導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的約束一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作者：柏正杰單位：蘭州商學(xué)院

一、引言

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)面臨著各種各樣的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，嚴(yán)重地影響了農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。自20世紀(jì)70年代末期我國(guó)實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中小規(guī)模農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)使我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)更加困難，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益處于一種極度不穩(wěn)定的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化手段，在一定程度上能夠補(bǔ)償農(nóng)民因各種生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而造成的經(jīng)濟(jì)損失。近年來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)范圍的不斷擴(kuò)大，頻繁自然災(zāi)害造成的價(jià)值損失使越來(lái)越多的農(nóng)民認(rèn)識(shí)到購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，保險(xiǎn)意識(shí)日益增強(qiáng)。但從實(shí)際發(fā)展水平看，我國(guó)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求仍然不足。由于有效需求不足導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過(guò)窄，規(guī)模狹小，難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所遵循的大數(shù)法則。與此相應(yīng)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，賠付率較高，因而難以刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

在這種低迷的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求和乏力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給狀態(tài)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展近幾年來(lái)一直舉步不前［1］。解決這一問(wèn)題的重要途徑是，在能夠更加準(zhǔn)確地說(shuō)明影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求因素的基礎(chǔ)上，通過(guò)有效方式提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界就我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行了探討。王敏俊(2009)以浙江省613戶小規(guī)模農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，對(duì)小規(guī)模農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素進(jìn)行了分析。他的研究表明，在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)民收入水平相對(duì)低下和家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)體制在短期內(nèi)不變的情況下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度和土地承包面積是影響他們購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素。因此，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度和參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織化程度，將能在一定程度上提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率［2］。侯玲玲等(2010)通過(guò)構(gòu)建Logit模型，分析了保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我國(guó)農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響，其研究表明，在政策推動(dòng)下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了一定發(fā)展，保險(xiǎn)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有顯著影響，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)與農(nóng)戶的期望值有一定差距，因此應(yīng)提高我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策［3］。杜鵬(2011)基于湖北五縣市342戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種因素進(jìn)行了綜合研究。他的研究發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)、農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶總收入的比重、貸款經(jīng)驗(yàn)、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、保單產(chǎn)量保障水平、農(nóng)戶對(duì)政府信任水平以及政府補(bǔ)貼水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求顯著正相關(guān)，個(gè)人承擔(dān)保費(fèi)水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，年齡和教育因素與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求相關(guān)性不強(qiáng)［4］。盡管類似上述研究對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素形成了一定的認(rèn)識(shí)，但在更深層次上就農(nóng)民收入尤其是從農(nóng)民收入的結(jié)構(gòu)、性質(zhì)等角度對(duì)農(nóng)民收入與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿之間關(guān)系的實(shí)證研究依然缺乏。本文試圖從廣義農(nóng)民收入概念著手就這一問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證研究。

二、廣義農(nóng)民收入的概念及理論假說(shuō)

(一)廣義農(nóng)民收入的概念

研究表明，農(nóng)民收入是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的重要因素。從狹義上講，農(nóng)民收入是指農(nóng)民所具有的收入水平，即農(nóng)民收入值的高低，一般用農(nóng)戶家庭總收入或農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)來(lái)表示。從廣義上講，農(nóng)民收入不僅具有數(shù)量上的含義，即收入水平，還具有質(zhì)量上的含義，即收入結(jié)構(gòu)和收入性質(zhì)。農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)是指農(nóng)民收入的不同部分及其比例。按其收入來(lái)源的不同，農(nóng)民收入可以劃分為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入、非農(nóng)收入及其他收入。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入主要為家庭經(jīng)營(yíng)種養(yǎng)殖業(yè)的各種純收入。非農(nóng)收入主要為家庭成員在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位工作的工資性收入、打工收入及各種非農(nóng)經(jīng)營(yíng)收入，例如個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入、財(cái)產(chǎn)性收入等。其他收入為以上兩種收入之外的其他收入，例如政府補(bǔ)貼等。農(nóng)民收入性質(zhì)是指農(nóng)民收入具有穩(wěn)定性、不確定性和增長(zhǎng)性等方面的特征。農(nóng)民收入穩(wěn)定性是指收入的固定性和持久性特征，一般通過(guò)總收入中穩(wěn)定性收入的比重來(lái)表示。農(nóng)民收入不確定性指農(nóng)民收入受自然或市場(chǎng)等方面不確定性因素的影響，表現(xiàn)出預(yù)期之外的波動(dòng)性特征。農(nóng)民收入增長(zhǎng)性是指收入達(dá)到一定水平后，受收入來(lái)源、收入途徑及獲取收入所依賴的資源等各種因素影響農(nóng)民收入所具有的增長(zhǎng)潛力［5－7］。在工業(yè)化、城市化進(jìn)程及城鄉(xiāng)二元社會(huì)體制等經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景和農(nóng)戶家庭條件差異等各方面因素的影響下，不同農(nóng)戶在收入水平相等的情況下其收入結(jié)構(gòu)和收入性質(zhì)往往存在顯著的差異，這些差異對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的傾向會(huì)產(chǎn)生重要影響。

(二)理論假說(shuō)

從廣義農(nóng)民收入概念來(lái)看，與農(nóng)民收入質(zhì)與量?jī)蓚€(gè)方面的規(guī)定性相適應(yīng)，農(nóng)民收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響也必然表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:第一，收入水平及其變化是農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策的基礎(chǔ)和重要影響因素;第二，在收入水平既定前提下，收入結(jié)構(gòu)和收入性質(zhì)的差異是造成不同農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有不同的購(gòu)買傾向的重要因素。因此，本文提出如下理論假說(shuō):(1)收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正向影響;(2)在農(nóng)民收入水平既定的前提下，收入結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定影響，即農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正向影響，非農(nóng)收入對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生負(fù)向影響;(3)在農(nóng)民收入水平既定的前提下，收入性質(zhì)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定影響，即非穩(wěn)定性收入對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正向影響。針對(duì)上述理論假說(shuō)，本文將采用課題組對(duì)甘肅省黃土高原區(qū)4市12縣(區(qū))1028戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，應(yīng)用Matlab7．0統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。

三、農(nóng)民收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響的實(shí)證檢驗(yàn)

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

1．調(diào)研區(qū)域

調(diào)研區(qū)域所指的“甘肅省黃土高原區(qū)”西起烏鞘嶺，東抵子午嶺，南至太子山、秦嶺和甘陜省界，北止甘寧省界，包括慶陽(yáng)、平?jīng)?、白銀、蘭州、臨夏等四市一州的全部和定西、天水兩市的絕大部分，面積約11．3萬(wàn)km2。該區(qū)域自然災(zāi)害種類繁多、活動(dòng)頻繁、危害嚴(yán)重，主要的自然災(zāi)害有干旱、低溫凍害、干熱風(fēng)和冰雹等，自20世紀(jì)50年代以來(lái)，每年因自然災(zāi)害造成的損失接近30億元，其中以干旱災(zāi)害影響范圍最大，災(zāi)情最為嚴(yán)重。該區(qū)域每年平均受災(zāi)面積達(dá)54．2萬(wàn)hm2，占播種面積的21%，成災(zāi)面積達(dá)43．5萬(wàn)hm2，占播種面積的17%，且具有成災(zāi)面積不斷擴(kuò)大、頻率加快、危害程度逐漸增強(qiáng)的趨勢(shì)，尤其自20世紀(jì)90年代以來(lái)，干旱災(zāi)害成災(zāi)面積超過(guò)100萬(wàn)畝的災(zāi)害達(dá)8次，其中以2000年和2011年最為嚴(yán)重，干旱災(zāi)害加上其他頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害給該區(qū)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了難以估量的損失［8］。與此同時(shí)，該區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段嚴(yán)重滯后，截至2011年底，甘肅省總共有11家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司1家，2010年中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司收取的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入為5283萬(wàn)元，僅占該公司總保費(fèi)收入的2．4%［9］。

2．?dāng)?shù)據(jù)獲取

本文所采用的樣本數(shù)據(jù)全部來(lái)源于課題組組織的部分成員和蘭州商學(xué)院財(cái)稅與公共管理學(xué)院家庭所在地位于調(diào)研區(qū)域的部分農(nóng)村學(xué)生于2012年1月寒假期間的調(diào)查數(shù)據(jù)資料。抽樣調(diào)查的方法為:在區(qū)域內(nèi)依據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平選取有代表性的蘭州市、平?jīng)鍪小⒍ㄎ魇泻蛻c陽(yáng)市作為調(diào)查地區(qū)，然后采用分層抽樣方法，根據(jù)2010年農(nóng)民收入水平按高、中、低不同層次，在每個(gè)市選取3個(gè)縣(區(qū))，在每個(gè)縣(區(qū))選取3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取3個(gè)村，在每個(gè)村按系統(tǒng)抽樣調(diào)查法選取15戶左右農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。本次問(wèn)卷調(diào)查主要通過(guò)筆者和課題組成員及參與調(diào)查的大學(xué)生入戶訪談等方式進(jìn)行。訪談實(shí)施的主要辦法是:首先通過(guò)跟筆者和課題組成員有個(gè)人關(guān)系的一些鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府干部幫助聯(lián)系所轄行政村的村干部，再由各行政村的村干部幫助聯(lián)系社(組)干部，然后由這些社組干部根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查的需要聯(lián)系調(diào)查農(nóng)戶，最后筆者和課題組成員進(jìn)入他們聯(lián)系的農(nóng)戶家中訪談。本次調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放和回收情況如表1和表2所示。入戶調(diào)查共計(jì)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1600份，回收1409份，回收率88．1%，剔除重要數(shù)據(jù)缺失樣本，最后得到有效問(wèn)卷1028份，問(wèn)卷有效率達(dá)73．0%。對(duì)問(wèn)卷回收狀況的分析顯示，筆者和課題組成員進(jìn)行的入戶訪談，由于對(duì)問(wèn)卷理解準(zhǔn)確，調(diào)查經(jīng)驗(yàn)豐富，訪談方式得當(dāng)，因此溝通效果較好，問(wèn)卷回收率和有效率均較高，分別為89．3%和92．0%;大學(xué)生的入戶訪談，由于要求學(xué)生以社會(huì)實(shí)踐作業(yè)的形式在寒假期間完成，并對(duì)問(wèn)卷調(diào)查的真實(shí)性和可靠性有較高規(guī)定，所以問(wèn)卷回收率較高，為87．3%，但由于學(xué)生對(duì)問(wèn)卷理解不到位且缺乏問(wèn)卷調(diào)查經(jīng)驗(yàn)，溝通效果欠佳，因此問(wèn)卷的有效率偏低，僅為61．3%。

(二)數(shù)據(jù)處理與分析

1．收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響分析

問(wèn)卷調(diào)查采用“家庭年人均收入”指標(biāo)反映農(nóng)戶收入水平。問(wèn)卷調(diào)查取得的數(shù)據(jù)如表3所示。首先，依據(jù)表3數(shù)據(jù)可做出如下描述性分析:隨著家庭年人均收入的提高，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿增強(qiáng)，當(dāng)家庭年人均收入達(dá)到7000～7500元水平，愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶比例達(dá)到最大，為65．6%，表明在這一收入?yún)^(qū)間，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿最強(qiáng)，但隨著收入水平的進(jìn)一步提高，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿開(kāi)始下降;家庭年人均收入高于10000元的農(nóng)戶，愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比例穩(wěn)定在30%左右。其次，依據(jù)表3數(shù)據(jù)，采用加權(quán)平均法測(cè)算出不同收入水平農(nóng)戶年人均收入，應(yīng)用Matlab7．0統(tǒng)計(jì)分析軟件就家庭收入水平與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行相關(guān)性分析，結(jié)果表明，家庭年人均收入水平與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)為0．853(P＜0．05)。

2．收入結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)戶家庭總收入中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入和非農(nóng)收入是主體部分，其他收入主要是包括退耕還林補(bǔ)貼以及覆蓋到部分家庭的母豬補(bǔ)貼、獨(dú)生子女補(bǔ)貼、農(nóng)村低保、新農(nóng)?；A(chǔ)養(yǎng)老金等收入，從平均狀態(tài)來(lái)看，在家庭總收入中占比非常小。為了便于分析，在整理調(diào)查取得的數(shù)據(jù)時(shí)，把農(nóng)戶家庭總收入中除了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入以外的所有收入都計(jì)為非農(nóng)收入，同時(shí)，為了既能減少調(diào)查工作的難度，又保證數(shù)據(jù)和分析結(jié)果的準(zhǔn)確性不受影響，在設(shè)計(jì)調(diào)查方案時(shí)，選取了家庭年總收入5000～7000元、13000～15000元和27000～30000元等三種水平的農(nóng)戶，分別代表低、中、高三個(gè)收入階層，對(duì)其家庭年總收入中農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比例進(jìn)行調(diào)查。問(wèn)卷調(diào)查取得的數(shù)據(jù)經(jīng)整理后如表4所示。首先，依據(jù)表4數(shù)據(jù)可做出如下描述性分析:隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比重的提高及非農(nóng)收入比重的下降，三種收入水平的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿逐步提高，5000～7000元農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比重達(dá)到60%～70%時(shí)，購(gòu)買意愿最強(qiáng)，愿意購(gòu)買戶數(shù)的比例達(dá)到40%;13000～15000元農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比重達(dá)90%以上時(shí)，購(gòu)買意愿最強(qiáng)，愿意購(gòu)買戶數(shù)的比例達(dá)到63．6%;27000～30000元農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比重達(dá)40%～50%時(shí)，購(gòu)買意愿最強(qiáng)，愿意購(gòu)買戶數(shù)的比例達(dá)到55．6%。但隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比重進(jìn)一步提高及非農(nóng)收入比重的進(jìn)一步下降，三種收入水平的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿開(kāi)始逐步下降。其次，依據(jù)表4數(shù)據(jù)，應(yīng)用Matlab7．0統(tǒng)計(jì)分析軟件就農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比重與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行相關(guān)性分析。結(jié)果表明，三個(gè)收入階層農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比重與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈極顯著正相關(guān)關(guān)系，5000～7000元農(nóng)戶的相關(guān)系數(shù)為0．923(P＜0．01)，13000～15000元農(nóng)戶的相關(guān)系數(shù)為0．941(P＜0．01)，27000～30000元農(nóng)戶的相關(guān)系數(shù)為0．994(P＜0．01)。

3．收入性質(zhì)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響分析

筆者認(rèn)為，農(nóng)戶在至少3年內(nèi)基本固定的預(yù)期收入可以視為穩(wěn)定性收入。根據(jù)入戶調(diào)查掌握的情況，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入的70%基本上為穩(wěn)定性收入，非農(nóng)收入中家庭成員在機(jī)關(guān)企事業(yè)單位工作的工資性收入為穩(wěn)定性收入，打工收入、各種財(cái)產(chǎn)性收入及個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入的50%基本上為穩(wěn)定性收入，包括退耕還林補(bǔ)貼以及覆蓋到部分家庭的母豬補(bǔ)貼、獨(dú)生子女補(bǔ)貼、農(nóng)村低保、新農(nóng)保基礎(chǔ)養(yǎng)老金等其他收入基本上為穩(wěn)定性收入。在整理調(diào)查取得的數(shù)據(jù)時(shí)，以此經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)核算農(nóng)戶穩(wěn)定性收入和非穩(wěn)定性收入。同時(shí)，為了既能減少調(diào)查工作的難度，又保證數(shù)據(jù)和分析結(jié)果的準(zhǔn)確性不受影響，在設(shè)計(jì)調(diào)查方案時(shí)，選取了家庭年總收入5000～7000元、13000～15000元和27000～30000元等三種水平的農(nóng)戶，分別代表低、中、高三個(gè)收入階層，對(duì)其家庭年總收入中穩(wěn)定性收入比例進(jìn)行調(diào)查。問(wèn)卷調(diào)查取得的數(shù)據(jù)經(jīng)整理后如表5所示。首先，依據(jù)表5數(shù)據(jù)可做出如下描述性分析:隨著非穩(wěn)定性收入比重的提高及穩(wěn)定性收入比重的下降，三種收入水平的農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿逐步提高，5000～7000元農(nóng)戶在非穩(wěn)定性收入比重達(dá)到35%～40%時(shí)，購(gòu)買意愿最強(qiáng)，愿意購(gòu)買戶數(shù)比例為33．3%;13000～15000元農(nóng)戶在非穩(wěn)定性收入比重達(dá)到25%～30%時(shí)，購(gòu)買意愿最強(qiáng)，愿意購(gòu)買戶數(shù)的比例為54．5%;27000～30000元農(nóng)戶在非穩(wěn)定性收入比重達(dá)到30%～35%時(shí)，購(gòu)買意愿最強(qiáng)，愿意購(gòu)買戶數(shù)的比例為33．3%。這表明農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)隨非穩(wěn)定性收入比例的提高逐漸增強(qiáng)，規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的意愿提高。其次，依據(jù)表5數(shù)據(jù)，應(yīng)用Matlab7．0統(tǒng)計(jì)分析軟件就農(nóng)民非穩(wěn)定性收入比重與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿進(jìn)行相關(guān)性分析。分析結(jié)果表明，三個(gè)收入階層非穩(wěn)定性收入比重與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著正相關(guān)關(guān)系，5000～7000元農(nóng)戶的相關(guān)系數(shù)為0．817(P＜0．05)，13000～15000元農(nóng)戶的相關(guān)系數(shù)為0．826(P＜0．05)，27000～30000元農(nóng)戶的相關(guān)系數(shù)為0．835(P＜0．05)。

四、結(jié)論

從廣義的農(nóng)民收入概念來(lái)看，除了農(nóng)民收入水平外，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)和收入性質(zhì)也會(huì)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響，即在收入水平一定的前提下，收入性質(zhì)和收入結(jié)構(gòu)的差異會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生不同的選擇。本文在課題組對(duì)甘肅省黃土高原區(qū)4市12縣(區(qū))1028戶農(nóng)戶入戶問(wèn)卷調(diào)查所取得的資料基礎(chǔ)上，就收入水平、收入結(jié)構(gòu)、收入性質(zhì)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響進(jìn)行了分析，結(jié)果表明:第一，收入水平與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著正相關(guān)關(guān)系，即收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的正向影響;第二，在農(nóng)民收入水平既定的前提下，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入比重與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈極顯著正相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正向影響;第三，在農(nóng)民收入水平既定的前提下，非穩(wěn)定性收入比重與農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿呈顯著的正相關(guān)關(guān)系，即非穩(wěn)定性收入對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的正向影響。