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一、發(fā)展普惠金融的政策性與商業(yè)性的矛盾與沖突

現行做法：根據國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃，普惠金融的服務對象主要是中小微企業(yè)、農村金融及社會弱勢群體三大類型，服務的主體是商業(yè)銀行為主體的金融機構。從服務主體來看，隨著市場經濟體制的確立與推進，特別是改革開放以來，我國的金融機構商業(yè)化程度進一步加深，股份制改革后，金融機構已經將股東價值最大化作為最主要的經營目標，同時，金融機構之間面臨著激烈的市場競爭，金融機構間的規(guī)模、質量、利潤等指標成為其競爭能力的最主要體現指標，這也意味著，金融機構在經營過程中選擇大客戶、優(yōu)質客戶、批量客戶是其最佳的經營方案；從服務對象來看，相比較大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)的風險相對較高，融資交易成本較大，管理投入資源較多，財務收益相對也較低，農村金融服務的對象由于分散、小額、從事的農業(yè)經濟受自然因素影響較大，不僅綜合回報低，而且風險也較大，至于社會弱勢群體更是信貸風險偏大，效益低下[1]。但是，這三類服務對象是社會重要的組成部分，對于全面實現社會主義現代化強國，實現中華民族偉大復興的意義又特別重大，具有很強的社會性、政治性等等。矛盾解讀：從金融機構的強烈的商業(yè)性與普惠金融服務對象強烈的社會性（政策性）角度看，在市場經濟體制下，如果完全依靠市場機制兩者自動形成一種融合，既“普”又“惠”一定是偽命題，是不可能成立的，因此，須從另外角度找解決思路。解鎖鑰匙：1、技術手段。金融機構服務客戶的理想目標是大客戶、優(yōu)質客戶，能有效地控制風險，如果通過技術手段對普惠金融進行精準的風險識別，對產品進行批量化、標準化、流程化經營，可以提高相應效率，從另外一個角度可以為金融機構優(yōu)化客戶結構。大中小客戶配置也是一個最佳的經營方案，而目前的大數據、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯網、云計算等技術已經使這種可能性成為現實性，因此，解決這一問題首選方案是通過金融科技在金融機構中的廣泛運用，在不違反市場機制的作用下，實現兩者最大的融合[2]；2、政策扶持。為了保持金融機構間的公平競爭，保持競爭中性，政府對發(fā)展普惠金融的機構，按照市場價格等補足甚至更多的資源配置來支持發(fā)展普惠金融業(yè)務的金融機構，使多擔當的金融機構在市場競爭中有更多的競爭優(yōu)勢。3、政府助力。服務對象的成長，要通過減費讓利使普惠金融的服務對象本身能強身健體。雖然體量比大中型企業(yè)小，但質量不一定比大中型企業(yè)差，從而，為金融機構提供一個公平競爭的基礎。

二、發(fā)展普惠金融的大機構與微型金融機構的矛盾與沖突

現行做法：發(fā)展普惠金融是所有金融機構的責任與擔當，當前，我國的商業(yè)銀行體系有大型股份制商業(yè)銀行、跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行與農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等等，還有大量的類銀行金融機構均在或多或少地發(fā)展普惠金融[3]。黨和政府特別是監(jiān)管部門，對金融機構均提出了大力發(fā)展普惠金融的號召，且監(jiān)管政策提出增長速度、利率標準及收費要求等等，對調動金融機構發(fā)展普惠金融的積極性發(fā)揮了很大的作用。矛盾解讀：金融機構積極發(fā)展普惠金融是件好事，問題在于我國的金融機構大小差異性很大，大機構對很多業(yè)務是相對壟斷，其獲得資金的來源價格水平比中小金融機構要低得很多，這就造成在普惠金融市場上競爭的不公平性。如大機構在小微企業(yè)市場上一出手，就以比中小金融機構利率低得多的貸款，一下子將優(yōu)質的小微企業(yè)全部收入旗下，而中小金融機構只得再做一些風險程度高的中小企業(yè)，大型金融機構大的客戶小的客戶都可以做，但中小金融機構只能做中小客戶，大的做不了[4]。形成金融機構間不公平競爭，也影響了普惠金融原有的生態(tài)秩序。這顯然與要求金融機構大力發(fā)展普惠金融政策的初心是不相符的。解鎖鑰匙：1、大型金融機構對普惠金融的支持，其規(guī)模效應十分明顯，應當鼓勵，大型金融機構應當更多地承擔社會責任。對于普惠金融已經服務的對象不宜打價格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)，而應當打服務戰(zhàn)，在服務上競爭。大型金融機構支持中小微企業(yè)立足宜放在多做其主業(yè)核心企業(yè)的供應鏈上下游的中小企業(yè)的金融[5]；2、大力發(fā)展微型機構。目前普惠金融得不到最大程度的滿足，還主要是由于當前我國的金融資源仍是賣方市場，金融機構特別是微型金融機構太少，因此，要全面敞開微型金融機構的設立門檻，讓社會上有足夠多數量的微型金融機構，從而為普惠金融發(fā)展提供機構基礎。微型金融機構在服務普惠金融方面更加專業(yè)化、細致化、個性化。

三、發(fā)展普惠金融的行政推動與技術驅動的矛盾與沖突

現行做法：發(fā)展普惠金融黨和政府高度重視，不斷出來政策鼓勵金融機構支持普惠金融發(fā)展，監(jiān)管部門對金融機構提出普惠金融的增長速度、業(yè)務占比等等考核指標，有關部門在各種會議、文件上都在進行大力度的號召與宣傳；與發(fā)展普惠金融行政推動的另一個視角就是技術的驅動，通過金融科技技術的創(chuàng)新與運用，較好地實現普惠金融業(yè)務發(fā)展的可能性，將長尾客戶也能批量化、流程化、標準化進行經營[6]。矛盾解讀：政府對金融機構發(fā)展普惠金融進行行政驅動是一件好事，政府有維護社會經濟穩(wěn)定發(fā)展、協(xié)調發(fā)展的多項責任，但是，對于金融而言，行政驅動也只能是短時間有效，不具有可持續(xù)性，因為在市場經濟規(guī)律作用下，經濟杠桿對經濟主體最有效也最長久。技術驅動是一種有效率的行為，可以解決普惠金融發(fā)展運用金融思維解決不了的問題，對于政府而言，處理好行政驅動與技術驅動的關系也十分必要。解鎖鑰匙：1、堅持行政與技術雙驅動，但以技術驅動為主，因為，行政驅動對于金融機構發(fā)展的金融業(yè)務可能帶來的后果并不承擔任何責任，因此，在金融機構經營行為決策的影響中，行政僅僅是一種道義號召，且是暫進性的；2、政府立足于發(fā)展普惠金融業(yè)務的基礎設施建設，諸如大數據庫的建設、社會征信系統(tǒng)的建設等，為金融機構發(fā)展普惠金融提升基礎條件[7]；3、積極推進金融科技在金融機構中的運用，加強所屬區(qū)域內的金融科技公司的發(fā)展，通過出臺各種政策鼓勵金融科技公司圍繞發(fā)展普惠進行創(chuàng)新，將科技成果廣泛運用于金融機構的普惠金融業(yè)務發(fā)展中。

四、發(fā)展普惠金融的分類管理與一刀切政策的矛盾與沖突

現行做法：為了大力發(fā)展普惠金融，黨和政府不斷出臺新的政策支持其發(fā)展，但是，政策的制定一般是針對全國或全省普惠金融對象的一般情況的，比如在普惠金融的信貸政策標準、稅收優(yōu)惠政策、減免費規(guī)定等等，很多都是全國一個標準。而由于我們國家幅員遼闊，各地方社會經濟差異極大，企業(yè)間的差距也很大，統(tǒng)一的政策標準有利于政策的統(tǒng)一性、行為的一致性、執(zhí)行檢查的便利性[8]。矛盾解讀：政策的制定依據群體的大多數無可非議，但問題是，普惠金融的大多數的共性很難用大和小來抽象概括。一刀切的政策只可能使真正需要扶持的中小微企業(yè)得不到扶持，而并不需要扶持的對象卻搭車獲利。一些中小企業(yè)是因“小”得“扶（持）”，而不是因“產（業(yè)）”得“扶”。解鎖鑰匙：1、堅持精準扶持發(fā)展普惠金融的導向。普惠金融服務對象是一個集合概念，但在具體服務過程中，又可細化到每個企業(yè)、每個自然人，因此，對于普惠金融的服務應當提倡精準化，即確定是屬于應當服務的再服務[9]；2、堅持對普惠金融的服務對象實行分類管理，政府有關部門應當積極做好服務對象的分類工作，至少分為社會性和商業(yè)性的企業(yè)，對于純粹商業(yè)性質的企業(yè)或個人，應當完全交給市場，按市場規(guī)則來處理金融機構與其關系，對于社會性較強的企業(yè)或個人，可以適當增加政府有形的手的經濟杠桿支持；3、堅持“產業(yè)”導向、“社會”導向確定普惠服務對象，實行名單制管理，要積極推進一企一策、一戶一策，在現有大數據已經廣泛應用的時代背景下，將普惠金融服務對象進行精準畫像、定性、分類，將普惠金融工作做細做實不僅必要而且完全可能[10]。

五、發(fā)展普惠金融的尊重市場選擇與目標政策考核的矛盾與沖突

現行做法：黨和政府積極推動普惠金融發(fā)展對于社會經濟均有十分重要的意義，在其推動方法上，不少地方政府通過獎勵的手段、監(jiān)管部門通過目標考核的方法來調動金融機構發(fā)展普惠金融的積極性。應當說這種做法還是一種外力作用，或金融機構的發(fā)展外因的影響。普惠金融作為金融業(yè)中的一種分支或業(yè)務種類，對于金融機構而言，定位于發(fā)展普惠金融的機構會對之有發(fā)展的內在沖動，有無政策目標影響不大，而對于不定位于普惠金融的金融機構來說，即使是有些考核、獎勵，其作用也只能是短期的。矛盾解讀：金融機構發(fā)展普惠金融既受外因政策因素的影響，更受機構本身市場定位的約束，從現實情況來看，過多地強調了外因的影響在發(fā)展普惠金融中的作用，而較少重視引導中小金融機構實行差異化、特色化、專業(yè)化經營去發(fā)展普惠金融，較多地側重于政策的制定、引導，而較少的重視金融科技技術的運用與技術的驅動，使金融機構自覺自愿地發(fā)展普惠金融少了主觀能動性[11]。解鎖鑰匙：1、必要的適當的發(fā)展普惠金融的政策、規(guī)定是必須的，但不能作為最根本的方法；2、最根本的方法是為金融機構發(fā)展普惠金融營造一個公平、有價值的普惠金融發(fā)展的市場，就是說金融機構在發(fā)展普惠金融時能更多獲利，更好地成長；3、對金融機構普惠金融發(fā)展如何更多地交給市場評判，對于市場選擇發(fā)展的普惠金融就應當屬于支持的對象，反之，就屬于控制發(fā)展的對象。

六、發(fā)展普惠金融的金融享有權與金融信貸

獲得權的矛盾與沖突現行做法：國際上關于普惠金融概念的表述有兩層含義，一是小微企業(yè)的貸款獲權，一是金融服務的享有權，金融服務的范圍一般較廣，包括了投資理財、結算支付等等一切與金融有關的內容。當前，我們發(fā)展普惠金融更多的關注了前者，在發(fā)動金融機構做好小額信貸方面，要求設立普惠金融機構、配置專職人員、實行單獨考核獎懲等等，當然在金融服務享有權方面也在大力發(fā)展移動金融、送金融知識下鄉(xiāng)等等。矛盾解讀：小微企業(yè)的貸款獲權與金融服務的享有權是普惠金融兩個最主要內容，兩者處于同等地位，從服務外延來講后者還遠遠大于前者。過多地重視前者會引導人們認為普惠金融就是解決小微企業(yè)的貸款難貸款貴問題，忽略了普惠金融更重要的要義。解鎖鑰匙：1、同時將小微企業(yè)的貸款獲權與金融服務的享有權放在同等的地位上來，糾正工作重點發(fā)力的偏差；2、在發(fā)展普惠金融初期，更多的精力要放在普及金融知識、強化金融意識、培育金融文化，最大限度地讓服務對象能夠參與金融活動，小額度投資理財、支付結算等等，只有對金融的真諦悟深悟透，才能對金融產生敬畏感，小微信貸業(yè)務發(fā)展才有更加堅實的基礎?？偠灾?，發(fā)展普惠金融是一種利國利民的大事，其發(fā)展中的各種矛盾均源于普惠金融的政策性與金融機構商業(yè)性這一基本矛盾，只有將普惠金融的政策性轉化為商業(yè)性許可或容忍的范圍之內，普惠金融的發(fā)展才具有可持續(xù)性和生命力。

作者:陸岷峰 單位:南京大學