導(dǎo)語：壽險(xiǎn)對(duì)中小企業(yè)關(guān)鍵影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量,促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展,是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ),是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。2009年9月23日《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》的發(fā)表對(duì)中小企業(yè)在未來中國(guó)發(fā)展中起到積極指導(dǎo)性作用。據(jù)工業(yè)和信息化部的信息,200年我國(guó)注冊(cè)的中小企業(yè)已有4000萬家左右,至5月,全國(guó)規(guī)模以上的中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值比去年同期增長(zhǎng)35.9%。中國(guó)商務(wù)部部長(zhǎng)助理仇鴻預(yù)計(jì)今年中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到2萬億美元,為中國(guó)企業(yè)獲得了難得的發(fā)展機(jī)遇,也對(duì)亞太經(jīng)濟(jì)和全球解決復(fù)蘇形成強(qiáng)力支撐。據(jù)亞太經(jīng)合組織統(tǒng)計(jì),中小企業(yè)為亞太地區(qū)貢獻(xiàn)50%的經(jīng)濟(jì)總量和60%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)。近年來,中國(guó)各級(jí)政府相繼出臺(tái)了眾多扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策。中小企業(yè)也成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)中越來越引人矚目的力量。目前,中小企業(yè)占中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上,對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60%,對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%,提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額,創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。

隨著亞太經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢(shì)頭有所增強(qiáng),雖然中小企業(yè)活力得到相應(yīng)的復(fù)蘇,但世界經(jīng)濟(jì)前景還存在著諸多的不確定、不穩(wěn)定因素。中小企業(yè)發(fā)展仍然面臨著眾多困難,資金短缺、融資難等問題還沒有得到根本的解決?！兑庖姟分刑岬桨l(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用,完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它的出臺(tái)也使得更多的中外保險(xiǎn)公司對(duì)中小企業(yè)和企業(yè)主的服務(wù)更加重視,新型市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)增加了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng),企業(yè)主如何利用保險(xiǎn)為自己企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航成為了一個(gè)新的話題。

2008年8月3日,浙江省十佳青年企業(yè)家,浙江一新制藥股份有限公司董事長(zhǎng)鄭亞津在辦公室自縊,理由是公司過渡擴(kuò)張導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)作生存困難,因此選擇了這條不歸路。2008年7月9日溫州泵閥廠老板朱吉光因不堪承受“非法擔(dān)保帶來的還款壓力,服毒自盡。993年,茂名永豐面粉廠老板馮永明在家中用水果刀割腕自殺,年僅29歲。馮永明還在遺書中寫道,“現(xiàn)實(shí)太殘酷,競(jìng)爭(zhēng)和追逐永遠(yuǎn)沒有盡頭,我將到另一個(gè)世界尋找我的安寧和幸?！，F(xiàn)在談起企業(yè)家大家都會(huì)想到“壓力、“責(zé)任,似乎一個(gè)人一旦選擇了辦企業(yè),就意味著他的一生從此將與壓力、競(jìng)爭(zhēng)、勞累和焦慮結(jié)伴而行。大多數(shù)中小企業(yè)老板每天的時(shí)間安排是:三分之一用于企業(yè)日常管理;三分之一用于企業(yè)外部管理,比如政府關(guān)系、客戶關(guān)系等;三分之一用于說不清的應(yīng)酬。他們長(zhǎng)期處在“亞健康的狀態(tài),日積月累不僅身體垮了,而且心態(tài)也壞了。座擁35億資產(chǎn)的王均瑤因?yàn)樽约旱墓嗜?外界對(duì)均瑤集團(tuán)的置疑如接班人能否挑起擔(dān)子、集團(tuán)是否存在債務(wù)危機(jī)都撲面而來。事實(shí)證明,古今中外,因?yàn)閯?chuàng)業(yè)者去世而使企業(yè)逐漸式微的例子很多。尤其是在家族式企業(yè)中,老板的健康狀況已經(jīng)成為企業(yè)最大的不確定性。帝國(guó)企業(yè)如此,更何況我們中小企業(yè)呢?

現(xiàn)在的企業(yè)主大概可分為三種人,一種人事業(yè)正在艱難爬坡階段,生意可能危機(jī)四伏,事業(yè)上前途莫測(cè),這種人成則闖關(guān),眼前豁亮,敗則可能負(fù)債累累。第二種人已度過創(chuàng)業(yè)階段的艱難險(xiǎn)阻,事業(yè)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段。第三種人已經(jīng)功成名就,財(cái)富對(duì)于他來說就是一堆數(shù)字。保險(xiǎn)對(duì)于處在不同階段的人都有不同的功用。第一種人大多數(shù)是從二三十歲起步,此時(shí),心理年齡處于成長(zhǎng)期,心態(tài)開放、意氣風(fēng)發(fā),十足的一個(gè)“少年狂。充滿創(chuàng)業(yè)的激情和豪邁的奮斗目標(biāo),由于考慮創(chuàng)業(yè)成本,任何事情都要事必躬親,工作繁忙、操心事多、壓力大,而且經(jīng)常在外奔波,家庭很少顧及,一旦身體垮了,可能一個(gè)家庭的支柱也就倒了。假如我們?cè)诖蠼稚险易闱€(gè)人包括自己在內(nèi),大家都沿著墻壁并排一列,每個(gè)人都拿把手槍對(duì)著自己的太陽穴,但這千只手槍只有4只裝有子彈,一聲令下每個(gè)人都要扣動(dòng)扳機(jī),請(qǐng)問您敢嗎?而且今年拿到?jīng)]有子彈的手槍,可是明年還要扣一次,年年都要扣一次扳機(jī)。這個(gè)比喻就是說明我們?cè)诙际兄猩钏劳雎实母拍?企業(yè)主在創(chuàng)業(yè)的初期由于為事業(yè)過渡的拼搏,一旦危機(jī)來臨,自己的付出很有可能化為烏有,家庭也會(huì)因?yàn)檫@些而變得無助。因此,只有保險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀兊钠髽I(yè)主在奮斗的過程中積累財(cái)富,一旦發(fā)生變故時(shí)可以雪中送碳,為家庭度過難關(guān),尋求東山再起的機(jī)會(huì)。

另外,人才流失正如“水土流失般形勢(shì)嚴(yán)峻,這也逐漸成為中小企業(yè)主所擔(dān)憂的問題,特別是創(chuàng)業(yè)初期階段,企業(yè)為求人才,會(huì)不惜用重金招攬。然而一山更比一山高,最終培養(yǎng)的人才卻做了他人的嫁衣,這種尷尬很多企業(yè)都會(huì)遇見。缺乏一個(gè)相應(yīng)完善的福利體系,很多優(yōu)秀人才只是將其作為一個(gè)短暫的跳板,往往一個(gè)突如其來的人事變化都將導(dǎo)致整個(gè)企業(yè)無法正常運(yùn)營(yíng)。為了留住高素質(zhì)的人才,企業(yè)主們也想盡一切辦法,比如,建立具有凝聚力的企業(yè)文化,提高更多的培訓(xùn)機(jī)會(huì)、提高薪資等,但是這只是無米之炊,對(duì)于這些員工來說,保障和福利才是安心就業(yè)的最基本的條件。而保險(xiǎn)作為一種有效的人才激勵(lì)手段就體現(xiàn)出“強(qiáng)心劑的作用。比如,在激勵(lì)方面,對(duì)員工的福利保障計(jì)劃,本身就具有極大的激勵(lì)作用,若對(duì)計(jì)劃進(jìn)行延伸和擴(kuò)展,特別是有現(xiàn)金價(jià)值的報(bào)單和退休金計(jì)劃,更是有積累資產(chǎn)的功能,具有激勵(lì)工具所需要的非貨幣性、長(zhǎng)期性等特點(diǎn),能有效實(shí)現(xiàn)員工激勵(lì)目的。另外,對(duì)于中小企業(yè)初期而言,為了留住人才而增長(zhǎng)人力資本等相關(guān)的費(fèi)用是不可取的,如何達(dá)到“留才及成本控制的平衡,選擇保險(xiǎn),在目前的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境下是最好、最合適的。而且保險(xiǎn)金給付時(shí)不需要交納任何稅金。企業(yè)主在考慮員工福利的同時(shí)又可以節(jié)省一部分的成本開銷,這就是保險(xiǎn)所發(fā)揮的另一種余利。

第二種人是企業(yè)已經(jīng)度過了艱難的創(chuàng)業(yè)階段,為自己的企業(yè)找到了市場(chǎng)的定位,主營(yíng)業(yè)務(wù)得到了市場(chǎng)的認(rèn)可,事業(yè)進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展階段。然而,在人民幣升值、勞動(dòng)力成本增加、國(guó)外經(jīng)濟(jì)蕭條等因素的影響下,不少中小企業(yè)特別是出口導(dǎo)向型的中小企業(yè)紛紛倒閉。對(duì)于作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的中小企業(yè)主來說,難道企業(yè)破產(chǎn)就必須由這個(gè)家庭來承擔(dān)債務(wù)嗎?獨(dú)資企業(yè)老板看上去身價(jià)不菲,但是由于是獨(dú)資企業(yè)的企業(yè)主,對(duì)企業(yè)承擔(dān)無限風(fēng)險(xiǎn),因此企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債同樣也是他個(gè)人的資產(chǎn)與負(fù)債。所以他企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn),因此需要對(duì)企業(yè)和個(gè)人做好足夠的保護(hù)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)就是購買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,一旦萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),由保險(xiǎn)公司來賠償損失。當(dāng)然還有其他方法,如在經(jīng)營(yíng)一個(gè)大型項(xiàng)目過程中,通過簽署合作合同,把經(jīng)營(yíng)這個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)部分轉(zhuǎn)移給合作方,當(dāng)然利益也要給對(duì)方一部分。這樣看來,這個(gè)犧牲掉的利益部分就相當(dāng)于支付給對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)了。企業(yè)萬一破產(chǎn),除了保單,任何資產(chǎn)都要被凍結(jié),進(jìn)入破產(chǎn)程序。根據(jù)《合同法》,在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下,債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保險(xiǎn),追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值來償債。如果這時(shí)您手中有一份保單,就可以通過向保險(xiǎn)公司質(zhì)押換取現(xiàn)金,保留部分資產(chǎn),幫助企業(yè)主度過難關(guān),成為自己和家人的救命稻草。美國(guó)安然公司的老板就是在被美國(guó)政府凍結(jié)其財(cái)產(chǎn)后,通過保單質(zhì)押得到了350萬美元。從這個(gè)意義上講,保險(xiǎn)是資產(chǎn)保全的避風(fēng)港。很多企業(yè)主可能在銀行里存了不少錢,也有很多不動(dòng)產(chǎn)、債券、基金、股票等資產(chǎn),但因生意出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至破產(chǎn)時(shí),財(cái)產(chǎn)會(huì)被凍結(jié)并被用來還債,唯一可以保留下來的可能只有壽險(xiǎn)保單。所以說,經(jīng)營(yíng)企業(yè)要考慮風(fēng)險(xiǎn)處理的方法,特別確認(rèn)有的風(fēng)險(xiǎn)足以將企業(yè)擊跨,企業(yè)主就必須考慮通過保險(xiǎn)來化解這些可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。