導(dǎo)語：農(nóng)商銀行公業(yè)務(wù)發(fā)展研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］福建農(nóng)信系統(tǒng)憑著差異化定位和獨特的模式在對公業(yè)務(wù)市場上占據(jù)了一定的份額。不過隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，金融科技的發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)，金融市場的發(fā)展中心和方向發(fā)生了變化，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)模式已經(jīng)無法滿足市場的發(fā)展要求。農(nóng)商銀行應(yīng)該對自己有重新地定位，順應(yīng)形勢，利用金融科技，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，從而保證甚至擴大自己的對公業(yè)務(wù)市場份額及利潤。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)商銀行;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級;對公業(yè)務(wù)

一、引言

農(nóng)商銀行是我國金融體系的基層組織，也是我國商業(yè)銀行系統(tǒng)的重要組成部分。合理有效的發(fā)揮農(nóng)商銀行的功能，是促進我國金融市場發(fā)展的重要方向。因此，探索農(nóng)商銀行的發(fā)展是有積極意義的。以福建農(nóng)商行為研究對象，聚焦對公業(yè)務(wù)發(fā)展方面，討論在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級背景下農(nóng)商銀行應(yīng)該如何發(fā)展對公業(yè)務(wù)是本研究的主題。由于民營中小企業(yè)特殊性，前期收益率低，發(fā)展資金需求量大，可抵押物少，很難符合普通商業(yè)銀行的基本融資要求。而大部分需要被調(diào)整的傳統(tǒng)行業(yè)民營企業(yè)聚集在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，大概率都是農(nóng)商銀行的對公業(yè)務(wù)客戶。如何順應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級趨勢，在避免出現(xiàn)違約現(xiàn)象的前提下調(diào)整對公業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)，設(shè)計服務(wù)新思路，更好地服務(wù)于有發(fā)展前景的新型行業(yè)中小企業(yè)是各農(nóng)商行當(dāng)前階段必須要面對的問題。本研究通過分析福建農(nóng)商銀行對公業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，針對目前的經(jīng)濟發(fā)展方向與市場形勢分析農(nóng)商銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題，進一步提出相應(yīng)發(fā)展思路。為農(nóng)商銀行體系的發(fā)展出謀獻策，增強我國金融市場的發(fā)展程度與融資效率，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)。

二、福建農(nóng)商銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)相關(guān)概念。1．農(nóng)商銀行。農(nóng)商銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，法律意義上來說，農(nóng)商銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同發(fā)起成立的股份制地方性金融機構(gòu)。設(shè)置農(nóng)商銀行的主要目的是為農(nóng)商銀行所在地的三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。經(jīng)過2003年，2010年兩次改革，農(nóng)商銀行在市場化的道路上有了較為明顯的變化，除了依舊提供三農(nóng)金融服務(wù)，服務(wù)范圍也逐漸從農(nóng)村擴大到了城市，服務(wù)對象從農(nóng)民、從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴大到了整個商業(yè)銀行市場的參與者。［1］2．產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級背景概述。近些年來，我國經(jīng)濟發(fā)展過程中結(jié)構(gòu)不合理的矛盾逐漸突出。調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式是可持續(xù)發(fā)展的必然要求。在正確認識產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級重要性的基礎(chǔ)上，推進方法方式顯得尤為重要。新興中小企業(yè)的發(fā)展，最重要的動力就是有足夠的資金投入。由于新興產(chǎn)業(yè)的特殊性，在傳統(tǒng)金融市場上融資能力較弱，這就需要作為社會上最重要的融資中介力量的商業(yè)銀行能夠有較好的支持。而農(nóng)商銀行的對公業(yè)務(wù)客戶結(jié)構(gòu)中，存在著大量的中小企業(yè)，如何通過自身的服務(wù)調(diào)整，能夠幫助企業(yè)順利實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，繼續(xù)發(fā)展，既符合農(nóng)商行的商業(yè)利益，也符合了政策方向要求。3．商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)簡介。商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)指的是以企業(yè)法人客戶為主體，圍繞對公賬戶開展的各類貸款、匯兌、支票等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是企業(yè)實現(xiàn)間接融資的最重要媒介，吸收存款發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的主要職能。［2］雖然目前國內(nèi)大部分商業(yè)銀行都開始重視開發(fā)個人零售產(chǎn)品，但現(xiàn)在對公業(yè)務(wù)依然是商業(yè)銀行不可或缺的重要板塊。［3］(二)福建農(nóng)商銀行對公業(yè)務(wù)概述。福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是福建省用于管理農(nóng)村信用社系統(tǒng)的專門機構(gòu)，于2005年7月成立，注冊資金3000萬元，由省內(nèi)所有農(nóng)信社及農(nóng)商銀行共同發(fā)起成立，具有獨立企業(yè)法人資格，屬于省級地方性金融機構(gòu);省聯(lián)社對各農(nóng)信社及農(nóng)商銀行實行管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。據(jù)統(tǒng)計，福建農(nóng)信系統(tǒng)目前共有營業(yè)網(wǎng)點近兩千個，從業(yè)人員2萬余人，從整體上看是福建省營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多、覆蓋最廣的金融機構(gòu)。截至2018年6月底，福建農(nóng)信系統(tǒng)總體資產(chǎn)總額達到8100億元，另存款余額6124億元，貸款余額3681億元，各項數(shù)據(jù)均位于福建省銀行業(yè)前列。福建農(nóng)信系統(tǒng)不同于大型商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)和法人特征為農(nóng)信系統(tǒng)業(yè)務(wù)開展賦予了不同的特點，專注于支持三農(nóng)業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)等業(yè)務(wù)。對公業(yè)務(wù)上，授信1000萬元以下的小微企業(yè)的貸款余額、增量、戶數(shù)等三項指標全省第一，充分發(fā)揮了普惠金融作用，為全面開展對公業(yè)務(wù)奠定了有效基礎(chǔ)。目前小微企業(yè)貸款余額1722億元，接近總余額的一半，同比增長14．36%;另外小微企業(yè)貸款戶數(shù)45．19萬戶，同比增加13．29萬戶，戶均年貸款余額約1800萬;另外農(nóng)信系統(tǒng)申貸獲得率98．31%，對于小微企業(yè)的門檻與要求較低。(三)福建農(nóng)商銀行對公業(yè)務(wù)特點。1．二元體制。這是目前絕大多數(shù)省份農(nóng)信系統(tǒng)所采用的模式。在該模式下，各縣級聯(lián)社及改革后的農(nóng)商銀行都作為獨立法人，共同出資成立省聯(lián)社，省聯(lián)社不負責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營，僅承擔(dān)管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。這種模式下，縣級聯(lián)社在法律上獨立，具體來說資產(chǎn)負債表獨立、可貸資金獨立、業(yè)務(wù)獨立;但是在經(jīng)營、管理上需要接受省聯(lián)社的統(tǒng)一管理。農(nóng)商行或者聯(lián)社的負責(zé)人在省聯(lián)社所制定的規(guī)則之內(nèi)對單位負責(zé)，行使管理權(quán)力。該模式與大型商業(yè)銀行的總分行模式相比，資源共享空間小，競爭性增加，雖然管理主體統(tǒng)一，但協(xié)同效應(yīng)難以產(chǎn)生。2．企業(yè)信貸業(yè)務(wù)項目單項金額少。農(nóng)信系統(tǒng)所針對企業(yè)一般為中小型甚至是微型企業(yè)。以福建農(nóng)信系統(tǒng)中整體規(guī)模較大的福州農(nóng)商行為例，2016年單一貸款人貸款情況中，最大的一家貸款余額為9500余萬元，與國有銀行對大型國企動輒數(shù)十億、數(shù)百億的大型綜合貸款有顯著區(qū)分。而在福州農(nóng)商行第十名的企業(yè)客戶貸款余額就降到了4700余萬。企業(yè)客戶規(guī)模不大，項目金額相對少，服務(wù)中小企業(yè)數(shù)量多，對農(nóng)信系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)提出了許多新的要求。產(chǎn)品宣傳，員工培訓(xùn)，展業(yè)方式都和普通商業(yè)銀行形勢不盡相同。［4］3．對公業(yè)務(wù)種類較為簡單。大型商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)包括企業(yè)電子銀行、單位存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、機構(gòu)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、資金清算、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)推介、基金托管等等。在以信貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的前提下，能夠衍生出較多的附加業(yè)務(wù)，而一般來說，農(nóng)商銀行的對公業(yè)務(wù)多集中于信貸部分，衍生出的其余業(yè)務(wù)內(nèi)容較少。

三、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級背景下農(nóng)商銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展問題分

因為市場差異化，在過去的十幾年間，全國的農(nóng)信系統(tǒng)都有了較大的發(fā)展，不斷成立的縣級聯(lián)社為區(qū)域經(jīng)濟做出了不可忽略的貢獻。不過，隨著時代的變化，技術(shù)的發(fā)展，市場的成熟，金融市場也有了很大的轉(zhuǎn)變。小縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村不再是大部分金融機構(gòu)無法覆蓋的區(qū)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生讓地域限制變得無限小，而新的金融形式及金融產(chǎn)品的出現(xiàn)也讓農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)不斷被傾軋。以下將對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級背景下的農(nóng)商銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展問題進行具體分析。(一)金融科技的發(fā)展擠占農(nóng)商銀行市場。近年來，中國金融體制改革不斷深化，銀行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻的變化。金融科技的發(fā)展使得傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著較大的挑戰(zhàn)，從支付方式到貸款，從理財?shù)缴虡I(yè)保險，互聯(lián)網(wǎng)科技使得金融的形式更加便利，交易成本更低。農(nóng)商銀行的對公業(yè)務(wù)定位本來是所屬地域范圍內(nèi)的小微企業(yè)，支持小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)，與大型商業(yè)銀行區(qū)別經(jīng)營?？墒墙鹑诳萍嫉陌l(fā)展讓這樣的定位變得模糊。目前各大型商業(yè)銀行都紛紛在自己的App中上線小微企業(yè)快貸業(yè)務(wù)，辦款手續(xù)簡單，門檻低，機制靈活，前期成本較低。這種類型的業(yè)務(wù)針對的無疑就是農(nóng)商銀行最重要的對公業(yè)務(wù)對象，原先的“機制活”、“速度快”、“真正關(guān)心小微企業(yè)”和“支持地方建設(shè)”的服務(wù)賣點在金融科技的加持下變得優(yōu)勢不再。而由于通信技術(shù)的發(fā)達，智能手機的普及率也極大地改變了農(nóng)村客戶的業(yè)務(wù)辦理習(xí)慣，包括企業(yè)客戶在內(nèi)，能夠較熟練的使用智能手機辦理一般業(yè)務(wù)，在該前提下，全國性商業(yè)銀行開發(fā)軟件，建立平臺具有更大的規(guī)模效應(yīng)。以福建省農(nóng)信系統(tǒng)舉例，雖然省聯(lián)社開發(fā)了方便所有成員使用的“福建農(nóng)信”App，確保在手機平臺上不掉隊，但是因為縣聯(lián)社皆為獨立法人，需求各不相同，沒辦法滿足所有人的需求，在發(fā)揮手機App功能上就有了限制。(二)“金融脫媒”對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生影響?！敖鹑诿撁健笔侵附鹑谑袌鲑Y金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接滿足融資者需求，實現(xiàn)直接融資。到目前為止，商業(yè)銀行依然是我國最重要的金融中介，也是我國企業(yè)融資的最重要途徑。不過，隨著金融市場化進程加快，商業(yè)銀行的金融中介主要地位在產(chǎn)生相對變化。國家對證券市場的改革也體現(xiàn)了這一情況，設(shè)立新三板，計劃建立“科創(chuàng)板”，地方性股權(quán)交易所的設(shè)立與運營、改革債券發(fā)行制度，無一不是想要為中小型企業(yè)提供更多的融資渠道。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，人們理財意識的變化，儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占比重持續(xù)下降，商業(yè)銀行的可貸資金也會有較大的影響，事實上導(dǎo)致了金融脫媒。金融脫媒是經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，會加快改變社會融資方式，有一定規(guī)模的企業(yè)傾向于直接融資，之前達不到直接融資條件的中小企業(yè)在金融脫媒趨勢下增加了直接融資的渠道。(三)對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。長期以來，商業(yè)銀行在金融市場處于壟斷地位，農(nóng)商銀行雖然定位不同，但“賣方市場”的現(xiàn)實情況是存在的。新市場環(huán)境下，企業(yè)融資渠道有了更多選擇，為了應(yīng)對新的市場環(huán)境，根據(jù)具體業(yè)務(wù)設(shè)計全方位全流程的金融服務(wù)方案才能保持競爭優(yōu)勢。然后，農(nóng)商銀行在這種形勢下想通過創(chuàng)新產(chǎn)品積極應(yīng)對市場存在客觀困難。首先，由于各農(nóng)信社和農(nóng)商行都為獨立法人，相互之間就存在較大的競爭;共歸管理的前提下又導(dǎo)致對公金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，無法明確區(qū)分;近年越來越發(fā)達的交通讓“服務(wù)地域”范圍不斷擴大，同一地區(qū)幾家不同的農(nóng)商銀行用同樣一款產(chǎn)品競爭同一批客戶的情況明顯存在。產(chǎn)品和客戶不細分，就只能在營銷方式上下精力，對市場沒有正面影響;其次，大型商業(yè)銀行在新的市場環(huán)境下應(yīng)對速度和產(chǎn)品創(chuàng)新速度對比小型銀行有明顯優(yōu)勢，積累更多的客戶資源與客戶數(shù)據(jù)也能夠為產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)。農(nóng)商銀行無法在產(chǎn)品創(chuàng)新上跟上大型產(chǎn)業(yè)銀行，本就不多的市場份額會被進一步稀釋。(四)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級背景下農(nóng)商行對公業(yè)務(wù)客。戶選擇問題“去產(chǎn)能”，“供給側(cè)改革”，“經(jīng)濟新常態(tài)”等近年來提出的新的經(jīng)濟發(fā)展定位對傳統(tǒng)行業(yè)中小企業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。企業(yè)的轉(zhuǎn)型不是一蹴而就，投資在企業(yè)發(fā)展過程中的沉沒成本也無法變現(xiàn)，大部分的傳統(tǒng)行業(yè)小微企業(yè)在新的經(jīng)濟發(fā)展周期中是有被市場完全淘汰的可能的。因為他們的轉(zhuǎn)型最困難，最缺乏動力，最缺少資本，而這部分企業(yè)，大量的存在于三四線縣級城市，存在于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，存在于農(nóng)商銀行的對公業(yè)務(wù)客戶名單中。這不是對某個企業(yè)的風(fēng)險控制問題，也不是銀行的在業(yè)務(wù)流程中監(jiān)管不到位的問題，而是在經(jīng)濟形勢的變化中產(chǎn)生的必然市場淘汰問題。不過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級不但影響到了傳統(tǒng)行業(yè)中小企業(yè)，對于農(nóng)商行這種類型的商業(yè)銀行也提出了巨大挑戰(zhàn)。客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化需要長期的平穩(wěn)過渡，不可能說換行業(yè)就換行業(yè)，說收貸就收貸;如何幫助企業(yè)應(yīng)對困難，攜手面對“產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級”，是農(nóng)商行在近年發(fā)展中需要面對的一個大問題。

四、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級背景下農(nóng)商銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展對策

(一)利用金融科技擴大服務(wù)外沿。金融科技的發(fā)展和推廣是技術(shù)發(fā)展與行業(yè)升級的必然結(jié)果，面對問題、解決問題是福建農(nóng)信系統(tǒng)各機構(gòu)的唯一選擇。由省聯(lián)社組織開發(fā)的“福建農(nóng)信”App近年來開始上線與推廣。資金支付，手機業(yè)務(wù)辦理、生活功能開通為農(nóng)商行的金融科技服務(wù)提供了一條通道。但不可否認，不與如螞蟻金服之類的超大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司相比，只與基本處于同一起跑線的其他各大商業(yè)銀行相比，農(nóng)信系統(tǒng)的金融科技服務(wù)拓展都還有較大的進步空間。當(dāng)然，由于面對的客戶群體不同，文化程度的差異讓農(nóng)信系統(tǒng)金融科技服務(wù)推廣難度也遠高于位于城市的競爭對手們。保持共性和特性是在這場金融科技競爭中需要秉持的兩個觀念，共性指的是不能在金融科技推廣中技術(shù)落后，特性指的是提供的服務(wù)需要與別的競爭對手有區(qū)分，特色服務(wù)和獨特理念才能吸引和留住客戶。(二)應(yīng)對“金融脫媒”影響?！敖鹑诿撁健笔潜厝滑F(xiàn)象，也是一個國家金融市場走向成熟的必然結(jié)果。我國占據(jù)九成市場份額的銀行系統(tǒng)是極不市場化的，與發(fā)達國家的金融市場結(jié)構(gòu)有較大差距。既然沒有辦法避免金融脫媒，如何面對這種影響才是最重要的。在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，充分發(fā)揮自身的定位特點可能是農(nóng)商行的發(fā)展路徑?，F(xiàn)在的農(nóng)村發(fā)展已經(jīng)脫離了以前交通、通信上的客觀困難，而是進入了主觀發(fā)展困難，比如缺乏發(fā)展資金，卻不符合商業(yè)銀行貸款條件，更無法進入直接融資市場。在涉農(nóng)貸款上，在涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，農(nóng)信系統(tǒng)積累了大量的客戶、資源以及經(jīng)驗。福建農(nóng)信系統(tǒng)在這部分對公業(yè)務(wù)的指標上在福建省是毫無疑問的第一名，發(fā)揮涉農(nóng)信貸資源優(yōu)勢，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，可能是目前應(yīng)對“金融脫媒”影響的一個路徑。長遠上來看，城市中有著大量的“金融脫媒”資源與途徑，可是小縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中是較難找到這些資源與途徑的，這方面的空白是農(nóng)商行可以進行對接和填補的，也可能會是農(nóng)商銀行一個新的對公業(yè)務(wù)增長點。(三)積極創(chuàng)新對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品。聯(lián)合社的形式是一種比較特別的企業(yè)法人形式，各個成員又都是獨立法人，意味著農(nóng)商行間的業(yè)務(wù)開發(fā)，在共同對外的同時又要在成員間進行競爭，面對的壓力更大。在這個視角上考慮，單個農(nóng)商行想要在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新，進行差異競爭主要考慮的是服務(wù)模式;鼓勵產(chǎn)品設(shè)計，鼓勵服務(wù)開發(fā)，有效的產(chǎn)品設(shè)計能夠有效對外競爭，創(chuàng)新的服務(wù)模式能夠在與成員的競爭中占據(jù)優(yōu)勢?？煞e極與高校、科研機構(gòu)合作，專項設(shè)計相關(guān)產(chǎn)品，主動進行產(chǎn)品創(chuàng)新。(四)客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化應(yīng)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級是我國經(jīng)濟發(fā)展到當(dāng)前階段的必然過程，粗放型傳統(tǒng)行業(yè)逐漸被淘汰或者升級，以科技創(chuàng)造價值的行業(yè)開始興隆。作為農(nóng)商銀行來說，如何為客戶定位，如何對客戶結(jié)構(gòu)進行調(diào)整是應(yīng)對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級很重要的一個要求。在縣級行政區(qū)域，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在農(nóng)商行覆蓋較為密集的區(qū)域正是傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)的聚集地。各農(nóng)商行的客戶名單中一定存在大量的傳統(tǒng)行業(yè)企業(yè)，不能逃避，也不能完全放棄，利用市場資源幫助企業(yè)進行轉(zhuǎn)型，進行改革才是有效的做法，是能夠幫助農(nóng)商行更好發(fā)展的做法。

五、結(jié)語

農(nóng)信系統(tǒng)的對公業(yè)務(wù)是其利潤的重要來源。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級背景、金融科技的發(fā)展、“金融脫媒”的影響為農(nóng)信系統(tǒng)這一重要又特殊的金融機構(gòu)類型的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇。新形勢下，農(nóng)商行想要保持甚至進一步發(fā)展對公業(yè)務(wù)，就必須正視新的環(huán)境和新的情況，利用好金融科技，評估好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級趨勢，調(diào)整自身業(yè)務(wù)方式及客戶結(jié)構(gòu)，增加自身競爭力。

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作者:林 楠 彭菲晗 郭曉芳 單位:福州外語外貿(mào)學(xué)院