（r1）=-（1-a）ta

兩條反應(yīng)曲線的交點給出由（a1，a2）出發(fā)的子博弈的納什均衡，稱為Bertrand-Nash均衡： r1*=R-（1+a）ta， r2*=R-（2-a）ta。

利潤為？仔1*=（1-a）2ta，？仔2*=（2-a）2ta

當(dāng)a=0時，兩家銀行存款不存在空間差異，這時有r1*= r2*=R，？仔1*=？仔2*=0，仍然無法獲得超額利潤， 與Bertrand模型結(jié)論相同。

在第一階段，兩家銀行可預(yù)期到r1*與r2*及？仔1*（a1，a2）和？仔2*（a1，a2），若同時選擇位置，最大化自己的利潤函數(shù)。對于銀行1來講，即求解最大化問題：

maxa1？仔1*=（1-a2）ta maxa2？仔2*=（2-a2）ta

可證0即銀行2越往右移，利潤越大，最優(yōu)位置為a2=1。即兩家銀行位于線性城市的兩個極端，通過定位于遠離其對手的位置，使產(chǎn)品獲得差異性，從而獲得壟斷利潤，弱化價格競爭。

相應(yīng)的均衡利率和利潤為：r1*=r2*=R-t；？仔1*=？仔2*=

當(dāng)t趨于零時，兩家銀行的存款產(chǎn)品和服務(wù)變得無差異，均衡利率趨于R，利潤為零，再次與Bertrand模型結(jié)論相同。當(dāng)t越大時，銀行間存款產(chǎn)品和服務(wù)的空間差異越大，均衡利率越低，利潤越高。

三、結(jié)論與啟示

對于“存款立行”的商業(yè)銀行來講，存款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)制約了銀行其他業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，存款是商業(yè)銀行的根基。目前的存款準備金率仍處于高位，中央銀行降息使商業(yè)銀行存款競爭更趨于白熱化。鑒于存款的不穩(wěn)定性和存款競爭中的“拔河效應(yīng)”，在利率市場化的背景下，商業(yè)銀行存款競爭唯一的出路就是走差別化的道路：從傳統(tǒng)、單一的銀行存款服務(wù)， 發(fā)展到個性化、多樣性、差異化服務(wù)， 以較低的成本提供高質(zhì)量的多功能集合的金融服務(wù)，避免陷入“囚徒困境”。

由上可知：>0，產(chǎn)品和服務(wù)差異越大，銀行獲得的利潤就越多。差異化戰(zhàn)略的優(yōu)勢在于：首先，由于產(chǎn)品具有某種特殊性，提高了某一細分市場顧客的忠實程度，從而使該產(chǎn)品和服務(wù)具有很強的進入障礙或因此會導(dǎo)致額外的轉(zhuǎn)換成本支出。當(dāng)這種產(chǎn)品的市場價格發(fā)生變化時，顧客對價格的敏感程度因為這種產(chǎn)品和服務(wù)的獨特性而降低。也就是說銀行通過存款產(chǎn)品或服務(wù)的差異化，可以增加稅收性存款a，同時降低競爭程度，存款的利率敏感性降低，不會因為沒有提高利率，從而導(dǎo)致存款流失或流失過多，避免了可能的價格競爭。

銀行存款差異化戰(zhàn)略可以從產(chǎn)品差異化，市場和區(qū)位差異化和形象差異化入手，具體策略如下。

（一）產(chǎn)品和服務(wù)差異化

一是將單一的存款服務(wù)不斷延伸，由一項存款服務(wù)延伸至多項金融服務(wù)，不斷進行各類金融服務(wù)的捆綁組合、開發(fā)和創(chuàng)新。例如為儲蓄存款客戶實行存、貸、匯、信用卡、國際結(jié)算、證券交易、繳納水電話費等一條龍、個性化的綜合服務(wù)。二是將存款服務(wù)在時間和空間延伸，開發(fā)數(shù)字化的金融產(chǎn)品。加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、虛擬銀行等多樣化客戶自助終端的建設(shè)為客戶提供的快捷服務(wù)。三是將存款服務(wù)層次的不斷延伸，根據(jù)存款客戶信息管理系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析客戶，建立重點存款客戶分級管理制度，對存款客戶在經(jīng)營資源投入及管理方式上采取差別服務(wù)，甚至制定差別利率和費率?？筛鶕?jù)客戶存款月均余額、資金變動頻率和交易活躍程度等設(shè)計不同功能、不同特征的創(chuàng)新型的存款產(chǎn)品，這些存款產(chǎn)品分別是不同的最低余額要求、存款利率、免費交易（包括取款、轉(zhuǎn)賬和票據(jù)業(yè)務(wù)等）最高次數(shù)和額外交易手續(xù)費率的各種組合。客戶可根據(jù)自身需求選擇適合自己的存款產(chǎn)品，最大化滿足客戶的需求，維系客戶的忠誠度。

（二）市場定位和區(qū)域定位差異化

豪泰林（Hotelling）模型的結(jié)論表明：提供的產(chǎn)品和服務(wù)存在空間差異，則均衡存款利率會低于邊際收益率，可獲得壟斷利潤。銀行通過合理的市場定位和區(qū)域定位，可以拉大金融產(chǎn)品和服務(wù)的空間差異。在這方面運用最成功的就是美國的社區(qū)銀行。2009年，美國社區(qū)銀行家協(xié)會（ ICBA）對美國700多家社區(qū)銀行進行調(diào)研，報告顯示：55%的社區(qū)銀行由于大銀行客戶轉(zhuǎn)移而新增了存款，只有17%出現(xiàn)下降；57%的社區(qū)銀行新增個人客戶數(shù)量的速度增快，47%的社區(qū)銀行新增公司客戶數(shù)量明顯上升；只有11%的社區(qū)銀行放貸能力受到金融危機沖擊。美國社區(qū)銀行成功的重要原因是采取了典型的“求異型戰(zhàn)略”，即采取了科學(xué)的市場細分和準確的市場定位及區(qū)域定位。美國社區(qū)銀行市場定位較低， 主要關(guān)注當(dāng)?shù)氐募彝ァ⑸倘撕娃r(nóng)民， 側(cè)重于服務(wù)當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民、中小企業(yè)以及鄰近農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。它們并不尋求大量客戶，不試圖發(fā)展成為一家大規(guī)模的銀行，更沒有向全國擴容的意向。與全國性的大型銀行優(yōu)先服務(wù)大城市大公司大客戶相比，美國的社區(qū)銀行雖然規(guī)模小，但是具有較強的地域優(yōu)勢，容易融入所在社區(qū)。正是憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù)，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，深受美國下層社會和中小企業(yè)的歡迎。

美國社區(qū)銀行的差異化戰(zhàn)略值得我國商業(yè)銀行借鑒和復(fù)制。對于我國商業(yè)銀行來說， 任何一家銀行的人力、物力與資金都是有限的， 不可能滿足市場所有需求，不要盲目追求規(guī)模，更應(yīng)注重利潤。大銀行則以大中型企業(yè)為目標客戶群， 以大中型城市為主要業(yè)務(wù)區(qū)域， 提供規(guī)范的批發(fā)型服務(wù)；中小銀行以中小企業(yè)、居民個人為目標客戶群， 服務(wù)于地方經(jīng)濟， 提供個性化的零售服務(wù)，通過這種市場補缺和避強競爭的市場定位戰(zhàn)略和區(qū)域定位戰(zhàn)略，弱化競爭。大中小銀行形成一種互補之勢，揚長避短，將差異性和互補性得到最好的發(fā)揮，獲得各自的市場勢力。

（三）銀行形象差異化

銀行形象差異化重點是品牌營銷管理，形成品牌忠誠度，建立自己的忠誠客戶群，是更高層次、綜合性的差異化。銀行存貸款等產(chǎn)品和服務(wù)通過學(xué)習(xí)極易被模仿，但銀行多年的營銷活動和產(chǎn)品在消費者心目中持久積累的印象，一旦在消費者心目中形成卓著的信譽和優(yōu)良形象是難以模仿和復(fù)制的。首先，要根據(jù)自身特色，充分考慮顧客需求，確定能帶給顧客的核心品牌價值來確立差異性，正確定位品牌。其次，要切實履行品牌承諾，建立恰當(dāng)?shù)钠放菩蜗蠛推放坡?lián)想，并賦予品牌以服務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)涵，重視品牌要素設(shè)計，品牌要素互補，做好品牌等級和品牌組合的戰(zhàn)略規(guī)劃。最后，要突出品牌文化營銷的理念，綜合運用多種營銷溝通方式，通過網(wǎng)絡(luò)營銷，公益營銷等增加品牌資產(chǎn)。銀行品牌是區(qū)別于其他競爭對手的重要標志，是在同質(zhì)化的市場競爭中獨樹一幟的重要手段。缺乏品牌和文化的差異化，銀行就不可能實現(xiàn)真正意義上的差異化[3]。

參考文獻：

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[2]劉蜀曦.基于市場結(jié)構(gòu)的銀行存款利率定價策略研究[J].新金融，2011（11）.

[3]肖遂寧.商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略[J].中國金融家，2007（10）.

篇9

關(guān)鍵詞：中小股份制商業(yè)銀行；信用業(yè)務(wù)；法人授權(quán)

近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，我國中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機構(gòu)迅速增加。一些區(qū)域性股份制商業(yè)銀行在全國設(shè)點布局，完成由區(qū)域性銀行到全國性銀行直至上市公眾銀行的轉(zhuǎn)變；一些城市商業(yè)銀行迅速擴大業(yè)務(wù)區(qū)域、增設(shè)分支機構(gòu)。中小股份制商業(yè)銀行分支機構(gòu)的數(shù)量及機構(gòu)層級迅速增加，由過去簡單的總分行二級管理，擴充至總行、一級分行、二級分行、一級支行、二級支行甚至更多層級。隨著分支機構(gòu)層級日益復(fù)雜及業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的不斷變化，部分中小股份制商業(yè)銀行原先相對簡單的業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度已落后于業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。健全完善的法人授權(quán)管理機制是商業(yè)銀行對分支機構(gòu)實施有效管理的主要方式，是各項工作高效運轉(zhuǎn)的必要條件，對中小股份制商業(yè)銀行而言，良好而恰當(dāng)?shù)臋?quán)限設(shè)置能在提高業(yè)務(wù)審批效率的同時有效防范風(fēng)險，因此，構(gòu)建完善授權(quán)體系是中小股份制商業(yè)銀行當(dāng)前重要而迫切的一項工作任務(wù)，各商業(yè)銀行應(yīng)樹立發(fā)展意識，處理好集權(quán)與放權(quán)的關(guān)系，合理確定貸款權(quán)限，實行信用授權(quán)的分層次管理。

一、信用業(yè)務(wù)授權(quán)的含義

我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)”。中國人民銀行《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行規(guī)定》規(guī)定：“商業(yè)銀行實行一級法人體制，必須建立法人授權(quán)管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對有關(guān)業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位進行授權(quán)”，由上述規(guī)定可知，我國中小股份制商業(yè)銀行實行的是一級法人體制，全行民事責(zé)任由總行承擔(dān)，分支機構(gòu)是授權(quán)經(jīng)營的經(jīng)濟組織，不具有獨立法人資格。中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)授權(quán)是指中小股份制商業(yè)銀行總行在法定范圍內(nèi)，對各業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位授予相應(yīng)的信用業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理權(quán)限，各機構(gòu)必

須且只能在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展信用業(yè)務(wù)。

二、中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)授權(quán)體系的構(gòu)建

（一）信用業(yè)務(wù)授權(quán)體系的基本框架

商業(yè)銀行授信對象可分為公司、個人、同業(yè)客戶三大類，因此，信用業(yè)務(wù)授權(quán)由公司客戶、個人客戶、同業(yè)客戶信用業(yè)務(wù)授權(quán)組成，中小股份制商業(yè)銀行總行應(yīng)根據(jù)各機構(gòu)風(fēng)險控制能力、地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境和資產(chǎn)質(zhì)量等，授予各機構(gòu)一定額度、不同類別的信用業(yè)務(wù)審批權(quán)，各機構(gòu)應(yīng)在權(quán)限內(nèi)審批信用業(yè)務(wù)，授權(quán)體系通常由總、分、支行三個層級組成，層級越低業(yè)務(wù)權(quán)限越小，業(yè)務(wù)范圍越窄，中小商業(yè)銀行應(yīng)認真評估各層級受權(quán)人業(yè)務(wù)授權(quán)執(zhí)行的規(guī)范性及盡職履責(zé)情況，并及時調(diào)整授權(quán)。

（二）信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度的計量

授權(quán)體系基本框架確定后，隨之需要明確的是授權(quán)額度的計算規(guī)則。信用業(yè)務(wù)授權(quán)實際上是對風(fēng)險業(yè)務(wù)的授權(quán)，授權(quán)權(quán)限的大小應(yīng)以風(fēng)險敞口計算，即信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度是以風(fēng)險敞口的大小進行衡量，應(yīng)將低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)從授信總量中扣除，用公式表示，信用業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口＝信用業(yè)務(wù)總量-低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)量。此外，中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)將集團客戶、關(guān)聯(lián)客戶視同單個客戶合并計算風(fēng)險敞口，將客戶提供的保證擔(dān)保與該客戶的直接融資一并納入風(fēng)險敞口。

1、信用業(yè)務(wù)總量的計算。信用業(yè)務(wù)總量等于客戶在銀行的直接信用業(yè)務(wù)量加上間接信用業(yè)務(wù)量。直接信用業(yè)務(wù)指銀行給予客戶直接資金融通或是信用支持的業(yè)務(wù)，包括各項貸款、票據(jù)融資、進出口押匯等表內(nèi)信用業(yè)務(wù)，以及承兌、信用證、貸款承諾等表外信用業(yè)務(wù)。間接信用業(yè)務(wù)是指客戶為其他客戶在銀行授信而提供擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)，通常僅計算客戶提供保證擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)量，不包括提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)量。

2、低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)量的計算。低風(fēng)險信用業(yè)務(wù)是銀行認為風(fēng)險較低或是無風(fēng)險的信用業(yè)務(wù)，通常包括以下五種類型：一是借款人資質(zhì)很好的信用業(yè)務(wù)，如客戶信用評級達到銀行最高評級的信用業(yè)務(wù)；二是以全額保證金、國家債券、政策性銀行金融債券質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)；三是由國有商業(yè)銀行、國家政策性銀行、中國郵政儲蓄銀行等資信良好的金融機構(gòu)簽發(fā)的存單質(zhì)押、承兌的銀行承兌匯票貼現(xiàn)或質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)；四是指定保險公司開出的具有儲金性質(zhì)或投資分紅性質(zhì)的保單質(zhì)押辦理的信用業(yè)務(wù)，或由其提供連帶責(zé)任見索即付保證保險的信用業(yè)務(wù)；五是委托貸款業(yè)務(wù)。

（三）信用業(yè)務(wù)授權(quán)額度的分配

中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)實行分級授權(quán)，授權(quán)額度逐級遞減，主要包括總行層面的權(quán)限設(shè)置、總行對分行的授權(quán)、分行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)三個層級。

1、總行層面。中小股份制商業(yè)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險特性及受權(quán)人風(fēng)險控制能力，區(qū)分公司、個人、同業(yè)客戶業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險程度，對總行副行長、專職審批部門、職能部門負責(zé)人、關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位分別設(shè)置不同的審批權(quán)限。

2、總行對分行的授權(quán)。應(yīng)以類別行為基礎(chǔ)，根據(jù)不同分行的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平、內(nèi)控狀況、風(fēng)險控制能力、負責(zé)人素質(zhì)、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點等因素實行區(qū)別授權(quán)、差別授權(quán)。

3、分行內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)。分行行長可分別給予分行副行長、專職審批部門、其他職能部門負責(zé)人、關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位一定的業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對分支機構(gòu)審批權(quán)限實行嚴格的控制，分行對支行的轉(zhuǎn)授權(quán)事項，主要是低風(fēng)險業(yè)務(wù)、經(jīng)批準的授信項下單筆業(yè)務(wù)等。轉(zhuǎn)授權(quán)的權(quán)力不得大于被授予的權(quán)力。

（四）特殊信用業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分配

除按照信用業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口設(shè)置審批權(quán)限外，中小股份制商業(yè)銀行還可從期限、品種、擔(dān)保、特定行業(yè)客戶等不同維度設(shè)置特殊業(yè)務(wù)審批權(quán)限，適時調(diào)整控制全行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。一是期限方面，如要加強中長期信用業(yè)務(wù)的控制，可以規(guī)定期限超過一年的授信業(yè)務(wù)上報總行審批；二是品種方面，如要拓展零售業(yè)務(wù)，可以授權(quán)分行審批較大數(shù)額的個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)；三是擔(dān)保方面，可將風(fēng)險較大的無擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)審批權(quán)限上收；四是特定行業(yè)客戶方面，如欲增強對移動、電信、煙草、電網(wǎng)等優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)效率和競爭能力，可以授權(quán)分行自行審批較大額度的業(yè)務(wù)；同樣的，可將某些風(fēng)險狀況不佳的行業(yè)客戶的審批權(quán)限上收，規(guī)定分行不得自行審批。

（五）信用業(yè)務(wù)授權(quán)的方式和層級

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摘要：在當(dāng)今全球金融危機的影響下，中國的許多行業(yè)在這次“海嘯”中被淹沒，但同時也有些行業(yè)經(jīng)受住了考驗，小額信用貸款就是這些剩下碩果中的一顆。一直以來我國的小額信用貸款在扶貧工作中展現(xiàn)其特有魅力，在活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟方面更是起到了巨大的促進作用?；仡櫜⑺妓魑覈☆~信用貸款成長經(jīng)歷，對比他國小額信用貸款的發(fā)展之路，充分挖掘其成功背后的原因，不僅能更好地促進小額信用貸款成長，還能為我國其他行業(yè)的發(fā)展提供借鑒和幫助。

關(guān)鍵詞：小額信貸；城鄉(xiāng)經(jīng)濟；協(xié)調(diào)發(fā)展；信貸扶貧

我國的小額信用貸款最早出現(xiàn)在20世紀90年代初期，1993年中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立“扶貧經(jīng)濟合作社”；2005年中國人民銀行開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信用貸款的試點；2006年中國郵政儲蓄銀行掛牌成立，開始試行小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國小額信用貸款的發(fā)展時間要比外國晚十多年，但已取得了許多重要的成就，尤其在扶貧和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟方面效果顯著。同樣地，它也存在供給不足、機構(gòu)整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來源的限制等方面的巨大挑戰(zhàn)。因此，如何正確分析當(dāng)前我國小額信用貸款的發(fā)展之路，拓展小額信用貸款，成為我國信貸業(yè)的一項重要課題。

1小額信用貸款的含義

根據(jù)中國小額信貸發(fā)展促進網(wǎng)給出的定義，“小額信貸”（Microfinance），從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征；國際主流觀點認為，各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱為是完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶（或扶持到戶）項目有機地結(jié)合成一體。

2中國小額信用貸款發(fā)展情況

2.1中國小額信貸發(fā)展階段

1994～1999年為第一階段，這個階段一個很重要的特點是實驗和示范，主要是以項目的方式來推進；同時，該階段主要是把小額信貸作為扶貧的手段和工具來看待，人們重點探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額信貸項目。

1999～2005年為第二階段，與前一個階段相比較，該階段政府開始介入小額信貸。同時，正規(guī)金融領(lǐng)域特別是農(nóng)村信用社領(lǐng)域，開始利用小額信貸的一些機制來開展信貸活動。從2002年開始，借鑒農(nóng)村信用社經(jīng)驗，政府開始針對國有企業(yè)下崗失業(yè)職工再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款。

從2005年開始至今為第三階段，該階段具有了小額信貸只貸不存的特點。這一階段政府積極介入，監(jiān)管部門推出了很多有利于小額信貸發(fā)展的框架。從整個行業(yè)來講進入了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的階段，供給和需求都出現(xiàn)了多樣化的特點。2006年中國郵政儲蓄銀行開始試營小額信貸業(yè)務(wù)，標志著商業(yè)化信貸的形成。

2.2中國小額信貸組織形式分類

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門的機構(gòu)（辦公室）來管理和操作外援資金，按照出資機構(gòu)的要求和規(guī)章進行運作。按這樣的組織機構(gòu)來運作的項目有UNDP的項目、世界銀行資助的項目、UNICEF的項目、執(zhí)行期間的澳援青海項目、加拿大CIDA的新疆項目等。

（2）利用民間機構(gòu)（非政府組織）來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構(gòu)運作的項目有社科院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

（3）三是由政府部門成立專門機構(gòu)的管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構(gòu)運作的項目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區(qū)等政府扶貧項目。

（4）由金融機構(gòu)直接操作的小額信貸項目。例如，河北省灤平縣農(nóng)村信用社的小額信貸項目、澳援青海項目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項目。以及從2002年開始全國范圍農(nóng)信社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

不同組織機構(gòu)實施的項目有各自的特征：一般說來，民間機構(gòu)和外援項目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標；政府項目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機構(gòu)的項目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險控制。

2.3我國小額信貸發(fā)展取得的成效

在監(jiān)管當(dāng)局的引導(dǎo)下，截至2005年，國有銀行和股份制商業(yè)銀行小企業(yè)授信總額3.26萬億元，其中小企業(yè)數(shù)量為485.53萬戶。通過對已成立的小額貸款公司貸款數(shù)據(jù)的分析，目前小額貸款公司的平均貸款余額大致在4-7萬元之間，平均年利率約為18%，小企業(yè)貸款難的問題有所緩解。從商業(yè)銀行角度分析，開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有助于信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，降低了信貸集中度、推動商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

3對比他國小額信用貸款

小額貸款在國外大大促進了貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和個人收入水平，然而在我國小額貸款雖然引入時間較早，但是它發(fā)揮的作用卻遠遠低于外國，以下幾個國家小額信貸的發(fā)展模式值得我國借鑒和思考。

3.1經(jīng)典模式

3.1.1GB模式

GB（鄉(xiāng)村銀行，GrameenBank）是孟加拉國小額信貸體系的核心和基礎(chǔ)，也是最具代表性的形式,其特點是專為貧困群體主要是農(nóng)村貧困婦女，提供存、貸款、保險等綜合服務(wù)。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為1年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實行連帶責(zé)任制,借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6-8個小組組成一個中心，分別選出組長和中心主任。為了建立小組成員間的相互幫助和監(jiān)督，發(fā)揮聯(lián)保作用，形成組內(nèi)制約機制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟基金，用于緊急情況時幫助借款人；同時雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫(yī)療保險。中心主任每周（或每旬、每半月或每月）召集中心會議，檢查貸款項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，并交流經(jīng)驗。GB目前基本能自我實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，貸款回收率達98％。

3.1.2孟加拉國的GB實行的是NGO模式的典型

GB的基礎(chǔ)是以貸款小組為單位的農(nóng)戶組織，貸款小組由社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困農(nóng)戶自愿組成。小組成員相互幫助選擇項目、監(jiān)督項目實施、承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所，提供小額信貸，但要求貸款農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動。對于遵守GB規(guī)則、在項目成功基礎(chǔ)上按時還貸的農(nóng)戶，給予連續(xù)放款激勵。GB實行商業(yè)化經(jīng)營，內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理。以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系。

3.2國外小額信貸的成功經(jīng)驗

主要有：為小額信貸建立良好的法律、法規(guī)體系；以中低收入者為對象，提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)；以自愿為原則，建立借貸人自己的組織和相應(yīng)的運行機制；以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經(jīng)營的組織體系；以政府支持為前提，主動與政府保持密切合作和良好關(guān)系。

3.3引入中國后產(chǎn)生的問題

第一，所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，但未能有效地與實際相結(jié)合，形成小額信貸體系化，沒有確立可持續(xù)發(fā)展宗旨，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。第二，我國小額信貸一直被作為一種扶貧方式，缺乏專門針對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的金融政策和法律制度。第三，與國際上普遍通過適當(dāng)提高利率，來排除非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。第四，政府和農(nóng)業(yè)銀行共管的正規(guī)金融小額信貸存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營成本高，貸款回收率低。第五，小額信貸機構(gòu)服務(wù)規(guī)模小。一是貸款余額規(guī)模非常小，二是覆蓋范圍小。第六，小額貸款出現(xiàn)多而濫現(xiàn)象。

4分析我國小額信貸產(chǎn)生的問題

4.1根據(jù)自身的特點來發(fā)展

中國地理、經(jīng)濟、社會環(huán)境和國外有著很大的區(qū)別，所以要充分地結(jié)合自身的特點來制定發(fā)展戰(zhàn)略。孟加拉、印度等國家的小額信貸取得了較大的成功，但是這些地方與中國的地理、社會條件差異很大，這些國家處于低緯度地區(qū)，地形以平原為主，人口密度高，農(nóng)業(yè)人口巨大，農(nóng)業(yè)占GDP比例較大，社會閑置勞動力較多，具有極強的生產(chǎn)潛力，非常適合小額信貸的培育。而中國大部分地區(qū)處于高緯度，東西人口分布不均，經(jīng)濟發(fā)展速度很快，社會閑置勞動力很少，政府注重發(fā)展農(nóng)業(yè)，商業(yè)、手工業(yè)活躍。中國家庭注重高存款、低消費，對于通過借貸來進行生產(chǎn)和發(fā)展并不習(xí)慣。

4.2思想上正確對待借貸人

中國是由數(shù)千年封建思想古國轉(zhuǎn)化為社會主義文明國家的，許多人的意識中仍存在一些階級等級思想，在與農(nóng)村和城市貧困借貸人的接觸中，不自然地就在思想上劃分了階層。貧困借貸人需要通過借貸獲得生產(chǎn)資料，從事高效率的生產(chǎn)使自己走出困境，這點正與小額信貸分配公平和提高生產(chǎn)效率相符。

4.3如何擺脫金融市場壟斷

中國小額信用貸款問題的產(chǎn)生和金融市場的壟斷有著極大的聯(lián)系，中國農(nóng)村金融制度的運行和變革，由于走的是一條“機構(gòu)路徑”，長期以來只注重農(nóng)村金融機構(gòu)的存在形態(tài)，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化需求和農(nóng)村金融制度整體功能發(fā)揮，機構(gòu)改革舉措不少，但固有問題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒有實現(xiàn)金融功能的相應(yīng)途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對某些金融功能的需求得不到滿足。另一方面，由于金融過度集中于正規(guī)途徑，商業(yè)金融對利潤的追逐使某些金融功能又發(fā)揮過度，其結(jié)果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農(nóng)村的4萬億元存款只有1萬億元作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機構(gòu)的關(guān)系戶或富裕戶截流，難以起到農(nóng)業(yè)貸款的作用，降低了金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場的熱情。

4.4政府要加大對小額信貸的投入

小額信用貸款是一項對扶貧工作和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟有極大幫助的經(jīng)濟行為，但是它的發(fā)展遇到了許多政策、資金方面的困難，如中國郵政儲蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)就沒有國家給四大國有銀行一樣的政策補貼，導(dǎo)致其小額信貸的高利率而缺乏競爭力。小額信貸的活躍性同樣不足，目前只有幾家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社在開展小額信貸業(yè)務(wù)。所以政府拓寬小額信貸，加大對其資金投入，才是解決其發(fā)展滯緩的關(guān)鍵所在。

5對小額信用貸款的幾點建議

第一，打破信用合作社和少數(shù)幾家商業(yè)銀行一統(tǒng)信貸市場的局面，鼓勵各家商業(yè)銀行加信貸體系建設(shè)，吸納資金入股，并建立多種金融機構(gòu)，實現(xiàn)金融的多樣化，從而完善市場金融的競爭體制。第二，盡快出臺相關(guān)法律，規(guī)范小額貸款條件和程序。要以信用貸款，不需要抵押；金融監(jiān)管方面應(yīng)采取相對靈活的政策和做法。第三，關(guān)注小額信貸的“可持續(xù)”。通過滿足小額信貸的多元目標，如小額信貸資金的持續(xù)回收和不斷擴大，小額信貸的受益人實現(xiàn)就業(yè)和擺脫貧困等，最終實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。第四，對小額信貸進行宣傳，教育、培訓(xùn)相關(guān)工作者，合理發(fā)放和運用小額信貸，減少風(fēng)險，實現(xiàn)致富。

參考文獻

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