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金融業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，既大量使用數(shù)據(jù)，也大量生產(chǎn)數(shù)據(jù)。在依法合規(guī)、保障安全的前提下，金融數(shù)據(jù)資源的融合利用與數(shù)據(jù)資源價值的充分挖掘，有利于增強宏觀分析和金融監(jiān)管決策支撐，推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，提升金融服務實體經(jīng)濟能力，助力數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

金融數(shù)據(jù)利用取得初步成效

近年來，人民銀行重慶營業(yè)管理部積極運用大數(shù)據(jù)、可視化等技術(shù)手段，利用金融數(shù)據(jù)服務普惠金融、服務宏觀分析和金融監(jiān)管，取得初步成效。數(shù)字央行建設(shè)成效顯現(xiàn)。一是持續(xù)開展數(shù)字央行大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，利用先進技術(shù)架構(gòu)、建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準、拓展數(shù)據(jù)覆蓋范圍、強化數(shù)據(jù)治理，實現(xiàn)主要業(yè)務應用數(shù)據(jù)的統(tǒng)一歸集、統(tǒng)一存儲、統(tǒng)一處理和統(tǒng)一展現(xiàn)，探索開展數(shù)據(jù)分析，初步形成大數(shù)據(jù)應用體系。二是搭建金融服務大數(shù)據(jù)平臺，提供標準化數(shù)據(jù)交換接口，實現(xiàn)一點對接重慶市大數(shù)據(jù)局、市場監(jiān)管局、民政局等政府部門，降低金融機構(gòu)獲取相關(guān)數(shù)據(jù)的門檻和成本，提升金融機構(gòu)跨行業(yè)數(shù)據(jù)的應用能力。系統(tǒng)上線以來，已注冊市、區(qū)（縣）金融機構(gòu)482家，為金融穩(wěn)定重大事項報告、支付結(jié)算企業(yè)賬號管理等提供了有效手段。助力普惠金融發(fā)展。一是整合銀企供需數(shù)據(jù)建設(shè)“渝融通”民營小微企業(yè)首貸續(xù)貸中心，有效提升市場主體融資便利度和獲得感。系統(tǒng)上線以來，已覆蓋重慶各區(qū)縣，累計放貸超15億元。二是開發(fā)“長江綠融通”系統(tǒng)，實現(xiàn)金融、環(huán)保、財政、金科技、建設(shè)等綠色信息共享，精準識別、定期推送綠色項目，對接市、區(qū)兩級綠色重點項目和小微企業(yè)融資1000多億元。三是深化金融科技應用試點，推動重慶銀行等23家金融機構(gòu)綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，開展小微普惠金融智能化服務，有效緩解中小微企業(yè)和三農(nóng)融資難融資貴問題。輔助宏觀分析決策。一是運用大數(shù)據(jù)、可視化等技術(shù)手段建立“清算云”數(shù)據(jù)中心，開展支付清算數(shù)據(jù)的治理、挖掘和分析，將屬地明細數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為統(tǒng)計分析數(shù)據(jù)，實時動態(tài)呈現(xiàn)轄區(qū)資金流量和流向，為區(qū)域經(jīng)濟金融形勢研判提供有價值的金融數(shù)據(jù)服務。二是打造智慧國庫，建設(shè)國庫大數(shù)據(jù)可視化平臺，運用關(guān)聯(lián)、聚類、穿透等數(shù)據(jù)分析方法，對國庫海量數(shù)據(jù)進行快速分析處理，實現(xiàn)國庫資金流動情況的動態(tài)監(jiān)測，提升了國庫資金運行數(shù)據(jù)利用率，有效提高財政收支預算分析效率。提升金融監(jiān)管效能。一是建設(shè)基于人工智能技術(shù)的反洗錢智能檢查系統(tǒng)，以脫敏后的反洗錢數(shù)據(jù)以及反洗錢現(xiàn)場檢查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建可疑交易識別模型，在現(xiàn)場檢查中實現(xiàn)高效、精準的可疑交易篩查和全量數(shù)據(jù)監(jiān)管，大幅提升反洗錢現(xiàn)場檢查效能。二是基于跨行業(yè)數(shù)據(jù)建設(shè)賬戶事中事后監(jiān)督管理系統(tǒng)，實現(xiàn)從事前向事中事后監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。系統(tǒng)依托重慶區(qū)塊鏈政務服務平臺，打破工商數(shù)據(jù)與銀行信息之間的數(shù)據(jù)壁壘，提供企業(yè)注冊開辦、預約開戶一站式服務，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“一源多用，有源可循”，助力改善營商環(huán)境。三是基于國家外匯管理局應用服務平臺（ASone）監(jiān)管數(shù)據(jù)，引入大數(shù)據(jù)、聚類分析、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)貨物貿(mào)易異常線索智能篩選，徹底解決貿(mào)易項下違規(guī)線索的識別效率難題。同時，通過整合外匯管理內(nèi)外部數(shù)據(jù)，創(chuàng)新外匯管理事后綜合分析監(jiān)測方式，強化實時監(jiān)測，持續(xù)提升外匯管理監(jiān)測分析水平和效率。

深化金融數(shù)據(jù)綜合利用前景廣闊

深化金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)利用，支持普惠金融發(fā)展。目前，金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)包含大量關(guān)鍵支付交易和金融市場交易等數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)由交易主體發(fā)起，實時動態(tài)呈現(xiàn)企業(yè)和個人交易主體的跨行、跨境資金流動以及票據(jù)等金融市場工具信用狀況，與銀行行內(nèi)支付結(jié)算數(shù)據(jù)、企業(yè)工商注冊數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等多個來源的數(shù)據(jù)進行交叉驗證和相互匹配，可以完整地反映企業(yè)日?，F(xiàn)金流量、經(jīng)營狀況以及企業(yè)經(jīng)營業(yè)主和個人的消費狀況，有利于增強數(shù)據(jù)的穿透性，厘清企業(yè)境內(nèi)、境外上下游關(guān)系網(wǎng)絡，避免依靠單一數(shù)據(jù)來源建?？赡苊媾R的欺詐風險，從而建立更加科學精準的信用評估模型。貸款投放前，這些數(shù)據(jù)可以幫助金融機構(gòu)完善對小微企業(yè)客戶經(jīng)營穩(wěn)定性、還款能力的評估，提高貸前審核的有效性和準確性，并彌補小微企業(yè)缺乏征信記錄的“信用白戶”問題，提高普惠小微首次貸款和信用貸款的可得性。貸款投放后，金融機構(gòu)利用實時跨行支付交易、轉(zhuǎn)賬流向等數(shù)據(jù)，可以及時掌握客戶信貸資金用途和還款意愿變化，有效緩解資金空轉(zhuǎn)、資金流向不明、資金難以收回等貸后監(jiān)控難題。金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)資源通過適度開放，允許金融機構(gòu)進行依法合規(guī)、科學合理的利用，有利于打破目前在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域存在的數(shù)據(jù)壟斷和“數(shù)據(jù)煙囪”等問題，充分挖掘數(shù)據(jù)資源價值，降低數(shù)據(jù)獲取和利用成本，緩解銀企信息不對稱矛盾，打造更多“可交互、有溫度”的智能普惠金融產(chǎn)品。深化金融數(shù)據(jù)綜合利用，優(yōu)化宏觀分析決策。運用經(jīng)濟金融交易實時全量數(shù)據(jù)，可提高宏觀經(jīng)濟金融分析的前瞻性和準確性。目前，人民銀行正在建設(shè)符合大數(shù)據(jù)發(fā)展方向的國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，建立覆蓋所有金融機構(gòu)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融活動的金融業(yè)綜合統(tǒng)計體系。借助金融基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)的實時全量支付交易數(shù)據(jù)和金融市場交易數(shù)據(jù)，加上對工商、稅務等政務大數(shù)據(jù)融合利用和深度挖掘，金融業(yè)綜合統(tǒng)計體系可以為央行決策提供一個更加科學高效的宏觀經(jīng)濟金融大數(shù)據(jù)監(jiān)測預測平臺，為貨幣政策調(diào)控和宏觀審慎管理決策提供更有力的支撐。深化金融數(shù)據(jù)綜合利用，強化金融風險防控。金融監(jiān)管部門和金融機構(gòu)通過掌握全量、實時的金融交易數(shù)據(jù)和工商、稅務、海關(guān)等政務數(shù)據(jù)，有助于掌握微觀主體完整的資金鏈條和關(guān)系網(wǎng)絡，大幅度提高對各種異常交易和違法違規(guī)風險的快速精準識別和防控能力，有效提升反欺詐、反洗錢、反逃稅、反恐怖、反腐敗等工作水平。同時，基于跨行業(yè)數(shù)據(jù)可以加強對交叉金融產(chǎn)品在跨行業(yè)、跨市場、跨機構(gòu)交易的風險監(jiān)測，強化對重點領(lǐng)域、重點機構(gòu)的風險預警，增強穿透性金融監(jiān)管能力，防范金融風險交叉?zhèn)魅尽＜夹g(shù)發(fā)展為金融數(shù)據(jù)的安全利用提供了條件。個人隱私安全和商業(yè)秘密保護是數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵。目前，聯(lián)邦學習、差分隱私和多方安全計算等主流隱私保護技術(shù)能夠在不接觸明細數(shù)據(jù)、不傳輸非加密數(shù)據(jù)的前提下進行數(shù)據(jù)的利用和共享。近年來，金融業(yè)積極利用新興技術(shù)促進數(shù)據(jù)資源融合利用，極大地提升了金融服務的智能化、精準化水平。比如，招商銀行信用卡中心與中國銀聯(lián)合作，在銀聯(lián)智慧平臺基于脫敏后的銀聯(lián)跨行交易商戶數(shù)據(jù)、本行數(shù)據(jù)構(gòu)建套現(xiàn)評分模型，精準識別信用卡套現(xiàn)行為，增強支付風控能力。

進一步提升金融數(shù)據(jù)綜合利用效果

加強頂層設(shè)計，統(tǒng)籌推動金融數(shù)據(jù)綜合利用。金融數(shù)據(jù)綜合利用是一項復雜的系統(tǒng)工程，建議由人民銀行等金融管理部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，建立完善金融數(shù)據(jù)綜合利用的制度保障和基礎(chǔ)架構(gòu)支撐，促進金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)、金融監(jiān)管數(shù)據(jù)和金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的融合使用。建立與工商、稅務等政務信息的共享和身份識別驗證機制，加強數(shù)據(jù)治理和科技支撐，平衡數(shù)據(jù)保護與數(shù)據(jù)利用的關(guān)系，推動數(shù)據(jù)規(guī)范共享和高效應用，助力提升宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的科學性、前瞻性和精準性。開展應用試點，探索金融數(shù)據(jù)綜合利用的可行路徑。建議選擇部分省市、部分金融機構(gòu)開展金融數(shù)據(jù)綜合應用試點，搭建安全可控的測試環(huán)境，穩(wěn)慎適度地向金融機構(gòu)開放支付清算、金融市場等金融基礎(chǔ)設(shè)施交易數(shù)據(jù)，重點支持普惠小微企業(yè)及鄉(xiāng)村振興金融服務。同時，賦予人民銀行分支行在數(shù)據(jù)獲取等方面的便利，通過金融數(shù)據(jù)綜合利用賦能宏觀決策、金融監(jiān)管和金融服務。借助試點驗證數(shù)據(jù)資源利用方法和利用價值，識別和防范數(shù)據(jù)利用風險，探索建立金融數(shù)據(jù)共享和綜合利用的管理機制，形成可復制可推廣的經(jīng)驗。加強數(shù)據(jù)權(quán)益保護，依法保障信息主體合法權(quán)益。按照“依法合規(guī)、客戶授權(quán)，最小夠用、全程防護”原則，確保金融數(shù)據(jù)在依法合規(guī)的前提下安全使用。嚴格遵循《民法典》《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》《中華人民共和國金融消費者權(quán)益保護實施辦法》等現(xiàn)有法律法規(guī)和部門規(guī)章制度，確保金融數(shù)據(jù)資源對金融機構(gòu)開放的各個環(huán)節(jié)獲得信息主體授權(quán)，明確數(shù)據(jù)資源使用規(guī)則、目的、方式以及范圍，嚴格保障金融消費者合法權(quán)益。建立數(shù)據(jù)利用核查機制，對侵害信息主體合法權(quán)益的違法違規(guī)行為嚴格處罰。將金融數(shù)據(jù)運用于宏觀分析及金融監(jiān)管領(lǐng)域，嚴格遵循分級授權(quán)、專事專用、安全可控等規(guī)定，嚴格限定數(shù)據(jù)使用范圍，明確使用責任，確保數(shù)據(jù)不泄露外用。加強數(shù)據(jù)資源技術(shù)防護，筑牢數(shù)據(jù)安全底線。建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)共享等方面的數(shù)據(jù)管理制度、協(xié)議和標準體系，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲、處理、分析等全生命周期的安全防護。采用數(shù)字證書、身份驗證等手段加強信息主體授權(quán)真實性的技術(shù)管控。運用數(shù)據(jù)脫敏、安全隔離等方法，嚴控訪問權(quán)限，嚴防金融數(shù)據(jù)泄露、篡改、毀損和不當使用的風險。利用多方安全計算、聯(lián)邦機器學習等隱私保護技術(shù)，確保共享金融數(shù)據(jù)可用不可見、按規(guī)定用途和用量使用，在充分保障客戶隱私和商業(yè)秘密、不傳輸非加密數(shù)據(jù)的前提下，推進金融大數(shù)據(jù)的安全利用。建立專家團隊，并借助第三方專業(yè)技術(shù)評估，切實防范利用金融基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)可能存在的風險。建立動態(tài)評價機制，適時新增、更新、廢止相關(guān)數(shù)據(jù)服務模型，確保數(shù)據(jù)資源在安全保護前提下充分利用。

作者：王江渝