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銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機構辦理信貸業(yè)務的媒介，使用現代化通信和計算機網絡技術，連接各級金融機構信貸信息登記咨詢的計算機網絡系統(tǒng)。建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系，對規(guī)范借款人信用行為，實現信貸業(yè)務的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當前建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系已具備了條件。

1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年在全國范圍內運行至今，通過不斷升級，逐步完善了系統(tǒng)的各項功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了技術基礎。

2.系統(tǒng)聯結的各個使用部門在《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）的基礎上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)提供了制度保障。

3.培訓和鍛煉了一大批系統(tǒng)的操作和維護人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了人員基礎。

4.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運行至今，系統(tǒng)數據庫中已存儲了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了數據基礎。

目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系的因素主要有：

1.法規(guī)制度方面：現行的法規(guī)制度對保障系統(tǒng)數據的真實性、及時性、完整性不夠完善。一是《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）中對借款人辦理貸款卡提供的有關資料規(guī)定不夠嚴密，容易給借款人辦卡時提供虛假的驗資報告等資料以可乘之機；二是對借款人申領貸款卡時提供的有關資料的真實性、完整性審核方面無法可依；目前，人民銀行為企業(yè)辦理貸款卡一般是按照企業(yè)提供的資產、負債情況進行信息錄入，至于資料是否真實完整，人民銀行無法掌握。三是部分企業(yè)借改制之機重新辦理營業(yè)執(zhí)照和機構代碼，導致系統(tǒng)產生的借款人貸款卡編碼不能保證惟一，借款人的所有信用信息不能在同一個貸款卡號下真實地反映出來，影響了系統(tǒng)數據的真實性；四是從對該系統(tǒng)的專項審計結果來看，由于缺乏有效的法規(guī)制度來約束借款人及時參加貸款卡年審，導致借款人貸款卡年審率較低，造成系統(tǒng)數據庫中借款人的財務報表、基本概況等信息不能及時更新，嚴重影響了系統(tǒng)數據的及時性。

2.組織管理方面。目前，該系統(tǒng)由人民銀行統(tǒng)計部門負責管理，而建立確保系統(tǒng)數據的真實性、完整性、及時性，不僅需要人民銀行負責對系統(tǒng)程序的開發(fā)和維護管理等，更需要社會各個職能部門的共同參與，如辦理營業(yè)執(zhí)照的工商管理部門、辦理機構代碼的技術監(jiān)督部門、系統(tǒng)聯結的各家商業(yè)銀行等，這些職能部門之間的協調，需要一個專門的職能部門來支持。

基于上述，這里提出建立和完善以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系的幾點設想。

1.成立專職的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理部門，全面負責系統(tǒng)的開發(fā)、推廣、應用和維護工作，并依據有關法律，對借款人辦理及年審貸款卡時提供的資料的真實性進行審核，對提供虛假資料的借款人進行處罰。同時，通過系統(tǒng)中提供的有關數據，對借款人的信用等級進行評定，并向社會公布，以提高全社會的信用度，增強企業(yè)信譽觀念。

2.進一步完善借款人財務監(jiān)督機制，確保系統(tǒng)登錄的借款人有關信息的真實性。系統(tǒng)所獲取的信息資料的準確真實與否取決于借款人在辦理和年審貸款卡時提供的財務報表的真實程度。因此，要建立嚴密的企業(yè)財務監(jiān)督機制，督促企業(yè)財務人員真實地編制企業(yè)財務報表，保證系統(tǒng)錄入信息的真實性和完整性。

3.進一步完善對借款人信用等級評定方面的法律法規(guī)。目前系統(tǒng)聯結的各家商業(yè)銀行按照自己的評級方法和標準，對借款人進行信用度評定，導致了對企業(yè)信用度評定的不統(tǒng)一，容易造成對借款人信用度評定的不準確而引起借款人與銀行業(yè)的糾紛。同時，不利于商業(yè)銀行培育優(yōu)質信貸客戶，打擊逃廢銀行債務行為。隨著銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在全國范圍內的聯網運行，系統(tǒng)的管理部門可以利用系統(tǒng)所掌握的借款人各方面的信息，依據有關法律，對借款人的信用等級進行統(tǒng)一評定。

4.加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)與政府其他職能部門的系統(tǒng)聯網工作，形成一種有效約束企業(yè)不守信用行為的社會制約機制。一是與技術監(jiān)督部門及工商管理部門聯網，確保借款人貸款卡號及營業(yè)執(zhí)照的惟一性，從而保證系統(tǒng)數據的真實、完整和及時；二是與稅務部門聯網，給信用好的企業(yè)在稅收上以優(yōu)惠政策，激勵借款人增強信用觀念。

銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機構辦理信貸業(yè)務的媒介，使用現代化通信和計算機網絡技術，連接各級金融機構信貸信息登記咨詢的計算機網絡系統(tǒng)。建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系，對規(guī)范借款人信用行為，實現信貸業(yè)務的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當前建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系已具備了條件。

1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年在全國范圍內運行至今，通過不斷升級，逐步完善了系統(tǒng)的各項功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了技術基礎。

2.系統(tǒng)聯結的各個使用部門在《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）的基礎上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)提供了制度保障。

3.培訓和鍛煉了一大批系統(tǒng)的操作和維護人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了人員基礎。

4.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運行至今，系統(tǒng)數據庫中已存儲了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了數據基礎。

目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系的因素主要有：

1.法規(guī)制度方面：現行的法規(guī)制度對保障系統(tǒng)數據的真實性、及時性、完整性不夠完善。一是《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）中對借款人辦理貸款卡提供的有關資料規(guī)定不夠嚴密，容易給借款人辦卡時提供虛假的驗資報告等資料以可乘之機；二是對借款人申領貸款卡時提供的有關資料的真實性、完整性審核方面無法可依；目前，人民銀行為企業(yè)辦理貸款卡一般是按照企業(yè)提供的資產、負債情況進行信息錄入，至于資料是否真實完整，人民銀行無法掌握。三是部分企業(yè)借改制之機重新辦理營業(yè)執(zhí)照和機構代碼，導致系統(tǒng)產生的借款人貸款卡編碼不能保證惟一，借款人的所有信用信息不能在同一個貸款卡號下真實地反映出來，影響了系統(tǒng)數據的真實性；四是從對該系統(tǒng)的專項審計結果來看，由于缺乏有效的法規(guī)制度來約束借款人及時參加貸款卡年審，導致借款人貸款卡年審率較低，造成系統(tǒng)數據庫中借款人的財務報表、基本概況等信息不能及時更新，嚴重影響了系統(tǒng)數據的及時性。

2.組織管理方面。目前，該系統(tǒng)由人民銀行統(tǒng)計部門負責管理，而建立確保系統(tǒng)數據的真實性、完整性、及時性，不僅需要人民銀行負責對系統(tǒng)程序的開發(fā)和維護管理等，更需要社會各個職能部門的共同參與，如辦理營業(yè)執(zhí)照的工商管理部門、辦理機構代碼的技術監(jiān)督部門、系統(tǒng)聯結的各家商業(yè)銀行等，這些職能部門之間的協調，需要一個專門的職能部門來支持。

基于上述，這里提出建立和完善以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系的幾點設想。

1.成立專職的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理部門，全面負責系統(tǒng)的開發(fā)、推廣、應用和維護工作，并依據有關法律，對借款人辦理及年審貸款卡時提供的資料的真實性進行審核，對提供虛假資料的借款人進行處罰。同時，通過系統(tǒng)中提供的有關數據，對借款人的信用等級進行評定，并向社會公布，以提高全社會的信用度，增強企業(yè)信譽觀念。

2.進一步完善借款人財務監(jiān)督機制，確保系統(tǒng)登錄的借款人有關信息的真實性。系統(tǒng)所獲取的信息資料的準確真實與否取決于借款人在辦理和年審貸款卡時提供的財務報表的真實程度。因此，要建立嚴密的企業(yè)財務監(jiān)督機制，督促企業(yè)財務人員真實地編制企業(yè)財務報表，保證系統(tǒng)錄入信息的真實性和完整性。

3.進一步完善對借款人信用等級評定方面的法律法規(guī)。目前系統(tǒng)聯結的各家商業(yè)銀行按照自己的評級方法和標準，對借款人進行信用度評定，導致了對企業(yè)信用度評定的不統(tǒng)一，容易造成對借款人信用度評定的不準確而引起借款人與銀行業(yè)的糾紛。同時，不利于商業(yè)銀行培育優(yōu)質信貸客戶，打擊逃廢銀行債務行為。隨著銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在全國范圍內的聯網運行，系統(tǒng)的管理部門可以利用系統(tǒng)所掌握的借款人各方面的信息，依據有關法律，對借款人的信用等級進行統(tǒng)一評定。

4.加強銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)與政府其他職能部門的系統(tǒng)聯網工作，形成一種有效約束企業(yè)不守信用行為的社會制約機制。一是與技術監(jiān)督部門及工商管理部門聯網，確保借款人貸款卡號及營業(yè)執(zhí)照的惟一性，從而保證系統(tǒng)數據的真實、完整和及時；二是與稅務部門聯網，給信用好的企業(yè)在稅收上以優(yōu)惠政策，激勵借款人增強信用觀念。