導(dǎo)語：車貸險(xiǎn)市場現(xiàn)狀分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

從利益平衡中尋求突破

經(jīng)過改造的車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的悄然復(fù)出，引起了相關(guān)各方的高度關(guān)注。但從媒體報(bào)道來看，各方反應(yīng)不一。一方面是保險(xiǎn)公司的初步動(dòng)作，意在觀察相關(guān)利益各方的態(tài)度與反應(yīng)；另一方面是銀行、車商，認(rèn)為新條款過于“苛刻”，使自身風(fēng)險(xiǎn)難以轉(zhuǎn)移分?jǐn)?，故而表現(xiàn)出冷淡態(tài)度；再一方面是消費(fèi)者認(rèn)為從中難以體會(huì)到人性化的體貼與關(guān)懷。為什么會(huì)這樣呢？筆者以為，問題的根源在于車貸險(xiǎn)、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制上，如何在把風(fēng)險(xiǎn)降到最小的同時(shí)，謀求利益的最大化。而這一問題的解決，一定程度上取決于社會(huì)信用環(huán)境的改善，具體到銀保雙方，即個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)的有效和完備。不論是銀行還是保險(xiǎn)公司，其實(shí)都有自己管控風(fēng)險(xiǎn)的辦法和系統(tǒng)，如銀行有信貸登記咨詢系統(tǒng)，保險(xiǎn)公司又長于風(fēng)險(xiǎn)的管理等等，要解決的矛盾，其實(shí)就是如何合理地平衡各方利益。相關(guān)各方都不宜僅從自身利益出發(fā)考量這一產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而應(yīng)從相關(guān)各方在這一市場上的共同利益的角度出發(fā)，互惠互利，謀求多贏。各方利益能夠平衡好，風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偰軌虮容^公平，其他問題也就有可能順暢解決。因?yàn)榻y(tǒng)一了認(rèn)識(shí)，有了共同的利益，自然就有了共同保障這種利益的需求，如此不論是要建立可共享的個(gè)人資信系統(tǒng)，共享相關(guān)信息和數(shù)據(jù)資料，還是采取協(xié)調(diào)的措施防范風(fēng)險(xiǎn)，就都是易于解決的技術(shù)層面的事了。

日漸興旺的車市是車貸險(xiǎn)產(chǎn)品生存的肥沃土壤，目前又有不少民營的汽車消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成功樣本的刺激與競爭，盡管還會(huì)有挫折，盡管還會(huì)成為爭論的焦點(diǎn)，但隨著市場的變化與發(fā)展，車貸險(xiǎn)產(chǎn)品終將會(huì)日益成熟，從而使利益各方求得多贏的結(jié)果，使廣大消費(fèi)者認(rèn)同和接受。

車貸險(xiǎn)：涉過淺灘看得失

與銀行車貸業(yè)務(wù)一起登上車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)，去年8月起優(yōu)勢不再，以致不得不黯然地暫時(shí)“離場”。但日漸興旺的汽車市場顯然不能因此停止自己的腳步。人們發(fā)現(xiàn)，利用消費(fèi)者信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置能力來協(xié)助商業(yè)銀行繼續(xù)開展車貸業(yè)務(wù)的汽車信貸消費(fèi)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開始悄然紅火起來，有些公司的業(yè)務(wù)量甚至同比增長了50％到70％。雖然經(jīng)營內(nèi)容不完全具有可比性，但其活躍的經(jīng)營思路、與市場和諧發(fā)展的機(jī)制和對(duì)消費(fèi)者更加體貼的服務(wù)，對(duì)伺機(jī)重整旗鼓返回車市舞臺(tái)的車貸險(xiǎn)來說都是不無裨益的。

體制

細(xì)心人不難發(fā)現(xiàn)，這些日趨活躍的中介機(jī)構(gòu)大多集中在浙江、廣東等私營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，其自身也往往屬于私營或集體所有制性質(zhì)。體制上的特點(diǎn)決定了這些企業(yè)從上至下都必須處事嚴(yán)謹(jǐn)，否則所有風(fēng)險(xiǎn)都將由自己承擔(dān)。這些公司的業(yè)務(wù)拓展也力求穩(wěn)妥，一般都是待業(yè)務(wù)體系健全后才開始向車市蓬勃興旺的大城市輻射。另外，靈活的體制也決定了這些公司的營銷模式更加多樣且更加貼近消費(fèi)者需求。

比較起來，保險(xiǎn)公司則大多屬于國有或國有控股企業(yè)，公司長遠(yuǎn)利益的得失往往被認(rèn)為與個(gè)人無關(guān)；人事制度的缺陷又使一些國有保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)短期業(yè)績的關(guān)心勝于對(duì)公司長遠(yuǎn)利益的考慮。有專業(yè)人士指出，惡性競爭的根源是保險(xiǎn)公司重規(guī)模不重效益的經(jīng)營理念和公司上下目標(biāo)不一致的體制矛盾。其在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)上所暴露出來的，或者說直接帶來的后果就是風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺失、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足和對(duì)審慎經(jīng)營原則的忽視。

管理

去年底在北京舉行的“北京汽車金融發(fā)展論壇”上，受邀嘉賓浙江長行汽車租賃銷售有限公司董事長方昶行向與會(huì)者演示了該公司經(jīng)過10年探索建立起來的“汽車信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理三大體系”：在客戶資信評(píng)估方面，他們有對(duì)消費(fèi)能力資料真?zhèn)蔚脑u(píng)估，車輛技術(shù)含量貶值風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估；在風(fēng)險(xiǎn)化解方面，又有及時(shí)提醒、適度催收和墊款援助、協(xié)商回購等環(huán)節(jié)；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，必須對(duì)其進(jìn)行處置時(shí)，又具備著找車、收車、訴訟和追償?shù)戎T多能力。而這一整套風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案是否真正適合市場環(huán)境需要，讓我們看看相關(guān)數(shù)據(jù)：該公司自1993年起與建行合作開展汽車分期付款和信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)，已累計(jì)銷售汽車1.2萬余輛，放貸10多億元，至今銀行未出現(xiàn)一筆不良貸款。

保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人也承認(rèn)，去年停辦車貸險(xiǎn)的根本原因，就是保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營管理方面出現(xiàn)了越來越嚴(yán)重的問題而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失控。車貸險(xiǎn)無疑屬于管理型產(chǎn)品，但當(dāng)時(shí)很多保險(xiǎn)公司都存在操作和管理上的漏洞，如貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項(xiàng)制度未能很好落實(shí)，簽訂協(xié)議時(shí)將保險(xiǎn)責(zé)任無限擴(kuò)大，甚至違反規(guī)定滿足經(jīng)銷商不合理要求，委托銀行或經(jīng)銷商直接開具保險(xiǎn)單據(jù)等。

技術(shù)

據(jù)了解，像浙江長行、康達(dá)，廣東靚靚駒等個(gè)人信用購車中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，往往都有著嚴(yán)格的資信審查程序，其防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力不僅僅來自資金的實(shí)力，更是專業(yè)管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的積累。經(jīng)過近10年的市場磨礪，這些企業(yè)目前大都形成了各自比較成熟的“客戶資信評(píng)估系統(tǒng)”，可根據(jù)客戶的具體資料做出一個(gè)比較正確的評(píng)估和篩選，而且能按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶采取不同的按揭政策。有的還建立了“貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后控制”的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此也就具備了相當(dāng)強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

當(dāng)然，消費(fèi)者信用能力的評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)的處置，技術(shù)性強(qiáng)、流程復(fù)雜，屬于管理密集型工作，往往需要通過專業(yè)化經(jīng)營才能建立起這種能力，而保險(xiǎn)公司的主業(yè)顯然不在于此，從成本和效益上講，投入太大也不劃算。但既然保險(xiǎn)公司如今還是要攬這“瓷器活兒”，那自然就應(yīng)具備“金剛鉆”，否則防范風(fēng)險(xiǎn)仍然會(huì)成為一句空話。因此，各家保險(xiǎn)公司還是要在“?！弊稚舷滦┕Ψ颍岣叻婪讹L(fēng)險(xiǎn)的“技術(shù)”含量，比如在單項(xiàng)業(yè)務(wù)上能否設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)個(gè)人資信評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)估制度的建設(shè)，加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸催欠和追償管理機(jī)制，保險(xiǎn)公司之間建立車貸險(xiǎn)客戶不良行為信息共享平臺(tái)等等。

4月1日，新車貸險(xiǎn)“重出江湖”。銀行、經(jīng)銷商和消費(fèi)者等各方對(duì)此的態(tài)度似乎都有些冷淡，頗多微辭。顯然，在已經(jīng)嘗到其他“保險(xiǎn)方式”甜頭的車貸市場對(duì)新車貸險(xiǎn)的“回馬槍”寄予著更高的期望。從這個(gè)角度看，車貸險(xiǎn)回爐再造，對(duì)車市和保險(xiǎn)市場都不應(yīng)該是一件壞事。

車貸險(xiǎn)再出難點(diǎn)圈內(nèi)外共議對(duì)策

保險(xiǎn)公司對(duì)車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的不善作為，始終被認(rèn)為是舊車貸險(xiǎn)半途夭折的根源。如今車貸險(xiǎn)再造重生，保險(xiǎn)公司痛定思痛，必定會(huì)在自身管理方面做足文章，政府主管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門也已加強(qiáng)了對(duì)該業(yè)務(wù)內(nèi)外部管理的監(jiān)管力度。那么新生的車貸險(xiǎn)為什么還會(huì)給人步履維艱的感覺呢？在近來圈內(nèi)外專家學(xué)者紛紛把脈車貸險(xiǎn)后，不難發(fā)現(xiàn)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的癥結(jié)所在。

首先，從長遠(yuǎn)的角度看，主要還是全社會(huì)信用管理體系的不完善阻礙了車貸險(xiǎn)前進(jìn)的道路。具體說來，其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來源于缺乏信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制，失信者不會(huì)得到應(yīng)有的制裁。顯然，在目前個(gè)人信用體系缺失的情況下，無論是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司還是汽車金融公司都無力獨(dú)自承擔(dān)車貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

因此，有識(shí)之士呼吁應(yīng)加快建立個(gè)人征信系統(tǒng)和金融系統(tǒng)共享的信貸登記咨詢網(wǎng)絡(luò)。銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)共同建立借款人信用評(píng)級(jí)體系，利用銀行的客戶資信管理優(yōu)勢和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，共同進(jìn)行資信調(diào)查、監(jiān)控和追繳貸款等工作，結(jié)成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的共同體，保障信用鏈條和利益鏈條的連續(xù)。而只有把整個(gè)社會(huì)的誠信環(huán)境建設(shè)好，保險(xiǎn)公司才能輕松進(jìn)入車貸險(xiǎn)市場。

當(dāng)然，信用環(huán)境的營造并非一朝一夕就能實(shí)現(xiàn)，其影響到的也絕不僅僅是車貸險(xiǎn)一個(gè)領(lǐng)域。而對(duì)于車貸險(xiǎn)自身來說，近期最需要解決的，還是有關(guān)利益各方的關(guān)系如何理順的問題。業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)公司雖然觀望、猶豫，對(duì)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻并不愿輕言放棄。之所以遲遲不推出新車貸險(xiǎn)，實(shí)際上是在觀察和了解與車貸險(xiǎn)有關(guān)利益各方的態(tài)度，因?yàn)檐囐J險(xiǎn)是一個(gè)連鎖的鏈條，相關(guān)的不只有買車人，還包括銀行和車商，因此風(fēng)險(xiǎn)并非保險(xiǎn)公司所能單一控制，任何一個(gè)環(huán)節(jié)不能順暢運(yùn)行，都將對(duì)整個(gè)汽車信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。實(shí)際上保險(xiǎn)公司最擔(dān)心的，還是相關(guān)利益方能否在誠信的原則上，公平、公正、公開、合理、科學(xué)地來看待和處理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

這其中尤以保險(xiǎn)公司和銀行的關(guān)系最為重要。專家指出，要改變目前雙方過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和相互推諉、各自為政的現(xiàn)狀。銀行在這個(gè)過程中的態(tài)度及其對(duì)汽車貸款消費(fèi)觀念的認(rèn)識(shí)被認(rèn)為是制約或者影響整個(gè)汽車信貸市場發(fā)展非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的形成和防范，銀行還是應(yīng)該從自身管理上多找找原因，多想想對(duì)策。尤其要在貸款客戶資質(zhì)審查及信用評(píng)判、訴訟、車輛變賣等方面練好自己的內(nèi)功。總之，只有銀保雙方盡早就相關(guān)問題沖破壁壘、達(dá)成一致，才能有效化解車貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

有人推測5月以后，隨著新的《道路交通安全法》的出臺(tái)，就會(huì)有保險(xiǎn)公司率先推出車貸險(xiǎn)產(chǎn)品。也許它仍然不會(huì)是盡善盡美的，也許它依然會(huì)成為爭議的焦點(diǎn)，但既然它是市場需求的產(chǎn)物，更有助于我國汽車、金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，那就讓我們預(yù)先祝福它一路走好吧。

新車貸險(xiǎn)：互惠中謀求銀保雙贏

從4月1日起，人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)和永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)4家公司報(bào)備的6款新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品獲得中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)到現(xiàn)在已經(jīng)有一個(gè)多月。目前，新車貸險(xiǎn)還沒有大面積“投放”到市場上，各界對(duì)新車貸險(xiǎn)的發(fā)展還處于“霧里看花”的階段，但從各方面對(duì)新車貸險(xiǎn)面市后的反應(yīng)上，人們不難看出新車貸險(xiǎn)未來市場發(fā)展的軌跡。

“從過去幾年汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展來看，屬于風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)。不過任何一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，關(guān)鍵是看如何來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)的同時(shí)已在保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)中把風(fēng)險(xiǎn)都規(guī)避了，卻留給銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行方面就會(huì)考慮該項(xiàng)業(yè)務(wù)是否有開展的必要。對(duì)于任何一項(xiàng)合作，雙贏是非常重要的。新車貸險(xiǎn)的銀保合作也是如此，合作雙方應(yīng)該共同從降低風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，而不是僅從自身的利益來考慮問題?！币晃汇y行人士在接受記者采訪時(shí)直言不諱。

近幾年，我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快，保險(xiǎn)新產(chǎn)品層出不窮，保險(xiǎn)新產(chǎn)品的開發(fā)也成為保險(xiǎn)公司提高市場競爭力的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，但任何一款保險(xiǎn)新產(chǎn)品能否有生命力畢竟還要得到市場的檢驗(yàn)才能知曉。對(duì)于車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行和保險(xiǎn)公司在我國車貸險(xiǎn)市場上是重要的兩大組成部分，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作是車貸險(xiǎn)能否走上良性發(fā)展軌道的基礎(chǔ)。幾年來，許多保險(xiǎn)公司之所以紛紛停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最主要的原因就是保險(xiǎn)公司認(rèn)為單方面風(fēng)險(xiǎn)過大，難以承受。

保險(xiǎn)公司僅僅靠保險(xiǎn)條款來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)顯然難以贏得市場。優(yōu)勢互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享是理想中的雙贏合作模式。消費(fèi)者從車商和中介機(jī)構(gòu)購買車輛，銀行提供汽車消費(fèi)信貸，保險(xiǎn)公司提供汽車消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)保障就如同環(huán)環(huán)相扣的鏈條，這是任何一個(gè)貸款購買汽車的消費(fèi)者必然要經(jīng)過的幾個(gè)環(huán)節(jié)。而銀行對(duì)新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的態(tài)度是否積極，很大程度上將決定這些新產(chǎn)品的生命力。

一位保險(xiǎn)業(yè)人士告訴記者，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的6款新車貸險(xiǎn)包括免賠率不低于10％；車貸險(xiǎn)期限不超過3年；車貸險(xiǎn)首付比例不得低于30％，且投保人必須是貸款所購車輛的最終使用人。這種設(shè)計(jì)更加貼近市場需求，設(shè)計(jì)理念更加人性化；合理平衡了保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人（貸款機(jī)構(gòu)）和投保人（貸款購車人）之間的權(quán)利與義務(wù)；加大了不同風(fēng)險(xiǎn)水平客戶之間的保費(fèi)差距。其中的每一點(diǎn)都降低了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。表面上看，改變了過去銀行“零風(fēng)險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)的狀況，保險(xiǎn)公司與銀行間的銀保合作模式成了真正意義上的優(yōu)勢互補(bǔ)、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、利益共享。然而，這種理想中的合作模式，卻難以在現(xiàn)實(shí)中“美夢(mèng)成真”。主要原因是保險(xiǎn)公司在門檻提高的同時(shí)，降低了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障，而保險(xiǎn)公司收取消費(fèi)者的保費(fèi)不會(huì)有多大改變；銀行的汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大了，貸款利息沒有改變。這樣的新車貸險(xiǎn)能否贏得銀行的青睞就成了問題。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系系主任郝演蘇告訴記者：“在車貸險(xiǎn)方面，銀保合作就好比大學(xué)生與小學(xué)生之間的合作，本身就沒有合作基礎(chǔ)。車貸險(xiǎn)在銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)構(gòu)架中，并不是主流業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司不會(huì)大力搶拼這塊市場。近期，央行連續(xù)兩次將存款準(zhǔn)備金率提高1個(gè)百分點(diǎn)和0.5個(gè)百分點(diǎn)，由6％升至7.5％，加強(qiáng)信貸管理。銀行好的信貸業(yè)務(wù)還做不過來，對(duì)新車貸險(xiǎn)自然也不會(huì)有多大興趣?！?/p>

他認(rèn)為，根據(jù)貸款人的職業(yè)、收入情況，購買車的價(jià)格、用途等不同，目前銀行最長的放貸時(shí)間是5年。而新車貸險(xiǎn)條款規(guī)定車貸險(xiǎn)期限不超過3年；消費(fèi)信貸首付款的比例一般為20％，而新車貸險(xiǎn)首付比例不得低于30％，且投保人必須是貸款車的最終使用人。這實(shí)際意味著車貸險(xiǎn)已經(jīng)把相當(dāng)數(shù)量的業(yè)務(wù)排除在外。新車貸險(xiǎn)對(duì)銀行和消費(fèi)者在選擇上沒有誘惑力。

不管是銀行還是保險(xiǎn)公司，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制才是開展汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。目前，我國的車貸險(xiǎn)市場參與各方在風(fēng)險(xiǎn)控制方面仍要面對(duì)一些亟待解決的問題。一方面，車貸險(xiǎn)市場信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下，而我國車輛價(jià)格卻持續(xù)下跌，誰來承擔(dān)車輛貶值的風(fēng)險(xiǎn)？尤其是對(duì)于消費(fèi)者不愿承受的這部分風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由誰來“埋單”？有關(guān)人士認(rèn)為，這正是我國汽車信貸市場存在的難以調(diào)和的矛盾。目前，我國正處于個(gè)人信用管理體系初建時(shí)期，個(gè)人信用觀念淡薄，有關(guān)法律法規(guī)有待健全，銀行、保險(xiǎn)公司、汽車信貸服務(wù)商之間各個(gè)環(huán)節(jié)沒能構(gòu)建起一個(gè)分工明確、協(xié)同作戰(zhàn)的制度保障體系。銀保合作模式還不夠成熟，在操作層面上存在諸多誤區(qū)。各有關(guān)部門還應(yīng)加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸中的個(gè)人資信評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)審查評(píng)估制度建設(shè)；另一方面，誰來承擔(dān)車貸險(xiǎn)出險(xiǎn)后的催欠和追償工作？目前，對(duì)于逾期催討、追償、抵押物處理等環(huán)節(jié)需要投入大量的人力、物力，相關(guān)成本較高，車貸險(xiǎn)并非是一年期業(yè)務(wù)，難以準(zhǔn)確分?jǐn)偱c核算，同時(shí)有關(guān)法律法規(guī)還不完善，保險(xiǎn)公司要與有關(guān)部門合作，借助律師等社會(huì)中介力量對(duì)欠款進(jìn)行追收。這些都給汽車消費(fèi)信貸催欠和追償工作帶來了很大困難。

業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)保險(xiǎn)公司本身就是為客戶提高風(fēng)險(xiǎn)保障的機(jī)構(gòu)，如果保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)將大量的風(fēng)險(xiǎn)排除在外，其產(chǎn)品的市場競爭力必然會(huì)受到質(zhì)疑，市場的認(rèn)可程度將受限。

新條款又成焦點(diǎn)利益方眾說不一

保險(xiǎn)公司：

車貸險(xiǎn)產(chǎn)品雖已獲批，但很多保險(xiǎn)公司似乎對(duì)于恢復(fù)該項(xiàng)業(yè)務(wù)并不積極樂觀，有的甚至根本沒把重新開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)列入計(jì)劃。如果說從1998年問世以來，車貸險(xiǎn)屢進(jìn)屢退，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)車貸險(xiǎn)“嚼之無味，棄之可惜”的復(fù)雜心態(tài)，那么眼下的局面就更是其陷于“進(jìn)退維谷”兩難境地的真實(shí)寫照。

其實(shí)，保險(xiǎn)公司的苦衷不言自明，正所謂“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。舊車貸險(xiǎn)無論是在政策制定還是在市場運(yùn)作中對(duì)保險(xiǎn)公司都不是很“公平”，使之成為車貸風(fēng)險(xiǎn)最終的承受者。如今，在社會(huì)信用環(huán)境改觀不大、車貸險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)依然很大的情況下，能否有效降低車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)顯然還是個(gè)未知數(shù)。雖然新車貸險(xiǎn)在審查上比以前更加嚴(yán)格，但保險(xiǎn)公司對(duì)于如何管控風(fēng)險(xiǎn)心里顯然還是沒底兒。于是，對(duì)市場的缺乏信心，使得保險(xiǎn)公司該出手時(shí)卻不敢再貿(mào)然出手。

倒是有關(guān)專家對(duì)保險(xiǎn)公司的這種謹(jǐn)慎態(tài)度報(bào)以充分的理解和肯定。他們認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展，完全是一種商業(yè)運(yùn)作行為，應(yīng)該有權(quán)利根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況自行選擇。新車貸險(xiǎn)條款面市以后，保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮不愿馬上涉足危機(jī)四伏的車貸險(xiǎn)市場，是保險(xiǎn)公司在分析宏觀環(huán)境和自身情況后做出的理性選擇，也是保障公司償付能力充足、保障大多數(shù)投保人利益的理性選擇。所以其目前的反應(yīng)不僅是正常的，而且和過去盲目競爭、非理性擴(kuò)張的行為相比還有了本質(zhì)上的進(jìn)步。

銀行：

應(yīng)該說，作為車貸險(xiǎn)的最大受益者，銀行還是熱盼車貸險(xiǎn)復(fù)出的。車貸和車貸險(xiǎn)捆綁問世以來，二者的起落興衰始終如影隨形。有了車貸險(xiǎn)的保駕護(hù)航，在車貸業(yè)務(wù)火紅的2002年，有些品牌的汽車甚至開進(jìn)了銀行營業(yè)大廳。很明顯，隨著去年車貸險(xiǎn)的撤出，各家銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)都受到不同程度的影響。來自人民銀行營業(yè)管理部的資料顯示，今年一季度，北京金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)比上年末減少9.6億元，下降幅度1.16％。保險(xiǎn)公司退出車貸險(xiǎn)市場，使銀行個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行開始有意收縮汽車貸款業(yè)務(wù)不能不說是車市降溫的重要原因。

雖然希望與保險(xiǎn)公司早日再續(xù)前緣，但新車貸險(xiǎn)的條款顯然讓銀行不甚滿意。其中首要一點(diǎn)就是銀行認(rèn)為保險(xiǎn)公司矯枉過正，比較“自私”地先給自己上好了“保險(xiǎn)”。從新車貸險(xiǎn)的特點(diǎn)來看，要求貸款車輛首付款不得低于30％，期限不超過3年等等條件，被認(rèn)為是在原本就比較難的汽車貸款上又加了一把鎖。有銀行人士表示，任何一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，也總要有機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，如果保險(xiǎn)條款把風(fēng)險(xiǎn)都規(guī)避了，風(fēng)險(xiǎn)還要由銀行和擔(dān)保公司來扛，那消費(fèi)者把幾千元，甚至更高的保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司意義何在。更何況車貸險(xiǎn)調(diào)整后還有10％的絕對(duì)免賠額，即車款的10％不在保險(xiǎn)公司賠付范圍之內(nèi)，銀行方面認(rèn)為這也是不公平的。

此外，銀行有關(guān)人士還表示，新車貸險(xiǎn)雖然加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，但在對(duì)貸款人資信審核上并沒有取得突破，而這正是車貸業(yè)務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。還有，如何處理因不還貸款而收回的汽車，至今也沒有一個(gè)明確的說法。

經(jīng)銷商：

汽車經(jīng)銷商本來都在望眼欲穿地盼望新車貸險(xiǎn)政策能夠改變目前車市萎縮的狀況，但對(duì)于新出臺(tái)的條款，很多經(jīng)銷商都表示有還不如沒有。他們認(rèn)為新車貸險(xiǎn)政策確實(shí)降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但和銀行前些日子下發(fā)的新貸款政策有交叉，而且一些細(xì)節(jié)問題沒有非常明確地表示出來，這對(duì)今后的汽車銷售有可能帶來不便。但也有一些車商表現(xiàn)出無所謂的態(tài)度，他們認(rèn)為車市在以前很長的一段時(shí)間內(nèi)就沒有把車貸險(xiǎn)作為主要的銀行貸款擔(dān)保，房產(chǎn)抵押一直是擔(dān)保中的主力。

消費(fèi)者：

雖然還沒有和新車貸險(xiǎn)“親密接觸”，但是先行一步的保險(xiǎn)條款已經(jīng)對(duì)消費(fèi)者的購車意向產(chǎn)生了影響。貸款購車成本的增加，以及投保手續(xù)的繁瑣與否是消費(fèi)者首先考慮的因素。由于新車貸險(xiǎn)對(duì)首付比例和月供額度都設(shè)置了更高的門檻，有些本想買好一些車子的人已決定降低選車標(biāo)準(zhǔn)。還有一些原本想貸款的消費(fèi)者覺得貸款買車不劃算了，索性一次性全款付清。還有些消費(fèi)者認(rèn)為新保險(xiǎn)條款過于苛刻，幾乎讓消費(fèi)者沒什么選擇的余地，這在一定程度上也挫傷了他們購買這種保險(xiǎn)的積極性。

對(duì)于新條款中增加的所謂“人性化”的內(nèi)容，如在投保人因疾病、意外事故死亡或殘疾時(shí)，能夠保人向銀行或汽車貸款機(jī)構(gòu)全額賠付未償還貸款的本金及利息，并不再向貸款購車人追償?shù)鹊?，消費(fèi)者則認(rèn)為這些情況在以青壯年為主的購車群體中發(fā)生率并不高，車貸險(xiǎn)條款還是應(yīng)該在受眾面更廣的范圍內(nèi)多做些文章。