導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧改革及運(yùn)行策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上是有效分散現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。在當(dāng)前扶貧攻堅(jiān)階段，要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧功能，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障手段，就要積極進(jìn)行與精準(zhǔn)扶貧相適應(yīng)的改革，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧需求的保險(xiǎn)品種，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在助推脫貧攻堅(jiān)上的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，全面融入全黨全社會(huì)合力推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)大格局之中，構(gòu)建與扶貧攻堅(jiān)相適應(yīng)的全方位、多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)制與精準(zhǔn)扶貧的深度融合。文章采用文獻(xiàn)資料分析方法和走訪調(diào)查方法，綜合考量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題，結(jié)合當(dāng)下西部貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施情況，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧改革及運(yùn)行策略從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧政策體系基礎(chǔ)上的發(fā)展脈絡(luò)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的動(dòng)力來(lái)源于對(duì)精準(zhǔn)扶貧政策體系的精準(zhǔn)審視、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在適應(yīng)精準(zhǔn)扶貧持續(xù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中存在的差距、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革必須以精準(zhǔn)脫貧作為目標(biāo)追求等四個(gè)方面進(jìn)行了深入的分析論述。

［關(guān)鍵詞］精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；運(yùn)行模式；改革路徑；運(yùn)行策略

2016年6月，保監(jiān)會(huì)同國(guó)家扶貧辦聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》，2016年7月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和部分保險(xiǎn)公司代表在會(huì)上簽署了《保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)倡議書(shū)》和《保險(xiǎn)扶貧合作協(xié)議》。2017年中共中央1號(hào)文件又進(jìn)一步指出：“持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，開(kāi)發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式支持地方開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。鼓勵(lì)地方多渠道籌集資金，支持?jǐn)U大農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度?！保?］這些文件為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧指明了方向，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧改革規(guī)范了路徑。最近，我們采用文獻(xiàn)資料分析和走訪調(diào)查的方法，綜合考量全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題，結(jié)合西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中的實(shí)施情況，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧政策體系基礎(chǔ)上的發(fā)展脈絡(luò)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的動(dòng)力來(lái)源于對(duì)精準(zhǔn)扶貧政策體系的精準(zhǔn)審視、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在適應(yīng)精準(zhǔn)扶貧持續(xù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中存在的差距、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革必須以精準(zhǔn)脫貧作為目標(biāo)追求等四個(gè)方面進(jìn)行了深入的分析，現(xiàn)綜述如下。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧政策體系基礎(chǔ)上的發(fā)展脈絡(luò)

精準(zhǔn)扶貧是我國(guó)目前重要的創(chuàng)新性扶貧理念，是符合我國(guó)當(dāng)下貧困現(xiàn)狀的扶貧精神。在報(bào)告中指出：“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本問(wèn)題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作重中之重?！薄白屫毨丝诤拓毨У貐^(qū)同全國(guó)一道進(jìn)入全面小康社會(huì)是我們黨的莊嚴(yán)承諾，要?jiǎng)訂T全黨全社會(huì)力量，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧……確保到二○二○年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體性貧困，做到脫真貧，真脫貧?！保?］基于上述背景及精準(zhǔn)扶貧工作力度的不斷加大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為金融助力精準(zhǔn)扶貧政策體系的主要手段之一，精準(zhǔn)扶貧為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搭建了實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)運(yùn)行體系改革的平臺(tái)。但由于我國(guó)地域廣闊，區(qū)域差異性較大，自然災(zāi)害和人為因素導(dǎo)致貧困和脫貧后返貧現(xiàn)象比較突出，這就需要借助保險(xiǎn)業(yè)來(lái)補(bǔ)齊這個(gè)短板。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為金融市場(chǎng)和民生保障體系的重要組成部分，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其在助推脫貧攻堅(jiān)上的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，全面融入全黨全社會(huì)合力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)大格局之中，構(gòu)建與脫貧攻堅(jiān)相適應(yīng)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)制與精準(zhǔn)扶貧的深度融合。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。建國(guó)之初，我國(guó)就成立了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。改革開(kāi)放以后，從1981年起，以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為主渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)以后取得了長(zhǎng)足發(fā)展，承保面不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，險(xiǎn)種不斷增加，經(jīng)營(yíng)模式趨于多樣化。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，特別是2004年以后，隨著中央連續(xù)15個(gè)涉農(nóng)一號(hào)文件的出臺(tái)，中央新時(shí)期強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策已經(jīng)初成體系。在這一龐大的政策體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)位列其中。通過(guò)國(guó)家對(duì)農(nóng)民參保實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼政策，極大地調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的參保積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展的新時(shí)期，2013年，中央精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，制定了優(yōu)惠的扶持政策，搭建了快速發(fā)展的平臺(tái)。扶貧攻堅(jiān)的號(hào)角已經(jīng)吹響，全社會(huì)都在聚集各種力量進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)在精準(zhǔn)扶貧這個(gè)平臺(tái)上積極發(fā)揮其規(guī)避農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的功能，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、順利實(shí)施農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、推動(dòng)農(nóng)業(yè)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供金融支持和財(cái)力保障。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革的動(dòng)力來(lái)源于對(duì)精準(zhǔn)扶貧政策體系的精準(zhǔn)審視

我國(guó)地域廣闊，地區(qū)差異性大，自然災(zāi)害種類眾多、分布地域廣泛、發(fā)生頻率高、造成后果嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中實(shí)施科學(xué)有效的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于降低緩解貧困的成本，提高扶貧效率，鞏固減貧成果，為實(shí)現(xiàn)兩個(gè)一百年奮斗目標(biāo)，“確保二○二○年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧”具有重要的意義。（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)觀念的變革必須由精準(zhǔn)扶貧理念引領(lǐng)。在精準(zhǔn)扶貧理念的驅(qū)動(dòng)下，各級(jí)政府正在積極探索有效的扶貧機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為與貧困居民直接接觸的一線扶貧行業(yè)，其所具有的對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的有效策略一直以來(lái)受到扶貧開(kāi)發(fā)的重視和有效使用。中國(guó)保監(jiān)會(huì)與國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》，為實(shí)現(xiàn)到2020年全面脫貧的目標(biāo)提供有力的保險(xiǎn)支撐。首先是在風(fēng)險(xiǎn)保障和融資擔(dān)保上發(fā)揮作用，要成為參與扶貧建設(shè)力量中的主力之一。其次在農(nóng)險(xiǎn)融資和直接投資上要探索出“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)＋信用保證保險(xiǎn)＋保險(xiǎn)資金投融資”的投保聯(lián)動(dòng)的扶貧模式?！?9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同參與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金的建立和認(rèn)購(gòu)工作，首期10億元扶貧投資基金在3天內(nèi)募資完畢，2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為452．49億元，同比增長(zhǎng)15．88％。”［3］（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革要形成富有特色的精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，幾乎成為貧困居民的剛性需求。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)針對(duì)我國(guó)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況和貧困特點(diǎn)在農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助力精準(zhǔn)扶貧方面主動(dòng)融入當(dāng)?shù)靥厣N養(yǎng)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)兜底作用，形成了幾個(gè)特點(diǎn)突出、代表性比較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧模式。一是河北“阜平模式”。［4］二是寧夏“鹽池模式”。［5］三是甘肅“精準(zhǔn)滴灌”模式。［6］四是湖南“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)＋農(nóng)業(yè)信貸”模式。［7］五是河南“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)＋網(wǎng)絡(luò)電商”中原模式。［8］（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革要以精準(zhǔn)扶貧的政策導(dǎo)向?yàn)閯?dòng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管與新中國(guó)金融事業(yè)的起步相同，而且始終抱定保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村防災(zāi)防損工作、減少災(zāi)害損失，科學(xué)合理利用農(nóng)村資源，保證農(nóng)業(yè)科技成果的推廣，減少國(guó)家財(cái)政救災(zāi)支出、以利于財(cái)政收支平衡，保障銀行信貸收支平衡等功能保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，但發(fā)展相當(dāng)緩慢。2013年國(guó)家推行精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧獲得了無(wú)盡的動(dòng)力，發(fā)揮了重要作用，取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，形成了多種富有特色的扶貧保險(xiǎn)模式：一是中央政府大力號(hào)召，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速轉(zhuǎn)變觀念，積極跟近，凸顯扶貧優(yōu)勢(shì)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮精準(zhǔn)扶貧理念，積極創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中央扶貧攻堅(jiān)政策的帶領(lǐng)下，創(chuàng)新體制機(jī)制，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域大展宏圖，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新扶貧模式，取得了顯著的成效。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織體系在精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮了重要作用。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金技術(shù)優(yōu)勢(shì)支持下，基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)胤鲐毟刹砍浞职l(fā)揮了扶貧主動(dòng)性，形成了不可替代的優(yōu)勢(shì)。四是特色農(nóng)險(xiǎn)扶貧機(jī)制創(chuàng)新。在構(gòu)建了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的創(chuàng)新型扶貧機(jī)制的同時(shí)，為貧困農(nóng)戶脫貧提供了發(fā)展空間和避險(xiǎn)機(jī)制保障。

三、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在適應(yīng)精準(zhǔn)扶貧持續(xù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

2013年中央提出精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧政策體系內(nèi)積極應(yīng)對(duì)，探索改革，取得了很大的成效。但是農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高風(fēng)險(xiǎn)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險(xiǎn)的重要工具。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在扶貧攻堅(jiān)持續(xù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的作用來(lái)看，用精準(zhǔn)扶貧的標(biāo)準(zhǔn)去衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中受重視程度、規(guī)模和種類，還具有相當(dāng)大的距離。（一）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏深層次的認(rèn)知。在過(guò)去的幾年中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧工作中做出了很大的成績(jī)，取得了顯著成效。但是，在許多貧困地區(qū)，參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是缺乏基本的認(rèn)知。一方面是農(nóng)村居民文化水平偏低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策不了解，或者了解不精準(zhǔn)。李林等人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度的研究表明，“只有大約6．2％的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很了解，大約53．1％的人選擇了解一點(diǎn)，還有大約40．7％的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容一點(diǎn)不了解。”［9］另一方面原因是貧困地區(qū)農(nóng)村居民投保意愿不強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生抱有一定的僥幸和投機(jī)心態(tài)。Just，LindaCalvin，JohnQuiggin等學(xué)者的研究表明，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力“主要不是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而是為了參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以得到政府可觀的補(bǔ)貼所產(chǎn)生的預(yù)期收益。那些預(yù)期獲得額度較小但概率較大的賠償?shù)纳a(chǎn)者，比起那些獲得賠償?shù)母怕瘦^小但額度較大的生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，更愿意投保。”［10］王海娟通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“因?yàn)槎鄶?shù)農(nóng)民沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，不愿意購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)，并且大多數(shù)保險(xiǎn)公司只在農(nóng)業(yè)絕收的時(shí)候才理賠。農(nóng)民幾乎都不愿意參保?！保?1］此外，由于參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的識(shí)別不夠精確，投入保險(xiǎn)的資金又很少，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款支出對(duì)政府的財(cái)政補(bǔ)貼依賴較高。通過(guò)用保險(xiǎn)理論和統(tǒng)計(jì)資料的分析可看出，貧困地區(qū)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)非常模糊，認(rèn)為就是為了賺錢(qián)，不賺錢(qián)就不保，而且對(duì)險(xiǎn)種識(shí)別不夠精準(zhǔn)，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很多農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)的發(fā)展面臨困境。（二）保險(xiǎn)主體供給不足，惠農(nóng)扶貧積極性不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面主要在廣大農(nóng)村，而農(nóng)村的交通、通訊水平相對(duì)較低，并且老少邊窮地區(qū)條件更是艱苦，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠服務(wù)和保險(xiǎn)人員的入村、入戶的服務(wù)成本大大增加。另一方面，由于農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，受自然條件制約因素多，再加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)極不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)政策延續(xù)性不夠，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有單位大、區(qū)域性季節(jié)性明顯、發(fā)生頻率高和損失大的特點(diǎn)，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在我們對(duì)甘肅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)查得知，保險(xiǎn)公司只根據(jù)政策需要提供保險(xiǎn)產(chǎn)品并獲取財(cái)政保費(fèi)，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保費(fèi)價(jià)格沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）按照精準(zhǔn)扶貧標(biāo)準(zhǔn)要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行不精準(zhǔn)、不規(guī)范。按照精準(zhǔn)扶貧的標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在助力貧困戶脫貧方面存在諸多不夠精準(zhǔn)、不夠規(guī)范的地方。首先，扶貧對(duì)象不精準(zhǔn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則，暫時(shí)沒(méi)有健全精準(zhǔn)瞄準(zhǔn)與識(shí)別機(jī)制。尤其是貧困地區(qū)，“因農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏等原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)尚未惠及，貧困農(nóng)戶扶貧資源在配置時(shí)被非貧困農(nóng)戶排擠而喪失扶持?！保?2］其次，扶貧政策不精準(zhǔn)。由于政策實(shí)施的力度不夠，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)扶貧保險(xiǎn)的主動(dòng)性不夠，政策體系協(xié)調(diào)配合不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧惠農(nóng)政策不能全面實(shí)施。第三，扶貧項(xiàng)目不精準(zhǔn)。“扶貧項(xiàng)目是以貧困人口為對(duì)象，以扶持脫貧為宗旨，在一段時(shí)期內(nèi)按一定章程配置資金、物力、人力等資源的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)?！保?3］目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧需求供給問(wèn)題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目供給明顯的缺位，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目安排不精準(zhǔn)，缺少“造血功能”。第四，扶貧服務(wù)不精準(zhǔn)?！熬珳?zhǔn)扶貧是根據(jù)不同地區(qū)的特色和扶貧對(duì)象的需求采取不同的扶貧策略，在瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象的基礎(chǔ)上配置資源，滿足多種類多層次的需求。”［14］貧困地區(qū)特別是西部貧困山區(qū)缺少完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)施，欠缺專業(yè)、精準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧服務(wù)，導(dǎo)致扶貧保險(xiǎn)難以精準(zhǔn)識(shí)別貧困農(nóng)戶。第五是扶貧績(jī)效不精準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在脫貧攻堅(jiān)中已顯現(xiàn)出部分成效，但是從扶貧總體情況來(lái)看，扶貧保險(xiǎn)績(jī)效亟待提高。（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧法律制度缺乏規(guī)范的運(yùn)作機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展對(duì)法律法規(guī)的依賴程度相當(dāng)強(qiáng)，需要給予制度保障。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度依據(jù)是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（2013），但在這個(gè)法規(guī)中對(duì)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)中的權(quán)力邊界的界定不明確，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管出現(xiàn)“真空”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制缺失，影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保能力的擴(kuò)大和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)人才匱乏，扶貧隊(duì)伍綜合服務(wù)素質(zhì)不高。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，高層專業(yè)懂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人不一定能找到貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求和合適的實(shí)施路徑。另一方面，基層直接與貧困農(nóng)戶對(duì)接的保險(xiǎn)人員基本都是臨時(shí)招聘的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，只考慮保險(xiǎn)業(yè)績(jī)，很少考慮貧困農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，對(duì)險(xiǎn)種宣傳帶有一種商業(yè)推銷氣息，致使貧困農(nóng)戶非常反感。由此造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域農(nóng)險(xiǎn)扶貧專項(xiàng)人才不足，為貧困農(nóng)戶的綜合服務(wù)主動(dòng)性不強(qiáng)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革必須以精準(zhǔn)脫貧作為目標(biāo)追求

指出：“要堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，重在提高脫貧攻堅(jiān)成效。關(guān)鍵是要找準(zhǔn)路子、構(gòu)建好的體制機(jī)制，在精準(zhǔn)施策上出實(shí)招、在精準(zhǔn)推進(jìn)上下實(shí)功、在精準(zhǔn)落地上見(jiàn)實(shí)效。”［15］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為民生保障體系的重要組成部分和助力精準(zhǔn)扶貧的主要金融手段，要構(gòu)建精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)相適應(yīng)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體制機(jī)制與精準(zhǔn)脫貧的深度融合。（一）要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)脫貧中的優(yōu)勢(shì)功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在機(jī)制上能與貧困農(nóng)戶直接對(duì)接，所以在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)上具有其它扶貧手段不可替代的作用。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要有效對(duì)接精準(zhǔn)扶貧多樣化的政策舉措。貧困農(nóng)戶的致貧原因多種多樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧就是要針對(duì)貧困人口的具體問(wèn)題，因人施策、因致貧原因施策，制定適合各種貧困農(nóng)戶的多樣化扶貧舉措。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要提高精準(zhǔn)扶貧資金的使用效益。精準(zhǔn)扶貧是要將扶貧資金精準(zhǔn)地投放給確實(shí)需要的貧困對(duì)象，而保險(xiǎn)機(jī)制最顯著的特征就是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額之間的杠桿作用，通過(guò)將部分扶貧資金變成保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼給貧困農(nóng)戶，搭建起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助貧困農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害及疫病的保護(hù)傘，進(jìn)而確保扶貧資金有效使用。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要確保真正惠及貧困農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)使用保險(xiǎn)費(fèi)建立起保險(xiǎn)基金，對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行“由面到點(diǎn)”的資金精準(zhǔn)幫扶，做到精準(zhǔn)到戶，精準(zhǔn)補(bǔ)償，精準(zhǔn)賠付，確保保險(xiǎn)賠款準(zhǔn)確惠及那些因?yàn)?zāi)因病致貧的貧困農(nóng)戶手中。（二）構(gòu)建與精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)相適應(yīng)的工作體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為與貧困農(nóng)戶直接對(duì)接的保險(xiǎn)種類，參與精準(zhǔn)扶貧具有與其他保險(xiǎn)種類所不具備的優(yōu)勢(shì)，這就需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)對(duì)接脫貧過(guò)程中貧困農(nóng)戶的避險(xiǎn)需求，構(gòu)建起與精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)相適應(yīng)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。一是建立戰(zhàn)略性糧食作物的“基本＋補(bǔ)充”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能目標(biāo)由風(fēng)險(xiǎn)保障拓展至基本生活和福利保障，提供“保基本、保生計(jì)”的普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于缺乏投保積極性的西部老少邊窮地區(qū)的貧困農(nóng)戶，提供基本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障產(chǎn)品種類，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保、保障適度、全額補(bǔ)貼”的保險(xiǎn)目標(biāo)，為貧困農(nóng)戶提供最基本的生產(chǎn)生活資源保障體系。二是開(kāi)發(fā)與脫貧產(chǎn)業(yè)相配套的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。對(duì)于貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要認(rèn)真梳理項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中的困難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極主動(dòng)地開(kāi)發(fā)出與貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目相配套的富有特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)保障模式，為貧困農(nóng)戶搭建起抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害和規(guī)避疫病致貧的保護(hù)傘。三是建立信用增進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。針對(duì)貧困農(nóng)戶“貸款難”問(wèn)題，探索開(kāi)展農(nóng)戶貸款促進(jìn)類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建“保險(xiǎn)＋擔(dān)保＋信貸”的綜合信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系，探索將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品切入貧困農(nóng)戶信貸抵押擔(dān)保體系。四是建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險(xiǎn)服務(wù)模式。要深入分析貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的困難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，認(rèn)真了解貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的范圍，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的綜合體系，增強(qiáng)貧困農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的思想依賴性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的黏性。（三）積極推進(jìn)與精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革。為確保老少邊窮地區(qū)農(nóng)村貧困人口脫貧是全面建成小康社會(huì)最艱巨的任務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險(xiǎn)和貧困人口脫貧的最有效的手段之一，必將成為提高貧困地區(qū)精準(zhǔn)脫貧效率的重要工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新時(shí)代的新要求，結(jié)合精準(zhǔn)扶貧標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的體制機(jī)制改革。一是要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳機(jī)制和力度，提升貧困農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)識(shí)別的精準(zhǔn)度。貧困地區(qū)應(yīng)當(dāng)把加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳作為常態(tài)工作，活化宣傳形式，創(chuàng)新宣傳載體，加大宣傳力度，建立起一對(duì)一的宣傳幫扶模式，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制的精準(zhǔn)度。二是要切實(shí)落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)脫貧的主體責(zé)任。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險(xiǎn)和助推脫貧攻堅(jiān)的主體，要切實(shí)強(qiáng)化主體責(zé)任和擔(dān)當(dāng)意識(shí)，將保險(xiǎn)資源向貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶傾斜，要從基層機(jī)構(gòu)建設(shè)抓起，肩負(fù)起產(chǎn)品設(shè)計(jì)和全面保險(xiǎn)服務(wù)的重任，加大保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和保險(xiǎn)技術(shù)開(kāi)發(fā)的力度。三是要建立基于“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)管理機(jī)制，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧管理工作。要從政府層面、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、貧困農(nóng)戶三個(gè)層面實(shí)現(xiàn)信息交流共享，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品定制進(jìn)程，落實(shí)對(duì)精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目的全方位動(dòng)態(tài)監(jiān)管，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)扶貧工作的深入和管理的精準(zhǔn)度，達(dá)到“共搭平臺(tái)、共享資源”、“廣渠道、多門(mén)路”式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧的目標(biāo)的工作機(jī)制。四是要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧特色險(xiǎn)種的深度改革，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧的精準(zhǔn)度和覆蓋率。要在精準(zhǔn)扶貧標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)扶貧計(jì)劃落實(shí)精準(zhǔn)度的要求，深入調(diào)查各類貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和種植養(yǎng)殖發(fā)展方向，與當(dāng)?shù)卣芮信浜?，為貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)和貧困農(nóng)戶的脫貧需求量身打造更多的相關(guān)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)“提量增值”和“量體裁衣”的精準(zhǔn)度。五是要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧保障措施的精準(zhǔn)性。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)能力，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧政策體系和法律法規(guī)體系與精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接，做好巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作，降低貧困農(nóng)戶致貧和返貧風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大貧困農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的績(jī)效水平。

綜上所述，從2013年至今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推精準(zhǔn)扶貧工作成效顯著，扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)的扶貧開(kāi)發(fā)理念，改變了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高了貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入。但我們也要看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧工作中的困境和問(wèn)題，與政府機(jī)構(gòu)通力合作，放開(kāi)手腳，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧的改革進(jìn)程，更好更快地達(dá)成扶貧脫困攻堅(jiān)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

作者:賀興華 吳昌澤 單位:1.中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 2.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院