導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司市場調(diào)研方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

市場定位不準(zhǔn)確，產(chǎn)品特色性不強(qiáng)現(xiàn)代營銷理論認(rèn)為，在進(jìn)行營銷前一定先做好市場調(diào)研工作，把握好市場定位。但受粗放型經(jīng)營方式的影響，一些基層保險(xiǎn)公司不重視市場調(diào)研工作，認(rèn)為其可有可無，造成了市場定位不準(zhǔn)確，影響了產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)、目標(biāo)市場分析等后續(xù)工作的開展，導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏特色，缺乏競爭優(yōu)勢(shì)，影響了保險(xiǎn)公司的長效穩(wěn)定發(fā)展。1.3缺乏專業(yè)的營銷人才目前，專業(yè)的保險(xiǎn)營銷人員較為稀缺，我國保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的從業(yè)人員普遍缺乏專業(yè)的營銷理論知識(shí)，營銷管理經(jīng)驗(yàn)不足。另外，保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)不到位，很多營銷員基本未接受過專業(yè)的營銷培訓(xùn)，業(yè)務(wù)知識(shí)水平不高，業(yè)務(wù)質(zhì)量低下。同時(shí)，一些保險(xiǎn)從業(yè)者的職業(yè)道德缺失，責(zé)任意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)誤導(dǎo)、收取回扣、惡意招攬等現(xiàn)象屢見不鮮，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

2保險(xiǎn)營銷模式的可行性創(chuàng)新

2.1E行銷E行銷是一種E化的銷售思維，它通過采用電子化技術(shù)和工具的方式進(jìn)行高效地保險(xiǎn)服務(wù)，集保單銷售和業(yè)績管理于一體。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式相比，E行銷主要有以下幾方面的優(yōu)勢(shì)：一是時(shí)間短，效率高。E行銷通過一種全自動(dòng)化的銷售平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了高效保險(xiǎn)營銷，客戶從投保到獲得保險(xiǎn)保障僅需半個(gè)小時(shí)。二是成本低。保險(xiǎn)銷售人員在節(jié)省時(shí)間、提高效率的同時(shí)，也減輕了大量人力物力的負(fù)擔(dān)。三是高效便捷。移動(dòng)展業(yè)模式打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷的時(shí)空限制，客戶可以在任何時(shí)間和地點(diǎn)進(jìn)行投保，同時(shí)可以及時(shí)獲得保險(xiǎn)保障。E行銷由于其突出優(yōu)勢(shì)，受到了很多保險(xiǎn)公司的歡迎。中國人壽在2011年6月建設(shè)E行銷試點(diǎn)，并推出了系統(tǒng)的行銷計(jì)劃和方案，建立了“國壽e家”，同時(shí)還提出了爭創(chuàng)“2011年打造萬名科技先鋒”的營銷目標(biāo)；泰康人壽積極與銀行合作，開發(fā)POS刷卡平臺(tái)，加快發(fā)展E行銷。2.2社區(qū)營銷模式所謂社區(qū)營銷，就是指深入社區(qū)，直接與客戶進(jìn)行溝通接觸，以及時(shí)獲取客戶的相關(guān)信息，以為其提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，保險(xiǎn)公司在發(fā)展社區(qū)營銷模式時(shí)可以依托我國城市已經(jīng)發(fā)展成熟的社區(qū)組織，深入開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳和服務(wù)工作。在這種營銷模式下，企業(yè)可以根據(jù)其市場分析來確定其目標(biāo)市場，即選擇目標(biāo)社區(qū)，先建立幾個(gè)保險(xiǎn)營銷試點(diǎn)，在逐步開展推廣宣傳工作。在社區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以有效地節(jié)約其資產(chǎn)投入，同時(shí)也進(jìn)一步拓展了保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)了社區(qū)范圍內(nèi)的資源共享，大大提高了保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。2.3“嫁接式”保險(xiǎn)營銷模式“嫁接式”保險(xiǎn)營銷模式采用聘請(qǐng)各大企事業(yè)單位的離退休老干部為專門的“風(fēng)險(xiǎn)管理專員”，通過其人脈資源優(yōu)勢(shì)和信用資源優(yōu)勢(shì)開展保險(xiǎn)營銷。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要根據(jù)其發(fā)展需要，定期組織專業(yè)培訓(xùn)，積極提高其業(yè)務(wù)水平。這種高效營銷模式的優(yōu)勢(shì)在于：一是有效地保證了保險(xiǎn)合同順利的簽訂。由單位離退休人員組成的“銷售中介”可以有效地提高客戶的信任度，打消客戶對(duì)保險(xiǎn)投資的顧慮，增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功率。二是這些“風(fēng)險(xiǎn)管理專員”非常熟悉單位職工的個(gè)人情況，能及時(shí)掌握其保險(xiǎn)需求，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性。

3小結(jié)

篇2

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；預(yù)算管理；財(cái)務(wù)預(yù)算

一、預(yù)算管理的優(yōu)點(diǎn)

預(yù)算管理通過業(yè)務(wù)、資金、信息、人才的整合，明確適度的分權(quán)授權(quán)，戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)的業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)等，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的資源合理配置并真實(shí)的反映出企業(yè)的實(shí)際需要，進(jìn)而對(duì)作業(yè)協(xié)同、戰(zhàn)略貫徹、經(jīng)營現(xiàn)狀與價(jià)值增長等方面的最終決策提供支持，是現(xiàn)代企業(yè)中不可或缺的重要管理模式。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理所存在的問題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)期限只有1年，這種短期保險(xiǎn)容易受到各種外在因素（如：人均GDP、國家宏觀調(diào)控等）的影響，而使管理成本的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，相較于普通企業(yè)更高；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保、理賠成本彈性空間小，管理太過，容易導(dǎo)致費(fèi)用延后，與預(yù)算初衷不符；有些公司雖然實(shí)行了預(yù)算管理，但仍有顧慮，費(fèi)用使用前多了預(yù)算前置審批、預(yù)算審核手續(xù)，事后多了預(yù)算評(píng)估的環(huán)節(jié)。這些因素，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理經(jīng)常出現(xiàn)虎頭蛇尾，開始振振有辭，未到年中就悄無聲息，執(zhí)行力度不足，走兩個(gè)極端：要么定得太高無法執(zhí)行，要么定得太低沒有動(dòng)力，難以激發(fā)員工熱情。預(yù)算作用不明確，質(zhì)疑其管理效果等現(xiàn)象，而使得管理流于形式，無法發(fā)揮其原有效應(yīng)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理要點(diǎn)

（1）建立完善的管理體系。預(yù)算管理包含經(jīng)營預(yù)算、資本預(yù)算、財(cái)務(wù)預(yù)算、籌資預(yù)算等，這是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作，必須設(shè)置專職部門來完成。該部門主管可由公司最高領(lǐng)導(dǎo)者擔(dān)任，再以各部門主管為分項(xiàng)負(fù)責(zé)人，全面調(diào)動(dòng)公司上下共同參與。比如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營預(yù)算就包括市場預(yù)測、保費(fèi)收入及再保險(xiǎn)預(yù)算、賠付支出預(yù)算、費(fèi)用預(yù)算等，其中市場預(yù)測需要市場管理部門進(jìn)行市場調(diào)研，保費(fèi)收入預(yù)算需要業(yè)務(wù)部給出相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，再保險(xiǎn)預(yù)算需要再保部門給出準(zhǔn)確評(píng)估，賠付支出預(yù)算需要承保、理賠、精算三部門共同完成，費(fèi)用預(yù)算需要財(cái)務(wù)部門的測算。該項(xiàng)預(yù)算涉及公司多個(gè)部門，需要他們共同合作，才能編制出準(zhǔn)確、適當(dāng)?shù)念A(yù)算方案，以保證公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。另外，財(cái)險(xiǎn)公司可嘗試建立按責(zé)任為中心的預(yù)算控制體系。比如業(yè)務(wù)部門作為保費(fèi)收入、賠付支出、承保理賠費(fèi)用預(yù)算的責(zé)任中心，應(yīng)授予其相應(yīng)的費(fèi)率、賠付各流程政策制定權(quán)和手續(xù)費(fèi)管理權(quán)；人事部作為薪資和人事責(zé)任中心，應(yīng)由其在公司預(yù)算范圍內(nèi)，制定相應(yīng)的薪資和人事配置方案；各基層部門作為預(yù)算執(zhí)行部門，可結(jié)合實(shí)際情況，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和考核。（2）編制合理的指標(biāo)體系。預(yù)算管理的有效性需要通過相關(guān)指標(biāo)的完成程度來表達(dá)，而一個(gè)合理的指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)體系不僅能直觀地反映公司的運(yùn)營狀態(tài)，還能充分調(diào)動(dòng)員工的工作熱情。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，具體的指標(biāo)包括綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率、市場占有率、結(jié)案率、續(xù)保率、人均產(chǎn)能、直接業(yè)務(wù)比率等。在這些指標(biāo)的設(shè)置過程中，要注意避免一個(gè)責(zé)任中心存在多個(gè)小指標(biāo)，保證日常評(píng)價(jià)監(jiān)控的可操作性；另外預(yù)算管理部門要確認(rèn)相關(guān)控制部門的責(zé)任，要及時(shí)分析并評(píng)價(jià)指標(biāo)的執(zhí)行情況，實(shí)時(shí)掌握市場政策變化并給出修改意見等，最后由決策者決策評(píng)價(jià)結(jié)果，保證預(yù)算管理的客觀、公正、實(shí)時(shí)、有效。對(duì)具體預(yù)算指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的確定，則要通過科學(xué)合理的計(jì)算模型。在建立各計(jì)算模型之前，要仔細(xì)分析哪些因素會(huì)對(duì)指標(biāo)造成影響，再以過去幾年的歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，來確定具體的計(jì)算方法和模型。（3）編制合理的評(píng)價(jià)體系。要想讓預(yù)算結(jié)果按照公司預(yù)想的發(fā)展，還需要定期對(duì)預(yù)算結(jié)果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并根據(jù)公司發(fā)展總目標(biāo)以及預(yù)算管理子目標(biāo)為中心，制定一套科學(xué)合理的評(píng)價(jià)體系。通過評(píng)價(jià)表，直觀反映預(yù)算管理的效果及所出現(xiàn)的異常情況，以便各相關(guān)責(zé)任體及時(shí)進(jìn)行跟蹤和改進(jìn)。比如對(duì)于綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，當(dāng)其實(shí)際指標(biāo)小于預(yù)算的-2％，即可評(píng)為優(yōu)，應(yīng)繼續(xù)保持；介于-2％和+2％間的，可評(píng)為良；若超出預(yù)算+2％，則表示需改進(jìn)。

預(yù)算管理已成為現(xiàn)代企業(yè)的一種重要管理工具。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)，在應(yīng)用這一管理手段時(shí)，首先要建立一套適合本企業(yè)的預(yù)算管理體系，其次要編制一套合理的指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)體系，以此保證公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]于晶，于泳．加強(qiáng)管理.防治“小金庫”：談如何防治財(cái)政預(yù)算單位“小金庫”[J]．經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息．2012，1（19）：3131～3132

[2]史志迅．集權(quán)制模式下如何更好地發(fā)揮分公司財(cái)務(wù)人員作用的一些思考及建議[J]．現(xiàn)代企業(yè)文化．理論版．2011，3（11）：1909～1910

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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)營銷；產(chǎn)品創(chuàng)新；發(fā)展策略

1 保險(xiǎn)業(yè)市場營銷的內(nèi)涵

1.1 保險(xiǎn)營銷并非等于保險(xiǎn)推銷

保險(xiǎn)營銷是圍繞滿足投保人的需要而進(jìn)行的整體營銷，即從搜尋保險(xiǎn)市場上的需求，一直到完成險(xiǎn)種設(shè)計(jì)以及對(duì)投保人投保后的服務(wù)等一整套營銷活動(dòng)。而保險(xiǎn)推銷的重點(diǎn)則在于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身，主要是為了銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)行的活動(dòng)。

1.2 保險(xiǎn)營銷更適于非價(jià)格競爭原則

保險(xiǎn)商品價(jià)格（費(fèi)率）是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)依據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、保額損失率、利率、保險(xiǎn)期限等多種因素的分析，并通過精確的計(jì)算而確定的，因而它是較為客觀、較為科學(xué)的。為了維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益，為了保證保險(xiǎn)人的償付能力，為了促進(jìn)規(guī)范競爭，國家保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格有統(tǒng)一管理和限制。所以，價(jià)格競爭在保險(xiǎn)營銷中并不占有重要地位，相反非價(jià)格競爭在保險(xiǎn)營銷中卻占有重要地位。

2 保險(xiǎn)市場營銷管理現(xiàn)狀

2.1 保險(xiǎn)企業(yè)競爭激烈卻沒突顯各家的特色服務(wù)

從1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的改革取得了舉世矚目的成績，業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長。但是，由于我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發(fā)揮不充分，與國外相比，我國保險(xiǎn)業(yè)還存在很大差距。我國保險(xiǎn)營銷還處于低級(jí)階段，各家保險(xiǎn)公司主要是停留在價(jià)格競爭上，還未按市場細(xì)分的原則定位，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

2.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的需求

目前我國的保險(xiǎn)市場仍是保險(xiǎn)公司推出什么產(chǎn)品，客戶就買什么產(chǎn)品，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后的矛盾，即保險(xiǎn)供給不適應(yīng)保險(xiǎn)需求。近年來，雖然新險(xiǎn)種開發(fā)較多，但從市場需求來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄，形式單一，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)與開發(fā)遠(yuǎn)不能滿足顧客對(duì)險(xiǎn)種的多樣化需求。

2.3 保險(xiǎn)營銷人員整體素質(zhì)不高專業(yè)人才缺乏

我國保險(xiǎn)企業(yè)普遍采用人海戰(zhàn)術(shù)，大量招收人員，補(bǔ)充營銷一線。這些保險(xiǎn)從業(yè)人員總體水平低偏，大專以上學(xué)歷者只占總?cè)藬?shù)的30%～40%。據(jù)調(diào)查，由于一些營銷人員缺乏職業(yè)道德，或缺少保險(xiǎn)及相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象，極大地破壞了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

3 如何鞏固市場

3.1 樹立公司品牌形象，營造公司企業(yè)文化

品牌是產(chǎn)品質(zhì)量和企業(yè)信譽(yù)的保證。當(dāng)代市場產(chǎn)品的競爭越來越表現(xiàn)為品牌的競爭。企業(yè)要提高產(chǎn)品的綜合競爭力，就必須圍繞品牌的核心競爭力來做文章，這樣才能真正提高產(chǎn)品的競爭力。保險(xiǎn)公司要想使顧客選擇自己，就必須樹立自己個(gè)性鮮明內(nèi)涵豐富的品牌形象。

3.2 開發(fā)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司賴以生存的基石。近年來，我國保險(xiǎn)公司雖然不斷開發(fā)新險(xiǎn)種，但具有鮮明個(gè)性的險(xiǎn)種很少，使得各保險(xiǎn)公司在低水平上重復(fù)建設(shè)，無法構(gòu)成自己的競爭優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致過度競爭和內(nèi)耗較大，造成了社會(huì)資源的極大浪費(fèi)。保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶需求為中心，積極開發(fā)、設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而提高市場份額，贏得更多客戶。

3.3 細(xì)分市場實(shí)施差異化營銷策略

首先要進(jìn)行充分的市場調(diào)研。以研究市場、研究客戶、研究同業(yè)、研究自己為主要內(nèi)容，為更好的開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)、制定可行性營銷方案打下基礎(chǔ)。針對(duì)不同子市場的特點(diǎn)，推出不同的適應(yīng)各個(gè)子市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，并針對(duì)不同客戶消費(fèi)口味的差異開發(fā)不同的險(xiǎn)種，做到既有的放矢，又區(qū)別對(duì)待。

3.4 提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)

保險(xiǎn)營銷是一項(xiàng)艱巨而又辛苦的工作，保險(xiǎn)從業(yè)人員不但要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，而且還要有高度責(zé)任心、事業(yè)心及很強(qiáng)的心理承受能力。完善保險(xiǎn)從業(yè)人員資格認(rèn)證管理體系，實(shí)行保險(xiǎn)業(yè)人才信息化管理。最后，要改進(jìn)保險(xiǎn)教育培訓(xùn)制度。加強(qiáng)人才教育培養(yǎng)，建立多層次、多渠道、多形式的立體教育培訓(xùn)體系。

總之，伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快，中國保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著的變化。隨著保險(xiǎn)市場的成熟和競爭加劇，在維護(hù)好原有營銷渠道同時(shí)，各保險(xiǎn)企業(yè)也要積極開展?fàn)I銷渠道的多元化建設(shè)，及時(shí)恰當(dāng)?shù)馗鶕?jù)特定的市場、特定的客戶、特定的產(chǎn)品、特定的時(shí)期、特定的營業(yè)區(qū)域的變化，建立新的營銷渠道是形成新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，確保保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要手段。

參考文獻(xiàn)

［1］薛

梅. 保險(xiǎn)營銷及創(chuàng)新思路［j］.社會(huì)科學(xué)家, 2000,（3）.

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這是2009年發(fā)生在上海的真實(shí)案例，這家為男孩提供特殊醫(yī)療服務(wù)的機(jī)構(gòu)就是安聯(lián)全球救援集團(tuán)，它是全球領(lǐng)先的救援服務(wù)供應(yīng)商，隸屬于歐洲最大的保險(xiǎn)公司安聯(lián)集團(tuán)。安聯(lián)集團(tuán)是全球最大的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理集團(tuán)之一，2006年率先由德國上市公司轉(zhuǎn)化為根據(jù)歐盟法律上市的歐洲股份制企業(yè)。

安聯(lián)全球救援集團(tuán)自2003年進(jìn)駐中國市場并在北京成立中國第一家外商獨(dú)資救援公司以來，與國內(nèi)汽車制造商、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、銀行、航空公司以及電子商務(wù)網(wǎng)站開展了深入合作，業(yè)務(wù)已覆蓋汽車道路救援和客戶關(guān)系管理服務(wù)、旅行和醫(yī)療救援健康和家庭援助關(guān)懷服務(wù)等方面。

現(xiàn)在，安聯(lián)救援非?？春弥袊尼t(yī)療服務(wù)市場。

“在全球任何一個(gè)地方，只要用戶打電話給我們，告訴我們他們有醫(yī)療救援的需求，我們就能夠通過在228個(gè)國家和地區(qū)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)為他們提供醫(yī)療服務(wù)?！卑猜?lián)全球救援集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營部門負(fù)責(zé)人Kevin Dodd日前接受《新財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示。

安聯(lián)救援在中國是如何開展醫(yī)療服務(wù)的呢？

據(jù)記者了解，一般情況下，個(gè)人客戶不與提供海外救援服務(wù)的公司直接發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系。由于目前眾多海外救援公司大多采用B2B的商業(yè)模式，普通消費(fèi)者獲取救援服務(wù)一般有以下幾種渠道：一是購買保險(xiǎn)公司的相關(guān)產(chǎn)品；二是成為銀行信用卡金卡級(jí)別以上的客戶；三是成為通訊運(yùn)營商的VIP客戶；四是成為航空公司的常旅客或者金卡客戶；五是成為知名汽車供應(yīng)商的客戶等。而保險(xiǎn)無疑是與救援行業(yè)聯(lián)系最為緊密的行業(yè)。安聯(lián)全球救援中國市場管理部總監(jiān)郝丹彤對(duì)記者表示，近10年來，中資保險(xiǎn)公司為了向客戶提供多種增值服務(wù)，已開始越來越多地與救援公司展開合作，如中國平安、中銀保險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)和大眾保險(xiǎn)等公司都是安聯(lián)全球救援的客戶。

“我們將全球救援服務(wù)附加到保單中。這個(gè)保單可以是健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、航空險(xiǎn)甚至可以是家財(cái)險(xiǎn)?！焙碌ね硎?。

安聯(lián)全球救援中國全國醫(yī)療救援經(jīng)理陳潔對(duì)記者表示，救援公司向保險(xiǎn)公司提供服務(wù)的方式相對(duì)靈活，可以單獨(dú)提供單純的國際救援服務(wù)，也可以與保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)產(chǎn)品，將救援服務(wù)直接寫到保險(xiǎn)合同保障之中。收費(fèi)方式也很靈活，有的按事故例數(shù)收費(fèi)，有的則按年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。

對(duì)普通消費(fèi)者來說，通過購買保險(xiǎn)的方式獲得救援服務(wù)成本相對(duì)較低。與到歐美旅游動(dòng)輒數(shù)萬元的消費(fèi)相比，一份境外旅游險(xiǎn)的價(jià)格十分令人心動(dòng)。以某保險(xiǎn)公司“助游全球境外旅行保險(xiǎn)計(jì)劃”為例，一個(gè)11？14天的保障計(jì)劃，僅需365元即可擁有包含30萬元的海外意外身故、30萬元的海外緊急住院醫(yī)療、40萬元的醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返、每日住院現(xiàn)金補(bǔ)助以及未成年子女送返等20余項(xiàng)保障。

據(jù)了解，在業(yè)務(wù)綜合性強(qiáng)、技術(shù)性高、管理難度大的救援行業(yè)中，中資企業(yè)涉足較晚。一份市場調(diào)研結(jié)果也顯示，在與保險(xiǎn)公司合作提供非事故道路救援方面，安盛援助、安聯(lián)全球救援、優(yōu)普救援、曼福救援等全球性救援機(jī)構(gòu)的市場份額超過八成；而在與保險(xiǎn)公司合作開展境外旅行援助方面，安盛援助、國際SOS、安聯(lián)全球救援則占據(jù)了主要市場份額。

篇5

1.數(shù)據(jù)來源筆者采用實(shí)地走訪的問卷調(diào)查方式,對(duì)巴彥淖爾市、鄂爾多斯市、包頭市、呼和浩特市、烏蘭察布市、通遼市、興安盟、呼倫貝爾市8個(gè)盟市進(jìn)行了調(diào)研,調(diào)查對(duì)象為農(nóng)民,且每戶只選擇1人對(duì)其進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查采取多階段的方式進(jìn)行,即首先在每個(gè)盟市隨機(jī)選擇1～3個(gè)旗縣,然后再在每個(gè)旗縣隨機(jī)抽取2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)選擇1～3個(gè)村,最后在每個(gè)村選擇特定數(shù)量的樣本。調(diào)查問卷內(nèi)容包括農(nóng)戶的個(gè)人特征、家庭特征、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)歷、參保情況、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策條款與其實(shí)施過程中各個(gè)環(huán)節(jié)的認(rèn)知概況和滿意程度等。并在調(diào)查過程中綜合運(yùn)用了兩項(xiàng)選擇法、自由回答法、多項(xiàng)選擇法以及賦值評(píng)價(jià)法等研究方法。其中,針對(duì)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知和滿意程度的調(diào)查,分別設(shè)計(jì)了逐步升高或降低的5個(gè)等級(jí),以代表農(nóng)戶的不同認(rèn)知程度和滿意程度。例如,對(duì)某一指標(biāo)設(shè)定的認(rèn)知等級(jí)為完全不了解、了解很少、一般、了解較多、非常了解。共調(diào)查507位農(nóng)戶,獲得有效問卷490份,樣本有效率為96.65%。

2.樣本特征對(duì)樣本特征的描述統(tǒng)計(jì),主要包括被調(diào)查農(nóng)戶的個(gè)人特征及其家庭特征。在農(nóng)戶的個(gè)人特征中,男性人數(shù)為407人,因?yàn)?5%以上的男性受訪者是家庭中具有決策權(quán)的戶主;被調(diào)查者的年齡偏向于中老年,務(wù)農(nóng)年限多在21～30年之間;文化程度普遍較低,以小學(xué)和初中文化為主;另外,受訪者中有68位是鄉(xiāng)村干部(如村支書、村會(huì)計(jì)、村主任等),占樣本的13.88%。農(nóng)戶的家庭特征主要有人口、勞動(dòng)力、收入結(jié)構(gòu)、耕地規(guī)模及質(zhì)量、受災(zāi)經(jīng)歷、參保情況等。受訪者的家庭規(guī)模以3～4人為主,家中勞動(dòng)力人數(shù)以0～2人的比例最高,占63.06%。有90%以上的家庭收入來源以種植業(yè)收入為主。受訪者家庭擁有16～30畝耕地的比例最大,占26.12%。另有23戶擁有超過1000畝的耕地,主要集中在呼倫貝爾市。耕地質(zhì)量主要是指被調(diào)查者家庭中耕地的灌溉條件,所有耕地均可被灌溉的比例占47.14%,所有耕地均不能被灌溉的比例占22.65%,其余30.20%是其家庭中有部分耕地可以被灌溉。有高達(dá)44.29%的農(nóng)戶認(rèn)為自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失對(duì)其家庭的生產(chǎn)與生活的影響非常大,只有1.63%的農(nóng)戶認(rèn)為其根本不受自然災(zāi)害的影響。另外,有86.94%的受訪農(nóng)戶在2009年或2010年購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而其余農(nóng)戶未參保的原因主要是不知道有該項(xiàng)惠農(nóng)政策,認(rèn)為自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)低,不需要保險(xiǎn);或者是不相信保險(xiǎn)公司等。

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知狀況

1.農(nóng)戶獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的渠道受訪農(nóng)戶獲取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的渠道比較廣泛既有電視、廣播、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體,也有網(wǎng)絡(luò)這一現(xiàn)代傳播媒介,還包括鄉(xiāng)村干部、親戚熟人以及保險(xiǎn)公司宣傳等以人際傳播為主的信息渠道。其中,“鄉(xiāng)村干部”是農(nóng)戶知曉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策最主要的來源;其次是“保險(xiǎn)公司宣傳”。這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的傳播以人際傳播為主,這也符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)、程序復(fù)雜的特點(diǎn)。

2.農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益群體,只有對(duì)該項(xiàng)支農(nóng)政策全面了解后,才能真正理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)以及體會(huì)到國家對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的支持。調(diào)研結(jié)果顯示:¹關(guān)于補(bǔ)貼政策。參保農(nóng)戶中不知道該項(xiàng)政策的比例略高于知道的比例,前者占52.58%,同時(shí),在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),有些農(nóng)戶將保險(xiǎn)賠款和政府的保費(fèi)補(bǔ)貼相混淆,認(rèn)為賠款就是補(bǔ)貼。º關(guān)于各級(jí)政府的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。在知道補(bǔ)貼政策的202位受訪者中,僅有13位農(nóng)戶可以詳細(xì)告知具體的補(bǔ)貼比例»關(guān)于補(bǔ)貼品種。有3/4的農(nóng)戶可以明確說出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種,但也有約1/4的農(nóng)戶不知道具體補(bǔ)貼的品種。因此,當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的宣傳與推廣工作還不是很到位,絕大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的了解還不夠深入,故有待于進(jìn)一步的改進(jìn)。

3.農(nóng)戶對(duì)參保流程的認(rèn)知農(nóng)戶對(duì)參保流程的了解,不僅可以反映其對(duì)政策的理解程度,而且可以反映保險(xiǎn)公司簽單承保的規(guī)范性。在174位(占樣本的40.85%)簽訂過保險(xiǎn)合同的受訪農(nóng)戶中,對(duì)參保流程不了解的比例高達(dá)49.42%,僅有5.17%的農(nóng)戶對(duì)參保流程十分了解從總體上來說,被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)參保流程的知曉度是比較低的,但局部地區(qū)如呼倫貝爾市,其僅有18.18%的農(nóng)戶對(duì)參保流程不了解;大多數(shù)農(nóng)戶不僅了解現(xiàn)行的政策條款,而且可以對(duì)條款提出疑問,這不僅反映出大規(guī)模農(nóng)場主對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的研究已經(jīng)非常深入,同時(shí)也說明其對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案的細(xì)化有迫切需求。

4.農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)知保險(xiǎn)責(zé)任范圍是保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶受災(zāi)之后驗(yàn)災(zāi)定損的主要依據(jù),因而在一定程度上保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的利益是相互關(guān)系的,故農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的認(rèn)知程度的高低可以真正代表其對(duì)該項(xiàng)政策的了解程度。有66.90%的受訪者知道當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,但是,能夠準(zhǔn)確無誤地說出責(zé)任范圍所包含的具體的災(zāi)害類型的農(nóng)戶不足1/3。另外,關(guān)于責(zé)任免除(即保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償損失),有高達(dá)58.69%的被調(diào)查農(nóng)戶是不清楚的,僅有

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的滿意程度

1.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的總體滿意度受訪農(nóng)戶中有204戶(占47.89%)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策非常滿意;有152戶(占35.68%)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策比較滿意;僅有30戶(占7.04%)受訪者表示不滿意。由此可以看出,農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度的評(píng)價(jià)比較高,說明該項(xiàng)政策實(shí)施5年來對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活還是起到了一定的作用;而表示不滿意的受訪農(nóng)戶則對(duì)政策本身并沒有意見,只是對(duì)政策執(zhí)行過程中的某些具體環(huán)節(jié)感到不滿意。

2.農(nóng)戶對(duì)各家保險(xiǎn)公司服務(wù)的滿意度在426位參保農(nóng)戶中,共有157位受訪者曾見過保險(xiǎn)公司工作人員,對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)非常滿意的農(nóng)戶占樣本的42.68%;對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)比較滿意的農(nóng)戶占樣本的38.22%;僅有6.37%的受訪者表示不滿意。一方面,說明農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)的滿意度的評(píng)價(jià)非常高;另一方面,也說明當(dāng)前各家農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人力、物力、財(cái)力的有限,其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體開展過程中難以實(shí)現(xiàn)面面俱到,故導(dǎo)致有部分農(nóng)戶對(duì)其業(yè)務(wù)開展不細(xì)致、工作不到位提出了質(zhì)疑。

3.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的滿意度

(1)農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼品種的評(píng)價(jià)。對(duì)于現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策所補(bǔ)貼的品種能否滿足被調(diào)查農(nóng)戶的需求,有43.43%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為完全能滿足;有32.63%的農(nóng)戶認(rèn)為比較能滿足;有6.34%的農(nóng)戶認(rèn)為一般;有17.60%的農(nóng)戶認(rèn)為不能滿足,這主要是因?yàn)槠湔J(rèn)為當(dāng)前的保費(fèi)補(bǔ)貼范圍過窄,應(yīng)增加補(bǔ)貼品種,如將種植業(yè)中經(jīng)濟(jì)作物和雜糧作物與養(yǎng)殖業(yè)中的山羊、綿羊、育肥牛等也納入補(bǔ)貼范圍。

(2)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)金額的評(píng)價(jià)。對(duì)于當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,有10.09%和35.92%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為其非常低和比較低;有41.78%的農(nóng)戶認(rèn)為保障水平一般;認(rèn)為保險(xiǎn)金額高的農(nóng)戶僅占樣本的12.20%。這說明當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平確實(shí)比較低,與農(nóng)戶的理想預(yù)期還存在較大的差距,同時(shí),這也與筆者所在課題組的調(diào)研結(jié)果相一致。以養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)為例,目前保險(xiǎn)公司對(duì)奶牛和能繁母豬保險(xiǎn)的保障水平是參照投保標(biāo)的的生理價(jià)值(包括購買價(jià)格和飼養(yǎng)成本)確定。奶牛按不同等級(jí)品種、產(chǎn)奶量和市場價(jià)格差異區(qū)別投保,每頭奶牛保險(xiǎn)金額分為4000元、5000元和6000元3個(gè)檔次,由奶牛養(yǎng)殖戶和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)商確定,但保險(xiǎn)金額最高不得超過該品種奶牛市場價(jià)格的70%;能繁母豬每頭1000元。然而,筆者所在課題組在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),當(dāng)前在養(yǎng)奶牛每頭的市場價(jià)格平均在8000～10000元之間;每頭能繁母豬的市場價(jià)格平均在3000元～4000元之間。這使得廣大養(yǎng)殖戶在利益的驅(qū)使下未等其參保牲畜出險(xiǎn)就已經(jīng)將牲畜銷售。而保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種保障水平的偏低,也在一定程度上影響了農(nóng)牧民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(3)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的評(píng)價(jià)。對(duì)于當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,在知道保險(xiǎn)責(zé)任范圍的285位受訪農(nóng)戶中,認(rèn)為比較合理的高達(dá)65.61%;認(rèn)為非常合理的占26.67%;僅有1.75%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任比較不合理。這說明現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)定是比較符合農(nóng)戶需求的,原因在于的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是“十年九旱”,而在保險(xiǎn)責(zé)任中不僅將旱災(zāi)列入賠償范圍,還將暴雨、洪澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)以及病蟲鼠害這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的主要自然災(zāi)害也納入了賠償范圍。

(4)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的評(píng)價(jià)。對(duì)于各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼90%(種植業(yè)保險(xiǎn))或85%(養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn))的保費(fèi),認(rèn)為補(bǔ)貼比例比較合理的有214家農(nóng)戶,僅有6家農(nóng)戶認(rèn)為補(bǔ)貼比例不合理。這說明保費(fèi)補(bǔ)貼政策深受廣大農(nóng)牧民的歡迎。至于認(rèn)為保費(fèi)補(bǔ)貼不合理的農(nóng)戶,其并不是不贊同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策,而是對(duì)現(xiàn)行的保費(fèi)補(bǔ)貼模式抱有懷疑態(tài)度,認(rèn)為保險(xiǎn)公司在套取國家的補(bǔ)貼資金。對(duì)于農(nóng)戶自己繳納10%或15%的保費(fèi),認(rèn)為負(fù)擔(dān)比較少和完全沒負(fù)擔(dān)的農(nóng)戶分別占樣本的50.36%、39.42%;說明目前農(nóng)戶完全有能力負(fù)擔(dān)10%或15%的保費(fèi)。

4.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施各環(huán)節(jié)的滿意度

(1)農(nóng)戶對(duì)宣傳推廣的評(píng)價(jià)。未見過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳單的農(nóng)戶高達(dá)59.15%,說明政府或保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣中雖然采取了一定措施,但距實(shí)現(xiàn)對(duì)參保農(nóng)戶的宣傳全覆蓋的程度還存在較大差距。

(2)農(nóng)戶對(duì)簽單承保的評(píng)價(jià)。未被告知具體參保流程的農(nóng)戶的比例略高于被告知參保流程的農(nóng)戶的比例,前者占樣本的51.64%。按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案的要求,保險(xiǎn)公司在簽單承保中必須告知投保人具體的流程和保險(xiǎn)條款,由此說明保險(xiǎn)公司在其承保環(huán)節(jié)還存在一定的不足。

(3)農(nóng)戶對(duì)查勘定損的評(píng)價(jià)。在獲得保險(xiǎn)賠款的農(nóng)戶中,有高達(dá)45.50%的農(nóng)戶在受災(zāi)之后未曾見過查勘定損人員,原因主要是受當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散經(jīng)營和保險(xiǎn)公司人力、物力和財(cái)力的限制,因而尚不能做到按受災(zāi)農(nóng)戶、按受災(zāi)地塊對(duì)遭災(zāi)耕地定損。對(duì)于見過查勘定損人員的受訪者,僅有17.16%的農(nóng)戶認(rèn)為非常合理。

(4)農(nóng)戶對(duì)理賠服務(wù)的評(píng)價(jià)。共有378位曾獲得因?yàn)?zāi)賠款,占參保農(nóng)戶的88.73%。對(duì)于賠款作用的大小,認(rèn)為賠款對(duì)彌補(bǔ)損失、恢復(fù)生產(chǎn)有一定幫助的農(nóng)戶的比例最高,達(dá)39.15%;認(rèn)為賠款作用很大與非常大的比例分別為22.22%、8.99%;另有2.91%的農(nóng)戶認(rèn)為賠款完全無幫助?？梢?受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠服務(wù)的評(píng)價(jià)較高,原因是目前多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為,只要其每年在春耕時(shí)交納數(shù)十元的保險(xiǎn)費(fèi)用,秋收后就能獲得數(shù)百元的收入。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被農(nóng)牧民當(dāng)作是一種“以小錢換大錢”的逐利方式。

結(jié)論與啟示

1.結(jié)論

通過上述描述統(tǒng)計(jì)和比較分析,可以得出以下結(jié)論:

(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日漸成為農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。有86.94%的受訪農(nóng)戶在2009年或2010年購買了保險(xiǎn),其中有45.07%和31.92%的農(nóng)戶認(rèn)為其家庭受自然災(zāi)害的影響非常大和比較大。

(2)各級(jí)政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)惠農(nóng)工程來抓,在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行了廣泛的宣傳,鄉(xiāng)村干部介紹與保險(xiǎn)公司宣傳是農(nóng)戶獲取保險(xiǎn)信息的兩大途徑。對(duì)于保費(fèi)補(bǔ)貼政策的了解,大約各有一半的受訪者知道和不知道該政策,而知曉該政策的則有93.56%的被調(diào)查農(nóng)戶不清楚各級(jí)政府的具體補(bǔ)貼比例。另外,有3/4的農(nóng)戶可以明確說出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)作物名稱。從總體上來說,受訪農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保流程的知曉度是比較低的,但局部地區(qū)(如呼倫貝爾市)的農(nóng)戶,則具有較高的認(rèn)知程度。對(duì)于農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)知,有66.90%的受訪者知道當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍,但能夠準(zhǔn)確無誤地說出具體災(zāi)害類型的農(nóng)戶不足1/3,更有高達(dá)58.69%的被調(diào)查農(nóng)戶不清楚農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的免責(zé)條款。

(3)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策、保險(xiǎn)公司服務(wù)的總體評(píng)價(jià)比較高,但對(duì)保險(xiǎn)制度的具體內(nèi)容和政策實(shí)施各環(huán)節(jié)的滿意度則顯現(xiàn)出較大的差異性。農(nóng)戶對(duì)補(bǔ)貼險(xiǎn)種、補(bǔ)貼比例和保險(xiǎn)責(zé)任的評(píng)價(jià)較高,但對(duì)保險(xiǎn)金額的評(píng)價(jià)較低。農(nóng)戶對(duì)宣傳推廣、簽單承保、查勘定損的評(píng)價(jià)較低,但對(duì)理賠服務(wù)的評(píng)價(jià)較高。

2.建議

(1)加大宣傳力度,不斷提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、各家保險(xiǎn)公司,應(yīng)根據(jù)當(dāng)前在廣大農(nóng)村經(jīng)營土地的多是“386199部隊(duì)”的客觀實(shí)際,采取農(nóng)牧民可以理解和接受的方式宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策給農(nóng)牧民講清,把其好處給農(nóng)牧民講明,把政府提供的惠農(nóng)政策的道理給農(nóng)牧民講通,使廣大農(nóng)戶懂得投保、索賠、防災(zāi)、防損等保險(xiǎn)知識(shí),提升廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的理解程度。

(2)完善保險(xiǎn)條款,逐步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營操作。根據(jù)近幾年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際運(yùn)行中反映出的保險(xiǎn)條款、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、保障水平、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面的問題,建議農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼領(lǐng)導(dǎo)小組和三家保險(xiǎn)公司在廣泛的市場調(diào)研基礎(chǔ)上,修改現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款,使之更加科學(xué)、合理。此外,各家保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)各個(gè)盟市、旗縣保險(xiǎn)工作的實(shí)踐,進(jìn)一步規(guī)范其宣傳、承保、定損、理賠等工作,嚴(yán)格按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案的要求提供保險(xiǎn)產(chǎn)品。

篇6

旅游財(cái)務(wù)工作計(jì)劃

旅行社財(cái)務(wù)工作是整個(gè)財(cái)務(wù)體系中重要的分支，旅行社新線路推出，往往先通過前期考察，就其露營地現(xiàn)在實(shí)際情況，旅行社財(cái)務(wù)通過前期的市場調(diào)研，與旅行社溝通，邀請(qǐng)重要旅行社參觀考察，做好前期推薦工作，為以后的合作打下基礎(chǔ)。旅行社、旅游飯店、旅游交通稱為旅游業(yè)三大支柱，旅行社銷售代表在旅行社財(cái)務(wù)工作中起十分重要的作用。工作計(jì)劃如下幾點(diǎn)：

一、 銷售代表招聘途徑：

通過與高校合作，錄用高校旅游專業(yè)學(xué)生實(shí)習(xí)，通過培訓(xùn)成為一個(gè)合格的銷售代表，優(yōu)秀者晉升客戶經(jīng)理。通過人才市場、網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行招聘。

二、 崗位概述：

負(fù)責(zé)分管地區(qū)的市場調(diào)研、銷售，掌握市場動(dòng)態(tài)，完成片區(qū)銷售指標(biāo)。

三、 工作內(nèi)容：

第一階段：

1、參加公司新員工培訓(xùn)，了解、熟悉、掌握《員工手冊(cè)》內(nèi)容、公司文化、公司產(chǎn)品;(如：《員工手冊(cè)》、禮儀素質(zhì)訓(xùn)練、心理心態(tài)訓(xùn)練、公司簡介和景點(diǎn)景區(qū)知識(shí))

2、部門培訓(xùn)，了解、熟悉、掌握企業(yè)經(jīng)營知識(shí)、銷售途徑、銷售方法、市場調(diào)研方法、提高開拓和執(zhí)行能力;(如：熟悉旅行社產(chǎn)品、旅游線路操作流程，了解旅行社計(jì)調(diào)工作等)

第二階段：

1、根據(jù)市場目標(biāo)，細(xì)化并制定所轄區(qū)域旅行社調(diào)研內(nèi)容，確定拜訪計(jì)劃，做好調(diào)研表及拜訪日志;

2、負(fù)責(zé)對(duì)所轄區(qū)域的旅行社及各類客戶進(jìn)行拜訪、洽談，確定目標(biāo)旅行社及客戶;

3、邀請(qǐng)重要旅行社及目標(biāo)客戶參觀考察，確定合作方式，建立良好的合作關(guān)系;

4、在實(shí)際操作中熟悉市場動(dòng)態(tài);

第三階段：

1、掌握市場動(dòng)態(tài)及合作旅行社、客戶的情況，并及時(shí)向上級(jí)遞交書面報(bào)告;

2、認(rèn)真做好訪客日志記錄、了解近期旅行社線路推薦情況、旅行社收客情況、旅行社廣告上線情況、旅行社的特殊要求，從中了解客戶對(duì)公司的各項(xiàng)意見和要求，及時(shí)將有關(guān)情況向上一級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)、反映;

3、負(fù)責(zé)了解所轄區(qū)域的市場信息，積極尋找和發(fā)現(xiàn)潛在的客戶并及時(shí)整理、匯報(bào)，以便公司對(duì)該區(qū)域的市場掌控、調(diào)整;

4、負(fù)責(zé)重要團(tuán)隊(duì)、大型團(tuán)隊(duì)的銜接、接待工作;

5、及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行回訪，了解公司接待質(zhì)量，并將問題反饋至公司;

6、積極參加部門及公司組織的培訓(xùn)，不斷提升業(yè)務(wù)技能;

7、建立合作旅行社的檔案;

8、負(fù)責(zé)所轄片區(qū)廣告投放的跟蹤工作;

9、負(fù)責(zé)公司政策調(diào)整、重大活動(dòng)舉辦的信息傳達(dá)工作;

10、負(fù)責(zé)催收所轄區(qū)域合作客戶的欠款;

11、每周日下班前將上周工作小結(jié)及下周工作計(jì)劃提交旅行社市場主管審批;

四、重點(diǎn)業(yè)務(wù)片區(qū)及輔助業(yè)務(wù)片區(qū)：

中國人口主要密集省份在：河南、山東、四川、廣東、江蘇、河北、湖南、安徽、湖北、北京，中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的省份主要是：廣東、浙江、江蘇，主要是沿海、沿江省份。所以重點(diǎn)業(yè)務(wù)片區(qū)在：華東、華北、華中、華南及臺(tái)港澳地區(qū)。輔助業(yè)務(wù)片區(qū)在:西南、西北及東北片區(qū)。

五、人員招聘人數(shù)及安排：

第一階段(10人)

(1)、華中地區(qū)(湖北、湖南、河南、江西)2名

(2)、華北地區(qū)(北京、天津、河北、山西、內(nèi)蒙古)2名

(3)、華南地區(qū)(廣東、廣西、海南)臺(tái)港澳地區(qū)(臺(tái)灣、香港、澳門)2名

(4)、華東地區(qū)(山東、江蘇、安徽、浙江、福建、上海)4名

第二階段(銷售代表19人+客戶經(jīng)理6人)

(1)、華中地區(qū)(湖北、湖南、河南、江西)2名

(2)、華北地區(qū)(北京、天津、河北、山西、內(nèi)蒙古)3名

(3)、華南地區(qū)(廣東、廣西、海南)臺(tái)港澳地區(qū)(臺(tái)灣、香港、澳門)4名

(4)、華東地區(qū)(山東、江蘇、安徽、浙江、福建、上海)6名

(5)、西北地區(qū)(寧夏、新疆、青海、陜西、甘肅)，西南地區(qū)(包括四川、云南、貴州、西藏、重慶)2名

(6)、東北地區(qū)(遼寧、吉林、黑龍江)2名

注：客戶經(jīng)理由第一階段表現(xiàn)優(yōu)秀的銷售代表晉升。

旅行社市場調(diào)研表 調(diào)研內(nèi)容 旅行社名稱： 聯(lián)系人及職務(wù) 聯(lián)系電話(手機(jī)) 規(guī) 模 主要客源 主要產(chǎn)品 年接待量 公司地址 信息渠道 信息反饋 合作意向 調(diào)研人： 上級(jí)主管： 日期： 附二：拜訪計(jì)劃(江蘇、上海、安徽、山東、浙江、江西、福建旅行社)

第一階段：以華東片區(qū)為主體,從揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、南京、常州、泰州、南通、無錫、蘇州、上海等300公里范圍城市按有近及遠(yuǎn)的原則逐步展開。

第三階段：重點(diǎn)業(yè)務(wù)片區(qū)市場炒熱后，對(duì)輔助業(yè)務(wù)片區(qū)(西南、西北及東北片區(qū))進(jìn)行拜訪，尋找合作契合點(diǎn)，形成合作!

客戶名稱：

拜訪時(shí)間：20XX年 月 日

(字?jǐn)?shù)不限，請(qǐng)記錄拜訪時(shí)間，拜訪人，拜訪過程，拜訪中遇到的問題，客戶意見及建議) 備注：每次拜訪完成后，及時(shí)上交拜訪日志。如無法及時(shí)上交，請(qǐng)按日期順序排列后，再上交!

部門培訓(xùn)：

一、 了解、熟悉、掌握企業(yè)經(jīng)營知識(shí)，企業(yè)經(jīng)營的主要產(chǎn)品;

二、 了解、熟悉、掌握銷售架構(gòu);

三、 市場調(diào)研培訓(xùn);(市場調(diào)研的定義及工作流程)

四、 通過一些案例分析、講解，讓財(cái)務(wù)人員掌握銷售方法及技巧，培養(yǎng)其堅(jiān)持不懈的財(cái)務(wù)精神;(案例：安徽恩龍財(cái)務(wù)排頭兵——項(xiàng)年宏)

五、 了解、熟悉、掌握旅行社產(chǎn)品、線路【旅行社的產(chǎn)品是將旅游六要素(食、住、行、游、購、娛)整合到一起，附加導(dǎo)游優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這就是旅行社的主要產(chǎn)品，熟悉旅行社常規(guī)線路(如：×××三日游、××二日游)，從而在拜訪與旅行社客戶交流的時(shí)候有共同語言】;

六、 了解、熟悉、掌握旅游線路操作流程，旅行社計(jì)調(diào)在操作過程中的作用，從而讓銷售人員明確該拜訪誰，找誰推薦露營地，有的放矢。(旅行社計(jì)調(diào)，在整個(gè)旅游線路中起十分重要的作用，主要體現(xiàn)在，旅游用車預(yù)定，旅游景區(qū)的接洽，旅游住宿安排，旅游餐飲安排，團(tuán)隊(duì)結(jié)束后的客人意見調(diào)查等。)

旅游財(cái)務(wù)工作計(jì)劃

1、 籌集資本本社總資本300萬元，是通過集資實(shí)現(xiàn)的：

現(xiàn)任總經(jīng)理田XX出資80萬元,其余7人每人出資30萬元。本社主要分4個(gè)部門:財(cái)務(wù)部、財(cái)務(wù)部、公關(guān)部、人力資源部。由于旅行社剛成立，所以對(duì)于各社的資本需要量只能是初步的預(yù)測。

在預(yù)測之后，對(duì)各社資本的分配是：財(cái)務(wù)部由于要新產(chǎn)品開發(fā)、市場調(diào)研發(fā)及宣傳和做企劃方案安排了36萬元的資金，公關(guān)部與上游企業(yè)和地接社聯(lián)系安排了20萬元，人力資源部15萬元，另外還有20萬元用于購車，再就是房屋的一年租金一次交清2萬元和各種資料以及設(shè)備等的采集共用了30萬元。余下的77萬元留存財(cái)務(wù)部作后備資金發(fā)及發(fā)工資之用，此外，還有100萬元上交莊旅游局作國際旅行社的保證金。至于預(yù)算方面，初步是：到年末達(dá)到凈收入180萬元。

2、 資本運(yùn)用。這就需要各部門合理運(yùn)用所規(guī)劃的資金做好份內(nèi)的工作。財(cái)務(wù)部：新產(chǎn)品開發(fā)、市場調(diào)研及廣告宣傳和做企劃方案;公關(guān)部：與上游企業(yè)和地接社聯(lián)系;人力資源部：招聘和培訓(xùn)新員工;就財(cái)務(wù)部而言就是對(duì)社內(nèi)部的資料、設(shè)備、雜物等進(jìn)行配置，以及到月末年末分發(fā)工資、獎(jiǎng)金，對(duì)于工資的安排是：總經(jīng)理1800元每月，各部門經(jīng)理1500元每月，業(yè)務(wù)員1200元每月。獎(jiǎng)金是成本節(jié)約獎(jiǎng)和銷售冠軍獎(jiǎng)均為XX元。

3、 股利分配這主要是財(cái)務(wù)部要協(xié)助董事會(huì)處理好股利分配問題。我們現(xiàn)在的初步計(jì)劃是到年終除總經(jīng)理得到年總利潤的10%的紅利外，余下7人每人5%，剩下的利潤就留作上交稅金、購買設(shè)備資金和公積金。

4、 保管對(duì)旅行社貨幣的收支以及其他財(cái)務(wù)方面的交易活動(dòng)進(jìn)行管理：每次銷售產(chǎn)品后的收入上交財(cái)務(wù)部，企業(yè)運(yùn)行過程中的費(fèi)用均需開示發(fā)票到財(cái)務(wù)部報(bào)賬。對(duì)旅行社來說，團(tuán)隊(duì)的收入有兩種情況。一是：現(xiàn)收;二是：應(yīng)收賬款。對(duì)于這兩者，應(yīng)收款是管理的重點(diǎn)，即收現(xiàn)率應(yīng)是一個(gè)重要的指標(biāo)。但應(yīng)收賬款不僅會(huì)占用公司的資金，而且，也會(huì)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)?！∵@就需要公司制定相應(yīng)的信用制度，來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)旅行社的行業(yè)特點(diǎn)，掛賬就應(yīng)嚴(yán)格審查掛賬的依據(jù)，防止業(yè)務(wù)員的暗箱操作。當(dāng)然，采取一定信用策略，也是企業(yè)參與競爭的必要手段。同時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵守收支兩條線的原則，禁止業(yè)務(wù)員不通過財(cái)務(wù)部門直接從收入中支取成本。

5、 信用和收款財(cái)務(wù)部要制定信用政策，催收旅行社的應(yīng)收賬款。與各地接社和上游企業(yè)結(jié)清帳。

6、 保險(xiǎn)這一點(diǎn)對(duì)旅行社很重要。把旅行社財(cái)產(chǎn)、人員以及組團(tuán)后游客的人身財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如此把旅行社經(jīng)營活動(dòng)中和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司，保證了經(jīng)營活動(dòng)可以更加大膽地進(jìn)行。

7、 團(tuán)隊(duì)核算本社在團(tuán)隊(duì)核算中都已采用了單團(tuán)核算體系，來進(jìn)行旅游團(tuán)隊(duì)的基本財(cái)務(wù)核算。所謂單團(tuán)核算就是將每個(gè)團(tuán)做為核算對(duì)象，進(jìn)行獨(dú)立的財(cái)務(wù)記錄和分析。這樣處理的好處就是通過縮小核算單位，將每個(gè)團(tuán)的盈虧責(zé)任落實(shí)到具體的業(yè)務(wù)員身上，并能掌握每個(gè)團(tuán)的具體情況。

8、 最后，對(duì)于節(jié)省資本方面，我們考慮：降低交通費(fèi)，通過利用業(yè)務(wù)量來與航空公司談判;而地接費(fèi)可通過招標(biāo)等手段來減低成本?，F(xiàn)代企業(yè)的競爭，主要就是采取低成本策略和產(chǎn)品奇異性策略。而旅行社作為進(jìn)入門檻低競爭激烈的行業(yè)，成本支出的控制則尤為重要。現(xiàn)在，公司對(duì)成本的控制只是用毛利率來加以限制，其實(shí)可以引入標(biāo)準(zhǔn)成本來加強(qiáng)控制。

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額保險(xiǎn) 農(nóng)村小額人身保險(xiǎn) 發(fā)展建議

自從2008年6月中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》和《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，拉開了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的序幕以來，隨著試點(diǎn)區(qū)域和試點(diǎn)產(chǎn)品不斷增加，保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)保障的作用不斷體現(xiàn)，取得了較顯著的成效。然而，從試點(diǎn)工作的情況來看，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國的發(fā)展還面臨著諸多制約因素，在宏觀層面，有相關(guān)法律、政策以及監(jiān)管等方面的缺乏和不足；在微觀層面，既有農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，保險(xiǎn)購買能力低等制約保險(xiǎn)需求的因素，也有來自保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場不夠重視，農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏，市場營銷策略不完善等制約保險(xiǎn)供給的因素。今后，要促進(jìn)我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展，必須突破這些制約因素的限制。為此，本文在考慮上述制約因素的基礎(chǔ)上，對(duì)如何促進(jìn)我國農(nóng)村人身保險(xiǎn)的發(fā)展提出如下思考和建議：

一、宏觀層面

（一）健全相關(guān)的法律法規(guī)和政策，形成長效的制度保障

我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)法》在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的規(guī)定方面存在空白，新頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》也只提到了涉及農(nóng)民的生命和身體等方面的短期意外傷害保險(xiǎn)參照適用該條例的有關(guān)規(guī)定，對(duì)農(nóng)村小額壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種缺乏相應(yīng)的制度保障，不利于農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長期持續(xù)發(fā)展。因此，有必要從法律層面完善涉農(nóng)保險(xiǎn)的規(guī)定，將農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)納入相關(guān)的法律體系，明確農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的性質(zhì)和作用、政府的主導(dǎo)地位、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)合同和業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則、法律責(zé)任等，鼓勵(lì)經(jīng)營主體的多元化，支持相關(guān)的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼（可以由財(cái)政部、稅務(wù)總局、農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門共同協(xié)商制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施細(xì)則，例如：減免經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和銷售農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的營銷員的營業(yè)稅、所得稅；對(duì)投保的低保戶、五保戶、貧困戶等低收入農(nóng)民實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等），完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立由財(cái)政支持的針對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)損失基金，從制度層面鼓勵(lì)、支持和保障農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長期發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的引導(dǎo)和監(jiān)管

1.積極引導(dǎo)經(jīng)營主體開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？梢越梃b印度的經(jīng)驗(yàn)，積極引導(dǎo)本國保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司及其他合作組織進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場，探索適合不同地域、不同層次的低收入農(nóng)民需求的供給主體及形式。

2.加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，注重防范農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障農(nóng)村低收入投保群體的利益。一是規(guī)定經(jīng)營主體的市場準(zhǔn)入和退出要求。經(jīng)營主體要具有提供農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)服務(wù)的能力，應(yīng)制定詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和內(nèi)控制度，具有相應(yīng)的經(jīng)營管理人員。對(duì)于不能正常經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擾亂市場秩序的經(jīng)營主體要求及時(shí)退出市場。

二是對(duì)市場行為的監(jiān)管。要求經(jīng)營主體強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)營銷員和營銷渠道的培訓(xùn)和管理，注重誠信、合規(guī)經(jīng)營，避免誤導(dǎo)投保人，防止惡性競爭；加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營主體的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，做好市場異動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示；要求經(jīng)營主體定期報(bào)送業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報(bào)表，收集相關(guān)市場統(tǒng)計(jì)信息。

三是對(duì)償付能力和準(zhǔn)備金的監(jiān)管。要求經(jīng)營主體達(dá)到保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最低償付能力要求，并且根據(jù)所開展的不同小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金，按要求披露相關(guān)的財(cái)務(wù)信息。

四是對(duì)中介組織的監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)介入銷售的農(nóng)村基層組織和其他中介組織的日常監(jiān)管，要定期報(bào)送有關(guān)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)報(bào)表，完善市場調(diào)研。

（三）切實(shí)提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民購買保險(xiǎn)的能力

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)村低收入群體開發(fā)的人身保險(xiǎn)，由于這部分農(nóng)民的收入低，購買保險(xiǎn)的能力不足，制約了他們的現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求。為此，需要切實(shí)增加提高農(nóng)民收入的途徑，為農(nóng)民增收提供制度環(huán)境保障。

要改進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，發(fā)展農(nóng)業(yè)機(jī)械化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的升級(jí)；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技研究，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化，發(fā)展效益農(nóng)業(yè)；強(qiáng)化農(nóng)村信息化建設(shè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及時(shí)提供科技知識(shí)和市場信息，為農(nóng)村低收入群體提供就業(yè)信息，增加他們的就業(yè)機(jī)會(huì)；重視對(duì)低收入農(nóng)民的培訓(xùn)和教育，拓寬他們的就業(yè)渠道；發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入的提高。

（四）注重宣傳，普及保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)

農(nóng)村低收入群體的整體素質(zhì)較低，保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)薄弱，是制約保險(xiǎn)需求的重要因素之一。政府要重視對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的宣傳，轉(zhuǎn)變經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，積極引導(dǎo)經(jīng)營主體及相關(guān)政府部門采取多形式、通過多途徑大力普及保險(xiǎn)知識(shí)，實(shí)施保險(xiǎn)教育，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)意識(shí)，豐富他們的保險(xiǎn)知識(shí)，增加他們對(duì)經(jīng)營主體的了解和信任，提高投保積極性。

二、微觀層面

當(dāng)前，我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場的供給主體集中表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司，下面主要從保險(xiǎn)公司的角度，對(duì)如何拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路

C.K.普拉哈拉德的金字塔底層戰(zhàn)略理論和菲利普？科特勒的利基策略理論表明，針對(duì)農(nóng)村低收入群體的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場，一方面，由于農(nóng)村低收入人數(shù)眾多，猶如金字塔的底層，具有巨大的潛在市場；另一方面，這一市場屬于農(nóng)村保險(xiǎn)市場的細(xì)分，通過利基營銷，易于在這一細(xì)分市場培育自己的優(yōu)勢(shì)，占據(jù)有利的市場地位。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)立足長遠(yuǎn)，改變以往“重城市、輕農(nóng)村”的經(jīng)營思路，積極拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場，堅(jiān)持誠信經(jīng)營，樹立良好的企業(yè)形象，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴感。

（二）強(qiáng)化人才培養(yǎng)

拓展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要相應(yīng)的精算、營銷、承保、理賠等人才。保險(xiǎn)公司要重視對(duì)這些人才的發(fā)掘和培養(yǎng)，要以人為本，完善人才的選拔、配置、培訓(xùn)、激勵(lì)和考核制度，尤其要大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村營銷員的培養(yǎng)和管理，讓他們樹立誠信營銷的理念，完善其保險(xiǎn)知識(shí)，提高相應(yīng)的營銷能力和技巧。要建設(shè)企業(yè)文化，增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感和認(rèn)同感。

（三）完善產(chǎn)品的開發(fā)和改造

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司已開發(fā)了二十余款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)。今后，還需要在監(jiān)測前期所開發(fā)產(chǎn)品運(yùn)行情況、進(jìn)行相應(yīng)改進(jìn)的基礎(chǔ)上，開發(fā)農(nóng)村低收入群體急需的健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，要綜合考慮不同地域低收入群體的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭情況和保險(xiǎn)需求等因素的差異，突出產(chǎn)品的保障功能，減少投資功能，注意長短期業(yè)務(wù)的搭配，注重發(fā)展期繳業(yè)務(wù)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和確定繳費(fèi)時(shí)間，擬定有針對(duì)性的通俗易懂的保險(xiǎn)條款，并使保險(xiǎn)合同方便攜帶和保管。

另外，還可以結(jié)合在農(nóng)村廣泛存在的基層合作組織（如蔬菜生產(chǎn)合作社等）開發(fā)相關(guān)的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，以擴(kuò)大承保面，有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。

（四）拓展?fàn)I銷渠道和宣傳手段

1.建立和完善直接營銷渠道?？紤]到農(nóng)村低收入人群缺乏保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，且人口眾多、居住分散，保險(xiǎn)公司有必要在農(nóng)村直接設(shè)立營銷服務(wù)部，派專人進(jìn)駐，一方面有利于向目標(biāo)客戶進(jìn)行宣傳，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的講解，另一方面，也有利于大力培養(yǎng)本地營銷人員。

2.積極拓展間接營銷渠道。積極拓展包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等在農(nóng)村的基層金融機(jī)構(gòu)的營銷渠道，充分發(fā)揮農(nóng)村自治組織、社區(qū)組織、群團(tuán)組織和經(jīng)濟(jì)組織的營銷作用，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商的合作。

3.拓展宣傳手段。通過多種媒介（如電視、報(bào)紙、墻體、車身等）以平面和立體廣告的形式進(jìn)行宣傳。

（五）加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高服務(wù)質(zhì)量

加強(qiáng)與農(nóng)村低收入群體的交流和溝通，深入了解他們的保險(xiǎn)需求，保持客戶隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，最大限度地發(fā)掘客戶資源，注意提高售前、售中及售后的服務(wù)質(zhì)量，特別要講清保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，避免誤導(dǎo)和欺瞞客戶，理賠要及時(shí)、公平、合理，注重收集客戶反饋的情況，向客戶提供免費(fèi)體檢等附加服務(wù)，做好事前的防災(zāi)防損工作。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇是制約保險(xiǎn)供給的重要原因，在這里，主要就這兩類風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行簡要分析。

1.防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。注意全面收集農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、投保人的相關(guān)信息，分析投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，注重積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，編制農(nóng)村低收入群體的經(jīng)驗(yàn)生命表，并利用現(xiàn)代信息分析技術(shù)，分析影響產(chǎn)品定價(jià)的因素和影響程度，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。

2.防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。對(duì)于來自投保方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，要加強(qiáng)對(duì)投保方的售前審核、提高承保要求，注重售中和售后監(jiān)控，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；對(duì)于來自保險(xiǎn)方的道德風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)誠信教育，完善對(duì)相關(guān)人員的考核制度，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

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篇8

一、金融保險(xiǎn)行業(yè)營銷創(chuàng)新存在的主要問題

金融保險(xiǎn)行業(yè)的營銷創(chuàng)新取得了一定的成績，但部分金融保險(xiǎn)企業(yè)在營銷創(chuàng)新中也存在著一些問題。主要包括以下幾個(gè)方面:(一)人才策略部分失當(dāng)國內(nèi)一些實(shí)力較強(qiáng)的金融保險(xiǎn)企業(yè)，在跨國經(jīng)營中未采取全球化人才招聘戰(zhàn)略。這些在國外進(jìn)行營銷活動(dòng)的金融保險(xiǎn)企業(yè)，由于缺乏通曉當(dāng)?shù)亟鹑诒ｋU(xiǎn)相關(guān)政策的人才，而導(dǎo)致不能較好地適應(yīng)當(dāng)?shù)氐臓I銷市場環(huán)境;部分金融保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)其國外分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理活動(dòng)，包括營銷創(chuàng)新等在內(nèi)的活動(dòng)，常常缺乏及時(shí)而準(zhǔn)確的信息資料，這樣極易出現(xiàn)由于監(jiān)管滯后引發(fā)的各種金融風(fēng)險(xiǎn)。(二)部分營銷人員的營銷行為不規(guī)范銀行與保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)行交叉營銷以及品牌推廣，是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)合作雙贏的良好途徑。但由于監(jiān)管方面存在一定的漏洞，出現(xiàn)了銀行客戶被某些保險(xiǎn)公司的駐點(diǎn)銷售人員誤導(dǎo)而購買自身并不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品;甚至有個(gè)別保險(xiǎn)營銷人員，為了追求利潤而向客戶推銷一些有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶蒙受巨大的損失。［1］可喜的是，我國金融保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)發(fā)現(xiàn)易引起風(fēng)險(xiǎn)的銀保交叉銷售業(yè)務(wù)，采取大量有效的政策措施，使相關(guān)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)入規(guī)范有序的發(fā)展道路。當(dāng)然，保險(xiǎn)行業(yè)的營銷隊(duì)伍存在諸多問題，與其素質(zhì)偏低、社會(huì)認(rèn)同感較低、傭金制度不夠合理等因素有很大的關(guān)聯(lián)。［5］如果這些問題能夠很好地得到解決，保險(xiǎn)行業(yè)的營銷隊(duì)伍將會(huì)規(guī)范很多。(三)手機(jī)平臺(tái)信息真假難辨近年來越來越多的國內(nèi)銀行企業(yè)通過手機(jī)短信群發(fā)到潛在客戶的方式來創(chuàng)新營銷其產(chǎn)品。群發(fā)手機(jī)短信，具有時(shí)效新、針對(duì)性強(qiáng)、效率高等優(yōu)點(diǎn);但也存在著一定弊端，如信息單一、缺少與客戶間的交流互動(dòng)。加之某些不法之徒，利用移動(dòng)通信的管理漏洞進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，如通過手機(jī)短信發(fā)送虛假信息欺騙客戶，使得這種營銷創(chuàng)新模式難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。(四)微博營銷存在較多虛假營銷信息微博是一種通過關(guān)注機(jī)制分享簡短實(shí)時(shí)信息的廣播式社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。微博以140字(包括標(biāo)點(diǎn)符號(hào))的文字新信息，并實(shí)現(xiàn)即時(shí)分享。據(jù)CNNIC的報(bào)告顯示，截至2014年6月，微博用戶量已達(dá)2．75億。目前，微博營銷已經(jīng)相當(dāng)流行，相信在不久的將來，微博營銷將會(huì)成為重要的營銷創(chuàng)新手段。當(dāng)然，微博能夠提供的信息量很有限。由于監(jiān)管不到位，以及缺乏相應(yīng)的行業(yè)自律，微博存在大量的虛假錯(cuò)誤信息。(五)部分企業(yè)對(duì)營銷人員的培訓(xùn)存在不足在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)的大環(huán)境下，國外的一些著名金融保險(xiǎn)企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，與國內(nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)之間的競爭日趨激烈，我國金融保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與某些著名的財(cái)經(jīng)院校進(jìn)行雙贏合作，針對(duì)不同企業(yè)的不同需求，應(yīng)在金融保險(xiǎn)營銷創(chuàng)新等方面進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)。一些小型金融保險(xiǎn)企業(yè)，為了節(jié)約培訓(xùn)費(fèi)用，通常采取內(nèi)部培訓(xùn)的方式，但有很多培訓(xùn)流于形式，使培訓(xùn)效果大打折扣;而一些有實(shí)力的金融保險(xiǎn)企業(yè)，為節(jié)省培訓(xùn)費(fèi)用，常常采用高薪挖墻腳的辦法來獲取營銷人員，尤其是中高級(jí)管理人員。

二、金融保險(xiǎn)行業(yè)營銷創(chuàng)新應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)策略

為解決上述營銷創(chuàng)新中存在的諸多問題，提出如下若干對(duì)策，供金融保險(xiǎn)企業(yè)及相關(guān)政府部門參考:(一)面向全球招聘人才金融保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立起全球化的觀念，大型金融保險(xiǎn)企業(yè)可以在全球范圍內(nèi)招募人才，并在全球范圍內(nèi)配置資源，以實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。在國外設(shè)分公司時(shí)，金融保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)盡可能聘用當(dāng)?shù)氐娜瞬?，這樣可以盡快地開拓當(dāng)?shù)厥袌觯部梢蕴岣呖鐕鵂I銷創(chuàng)新活動(dòng)的成功率。(二)營銷創(chuàng)新需要因地制宜在以客戶需求為導(dǎo)向的今天，如果企業(yè)沒有進(jìn)行全面的市場調(diào)研，就貿(mào)然進(jìn)行營銷創(chuàng)新活動(dòng)，有可能引發(fā)不良后果。例如:每年在伊斯蘭教歷的第12個(gè)月，數(shù)以百萬計(jì)的穆斯林都會(huì)聚集在沙特的麥加，參加一年一度的朝覲。如果此時(shí)進(jìn)行營銷活動(dòng)，極有可能引起當(dāng)?shù)匾了固m民眾的不滿甚至引起抗議風(fēng)潮。因此，要達(dá)到營銷創(chuàng)新活動(dòng)的良好效果，事先要進(jìn)行全面的市場調(diào)研，在創(chuàng)新營銷活動(dòng)過程中，尊重當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗文化，避免營銷創(chuàng)新活動(dòng)引起當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的反對(duì)或者抵制。(三)加強(qiáng)金融保險(xiǎn)企業(yè)的行業(yè)自律現(xiàn)階段，社會(huì)誠信體制還不健全，亟須加強(qiáng)行業(yè)自律。有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)要從自身做起，企業(yè)運(yùn)用手機(jī)平臺(tái)進(jìn)行營銷創(chuàng)新活動(dòng)須依法真實(shí)合法的信息，嚴(yán)格監(jiān)控相關(guān)內(nèi)部工作流程，盡量避免不法分子通過手機(jī)平臺(tái)虛假營銷信息。(四)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營銷行為的內(nèi)部監(jiān)控利用微博營銷信息想要達(dá)成好的效果，企業(yè)不僅要選擇正規(guī)的品牌網(wǎng)站，嚴(yán)格依照法規(guī)在微博上企業(yè)的營銷信息，還可根據(jù)實(shí)際情況組合運(yùn)用微博，來創(chuàng)新電子郵件營銷及電話營銷。［1］與此同時(shí)，中高層管理者要加強(qiáng)對(duì)微博的營銷行為監(jiān)控，通過層層審批等制度性措施來防止虛假信息的出現(xiàn)。(五)加強(qiáng)對(duì)營銷人員的培訓(xùn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)營銷人員的培訓(xùn)，尤其是合法營銷方面的培訓(xùn)，提高營銷人員的營銷素質(zhì)。有條件的企業(yè)，可以聘請(qǐng)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)，以達(dá)到良好的培訓(xùn)效果。金融保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》等法律法規(guī)來規(guī)范營銷人員的行為。［6］為防止優(yōu)秀員工跳槽，可以提高薪水，同時(shí)配合相關(guān)的福利措施，提高員工的忠誠度，以確保本企業(yè)正常運(yùn)作。(六)提高客戶滿意度對(duì)金融保險(xiǎn)企業(yè)的來講，以客戶價(jià)值為基礎(chǔ)進(jìn)行市場細(xì)分，可以更加有效地進(jìn)行市場選擇，形成量身定做的客戶忠誠方案。［7］企業(yè)可以通過多種方式，提高客戶滿意度。例如，網(wǎng)絡(luò)用戶可能無法通過網(wǎng)絡(luò)來檢驗(yàn)產(chǎn)品的質(zhì)量，但可以采用支付寶作為誠信的第三方見證，也可以通過舉辦網(wǎng)絡(luò)會(huì)展來擴(kuò)大影響力加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，幫助企業(yè)提高售后服務(wù)水平。

作者：仲平 單位：仰恩大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

篇9

一、保險(xiǎn)公司全面預(yù)算管理概述

（一）保險(xiǎn)公司企業(yè)全面預(yù)算管理的內(nèi)容。所謂全面預(yù)算管理是從企業(yè)的美好愿景以及發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，全面預(yù)測影響企業(yè)財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營效果的各個(gè)因素而制定的一系列計(jì)劃指標(biāo)，并加以考核與評(píng)價(jià)，在企業(yè)的管理中起著計(jì)劃、協(xié)調(diào)的作用。保險(xiǎn)公司全面預(yù)算管理具體內(nèi)容包括反映保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的業(yè)務(wù)預(yù)算、帶有長期性投資的資本預(yù)算、反映保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)效果以及現(xiàn)金流動(dòng)的財(cái)務(wù)預(yù)算等。

（二）全面預(yù)算管理在保險(xiǎn)公司的意義。1、高效的利用公司資源。預(yù)算對(duì)于公司的管理是非常重要的，它能夠形象直觀的表現(xiàn)出資源的需求以及對(duì)需求的利用情況。通過全面的預(yù)算管理，達(dá)到各部門之間的平衡，以致企業(yè)可以對(duì)有限的資源，實(shí)現(xiàn)更好的安排，避免資源不必要的浪費(fèi)和運(yùn)用的低效率，減少成本輸出，增加效益。2、管理方式的精細(xì)化。我國對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的門檻設(shè)置相對(duì)較高，使得一般的保險(xiǎn)企業(yè)組織體系十分復(fù)雜，總公司對(duì)于子公司及其附屬部門的精細(xì)化管理難度很大，有時(shí)更會(huì)出現(xiàn)管理脫節(jié)的現(xiàn)象。所以，在公司內(nèi)采用全面預(yù)算管理的管理方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各個(gè)方面的工作狀況進(jìn)行有效的管理，使管理過程得到優(yōu)化，進(jìn)而增加收益，在促進(jìn)企業(yè)精細(xì)化管理上起到?jīng)Q定性的作用。

二、保險(xiǎn)公司全面預(yù)算管理存在的問題

（一）全面頂算管理與保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略脫節(jié)。全面預(yù)算管理從規(guī)劃角度而言，它更是一個(gè)戰(zhàn)略決策的過程。而實(shí)際上，現(xiàn)在很多公司在運(yùn)用全面預(yù)算管理的時(shí)候只是在預(yù)算期結(jié)束時(shí)作為考核實(shí)績的依據(jù)，沒有充分發(fā)揮預(yù)算在事前規(guī)劃、事中控制、事后分析過程中的動(dòng)態(tài)管理作用。為預(yù)算而預(yù)算的現(xiàn)象普遍存在，僅僅把它當(dāng)作事后監(jiān)督、考評(píng)的工具，對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果的考核流于形式，這也就給全面預(yù)算管理作用的發(fā)揮帶來了很大局限性。雖然全面預(yù)算管理制度作為一種先進(jìn)、有效的公司管理手段已經(jīng)為業(yè)界廣泛了解，但是真正從公司發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，在快速多變的市場環(huán)境下引入和建立起適合本公司的全面預(yù)算管理制度并未得到高度重視。目前公司的戰(zhàn)略規(guī)則和業(yè)務(wù)計(jì)劃不具體、不明確，目標(biāo)設(shè)定缺乏科學(xué)依據(jù)，由此編制的預(yù)算缺乏權(quán)威性，無法實(shí)現(xiàn)全面預(yù)算的效力。

（二）組織保障機(jī)構(gòu)缺失。為了保證全面預(yù)算管理工作的有效落實(shí)，必須建立有效的保障機(jī)制，成立組織機(jī)構(gòu)等，為預(yù)算管理工作奠定基礎(chǔ)。然而，現(xiàn)階段我國大多數(shù)保險(xiǎn)公司都沒有成立全面預(yù)算編制與執(zhí)行機(jī)構(gòu)，這些工作往往就落在財(cái)務(wù)部門身上，這樣不僅造成了預(yù)算管理工作的權(quán)威性下降，給預(yù)算執(zhí)行工作增加了難度，同時(shí)也降低了其獨(dú)立性，給各項(xiàng)全面預(yù)算工作的開展造成制約，影響預(yù)算管理工作的質(zhì)量與效率。

（三）全面預(yù)算的考核機(jī)制與評(píng)價(jià)機(jī)制不完善。預(yù)算要根據(jù)各個(gè)部門各個(gè)崗位設(shè)立不同的考核標(biāo)準(zhǔn)，來完成對(duì)每個(gè)部門及每個(gè)人的客觀考核，避免吃大鍋飯現(xiàn)象。但是許多保險(xiǎn)公司考核體系設(shè)立在總公司與分公司之間，分公司對(duì)業(yè)務(wù)部門的考核是走馬觀花的形式主義考核方式，對(duì)非業(yè)務(wù)部門一般不進(jìn)行考核。所以導(dǎo)致非業(yè)務(wù)部門隨意浪費(fèi)、隨意操作現(xiàn)象十分嚴(yán)重，使整體考核體系出現(xiàn)不和諧現(xiàn)象。而且，目前保險(xiǎn)公司預(yù)算考評(píng)機(jī)制由總公司出臺(tái)，按“責(zé)權(quán)利”相統(tǒng)一原則將指標(biāo)逐步分解到分公司，分公司再分解到基層公司，這樣逐步分解后執(zhí)行的結(jié)果與計(jì)劃進(jìn)行比較，其差異作為激勵(lì)的考核依據(jù)，但是由于激勵(lì)的程度與比例過小，差異明顯不大，激勵(lì)作用沒有得到很好的發(fā)揮，因此員工的積極性不高。

三、保險(xiǎn)公司全面預(yù)算管理改進(jìn)措施

（一）確保全面預(yù)算管理與戰(zhàn)略目標(biāo)相統(tǒng)一。在保險(xiǎn)公司實(shí)行全面預(yù)算管理工作過程中，應(yīng)該將公司整體的戰(zhàn)略目標(biāo)作為有效的指導(dǎo)，以其為導(dǎo)向，樹立正確的全面預(yù)算觀念。公司在預(yù)算編制過程中，還需要進(jìn)行有效的市場調(diào)研，對(duì)公司的資源進(jìn)行有效的分析，明確自身的長短期目標(biāo)，將其作為預(yù)算編制的基礎(chǔ)，保證全面預(yù)算管理與戰(zhàn)略目標(biāo)的統(tǒng)一，對(duì)實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)具有重要的意義。

篇10

臺(tái)灣地區(qū)最早出現(xiàn)保險(xiǎn)是在道光十六年即1836年，英國利物浦保險(xiǎn)公司在臺(tái)設(shè)立處，承攬臺(tái)灣地區(qū)外銷產(chǎn)品所涉及的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到1945年臺(tái)灣本島保險(xiǎn)公司才真正出現(xiàn)。1950年保險(xiǎn)業(yè)主管當(dāng)局通過行政命令限制新保險(xiǎn)公司設(shè)立，同時(shí)禁止外商在臺(tái)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營業(yè)務(wù)。1960年9月臺(tái)灣當(dāng)局在各方面的要求下對(duì)內(nèi)開放保險(xiǎn)公司的設(shè)立，但規(guī)定最低資本額為3000萬元新臺(tái)幣。1963年臺(tái)灣地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司分別有15家和9家，主管部門于1963年底再度禁止新設(shè)保險(xiǎn)公司。

(一)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)市場封閉階段。

1973～1981年臺(tái)灣保險(xiǎn)市場還處于封閉階段，但保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)迅速成長。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的毛保費(fèi)收入在1949年只有116.9萬元新臺(tái)幣，1977年劇增到53.13億元新臺(tái)幣，年均增長35％左右。1981年臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)密度為41.9美元，保險(xiǎn)深度為1.62％，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展相近的韓國，其相應(yīng)指標(biāo)分別為52.3美元和3.34％。該時(shí)期存在的問題也不少，嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)市場的規(guī)模。首先，禁止新設(shè)保險(xiǎn)公司影響到保險(xiǎn)供給的數(shù)量，而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的保護(hù)政策和不健全的保險(xiǎn)法規(guī)導(dǎo)致保險(xiǎn)商品價(jià)格僵化不合理、人壽保險(xiǎn)經(jīng)營形象欠佳、保險(xiǎn)產(chǎn)品脫離社會(huì)需要、保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)發(fā)展遲緩以及再保險(xiǎn)業(yè)十分薄弱。其次，保險(xiǎn)業(yè)的以上這些問題以及人們保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄制約著保險(xiǎn)需求的增加。

(二)臺(tái)灣保險(xiǎn)市場逐漸對(duì)外開放時(shí)期。

1982～1994年時(shí)期，臺(tái)灣保險(xiǎn)市場逐漸對(duì)美國開放。1981年臺(tái)灣地區(qū)出臺(tái)“美國保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)谂_(tái)灣地區(qū)境內(nèi)設(shè)立分公司審核要點(diǎn)”，并于1987年修訂，規(guī)定在臺(tái)設(shè)立分公司的美商必須具備以下條件：(1)實(shí)收資本額在等值新臺(tái)幣5億元以上；(2)經(jīng)營所申請(qǐng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)10年以上；(3)申請(qǐng)前一年的營業(yè)狀況，由臺(tái)灣“財(cái)政部”認(rèn)可的國際保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定為A級(jí)；(4)五年來無重大違規(guī)受處罰記錄；(5)有經(jīng)營國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。其重點(diǎn)在于增加各種限制，延緩美商進(jìn)入臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)市場，以使臺(tái)灣地區(qū)本土保險(xiǎn)公司有充分時(shí)間調(diào)試。

(三)臺(tái)灣保險(xiǎn)市場全面開放時(shí)期。

1995～2004年時(shí)期臺(tái)灣當(dāng)局出臺(tái)三項(xiàng)重要政策。一是臺(tái)灣保險(xiǎn)市場開始全面開放。1994年6月28日臺(tái)灣當(dāng)局公布《外國保險(xiǎn)業(yè)許可標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法》，開放除美國保險(xiǎn)公司外的其他國家保險(xiǎn)公司設(shè)立臺(tái)灣地區(qū)分公司且不作家數(shù)的限制；取消原《保險(xiǎn)公司設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)》對(duì)外國保險(xiǎn)公司所占股份的比例限制。二是臺(tái)灣自1995年開始實(shí)施全民健康保險(xiǎn)。三是臺(tái)灣“財(cái)政部”在1998年公布《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》，將臺(tái)灣所有機(jī)動(dòng)車輛全部納入強(qiáng)制保險(xiǎn)。

(四)臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化和市場自由化。在此“兩化”之下，臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)重視四方面的發(fā)展：(1)國際化的保險(xiǎn)經(jīng)營，利用兩岸保險(xiǎn)市場合作契機(jī)，積極推動(dòng)跨境經(jīng)營模式。(2)保險(xiǎn)專業(yè)化，包括專業(yè)的技術(shù)和專業(yè)人才。(3)鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，在保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)和保險(xiǎn)渠道拓展。(4)整合保險(xiǎn)服務(wù)資源，組建金融控股公司，產(chǎn)壽險(xiǎn)跨業(yè)經(jīng)營，銀保合作混業(yè)經(jīng)營，滿足消費(fèi)者需求。

2、同業(yè)合并，提高綜合效率，達(dá)到保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模。鼓勵(lì)臺(tái)灣保險(xiǎn)同業(yè)合并，整合人力、物力資源，達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模與綜合效率。在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)、資金運(yùn)用等領(lǐng)域展開競爭，在經(jīng)驗(yàn)、管理、服務(wù)上致勝，憑借先進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，向高端客戶銷售長期保障性保單，退保率和標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)折算率等業(yè)務(wù)。2004年臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)核保利潤為42億元新臺(tái)幣，前五大公司核保利潤占全島市場的70％，其他則規(guī)模不足。主管機(jī)關(guān)鼓勵(lì)保險(xiǎn)同業(yè)合并，目前已將建立保險(xiǎn)退出機(jī)制及鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)合并列為優(yōu)先改革方案。

3、提升服務(wù)效率，擴(kuò)大市場領(lǐng)域。高效率的經(jīng)營組織與作業(yè)系統(tǒng)，建立客戶導(dǎo)向的組織，推廣模組化的核心作業(yè)流程與系統(tǒng)。建立企業(yè)特色的競爭力即電子化的服務(wù)與行銷，提升服務(wù)品質(zhì)與客戶滿意度。擴(kuò)大經(jīng)營領(lǐng)域，如壽險(xiǎn)因勞退新制帶來的新商機(jī)；產(chǎn)險(xiǎn)則爭取將一年期健康險(xiǎn)納入經(jīng)營范圍。

4、保險(xiǎn)產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新。實(shí)行客戶導(dǎo)向的新產(chǎn)品研發(fā)或包裝，取代價(jià)格競爭，如各項(xiàng)專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)及產(chǎn)壽險(xiǎn)整合型產(chǎn)品。建立新型態(tài)的保險(xiǎn)行銷網(wǎng)，包括多元化的行銷網(wǎng)，例如ATM、郵局金融機(jī)構(gòu)、加油站、便利超商等；發(fā)展電子商務(wù)(E-Commerce)，例如B2C線上投保及電子保單等，提倡直銷行銷，例如電話營銷Tele-Marketing，電視購物等。

5、重視保險(xiǎn)技術(shù)及人才并重。保險(xiǎn)公司更加重視損防、精算及核保專業(yè)技術(shù)。近年國際天災(zāi)頻繁，導(dǎo)致再保險(xiǎn)成本增加。臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)公司面對(duì)費(fèi)率自由化階段，首先目標(biāo)是尋找利基市場，落實(shí)嚴(yán)格的核保政策及開發(fā)完整正確的保險(xiǎn)資訊系統(tǒng)。壽險(xiǎn)公司因應(yīng)開放經(jīng)營“保險(xiǎn)資金集合管理運(yùn)用賬戶”(指內(nèi)部基金)，盡早培育資產(chǎn)管理的專業(yè)人才，包括核保、理培、商品研發(fā)及精算師，國際化等方面人才。

6、積極推動(dòng)銀行和保險(xiǎn)融合并成立金融控股公司。銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)指銀行和保險(xiǎn)業(yè)充分利用雙方的信息、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、服務(wù)和資本優(yōu)勢(shì)，通過銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行與保險(xiǎn)的融合主要有幾種方式：(1)協(xié)議合作模式。由銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司簽訂兼業(yè)協(xié)議，由銀行代為銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。(2)戰(zhàn)略聯(lián)盟模式。由銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作，業(yè)務(wù)范圍由“協(xié)議合作”階段的銀行柜臺(tái)銷售擴(kuò)展到共同開發(fā)產(chǎn)品，并建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)。(3)合資公司模式。由銀行與保險(xiǎn)公司之間共同出資新建銀行保險(xiǎn)公司，開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。(4)兼并收購模式。(5)直接進(jìn)入模式。由銀行組建自己的保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)公司組建自己的銀行。

(五)臺(tái)灣推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)國際化的主要原因和條件。

1、臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)國際化主要原因。―是放寬法規(guī)，市場對(duì)外國競爭者的開放，例如加入WTO的承諾，鼓勵(lì)企業(yè)海外擴(kuò)張。二是滿足客戶需求，大型跨國公司需要國際化的保險(xiǎn)規(guī)劃及風(fēng)險(xiǎn)管理，中型企業(yè)將制造的產(chǎn)能外移到低成本國家。三是島內(nèi)市場飽和，積極向外尋求發(fā)展空間，成熟市場的保費(fèi)收入成長已至瓶頸，獲利的成長空間有限。四是島外市場的誘因，新興市場如大陸、東南亞及東歐市場的成長潛力。五是專業(yè)技能優(yōu)勢(shì)的運(yùn)用，跨市場運(yùn)用已建立專業(yè)技能的優(yōu)勢(shì)，包括營銷渠道、核保、理賠處理、精算、風(fēng)險(xiǎn)管理等。六是資金的有效運(yùn)用，島外投資增加資金運(yùn)用的靈活性。

2、臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)國際化具備的條件。―是營銷渠道，包括了解客戶全球性的需求，銷售團(tuán)隊(duì)及通路的管理能力及多元行銷模組。二是核保和理賠處理，包括具備國際級(jí)的核保及定價(jià)模型、詳細(xì)的核保準(zhǔn)則、足夠的理賠和法務(wù)人

才。三是商品開發(fā)與精算，應(yīng)不同市場需求開發(fā)合適的商品，新興市場的商品開發(fā)技能。四是資訊系統(tǒng)。建立核心作業(yè)流程，高效率的IT系統(tǒng)等。

二、大陸保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段、特點(diǎn)和改革趨勢(shì)

(一)大陸保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段。

第一階段，1988年大陸最先在新疆建設(shè)兵團(tuán)成立了保險(xiǎn)公司，在交通銀行設(shè)立保險(xiǎn)部，后在深圳成立了平安保險(xiǎn)公司，到1992年成立了中國太平洋保險(xiǎn)公司和中國平安保險(xiǎn)公司，之后在上海陸續(xù)成立了大眾、天安以及到1996年成立泰康、新華、華泰、以及永安、華安公司等。第二階段，從1996年到2005年，中外人壽保險(xiǎn)公司超過了20多家，外資財(cái)產(chǎn)公司的數(shù)目遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)目。大陸經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，但是保險(xiǎn)的深度和密度遠(yuǎn)慢于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大陸保險(xiǎn)行業(yè)還有很大的發(fā)展空間。

(二)大陸保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)。

1、大陸保險(xiǎn)市場主體數(shù)量增長。2005年大陸保險(xiǎn)市場主體穩(wěn)步增加。2005年共有22家新公司開業(yè)，給市場增添了新的活力。至2005年底目前共有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)93家，其中保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司6家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司35家，人身險(xiǎn)公司42家，再保險(xiǎn)公司5家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司5家。此外，保險(xiǎn)中介在2005年取得較快發(fā)展，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到1800家，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)12萬家，保險(xiǎn)營銷員147萬人。通過中介實(shí)現(xiàn)的收入為3596億元，占總保費(fèi)收入的73％。

2、大陸保險(xiǎn)市場的保費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大。2005年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4927.34億元(其中外資保費(fèi)收入341億元，占6.9％)，排名世界第11位，比2000年上升了5位(2005年全球?qū)崿F(xiàn)保費(fèi)收入34260億美元，其中全球壽險(xiǎn)收入19740億美元，比增3.9％)，與2004年相比，大陸保費(fèi)收入增長了14.11％，增速提高了近3個(gè)百分點(diǎn)。

3、大陸保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)逐年增長。2004年突破1萬億元人民幣，截至2006年末，大陸保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)1.97萬億元。

4、大陸保險(xiǎn)業(yè)賠款與給付增長。2006年大陸保險(xiǎn)業(yè)賠款和給付支出1438億元，同比增長27.3％。保險(xiǎn)業(yè)為人民群眾未來的養(yǎng)老和醫(yī)療積累準(zhǔn)備金1.2萬億元，相當(dāng)于大陸社?；鸬?倍。

5、大陸保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用范圍擴(kuò)大。截至2005年6月末，大陸保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為1.24萬億元，比上年末增長19.8％。保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額穩(wěn)步增長，但資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)有所變動(dòng)。債券投資占資金運(yùn)用余額比例達(dá)49.79％，首次超過銀行存款的比例。銀行存款利息收入及債券投資收益是資金運(yùn)用的主要收益。

6、發(fā)展專業(yè)性農(nóng)業(yè)、農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了3家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，目前大陸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7.3億元，同比增長84.26％。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款5.58億元，同比增長94.29％，在農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)方面的作用逐步發(fā)揮。在推進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作的過程中，目前大陸已有6家公司在8個(gè)省68個(gè)縣(市)參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)，涉及參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民1765萬人，累計(jì)為519萬人次提供了醫(yī)療補(bǔ)償服務(wù)。

(三)銀保合作發(fā)展趨勢(shì)和雙贏局面。

1、建立銀保合作戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。大陸保險(xiǎn)公司均與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金等，同時(shí)還開展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等業(yè)務(wù)的合作。

2、保險(xiǎn)業(yè)通過參股購并支持商業(yè)銀行體制改革。穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)已在中央 “十一五”規(guī)劃中明確提出，金融業(yè)綜合經(jīng)營將逐漸穩(wěn)步走向探索和試點(diǎn)階段。大陸保險(xiǎn)業(yè)在支持資本市場穩(wěn)定發(fā)展和支持商業(yè)銀行體制改革，積極投資債券市場和股票市場，參股和收購銀行業(yè)。

3、擴(kuò)大銀保產(chǎn)品營銷合作渠道。從1995年開始，大陸保險(xiǎn)公司開始嘗試與銀行合作，到1999年金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)合作的浪潮。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)借助于銀行渠道，主要的業(yè)務(wù)范圍：一是投資理財(cái)型的險(xiǎn)種，大部分是返本理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)；二是個(gè)人住房貸款抵押保險(xiǎn)；三是汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；四是向銀行貸款企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)業(yè)務(wù)等等。

三、海峽兩岸保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和合作機(jī)遇

大陸恢復(fù)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅有20多年的歷史，保險(xiǎn)市場引入競爭機(jī)制也僅有10多年的時(shí)間，因此大陸的保險(xiǎn)市場仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍然遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)。相對(duì)于大陸保險(xiǎn)業(yè)的成長發(fā)展期，已有40多年發(fā)展歷史的臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了成熟和飽和期；兩岸保險(xiǎn)業(yè)合作將把大陸的市場機(jī)會(huì)和臺(tái)灣的競爭開放經(jīng)驗(yàn)更好地融合在一起，促進(jìn)兩岸保險(xiǎn)業(yè)的共同繁榮和發(fā)展。

(一)目前海峽兩岸保險(xiǎn)業(yè)合作面臨的問題

1、海峽兩岸保險(xiǎn)公司之間的信息交流多于實(shí)質(zhì)性的合作。盡管兩岸保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)每年舉行保險(xiǎn)業(yè)交流和合作會(huì)議，兩岸保險(xiǎn)公司和教學(xué)科研機(jī)構(gòu)也開展了各種形式的交流，但兩岸保險(xiǎn)業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來仍然沒有直接的渠道。進(jìn)入大陸保險(xiǎn)市場的臺(tái)灣高級(jí)保險(xiǎn)管理人員，大部分受聘于跨國保險(xiǎn)公司在中國大陸分公司；需要兩岸攜手合作的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有實(shí)質(zhì)性的資本或業(yè)務(wù)合作。臺(tái)資保險(xiǎn)公司進(jìn)入大陸市場受到大陸保監(jiān)會(huì)“五三二”條件的限制(即公司資產(chǎn)總額達(dá)50億美元，成立時(shí)N30年以上和成立代表處2年以上)，基本符合在大陸設(shè)立分公司或合資子公司的僅僅為臺(tái)灣國泰人壽、新光人壽和臺(tái)灣人壽這幾家保險(xiǎn)公司，而所有臺(tái)資非壽險(xiǎn)公司均不符合該條件。

2、兩岸保險(xiǎn)公司仍然無法攜手為臺(tái)資企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。大陸的臺(tái)資企業(yè)一方面需要當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的就近服務(wù)，另一方面又偏向于采用所熟悉的臺(tái)灣保險(xiǎn)模式(營銷和理賠模式)，臺(tái)資非壽險(xiǎn)公司不能在大陸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或合資公司情況下，海峽兩岸保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)在服務(wù)臺(tái)商企業(yè)方面共同攜手，充分發(fā)揮兩岸保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)作用，為促進(jìn)兩岸經(jīng)貿(mào)合作的進(jìn)一步發(fā)展提供更好的風(fēng)險(xiǎn)保障。然而由于兩岸金融政策的限制，目前兩岸保險(xiǎn)業(yè)無法以共保和直接再保險(xiǎn)(即不經(jīng)過國際經(jīng)紀(jì)人)方式進(jìn)行合作。

3、兩岸的直保業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間缺乏直接交流合作。目前相當(dāng)一部分大陸的臺(tái)商企業(yè)采用的是“經(jīng)紀(jì)人”的臺(tái)灣保險(xiǎn)模式，即仍然聘用臺(tái)灣著名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為其設(shè)計(jì)各種企業(yè)保險(xiǎn)方案并代表投保企業(yè)與大陸保險(xiǎn)公司洽談承保條件；同時(shí)把這些大陸保險(xiǎn)公司承保的業(yè)務(wù)的部份“回分”到臺(tái)灣保險(xiǎn)市場，即通過特約臨分再保險(xiǎn)的模式將臺(tái)資企業(yè)的部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分保到臺(tái)灣保險(xiǎn)市場。這些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常是歐美的跨國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(如Marsh Wills和Aon等)，在海峽兩岸均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，充當(dāng)了大陸和臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間橋梁。由于兩岸

公司無法實(shí)現(xiàn)公司款項(xiàng)的賬戶直接互轉(zhuǎn)，因此兩岸保險(xiǎn)業(yè)的合作仍停留在向國際經(jīng)紀(jì)公司“借道”的模式。

(二)兩岸保險(xiǎn)業(yè)合作互利的共同基礎(chǔ)

1、兩岸保險(xiǎn)行業(yè)法律限制逐步放寬。1994年9月臺(tái)灣當(dāng)局為了防止資金流出臺(tái)島，規(guī)定臺(tái)灣地區(qū)金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其在臺(tái)灣地區(qū)以外的國家或地區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，非經(jīng)主管機(jī)關(guān)許可，不得與內(nèi)地的法人、團(tuán)體、其他機(jī)構(gòu)或其在內(nèi)地以外國家或地區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)上的直接來往。臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)近年來發(fā)展的遲緩，一方面因?yàn)槭袌鱿鄬?duì)飽和；另一方面是偏見謹(jǐn)慎的監(jiān)管政策限制。臺(tái)資保險(xiǎn)公司相比歐美保險(xiǎn)公司而言，資本實(shí)力并不雄厚，發(fā)展有所限制。建議在對(duì)臺(tái)資保險(xiǎn)公司進(jìn)入大陸市場可以考慮采取特殊政策，先在福建試點(diǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)兩岸互設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，建立保險(xiǎn)共同市場，統(tǒng)一保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。

2、兩岸保險(xiǎn)合作發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，并且實(shí)現(xiàn)雙贏。按照臺(tái)資保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)實(shí)力，壽險(xiǎn)在找大陸合資伙伴比較困難，大陸保險(xiǎn)公司更希望與資金和技術(shù)實(shí)力雄厚的外資公司合作，以提高整體競爭水平；而其他行業(yè)的企業(yè)試水金融業(yè)都會(huì)選擇在行業(yè)內(nèi)資質(zhì)深厚的知名企業(yè)，以此保證投資成功。由于大陸保險(xiǎn)業(yè)面臨著跳躍性的發(fā)展，特別是入世后發(fā)展步伐一定會(huì)隨著對(duì)外交流合作增加而加大。但是臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)不同，這幾年隨著經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)頹勢(shì)，市場狹窄，臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)停滯不前甚至開始落后。臺(tái)資保險(xiǎn)公司希望在大陸成立合資壽險(xiǎn)公司，盡管在選擇合作伙伴上對(duì)行業(yè)，或該企業(yè)在行業(yè)的地位沒有硬性要求，但找大陸合作伙伴太難，臺(tái)資保險(xiǎn)公司傾向于與內(nèi)地的大型保險(xiǎn)企業(yè)合作，但是有實(shí)力的內(nèi)地企業(yè)覺得自己可以成立獨(dú)資保險(xiǎn)公司，不需要跟臺(tái)資保險(xiǎn)公司合作；而實(shí)力弱一點(diǎn)的，臺(tái)資保險(xiǎn)公司又擔(dān)心他們將來無法提供持續(xù)的資金，畢竟壽險(xiǎn)行業(yè)要較長投入期，短期無法迅速盈利，而且需要根據(jù)發(fā)展階段多次注資。

3、臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)能過剩積極拓展大陸市場。臺(tái)灣地區(qū)在2004年保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入，總?cè)丝?為1909美元，全球排名第20位，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/GDP)僅次于南非，達(dá)到14.13％。而2004年大陸的保險(xiǎn)深度則僅為3.26％，全球排名第42位。臺(tái)灣壽險(xiǎn)業(yè)的競爭日趨白熱化，市場開拓極其困難，臺(tái)灣保險(xiǎn)市場投保率高達(dá)140％，市場已經(jīng)進(jìn)入相對(duì)飽和狀態(tài)。2005年2月穆迪評(píng)級(jí)公司發(fā)表的臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)年度報(bào)告顯示，臺(tái)灣傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型保單市場已經(jīng)飽和，使得壽險(xiǎn)公司開始向投資型公司轉(zhuǎn)型，例如發(fā)展利變型年金、投資型保單、分紅保單等商品。標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)公司在2004年也報(bào)告指出，臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)營運(yùn)環(huán)境過于嚴(yán)峻，表現(xiàn)為激烈的競爭、價(jià)格壓力以及投資市場高度波動(dòng)。臺(tái)灣當(dāng)局在2000年就意識(shí)到本地區(qū)“保險(xiǎn)產(chǎn)能”過剩問題，并鼓勵(lì)“保險(xiǎn)產(chǎn)能”向外地轉(zhuǎn)移，在2000年底批準(zhǔn)臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)赴大陸設(shè)立辦事處，2002年8月臺(tái)灣進(jìn)一步允許本地保險(xiǎn)公司在大陸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，而第一家臺(tái)灣保險(xiǎn)公司與大陸合資組建的保險(xiǎn)公司即國泰人壽于2005年2月在上海開業(yè)。大陸目前壽險(xiǎn)公司可以開展的外幣保單，主要限于投保人為境外法人或駐華機(jī)構(gòu)，且受益人為境外自然人的；或是境內(nèi)自然人購買的境外人身意外及醫(yī)療的保險(xiǎn)。而財(cái)險(xiǎn)公司能夠承保的外幣業(yè)務(wù)通常也是一些涉外的保險(xiǎn)標(biāo)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只允許保險(xiǎn)公司開展少量短期外幣業(yè)務(wù)。

4、兩岸相同的根基有利于保險(xiǎn)人才流動(dòng)和技術(shù)合作。一是加強(qiáng)兩岸保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)人才流動(dòng)。1995年臺(tái)資保險(xiǎn)公司就開始了對(duì)大陸保險(xiǎn)業(yè)的市場調(diào)研，而且通過幫助大陸保險(xiǎn)公司進(jìn)行員工培訓(xùn)等方式進(jìn)行熱身，目前多家大陸合資壽險(xiǎn)公司通過國際獵頭力邀臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)高管人員到大陸公司擔(dān)當(dāng)職業(yè)經(jīng)理人。二是加強(qiáng)兩岸保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)合作。臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)豐富的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)可以為正在快速發(fā)展的大陸保險(xiǎn)業(yè)提供技術(shù)協(xié)助，發(fā)展兩岸風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢業(yè)、業(yè)務(wù)的直接合作和合資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司等更深層次的技術(shù)合作。三是借鑒臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。

5、加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)推動(dòng)銀保合作行銷保險(xiǎn)產(chǎn)品和股權(quán)投資。一是借鑒臺(tái)灣銀保合作的經(jīng)驗(yàn)，改變銀行保險(xiǎn)受短期化協(xié)議模式的局限，實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營效應(yīng)，制定“長期合作+多元化營銷組合+客戶關(guān)系管理”的模式。二是穩(wěn)步推進(jìn)銀行保險(xiǎn)長期合作的機(jī)制形成，建立密切的資本聯(lián)系有利于銀保長期合作，在政策的推動(dòng)下，銀行保險(xiǎn)和相互入股或建立專業(yè)銀行保險(xiǎn)公司等嘗試。三是擴(kuò)大保險(xiǎn)資金在實(shí)業(yè)投資、不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)投資、產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域，包括投資鐵路、世博會(huì)項(xiàng)目、深水港保稅區(qū)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。

6、挖掘銀保合作發(fā)展?jié)摿?，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。一是保險(xiǎn)公司可與銀行聯(lián)合進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新，通過對(duì)客戶資源的共享、開發(fā)和利用，進(jìn)一步細(xì)分市場，根據(jù)目標(biāo)市場的不同需求，借鑒外國公司和臺(tái)灣地區(qū)成熟經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品技術(shù)含量。二是要積極探索利用非柜面銷售模式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)體系分層次管理。三是保險(xiǎn)公司還可與銀行對(duì)公業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)合作，向企業(yè)客戶提供各類團(tuán)體人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、企業(yè)年金以及其它金融服務(wù)。

7、建立和完善網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀保行業(yè)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以規(guī)定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以減少雙方技術(shù)投入的重復(fù)性。二是銀保雙方還應(yīng)通力合作建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對(duì)共同數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營狀況、與雙方業(yè)務(wù)的合作情況以及綜合貢獻(xiàn)度，體現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)的實(shí)務(wù)運(yùn)作，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。

8、通過資本紐帶聯(lián)系，發(fā)展專業(yè)銀行人身保險(xiǎn)公司。從國際和臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作要走出一條可持續(xù)發(fā)展、多方共贏的道路，建立密切的資本聯(lián)系是十分必要的，通過股權(quán)滲透的方式，甚至共同組建專業(yè)銀行人身保險(xiǎn)公司，銀行和保險(xiǎn)公司將會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的共同體，二者在合作中可以更好地挖掘各自的優(yōu)勢(shì)和潛力。