導語：農(nóng)信社農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)業(yè)是我國基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟更是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要領域。農(nóng)村信用社是我國銀行體系的重要組成部分，在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展中扮演著重要的角色，彌補了政府財政投資難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的問題，對我國“三農(nóng)”的發(fā)展提供了巨大的支持。在新時代快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大環(huán)境下農(nóng)村信用社的發(fā)展速度卻很緩慢，金融服務功能并不完善制約著其發(fā)展，農(nóng)村信用社需要強化金融服務建立健全管理制度，滿足新農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境新需求，才能更好的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供更好的金融支持，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康可持續(xù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；農(nóng)村信用社；三農(nóng)；促進；可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)是我國的基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是否健康發(fā)展直接影響著國家的經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要動力是投資，投資所需的資金來源，一方面需要財政的投入；另一方面主要依靠金融的支持，特別是銀行提供的金融服務。金融融資渠道的影響力日趨增強已漸漸超過了財政對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用。一般來說，金融服務越是完善的地區(qū)其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展會更加快速，金融服務作為經(jīng)濟發(fā)展的有利催化劑是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要條件和前提。隨著金融服務的發(fā)展和金融體系的不斷完善，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康和協(xié)調(diào)發(fā)展已變得越來越離不開金融服務的支持。在我國為農(nóng)業(yè)提供服務的金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社服務于“三農(nóng)”以及當?shù)刂行∑髽I(yè)，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展等方面正日益發(fā)揮著重大的影響，在我國銀行體系中已成為了不可缺少的重要組成部分，乃至國民經(jīng)濟發(fā)展中也發(fā)揮著難以替代的作用。

1農(nóng)信社歷史

世界第一個農(nóng)村信用社于1872年在德國成立也是雷發(fā)巽銀行的前身，農(nóng)村信社成立之初是為了反抗當?shù)厣倘嗽谏筚I賣上的高利貸剝削，隨后的發(fā)展便成了星星之火的燎原之勢。借鑒德國合作經(jīng)濟的思想，1823年在中國華洋義賑團的組織下于河北省香河縣成立全國第一家農(nóng)村信用社，有效的解決了當?shù)刎毭裨?a href="http://www.jrctt.com/lunwen/jingjilunwen/jjfzlw/201803/664331.html" target="_blank">農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活中資金短缺的問題，為全國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展開辟了一條新的道路。新中國成立后在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的不同時期農(nóng)村信用社更是不斷發(fā)揮著重要作用，全方位服務“三農(nóng)”便是在現(xiàn)階段新環(huán)境下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村信用社的全新定位。我國的農(nóng)村信用合作社是由人民銀行批準設立，根據(jù)自愿和互利原則由農(nóng)民集資入股實行民主管理，獨立的企業(yè)法人使得農(nóng)村信用社是以其全部資產(chǎn)來承擔自身的債務責任，其主要作用是為入股成員提供便利資金服務。農(nóng)村信用社與農(nóng)民有著密切的業(yè)務往來，主要是通過整合農(nóng)村閑散資金再將其投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中去，使農(nóng)村的閑散資金達到更好的優(yōu)化和配置，對我國銀行體系補充和完善起到重要作用。經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社業(yè)務目前已不再只是單純的支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖，而是逐漸向地區(qū)特有的種養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)等方向轉(zhuǎn)移，其服務對象的主體也已向農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大戶、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)等轉(zhuǎn)變。

2農(nóng)信社發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響

農(nóng)村信用社自成立以來對我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要的作用，通過提供惠農(nóng)的金融服務改善了農(nóng)民收入，促進地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)值不斷提升。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會主義新農(nóng)村的建設不斷完善，“三農(nóng)”問題作為構(gòu)建和諧社會推進城鄉(xiāng)一體化的重要前提得到了國家的高度重視。十四年來，國家一號文件持續(xù)的關(guān)注農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，可見政府對農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視程度，財政對農(nóng)業(yè)投入比例的增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設、農(nóng)民增收以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都起到了非常大的促進作用?？焖侔l(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)資金的渴望愈加強烈，但政府涉農(nóng)財政仍難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。為了滿足發(fā)展的需求各地農(nóng)村就要形成完善的金融體系切實服務于三農(nóng)。因此，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融服務的主力軍，在推動農(nóng)業(yè)健康發(fā)展、提高農(nóng)民整體收益、減緩農(nóng)村資金供求關(guān)系矛盾等方面有著難以替代的重要作用。農(nóng)村信用社以省為基礎在各大市縣乃至鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯幾乎都有其網(wǎng)點，營業(yè)網(wǎng)點分布的廣泛為“三農(nóng)”提供了很大的便捷，也使得農(nóng)村信用社與當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了相輔相成促進的關(guān)系。經(jīng)過多年的經(jīng)營發(fā)展，農(nóng)信社在農(nóng)民的心中有著很高的認知度和認可度，大部分的農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)每個生產(chǎn)周期都要從農(nóng)村信用社獲取貸款，這對當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著良性的循環(huán)促進作用。農(nóng)民通過農(nóng)村信用社的惠農(nóng)貸款擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加收入，收入增加后資金還會大量的回存到銀行，資金充足的農(nóng)村信用社會又會增大貸款的投放量以促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。

3農(nóng)信社的發(fā)展中存在的問題及建議

農(nóng)村信用社為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著難以替代的作用，但其自身改革發(fā)展面臨的諸多問也對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展有著重大的影響。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展需要金融機構(gòu)能夠提供更加靈活便捷、豐富完善的金融服務，但我國大多農(nóng)村信用社金融服務功能并不完善而且技術(shù)落后、服務水平相對較低、專業(yè)技術(shù)人才缺乏、業(yè)務種類普遍單一仍以存貸為主，所提供的金融服務與快速增長的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟難以相匹配，這也制約了農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展。銀行有著經(jīng)常性大量學習的工作性質(zhì)，有些農(nóng)村信用社的工作人員存在著傳統(tǒng)式的接班制度，接班員工的專業(yè)和學歷不一，缺乏技術(shù)和金融技能，導致了貸款償還能力評估的不準確和風險把控的不嚴謹限制了銀行金融創(chuàng)新的能力，間接造成了貸款質(zhì)量較低、壞賬比率居高不下，給農(nóng)村信用社帶來了嚴重的虧損。面對落后的發(fā)展狀態(tài)，農(nóng)村信用社應大量引進人才進行技術(shù)創(chuàng)新不斷深化改革，以高素質(zhì)的人才促進創(chuàng)新技術(shù)提高風險把控能力，達到不良資產(chǎn)有效壓降。隨著信用社的發(fā)展，漸漸不滿足于農(nóng)村金融市場開始逐漸向中小企業(yè)、個體工商戶增加貸款投放，雖然相對于農(nóng)貸在對中小企業(yè)貸款中的貸款金額和逾期貸款收益要更加豐厚，但是農(nóng)村信用社與專業(yè)商業(yè)銀行相比發(fā)展滯后，在風險控制方面存在很多問題，高收益伴隨著高風險以至于產(chǎn)生大量逾期貸款資金難以回收，通過法律手段也有操作時間過長，處置費用過大導致固定資產(chǎn)只能閑置難以變現(xiàn)等諸多問題。農(nóng)村信用應結(jié)合自身發(fā)展狀況和環(huán)境因素對現(xiàn)有的市場進行有效的評估，不應盲目的進入企業(yè)大額貸款業(yè)務，我國大多數(shù)農(nóng)村信用的發(fā)展狀況比較適合增加中等額度的企業(yè)貸款以及農(nóng)業(yè)企業(yè)深加工的企業(yè)的扶持，這樣降低了不良風險的同時也促進了與“三農(nóng)”相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村信用社成立至今經(jīng)歷了幾次改革，1979年之前由人民銀行進行直接監(jiān)管，1979年至1996年由農(nóng)業(yè)銀行進行代管理，1997年之后農(nóng)信社再次由人民銀行管理。2004年人民銀行、銀監(jiān)會在《關(guān)于明確農(nóng)村信用社監(jiān)督管理職責分工的指導意見》對其監(jiān)管做出了新的具體要求，人民銀行、銀監(jiān)會、省政府、省聯(lián)社同時對農(nóng)村信用社負有監(jiān)管責任。由于信用社以省為單位的獨立金融機構(gòu)有地方經(jīng)營的局限性，所以受省政府干預導致信用社行政化很嚴重，在管理層面還存在著將政府行政性工作方式照搬下來，造成了農(nóng)村信用社雖然定位為企業(yè)但確按照事業(yè)單位模式管理，形式主義嚴重，對改革造成了很大阻力。省聯(lián)社本身是由地方聯(lián)社出資組建的監(jiān)管機構(gòu)，對各地市聯(lián)社起到監(jiān)管協(xié)調(diào)和清算的作用，是農(nóng)村信用社的服務機構(gòu)，因此，我國農(nóng)村信用社的改革方向基本是轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，這樣可以促使產(chǎn)權(quán)明晰使得發(fā)展管理權(quán)力真正落到股東的手中。省聯(lián)社應促進轄內(nèi)機構(gòu)進行去行政化，減少不必要的管理成本，使企業(yè)管理向著扁平化發(fā)展，從而促進農(nóng)村信用社減少負擔加快改革步伐更好的服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。

4農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)信社的需求

隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，對農(nóng)村信用社在新環(huán)境下有了更多的需求?，F(xiàn)代的農(nóng)業(yè)發(fā)展隨著物流產(chǎn)業(yè)的完善，跨地域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動日趨增加，以省為獨立經(jīng)營的農(nóng)村信用社跨省交流與合作比較少，銀行系統(tǒng)聯(lián)行受大很大限制且手續(xù)費較高，客戶異地結(jié)算較為困難清算環(huán)節(jié)繁瑣占用了大量資金，與其他全國性銀行相比，仍有很的差距。這是當下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，也是農(nóng)村信用社不得不面對的服務發(fā)展需求。金融產(chǎn)品種類單調(diào)，科技含量不高。商業(yè)銀行的業(yè)務一般分為個人金融業(yè)務、公司業(yè)務、國際業(yè)務和網(wǎng)上銀行業(yè)務四大類。與大型商業(yè)銀行比較，很大一部分信用社沒辦法提供附加增值服務，金融產(chǎn)品的科技含量相對較低這主要體現(xiàn)在銀行卡業(yè)務、電子銀行業(yè)務、個人理財業(yè)務和網(wǎng)上銀行業(yè)務等電子科技產(chǎn)品上。隨著城鄉(xiāng)一體化進程的快速發(fā)展以及國家近些年來的降息政策，農(nóng)民的已不滿足于低息的活期與定期儲蓄，理財產(chǎn)品逐漸成了他們的新寵，這是銀行發(fā)展中間業(yè)務的重要利潤來源，也是金融市場對農(nóng)村信用社未來發(fā)展的新需求。近些年來，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設步伐加快，農(nóng)村不斷增加基礎設施建設的投入，涉農(nóng)中小企業(yè)融資困難以及農(nóng)村地區(qū)金融服務薄弱等一些情況的出現(xiàn)，農(nóng)村信用社在不斷深化改革的發(fā)展過程充滿了挑戰(zhàn)和機遇。因此農(nóng)村信用社作為地方支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要金融機構(gòu)，應根據(jù)實際發(fā)展的需要因地制宜，推進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟更好更快發(fā)展，推進惠農(nóng)政策的落實。

5農(nóng)信社的發(fā)展方向為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟更好的提供服務

農(nóng)村信用社已逐漸成為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體系的支柱，主導著整個農(nóng)村金融市場的發(fā)展。農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行后，服務對象不僅是當?shù)氐霓r(nóng)戶還有中小企業(yè)和民營企業(yè)。隨著中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的快速發(fā)展，對金融支持也提出了更高、更迫切的要求。農(nóng)村信用社進一步發(fā)展為農(nóng)村商行的是農(nóng)業(yè)金融體制改革的客觀需求，是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、建設社會主義新農(nóng)村的客觀需要。農(nóng)村信用社需要研究制定農(nóng)村商業(yè)銀行改革實施總體方案，選擇適合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，明確未來的發(fā)展重點。支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，服務“三農(nóng)”的方針至今對農(nóng)信社的發(fā)展具有十分重要的指導作用，是農(nóng)村信社以服務地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的核心方向。農(nóng)村信用社需要強化金融服務的職能定位、明確業(yè)務范圍、加強監(jiān)管標準規(guī)范化、補充金融資本、建立健全管理制度。加強對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)業(yè)基礎設施建設的中長期信貸支持，加強對“三農(nóng)”發(fā)展的金融支持，豐富農(nóng)業(yè)金融服務主體。這樣才能更好的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供更好的金融支持，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康可持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻

［1］陳琦．農(nóng)業(yè)信貸、財政支農(nóng)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的影響研究：基于省際版面數(shù)據(jù)的分析［J］．西安電子科技大學學報：社會科學版，2013，23（05）：65－70．

［2］中國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村信用社改革課題組．中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查及其政策建議［J］．復印報刊資料：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟導刊，2007，（5）：119－129．

［3］成春林．農(nóng)村信用社：困境與改革［J］．農(nóng)村經(jīng)濟，2004，（2）：64－66．

［4］史靜文，楊菁．農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”與可持續(xù)發(fā)展問題研究［J］．中國經(jīng)貿(mào)導刊：財政金融，2014，（12）：60－63．

［5］林強．我國農(nóng)業(yè)信貸增長與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的關(guān)系研究［J］．福建論壇：人文社會科學版，2008，（08）：17－20．

［6］林毅夫．金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展No．C2003026［R］，2003．

作者:栗彬瑋 單位:黑龍江大學