導(dǎo)語：工程保險需求的影響因素分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：基于現(xiàn)有研究建立工程保險需求模型，搜集了2008~2019年中國內(nèi)地30個省、市、區(qū)的面板數(shù)據(jù)并劃分為東、中、西部3個組別，采用靜態(tài)面板數(shù)據(jù)模型和系統(tǒng)GMM的方法進行實證分析。靜態(tài)面板數(shù)據(jù)分析結(jié)果表明，保險經(jīng)濟補償功能能顯著促進國內(nèi)工程保險需求的增長，但不同區(qū)域影響因素有所差異。東部地區(qū)工程保險發(fā)展主要依靠保險經(jīng)濟補償功能和保險標(biāo)的價值，企業(yè)財富可能是工程保險的替代品；中部地區(qū)保險標(biāo)的價值和建筑業(yè)發(fā)展水平是主要影響因素，該地區(qū)工程保險屬于劣質(zhì)商品；西部地區(qū)企業(yè)收入和財富推動了工程保險需求增長。系統(tǒng)GMM的結(jié)果則證實了國內(nèi)工程保險市場存在“棘輪效應(yīng)”，且不同地區(qū)“棘輪效應(yīng)”程度不同。并依據(jù)不同區(qū)域的實證結(jié)果提出了工程保險發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：工程保險；面板數(shù)據(jù)模型；系統(tǒng)GMM；棘輪效應(yīng)

工程保險是對投保工程在實施過程中可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害和不可預(yù)見的工程質(zhì)量安全事故而造成的物質(zhì)損失和對第三者人身傷亡及財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任提供保障的一種財產(chǎn)保險?，F(xiàn)階段我工程保險市場已具有一定規(guī)模，然而，工程保險深度始終在0.5%左右徘徊，建筑業(yè)企業(yè)對工程保險的需求不高。對東、中、西部地區(qū)工程保險發(fā)展現(xiàn)狀的初步分析，發(fā)現(xiàn)存在區(qū)域異質(zhì)性。清楚認(rèn)識工程保險發(fā)展現(xiàn)狀，辨明不同地區(qū)工程保險需求的影響因素，一方面有助于總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗，明確各地區(qū)工程保險發(fā)展目標(biāo)；另一方面可為不同地區(qū)提供相對適應(yīng)的發(fā)展策略，統(tǒng)籌兼顧各地區(qū)工程保險推廣工作，推動工程保險整體發(fā)展?，F(xiàn)階段針對我國工程保險需求方面的實證分析相對較少，為數(shù)不多的相關(guān)研究也僅從全國層面切入，未考慮工程保險發(fā)展的區(qū)域差異。此外，相關(guān)研究缺乏對我國工程保險需求影響因素的全面考察，方法上未充分利用樣本橫截面和時點維度的信息。針對以上研究不足，本文通過整理國內(nèi)外文獻(xiàn)，建立較為完善的工程保險需求模型，并基于我國30個省、市、區(qū)的面板數(shù)據(jù)進行實證分析。通過對東、中、西部地區(qū)工程保險需求模型分別測算，識別不同地區(qū)工程保險需求的主要影響因素，從而在實證上彌補該領(lǐng)域研究的不足并提出相關(guān)建議。

1工程保險需求影響因素分析

工程保險屬于財產(chǎn)保險，本文結(jié)合財產(chǎn)保險相關(guān)研究分析工程保險需求的影響因素?？紤]到相關(guān)研究成果和工程保險的特點，將工程保險需求影響因素歸納為四類：投保人因素、保險標(biāo)的因素、商品因素和外部環(huán)境因素。

1.1投保人因素

（1）企業(yè)收入。收入增加推高了投保人的購買力，使得消費者更能負(fù)擔(dān)得起保險消費，因此收入與財產(chǎn)保險需求呈正相關(guān)關(guān)系[1~3]。但收入對保險需求的影響并非總為正向。根據(jù)微觀經(jīng)濟學(xué)，收入對保險需求的影響即收入彈性反映了保險的商品屬性。收入彈性為負(fù)值說明保險為劣質(zhì)商品，消費者傾向于購買其他同類商品，隨著收入的增加，對保險的需求會降低。收入彈性介于0和1之間表明為正常商品，收入彈性大于1時為優(yōu)質(zhì)商品。從宏觀角度，保險的優(yōu)質(zhì)商品屬性反映出保險在經(jīng)濟中的占比增加，正常商品屬性說明保險在國家經(jīng)濟中的份額持續(xù)縮減[2]。Enz[4]認(rèn)為，保險在不同發(fā)展階段有著不同的商品屬性：在發(fā)展中的保險市場為優(yōu)質(zhì)商品，在成熟市場為正常商品。本文將通過實證分析探究工程保險在不同地區(qū)的商品屬性。（2）企業(yè)財富。與收入的流量特性不同，財富體現(xiàn)了資本積累的存量特征。Smith[5]認(rèn)為個人財富使得消費者風(fēng)險厭惡程度降低，消費者傾向于自保，財富可能成為保險的替代品。Browne等[6]對車輛險的研究表明社會財富是保險的替代品。但從投保人群體的消費能力角度，社會財富可以提高對保險的購買力，對保險需求有促進作用。Nakata等[7]和Millo等[2]將研究范圍擴大到整個財產(chǎn)保險范疇，結(jié)果表明社會財富累積刺激了財產(chǎn)保險需求增加。針對工程保險，劉艷玲等[8]以建筑業(yè)企業(yè)總收入作為企業(yè)財富水平的替代指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)建筑業(yè)企業(yè)財富與工程保險需求間呈顯著負(fù)相關(guān)。該研究在替代變量方面沒有辨析企業(yè)收入和財富的概念差異，但其結(jié)果提供了一個可能的假設(shè)：雖然財富的積累提高了購買力，但由于國內(nèi)建筑業(yè)企業(yè)風(fēng)險厭惡程度不高、保險意識不足，企業(yè)財富抑制了工程保險需求，財富成為工程保險的替代品。（3）損失感知。損失概率會影響財產(chǎn)保險需求，但若消費者錯誤地估計損失概率，就有可能不購買保險。因此，相比客觀的損失概率，主觀上投保人對損失的感知更能影響消費者的需求。Kunreuther[9]調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費者在近期是否在災(zāi)害中發(fā)生損失顯著影響他們對損失的感知，進而與投保行為相關(guān)。因此，Browne等[3]、趙桂芹[10]采用近期損失代替損失感知具有合理性。本文假設(shè)，若上年度建設(shè)工程項目中發(fā)生了較大的損失，企業(yè)可能判斷本年度損失概率會增加，為轉(zhuǎn)移風(fēng)險而選擇投保。

1.2保險標(biāo)的因素

保險標(biāo)的價值是影響財產(chǎn)保險需求的重要因素。Smith[5]認(rèn)為保險標(biāo)的價值越高，對財產(chǎn)保險的消費越多；劉艷玲等[8]認(rèn)為建安工程投資額即建設(shè)工程標(biāo)的價值增加，對工程保險需求具有積極影響。建設(shè)工程的保險標(biāo)的價值一般處于較高水平，本文認(rèn)為隨著保險標(biāo)的價值增加，建筑業(yè)企業(yè)出于風(fēng)險防范的考慮會增加對工程保險的需求。

1.3商品因素

（1）保險價格。根據(jù)微觀經(jīng)濟學(xué)，商品價格和商品需求此消彼長。針對保險這一金融商品，Browne等[3]和劉旭濤[11]的研究結(jié)果符合微觀經(jīng)濟學(xué)的觀點。然而，趙桂芹[10]研究發(fā)現(xiàn)保險價格與需求呈現(xiàn)顯著正相關(guān)，這種正相關(guān)關(guān)系可能是由于該研究的險種范圍與數(shù)據(jù)來源不匹配，以及保險價格不合理造成的。本文所采集的數(shù)據(jù)均來自于工程保險市場，不存在數(shù)據(jù)收集方面的偏差。政府制定的工程保險參考費率表[11]避免了保險公司的不合理定價。因此，本文假設(shè)工程保險價格與需求之間遵循市場普遍規(guī)律，即呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。（2）經(jīng)濟補償功能。保險功能也會影響財產(chǎn)保險需求。經(jīng)濟補償功能是保險的本質(zhì)功能，是風(fēng)險發(fā)生后的經(jīng)濟補償和給付，反映了保險的風(fēng)險保障程度[12]。消費者對保險的需求來源于物質(zhì)上事故發(fā)生后獲得的經(jīng)濟賠償及精神上獲得的安全感，而這兩方面的需求都能通過經(jīng)濟補償功能實現(xiàn)。經(jīng)濟補償功能與財產(chǎn)保險需求之間的正相關(guān)關(guān)系也在實證研究中得到了驗證[9，13]。本文假設(shè)工程保險的經(jīng)濟補償功能能夠促進工程保險需求的增加。

1.4外部環(huán)境因素

（1）國家或行業(yè)的經(jīng)濟環(huán)境。世界保險業(yè)發(fā)展史表明保險業(yè)務(wù)增長依賴于國家和行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。夏益國[14]、趙桂芹[10]研究證實了這一觀點。本文假設(shè)建筑業(yè)發(fā)展對工程保險需求有促進作用。（2）政策環(huán)境。有關(guān)部門營造良好的政策環(huán)境也有利于工程保險的推廣。一方面，政府可以制定引導(dǎo)性政策來促進財產(chǎn)保險的消費；另一方面，通過界定保險公司的責(zé)任和商業(yè)環(huán)境，可以提升保險供給質(zhì)量，從而吸引更多的消費者[15]。由于政策效力難以準(zhǔn)確量化，實證分析中未考慮政策影響。

2實證數(shù)據(jù)與模型

2.1指標(biāo)選取

2.1.1被解釋變量工程保險需求（lnincei）。國外學(xué)者多采用相對指標(biāo)保險深度作為被解釋變量。保險深度用保費收入和國家GDP的比值計算，度量了相對于國家經(jīng)濟規(guī)模的保險消費情況，消除了國家經(jīng)濟發(fā)展水平的影響[15]。鑒于當(dāng)前國內(nèi)工程保險深度處于較低水平，并且考慮了建筑業(yè)發(fā)展水平的影響，因此被解釋變量采用工程保險保費收入（lnincei）[8，11]。2.1.2解釋變量（1）企業(yè)收入（lnincome）采用當(dāng)?shù)亟ㄖI(yè)企業(yè)總收入。（2）企業(yè)財富（lnasset）以當(dāng)?shù)亟ㄖI(yè)企業(yè)總資產(chǎn)為指標(biāo)，反映當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的財富積累的存量情況。（3）保險標(biāo)的價值（lninvest）采用建安工程投資額表示。建安工程投資額是進行建筑安裝工程過程中各項費用的總和，實現(xiàn)的結(jié)果是物質(zhì)財產(chǎn)的增加，物質(zhì)財產(chǎn)對應(yīng)于可能遭受損失的保險標(biāo)的。（4）損失感知（lnacci）對工程保險消費存在滯后效應(yīng)，以上年房屋市政工程生產(chǎn)安全事故數(shù)代表當(dāng)年企業(yè)對損失的感知程度。但該指標(biāo)存在兩方面局限：一是工程保險所承保的風(fēng)險責(zé)任廣泛，而所用指標(biāo)僅包含安全風(fēng)險，不能反映其他承保范圍；二是事故數(shù)對損失感知的影響不如經(jīng)濟損失直觀。（5）保險價格（price）。在實際保險業(yè)務(wù)中，保險價格即保險費率會根據(jù)具體保單制定。不同保單間保險費率差異明顯且難以獲取。Cummins等[16]采用保費收入與賠付支出的比值來代替保險價格；趙桂芹[10]借鑒了Cummins等的處理辦法分析了國內(nèi)非壽險需求情況。本文同樣以保險公司當(dāng)年保費收入與賠付支出的比值替代保險價格。（6）經(jīng)濟補償功能（lnclaim）以工程保險前期賠付支出衡量。（7）建筑業(yè)發(fā)展水平（lnoutput）采用建筑業(yè)產(chǎn)值。

2.2實證模型

基于上述分析建立工程保險需求模型，面板數(shù)據(jù)包含了時間和橫截面兩個維度的信息，同時減弱了解釋變量之間的多重共線性，能得到更加可靠的參數(shù)估計量。01234(1)5(1)67lnlnlnlnlnlnlnititititititititiiitinceiincomeassetinvestclaimaccipriceoutput（1）根據(jù)Duesenberry消費者行為理論，消費具有不可逆性，即棘輪效應(yīng)。棘輪效應(yīng)也普遍存在于保險市場，如投保人對商業(yè)健康險的消費[17]。為驗證國內(nèi)工程保險市場的棘輪效應(yīng)，即工程保險的前期消費是否會對當(dāng)期需求造成影響，在解釋變量中加入滯后的被解釋變量從而構(gòu)建動態(tài)模型：012345(1)6(1)78ln.lnlnlnlnlnlnlnitititititititititiiitinceiLinceiincomeassetinvestclaimaccipriceoutput（2）式中，L.表示被解釋變量的滯后一階項；α0、β0為常數(shù)項；α1~α7、β1~β8為系數(shù)估計值；γi為個體效應(yīng)；νt為時點效應(yīng)；εit為隨機擾動項。靜態(tài)面板數(shù)據(jù)分析依據(jù)統(tǒng)計檢驗來建立相應(yīng)的模型，動態(tài)面板數(shù)據(jù)分析采用系統(tǒng)GMM。需要明確，靜態(tài)模型（1）用于識別工程保險需求的影響因素，而動態(tài)模型（2）僅用于驗證棘輪效應(yīng)。動態(tài)模型實質(zhì)上是統(tǒng)計模型而非經(jīng)濟模型，其結(jié)果僅能揭示經(jīng)濟變量當(dāng)期值與前期值的關(guān)系，從而在經(jīng)濟意義上解釋諸如棘輪效應(yīng)這樣的動態(tài)關(guān)系[18]。因此，即使系統(tǒng)GMM的結(jié)果報告了除被解釋變量滯后項外的其他解釋變量的參數(shù)估計值，這些值也不具有經(jīng)濟意義，不能描述對應(yīng)的變量與工程保險需求之間的經(jīng)濟行為關(guān)系。

2.3數(shù)據(jù)來源

我國從2008年開始分省份統(tǒng)計工程保險數(shù)據(jù)，因此選定研究期為2008~2019年，其中2008年的數(shù)據(jù)用以提供模型中的滯后一階值。研究期內(nèi)西藏工程保險市場壟斷情況嚴(yán)重，為不影響結(jié)果的可比性，研究范圍選定為內(nèi)地除西藏外的30個省、市、區(qū)。數(shù)據(jù)來自于2009~2020年《中國統(tǒng)計年鑒》《中國保險年鑒》《中國建筑業(yè)統(tǒng)計年鑒》及住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部網(wǎng)站。為消除價格變動、通貨膨脹的影響，采用CPI對數(shù)據(jù)平減。數(shù)據(jù)描述性統(tǒng)計如表1所示。

3實證結(jié)果

3.1靜態(tài)模型實證結(jié)果

靜態(tài)面板數(shù)據(jù)模型回歸結(jié)果如表2所示。表2第（1）欄展示了基于全國數(shù)據(jù)的實證結(jié)果，根據(jù)LR檢驗和hausman檢驗建立個體時點固定效應(yīng)模型。實證結(jié)果顯示，保險價格顯著正向影響了工程保險需求，與假設(shè)相悖，原因可能是現(xiàn)階段國內(nèi)工程保險的發(fā)展受到政策推動的較大影響，保險價格無法對需求起到調(diào)節(jié)作用。保險經(jīng)濟補償功能與需求之間呈顯著正相關(guān)，與預(yù)期相符。保險的賠付支出是保險經(jīng)濟補償功能的體現(xiàn)，工程保險經(jīng)濟補償功能的實現(xiàn)既滿足了企業(yè)對獲得經(jīng)濟補償?shù)奈镔|(zhì)需要，也消除了企業(yè)的不安全感，有助于企業(yè)了解工程保險、增強保險意識，推動工程保險需求增長。實現(xiàn)工程保險的經(jīng)濟補償功能，關(guān)鍵在于供給側(cè)，這就要求保險公司提高工程保險承保能力，努力打造令各方滿意的工程保險商品和服務(wù)。其他變量的系數(shù)估計值不顯著，可能是由于工程保險發(fā)展存在區(qū)域異質(zhì)性。考慮到建筑業(yè)、保險業(yè)及社會經(jīng)濟發(fā)展差異，本文分別考察了東、中、西部地區(qū)工程保險需求的主要影響因素，實證結(jié)果見表2的第（2）~（4）欄。經(jīng)過LR檢驗和hausman檢驗，東部和中部地區(qū)建立個體時點固定效應(yīng)模型，西部地區(qū)建立個體固定時點隨機效應(yīng)模型。3.1.1東部地區(qū)實證結(jié)果東部地區(qū)實證結(jié)果顯示，保險標(biāo)的價值和經(jīng)濟補償功能都與工程保險需求呈顯著正相關(guān)。本文以建安工程投資額衡量保險標(biāo)的價值，建安工程投資額的增長反映出建筑業(yè)物質(zhì)財產(chǎn)即投保的物質(zhì)基礎(chǔ)增加，這是東部地區(qū)工程保險需求增長的主要動力。經(jīng)濟補償功能也推動了東部地區(qū)工程保險需求增長，依托較為發(fā)達(dá)的工程保險供給側(cè)，市場能為企業(yè)提供較好的保險商品和服務(wù)，充分發(fā)揮出了工程保險的經(jīng)濟補償功能，在滿足建筑業(yè)企業(yè)對工程保險物質(zhì)和精神要求的同時，增強了企業(yè)工程保險意識，擴大了市場對工程保險的需求。東部地區(qū)工程保險發(fā)展受到保險經(jīng)濟補償功能的顯著影響，表明工程保險供給質(zhì)量對需求的影響不可忽視。企業(yè)收入、損失感知和建筑業(yè)發(fā)展水平對工程保險需求影響不顯著，說明企業(yè)投保沒有明顯受到自身購買力、損失及外部環(huán)境的影響。企業(yè)財富的系數(shù)估計值為負(fù)值，是工程保險的替代品，表明企業(yè)財富的增加緩和了風(fēng)險厭惡程度，企業(yè)可能因僥幸心理而自留風(fēng)險。因此需要加強建設(shè)工程質(zhì)量安全監(jiān)管和懲戒力度，提高自留風(fēng)險成本，促使企業(yè)通過工程保險來進行風(fēng)險管理。3.1.2中部地區(qū)實證結(jié)果在中部地區(qū)，保險標(biāo)的價值和建筑業(yè)的發(fā)展水平對工程保險需求都存在顯著的促進作用，說明中部地區(qū)工程保險的發(fā)展受到保險標(biāo)的和外部環(huán)境這些外在因素的強烈影響。收入彈性為負(fù)值，說明工程保險為劣質(zhì)商品，在建筑業(yè)市場中份額很小。同時財富變量的系數(shù)估計值顯著為負(fù)，企業(yè)財富代替了工程保險。這一結(jié)果預(yù)示著中部地區(qū)企業(yè)更傾向于選擇其他風(fēng)險管理商品或服務(wù)，或者風(fēng)險自留，工程保險市場發(fā)展前景不容樂觀，這樣的結(jié)果與現(xiàn)實情況一致。近年來，中部地區(qū)工程保險深度低，甚至呈現(xiàn)明顯的下降趨勢。這樣嚴(yán)峻的發(fā)展形勢主要有兩方面原因：一是工程保險供給側(cè)即保險公司缺乏工程專業(yè)知識和人才，承保能力有限，難以提供高質(zhì)量的風(fēng)險管理服務(wù)，同時工程保險需求側(cè)——建筑業(yè)企業(yè)保險意識和風(fēng)險防范意識不足；二是與工程保險相比，工程監(jiān)理、工程咨詢等其他風(fēng)險管理服務(wù)及風(fēng)險自留的成本較低。工程保險缺乏競爭力，有較大的可替代性。對于中部地區(qū)，需要政府、企業(yè)、保險公司共同努力：政府部門要加強建設(shè)工程質(zhì)量安全監(jiān)管和懲戒力度，出臺相關(guān)政策鼓勵企業(yè)投保；建筑業(yè)企業(yè)要提高保險意識；保險公司要引進專業(yè)人才，提高工程保險承保能力和服務(wù)質(zhì)量。3.1.3西部地區(qū)實證結(jié)果西部地區(qū)工程保險近年來實現(xiàn)了較為明顯的增長，在建筑業(yè)產(chǎn)值中的占比不斷增加。這種良好的發(fā)展勢頭也體現(xiàn)在實證結(jié)果中。工程保險收入彈性為1.523，表明在該地區(qū)工程保險為優(yōu)質(zhì)商品，在建筑業(yè)市場中居重要地位，占比不斷增加。企業(yè)財富顯著促進了工程保險需求的增長。這兩個結(jié)果說明西部地區(qū)工程保險需求的增長主要得益于建筑業(yè)企業(yè)強大的購買力，這或與國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略緊密相關(guān)。西部大開發(fā)以國家投資的大規(guī)模、風(fēng)險防范要求嚴(yán)格的項目為主，對參與建設(shè)企業(yè)的資本流量和存量情況、即收入和財富設(shè)置了較高的門檻。收入高、財富多的企業(yè)具有更強的購買力，為嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險防范要求，企業(yè)這種強大的購買力就會轉(zhuǎn)化為對工程保險的需求。與假設(shè)相悖，保險標(biāo)的價值增加并沒有促進需求增長，這一現(xiàn)象可能與建筑業(yè)企業(yè)缺乏保險意識有關(guān)。雖然西部地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域建設(shè)創(chuàng)造了巨大的投保物質(zhì)基礎(chǔ)，但由于企業(yè)缺失保險意識，標(biāo)的價值不能有效影響到企業(yè)對工程保險的需求。

3.2系統(tǒng)GMM實證結(jié)果

本文采用系統(tǒng)GMM方法驗證工程保險市場是否存在棘輪效應(yīng)。分析過程中使用所有可能的被解釋變量滯后值作為工具變量。當(dāng)期模型中的工程保險賠付支出可能與上期模型的擾動項相關(guān)，因此指定為前定內(nèi)生變量，并使用兩個更高階滯后值作為工具變量。保險價格與保費收入相互影響，因此指定為內(nèi)生變量，并使用其兩個更高階滯后值作為工具變量。其余解釋變量均認(rèn)為是嚴(yán)格外生變量。表3報告了不同地區(qū)系統(tǒng)GMM結(jié)果。根據(jù)Arellano-Bond檢驗，所有模型擾動差分存在一階自相關(guān)但不存在二階自相關(guān)，無法拒絕原假設(shè)擾動項無自相關(guān)，可以使用系統(tǒng)GMM。Sargan檢驗顯示所有模型在5%的顯著性水平上無法拒絕所有工具變量均有效的原假設(shè)，不存在工具變量過度識別。實證結(jié)果說明中國工程保險市場存在棘輪效應(yīng)，不同區(qū)域間的棘輪效應(yīng)也有所差異。中部和西部地區(qū)工程保險市場的棘輪效應(yīng)低于全國總體水平。東部地區(qū)的棘輪效應(yīng)最為明顯，工程保險的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)明顯的“路徑依賴”特征。當(dāng)前工程保險的消費對后期需求影響的延續(xù)性主要通過以下路徑實現(xiàn)：工程保險發(fā)展前期，社會經(jīng)濟發(fā)展為工程保險創(chuàng)造了良好的市場規(guī)模和發(fā)展環(huán)境，提供了發(fā)展基礎(chǔ)；同時，依托具有強大購買力的企業(yè)、不斷提高的工程保險供給質(zhì)量及配套支持政策的積極推動，工程保險消費數(shù)量可觀，為后期積累了需求儲備，從而實現(xiàn)工程保險的可持續(xù)發(fā)展。靜態(tài)與動態(tài)模型在解釋工程保險需求方面各有側(cè)重。靜態(tài)模型的結(jié)果揭示出投保人因素、保險標(biāo)的因素、商品因素和外部環(huán)境因素與工程保險需求之間的經(jīng)濟行為關(guān)系，對于不同地區(qū)的模型進行分析，還發(fā)現(xiàn)了這些經(jīng)濟行為關(guān)系存在區(qū)域異質(zhì)性。就動態(tài)模型而言，其結(jié)果側(cè)重于解釋工程保險消費的棘輪效應(yīng)，同時還反映出不同地區(qū)工程保險市場的消費對后期需求的影響程度也有所差異。雖然靜態(tài)和動態(tài)面板數(shù)據(jù)模型分別指向了兩類經(jīng)濟行為，但它們的結(jié)果存在關(guān)聯(lián)性[18]。動態(tài)模型結(jié)果指出的前期消費對后期需求的影響是通過靜態(tài)模型結(jié)果報告的顯著因素來間接實現(xiàn)的：（1）東部地區(qū)工程保險的棘輪效應(yīng)通過短期內(nèi)保險標(biāo)的價值的增加、工程保險經(jīng)濟補償功能充分發(fā)揮來實現(xiàn)；（2）西部地區(qū)工程保險需求更多依靠企業(yè)財富和收入的增加來提高企業(yè)的購買力，進一步實現(xiàn)需求的延續(xù)性；（3）中部地區(qū)工程保險需求的延續(xù)性依賴于建筑業(yè)和社會經(jīng)濟發(fā)展這樣的外在因素。結(jié)合不同地區(qū)棘輪效應(yīng)的差異，靜態(tài)和動態(tài)模型的結(jié)果進一步說明了提高工程保險供給側(cè)質(zhì)量、促進企業(yè)購買力轉(zhuǎn)化為工程保險需求的重要性。盡管建筑業(yè)經(jīng)濟能夠促進工程保險的發(fā)展，但從長遠(yuǎn)視角來看，這類因素的影響十分有限。工程保險需求的可持續(xù)增長最終要落腳于提高企業(yè)購買力、企業(yè)保險意識和工程保險供給質(zhì)量等市場內(nèi)在因素上。

4建議

本文揭示出實現(xiàn)工程保險可持續(xù)發(fā)展的根本路徑在于增強工程保險市場的內(nèi)在驅(qū)動力。通過提高企業(yè)購買力、增強企業(yè)保險意識來擴大工程保險需求側(cè)的同時，注重加強供給側(cè)即保險公司的承保能力，提升工程保險服務(wù)質(zhì)量。在中西部地區(qū)，應(yīng)提高保險公司承保能力、強化建筑業(yè)企業(yè)保險意識，同時借鑒東部地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗，落實配套政策措施落地，并以保險公司承保能力的提高為引領(lǐng)，實現(xiàn)工程保險供給和需求在質(zhì)量和數(shù)量上齊頭并進。雖然現(xiàn)階段東部地區(qū)工程保險發(fā)展水平相對較高，但仍要警惕建筑業(yè)企業(yè)風(fēng)險管理意識的缺失導(dǎo)致的風(fēng)險自留行為，加強對建設(shè)工程的質(zhì)量安全監(jiān)管力度，不斷完善工程保險相關(guān)政策體系、持續(xù)營造良好的工程保險發(fā)展環(huán)境。

5結(jié)語

本文通過構(gòu)建工程保險需求的靜態(tài)和動態(tài)模型并搜集到相關(guān)面板數(shù)據(jù)進行實證分析，對東、中、西部地區(qū)模型分別測算，考察了不同地區(qū)工程保險需求影響因素及動態(tài)棘輪效應(yīng)，為不同地區(qū)工程保險的推廣及全國工程保險市場的可持續(xù)發(fā)展提供可行建議。但本文未明確區(qū)分強制性保險與商業(yè)保險的區(qū)別，未來的研究可對這一問題深入探討。

作者：王幼松 向璐佳 周小溦 張揚冰 單位：華南理工大學(xué)土木與交通學(xué)院 華南理工大學(xué)亞熱帶建筑科學(xué)國家重點實驗室