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中國信用卡發(fā)展模式研究我國自1979年辦理信用卡業(yè)務以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，信用卡的作用不斷增強，已成為提高全社會支付效率，降低交易成本，提高交易安全性的重要支付工具；成為方便人們生活，提高生活質(zhì)量的有效載體；成為商業(yè)銀行擴大中間業(yè)務收入，開辟利潤增長點的重要手段；成為政府擴大信用消費，刺激消費需求，擴大國內(nèi)為外經(jīng)貿(mào)往來的重要途徑。但是，總體來說，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平低下的問題還比較突出。2002年底，我國銀行卡消費共1847億元，占個人可支配收比重僅4。92%，遠低于歐美發(fā)達國家25%的水平；能受理銀行卡的商戶為30萬家，占全國商戶總數(shù)的2。7%，遠低于歐美國家20%的水平；信用卡透支額度我國僅為25億元，而臺灣省3000萬人口的透支額達800億元，香港特區(qū)為510億元，美國為54854億元。我國信用卡發(fā)展模式的歷史回顧:

1979--1992年的市場自發(fā)模式一，國有銀行自發(fā)發(fā)卡二，經(jīng)營管理分散三，開放國內(nèi)收單品牌市場1986年發(fā)卡后，中行就在1987年3月，10月加入MASTER國際組織和VISA國際組織，并成為MASTER亞太區(qū)董事會成員，發(fā)行了長城MASTER國際卡。四，市場供求不平衡1，市場需求不足2，市場供給不足3，商戶開發(fā)是重點4，創(chuàng)新是主流1993--2001年金卡工程實施后的政府推動模式一，政府出面改善收單環(huán)境1，明確目標2，狠抓重點3，統(tǒng)一標準4，聯(lián)網(wǎng)通用水平提高。一是系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，二是系統(tǒng)間聯(lián)網(wǎng)二，宏觀管理加強1，政府重視2行業(yè)管理加強三，微觀管理加強1成立專職管理部門2，增加機具設備投資pos機近30萬臺，1996~2001年年平均增長38。2%四，創(chuàng)新活動增多1，借記卡迅速成為主導產(chǎn)品2，準貸記卡迅速步入成熟期3，貸記卡進入摸索階段4，儲植卡曇花一現(xiàn)5，外卡收單規(guī)模擴大五，國際化程度高1，國內(nèi)卡走向國際2，國際性收單品牌壟斷國內(nèi)市場六，國產(chǎn)機具設備制造業(yè)實力壯大2002年以來的政府全面主導模式一，政府主導收單網(wǎng)絡建設1，中央政府重視。銀行卡聯(lián)網(wǎng)工作得到中央政府重視。2002年，中央政府出面成立中國銀聯(lián)公司。2，地方政府支持二，產(chǎn)業(yè)監(jiān)管加強三，信用卡發(fā)行全面起步四，國際化全面展開1，向外資開發(fā)國內(nèi)市場2，進軍國際卡市場。一是在境外發(fā)卡，二是在境外建立收單網(wǎng)絡和推廣收單品牌五，管理體制改革加快六，增值服務增多

我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化的必要性：一，產(chǎn)業(yè)競爭力低下1，發(fā)展水平較低2，競爭力較低3，面臨外資挑戰(zhàn)

我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化的優(yōu)勢：一，產(chǎn)業(yè)基礎好1，規(guī)模大2，市場集中度高3，銀聯(lián)網(wǎng)覆蓋率大二，結構合理1，產(chǎn)品結構合理2，組織結構合理三，技術含量高1集中式處理2，自動化服務3，高技術大量運用四，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富1，管理經(jīng)驗豐富2，監(jiān)管水平提高3市場化程度高

我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化的潛在優(yōu)勢：一，經(jīng)濟快速發(fā)展二，大國市場優(yōu)勢明顯三，國家大力支持四，勞動力資源豐富五，調(diào)度全球化產(chǎn)業(yè)資源的能力高

促進我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化的政策建議：一，制定以信用消費為核心的中長期產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策二，建立健全的法律法規(guī)體系三，加快個人信用體系建設四，加強政府監(jiān)管力度五，加快商業(yè)銀行的股份化改革六，大力推廣銀稅pos機七，積極發(fā)展卡外收單業(yè)務八，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位九，推動銀聯(lián)品牌的國際化

本文結論：通過對中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式演變歷史的比較分析,結合當前我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,本論文的研究結論如下：1,產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的地位重要。2，政府在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用巨大。3，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式是一個動態(tài)演變的過程。4，新形勢下我國采取“政府領導下的市場化運作，打造輸出型收單品牌”的優(yōu)化發(fā)展模式。5,提出了促進我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式優(yōu)化的政策建議。

參考文獻《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》虞月君著中國金融出版社

第三章信用一．定義：信用（Credit）是與市場經(jīng)濟和貨幣流通緊密聯(lián)系的經(jīng)濟范疇，它是商品生產(chǎn)、貨幣流通、市場貿(mào)易發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用關系是在商品交換和貨幣流通的基礎上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟關系，因而也為商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟所共有。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，信用具有特別重要的意義和作用。所謂信用，是指在商品交換或其他經(jīng)濟活動中，投信人在充分信任受信人能夠實現(xiàn)其承諾的基礎上，用契約關系向受信人放貸并保障自己所貸的本金能夠回流和增值的價值運動。二.特征：信用主要表現(xiàn)為資本借貸運動，是資本價值運動的一種特殊形式。其特點是：貸款者將貨幣貸給借款者，約期歸還，借款到期后除歸還本金外，還需支付一定的利息。三.信用與貨幣的關系：首先，以貨幣為媒介的商品流通的發(fā)展，為商品買賣在時間上和空間上分離創(chuàng)造了條件；商品的價值通過貨幣來表現(xiàn)，使價值可以從觀念上獨立于使用價值之外。而這種價值觀念的強化，就為信用交易提供了可能，所以，貨幣是信用得以產(chǎn)生的一種原始的推動力。其次，貨幣支付手段職能的發(fā)展，使商品讓波同商品價值的實現(xiàn)在時間上分離開。這種分離意味著商品的賣者要先讓渡商品，然后才能獲得出賣的商品的價值，而商品的買者則可以先具有商品的使用價值，并作為未來所應支付貨幣的代表而賒購商品，形成了賣者作為債權人和買者作為債務人的債權債務關系。四.信用的分類：長期與短期信用；地域為標準：國內(nèi)和國際信用；信用為標準：商業(yè)、銀行、消費、國家、合作信用。還有特殊形式：高利貸信用、資本信用。五.商業(yè)信用：求商業(yè)信用是指工商企業(yè)之間在買賣商品時，以商品形式提供的信用。商業(yè)信用的特點：第一，商業(yè)信用的債權債務人都是工商企業(yè)，體現(xiàn)了企業(yè)之間的關系。第二，商業(yè)信用所貸出的資本是處在產(chǎn)業(yè)資本循環(huán)周轉過程中一定階段的商品資本。第三，商業(yè)信用的動態(tài)與產(chǎn)業(yè)資本的動態(tài)是一致的。商業(yè)信用的作用：保證生產(chǎn)、流通順暢，促進經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)信用直接同商品生產(chǎn)和流通相聯(lián)系，直接為企業(yè)資本循環(huán)服務。在資本循環(huán)和周轉中，各企業(yè)之間生產(chǎn)時間和流通時間經(jīng)常出現(xiàn)不一致，經(jīng)常出現(xiàn)商品讓渡同價格實現(xiàn)在時間上分離。生產(chǎn)出來的商品等待銷售，而需要這些商品的企業(yè)又缺乏資金。如果僅用現(xiàn)款買賣，會使銷售時間延長和再生產(chǎn)過程中斷。而商業(yè)信用則發(fā)揮著加速資本循環(huán)和周轉，縮短生產(chǎn)時間和流通時間，促進再生產(chǎn)順利進行的作用。商業(yè)信用的局限性。第一，信用的規(guī)模受到限制，授信能力有限。第二，信用的使用方向受到限制。第三，信用的對象有限，只有信用雙方比較了解，特別是授信一方相信受信一方能如期清償債務，信用活動才能成立。第四，商業(yè)信用期限較短，不能滿足長期信用要求。六.期票：所謂的期票，在我國就是指商業(yè)匯票。商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。根據(jù)規(guī)定，商業(yè)匯票的付款期限，最長不得超過6個月?，F(xiàn)在國際上一般都認為票據(jù)類型應包括匯票、本票與支票期票.(1)匯票。匯票是由出票人簽名出具，要求受票人(付款人)于見票時或于規(guī)定的日期或于將來可確定的時間內(nèi)，向收定人或憑特定人的指示或向持票人，無條件支付一定數(shù)額金錢的無條件的書面支付命令。(2)本票。又稱期票，是出票人約定于見票時或于一定日期向受款人或其指定人或持票人支付一定金額的無條件的書面憑證。(3)支票。支票是出票人簽發(fā)，委托銀行于見票時無條件向受款人或持票人支付一定金額的書面憑證。英國認為支票是以銀行為付款人的即期付款的匯票。七.匯票：匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定的日期無條件的支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票按承兌人不同分為商業(yè)承對匯票和銀行承兌匯票兩種。商業(yè)承兌匯票是由銀行以外的付款人承兌。商業(yè)承兌匯票按交易雙方約定，由銷貨企業(yè)或購貨企業(yè)簽發(fā)，但由購貨企業(yè)承兌，承兌時，購貨企業(yè)應該在匯票正面記載“承兌”字樣和承兌日期并簽章。承兌不得附有條件，否則視為拒絕承兌。匯票到期時，購貨企業(yè)的開戶銀行憑票將票款劃給銷貨企業(yè)或貼現(xiàn)銀行。銷貨企業(yè)應該在提示付款期限內(nèi)通過銀行委托收款或直接向付款人提示付款。對異地委托收款的，銷貨企業(yè)可匡算郵程，提前通過開戶銀行委托收款。匯票到期時，如果購貨企業(yè)的存款不足以支付票款，開戶銀行應將匯票推給銷貨企業(yè)，銀行不負責付款，由購銷雙方自行處理。銀行承兌匯票由銀行承兌，由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽發(fā)。承兌銀行按票面金額向出票人收取萬分之五的手續(xù)費。匯票必須記載下列事項：表明“匯票”的字樣；無條件支付的委托；確定的金額付款人名稱；收款人名稱；出票日期；出票人簽章。匯票使用過程中的各種行為，都由票據(jù)法加以規(guī)范。主要有出票、提示、承兌和付款。如需轉讓，通常應經(jīng)過背書行為。如匯票遭拒付，還需作成拒絕證書和行使追索權。八.國家信用：國家信用是以國家和地方政府作為債務人的一種信用。它的主要方式是通過金融機構發(fā)行公債，在借貸資本市場上借入資本。公債的持有人主要包括個人、企業(yè)、銀行和金融機構。國家信用最主要的形式就是發(fā)行公債。而所謂的發(fā)行公債就是指政府將債券出售給債權人以獲得貨幣資金，債權人或債券的持有人可憑債券到期取得債券的本金和利息。國家信用包括國內(nèi)信用和國外信用兩種。其中，國內(nèi)信用是指國家以債務人身份向國內(nèi)居民、企業(yè)提供的一種信用，其結果就是形成了一國的內(nèi)債；國外信用是國家以債務人的身份向國外居民、社會團體和政府提供的一種信用，它形成一國的外債。

第四章金融機構的組成一．西方國家的金融機構：1中央銀行。2商業(yè)銀行。3各式各樣的專業(yè)銀行。非銀行金融機構有保險公司、退休養(yǎng)老基金、投資基金、財務公司、租賃公司等。二．我國金融機構：中國人民銀行商業(yè)銀行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行）政策性銀行（國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）非銀行金融機構（保險、證券、信托投資、財務、金融租賃、郵政儲蓄機構、資產(chǎn)管理公司、外資）國際金融機構國際貨幣基金組織世界銀行集團國際清算銀行區(qū)域性金融機構三、商業(yè)銀行最早的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生于英國。其產(chǎn)生由于各國各地之間的商業(yè)往來擴大，且貨幣在名稱等方面存在差異，為實現(xiàn)商品交換，逐漸出現(xiàn)了貨幣兌換業(yè)務－貨幣保管業(yè)務－委托支付業(yè)務，形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行。發(fā)展途徑有一、從舊的高利貸銀行轉變而來；二、按組織原則，已股份公司的形式組成現(xiàn)代商業(yè)銀行銀行業(yè)務全能化；銀行業(yè)務經(jīng)營證券化市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢；商業(yè)銀行概念:以追求最大利潤為經(jīng)營目標，以多種金融資產(chǎn)和負債為經(jīng)營對象，為客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業(yè)。商業(yè)銀行具有一般企業(yè)特征:商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)：經(jīng)營對象－貨幣與一般工商企業(yè)的關系特殊（相互依賴、影響）對社會的影響特殊（影響整個社會穩(wěn)定）國家對商業(yè)銀行的管理特殊（比一般企業(yè)嚴格，范圍廣）商業(yè)銀行的職能有：1信用中介2支付中介3信用創(chuàng)造4金融服務商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務:負債業(yè)務：自有資本、各種存款、長短期借款資產(chǎn)業(yè)務：貸款、證券投資、租賃等中間業(yè)務：擔保和類似的或有負債、承諾、與利率或匯率有關的或有項目國際業(yè)務：國際負債業(yè)務、國際資產(chǎn)業(yè)務、國際中間業(yè)務四、中央銀行中央銀行是國家賦予其制訂和執(zhí)行貨幣政策，對國民經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控和管理監(jiān)督的特殊的金融機構。地位的特殊性：國家金融體系中心環(huán)節(jié)。制訂國家金融政策、宏觀調(diào)控貨幣吞吐、監(jiān)督管理、國際間金融聯(lián)系業(yè)務的特殊性：不以盈利為目標、具有貨幣發(fā)行特權管理的特殊性：以“銀行”的身份出現(xiàn)行使管理職能。通過行政、經(jīng)濟、法律手段實現(xiàn)。中央銀行的職能：發(fā)行的銀行：發(fā)行貨幣政府的銀行：國庫，為政府提供信用銀行的銀行：處于商業(yè)銀行和其他金融機構之上調(diào)節(jié)和控制宏觀經(jīng)濟的銀行我國的中央銀行：中國人民銀行其他金融機構:存款型金融機構契約型儲蓄機構投資型金融機構