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摘要:2014年以來(lái)，在上級(jí)行的指導(dǎo)支持下，人行湘西州中支有效整合各方政策資源，引導(dǎo)金融加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、薄弱環(huán)節(jié)以及特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的支持力度，確保金融支持“三農(nóng)”、扶貧取得實(shí)效。本文以湘西州農(nóng)業(yè)資金需求端、供給端對(duì)接情況為切入點(diǎn)，通過(guò)實(shí)證分析方法研究當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融需求的變化情況，以及金融供給端特別是農(nóng)村金融服務(wù)體系在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面存在的不足，有針對(duì)性的提出推進(jìn)策略。

關(guān)鍵詞:供給側(cè)改革;農(nóng)業(yè);金融支持

一、湘西州金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革發(fā)展現(xiàn)狀

(一)金融支持供給端:聚集金融資源加強(qiáng)支持1.積極爭(zhēng)取配套政策對(duì)接支持。一是爭(zhēng)取專(zhuān)向政策。2014年，提請(qǐng)長(zhǎng)沙首次針對(duì)一個(gè)地區(qū)出臺(tái)了系統(tǒng)的金融支持文件———《關(guān)于金融助推湘西州加快發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》(長(zhǎng)銀辦［2014］156號(hào))，從加大信貸投入、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、注重工作實(shí)效和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控四個(gè)方面提出13條支持措施。2014年10月，舉辦湖南省金融支持湘西州政銀企對(duì)接會(huì)，簽訂了294個(gè)銀政框架協(xié)議和152個(gè)銀企項(xiàng)目協(xié)議，簽約金額分別為597億元和174億元。推動(dòng)州政府出臺(tái)了《關(guān)于貫徹落實(shí)長(zhǎng)銀辦發(fā)〔2014〕156號(hào)文件有關(guān)事項(xiàng)的通知》，制定《支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸政策效果評(píng)估暫行辦法》等，強(qiáng)化政策對(duì)接。積極整合財(cái)政資金、扶貧資金，設(shè)立貸款擔(dān)?；稹L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，撬動(dòng)信貸資金。2.不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是豐富涉農(nóng)金融組織體系。積極支持農(nóng)信社在全省率先完成改制;長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行作為全國(guó)第一家“總分行制”村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)縣域網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。目前，湘西州已初步形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)商行)為核心，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融等為補(bǔ)充的“三農(nóng)”金融體系。二是提高農(nóng)村金融服務(wù)便利性。在湘西州設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)3740個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)100%，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民“足不出村”就能辦理小額取現(xiàn)、查詢(xún)、限額轉(zhuǎn)賬、公用事業(yè)繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。3.大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)支持模式。對(duì)接農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)需求，探索形成了“農(nóng)戶(hù)參股+扶貧資金扶持+關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保+銀行信貸支持”的十八洞村模式等特色金融支持模式，推動(dòng)建成19個(gè)萬(wàn)畝現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園，家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展到3300多個(gè)，農(nóng)民收入連續(xù)五年實(shí)現(xiàn)10%以上的快速增長(zhǎng)。二是開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞州內(nèi)實(shí)際，因地制宜推出林權(quán)抵押貸款、旅游門(mén)票收益質(zhì)押貸款等多種金融產(chǎn)品。4.穩(wěn)步優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。一是深入推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。提請(qǐng)州政府將金融生態(tài)環(huán)境納入對(duì)縣市政府目標(biāo)管理考核。推動(dòng)政府將信用報(bào)告使用拓展到政府公務(wù)活動(dòng)和行政管理事項(xiàng)中。2016年湖南省金融生態(tài)評(píng)估中湘西州躍居前三甲。二是逐村評(píng)定農(nóng)戶(hù)信用。開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用建檔、信用農(nóng)戶(hù)評(píng)定等工作，2014年以來(lái)，全州共評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)50個(gè)，信用村(社區(qū))380個(gè)，信用農(nóng)戶(hù)31.7萬(wàn)戶(hù)，占全州農(nóng)戶(hù)總數(shù)的63.4%。(二)金融需求端:呈現(xiàn)多元化、規(guī)?；攸c(diǎn)我們基于農(nóng)戶(hù)融資調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)建立Logit模型來(lái)分析農(nóng)戶(hù)貸款意愿、貸款需求、貸款渠道、貸款用途等是否與農(nóng)戶(hù)的地理分布、人均年收入、收入來(lái)源、年齡、學(xué)歷及與村干部關(guān)系存在相關(guān)性。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶(hù)融資調(diào)查結(jié)果進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。1.研究方法Logit回歸模型通過(guò)采用極大似然估計(jì)法對(duì)其回歸參數(shù)進(jìn)行估計(jì)。設(shè)X1，X2，X3，X4，…，Xm是與y相關(guān)的自變量;yi(i=1，2，3，4，…，n)，其中，yi是取值為0或1的因變量。yi與X1i，X2i，X3i，X4i，…，Xmi的關(guān)系為:E(yi)=pi=β0+β1X1i+β2X2i+β3X3i+…+βmXmi則yi的概率分布函數(shù)為:p(yi)=pyii(1－pi)1－yiLogit回歸函數(shù)為:pi=epi1+epi=11+e－pi其似然函數(shù)為:L=Πni=1pyii(1－pi)1－yi對(duì)似然函數(shù)取自然對(duì)數(shù)，得:lnL=∑ni=1{yilnpi+(1－yi)ln(1－pi)}2.變量設(shè)定(1)因變量。貸款需求主要考察農(nóng)戶(hù)融資需求大小;是否申貸主要考察農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)的依賴(lài)性;貸款渠道只選取已經(jīng)取得貸款的農(nóng)戶(hù)為樣本數(shù)據(jù)，主要考察農(nóng)戶(hù)借貸活動(dòng)的活躍度;貸款用途主要考察農(nóng)戶(hù)的支出結(jié)構(gòu)。(2)自變量。包括農(nóng)戶(hù)的家庭收入、收入來(lái)源、農(nóng)戶(hù)年齡、學(xué)歷、與村干部關(guān)系。引入地區(qū)因素考察農(nóng)戶(hù)融資是否存在地區(qū)差異。表1列出了實(shí)證估計(jì)所使用的各個(gè)變量及含義。3.數(shù)據(jù)說(shuō)明我們研究所用數(shù)據(jù)來(lái)源于農(nóng)戶(hù)融資調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果，調(diào)查時(shí)間為2017年6月，共調(diào)查湘西州6個(gè)縣市120戶(hù)農(nóng)戶(hù)，有效回收率100%。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、交通等基礎(chǔ)建設(shè)完善程度、市場(chǎng)供給完備性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展程度的區(qū)域差異，將農(nóng)戶(hù)所在地理位置劃分為南北兩大區(qū)域，北縣主要走訪貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相對(duì)貧困村(非鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地)農(nóng)戶(hù)，南縣主要走訪富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的相對(duì)富裕村農(nóng)戶(hù)。4.實(shí)證結(jié)果分析使用農(nóng)戶(hù)實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，研究采用二元(多元)Logit模型，借助SPSS分析工具進(jìn)行估計(jì)，貸款需求(模型1)、申請(qǐng)貸款(模型2)、貸款渠道(模型3)、貸款用途(模型4)Logit模型估計(jì)結(jié)果見(jiàn)表3。模型1顯示，農(nóng)戶(hù)所在地區(qū)、人均年收入、學(xué)歷、與村干部關(guān)系對(duì)貸款需求的影響顯著為正，農(nóng)戶(hù)年齡對(duì)貸款需求的影響顯著為負(fù)，說(shuō)明農(nóng)村金融組織傾向于南縣、人均年收入高、文化素質(zhì)高、與村干部關(guān)系好、年輕的農(nóng)戶(hù)。模型2顯示，農(nóng)戶(hù)學(xué)歷對(duì)是否向銀行申請(qǐng)貸款存在顯著的負(fù)向影響，與村干部關(guān)系對(duì)是否向銀行申請(qǐng)貸款存在顯著的正向影響，說(shuō)明高中及以下學(xué)歷、與村干部關(guān)系好的農(nóng)戶(hù)對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)的依賴(lài)性更強(qiáng)。農(nóng)戶(hù)學(xué)歷越高，溝通談判能力、信息捕捉能力較強(qiáng)，越容易通過(guò)多種渠道融資，而學(xué)歷越低，借貸渠道越窄，越希望從銀行獲得貸款。模型3顯示，農(nóng)戶(hù)家庭人均年收入及學(xué)歷對(duì)貸款渠道的影響顯著為負(fù)，農(nóng)戶(hù)年齡、與村干部關(guān)系對(duì)貸款渠道的影響顯著為正，反映出年收入高、文化素質(zhì)高、年齡較小、與村干部關(guān)系好的農(nóng)戶(hù)借貸活動(dòng)比較活躍。模型4顯示，農(nóng)戶(hù)家庭人均年收入對(duì)貸款用途產(chǎn)生顯著的負(fù)向影響，家庭收入來(lái)源及農(nóng)戶(hù)學(xué)歷對(duì)貸款用途產(chǎn)生顯著的正向影響。年收入低、學(xué)歷偏低的農(nóng)戶(hù)貸款主要用于農(nóng)村生產(chǎn)和日常生活，而調(diào)查對(duì)象中大專(zhuān)及以上學(xué)歷的農(nóng)戶(hù)貸款全部用于創(chuàng)業(yè)或生意周轉(zhuǎn)。根據(jù)收回的120戶(hù)農(nóng)戶(hù)和46家企業(yè)有效調(diào)查問(wèn)卷，有25178.3%的農(nóng)戶(hù)有貸款需求，資金需求量為301萬(wàn)元，戶(hù)均資金需求為3.2萬(wàn)元。農(nóng)戶(hù)融資渠道存在地區(qū)差異。46.7%的農(nóng)戶(hù)向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，其中南縣33戶(hù)、北縣23戶(hù);40.8%的農(nóng)戶(hù)已從銀行取得貸款，其中南縣32戶(hù)、48筆，北縣17戶(hù)、28筆;35.8%的農(nóng)戶(hù)通過(guò)民間借貸取得資金，其中南縣20戶(hù)、39筆，北縣23戶(hù)、31筆。有19.17%的(23戶(hù))農(nóng)戶(hù)既通過(guò)民間借貸又通過(guò)銀行貸款獲取資金。貸款主要用途是日常生活和創(chuàng)業(yè)、生意周轉(zhuǎn)，分別占43.3%和36.7%。農(nóng)戶(hù)擔(dān)保方式存在很大差異。北縣農(nóng)戶(hù)能提供三權(quán)擔(dān)保的為81.7%，南縣這一比例僅為24.6%。同時(shí)，46家農(nóng)村企業(yè)均有資金需求，平均資金需求量為481.16萬(wàn)。農(nóng)村企業(yè)資金需求量最大的區(qū)間是500－1000萬(wàn)元，占比34.78%。46家企業(yè)中有44家從銀行取得貸款，81.8%的農(nóng)村企業(yè)僅從銀行取得貸款。企業(yè)借貸資金主要是為了補(bǔ)充周轉(zhuǎn)資金和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。86.36%的貸款為1年(含)以?xún)?nèi)的短期貸款，而企業(yè)主所期望的貸款期限均在1年以上。26.67%的企業(yè)認(rèn)為貸款比較困難。

二、金融支持供求對(duì)接中存在的問(wèn)題

(一)金融供給同質(zhì)化與金融需求多元化的不匹配。雖然目前農(nóng)村地區(qū)初步形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等主體并存的農(nóng)村金融支持體系，但金融供給同質(zhì)化特征突出，與金融需求多元化發(fā)展不匹配。一是供給主體“同質(zhì)化”。目前農(nóng)業(yè)支持特別是縣域扶貧主力為農(nóng)信社(農(nóng)商行)，市場(chǎng)份額占比90%以上。二是服務(wù)對(duì)象“同質(zhì)化”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位發(fā)生偏差，信貸投放向少數(shù)行業(yè)、客戶(hù)集中，“壘大戶(hù)”現(xiàn)象突出，集中度比例過(guò)高，難以滿(mǎn)足各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的多元化融資需求。(二)農(nóng)業(yè)低利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)與金融需求規(guī)?；g的不匹配。一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋低。目前僅有水稻種植保險(xiǎn)等6個(gè)品種。湘西州區(qū)域特色農(nóng)業(yè)(如獼猴桃、茶葉等)均未列入政策性農(nóng)業(yè)種植保險(xiǎn)和養(yǎng)殖險(xiǎn)的品種范圍，得不到相應(yīng)的保險(xiǎn)支持和服務(wù)。二是規(guī)?；?、長(zhǎng)期化金融需求難以滿(mǎn)足。調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)平均貸款需求分別為481萬(wàn)元、3.2萬(wàn)元，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵押不足、價(jià)值評(píng)估難度大，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)大額貸款審批通過(guò)難度較大。同時(shí)，大量小額農(nóng)業(yè)貸款后續(xù)管理成本高，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開(kāi)展積極性不高。三是農(nóng)戶(hù)信用違約風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)戶(hù)貸款違約對(duì)自給自足農(nóng)業(yè)種養(yǎng)收入模式影響也不大，個(gè)人違約成本相對(duì)不高。同時(shí)農(nóng)戶(hù)違約具有一定傳染性，少數(shù)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保中存在“一戶(hù)逾期，戶(hù)戶(hù)逾期”現(xiàn)象。(三)金融服務(wù)單一性和農(nóng)業(yè)需求綜合化之間的不匹配。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。目前，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的都是上級(jí)行授權(quán)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行等地方法人機(jī)構(gòu)受技術(shù)、財(cái)力等限制，只能依托省聯(lián)社或控股商業(yè)銀行技術(shù)支持開(kāi)展業(yè)務(wù)，不能根據(jù)客戶(hù)需求自主創(chuàng)新具有地方特色的金融產(chǎn)品。二是金融服務(wù)品種單一。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)品種主要集中在存款、貸款和資金結(jié)算等方面，專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村居民的低門(mén)檻信貸、投資、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品和服務(wù)不多。

三、對(duì)策建議

(一)優(yōu)化配套政策支持，協(xié)同政策合力一是建立農(nóng)村投融資機(jī)制。推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、資產(chǎn)評(píng)估等制度體系建設(shè)，破解融資抵押不足難題。二是完善金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。有效整合各類(lèi)財(cái)政涉農(nóng)等資金，通過(guò)獎(jiǎng)懲雙向措施推進(jìn)落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。在系統(tǒng)梳理現(xiàn)有財(cái)政扶貧政策的基礎(chǔ)上，落實(shí)農(nóng)戶(hù)小額貸款稅收優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，健全和完善正向激勵(lì)機(jī)制。三是深化農(nóng)村金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。建立科學(xué)的涉農(nóng)考核體系，抑制涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)偏離三農(nóng)的問(wèn)題。嚴(yán)厲打擊不規(guī)范的金融平臺(tái)向農(nóng)村地區(qū)蔓延的情況，有效遏制農(nóng)村非法集資和金融詐騙。四是深入開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信息采集、評(píng)價(jià)，積極推進(jìn)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村和信用戶(hù)的評(píng)定，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。(二)構(gòu)建多層次金融支持結(jié)構(gòu)，整合優(yōu)化金融供給資源一是提高現(xiàn)有金融供給主體經(jīng)營(yíng)效率。政策性金融機(jī)構(gòu)加大交通、水利、電力等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持力度。大中型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣的農(nóng)信社(農(nóng)商行)為農(nóng)戶(hù)等提供更具針對(duì)性、便捷性的金融產(chǎn)品。二是積極引入新型金融機(jī)構(gòu)。加大對(duì)股份制商業(yè)銀行以及中小型商業(yè)銀行對(duì)接引進(jìn)力度，力爭(zhēng)其在湘西州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或組建新型銀行。積極引進(jìn)和設(shè)立小額貸款公司等新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。(三)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融需求適用性一是創(chuàng)新適合多元化金融需求的金融產(chǎn)品。建議充分利用支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款等政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合地區(qū)特色和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式。二是構(gòu)建覆蓋廣泛的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)和銀行等機(jī)構(gòu)合作，提高保險(xiǎn)、信貸合作的層次和深度。健全再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，探索建立政策性再保險(xiǎn)機(jī)制，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

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作者:中國(guó)人民銀行湘西州中心支行課題組 單位:中國(guó)人民銀行湘西州中心支行