導語：保險電子商務法律阻礙以及發(fā)展思索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在全球電子商務迅速發(fā)展的背景下，美國、日本及西歐等發(fā)達國家和地區(qū)的保險業(yè)也加大對互聯(lián)網(wǎng)的運用力度，許多知名的保險公司紛紛通過在互聯(lián)網(wǎng)上設立站點或開展宣傳、咨詢、營銷和客戶服務，率先搶占網(wǎng)上市場。同時，互聯(lián)網(wǎng)還被用于公司內部的經(jīng)營管理，決策人員利用互聯(lián)網(wǎng)進行資料統(tǒng)計分析、業(yè)務培訓、流程改造和管理分析等等。許多保險公司將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，如全球最大的保險及資產(chǎn)管理公司之一的法國安盛集團，1996年就在德國試行了網(wǎng)上直銷，目前約有8%的新單業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。2000年7月，日本還出現(xiàn)了首家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險業(yè)務的保險公司。

由此可見，在倡導新經(jīng)濟的今天，保險與互聯(lián)網(wǎng)的結合已經(jīng)成為一種國際化的趨勢。面對加人WTO和網(wǎng)絡技術革命的挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)必須加大對網(wǎng)絡技術的理解、吸納和應用力度，積極探尋適合保險企業(yè)發(fā)展的電子商務發(fā)展戰(zhàn)略。但是，由于我國互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，電子商務各個方面發(fā)展不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，相關的法律法規(guī)不健全，無疑是重要的因素之一。因此，分析其中存在的法律障礙并予以解決，是我國保險業(yè)發(fā)展電子商務過程中無法回避的重要問題。

一、發(fā)展保險電子商務中的法律障礙

(一)網(wǎng)絡安全的制約網(wǎng)絡安全是指網(wǎng)絡中的硬件，軟件和數(shù)據(jù)不受自然和人的因素危害，保持正常運行。數(shù)據(jù)安全指網(wǎng)絡中存儲與流通的數(shù)據(jù)的安全，是保障網(wǎng)絡安全的根本目的。但是目前的網(wǎng)絡安全技術仍然不能保證100%的安全，安全漏洞仍然不可避免。網(wǎng)絡保險作為新興的交易方式，在給保險業(yè)注人新的活力的同時，其中的安全性更是不容忽視的重要課題。因為網(wǎng)絡在帶給人們信息存儲和傳輸?shù)母咝实耐瑫r，其數(shù)據(jù)也極易被篡改，增刪，破壞或者竊用。加強網(wǎng)絡安全要注意防范影響網(wǎng)絡安全的各種風險和威脅，涉及到安全技術，安全管理，安全法律，安全教育，職業(yè)道德教育等多方面的因素。但是從目前來看，網(wǎng)絡安全的法律還不健全，網(wǎng)絡安全的技術還不夠先進，不能夠有力的保證網(wǎng)絡安全不受侵犯

(二)保險合同的書面形式局限性保險合同是要式合同，《保險法》規(guī)定保險合同必須以書面形式訂立。書面形式的優(yōu)點在于當事人雙方的權利義務關系記載明確，具體，并且有據(jù)可查。雖然新的《合同法》將電子合同納人了調整范圍。但是并沒有具體規(guī)定電子合同的訂立規(guī)則，電子合同成立的時間和地點，要約的撤銷和撤回。

(三)電子簽名的有效性問題我國《保險法》規(guī)定有些單證必須有當事人親筆簽名才具有法律效力。然而利用網(wǎng)絡進行電子交易，則無法取得當事人的親筆簽名。因此，在網(wǎng)上只能使用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽名，因為在文件上簽字的目的在于認證該項文件，該基本要求是要具有獨特性。因此簽名不一定由簽署者親筆熟悉，可以使用獨特性的符號來代替。但是目前國內還沒有法律明確規(guī)定電子簽名的效力，這將是保險電子商務的最主要的障礙。

(四)客戶隱私的保護隱私權是現(xiàn)代人格權的一種。所謂穩(wěn)私又稱個人秘密，指個人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括私生活，日記，生活習慣，儲蓄，財產(chǎn)狀況和通信秘密等。隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，公民個人擁有的金額資產(chǎn)中，保險的比重會逐步加大，相應的保護要求相關單位和個人為其保守財產(chǎn)秘密的愿望也越來越迫切。由于網(wǎng)絡的開放性，給客戶的隱私權帶來隱患。網(wǎng)絡保險的發(fā)展既要求保證交易的安全、快捷，又要防止濫用個人信息。因此要加強立法，規(guī)范個人信息的收集、加工、存儲和再使用，以保護個人信息方面的隱私權。

(五)網(wǎng)上保險欺作行為的干擾電子商務交易的對象，說簡單一點只是兩臺智能終端相互交換數(shù)據(jù)，如何能夠確認機器背后的人的身份，以及如何確認網(wǎng)上理賠是出險的真實性，都是技術上很難達到。因此只能加強這方面的立法和管理，杜絕電子商務中出現(xiàn)的誠信失靈。

二、保險電子商務的發(fā)展思路

(一)加強對保險電子商務的認識在當今信息時代，掌握最新技術和管理方法的企業(yè)將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認識上的滯后是制約我國保險企業(yè)進人互聯(lián)網(wǎng)絡的最大障礙。我國保險業(yè)應沖破傳統(tǒng)思想和習慣勢力的羈絆，對保險電子商務加以重視和研究。破除以往的管理體制的局限，依靠電子商務提高企業(yè)的管理水平。

(二)培養(yǎng)保險電子商務專業(yè)人才網(wǎng)上營銷和管理對于傳統(tǒng)的保險企業(yè)經(jīng)營模式來說，具有革命意義的進步，同時也對人才、管理、技術和法律等多方面提出了挑戰(zhàn)。如果沒有較高綜合專業(yè)水平和計算機水平的保險從業(yè)人員，難以適應高科技發(fā)展的需要。保險電子商務不能完全替代傳統(tǒng)業(yè)務，離不開保險企業(yè)核心業(yè)務的支持，離不開保險企業(yè)管理模式的再造。保險企業(yè)的員工必須學習電子商務，掌握電子商務運作的相關技能，增強運用電子商務處理保險業(yè)務和管理企業(yè)的能力。當然，發(fā)展電子商務迫切需簍一批既懂保險，又有電子商務技術的跨領域專業(yè)人才。

(三)加決保險企業(yè)內外部網(wǎng)絡的基礎建設分布式的保險電子商務在于保險企業(yè)內外部網(wǎng)絡的統(tǒng)一。以分布式的企業(yè)管理網(wǎng)絡和分布式的網(wǎng)上保險業(yè)務體系替代以往的企業(yè)經(jīng)營模式。這一切必須要有足夠的網(wǎng)絡基礎投人。一方面整個保險企業(yè)各個分支機構和企業(yè)總部之間建立高速連通的網(wǎng)絡，這個網(wǎng)絡對于企業(yè)外部來說是封閉的，即使在內部也有非常復雜的訪問權限審批過程。另一方面，要綜合設計一個分布式的應用系統(tǒng)，使每一個應用系統(tǒng)節(jié)點，都提供一個針對Intranet的外部訪問接口，通過這個接口客戶可以有限地訪問客戶需求的資源。這樣，電子商務就不僅僅可以做到網(wǎng)上銷售和服務，而且將企業(yè)內部的生產(chǎn)、管理、財產(chǎn)等商務活動納入到其中。電子商務提供了一個全新的管理方法，除了能在企業(yè)、消費者和政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內部影響經(jīng)營管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務的手段。后臺運營與服務效率的提高是分布式保險電子商務的核心內容，通過提高內部信息的溝通效率，提高業(yè)務員在線處理客戶需求的能力，將是保險企業(yè)電子商務效益增長的主要方面。

(四)將電子商務納入保險營梢和服務體系電子商務作為一種商務活動，其核心是價值的創(chuàng)造與交換，這兩個過程都以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點。主動分析消費者的需求，開發(fā)適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品，可以增加電子商務的規(guī)模。結合網(wǎng)絡營銷和客戶服務，及時通過網(wǎng)絡了解客戶的需求，對客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙相互動。通過客戶資源的分析和運用，可以掌握更多的顧客特性和有效需求，增加有效供給和市場規(guī)模，擴大電子商務所帶來的效益。通過電子商務彌補傳統(tǒng)營銷的不足，綜合兩者優(yōu)勢，與客戶進行多方面的接觸，可以創(chuàng)造出許多意想不到的需求。

(五)利用社會資源在合作中實現(xiàn)多贏發(fā)展電子商務不僅需要保險企業(yè)自身加大投人，也要與國內的ISP,ICP,ASP等網(wǎng)絡服務商加強合作，與銀行和其他行業(yè)結成合作伙伴，利用現(xiàn)有的資源發(fā)展電子商務。這樣保險企業(yè)將有更多的精力發(fā)展與保險專業(yè)緊密相連的電子商務模塊，開發(fā)更多電子商務產(chǎn)品，形成具有自身特色的解決方案。

(六)積極完善保險電子商務環(huán)境加快建立和完善保險業(yè)的電子商務，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務政策、規(guī)范、法規(guī)和法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權威機構承擔的安全認證(以)機制及系統(tǒng)。同時要加強電子商務的宣傳教育，普及電子商務知識，擴大面向大眾的電子商務宣傳。

總之，保險電子商務提供了一個企業(yè)內部信息管理到外部銷售的渠道，使保險企業(yè)可以利用電子商務統(tǒng)一方便的管理資源，提高效率。但是，由于保險當事人之間復雜的人為因素與深刻復雜的利益關系，保險電子商務僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡保險。此外，現(xiàn)有技術、外部環(huán)境、意識等方面差距的存在，我國保險電子商務的發(fā)展還需要一個較長的過程。這些都需要保險業(yè)和相關行業(yè)以及政府部門緊密合作，共同解決保險電子商務發(fā)展中面臨的問題。