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摘要：基于目前我國經濟下行的整體態(tài)勢和所面臨的復雜的國際形勢，我國銀行業(yè)目前不僅處于風險高發(fā)期，也處于風險的易發(fā)期，農商銀行作為新興的股份制商業(yè)銀行，面連著復雜的多重壓力，風險問題日益凸顯，潛在風險和隱患日益增多。在這樣的形勢下，分析農商銀行信貸風險控制，有著極為重要的意義，本文基于外部環(huán)境的塑造、內部機制的建立、完善及相應的人才支撐的角度，分析了農商銀行信貸風險管理的具體對策。

關鍵詞：農商銀行；信貸風險；機制；人才

農商銀行是農村商業(yè)銀行的簡稱，隸屬于股份制商業(yè)銀行，是在轄區(qū)內農村信用社的基礎上由農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構?；谵r村經濟的發(fā)展和農民收入水平的提高，目前，農商銀行不斷成立，為農村經濟的發(fā)展提供了不可或缺的資金支持，一定程度上緩解了農村、農民、農村企業(yè)的資金問題。另一方面，基于目前我國經濟下行的整體態(tài)勢和所面臨的復雜的國際形勢，我國銀行業(yè)目前不僅處于風險高發(fā)期，也處于風險的易發(fā)期，且在經濟全球化趨勢下，銀行業(yè)的發(fā)展面連著復雜的國內外多重壓力，風險也呈現(xiàn)與以往不同的特點，風險問題日益凸顯，違法違規(guī)行為屢見不鮮，潛在風險和隱患日益增多，銀行風險的呈現(xiàn)出現(xiàn)了一系列新特點、新趨勢，隱蔽性和復雜性并存，突發(fā)性和傳染性共生。對于農商銀行而言，涉及金融安全的信貸風險管理問題一直是農商銀行正常運營和健康發(fā)展的重頭戲。分析農商銀行信貸風險控制點對策，不僅有助于農商銀行的健康運營和可持續(xù)發(fā)展，對我國農村經濟的發(fā)展也有著不可或缺的促進作用。

一、完善相應的法律法規(guī)

相應的法律法規(guī)的不斷完善是農商銀行健康、可持續(xù)發(fā)展的重要的基礎性條件，也是切實防范信貸風險的得力之策。加強立法和監(jiān)管，不斷完善相應的法律法規(guī)，防范信貸風險，促進農商銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展的同時為農村經濟的發(fā)展助力。不斷完善立法工作，力爭使各個方面有法可依。加快健全和完善與農商銀行相關的法律法規(guī)，在綜合考量實際情況的基礎上，結合實際需求制定相應的法律法規(guī)，力爭使各個方面有法可依，保障投資人權益的同時促進農商銀行業(yè)務的發(fā)展和健康運營。同時，還要不斷制定相應的監(jiān)管規(guī)則和標準，做好農商銀行的監(jiān)管工作，健全金融方面的法律規(guī)范，添加關于農商銀行業(yè)務相關的內容，增加相應的條款。此外，還要重視農商銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃，加快農商銀行業(yè)務管理制度的制定，全面評估、檢測市場風險，這也是加快健全和完善與農商銀行相關的法律法規(guī)的應有之意，更是防范農商銀行信貸風險的有力舉措。

二、建立、健全農商銀行的內控機制

現(xiàn)階段，基于農商銀行的發(fā)展狀況和發(fā)展歷史，相應的內控機制通常都不到位，在很多農商銀行，一人身兼數(shù)職，資金的隨意使用和借貸現(xiàn)象屢見不鮮，給資金管理和借貸造成了很大的風險。完善公司內部管理制度，建立、健全內控機制，了解內部監(jiān)管的重要性，增強風險管控能力，便成為了當務之急。在情況允許的條件下，建立科學的決策機制，成立股東大會、監(jiān)事會、董事會，三權相互制約，以此提高管理決策的正確性。建立健全農商銀行內部風險控制機制，不斷完善內部管理制度，這是加強農商銀行的信貸風險安全建設的另一重要條件，其中，當務之急在于建立風險防范相關的制度、流程及實施細則，加強制度約束和規(guī)則監(jiān)督，建立、實施農商銀行風險預警機制，對可能發(fā)生的風險進行預防的同時盡可能地做到防患于未然，將損失和風險降到最低。完善部門職責和合作流程，加強部門之間的合作和溝通，降低因協(xié)作不到位而產生的風險和隱患，塑造良好的服務環(huán)境的同時提升農商銀行信貸業(yè)務的安全性。樹立相應的審批流程，是健全內控機制，增強風險管控能力的另一基本保證。按照“審保分離”原則合理配置業(yè)務管理部門，這是建立相應的審批流程的前提和基礎。設置業(yè)務部、風險管理部、綜合管理部三個部門，分別對貸款前、貸款中、貸款后的三個階段進行風險管理。以此將農商銀行的相關業(yè)務嚴格置于合法合規(guī)的范圍內操作，提高農商銀行的經營效率和風險防范能力。

三、加強隊伍建設，提供人才支持

重視人才，建設高素質的農商銀行經營團隊，是進行農商銀行信貸風險控制的另一重要舉措。知識經濟時代，人才成為了主要的生產要素，發(fā)展農商銀行業(yè)務，必須要重視人才，建設高素質的農商銀行經營團隊。首先，要引進相應的農商銀行相關的經營人才，還要針對現(xiàn)有人才進行培訓，包括技能培訓和技術培訓，乃至職業(yè)道德水平建設，提高農商銀行相關的經營人才的技能水平和技術素質，為農商銀行業(yè)務的發(fā)展提供人才和智力支持的同時將信貸風險控制切實落到實處。還要樹立安全意識，將信貸業(yè)務安全當做重要事項來抓，通過抓安全來促業(yè)務建設。結合農商銀行發(fā)展的具體情況，在綜合分析其所處的內外部環(huán)境的基礎上，不斷總結發(fā)展經驗，結合當?shù)氐膶嶋H需求，不斷推出新的業(yè)務種類，在保證業(yè)務安全的前提下，做好信貸風險管理的同時擴大信貸業(yè)務，促進農商銀行的可持續(xù)發(fā)展。

綜上，在經濟全球化趨勢下，銀行業(yè)的發(fā)展面連著復雜的國內外多重壓力，風險也呈現(xiàn)與以往不同的特點，風險問題日益凸顯，違法違規(guī)行為屢見不鮮，潛在風險和隱患日益增多，銀行風險的呈現(xiàn)出現(xiàn)了一系列新特點、新趨勢，隱蔽性和復雜性并存，突發(fā)性和傳染性共生。對于農商銀行而言，涉及金融安全的信貸風險管理問題一直是農商銀行正常運營和健康發(fā)展的重頭戲。完善相應的法律法規(guī)、建立、健全農商銀行的內控機制、加強隊伍建設，提供人才支持都是結合農商銀行發(fā)展的具體情況，在綜合分析其所處的內外部環(huán)境的基礎上行之有效的信貸風險控制的具體舉措，只有這樣，才能在保證業(yè)務安全的前提下，做好信貸風險管理的同時擴大信貸業(yè)務，促進農商銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進我國農村經濟的發(fā)展和繁榮。

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作者:周媛媛 單位:石河子大學