導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的屬性

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。

馮登艷博士研究表明,農(nóng)業(yè)保險是一種介于純公共物品和純私人物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。它具有消費(fèi)的不完全性和收益的不完全排他性等準(zhǔn)公共物品的基本屬性。李選芒、楊衛(wèi)軍、郭晨陽指出,從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講,農(nóng)業(yè)保險的利益具有一定的公共性,即農(nóng)業(yè)保險具有正的外部性,具有公共產(chǎn)品的屬性。凌云莉從農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位說明,農(nóng)業(yè)保險作為一種保險商品既不是完全的私人物品,也不是純粹的公共物品,它具有很強(qiáng)的正外部性和公共性的準(zhǔn)公共物品。田愛君從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析指出,農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品中具有正外部性特征的產(chǎn)品。

二、目前我國市場上農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國是一個農(nóng)村人口占總?cè)藬?shù)的85%的農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的地位,而我國的農(nóng)業(yè)保險還處在初級階段。

我國自1982年恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來,農(nóng)業(yè)保險就長期處于不景氣狀態(tài)。在我國保險業(yè)蓬勃發(fā)展之時,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡性卻日漸凸顯出來,農(nóng)業(yè)保險的萎縮與中國農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。1992～2004年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從8.17億元下降到3.96億元,到2004年,人均保費(fèi)還不足0.5元。于洋、王爾大指出,1985～2004年農(nóng)業(yè)保險賠付率一直居高不下,綜合賠付率高達(dá)120%,這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)70%。在這種情況下,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,中央從2004年開始連續(xù)出臺了六個“一號文件”,強(qiáng)調(diào)政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)的重要性。

三、制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素

我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,占全國財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的8.82%。制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原因,歸納起來主要有以下幾點(diǎn)。

(一)農(nóng)民的保險意識因素

1.農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高成本往往使得農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)率較高,而較高的保費(fèi)使得收入較低的農(nóng)民買不起保險。據(jù)統(tǒng)計,我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)率最低為2%,最高時可達(dá)15%～20%,這令我國收入普遍較低的農(nóng)民望而卻步。

2.農(nóng)業(yè)保險商品作為一種“非渴求”的商品,由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的不確定性,廣大農(nóng)民對此存在僥幸心理。

3.我國農(nóng)民的參保意識較弱。目前,我國農(nóng)民的受教育水平普遍較低,據(jù)王敏俊的調(diào)查研究顯示,一般受教育水平越高,越能更好地理解和把握保險的作用和特點(diǎn)。而我國農(nóng)民的受教育水平普遍較低。這說明,目前我國農(nóng)民的參保意識還較弱。

(二)農(nóng)業(yè)保險的賠付率因素

1.中國農(nóng)業(yè)是在小規(guī)模、分散經(jīng)營的條件下進(jìn)行的,市場信息容易失靈。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長、季節(jié)性強(qiáng),生產(chǎn)和需求彈性小,難以對市場需求的變化及時作出決策反應(yīng)。

2.由于農(nóng)業(yè)保險的高賠付率,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司長期處于虧損的狀態(tài),保險公司處于自己利益的考慮就會減少農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù),甚至?xí)＾k農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

(三)農(nóng)業(yè)保險人才因素

1.2000年,全國從事農(nóng)業(yè)保險的專門人才只有9000余人,縣以上每個行政區(qū)平均只有3人。這說明我國農(nóng)業(yè)保險人才及其匱乏。

2.農(nóng)業(yè)保險在操作上有較高的技術(shù)要求,保險費(fèi)率的厘定、損失的評估等都需要專門的農(nóng)業(yè)保險人員,農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損以及保險期間的監(jiān)管也要求有專門的農(nóng)業(yè)保險人員操作才能有效減少風(fēng)險損失,降低保險賠付率。

3.保險人、保險經(jīng)紀(jì)人也需要懂得農(nóng)業(yè)保險的專門知識四、我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

(一)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的立法

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有一定的相關(guān)性,因而,農(nóng)業(yè)保險規(guī)范、有序、健康的發(fā)展更依賴于完善的法律、法規(guī)體系。農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律是開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性,各國都很重視對農(nóng)業(yè)保險的立法,并制定實(shí)施細(xì)則,以確保農(nóng)業(yè)保險體系順利、健康的運(yùn)行,使農(nóng)民的利益得到切實(shí)的保障。但是我國目前為止,尚無一套完整的法律法規(guī)予以扶持。李選芒、楊衛(wèi)軍、郭晨陽根據(jù)我國的國情,并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗(yàn),指出我國應(yīng)該盡快對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行立法,并以法律的形式對農(nóng)業(yè)保險具體的目的、目標(biāo)、保障范圍、保障水平、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)施方式等方面進(jìn)行詳細(xì)而明確地規(guī)范。完善的農(nóng)業(yè)保險法律體系規(guī)范可有效規(guī)范政府的職能和作用,規(guī)范我國的農(nóng)業(yè)保險市場,逐步建立農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償機(jī)制。

(二)加強(qiáng)農(nóng)民的投保意識

曾玉珍、穆月英通過對天津市農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險市場的調(diào)查分析指出,天津市農(nóng)民不投保農(nóng)業(yè)保險的最主要原因是缺乏對農(nóng)業(yè)保險的了解。各級政府和保險公司可以通過媒體、廣播、印發(fā)宣傳冊、開展講座等形式宣傳農(nóng)業(yè)保險,使農(nóng)民真正意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性,打消農(nóng)民的僥幸心理,從而加強(qiáng)農(nóng)民的投保意識。

(三)增加政府的財政補(bǔ)貼

由于農(nóng)業(yè)保險自身具有高保險費(fèi)率和高賠付率的特征,從而農(nóng)民不愿投保,保險公司也不愿經(jīng)營。如果政府能在保費(fèi)及經(jīng)營費(fèi)用上給予一定的財政補(bǔ)貼和支持,如對投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼、對保險公司提供給用補(bǔ)貼、給與農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠等。我國政府應(yīng)借鑒國外農(nóng)業(yè)保險體制成功的經(jīng)驗(yàn),盡快建立起適合我國的財政支持型農(nóng)業(yè)保險體系。

(四)建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

所謂巨災(zāi),是指臺風(fēng)、暴雨、洪水、地震和海嘯等強(qiáng)大自然災(zāi)害造成的損失,在當(dāng)今國際社會,巨災(zāi)損失已成為國際保險與再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。在中國,由于巨災(zāi)保險的缺失,歷來經(jīng)濟(jì)損失主要依靠國家財政救濟(jì),這畢竟是杯水車薪。

由于巨大自然災(zāi)害的發(fā)生時間、損失程度等無法準(zhǔn)確預(yù)測,因而巨災(zāi)風(fēng)險管理一直是世界共同面臨的共同難題。中國人民保險公司總裁吳焰指出,農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險如不能有效分散,將對政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性構(gòu)成嚴(yán)重挑戰(zhàn)。在這樣的背景下,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制意義深遠(yuǎn)。巨災(zāi)專項(xiàng)基金是用以應(yīng)付特大災(zāi)害發(fā)生而積累的專項(xiàng)基金,用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付。

(五)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)

目前,我國農(nóng)業(yè)保險人才很匱乏,保險專業(yè)人才的不足作為我國農(nóng)業(yè)保險落后的一個重要原因,我國應(yīng)盡快加快專業(yè)人才的培養(yǎng),如在高校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險專業(yè),加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的課程教育、對在職人員進(jìn)行在職培訓(xùn)等。有了足夠的人才保障,建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險人才隊伍,才能保障農(nóng)業(yè)保險市場的健康、有效運(yùn)行。

(六)建立農(nóng)業(yè)再保險體系

由于農(nóng)業(yè)保險具有一定的相關(guān)性,致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失在時間和空間上不宜分散,很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。在我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險頻發(fā)的情況下,農(nóng)業(yè)再保險就顯得尤為重要。農(nóng)業(yè)保險主管部門應(yīng)該建立同中國再保險公司的保險業(yè)務(wù),以在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險,分擔(dān)損失,支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

【摘要】我國是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用,而農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一種重要手段,越來越受到人們的關(guān)注。中央也連續(xù)出臺了六個“一號文件”,強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的重要性。本文從農(nóng)業(yè)保險的屬性、我國農(nóng)業(yè)保險目前的現(xiàn)狀、制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素和我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策四個方面對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行了論述。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險中國準(zhǔn)公共物品

參考文獻(xiàn):

[1]李選芒,楊衛(wèi)軍,郭晨陽.農(nóng)業(yè)保險的國外經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2009,(4).

[2]黃亞林,李明賢.需求供給視角下的農(nóng)業(yè)保險弱質(zhì)性分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009,(3).

[3]盧曉平.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迎來前所未有的大好時機(jī)[J].金融與保險,2009,(2).

[4]田愛君.我國農(nóng)業(yè)保險面臨的困境及發(fā)展研究[J]安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2009,(6).

[5]馮登艷.農(nóng)業(yè)保險是私人物品嗎[J].金融與保險,2009,(4).

[6]凌云莉.我國農(nóng)業(yè)保險應(yīng)走政策性之路[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2009,(4).

[7]王敏俊.影響小規(guī)模農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險的因素分析[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009,(3).

[8]呂春生,王道龍,王秀芬.國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及對我國的啟示[J]農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題,2009,(2).

[9]高濤,李鎖平,邢鵬.政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制模擬[J]中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2009,(3).

[10]吳婷婷.中國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及出路[J].世界農(nóng)業(yè),2009,(3).