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論文關(guān)鍵詞：金融電子化；風(fēng)險(xiǎn)；防范

論文提要：如何進(jìn)行金融電子化風(fēng)險(xiǎn)控制就成為當(dāng)前我國(guó)金融改革與發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。隨著電子化程度的提高、網(wǎng)絡(luò)化程度的擴(kuò)大，金融電子化風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

金融電子化是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其電子金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。在信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)的今天，金融電子化的風(fēng)險(xiǎn)防范，不僅直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展和經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)的成敗，也與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展息息相關(guān)。

一、金融電子化風(fēng)險(xiǎn)分析

1、制度風(fēng)險(xiǎn)。制度風(fēng)險(xiǎn)是指在金融電子化業(yè)務(wù)中，由于制度制定有漏洞或執(zhí)行不到位所造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是密鑰口令管理混亂，定期更換口令沒(méi)有規(guī)范的文字記錄；二是由于目前在金融系統(tǒng)還沒(méi)有一個(gè)絕對(duì)權(quán)威的電算化制度，使得各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行起來(lái)無(wú)章可循；三是內(nèi)控制度不健全也是金融電子化建設(shè)中的薄弱環(huán)節(jié)，有的銀行雖然有相應(yīng)的內(nèi)控制度，但內(nèi)容陳舊，已不適應(yīng)當(dāng)前電子化應(yīng)用需要。

2、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著技術(shù)的發(fā)展，金融電子化系統(tǒng)變得越來(lái)越復(fù)雜。一個(gè)大型的金融電子化系統(tǒng)往往由多個(gè)子系統(tǒng)構(gòu)成，它的設(shè)計(jì)是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，所涉及到的技術(shù)領(lǐng)域很多。因此，在設(shè)計(jì)過(guò)程中難免由諸多因素造成所研制開(kāi)發(fā)出來(lái)的系統(tǒng)存在這樣或那樣的安全漏洞和隱患。在金融電子化的系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中，由于計(jì)算機(jī)軟件、硬件、通信等各個(gè)環(huán)節(jié)和外部環(huán)境引起的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，金融電子化系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化程度很高，所涉及到的環(huán)節(jié)很多，如計(jì)算機(jī)軟件、計(jì)算機(jī)硬件、通信、供電、機(jī)房環(huán)境與眾多技術(shù)環(huán)節(jié)，還會(huì)遇到外部的雷電、電磁干擾等不確定因素，都可能造成金融電子化的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3、管理風(fēng)險(xiǎn)。一是由于銀行領(lǐng)導(dǎo)及部門負(fù)責(zé)人的認(rèn)識(shí)有偏差，只注重計(jì)算機(jī)在金融電子化業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，而忽略了計(jì)算機(jī)安全管理工作，對(duì)計(jì)算機(jī)安全防范認(rèn)識(shí)不足，容易給工作留下隱患；二是業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)不規(guī)范，對(duì)金融電子風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育不夠；三是計(jì)算機(jī)應(yīng)用與管理需要科技部門和業(yè)務(wù)部門的相互配合和相互支持，但由于一些銀行業(yè)務(wù)部門和科技部門互相扯皮，致使個(gè)別銀行計(jì)算機(jī)管理無(wú)人問(wèn)津；四是稽核部門監(jiān)督手段落后，傳統(tǒng)的檢查方法已不適應(yīng)當(dāng)今電子化發(fā)展的形勢(shì)，致使稽核檢查層次不高、深度不夠，起不到真正的監(jiān)督效果。

二、金融電子化風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

金融電子化風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題普遍存在，并隨著時(shí)間的推移和技術(shù)的發(fā)展會(huì)不斷出現(xiàn)新問(wèn)題和新形式。需要不斷研究新變化，要與時(shí)俱進(jìn)采取切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)措施。針對(duì)目前金融電子化風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)主動(dòng)采取相應(yīng)的防范措施。

1、建立和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，狠抓安全制度的貫徹落實(shí)。加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)使用人員進(jìn)行安全教育，樹(shù)立安全意識(shí)；加強(qiáng)計(jì)算機(jī)、通訊和網(wǎng)絡(luò)理論知識(shí)的培訓(xùn)，提高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)；要樹(shù)立良好的職業(yè)道德，自覺(jué)遵守各種操作規(guī)章制度和操作規(guī)程，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，防止工作中出現(xiàn)不必要的失誤。在金融電子化進(jìn)程中，應(yīng)當(dāng)使大家建立金融電子化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、驗(yàn)收、運(yùn)行階段將應(yīng)用與安全同時(shí)考慮，做到安全促進(jìn)應(yīng)用，應(yīng)用立足于安全。在設(shè)計(jì)中，盡量采用先進(jìn)的加密技術(shù)，設(shè)置層層防線，盡可能地提高防范能力。針對(duì)不同的安全威脅應(yīng)采用不同的技術(shù)措施。軟件系統(tǒng)應(yīng)具有容錯(cuò)性功能，尤其當(dāng)用戶在對(duì)重要數(shù)據(jù)進(jìn)行刪除修改操作時(shí)，應(yīng)有提示，以免誤刪誤改。容錯(cuò)性是一個(gè)預(yù)防措施，容錯(cuò)性的設(shè)計(jì)應(yīng)貫穿系統(tǒng)的始終，體現(xiàn)軟件以人為本的設(shè)計(jì)理念。

2、建立有效的監(jiān)督機(jī)制。結(jié)合計(jì)算機(jī)處理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)于實(shí)時(shí)發(fā)送電子數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)宜采用事后監(jiān)督，監(jiān)督人員與業(yè)務(wù)操作人員必須分離，監(jiān)督人員對(duì)所監(jiān)督的情況要有詳細(xì)記錄，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)告業(yè)務(wù)主管，業(yè)務(wù)主管對(duì)監(jiān)督情況要定期或不定期地進(jìn)行重點(diǎn)抽查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤。

3、保證運(yùn)行環(huán)境的安全是整個(gè)金融電子化安全的基本前提。機(jī)房建設(shè)必須符合國(guó)家制定的機(jī)房建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，做到防盜、防火、防水、防鼠、防塵、防雷電、防電磁輻射和干擾，接地電阻必須達(dá)到安全值。配置符合標(biāo)準(zhǔn)的電源設(shè)備，配置防雷設(shè)備，配置必要的后備機(jī)器，保證在工作機(jī)發(fā)生故障時(shí)不會(huì)影響銀行正常業(yè)務(wù)的開(kāi)展。加強(qiáng)設(shè)備的管理、維護(hù)、檢驗(yàn)、更新工作，確保相關(guān)設(shè)備能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。軟件運(yùn)行環(huán)境的關(guān)鍵是采用反病毒技術(shù)防止病毒侵害，保證系統(tǒng)的安全。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，計(jì)算機(jī)病毒也在不斷升級(jí)，變得越來(lái)越復(fù)雜，破壞性也越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)造成了極大的安全威脅，極大地影響了系統(tǒng)的安全。反病毒技術(shù)應(yīng)針對(duì)病毒傳播的途徑和破壞的方式建立全方位、完善的防護(hù)體系。

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