1車險客服崗位和工作內(nèi)容

車險客服崗位負責保險車輛發(fā)生事故后的理賠工作,主要包括接報案電話專線崗、查勘定損崗、報價崗、核賠崗、醫(yī)療跟蹤崗、理算崗等崗位。

車輛發(fā)生事故報案后,由接報案電話專線崗進行查勘調(diào)度并跟蹤處理過程和結果,同時,負責客戶的電話回訪工作;查勘定損崗負責保險車輛出險后的現(xiàn)場查勘和定損工作,核實出險標的,判斷事故的真實性,查明出險原因,判定事故責任和保險責任,告知客戶索賠流程和所需單證;報價崗指導和管理車輛零配件報價工作,收集價格信息,建立價格庫,審核查勘定損崗位人員確定的損失,負責聯(lián)系疑難案件或疑難配件的供貨;核賠崗負責保險責任審定、損失確認、報價審核、損失金額的理算等工作,對展業(yè)人員進行風險控制和核賠實務的指導、培訓,依據(jù)理賠情況,對承保政策提出建議;醫(yī)療跟蹤崗負責查勘人傷案件,了解傷情,預估醫(yī)療費用,指導客戶進行人傷事故處理和索賠,審核、管理人傷案件索賠材料,確定合理的人傷賠償費用,建立和維護與醫(yī)院、法院、傷殘鑒定部門等的合作關系;理算崗負責理賠資料的收集、整理、傳遞、送審、賠案繕制、理算和歸檔工作,審核客戶的索賠手續(xù),及時通知客戶領取賠款,解答各方對賠案處理進展的查詢。

車險客服部門依據(jù)保險合同對客戶提出的索賠申請進行理賠?？蛻舭l(fā)生的經(jīng)濟損失有的屬于保險責任,有的屬于除外責任,即使損失屬于保險責任,因多種因素和條件的制約,客戶的損失也不一定等于保險公司的賠償額,所以說,車險客服工作涉及到保險合同雙方的權利與義務的實現(xiàn),是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。車險客服工作的質(zhì)量,關系到保險公司的經(jīng)營成本與信譽,也關系到客戶的切身利益,這就要求保險公司必須配備一支素質(zhì)高、能力強的車險客服隊伍,保質(zhì)保量地開展車險理賠工作。

2車險客服隊伍現(xiàn)狀

根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要,各家產(chǎn)險公司都十分注重培養(yǎng)和建設自己的車險客服隊伍,總體來看,目前的車險客服隊伍素質(zhì)偏低,成分復雜,學歷雖基本在大專以上,但專業(yè)五花八門。這些人員到保險公司從事車險客服工作,一般是在老員工的帶領下逐漸培養(yǎng),還有保險公司通過短期培訓快速提高員工的業(yè)務素質(zhì),以適應車險客服崗位的需要。但由于這些人員沒有接受過系統(tǒng)的保險和汽車專業(yè)教育,導致在工作中起點低、成長慢,需要不斷補充和完善知識結構。

[摘要]車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，直接影響到整體產(chǎn)險業(yè)務的健康、可持續(xù)發(fā)展。為此，如何在機動車輛保險業(yè)務中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，正越來越引起各家財產(chǎn)保險公司的高度關注與重視。本文通過分析機動車輛險賠付率高的現(xiàn)狀和原因，提出降低車險賠付率的對策和措施。

[關鍵詞]機動車輛保險；賠付率；經(jīng)營管理；經(jīng)營策略

一、機動車輛險的經(jīng)營現(xiàn)狀

機動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在60%以上(見表1)，各產(chǎn)險公司的車險業(yè)務量占產(chǎn)險業(yè)務的大部分，車險的經(jīng)營狀況直接影響到整個公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表2)。賠付率增長過快最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，對于產(chǎn)險公司有著重要意義。

二、車險賠付率高的原因分析

(一)道路交通事故率不斷上升

摘要：隨著車險理賠工作難度的增加和汽車工業(yè)的快速發(fā)展，車險客服崗位人員必須具備合理的知識結構，并不斷補充和完善，以提高車險客服工作質(zhì)量。

關鍵詞：車輛保險理賠知識結構

車險業(yè)務在全面恢復保險業(yè)務后得到了迅猛發(fā)展，競爭主體迅速增多，條款不斷更新，保障范圍日趨全面，機動車交通事故責任強制保險實施后，中資產(chǎn)險公司的車險投保率迅速提高，整體業(yè)務規(guī)模得到進一步發(fā)展，2000以來，車險保費收入占財險保費收入的比例一直維持在60%以上。車險業(yè)務在快速發(fā)展過程中，也逐漸暴露出一些問題，比如價格折扣混亂，理賠結案率偏低，理賠質(zhì)量和服務水平不高，理賠程序和環(huán)節(jié)過于繁雜，查勘定損理賠核批時限長，故意刁難久拖不賠，賠付率過高及保險欺詐較多等。這些問題造成車險理賠投訴增多，嚴重損害了被保險人的切身利益，影響了保險業(yè)的社會形象。針對這些問題，保監(jiān)會要求各產(chǎn)險公司增強誠信意識，完善制度建設，提高車險理賠服務質(zhì)量。

一、車險客服崗位和工作內(nèi)容

車險客服崗位負責保險車輛發(fā)生事故后的理賠工作，主要包括接報案電話專線崗、查勘定損崗、報價崗、核賠崗、醫(yī)療跟蹤崗、理算崗等崗位。

車輛發(fā)生事故報案后，由接報案電話專線崗進行查勘調(diào)度并跟蹤處理過程和結果，同時，負責客戶的電話回訪工作；查勘定損崗負責保險車輛出險后的現(xiàn)場查勘和定損工作，核實出險標的，判斷事故的真實性，查明出險原因，判定事故責任和保險責任，告知客戶索賠流程和所需單證；報價崗指導和管理車輛零配件報價工作，收集價格信息，建立價格庫，審核查勘定損崗位人員確定的損失，負責聯(lián)系疑難案件或疑難配件的供貨；核賠崗負責保險責任審定、損失確認、報價審核、損失金額的理算等工作，對展業(yè)人員進行風險控制和核賠實務的指導、培訓，依據(jù)理賠情況，對承保政策提出建議；醫(yī)療跟蹤崗負責查勘人傷案件，了解傷情，預估醫(yī)療費用，指導客戶進行人傷事故處理和索賠，審核、管理人傷案件索賠材料，確定合理的人傷賠償費用，建立和維護與醫(yī)院、法院、傷殘鑒定部門等的合作關系；理算崗負責理賠資料的收集、整理、傳遞、送審、賠案繕制、理算和歸檔工作，審核客戶的索賠手續(xù)，及時通知客戶領取賠款，解答各方對賠案處理進展的查詢。

[論文關鍵詞]機動車輛保險風險管控盈利能力

機動車輛保險作為我國財產(chǎn)保險公司的重要支柱險種,2006年以來，車險保費收入占產(chǎn)險保費收入比例一直維持在70%左右，且車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(見表1)，經(jīng)營效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營發(fā)展狀況直接關系到我國非壽險業(yè)做大做強目標的實現(xiàn)。全面提升經(jīng)營機動車輛保險的核心競爭力,始終是我國財產(chǎn)保險公司的重心。如何防范和控制車險經(jīng)營風險，提升車險盈利能力是目前各財產(chǎn)保險公司的重要任務。本文將從承保風險、理賠風險、財務風險、新《保險法》對車險的影響等方面進行分析機動車輛保險經(jīng)營中的風險防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚州市車險業(yè)務發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

車險產(chǎn)品的經(jīng)營創(chuàng)新

根據(jù)我國汽車保險的經(jīng)驗，結合國際車險市場中已經(jīng)出現(xiàn)的創(chuàng)新方式，我們可以大概的理清我國汽車保險的創(chuàng)新思路。

一、車險產(chǎn)品責任的創(chuàng)新

市場結構

汽車保險的保費收入從1998年的281億元（33億美元）增長到2002年的472億元（57億美元），年平均增長率為14％。汽車保險市場被集中掌握在財險市場三大巨頭手中，三家保險公司保費收入約占整個市場總收入的95％。然而，與其它第三者責任險占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險市場相比，在中國自主投保的險種（例如車輛損失險和汽車盜搶險）占據(jù)車主購買保險的重要部分。由于事故數(shù)量高，大部分車主除了購買第三者責任險外也會購買額外的保險保障,自主投保險種保費約占總保費的70％。

承保狀況

1車險客服崗位和工作內(nèi)容

車險客服崗位負責保險車輛發(fā)生事故后的理賠工作,主要包括接報案電話專線崗、查勘定損崗、報價崗、核賠崗、醫(yī)療跟蹤崗、理算崗等崗位。

車輛發(fā)生事故報案后,由接報案電話專線崗進行查勘調(diào)度并跟蹤處理過程和結果,同時,負責客戶的電話回訪工作;查勘定損崗負責保險車輛出險后的現(xiàn)場查勘和定損工作,核實出險標的,判斷事故的真實性,查明出險原因,判定事故責任和保險責任,告知客戶索賠流程和所需單證;報價崗指導和管理車輛零配件報價工作,收集價格信息,建立價格庫,審核查勘定損崗位人員確定的損失,負責聯(lián)系疑難案件或疑難配件的供貨;核賠崗負責保險責任審定、損失確認、報價審核、損失金額的理算等工作,對展業(yè)人員進行風險控制和核賠實務的指導、培訓,依據(jù)理賠情況,對承保政策提出建議;醫(yī)療跟蹤崗負責查勘人傷案件,了解傷情,預估醫(yī)療費用,指導客戶進行人傷事故處理和索賠,審核、管理人傷案件索賠材料,確定合理的人傷賠償費用,建立和維護與醫(yī)院、法院、傷殘鑒定部門等的合作關系;理算崗負責理賠資料的收集、整理、傳遞、送審、賠案繕制、理算和歸檔工作,審核客戶的索賠手續(xù),及時通知客戶領取賠款,解答各方對賠案處理進展的查詢。

車險客服部門依據(jù)保險合同對客戶提出的索賠申請進行理賠?？蛻舭l(fā)生的經(jīng)濟損失有的屬于保險責任,有的屬于除外責任,即使損失屬于保險責任,因多種因素和條件的制約,客戶的損失也不一定等于保險公司的賠償額,所以說,車險客服工作涉及到保險合同雙方的權利與義務的實現(xiàn),是保險經(jīng)營中的一項重要內(nèi)容。車險客服工作的質(zhì)量,關系到保險公司的經(jīng)營成本與信譽,也關系到客戶的切身利益,這就要求保險公司必須配備一支素質(zhì)高、能力強的車險客服隊伍,保質(zhì)保量地開展車險理賠工作。

2車險客服隊伍現(xiàn)狀

根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要,各家產(chǎn)險公司都十分注重培養(yǎng)和建設自己的車險客服隊伍,總體來看,目前的車險客服隊伍素質(zhì)偏低,成分復雜,學歷雖基本在大專以上,但專業(yè)五花八門。這些人員到保險公司從事車險客服工作,一般是在老員工的帶領下逐漸培養(yǎng),還有保險公司通過短期培訓快速提高員工的業(yè)務素質(zhì),以適應車險客服崗位的需要。但由于這些人員沒有接受過系統(tǒng)的保險和汽車專業(yè)教育,導致在工作中起點低、成長慢,需要不斷補充和完善知識結構。

本文作者：劉銳作者單位：國家行政學院法學部

現(xiàn)行機動車強制保險制度(以下簡稱“交強險”)在爭論中誕生，在爭議中成長。保費高、保障低、投保率低、糾紛多、理賠難……，近5年的實踐已經(jīng)充分證明這一制度還沒有健康運行。可以說，交強險有一堆問題需要解決，比如提高保障程度、加快理賠速度、提高投保率等，但最為基礎的、本源意義上的問題是目標定位模糊、沖突和模式選擇混亂。對于交強險而言，目標定位是靈魂主線、模式選擇是基本框架，二者是交強險具體制度設計的前提和基礎。但令人不無遺憾的是，恰恰是這兩個應當首先解決好的基礎性問題，不僅存在嚴重問題，而且至今未受到應有的重視。

一、交強險的目標定位檢討

《機動車交通事故責任強制保險條例》(以下簡稱《交強險條例》)第1條規(guī)定的立法宗旨是“保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償”和“促進道路交通安全”?！兜缆方煌ò踩ā冯m然沒有明確規(guī)定交強險的目標，但《道路交通安全法》將交強險作為緩解城市道路交通擁堵的措施之一進行規(guī)定卻是不爭的事實①。因此，可以將交強險的目標確定為“保障事故受害人依法得到賠償”、“促進道路交通安全”和“緩解城市道路交通擁堵”。如此規(guī)定的主要問題有:

(一)核心目標不清

世界機動車強制保險制度的百年歷史清晰表明，機動車強制保險的核心功能就是為受害人的人身損害提供快速救濟。從早期的僅僅為受害人人身損害提供快速、基本保障，到一些國家和地區(qū)逐步擴大保障范圍、提高保障程度，機動車強制保險的重心———為受害人人身損害提供快速保障———始終沒有動搖。如法國《1985年7月5日法律》的副標題就是“以改善交通事故被害人地位以及加速損害賠償程序為目的”。我國臺灣地區(qū)“強制汽車責任保險法”明定其立法宗旨是“為使汽車交通事故所致傷害或死亡之受害人，迅速獲得基本保障”。為了實現(xiàn)快速救濟受害人這一核心目標，實行強制責任保險的國家和地區(qū)在嚴格化機動車事故侵權責任的基礎上，不僅賦予了受害人對于強制責任保險的保險人直接請求賠償?shù)臋嗬?，同時大大限制了保險人對于受害人的賠償請求抗辯權。而一些國家和地區(qū)為了進一步簡化強制責任保險中保險人、被保險人和受害人的三方復雜關系，直接實行了與機動車侵權責任脫鉤的無過失保險制度。例如，在加拿大魁北克，機動車事故受害人的人身損害直接向保險公司請求賠償，不考慮事故當事人的過錯，加害人的侵權責任也被免除。反觀我國的《交強險條例》，其“為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償”的表述，既沒有強調(diào)快速救濟受害人這一基本的要求，也沒有對保障程度作任何限定，反倒規(guī)定了令人不解的“依法”而字?！耙婪ā本烤故鞘裁春x?從一般意義上講，這里的“依法”主要意指受害人得到賠償要依據(jù)《交強險條例》及其相關的配套規(guī)定。如果真是如此，這樣的規(guī)定又有什么價值呢?難道還有賠償不“依法”也可以得到的嗎?本來，立法目的是一部法律的靈魂主線和價值所在，其對于具體制度設計具有指引、約束作用，具體制度的規(guī)定應當圍繞立法目的展開。《交強險條例》在交強險核心目標定位上的似是而非規(guī)定，使得整部《交強險條例》失去了靈魂，使得該條例的具體制度設計失去了目標指引和約束，結果是該條例連實行機動車強制保險制度的國家都會規(guī)定的受害人向保險公司的直接賠償請求權也沒有規(guī)定。

[內(nèi)容提要]機動車輛保險是我國保險市場上財產(chǎn)保險的主要險種，近年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務的首位。與我國保險市場發(fā)展相適應，機動車輛保險經(jīng)營一直執(zhí)行的是全國統(tǒng)一的條款費率。隨著財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展，保險市場的逐步成熟及對外開放進程的加快，費率管制的弊端日益顯現(xiàn)。保監(jiān)會2001年開始對機動車輛保險費率市場化在廣東和深圳試點的基礎上，將在全國推行。機動車輛保險費率市場化將會使我國財產(chǎn)保險面臨新的挑戰(zhàn)，同時也會帶來新的發(fā)展機遇。

一、機動車輛保險費率管制的弊端

我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的?；謴蛧鴥?nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經(jīng)營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構執(zhí)行費率并可在一定范圍內(nèi)享有費率浮動權。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經(jīng)營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續(xù)費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監(jiān)管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監(jiān)管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監(jiān)管提供了法律依據(jù)?！侗ｋU法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監(jiān)管部門備案?！睓C動車輛保險作為保險監(jiān)管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監(jiān)管部門制訂，保險公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國保監(jiān)會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國范圍內(nèi)統(tǒng)一機動車輛保險條款費率，監(jiān)制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規(guī)行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發(fā)達、保險經(jīng)營主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價值規(guī)律的客觀要求

保險費率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權利不在保險公司，當市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費率進行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權調(diào)整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保。

（二）違背了保險費率的公平合理原則

一、問題現(xiàn)狀

隨著中小城市的城鎮(zhèn)化進程不斷提高，經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平也不斷提高，車輛保險業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢頭。通過采用文獻資料分析、抽樣問卷調(diào)查等方法對江西省彭澤縣內(nèi)車輛投保人、未投保車輛居民進行實地調(diào)研，我們了解到目前中小城市城鎮(zhèn)化發(fā)展下縣域車輛保險市場發(fā)展雖然不斷活躍，但其中體現(xiàn)的一些問題嚴重影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應引起關注。

（一）從宏觀的汽車保險業(yè)務市場監(jiān)管角度看

中小城市城鎮(zhèn)化發(fā)展下縣域車輛保險市場監(jiān)管不到位。目前，縣域保險市場主要依靠省保監(jiān)局和依托市級保險業(yè)協(xié)會進行監(jiān)管和自律，保險監(jiān)管部門對縣域保險的監(jiān)管在某些方面處于鞭長莫及的狀態(tài)，主要體現(xiàn)在以下幾點：

1、不良競爭關系

在實地調(diào)研的結果中顯示，保險公司之間開始出現(xiàn)為了爭奪客源保險份額而詆毀同行業(yè)形象的行為。不同的保險公司間也開始出現(xiàn)不同保險公司對同一車輛同一規(guī)格險種給出差異較大的保額的現(xiàn)象。這種不良競爭關系的出現(xiàn)還體現(xiàn)在縣域的車輛保險發(fā)展市場中出現(xiàn)個別幾個較大規(guī)模的保險公司之間保險份額占比較高的情況，使得中小規(guī)模的保險公司很難獲取利潤。而在已有報道中，出現(xiàn)在城鎮(zhèn)化進程下縣域車輛保險業(yè)務中有關不良競爭關系的問題還有：有的保險主體為搶占市場，不按市場規(guī)則辦事，破壞了保險市場秩序，影響縣域保險業(yè)的良性發(fā)展，為保險消費者權益保護埋下了隱患。

一、車險承保風險的防范

承保管理是保險公司經(jīng)營風險的總關口，承保質(zhì)量如何，關系到公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的好壞，同時也是反映保險公司經(jīng)營管理水平高低的一個重要標致。目前市場上的絕大部分保險公司都以追求規(guī)模、追求保費為目標，在保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業(yè)務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續(xù)費、低費率”現(xiàn)象愈演愈烈。為了搶占更多的市場份額，一味地追求業(yè)務規(guī)模和發(fā)展速度，向保戶開出諸多優(yōu)惠條件，甚至不惜犧牲公司的整體利益和長遠利益，對承保質(zhì)量的高低漠然視之，不僅增大了承保標的風險系數(shù)，降低了車均保費，同時也為以后的理賠工作帶來諸多隱患，致使承保效益進一步降低。主要存在以下幾個個問題：

一是業(yè)務基層只要數(shù)量不問質(zhì)量。長期的思維定勢，致使業(yè)務基層單位思想仍然停留非理性價格競爭上，承保管理環(huán)節(jié)相對薄弱。面對業(yè)務發(fā)展和市場競爭壓力，“拾到籃子里就是菜”的思想普遍存在于各經(jīng)營單位特別是基層一線。不符合承保條件的車輛仍可按正常標準承保，部分車輛“套用條款”現(xiàn)象屢禁不止，保戶為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套用條款”投保的行為，變相改變車輛使用性質(zhì)，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質(zhì)承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，由此雖然實現(xiàn)了保費收入的增長，但業(yè)務質(zhì)量參差不齊。

二是承保政策執(zhí)行力不夠。目前核保工作基本上局限于要素核保，不驗車承保?；鶎诱箻I(yè)單位對驗車承保重視不夠，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞。

因此，車險迫切需要在經(jīng)營上實現(xiàn)由大到強、由量到質(zhì)的轉變。要求我們必須提高精細化管理水平，合規(guī)經(jīng)營，防范風險，實行有效益的承保政策，提升風險選擇能力，提高保費充足性，推動業(yè)務質(zhì)量的持續(xù)改善。

一是合規(guī)經(jīng)營，嚴控違規(guī)風險。開展合規(guī)經(jīng)營教育，樹立效益第一的意識。隨著保險市場主體不斷增多，保險競爭日趨激烈，競爭手段單一、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實、市場秩序不夠規(guī)范等問題逐步暴露出來，影響了保險業(yè)的科學發(fā)展，為止，保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)[2008]70號文件下發(fā)了《關于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》，要求合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范市場秩序。江蘇保監(jiān)局貫徹落實全國保險監(jiān)管工作會議精神，推出五項監(jiān)管新舉措，重拳規(guī)范車險市場秩序，實施了“四高”（業(yè)務非正常增速高、展業(yè)成本高、綜合賠付率高和市場不良反映呼聲高）指標為核心的產(chǎn)險分支機構分類監(jiān)管辦法，建立了保險公司月度監(jiān)測指標制度。根據(jù)月度監(jiān)測獲取的數(shù)據(jù)將各產(chǎn)險分公司分為低成本擴張型公司、低成本收縮型公司、高成本擴張型公司、高成本收縮型四類，并采取不同的監(jiān)管措施，通過檢查式調(diào)研、約見談話等方式，進一步分析其成本偏高的根本原因，對存在違法違規(guī)和惡性競爭行為的公司，堅持從嚴從速查處，有效防范了系統(tǒng)性風險。江蘇省保險行業(yè)協(xié)會也從6月20日起降低手續(xù)費用，商業(yè)車險10%-12%。保險公司要自覺遵守行業(yè)自律，特別是在市場中起主導作用的公司要引領市場，降低違規(guī)經(jīng)營成本，規(guī)范市場秩序。