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關(guān)鍵詞：非金融支付機(jī)構(gòu)；監(jiān)管；難點

文章編號：1003-4625（2014）01-0111-03 中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、我國非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀分析

第三方支付作為新興的金融服務(wù)方式，在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付服務(wù)基礎(chǔ)全面配置建設(shè)過程中的作用越來越重要。截至目前，獲得人民銀行許可的支付機(jī)構(gòu)有250家，其中網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)97家，銀行卡收單機(jī)構(gòu)54家，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)166家。從業(yè)務(wù)類型上看：

一是包括以支付寶、騰訊財付通和快錢為代表的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺為收款人之間提供轉(zhuǎn)移資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)、移動電話、固定電話和數(shù)字電話支付等服務(wù)。

二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯馬特卡為代表的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，以盈利為目的，采取磁條和芯片等卡片技術(shù)，通過卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付卡。

三是以銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付和銀訊達(dá)為代表的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金和清算服務(wù)。從地區(qū)分布上看，我國的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)從集中在大中城市轉(zhuǎn)向輻射全國各地，直接滲透到縣以下地區(qū)。

非金融支付服務(wù)市場在快速發(fā)展的同時，問題和矛盾也逐漸顯現(xiàn)出來。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施，結(jié)束了非金融支付一直處于政策法律監(jiān)管灰色地帶的局面，也為非金融支付機(jī)構(gòu)提供了更好的發(fā)展機(jī)遇。然而，在業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的背景下，也有個別非金融支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在重視規(guī)模、輕視質(zhì)量、片面追求效益、忽略支付紀(jì)律等現(xiàn)象。

二、周口市非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)基本情況

目前，在周口轄內(nèi)開展支付業(yè)務(wù)的非金融支付機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）共有5家，分別為鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司、銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處和錢袋寶河南運營中心，業(yè)務(wù)種類主要為預(yù)付卡發(fā)行、受理和銀行卡收單。

（1）鄭州建業(yè)至尊商務(wù)服務(wù)有限公司在周口轄內(nèi)從事至尊卡的發(fā)行和受理業(yè)務(wù)，針對建業(yè)業(yè)主發(fā)行，可用于建業(yè)住宅集團(tuán)有限公司開發(fā)的桂園、森林半島和聯(lián)盟新城房地產(chǎn)項目的購房與繳納物業(yè)費，也可在周口萬順達(dá)百貨消費。

（2）銀聯(lián)商務(wù)有限公司河南分公司周口業(yè)務(wù)部是最早在周口轄區(qū)開辦收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，于2008年成立，共有正式員工5人，實習(xí)員工3人，其中經(jīng)理1人、助理業(yè)務(wù)經(jīng)理1人，目前已向中國人民銀行周口市中心支行備案，但未在工商部門注冊。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶1985戶，布放POS機(jī)具4389臺。

（3）通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司周口辦事處在周口轄內(nèi)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，于2012年10月成立，共有正式員工4人，外包裝機(jī)業(yè)務(wù)人員1人，目前已向中國人民銀行周口市中心支行備案。截至2013年11月底，在轄區(qū)拓展特約商戶84戶，布放POS機(jī)具95臺。

（4）錢袋寶河南運營中心是錢袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司的分支機(jī)構(gòu)，未在河南省人民銀行系統(tǒng)備案，目前在周口轄內(nèi)招聘商，推廣小精靈手機(jī)POS和移動POS，且已開展銀行卡收單業(yè)務(wù)。

（5）北京錢方銀通科技有限公司2013年3月與錢方?？迫谕ㄐ畔⒂邢薰窘⒘藨?zhàn)略合作關(guān)系，錢方公司作為?？迫谕ü镜腜OS機(jī)具生產(chǎn)商，公司尚未整合完畢，內(nèi)部人員崗位劃分不明晰，目前仍有業(yè)務(wù)人員在周口轄內(nèi)開辦銀行卡收單業(yè)務(wù)。

三、周口市非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)存在的問題

（一）非金融支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理意識薄弱

目前《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)章制度未對支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的組織形式做出明確規(guī)定。通過了解，為規(guī)避工商、稅務(wù)部門的監(jiān)管，減少業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，目前在周口提供收單業(yè)務(wù)的5家支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)均稱為辦事處，且未辦理工商營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證。分支機(jī)構(gòu)普遍存在人手少、業(yè)務(wù)人員文化水平與業(yè)務(wù)素質(zhì)低、疏于培訓(xùn)與管理等問題，風(fēng)險防范能力低，應(yīng)急管理能力較差，缺乏基本的合規(guī)經(jīng)營及風(fēng)險防范意識。

（二）超范圍違規(guī)開展收單業(yè)務(wù)

《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第十六條規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營和管理，不得跨區(qū)域開展收單業(yè)務(wù)。但從人民銀行總行網(wǎng)站公示的支付機(jī)構(gòu)信息看，錢袋網(wǎng)（北京）信息技術(shù)有限公司收單業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍僅限于北京、上海、廣東。北京錢方銀通科技有限公司作為QPOS的生產(chǎn)廠商，跨區(qū)域在河南省周口市開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，不符合中國人民銀行的規(guī)定和要求。

（三）部分支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)存在違規(guī)現(xiàn)象

周口市銀行卡收單市場經(jīng)過多年的發(fā)展，形成了相對穩(wěn)定的市場格局。但通過銀行卡收單業(yè)務(wù)專項檢查發(fā)現(xiàn)，部分支付機(jī)構(gòu)在面臨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的激烈競爭下，轉(zhuǎn)而采取了一些違規(guī)手段：一是違規(guī)套用特約商戶類別碼（MCC碼）現(xiàn)象突出。主要表現(xiàn)在高手續(xù)費商戶套用低、零手續(xù)費商戶的MCC碼，以此爭搶存量商戶。二是客戶身份識別能力有待加強。目前支付機(jī)構(gòu)未與人民銀行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，部分機(jī)構(gòu)在審核商戶資料時也未通過中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)進(jìn)行核查，商戶實名制僅通過留存有關(guān)證件的復(fù)印件或影印件實現(xiàn)，風(fēng)險控制有待進(jìn)一步加強。三是商戶和機(jī)具管理不到位。在日常經(jīng)營中，片面注重商戶的拓展，對商戶的回訪跟蹤、終端巡檢和人員培訓(xùn)存在缺位的現(xiàn)象。

四、基層非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管的難點

（一）信息不對稱，監(jiān)管時效滯后

隨著支付服務(wù)市場的繁榮發(fā)展，從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)越來越多，但個別非金融支付機(jī)構(gòu)有意逃避人民銀行監(jiān)管，致使人民銀行分支機(jī)構(gòu)特別是地市中支和縣支行，對多數(shù)非金融支付機(jī)構(gòu)的具體情況不了解。加上非金融支付業(yè)務(wù)不斷網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點，可以不在業(yè)務(wù)拓展地區(qū)開立清算賬戶和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管部門難以及時掌握支付機(jī)構(gòu)的實時情況。如果支付機(jī)構(gòu)不主動向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，僅通過人民銀行自身去主動了解，監(jiān)管滯后期會更長。

（二）法律法規(guī)不健全，監(jiān)管依據(jù)層次不高

目前，對非金融支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要依據(jù)中國人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行[2010]2號令）、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》（中國人民銀行公告[2010]17號令）和《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告[2010]第9號）等規(guī)定，收單管理辦法相關(guān)配套的制度多是以實施細(xì)則、通知等形式下發(fā)，或者是人民銀行各分支機(jī)構(gòu)自行出臺，而不是以法規(guī)法律的形式，法律效力層級較低，對相關(guān)機(jī)構(gòu)缺少約束力。

（三）支付結(jié)算從業(yè)人員少，監(jiān)管效能有待提升

與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)相比，非金融支付服務(wù)是集網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機(jī)和金融產(chǎn)品融合的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)范圍廣泛，交易、清算模式更為復(fù)雜，相比之下，基層人民銀行監(jiān)管能力就更顯薄弱。一是從事支付結(jié)算工作的人員數(shù)量很少，且承擔(dān)著支付體系建設(shè)、會計核算管理、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、支付工具及賬戶管理等工作，普遍存在人員不足、結(jié)構(gòu)不合理的問題，監(jiān)管能力有限。二是支付結(jié)算工作人員對各類非金融支付業(yè)務(wù)類型、流程特點和發(fā)展趨勢了解不夠透徹，對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的深入開展有一定的限制，在協(xié)調(diào)工作力度、調(diào)查研究能力及指導(dǎo)監(jiān)督方面還存在著差距。三是監(jiān)管手段不足。目前，人民銀行對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管手段主要依靠審核報送資料、座談詢問和現(xiàn)場檢查，監(jiān)管工作時間有限，基層人民銀行尚未總結(jié)出一套較為成熟的管理手段，監(jiān)管統(tǒng)籌性、時效性和操作性尚待完善，對各類檢查結(jié)果的綜合、分析和運行效率不高。

（四）違規(guī)支付機(jī)構(gòu)難以制裁，清理難度增加

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及副省級城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)。但在監(jiān)管實踐中，對拒不終止支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)和個人，基層人民銀行缺少強有力的制裁手段，一旦出現(xiàn)風(fēng)險事件，無法在第一時間內(nèi)終止支付。對于已經(jīng)形成一定規(guī)模的機(jī)構(gòu)與個人以及具有政府投資背景的機(jī)構(gòu)，人民銀行在清理時還要考慮社會穩(wěn)定因素和地方政府的關(guān)系，清理難度增加。

（五）監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，未形成監(jiān)管合力

非金融機(jī)構(gòu)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)鏈條涉及實體商業(yè)、電子商務(wù)、銀行機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)、證券保險等眾多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)監(jiān)管涉及工商、稅務(wù)、公安、商務(wù)等眾多部門，但人民銀行與之在第三方支付業(yè)務(wù)管理上的工作協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，部門協(xié)調(diào)時存在一定難度。同時人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間尚未建立協(xié)作監(jiān)管機(jī)制，難以對跨區(qū)域經(jīng)營的支付機(jī)構(gòu)實施有效監(jiān)管。

五、政策建議

（一）完善法律法規(guī)，加強法律監(jiān)管

建議人民銀行總行完善法律監(jiān)管框架，使監(jiān)管內(nèi)容涵蓋支付機(jī)構(gòu)組織、監(jiān)管、支付服務(wù)和交易等方面，提高非金融支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的立法層次，將相關(guān)部門規(guī)章、規(guī)范性文件提升為法律條款，盡快建立適合我國國情的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律體系。

（二）規(guī)范支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營方式

人民銀行要加強支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要求跨地區(qū)從事異地服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照“商業(yè)存在”的原則，必須在經(jīng)營地設(shè)立正規(guī)的分支機(jī)構(gòu)，尤其是針對地市級開展支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，須在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊登記，要建立完整的組織機(jī)構(gòu)、人員配置、內(nèi)部控制制度等。積極督導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)備案，防止支付機(jī)構(gòu)規(guī)避所在地人民銀行監(jiān)管。

（三）加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，豐富監(jiān)管手段

要加強對人民銀行分支機(jī)構(gòu)特別是基層行支付結(jié)算人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，適時下發(fā)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)名單，讓分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管時做到“心中有數(shù)”，不斷完善監(jiān)管手段。一是要積極發(fā)揮支付清算協(xié)會的作用，協(xié)助負(fù)責(zé)支付機(jī)構(gòu)的日常事務(wù)協(xié)調(diào)和監(jiān)督，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，促進(jìn)非金融支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。二是每年要定期組織開展對非金融支付機(jī)構(gòu)的專項檢查，注意現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管方式的有效結(jié)合。

（四）明確監(jiān)管部門，強化監(jiān)管目標(biāo)

人民銀行總分行之間以及分支機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立統(tǒng)一的支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管信息交換平臺，實現(xiàn)不同層級機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管信息的互通交流，以強化對跨地區(qū)開展支付服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，編織橫向到邊縱向到底的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合人民銀行監(jiān)督檢查掌握的實際情況，建議及時組織開展對未領(lǐng)取支付牌照仍在從事支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的集中清理工作，及時進(jìn)行處理，防止出現(xiàn)支付風(fēng)險。

（五）加強監(jiān)管合作，形成監(jiān)管合力

人民銀行還應(yīng)加強與工商行政管理部門、公安部門和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理、查處無證及超范圍從事支付服務(wù)以及打擊支付服務(wù)領(lǐng)域違法犯罪活動等方面的合作，建立合作監(jiān)管的工作機(jī)制，暢通信息共享渠道，明確監(jiān)管工作分工。在人民銀行內(nèi)部暢通、規(guī)范違規(guī)信息的報送方式和渠道，違規(guī)公司注冊地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)、人民銀行總行相關(guān)部門應(yīng)對非金融支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)上報的核實信息、違規(guī)信息等及時處理和反饋，共同配合做好監(jiān)管工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳道義，漆慧，劉春梅.我國非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管存在的問題和建議[J].工業(yè)審計與會計，2012，（5）：20-22.

篇2

關(guān)鍵詞：非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)；可持續(xù)發(fā)展；備付金

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)07－0013－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.03

一、引言

我國第一家非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)立于上世紀(jì)90年代末，但真正意義上呈規(guī)模增長的非金融支付服務(wù)始于2005年。六年中，越來越多的非金融機(jī)構(gòu)廣泛參與到支付服務(wù)市場中，其交易渠道已從單純的互聯(lián)網(wǎng)支付延伸至移動支付、電視支付、電話支付以及POS支付；支付賬戶從銀行賬戶擴(kuò)大到了行業(yè)性的儲值賬戶；支付介質(zhì)從傳統(tǒng)的卡磁條拓展到了IC芯片，有力地推進(jìn)了各種支付領(lǐng)域的電子化水平，大大方便了人們的生產(chǎn)生活。但在非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展中，一些問題也逐漸暴露出來，如同質(zhì)化經(jīng)營嚴(yán)重、備付金收益歸屬問題以及客戶信息安全問題等，這些問題已經(jīng)對非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。面對交易規(guī)模與日俱增的非金融支付服務(wù)市場，如何引導(dǎo)其健康和可持續(xù)發(fā)展，已成為亟待解決的問題。

二、我國非金融支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

目前，市場上共有非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)300多家。按照業(yè)務(wù)類型大體可以劃分為以下幾類：一是包括以支付寶、財付通和快錢為代表的網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金，涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。二是以商通卡、聯(lián)華OK卡和斯瑪特卡為代表的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)的特點是以營利為目的，采取磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付卡。三是以ChinaPay、通聯(lián)支付和拉卡拉為代表的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)主要是通過銷售點終端（POS）等，為銀行卡特約商戶提供代收貨幣資金服務(wù)。易觀智庫數(shù)據(jù)報告顯示，2010年我國互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付全年交易額總計達(dá)到11,342億元，環(huán)比增長95%。其中，從支付形式來看，互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)到10,858億元，占到96%的份額；從企業(yè)份額來看，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，支付寶、財付通、快錢、Chinapay、易寶支付五家企業(yè)占據(jù)整個市場接近90%的份額[1]。

（一）政策環(huán)境分析

2010年6月和12月，中國人民銀行相繼出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》（以下簡稱《實施細(xì)則》），結(jié)束了我國非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場一直處于監(jiān)管真空的狀態(tài)。在《辦法》和《實施細(xì)則》中，第三方支付從事的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)都被納入監(jiān)管范圍。

按照《辦法》規(guī)定，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)須在2011年9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未能取得許可證者將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。2010年12月起，中國人民銀行陸續(xù)公示了申報《支付業(yè)務(wù)許可證》的企業(yè)，這份名單已經(jīng)從最初的17家，擴(kuò)容到目前的32家。從這些候選企業(yè)擬申請的支付業(yè)務(wù)類型來看，主要為互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單及預(yù)付卡業(yè)務(wù)。其中，大部分企業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和銀行卡收單兩大業(yè)務(wù)類型，還有一些企業(yè)同時申請了預(yù)付卡的發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。截止到本文成稿日，《支付業(yè)務(wù)許可證》仍尚未發(fā)放，其將帶來的影響還有待進(jìn)一步觀察。但總體上，市場準(zhǔn)入機(jī)制的建立和完善，意味著不達(dá)標(biāo)的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將被迫退出市場，有利于保護(hù)客戶的合法利益,同時也給那些規(guī)模較大、信用能力較好的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)“正名”，使它們擺脫了多年來一直處在政策“灰色地帶”的尷尬，有助于提高整個非金融支付服務(wù)行業(yè)的公信力。

（二）盈利模式分析

當(dāng)前,非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的盈利主要來自于以下三個方面：一是手續(xù)費收入。即非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收取商家的手續(xù)費和其向銀行支付的手續(xù)費差額。例如，當(dāng)一位消費者通過某非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的支付平臺向商戶支付了1000元，如果非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收取商戶1%手續(xù)費，但其向銀行只需支付0.6%的費用，那么這0.4%的手續(xù)費就是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的收入。由于同質(zhì)化經(jīng)營嚴(yán)重，導(dǎo)致價格戰(zhàn)升級，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)爭相下調(diào)手續(xù)費或使用非常規(guī)的手段惡意競爭，以期贏得更多的市場份額，支付市場盈利空間被進(jìn)一步擠壓。二是客戶備付金收益?？蛻艚淮娴念A(yù)付存款等形成了客戶備付金，這部分資金收益的歸屬問題一直沒有明確，部分機(jī)構(gòu)將其用于其他投資活動（比如投資債券、股票或打新股等），獲得巨額收益，即使存放在銀行賬戶，也能夠獲得一筆不小的利息收入?！掇k法》頒布后，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，而且只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，不能以任何形式挪用客戶備付金。雖然沉淀資金形成的利息收入如何分配尚未明確，但是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在備付金收益方面“做手腳”的難度更大，加大了其經(jīng)營難度。三是在增值服務(wù)方面拓展盈利空間。例如，部分非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展到代收水電煤費、通信費、房租房貸、酒店機(jī)票、信用卡還款、彩票、網(wǎng)游等，通過拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容等方式拓展盈利空間。

總的來說，非金融支付市場競爭是非常激烈的。2005年6月之前規(guī)模較大的非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)有ChinaPay、上海環(huán)訊、北京首信、IPAY和網(wǎng)銀在線等，大部分公司處于相對公平且利潤率可觀的競爭環(huán)境中。而如今，300多家非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)中，由于同質(zhì)化經(jīng)營和無序競爭，除了背靠淘寶的支付寶、依靠騰訊網(wǎng)的財付通等市場份額較大的機(jī)構(gòu)已經(jīng)實現(xiàn)盈利外，其他機(jī)構(gòu)大多處于虧損狀態(tài)。但是從非金融支付服務(wù)市場高速發(fā)展的情況看，如果能找到有效的市場切入點，完善和探索盈利模式，盈利空間還是很大的。

（三）備付金使用情況分析

《辦法》出臺前，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)掌管的客戶備付金一般通過存入銀行賬戶獲得利息收入，有時也進(jìn)行其他投資獲得收益，備付金規(guī)模越龐大，使用這些資金所獲取的收益也越大。在缺乏有效監(jiān)管的情況下，客戶備付金是否被非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)挪作他用，外界無從知道，這其中隱藏了巨大的社會風(fēng)險和金融風(fēng)險。

《辦法》明確客戶備付金不屬于非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)，禁止非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金的行為。同時，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，備付金存管銀行應(yīng)當(dāng)對存放在本機(jī)構(gòu)的客戶備付金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。因此，部分從事支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)基于自身發(fā)展和管理需要，已逐步建立與客戶備付金管理相關(guān)的內(nèi)部控制機(jī)制[2]。例如，建立專門的客戶備付金管理部門，并將其作為要害崗位進(jìn)行嚴(yán)格管理?；蛘吲c銀行合作，由銀行作為獨立的外部機(jī)構(gòu)對其客戶備付金的管理和運作進(jìn)行監(jiān)督，以此提升該非金融機(jī)構(gòu)的社會公信力。

（四）客戶權(quán)益保障情況分析

盡管絕大部分非金融機(jī)構(gòu)在提供支付服務(wù)時，都力求筑起一道牢固的安全防線，但是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，時刻威脅著支付平臺的安全。如果非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)忽視支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性和可靠性，不僅影響支付的安全和效率，而且存在網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金等安全隱患[3]。此外，由于非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在交易信息和支付指令的收集、傳輸、儲存過程中，掌握了大量客戶信息，一旦其所掌握的用戶信息泄露或用作其他用途，極可能對社會穩(wěn)定產(chǎn)生消極的影響。

《辦法》明確要求非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時性、準(zhǔn)確性和支付業(yè)務(wù)的安全性，具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，以及妥善保管客戶信息等，為客戶資金安全以及隱私權(quán)的保護(hù)提供了制度保障。

三、非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)遵循的原則

（一）堅持制度創(chuàng)新的原則

合理的制度能促進(jìn)分工與合作，促進(jìn)產(chǎn)出水平的提高。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要超越經(jīng)營模式約束，實現(xiàn)整體可持續(xù)發(fā)展問題，這需要從社會制度層面予以保障。因此，有關(guān)部門要切實通過制度創(chuàng)新，促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）市場調(diào)節(jié)與監(jiān)管并重的原則

可持續(xù)發(fā)展的著眼點是整體、協(xié)調(diào)、長遠(yuǎn)的發(fā)展，需要在個體和整體、局部和全局、近期和長遠(yuǎn)、宏觀和微觀發(fā)展之間進(jìn)行充分的協(xié)調(diào)和結(jié)合。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要相關(guān)部門積極合理的介入，通過指導(dǎo)、參與、協(xié)調(diào)、強制等手段引導(dǎo)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。《辦法》的出臺不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的行為正名，而且使非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管等有章可循。因此，為了促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，要遵循市場調(diào)節(jié)與監(jiān)管并重的原則，同時發(fā)揮“看不見的手”和“看得見的手”的作用。根據(jù)不斷出現(xiàn)的新情況和新問題適時完善相關(guān)制度，通過“市場機(jī)制”加“政府監(jiān)管”的方式，推動非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康有序發(fā)展。

（三）苦練內(nèi)功原則

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要想可持續(xù)發(fā)展，必須堅持苦練內(nèi)功，提高自身可持續(xù)盈利水平，樹立良好的口碑。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要推廣和使用先進(jìn)的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)，加強內(nèi)部信息系統(tǒng)的安全管理，建立有效的應(yīng)急機(jī)制，提供安全、可靠、差異化的支付服務(wù)，創(chuàng)立一個具有廣泛認(rèn)知度的支付品牌。

四、促進(jìn)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要對策

（一）進(jìn)一步完善管理制度

雖然《辦法》和《實施細(xì)則》的出臺使得非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)時有章可循，但是在實際業(yè)務(wù)操作中仍然有待進(jìn)一步完善。首先，建議允許非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)在確?？蛻魝涓督鸬陌踩?、不影響正常支付和清算的前提下，經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)，可以將一定比例的備付金投資于低風(fēng)險、高流動性的項目上，比如購買國債等。其次，可以借鑒歐盟的做法，對客戶備付金提供保險或類似保證。管理部門可以根據(jù)非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模、管理和運行情況等實行差別比例制度，要求非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)將收取的備付金按一定比例存放在人民銀行賬戶。再次，建議在相關(guān)的法規(guī)制度中要明確利息的歸屬與分配問題，避免由于政策不明朗引發(fā)不必要的爭端。最后，應(yīng)明確非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)收費監(jiān)管部門，建議制定非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的最低費率標(biāo)準(zhǔn)，避免其為了爭奪市場份額違背基本的成本收益原則，同時也能提高洗錢和套現(xiàn)等違法犯罪行為的成本。

（二）完善和探索盈利模式

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要完善盈利模式，實行差異化策略，快速全面地了解客戶需求，對客戶群進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)不同的需求，研發(fā)設(shè)計安全可靠、個性化、定制化的產(chǎn)品，做到產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化、市場差異化、營銷模式差異化，從而形成極強的產(chǎn)品競爭力。與此同時，還要充分利用技術(shù)和市場的發(fā)展，提供新的產(chǎn)品應(yīng)用及服務(wù)，探索新的盈利模式。

（三）構(gòu)建支付品牌發(fā)展戰(zhàn)略

當(dāng)個性化消費越來越豐富時，客戶就越來越在意支付服務(wù)的質(zhì)量，只有為客戶提供無法替代的服務(wù)，才能在競爭中勝出。因此，創(chuàng)立一個安全、可靠、個性的支付品牌是非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本所在。經(jīng)過長時間的積淀，支付品牌在客戶心中形成固有理念，最大限度地滿足和切合用戶的需求，能夠增加潛在品牌價值和未來收益。首先，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要增強自身內(nèi)部控制能力，切實保障客戶的合法權(quán)益。一是要設(shè)立獨立的客戶備付金管理部門，形成分工合理、相互制衡的組織架構(gòu)，建立分級審批制度，將客戶備付金操作和管理崗位作為要害崗位進(jìn)行管理。二是要切實保障客戶資金安全，妥善處理支付危機(jī)，有效控制支付風(fēng)險，做到支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性，保證客戶信息不被泄露，從而贏得客戶的信賴。其次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要樹立營銷理念，著重為客戶提供個性化服務(wù)，以吸引客戶，充分挖掘客戶的潛力，構(gòu)架新的營銷體系，在客戶心中塑造強有力的品牌形象，例如，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶就是行業(yè)中具有客戶忠誠度的支付品牌。再次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要遵守相關(guān)制度的規(guī)定，合規(guī)經(jīng)營，避免自己陷入違法違規(guī)支付行為的糾紛中，使企業(yè)的形象受到損害，影響支付品牌的美譽度。

（四）在競爭中謀合作

非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅本行業(yè)競爭激烈，還要和銀行等機(jī)構(gòu)爭奪市場，在競爭中謀合作就至關(guān)重要。首先，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。例如支付寶與郵政儲蓄銀行共同推出的聯(lián)名卡，取得了很好的市場效果。其次，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)要利用品牌優(yōu)勢拓展政府政務(wù)便民繳費等領(lǐng)域。非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)可以和電信、航空公司、旅游酒店、物流公司等合作，優(yōu)勢互補達(dá)到雙贏。例如快錢就與東航、南航、山航等航空公司建立了合作關(guān)系，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話和POS等線上線下多種終端，服務(wù)覆蓋國內(nèi)外30億張銀行卡。

我國非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入了激烈的市場競爭期，隨著《支付業(yè)務(wù)許可證》頒發(fā)的步伐日益臨近，整個行業(yè)將重新洗牌。面對新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，只有堅持可持續(xù)發(fā)展的道路，非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)才會不斷發(fā)展壯大，并促進(jìn)各個行業(yè)的有序健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]林宜.《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》解讀[J].中國信用卡，2010（8）.

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融 支付安全 第三方支付 銀行支付

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)時刻在變化，它一直在和各行各業(yè)進(jìn)行融合創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)也在改變著金融業(yè)，傳統(tǒng)金融行業(yè)隨著技術(shù)的變化不斷地發(fā)展。我國傳統(tǒng)金融業(yè)信息化發(fā)展的進(jìn)程是一個金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程。從1993年的金橋金卡工程，發(fā)展到1995―1998年的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險和網(wǎng)絡(luò)證券。從1997年中國各大銀行推出服務(wù)網(wǎng)站和網(wǎng)頁，到中國保險公司推出的信息網(wǎng)、證券網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)。2010年和2012年中國各大銀行推出智能手機(jī)客戶端服務(wù)平臺，2013年招商銀行推出微信服務(wù)平臺。隨著信息化的發(fā)展和技術(shù)手段的不斷豐富，金融業(yè)信息化的進(jìn)程在不斷地向前發(fā)展。然而，由于傳統(tǒng)金融業(yè)具有壟斷的性質(zhì)，信息化進(jìn)程發(fā)展較為緩慢。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷發(fā)展、迭代迅速、充滿創(chuàng)新。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進(jìn)程是一個互聯(lián)網(wǎng)金融化的過程。這個過程的起源是1998年的美國易趣第三方支付，2004年中國阿里巴巴推出支付寶、2007年上海拍拍貸公司推出國內(nèi)首家P2P純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、2009年阿里巴巴推出阿里小貸，2012年點名時間推出眾籌的智能硬件平臺，再到2013年阿里巴巴推出余額寶以及各個公司推出的金融服務(wù)。這是一個從小額的支付到大額的貨幣開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的過程，也是一個互聯(lián)網(wǎng)向金融行業(yè)滲透的過程。

從以上2個方面可以看到，整個傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程很慢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融化則是一個快速發(fā)展的過程。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是從跟隨模仿向探索創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變。第三方支付、P2P網(wǎng)貸等都是模仿國外的企業(yè)。中國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在本土化改造過程中考慮了中國的國情，通過互聯(lián)網(wǎng)思維方式考慮用戶體驗，采用模仿的策略使其發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢。另外阿里巴巴、京東、百度等具有代表性的中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新，在各自的平臺上推出了有特色的金融服務(wù)。

新興的企業(yè)和傳統(tǒng)的企業(yè)相互競合。各行各業(yè)都在思考在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展下如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)，使自己的行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)有更好的融合，從而改變整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方式以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。新興企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)存在雙向進(jìn)入的特征，例如阿里和騰訊在申辦民營銀行，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在開展P2P網(wǎng)絡(luò)帶寬等新業(yè)務(wù)。這些企業(yè)彼此之間也在進(jìn)行一些業(yè)務(wù)合作和組織方式的融合，在業(yè)務(wù)合作方面出現(xiàn)了基于電子商務(wù)的新險種（運費險）和基于第三方支付的貨幣基金（余額寶和理財通），在組織方式融合方面阿里、騰訊、中國平安等成立了眾安保險。

3 支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展層出不窮，其中最根本的一個問題就是賬戶支付的安全。無論是在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，還是在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，賬戶支付安全永遠(yuǎn)是一個核心問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用賬戶表現(xiàn)形式：銀行賬戶、第三方支付賬戶、基金賬戶、保險賬戶、虛擬貨幣賬戶（例如Q幣賬戶、比特幣賬戶）等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)用使用的資金最根本來源于2類賬戶：

銀行支付賬戶：指付款人在銀行開立的銀行賬戶，例如招商銀行、建設(shè)銀行等，主體是銀行企業(yè)。

第三方支付賬戶：指付款人在非金融支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，例如支付寶、財富通，主體是第三方支付企業(yè)。

無論是銀行支付的賬戶還是第三方，要完成交易需經(jīng)過的生命周期流程為：賬戶開設(shè)、賬戶登錄、賬戶審核、賬戶資金轉(zhuǎn)移和賬戶資金清結(jié)算。在這個流程中，銀行賬戶和第三方支付賬戶不同的環(huán)節(jié)在于賬戶開設(shè)與賬戶登錄階段。傳統(tǒng)的金融業(yè)都是通過柜臺進(jìn)行操作，而第三方支付賦予用戶線上操作的權(quán)限，賬戶登錄審核通過后成。因為第三方支付往往額度較小，所以其賬戶開設(shè)階段的安全性尚可接受。賬戶支付主要集中在賬戶資金轉(zhuǎn)移和賬戶資金清結(jié)算2個環(huán)節(jié)，會采用一定的安全技術(shù)手段和措施。所以賬戶安全貫穿賬戶完成資金交易的整個生命周期過程，其中支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展推動下的支付安全技

術(shù)和威脅

支付安全與終端、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)應(yīng)用的安全有關(guān)，涉及的關(guān)鍵要素包括：數(shù)據(jù)安全、應(yīng)用安全、平臺安全、網(wǎng)絡(luò)安全、終端安全和用戶安全。在用戶安全方面，一些用戶登錄的賬號、密碼會被盜用或冒用;在終端安全方面，PC和移動終端軟硬件的后門漏洞可能植入病毒和惡意代碼，PC和移動終端可能存在的病毒和惡意代碼等都可能會導(dǎo)致用戶信息泄露;網(wǎng)絡(luò)安全威脅來自在傳輸網(wǎng)絡(luò)中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信令數(shù)據(jù)的竊取或篡改;平臺安全威脅是指部分平臺存在從互聯(lián)網(wǎng)入侵和被控制的危險，如果平臺有了漏洞，黑客攻擊到后臺的平臺，平臺或會癱瘓;數(shù)據(jù)安全就是交易賬號和密碼的盜用以及保存的用戶信息和交易信息存在泄露和濫用的風(fēng)險，例如用戶存在終端或平臺上的一些應(yīng)用數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的損失，都有可能會對支付安全造成影響。

支付安全需要保證用戶的身份認(rèn)證唯一、交易準(zhǔn)確無誤以及數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全，它將涉及終端、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)應(yīng)用等很多因素。賬戶安全技術(shù)解決方案有以下幾個部分。身份認(rèn)證要有多重用戶名和密碼、U盾、校驗碼、短信驗證以保證用戶安全;目前采用可信終端技術(shù)保證支付安全，終端實現(xiàn)可信區(qū)域，在可信區(qū)域使用支付應(yīng)用，與普通應(yīng)用進(jìn)行隔離，在硬件、操作系統(tǒng)、應(yīng)用安全方面采用安全加固措施。如果是普通終端可采用操作系統(tǒng)加固、應(yīng)用軟件安全檢測、安裝防病毒工具等方式保證終端安全;網(wǎng)絡(luò)安全方面，通過網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和網(wǎng)絡(luò)加密傳輸?shù)缺ＷC支付安全;平臺安全方面，為了防止黑客攻擊，可以對平臺進(jìn)行風(fēng)險評估，采用部署防火墻、入侵檢測設(shè)備等安全防護(hù)措施;應(yīng)用安全方面，客戶端和服務(wù)器采用SSL加密、日志審計等保證安全;數(shù)據(jù)安全一般通過數(shù)據(jù)的加密、存儲、傳輸和備份實現(xiàn)。

5 國內(nèi)外支付安全監(jiān)管政策和現(xiàn)狀

對于支付安全不同的國家有各自的監(jiān)管政策。韓國對所有從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)都實施強化準(zhǔn)入條件的許可證制度并要求其接受金融監(jiān)管委員會的監(jiān)管，而且在保障交易和數(shù)據(jù)安全方面制定了明確的法律條文。日本是移動互聯(lián)網(wǎng)比較發(fā)達(dá)的國家，其移動金融是發(fā)展最早也是最成熟的。這得益于日本寬松的金融管制政策，它允許運營商開展多種模式的支付業(yè)務(wù)，并且屬于各個經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省管轄，央行則側(cè)重對資金安全的管理。歐盟委員會正式的《電子貨幣機(jī)構(gòu)指令》覆蓋已出現(xiàn)的大多數(shù)電子支付工具，包括電子錢包方案、充值卡、賬戶、互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)制等，說明提供這類電子支付服務(wù)需要普通的銀行執(zhí)照或申請ELMI執(zhí)照，這相當(dāng)于準(zhǔn)入資格監(jiān)管。在美國，非金融機(jī)構(gòu)被允許開展電子支付業(yè)務(wù)，大多受到貨幣轉(zhuǎn)賬等法律監(jiān)管，有資本金、儲備金和執(zhí)照方面的限制，還會受到金融隱私、反洗錢等法律的約束。

我國對非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管起步較晚。2010年，中國人民銀行才出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在此之前非金融機(jī)構(gòu)都是監(jiān)管的灰色地帶。2010年12月1日，中國人民銀行頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，使得各個企業(yè)的金融業(yè)務(wù)合法化。2014年3月，中國人民銀行了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱“管理辦法”）和《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）征求意見稿，明確了交易和數(shù)據(jù)保護(hù)的要求?！豆芾磙k法》的第五章――“風(fēng)險管理”，規(guī)定了信息和數(shù)據(jù)安全要求，《指導(dǎo)意見》的第三章――“保障信息與信息安全”，規(guī)定了交易數(shù)據(jù)處理過程中的完整性、安全性和不可抵賴性，并要求要對客戶信息保密并防止信息泄露。另外，2013年中國人民銀行移動支付系列標(biāo)準(zhǔn)，對于移動支付從安全模塊到網(wǎng)絡(luò)傳輸和應(yīng)用平臺的整套方案都作出了技術(shù)要求。同時，工信部也了移動支付部分標(biāo)準(zhǔn)，包括總體安全、手機(jī)終端安全等要求。這些辦法和標(biāo)準(zhǔn)為電子支付的安全提供了技術(shù)依據(jù)。

6 我國支付安全發(fā)展存在的監(jiān)管問題和

建議

目前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的支付安全監(jiān)管體系尚未建立，電子支付過程的參與者包括消費者、商戶、移動運營商、第三方支付服務(wù)提供商和銀行。針對這些對象和整個過程的安全制度不夠明確，安全標(biāo)準(zhǔn)實施后的監(jiān)督力度不足，安全監(jiān)控體系尚未建立，各環(huán)節(jié)安全風(fēng)險防范不夠。促進(jìn)我國支付安全發(fā)展的建議如下：

（1）在政策方面，希望政府能夠細(xì)化第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶安全方面的政策，并對賬戶、交易和數(shù)據(jù)安全保護(hù)的要求進(jìn)行監(jiān)督和實施。

（2）建立覆蓋整個賬戶、業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制制度及實施監(jiān)督機(jī)制，落實內(nèi)部控制考核，確保賬戶、業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié)操作的規(guī)范性。

（3）遠(yuǎn)期來看，我國應(yīng)當(dāng)積極開展對信用體系建設(shè)的探索，研究制定相應(yīng)的交易規(guī)則，強化對交易雙方的信用分析。同時對已有的信用信息進(jìn)行有效整合，實現(xiàn)部門間信用信息的共享，對失信的單位或個人及時納入“黑名單”管理，并實現(xiàn)動態(tài)的以減少交易信息不對稱的問題，降低移動支付的信用風(fēng)險。

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一、第三方支付的運行機(jī)理分析

在傳統(tǒng)支付模式下，商戶需要與各家商業(yè)銀行分別簽訂合作協(xié)議，由商業(yè)銀行網(wǎng)銀專用接口向商戶提供客戶資金到賬信息和訂單信息，跨行支付則通過商業(yè)銀行在中央銀行支付清算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算。因此，商戶網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)開發(fā)成本高昂，支付資金分散，不便于商戶管理資金。而在第三方支付模式下，第三方支付系統(tǒng)在商戶與商業(yè)銀行之間搭建一個平臺，前端以商戶界面直接面對網(wǎng)上客戶，后端則連接各家商業(yè)銀行，將多個銀行網(wǎng)關(guān)整合到一個界面，依托銀行的支付結(jié)算服務(wù)，向用戶提供貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金結(jié)算等系列業(yè)務(wù)?？蛻襞c商家進(jìn)行交易時，由第三方對交易信息進(jìn)行認(rèn)證、確認(rèn)后再進(jìn)行支付結(jié)算。第三方支付機(jī)構(gòu)在各家商業(yè)銀行開立中間賬戶，當(dāng)買家向賣家付款時，第三方支付機(jī)構(gòu)通知A行將買方賬戶上的貨款扣除（借記）并在其中間賬戶上增加（貸記）同樣金額，然后通知B行將其中間賬戶扣除（借記）同樣金額并在賣家賬戶上增加（貸記）同樣金額。第三方支付機(jī)構(gòu)在不同銀行開立的中間賬戶對大量交易資金實現(xiàn)軋差，再通過少量的跨行支付完成大量小額資金的支付清算。因此，第三方支付實際上是通過采用二次結(jié)算的方式，實現(xiàn)大量小額交易在第三方支付平臺的軋差后清算，在一定程度上承擔(dān)類似中央銀行的支付清算職能。這樣，第三方支付機(jī)構(gòu)不但獲得原本屬于中央銀行的收益，同時也可以借以監(jiān)控買賣雙方的履約情況。

第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)集支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系于一體，使銀行、商家、消費者都避免了一對一接入所帶來的高昂成本，也約束了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易雙方的交易行為，促進(jìn)了網(wǎng)上交易中資金流和物流的正常雙向流動，為用戶提供了更多的信用擔(dān)保和技術(shù)保障。這種減少雙方交易成本和風(fēng)險的一站式接入支付方式，可以最大程度地保護(hù)交易雙方安全，第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)客戶的需求，靈活提供各種個性化增值服務(wù)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行、客戶、商家己形成一個復(fù)雜的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，消費者、商家構(gòu)成應(yīng)用層，銀行作為金融機(jī)構(gòu)是基礎(chǔ)支付層，而最具活力與市場潛力的第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)則處于整個產(chǎn)業(yè)鏈的中間層，是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要紐帶。目前國內(nèi)第三方支付主要包括PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴產(chǎn)品）、財付通（騰訊拍拍產(chǎn)品）、融寶支付（reapal）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易產(chǎn)品）、網(wǎng)銀在線（chinabank）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付（joinpay）等支付平臺和公司。

二、第三方支付的風(fēng)險監(jiān)管需求

在多種創(chuàng)新快捷支付工具的支持下，第三方支付已不滿足只做銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺，擁有龐大客戶數(shù)量的第三方支付涉足綜合電子支付，并嘗試在商貿(mào)及制造等二十幾類行業(yè)的衍生領(lǐng)域不斷滲透，除傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，還提供“保理”“墊付”等貿(mào)易融資便利，已將觸手伸向泛金融領(lǐng)域。但與中央銀行的支付清算系統(tǒng)相比，其金融服務(wù)意識和金融風(fēng)險控制相對較弱，而商業(yè)性和盈利性動機(jī)較強，在支付履約過程中極易產(chǎn)生道德風(fēng)險。在注重追求利益以及支付系統(tǒng)的創(chuàng)新和效率，忽視風(fēng)險控制、系統(tǒng)安全以及應(yīng)急措施的完善的情況下，一旦支付系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、崩潰或損壞，在沒有系統(tǒng)備份和交易信息記錄不完全的情況下，將使大量的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡消費和POS機(jī)業(yè)務(wù)無法正常完成，影響電子商務(wù)活動正常進(jìn)行。

更令人擔(dān)心的是，第三方支付承擔(dān)資金流轉(zhuǎn)和債務(wù)債權(quán)清算職能，在電子商務(wù)中保留相當(dāng)數(shù)量的沉淀資金（備付金），在一定條件下可以產(chǎn)生貨幣創(chuàng)造效應(yīng)。當(dāng)客戶備付金游離于銀行賬戶之外時，買方在交易初始注入第三方虛擬賬戶中的資金可以看作是存款，第三方支付機(jī)構(gòu)利用這些沉淀資金進(jìn)行放貸或投資可以看作是貸款和自營業(yè)務(wù)。那么，第三方支付機(jī)構(gòu)事實上從事銀行業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)。雖然，這些“存款”都是短期的，不符合銀行長存短貸的期限匹配原則，但由于電子商務(wù)交易數(shù)量較大，并且不存在提前取款的風(fēng)險，因此在第三方支付平臺中始終維持大量的沉淀資金。如果出現(xiàn)挪用客戶備付金的情況，將會對貨幣政策和金融穩(wěn)定造成損害。

早在2010年，央行既已出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付的管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》，今后將陸續(xù)出臺《第三方支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法》等相關(guān)配套法規(guī)，對第三方支付的監(jiān)管將從“機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”向“合規(guī)風(fēng)險監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，不允許支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶的備付金?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金”“支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機(jī)構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶”。2011年11月，央行《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”），并向社會公開征求意見?！掇k法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，在備付金合作銀行以活期存款之外的其他形式存放的客戶備付金的期限不得超過三個月，支付機(jī)構(gòu)不得通過備付金匯繳賬戶直接為客戶辦理支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)確定作為備付金銀行的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)取得證券投資基金托管資格，或總資產(chǎn)超過2000億元人民幣且符合中國人民銀行確定的銀行業(yè)資本充足率、杠桿率、流動性等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)具有一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，能夠滿足支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)需要等條件。因此，對于第三方支付業(yè)面臨風(fēng)險控制問題，央行一方面加強監(jiān)管，從“機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入”向“合規(guī)風(fēng)險監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，以適應(yīng)第三方支付市場業(yè)務(wù)快速增長和支付創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)的情況；另一方面保障資金安全，加強支付機(jī)構(gòu)的安全管理，確?？蛻魝溆媒鸢踩辉试S以任何形式挪用客戶的備付金，同時加強系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)安全，強化客戶身份的識別，規(guī)范業(yè)務(wù)合作，加強信息安全，防止支付信息和客戶隱私的泄露。

三、第三方支付的監(jiān)管思路選擇

雖然央行適時推出《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但如何構(gòu)建我國的第三方支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，確保第三方支付業(yè)務(wù)在規(guī)范的前提下健康可持續(xù)發(fā)展，為擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變貢獻(xiàn)力量，仍是當(dāng)前央行及政府部門都在探尋的一個課題。美國、歐盟等國家和地區(qū)第三方支付起步較早、發(fā)展較快，近年來對第三方支付的監(jiān)管指導(dǎo)思想逐步從“自律的放任自流”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皬娭频谋O(jiān)督管理”。

美國對第三方支付實行的是功能性監(jiān)管。將監(jiān)管的重點放在交易的過程而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。主要從貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的角度將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸，沒有將其作為一類新的機(jī)構(gòu)通過專項立法進(jìn)行監(jiān)管。自2000年以來，美國已有40多個州參照《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》頒布了適用本州非金融機(jī)構(gòu)貨幣服務(wù)的法律，結(jié)合《美國金融改革法》《隱私權(quán)法》《統(tǒng)一商法典》4A 編和《電子資金轉(zhuǎn)移法》等法律法規(guī)，從不同角度規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的電子支付清算活動。

歐盟對第三方支付實行的是機(jī)構(gòu)性監(jiān)管。對第三方支付機(jī)構(gòu)給出明確的界定，先后頒布《電子簽名共同框架指引》《電子貨幣指引》《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》《關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦、經(jīng)營與審慎監(jiān)管的2000/46/EC 指令》《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》（2007/64/EC 指令）《關(guān)于電子貨幣機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦、經(jīng)營和審慎監(jiān)管的2009/110/EC 指令》等法律法規(guī)。1998 年歐盟就規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，第三方支付機(jī)構(gòu)只有在獲得銀行或者電子貨幣機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照的前提下才能從事相關(guān)業(yè)務(wù)，在電子貨幣的發(fā)行、交易清算、回贖等方面接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此，歐盟通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)第三方支付監(jiān)管。

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關(guān)鍵詞：第三方支付安全問題解決辦法

一、第三方支付的概念

和以前由傳統(tǒng)的由中央銀行，銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)，在境內(nèi)開辦的外資、僑資、中外合資金融機(jī)構(gòu)所組成的完整金融機(jī)構(gòu)體系獨自運作不同，現(xiàn)如今，已經(jīng)有越來越多的非金融機(jī)構(gòu)參加到金融體系的運作之中。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)、與銀行業(yè)既合作又競爭，已經(jīng)成為一支重要的力量。這種合作尤其體現(xiàn)在一些和國內(nèi)玩各大銀行簽約并具備一定實力和信譽保障的第三方支付服務(wù)商提供的交易支持平臺，即上文所說的第三方支付。這個交易平臺在收付款人和各個法人組織之間作為中介機(jī)構(gòu)提供了貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括現(xiàn)行的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、預(yù)付資金的管理與銀行卡收單，及主流金融機(jī)構(gòu)確定的其他支付服務(wù)的作為第三方支付平臺的非金融機(jī)構(gòu)，也就是我們提到的“第三方支付機(jī)構(gòu)”[1]。

二、第三方支付存在的主要安全問題

伴隨著第三方支付的迅猛發(fā)展的，必然是一系列亟需我們解決的重要安全問題。我國支付方面的法律相對比較落后，在支付過程中容易留下許多漏洞，使許多不法商人有機(jī)可趁。目前存在的數(shù)百家第三方支付機(jī)構(gòu)中，魚龍混雜，質(zhì)量參差不齊，用戶的交易安全和個人信息其實存在很大的風(fēng)險。

1．應(yīng)用程序中存在安全漏洞導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢問題層出不窮

第三方支付技術(shù)門檻較低，在第三方支付平臺的搭建中沒有對安全防護(hù)能力給予足夠的重視,致使系統(tǒng)可能存在信息管理，支付安全等方面的問題。通過專業(yè)安全系統(tǒng)的不定時抽量檢測，發(fā)現(xiàn)了許多存在的重要隱患，如SQL注入、跨站腳本、網(wǎng)絡(luò)釣魚以及登錄方式不安全，用戶信息泄漏等[2]。顯然，在第三方支付平臺的建設(shè)過程中，安全防護(hù)的環(huán)節(jié)是相對不受重視的，太快的發(fā)展與不過硬的安全防護(hù)措施必然會使安全防護(hù)環(huán)節(jié)顯得很薄弱，讓存在的安全問題顯得更為突出并造成很大的信用危機(jī)以及一種不健康的交易狀況。根據(jù)資料，主要存在以下幾個問題：

（1）安全設(shè)備以及防火墻不完善

（2）沒有對平臺部署實施監(jiān)控系統(tǒng)

（3）重要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的物理環(huán)境不安全，容易出現(xiàn)人為操作篡改數(shù)據(jù)

（4）應(yīng)對突發(fā)事件的處理能力不足

并且，在支付中，有相當(dāng)一部分屬于虛擬貨幣的交易，比如騰訊公司的Q幣，移動通訊公司的話費充值等，不排除有些人通過設(shè)立多個賬戶，從事虛假的虛擬貨幣交易，以此轉(zhuǎn)移不法資金，已達(dá)到洗錢的目的。

2．安全管理機(jī)構(gòu)不健全，安全保障的技術(shù)手段需要改進(jìn)

目前第三方支付平臺普遍采用的技術(shù)安全保障手段――數(shù)字證書，其并不是真正意義的獨立第三方CA認(rèn)證，而是內(nèi)部建設(shè)一套符合實際要求的證書注冊審計系統(tǒng)，是自身具備證書申請、審批、下載、證書狀態(tài)在線查詢、證書撤銷等功能。然而這種數(shù)字證書并沒有法律效力。并且，從當(dāng)下的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀來看，信息安全管理制度還不成體系，沒有建立總體方針，安全管理制度和操作規(guī)程缺失，安全策略存在著很大的不完整。

3．個人信息不能得到保護(hù)造成了許多賬戶資金被盜，網(wǎng)絡(luò)詐騙時有發(fā)生

許多第三方支付平臺要求用戶提供真實姓名、銀行卡號甚至身份證號，然后這些平臺中，個別網(wǎng)站在信息管理上存在很大問題，致使這些信息很容易被竊取，造成客戶隱私的泄露。第三方支付平臺隱私管理政策不合理，免責(zé)條款過多，大多把最終解釋全留給自己，使用戶不得不同意這些條款并且當(dāng)自己利益受到損失的時候，沒有辦法有效的進(jìn)行反擊。

4. 第三方支付平臺本身不是金融機(jī)構(gòu)，用戶的安全意識薄弱

目前，國內(nèi)的第三方支付企業(yè)屬于非金融機(jī)構(gòu)，是有限責(zé)任公司的性質(zhì)，一旦公司出現(xiàn)破產(chǎn)等情形，則可能引發(fā)劇烈的多米諾骨牌的效應(yīng)，導(dǎo)致其他的企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題。然后很多用戶沒有意識到，即使是附屬于某些著名的網(wǎng)站，第三方支付平臺也存在一個信用問題，不能盲目信任。相對銀行金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)對于安全問題的認(rèn)識還遠(yuǎn)不能及，對用重要信息

三、針對國內(nèi)主流第三方支付平臺的安全策略分析以及監(jiān)督管理

隨著第三方支付平臺交易規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，電子商務(wù)的影響已經(jīng)越來越大，在各個領(lǐng)域?qū)用婢袧B透。因此，有關(guān)非金融機(jī)構(gòu)備付金管理、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)穩(wěn)定性以及消費者權(quán)益保護(hù)等問題，已經(jīng)引起了廣大群眾的高度關(guān)注。采取措施促進(jìn)非金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺的健康發(fā)展，會很大程度上影響電子商務(wù)的成敗，關(guān)系到整個交易平臺的正常進(jìn)行。

1．加強實名認(rèn)證、全額賠付應(yīng)對資金被盜和網(wǎng)絡(luò)詐騙。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強安全檢查，及時修復(fù)安全漏洞

早在2006年7月，支付寶就推出了支付寶認(rèn)證服務(wù)，對所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)定，即身份證和銀行卡的認(rèn)證。除了與公安部全國公寓身份證號碼查詢服務(wù)中心合作檢驗身份證的真?zhèn)?，支付寶海域各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實名制信息來校驗用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準(zhǔn)確。并且，支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了全額賠付制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。

2．配合國家出行的制度，配合央行加大力度打擊各種詐騙

2009年4月，中國人民銀行公告，對從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記。

2010年6月14日，中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)實施行政許可。

2010年12月，中國人民銀行《非金融支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》[3]。

這些不僅對作為第三那方支付平臺的非金融機(jī)構(gòu)做出嚴(yán)格規(guī)定，同時也對支付平臺的用戶加以嚴(yán)格管理，此舉無疑會對網(wǎng)絡(luò)非法套現(xiàn)造成打擊。央行對非金融機(jī)構(gòu)的支付的技術(shù)和安全性的高度重視，技術(shù)和安全監(jiān)測是非金融機(jī)構(gòu)申請許可證過程中最關(guān)鍵也是最嚴(yán)格的環(huán)節(jié)。

3．第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)增強安全意識，加強信息安全體系建設(shè)，爭取早日拿到央行的電子支付牌照

完善網(wǎng)絡(luò)信息安全管理制度，加強交易平臺的安全管理，增強客戶對交易平臺的信任。對第三方支付平臺操作人員進(jìn)行統(tǒng)一的安全知識和專業(yè)知識的培訓(xùn)，加強這個操作隊伍的安全組織性。及時出臺主流有效的針對安全漏洞的安全措施與策略并積極落實。同時對所有用戶進(jìn)行安全信息管理的知識普及。

并且根據(jù)中國之聲新聞縱橫報道，央行支付結(jié)算司相關(guān)工作人員表示，首批第三方支付牌照已在2010年年底發(fā)放。因此，獲得官方認(rèn)證是主流第三方支付平臺的必經(jīng)之路[4]。

四、結(jié)束語

相信隨著電子支付的發(fā)展，這些非金融機(jī)構(gòu)從事電子支付業(yè)務(wù)會成為電子支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，然而這同樣要求非金融機(jī)構(gòu)即這些第三支付平臺有更完善的信息安全管理系統(tǒng)，為用戶提供一個更加安全的交易平臺。一旦第三方支付交易平臺存在的問題得到解決，突破了網(wǎng)上交易中的信用問題，其必將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費者走入健康發(fā)展的軌道，成為促進(jìn)中國網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢。同時，第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)：

[1]林小燕.基于第三方電子商務(wù)平臺的C2C貿(mào)易[M].廈門大學(xué)出版社，2010.

[2]劉建國.電子商務(wù)安全管理與支付[M]， 立信會計出版社，2011

篇6

肖先生向易寶支付公司申請退款，提交退款申請：“訂單ORDER10052348531，支付成功，款項未到賬?！币讓氈Ц对谑盏缴暾埡螅R上有工作人員回復(fù)“該訂單充值成功?！毙は壬坏迷俅翁峤簧暾?。6月4日，肖先生收到的回復(fù)中仍顯示“充值成功。”6月5日，肖先生致電易寶支付客服，客服人員說：“營運商還在核實訂單！”

中國質(zhì)量萬里行投訴部聯(lián)系到易寶支付，易寶支付回復(fù)“此事已解決”。隨后投訴部工作人員又致電肖先生，肖先生說易寶支付回復(fù)“此事與易寶支付無關(guān)，話費沒到賬是中國移動的問題”，讓肖先生找中國移動說理。

肖先生說現(xiàn)在他只想拿回退款，因為易寶支付扣除了兩次98.9元，但是實際上他只給客戶充值成功了100元，即使最后充值到賬了，也就是肖先生只收取了客戶充值一次的金額99元，給客戶充值成功了200元話費，剩下的98.9元的損失得由肖先生自己承擔(dān)，或者由肖先生去和客戶解釋為什么6月2號的充值沒有到賬，以便說服客戶再付費。

在易寶支付手機(jī)充值不成功并不是只有移動用戶。5月1日，蔣先生也通過易寶支付給聯(lián)通手機(jī)充值，交易狀態(tài)顯示“支付成功，已清算”。但實際上充值未到賬。

網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，用戶可足不出戶，在很短的時間內(nèi)就完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

而且這種支付方式不受時間和空間限制，一天24小時都可使用，不存在工作日之說。

網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向中國人民銀行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，與銀行業(yè)既合作又競爭，已經(jīng)成為一支重要的力量。通過電子化手段提供支付服務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)大大豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點不足等產(chǎn)生的排隊等待、找零難等社會問題。

其多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。

篇7

[論文關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付平臺；資信評級

信用評級（Credit Rating），又稱資信評級，指獨立的第三方信用評級機(jī)構(gòu)對履行相關(guān)合同和經(jīng)濟(jì)承諾等的能力和意愿的總體評價。信用評級作為一種社會中介服務(wù)，為社會提供資信信息，為決策提供參考。在對傳統(tǒng)經(jīng)營的交易支付模式產(chǎn)生巨大沖擊的同時，也隱含著尚未被廣泛關(guān)注的風(fēng)險問題。加強對網(wǎng)絡(luò)交易的“橋梁”——第三方支付平臺的監(jiān)督，對保護(hù)消費者合法權(quán)益、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)交易行為、促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展均有舉足輕重的意義。本文將首先介紹互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)行業(yè)現(xiàn)狀，然后分析對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級的必要性，最后論述如何構(gòu)建對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的信用評級。

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)交易中提供支付支持的第三方獨立機(jī)構(gòu)。在第三方支付模式中，首先買方從賣方處選購貨品；然后買方選擇第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行付款，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送“已支付”信息到賣方，由賣方發(fā)貨并通過專門快遞機(jī)構(gòu)送達(dá)；買方驗收貨物后，在互聯(lián)網(wǎng)支付頁面上點擊收貨，最后通知第三方支付機(jī)構(gòu)付款給賣方。

互聯(lián)網(wǎng)購物的特點不同于線下交易，銀行提供的傳統(tǒng)支付服務(wù)無法滿足這種附帶擔(dān)保的支付需求，而第三方支付機(jī)構(gòu)卻可以有效地保障供貨質(zhì)量、提升服務(wù)品質(zhì)以及規(guī)范交易流程，在交易全程中對雙方進(jìn)行有效的監(jiān)督和約束。正因為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)購物這種新型支付需求，近些年來得到迅猛發(fā)展。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：“2012年中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)36589億元，同比增長66.0%”，在2012年全國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場中，支付寶、財付通、中國銀聯(lián)摘得前三甲，市場交易份額分別為49.2%、20.0%、9.3%，剩余21.5%由其他多家貢獻(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利模式

早期第三方支付機(jī)構(gòu)利潤的一個主要來源就是向客戶收取備付金。但是隨著2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用客戶備付金，備付金模式已從法律意義上被禁止。若想理清互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)今的盈利模式，首先不能回避的問題是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺兩大分類：以支付寶、財付通為代表的用戶粘性支付平臺和以快錢、易寶支付為代表的開放式支付平臺兩大陣營。用戶粘性支付平臺依附電子商務(wù)網(wǎng)站，通過促成互聯(lián)網(wǎng)交易的形式向商家收取費用；開放式支付平臺則主要依靠平臺向客戶收取的手續(xù)費率與銀行向平臺收取的手續(xù)費率差生存。然而面對日益激烈的競爭，一些第三方支付機(jī)構(gòu)不惜通過賠本賺吆喝的方式擴(kuò)張市場份額?？梢娔壳暗谌街Ц稒C(jī)構(gòu)如何應(yīng)對既有盈利模式面臨的挑戰(zhàn)，改變同質(zhì)競爭，開拓增值服務(wù)已迫在眉睫。

三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險分析

目前，國內(nèi)外對這種利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，向客戶提供支付和擔(dān)保等類金融服務(wù)的新型經(jīng)營模式的法律規(guī)制較少。更讓人擔(dān)憂的是，國內(nèi)外至今尚未就“互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)”的主體地位達(dá)成一致，這無形中增添了對這一貨幣流動性極強業(yè)務(wù)進(jìn)行跨區(qū)域監(jiān)管的難度。

（一）支付機(jī)構(gòu)自身信用風(fēng)險

無論是B2C還是C2C業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)交易的支付擔(dān)保功能都要求在第三方支付系統(tǒng)中必然存在大量沉淀資金，即“在途資金”。由互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)暫時保管這筆巨額資金，待履行完畢擔(dān)保職能后進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)。這樣一個完整的交易過程，通常需要3-7天，當(dāng)面臨質(zhì)量申訴、退換貨等糾紛時，交易過程需要的時間一般會超過一周。這樣沉淀資金經(jīng)過累積后，數(shù)額會翻幾番。當(dāng)今法律尚未對該筆資金的性質(zhì)和用途做出明確的界定，可以說，這筆巨額資金游離于監(jiān)管之外。若不能對該筆“在途資金”進(jìn)行有效監(jiān)管，一旦第三方支付機(jī)構(gòu)挪作他用不能及時歸還，其后果不堪設(shè)想。即便這筆“在途資金”沒有被濫用，因其產(chǎn)生的可觀孳息的法律歸屬也是一個現(xiàn)實難題。

（二）支付業(yè)務(wù)為洗錢、賭博和套現(xiàn)提供便利

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)不同于傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，對資金的用途缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)交易虛擬、快捷的特征解決了交易的距離問題，促進(jìn)了商貿(mào)活動，但是也促生了不法分子利用其支付特征進(jìn)行虛假交易，從而進(jìn)行洗錢、賭博和信用卡套現(xiàn)等違法活動，影響金融秩序，侵害國家正常的經(jīng)濟(jì)運行。

（三）支付機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指機(jī)構(gòu)或企業(yè)由于金融資產(chǎn)的流動性的不確定性變動而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。通常是指“無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險”。2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定沉淀資金即“在途資金”視作支付企業(yè)負(fù)債；由于同質(zhì)競爭激勵，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)大部分利潤空間被壓縮，同時又缺乏良性的盈利點，很容易出現(xiàn)由于資金周轉(zhuǎn)問題引發(fā)的流動性不足。可見，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的流動性風(fēng)險并非杞人憂天。

通過以上對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險評析，我們不難發(fā)現(xiàn)，加強對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的必要性。同時作為電子商務(wù)的支柱，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的完善對市場交易安全、金融秩序穩(wěn)定具有舉足輕重的意義。反觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一日千里，法律規(guī)制建設(shè)迫在眉睫。

四、對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評級

中國人民銀行2010頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》設(shè)置了一定準(zhǔn)入要求的“支付業(yè)務(wù)許可證”和業(yè)務(wù)監(jiān)管，對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場秩序，保障網(wǎng)購消費者合法權(quán)益具有里程碑意義。但是“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”對整個第三方支付行業(yè)而言并不是包治百病的神丹妙藥。現(xiàn)實中，國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)大都把自己闡述為提供在線支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)公司，試圖確立“為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)”的公司定位。如支付寶在其支付服務(wù)協(xié)議中專門說明：“支付寶中介服務(wù)（亦稱‘支付寶擔(dān)保交易’）：即本公司向您提供的貨款代收代付的中介服務(wù)”，力圖避免相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。但實質(zhì)上，代收代付、支付結(jié)算業(yè)務(wù)都是銀行的專有服務(wù)，由資質(zhì)淺、監(jiān)管薄弱的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)從事金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，存在很大的社會風(fēng)險。因此，筆者認(rèn)為有必要加大對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付這一準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，尤為重要的是建立由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的資信評級制度，及時對存在的隱含風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警。

（一）設(shè)置專門信用評級機(jī)構(gòu)

我國《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定由中國人民銀行對網(wǎng)絡(luò)第三方支付進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)監(jiān)督。但是單純負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的中央銀行，無法快速應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的小額多筆、跨區(qū)域性支付特點，有必要設(shè)置統(tǒng)一的信用評價制度，對互聯(lián)網(wǎng)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級管理。通過記錄支付企業(yè)登記、經(jīng)營信息，獎勵、投訴信息，設(shè)置專門的查詢?nèi)肟?，保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)交易中處于弱勢地位的消費者的合法權(quán)益。因此評級主體須是一個不代表任何機(jī)構(gòu)和集團(tuán)利益的主體，最好由國家有關(guān)部門或者與被評級客體無利益沖突的第三方機(jī)構(gòu)組建。按照獨立、公正的原則，構(gòu)建統(tǒng)一的國家評級標(biāo)準(zhǔn)和國家評級監(jiān)管體系，建成互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)評級國家市場服務(wù)體系，從而向評級結(jié)果的使用者（如支付業(yè)務(wù)使用者、商業(yè)銀行、投資者等）提供整合分析后的信用信息。

（二）引入合理的評級方法與評級程序

資信評級方法是指對受評客體的資信狀況進(jìn)行分析并判斷優(yōu)劣的方法，貫穿于分析、綜合和評價的全過程。在掌握歷史交易信息的基礎(chǔ)上，要形成專業(yè)的評級意見，資信分析師需要審閱大量的可能影響被評級機(jī)構(gòu)可信度的商業(yè)及財務(wù)信息，同時需要結(jié)合市場環(huán)境、公司狀況、業(yè)務(wù)特點和地區(qū)多樣性，以及管理策略等諸多因素。對第三方支付機(jī)構(gòu)的資信評級是一項嚴(yán)肅的工作，評估結(jié)果事關(guān)交易背后數(shù)以億計的交易資金的安全。因此，必須設(shè)置嚴(yán)格的評級方法和評級程序，在這套評級機(jī)制中，務(wù)必將服務(wù)品質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)安全、風(fēng)險控制等指標(biāo)作為評級標(biāo)準(zhǔn)，建立動態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險防范監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制，建立健全第三方支付平臺評級體系。

（三）完善信息統(tǒng)計與數(shù)據(jù)分析

針對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營特點，一方面，重點強化對客戶備付金及孳生利息的信息監(jiān)控，建立相應(yīng)的賬戶托管制度，完善對各支付機(jī)構(gòu)交易業(yè)務(wù)記錄、報告，及時發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)挪用客戶資金進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營、進(jìn)行風(fēng)險投資亦或者非法活動，向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送風(fēng)險預(yù)警信息，防范支付平臺商業(yè)信用風(fēng)險的積累。另一方面完善互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的信息統(tǒng)計，真實再現(xiàn)客戶交易過程，同時對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行多層次分析，系統(tǒng)自動識別反常交易模式，并上報交由人工甄別、進(jìn)行深度檢測。這樣可以及時發(fā)現(xiàn)可疑交易證據(jù)，便利司法機(jī)關(guān)對違法犯罪活動的調(diào)查、起訴和審判工作的取證。利用先進(jìn)的信息處理手段，建立針對第三方支付機(jī)構(gòu)的檢測系統(tǒng)，是防范和遏制支付企業(yè)侵犯用戶權(quán)益的必要措施。

（四）建立資信平臺

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺涉及較復(fù)雜的技術(shù)問題，對于普通消費者造成在信息資料的獲取、權(quán)益侵害時證據(jù)搜集等方面的弱勢地位。評級機(jī)構(gòu)設(shè)置的目的就是為了改變消費者弱勢地位，建立資信平臺，以合理的方式充分、及時地把資信評估結(jié)果向大眾公布，保護(hù)消費者的知情權(quán)，從而確保廣大用戶的資金安全。

篇8

——以網(wǎng)絡(luò)洗錢為視角

（福州大學(xué) 法學(xué)院，福建 福州 350002）

摘要：隨著我國金融市場建設(shè)和網(wǎng)上金融服務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪隨之而來，并呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢。刑法在面對這種新型犯罪時表現(xiàn)出滯后性，未能及時、科學(xué)、有效地打擊金融犯罪。以網(wǎng)絡(luò)洗錢為視角，以金融法制建設(shè)的刑法功能理論為依據(jù)，研究打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的刑法規(guī)制和突破點，即完善其刑事立法及刑事司法制度并建立預(yù)防犯罪機(jī)制，提高刑法及時性與震懾力來預(yù)防與懲治網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪；金融法制建設(shè)；預(yù)防犯罪機(jī)制

中圖分類號：D920.0 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-9255（2012）03-0039-04

一、網(wǎng)絡(luò)洗錢

洗錢犯罪隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛使用和網(wǎng)上金融交易的便捷已發(fā)展到更高級別的網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。網(wǎng)絡(luò)洗錢是指洗錢者利用網(wǎng)上銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，并通過電子支付平臺進(jìn)行洗錢的犯罪行為。作為洗錢罪的新型表現(xiàn)方式，網(wǎng)絡(luò)洗錢是金融犯罪與網(wǎng)絡(luò)犯罪的復(fù)合形式，其主要形式包括：利用網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博、電子貨幣及電子商務(wù)平臺等使之成為資金運作通道的洗錢方式。網(wǎng)絡(luò)洗錢與傳統(tǒng)洗錢犯罪有許多不同,不僅在犯罪主體構(gòu)成、行為方式上有所差異，而且具有匿名性、網(wǎng)絡(luò)性、隱蔽性等特點, 洗錢者為了實現(xiàn)資金流動、轉(zhuǎn)移來達(dá)到洗錢的目的，往往利用網(wǎng)絡(luò)支付賬號進(jìn)行虛假交易，給打擊洗錢犯罪工作帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。[1]由于網(wǎng)絡(luò)支付行為的交易隱蔽、資金量分散、交易記錄不完善，反洗錢監(jiān)控和偵查一再陷入困境。一方面，非面對面的交易方式使得洗錢者更容易用多個匿名賬號買賣物品，且由于注冊虛擬賬戶的方便性，更隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移，再加上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)運營商如支付機(jī)構(gòu)對用戶身份審查管理不完善，使得監(jiān)管部門不易準(zhǔn)確查到交易雙方的身份信息，難以鎖定和追蹤犯罪分子，

從而增加監(jiān)控追蹤交易和資金流動的難度；另一方面，反洗錢相關(guān)法律法規(guī)缺乏對網(wǎng)絡(luò)支付組織的風(fēng)險監(jiān)管內(nèi)容，相關(guān)規(guī)定如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》在反洗錢監(jiān)管方面只提出“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)”和“《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請人要有符合要求的反洗錢措施”，但怎樣遵循規(guī)定，履行什么樣的反洗錢義務(wù)——是否履行具有本行業(yè)特點的反洗錢義務(wù)，還是履行與金融機(jī)構(gòu)一樣的義務(wù)，這樣的具體內(nèi)容未做明確表述，缺乏相應(yīng)的實施細(xì)則。[2]另外，在認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)犯罪過程中由于缺乏網(wǎng)絡(luò)證據(jù)且網(wǎng)絡(luò)證據(jù)的效力也未加以確認(rèn)，使得執(zhí)法機(jī)關(guān)難以作為刑事證據(jù)犯罪嫌疑人。在對其法律規(guī)制方面，我國雖然已制定了規(guī)制網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的規(guī)章，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》、《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》，但這些均是中國人民銀行制定的部門規(guī)章，法律層次較低，不足以震懾網(wǎng)絡(luò)洗錢的犯罪態(tài)勢，不足以有效的預(yù)防和規(guī)制網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪。因此，應(yīng)該在時機(jī)成熟時提高法律層級，制定規(guī)范網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的法律法規(guī)，為對網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪進(jìn)行有效的事前預(yù)防和事后處罰提供法律依據(jù)。[3]

二、金融法制建設(shè)中的刑法功能

（一）刑法功能在金融法制建設(shè)中的運用

我國目前尚未建立起成熟的市場經(jīng)濟(jì)體制，金融改革也正在逐步推進(jìn)，金融市場尚不完善，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家普遍存在的一些金融犯罪現(xiàn)象，有相當(dāng)一部分在我國還暫時不會發(fā)生或僅屬個別現(xiàn)象。但如果等到犯罪泛濫再行立法，又會給國家社會造成難以彌補的損失。因此，我國的金融刑事立法要逐步擺脫“經(jīng)驗型立法”模式，適當(dāng)超前立法。除了對目前普遍存在的金融犯罪作出相應(yīng)規(guī)定外，應(yīng)在科學(xué)預(yù)測的基礎(chǔ)上對那些尚未產(chǎn)生或尚未大量產(chǎn)生但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程必將衍生出的某些金融犯罪作出恰當(dāng)?shù)那罢靶砸?guī)定。因此，刑法不僅應(yīng)對現(xiàn)實生活中的金融犯罪行為做出規(guī)定，也應(yīng)對可預(yù)見的具有嚴(yán)重危害性的金融犯罪行為加以規(guī)定，特別要加強對層出不窮的新型金融犯罪的超前立法，以避免因社會經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展而導(dǎo)致的刑法滯后性的問題。只有及時調(diào)整和增設(shè)金融犯罪類型，進(jìn)一步擴(kuò)大金融犯罪圈，才能更好預(yù)防和打擊金融犯罪，適應(yīng)金融法制建設(shè)的需求。當(dāng)今國際金融犯罪的迅猛擴(kuò)張以及國際條約的簽署，要求金融刑法①的國際化，與國際接軌。因此，刑法必須強化刑法震懾力，通過設(shè)計相應(yīng)的刑法條款與具體金融法規(guī)產(chǎn)生抵制金融犯罪的聯(lián)動機(jī)制，并不斷加強國際合作，進(jìn)而來保證金融法制建設(shè)的順利進(jìn)行。

（二）刑法功能在金融法制建設(shè)中的局限性

首先，刑法缺乏前瞻性，無法事前預(yù)防與遏制。由于我國金融法制不健全不完善,容易給犯罪分子鉆法律的漏洞，此時刑法無法對新型金融犯罪活動進(jìn)行預(yù)防性的事前規(guī)制, 最后通常不斷進(jìn)行事后立法，由于缺乏前瞻性，行為人難以預(yù)測犯罪的可能性，反而刑法難以行使應(yīng)有的規(guī)制功能。

篇9

關(guān)鍵詞:第三方支付 銀行 競爭 合作

第三方支付與銀行之間競爭合作關(guān)系討論很多，但關(guān)于二者間本質(zhì)區(qū)別與定位卻缺乏界定?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》[1]界定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)為非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單；中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。根據(jù)《辦法》知第三方支付，即一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備實力和信譽保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。第三方支付平臺交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

一、第三方支付機(jī)構(gòu)地位問題

在美國，第三方支付平臺被認(rèn)為僅充當(dāng)貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或貨幣服務(wù)企業(yè)，不需取得銀行業(yè)經(jīng)營許可證；在歐盟，出于安全等多方面考慮規(guī)定第三方支付平臺必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)；而亞洲大部分國家電子商務(wù)發(fā)展滯后，第三方支付平臺法律定位問題仍在探索階段；在中國，第三方支付機(jī)構(gòu)被定位為非金融機(jī)構(gòu)。下面將對中國第三方支付的實際業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，確定業(yè)務(wù)本質(zhì)意義上的金融屬性。

二、第三方支付業(yè)務(wù)許可現(xiàn)狀

許可企業(yè)中，25家可以在全國范圍經(jīng)營，2家限定為北京市內(nèi)。依此，人行對支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是持開放態(tài)度的。但禁止外資公司控股中資互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的考慮是基于支付業(yè)務(wù)本身的結(jié)算功能，是金融體系中重要部分。雖然第三方支付是以非金融機(jī)構(gòu)身份出現(xiàn)，出于其實質(zhì)的結(jié)算業(yè)務(wù)，且涉及中國的關(guān)鍵商業(yè)信息，金融安全，所以可為外資控制。即名義為非金融機(jī)構(gòu)，實際中比照金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管制。

三、第三方支付的業(yè)務(wù)的銀行屬性

全部業(yè)務(wù)有7類：貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行、預(yù)付卡受理、銀行卡收單。貨幣匯兌業(yè)務(wù)有6家獲得許可占22.2%，貨幣匯兌業(yè)務(wù)，貨幣匯兌業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬、匯款、代收、代付業(yè)務(wù)，此為銀行核心業(yè)務(wù)，銀行基本特征即貨幣匯兌和款項劃撥，第三方支付在這個層面對銀行有長期競爭壓力。擔(dān)保交易屬于金融中的信用服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付，替代實體現(xiàn)金支付，有網(wǎng)絡(luò)化銀行特征，移動電話支付，固定電話支付也是如此，同時這些支付具有資金轉(zhuǎn)移上的滯后，資金會暫存于第三方支付機(jī)構(gòu)，形成銀行性質(zhì)的存款行為，而這一問題還沒有解決。預(yù)付卡發(fā)行與受理則強化了資金滯后性，但使在途資金在途長期化有定期存款的特性。假定用卡習(xí)慣趨于穩(wěn)定，則在途資金符合鮑莫爾的貨幣需求模型可以計量。從這個角度看，第三方支付銀行雛形已然具備。

四、第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)的競爭合作行為分析

第三方支付與銀行間競爭合作關(guān)系，核心在于各自定位。如招行電子銀行是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，強化電子化業(yè)務(wù)提高中間業(yè)務(wù)收入是其動機(jī)；而中信等銀行則期望借助第三方支付普及，擴(kuò)大客戶量，提高銀行卡收益。一個偏重強化功能擴(kuò)大收入，為深度發(fā)展；一個擴(kuò)大客戶量擴(kuò)大收入，廣度發(fā)展。

（一）競爭行為分析

銀行競爭優(yōu)勢在于其為資金聚集地，這一點支付機(jī)構(gòu)暫時沒有發(fā)行銀行卡，無法擴(kuò)大資金持有。銀行其一、獨立對工商戶提供支付服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)銀；其二、提高網(wǎng)上交易費率；其三、限制第三方平臺支付額度。

招行、工行等銀行調(diào)低第三方支付網(wǎng)銀支付交易限額，有銀行向所有網(wǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出“協(xié)商函”，要求中止提供銀行卡電子支付服務(wù)。網(wǎng)銀交易限額調(diào)低造成第三方支付客戶面臨“單筆限額低，大宗交易需要幾次才能完成，第三方支付體驗差，大額交易只能通過銀行的U盾、口令卡進(jìn)行，交易便利性大為下降，使得第三方支付注冊用戶減少，造成客戶流失。

第三方支付優(yōu)勢在于龐大的客戶群，高效的商貿(mào)信息平臺，創(chuàng)新服務(wù)滿足客戶多樣化、個性化支付需求。第三方支付一方面，繼續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有支付服務(wù)，構(gòu)建完善的資金清算平臺，提高資金流轉(zhuǎn)效率；另一方面拓展支付所涉及行業(yè)，來擴(kuò)大收入來源，如基金，保險的網(wǎng)上直銷?；痄N售在我國向來是銀行一家獨大，第三方支付在這一個領(lǐng)域向銀行挑戰(zhàn)。

第三方支付盈利模式中的競爭分析，現(xiàn)有第三方支付盈利方式為：向接入商家收取手續(xù)費，此盈利模式多年未變，這種盈利不具有較好的拓展性，也即第三方支付如果要長久生存必然要面臨轉(zhuǎn)型。其一是憑借平臺，客戶優(yōu)勢轉(zhuǎn)身為銀行或其他性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)。其二、銀行迅速發(fā)展網(wǎng)銀支付，取代第三方支付的地位。

（二）合作行為分析

首先，商業(yè)銀行對三方支付業(yè)務(wù)定位不同，因此不存在合謀博弈解，合作成為常態(tài)。比如，第三方支付行業(yè)中的領(lǐng)軍者支付寶公司與中信銀行合作推出信用卡額度內(nèi)的“無限額”網(wǎng)上支付功能，并擴(kuò)大國有銀行等10家銀行的信用卡?；谥Ц秾毑蛔鲢y行、不發(fā)卡，為銀行提供網(wǎng)上支付服務(wù)平臺服務(wù)商愿景，、推進(jìn)網(wǎng)上便捷進(jìn)行“無卡支付”，這區(qū)別于中國銀聯(lián)力主的“卡支付”，支付寶意愿成為網(wǎng)版中國銀聯(lián)。其次，銀行在第三方支付業(yè)務(wù)方面進(jìn)行比較優(yōu)勢分配，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作。銀行處理更大客戶的能力較強，而弱于處理金融產(chǎn)業(yè)鏈低端服務(wù)，而第三方支付機(jī)構(gòu)與市場更加緊密，更能服務(wù)好客戶需求，推動經(jīng)濟(jì)效率提升。

五、第三方支付與銀行競爭結(jié)果的分析

（一）在于社會化基本信用的培養(yǎng)：第三方支付是基于民眾之間的信用。這種信用從數(shù)額極小到極大，涉及面極廣，從未有機(jī)構(gòu)如此對信用的培養(yǎng)產(chǎn)生過這么大的作用，哪怕是經(jīng)營資金富可敵國的銀行業(yè)。此外，傳統(tǒng)銀行官方性使民眾信用觀念中認(rèn)為銀行總不會破產(chǎn)。這種觀念不利于將對官方為中心的信用依賴轉(zhuǎn)化為市場化庶民之間的信用，而后者才會大大促進(jìn)金融體系的完善與發(fā)展。從信用培養(yǎng)來講，第三方支付存在價值極大。

（二）在途資金問題：從整個金融體系看來，第三方支付是增加了資金的流動環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)的資金轉(zhuǎn)移，交收都需要多次的確認(rèn)與核實，以及資金暫留，這些導(dǎo)致整個經(jīng)濟(jì)體的資金效率下降，在途資金上升，從這個角度來講，銀行為了擴(kuò)大自己占用資金的時間，必然會推動網(wǎng)銀的發(fā)展。

（三）第三方支付成為金融機(jī)構(gòu)可能性：其一、自身條件來講，支付寶已具備開設(shè)銀行條件，而且有極大的優(yōu)勢，客戶的廣泛，商家規(guī)模龐大，對眾多行業(yè)產(chǎn)品銷售服務(wù)的數(shù)據(jù)掌握，對客戶信用的準(zhǔn)確把握，這些都使得其成為銀行巨頭的不二條件。而這一點是所有現(xiàn)有的銀行無法做到的。其二、現(xiàn)有銀行必然要沖擊第三方支付的業(yè)務(wù)，支付寶必然面臨被擠壓退出，或者積極進(jìn)軍銀行業(yè)服務(wù)維持生存，目前來看，銀行業(yè)對三方支付是積極競爭態(tài)度。

（四）第三方支付服務(wù)附屬化：競爭加劇使第三方支付服務(wù)的技術(shù)實現(xiàn)扁平化，變得成本低廉易得，利潤微薄，成為銀行機(jī)構(gòu)的增值服務(wù)，如同查詢銀行卡余額一樣。對于淘寶這樣的公司，一樣變成一個理所當(dāng)然的增值服務(wù)，并不指望其獲得利潤，而是要依靠其便利穩(wěn)住客戶資源，成為一條龍服務(wù)中的一部分。

（五）人民幣國際化角度：第三方支付在金融體系中一種自下而上的力量類似于Paypal，直接連接消費者與企業(yè)自下向上聯(lián)系銀行，將支付服務(wù)做到全球，并且在支付結(jié)算方面能夠有強大的能力，而中國龐大的市場需求，必然是全球各大企業(yè)爭奪的重要消費市場，用人民幣標(biāo)定商品價格用于貿(mào)易，面臨未來龐大的人民幣與外幣匯兌問題，而第三方支付非政府色彩更有利于協(xié)助人民幣國際化結(jié)算，實質(zhì)上推進(jìn)人民幣成為國際貨幣。

結(jié)論：第三方支付面臨諸多變數(shù)、但發(fā)展方向清晰：1.第三方支付業(yè)務(wù)未來可能不得不轉(zhuǎn)型走向銀行業(yè)；2.從培養(yǎng)社會信用角度來講，第三方支付業(yè)務(wù)存在價值仍然很大，應(yīng)給予寬松的發(fā)展環(huán)境；3.從降低金融系統(tǒng)效率來講，第三方支付有必要被嵌入金融機(jī)構(gòu)，減少資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，降低在途資金風(fēng)險；4.第三方支付的附屬化；5.第三方支付的動力在于民間性質(zhì)的，而相對較少面臨官方阻撓，有利于拓展中國結(jié)算業(yè)務(wù)走出國門。

參考文獻(xiàn)：

[1]《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》：省略/flfg/2010-06/21/content

[2]第三方支付許可證資料：pbc.省略/publish/zhengwugongkai/

作者簡介：

篇10

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行

一、引 言

近年來，第三方支付市場的蓬勃發(fā)展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網(wǎng)銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業(yè)務(wù)也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統(tǒng)職能和未來發(fā)展都帶來了深遠(yuǎn)的影響。

第三方支付產(chǎn)生的原因、現(xiàn)狀及發(fā)展前景

（一）第三方支付產(chǎn)生的原因

從歷史來看，第三方支付源于電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。電子商務(wù)的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導(dǎo)致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。電子商務(wù)的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交割方式。根據(jù)博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結(jié)局就是交易雙方放棄網(wǎng)上交易，直接的結(jié)果就是電子商務(wù)的消失。為了解決電子商務(wù)的虛擬性問題，一些非金融機(jī)構(gòu)提供了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，由此逐漸介入銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算領(lǐng)域。

在電子商務(wù)發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無法面對大量分散、零星的網(wǎng)上小額交易，因此促成了提供這類支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的誕生與發(fā)展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)上貿(mào)易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環(huán)訊支付、匯付天下，其中用戶數(shù)量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產(chǎn)品。這種由非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)在電子商務(wù)虛擬交易雙方之間發(fā)揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）第三方支付的現(xiàn)狀

在發(fā)展之初，銀行和第三方支付基本達(dá)成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機(jī)構(gòu)支付平臺有著良好的合作意愿和合作經(jīng)歷。然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付企業(yè)在新興細(xì)分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發(fā)市場、煙草等行業(yè)的滲透不斷深入。根據(jù)易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場交易規(guī)模達(dá)到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起，開始挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位。

（三）第三方支付的發(fā)展前景

隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺和支付牌照的發(fā)放，第三方支付的業(yè)務(wù)將外延至基金、保險、物流等更多領(lǐng)域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢將引領(lǐng)第三方支付進(jìn)入高速發(fā)展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的配套設(shè)施，其自身日漸成長為一個發(fā)展前景廣闊、潛在價值巨大的行業(yè)。

二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

（一）使銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

非金融機(jī)構(gòu)支付平臺發(fā)展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機(jī)構(gòu)支付平臺沒有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，不具備吸納存款、提供資金結(jié)算等功能，因而非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結(jié)算等業(yè)務(wù)也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業(yè)務(wù)帶來了良機(jī)。

然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數(shù)量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續(xù)進(jìn)駐其專門開辟的網(wǎng)上商城，從而為其非金融機(jī)構(gòu)支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺不斷創(chuàng)新，甚至開辟了線下網(wǎng)點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現(xiàn)金直接支付，或者購買非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機(jī)構(gòu)完全繞開了銀行提供支付服務(wù)，這讓銀行倍感壓力。

（二）使銀行潛在客戶減少

隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶相關(guān)信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。

（三）對銀行存貸款具有分流影響

第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優(yōu)勢開始為中小企業(yè)打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺，適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需求，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也造成了一定的影響。

（四）使銀行風(fēng)險增加

第三方支付平臺使支付經(jīng)濟(jì)、便捷的同時，也為網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上洗錢信用卡套現(xiàn)等違法行為提供了便利。由于當(dāng)前我國對非金融機(jī)構(gòu)支付平臺尚缺乏有效監(jiān)管，這使得金融業(yè)面臨著一定的風(fēng)險。第三方支付平臺的支付規(guī)模若達(dá)到相當(dāng)程度之后，一旦出現(xiàn)問題，可能影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，甚至可能導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，危機(jī)銀行業(yè)的根本利益。