保費(fèi)倍增險(xiǎn)種增多

經(jīng)了解，眼下，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)上銷售。太保、人保、泰康等保險(xiǎn)公司還成立了專門的電子商務(wù)部，負(fù)責(zé)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)開拓，使得網(wǎng)上業(yè)務(wù)保持了快速增長的勢頭。

據(jù)悉，太保今年前10個(gè)月，個(gè)人業(yè)務(wù)B2C保費(fèi)收入為9100萬元，企業(yè)業(yè)務(wù)B2B收入達(dá)到1.07億元，增長率均超過100%。電子商務(wù)經(jīng)營的險(xiǎn)種也日益豐富，從最早的意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)，擴(kuò)展到家財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、租房險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等，滿足不同客戶的需求。人保從4月份推出第一張“電子保單”以來，適用的險(xiǎn)種領(lǐng)域已從當(dāng)初的2個(gè)拓展到現(xiàn)在33個(gè)之多。

“保險(xiǎn)電子商務(wù)正在紅紅火火地發(fā)展”。我們碰到的每個(gè)業(yè)內(nèi)人士無不如是說。

保監(jiān)會(huì)主席吳定富不久前也特別指出，電子商務(wù)正是加快保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)高效、誠信、規(guī)范經(jīng)營的重要手段。隨著越來越多的客戶認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上投保的便捷，保險(xiǎn)電子商務(wù)的優(yōu)勢將得到充分的展現(xiàn)，將成為國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。

管理與服務(wù)成障礙

[摘要]電子商務(wù)的迅速發(fā)展為中國的保險(xiǎn)公司帶來了巨大的商機(jī)，保險(xiǎn)電子商務(wù)已成為一種新興的保險(xiǎn)銷售渠道，我國的保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住這次機(jī)遇，發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)機(jī)遇

20世紀(jì)后期電子信息技術(shù)的發(fā)展和國際互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使電子商務(wù)作為一種新的營銷方式出現(xiàn)在保險(xiǎn)領(lǐng)域。中國的保險(xiǎn)電子商務(wù)也在近幾年有了明顯的發(fā)展，電子商務(wù)為我國保險(xiǎn)業(yè)拓展了新的銷售渠道并帶來了無限商機(jī)。

一、保險(xiǎn)電子商務(wù)帶來的機(jī)遇分析

1.電子商務(wù)可以節(jié)約保險(xiǎn)公司的交易成本。相比人營銷制度和銀行保險(xiǎn)，電子商務(wù)使得保險(xiǎn)公司可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行銷售，這樣保險(xiǎn)公司可以節(jié)省大筆的傭金、展業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他的中間費(fèi)用等，從而降低保險(xiǎn)公司的交易成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，電子商務(wù)能夠使保險(xiǎn)行業(yè)的交通費(fèi)用平均下降75.48%，在保單管理、理賠和賠款支付等方面節(jié)約12%的費(fèi)用。同時(shí)，電子商務(wù)所節(jié)省的成本也可讓利給消費(fèi)者，使得消費(fèi)者能夠以較為優(yōu)惠的價(jià)格在網(wǎng)上享受到相應(yīng)的保障。

2.電子商務(wù)能提高保險(xiǎn)公司的效率。通過電子商務(wù)，消費(fèi)者可以在網(wǎng)上投保、變更保單、續(xù)保、報(bào)案、提出索賠申請和查詢理賠狀況，而保險(xiǎn)公司則可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行承保、核保、維護(hù)保單和理賠，這便省去了中間煩瑣的手續(xù)環(huán)節(jié)。并且電子商務(wù)可使投保人跨越時(shí)間和空間的限制，隨時(shí)都可以提出索賠和變更申請，而保險(xiǎn)公司也可迅速地對投保人的申請做出反映，從而更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。這相比傳統(tǒng)的銷售方式大大地提高了效率。

[摘要]介紹了保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)和現(xiàn)行保險(xiǎn)條款的通俗化程度,分析了保險(xiǎn)電子商務(wù)對條款通俗化的需求。討論了面向保險(xiǎn)電子商務(wù)的條款通俗化建設(shè)的原則,從直接通俗化建設(shè)和間接通俗化建設(shè)兩個(gè)角度設(shè)計(jì)了條款修訂負(fù)反饋測試工程和配套e客戶服務(wù)系統(tǒng)兩套條款通俗化建設(shè)方案。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)電子商務(wù);保單條款;條款通俗化;條款修訂;e客戶服務(wù)

一保險(xiǎn)電子商務(wù)及其特點(diǎn)

電子商務(wù)是指運(yùn)用電子通信作為手段的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),通過這種方式人們可以對帶有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行宣傳、購置與結(jié)算。保險(xiǎn)電子商務(wù)是電子商務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用,是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)。

保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要特點(diǎn)包括:(1)虛擬性:它沒有現(xiàn)實(shí)的紙幣或金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行。(2)直接性:客戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接,解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。(3)電子化:在經(jīng)濟(jì)交易中采用電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割,實(shí)現(xiàn)無紙化交易,避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端。(4)時(shí)效性:保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以準(zhǔn)確、迅速、簡潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以方便、快捷地訪問保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)互動(dòng)。

綜上所述,保險(xiǎn)電子商務(wù)具有諸多優(yōu)點(diǎn),應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)行業(yè)大力發(fā)展。與發(fā)達(dá)國家相比,我國的保險(xiǎn)電子商務(wù)還處于起步階段。2000年3月9日,國內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”,隨后各中外資保險(xiǎn)公司都開通了自己的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站,但目前這些網(wǎng)站大部分都沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)投保。

電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展改變了金融行業(yè)傳統(tǒng)的面對面服務(wù)模式，并且隨著網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的日益成熟，電子商務(wù)將為新興的金融企業(yè)帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。由于沒有物流環(huán)節(jié)參與，整個(gè)經(jīng)營活動(dòng)過程相對比較簡單，通過網(wǎng)絡(luò)可以完成整個(gè)交易過程，因此金融業(yè)務(wù)（包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等）實(shí)施電子商務(wù)有其自身優(yōu)勢。保險(xiǎn)電子商務(wù)作為電子商務(wù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的具體應(yīng)用形式，是網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，正在從低層次向高層次發(fā)展和完善。

我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的現(xiàn)狀

保險(xiǎn)電子商務(wù)，也稱網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，它包含兩個(gè)層次的含義：從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上承保，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，由銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司；從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的經(jīng)營管理活動(dòng)，以及在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公司之間及保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

1997年11月28日，中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)收到客戶第一張網(wǎng)上投保意向書，標(biāo)志中國保險(xiǎn)業(yè)邁入電子商務(wù)之門。通過不斷學(xué)習(xí)和摸索，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在電子商務(wù)應(yīng)用方面取得了較快的發(fā)展。

近年來，我國各家保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，紛紛建設(shè)B2C電子商務(wù)平臺(tái)，取得了諸多成績。如何成功建立B2C電子商務(wù)平臺(tái)，使之真正發(fā)揮作用，成為眾多國內(nèi)保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急。在全球金融電子化和網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程中，我國保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)一樣，面臨著兩方面的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，一是通過企業(yè)內(nèi)部管理信息化、網(wǎng)絡(luò)化，提高工作效率；二是通過互聯(lián)網(wǎng)開展電子商務(wù)，進(jìn)一步挖掘市場潛力，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，二者相互聯(lián)系，相輔相成。

我國保險(xiǎn)電子商務(wù)面臨的問題

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷拓展，電子商務(wù)活動(dòng)在世界各國興起。目前電子商務(wù)已經(jīng)延伸到了社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)保障體系不斷完善的背景下，保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)生活的中堅(jiān)力量也逐漸在新領(lǐng)域與新技術(shù)方面不斷創(chuàng)新。電子商務(wù)在保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用降低了成本，增加了保險(xiǎn)機(jī)會(huì)，提高了賠付效率。全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化使我國的保險(xiǎn)行業(yè)面臨著大量的機(jī)會(huì)和巨大的挑戰(zhàn)。本文闡述了現(xiàn)階段其電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與制約，并為我國的保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)提供了發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)機(jī)遇

一、我國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.網(wǎng)民數(shù)量快速增加，網(wǎng)上保險(xiǎn)市場前景廣闊。Internet在我國的應(yīng)用發(fā)展很快，隨著寬帶等技術(shù)的應(yīng)用以及上網(wǎng)資費(fèi)調(diào)整使普通網(wǎng)民可以輕松上網(wǎng)。網(wǎng)民增長速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平均每個(gè)季度遞增8％。

2.網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境進(jìn)一步改善。如何在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬世界中創(chuàng)造一個(gè)良好的商業(yè)環(huán)境，一直是致力于電子商務(wù)的各方人士關(guān)注的焦點(diǎn)，包括確定交易各方身份的真實(shí)、有效，確保網(wǎng)上資金、信息流安全有效的流動(dòng)。

3.開展業(yè)務(wù)時(shí)可以快捷方便,不受時(shí)空限制，保險(xiǎn)電子商務(wù)將釋放我國保險(xiǎn)市場的潛能。免去了人、經(jīng)紀(jì)人等中介直接與保戶進(jìn)行業(yè)務(wù)往來,大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程的時(shí)間。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)作為一種新的商務(wù)模式在我國各行各業(yè)廣泛應(yīng)用并迅速發(fā)展。而我國競爭日趨激烈的保險(xiǎn)行業(yè)也不甘落后，投入大量的財(cái)力、物力和人力開展一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)。介紹了保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義，以及我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)的現(xiàn)狀；對我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)站主要模式進(jìn)行了歸類；最后預(yù)測了電子商務(wù)在我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車”。

2保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

在全球電子商務(wù)迅速發(fā)展的背景下，美國、日本及西歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)也加大對互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用力度，許多知名的保險(xiǎn)公司紛紛通過在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立站點(diǎn)或開展宣傳、咨詢、營銷和客戶服務(wù)，率先搶占網(wǎng)上市場。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還被用于公司內(nèi)部的經(jīng)營管理，決策人員利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資料統(tǒng)計(jì)分析、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、流程改造和管理分析等等。許多保險(xiǎn)公司將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，如全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理公司之一的法國安盛集團(tuán)，1996年就在德國試行了網(wǎng)上直銷，目前約有8%的新單業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。2000年7月，日本還出現(xiàn)了首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

由此可見，在倡導(dǎo)新經(jīng)濟(jì)的今天，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合已經(jīng)成為一種國際化的趨勢。面對加人WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國保險(xiǎn)業(yè)必須加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極探尋適合保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。但是，由于我國互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，電子商務(wù)各個(gè)方面發(fā)展不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，相關(guān)的法律法規(guī)不健全，無疑是重要的因素之一。因此，分析其中存在的法律障礙并予以解決，是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展電子商務(wù)過程中無法回避的重要問題。

一、發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)中的法律障礙

(一)網(wǎng)絡(luò)安全的制約網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)中的硬件，軟件和數(shù)據(jù)不受自然和人的因素危害，保持正常運(yùn)行。數(shù)據(jù)安全指網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)與流通的數(shù)據(jù)的安全，是保障網(wǎng)絡(luò)安全的根本目的。但是目前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍然不能保證100%的安全，安全漏洞仍然不可避免。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為新興的交易方式，在給保險(xiǎn)業(yè)注人新的活力的同時(shí)，其中的安全性更是不容忽視的重要課題。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)在帶給人們信息存儲(chǔ)和傳輸?shù)母咝实耐瑫r(shí)，其數(shù)據(jù)也極易被篡改，增刪，破壞或者竊用。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全要注意防范影響網(wǎng)絡(luò)安全的各種風(fēng)險(xiǎn)和威脅，涉及到安全技術(shù)，安全管理，安全法律，安全教育，職業(yè)道德教育等多方面的因素。但是從目前來看，網(wǎng)絡(luò)安全的法律還不健全，網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)還不夠先進(jìn)，不能夠有力的保證網(wǎng)絡(luò)安全不受侵犯

(二)保險(xiǎn)合同的書面形式局限性保險(xiǎn)合同是要式合同，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)合同必須以書面形式訂立。書面形式的優(yōu)點(diǎn)在于當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系記載明確，具體，并且有據(jù)可查。雖然新的《合同法》將電子合同納人了調(diào)整范圍。但是并沒有具體規(guī)定電子合同的訂立規(guī)則，電子合同成立的時(shí)間和地點(diǎn)，要約的撤銷和撤回。

(三)電子簽名的有效性問題我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定有些單證必須有當(dāng)事人親筆簽名才具有法律效力。然而利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易，則無法取得當(dāng)事人的親筆簽名。因此，在網(wǎng)上只能使用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽名，因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件，該基本要求是要具有獨(dú)特性。因此簽名不一定由簽署者親筆熟悉，可以使用獨(dú)特性的符號(hào)來代替。但是目前國內(nèi)還沒有法律明確規(guī)定電子簽名的效力，這將是保險(xiǎn)電子商務(wù)的最主要的障礙。

[摘要]介紹了保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)和現(xiàn)行保險(xiǎn)條款的通俗化程度,分析了保險(xiǎn)電子商務(wù)對條款通俗化的需求。討論了面向保險(xiǎn)電子商務(wù)的條款通俗化建設(shè)的原則,從直接通俗化建設(shè)和間接通俗化建設(shè)兩個(gè)角度設(shè)計(jì)了條款修訂負(fù)反饋測試工程和配套e客戶服務(wù)系統(tǒng)兩套條款通俗化建設(shè)方案。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)電子商務(wù);保單條款;條款通俗化;條款修訂;e客戶服務(wù)

一保險(xiǎn)電子商務(wù)及其特點(diǎn)

電子商務(wù)是指運(yùn)用電子通信作為手段的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),通過這種方式人們可以對帶有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行宣傳、購置與結(jié)算。保險(xiǎn)電子商務(wù)是電子商務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用,是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)。

保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要特點(diǎn)包括:(1)虛擬性:它沒有現(xiàn)實(shí)的紙幣或金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行。(2)直接性:客戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接,解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。(3)電子化:在經(jīng)濟(jì)交易中采用電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割,實(shí)現(xiàn)無紙化交易,避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端。(4)時(shí)效性:保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以準(zhǔn)確、迅速、簡潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以方便、快捷地訪問保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)互動(dòng)。

綜上所述,保險(xiǎn)電子商務(wù)具有諸多優(yōu)點(diǎn),應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)行業(yè)大力發(fā)展。與發(fā)達(dá)國家相比,我國的保險(xiǎn)電子商務(wù)還處于起步階段。2000年3月9日,國內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”,隨后各中外資保險(xiǎn)公司都開通了自己的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站,但目前這些網(wǎng)站大部分都沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)投保。

[摘要]介紹了保險(xiǎn)電子商務(wù)的特點(diǎn)和現(xiàn)行保險(xiǎn)條款的通俗化程度,分析了保險(xiǎn)電子商務(wù)對條款通俗化的需求。討論了面向保險(xiǎn)電子商務(wù)的條款通俗化建設(shè)的原則,從直接通俗化建設(shè)和間接通俗化建設(shè)兩個(gè)角度設(shè)計(jì)了條款修訂負(fù)反饋測試工程和配套e客戶服務(wù)系統(tǒng)兩套條款通俗化建設(shè)方案。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)電子商務(wù);保單條款;條款通俗化;條款修訂;e客戶服務(wù)

一保險(xiǎn)電子商務(wù)及其特點(diǎn)

電子商務(wù)是指運(yùn)用電子通信作為手段的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),通過這種方式人們可以對帶有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行宣傳、購置與結(jié)算。保險(xiǎn)電子商務(wù)是電子商務(wù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用,是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動(dòng)。

保險(xiǎn)電子商務(wù)的主要特點(diǎn)包括:(1)虛擬性:它沒有現(xiàn)實(shí)的紙幣或金屬貨幣,一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行。(2)直接性:客戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相互作用更為直接,解除了傳統(tǒng)條件下雙方活動(dòng)的時(shí)間、空間制約。(3)電子化:在經(jīng)濟(jì)交易中采用電子單據(jù)、電子傳遞、電子貨幣交割,實(shí)現(xiàn)無紙化交易,避免了傳統(tǒng)保險(xiǎn)活動(dòng)中書寫任務(wù)繁重且不宜保存、傳遞速度慢等弊端。(4)時(shí)效性:保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以準(zhǔn)確、迅速、簡潔地為客戶提供所需的資料,客戶也可以方便、快捷地訪問保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)互動(dòng)。

綜上所述,保險(xiǎn)電子商務(wù)具有諸多優(yōu)點(diǎn),應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)行業(yè)大力發(fā)展。與發(fā)達(dá)國家相比,我國的保險(xiǎn)電子商務(wù)還處于起步階段。2000年3月9日,國內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”,隨后各中外資保險(xiǎn)公司都開通了自己的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站,但目前這些網(wǎng)站大部分都沒有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上實(shí)時(shí)投保。

[摘要〕網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種全新的營銷模式，具有很強(qiáng)的優(yōu)勢，已漸成世界潮流。為適應(yīng)這一新形勢，我國必須建立、健全相關(guān)的法律法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)安全、客戶隱私權(quán)保護(hù)、電子簽名的有效性、保險(xiǎn)合同的書面形式等各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范，以保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展。

進(jìn)入21世紀(jì)后，商業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用將取得令人矚目的飛速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料顯示，2000年全球五聯(lián)網(wǎng)上的交易額將達(dá)到2230億美元，到2010年將會(huì)占全球貿(mào)易總額的42％。未來人們對網(wǎng)絡(luò)將會(huì)特別依賴，互聯(lián)網(wǎng)給商家?guī)硪环N讓他能更好地接近客戶的方式，尤其是對保險(xiǎn)這種對配送要求不高，通過數(shù)字化或信譽(yù)的形式就可以完成交易的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)上蘊(yùn)藏著一個(gè)巨大的客戶群。保險(xiǎn)作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，利用網(wǎng)絡(luò)為社會(huì)提供服務(wù)，已經(jīng)日益顯現(xiàn)出它的優(yōu)勢。盡管不是所有的生意都能在網(wǎng)上完成，但網(wǎng)絡(luò)的最大優(yōu)點(diǎn)是它能大大的節(jié)約成本。美國的實(shí)驗(yàn)表明，個(gè)人保險(xiǎn)的網(wǎng)上推銷比傳統(tǒng)方式節(jié)約12％的成本。事實(shí)上，世界保險(xiǎn)業(yè)正在大舉向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍。英國皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司、法國國家人壽、英國保誠集團(tuán)等知名保險(xiǎn)公司已在這一領(lǐng)域取得了明顯的優(yōu)勢，澳洲AMP集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的15％已由網(wǎng)絡(luò)來完成。在我國，中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)公司已經(jīng)或正在加緊電子商務(wù)的步伐，保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳和銷售正在形成強(qiáng)大的時(shí)代潮流。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，將成為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的又一契機(jī)。

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種全新的商業(yè)保險(xiǎn)模式，作為一種分銷渠道，一種中間人，可以幫助保險(xiǎn)公司完成保險(xiǎn)展業(yè)過程中的很多環(huán)節(jié)，并且可以不受地域、規(guī)模和時(shí)空的限制。對保險(xiǎn)公司來說，即使在網(wǎng)上暫時(shí)賣不出保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)也可幫助你做很多事情，可以把對保險(xiǎn)有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來，這是互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)最大的特點(diǎn)。同時(shí)我們也應(yīng)該看到，由于互聯(lián)網(wǎng)在我國起步較晚，電子商務(wù)各個(gè)方面的發(fā)展很不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相關(guān)法律法規(guī)不健全無疑是重要的因素之一。本文將對以下幾個(gè)方面的法律問題進(jìn)行探討，以引起業(yè)內(nèi)人士的高度重視。

1．網(wǎng)絡(luò)安全問題

網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)中的硬件、軟件和數(shù)據(jù)不受自然和人為因素危害，保持正常運(yùn)行。數(shù)據(jù)安全是指網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)及流通的數(shù)據(jù)的安全，是保障網(wǎng)絡(luò)安全最根本的目的。網(wǎng)絡(luò)的安全性具有生死攸關(guān)的重要性，不斷出現(xiàn)的黑客案件就可說明這一點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，其交易秩序的穩(wěn)定有序，關(guān)系著千家萬戶，維系著國民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為新興的交易方式，在給保險(xiǎn)業(yè)注入新的活力的同時(shí)，其中安全性更是不容忽視的重要課題。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)在帶給人們信息存儲(chǔ)和傳輸高效率的同時(shí)，其數(shù)據(jù)也極易被篡改、增刪、破壞或竊用，形成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不可克服的脆弱性。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全要注意防范影響網(wǎng)絡(luò)安全的各種風(fēng)險(xiǎn)和威脅，它涉及安全技術(shù)、安全管理、安全法律、安全教育、職業(yè)道德教育等許多領(lǐng)域，是一項(xiàng)極其復(fù)雜的系統(tǒng)工程。其中，安全法律是實(shí)施各種網(wǎng)絡(luò)安全措施的重要保證，對于已經(jīng)發(fā)生的違法行為，只能依靠法律手段進(jìn)行懲處，當(dāng)然也包括一些民事行為的法律調(diào)整，這是保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的最終手段。

2．保護(hù)客戶隱私問題