導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)指數(shù)保險發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］在國家大力支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)政策陸續(xù)出臺，農(nóng)戶的參保意識也進(jìn)一步增強(qiáng)，農(nóng)戶的收入穩(wěn)定性得以保障。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的缺陷，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新性發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，也降低了農(nóng)業(yè)種植的風(fēng)險，激發(fā)了農(nóng)戶生產(chǎn)種植的積極性。在此基礎(chǔ)上，本文將重點分析農(nóng)業(yè)指數(shù)保險現(xiàn)狀，展望農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的發(fā)展趨勢，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供參考。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)指數(shù)保險；現(xiàn)狀問題；發(fā)展趨勢

近年來，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險行業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)推廣效果佳、應(yīng)用范圍廣，給農(nóng)戶生產(chǎn)種植提供了保障。相比傳統(tǒng)“三高三低”的保險模式而言，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險更加科學(xué)合理，具有較高的推廣價值。但是，面對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集難、政府補(bǔ)貼扶持力度有限等挑戰(zhàn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險實踐效果，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，如何優(yōu)化農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，如何保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康發(fā)展，是本文探討的關(guān)鍵。

1農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的基本含義和優(yōu)勢

1.1農(nóng)業(yè)指數(shù)保險“是什么”。所謂農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，就是將自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品價格變動的風(fēng)險損害指數(shù)化，一旦實際風(fēng)險指數(shù)高于預(yù)期設(shè)定指數(shù)，投保農(nóng)戶就能獲得相應(yīng)的保險賠償。通過采集各項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)評估農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)、價格指數(shù)等狀況，設(shè)定合理的指數(shù)保險范圍，這樣的保險方式靈活性強(qiáng)，農(nóng)戶可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，自主選擇保險類型。同時，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險繼承了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢，但又創(chuàng)新了保險設(shè)計要求和標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險“高成本、高風(fēng)險、高賠付、低收費、低保障、低保額”的不足之處。目前，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險主要包含生產(chǎn)指數(shù)保險、價格指數(shù)保險、生產(chǎn)和價格的綜合指數(shù)保險，不同指數(shù)保險類型的參考數(shù)據(jù)不同，保險風(fēng)險率也存在差異。1.2農(nóng)業(yè)指數(shù)保險“怎么樣”。1.2.1賠付參照指標(biāo)客觀。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險理賠主要參照第三方客觀指標(biāo)，如：國家政府對災(zāi)害評估報告，不再單一依據(jù)投保農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，這樣的理賠方式避免了偽造數(shù)據(jù)、騙保行為，既規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險市場環(huán)境，又保護(hù)了保險公司的利益。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，如果發(fā)生指數(shù)保險內(nèi)的災(zāi)害風(fēng)險，農(nóng)戶可以根據(jù)規(guī)定風(fēng)險區(qū)域災(zāi)害評估，獲得相應(yīng)的理賠金額，額外損失需農(nóng)戶自行負(fù)擔(dān)，這也維護(hù)了農(nóng)戶的權(quán)益，保障保險公司施救、賠付工作有效落實。1.2.2運營成本低、賠付效率高。。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在賠付難度大、定損賠付流程復(fù)雜和賠付成本高等問題，這不僅影響了保險賠付效率，影響了保險實踐效果，還增加了保險公司賠付壓力，不利于多區(qū)域、大范圍推廣。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險而言，指數(shù)保險賠付流程簡單、經(jīng)營成本低，即便新區(qū)域不具備定損賠付人員，也能進(jìn)行指數(shù)保險業(yè)務(wù)推廣，為指數(shù)保險業(yè)務(wù)區(qū)域推廣提供保障，也為農(nóng)戶理賠提供了便利。1.3市場流通性強(qiáng)。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險內(nèi)容和理賠要求標(biāo)準(zhǔn)透明，其市場接受度強(qiáng)、流動性強(qiáng)，所以保險業(yè)務(wù)推廣難度不大。同時，在農(nóng)村區(qū)域推廣時，可以與農(nóng)業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行合作，通過關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)綁定、合作銷售等方式，不僅提升投保農(nóng)戶市場的接受度，保障指數(shù)保險推廣質(zhì)量，還能實現(xiàn)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移，優(yōu)化保險規(guī)避和分散風(fēng)險的渠道。

2農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的現(xiàn)狀問題分析

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險仍處于初期發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)部門、政府部門都非常重視指數(shù)保險實踐工作，也出臺了一些扶持激勵政策，幫助指數(shù)保險推廣實踐。目前，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險涉及領(lǐng)域包含水稻、蔬菜和水產(chǎn)等等，試點區(qū)域有大連、四川、福建等地區(qū)。由于地區(qū)環(huán)境、條件的差異，不同地區(qū)的實踐推廣效果也存在差異，尤其是指數(shù)數(shù)據(jù)復(fù)雜區(qū)域?qū)嵺`效果不佳，仍然存在一些問題和不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的推廣價值。2.1賠付額與實際損失偏差大。根據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險雖然改善了傳統(tǒng)保險風(fēng)險高、賠付低的問題，但是其基差風(fēng)險仍然較大，一些農(nóng)戶購買了指數(shù)保險，但是所獲取到的賠付額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實際損失，無法有效緩解農(nóng)戶經(jīng)營壓力。同時，更有部分農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，但是所在區(qū)域尚未達(dá)到賠付指標(biāo)，無法觸發(fā)理賠機(jī)制，造成農(nóng)業(yè)損失加劇、保險賠付失效等問題。2.2有效市場供需不足。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的觸發(fā)機(jī)制、理賠機(jī)制具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)戶條件審核要求嚴(yán)格，導(dǎo)致農(nóng)戶接受度降低，造成有效供需不足問題。同時，基差風(fēng)險也是影響市場供需平衡的因素之一。再加之保險賠付額和農(nóng)戶損失額差距較大，影響了指數(shù)保險有效需求，也加大了保險推廣的難度，不利于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險穩(wěn)定發(fā)展。此外，當(dāng)前農(nóng)業(yè)指數(shù)保險類型較為局限，缺乏多種災(zāi)害綜合性保險賠付、特殊氣候災(zāi)害賠付等，阻礙了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險大范圍推廣實踐，也不利于提升市場供需。2.3災(zāi)害風(fēng)險缺乏轉(zhuǎn)移渠道。目前，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險賠付風(fēng)險缺乏有效的轉(zhuǎn)移渠道，其系統(tǒng)性風(fēng)險巨大。一旦出現(xiàn)大規(guī)模災(zāi)害問題，由于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險多面臨的賠付農(nóng)戶基數(shù)大，所以造成的賠付金額巨大，如果無法有效分散風(fēng)險，嚴(yán)重增加了保險公司運營壓力。雖然政府部門、農(nóng)業(yè)部門制定了一些幫扶政策，也給予農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品一定的補(bǔ)貼，但是相關(guān)政策仍然偏向于傳統(tǒng)保險項目，相關(guān)指數(shù)保險政策比較欠缺，這不僅影響了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險推廣效果，還無法緩解保險項目的賠付風(fēng)險，不利于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險項目健康發(fā)展。

3農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的發(fā)展策略

3.1優(yōu)化保險指數(shù)數(shù)據(jù)采集工作。對于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險業(yè)務(wù)而言，做好前期數(shù)據(jù)采集工作，優(yōu)化保險指數(shù)評估報告，確保指數(shù)預(yù)估數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險推廣工作有序開展，也能控制指數(shù)保險賠付風(fēng)險。但是，由于農(nóng)產(chǎn)品種類繁多，且存在生產(chǎn)數(shù)據(jù)不足、價格變動難以掌控，即便是同一種產(chǎn)品、同一階段，其價格數(shù)據(jù)仍然存在差異，所以想要獲取正確的產(chǎn)品數(shù)據(jù)非常困難，進(jìn)而增加了保險指數(shù)設(shè)計的難度。因此，根據(jù)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險理賠標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計人員應(yīng)該落實指數(shù)數(shù)據(jù)采集工作，對投保區(qū)域的生產(chǎn)狀況、自然環(huán)境和災(zāi)害頻率進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析對比結(jié)果，設(shè)計最合理、最科學(xué)的指數(shù)。例如，在數(shù)據(jù)采集調(diào)查過程中，注重核實數(shù)據(jù)是否真實、是否合理，可通過多次反復(fù)評估的方式，縮小指數(shù)設(shè)計的誤差，提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的精準(zhǔn)性，也能保障投保農(nóng)戶和保險公司各自的權(quán)益。同時，我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征存在差異，地區(qū)間指數(shù)數(shù)據(jù)也各不相同，所以構(gòu)建“因地制宜”的保險制度，提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的個性化特征，對提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險實踐效果非常有利。例如，基于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險大框架不變的前提，結(jié)合投保地區(qū)實際情況，適當(dāng)調(diào)整觸發(fā)機(jī)制和理賠機(jī)制的標(biāo)準(zhǔn)，打造個性化、針對性農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植提供保障。通過這樣的方式，不僅可以提升指數(shù)數(shù)據(jù)采集質(zhì)量，保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險實踐效果，還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險個性化發(fā)展，不斷完善農(nóng)業(yè)指數(shù)保險業(yè)務(wù)。3.2加大宣傳和補(bǔ)貼力度。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的成果，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新方向、新趨勢，所以重視農(nóng)業(yè)指數(shù)保險宣傳推廣工作，落實指數(shù)保險補(bǔ)貼扶持工作，讓農(nóng)戶正確認(rèn)識農(nóng)業(yè)指數(shù)保險，提升保險市場的有效需求，是目前農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的重點任務(wù)之一。例如，在農(nóng)業(yè)指數(shù)保險開發(fā)設(shè)計過程中，可以先進(jìn)行試點推廣實踐，并且在實踐中優(yōu)化險種設(shè)計、觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)等等，待試點實踐效果達(dá)標(biāo)后，便可進(jìn)行大規(guī)模、大范圍推廣。將試點區(qū)域作為推廣案例，讓農(nóng)戶看到投保的風(fēng)險利益，這樣既可以保障宣傳推廣效果，又能保障指數(shù)保險設(shè)計質(zhì)量。同時，農(nóng)業(yè)保險是國家重點建設(shè)的項目，基層政府人員也應(yīng)該參與到宣傳工作中，普及農(nóng)業(yè)指數(shù)保險知識，耐心為農(nóng)戶講解投保要求和理賠標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益，發(fā)揮基層政府的服務(wù)職能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展提供保障。同時，為了保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險推廣效果，激發(fā)農(nóng)戶投保的積極性，國家應(yīng)該優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策，加大對農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的財政傾斜和支持，發(fā)揮政府部門市場調(diào)節(jié)的作用，提升農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求。例如，國家政府可以鼓勵保險企業(yè)試點推廣，并在試點期間給予一定的補(bǔ)貼，緩解農(nóng)業(yè)指數(shù)保險企業(yè)的前期投資壓力。同時，在農(nóng)業(yè)指數(shù)保險實際推廣階段，政府部門可將指數(shù)保險納入政策性補(bǔ)貼范圍，提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的可信度，也能保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險發(fā)展環(huán)境。通過這樣的方式，不僅可以保障農(nóng)業(yè)指數(shù)保險推廣效果，提升市場供需關(guān)系的有效性，還能發(fā)揮政府部門的職能作用，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。3.3農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的發(fā)展趨勢。在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險具有個性化、創(chuàng)新性特征，是未來農(nóng)業(yè)保險改革的重點方向，也是農(nóng)業(yè)保險研究推廣的重點。目前，我國農(nóng)業(yè)指數(shù)保險市場有效供需不足，但是卻存在巨大的潛在需求，所以構(gòu)建政府主導(dǎo)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和保險公司高效合作的模式，是農(nóng)業(yè)指數(shù)保險推廣的有效途徑，也是保障推廣實踐效果的重要手段。我國作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，農(nóng)業(yè)市場潛力巨大，但是農(nóng)業(yè)保險處于初期發(fā)展階段，保險市場占有率較低，農(nóng)戶尚未形成良好的投保意識，所以我國亟需建立完善的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保護(hù)網(wǎng)，穩(wěn)定農(nóng)戶經(jīng)營者收入，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。同時，從農(nóng)業(yè)指數(shù)保險業(yè)務(wù)優(yōu)化的角度來看，優(yōu)化采集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)工作，建立智能化指數(shù)模型，模擬分析農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失和保險賠付比例，提升理賠機(jī)制的科學(xué)性，也能優(yōu)化農(nóng)業(yè)指數(shù)保險產(chǎn)品的性能?？傊?，我國農(nóng)業(yè)指數(shù)保險發(fā)展前景樂觀，在發(fā)展的過程中，不斷開發(fā)指數(shù)保險險種，重視宣傳力度和補(bǔ)貼力度，綜合各方力量助力農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

4結(jié)語

總而言之，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，重視農(nóng)業(yè)指數(shù)保險建設(shè)推廣工作，有利于減小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，保障農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，也能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。通過分析農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的現(xiàn)狀問題，總結(jié)出優(yōu)化數(shù)據(jù)采集工作、加大宣傳和補(bǔ)貼力度等策略，融合了多方主體的力量，為農(nóng)業(yè)指數(shù)保險未來發(fā)展打造健康的市場，有利于提升農(nóng)業(yè)指數(shù)保險應(yīng)用實踐效果。

[參考文獻(xiàn)]

[1]吳敏.我國農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險研究--以湖南柑橘為例[D].中南林業(yè)科技大學(xué),2016.

[2]牛浩,陳盛偉.中國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀、面臨難題及解決建議[J].中國科技論壇,2015（07）.

[3]譚英平.中國農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險發(fā)展研究--基于印度的國際比較[J].農(nóng)業(yè)展望,2015（08）.

[4]馬改艷,徐學(xué)榮.我國農(nóng)業(yè)指數(shù)保險試點存在的問題及對策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2015（02）.

作者:王惠琴 單位:中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司內(nèi)蒙古分公司