導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展途徑研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障國(guó)家糧食安全，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有重要意義。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與我國(guó)農(nóng)業(yè)大國(guó)地位還很不相稱，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還面臨著一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，必須采取有效措施予以破解：盡快建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，做到有法可依；明確政府主導(dǎo)地位及作用，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督體系；降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)，建立合理的管理制度；增強(qiáng)投保人的保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)法律環(huán)境建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；困境；破局

考察現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中越來(lái)越占據(jù)舉足輕重地位，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因其重要的社會(huì)保障性功能一直得到各國(guó)政府的重視。由于農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，加之我國(guó)人口構(gòu)成中農(nóng)民占比巨大，所以農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)保障的性質(zhì)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展和完善，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性發(fā)展創(chuàng)造了契機(jī)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展普遍化、規(guī)?；瘎?shì)在必行。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在上世紀(jì)五十年代最初以商業(yè)保險(xiǎn)的模式出現(xiàn)，近幾十年來(lái)隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的日益重視，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)儼然已經(jīng)成為現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，而作為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本法律——《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》卻始終處于缺位狀態(tài)。盡管從2003年開(kāi)始，國(guó)務(wù)院每年都會(huì)出臺(tái)一些支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的文件，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷提出新要求促使其發(fā)展完善，但遺憾的是，在立法層面，除2012年國(guó)務(wù)院頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》和各類(lèi)地方性政策性文件外，具有廣泛性的法律法規(guī)并未出臺(tái)，各地的有關(guān)規(guī)定處于混亂狀態(tài)，部分地區(qū)的紅頭文件甚至出現(xiàn)違憲條款。因此，由我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法缺位、配套法律法規(guī)不完善、相關(guān)規(guī)定存在模糊以及法律與現(xiàn)實(shí)使用存在沖突等問(wèn)題已嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系迫在眉睫。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定

2012年國(guó)務(wù)院頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指投保人一方與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，農(nóng)民作為投保人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以出現(xiàn)約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病等事故作為保險(xiǎn)事由，在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受上述約定的保險(xiǎn)事故而造成財(cái)產(chǎn)損失時(shí)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同予以賠付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)活動(dòng)。由此可以看出其法律定位體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合同屬性決定其是一種經(jīng)濟(jì)利益分配關(guān)系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)業(yè)，其本質(zhì)屬于保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)合同的契約性在于，投保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)相關(guān)事故的發(fā)生為前提約定相關(guān)責(zé)任人及責(zé)任大小，雙方處于同等的法律地位。另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在本質(zhì)上屬于營(yíng)利性金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)合同分屬于商業(yè)性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人追求經(jīng)濟(jì)效益，只有投保人即農(nóng)民先繳納一定的保費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的法定事由出現(xiàn)的時(shí)候，才由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以賠付，體現(xiàn)了其是一種公平交易的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制。2.我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重社會(huì)效益輕經(jīng)濟(jì)效益農(nóng)業(yè)是我國(guó)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)和保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，其具有的社會(huì)效益體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，具有社會(huì)保障性。就社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益而言，國(guó)家更看重其具有的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助功能和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定功能，相比較來(lái)說(shuō)，對(duì)經(jīng)濟(jì)效益重視不夠。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政府主導(dǎo)性體現(xiàn)出國(guó)家干預(yù)色彩我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，從表面看是商業(yè)保險(xiǎn)，而政府引導(dǎo)實(shí)質(zhì)體現(xiàn)了政府保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)核。政府作為看不見(jiàn)的手，引導(dǎo)、協(xié)調(diào)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義

農(nóng)業(yè)的多災(zāi)性特點(diǎn)決定其抗風(fēng)險(xiǎn)能力特別低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又關(guān)乎國(guó)家的糧食安全，如何規(guī)避農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而造成經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)起到重要的作用。1.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)在一定程度上相對(duì)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位和多災(zāi)性特點(diǎn)要求必須建立完善的農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)防體系和農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助體系，在臺(tái)風(fēng)和洪澇災(zāi)害等極端事件的災(zāi)后重建中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在減輕了農(nóng)民的損失緩解政府壓力降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了巨大作用。據(jù)調(diào)查顯示，近六年時(shí)間里我國(guó)的累計(jì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障提供量超過(guò)4萬(wàn)億，有744億賠償款支付到1.47億受災(zāi)用戶，在提高災(zāi)后重建效率、實(shí)行農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助和保障農(nóng)民生活等方面功能顯著。2.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展-115-一方面，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，7億多人的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)具有強(qiáng)大的吸引力，有利于招商引資，發(fā)展農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，自農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生以后的十年間，無(wú)論從參保情況、投保農(nóng)戶、承包面積看，還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量、收益用戶上看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都在快速發(fā)展。可以說(shuō)，通過(guò)十年的努力，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展格局已經(jīng)初步形成。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和農(nóng)村信貸的有效結(jié)合，極大地改善了農(nóng)村的信用環(huán)境，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)鏈的形成和完善起到了極大地促進(jìn)作用，不僅激發(fā)了農(nóng)民貸款發(fā)展生產(chǎn)的積極性，并且有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)與良性發(fā)展?？偠灾r(nóng)村保險(xiǎn)屹然成為推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展的重要推手，是農(nóng)村發(fā)展的重要因素。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是服務(wù)“三農(nóng)”的重要渠道之一近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展堪稱“火箭式”發(fā)展，其功能作用愈發(fā)重要，有效地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)性發(fā)展，對(duì)政府改進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)，加強(qiáng)社會(huì)管理起到了積極的促進(jìn)作用。另一方面，在發(fā)展規(guī)模上，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額增長(zhǎng)近20倍，成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困境

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有助于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略也具有重要意義。但是，不可否認(rèn)的是，雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得可喜成果，但是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與我國(guó)農(nóng)業(yè)大國(guó)地位及其不符，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還面臨著一些困境。1.我國(guó)尚未建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，發(fā)展緩慢，還處于初步探索階段。從法律層面來(lái)說(shuō)，目前和與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律只有《農(nóng)業(yè)法》和《保險(xiǎn)法》，并未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。而這兩部法律對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不夠重視，相關(guān)法條規(guī)定都存在空白。在1993年頒布的《農(nóng)業(yè)法》中涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的也只有第三十一條，2002年修訂后新增加了第四十六條。在1995年的《保險(xiǎn)法》第一百五十五條對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所體現(xiàn)，2002年修訂后未作提及。其他的法律依據(jù)有1985年出臺(tái)的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》、1994年的《營(yíng)業(yè)稅暫行條例》和2012年國(guó)務(wù)院頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，而《營(yíng)業(yè)稅暫行條例》僅僅免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的營(yíng)業(yè)稅，對(duì)經(jīng)營(yíng)方面未作提及，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出了較為詳細(xì)的規(guī)定，但由于立法層面低，在一些具體的法律規(guī)范上更多是一些標(biāo)準(zhǔn)性規(guī)定，在具體適用上缺乏操作性，因而不能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域形成統(tǒng)一規(guī)范。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中相關(guān)政府扶持制度缺失我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府處于舉足輕重的地位，政府引導(dǎo)，保險(xiǎn)公司予以配合，但由于缺乏穩(wěn)定的法律作為依托，在現(xiàn)實(shí)中政府只能依靠相關(guān)的政策和文件，其具有的不確定性致使政府人員的執(zhí)法行為存在隨意性，缺乏說(shuō)服力，僅僅依靠行政權(quán)力極易引起群眾的反感和抵抗情緒。另一方面，作為公共產(chǎn)品性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要依靠國(guó)家財(cái)政予以補(bǔ)貼，而政府更加注重經(jīng)濟(jì)建設(shè)，對(duì)農(nóng)業(yè)的傾斜力度不夠。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍涉及到方方面面，包括農(nóng)業(yè)收入，政府相關(guān)政策等等，只依靠國(guó)家財(cái)政的支持未免單薄。國(guó)家政策對(duì)農(nóng)民的扶持不斷增加使保險(xiǎn)公司利潤(rùn)減少，而私企由于缺乏正確引導(dǎo)、資源匱乏等多種原因在農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)中難以生存。加之受傳統(tǒng)思想的影響，在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后政府習(xí)慣大包大攬，更傾向于救濟(jì)性扶持而不注重培養(yǎng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，也成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一種阻力。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的從業(yè)者以經(jīng)濟(jì)利益為重要目標(biāo)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)事人一方，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人以利益為終極價(jià)值追求。曾頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定自主經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)，自負(fù)盈虧的盈利準(zhǔn)則限制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)的增加。一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投入與收益不成比例，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未完全建立，在災(zāi)害發(fā)生后往往需要保險(xiǎn)公司自行分保，高額的賠付會(huì)抑制保險(xiǎn)公司投資的熱情。另一方面，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。為了獲得更大的經(jīng)濟(jì)賠付，農(nóng)民往往會(huì)通過(guò)作為或者不作為的方式使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有意外性和不可抗力性，保險(xiǎn)公司無(wú)法有效獲取保險(xiǎn)標(biāo)的具體受損的信息，因而在保險(xiǎn)賠付的過(guò)程中會(huì)處于不利的境地。4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱我國(guó)農(nóng)業(yè)一直受根深蒂固的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想影響，靠天吃飯自給自足。農(nóng)民特定的生存模式，使得農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極較低。因?yàn)榇蠖鄶?shù)農(nóng)民只有固定的收入，除去支付家中生存必需和些許必要的額外支出，所剩無(wú)幾，面對(duì)這較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)小，投保欲望低。另一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式使得農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)十分薄弱。災(zāi)害發(fā)生后僅僅依賴于政府的救助，自身防范災(zāi)害的能力非常欠缺。農(nóng)業(yè)的脆弱性使得農(nóng)戶更加注重眼前得失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期效益認(rèn)識(shí)不足，在巨災(zāi)發(fā)生后往往陷入絕境，只能依賴政府救助而不是依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在下次災(zāi)害來(lái)臨時(shí)又會(huì)陷入這樣的境地，循環(huán)往復(fù)。

四、進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展意義重大，盡管在過(guò)去的十幾年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)飛速發(fā)展，但是不可否認(rèn)的是，相比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面需要改進(jìn)的方面還有很多。這需要立法、行政、農(nóng)民個(gè)體等多方面的努力，才能共同促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的朝著健康有序的方向發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面努力：1.盡快建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，做到有法可依農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要法律法規(guī)發(fā)揮保障作用，只有法律規(guī)定到位，相關(guān)主體才能有法可依，監(jiān)管部門(mén)才能違法必究。通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家如日本《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》相關(guān)立法研究發(fā)現(xiàn)，盡早完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的建設(shè)，以法律形式確定投保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注的核心問(wèn)題，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律地位等，以此明確地方政府的監(jiān)管內(nèi)容，面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行國(guó)家救濟(jì)金發(fā)放及使用，避免資金浪費(fèi)。同時(shí)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作，保障國(guó)家、集體、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保人的利益。其次，我國(guó)現(xiàn)行《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》實(shí)行政府引導(dǎo)、自主自愿的原則，而綜合國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與方式和我國(guó)的具體國(guó)情來(lái)看，僅僅實(shí)行自主自愿的原則使得農(nóng)戶投保率過(guò)低，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分擔(dān)，導(dǎo)致要么保險(xiǎn)公司賠付率過(guò)高要么農(nóng)戶受災(zāi)嚴(yán)重，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展和雙方投保的積極性。因而應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。對(duì)一些關(guān)系到農(nóng)民切身利益的險(xiǎn)種必須予以強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，對(duì)其他一般的保險(xiǎn)根據(jù)農(nóng)戶的自身情況自愿購(gòu)買(mǎi)。再次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然是盈利性機(jī)構(gòu)以合同的形式制定的，屬于商業(yè)性保險(xiǎn)，但實(shí)質(zhì)上是國(guó)家政策宏觀調(diào)控的結(jié)果。通過(guò)法律將國(guó)家政策固定下來(lái)，對(duì)于投保人與保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。最后，立法要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)核是進(jìn)行二次保險(xiǎn)，突出政府的參與和救濟(jì)性，再保險(xiǎn)后將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分化開(kāi)來(lái)，同時(shí)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶的利益。2.明確政府主導(dǎo)地位及作用，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督體系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，作為政策性保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)上的體現(xiàn)，其公共產(chǎn)品性質(zhì)需要立法明確政府的干預(yù)與指導(dǎo)，即確立政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)性地位。完善的法律是政府依法行政的前提，立法明確相關(guān)部門(mén)的職責(zé)與分工，使其行政行為合法、合理。一是持續(xù)完善政府扶持補(bǔ)貼制度。我國(guó)明確提出國(guó)家鼓勵(lì)支持地方財(cái)政進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，但與其他方面的補(bǔ)貼相比，補(bǔ)貼面窄，力度小，因而需要加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。二是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。我國(guó)是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，由于農(nóng)業(yè)具有關(guān)聯(lián)性和周期性，在自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)不僅難以防范而且不易分散，最后形成巨災(zāi)受損嚴(yán)重。政府應(yīng)加大對(duì)技術(shù)的支持和投入，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制，同時(shí)對(duì)新技術(shù)進(jìn)行宣傳和推廣，真正做到“風(fēng)險(xiǎn)分散”。三是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督體系。保險(xiǎn)監(jiān)督應(yīng)實(shí)行立體化和中立性原則，保證監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以健康運(yùn)行的重要依托和核心。我國(guó)目前的現(xiàn)狀是國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)督管理，在體系上并未完全脫離政府的掌控，因此在監(jiān)管機(jī)構(gòu)上應(yīng)成立中央直屬的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，立法明確其中立性，不以盈利為目的，僅僅作為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和監(jiān)督政府職能的機(jī)構(gòu)。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)建立合理的管理制度，降低經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和農(nóng)業(yè)信息的不對(duì)稱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中經(jīng)常處于不利的地位。只有通過(guò)立法，建立一種統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式---即政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。在這種模式下，政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人、農(nóng)戶達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一。政府居于主導(dǎo)地位，有效溝通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人和農(nóng)戶的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人要爭(zhēng)取政府的財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠，以及在巨大災(zāi)害發(fā)生后啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以降低自己的損失，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)利益最大化。另一方面，提高保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)技術(shù)以降低保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人需要在締約前進(jìn)行廣泛和嚴(yán)密的市場(chǎng)調(diào)查，獲取充足的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)劃分明確的保險(xiǎn)標(biāo)的。最后，延伸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。政府牽線，發(fā)展農(nóng)林牧副漁等產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)的保險(xiǎn)及相關(guān)副業(yè)的一體式發(fā)展的保險(xiǎn)，政府也可以進(jìn)行注資，由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高聲譽(yù)，降低責(zé)任，提高利潤(rùn)。4.增強(qiáng)投保人的保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)法律環(huán)境的建設(shè)在我國(guó)，農(nóng)業(yè)發(fā)生災(zāi)害后，中央財(cái)政通常采取直接撥款救濟(jì)的方式，農(nóng)民只需申請(qǐng)即可領(lǐng)取救濟(jì)金。在這種救濟(jì)模式下，農(nóng)民的對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解度不夠，認(rèn)可程度低，參與程度不高。所以說(shuō)，政府大包大攬式的救濟(jì)方式嚴(yán)重影響了農(nóng)民參保的積極心態(tài)。再者，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不完善，加之政策扶持力度大，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和危機(jī)意識(shí)較為落后，而農(nóng)民的保險(xiǎn)心態(tài)和意識(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的發(fā)展影響深遠(yuǎn)。因此，加強(qiáng)宣傳力度，改變農(nóng)民心態(tài)，可以改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)階段的窘迫境況。首先要發(fā)揮政府職能作用，采取多種形式開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)講座是增加農(nóng)民認(rèn)識(shí)的直接方法，農(nóng)民自愿投保的意識(shí)也會(huì)增強(qiáng)，減少農(nóng)民對(duì)其他宣傳人員的抵觸心理。保險(xiǎn)公司在政府宣傳之后要深入到農(nóng)戶家中，做更為詳細(xì)透徹的講解，使得農(nóng)民理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的固有性質(zhì)。同時(shí)，也可以利用現(xiàn)有媒體互聯(lián)網(wǎng)+等方法，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及度大大提高。

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作者:孟昱含 單位:河南師范大學(xué)法學(xué)院