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我國農(nóng)村金融體系是金融體系非常重要的組成部分，在解決“三農(nóng)”問題、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著十分重要的作用。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融體系的建立健全發(fā)揮的作用尤為重要。宿州市坐落于皖北，是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市，下轄五個縣(區(qū))均為國家級貧困縣，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，無論是經(jīng)濟(jì)總量、人均GDP，還是農(nóng)民年均收入，與全省的縣域經(jīng)濟(jì)平均水平都有較大的差距，其中，農(nóng)村金融受城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)影響突出，結(jié)構(gòu)不完善，體系不健全。雖然國家多次出臺文件支持“三農(nóng)”，對金融支持“三農(nóng)”也出臺了一系列政策措施，農(nóng)村金融體系建設(shè)發(fā)生了歷史變化，也取得了一定的突破和可喜成績，農(nóng)村金融市場逐步穩(wěn)定，體系逐漸完善，有針對性的金融產(chǎn)品也日益豐富，“貸款難”“貸款貴”的問題得到了逐步減緩，但是宿州農(nóng)村金融體系建設(shè)仍然面臨著許多不容忽視的問題。

一、宿州市農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用越來越重要。農(nóng)村金融體系越健全，“三農(nóng)”問題、脫貧攻堅(jiān)問題就越容易解決。對此，宿州市政府充分認(rèn)識到農(nóng)村金融體系建設(shè)的必要性和重要性。不斷加大對農(nóng)村金融體系建設(shè)的投入力度，目的是促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極采取各種措施來促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。近年來，宿州市農(nóng)村金融基本形成了政策性銀行(中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)、中國農(nóng)業(yè)銀行、宿州農(nóng)商行、中國郵政儲蓄銀行四類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展格局，并在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有金融網(wǎng)點(diǎn)或金融服務(wù)站，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)占全市網(wǎng)點(diǎn)的90%以上，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平都有很大的提高，資金投放也由原來的城市、工商企業(yè)逐步轉(zhuǎn)向農(nóng)村與農(nóng)民。目前，宿州農(nóng)商行已經(jīng)成為全市最重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的2/3以上分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)。大力推進(jìn)農(nóng)村貸款投放，支持“三農(nóng)”貸款方面呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。其中涉農(nóng)貸款達(dá)50億以上，且比例逐年上升，小額農(nóng)戶貸款覆蓋率達(dá)85%以上。同時，宿州農(nóng)商行為方便群眾，大力普及銀行卡業(yè)務(wù)及其他相關(guān)電子業(yè)務(wù)。但這種投入與宿州市這樣的欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)來說仍然有很大差距，廣大農(nóng)民在資金上仍然得不到最大程度的滿足;與解決“三農(nóng)”問題、脫貧攻堅(jiān)問題所需要的大量資金相比也存在著很大的差距，在很大程度上阻礙了宿州經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

二、宿州市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及成因

(一)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重導(dǎo)致資金供給不足

農(nóng)村金融是我國金融的最薄弱環(huán)節(jié)，也是宿州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在，而金融供給不足一直是制約宿州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的瓶頸。［1］宿州市在建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，涌現(xiàn)出一大批農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，這些新型經(jīng)營主體與傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信貸相比，其信貸需求呈現(xiàn)出額度大、周期長和多樣化等特點(diǎn)。通過調(diào)查走訪的68家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)現(xiàn)，67家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有過借款記錄，80%以上表示近期有借款需求。經(jīng)營主體預(yù)期借款額度最大值為1500萬元，最小值為0．5萬元，均值為2．2萬元。其中，農(nóng)村經(jīng)營主體向親友借款的有40家，約占58．8%;向農(nóng)商行借款的有63家，約占93%;向郵儲銀行借款的有36家，約占53%;向其他銀行業(yè)借款的有10家，占14．7%;由于貸款程序復(fù)雜、時間長等原因，一些農(nóng)村經(jīng)營主體為解決“過橋資金”問題，不得不把借款對象轉(zhuǎn)向高利貸。隨著農(nóng)村經(jīng)營主體規(guī)模的不斷擴(kuò)大，預(yù)期信貸需求將會越來越大，但在廣大的農(nóng)村普遍存在著存款外流的現(xiàn)象。從宿州區(qū)域特征分析，雖然中國農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)受政策影響，能夠憑借很少的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，但是貸款投向卻是城市和廣大的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)經(jīng)營農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)極少甚至沒有，根本沒有成為助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推手。農(nóng)村存款外流嚴(yán)重影響了宿州農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的不足。

(二)服務(wù)體系與金融產(chǎn)品單一導(dǎo)致農(nóng)戶難以獲得貸款

一是在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系方面，目前，在宿州農(nóng)村金融市場上，基本形成了宿州農(nóng)商行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵儲銀行為主，徽商銀行、宿州淮海村鎮(zhèn)銀行等銀行為輔的格局。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，業(yè)務(wù)范圍單一，實(shí)行資金的封閉管理，業(yè)務(wù)發(fā)展空間不大;中國農(nóng)業(yè)銀行從20世紀(jì)90年代初期改革以后，逐步將競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，只有規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)才保留相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)，其在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上投入相對較少;中國郵儲銀行雖然在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)較多，但是改制較晚，主要以吸納儲蓄為主，真正投入到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金不多;徽商銀行由于進(jìn)入宿州時間不長，網(wǎng)點(diǎn)基本上設(shè)在城市，遠(yuǎn)離農(nóng)村和農(nóng)民;淮海村鎮(zhèn)銀行是宿州市地方銀行，由于其規(guī)模小、業(yè)務(wù)少，對農(nóng)村的金融支持功能基本上還沒有發(fā)揮出來。因此支持“三農(nóng)”，促進(jìn)宿州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任落在了宿州農(nóng)商行身上，導(dǎo)致宿州農(nóng)村金融服務(wù)體系單一。二是在農(nóng)村金融產(chǎn)品方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品供給與農(nóng)村金融需求存在著較大差距。絕大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品為儲蓄存款、貸款與匯款等業(yè)務(wù)，但在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化和市場化逐步深化的大背景下，農(nóng)民的消費(fèi)需求和理財需求不斷增多，而這些需求，農(nóng)村一般的金融機(jī)構(gòu)都很難提供。同時，農(nóng)村信貸資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型農(nóng)村經(jīng)營主體的需求。主要體現(xiàn)在:一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款的期限、品種和方式上不能適應(yīng)貸款主體的需要;另一方面，由于耕地不能作為擔(dān)保品，房屋、宅基地等沒有房產(chǎn)證，不具有擔(dān)保效力，除此之外的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料大都不能被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可為擔(dān)保品，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營主體由于缺乏擔(dān)保品而造成貸款難。

(三)農(nóng)民思想陳舊，金融法規(guī)與自我保護(hù)意識淡薄

改革開放以后，我國經(jīng)濟(jì)各方面的發(fā)展需要社會意識隨之提高，但是意識的滯后性往往與社會發(fā)展不相一致。特別是農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的思想意識受地域限制性與知識文化素質(zhì)等影響，往往與新農(nóng)村發(fā)展不一致。具體表現(xiàn)為政治意識淡薄，參與政治方面的積極性、主動性與自覺性較低，對政治漠不關(guān)心，不了解國家經(jīng)濟(jì)、金融等方面的新政策與新方法。［2］對子女的教育問題不積極，即“讀書無用論”的觀念。對于成績較差的子女，反對其繼續(xù)接受教育，從而導(dǎo)致法律意識淡薄。當(dāng)自身權(quán)益受到侵犯時，不能利用法律的武器維護(hù)自己的切身利益。

三、促進(jìn)宿州市農(nóng)村金融發(fā)展的思考

(一)政府和金融機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)力支持

一是理順條塊關(guān)系，形成政策合力。［3］政府要逐步建立和完善金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。近年來，宿州市政府大力推行“4321”新型銀政擔(dān)模式:對于支農(nóng)貸款所形成的風(fēng)險，省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)參股的融資機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險的40%，中央和省財政補(bǔ)償?shù)膶ｍ?xiàng)資金分擔(dān)30%，銀政擔(dān)合作的試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險的20%，地方財政分擔(dān)風(fēng)險的10%，鼓勵金融機(jī)構(gòu)將更多的信貸資金投向農(nóng)村地區(qū)。二是政府應(yīng)合理有效配置公共資金資源，建立積極的支農(nóng)獎勵新機(jī)制，應(yīng)當(dāng)按照涉農(nóng)貸款投放貢獻(xiàn)度來進(jìn)行獎勵，同時，加大財政、社保等公共資金向農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的傾斜力度，充分運(yùn)用此類資金的劃撥來調(diào)動金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，提升支農(nóng)實(shí)力。三是各金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)加快簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款等產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，為“三農(nóng)”和小企業(yè)提供更有針對性的融資服務(wù);依托網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)優(yōu)勢，開發(fā)農(nóng)村義務(wù)教育中央專項(xiàng)資金撥付、農(nóng)村社?；饸w集、農(nóng)民低保金的發(fā)放及其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品。四是金融機(jī)構(gòu)要充分利用重點(diǎn)向貧困地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜的貨幣信貸政策，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款放款對象，并將支農(nóng)再貸款用途由僅發(fā)放農(nóng)戶貸款擴(kuò)大到其他涉農(nóng)貸款，及時督促建立支農(nóng)服務(wù)相關(guān)保障機(jī)制，并做到對涉農(nóng)貸款投放的持續(xù)監(jiān)測。五是逐步放寬涉農(nóng)不良貸款監(jiān)管容忍度，切實(shí)履行盡職免責(zé)制度，完善考核機(jī)制，實(shí)行彈性存貸比指標(biāo)考核。六是鼓勵各類社會資本投身到廣闊的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動國家試點(diǎn)與地方金融試點(diǎn)良性發(fā)展，鼓勵有條件的縣區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，形成地方探索的激勵機(jī)制。

(二)實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融，［4］創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)紫纫獜膬?yōu)化農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局著手，積極推動各類金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)村延伸，切實(shí)提高農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。同時，全面提升農(nóng)村金融電子化服務(wù)水平，創(chuàng)新金融工具，豐富金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，以滿足農(nóng)村多層次支付結(jié)算需求為契機(jī)，加快推廣電子化支付結(jié)算。二是進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)貸款投放力度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款投向。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色資源開發(fā)項(xiàng)目和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，力爭盡快打通農(nóng)民現(xiàn)金收入增長緩慢的主渠道。三是引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，特別是信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極研發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的特色金融產(chǎn)品，要在貸款期限、還款方式等方面采取更加靈活的方式，持續(xù)大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款。四是完善和強(qiáng)化涉農(nóng)貸款政策引導(dǎo)，將信貸資源優(yōu)先配置到種植、養(yǎng)殖、加工產(chǎn)業(yè)以及“一村一品”“一戶一品”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的前端，主要體現(xiàn)在加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科研開發(fā)方面以及新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信貸支持方面。五是緊緊抓住宿州市“美好鄉(xiāng)村”建設(shè)和“三線三邊”整治的歷史機(jī)遇，圍繞新型城鎮(zhèn)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)供給測結(jié)構(gòu)性改革以及農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變等方面持續(xù)發(fā)力。設(shè)立更具農(nóng)村特色的金融專營機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融綜合化經(jīng)營與專業(yè)化經(jīng)營的有機(jī)結(jié)合。

(三)組織新型農(nóng)民積極參與

農(nóng)民是宿州美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的主體，［5］同時也是宿州市農(nóng)村金融發(fā)展的推動者。無論是過去、現(xiàn)在還是將來，宿州市美麗鄉(xiāng)村建設(shè)都需要智力支持和人才保障。近年來，宿州市在建設(shè)美麗鄉(xiāng)村、發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐中涌現(xiàn)出一大批新型農(nóng)民。這些新型農(nóng)民有文化、懂技術(shù)、會經(jīng)營，是傳統(tǒng)的農(nóng)民無法比擬的。他們在發(fā)展宿州經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐中積累了經(jīng)驗(yàn)，壯大了經(jīng)營規(guī)模，同時也獲得了可觀的效益。為了宿州市農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，必須大力發(fā)展農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)歷教育，培養(yǎng)新型農(nóng)民后備軍，深入推進(jìn)“一村一名大學(xué)生”計(jì)劃的實(shí)施。要深化對地方農(nóng)業(yè)職業(yè)院校作用的認(rèn)識，充分認(rèn)識其在培養(yǎng)高素質(zhì)農(nóng)業(yè)人才方面的重要性和支撐農(nóng)業(yè)這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的公益性，政府應(yīng)當(dāng)采取要給予比其他職業(yè)教育機(jī)構(gòu)更大的支持的非完全市場化辦學(xué)。引導(dǎo)、強(qiáng)化農(nóng)民的政治意識，轉(zhuǎn)變農(nóng)民“上學(xué)無出路”的思想，鼓勵子女積極上大學(xué)接受高等教育，高考落榜生可以參加職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高自身文化素質(zhì)，提高創(chuàng)新意識。為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至金融方面做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

綜上所述，要想實(shí)現(xiàn)宿州市金融業(yè)的大發(fā)展，需要政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，金融部門傾力支持、更加深入的介入，發(fā)揮自己的杠桿作用，農(nóng)民自身也是親力親為，實(shí)現(xiàn)“華麗轉(zhuǎn)身”。農(nóng)村金融業(yè)大發(fā)展是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。各部門要充分重視，齊抓共管，發(fā)揮自己的主觀能動性，我們宿州的農(nóng)村金融一定能實(shí)現(xiàn)大發(fā)展，進(jìn)而為推進(jìn)全省乃至全國金融業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。

作者:祝中原 單位:中共安徽宿州市委黨校

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