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[摘要]目前，金融危機已對全球?qū)嶓w經(jīng)濟產(chǎn)生了巨大的沖擊，面對當前金融風暴，我國銀行業(yè)將何去何從，如何針對當前發(fā)展形勢制定應對策略，該如何在危機中尋找機遇，從而獲得更大的發(fā)展，是個急需研究的課題。

金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標的急劇、短暫和超周期的惡化。金融危機可以分為貨幣危機、債務危機、銀行危機、次貸危機等類型。近年來的金融危機越來越呈現(xiàn)出某種混合形式的危機。

本文主要采用規(guī)范分析與實證分析、定性分析與定量分析相結合的研究方法。在分析過程中用大量的實證分析對銀行如何應對金融危機進行客觀描述。同時也需要根據(jù)規(guī)范分析，對金融危機對國內(nèi)外銀行的影響做出理性判斷。從方法論的角度看，本文，利用大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)和規(guī)范的政府分析進行分析和研究.

[關鍵詞]銀行業(yè)金融危機影響對策

第一章商業(yè)銀行的資本金管理

1.1我國商業(yè)銀行資本金的構成

資本金是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的基礎，發(fā)揮著存款保護功能、風險管理和防御功能、業(yè)務經(jīng)營功能和業(yè)績考核功能。資本金管理與商業(yè)銀行的風險緊密聯(lián)系在一起。在市場經(jīng)濟體制下建立和發(fā)展起來的國際銀行業(yè)，具有與生俱來的風險，資本金管理必然成為銀行風險管理的重要組成部分。由于金融脆弱性、金融體系的負外部性，資本金監(jiān)管歷來是各國政府對商業(yè)銀行監(jiān)管的重要內(nèi)容。而此次金融危機更對我國商業(yè)銀行的資本金監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

隨著金融危機的進一步影響，長期積累起來的金融風險問題開始出現(xiàn)。而商業(yè)銀行放款形式似的商業(yè)銀行成為我國金融風險的主要承擔者。我國國有商業(yè)銀行在整個國民經(jīng)濟和金融業(yè)中有著重要地位。如何加強商業(yè)銀行的風險防范刻不容緩。

分析美國監(jiān)管模式的弊端和銀行防范金融危機的所作所為，不難發(fā)現(xiàn)，在銀行防范金融風險和維護金融安全上，加強金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新應當如影相隨，并且銀行的作為在現(xiàn)代金融監(jiān)管中不可一日缺位?！痹诮照匍_的“改革開放30年與中國證券市場法治建設論壇”上，很多專家認為，盡管當前中國銀行的金融監(jiān)管模式基本符合中國國情，但是在金融危機肆虐并已累及實體經(jīng)濟之時，我們急需根據(jù)現(xiàn)實情況及未來發(fā)展，提出一系列改革措施，防范危機影響的進一步加深。

銀監(jiān)會主席介紹我國銀行業(yè)應對金融危機的舉措和當前形勢下加強金融監(jiān)管,劉明康說道：“隨著美國次貸危機全面升級為全球性金融危機，銀監(jiān)會迅速成立專門應急小組，采取了一系列應對措施。一是建立外幣金融資產(chǎn)風險盯市制度。要求銀行業(yè)金融機構密切跟蹤市場形勢，按日逐筆逐戶對以高風險國際金融機構為交易對手的金融資產(chǎn)損失進行重估，加強對境外行的風險管理。同時要求各行及時計提減值準備，最大程度保障債權人權益；二是加強信息溝通和披露。要求各行建立與銀監(jiān)會的日常溝通報告機制，指定高管及時向銀監(jiān)會報告外幣金融資產(chǎn)風險情況。同時要求各行及時、持續(xù)、真實地向客戶披露外幣代客理財業(yè)務盈虧狀況，以及此次全球金融動蕩給本行經(jīng)營及財務狀況造成的影響。三是與歐美及周邊有關國家和地區(qū)監(jiān)管當局保持密切聯(lián)系，加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，穩(wěn)定市場信心；四是根據(jù)黨中央、國務院的總體部署，先后就困難企業(yè)貸款重組、小企業(yè)貸款、并購貸款、支農(nóng)金融服務等出臺一系列政策措施。2009年初，銀監(jiān)會又對有關信貸監(jiān)管政策和要求進行調(diào)整，提出了銀行業(yè)支持和促進經(jīng)濟發(fā)展的一攬子措施。主要包括：支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務；進一步加大對小企業(yè)的金融支持力度；對涉農(nóng)類貸款實行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，加大涉農(nóng)信貸投入力度；鼓勵實施貸款重組，對受危機影響暫時出現(xiàn)經(jīng)營或財務困難的企業(yè)予以信貸支持；支持信貸資產(chǎn)轉讓，合理配置信貸資產(chǎn)；允許符合條件的中小銀行業(yè)適當突破存貸比；以及支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保險保障機制等。

1.2商業(yè)銀行資本金的功能

銀行業(yè)八舉措應對金融危機：蔣定之提出,對此我國銀行業(yè)不能掉以輕心,要堅定信心,知難而進,在加大銀行對經(jīng)濟增長支持力度的同時,大力加強銀行業(yè)金融機構的風險防控工作。他表示,銀行業(yè)已制定八項措施,以應對金融危機的沖擊。一是要求銀行繼續(xù)堅持“區(qū)別對待、有保有壓”的政策,堅決限制對“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款;二是完善風險提示制度,建立國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行情況通報和風險提示專題會議制度;三是對外資銀行進行快速排查,對母行受危機影響的外資銀行進行風險評估和風險提示;四是與有關部門聯(lián)合啟動大額出境資金的特別監(jiān)管,明確大額出境資金的事先報告制度,重點關注資金變相外逃情況;五是建立流動性壓力應急預案,對遇到流動性管理壓力的外資銀行,銀監(jiān)會將聯(lián)合其他部門共同實施救助;六是與其他部委建立監(jiān)管協(xié)作機制,共同維護金融穩(wěn)定;七是要求銀行完善外幣金融資產(chǎn)風險盯市分析制度,及時制定風險防范預案;八是對風險進行充足撥備,提升銀行自身的抗風險能力

1.3商業(yè)銀行資本金管理的必要性

盟講商如何應對金融危機，傳投3000億歐元基金：法國巴黎4日將召開歐盟小型首腦會議，法、英、德、意4國將共同商討歐盟如何應對金融危機。有歐盟官員建議效法美國救市方案，成立3000億歐元的歐洲救市基金。據(jù)香港《文匯報》綜合外電報道，荷蘭財政部亦提出成立歐洲儲備基金拯救歐洲財困銀行，要求各國撥出其國內(nèi)生產(chǎn)總值3%，但德國已表明反對成立類似基金。而荷蘭首相巴爾克嫩德2日否認其政府有此提議。法國總統(tǒng)呼吁全球就美國引發(fā)的金融危機舉行峰會，提出加強|監(jiān)管資本主義“，以取代自由放任主義。德國總理默克爾接受德國《圖片報》訪問時表示，無論銀行的行為“是否負責任”，她也不贊成向銀行開“空白支票”另外，歐洲央行2日繼續(xù)向金融市場注資500億美元，英倫銀行亦在網(wǎng)頁上宣布注資100億美元，瑞士國家銀行則說有13間銀行競投該行提供的90億美元、

1.4此次金融危機對商業(yè)銀行資本金管理的挑戰(zhàn)

中國招商銀行行長馬蔚華博士說：“目前，全球金融危機進一步升級為全球經(jīng)濟危機的趨勢日益凸現(xiàn)。這對我國持續(xù)多年的投資和出口拉動型的經(jīng)濟增長模式帶來了巨大沖擊。自去年下半年以來，我國經(jīng)濟增速大幅下滑，工業(yè)生產(chǎn)顯著放緩，企業(yè)經(jīng)營更加困難，財政收入增幅回落，資產(chǎn)市場持續(xù)低迷。全球金融危機對我國經(jīng)濟的影響已經(jīng)從出口行業(yè)傳導至與出口相關的原材料、加工、運輸?shù)缺姸嘈袠I(yè)，從沿海發(fā)達地區(qū)擴散至內(nèi)地邊遠地區(qū)，從中小企業(yè)蔓延至國有大中型企業(yè)，中國經(jīng)濟正面臨進入新世紀以來最為艱難的時刻。

由于國內(nèi)銀行業(yè)參與國際市場的程度還不深，加之近年來商業(yè)銀行與資本市場實行隔離，以及監(jiān)管當局審慎監(jiān)管政策的有效實施，因此此次金融危機對我國銀行業(yè)的直接沖擊并不大，國內(nèi)銀行受到的直接損失是有限的。但是，金融是經(jīng)濟的反映，經(jīng)濟出了問題，金融肯定要出問題。目前，金融危機對于實體經(jīng)濟的影響，已經(jīng)越來越多地反作用于銀行，國內(nèi)銀行正面臨著不斷加大的風險、經(jīng)營與盈利壓力。從業(yè)務拓展看，在經(jīng)濟下行、市場趨冷、信心受挫的情況下，銀行作為社會融資中介、支付中介和財富管理中介的職能發(fā)揮受到很大抑制，無論是公司信貸、個人信貸和貿(mào)易融資等一般性貸款業(yè)務，還是公司負債、同業(yè)負債等對公負債業(yè)務；無論是POS消費、服務、托管受托、結算清算等支付類業(yè)務，還是QDII、外匯投資、結構性產(chǎn)品等財富管理業(yè)務，市場拓展都更為艱難；從風險防范看，在全球金融危機和國內(nèi)經(jīng)濟下行的疊加作用下，銀行面臨的風險不斷呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、連鎖性和突發(fā)性的特征與趨勢，包括行業(yè)風險、信用風險、利率匯率風險、流動性風險、操作風險、合規(guī)風險和聲譽風險等在內(nèi)的各種風險相互交織、相互作用，銀行稍有不慎，就有可能陷入深淵；從盈利情況看，在有效信貸需求趨于減弱、存貸利差持續(xù)縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業(yè)務增長乏力、風險資產(chǎn)逐步增多、撥備支出顯著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段時期銀行凈利潤增速將明顯放緩，過去那種超常增長的局面將難以再現(xiàn)

第二章；商業(yè)銀行的風險管理

2.1商業(yè)銀行信用風險的成因及分類

眾所周知，國有商業(yè)銀行的風險形成除經(jīng)濟運行本身產(chǎn)生的風險外!還跟我們的政治體制$銀行的產(chǎn)權制度$國有企業(yè)制度等有很大關系"。政府干預"政府對于國有商業(yè)銀行的干預及由此形成不良貸款是一個公認的事實!國有商業(yè)銀行是國家擁有百分之百產(chǎn)權的獨資企業(yè)!政府是國有資本的人格化代表"由于政府既是國有商業(yè)銀行的所有者!又是國有企業(yè)的所有者!同時還是社會經(jīng)濟的管理者!這三重身份成為政府干預國有商業(yè)銀行的制度基礎"另一方面我國國有商業(yè)銀行的組織體系是按照行政區(qū)劃原則設置的!這為政府干預提供了現(xiàn)實的便利條件"

無論是在計劃經(jīng)濟體制下還是在改革開放后!各級政府都擔負著本地經(jīng)濟發(fā)展的重任"各級地方政府認為!本地的銀行有責任支持當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展!一些地方政府利用政府信用!通過信用擔保等形式!引導銀行向政府或與政府有關聯(lián)的企業(yè)發(fā)放貸款!這些貸款最后十有八九無果而終!當企業(yè)與銀行發(fā)生利益沖突時!往往以犧牲銀行的資產(chǎn)來保護地方企業(yè)!有時甚至為當?shù)仄髽I(yè)逃廢銀行債務提供方便"同時銀行分支機構領導與當?shù)卣?lián)系緊密!易于接受和認同地方政府的行政干預

2.2我國商業(yè)銀行信用風險現(xiàn)狀分析

國內(nèi)商業(yè)銀行的風險管理水平與國際一流銀行相比有很大差距.一方面國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對風險的系統(tǒng)管理,體現(xiàn)在觀念、組織結構和風險管理體系上;另一方面國內(nèi)銀行在風險管理技術上也明顯落后,如VAR方法、信用風險模型和RAROC的使用.現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理的趨勢是量化管理和國際監(jiān)管.國內(nèi)商業(yè)銀行只有參照國際監(jiān)管標準,加緊建設內(nèi)部評級體系,發(fā)展風險管理的量化技術,努力提高風險管理水平,才能在激烈的競爭中生存.

我國商業(yè)銀行競爭的現(xiàn)狀，結論是我國商業(yè)銀行競爭力低下，而造成競爭力低下的原因是多方面的，包括：粗放式經(jīng)營，大量的政策性貸款，國有企業(yè)高負債運行且效益差，金融機構的債權得不到有效的保護，金融業(yè)尚未形成公平有序的競爭局面等。中國加入WTO將給我國銀行帶來很大的沖擊，這包括：市場份額將下降，優(yōu)良客戶將減少，貸款行業(yè)風險會發(fā)生轉移和變化，人才競爭壓力增大，零售業(yè)務將受到?jīng)_擊，由于我國銀行將受很大的沖擊，我國商業(yè)銀行面臨的各種金融風險會更加暴露，因此，提升我國銀行競爭力將刻不容緩，為了提升競爭力，我國銀行應該強化信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理，完善內(nèi)部控制體系，并大力發(fā)展前景廣闊的零售業(yè)務和中間業(yè)務。

2.3我國商業(yè)銀行信用風險監(jiān)管中存在的問題

20世紀90年代中期之前，商業(yè)銀行更多的是被當作公司治理的一個重要監(jiān)督機制。1997年開始的東亞金融危機才使銀行自身的治理問題受到普遍關注。1999年9月巴塞爾委員會的《加強銀行機構的公司治理》和2002年6月初中國人民銀行頒布的《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》，使商業(yè)銀行的治理結構問題成為全球和我國關注的焦點。商業(yè)銀行具有諸多不同于一般公司的特點，并由此決定了其公司治理的特殊性。對商業(yè)銀行公司治理的一系列基本問題進行探索性研究，以構建商業(yè)銀行公司治理的一般模式，是提出我國商業(yè)銀行公司治理改革對策性思路的基礎。

監(jiān)管當局的金融監(jiān)管和銀行監(jiān)管框架問題——直是理論界關注的焦點，也是完善監(jiān)管當局監(jiān)管體制的重要內(nèi)容。根據(jù)有效銀行監(jiān)管核心原則給出各類風險的定義，指出了各類風險近年在我國商業(yè)銀行的表現(xiàn)。針對風險監(jiān)管，本文設計了包含資本充足率、公司治理結構、內(nèi)部控制和信息披露在內(nèi)的監(jiān)密框架，并提出了持續(xù)監(jiān)管的措施。

2.4此次金融危機給我國商業(yè)銀行信用風險提出的警示

美國次級抵押貸款危機引起了全球金融市場的強烈動蕩。寬松的次級貸款條件為危機的爆發(fā)埋下了隱患，房價下跌和利率上升是導致危機爆發(fā)的直接原因。由于資本市場的隔離墻作用，我國的宏觀經(jīng)濟并沒有受到次級貸款危機的直接沖擊；但是我國的信貸市場在某些方面有著與美國相同的特征．因此詳細分析此次貸款危機的原因及警示作用對我國信貸市場的發(fā)展有著深刻地現(xiàn)實意義。

美國次級抵押貸款危機引起了全球金融市場的強烈動蕩。寬松的次級貸款條件為危機的爆發(fā)埋下了隱患，房價下跌和利率上升是導致危機爆發(fā)的直接原因。由于資本市場的隔離墻作用，我國的宏觀經(jīng)濟并沒有受到次級貸款危機的直接沖擊；但是我國的信貸市場在某些方面有著與美國相同的特征．因此詳細分析此次貸款危機的原因及警示作用對我國信貸市場的發(fā)展有著深刻地現(xiàn)實意義。

第三章銀行中間業(yè)務的發(fā)展

3.1國際銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的特點與趨勢

20世紀80年代以來，隨著經(jīng)濟、金融全球化及信息技術的廣泛運用，國際銀行業(yè)發(fā)生了巨大變化，銀行監(jiān)管也相應也不斷變革。亞洲金融危機使得各國監(jiān)管當局進一步認識到銀行監(jiān)管改革的重要性?？v觀全球，銀行監(jiān)管呈現(xiàn)出諸多全新的發(fā)展趨勢，對我國有很重要的參考價值和借鑒意義。

中間業(yè)務是西方商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營中受到廣泛重視的一項業(yè)務，但此業(yè)務在我國一直未得到應有的重視。加入WTO后，在金融一體化的趨勢下，各銀行間的競爭會更多地體現(xiàn)在中間業(yè)務上，加快中間業(yè)務的發(fā)展已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)民的必然選擇。本文對中間業(yè)務的特征和發(fā)展趨勢做了闡述并對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的局限性做了分析，認為應從觀念上轉變對中間的認識，以多種方式增強中間業(yè)務的市場需求，完善服務功能、逐步提高中間

3.2現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點及制約業(yè)務發(fā)展的主要因素

隨著我國金融業(yè)對外開放程度的日益加深,中外銀行業(yè)間的競爭日趨激烈,南京愛立信的“倒戈”被業(yè)間普遍視作現(xiàn)時中外銀行直面交鋒的一個標志性事件。競爭的加劇使得國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的外部環(huán)境變得更為嚴峻。在傳統(tǒng)業(yè)務市場競爭慘烈、利潤

趨微的今天,積極尋求新的效益增長點、爭取更大的生存空間、提高商業(yè)銀行的經(jīng)營績效也因之變得尤為迫切。在此背景下,風險小但收益頗豐的中間業(yè)務自然成為未來國際銀行業(yè)競爭的焦點,對比地研究商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展問題也因此顯得意

1994年至1998年間,我國四大國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入在其總收入中的比重在6.7-9.6%之間,僅占美國銀行業(yè)1990年平均水平的22.66%。而在1980年至1990年的10年間,外資銀行中間收入占其總收入的比重則呈明顯的快速上升趨勢,美國銀行的中間業(yè)務服務收入占其總收入的比重早已由1980年的22%上升到1996年的39%。1997年美洲銀行中間業(yè)務服務收入占其總收入的比重達到44%,花旗銀行為51.8%,大通銀行則更高達52.7%;而我國商業(yè)銀行中中間業(yè)務開展最好的中國銀行,其中間業(yè)務服務收入占比也僅為17%。中外商業(yè)銀行在中間業(yè)務拓展方面差距明顯(如圖1)

不難得出結論:從中間業(yè)務收入的絕對量來看,發(fā)達國家商業(yè)銀行明顯占優(yōu);從商業(yè)銀行營業(yè)收入的結構來看,中外商業(yè)銀行存在著顯著的差別———我國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營收入主要源自傳統(tǒng)業(yè)務收入,對存貸款利差收入過分倚重,收入來源較為單一;而具有零風險或微風險、穩(wěn)定性較強、靈活多樣等特性的中間業(yè)務,正逐步成為西方發(fā)達國家商業(yè)銀行重要的甚至是主要的收入來源。

近年來,隨著央行連續(xù)多次下調(diào)利率,國內(nèi)商業(yè)銀行的存貸款利差大幅縮水,銀行的傳統(tǒng)業(yè)務收入受到了嚴重的沖擊。與此同時,中國的入世卻又使得外資銀行在業(yè)務種類、客戶對象和地域范圍等諸多方面所受的限制越來越少。中資銀行目前面臨的競爭已不僅僅局限于內(nèi)部,還必將在經(jīng)營管理的方方面面受到外資銀行的嚴峻挑戰(zhàn),特別是在對中間業(yè)務市場的爭奪上。因此,在國內(nèi)金融業(yè)未徹底對外開放前,中資銀行必須抓住機遇,在強化管理、優(yōu)化產(chǎn)權和組織結構的同時,更加積極主動地創(chuàng)新業(yè)務品種、拓展服務范圍、鞏固。

3.3此次金融危機對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

美國“次貸危機”給全球金融銀行業(yè)帶來了深重的影響，也影響著中國的金融銀行秩序。此前，中國經(jīng)濟已備受國際石油價格上漲波動、全球經(jīng)濟放緩、人民幣匯率升值等國際因素和自身經(jīng)濟發(fā)展過熱、自然災害和通貨膨脹等國內(nèi)因素的雙重壓力。金融旋風突襲，無疑更使中國經(jīng)濟處境雪上加霜。

次貸危機導致國際金融業(yè)重新整合，將不可避免地影響到中國金融業(yè)在開放條件下的生存和發(fā)展。從中國來看，必須及時追蹤次貸危機的發(fā)展趨勢，掌握國際金融業(yè)整個脈絡，實現(xiàn)在動蕩環(huán)境中的自我保護和自我發(fā)展。應依照審慎原則穩(wěn)步發(fā)展本國衍生品市場，適當調(diào)整國內(nèi)金融經(jīng)營和監(jiān)管模式，加快混業(yè)經(jīng)營步伐，并適時建立銀行存款保險制度。同時，利用有利時機參與國際證券期貨業(yè)并購管理重組，獲取先進金融機構的核心技術資源。經(jīng)濟危機對于經(jīng)濟的影響，會反過來越來越多地影響銀行。上半年一大批好的企業(yè)，好多都在下半年急轉直下，有些甚至是全行業(yè)的虧損。

美國次貸危機的爆發(fā)給中國銀行業(yè)提供了很好的警示。反觀這一次美國次貸危機，根源就在于部分銀行的經(jīng)營管理背離了審慎原則。在房地產(chǎn)價格持續(xù)上漲過程中，從事房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務的商業(yè)銀行，放棄了銀行業(yè)一貫堅持的審慎信貸標準，不關心客戶的信用記錄，不注重貸款的還款來源，過度看重抵押品市場價格，甚至出現(xiàn)住房貸款的"零首付"。同時，投資銀行的高杠桿融資，以及證券化資產(chǎn)的過度衍生，又助長了銀行次級貸款發(fā)起和分銷的授信經(jīng)營模式，放大了房地產(chǎn)市場和衍生品市場的泡沫風險。對于我國銀行業(yè)，由于我國銀行在西方金融機構發(fā)行的不良債券上風險敞口有限，監(jiān)管層對金融機構的監(jiān)管相對審慎，次貸危機雖然會使中資銀行損失掉今年的一部分利潤，但不會傷及資本金，因而，對于銀行后續(xù)經(jīng)營不會產(chǎn)生過大影響。

第四章；政策及解決問題的方法

首先，應對危機，要提高靈活性和適應性。在應對危機時，應該認識到在流動性管理方面要有靈活性。在應對危機的過程中，要意識到事態(tài)是在不斷發(fā)生變化的，處理方式要有靈活性。其實對于金融市場來說，前幾天的判斷是根據(jù)前幾天的條件，現(xiàn)在的判斷是根據(jù)現(xiàn)在條件作出的，在金融市場瞬息萬變中，都是很正常的。從應對危機的調(diào)整能力的角度看，關鍵是要提高經(jīng)濟金融的微觀上的靈活性，對價格、市場供需變化的適應性，而不能在價格、供需、制度設計上注入過多的剛性。

4.1構件商業(yè)銀行資本金管理的微觀基礎

對于中國來說，防范和應對危機要求提高對本國貨幣、市場和對中央銀行的信心。保持幣值穩(wěn)定，實行靈活的匯率，保持本國貨幣兌換上的信心，提高經(jīng)濟應對各種沖擊的適應性。定期對本國經(jīng)濟進行評估，對經(jīng)濟中的風險因素提早警覺，加以研究，準備預案。雖然國際社會對國際貨幣基金組織有很多批評，但其每年對成員國定期進行的包括“第四條款磋商”在內(nèi)的監(jiān)測機制，是一個對經(jīng)濟進行“全面、定期體檢”的有效方式。

加強信用風險防范。積極應對國際市場波動。在銀行業(yè)監(jiān)管方面，應堅持銀行系統(tǒng)與資本市場的分離，能有效防止風險在貨幣市場和資本市場之間的蔓延，使得這場美國金融危機對我國銀行業(yè)的沖擊降低。因此要把信用風險防范作為當前銀行業(yè)主要任務抓緊抓好，要加強境外投資業(yè)務風險防范，積極應對國際市場波動。同時，要加強管理，規(guī)范中間業(yè)務，完善信息科技風險治理，并要及時總結全球金融危機經(jīng)驗教訓，適時調(diào)整經(jīng)營理念和方式。?當前國內(nèi)外經(jīng)濟金融動蕩的大環(huán)境下，信用風險更是銀行風險管理的重中之重。

4.2構件有利于商業(yè)銀行資本金管理的宏觀生態(tài)環(huán)境

信用風險管理的重心仍然是貸款領域。支持和鼓勵商業(yè)銀行按照“成本可算、風險可控，提高透明度”的原則，在自身發(fā)展戰(zhàn)略的框架內(nèi)進行金融創(chuàng)新，始終堅持審慎經(jīng)營，做到“盡職”和“程序正當”。

體制、機制還要進一步改革和完善。我們的銀行業(yè)在金融危機中受到的影響比較小，不能說我們的公司治理就到位了。我們的治理結構剛剛開始，體制、機制還需要進一步完善，還需要努力，只有這樣我們才能夠發(fā)展。發(fā)揮消費、農(nóng)村，包括人民幣的政策優(yōu)勢，另外并購是很高風險的，要求資本充足率要達到10%以上才能做，還有其他的一些要求，要做好這些準備。

4.3有效發(fā)揮內(nèi)部評級與外部評級的監(jiān)管作用

尋求現(xiàn)存制度下商業(yè)銀行的最優(yōu)發(fā)展模式,拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間,理性應對國外銀行業(yè)給本國銀行業(yè)帶來的沖擊。

對于國外的制度構建以及先進的技術與經(jīng)營管理理念,應當結合中國實際有所揚棄。

當前,世界范圍內(nèi)涌動著金融混業(yè)經(jīng)營的浪潮,然而出于防范金融風險、保護國內(nèi)較為稚嫩的金融體系的考慮,我國目前仍然堅持著嚴格意義上的金融分業(yè)經(jīng)營制度?？墒?國內(nèi)商業(yè)銀行不得不面對的一個現(xiàn)實是:隨著資本市場的壯大和其他金融機構的興起,商業(yè)銀行的發(fā)展在眾多領域內(nèi)不斷受到“擠壓”。在傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營制度框架內(nèi),其傳統(tǒng)業(yè)務收入(利息收入)占總收入的比重不斷下降,利潤空間逐步萎縮。制度因素使得中國的商業(yè)銀行在日益激烈的國際競爭中處于較為不利的地位,這就要求它們必須加快金融創(chuàng)新的步伐“突破”,現(xiàn)行制度的束縛,實施多元化的經(jīng)營策略,努力實現(xiàn)范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟效應。因此,我國商業(yè)銀行應該針對目前所處的外部環(huán)境,確定一個最優(yōu)的或者說是最適的發(fā)展模式。然而,中國的特殊國情卻又決定了分業(yè)制度在未來相當長的一段時期內(nèi)還有其存在的必要性“冷火雞”,式的變革已被證明是不切實際和代價慘重的。由此產(chǎn)生了對金融制度“突破”與“維持”的矛盾。而解決這一矛盾的有效方式,筆者認為,當前非“金融控股集團”莫屬?！敖鹑诳毓杉瘓F”,簡言之,就是在同一家主體利益集團名下的銀行、保險、證券、信托的相對獨立經(jīng)營,實現(xiàn)“集團混業(yè)、經(jīng)營分業(yè)”。目前我們國家已經(jīng)出現(xiàn)了諸如光大集團、中信集團這樣的成功范例。

4.4建立銀行信貸法律防范機制防止不良信貸

歷史因素在一定程度上扼殺了國內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務的自覺性和自主性。“大一統(tǒng)”的思想以及較為僵化的銀行體制使得國內(nèi)商業(yè)銀行習慣了政府的指揮,缺乏順應經(jīng)濟形勢、以客戶和市場為導向、基于自身優(yōu)勢制訂和實施適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略的動力和能力,且銀行生存和發(fā)展的危機感不強。對于中間業(yè)務的認識通常只是局限于把它視作“招攬”存貸款客戶、提高存貸款市場份額的一種附屬手段,而不是將它作為銀行的一個收入源來看待,忽視了中間業(yè)務創(chuàng)造效益的功能。相應地,在業(yè)務服務收費定價上,欠缺成本約束方面的考慮,致使中間業(yè)務整體盈利水平低下。此外,國內(nèi)商業(yè)銀行的營銷觀念較為后、營銷的力度和廣度不夠、營銷體系欠發(fā)達,也在很大程度上限制了銀行業(yè)務的拓展及其收入的增長,對于國內(nèi)銀行參與國際競爭也是極為不利的。

在我國,真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度尚未完全建立,商業(yè)銀行的法人治理結構還有待進一步完善。商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏有效的激勵—約束機制,機構設置缺乏科學依據(jù),業(yè)務分工不明確,總體經(jīng)營管理效率偏低。

4.5完善有關法律法規(guī)，鼓勵中間業(yè)務，提高中間業(yè)務的科技含量

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行的生命力之所在。加強業(yè)務品種創(chuàng)新,是提高商業(yè)銀行競爭力的有效手段,是商業(yè)銀行在中間業(yè)務市場競爭中取得優(yōu)勢的關鍵。我國商業(yè)銀行要以市場為導向,積極開發(fā)和推廣技術含量高、風險較小且收益相對穩(wěn)定的業(yè)務品種。對于國外開辦的一些較為先進的中間業(yè)務創(chuàng)新品種可以有所借鑒。除此之外,筆者認為,商業(yè)銀行的創(chuàng)新應當是全方位的,這其中還應當包括組織上和管理上的創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行要進一步優(yōu)化組織結構,明確分工、加強協(xié)作,在具體實踐中要注重對各種高科技現(xiàn)代化的管理方式和管理手段的運用,以減小內(nèi)耗、提高整體效率。

目前我國各家商業(yè)銀行的業(yè)務系統(tǒng)尚未實現(xiàn)“完全”互通和相關資源的“充分”共享。國內(nèi)商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)還不完善,相關系統(tǒng)計算機應用軟件的配套能力欠缺,銀行客戶服務系統(tǒng)相對滯后。這些因素對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技化進程,對于電話銀行、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務的迅速發(fā)展,顯然都構成了障礙。

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