目前世界上許多參與電子交易的消費者正在與支票道別，他們越來越熱衷于通過互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上付款，并似乎與這種節(jié)省紙張和郵資的方式擦出“愛的火花”。伴隨著電子商務的浪潮，網(wǎng)上付款方式逐漸深入人心。這種快捷和日漸安全的在網(wǎng)上支付購物貨款、支付各項公用事業(yè)費用的賬單，甚至進行個人網(wǎng)上理財?shù)姆绞剑屖褂谜叽笥袝r代弄潮兒的感覺，同時隨著消費者對信息安全技術(shù)信心的提高，網(wǎng)上支付可望愈來愈受歡迎。

一、什么是網(wǎng)上支付？

任何交易，都會包含一個最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移。通過網(wǎng)絡完成交易，如果有物流的話，對于要如何將商品安然交到消費者手中，是電子商務從業(yè)者要考慮的。不過，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說即使只有信息等可通過網(wǎng)上傳遞的服務性商品，也一定會有資金流的問題要面對。對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過，對于電子商務來說，這些付款方式對方便性與時效性大打折扣，甚至可以說，跟郵購似乎相去不遠，自然不能說是很好的付款方式。而由電子錢交易，這種采用先進的數(shù)字簽章（即電子簽章）等安全防護技術(shù)認證措施，使客戶不必出門，不需開支票，不必貼郵票，就能通過網(wǎng)絡迅速完成款項支付、資金調(diào)撥的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，相比傳統(tǒng)的付款方式，將更受消費者的青睞。

在線電子支付是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”，只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱網(wǎng)上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用1臺PC，1根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務。這里的網(wǎng)上金融服務是指實質(zhì)性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易依靠INTERNET進行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務業(yè)務運用到INERNET，開設(shè)新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務都屬于后一種。

二、網(wǎng)上支付組件

一、進一步建立與完善有關(guān)網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

網(wǎng)上支付作為一項近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應的政策與法規(guī)的出臺明顯滯后于市場的發(fā)展，這成為企業(yè)進入該領(lǐng)域的最大風險。近年來，我國雖已加強相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》、《電子支付指引(第一號)》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國有必要進一步加強相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進一步健全和完善相應的法規(guī)制度。筆者認為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點應明確利用網(wǎng)上支付工具進行違法交易所要承擔的法律責任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國國情并借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，嚴格技術(shù)標準，強化業(yè)務監(jiān)管。同時，針對在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時制定相應的規(guī)定或出臺新的制度，彌補舊制度的不足之處，確保我國電子商務良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證。信用問題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國電子商務協(xié)會頒布了《中國企業(yè)電子商務誠信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對于加強我國整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來說，目前我國的信用體系發(fā)育程度還較低，社會化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠實守信，路路暢通”的社會氛圍。筆者認為要促進網(wǎng)上支付的發(fā)展需構(gòu)建完善的社會信用體系，該社會信用體系應當包括以下內(nèi)容：信用數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機制的建立和完善；政府對信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國需要盡快完善數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，建立健全個人資信檔案，不僅包括個人的銀行信用信息，還應包括個人支付電話、水、電、燃氣等公用事業(yè)費用的信息，建立與整合各個省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進行全國聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個人都可以共享這些信息；實施資信評估制度，增強社會信用力量，為社會提供高質(zhì)量的信用服務；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。

三、建立統(tǒng)一的安全認證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問題。我國大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時進行安全認證。在1999年建立CFCA(中國金融論證中心)時，央行就對各商業(yè)銀行表達了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對這些問題，筆者認為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認證體系己成當務之急。各方的認證機構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標準，還有必要建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進行信息共享，節(jié)約社會資源。只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認可。同時逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標，并通過加強我國CFCA的身份認證的技術(shù)和后臺管理，進一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護與管理。

[摘要]網(wǎng)上支付伴隨這電子商務的發(fā)展日益深入人心，越來越得到人們的關(guān)注。但由于互聯(lián)網(wǎng)及信用體制的發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展仍然處于初級階段。本文是對我國網(wǎng)上支付影響因素的實證研究，基于TAM理論對網(wǎng)上支付使用者及未使用者間的影響因素進行因子分析和回歸分析，找到影響兩類消費群體的因素。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)在兩類群體間，對網(wǎng)上支付的易用性和安全性的認知存在著顯著性的差異，但是網(wǎng)上支付的安全性對于使用者而言并沒有顯著性的影響。研究結(jié)果將對于網(wǎng)上支付提供商實施有針對性的設(shè)計營銷策略提供建議和意見。

[關(guān)鍵字]網(wǎng)上支付TAM營銷策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。作為電子商務的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優(yōu)勢．可以更好地體現(xiàn)電子商務的低成本、跨區(qū)域、高效率與個性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示，到2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務交易額年均復合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國電子支付發(fā)展迅速，但與我國互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發(fā)展。

【論文關(guān)鍵詞】：電子商務網(wǎng)上支付系統(tǒng)技術(shù)對策

【論文摘要】我國電子商務和網(wǎng)上交易近年來取得了較大的發(fā)展,然而網(wǎng)上支付成為我國電子商務發(fā)展的瓶頸之一。因此,解決網(wǎng)上支付問題是發(fā)展電子商務的必要環(huán)節(jié)。本文從多個方面對網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)和安全問題進行了研究。文章首先簡單地分析了網(wǎng)上支付系統(tǒng)在安全方面的需求，介紹了相關(guān)的核心技術(shù)。然后結(jié)合我國民航電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀和需求,以節(jié)省交易成本和提高安全性為目標,提出基于SSL協(xié)議的民航電子商務支付系統(tǒng)。通過加入雙重簽名技術(shù),使得SSL協(xié)議的安全性有所提高,民航電子商務系統(tǒng)更加有效和安全,交易成本也大大降低。

Abstract:AlthoughChinesee-commerceandnetworktransactionhavegreatdevelopmentinrecentyears,onlinepaymentisbecomingoneofthebottlenecks.Therefore,solvingtheproblemsisanimportantstepindevelopingelectronicbusiness.

Thispapersummarieselectronicbusinesstechnologyanditsrelatedsecurityissuesfromseveralaspects.Firstitbrieflydiscussessecurityrequirementsandrelatedkeytechniqueswhicharenecessarytoprotectanelectronicbusinesssystem.IntheE2commercearea,securitywasagreatconcerntomanyorganizationswhenaconsiderablevolumeofdocumentsandtransactionsweredigitizedandexchangedonline.AnonlinepaymentsystembasedontheSSLprotocolincivilaviatonE2commerceisproposedinthispaper,accordingtotherealityandneedofthecivilaviatonE2commerceinChina.ThesecurityoftheE2paymentsystemwasimprovedtosomedegreebyaddingthetechnology.

Keywords:EC;onlinepaymentsystem;technicalcountermeasures

第一章：引言

目前世界上許多參與電子交易的消費者正在與支票道別，他們越來越熱衷于通過互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上付款，并似乎與這種節(jié)省紙張和郵資的方式擦出“愛的火花”。伴隨著電子商務的浪潮，網(wǎng)上付款方式逐漸深入人心。這種快捷和日漸安全的在網(wǎng)上支付購物貨款、支付各項公用事業(yè)費用的賬單，甚至進行個人網(wǎng)上理財?shù)姆绞?，讓使用者大有時代弄潮兒的感覺，同時隨著消費者對信息安全技術(shù)信心的提高，網(wǎng)上支付可望愈來愈受歡迎。

一、什么是網(wǎng)上支付？

任何交易，都會包含一個最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移。通過網(wǎng)絡完成交易，如果有物流的話，對于要如何將商品安然交到消費者手中，是電子商務從業(yè)者要考慮的。不過，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說即使只有信息等可通過網(wǎng)上傳遞的服務性商品，也一定會有資金流的問題要面對。對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過，對于電子商務來說，這些付款方式對方便性與時效性大打折扣，甚至可以說，跟郵購似乎相去不遠，自然不能說是很好的付款方式。而由電子錢交易，這種采用先進的數(shù)字簽章（即電子簽章）等安全防護技術(shù)認證措施，使客戶不必出門，不需開支票，不必貼郵票，就能通過網(wǎng)絡迅速完成款項支付、資金調(diào)撥的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，相比傳統(tǒng)的付款方式，將更受消費者的青睞。

在線電子支付是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”，只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱網(wǎng)上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用1臺PC，1根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務。這里的網(wǎng)上金融服務是指實質(zhì)性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易依靠INTERNET進行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務業(yè)務運用到INERNET，開設(shè)新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務都屬于后一種。

二、網(wǎng)上支付組件

一、我國銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務量小

我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務的時間并不長，業(yè)務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務，當時主要提供企業(yè)對企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務，同期開通此項業(yè)務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設(shè)銀行也向社會推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務?？傮w而言，當前我國銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動，業(yè)務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務大部分與電子商務關(guān)系密切，故在介紹時不嚴格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務種類最多、服務地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

摘要:電子商務作為網(wǎng)絡時代一種新的生產(chǎn)力,以其特有的優(yōu)勢,改變著傳統(tǒng)商務活動的模式和格局,也深刻影響著人們的商務理念和生活方式。離開了網(wǎng)上支付的參與,電子商務就停留在網(wǎng)上信息搜索和協(xié)議草簽的階段,無法進入實質(zhì)性的交易階段,同樣無法實現(xiàn)真正的電子商務?；谝陨侠斫?文章通過對各種網(wǎng)上支付方式的具體分析對比,期望加深消費者對網(wǎng)上支付的認識,以更好的促進網(wǎng)上支付及我國電子商務的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:電子商務;網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國電子商務環(huán)境下的支付方式

從目前國內(nèi)電子商務發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應電子商務發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費用,無法實現(xiàn)電子商務低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應電子商務的長期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務的優(yōu)勢,不能適應電子商務的長期發(fā)展需要。

關(guān)鍵字：支付建設(shè)網(wǎng)上法制環(huán)境

2005年，網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展無疑是我國電子商務領(lǐng)域的立法者、業(yè)者和用戶關(guān)注的最大焦點之一。我國網(wǎng)上支付用戶占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例從2004年前的17％增長到26％，第三方網(wǎng)上支付平臺市場2001年是1.6億元，2004年該規(guī)模增長為23億元，預測2007年中國第三方支付平臺網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達215億元左右。

第三方支付平臺的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務工具。4月7日，從事多元化電子支付應用及服務的通融通公司推出yeepay電子支付平臺，進軍國內(nèi)電子商務支付市場。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手visa國際組織共同宣布在中國電子商務在線支付市場推廣“visa驗證服務”信用卡安全支付標準，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國，雖然舍棄了paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名“貝寶”的第三方支付平臺仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財付通”，進軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務的機構(gòu)已不下50家！

可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多關(guān)注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網(wǎng)上支付服務的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。而中國人民銀行的《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行10月26日公告[2005]第23號,以下簡稱“《指引》”的出臺無疑使人們的關(guān)注點又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該《指引》得到解決，第三方支付服務平臺該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該《指引》開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過一些簡要的分析來探索這一進程。

一、對《電子支付指引（第一號）》的總體印象

我國的電子支付近年來發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動的業(yè)務規(guī)則、操作規(guī)范、交易認證方式、風險控制、參與各方的權(quán)利義務等進行規(guī)范。從而防范支付風險，維護電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶資金的安全。總體來看，目前我國電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢，伴隨著這些新特點的是更多新的問題，這些問題都有待我們通過電子支付的法制化建設(shè)逐步予以解決。

內(nèi)容摘要：網(wǎng)上支付和電子商務是密不可分的。目前我國旅游電子商務企業(yè)已經(jīng)逐步采用了各種形式的網(wǎng)上支付手段，但是也出現(xiàn)了信用缺失問題。在我國社會信用體系不發(fā)達的情況下，旅游電子商務企業(yè)應積極探索發(fā)展網(wǎng)上支付信用工具，加強信用保障，實現(xiàn)網(wǎng)上支付的普及性，促進旅游電子商務市場的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：旅游電子商務網(wǎng)上支付信用問題

電子商務作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務總量的20%。電子商務與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶β糜坞娮由虅站W(wǎng)上支付的應用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

內(nèi)容摘要：網(wǎng)上支付和電子商務是密不可分的。目前我國旅游電子商務企業(yè)已經(jīng)逐步采用了各種形式的網(wǎng)上支付手段，但是也出現(xiàn)了信用缺失問題。在我國社會信用體系不發(fā)達的情況下，旅游電子商務企業(yè)應積極探索發(fā)展網(wǎng)上支付信用工具，加強信用保障，實現(xiàn)網(wǎng)上支付的普及性，促進旅游電子商務市場的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：旅游電子商務網(wǎng)上支付信用問題

電子商務作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務總量的20%。電子商務與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務網(wǎng)上支付的應用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式